Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Công tác giám định bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty bảo hiểm BSH Đông Đô: nghiên cứu trường hợp tổn thất nhỏ

Xuất phát từ lý do trên kết hợp với đặc điểm phân cấpđược quy định tại Công ty Bảo hiểm BSH Đông Đô, từ việc nghiên cứu từ những trảinghiệm thực tế tại vị trí trong khâu giám định bồi th

TRUONG DAI HỌC KINH TE QUOC DAN

KHOA BAO HIEM

Dé tai:

CONG TAC GIAM DINH BOI THUONG BAO HIEM VAT CHAT XE

CƠ GIỚI TAI CÔNG TY BAO HIEM BSH DONG ĐÔ: NGHIÊN CỨU

TRUONG HỢP TON THAT NHỎ

Ho va tén sinh vién : Nguyễn Thị Huyền

MSV : 11182318

Lớp : Bảo hiểm xã hội 60

Giảng viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thị Hải Đường

Hà Nội, 2022

LỜI CÁM ƠN

Em xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thi Hai Đường — Khoa Bảo hiểm —Trường Đại học Kinh tế quốc dân là người đã hướng dẫn em trong suốt khoảng thờigian thực hiện chuyên đề tốt nghiệp này Đồng thời em cũng xin cảm ơn các tác giảcủa những bài luận được dùng dé tham khảo xuyên suốt chuyên dé này Trong quátrình hoàn thành chuyên đề thực tập không thể tránh khỏi những sai sót, em rất mongnhận được những lời những lời góp ý của hội đồng dé hoàn thiện chuyên dé này một

cách hoàn chỉnh nhất.

MỤC LỤC

09)80(96)71003575 4

CHUONG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VE BẢO HIẾM VAT CHAT XE CƠ GIỚI VÀ

GIÁM ĐỊNH BOI THUONG BẢO HIẾM VAT CHAT XE CƠ GIỚI 7

1.1 Giới thiệu khái quát chung về bảo hiểm vật chất xe cơ giới 8

L.L.1 Khái niệm và đặc điểm của xe cơ giới e-.e-csccsccesceeesseesrssrserssrssrsee 81.1.2 Sự can thiết và tác dụng của BH vật chất xe cơ giới . .s-csecsecee 91.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe CO giới - -s sc-s 13

1.2.1 Đối tượng, phạm vi bảo liỄHH -oc co ces se cesessessessessereersersersscsee 13

1.2.2 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiéM .« <«- 161.2.3 Thoi han bG0 Widen na ee 19

1.3 Giám định bồi thường bao hiểm vật chất xe cơ giới - 19

1.3.1 Khái niệm giám định bảo liỄH - e-e<cs©cesccsecseesesrseesesrseessee 191.3.2 Yêu cầu và nguyên tác giám địHÏ: .e-cs-cs<ce<cesceeessessesseesseesersee 21

1.3.3 Chuyén VIÊH giÄI1 đ[HH ú <5 << sim 0n” 22

1.3.3 Nội dung giám định bi thường bao hiểm xe cơ giới .« -«- 23

1.4 Các chỉ tiêu đánh giá công tác giám định bảo hiểm xe cơ giới 33

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BÒI THƯỜNG

NGHIỆP VỤ BẢO HIẾM VAT CHAT XE CƠ GIỚI TRUONG HOP TON

THAT NHỎ TẠI CÔNG TY BẢO HIẾM BSH ĐÔNG ĐÔ GIAI DOAN

2019-20t - 35

2.1 Khái quát về Công ty Bảo hiểm BSH Đông Đô -5- << <2 35

2.1.1 Khái quát về Tổng Công ty Cổ phan Bao hiểm Sài Gòn — Hà Nội 35

2.1.2 Giới thiệu chung về công ty bảo hiểm BSH Đông DO - - 36

2.1.3 Tình hình kinh doanh của BSH Đông DO sec sss=sessesse 38

2.1.4 Công tác giám định bi thường tại BSH Đông Đô . « 43

2.2 Thực trạng giám định bồi thường tốn thất nhỏ bảo hiểm vật chat xe cơ giới

tại Công ty Bảo hiểm BSH Đông Đô (2019-2021) se ssessecssesse 44

2.2.1 Quy trình giám định bồi thường BHVC xe cơ giới tại BSH 442.2.2 Nội dung giám định bôi thường ton thất nhỏ bảo hiểm vật chat xe cơ giới

tại BSH DONG TĐÔ << sọ cọ HH TT TH 000060 00800 49

2.3 Đánh giá công tác giám định bồi thường tại BSH Đông Đô 54

2.3.1 Ket quả dat QUOC essessesssssssssessesvessesssssssssssssssesssssesesssscsssessesssssnsensesseseessess 54 2.3.2 Hạn chế và nguyên NN -cscce< ce<cee se seEssessEssEsseteerserserserseree 61

CHUONG 3 MỘT SO GIẢI PHÁP NHẰM TANG TÍNH HIỆU QUÁ TRONG

CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BÒI THƯỜNG NGHIỆP VỤ BẢO HIẾM VẬT

CHAT XE CƠ GIỚI TRƯỜNG HỢP TON THAT NHỎ TẠI CÔNG TY BẢO HIẾM BSH ĐÔNG ĐÔ GIAI DOAN 2019-2021 -s<cs<cssesssess 63

3.1 Định hướng hoạt động của Công ty Bảo hiểm BSH Đông Đô trong thời

3.2.1 Giải pháp trong khâu gidim [HH ú co << HS 1 gu” 65

3.2.2 Gidi pháp trong khâu bồi thwONg -o-cescescesceseeseeseeseersersersersre 66

3.3 {4 0i) 10 18 67

3.3.1 Đối với cơ quan Nhà NUOC e-cscce<coeceecesEssEssEssEssEsserseerserserserserssre 67

3.3.2 Đối với Tổng Công Ty Bảo Hiểm Sài Gòn — Hà Nội . - 68e0) 71

TÀI LIEU THAM KHAO 2° E2222£EEEEEEEE2zzzeerttvvvvvzzrzse 72

LOI MỞ DAU

Khoa học công nghệ phát triển thúc đây sản xuất kinh doanh, mở ra nhiều lĩnhvực, ngành nghề mới, giúp cuộc sống của con người ngày càng trở lên thuận tiện hơn

Cùng với sự tiền bộ đó, nhu cầu vận chuyền, đi lại là một lĩnh vực rất được quan tâm.

Đặc biệt, giao thông đường bộ chiếm một thị phần rất lớn nhờ vào tính linh hoạt,nhanh chóng, tiết kiệm chi phí và nhân công Nhưng cũng vi đó, số lượng và mật độcác phương tiện khi tham gia giao thông đường bộ là rất lớn, nguy cơ gặp phải rủi ro

về tai nạn giao thông là rất cao Mặc dù đã luôn quan tâm đến công tác phòng ngừa,ngăn chặn nhưng con người vẫn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ và điều này

gây tâm lý lo lắng cho mọi người khi tham gia giao thông Vì vậy, để giúp chủ phươngtiện yên tâm hơn khi điều khiển phương tiện cơ giới, bên cạnh đó có thể bồi thường

thiệt hại về người và tài sản nếu xảy ra rủi ro bất ngờ, đáng tiếc, nghiệp vụ bảo hiểm

xe cơ giới ra đời và ngày nay được triển khai ở hầu hết các công ty bảo hiểm phi nhânthọ tại Việt Nam, trong đó có Công ty Bảo hiểm BSH Đông Đô thuộc Tổng công ty

cô phần Bảo hiểm Sài Gòn — Ha Nội Dé hoạt động này được thực hiện có hiệu quả,công ty không chỉ phải hoàn thành tốt công tác khai thác mà công việc cuối cùng,quan trọng và mang tính quyết định là công tác giám định - bồi thường Trên hết, tạiBSH Đông D6, tình hình doanh thu và bồi thường chiếm tỷ trọng lớn của nghiệp vụbảo hiểm xe cơ giới, đặc biệt là vật chất xe cho thấy sự chú trọng và quan tâm rất lớncủa công ty cho nghiệp vụ này Xuất phát từ lý do trên kết hợp với đặc điểm phân cấpđược quy định tại Công ty Bảo hiểm BSH Đông Đô, từ việc nghiên cứu từ những trảinghiệm thực tế tại vị trí trong khâu giám định bồi thường tại phòng kinh doanh củacông ty, tôi quyết định chon đề tài “Céng tác giám định bồi thường bảo hiểm vật chất

xe cơ giới tại Công ty bảo hiểm BSH Đông Đô: nghiên cứu trường hợp ton thất nhỏ”làm luận văn tốt nghiệp đại học Mục đích của đề tài này là làm rõ một số vấn đề lýluận về bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói chung, đi sâu vào công tác giám định và bồithường, đặc biệt bồi thường tốn thất nhỏ, đưa ra một số giải pháp khả thi, có cơ sởkhoa học tiềm năng nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động trong công tác giám định, bồithường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại BSH Đông Đô

Về đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài:

- Đối tượng nghiên cứu: Công tác giám định bồi thường bảo hiểm vật chat xe cơ

giới tại Công ty bảo hiểm BSH Đông Đô: nghiên cứu trường hợp tốn thất nhỏ.

- Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu công tác giám định bồi thường nghiệp vụ baohiểm xe cơ giới tại BSH Đông Đô từ năm 2019 đến năm 2021

Về phương pháp nghiên cứu

Sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp, so sánh, phân tích số liệu dé làm rõtình hình triển khai công tác giám định bồi thường tôn thất nhỏ bảo hiểm vật chất xe

cơ giới tại BSH Đông Đô.

Về kết cấu chuyên déChuyên đề này gồm 3 chương với nội dung như sau:

Chương 1: Cơ sở lý luận về bảo hiểm vật chất xe cơ giới và giám định bồi thườngbảo hiểm vật chất xe cơ giới

Chương 2: Thực trạng công tác giám định bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vậtchất xe cơ giới trường hợp ton thất nhỏ tại công ty bảo hiểm BSH đông đô giai đoạn

DANH MỤC TU VIET TAT

BH Bao hiém

DNBH Doanh nghiép bao hiém

ATGT An toàn giao thông

TNDS Trách nhiệm dân sự

STBH Số tiền bảo hiểm

GTBH Giá trị bảo hiểm

HĐBH Hợp đồng bảo hiểm

NDBH Người được bao hiểm

GDV Giam dinh vién

DANH MỤC HÌNH, BANG BIEU

Bang 1.1 Tình hình tai nạn giao thông đường bộ tại Việt Nam 2016-2020 11

Hình 2.1: Cơ cấu tô chức bộ máy tại Công ty Bao hiểm BSH Đông Đô 38

Bảng 2.1 Doanh thu theo nhóm nghiệp vu tai BSH Đông Đô giai đoạn 2019-2021 mm 41

Hình 2.2 Tình hình bồi thường nghiệp vụ xe co giới giai đoạn 2019-2021 42Hình 2.3 Quy trình giám định tôn thất nhỏ tại BSH Đông D6 .- 45

Hình 2.4 Quy trình bồi thường tồn thất nhỏ tại BSH Đông Đô - 47

Bảng 2.2 Tình hình bồi thường bảo hiểm thiệt hại vật chat xe theo phân cap tai BSH

Đông TĐÔ ng HH Họ TT TT 55

Bang 2.3 Một số chi tiêu đánh giá tính hiệu quả trong công tác giám định bồi thườngtrong phân cấp thiệt hại mức độ nhỏ (phân cấp A)) -¿- 2 5z2ssz+z++zszz 57Hình 2.5 Chi tiết về số vụ ton thất được giải quyết bồi thường tốn thất nhỏ giai đoạn

01202077 . -::1 58

Bảng 3.1 Kế hoạch doanh thu nhóm nghiệp vụ tại BSH Đông Đô năm 2022 64

CHUONG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VE BẢO HIẾM VAT CHAT XE CƠ GIỚI VA

GIÁM ĐỊNH BOI THUONG BẢO HIẾM VAT CHAT XE CƠ GIỚI

1.1 Giới thiệu khái quát chung về bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.1.1 Khái niệm và đặc diém của xe cơ giới

Xe cơ giới là các phương tiện hoạt động trên đường bộ bang động cơ của chínhmình và được phép lưu hành trên lãnh thé của mỗi quốc gia

Xe cơ giới chiếm một số lượng lớn và có một vị trí quan trọng trong ngành giao

thông vận tải, một ngành kinh tế có ảnh hưởng tới tất cả các ngành Nó là một sợi dây

kết nối các mối quan hệ lưu thông hàng hóa giữa các vùng, giữa trong và ngoài nước

tạo điều kiện phát triển kinh tế và phục vụ nhu cầu đi lại của nhân dân Ngày nay, vận

chuyền bang xe cơ giới là hình thức vận chuyên phổ biến và sử dụng rộng rãi trong

nên kinh tê quôc dân.

Xe cơ giới có ưu điểm là tính cơ động cao và linh hoạt có thé di chuyền trên dia

bàn phức tạp, tốc độ cao và chỉ phí tương đối là thấp Tuy nhiên, vấn đề an toàn đang

là vấn đề lớn được đặt ra đối với loại hình vận chuyện này Đây là hình thức vận

chuyền có mức độ nguy hiểm lớn, khả năng xảy ra tai nạn là rất cao do số lượng đầu

xe dày đặc, đa dạng về chủng loại, bất cập về chất lượng Hơn nữa, hệ thống đường

sá ngày càng xuống cấp lại không được tu sửa kịp thời Đó chính là những nguyênnhân chủ yếu dẫn đến các vụ tai nạn giao thông gây thiệt hại lớn về người và của chonhân dân gây mắt trật tự an toàn xã hội

- Xe cơ giới có tính cơ động cao, việt giã tốt trong quá trình tham gia vận tải Sựphát triển nhanh chóng của các phương tiện cơ giới đã cung cấp cho con người mộthình thức vận chuyền thuận tiện, nhanh chóng, kịp thời, giá rẻ và phù hợp với đại đa

sô người dân hiện nay.

- Xe cơ giới tham gia vào giao thông đường bộ nên phụ thuộc rất nhiều vào cơ

sở, điều kiện tự nhiên, địa hình, cơ sở vật chất kỹ thuật

- Xe cơ giới tham gia giao thông đường bộ, khi xảy ra tai nạn không những đem

lại tồn thất, thiệt hại cho chính bản thân người lái xe, người ngồi trên xe, chính chiếc

xe mà còn gây ra cho đối tượng khác, không liên quan trực tiếp đến chiếc xe nên việc

triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới là rất cần thiết nhằm đảm bảo quyền lợi củangười dân khi không may gặp tai nạn Tuy nhiên, do liên quan đến nhiều bên, phát

sinh những trách nhiệm ngoài hợp đồng làm cho nghiệp vụ bảo hiểm này có tính phức

tạp nhất định

- Xe cơ giới tham gia vào giao thông đường bộ chịu sự điều chỉnh của rất nhiều

bộ luật của mỗi quốc gia như: Luật Giao thông đường bộ, Bộ luật Dân sự Hơn nữa,

nó lại phụ thuộc rất nhiều vào ý thức chấp hành luật giao thông của mỗi người dânnên nếu luật pháp thực hiện không nghiệm sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến việc triển khaisản phâm bảo hiểm, dẫn đến trục lợi bảo hiểm gây thiệt hại cho doanh nghiệp bảo

hiểm (DNBH), chủ xe và chính bản thân nạn nhân

- Một đặc điểm nỗi bật là số lượng xe cơ giới tham gia giao thông ngày càngnhiều Đặc biệt là ở những nước đang phát triển và chậm phát triển sẽ có một giaiđoạn trong quá trình phát triển số lượng xe cơ giới tăng lên đột biến, sự tăng quá mức

so với cơ sở hạ tầng còn chưa được nâng cấp cho phù hợp sẽ khiến tai nạn giao thông

ngay càng gia tăng va hậu quả thiệt hại ngày càng nghiêm trọng.

Như vậy, phát triển giao thông vận tải đường bộ tuy đem lại sự phén vinh chotoàn xã hội nhưng cũng chính là nguyên nhân gây ra nhiều vụ tai nạn, làm thiệt hạitính mạng, sức khỏe, tinh thần, tài sản, gây ra những khó khăn về kinh tế cho chínhchủ xe, cho người bị tai nạn và gia đình họ Dé đối phó với những rủi ro tai nạn batngờ có thể xảy ra gây tôn thất cho mình, các chủ xe cơ giới (bao gồm các cá nhân, các

tổ chức có quyền sở hữu xe hay bat kỳ người nào được phép sử dụng xe cơ giới, kinh

doanh vận chuyền hành khách bằng xe cơ giới) thường tham gia một số loại hình bảo

hiểm sau:

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba:

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với hàng hóa chở trên xe:

- Bảo hiểm tai nạn hành khách trên xe;

- Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe;

- Bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe;

- Bảo hiểm vật chất xe

1.L2 Sự cần thiết và tác dụng của BH vật chất xe cơ giới

1.1.2.1 Sự can thiết của BH vật chất xe cơ giới

Xe cơ giới là phương tiện được cấu tạo từ nhiều bộ phận, máy móc, chỉ tiết khác

nhau như thân vỏ, động cơ, lốp xe, bộ truyền động, kính xe, Vì vậy, khi tham giabảo hiểm vật chất xe cơ giới thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cung cấp nhiều loại hìnhbảo hiểm khác nhau giúp người mua có thé thoải mái lựa chọn như: Bảo hiểm trách

nhiệm dân sự, bảo hiêm thân vỏ, bảo hiêm bộ phận.

Đề có thể tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới cần đảm bảo các yêu cầu vềpháp lý và kỹ thuật như biển số, giấy đăng ký xe, giấy chứng nhận an toàn kỹ thuật

và môi trường.

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một loại hình bảo hiểm tài sản và nó có thê được

thực hiện dưới hình thức bảo hiểm tự nguyện Chủ phương tiện tham gia bảo hiểm vậtchất xe với mục đích được bồi thường những thiệt hại vật chất cho xe của mình chonhững rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm Do đó, dé có thé trở thành đối tượng bảo hiểm,

xe cơ giới phải đảm bảo các điều kiện pháp lý và kỹ thuật dé lưu hành, đó là được cơquan có thâm quyền cấp giấy chứng nhận đăng ký, biển kiểm soát, giấy chứng nhậnkiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường, giấy phép lưu hành xe

Khi cuộc sống ngày càng phát triển, mục đích sử dụng các phương tiện cơ giớicủa con người ngày càng cao Các phương tiện vận chuyền cũng vì lẽ đó mà ngàycàng đa dang cả về số lượng và chủng loại Tổng hợp thông tin từ các báo cáo cho

thấy, Việt Nam hiện có khoảng 36.5 triệu ô tô, mô tô các loại, trong đó ô tô khoảng

1.5 triệu ô tô và khoảng 35 triệu mô tô Hiện tại thị trường ô tô trong nước tiêu thụ

khoảng 120.000 đến 150.000 xe mỗi năm Nhưng chỉ tính riêng số lượng xe máy, hiện thị trường tiêu thụ 3-3,5 triệu xe / năm Điều này khiến tai nạn giao thông luôn trở

thành vân đê nóng của xã hội.

Theo thống kê của Bộ Giao thông Vận tải, tình hình tai nạn giao thông đường

bộ ở Việt Nam được thể hiện qua bảng sau:

Bang 1.1 Tinh hình tai nạn giao thông đường bộ tại Việt Nam 2016-2020

Số vụ tai nạn Số vụ tai nạn Số vụ tai nạn

So sánh So sánh So sánh

Tăng | Tăng Tăng | Tăng Tăng | Tăng

Năm tuyệt | tuyệt tuyệt | tuyệt tuyệt | tuyệt

Sốvụ | đối | đối | Sdvu| đối | đối | Sốvụ | đối | đối

liên liên liên liên liên liên

hoàn | hoàn hoàn | hoàn hoàn | hoàn

Nguồn: Bộ giao thông vận tải

Bang 1.1 cho thấy tình hình tai nan giao thông ở Việt Nam từ năm 2016-2020

đã có những chuyền biến tích cực Số vụ tai nạn giao thông, số người chết và bị thương

trong mỗi năm giảm đáng kể Số vụ tai nạn giao thông năm 2020 giảm 7.079 vụ so

với năm 2016, số người chết giảm 1.985 người, tương tự số người bị thương giảm

8.476 người.

Đề có được những thay đổi tích cực này là sự nỗ lực của Dang và Nhà nướccũng như các tổ chức trong việc nâng cao công tác tuyên truyền, giáo dục về an toàn

giao thông cũng như cải thiện cơ sở hạ tầng và đường xá Tuy nhiên, số vụ tai nạn

giao thông tuy có giảm nhưng vẫn ở mức cao Khi tai nạn giao thông xảy ra, không

chỉ có thiệt hại về vật chất của phương tiện mà còn có thiệt hại về tinh thần đối với

chủ phương tiện, người bị hại và người thân của họ (bao gôm cả chi phí năm viện điều

kênh khắc phục hữu hiệu cho chủ xe khi rủi ro xảy ra, én định cuộc sống, nhất là về

mặt tài chính Vì vậy, bảo hiểm vật chất xe cơ giới là nhu cau tất yếu khách quan đối

với mỗi chủ phương tiện khi tham gia giao thông.

1.1.2.2 Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Bảo hiém xe cơ giới có tác dụng nhiêu mặt đôi với chủ xe, với DNBH và

toàn xã hội:

- Bồi thường kịp thời, giúp chủ phương tiện nhanh chóng khôi phục và 6n địnhcuộc sông cũng như các hoạt động sản xuất kinh doanh Khi xảy ra tai nạn, sức khỏe,tính mạng và tài sản của chủ xe (lái xe) bị ảnh hưởng, trong nhiều trường hợp còn gâythiệt hại cho những người khác là nạn nhân trong các vụ tai nạn giao thông Nếu đượcDNBH chi trả, bồi thường sẽ giúp họ trang trải các chi phí phát sinh như chi phí y tế,sửa chữa tài sản thậm chí mua mới, bồi thường trách nhiệm dân sự cho người thứ ba Việc này sẽ góp phần phục hồi tinh thần, 6n định sản xuất, phát huy quyền tự chủ về

tài chính và giảm thiểu thiệt hại kinh tế cho chủ xe Do đó, bảo hiểm xe cơ giới góp

phần tạo cho các chủ phương tiện tâm lý yên tâm, thoải mái, tự tin khi tham gia giaothông: Đồng thời bảo vệ quyên lợi hợp pháp của các bên bị thiệt hai do lỗi của các

chủ phương tiện gây ra mà không phụ thuộc vào tình hình tài chính của chủ phương

tiện do đó bảo vệ lợi ích của toàn xã hội Bên cạnh đó, trong nhiều trường hợp nó còngóp phần xoa dịu căng thăng giữa chủ xe và nạn nhân cũng như gia đình họ nhờ sựhòa giải và hỗ trợ tài chính của bảo hiểm

- Góp phan đề phòng hạn chế tốn thất, ngăn ngừa tai nạn giao thông Thực tếhoạt động giám định bồi thường giúp DNBH thống kê các rủi ro và những nguyênnhân gây ra rủi ro, từ đó đề xuất các biện pháp đề phòng và hạn chế ton thất Day là

công tác luôn được DNBH đặc biệt coi trọng Hoạt động này bao gồm việc tuyên

truyền, nâng cao ý thức chấp hành Luật Giao thông đường bộ, hỗ trợ lắp gương cầulỗi tại những điểm cua gấp hoặc bị che chắn tầm nhìn, làm biển báo giao thông ở

những đoạn đường nguy hiểm và thường xảy ra tai nạn, xây tường bao và đường lánhnạn trên toàn hệ thống đường bộ của quốc gia Vì vậy, bảo hiểm xe cơ giới khôngchỉ có tác dụng hữu ích đối với chủ xe tham gia bảo hiểm mà còn có tác dụng với cả

xã hội, là tắm lá chăn vững chắc và hiệu quả cho chủ xe khi tham gia giao thông đường

bộ.

Hơn nữa, số liệu thống kê của DNBH còn giúp cho các cơ quan quản lý phươngtiện về số lượng đầu xe đang lưu hành va số liệu đầy đủ về các vụ tai nạn, cũng nhưnhững nguyên nhân tai nạn Trên cơ sở đó, đề xuất và thực thi các biện pháp đề phòng

và hạn chê tôn that một cách có hiệu quả trên phạm vi cả nước.

- Góp phần ôn định Ngân sách Nhà nước Trước hết, như các doanh nghiệp kinhdoanh khác, bảo hiểm xe cơ giới có đóng góp đáng ké vào Ngân sách Nhà nước qua

các khoản nộp thuế, phí và lệ phí Hơn nữa, khoản tiền tạm thời nhàn rỗi được DNBH

đầu tư, góp phần không nhỏ vào sự phát triển kinh tế - xã hội của quốc gia cũng nhưtạo thêm nhiều việc làm cho người lao động gián tiếp làm tăng thu cho Ngân sách Nhànước Bên cạnh đó, việc đề phòng, hạn chế tốn thất và chi trả, bồi thường của bảohiểm góp phan làm giảm chi cho việc hỗ trợ nạn nhân và giải quyết hậu qua tai nạn,làm giảm chi đáng ké cho Ngân sách quốc gia

Do đó, bảo hiểm xe cơ giới vừa mang tính kinh tế, vừa mang tính xã hội, đồngthời thé hiện tinh thần tương thân tương ái cũng như tính nhân văn và nhân đạo cao

cả.

1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.2.1 Đối tượng, phạm vi bảo hiểm

1.2.1.1 Đối tượng bảo hiểm

Đề đối phó với những rủi ro tai nạn bat ngờ có thể xảy ra gây tôn thất cho minh,các chủ xe cơ giới (bao gồm cá nhân, các tổ chức có quyền sở hữu xe, hay bat kỳngười nào được phép sử dụng xe cơ giới, kinh doanh vận chuyền hành khách bằng xe

cơ giới) thường tham gia một sô loại hình bảo hiém sau:

- Bảo hiém trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đôi với người thứ ba

- Bảo hiém trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đôi với hang hóa trở trên xe

- Bảo hiêm tai nạn hành khách trên xe

Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chat xe là dé được bồi thường những thiệt hại vậtchất xảy ra với xe của mình do những rủi ro được bảo hiểm gây nên Vì vậy, đối tượngbảo hiểm vật chất xe giới là bản thân những chiếc xe còn giá trị và được phép lưuhành trên lãnh thé quốc gia.

Đối với xe mô tô, xe máy, thường các chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ vật chất

xe Đối với xe ô tô, các chủ xe có thê tham gia toàn bộ hoặc tham gia từng bộ phậncủa xe (bộ phận thường thống nhất quy định là tổng thành xe) Xe ô tô thường có cáctổng thành: thân vỏ, động cơ, hộp SỐ

1.2.1.2 Pham vi bảo hiểm

Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe, các rủi ro thông thường bao gồm:

- Tai nan do đâm va, lật đồ

- Cháy né, bão lụt, sét đánh, động dat, mưa đá

- Mất cắp toàn bộ xe

- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên

Ngoài việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe được

bảo hiểm trong những trường hợp trên, các công ty bảo hiểm còn thanh toán cho các

chủ xe tham gia bảo hiểm những chỉ phí cần thiết và hợp lý nhằm:

- Ngăn ngừa và hạn chế tôn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi rođược bảo hiểm

- Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại đến nơi sửa chữa gan nhat

- Giám định tốn thất nêu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm

Tuy nhiên, trong mọi trường hợp, tông STBH của công ty bảo hiểm không vượt

quá số tiền đã ghi trên đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm Đồng thời, công ty bảo

hiểm sẽ không bồi thường cho những thiệt hại vật chất của xe gây ra bởi:

- Hao mòn tự nhiên, mat giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc

hư hỏng thêm do sửa chữa Hao mòn tự nhiên được tính dưới hình thức khấu hao và

- Hanh động cố ý của chủ xe, lái xe

- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành theo quy định

của Luật an toàn giao thông đường bộ

- Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng Luật an toàn giao thông đường bộ như:

+ Xe không có giấy phép lưu hành

+ Lái xe không có bằng lái hoặc có nhưng không hợp lệ

+ Lái xe bị ảnh hưởng bởi rượu bia, ma túy hoặc các chất kích thích tương tựkhác trong quá trình điều khiến xe

+ Xe trở chất cháy, nô trái phép+ Xe trở quá trọng tải hoặc số hành khách quy định

+ Xe đi vào đường cam

+ Xe đi đêm không đèn

+ Xe sử dụng dé tập lái, dua thé thao, chạy thử sau khi sửa chữa

- Những thiệt hại gián tiếp như giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản xuất

kinh doanh

- Thiệt hại do chiến tranhCũng cân lưu ý răng trong thời hạn bảo hiêm, nêu chủ xe chuyên quyên sở hữu

xe cho chủ xe khác thì quyền lợi bảo hiêm vân có hiệu lực với chủ xe mới Tuy nhiên

nêu chủ xe cũ không chuyên quyên lợi bảo hiém cho chủ xe mới thì công ty bảo hiém

sẽ hoàn lại phí cho họ và làm thủ tục bảo hiêm xe mới nêu họ yêu câu.

1.2.2 Giá trị bảo hiém, sô tiên bảo hiém, phí bảo hiểm

1.2.2.1 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thờiđiểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Việc xác định đúng giá trị của xe thamgia bảo hiểm là rat quan trong vì đây là cơ sở dé bồi thường chính xác thiệt hại thực

tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm Tuy nhiên giá xe trên thị trường luôn có những biếnđộng và có thêm nhiều chủng loại xe mới tham gia giao thông nên đã gây khó khăncho việc xác định giá trị xe Trong thực tẾ, các công ty bảo hiểm thường dựa trênnhững yếu tô sau dé xác định giá trị xe:

- Loại xe

- Năm sản xuất

- Mức độ mới, cũ của xe

- Thé tích làm việc của xi lanh

Một phương pháp xác định giá trị bảo hiểm mà các công ty bảo hiểm hay áp

dụng đó là căn cứ vào giá tri ban dau cua xe và mức khâu hao Cụ thê:

Giá trị bảo hiém = Giá trị ban dau — Kháu hao (nêu co)

Trên cơ sở giá tri bảo hiém, chu xe có thê tham gia bảo hiêm với sô tiên bảo

hiêm nhỏ hơn hoặc băng giá trị xe Tuy nhiên, việc quyết định tham gia bảo hiém với

sô tiên bao nhiêu là cơ sở xác định STBT khi có tôn that xảy ra

1.2.2.2 Phí bảo hiểm

Khi xác định phí bảo hiểm cho từng đối tượng tham gia bảo hiểm cụ thể, các

công ty bao hiém thường căn cứ vào những nhân tô sau:

- Loại xe Do mỗi loại xe có các đặc điểm kỹ thuật khác nhau, có mức độ rủi rokhác nhau nên phí bảo hiểm vật chất xe được tính riêng cho từng loại xe Thôngthường các công ty bảo hiểm đưa ra những biéu phí xác định phí bảo hiểm cho hầu

hết các xe thông dụng thông qua việc phân loại xe thành các nhóm Việc phân loại

Trong đó : Sỉ — số vụ tai nạn xảy ra trong năm thứ i

Ti — Thiệt hại bình quan | vụ trong năm thứ 1

C¡ — Số xe hoạt động thực tế trong năm thứ 1

n - Thứ tự các năm lấy số liệu tính phí

- Các chi phí khác, hay còn gọi là phần phụ phí (d), bao gồm các chi phí

như chi đề phòng hạn chế tồn that, chi quản lý, Phần phụ phí nay thường được tính

bang một tỷ lệ phan trăm nhất định so với chi phí bồi thường

- Khu vực giữ xe và dé xe Trong thực tế, không phải công ty bảo hiểm nàocũng quan tâm đến nhân tổ này Tuy nhiên cũng có một số công ty bảo hiểm tính phíbảo hiểm dựa theo khu vực giữ xe va để xe rất chặt chẽ

- Mục dich sử dụng xe Đây là nhân tố quan trọng khi xác định phí baohiểm Nó giúp công ty bảo hiểm biết được mức độ rủi ro có thé xảy ra Ví dụ, xe chomột người về hưu sử dụng cho mục đích đi lại đơn thuần chắc chăn sẽ đóng phí thấphơn so với xe do một thương gia sử dụng dé đi lại trong một khu vực rộng lớn Rõ

ràng xe lăn bánh trên đường càng nhiêu, rủi ro tai nạn càng lớn.

- Tuổi tác kinh nghiệm lái xe của người yêu cau bảo hiểm và những ngườithường xuyên sử dụng chiếc xe được bảo hiểm Sô liệu thông kê cho thay rang các lái

xe trẻ tuổi bị tai nạn nhiều hơn so với các lái xe lớn tuổi Trong thực tế, các công ty

bảo hiểm thường áp dụng giảm phí bảo hiểm cho các lái xe trên 50 hoặc 55 tuổi dokinh nghiệm cho thấy số người này gặp ít tai nạn hơn so với các lái xe trẻ tuổi Tuynhiên với những lái xe quá lớn tuổi (thường từ 65 tuổi trở lên) thường phải xuất trìnhgiấy chứng nhận sức khỏe phù hợp đề có thể lái xe thì công ty bảo hiểm mới nhận bảohiểm Ngoài ra, để khuyến khích hạn chế tai nạn, các công ty thường yêu cầu ngườiđược bảo hiểm tự chịu một phần ton thất xảy ra với xe (hay còn gọi là mức miễnthường) Đối với những lái xe trẻ tuổi, mức miễn thường này thường cao hơn so với

những lái xe lớn tuôi.

- Giảm phí bảo hiểm Dé khuyến khích các chủ xe có số lượng lớn tham giabảo hiểm, các công ty bảo hiểm thường áp dụng mức giảm phí so với mức phí chungtheo số lượng xe tham gia bảo hiểm Ngoài ra hầu hết các công ty bảo hiểm còn áp

dụng cơ chế giảm giá cho những người tham gia bảo hiểm không có khiếu nại và gia

tăng tỷ lệ giảm giá này cho một số năm không có khiếu nai gia tăng Có thé nói đây

là biện pháp phố biến trong bảo hiểm xe cơ giới

- Biểu phí đặc biệt Trong những trường hợp đặc biệt khi khách hàng có số

lượng xe tham gia bảo hiểm nhiều, các công ty có thé áp dụng biểu phí riêng chokhách hàng đó Việc tính toán biểu phí riêng này cũng tương tự như cách tính phí

được đề cập ở trên, chỉ khác là chỉ dựa trên các số liệu về bản thân khách hàng này,

cụ thé:

- Số lượng xe của công ty tham gia bảo hiểm

- Tình hình bồi thường tổn thất của công ty bảo hiểm cho khách hang ở nhữngnăm trước đó

- Ty lệ phụ phí theo quy định của công ty

Trường hợp mức phí đặc biệt thấp hơn mức phí quy định chung, công ty bảo

hiểm sẽ áp dụng theo mức phí đặc biệt Còn nếu mức phí đặc biệt tính được là caohơn (hoặc bang) mức phí cung, tức tình hình tồn thất của khách hang cao hơn (hoặcbang) mức ton thất bình quân chung, thì công ty bảo hiểm sẽ áp dung mức phí chung

- Hoàn phí bảo hiểm Có những trường hợp chủ xe đã đóng phí bảo hiểm cả

năm, nhưng trong năm xe không hoạt động một thời gian vì một lý do nào đó, ví dụ

như ngừng hoạt động dé tu sửa xe Trong trường hợp nay, thông thường công ty bảohiểm sẽ hoàn lại phí cho những tháng ngừng hoạt động Số phí hoàn lại được tính như

Sau:

Phí hoàn lại = phí cả năm x ty lệ hoàn phi x tỷ lệ những tháng không hoạt động

Tùy theo từng công ty bảo hiểm khác nhau mà tỷ lệ hoàn phí cũng khác nhau

Nhưng thông thường tỷ lệ này là 80% - 90%

Trong trường hợp chủ xe muốn hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm khi chưa hết thờihan hợp dong, thì thông thường công ty bảo hiểm cũng hoàn lại phí bảo hiểm cho thờigian còn lại đó theo công thức trên với điều kiện chủ xe chưa có lần nào được công tybảo hiểm trả tiền bảo hiểm

1.2.3 Thời han bảo hiểm

Thời hạn bảo hiểm là khoảng thời gian được xác định theo hợp đồng bảo hiểm

mà trong khoảng thời gian đó, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm chỉ trả tiền bảohiểm hoặc bồi thường thiệt hại cho người được bảo hiểm nếu xảy ra sự kiện bảo hiểm

Thời hạn bảo hiểm vật chất xe cơ giới thông thường được tính theo ngày và giờtại thời điểm bắt đầu của thời hạn bảo hiểm Thông thường, thời hạn bảo hiểm trongcác hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới là một năm Trong một số trường hợp cụ thể, thờihạn bảo hiểm có thể trên hoặc dưới 1 năm

Trường hợp chuyền quyền sở hữu xe được bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm mặcnhiên có hiệu lực đối với chủ xe mới trừ trường hợp chủ xe cũ yêu cầu chấm dứt hợpđồng bảo hiểm

1.3 Giám định bồi thường bảo hiểm vật chat xe cơ giới

1.3.1 Khái niệm giám định bảo hiểm

Giám định tôn thất được thực hiện bởi các chuyên viên giám định Tùy theo từng

nước, từng loại hình DNBH, và từng nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau mà quy chế về

chuyên viên giám định bảo hiểm cũng khác nhau Ở những nước phát triển, chuyên

viên giám định do DNBH trực tiếp chỉ định và lựa chọn Nhưng phần lớn các nướcchuyên viên giám định chính là nhân viên của bản thân các DNBH.

Chuyên viên giám định bảo hiểm phải công minh, can thận và hiéu biết một cáchthấu đáo về từng nghiệp vụ bảo hiểm mà mình phụ trách; phải thi hành công vụ mộtcách man cán, chấp hành nghiêm chỉnh những chỉ thị, ý kiến của DNBH; được phép

mời các cộng sự làm việc nhưng phải có ý kiến của DNBH, nếu là chuyên viên giám

định của DNBH Nếu chuyên viên giám định do DNBH chỉ định, lựa chọn sẽ được

ủy nhiệm một số quyền hạn nhất định, song không được nhượng lại sự ủy quyền nàycho người khác, lợi ích của họ phải độc lập với lợi ích của người tham gia bảo hiểm

Vị trí của giám định trong kinh doanh bảo hiểm

1 Yêu cầu bảo hiểm

2 Đánh giá rủi ro

3 Đàm phán, thương thảo, ký kết HĐBH

4 Xay ra ton that (nếu có) (tồn thất cháy, thiên tai, )

5 Giám định bảo hiểm

6 Bồi thường thiệt hại

7 Khôi phục hiện trạng ban đầu

Vai trò của công tác giám định

- Đối với doanh nghiệp bảo hiểm:

+ Công tác giám định bảo hiểm là căn cứ quan trọng để doanh nghiệp quyết định

có chỉ trả quyền lợi bảo hiểm cho người tham gia hay không, nếu có thì được hưởngmức bồi thường như thế nào dựa trên kết quả giám định

+ Công tác giám định bảo hiểm giúp doanh nghiệp bảo hiểm phát hiện, ngăn

chặn và phòng ngừa các hành vi trục lợi bảo hiểm như: khai báo thông tin không trung thực, người tư vấn thông đồng với người được bảo hiểm để trục lợi tiền bảo hiểm,

+ Công tác giám định bảo hiểm có thể khăng định uy tín, sự chuyên nghiệp cho

công ty bảo hiểm, qua đó tạo được niềm tin để giữ chân được khách hàng muốn táitục hợp đồng và xây dựng được số lượng lớn khách hàng truyền thống

- Đối với người tham gia bảo hiểm:

+ Công tác giám định bảo hiểm sẽ đảm bảo được quyền lợi cho người tham giabảo hiểm, giúp họ có những giải pháp khắc phục và hạn chế tốn thất xảy ra

+ Giám định bảo hiểm là điều kiện dé công ty bảo hiểm thực hiện chi trả quyềnlợi bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm một cách nhanh chóng, góp phần giảm bớt

đi gánh nặng về tài chính để 6n định cuộc song, ồn định sức khỏe, 6n định san xuất

kinh doanh và nâng cao niêm tin đôi với doanh nghiệp bảo hiém.

- Đôi với cơ quan chức năng:

+ Kêt quả giám định sẽ là cơ sở đê các cơ quan công an, tòa án, trọng tài tô chức hòa giải và xét xử các tranh chap giữa doanh nghiệp bảo hiêm với người tham gia bao

hiểm, từ đó có thé dé đảm bảo quyền lợi cho các bên

1.3.2 Yêu cầu và nguyên tác giám định

Yêu cầu của công việc giám định là phải có kiến thức về nghiệp vụ cần giám

định, kết luận tình huống khách quan, trung thực, đánh giá thông tin có cơ sở, chínhxác và nhanh chóng, dam bảo quyên và lợi ích của người tham gia và doanh nghiệpbảo hiểm

- Ghi nhận thiệt hại phải đảm bảo chính xác, kip thời, khách quan và trung thực.

Ghi nhận thiệt hại tức là ghi lại thực trạng và xác định lại thiệt hại, mức độ tram trong

và nguyên nhân gay thiệt hại công việc giám định chỉ được tiễn hành khi bên thamgia bảo hiểm hay DNBH yêu cầu Đề đảm bảo tính khách quan, một số nghiệp vụ bảohiểm trong quá trình giám định phải có sự chứng kiến của các bên có liên quan Vídụ: Giám định ton thất đối với nghiệp vụ bảo hiểm hàng hóa xuất - nhập khâu cân mời

cơ quan vận chuyền, công ty bốc dé hàng và phía nhận hàng chứng kiến Những thiệthai được ghi nhận phải thé hiện trong “Biên bản giám định tôn thất”

- Dé xuất các biện pháp bảo quan và phòng ngừa thiệt hại phải kịp thời và đúngquyên hạn Khi rủi ro tổn thất xảy ra, chuyên viên giám định có nghĩa vụ can thiệp dégiảm thiểu độ tram trọng của tốn thất và tình trạng gia tăng thiệt hại Sự can thiệp của

chuyên viên giám định là đưa ra các biện pháp bảo quản và phòng ngừa thiệt hại như: các biện pháp cứu hộ và an toàn đôi với tài sản được bảo hiêm và tài sản, tính mạng

của người thứ ba, thu gom, đóng gói gia công lại bao bì chứa hàng, bảo vệ tài sản đểtránh mắt cắp Tuy nhiên, chuyên viên giám định không được vượt quyền va làmthay người được bảo hiểm Nếu phát hiện tồn thất có tính hệ thong, chuyên viên giámđịnh phải tìm hiểu nguyên nhân, cách giải quyết và thông báo cho DNBH đã ủy nhiệm

lựa chọn mình làm người giám định.

- Những thông tin mà chuyên viên giám định cung cấp cho DNBH dù là tựnguyện, nhưng nội dung của nó là tất cả những chỉ tiết về những sự kiện đã xảy ra và

các van dé liên quan như: thực trạng hiện trường nơi xảy ra tôn that, tình trạng mat

cắp, các quyết định của cơ quan công an và chính quyền địa phương Những thôngtin này sẽ không có giá trị nêu được cung cấp quá muộn, bởi vì nó không được đưa rathảo luận và làm băng chứng khi lập biên bản giám định tốn that

Tác dụng của công tác giám định

Giám định tồn thất nhằm xác định nguyên nhân và mức độ ton thất của đối tượngbảo hiểm dé bên bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm.Kết quả giám định ton that được ghi trong biên ban giám định, trong đó, xác định rõ:tình trạng tồn that, mức độ thiệt hại, nguyên nhân gây ra ton that

Dé bảo dam tính chính xác của giám định tốn thất, pháp luật của các nước thường

quy định rõ, khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm hoặc người đạidiện phải dé nguyên trạng tài sản, không được làm mắt dấu vết, xáo trộn hoặc tự động

di chuyên trừ khi có sự chứng kiến tại hiện trường của đại diện cơ quan liên quan tạm

lập biên bản dé chờ giám định

1.3.3 Chuyên viên giảm định

Theo khoản 1, Điều 259 Luật Thương mại 2005 quy định về tiêu chuẩn giámđịnh viên như sau:

“1 Giám định viên phải có đủ các tiêu chuẩn sau đây:

a) Có trình độ đại học hoặc cao đẳng phù hợp với yêu câu của lĩnh vực giảm định;

b) Có chứng chỉ chuyên môn về lĩnh vực giám định trong trường hợp pháp luật quy

định phải có chứng chỉ chuyên môn;

c) Có ít nhất ba năm công tác trong lĩnh vực giám định hang hoá, dich vu.”

Ngoài ra, cá nhân trực tiếp thực hiện hoạt động tính toán bảo hiểm còn phải đáp

ứng tiêu chuẩn về tuân thủ pháp luật, dao đức, trình độ chuyên môn, kinh nghiệm về

hành nghề tính toán bảo hiểm

1.3.3 Nội dung giám định bồi thường bảo hiểm xe cơ giới

1.3.3.1 Giám định ton thất được thực hiện như thé nào?

Giám định tồn thất là việc làm của các chuyên viên giám định, của người bảohiểm hoặc của các công ty giám định được người bảo hiểm uỷ quyền, nhằm xác địnhmức độ và nguyên nhân của tôn thất làm cơ sở cho việc béi thường Giám định tổn

thất xe cơ giới được tiễn hành khi xe bị tôn thất, hư hỏng và do người được bảo hiểm

yêu cầu Do đó, người được bảo hiểm phải có nghĩa vụ đưa ra những bằng chứng

chứng minh vê nguyên nhân và mức độ của những tôn thât này.

Sau khi giám định, người giám định sẽ cấp chứng thư giám định Chứng thưgiám định gồm hai loại: Biên bản giám định và giấy chứng nhận giám định được gửicho người được bảo hiểm trong vòng 30 ngày

Người được bảo hiểm có thé tham gia ý kiến với giám định viên dé thống nhất

về tỷ lệ tốn thất Trong trường hợp đôi bên không nhất trí được thì có mời một bên

trung gian làm giám định viên độc lập Biên bản giảm định là chứng thư quan trọng

trong việc đòi bồi thường, vì vậy khi xe có tồn thất xảy ra phải yêu cầu giám địnhngay Cơ quan giám định phải là cơ quan được chỉ định trong hợp đồng bảo hiểm hoặc

cơ quan được người bảo hiểm uỷ quyền.

1.3.3.2 Hồ sơ bôi thường

Khi yêu cầu công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại vật chất xe, chủ xe phải cungcấp những tài liệu, chứng từ sau:

- Tờ khai tai nạn của chủ xe

- Bản sao giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy chứng nhận đăng ký xe, giấy chứng

nhận kiêm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường phương tiện cơ giới đường bộ,

giấy phép lái xe

- Kết luận điều tra của công an hoặc bản sao bộ hồ sơ tai nạn bao gồm: biên bản

khám nghiệm hiện trường, biên bản khám nghiệm xe liên quan đến tai nạn, biên bản

giải quyết tai nạn

- Bản án hoặc quyết định của tòa án trong trường hợp có tranh chấp tại tòa án

- Các biên bản tài liệu xác định trách nhiệm của người thứ ba

- Chứng từ xác định thiệt hại do tai nạn, ví dụ: chứng từ xác định chi phí sửa

chữa xe, chi phí câu kéo

1.3.3.3 Nguyên tắc bôi thường tổn thất

a Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc đưới giá trị thực tế

STBH

GTBH

Số tién bôi thường = Giá trị thiệt hại thực té x

b Trường hop xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế

Theo nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm, để tránh việc bị lợi dụng, công ty bảohiểm chỉ chấp nhận các đơn bảo hiểm có STBH nhỏ hơn GTBH Nếu người tham gia

bảo hiểm có tình tham gia với STBH lớn hon giá trị bảo hiểm nhằm trục lợi, HĐBH

sẽ không có hiệu lực Tuy nhiên nếu là vô tình tham gia bảo hiểm trên giá trị, công ty

bảo hiểm vẫn bồi thường nhưng STBH chỉ bằng thiệt hại thực tế và luôn luôn nhỏ hơn

hoặc bang giá trị thực té của xe

Ngoài ra, khi tính toán số tiền bồi thường còn phải tuân theo những nguyên tắc sau:

- Những bộ phận thay thé mới (khi tổn thất toàn bộ 1 bộ phận hay 1 tổng thành),khi bồi thường phải trừ khấu hao đã sử dụng hoặc chỉ tính giá trị trong đương với giá

trị của bộ phận được thay thế ngay trước lúc xảy ra tai nạn Nếu tồn thất xảy ra trước

ngày 16 trở đi thì phải tính khấu hao cho tháng đó Công ty bảo hiểm sẽ thu hồi những

bộ phận được thay thế hoặc đã được bồi thường toàn bộ giá trị

- Trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm một số bộ phận hoặc tổng thành xe, sốtiền bồi thường được xác định dựa trên thiệt hại của bộ phận hay tổng thành đó Và

số tiền bồi thường cũng được giới hạn bởi bảng tỷ lệ giá trị tong thành xe của bộ phậnhay tong thành tham gia bảo hiểm

- Trường hợp thiệt hại xảy ra có liên quan đến trách nhiệm của người thứ ba,công ty bảo hiểm bồi thường cho chủ xe và yêu cầu chủ xe bảo lưu quyền khiếu nại

và chuyển quyền đòi bồi thường cho công ty bảo hiểm kèm theo toàn bộ hồ sơ vàchứng từ có liên quan Cụ thé nếu xe có tham gia bảo hiểm vật chất bị một xe khác cóbảo hiểm TNDS đâm va gây thiệt hại thì bồi thường thiệt hại vật chất trước Đối vớiTNDS chỉ bồi thường phần chênh lệch giữa số tiền bồi thường TNDS và thiệt hại vật

chât.

Bảo hiểm trùng Có những trường hợp xe tham gia bảo hiểm vật chất theo mộthay nhiều đơn bảo hiểm khác, theo đúng nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm, tông sốtiền mà chủ xe nhận được từ tất cả các đơn bảo hiểm chỉ đúng bằng thiệt hại thực tế.Thông thường, các công ty bảo hiểm giới hạn trách nhiệm bồi thường của mình theo

tỷ lệ giữa STBH ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm của công ty mình so với tổngnhững số tiền bảo hiểm ghi trong tất cả các đơn bảo hiểm

Tổn thất nhỏ là tôn thất ở mức độ nhỏ tùy theo cách quy định của từng công tybảo hiểm Thông thường công tác giám định bồi thường cho các tổn that này sẽ đượcgiản lược một số bước không cần thiết trong quy trình giám định dé xử lý nhanh chóngnhất Cán bộ thụ lý các sự vụ giám định bồi thường tốn thất nhỏ sẽ được thu hẹp ở các

vị trí phòng ban trong công ty và không có sự tham gia quá sâu của ban giám đốc

1.3.3.4 Quy trình giám định bồi thường

Bước 1: Xác định giám định

Khi nhận được thông tin ban đầu về vụ tôn that qua thông báo tôn thất bằng văn

bản/ điện thoai/ email , giám định viên hoặc người được phân công có trách nhiệm

xác nhận và thu thập thông tin sơ bộ ban đầu về vụ tổn thất như sau:

- Họ tên, địa chỉ và điện thoại của người phụ trách bảo hiểm của khách hàng

- Hạng mục ton that, địa điểm và thời gian xảy ra tồn thất

- Giấy yêu cầu bảo hiểm

- Giay chứng nhận bao hiểm

- Hợp đồng bảo hiểm chính

- Danh mục tài sản được bảo hiểm

- Nội dung các điều khoản bổ sung va sửa đồi bổ sung (nếu có)

Căn cứ các tài liệu này, xác định hướng giải quyêt hô sơ và các công việc cân làm ở hiện trường.

2 Liên lạc ngay với NĐBH/Công ty môi giới đề:

a Yêu cầu NĐBH thực hiện những vấn đề sau:

- Giữ nguyên hiện trường đề tiến hành giám định;

- Bảo quản các tài sản bị ảnh huéng/tén that từ sự có đề tránh thiệt hại thêm;

b Hỏi thông tin sơ bộ về ton thất: Những bộ phận xe bị ton thất va gia tri tonthất ước tinh tương ứng (nếu được) dé điều động nhân sự cho phù hợp;

c Hỏi thêm một số thông tin sau:

- Đường đi đến hiện trường;

- Người cần liên lạc và chỉ tiết liên lạc của người đó: Số điện thoại, email

- Đặt vé/đặt xe (máy bay, tàu hỏa, xe chất lượng cao, xe con/taxi );

3 Tìm kiêm nhà thâu có chuyên môn về tài sản bị tôn thât và mời nhà thâu cùng xuông hiện trường (nêu cân thiệt);

4 Sau khi thực hiện các việc trên, gửi email cho NDBH và các bên liên quan

đê chốt lại các nội dung:

Các thông tin bé sung (nếu có), bao gồm:

- Những hồ so NDBH cần chuẩn bị trước

- Những lưu ý quan trọng;

- Những việc đã tư van qua dién thoai;

- Những việc NDBH can thực hiện

Bước 3: Lên kế hoạch giám định

1 Phân công nhân sự dé giám định hiện trường

2 Trao đôi và đưa ra chỉ dẫn về phương pháp tiếp cận sơ bộ dé nhân sự được

phân công thực hiện theo

Luu ÿ:

- Trước khi di chuyển xuống hiện trường, GDV phải chuẩn bị đầy đủ dụng cụ

tác nghiệp: các biéu mẫu biên bản giám định hiện trường (lần 1, lần 2, danh mục kiêm

kê và giấy kẻ caro) và các biểu mẫu khác (nếu có), máy ảnh, thiết bị đo đạc (thướcpanme, thước dây, thước thép, máy do Leica DISTO — nếu cần), trang thiết bị bảo hộ(áo hiện trường, áo gi-lê, nón, giày hoặc ủng), cặp giám định, cặp hồ sơ, giấy nháp,viết, bút xóa, card visit, USB ;

- Tạo file để lưu hồ sơ và quản lý đữ liệu

Bước 4: Giảm định hiện trường

1 GDV họp nhanh với NDBH tại hiện trường trước khi giám định chi tiết dé

giới thiệu quy trình giám định bồi thường;

Luu y:

- Tùy theo tinh chat va giá trị của tôn thất, nhân sự của NDBH sẽ phải có những

ai (kế toán viên, kế toán trưởng, phó giám đốc, giám đốc, ) dé giải thích cặn kẽ quytrình giám định và thống nhất kế hoạch làm việc trước khi chính thức triển khai;

- Đề NDBH dé theo dõi và nắm bắt nhiều nhất có thé, cần cung cấp cho NDBH biểu mẫu Bảng tóm tắt quy trình giám định trước khi giới thiệu quy trình.

Sau khi họp nhanh, GDV cần điều tra dé làm rõ một số vấn đề như:

- Thu thập thông tin về diễn biến, nguyên nhân, mức độ và giá tri ton thất

- Trao đôi với NDBH và chốt lại trong biên bản giám định hiện trường ngay từbudi giám định đầu tiên, về việc ngoài tôn that vật chất đối với tài sản thì có (những)

chi phí nào đã phát sinh hoặc dự kiến phát sinh không Nếu có, ước tính khối lượng

thực hiện chỉ tiết cho từng loại chi phí;

- Điều tra xem có khả năng thu đòi từ bên thứ ba không? Nếu có thì bao gồmnhững bên nào (kèm thông tin chỉ tiết) và có liên quan gì đến sự cé này?

- Có phế liệu thu hồi không? Nếu có, ước tính khối lượng phế liệu;

- Yêu cầu NĐBH bao quản phế liệu và thực hiện tat cả biện pháp có thé dé phòng

ngừa ton that phát sinh;

2 Thông tin NDBH cung cấp: là những thông tin, tài liệu, giải thích mà NDBH

tự đưa ra Có trường hop NĐBH có thể cung cấp tài liệu dé chứng minh cho các thôngtin này, và có trường hợp NĐBH chỉ có thể đưa ra thông tin nhưng không có tài liệu

dé chứng minh;

Dù NĐBH có thé đưa ra tài liệu chứng minh cho các thông tin ma họ tự cungcấp hay không:

- GDV tuyệt đối không được phép chấp nhận thông tin NĐBH cung cấp ngay

khi đón nhận những thông tin này;

- GDV phải điều tra độc lập, thông qua các kênh thông tin khác, qua kiểm tra

chéo dé xác nhận lại.

3 GDV lập biên bản giám định hiện trường theo biéu mẫu Biên bản GĐHT;

Biên bản giám định hiện trường cuối cùng phải chốt lại được đề bài khắc phục(bao gồm nhưng không giới han bởi: mức độ tốn that chi tiết và biện pháp khắc phụchợp lý) chính thức, cuối cùng của các tài sản bị tốn thất mà các bên liên quan đã cùnggiám định và thống nhất Đề bài này cần được lập chỉ tiết để từ đó, các bên có thê tính

toán được số lượng/khối lượng tồn that làm cơ sở dé xác định chi phí khắc phục hợp

lý, thanh lý phế liệu ;

Bước 5: Họp lan 1 — thông nhất phương án

Chỉ ghi lại những nội dung đã thống nhất dé thực hiện nhằm:

- Điều tra số lượng tồn that

- Đơn giá tính toán

- Tỷ lệ giá trị còn lại của tài sản tại thời điểm tổn thất

Công thức tính: Ty lệ giá trị còn lại tại thoi điểm ton thất = VAR/NRV

Trong đó: VAR - Value At Risk (Giá trị thực tế tại thời điểm tén thất)

NRV - New Replacement Value (Giá trị thay thé mới ở thời điểm tổn

thất)

Xác định Báo cáo mẫu được sử dụng và các vấn đề khác (nếu có)

Bước 6: Báo cáo nhanh

Lập báo cáo nhanh theo biểu mẫu

Luu ý:

Đôi với dự phòng bôi thường (trong Báo cáo nhanh hoặc các văn bản/báo cáo

Báo cáo sơ bộ, Báo cáo chuyên tiép, Báo cáo cuôi cùng sau này):

- File tính toán dự phòng bồi thường cần được chuẩn bị theo biểu mẫu file tínhtoán điều chinh/dy phòng bồi thường, và điều chỉnh cho phù hợp với đặc thù của

nghiệp vụ đang làm;

- Dự phòng bồi thường cần được đặt trên cơ sở “trách nhiệm tối đa công ty bảo

hiểm có thể phải chiu trong một vụ tôn that”;

Bước 7: Báo cáo sơ bộ

Soạn thảo Báo cáo sơ bộ theo ngôn ngữ tiếng Việt hoặc tiếng Anh tùy yêucầu Sau khi hoàn tat, tự check lại trước khi BGD kiểm tra

Bước 8: Yêu cầu, thu thập và kiểm tra hô sơ

Yêu cau hồ sơSoạn thảo CV yêu cầu cung cấp hỗ sơ theo Biểu mau;

Sau khi hoàn tat, tự check lại trước khi BGD/TPGD/PPGD kiểm tra;

Sau khi CV được kiểm tra theo quy trình, gửi bản mềm CV qua email/fax và gửibản cứng (tuỳ đối tượng) qua đường chuyền phát nhanh cho NDBH

Thu thập hồ sơLiên hệ với các bên liên quan đề hỏi về tình trạng của hồ sơ:

- Đối với hồ sơ bình thường, việc liên hệ nên dùng email trước Nếu thấy không

hiệu quả thì mới gọi điện.

- Sau khi gọi điện thì phải gửi email để chứng từ hóa lại tat cả nội dung hai bên

đã trao đổi và chuyên tiếp dé các bên liên quan nắm tình hình

Kiểm tra hồ sơ

Kiểm tra tổng thể hồ sơ (về số lượng và chất lượng)

Ước lượng thời gian cần đề kiểm tra toàn bộ hồ sơ

Email cho NĐBH/Công ty môi giới để thông báo: Ngày giờ và phương tiện (thưtay, chuyên phát nhanh ) nhận được hồ sơ, và dự kiến thời gian (một cách hợp lý)kiểm tra xong số lượng và chất lượng hồ sơ, và phát hành CV chính thức đề cập nhậttình trạng hồ sơ;

Bước 9: Họp với các bên (nêu có)

Trong quá trình giải quyết khiêu nại, nêu có tô chức họp với sự tham gia của

GDV và các cấp quản lý cao hơn thì:

- GDV có nhiệm vụ ghi chép đầy đủ và chỉ tiết tat cả nội dung mà các bên đãthống nhất trong cuộc họp;

- Sau đó, nếu biên bản họp không được lập và ký trực tiếp tại cuộc họp, GDVphải gửi email tóm tắt hoặc lập biên ban họp, dé tổng kết các nội dung đã trao đổi và

đã thống nhất dé các bên tham gia tiện theo dõi và thực hiện theo;

- Cuối cùng, GDV phải theo dõi dé thực hiện đúng và đủ từng nội dung đãđược thống nhất trong email tóm tắt/biên bản họp nói trên.

Bước 10: Xác nhận bên thứ ba

Trong và sau khi giám định hiện trường, GDV phải điều tra dé xác định:

- Có hay không bên thứ ba có trách nhiệm đối với tốn thất nay;

- Nêu có, xác định rõ danh tính, chi tiêt liên hệ của cá nhân/tô chức này và cơ

sở pháp lý dé thu đòi

- Chứng từ hoá các chứng cứ (Biên bản lấy lời khai, ghi âm, chụp hình )

liên quan đến lỗi bat can của bên thứ ba dẫn đến tồn thất này (nếu có)

Bước 11: Xác định chỉ phí khác & giá trị phế liệu thu hi

Chỉ phí khác

Nếu các chi phí này được bảo hiểm theo HDBH như: Chi phí dọn dẹp hiện

trường, chi phí chữa cháy, chi phí bảo vệ tạm thời, thì:

- Căn cứ theo mức độ tồn thất thực tế được ghi nhận trong quá trình GDHT,

xác định đề bài (được các bên đồng ý) cho công tác chào giá;

- Căn cứ theo đề bài đã được các bên đồng ý, tiến hành mời nhà thầu chào giátheo dé bài này dé xác định chi phí hợp lý

- Duyệt giá, gửi email/CV thông báo cho NDBH và yêu cau NĐBH triển khaicông việc sớm dé thu thập các hồ sơ liên quan

Giá trị phế liệu thu hồi

Ước tính khối lượng phế liệu theo từng hạng mục; Trong từng hạng mục phải

phân loại phế liệu có thé bán được với giá khác nhau như: sắt, nhôm, đồng ; Khối lượng chính xác sẽ được cân thực tế khi tiến hành thanh lý;

Tiến hành mời nhà thầu xuống hiện trường khảo sát và chào giá theo đề bài

dé xác định chi phí thu hồi hop lý Việc thanh lý có thé tiến hành bang các cách khác

nhau như:

- Thu thập báo giá;

- Chào giá kín (với danh sách hữu hạn các nhà thầu tham gia do các bên liên

quan giới thiệu)

- Chào giá công khai (với danh sách nhà thầu không hạn chế bằng cách đăng

báo).

Duyệt giá, gửi email thông báo cho NDBH và yêu cầu NDBH thanh lý sớm

và cung cấp các hé sơ thanh lý

Bước 12: Xác nhận đủ ho sơ dé thông báo phát hành báo cáo tiếp theo

Trước khi thông báo cho các bên dé phát hành báo cáo tiếp theo thi cần phảihọp lại dé xem với hồ sơ hiện tại (cả về số lượng và chất lượng), đã đủ để phát hành

bao cáo chưa?

Bước 13: Chuẩn bị viết báo cáo

Đọc toàn bộ báo cáo mẫu của một vụ tốn thất tương tự đã được chốt trongBiên ban họp nội bộ và nếu thay ton that đang xử lý:

- Giống với ton thất trong báo cáo: áp dụng đúng theo báo cáo mẫu;

- Không giống (dù là một phần hay toàn bộ) với tôn thất trong báo cáo mẫu:xác định cụ thé những yếu tố khác biệt có thé ảnh hưởng đến nội dung trình bày và

đề xuất họp với BGD dé xin chỉ dẫn về nội dung sẽ trình bày

Bước 14: Tính toán điều chỉnh

1 Việc tính toán điều chỉnh được chia thành 2 trường hợp:

Tính toán điều chỉnh sơ bộ: được thực hiện khi NĐBH cung cấp được mộtphần hồ sơ và có yêu cầu bồi thường tạm ứng Phần này được trình bày trong Báo

cáo chuyên tiép;

Tính toán điều chỉnh cuối cùng: được thực hiện khi NDBH đã cung cấp day

đủ hồ sơ Phân này được trình bày trong Báo cáo cuôi cùng.

2 Căn cứ theo tất cả hồ sơ thu thập được, xem xét trách nhiệm bảo hiểm và

tiễn hành tính toán điều chỉnh theo các điều kiện, điều khoản của HDBH đã cấp;

Bước 15: Báo cáo tiếp theo

Báo cáo tiếp theo được soạn thảo và phát hành khi NDBH có yêu cầu bồithường tạm ứng hoặc khi có sự thay đổi thông tin cần cập nhật tại một thời điểm nào

Bước 16: Báo cáo cuối cùng

Khi nhận được đầy đủ hồ sơ, tiến hành soạn thảo Báo cáo cuối cùng, trong đótrình bày tất cả nội dung (chưa được trình bày trong các báo cáo trước đó)

Sau khi hoàn tất, cần kiểm tra lại trước khi phát hành và báo cáo cấp trênkiểm tra

Bước 17: Đóng hồ sơ

Sau khi phát hành bản cứng Báo cáo cuối cùng, cán bộ xử lý đóng hồ sơ

Bước 18: Lưu hồ sơ

Tiến hành lưu giữ tất cả hồ sơ vào thư mục cứng theo quy định của công ty

1.4 Các chỉ tiêu đánh giá công tác giám định bảo hiểm xe cơ giới

Chỉ tiêu định lượng phản ánh về công tác giải quyết khiếu nại của công ty,

chỉ tiêu này được phản ánh qua các chỉ tiêu:

(1) - Số vụ tốn thất trong kỳ, số vụ đã khiếu nại được giám định

(2) - Số vụ tốn that đã được giải quyết bồi thường trong kỳ: Số vụ tốn thất

càng giảm thì chứng tỏ công tác giám định bồi thường của công ty ngày càng hoànthiện và được thực hiện tốt

(3) - Số vụ tốn thất tồn đọng chưa giải quyết, số vu gian lận: Phản ánh trình

độ của giám định viên, công tác giải quyết của công ty Nếu số vụ tồn đọng, số vụ

gian lận giảm cho thấy trình độ của giám định viên và công tác giải quyết ngăn ngừagian lận của công ty tốt dẫn đến nâng cao chất lượng công tác giám định bồi thường

(4) - Số tiền chỉ bồi thường trong kỳ = số tiền bồi thường tại công ty BH

số vu tổn thất trong ky

(5)— Ty lệ tổn thất = = x100

số đối tượng tham gia BH trong Kỳ

Số tiền bồi thường chỉ trả bình quân / vụ =

số tiền bồi thường thực tế trong kỳ

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BÒI THƯỜNG

NGHIỆP VU BẢO HIẾM VAT CHAT XE CƠ GIỚI TRUONG HỢP TON

THAT NHỎ TẠI CÔNG TY BẢO HIẾM BSH ĐÔNG ĐÔ

GIAI ĐOẠN 2019-2021

2.1 Khái quát về Công ty Bảo hiểm BSH Đông Đô

2.1.1 Khái quát về Tổng Công ty Cô phan Bảo hiểm Sài Gòn — Hà Nội

2.1.1.1 Lịch sử hình thành, phát triển

Trong bối cảnh khó khăn chung của nền kinh tế thế giới năm 2008, các doanhnghiệp Việt Nam phải đối đầu với nhiều khó khăn trong quá trình thành lập và duy trìhoạt động Thế nhưng, thời điểm khó khăn ấy đánh dấu sự ra đời của Công ty Cô phần

Bảo hiểm SHB — VINACOMIN vào ngày 10/12/2008, là sự hợp tác của Tập đoàn

Công nghiệp Than — Khoáng sản Việt Nam (TKV), Ngân hàng TMCP Sai Gon Hà

Nội (SHB), Công ty Cé phần Tập đoàn T&T và một số cô đông khác với mong muốntham gia, xây dựng thị trường bảo hiểm Việt Nam ngày một phát triển vững mạnh.Vào thời điểm thành lập, Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Sài Gòn — Hà Nội là công

ty thứ 24 trong thị trường bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam

Ngày 22/02/2011, sau khi nâng cấp và kiện toàn bộ máy hoạt động, Công ty Cổphan Bảo hiểm SHB - Vinacomin đổi tên thành Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểmSHB-Vinacomin Việc thay đổi giúp Tổng Công ty ngang tầm các doanh nghiệp bảo

hiểm khác khi cung cấp các dịch vụ bảo hiểm lớn, tạo điều kiện thuận lợi trong kinhdoanh và phù hợp với quy mô, tầm vóc phát triển của doanh nghiệp trong giai đoạnmới, nâng cao vai trò quản lí của Tổng Công ty và các công ty thành viên

Ngày 20/08/2013, Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm SHB - Vinacomin đổi tênthành Tổng Công ty cô phần Bảo hiểm Sài Gòn — Hà Nội (gọi tắt là BSH) Giữ vững

và phát huy các giá trị cốt lõi của doanh nghiệp, BSH luôn cam kết phát triển bềnvững, đảm bảo lợi ích chính đáng của khách hàng, lợi ích của các cổ đông và đónggóp vào sự phát triển của thị trường bảo hiểm nói riêng và cộng đồng nói chung

Với sự kết hợp giữa các cán bộ chủ chốt giàu kinh nghiệm và sự nhiệt huyết, đam

mê của các cán bộ trẻ trung, năng động, cùng phương châm “An toàn đề phát triển”,

BSH cam kết sẽ cung cấp cho thị trường những loại hình dịch vụ bảo hiểm an toàn,

hiệu qua và tiết kiệm Đồng thời không ngừng nâng cấp bộ máy, mở rộng hệ thống

mạnh lưới khắp các tỉnh thành trong cả nước và các nước lân cận như Lào,