Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Tình hình hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty cổ phần bảo hiểm Ngân hàng và đầu tư phát triển BIDV (BIC) Đông Đô giai đoạn 2017-2021

DANH MỤC CÁC TU VIET TATViết tắt Diễn giảiTNGT Tai nan giao thông STBH Số tiền bảo hiểmGCNBH Giấy chứng nhận bảo hiểmHĐBH Hợp đồng bảo hiém STBT Số tiền bôi thườngBH VC XCG Bảo hiểm vật

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN

KHOA BẢO HIẾM

DE TÀI:

TINH HINH HOAT DONG KHAI THAC BAO HIEM VAT CHAT XECƠ GIỚI TẠI CONG TY CO PHAN BAO HIEM NGAN HANG VA DAU TƯ

PHAT TRIEN BIDV (BIC) PONG DO GIAI DOAN 2017-2021

Giảng viên hướng dẫn : ThS Đặng Thị Minh Thủy

Họ tên sinh viên : Phạm Minh Hoàng Mã sinh viên : 11181933

Lép : Kinh té Bao hiém 60A

HA NOI, 2022

LỜI CẢM ƠN

Trong thời gian thực tập không dài và còn nhiều bỡ ngỡ nhưng may mắn củaem là được vào thực tập tại công ty bảo hiểm BIC Đông Đô được sự giúp đỡ, chỉ bảo

của các Cô, Chú, Anh, Chị trong toàn cơ quan, đặc biệt là anh chị phòng Kinh Doanh

1 đã giúp em thu thập tài liệu, góp ý chi bảo dé bài báo cáo của em được hoàn thiệnnhanh chóng và hiệu quả Cùng với đó em xin gửi lời cảm ơn đến sự góp ý và hướng

dẫn tận tâm của ThS Đặng Thị Minh Thủy — giáo viên hướng dẫn của em, đã giúp

em có thể hoàn thiện bản báo cáo này

Với vốn kiến thức và khả năng tiếp thu còn hạn chế nên sự sai sót trong bàibáo cáo là không thé tránh khỏi, em kính mong nhận được sự góp ý, chi bảo của các

Thay, cô giáo trong khoa dé em có thé khắc phục sai sót và hoạn thiện bài

Em xin chân thành cảm ơn!

MỤC LỤC

LỜI CẢM ƠN

DANH MỤC CÁC TU VIET TAT

DANH MỤC CÁC HÌNH, BANG BIEU09/8/0671 1

CHUONG I: CƠ SO LÝ LUẬN VE BẢO HIEM VAT CHAT XE CƠ GIỚI 3

1.1 Khái quát về bảo hiểm vật chất xe cơ giới s-sc-secsscssessessersscse 31.1.1 Một số khái niệm - 2-22 +¿©2s©x££EESEEEEEEE21127112217112711271211 21111 11cxe 31.1.2 Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới -:- 2 + 2+ce+Ee£kerxerkerrrsrreres 41.1.3 Đặc điểm của bảo hiểm vật chất xe cơ ¬ (0) aiA 81.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới -s s-sscsscss 81.2.1 Đối tượng bảo hiểm - ¿2-52 SE2E2EE£EESEEEEE2E1271271711211211 1111.111 xe 81.2.2 Phạm vi bảo hiỂm ¿22-5252 E2E192121121122171711211211 1171121111 re 101.2.3 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm -.-5- 5552552 121.3 Hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới . -e-° se cse<s 181.3.1 Vai trò của hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ ĐIỚI ccc<c+ 181.3.2 Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới . ¿ ¿c-+cs+ 191.3.3 Các kênh khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới 2-2 22 s+zxzzsz 221.4 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động khai thác bảo hiểm 241.4.1 Phân tích tình hình thực hiện kế hoạch khai thác - - s-s+szszs+s+z 241.4.2 Phân tích cơ cau khai thác 2¿ 22 + 5E2x2E£2EE£EEEEEEEEEEEEEEEEEErrkerkerkrree 251.4.3 Phân tích tính thời vụ trong khâu khai thác bảo hiểm - 26CHUONG II: TINH HÌNH HOAT ĐỘNG KHAI THAC BẢO HIỂM VATCHAT XE CƠ GIỚI TAI CÔNG TY BẢO HIẾM BIC ĐÔNG ĐÔ GIAI DOAN

ˆbv@c am ~-.Ố ÔỎ 27

2.1 Giới thiệu chung về BIC Đông Đô .2- s22 ssssessssessesserssessess 272.1.1 Sơ lược lich sử hình thành và phát triển về Công ty cô phần bảo hiểm ngânhang đầu tư và phát triển BIDV (BIC) Đông Đô -2¿©22©522cx2zxcrxesree 27

2.1.2 Chức năng nhiệm vụ và hệ thống tô chức bộ máy của BIC Đông Đô 272.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIC Đông Đô giai đoạn 2017-2021 30

2.3 Tình hình hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty bảohiểm BIC Đông Đô giai đoạn 20177-2(0211 -. c2 ssecssssessesseessessss 32

2.3.1 Quy trình hoạt động khai thác bảo hiểm tại BIC Đông Đô 32

2.3.2 Kênh phân phối 2 2 2+ £+ềEE#EE+EE+EE+EEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEErkrrkrree 352.3.3 Kết quả hoạt động khai thác bảo hiểm vật chat xe cơ giới tại BIC Đông Đô.362.4 Đánh giá kết quả hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại côngty Bảo hiểm BIC Đông Đô giai đoạn 2017-2021 - 5s seesssessesse 43

2.4.1 Kết quả đạt được ¿5+ 5sSsctE 2 127122112112112111111121121111 1111 erre 432.4.2 Hạn chế và nguyên nhân -2- 2 2 £+E£+E£+E£EE#EESEEEEEEEEEEEEEErEEEkerkrrkrree 48PHAN III: MOT SO GIẢI PHAP VÀ KIÊN NGHỊ NHAM THÚC DAY HOẠTDONG KHAI THAC BAO HIEM VAT CHAT XE CO GIOI TAI CONG TYBẢO HIEM BIC DONG DO cssssssssssessssssssesscsssesssssssesscssnsesescessessscsssesesssnsessssenee 523.1 Dinh hướng hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tai Cong tybảo hiểm BIC Đông Đô trong thời gian tới -°-s se csecssessesseeseessess 523.2 Một số giải pháp nhằm thúc đấy hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe

cơ giới tại Công ty bảo hiểm BIC Đông Đô °- 2-cscsscssesseessrssesser 53

3.2.1 Nâng cao kha năng cạnh tranh của CONG fy - «se set 33

3.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ nguồn nhân lực của đại lý , tăng cương đào tạo

đội ngũ cán bộ nhân viên tại CONG fy .- - c5 2S S231 ng ng 54

3.2.3 Mở rộng phạm Vi khai thác - <5 3331335111311 911 11111 key 55

3.2.4 Linh hoạt trong quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới 573.2.5 Đây mạnh phát triển, áp dụng công nghệ sô -⁄ - 55: 583.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động giám định bảo hiểm vật chat xe

cơ giới tại Công ty bảo hiểm BIC Đông Đô ° 5 s-sesssseesecssesses 573.3.1 Khuyến nghị đối với Cục Quản lý và giám sát Bảo hiểm 573.3.2 Khuyến nghị đối với hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam 5-52 52 583.3.3 Khuyến nghị đối với Tổng Công ty bảo hiểm BỊC -. ¿5 5552552 580n — ,Ô 60DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO -2- 22s ©ssecssesssesseese 61

DANH MỤC CÁC TU VIET TAT

Viết tắt Diễn giảiTNGT Tai nan giao thông

STBH Số tiền bảo hiểmGCNBH Giấy chứng nhận bảo hiểmHĐBH Hợp đồng bảo hiém

STBT Số tiền bôi thườngBH VC XCG Bảo hiểm vật chất xe cơ giớiCTBH Công ty bảo hiểm

DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm

KTV Khai thác viên

DANH MỤC CÁC HÌNH

Hình 1.1 Sơ đồ quy trình khai thác: - 2-2 5¿©++E++£x+2EEtzExerxeerxezrxerrecree 19Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới: 2-2 2+c+x+zxerxerssreee 19Hình 2.1: Quy trình khai thác bảo hiểm tại BIC Đông Đô -: 2 5- 32

BIC Đông Đô (2017 — 2021) -¿- 22 +©++2E+++EE++Ezx+2rx+erxrerrxrsrxrees 43

Biểu đồ 2.8 Chỉ số nhiệm vụ kế hoạch và chỉ số hoàn thành kế hoạch doanh thu phí

bảo hiểm VC XCG tại BIC Đông Đô (2017 — 2021) -::cccxe 44Biéu đồ 2.9 Chi số thực hiện kế hoạch doanh thu phí bảo hiểm VC XCG tại BIC Đông

2900/2000 45

Biểu đồ 2.10 Tỉ trọng doanh thu phí BH gốc nghiệp vụ BH VC XCG so với tong daonh thu

BH góc tại BIC Đông Đô (2017 — 20211) -2-©¿©2+++x+£xzEzrerxrxeee 46Biểu đồ 2.11 Tính thời vụ trong khâu khai thác BH VC XCG tại BIC Đông D6 (2017

LOI MỞ DAU

Cùng với sự phát triển ngày càng hiện đại của khoa học kỹ thuật thi cácphương tiện giao thông vận tải cũng ngày càng được cải tiến và sử dụng phố biếnhơn Việc phát triển của ngành giao thông vận tải nói chung và xe cơ giới nói riêngđã góp một phần không nhỏ vào sự phát triển của đất nước Song đi đôi với việc pháttriển ấy luôn tiềm an những rủi ro không lường trước được Hiện nay, trên thế giớicũng như tại Việt Nam, tình hình giao thông luôn diễn biến phức tạp và khó lường,luôn là hiểm họa bất ngờ, gây ra những thiệt hại nghiêm trọng về người và tài sản.Khi hiểm hoạ xảy ra, chúng ta phải chịu những hậu quả, thiệt hại vật chất do chínhphương tiện của mình bị hư hỏng và cả trách nhiệm của mình gây ra đối với nhữngthiệt hại, mất mát của bên thứ ba Nhằm hỗ trợ chủ phương tiện khắc phục khó khănvề mặt tài chính khi gặp những rủi ro, tai nạn bat ngờ thì việc lập quỹ chung dé bùđắp tốn that, “lay số đông bù số it” là điều cần thiết Đó là lý do cho sự ra đời của bảohiểm nói chung cũng như bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng và bảo hiểm vật chất

xe cơ giới ra đời là một tất yếu khách quan

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là lời cam kết, đảm bảo của công ty bảo hiểm vềviệc khắc phục hậu quả, đền bù thiệt hại cho người tham gia bảo hiểm Muốn thu hútkhách hang và tao lập vi thế riêng cho mình trên thị trường bảo hiểm thì buộc các

công ty bảo hiểm phải quan tâm đến khâu khai thác — cũng là khâu đầu tiên của quytrình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới Trong bối cảnh nền kinh tếphát triển như hiện nay thì nhu cầu đi lại, vận chuyên của con người cũng ngày cànggia tăng, số lượng xe cơ giới theo đó cũng phát trién không ngừng Nam bắt được cohội đó, Tổng công ty Bảo hiểm Ngân hàng Dau tư và Phát triển Việt Nam đã khôngngừng đây mạnh triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới nhằm gia tăng lợi

nhuận và gia tăng thị phần bảo hiểm.

Trong quá trình thực tập tại công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển

Việt Nam chi nhánh Đông Đô (BIC), được sự giúp đỡ của các cán bộ công ty em đãchọn đề tài: “Tình hình hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại côngty cỗ phan bảo hiểm ngân hàng đầu tư và phát triển BIDV (BIC) Đông Đô giai

đoạn 2017- 2021” làm báo cáo thực tập của mình.

Ngoài phan mở dau và kết thúc bài tiéu luận được chia làm 3 chương:

Chương I: Cơ sở lý luận về bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Chương II: Tình hình hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại

công ty bảo hiêm BIC Đông Đô giai đoạn 2017 - 2021

Chương III: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm thúc đầy hoạt động khai thác

bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty bảo hiểm BIC Đông Đô

Trong quá trình làm bài mặc dù đã rất có gắng song cũng không thê tránh khỏinhững sai sót, vậy em mong nhận được sự góp ý của các thầy, cô giáo dé bài báo cáo

thực tập được hoàn chỉnh hơn

Em xin chân thành cảm ơn!

CHUONG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE BẢO HIẾM VAT CHAT XE CƠ GIỚI

1.1 Khai quát về bảo hiểm vật chất xe cơ giới1.1.1 Một số khái niệm

Khái niêm xe cơ giới:

Xe cơ giới có thể hiểu là tat cả các loại xe tham gia giao thông trên đường bộ,bằng động cơ của chính nó và có ít nhất một chỗ ngồi Xe cơ giới bao gồm rất nhiềuloại xe khác nhau: xe mô tô 2 bánh, 3 bánh, xe ô tô chở người, chở hàng hóa, vừa chởngười và vừa chở hàng hóa cùng các loại xe chuyên dụng khác Xe cơ giới được cấutạo từ nhiều chỉ tiết, bộ phận máy móc thiết bị khác nhau như: động cơ, hệ thốngnhiên liệu, hệ thống điện, hệ thống truyền lực, hệ thong lái, hệ thống phanh và hộp

số, bộ phận thân vỏ

Khái niệm bảo hiém vật chat xe cơ giới:

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản và nó được thực

hiện dưới hình thức bảo hiểm tự nguyện Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe

là dé được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra với xe của mình do những rủi ro được bảo hiểm gây nên Vì vậy, đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là

bản thân những chiếc xe còn giá trị và được phép lưu hành trên lãnh thổ quốc gia Đối với xe môtô, xe máy thường các chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe Đối với xe ôtô, các chủ xe có thể tham gia toàn bộ hoặc cũng có thể tham gia từng bộ phận của xe (Bộ phận thường thống nhất quy định là tổng

thành xe) Xe ô tô thường có các tổng thành: Thân vỏ; động cơ; hộp số

Một số khái niệm liên quan trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới:“Doanh nghiệp bảo hiểm”: là doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Giấyphép thành lập và hoạt động do Bộ ai chính cap dé kinh doanh bảo hiểm

“Bên mua bảo hiêm”: là tô chức, cá nhân giao ket hợp đông bảo hiém với

doanh nghiệp bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm

“Chủ xe cơ giới”: là tô chức, cá nhân sở hữu xe ô tô hoặc được chủ sở hữu xe

ô tô giao chiêm hữu, sưr dụng hợp pháp xe ô tô; hoặc cá nhân, tô chức là chủ sở hữu

thực tế chưa làm thủ tục đăng ký theo quy định nhưng có Hợp đồng mua bán

“Xe ô tô”: bao gôm xe ô tô con, xe bán tải, xe tải, xe khách, xe buýt, ro moóc

hoặc sơ mi ro moóc được kéo bởi 6 tô dau kéo, không bao gôm xe mô tô hai bánh,

xe mô tô ba bánh, xe găn máy, xe đạp điện, xe máy điện và các loại xe tương tự.

“Thời gian sử dụng xe”: là khoảng thời gian tính từ tháng đăng ký lần đầu tạiViệt Nam đến tháng giao kết hợp đồng bảo hiểm Đối với xe nhập khẩu đã qua sửdụng ở nước ngoài, thì thời gian sử dụng tính từ tháng một của năm sản xuất đếntháng giao kết hợp đồng bảo hiểm

“Phí bảo hiểm”: là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanhnghiệp bảo hiểm theo thời hạn và phương thức do các bên thỏa thuận trong hợp đồng

1.1.2 Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Giao thông vận tai đã và đang đã và dang g1ữ một vai trò quan trọng trong việcphát triển kinh tế - xã hội của các quốc gia, đồng thời là cầu nối không gian kết nóicác hoạt động giao thương kinh tế - xã hội giữa các vùng miễn trong một quốc gia vàđảm bảo nền quốc phòng an ninh cho đất nước Minh chứng rõ nhất cho điều này cóthé thay tại Việt Nam, trong thời ky kinh tế hiện đại ngày nay, khi nhu cầu mở rộnggiao lưu, hội nhập quốc tế dang dan trở thành xu thế chung trên toàn cau, thì dé đápứng được những nhu cầu này, đã có rất nhiều các hình thức giao thông vận tải khácnhau được đưa vào vận hàng trong đời sống như đường sắt, đường song, đường biển,đường hàng không tuy nhiên hình thức được lựa chọn phổ biến nhất nước ta vẫn là

giao thông đường bộ.

Lưu hành bằng phương tiện xe cơ giới trên đường bộ không còn xa lạ vớingười dân Việt Nam Xe cơ giới chiếm một số lượng lớn vì vận chuyền bằng xe cơ

giới đem lại hiệu quả và phù hợp với điều kiện của nước ta hơn so với các phương

tiện khác Thực tế hiện nay cho thấy số lượng xe máy và ô tô ở nước ta đang tăng lên

một cách nhanh chóng Tính đến tháng 11/2021, theo thống kê của Bộ Giao thôngvận tải, tại Việt Nam có đến khoảng 65 triệu xe máy, cùng với đó là khoảng 4,2 triệuchiếc ô tô đang lưu hành, và những con số này vẫn không có dấu hiệu ngừng tăng lên.Theo Tổng cục thông kê, có đến 88% dân số Việt Nam sử dụng xe cơ giới làm phươngtiện di chuyên hàng ngày Là phương tiện giao thông thiết yếu của số đông người dân,thế nhưng TNGT vẫn là một vấn đề nóng trong bối cảnh đô thị đông dân ngày nay

Hiện nay, trên thế giới cũng như tại Việt Nam, TNGT luôn là hiểm họa, gây thiệt hại nghiêm trọng về người và tài sản Đặc biệt, theo thông kê, đa số

những người đi trên các phương tiện giao thông là lực lượng lao động chính của

gia đình, xã hội, nên khi TNGT xảy ra thì thiệt hại không chỉ bó hẹp trong.phạm

vi vụ tai nạn mà còn làm mat thu nhập cho cả gia đình, ảnh hưởng đến quá trình sản xuất kinh doanh và hậu quả nặng né cho nền kinh tế.

Khi tham gia giao thông có rất nhiều tình huống xảy ra mà không một ai có thể lường trước được Tai nạn giao thông là điều không ai muốn đến với mình,

gia đình mình, những người xung quanh mình Tai nan giao thông dù có đi qua

những nỗi đau luôn đẻ nặng người ở lại về cả vật chất lẫn tinh thần Để đảm bảo

bu dap những thiệt hại sau những vu tai nạn, thì việc tham gia bao hiểm xe cơ giới là hoàn toàn cần thiết Nhà bảo hiểm sẽ bù đắp các thiệt hại của chính chủ xe cũng như thay mặt chủ xe bồi thường cho người thứ ba, giúp họ nhanh chóng

khắc phục hậu quả tai nạn và sớm én định sản xuất kinh doanh, ổn định cuộc

sống.

Vì vậy, nhằm hỗ trợ một phần về mặt tài chính cho chủ phương tiện khi tham gia giao thông gặp những rủi ro về TNGT mà bảo hiểm vật chất xe cơ giới (XCG) ra đời như một tat yếu khách quan, tạo nên sự an tâm cho các chủ xe khi

tham gia giao thông.

Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới:

Thứ nhất, Bảo hiểm vật chất xe cơ giới góp phan ồn định tài chính,khắc phục hậu quả rủi ro xảy ra tai nạn cho người tham gia bảo hiểm

Hoạt động của chủ xe cơ giới là hoạt động tiềm ẩn rất nhiều nguy hiểm, tai nạn rất déxảy ra Khi rủi ro hay tai nạn xảy ra bất ngờ đều gây ra những thiệt hại về kinh tế, ảnhhưởng đến thu nhập, đời sống, sản xuất kinh doanh của các cá nhân, doanh nghiệptham gia bảo hiểm, trước hết là nhằm khắc phục hậu quả rủi ro và các bảo hiểm vậtchất xe cơ giới sẽ đảm bảo về vật chat, tài chính dé khắc phục hậu quả, ôn định đờisống, sản xuất kinh doanh Từ đó, họ khôi phục và phát triển sản xuất kinh doanh và

các hoạt động khác một cách bình thường.

Thứ hai, Bảo hiểm vật chất xe cơ giới góp phân đề phòng và hạn chế tổn thất,giúp cho cuộc sống của con người an toàn hon, xã hội trật tự hơn, giảm bot nỗi lo

cho mỗi cá nhân, môi doah nghiệp

Vai trò của bảo hiểm nói chung và bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng khôngchỉ dừng lại ở việc bồi thường tôn thất, khắc phục hậu quả tai nạn ma còn được thểhiện rat rõ trong việc đề phòng hạn chế tôn thất, giảm thiểu tai nạn giao thông

Cơ quan, công ty bảo hiểm đóng góp tài chính một cách tích cực đề thực hiện

các biện pháp phòng tránh tai nạn, mua sắm thêm các dụng cục phòng cháy chữa

cháy, cùng ngành giao thông làm các biển báo, các đường lánh nạn Hàng năm, cácdoanh nghiệp bảo hiểm đã góp hàng chục tỷ đồng cho công tác đề phòng hạn chế tai

nạn.

Thứ ba, Bảo hiểm vật chất xe cơ giới mang lại lợi ích cho công ty bảo hiểmBảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới không những góp phần đa dạng hóa sảnphẩm bảo hiểm phục vụ nhu cầu của con người mà còn đóng góp không nhỏ vàodoanh thu mỗi năm cho doanh nghiệp bảo hiểm Với đặc thù chung của các sản phẩmbảo hiểm, việc thu phí của khách hàng phát sinh trước, chi trả bồi thường phát sinhsau, do vậy lượng tiền nhàn rỗi mà công ty bảo hiểm thu được có khả năng được đemđầu tư trở lại nền kinh tế giúp công ty bảo hiểm có thêm nguồn sinh lời Sự hiện diệncủa bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới nói riêng và bảo hiểm xe cơ giới nói chunggiúp cho hệ thống sản phẩm bảo hiểm của các doanh nghiệp bảo hiểm trở nên hoànthiện và đầy đủ hơn, đáp ứng các nhu cầu đa dạng từ phía khách hàng

Thứ tư, tham gia bảo hiểm vật chat xe cơ giới cũng góp phan nâng cao ý thức

tham gia giao thông của các chủ xe và lái xe.

Việc gắn quyên lợi với trách nhiệm cho mỗi chủ phương tiện buộc họ phảitham gia tích cực vào việc ngăn ngừa, đề phòng tai nạn giao thông để bảo vệ tính

Thứ sáu, Góp phan huy động vốn dau tư phát triển kinh doanhSự tồn tại và phát triển của bảo hiểm không chỉ đáp ứng nhu cầu đảm bảo antoàn (cho cá nhân, doanh nghiệp) ma còn đáp ứng nhu cầu về vốn không ngừng tănglên của quá trình tái sản xuất mở rộng, đặc biệt trong nên kinh tế thị trường Với việcthu phí theo nguyên tắc ứng trước, các công ty bảo hiểm chiếm giữ một quỹ tiền tệrất lớn thêt hiện được cam kết của họ với khách hàng nhưng tạm thời nhàn rỗi Dovậy, các công ty bảo hiểm đã trở thành những nhà đầu tư lớn, quan trọng cho các hoạtđộng kinh tế khác trong nền kinh tế quốc dân

Bảo hiểm, không chỉ đóng vai trò của một công cụ đảm bảo an toàn nữa mà còncó vai trò trung gian tài chính, nắm giữ phần quan trọng trong các công ty công nghiệp

và thương mại lớn.

Với vai trò nói trên, bảo hiểm phát huy tác dụng hết sức đặc biệt trong nền kinhtế thị trường, đó là: Bảo hiểm là phương thức huy đọng vốn đề đầu tư phát triển kinh

tê xã hội

1.1.3 Đặc điểm của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Bảo hiểm VC XCG năm trong hệ thống BH thương mại, còn được gọi là BHrủi ro Vì vậy, ngoài những đặc điểm chung của một sản phẩm BH thông thường như:

là sản phẩm vô hình; là sản phẩm không mong đợi; là sản phẩm có chu trình sản xuất

kinh doanh đảo ngược; khó xác định được hiệu quả kinh doanh trong từng chu kỳ; là

sản phẩm không được bảo hộ bản quyền

- Bảo hiểm VC XCG còn mang đặc điểm riêng Bảo hiểm VC XCG là loại hìnhbảo hiểm tài sản mang tính tự nguyện, phụ thuộc vào nhu cầu, khả năng thanh toánvà lợi ích của chủ xe Chủ xe tham gia BH là dé được bồi thường những thiệt hại vậtchất xảy ra đôi với xe của mình do những rủi ro được bảo hiểm gây nên

- Đối tượng bảo hiểm là cụ thé, khác với loại hình bảo hiểm trách nhiệm có đốitượng bảo hiểm rất trừu tượng, chỉ khi có rủi ro xảy ra mới xác định được tượng bảohiểm Còn đối tượng của bảo hiểm VC XCG chính là bản thân chiếc xe đó, có thé là

toàn bộ chiếc xe hoặc bộ phận nào đó của chiếc xe

- Bảo hiểm VC XCG là một trong những nghiệp vụ dễ xảy ra hiện tượng trụclợi bảo hiểm vì xe cơ giới hoạt động trên địa bàn rộng và phức tạp nên người thamgia bảo hiểm dễ dàng tạo hiện trường giả hoặc cung cấp thông tin sai sự thật nhằmchiếm đoạt một số tiền bất hợp pháp từ phía DNBH

- Khách hàng tham gia bảo hiểm VC XCG bao gồm cả cá nhân và tổ chức trong

1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chat xe cơ giới1.2.1 Đối tượng bảo hiểm

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản và nó được thé hiệndưới dạng hình thức bảo hiểm tự nguyện Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ

giới nhăm mục đích được nhà bảo hiểm bồi thường cho những thiệt hại vật chất đối

với xe của mình do những rủi ro được bảo hiêm gây nên Vì vậy, đôi tượng bảo hiêm

vật chất xe cơ giới là dé được bồi thường những thiệt hại vật chất xe cơ giới là bảnthân những chiếc xe tham gia bảo hiểm.

Đối với xe mô tô, xe máy thường các chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ vậtchất thân xe

Đối với xe 6 tô, các chủ xe có thé tham gia toàn bộ hoặc cũng có thé tham gia

từng bộ phận của xe.

Đề trở thành đối tượng được bảo hiểm trong các hợp đồng bảo hiểm thiệt hạivật chất xe cơ giới, những chiếc xe này phải đảm bảo những điều kiện bao gồm: cógiá trị sử dụng; phải xác định được giá tri bằng tiền tệ; đảm bảo an toàn về mặt kỹthuật và pháp lý cho sự lưu hành (chủ xe phải được cơ quan có thâm quyền cấp giấyđăng ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định về an toàn kỹ thuật và môi

trường).

Về mặt kỹ thuật, xe cơ giới được cau thành từ nhiều chỉ tiết, bộ phận máy mócthiết bị khác nhau Kỹ thuật xe ô tô chia các bộ phận chi tiết của xe thành nhiều cumtong thành Thông thường xe ô tô gồm 7 cụm tổng thành đó là:

- Tổng thành thân vo- Tổng thành động cơ

- Tổng thành hộp số

- Tổng thành cầu chủ động

- Tổng thành trục trước

- Tổng thành hệ thống lái- Tổng thành lốp

Ngoài ra với xe ô tô chuyên dùng tùy loại, còn bao gồm các tổng thành khácnhư: xúc, nâng

Trên cơ sở phân chia đó, nhà bảo hiểm có thé bảo hiểm toàn bộ xe hoặc bảohiểm cho từng bộ phận xe Trong đó, bảo hiểm toàn bộ xe có đối tượng được bảohiểm là toàn bộ chiếc xe cơ giới với đầy đủ các bộ phận tổng thành của xe; còn bảo

hiểm bộ phận xe lại có đối tượng được bảo hiểm chỉ là một hay một số tổng thành

của xe Trên thực tế hiện nay, các công ty bảo hiểm thông thường chỉ bảo hiểm chotoàn bộ xe hoặc bảo hiểm cho bộ phận là tổng thành thân vỏ Đối với các loại xe môtô, chỉ có hình thức bảo hiểm toàn bộ vật chất xe dành cho người tham gia bảo hiểm

tình trạng quản lý, bảo dưỡng xe của chủ xe, ý thức, kỹ năng, kinh nghiệm của lái

xe )

Trước hàng loạt rủi ro tai nạn, viéc xác định phạm vi bảo hiểm và quy địnhloại trừ trong những mau đơn bảo hiểm có thé có những điểm khác biệt, ở đây chỉtrình bày vấn đề này từ phương điện đảm bảo yêu cầu về mặt pháp lý và kỹ thuậttrong hoạt động kinh doanh bảo hiểm Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới,các rủi ro được bảo hiểm thông thường bao gồm:

- Những rủi ro thông thường gắn liền với sự hoạt động của xe (tai nạn giaothông): đâm va, lật đồ, lao xuống sông, xuống vực

- Những rủi ro bat thường dễ phát sinh khác: cháy, nỗ, hỏa hoạn- Những rủi ro khách quan có nguồn gôc tự nhiên: bão, lụt, sét đánh, động đắt,

mưa gid

- Rui ro khách quan có nguồn gốc xã hội: mat cắp toàn bộ xe

Ngoài việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe được

bảo hiểm trong những trường hợp trên, các công ty bảo hiểm còn thanh toán cho chủxe tham gia bảo hiểm những chỉ phí cần thiết và hợp lý nhằm:

- Ngăn ngừa và hạn chế ton thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủiro được bảo hiểm;

- Chi phí bảo vệ và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất;- Giám định tén thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm

Thông thường, các rủi ro được bảo hiểm trong các đơn bảo hiém hiện nay được

chia thành 2 phần: phần được bảo hiểm mặc nhiên và phần được bảo hiểm khi có thỏa

thuận riêng (các điêu khoản bô sung) Các điêu khoản bảo hiểm bô sung trong các

đơn bao hiểm xe cơ giới hiện nay (phần mở rộng phạm vi bao hiểm) bao gồm nhiều

loại như: BH mất cắp bộ phan; BH tai nạn ngoài phạm vi lãnh thổ Việt Nam; BH thủy

kích; BH không khấu trừ khấu hao thay thế; bh chọn xưởng Khi khách hàng có nhu

cầu bảo hiểm cho nhóm rủi ro mở rộng này, họ có thể yêu cầu người bảo hiểm cungcấp và chấp nhận nộp thêm phí

Tuy nhiên, trong mọi trường hợp tông số tiền bảo hiểm của công ty bảo hiểmlà không vượt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trên hợp đồng bảo hiểm

Các rủi ro loại trừ

Công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại vật chất củaxe gây ra bởi ton thất không phải là hậu qua của những sự cố ngẫu nhiên, khách quan,những tổn that liên quan đến yếu tố chủ quan của chủ xe trong việc sử dụng, quan lý,

bảo dưỡng xe như:

- Hao mòn tự nhiên, giảm dan chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hư

hỏng thêm do sửa chữa.

- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc thiết bị, kế cả máy thu thanh, điềuhòa nhiệt độ, săm lốp hư hỏng mà không do tai nạn gây ra

Đề tránh những nguy cơ đạo đức lợi dụng bảo hiểm, những hành vi vi phạmpháp luật hay một số rủi ro đặc biệt khác, những thiệt hai, ton thất xảy ra trong nhữngtrường hợp sau cũng sẽ không được bôi thường:

- Hành động có ý gây tai nạn của chủ xe, lái xe.

- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn lưu hành theo quy định

của Luật an toàn giao thông đường bộ;

- Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng Luật an toan giao thông đường bộ như:

+ Xe không có giấy phép lưu hành và bảo vệ môi trường hợp lệ+ Lái xe không có bằng lái, hoặc có nhưng không hợp lệ;

+ Lái xe bị ảnh hưởng của rượu bia, ma túy hoặc các chất kích thích tương tựkhác trong khi điều khiển xe

+ Xe chở chất cháy, chất né trái phép+ Xe chở quá trọng tải hoặc số hành khách quy định

+ Xe đi vào đường cam

+ Xe đi đêm không đèn

+ Xe sử dụng dé tập lái, dua thé thao, chạy thử sau khi sửa chữa

+ Những thiệt hại do chiến tranh

1.2.3 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm1.2.3.1 Giá trị bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá tri thực tế trên thị trường của xetại thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Việc xác định đúng giá trị củaxe tham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thường, đảm bảo quyềnlợi và trách nhiệm của các bên trong hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên, giá xe trên thịtrường luôn có những biến động và có nhiều chủng loại xe mới liên tục tham gia vàothị trường do đó việc xác định giá tri xe là rất khó khăn và phức tạp Trên thực tế, cáccông ty bảo hiểm thường dựa trên các nhân tổ sau dé xác định giá trị xe:

Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu - Khấu hao (nếu có)Dé đánh giá chính xác giá trị bảo hiểm cần phải kiểm tra xe trước khi nhậnbảo hiểm sau đó sẽ đánh giá giá trị thực tế của chiếc xe tham gia bảo hiểm Doanhnghiệp bảo hiểm sẽ cùng với chủ xe tiễn hành kiểm tra xác nhận tình trạng xe tại thờiđiểm tham gia bảo hiểm và cùng nhau thảo lận để xác định giá trị xe, trong nhiềutrường hợp cụ thể doanh nghiệp bảo hiểm cần phải thực hiện giám định tình trạng

thực tế của xe trong quá trình mà người chủ xe đã sử dụng chiếc xe đó

Đối với những chiếc xe mới bắt đầu đưa vào sử dụng, việc xác định giá tri banđầu của xe không quá khó, có thể căn cứ vào các giấy tờ hóa đơn mua bán xe giữanhà máy lắp ráp, đại lý phân phối với người mua, hoặc giữa những người bán nướcngoài và người nhập khẩu, hóa đơn thu thuế trước bạ dé xác định giá trị xe

Đối với các loại xe đã qua sử dụng, thì việc đánh giá mới thực sự đòi hỏi nhiềucông đoạn phức tạp dé đánh giá về giá trị ban đầu, việc xác định giá tri của xe đượccăn cứ theo các yếu tô sau đây:

- Giá mua xe ban đầu.- Giá mua bán trên thị trường của những chiếc xe cùng chủng loại, có chất

lượng tương đương.

- Tình trạng hao mòn thực tế của xe Sự hao mòn tính toán dựa trên cơ sở sau:Số km mà chiếc xe đã lưu hành trên thực tế, số năm đã sử dụng xe, mục đích sử dụngxe, đặc điểm địa hình của vùng ma xe thường xuyên hoạt động

- Tình trạng kỹ thuật và hình thức bên ngoài của xe trên thực tế Căn cứ vàocác tiêu thức đã nêu ở trên, CTBH và chủ xe sẽ thảo luận và đi đên thống nhất về giátrị bảo hiểm Tuy nhiên việc xác định giá trị bảo hiểm này không thể nào nhận đượcmột kết quả tuyệt đối chính xác Giá tri bảo hiểm của chủ xe chỉ được xác minh mộtcách tương đối chính xác, hợp lý

Trong thực tế, dé phục vụ cho việc định giá trị bảo hiểm của xe, một số DNBHđã xây dựng bảng giá xe theo nguồn gốc sản xuất, loại xe, mác xe, năm sản xuất,

dung tích xi lanh

Trên cơ sở đó, công ty bảo hiểm và chủ xe sẽ thảo luận và đi đến kết luận vềgiá trị bảo hiểm Sau đó, chủ xe có thể quyết định tham gia bảo hiểm với số tiền bảo

hiểm nhỏ hơn hay bằng giá trị thực tế của xe Nguyên tắc của bảo hiểm là số tiền bảo

hiểm không vượt quá giá trị bảo hiểm Nếu người tham gia có tình hoặc vô ý vi phạmthi CTBH sẽ có những chế tác phù hợp theo từng mức độ thực tế Việc quyết định sốtiền bảo hiểm là bao nhiêu sẽ là cơ sở để xác định số tiền bồi thường khi có tôn thất

xay ra.

1.2.3.2 Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là số tiền được ghi trong đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhậnbảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm dé xác định giới hạn trách nghiệm của người bảo hiểmtrong bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm Trên phương diện kỹ thuật bảo hiểm, ngườita phân chia xe cơ giới thành các tổng thành Dựa vào cơ sở phân chia đó, công tybảo hiểm có thé bảo hiểm cho toàn bộ giá trị chiếc xe, bảo hiểm cho một phan giá tri

của xe hoặc bảo hiêm bộ phận cho chiéc xe được bảo hiém.

Khi tham gia bảo hiểm toàn bộ giá trị thì số tiền bảo hiểm được xác định căncứ vào giá trị thực tế của xe vào thời điểm ký kết hợp đồng Đây là trường hợp bảohiểm đúng giá trị Như vậy dé đảm bảo cho quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm vàngười tham gia bảo hiểm thì việc xác định giá trị thực tế của xe có ý nghĩa rất quan

trọng.

Trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm bộ phận, số tiền bảo hiểm sẽ được xácđịnh căn cứ vào tỷ lệ giữa giá trị bộ phận được bảo hiểm và giá trị toàn bộ xe Tỷ lệnày là khác nhau ở những chủng loại xe khác nhau, và các doanh nghiệp bảo hiểmthường có những bảng tỷ lệ về giá trị của các bộ phận so với giá trị từng loại xe

Trường hop chủ xe muốn tham gia bảo hiểm dưới giá trị cũng được doanhnghiệp bảo hiểm chấp nhận, tuy nhiên thường kèm theo quy định về tỷ lệ tối thiểugiữa số tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm Đối với xe tham gia bảo hiểm dưới giá trị,trừ khi có thỏa thuận khác, nếu thiệt hại xảy ra thì quy tắc tỷ lệ được áp dụng dé xácđịnh số tiền bồi thường

Trên thực tế, không ít chủ xe chỉ tham gia bảo hiểm một hoặc một số tổngthành cho chiếc xe của mình Trong số các tông hành của xe thì tổng thành thân vỏxe thường chiếm tỷ trọng lớn về mặt giá trị và cũng chịu ảnh hưởng nhiều nhất bởi

những hậu qua của những vụ tai nan, vì thé nếu chọn một tổng thành dé tham gia bảo

hiểm thì chủ xe chọn tông thành này Đối với trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểmbộ phận, số tiền bảo hiểm được xác định căn cứ vào tỷ lệ giữa giá trị của bộ phậnđược bảo hiểm và giá tri của toàn bộ xe (tỷ lệ nay là khác nhau ở những chủng loạixe khác nhau, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ có những bảng tỷ lệ về giá trị của các bộ

phận so với giá trị của từng loại xe).

Ngoài việc bảo hiểm cho phần thiệt hại vật chất Xảy ra đối với chiếc xe đượcbảo hiểm, người bảo hiểm còn có thể đảm bảo cho một số chỉ phí liên quan như làchi phí hạn chế tổn thất, chi phí cầu xe, kéo xe từ nơi tai nạn tới noi sửa chữa, chi phígiám định ton thất

1.2.3.3 Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm VC XCG là khoản tiền nhất định mà người tham gia bảo hiểm

phải nộp cho DNBH sau khi ký kết HĐBH Các công ty bảo hiểm xác định phí bằng

cách vận dụng linh hoạt các quy định của Bộ Tài chính Khi xác định phí bảo hiểm

cho từng đối tượng tham gia bảo hiểm cụ thé, các công ty bảo hiểm thường căn cứ

vào những nhân tô sau:

+ Loại xe Do mỗi loại xe có những đặc điểm kỹ thuật khác nhau, có mức độ rủiro khác nhau nên phí bảo hiểm vật chất xe được tính riêng cho từng loại xe Thôngthường, các công ty bảo hiểm đưa ra những biểu xác định phí bảo hiểm phù hợp chohầu hết các xe thông dụng thông qua việc phân loại xe thành các nhóm Việc phân loạinày dựa trên cơ sở tốc độ tối đa của xe, tỷ lệ gia tốc, chi phí và mức độ khó khăn khisửa chữa và sự khan hiếm của phụ tùng Đối với các xe hoạt động không thông dụngnhư xe kéo rơ moóc, xe chở hàng nặng do có mức độ rủi ro cao nên phí bảo hiểmthường được cộng thêm một tỉ lệ nhất định dựa trên mức phí cơ bản

Giống như cách tính phí bảo hiểm nói chung, phí bảo hiểm phải đóng cho mỗiđầu xe đối với mỗi loại xe được tính theo công thức sau:

P=f+d Trong đó:

P— Phí thu mỗi đầu xe

d— Phụ phí

f — Phí thuần- Khu vực giữ xe và dé xe Trong thực tế, không phải công ty bảo hiểm nào cũngquan tâm đến nhân tổ này Tuy nhiên, cũng có một số công ty bảo hiểm tính phí bảohiêm dựa theo khu vực giữ xe và đê xe rât chặt chẽ.

- Mục dich sử dung xe Đây là nhân tố rất quan trọng khi xác định phí bảo hiểm.Nó giúp công ty bảo hiểm biết được mức độ rủi ro có thé xảy ra Ví dụ, xe do mộtngười về hưu sử dụng cho mục đích đi lại đơn thuần chắc chắn sẽ đóng phí bảo hiểmthấp hơn so với xe do một thương gia sử dụng dé đi lại trong những khu vực rộng lớn

Rõ ràng xe lăn bánh trên đường càng nhiêu, rủi ro tai nạn càng lớn.

- Tuổi tác kinh nghiệm lái xe của người yêu cầu bảo hiểm và những người

thường xuyên sử dụng chiéc xe được bảo hiém Sô liệu thông kê cho thay răng các lái

xe trẻ tuôi bi tai nạn nhiêu hon so với các lái xe lớn tuôi Trong thực tê, các công ty bao

hiểm thường áp dụng giảm phi bảo hiểm cho các lái xe trên 50 hoặc 55 tuổi do kinhnghiệm cho thấy số người này gặp ít tai nạn hơn so với các lái xe trẻ tuổi Tuy nhiên,với những lái xe quá lớn tuổi (thường từ 65 tuổi trở lên) thường phải xuất trình giấychứng nhận sức khoẻ phù hợp dé có thé lái xe thì công ty bảo hiểm mới nhận bảo hiểm

Ngoài ra, dé khuyến khích hạn chế tai nạn, các công ty thường yêu cầu người được bảo

hiểm tự chịu một phan tốn thất xảy ra với xe (hay còn gọi là mức miễn thường) Đốivới những lái xe trẻ tuôi mức miễn thường này thường cao hơn so với những lái xe cótuôi lớn hơn

Phương pháp khác xác định phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới căn cứ vào giá trịthực tế của xe thông qua các chứng từ hóa đơn mua bán xe, sau đó hai bên thỏa thuậnvới nhau về STBH Điều này đòi hỏi phải xác định chính xác giá trị thực tế của xe khiđánh giá xe Phí bảo hiểm được xác định dựa trên STBH và tỷ lệ phí bảo hiểm

P=STBHxR

Trong đó:STBH: Số tiền bảo hiểmR: Tỷ lệ phí bảo hiểm

Tỷ lệ phí “R” được xác định căn cứ vào các yếu tố sau:

+ Xác xuất rủi ro đối với những vụ tai nạn giao thông phát sinh đối với từng loại

xe nói chung.

+ Điều kiện thời tiết, khí hậu, địa hình từng vùng mà phạm vi chiếc xe đó hoạt

động.

+ Tình trạng thực tẾ của xe.+ Luật thuế của nhà nước.+ Chi phí quản lý và lãi dự kiến của công ty

Ty lệ phí “R” được chia thành 2 loại:

R=RI+R2

Trong đó:

- Biểu phí đặc biệt Trong những trường hợp đặc biệt khi khách hàng có số lượng

xe tham gia bảo hiểm nhiều, để tranh thủ sự ủng hộ, các công ty bảo hiểm có thể áp

dụng biểu phí riêng cho khách hang đó Việc tính toán biểu phí riêng này cũng tươngtự như cách tính phí được đề cập ở trên, chỉ khác là chỉ dựa trên các số liệu về bản thânkhách hàng này, cụ thé:

+ Số lượng xe của công ty tham gia bảo hiểm;+ Tình hình bồi thường tốn thất của công ty bảo hiểm cho khách hàng ở những

năm trước đó;

+ Ty lệ phụ phi theo quy định của công ty;

Trường hợp mức phí đặc biệt thấp hơn mức phí quy định chung, công ty bảohiểm sẽ áp dụng theo mức phí đặc biệt Còn nếu mức phí đặc biệt tính được là cao hơn(hoặc bang) mức phí chung, tức là tình hình tôn that của khách hang cao hơn (hoặcbang) mức ton thất bình quân chung, thì công ty bảo hiểm sẽ áp dụng mức phí chung

- Hoàn phí bảo hiểm Có những trường hợp chủ xe đã đóng phí bảo hiểm cả

năm, nhưng trong năm xe không hoạt động một thời gian vì một ly do nao đó, ví dụ

như ngừng hoạt động để tu sửa xe Trong trường hợp này thông thường công ty bảohiểm sẽ hoàn lại phí bảo hiểm của những tháng ngừng hoạt động đó cho chủ xe Số phí

hoàn lại được tính như sau:

Phí hoàn lai = Phí cả năm x Số tháng không hoạt động/12 thang x Tỷ lệ hoàn lai phí

Tùy theo từng công ty bảo hiểm khác nhau mà quy định tỉ lệ hoàn phí là khác

nhau Nhưng thông thường tỷ lệ này là 80%.

Trong trường hợp chủ xe muốn huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm khi chưa hết thờihạn hợp đồng thì thông thường công ty bảo hiểm cũng hoàn lại phí bảo hiểm cho thờigian còn lại đó theo công thức trên, nhưng với điều kiện là chủ xe chưa có lần nàođược công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm

1.3 Hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới1.3.1 Vai trò của hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Muốn triển khai và phát triển một loại hình bảo hiểm thì khâu khai thác là

khâu quyết định, bởi lẽ khai thác bảo hiểm là bước đầu tiên trong quy trình triển

khai nghiệp vụ, có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của doanh nghiệp bảo hiểm nói chung và từng nghiệp vụ bảo hiểm nói riêng Không những mang giá

trị nhân văn trong tạo dựng quỹ chia sẻ rủi ro cho chủ xe, công tác khai thác còn

đóng góp không nhỏ vào doanh thu cho bản thân doanh nghiệp bảo hiểm, giúp doanh nghiệp bảo hiểm cạnh tranh với các doanh nghiệp bảo hiểm khác đang

cùng kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới Xuất phát từ

nguyên tắc chung của hoạt động kinh doanh bảo hiểm là lấy số đông bù số ít nhằm tạo lập nguồn quỹ đủ lớn đề dễ dàng san sẻ rủi ro, vì vậy doanh nghiệp bảo

hiểm phải t6 chức tốt khâu khai thác.

Khai thác bảo hiểm tức là bán các sản phẩm bảo hiểm Mà trong kinh

doanh việc bán được nhiều hay ít sản phẩm sẽ quyết định đến kết quả kinh doanh Với sản phâm bảo hiểm - sản pham vô hình thì khâu khai thác có ý nghĩa tới chất lượng sản phẩm, làm cho mọi người biết đến sản phẩm của doanh nghiệp bảo hiểm Nó có mối quan hệ chặt chẽ, quyết định đến công tác đề phòng và hạn chế

ton thất, giám định và bồi thường.

Đây là một sản phẩm rất cần thiết cho cuộc sống hàng ngày, liên quan đến tàisản của người sử dụng đó là các phương tiện cơ giới Tuy nhiên nghiệp vụ bảo hiểmvật chất xe cơ giới, là nghiệp vụ bảo hiểm tài sản được thực hiện dưới hình thức tự

nguyện nên nhiều người chưa quan tâm do chưa thấy được lợi ích của nó Vì vậy, vai tròcủa hoạt động khai thác ở đây ngoài việc tăng số lượng hợp đồng cho doanh nghiệp bảo

hiểm nó còn giúp mọi người hiểu được những lợi ích mà sản phẩm bảo hiểm vật chat xe

cơ giới mang lại Việc khai thác bảo hiểm cũng ảnh hưởng rất lớn tới sự phát triển củadoanh nghiệp bảo hiểm Vì vậy, dé công ty có thé phát triển cũng như là cạnh tranh đượcvới các công ty bảo hiểm khác thì phải thực hiện tốt hoạt động khai thác

1.3.2 Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Hình 1.1 Sơ đồ quy trình khai thác:Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới:

B2: Phân tích đánh giá rủi ro

B3: Chấp nhận chào phí và cung cấp mức phí bảo hiểm

B4: Đàm phán, chào phí

B5: Cấp Hợp đồng bảo hiểm/Giấy chứng nhận bảo

B6: Theo dõi thu phí và giải

quyết mới

B7: Quản lý hợp đồng bảo

hiểm

Nội dung các bước trong quy trình

Khai thác là khâu khởi đầu cho cả quy trình triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm

thiệt hại vật chất xe cơ giới Khâu khai thác có hoàn thành tốt thì mới đến được những khâu tiếp theo Dé đảm bảo điều đó thì Công ty Bảo hiểm BIC Đông Đô

đã xây dựng một quy trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ

giới được trình bày dưới đây.

Bước 1: Thu thập thông tin từ khách hang Khai thác viên có trách nhiệm khai thác khách hàng qua mọi hình thức:

tuyên truyền quảng cáo, thông qua đại lý hay cộng tác viên, các mối quan hệ của bản thân, tìm kiếm qua internet đê có được lượng khách hàng lớn nhất có thé.

Khai thác viên của công ty có trách nhiệm cung cấp những thông tin cần thiết cho khách hàng và tiếp nhận thông tin từ khách hàng Sau đó thì khai thác viên xử lý thông tin, tất cả phải được cập nhật vào sô thông tin khách hàng theo

mẫu.

Khi nhận thông tin từ khách hàng khai thác viên yêu cầu khách hàng nêu rõ những thông tin cơ bản như: Nghề nghiệp, loại hình bảo hiểm khách hàng muốn mua, đối tượng dược bảo hiểm và tồn thất về đối tượng bảo hiểm của

khách hàng những năm trước đó,

Sau khi đã nhận đầy đủ thông tin từ khách hàng thì khai thác viên cung

cấp cho khách hàng biết về Quy tắc bảo hiểm.

Bước 2: Phân tích đánh giá rủi ro.

Khai thác viên và đại lý của công ty đánh giá rủi ro dựa trên cơ sở tiếp xúc

trực tiếp với đối tượng được bảo hiểm Khi khách hàng muốn bảo hiểm theo những điều kiện b6 sung hoặc là trong một số trường hợp đặc biệt thì các khai thác viên và các đại lý cần chú ý đánh giá rủi ro một cách chính xác trước khi chấp nhận bảo hiểm thông qua giấy yêu cầu bảo hiểm Đây là một cơ sở cho việc

đánh giá rủi ro và đưa ra mức phí phù hợp với khách hàng khi GYCBH sẽ giúptrả lời các câu hỏi nhận dạng rủi ro: Nguồn gốc của rủi ro, điều gì có thé xảy ra,

ở dau, khi nao,

Bước 3: Chấp nhận chào phí và cung cấp mức phí bảo hiểm

Sau khi có đầy đủ các thông tin chính xác mà khách hàng cung cấp với báo cáođánh giá rủi ro thì các khai thác viên tiễn hành cung cấp mức phí hợp lý cho khách

hàng.

Trong trường hợp mà khách hàng tham khảo mức phí bảo hiêm của các công tykhác thì cần phải giải thích rõ cho khách hàng hiểu với mức phí thì quyền lợi củakhách hàng như nao là tốt nhất Trong trường hợp mà là khách hàng lớn, tính chatphức tạp thì các khai thác viên đề xuất với lãnh đạo phòng hoặc trên công ty dé có

phương án đàm phán Thời gian thực hiện bước này không quá nửa ngày.

thuộc vào việc đàm phán với khách hàng.

Bước 5: Cấp Hợp đông bảo hiểm/Giấy chứng nhận bảo hiểm.Sau khi bên bảo hiểm và bên mua bảo hiểm đã thống nhất với nhau về nội dungtrong hợp đồng bảo hiểm hay là giấy chứng nhận bảo hiểm thì khai thác viên hướngdẫn khách hàng làm các thủ tục cần thiết dé cấp giấy chứng nhận bảo hiểm Thời hankhông quá nửa ngày từ khi nhận được thông tin chấp nhận từ khách hàng

Những trường hợp người được bảo hiểm tham gia các điều kiện bổ sung thì cáckhai thác viên phải ghi rõ trong mục điều khoản bảo hiểm bổ sung của giấy chứng

nhận bảo hiểm

Bước 6: Theo doi thu phí và giải quyết mớiKhi đã cấp giây chứng nhận bảo hiểm cho khách hàng thì khai thác viên vào sốphat sinh, lập bảng kê, rồi chuyển 1 bản cho phòng kế toán, | bản lưu tại phòng nghiệp

vụ trong hồ sơ khai thác

Sau khi đã thông báo cho khách hàng về việc thu phí thì khai thác viên và cánbộ thống kê phối hợp cùng kế toán viên của phòng kế toán theo dõi và đôn đốc việcnộp phí của chủ xe, phí bảo hiểm khách hàng phải nộp đầy đủ sau khi công ty bảohiểm cấp don bảo hiểm Trường hợp nộp phí muộn quá 1 tháng ké từ ngày phát sinhbảo hiểm cần báo cáo với cấp trên dé có phương án giải quyết

Bước 7: Quản lý hợp đồng bảo hiểmSau khi HĐBH được ký kết ký kết, các khai thác viên quản hợp đồng bảo hiểmmột cách khoa học dé khi xảy ra sự kiện bảo hiểm thì dé dàng làm thủ tục và theodõi, trong đó bao gồm: Quản lý số lượng hợp đồng và quản lý chất lượng hợp đồng.Trong suốt thời gian đơn bảo hiểm có hiệu lực thì các khai thác viên thường xuyênquan tâm, tìm hiểu nhu cau và ý kiến của khách hàng dé có thé đáp ứng một cách kịp

thời.

1.3.3 Các kênh khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Hiện nay, doanh nghiệp bảo hiểm có rất nhiều nguồn kênh khai thác cho bảohiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới ngoài kênh bán lẻ truyền thong, bao gồm:

- Đại lý, tư van viên: là tổ chức, cá nhân có chứng chỉ đại lý bảo hiểm do cơ sở

đào tạo được Bộ Tài chính chấp thuận cấp, được doanh nghiệp bảo hiểm Ủy

quyền trên cơ sở hợp đồng đại lý bảo hiểm để thực hiện hoạt động đại lý bảohiểm theo quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm và các quy định khác củapháp luật có liên quan Công ty bảo hiểm phải chịu trách nhiệm cuối cùng về

các hành vi của đại lý đối với khách hàng Đại lý tìm kiếm khách hàng và tưvấn trực tiếp sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng Dai lý bảo hiểm khônghưởng lương mà được hưởng % hoa hông trên phí bảo hiểm thu được từ kháchhàng Có thê nói đây là một trong những nguồn kênh khai thác chủ đạo tại các

doanh nghiệp bảo hiểm.- Môi giới bảo hiểm: là các tổ chức kinh doanh độc lập chuyên kinh doanh trong

lĩnh vực môi giới bảo hiểm, có vai trò là tổ chức trung gian tư van bảo hiểmcho khách hàng của mình (người tham gia bảo hiểm) và thu xếp làm bảo hiểmcho khách hàng đó Đây là tổ chức kinh doanh độc lập, thay mặt khách hànggiao dịch với các công ty bảo hiểm dé lựa chọn sản phẩm, dich vụ phù hợpnhất cho khách hàng Công ty môi giới bảo hiểm tự chịu trách nhiệm về hoạt

động kinh doanh của mình trước pháp luật chính vì vậy doanh nghiệp môigiới bảo hiểm còn phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho hoạt động

môi giới bảo hiểm trong khi đại lý thì không phải mua bảo hiểm trách nhiệm

nghề nghiệp Môi giới bảo hiểm sẽ được % hoa hồng của công ty bảo hiểm và

khách hàng chi trả theo sự thỏa thuận của 2 bên.

- Bancassuranee: là việc phân phối sản pham bảo hiểm thông qua kênh ngân

hàng Trong những năm gần đây, phân phối bảo hiểm qua ngân hàng đang trởthành xu hướng, bên cạnh phân phối qua kênh đại lý, các công ty bảo hiểm đãcó sự hợp tác với ngân hàng, sử dụng hệ thống và nguồn khách hàng sẵn cócủa ngân hàng dé đưa sản phẩm đến tay người tiêu dùng, cũng như thực hiệnmột số dịch vụ khác như thanh toán phí bảo hiểm Song song với điều đó, ngânhàng sẽ nhận lại hoa hồng hoặc các khoản phí khác như thỏa thuận trong hợp

đồng Sự hợp tác này dựa trên thỏa thuận hai bên cùng có lợi, doanh nghiệp

bảo hiểm sẽ có thêm kênh phân phối uy tín mới, cung cấp sản phẩm, dịch vụđến nhiều khách hàng hơn, còn ngân hàng cũng có thêm nguồn thu từ tiền phívà hoa hồng trên mỗi khách hàng

- Showroom: đối với xe cơ giới, điển hình là ô tô thi showroom thường là điểm

đến quen thuộc cho những khách hàng có nhu cầu mua và sự dụng xe Do vậyviệc hợp tác với các showroom trong kinh doanh bảo hiểm thiệt hại vật chấtxe cơ giới được coi là vô cùng quan trọng Điều này không chỉ giúp cho côngty bảo hiểm trực tiếp nắm bắt được nguồn khách hàng mới tiềm năng mà còndễ dàng ký hợp đồng bảo hiểm khi biết rõ được tình trạng xe được cung cấpbởi showroom, giảm bớt công việc kiểm định xe, tiết kiệm cả về thời gian và

công sức.

- Hệ thống phần mềm điện tử (bảo hiểm trực tuyến): có thé thay trongg những

năm qua, internet trở nên phô biến đối cới mọi tần lớp sử dụng, khách hàngkhông chỉ thụ động biết về các sản phẩm bảo hiểm mà có thé tự chủ động timhiểu qua các trang mạng trực tuyến Sự ra đời của hệ thống phần mềm điện tửlà tất yếu, giúp khách hàng dé dàng nắm bắt thông tin sản phẩm và tham giamua sản phẩm bảo hiểm ngay khi có nhu cầu Nhờ tính tiện lợi, nhanh chóng,

đây được coi là nguôn khai thác vô cùng tiêm năng mà các công ty bảo hiêm

chú trọng hướng tới Có thể nói, với các nguồn kênh khai thác đa dạng nhưvậy cũng là một trong những yếu tố thuận lo giúp gia tăng doanh thu phí cho

loại hình sản phẩm bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới.

Có thể nói, với các nguồn kênh khai thác đa dạng như vậy cũng là một trongnhững yếu tố thuận lợi giúp gia tăng doanh thu phí cho loại hình sản phẩm bảo hiểmthiệt hại vật chất xe cơ giới

1.4 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động khai thác bảo hiểm

Đề kiểm soát tốt hiệu quả của hoạt động khai thác bảo hiểm, công ty bảo hiémcần có các chỉ tiêu đánh giá rõ ràng, chỉ tiết Từ những chỉ tiêu này, công ty bảo hiểm

có thê xác định những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của hoạt động khai

thác hiện tại dé có những giải pháp nhằm đây mạnh phương án cải thiện hoạt độngkhai thác bảo hiểm tại công ty

1.4.1 Phân tích tình hình thực hiện kế hoạch khai thác

Đề việc khai thác đạt hiệu quả, hàng năm, các DNBH phải lập kế hoạch khaithác cho từng nghiệp vụ, từng loại SPBH cụ thê Tình hình thực hiện kế hoạch khaithác có thê được đánh giá qua các chỉ số: số tương đối kế hoạch (%) và số tương đốiđộng thái (lần, %)

Số tương đối kế hoạch bao gồm chi số nhiệm vụ kế hoạch (ink) và chỉ số hoànthành kế hoạch (ink), được dùng dé lập kế hoạch và đánh giá tình hình thực hiện kế

hoạch của DNBH Số tương đối động thái hay còn gọi là chỉ số thực hiện kế hoạch

Chi số nhiệm vụ kế hoạch (iwx): ink =

-0- Chỉ số hoàn thành kế hoạch (iv): inx= -

Chỉ số nhiệm vụ kế hoạch (iu) phản ánh việc lập kế hoạch cho một chỉ tiêu

nào đó tăng hay giảm so với thực tê năm trước.

Chỉ số hoàn thành kế hoạch (izx) có tác dụng phản ánh thực tế doanh nghiệphoàn thành bao nhiêu % so với kế hoạch đề ra

Chỉ số thực hiện kế hoạch (i) là kết quả so sánh giữa hai mức độ của cùng một

chỉ tiêu nào đó ở hai thời kỳ hay hai thời điểm khác nhau

Nếu yo cô định qua các năm khi so sánh, ta có kỳ gốc có định, dùng kỳ gốc cóđịnh dé so sánh một chỉ tiêu nào đó ở hai thời gian tương đối xa nhau Nếu yo thayđổi theo kỳ nghiên cứu (thay đổi qua các năm) khi so sánh ta có kỳ gốc liên hoàn,dùng kỳ gốc liên hoàn dé nói lên sự biến động của hiện tượng liên tiếp nhau qua các

năm.

1.4.2 Phân tích cơ cấu khai thác

Các DNBH thường triển khai cùng một lúc nhiều nghiệp vụ, nhiều loại sảnphẩm khác nhau Dé xác định và đánh giá được nghiệp vụ nào, sản phâm nào là chủyếu cũng như xu hướng phát triển của chúng trong tương lai cần phải tính toán vàphân tích cơ cầu khai thác Hướng dẫn phân tích này đơn giản, dễ hiéu, song tác dunglại rat lớn, vì thé nó được sử dụng phô biến trong phân tích hoạt động kinh doanh.Phân tích cơ cấu khai thác bảo hiểm chủ yếu được thực hiện với các chỉ tiêu: Tổngsố HĐBH (số xe tham gia BH) và doanh thu phí bảo hiểm

Đối với DNBH phi nhân thọ: Cơ cấu doanh thu theo loại hình bảo hiểm (tài

sản, trách nhiệm và con người phi nhân thọ ) và nghiệp vụ bảo hiểm cần được tính

toán và phân tích cụ thể Theo xu hướng chung thì nghiệp vụ bảo hiểm chủ yếu thườngchiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh thu Nhưng khi phân tích cần phải quan tâm đếnlợi nhuận mà nghiệp vụ hoặc loại hình bảo hiểm đó mang lại

Những nghiệp vụ bảo hiểm mới triển khai thường có tỷ trọng doanh thu thấp,nhưng nếu tính toán và so sánh trong nhiều năm có thé thấy được xu hướng biến động

và triển vọng của nghiệp vụ trong thời gian tới

Mỗi nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ có những đặc thù riêng về đối tượng

khách hàng, phạm vi bảo hiểm Dé có cơ sở đánh giá thực trạng, lập kế hoạch khaithác, dự báo diễn biến của thị trường và chọn lựa các biện pháp cạnh tranh hữu hiệucần phải tiến hàng phân tích cơ cấu khai thác chỉ tiết theo nhiều tiêu thức Trongnghiệp vụ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba có thể phân tíchcơ cau khai thác theo chủng loại xe, theo vùng lãnh thô

1.4.3 Phân tích tính thời vụ trong khâu khai thác bảo hiểm

Trong quá trình khai thác bảo hiểm, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất XCG sẽ phát

sinh tính thời vụ Việc xác định và vạch rõ tính thời vụ cho mỗi loại SPBH trong

nghiệp vụ này là rất cần thiết Bởi, tính thời vụ là cơ sở thực tế, giúp DNBH tổ chứckhai thác, bố trí và sử dụng lao động hop lý, chuẩn bị cơ sở vật chất cần thiết dé kýkết hợp đồng bảo hiểm

Phân tích tính thời vụ trong khâu khai thác có thé sử dụng các phương pháp:Tính chỉ số thời vụ theo các tháng trong năm:

Trong đó:

ki — Chỉ số thời vụ tháng thứ i

Xi — Mức độ khai thác tháng thứ i X — Mức độ khai thác bình quân một tháng trong năm

Nếu tính toán và so sánh kết quả nhiều năm liên tục sẽ thấy rõ tính quy luậttrong khâu khai thác đối với từng nghiệp vụ hay từng loại SPBH

Đề đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngày càng mở rộng, đa dạng và phức tạp, BICđã đề nghị lên Bộ Tài chính cho phép thành lập BIC chi nhánh Đông Đô, cùng vớicác chi nhanh Hải Dương, Quảng Ninh, hỗ trợ BIC thực hiện tốt hơn hoạt động kinhdoanh bảo hiểm của mình Ngày 01 tháng 01 năm 2014, BIC chi nhánh Đông Đô đã

chính thức di vào hoạt động.

- _ Tên day đủ: Công ty bảo hiểm BIDV Đông Đô- Tên viết tắt: BIC Đông Đô

- Công ty chủ quản: Tổng công ty cô phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát

triển Việt Nam- - Mã số thuế: 0100931299-002- Địa chỉ: Số 263 Cầu Giấy, Phường Dịch Vọng, Quận Cầu Giấy, TP Hà Nội

Tính đến nay, BIC Đông Đô đã có hơn 7 năm kinh nghiệm hoạt động tronglĩnh vực chủ yếu là Bảo hiểm phi nhân thọ Trong suốt quá trình đi vào hoạt động,với sự đồng lòng và quyết tâm nỗ lực của toàn thê cán bộ nhân viên mà Công Ty BảoHiểm BIC Đông Đô đã vượt qua mọi khó khăn và hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ màTổng công ty giao cho Hiện nay Công Ty Bảo Hiểm BIC Đông Đô đã khẳng địnhđược chỗ đứng của mình trên thị trường bảo hiểm nói chung và trong hệ thống công

ty thành viên của BIC nói riêng.

2.1.2 Chức năng nhiệm vụ và hệ thống tổ chức bộ máy của BIC Đông Đô

a Chức năng, nhiệm vụ của công ty bảo hiểm BIDVĐến nay, BIC Đông Đô đã đi vào họa động được hơn 7 năm, với vi trí là công

ty thành viên của BIC nhưng hạch toán phụ thuộc thì BIC Đông Đô có những chức năng và nhiệm vụ sau: