Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Tình hình triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm sức khỏe toàn diện VBI Care tại Công ty Bảo hiểm Vietinbank Đông Đô giai đoạn 2018 - 2022

Thấy được tiềm năng đó, trong những năm gần đây VBI cũng đã tiến hànhtriển khai các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe nhằm phục vụ cho nhu cầu thực tế của xã hội cũng như nhu cầu bảo vệ sức khỏ

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN

KHOA BẢO HIẾM

DE TAI: THUC TRANG TRIEN KHAI NGHIEP VU BAO

HIEM SUC KHOEVBI CARE TAI CONG TY BAO HIEM

Hà Nội 02/2023

1 Lý do lựa chọn đề tài s s-s<cs©se©sseEssexseEseErseveserseskserseosserssorssre 1

2 Đối tượng nghiên cứu -. s- 5< 5° s° s2 se ssssssss£SseEserseEserserserserssrssse 2

3 Phạm Vi nghiÊn CỨU << 9 99 9009095 00095009096 090.6 2

4 Phương pháp nghiên CU c- <5 < G5 5 9 9 99 9.0000 092 899ø 2

5 Kết cấu chuyên đề s-s-s-s°s° se ©ss©sssEss©xsexsExseEserserserserserserssrssse 2 CHUONG I: TONG QUAN VA CÔNG TÁC TRIEN KHAI NGHIỆP VU BAO

HIẾM SỨC KHỎE VBI CA RE s< 5< 5s<°5s<vseeExeevxeersserxsersserrserrseoree 4

1.1 Tổng quan về bảo hiểm sức khỏe - 5-2 s<sssesseessesseessessees 4

1.1.1 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm sức khỏe -:© -55z©55+: 4

1.1.3 Lịch sử hình thành và phát triển của bảo hiểm sức khỏe trên thé gới và

1.2 Giới thiệu về bảo hiểm sức khỏe VBI Care -s- s5 csscsscssessese 8

1.2.1 Đối tượng tham gia bảo WIEN .ccceccecscsccesscessesssessesssessesssessessesssessesssesseesses 9

1.2.2 SO ti€n DAO NiGM nan 91.2.3 PRE BGO ng nan 9

L.2.4 TNOU QIAN 1 nan 13

1.2.5 Quyên lợi bảo hiiỂH - -©2- 55-552 ‡ESEEE2EEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEcrrei 131.2.6 Hop dOng BGO Mi€M Nhungg H.) 211.3 Công tác triển khai nghiệp vu Bảo hiểm sức khỏe VBI Care 23

1.3.1 Khai tHÁC HH HT HT TT HT HH HH nh, 23

1.3.2 Dé phòng han chế tổn thấtt - + + + S2E‡EE‡E‡E+EEEEEEEEEEEEEEEErrerkeree 24

1.3.3 Công tác giám định, Chỉ trỏ cà cv trirkiirksekrsrvre 26

1.4 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả triển khai ngiệp vụ bảo hiểm sức khỏe VBICHUONG II: THUC TRẠNG TRIEN KHAI NGHIỆP VU BẢO HIẾM SUC

KHỎE VBI CARE TẠI CÔNG TY BAO HIẾM VIETINBANK ĐÔNG ĐÔ 28

2.1 Giới thiệu chung về Công ty Bảo hiểm Vietinbank Đông Đô 28

2.1.1 Giới thiệu về Công ty Bảo hiểm VietinBank Đông Đô 282.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của ngành nghề kinh doanh tai Công ty Bảo hiểm

1271/721.1/109001/<098 80 0nn0n0n88588Ẻ 29

2.1.3 Cơ cầu tổ chức và bộ 1220271781707 701075757575 292.2 Thị trường bảo hiểm sức khỏe tại Việt Nam .-° s-sscscs<es 312.3 Cơ sở pháp lí triển khai bảo hiểm sức khée tại Việt Nam 352.4 Thực trạng triển khai bảo hiểm sức khỏe VBI Care tại công ty bảo hiểm

Vietinbank Đông DG << (<< S9 CC 0.000 600809600048000 00 37

2.4.1 Công tác khái tÍHIÁC «s9 Hg H gnngntry 37

2.4.2.Công tác dé phòng hạn chế tốn tht cccccccesscecsesssessesssesseessesssessesssessessseesees 462.4.3 Công tác giám định — bôi thưtỜïg, - 522-5525 cxccEecxcerxerxerxerreee 5I2.5 Đánh giá kết quả và hiệu quả kinh doanh sản phẩm bảo hiểm sức khỏeVBICare tại Công ty bảo hiểm Vietinbank Đông Đô - << 56

2.5.1 Kết quả kinh don eeccesscsscsssesssesssessesssessesssessssssesssessessuessesssecsesssecsessseesees 56

2.3.2 Hiệu quả kinh COGN - cv ri re 58 2.5.3 Đánh giá CHUN cv HH TH HH Hiện 59

CHUONG III: MOT SO GIAI PHAP NANG CAO HIEU QUA TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ BAO HIẾM SỨCC KHỎE VBI CA RE -5 55s 62

3.1 Phương hướng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe VBI Care trong

thời ØÏaIn KỚỐI o o0 G0 9 999 9 0 0.4.0 0009 000090009 0000096090040860940860990 62

3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả triển khai nghiệp vu bảo hiểm

sứckhóe VBI Care trong thời gian tỚI o o5 5G 5 9500566856656 66 63

3.2.1 Tăng cường công tác tuyên truyén và quảng cáo sản phẩm 633.2.2 Phát triển sản piẪM 52-55-56 StEESEEE 2 2E E121 re 64

3.2.3 Nâng cao chất lượng dịch vụ bán hàng 2 5c©ce+ccccccccsecceee 64

3.2.4 Nâng cao và mở rộng kênh phân phối - 5+ 2 ©s>xc>cecse+xcscse- 653.2.5 Hoàn thiện công tác giám định bồi thường ©5+©cc©cccccccsc- 663.2.6 Tăng cường công tác dé phòng và hạn chế tổn thất - 673.2.7 Hoàn thiện công tác bồi thường chỉ trả -s-cc+cccccccccceerecrcee ó83.2.8 Phát triển hệ thong công nghệ thông tin -. -5c©5c 55c: ó83.3 01 0 6 08 69

3.3.1 Kiến nghị đối với Tổng Công ty Cổ phân Bảo hiểm Ngân hàng TMCP

Công thương Viet NGIH SG St KT HH kh 69

3.3.2 Kiến nghị đối với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam 52525552 703.3.3 Kiến nghị đối với Bộ Tai Chính - 2 25e+Sk‡EeEeEerterkerrerrerree 71

KET LUAN ặ" 72

DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO 5- 5° 5° 52 s2 ©ssessessessessesse 73

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TÁT

CHỮ VIET TAT CHU VIET DAY DU

VBI Céng ty bao hiém VietinbankBHSK Bao hiểm sức khỏe

GCNBH Giấy chứng nhận bảo hiểm

PGD Phòng giao dịch

HDBH Hop déng bao hiém

BHXH Bảo hiểm xã hộiSTBH Số tiên bảo hiểm

DN Doanh nghiệp

GYCBH Giấy yêu cầu bảo hiểm

NĐBH Người được bảo hiém

DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm

DANH MỤC BANG

Bang 1.1 Biéu phi SPBH sức khoẻ VBI Care quyền lợi bảo hiểm chính 11Bang 1.2 Biểu phi SPBH sức khỏe VBI care quyền lợi bảo hiểm bồ sung 12

Vietinbank DOng D6 0878788 .Ô.Ô.Ỏ 38

Bang 2.1 Số lượng cán bộ nhân viên và đại lí của VBI Đông Đô giai đoạn

2018-"2® 31 43

Bảng 2.2 Tình hình khai thác bảo hiểm sức khỏe VBI Care giai đoạn 2018-2022 tạicông ty Bảo hiểm Vietinbank Đông Đô 2-2 2+SE+EE+EESEEEEEEEEEEEErErrkrrrrree 43Bảng 2.3 Doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe VBI Care so với Tổng doanh thu

các nghiệp vụ của toàn Công ty giai đoạn 2018-2022 5 55+ £sesseres 45

Bảng 2.4 Hiệu quả chi đề phòng hạn chế tổn thất của nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏeVBI Care tại Bảo hiểm Vietinbank giai đoạn 2018-2022 - -c<++s++sssexrs 50Bảng 2.5 Tình hình bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe VBI Care giai đoạn

“0027/2107 55

Bảng 2.6 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018-2022 tại Công ty Bảo hiểm

Vietinbank 0 56Bảng 2.7 Kết quả hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe VBI Caregiai

đoạn 2018-2022 tại Công ty bảo hiểm Vietinbank Đông Đô -5-55-55¿ 58Bang 2.8 Hiệu qua kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe VBI Care tại Công tybảo hiểm Vietinbank giai đoạn 2018-2022 ccecccsesscsssessessessessessessessessessssseesssssesseeses 59

DANH MỤC HÌNH

Hình 2.1 Mô hình tổ chức Công ty Bảo hiểm Vietinbank Đông Đô 30Hình 2.2 Cơ cau doanh thu phí bảo hiểm gốc theo nghiệp vụ năm 2022 34Hình 2.3 Thị phần doanh thu phí bảo hiểm sức khỏe năm 2021 -. 35Hình 2.4 Quy trình khai thác bảo hiểm sức khỏe VBI Care tại Công ty Bảo hiểm

Hình 2.5 Quy trình giám định bảo hiểm sức khỏe VBI Care tại Công ty bảo hiểm

Mon 0 4 52

Hình 2.6 Quy trình chi trả theo hình thức bảo lãnh viện phí tai VBI Đông Đô 53

Hình 2.7 Quy trình chi tra bảo hiểm theo hình thức truyền thống của VBI 54

LOI MỞ DAU

1 Ly do lựa chọn dé tai

Kinh tế Việt Nam đã va đang trên đà phat triển và hồi phục mạnh mẽ kể từsau cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008 Điều đó không chỉ đưa mức sống củangười dân ngày càng được nâng cao mà còn mở ra nhu cầu sử dụng các dịch vụchăm sóc sức khỏe đạt chuẩn quốc tế Đó cũng là cơ hội để cho dịch vụ bảo hiểmsức khỏe phát triển mạnh mẽ trong những năm qua

Bao hiểm sức khỏe phi nhân thọ ở Việt Nam ra đời khá muộn so với cácnghiệp vụ bảo hiểm khác, nhưng chỉ trong thời gian ngắn nó đã cho thấy đượcrang đây là một nghiệp vụ phát triển ôn định và mạnh mẽ so với nhiều nghiệp vukhác, sản phẩm bảo hiểm này sẽ còn phát triển mạnh mẽ trong tương lai bởi nhucầu sử dụng của nó ngày càng gia tăng Theo thống kê của Hiệp hội bảo hiểm ViệtNam, doanh thu phí bảo hiểm sức khỏe ước đạt 18.021 tỷ đồng, tăng 2.7% so vớicùng kỳ năm trước, chiếm tỷ trọng 31.1 % tổng doanh thu thị trường

Thấy được tiềm năng đó, trong những năm gần đây VBI cũng đã tiến hànhtriển khai các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe nhằm phục vụ cho nhu cầu thực tế của

xã hội cũng như nhu cầu bảo vệ sức khỏe của người dân, từ đó tạo nên chỗ đứng

vững chắc trên thị trường baohiém phi nhân thọ Do đặc thù của sản phẩm bảo hiểm

là không được bảo hộ bản quyền nên dé có thé khai thác được hiệu quả nghiệp vụ

này đòi hỏi doanh nghiệp phải thường xuyên nghiên cứu đổi mới sản pham, nâng

cao chất lượng dich vụ dé tăng sức cạnh tranh cho doanh nghiệp Mặc dù đây là sảnphẩm có tính cạnh tranh cao, những VBI đã chứng tỏ bản thân khi vẫn đạt được mứckhai thác cao Vì vậy em đã chọn đề tài: “Tình hình triển khai nghiệp vụ Bảohiểm sức khỏe toàn diện VBI Care tại Công ty Bảo hiểm Vietinbank Đông Đôgiai đoạn 2018 — 2022” làm nội dung chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình

1 Mục đích nghiên cứu

Bảo hiểm sức khỏe được coi là chỗ dựa tài chính vững chắc khi bản thân và gia đìnhbạn gặp phải rủi ro, tai nạn bất ngờ, không lường trước được hoặc không may mắcphải các bệnh hiểm nghèo Nhằm bảo vệ người được bảo hiểm trước những tổn thất

về tài chính do bệnh tật hoặc những tai nạn gây thương tật (chi phí chữa bệnh, thiệthại về thu nhập)

Bảo hiểm sức khỏe VBI Care được thiết kế phù hợp với tất cả các đối tượng từ

người già đến trẻ nhỏ với nhiều hình thức tham gia linh hoạt Khách hàng khi tham

gia bảo hiểm sẽ được bảo vệ y tế một cách toan điện và tận hưởng chất lượng dịch

vụy tế đăng cấp nhất tại các bệnh viện hàng đầu Việt Nam

2 Đối tượng nghiên cứu

Nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe VBI Care đã đạt được những thành tựu nhất địnhngay trong những năm đầu triển khai, nó đóng góp không nhỏ vào tổng doanh thuhang năm của công ty và không ngừng nâng cao uy tin của công ty trên thị trường.Chính vì vậy, việc đi sâu vào cốt lõi để tìm hiểu được nguyên nhân của sự thànhcông này năm ở quy trình nào và định hướng phát triển của công ty nhằm đạt đượcnhững thành tựu to lớn hơn trong ngành cũng chính là sự thú vị mà chúng ta có thékhai thác trong đề tài này

3 Phạm vi nghiên cứu

Nắm bắt được xu thế phát triển tích cực của thị trường bảo hiểm sức khỏe, VBI đã

có chiến lược mới trong phân khúc bảo hiểm sức khỏe Nhiều chương trình bảohiểm chăm sóc sức khỏe đa dạng, linh hoạt và phù hợp với nhu cầu khám chữa

bệnh/điều trị của người dân được đưa ra thị trường với phạm vi bảo hiểm được mở

rộng, hệ thống bệnh viện, trung tâm, cơ sở khám chữa bệnh bảo lãnh viện phí được

mở rộng, xử lý bồi thường cho khách hàng nhanh chóng và thuận tiện hơn Với đềtài này, em sẽ tìm hiểu về công tác khai thác khách hàng, phát triển sản phẩm và quá

trình hoàn thiện sản phẩm bảo hiểm sức khỏe của VBI

4 Phương pháp nghiên cứu

Trong quá trình học tập va trau dồi kiến thức tại đơn vi thực tập VBI Đông Đô, em

đã có quá trình quan sát sát sao nhất đối với quá trình triển khai sản phẩm bảo hiểmsức khỏe VBI Care Em sẽ vận dụng những kiến thức, số liệu mà bản thân đã đúckết và tìm hiểu được sau quá trình thực tập tại nơi đây, phối hợp cùng kiến thức học

tập trên giảng đường dé hoàn thiện dé tài mà mình đã chọn.

5 Kết cấu chuyên đề

Kết cau dé tài gồm có 3 chương:

Chương I: Tổng quan và công tác triển khai nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe VBI Care

Chương II: Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe VBI Care tại công ty

bảo hiểm Vietinbank Đông Đô

Chương III: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả triển khai nghiệp vụ bảo hiểm sức

khỏe VBI Care

Để hoàn thành dé tài này, em đã nhận được sự giúp đỡ tận tình của các cán bộchuyên môn công tác tại VBI và các giảng viên trong khoa Bảo hiểm, đặc biệt là sựquan tâm chỉ dạy tận tâm của thầy giáo trực tiếp hướng dẫn TS Phan Anh Tuấn đãgiúp đỡ em trong quá trình hoàn thành chuyên đề của mình Em xin được tỏ lòngbiết ơn sâu sắc đối với những quan tâm, hướng dẫn nhiệt tình của thầy giáo Song docòn những hạn chế như thời gian, kiến thức cũng như kinh nghiệm thực tế nên bàiviết này không thê tránh khỏi những thiếu xót, em rất mong nhận được sự góp ý củacác thầy cô giáo và các bạn để chuyên đề của em được hoàn thiện hơn.

Em xin chân thành cảm on!

Hà Nôi, ngày 05 thang 04 năm 2023

Sinh viên Đào Thị Hương Giang

CHUONG I: TONG QUAN VA CÔNG TÁC TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ BAO

HIEM SUC KHOE VBI CARE

1.1 Tong quan vé bao hiém sire khée

1.1.1 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm sức khóe

Với mục đích đảm bảo cho người dân, người lao động hạn chế được phần nào

những thiệthại do bị tai nạn, ốm đau, bệnh tật, BHXH, BHYT đều được thực hiện

ở các nước và được coi như là quyền của con người Tuy nhiên, phạm vi bảo hiểm

cho các đối tượng được bảo hiểm đối với các rủi ro còn đang hạn chế Con ngườichúng ta còn quan tâm tới những vấn đề khác luôn nảy sinh trong cuộc sống như:

Mức thu nhập của mỗi con người trong xã hội đều không giống nhau, điều đódựa trên chính khả năng lao động của từng cá nhân, và dựa vào đó dé đáp ứng cácnhu cau trong cuộc sống Tuy nhiên, không phải lúc nào con người cũng có thu nhậpday đủ, thuận lợi và có điều kiện sống ổn định Kha nhiều các tường hợp gặp tại nạn

bất ngờ như đau ốm, bệnh tật, hay tai nạn nghề nghiệp làm mất hoặc giảm thu

nhập hoặc các điều kiện sinh sống khác, và không may gặp rủi ro lại là trụ cột gia

đình Khi xảy ra những trường hợp này, không chỉ cần lo lắng cho điều kiện sống tối

thiểu của gia đình, mà còn phát sinh thêm tiền khám chữa bệnh, chỉ phí điều trị dành

cho người dau 6m Do đó, việc tiết kiệm chi tiêu đề phòng những trường hợp khôngmay xảy ra là điều tất yêu, giảm tránh tối thiêu những rủi ro xảy ra nhưng không đủchi tra, dam bảo ổn định đời sống

Rủi ro không loại trừ bất kỳ ai, vì vậy muốn cho hoạt động sản xuất kinh

doanh không bỊgián đoạn, người sử dụng lao động ngoài việc phải tham gia dong

BHXH theo quy định bắt buộc của pháp luật, còn nên đóng cho người lao động củamột số nghiệp vụ bảo hiểm con người như bảo hiểm sinh mạng, tai nạn con người24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện, bảo hiểm sức khỏe, Hanh động này không chỉgiúp người lao động gắn bó hơn với côngviệc, mà còn kích thích khả năng làm việc

và đạt được hiệu quả mong muốn

Trong thời điểm hiện tại, nền kinh tế toàn cầu đang đi lên nhanh chóng nhờ

các cuộc cáchmạng công nghiệp, cách mạng thông tin đưa xã hội đi lên thời đại 4.0.

Thu nhập của đại bộ phận dân chúng cũng theo đó mà tăng lên đáng ké so với hai bamươi năm trước đây Do đó, con người có nhiều điều kiện chăm sóc cho bản than vàgia đình hơn Nhu cầu cũng trở nên phong phú, ngày càng có nhiều người tìm hiểu

thêm vê các biện pháp bao dam cho an toàn của ban thân va gia đình, Bên cạnh

BHXH, BHYT bảo hiểm sức khỏeđã ra đời là hết sức cần thiết Nó tuân theođúng quy luật cung — cầu, đáp ứng nhu cầucủa mọi tầng lớp dân cư trong xã hội.

Bên cạnh đó, cuộc sống sau hưu trí, tuổi già không còn sức lao động hay vềhưu là vấn đề luôn được quan tâm và có sức ảnh hưởng Tính tới thời điểm hiện tạithì phần lớn có nhu cầu chủ yếu từ lương hưu, khi nghỉ làm thi nhập bị hạn chế,không đủ đáp ứng nhu cầu cá nhân Một số ít hơn còn không có lương hưu, phảisống nương tựa vào con cái hay thậm chí phải lao động chân tay vất vả dé kiếmsống Không một ai muốn sống cuộc sống tuổi già ốm yếu, bệnh tật, phụ thuộc hay

là gánh nặng của gia đình Vì vậy, việc tiết kiệm chỉ tiêu hiện tại, bỏ ra những khoảntiền nhỏ như mua bảo hiểm dé bảo vệ bản than và gia đình trước rủi ro không mayxảy đến trong tương lai là vô cùng cần thiết

1.1.2 Các khái niệm có liên quan

Bảo hiểm sức khỏe là khái niệm không còn mới trên thị trường bảo hiểm hiệnnay với các thương hiệu uy tín, sự tiện lợi cùng những quyền lợi tốt cho người dùng.Tuy nhiên nhiều người vẫn còn nhằm lẫn sản phẩm bảo hiểm này với các loại bảohiểm khác, hoặc chưa hiểu rõ những lợi ích cũng như khi nào cần thiết và ai nênmua bảo hiểm sức khỏe

Hiện nay bảo hiểm sức khỏe được hiểu là sản pham bảo hiểm chi trả chi phí y

tế tại các Bệnh viện và phòng khám khi gặp rủi ro 6m đau, bệnh tật hay thai sản,thương tật toàn bộ vĩnh viễn đo tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm Sản phẩm bảo hiểmsức khỏe xuất hiện nhằm đáp ứng nhu cầu bảo vệ tài chính cho Người tham gia bảo

hiểm khi phải điều trị Nội trí và Ngoại trú

Ngoài khái niệm Bảo hiểm sức khỏe, còn có một số khái niệm khác đó là:

Bảng tóm tắt hợp đồng bảo hiểm/ Giấy chứng nhận bảo hiểm (GCNBH):GCNBH cung cấp các thông tin chỉ tiết của Chủ hợp đồng và Người được bảo hiểm

và nội dung tóm tắt về quyền lợi bảo hiểm, phí bảo hiểm Bảng tóm tắt hợp đồng

bảo hiểm/ GCNBH là một phan cau thành nên Hop đồng bảo hiểm

Điều trị ngoại trú: Là việc điều trị y tế tại một cơ sở y tế có giấy phép hoạtđộng hợp lệ (đăng ký với sở y tế tỉnh hoặc thành phố và Cục thuế), những không

nhập viện và không phát sinh chi phí giường bệnh như nội trú hoặc điều trị trong

ngày.

Điều trị nội trú: Là việc một người được bảo hiểm nhập viện phát sinh các chiphí như chi phí trước khi nằm viện, chi phí nằm viện, chi phí điều trị trong ngày, chi

phí phẫu thuật (bao gồm phẫu thuật trong ngày), chi phí sau khi xuất viện, chi phí y

tá chăm sóc tại nhà hoặc cá quyền lợi khác (nếu có) theo các giới hạn quy định trongBảng quyên lợi bảo hiểm

Mạng lưới giải quyết bảo lãnh viện phí: Là nơi người được bảo hiểm sẽ đượcBảo hiểm Vietinbank hoặc các đơn vị được bảo hiểm Vietinbank ủy quyền bảo lãnhthanh toán trực tiếp các chi phí phát sinh thuộc phạm vi bảo hiểm Người được bảohiểm phải tự chi trả cho những chi phí vượt quá mức trách nhiệm đã tham gia đượcquy định trong Hợp đồng bảo hiểm, GCNBH tại thời điểm điều trị

Bảo hiểm sức khỏe về cơ bản khá giống Bảo hiểm y tế, nhưng có mức hỗ trợcao và tốt hơn Nhưng bảo hiểm y tế chi hỗ trợ tốt khi người tham gia bảo hiểm sửdụng bảo hiểm tại đúng cơ Sở y tế đã đăng ký Nếu sử dụng dịch vụ tại bệnh viện

trái tuyến, mức hỗ trợ sẽ thấp di dang kề và nếu muốn được hỗ trợ tốt, chúng ta buộc

phải có giấy cấp chuyền tuyến từ bệnh viện đã đăng ký bảo hiểm y tế đến cơ sở y tếtốt hơn Tuy nhiên với bảo hiểm sức khỏe, đặc biệt là với gói bảo hiểm sức khỏe cao

cấp, quyền lợi rộng tại nhiều bệnh viện hơn, bao gồm các bệnh viện tư nhân, quốc tế

uy tín có dịch vụ nhanh chóng và chất lượng hang đầu như Việt Pháp, Vinmec, Hồng Ngọc, Đồng thời, bảo hiểm sức khỏe sẽ cùng chi sẻ chi phí khám, chữa bệnh, giúp chúng ta an tâm đối với bệnh tật Chính những tiện ích đó mà loại hình

bảo hiểm này không chỉ bảo vệ sức khỏe thé chat mà còn bảo vệ cả tài chính cho

những rủi ro, hỏa hoạn khi có tốn thương xảy ra ngày càng được nhận thức một cách

đúng đắn Trên thế giới, bảo hiểm sức khỏe ra đời muộn hơn so với các loại hìnhbảo hiểm khác Từ những thực tiễn đó, tại Đức đã xuất hiện chính sách bảo hiểm sứckhỏe có thé coi là đầu tiên trên thế giới được ghi nhận vào khoảng năm 1883 Daoluật về Bảo hiểm sức khỏe được thủ tướng của dé chế Đông Phổ - tiền than của

Cộng hòa Weimar Đức — ông Otto von Bismarck ban hành ngày 15/06/1883 Theo

như đạo luật này, tất cả những công nhân có mức thu nhập dưới 2.000 Đức Mã điều

phải tham gia vào quỹ BHSK.

Trong những năm gần đây, mức tăng trưởng của bảo hiểm sức khỏe đã có sựthay đổi đáng ké theo hướng tích cực ở các quốc gia Bảo hiểm sức khỏe đã vượtqua bảo hiểm nhân thọ, ở Trung Quốc trở thành hạng mục tăng trưởng nhanh nhấttrong ngành bảo hiểm do những người tiêu dung có mức thu nhập cao phải tìm cách

bổ sung cho khoản thanh toán bảo hiểm công cộng ít di Tại Mỹ, được biết là quốcgia có tỷ lệ tham gia bảo hiểm sức khỏe thuộc top đầu, bên cạnh đó, tỉ lệ sẵn sảngchia sẻ bảo hiểm sức khỏe cho những người xung quanh cũng là một con số đáng ké,77% người dân Mỹ vui lòng giới thiệu bảo hiểm sức khỏe cho bạn bè và gia đình Tỉ

lệ người lo lắng về chi phí chăm sóc sức khỏe dai han có thé tăng lên ở các lứa tuôitrong số những người tham gia BHSK là khoảng 61%, từ đó bảo hiểm sức khỏe đãgây được sự chú ý của người dân Mỹ Tiến sĩ Colin Chu, Phó chủ tịch cấp cao của

Công ty bảo hiểm Liberty Insurance (quản lý Sức khỏe & Tai nạn — A&H) cho rang

không thé luôn trông đợi có người khác chi trả chi phí chăm sóc sức khỏe thay chomình, vì có nhiều bệnh mãn tính hơn ở Châu Á, như suy tim, béo phì và tiểu đường

Ông còn nói thêm insulin có giá khoảng 8.010 $ mỗi năm và căn bệnh tiểu đường tại

Trung Quốc đã lên tới khoảng 11% ở hiện tại và so với chỉ 1% vào 10 năm trước,

làm nổi bật hon mức chi phí đang ngày một tăng của việc chăm sóc sức khỏe Các

nước khác ở Châu A, như Nhật Ban, An Độ có tổng chi phí tiền tự chi cho việc

chăm sóc sức khỏe bản thân và gia đình rất cao

1.1.3.2 Lịch sử hình thành và phát triển của bảo hiểm sức khỏe ở Việt Nam

Khi nghị định 100/ND — CP được chính phủ ban hành vào ngày 18/12/1993

đã mở ra một bước đi hoàn toàn mới tai thị trường bao hiểm Việt Nam khi đã ra đờihàng loạt các công ty bảo hiểm với loại hình rất đa dang: Công ty bảo hiểm cổ phan,công ty bảo hiểm nhà nước, công ty bảo hiểm ngành, công ty liên doanh bảohiểm, cùng với các tập đoàn bảo hiểm nước ngoài, phá cỡ thế tồn tại độc quyền

Nhằm đáp ứng các nhu cầu bảo vệ sức khỏe ngày càng tăng trong những năm cuối

thập niên 1980, đầu thập niên 1990, các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe đầu tiên đãđược Bảo hiểm Bảo Việt triển khai nhằm hỗ trợ chỉ trả các chỉ phí hỗ trợ y tế, chămsóc sức khỏe, khám chữa bệnh Sức khỏe sẽ là mối quan tâm hàng đầu của các nhà

tiêu dùng thông thái tại Việt Nam trước thực trạng báo động của môi trường Việt

Nam đã và đang nam trong Top 2 quốc gia có xu hướng tiết kiệm cao nhất tại Đông

Nam Á, chỉ xếp sau Hồng Kông (70%) Thay vì chỉ tiết kiệm một cách đơn thuần

như giữ tiền mặt hay gửi tiết kiệm trong tài khoản ngân hang, thì người tiêu dùng

Việt còn quan tâm đến các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe Khi ô nhiễm môi trườngtrở nên ngày càng nghiêm trọng, người Việt Nam không chi lo lang về sức khỏe mà

đã bắt đầu hành động bảo vệ nó

Trong năm 2018, hầu hết các doanh nghiệp bảo hiểm đều hướng đến mục tiêu

mở rộng mạng lưới phát triển sản phâm Sau nhiều nỗ lực của các doanh nghiệp, thịtrường bảo hiểm đã đón nhận thêm nhiều sản phẩm mới, điển hình trong đó là cácsản phẩm BHSK với nhiều phân khúc nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng từngphân lớp: sản phẩm “Bảo hiểm hỗ trợ điều trị ung thư — C Care” của Chubb Life,đây được coi là sản pham BHSK độc lập đầu tiên xuất hiện trong thị trường bảohiểm sức khỏe Một cái tên khác là FWD Việt Nam cũng được giới thiệu sau sảnphẩm C -Care ra mắt là sản phẩm bảo hiểm mới có tên “FWD Sống khỏe — BH bệnh

ung thư” Day quả là một bước đột pha đối với những trường hợp không may mắc

phải căn bệnh ung thư quái ác, người được bảo hiểm sẽ được chỉ trả 100% số tiền

BH khi phát hiện bệnh Và AIA Việt Nam cũng tung ra thị trường sản phẩm mới

“IntergrA — BH bệnh hiểm nghéo trọn đời” Đây là sản pham bảo vệ khách hàng

trước những rủi ro về sức khỏe, tử vong và cung cấp quyền lợi chăm sóc dài hạn

trong trường hợp đặc biệt; giúp khách hàng an tâm về tài chính khi về già Không

chỉ giới hạn ở DNBH nhân thọ mà các DNBH phi nhân thọ cũng đã phát triển cácsản phẩm BH ung thư Bảo hiểm PTI đã ký bản hợp tác với Tập đoàn MGEN (Pháp)

về việc phát triển sản phẩm BH bệnh ung thư với mức trách nhiệm cao, đưa quyền

lợi BH của sản phẩm này lên tới 15 tỷ đồng, gồm chỉ trả chi phí điều trị bệnh ungthư, đi lại và them nhiều quyền lợi khác trong thời gian điều trị, chữa bệnh tại Châu

Âu

1.2 Giới thiệu về bảo hiểm sức khỏe VBI Care

Sản phẩm BH sức khỏe VBI Care là sản pham được bảo hiểm Vietinbankthiết kế riêng cho người Việt Nam Thấu hiểu sự quan tâm, năm bắt được thị hiếucủa khách hàng đến sản pham BH sức khỏe, VBI đã đặt mình vào vị trí của kháchhàng với mong muốn đưa ra các giải pháp tài chính mang tính toàn diện, VBI Caređược ra mắt vào tháng 11/2010 Với sản phẩm này, khách hàng hoàn toàn an tâmvới quyền lợi bảo hiểm nội trú, ngoại trú, nha khoa, thai sản, và dịch vụ bảo lãnhviện phí được liên kết hơn 240 bệnh viên uy tín trên cả nước, trong đó có nhiều bệnhviện phòng khám đa khoa chất lượng cao đạt tiêu chuẩn quốc tế Đây là sản phamcho phép khách hàng chủ động chọn lựa gói bảo hiểm tham gia để được hưởng

quyên lợi tốt nhất với mức phí phù hợp trên thị trường.

1.2.1 Đối tượng tham gia bảo hiểm

Gói bảo hiểm sức khỏe VBI Care có thể tham gia theo từng cá nhân hoặcmua theo gói gia đình sẽ được giảm từ 5% đến 15% phí bảo hiểm tùy theo số lượngngười trong gia đình Hiện nay đối tượng được tham gia bảo hiểm dối với sản phẩmVBI care cho phép đối tượng tham gia bảo hiểm đối với sản phẩm VBI Care chophép đối tượng tham gia trải dài từ 60 ngày tuổi đến 65 tuổi Qua đó có thê thấy đốitượng thành phan được bảo hiểm lớn hơn phần lớn các sản phẩm bảo hiểm của cácdoanh nghiệp khác Với mức phí linh hoạt theo các độ tuổi khác nhau, đáp ứng đượccác nhu cầu bảo hiểm của phần lớn khách hàng trên thị trường Có thê thấy đây làmột chiến lược xây dựng sản phâm hợp lý, phù hợp với xu hướng chung của xã hội,

đó là mọi người không chỉ mua bảo hiểm để bảo vệ cho bản thân mà còn có thể mua

dé bảo vệ cho người thân trong gia đình

Bảo hiểm Vietinbank không nhận bảo hiểm và không chịu trách nhiệm đối

với các đối tượng bảo hiểm như: người đang bị tâm thần, thần kinh, bệnh phong, người bị thương tật vĩnh viễn quá 50%, người đang trong thời gian điều trị bệnh hoặc thương tật Với sự giới hạn củ đối tượng bảo hiểm trên, VBI mong muốn hạn chế sự trục lợi bảo hiểm và mang đến sự công bằng cho những người tham gia khác.

1.2.2 Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm hay còn được gọi là phương thức xác định số tiền bảo hiểm

được bên mua và doanh nghiệp bảo hiểm thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm

1.2.3 Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là một khoản tiền mà những người tham gia bảo hiểm phải nộpcho Công ty bảo hiểm sau khi ki hợp đồng Phí bảo hiểm có thé nộp một lần ngaysau khi ký hợp đồng giữa 2 bên hoặc có thê nộp định kỳ trong năm Phí nộp một lần

ngay sau khi ký hợp đồng sẽ phải đóng góp ít hơn so với tổng số chi phí đóng góp

hàng kỳ theo năm Vì hiệu quả đầu tư của việc đóng phí một lần cao hơn và chỉ phíquan lý sẽ thấp hon Nhưng đối với sản phẩm bảo hiểm sức khỏe VBI care, phí bảohiểm chỉ có thể đóng một lần ngay khi ký kết hợp đồng

Phân loại phí bảo hiểm:

- Phí thuận là khoản phí thu dé công ty bảo hiểm dam bao chi trả chocác khoản tôn thất được bảo hiểm khi nó xảy ra

- Phu phí gồm:

+ Chi phí khai thác cho tuyên truyền, quảng cáo, môi giới, chi cho đại

lý,

+ Chi phí quản lý hợp đồng: Chi phí quan lý trong thời gian hợp đồng

đang thu phí và chi phi mà công ty Bảo hiểm thu phí bảo hiểm

+ Chi phí quản lý cho các khoản chi trả bồi thường cho người đóng bảo

Ty lệ phí bảo hiểm thường được xác định theo một tỷ lệ

Từ công thức trên chúng ra có thê thấy được phí bảo hiểm và số tiền bảohiểm có mỗi quan hệ mật thiết với nhau Khi số tiền bảo hiểm tăng thì phí bảo hiểm

sẽ tăng và ngược lại Nhìn chung phí bảo hiểm sẽ phải nộp ngay khi hợp đồng bảo

hiểm được ký kết Trong trường hợp phí bảo hiểm là số tiền khá lớn thì người tham

gia bảo hiểm có thé thỏa thuận với công ty bảo hiểm dé thanh toán làm nhiều lần

VBI sẽ xem xét hồ sơ rủi ro của khách hàng và xác định rằng khách hàng muốn cung cấp cho họ sản phẩm bảo hiểm sức khỏe, VBI sẽ tính phí bảo hiểm dựa

trên thông tin trong đơn đăng ký cá nhân của khách hàng và cung cấp cho kháchhàng giá của chương trình Công ty sử dụng một bộ phận tiêu chuẩn và giả định

khác nhau dé tinh phí cho từng trường hợp và đưa ra bảng biểu phí cụ thé dưới đây:

Bang 1.1 Biểu phi SPBH sức khoẻ VBI Care quyền lợi bảo hiểm chính

Đơn vị: Nghìn

Gói bảohiễm Dong| Bạc | TiTan | Vàng | Bạch Kim Kim Cương

PHI BẢO HIEM QUYEN LỢI CHÍNH (Phí BH năm)

60 ngaytudi — đưới 1 tuôi

1.065|2.13| 4.26 | 8.681 | 17.152 54.480

I—3 ngày 710 |1.4201 2.840 | 5.787 11.435 36.320

4-6 tuổi 425,2|850,4| 1.700,8}3.495,7| 6.851,5 21.368 7—9 tuổi 39 | 780 | 1.560 | 3.210 6.285 19.520

(Nguồn: Công ty bảo hiém Vietinbank)

Từ bảng biểu phí chung phía trên ta có thể thay rang phi bảo hiểm của trẻ emdưới 6 tuổi và người lớn có độ tuổi từ 41 - 65 tuổi sẽ cao hơn so với nhóm tuổi từ

7 — 40 tuổi Đốivới trẻ đưới 6 tuổi là độ tuôi hình thành cơ thé, sức đề kháng cònkém nên dé mắc bệnh thông thường như cảm cúm, thủy đậu, sởi, Còn người có độtudi từ 41-65 tuổi sé dé mắc các bệnh xương khớp như thoái hóa cột sống hay gặpcác vấn đề về các loại bệnh cần phẫu thuật Đối với độ tuổi từ 7 - 40 tudi sẽ ít gặpcác van đề về sức khỏe nên phí baohiém sẽ thấp hơn Ngoài ra, VBI care còn phan

loại phí bảo hiểm ra thành nhiều loại: đồng, bạc, titan, vàng, bạch kim, kim cương

với nhiều quyền lợi bảo hiểm khác nhau và tương ứng với mỗi mức phí bảo hiểmkhác nhau, đáp ứng được nhu cầu bảo vệ của nhiều tập khách hàng khác nhau

Không chỉ có quyền lợi bảo hiểm chính, khách hàng còn có thé nhận thêmquyền lợi nếu mua thêm điều khoản bồ sung cùng với các loại mức phí khác nhau do

VBI quy định như sau:

Bảng 1.2 Biểu phí SPBH sức khỏe VBI care quyền lợi bảo hiểm bỗ sung

(Nguồn: Công ty bảo hiểm Vietinbank)

*) Trẻ em dưới 6 tuổi phải tham gia cùng bố/mẹ Chương trình củaBó/mẹ là chươngtrình có quyền lợi tương đương hoặc cao hơn chương trình bảohiểm của con

*) Trẻ em dưới 6 tuổi nếu tham gia độc lập thi phí bảo hiểm sẽ tăng 30% so

với phí baohiém.

1.2.4 Thời gian chờ

Thời gian chờ là thời gian mà các quyền lợi bảo hiểm có liên quan không

được chỉ trả bảo hiểm bao gồm những trường hợp thời điểm phát sinh rủi ro nằm

trong thời gian chờ nhưng chỉ phí điều trị rủi ro phát sinh trong thời hạn bảo hiểm cóhiệu lực, hay hậu quả của đợt điều trị rủi ro này còn kéo dai trong thời hạn bảo hiểm

có hiệu lực trừ khi có những quy định khác trong GCNBH hoặc HDBH.

1.2.5 Quyền lợi bảo hiểm

1.2.5.1 Quyên lợi bảo hiểm chính

a) Bảo hiểm sinh mạng cá nhân

- Bảo hiểm trường hợp người được bảo hiểm chết hoặc tàn tật toàn bộ vĩnh viễn do

ốm đau, bệnh tật xảy ra trong thời hạn bảo hiểm trừ những điểm loại trừ

- Bảo hiểm này có hiệu lực sau 30 ngày ké từ ngày đóng phí bảo hiểm Cáchợpđồng bảo hiểm tái tục mặc nhiên có hiệu lực ngay sau khi Người thamgia bảo

hiểm đóng phí cho kì tiếp theo Đối với trường hợp chết do bệnh đặc biệt, bệnh có

sẵn, quy tắc bảo hiểm chỉ có hiệu lực từ năm thứ 2 trở lên

- Quyền lợi bảo hiểm: Trường hợp người được bảo hiểm chết hoặc tàn tật toàn bộvĩnh viễn do ốm đau, bệnh tật thuộc phạm vi bao hiểm, VBI trả toàn bộ số tiền baohiểm ghi trên Hợp đồng bảo hiểm, GCNBH

b) Bảo hiểm tai nạn cá nhân

- Bảo hiểm trường hợp người được bảo hiểm chết, thường tật toàn bộ vĩnh viễn do

tai nạn xảy ra trong thời hạn bảo hiém Bao hiém các chi phí y tênội trú và ngoại

trú phát sinh trong trường hợp thương tật tạm thời do tai nạn xảy ra trong thời gian

nghỉ điều trị nội trú và ngoại trú do tai nạn theo quy định của Bác sĩ không vượt quáthời gian người được bảo hiểm đã lựa chọn

- Bảo hiểm này có hiệu lực ngay sau khi Người tham gia bảo hiểm đóng phí bảohiểm theo quy định

- Quyền lợi bảo hiểm:

+ Trường hợp người được bảo hiểm chết hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tainạn thuộc phạm vi bảo hiểm, VBI sẽ trả toàn bộ số tiền bảo hiểm trên Hợp đồng bảohiểm, GCNBH

+ Trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn thuộcphạm vi bao hiém, VBI tra theo bảng tỉ lệ tra tiền bảo hiểm thương tật

+ Trường hợp Người được bảo hiểm bị thương tật tạm thời như định nghĩa trong

quy tắc bảo hiểm này, phát sinh các chi phí y tế thuộc phạm vi bảo hiểm, VBI sẽ trảtoàn bộ chỉ phí y tế thực tế và hợp lí theo giới hạn được ghi trong Hợp đồng bảohiểm, GCNBH

+ Trường hợp Người bảo hiểm bị thương tật do tai nạn Lương tháng (gồm mức

lương và phụ cấp lương) ghi trên hợp đồng lao đồng, hoặc mức lương và phụ cấp

lương đã báo với cơ quan bảo hiểm xã hội (BHXH) về mức đóng BHXH cho người

được bảo hiểm (không tính tiền thưởng, tiền them giờ hay các khoản thu nhập cốđịnh khác) tại thời điểm xảy ra rủi ro Dựa trên cơ sở số ngày nghỉ thực tế dé điều trịnội trú, ngoại trú do tai nạn Số ngày nghỉ phải có chỉ định của bác sĩ và xác nhậncủa bộ phận Nhân sự Công thức tính trợ cấp năm viện do mất/ giảm thu nhập:

Lương tháng

c) Số tiền chi tra = x Số ngày thực tế được hưởng trợ cấp

30 ngàyd) Bảo hiểm chi phí y tế nằm viện điều trị nội trú, phẫu thuật do 6m đau, bệnh tat,

+ 30 ngày đối với trường hợp ốm đau, bệnh tật

+ 90 ngày đối với trường hợp xảy ra thai cần thiết phải nạo thai theo chidinh của

bác sĩ, điêu tri thai sản

+ 270 ngày đối với trường hợp sinh đẻ

+ Các hợp đồng tái tục liên tục mặc nhiên có hiệu lực ngay sau khi ngườitham

gia bảo hiểm đóng phí cho thời gian tiếp theo

- Quyền lợi bảo hiểm bồ sung

+ Trường hợp năm viện: Bảo hiểm trường hợp Người được bảo hiểm phải năm việnthuộc phạm vi bảo hiểm, VBI sẽ thanh toán cho người được baohiém những chi phí

về dịch vụ y tế hay được phẩm cung cấp bởi bệnh viện điều trị, bao gồm nhưng

không giới hạn cho các chi phí sau:

Y Tiền giường, tiền phòng, tiền ăn theo tiêu chuẩn tại bệnh viện (tiền phòng đượcgiới hạn tại phòng tiêu chuẩn, không phải vòng vip, phòng chat lượng cao)

Y Chi phí hành chính, chi phí mái, huyết tương

Y Thuốc và được phẩm sử dụng khi nằm viện

* Băng, nẹp thông thường và bột

Vật lí trị liệu (nếu những chi phí này là cần thiết cho việc điều trị bệnh lí dangđiều trị trong quá trình năm viện theo chỉ định của bác sĩ)

Tiêm truyền tĩnh mạch

v Xét nghiệm hoặc chuẩn đoán bằng hình ảnh như chụp X-quang, MRT, CT, PET

(các chi phí xét nghiệm này phải do bác sĩ chỉ định là biện pháp cần thiết dé đánh

giá tình trạng bệnh và phải là một phần của chi phi diéu tri nam vién (diéu tri nội tri

và điều trị trong ngày))

Y Chi phí đỡ đẻ

Nhung tổng số tiền thanh toán tối đa không quá 5% STBH nam viện điều trịnội trú, phẫuthuật do ốm đau, bệnh tật, thai sản/ngày điều trị Tổng số ngày điều trịđược xét trả tiền bảo hiểm không quá 60 ngày/năm và không vượt mức giới hạn tối

đa do Người được bảo hiểm lựa chọn khi tham gia bảo hiểm và được ghi cụ thể

trong Hợp đồng bảo hiểm, Bảng tóm tắt hợp đồng bảo hiểm, GCNBH

+ Trường hợp phẫu thuật: Bảo hiểm trường hợp Người được bảo hiểm phải phẫuthuật thuộc phạm vi bảo hiểm, VBI sẽ thanh toán toàn bộ các chi phíy tế liên quanđến một ca phẫu thuật nội trú, phẫu thuật trong ngày hoặc phẫu thuật ngoại trú, bao

gồm: chi phí hội chan, gây mê, hồi sức, chi phòng mỏ, phẫu thuật viên, chi phí phẫu

thuật Giới hạn số tiền chỉ trả chotrường hợp phẫu thuật không vượt quá giới hạn tối

đa do Người được bảo hiểm lựa chọn khi tham gia bảo hiểm và được ghi cụ thétrong hop déng bao hiém, GCNBH

thuật do ốm đau, bệnh tật, thai sản)

+ Dịch vụ xe cứu thương loại trừ bằng đường hàng không (bao gồm trong giới hạn

STBH chỉ phí y tế nằm viện điều trị nội trú, phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật, thai sản)

+ Trợ cấp nằm viện (tối da 60 ngày/năm, giới hạn 0,1% STBH chi phí y tế nằm viện điều trị nội trú do ốm đau, bệnh tật, thai san/ngay)

+ Chi phí mai tang 2.000.000 VND/người

+ Chăm sóc em bé ngay sau khi sinh trong vòng 7 ngày (chi áp dung cho nhóm trên

50 người trở lên, giới hạn 0,5% STBH chỉ phí y tế nằm viện điều trị nội trú, phẫuthuật do ốm đau, bệnh tật, thai sản)

1.2.5.2 Quyên lợi bảo hiểm bồ sung

Ngoại trừ các quyền lợi bảo hiểm chính là bảo hiểm sinh mạng cá nhân: bảohiểm tai nạn cá nhân và bảo hiểm chỉ phí y tế nằm viện điều trị nội trú, phẫu thuật

do ốm đau, bệnh tật,thai sản thì các khách hàng có thể tham gia một hoặc tất cả cácquyền lợi bảo hiểm bé sung như là bảo hiểm điều trị ngoại trú, bảo hiểm vận chuyển

y tế cấp cứu

a) Bao hiểm diéu trị ngoại trú

Quyền lợi bảo hiểm: Bảo hiểm Vietinbank sẽ thanh toán cho người được bảo

hiểm tham gia quyền lợi bảo hiểm bổ sung này các chi phí y tế phát sinh điều trịngoại trú do ốm đau,bệnh tật trong thời hạn bảo hiểm Tiền khám bệnh, tiền thuốctheo kê đơn của bác sĩ (hóa đơn phải thé hiện đúng số lượng thuốc do bác sĩ điều tri

chỉ định), tiền chụp X-quang và làm các xét nghiệm chuẩn đoán do bác sĩ chỉ định.Chỉ phí y tế liệu trị học bức xạ, liệu pháp ánh sáng, vật lí trị liệu và các phương phápđiều trị tương tự khác do bác sĩ chỉ định

- Giới hạn mỗi lần khám: 20% STBH điều trị ngoại trú/lượt/người

- Số lần khám tối đa: 05 lượt/nămĐiều trị răng cho các trường hợp: khám chụp X-quang rang, điều trị viêmnướu (lợi), nha chu, tram (hàn) răng bằng chất liệu thông thường như amalgam,composite, fuji, Điều trị tủy răng, cạo vôi răng và nhồ răng bệnh lí (bao gồm tiểu

- 30 ngày kê từ ngày nộp phí bảo hiểm đối với ốm, bệnh tật thông thường

- 01 năm đối với các bệnh đặc biệt có sẵn

b) Bảo hiểm vận chuyển y té cấp cứu

Bảo hiểm Vietinbank sẽ thanh toán cho Người được bảo hiểm tham gia bảo

hiểm bổ sungnày các chỉ phí dịch vụ cứu trợ khẩn cấp trong phạm vi lãnh thổ Việt

Nam phát sinh do Người được bảo hiểm bị tai nạn khi đi ra khỏi nơi cơ trú đã khai

báo (như đi du lịch, dã ngoại, hội thảo, ) không qua 90 ngày liên tục Giới hạn chi

phí vận chuyên tối đa không quá 1 tỉ đồng (hoặc tương đương) cho một thời hạn bảo

hiểm và luôn tuân thủ theo những điều kiện trong quy tắc bảo hiểm và những quyđịnh trong quyền lợi bảo hiểm bổ sung này

Quyên lợi bảo hiểm:

- Hỗễ trợ nhắn tin khan cấp: Trong trường hợp khan cấp hay nhập viện, khi có

yêu cầu của người được bảo hiểm, Công ty cứu trợ y tế sẽ nhắn tin cho người nhà

của Người được bảo hiểm biết

- Cung cấp các thông tin về dịch vụ y tế: Công ty cứu trợ y tế khi có yêu cầu

Sẽ cung cấp tên, địa chỉ, số điện thoại và nếu có thé: giờ làm việc của bác sĩ,bệnh

viện, phòng khám răng trong phạm vi lãnh thé Việt Nam Công ty cứutrợ y tế không

trực tiếp điều trị hay chân đoán và mặc dù Công ty cứu trợ y tế cung cấp nhữngthông tin về Người cung cấp dich vụ y tế nhưng quyền quyết định lựa chọn bác sĩ và

cơ sở khám nào thuộc về Người được bảo hiểm Tuy nhiên Công ty cứu trợ y tế sẽ

- Thu xếp và thanh toán các chi phí vận chuyên y tế cap cứu: Công ty cứu trợ

y tế sẽ thu xếp vận chuyển cứu trợ bằng máy bay/ đường bộ, chăm sócngười

bệnh trong khi di chuyền, trao đôi thông tin về người bệnh, thiết bị phụ trợ cần

thiết cho việc di chuyên cấp cứu người được bảo hiểm đang trong tình trạng nguy

kịch tới bệnh viện gan nhat, trong phạm vi lãnh thé Việt Nam có phương tiện điều

trị hợp lý Bảo hiểm Vietinbank sẽ thanh toán các chi phí cần thiết liên quan tới việc

di chuyền cấp cứu trên

Công ty cứu trợ y tế có quyền quyết định liệu tình trạng sức khỏe của người

được bảo hiểm đã nguy cấp đến mức phải vận chuyên cấp cứu hay không Ngoài ra,công ty cứu trợ y tế cũng có quyền quyết định địa điểm vận chuyển Người được bảohiểm đến, và các phương tiện cũng như phương thức vận chuyền dựa trên hoàn cảnhthực tế phát sinh mà Công ty cứu trợ nhận biết được tại địa điểm đó

Việc vận chuyền cấp cứu chỉ được thực hiện khi những điều trị cần thiết

không thể có được ở nơi xảy ra tai nạn va VỚI điều kiện phải có sự phê chuẩn của

Bảo hiểm Vietinbank trước khi vận chuyển và chứng nhận của Bác sỹ hoặc Chuyêngia điều trị khang định rằng những điều tri cần thiết không thé có được tia nơi xảy ra

tai nạn.

- Thu xếp thanh toán chi phí vận chuyên y tế trở về nơi cư trú: Công ty cứutrợ y tế sẽ thu xếp vận chuyển Người được bảo hiểm trở về nơi cư trú của họ saukhi di chuyển y tế cấp cứu đưa người được bảo hiểm đi điều trị tại một nơi khôngphải là nơi cư trú của Người được bảo hiểm trong lãnh thổ Việt Nam Bảo hiểm

Vietinbank sẽ thanh toán các chi phí cần thiết, hợp lý trong quá trình thu xếp vậnchuyền Công ty cứu trợ y tế có quyền quyết định phương tiện hay phương thức vậnchuyền hồi hương dựa trên hoàn cảnh thực tế phát sinh mà Công ty cứu trợ y tếnhận biết được tại thời điểm đó

- Thu xếp và vận chuyền thi hai về nơi cư trú: Công ty cứu trợ y tế sẽ thu xếpvận chuyển thi hài Người được bảo hiểm trở về nơi cư trú của họ hoặc mai táng tạinơi chết theo đề nghị của thân quyến trong lãnh thổ Việt Nam và phải có sự chấpthuận trước của Bảo hiểm Vietinbank Bảo hiểm Vietinbank sẽ thanh toán toàn bộchi phí cần thiết và hợp ly phát sinh cho việc hồi hương hay mai táng đó

1.2.5.3 Các điểm loại trừ

Bao hiểm Vietinbank không chịu trách nhiệm chi tra tiền bảo hiểm cho tất cảcác quyền lợi bảo hiểm chính và quyền lợi bảo hiểm bổ sung của quy tắc bảo hiểmnày đối với cá rủi ro xảy ra do nguyên nhân sau:

- Hành động có ý của Người được bảo hiểm hoặc Người thừa kế hợp pháp.

- Người được bảo hiểm từ đủ 14 tuổi trở lên vi phạm nghiêm trọng pháp luậtphải thụ án hình sự hay vi phạm luật lệ an toàn giao thông.

- Hậu quả của việc uống rượu bia vượt quá nồng độ quy định 50 miligam/100

mililit máu hoặc 0,25 miligam/1 lít khí thở Người được bảo hiểm bị ảnh hưởng bởichất kích thích là nguyên nhân trực tiếp của tai nạn

- Các hành động đánh nhau của Người được bao hiểm, trừ khi chứng

minh hành động đánh nhau đó chỉ với mục đích tự vệ.

- Điều trị y tế hoặc sử dụng thuốc không có đơn thuốc và sự chỉ dẫn của bác

sy, diéu tri không được khoa hoc y hoc công nhận, điều trị thử nghiệm

- Tham gia các hoạt động hàng không (trừ khi có tư cách là hành khách),

tham gia các cuộc diễn tập huấn luyện quân sự, tham gia chiến đấu của lực lượng vũ

trang.

- Động đắt, núi lửa, nhiễm phóng xạ

- Chiến tranh, nội chiến, đình công, khủng bố, bạo động, các hoạt động quân

sự hoặc hành động của bất kỳ người cầm đầu của tô chức nào nhằm lật dé, đe dọa

chính quyền, kiêm soát bằng vũ lực

- Tham gia tập luyện hoặc tham gia thi dau các môn thé thao chuyên nghiệp,bất kỳ hoạt động đua nào

- Bệnh giang mai, bệnh lậu, bệnh lao phôi, bệnh sốt ret, suy thận mãn tính,

bao gồm các phương pháp thâm tách (lọc máu nhân tạo), bệnh nghề nghiệp

- Điều trị các bệnh lây lan qua đường tình dục, ốm đay nhiên qua đến các hộichứng suy giảm miễn dịch (HIV) bao gồm các hội chứng liên quan đến AIDSvà/hoặc bất cứ biến hoặc biến đổi nào, điều trị bệnh liệt dương hoặc bệnh lây lanqua đường tình dục hay bất cứ hội chứng liên quan đến AIDS hoặc các bệnh liênquan đến AIDS khác

- Điều trị và /hoặc phẫu thuật cho các bệnh di truyền, di tật, khuyết tat bam sinh, bénh di dang vé gen, tinh trạng sức khỏe di truyén với các dấu hiệu từ lúc sinh,

những chỉ định phẫu thuật có từ trước ngày bắt đầu bảo hiểm

- Kiểm tra sức khỏe định kỳ (nội trú hay ngoại trú); Giám định y khoa hoặc

tư vấn y tế không liên quan đến điều trị 6m đau hoặc thương tật toàn bộgồm cảkiểm tra phụ khoa, nam khoa; Xét nghiệm định lỳ, khám định kỳcho trẻ mới sinh,tất cả các hình thức tiêm chủng, vắc-xin và thuốc phòng ngừa (trừ trường hợp tiêm

vắc-xin sau khi bị tai nạn hay súc vật, côn trùng can).

Kiém tra, diéu tri: Thi luc, thinh giac thong thuong, diéu tri suy bién tu nhién,không phải vi ly do bệnh lý của việc suy giảm thính thi lực, bao gồm nhưng không

giới hạn cho các tật khúc xạ như cận thị, viễn thị và loạn thị và bat ky phau thuat

dé phục hồi hiệu chỉnh nào đối với các khuyết tật thoái hóa thính giác và thị giác

- Điều trị hoặc phẫu thuật theo yêu cầu của người được bảo hiểm mà khôngphải điều trị theo cách thông thường

- Phẫu thuật thâm mỹ, chỉnh hình thâm mỹ

- Các điều trị mang tính chất thâm mỹ bao gồm nhưng không giới hạn ở việcđiều trị tăng sắc tố (nám da), điều trị mun, trứng cá, điều trị chứng rung tóc bi loạitrừ riêng đối với điều kiện ngoại trú Trường hợp người được bảo hiểm bị nhữngbệnh này phải điều trị nội trú thì vẫn được giải quyết theo Bảo hiểm chỉ phí y tế điều

tri nội trú, phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật, thai sản.

- Chi phí dé cung cấp, bảo đưỡng, sửa chữa hay thay thế các bộ phận, thiết bị

y tế hỗ trợ điều trị hay bộ phận giả như định nghĩa số 42 Tuy nhiên riêng phần sửdụng đĩa điểm, nep, vít cô đinh vào cơ thé được áp dụng như sau:

+ Đối với điều trị bệnh xương khớp: loại trừ đối với các quyền lợi bảo hiểmchính, quyền lợi bảo hiểm bồ sung

+ Đối với trường hợp tai nạn: áp dụng giới hạn 30% STBH của chỉ phí y tế

đo tai nạn.

- Các chất bố sung hoặc thay thế cho việc ăn kiêng có sẵn trong tự nhiên và

có thể được mua mà không cần chỉ định, bao gồm nhung không giới hạn các loạivitamin, khoáng chất và cá chất hữu cơ (trừ trường hợp các loại vitamin có chỉ địnhcủa bác sỹ và chỉ phí cho các loại thuốc này không lớn hơn chỉ phí thuốc điều trị)

- Thực hiện các biện pháp kế hoạch hóa gia đình, hậu quả của việc phá thai

do nguyên nhân tâm ký hay xã hội, điều trị vô sinh nam, nữ, thụ tinh nhân tạo, điềutrị bất lực, hoặc thay đổi giới tính và bất kỳ hậu quả của biến chứng nào từ nhữngđiều tri trên;

- Điều trị kiểm soát trọng lượng cơ thê (tăng hoặc giảm cân)

- Điều trị bệnh tâm than/ thần kinh hoặc rối loạn tâm thần Điều trị rối loạngiấc ngủ, mất ngủ (bao gồm ngáy ngủ), suy nhược hội chứng căng thắng do côngviệc (stress) hoặc các bệnh có liên quan đến hội chứng đó;

- Điều trị tại phòng mạch bác sỹ tư, phòng nha tư nhân không có giấy phéphành nghề và không cung cấp được chứng từ, hóa đơn tài chính theo quy định củaluật pháp trừ trường hợp có qy định băng văn bản

- Dịch vụ khám, điều trị tại nhà (trừ chi phí “Chăm sóc y tế tại nhà” được quyđịnh trong quy tắc bảo hiểm này), hoặc tại cơ sở y tế điều trị bằng thủy lực hay các

phương pháp thiên nhiên, spa.

- Điều trị cho các chứng nghiện rượu, ma túy hoặc sử dụng, lạm dụng hay

nghiện bất cứ chất nào và các thương tật ốm đau phát sinh trực tiếp hay gián tiếp từ

việc sử dụng, lạm dụng hay sự nghiện đó

- Bệnh đặc biệt và bệnh có sẵn trong năm đầu tiên hợp đồng có hiệu lực

1.2.6 Hop đồng bảo hiểm

1.2.6.1 Kí kết hợp dong bảo hiểm và tái tục hợp đông bảo hiểm

Trường hợp tham gia bảo hiểm nhóm, đại diện cho nhóm người được bảo

hiểm điền đầy đủ nội dung trên giấy gửi yêu cầu bảo hiểm và gửi cho Bảo hiểm

Vietinbank kèm theo danh sách Người được bảo hiểm Danh sách người là bộ phậnkhông tách rời của hợp đồng bảo hiểm GCNBH

Quy tắc bảo hiểm này được xác nhận rằng với điều kiện là người được bảohiểm đã thanhtoán hoặc đã đồng ý thanh toán cho Bảo hiểm Vietinbank số phí bảohiểm ghi trong Hợp đồng bảo hiểm, GCNBH và tuân thủ các điều khoản, điềukiện và các khoản loại trừtrong Quy tắc bảo hiểm, Bảo hiểm Vietinbank sẽ bồithường cho Người được bảo hiểm theo cách thức và mức độ quy định trong Hợp

bỏ Hợp đồng bảo hiểm, Bảo hiểm Vietinbank sẽ hoàn trả toàn bộ phí bảo hiểm củathời gian còn lại Trong mọi trường hợp, Bảo hiểm Vietinbank chỉ hoàn trả phí bảohiểm với điều kiện trong thời gian hiệu lực của Hợp đồng bảo hiểm chưa có khiếunại đòi trả tiền bảo hiểm này xảy ra, trừ khi có thỏa thuận khác bằng văn bản.

Cuối thời hạn bảo hiểm, Bảo hiểm Vietinbank có quyền tái tục Hợp đồng bảohiểm hoặc điều chỉnh các điều khoản, giới hạn phụ các quyền lợi trong Hợp đồngbảo hiểm tái tục, hoặc đưa ra các điều kiện đặc biệt áp dụng riêng cho chương trìnhtái tục của Người đượcbảo hiểm

1.2.6.2 Nghĩa vụ của người được bảo hiểm

Người tham gia bảo hiểm phải kê khai trung thực đầy đủ các nội dung trong

Giấy yêu cầutham gia bảo hiểm VBI care của Bảo hiểm Vietinbank.

Trung thực trong việc kê khai các thông tin và cung cấp các chứng cứ về rủi

ro được bảo hiểm

Trường hợp người tham gia bảo hiểm, Người được bảo hiểm hoặc Người thụhưởng quyền lợi bảo hiểm không trung thực trong việc thực hiện các quy định trongQuy tắc bảohiểm này, Bảo hiểm Vietinbank có thé từ chối một phần hoặc toàn bộ

chi phí bảo hiểm

1.2.6.3 Thời hạn khiếu nại và trả tiền bảo hiểm

Bảo hiểm Vietinbank có trách nhiệm giải quyết và chi trả tiền bảo hiểm muộnnhát trong vòng 10 ngày làm việc ké từ ngày nhận được hồ sơ yêu cầu bồi thườngđầy đủ, hợp lý

Người được bảo hiểm có quyền khiếu nại về việc trả tiền bảo hiểm của Bảohiểm Vietinbank trong vòng 6 tháng ké từ ngày nhận được thông báo của Bảo hiểmVietinbankvà bat kỳ khiếu nại nào cũng không được vượt quá 2 năm ké từ ngày xảy

ra sự kiện dẫn đến khiếu nại

Moi tranh chap phát sinh từ Quy tắc bảo hiểm này mà không thể giải quyếtbăng thương lượng sẽ được giải quyết ở toà án của Việt Nam và theo luật pháp Việt

biệt chú trọng.

Có thé thấy rằng sản phẩm bảo hiểm có đặc thù rất khác lạ so với các mặthang sản phâm khác trên thị trường, tính hữu dụng của nó không thé thấy hết đượcngay khi khách hàng mua sản phẩm, vì đó chỉ là lời hứa đảm bảo về mặt tài chínhkhi có rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm xảy ra Vì vậy trog điều kiện như hiện nay de

có thé tồn tại và phát triển, đòi hỏi phải có các chính sách truyền thông quảng cáodịch vụ khách hàng phù hợp, hiệu quả dé khách hàng biết đến và tin tưởng các sảnphẩm bảo hiểm của các công ty trên thị trường

Cũng như những nghiệp vụ bảo hiểm khác, khẩu đoạn khai thác của VBI

Care bao gồm việc sử dụng các chính sách vận động tuyên truyền, quảng cáo, chínhsách phân phối, chính sách giá cả Trong đó được coi là quan trọng hơn cả vẫn là

chính sách vận động tuyên truyền, quảng cáo

Nhận thức sâu sắc được về vấn đề trên, từ khi triển khai nghiệp vụ bảohiểm VBI caređến bảy giờ các cán bộ toàn thê Công ty khá chú trọng thực hiện mộtcách thường xuyên và đều đặn Công ty một mặt phối hợp với ngân hang dé lấy dữliệu thông tin khách hàng và phối hợp với nhân viên tin dụng của ngân hàng để

họ giới thiệu các sản phẩm baohiém phù hợp với hoàn cảnh của mỗi khách hàng

khi đến vay hoặc gửi tiền tại ngân hàng Ngoài ra Công ty đã thành lập ban truyền

thông với nhiệm vụ quảng bá thương hiệu sản phẩm của công ty, phối hợp với các

cơ quan thông tin đại chúng, quảng cáo ở khắp các khu vực, dit pano quảng cáo ở tạicác phòng giao dịch ngân hàng để người dân tiếp cận với bảo hiểm hơn Công ty cònkết hợp với các ban ngành, các công ty, xí nghiệp vận động tuyên truyền giới thiệusản phẩm đề lãnh đạo doanh nghiệp mùa cho công nhân viên mình

Có thể nói rằng, các cán bộ công ty bảo hiểm Vietinbank Hà Nội đã cónhững đổi sách hết sức khéo léo với khách hàng làm cho họ thực sự thấy được sự ýnghĩa của bảo hiểm, coi bảo hiểm là người bạn đồng hành của mỗi con người

Ngoài đội ngũ can bộ chủ chốt, Công ty còn có mạng lưới cộng tác viên, đại

lý đông đảo, rộng rãi Họ là những người am hiểu về hoạt động bảo hiểm nhiệt huyết

và say mê công việc và quan trọng hơn nữa là sự gắn bó với quý công ty, coi công ty

là bến đậu lâu dài của mình Lực lượng các đại lý, cộng tác viên góp phần vào thựchiện chính sách tuyên truyền, quảng cáo và phân phối sản pham bảo hiểm VBI carecũng như các sản phẩm bảo hiểm khác Họ cũng chính là những người thay mặtCông ty đem sản phâm đến tay ngườitiêu dùng, ấn tượng về họ cũng là ấn tượng đầutiên về công ty

Công tác khai thác có ảnh hưởng đến quá trình tiếp theo của nghiệp vụ, dovậy quý công ty đã chú trọng thực hiện khâu này theo một quy trình thống nhất

- Lap kế hoạch khai thác cu thé cho năm dựa trên cơ sở kết quả thực hiệncủa năm trước, nhận định về sự phát triển của nghiệp vụ trong thời gian sắp tới

vàchi tiêu cho Công ty tổng giao xuống Thông qua việc thống kê các đơn vị tham

gia bảo hiểm, theo đối các yếu tố ảnh hưởng đến kết quả đó, một số kế hoạch sát

thực hơn với nhu cầu thị trường năm sau cũng như với tiềm lực của Công ty sẽ đượcxây dựng lên.

- Sau khi đã kiểm tra, xem xét đối tượng tham gia bảo hiểm nếu thấy códày đủ điều kiện, cán bộ bảo hiểm, cộng tác viên sẽ tiến hành cấp giấy chứng nhậnbảo hiểm cho người tham gia Đối với một cơ quan hay xí nghiệp có số lượng đángkêngười tham gia thì công ty sẽ dành cho họ một khoản hoa hồng nhất định chongười tham gia bảo hiểm ký kết hợp đồng và người đó sẽ có trách nhiệm với cả

hai bên trong việc thông bảo, giám sát hoạt động.

doanh nghiệp.

Đề phòng hạn chế tốn thất có tác dụng làm giảm tần suất hoặc mức độ tramtrọng của các tốn thất vì thế nó không những là chức năng của doanh nghiệp bảohiểm mà còn là yêu cầu bức xúc của người tham gia bảo hiểm Ngày nay, các nhàchuyên môn của ngành baohiém đều thống nhất cho rằng, đề phòng hạn chế tốn thất

là kết hợp của hai yếu tố: đề phòng tổn thất và hạn chế tốn thất Đề phòng tôn thất

là các biện pháp được sử dụng déha thấp tần suất ton thất hay nói cách khác là déngăn ngừa các ton thất xảy ra Còn hạn chế tổn thất là các biện pháp sử dụng nhằmlàm giảm bớt mức độ tram trọng của các tổn thất khi rủi ro xảy ra Đề phòng hạn chếton thất người ta còn hay gọi là kiểm soát tốn that

Đề phòng hạn chế tốn thất là công tác được tiễn hành trước khi tôn thất xảy

ra, đồng thời cả nhà bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm phải cùng hợp tác đểcông tác này hoạt động có hiệu quả Về phía VBI, công ty thực hiện công tác déphòng tồn that là nhằmmục đích giảm nguy cơ rủi ro đến mức tối da cho kháchhàng bằng các biện pháp như:gửi công văn, thông báo hay các lời khuyến cáo chokhách hàng để họ chú trọng hơn trong việc bảo quản tài sản cũng như tránh các tainạn đáng tiếc xảy ra

Trong quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe VBI Care cũng

như các nghiệpvụ bảo hiểm khác thì Bảo hiểm Vietinbank luôn chú trọng đến côngtác dé phỏng hạn chếtôn that, nó dan trở thành một yêu cầu bức xúc đối với công ty

bởi mối liên hệ của nó đối với các khâu trong quá trình triển khai nghiệp vụ là hết

sức chặt chẽ.

- Đối với hoạt động triển khai bảo hiểm: Đề phòng han chế tôn thất có thécung cấp thêm những thông tin về khách hàng cho nhân viên khai thác bảo hiểm,nhằm hỗ trợ cho họ đưa ra các quyết định đúng dẫn khai thác tốt hơn Bên cạnh đó,

bộ phậnđề phòng hạn chế tổn thất còn hỗ trợ chuyên môn cho bộ phận khai thác của

VBI về các vấn đề như: hiểm hoạ tiềm năng liên quan đến đối tượng bảo hiểm,

những rủi ro mới liên quan, phạm vi bảo hiểm, những khó khăn phát sinh từ phía

khách hàng Ngoài ra trong một số trường hợp, dé phòng hạn chế tốn thất còn là cầunối giữa bộ phận khai thác với khách Hàng, là công cụ giúp khách hàng có đủ khảnăng và điều kiện để tái tục hợp đồng bảo hiểm

- Đối với hoạt động marketing: Thông qua hoạt động của mình, bộ phận déphòng hạn chế tổn thất có thể nhận biết được nhiều các loại sản phẩm và dịch

vụ baohiém mà khách hang mong muốn, những khó khăn vướng mắc của họ cũng

như những ưu điểm và nhược điểm mà họ nhận xét đánh giá về từng loại sản phẩmcủa VBI, trong đó có bảo hiểm sức khỏe Những thông tin này rất bé ích cho bộ phậnMarketing, giúp bộ phận này có cơ sở để cung cấp những dịch vụ và những sảnphẩm hoàn hảo hơn thoả mãn từng loại đối tượng khách hàng hoặc cải tiến sản pham

dé thu hút thêm khách hàng mới Hơn nữa sau khi khách hàng đã ký hợp đồng baohiểm, kiểm soát viên tôn thất còn đóng vai trò quan trọng trong việc giữ khách hàngnếu như họ cung cấp thêm những dich vụ đề phòng hạn chế tồn thất cóhiệu quả chuđáo và lịch sự Hầu hết khách hàng coi đó là phần giá trị tăng thêm của đơn bảohiểm, từ đỏ tạo ra được sự tín nhiệm của khách hàng đối với VBI

- Đối với hoạt động giải quyết khiếu nại: Bộ phận đề phòng hạn chế ton thất và

bộ phận giải quyết khiếu nại của VBI luôn có quan hệ chặt chẽ với nhau Bộ phận đềphòng các tôn thất khi rủi ro xảy ra Đề phòng hạn chế ton thất người ta còn hay gọi

là kiểm soát tốn that

1.3.3 Công tác giám định, chỉ trả

Khi một hợp đồng bảo hiểm được ký kết cũng là lúc hình thành trách nhiệm

và nghĩa vụ giữa công ty bảo hiểm và khách hàng trong một khoảng thời gian nhất

định liên quan đến việc chỉ trả quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng Và quá trình giải quyết quyền lợi báo hiểm có thành công hay không lại phụ thuộc vào công tác giám

định — bồi thường Công tác giám định - bồi thường thể hiện uy tin và danh tiếngcủa công ty bảo hiểm, vì vậy Bảohiểm Vietinbank luôn chú trọng xây dựng và đơngiản hóa quy trình bồi thường dé đem tới cho khách hàng sự tiện ích và sự hài lòngkhi tham gia mua bảo hiểm của VBI

Khách hàng trang bị cho mình sản phẩm bảo hiểm không phải ai cũng nắmbắt rõ được quy trình cũng như các quyên lợi của mình Hiểu được điều đó VBI đãchuẩn hóa quy trình bồi thường giúp khách hàng có thể hiểu và năm bắt một cách dễdàng nhất, nhằm truyền tải tới khách hàng những thông tin cụ thé nhất về bảo hiểmsức khỏe VBI Care cũng như các quyền lợi khách hàng sẽ nhận được

Nguyên tắc thực hiện của Bảo hiểm Vietinbank là công tác giám định — bồithường phải tiến hành nhanh nhất ngay sau khi nhận được thông báo từ người đượcbảo hiểm Công tyluôn tiến hành giám định sớm dé hạn chế tốn thất, hạn chế trụclợi bảo hiểm và đó là cosé dé công ty tiến hành bôi thường chi trả nhanh chóng

Việc giám định bảo hiểm sức khỏe ở Bảo hiểm Vietinbank được thực hiệnchủ yếu do bệnh viện Bệnh viện là cơ sở y tế hợp pháp được nhà nước công nhận

có đủ khả năng khám chữa bệnh và phát thuốc Bảo hiểm Vietinank đã kí kết đượcvới gần 200 bệnh việntrên cả nước nhằm thực hiện công tác bảo lãnh viện phí ngaykhi khách hàng có nhu cầu Đối với các bệnh viện VBI chưa liên kết bảo lãnh việnphi thì khách hàng sẽ thanh toán trực tiếp với bệnh viện và nộp hồ sơ gửi về choVBI, VBI sẽ tiến hành giám định và chỉ trả hồ sơ

1.4 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả triển khai ngiệp vụ bảo hiểm sức khỏe VBI

care

Kết quả kinh doanh bảo hiểm được pahnr ánh qua chỉ tiêu doanh thu và lợi nhuận.Doanhthu của công ty từ sản phẩm VBI Care bao gồm doanh thu phí bảo hiémm dongười thamgia bảo hiểm đóng, việc đầu tư nhằm tăng thu nhập của Công ty Phandoanh thu được được thực hiện vào mục đích chỉ trả bồi thường, hoa hồng đại lý, và

có xu hướng ngay càng tăng qua các năm.

Lợi nhuận kinh doanh bảo hiểm chính là phần chênh lệch giữa ton doanh thu

và chi phí của công ty Tuy nhiên mỗi nghiệp vujh thường chỉ hạch toán riêng giữa

phần doanh thu và chi bồi thường của nghiệp vụ còn về tổng thé thực tế các nghiệp

vụ thì hạch toán phụ thuộc, một số khoản chi không chỉ riêng cho từng nghiệp vụ mà

chỉ chung cho các hoạt động chỉ quản lý Và những khoản chi này cũng tùy thuộc

vào thực tế tổng doanh thu toàn công ty.

Đề cho đơn giản và thuận tiện cho việc tính toán với nghiệp vụ bảo hiểm sức

khỏe VBICare, ta tính toán các khoản chỉ đó với tỷ lệ chung theo doanh thu của

nghiệp vụ này vacoi phần chênh lệch thu chi đó là lợi nhuận

Lợi nhuận được tính bang công thức:

Lợi nhuận nghiệp vụ = Tổng thu nghiệp vụ - Tổng chi nghiệp vu

Chỉ nghiệp vụ của các công ty bảo hiểm nói chung và Bảo hiểm Vietinbanknói riêng thường bao gồm các khoản: chỉ bồi thường - đây là khoản chỉ chủ yếu

của các công tybảo hiểm chiếm tới 73%, chi phi quản lý, chi cho công tác đề phòng

và hạn chế tổn thất (3% doanh thu), chỉ hoa hồng, chỉ thuế và các khoản chỉ khác.

Do vậy kết quả hoạt động kinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe VBI Carelà: Kết quả kinh doanh sản phẩm VBI Care = Tổng phí thu được - (chỉ bồithường + chỉ quản lý + chỉ đề phòng và hạn chế tốn thất + chỉ hoa hồng + chỉthuế + chỉ khác)

CHUONG II: THUC TRẠNG TRIEN KHAI NGHIỆP VU BẢO HIỂM SỨC

KHỎE VBI CARE TẠI CÔNG TY BẢO HIẾM VIETINBANK ĐÔNG ĐÔ

2.1 Giới thiệu chung về Công ty Bảo hiểm Vietinbank Đông Đô

2.1.1 Giới thiệu về Công ty Bảo hiểm VietinBank Đông Đô

Công ty Bảo hiểm VietinBank Đông Đô (VBI Đông Ðô) là Công ty bảo hiểmtrực thuộc Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng TMCP Công thương ViệtNam và được thành lập vào ngày 14/07/2018 Dưới đây là một số thông tin cơ bản

của đơn vi:

- Địa chỉ: Tầng 4, tòa nhà Trung Yên Plaza, Lô đất O17, KĐT Trung Yên,Phường Trung Hòa, quận Cầu Giấy, TP Hà Nội

- Mã số thuế: 0101335193-020; Cơ quan thuế quản lý trực tiếp: Cục thuế TP

Hà Nội.

- Người đại điện theo pháp luật: Ông Lại Trung Kiên

- Số Giấy phép kinh doanh: 43/GPĐC/KDBH-BTC; ngày 14/07/2018

- Lĩnh vực: Kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ

Một số mốc phát triển chính của Công ty Bảo hiểm VietinBank Đông Đô:

- Ngày 01/07/2018, Tổng Công ty ra Quyết định số 435/QD-VBI-HDQT về

việc thành lập Ban trù bị dé chuẩn bị thành lập VBI Đông Đô

- Ngày 14/07/2018, Bộ Tài chính chính thức tống đạt phê duyệt Giấy phép

điều chỉnh số 43/GPDC/KDBH-BTC về việc cho phép VBI thành lập thêm các chinhánh bao gồm Công ty Bảo hiểm VietinBank Đông Đô Trụ sở của VBI Đông

Đô được đặt tại Tầng 4, tòa nhà ICON4, số 243A Dé La Thành, phường LángThượng, Đống Đa, Hà Nội

- Ngày 20/07/2018, tại Trụ sở Tổng Công ty, Tổng Giám đốc đã tô chức traoQuyết định thành lập VBI Đông Đô; đồng thời b6 nhiệm Giám đốc, 01 Phó Giámđốc và các cán bộ trưởng phòng/phụ trách phòng của 9 Phòng Kinh doanh (từ

phòng KDO1 đến phòng KD09), Phòng KTHC và Phòng Đánh giá rủi ro

- Ngày 20/01/2021, tại Hội nghị Tổng kết năm 2020, Tổng Công ty đã traoQuyết định bổ nhiệm thêm 01 Phó Giám đốc cho VBI Đông Đô, đồng thời giao kếhoạch năm 2021 đầy thách thức cho Don vi

- Ngày 26/02/2021, do quy mô phát triển nên VBI Đông Đô đã chuyên vềtrụ sởmới theo các Quyết định phê duyệt của Bộ Tài chính, Cục thuế TP Hà Nội vàTổng Côngty

- Ngày 30/06/2021, VBI Đông Đô đã tô chức sơ kết 6 tháng năm 2021, doảnh hưởng nặng nề của dịch bệnh Covid — 19 nên chỉ hoàn thành 40% kế hoạchnăm; tuy nhiên hiệu quả kinh doanh vẫn đạt mức tốt

- Ngày 31/12/2021, VBI Đông Đô đã kết thúc kinh doanh năm tài chính 2021

với mức hoàn thành doanh thu là 90.3%.

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của ngành nghề kinh doanh tại Công ty Bảo hiểm

VietinBank Đông Đô

Ban chất của bảo hiểm chính là sự phân tán rủi ro, sự chia nhỏ ton thất vatheo quy tac lay số đông bù số it thông va Công ty Bảo hiểm Vietinbank ra đờikhông nằm ngoài bản chất này VBI Đông Đô là một chi nhánh của VBI là mộtdoanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ với chức năng:

Thứ nhất, VBI Đông Đô khai thác bảo hiểm ở các nghiệp vụ bảo hiểm déthực hiện chức năng tập trung vốn thông qua việc người tham gia bảo hiểm phải trảphan phi theo quy định dé bảo hiểm cho những rủi ro có thể xảy ra trong tương lại

Thứ hai, VBI Đông Đô thực hiện chức năng bồi thường Nhờ vào việc tập

trung vốn đề tạo số lớn và sẽ chỉ trả tiền cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm Điều này có ý nghĩa rất lớn đối với một VBI Đông Đô vì đang thực hiện

một chức năng là chỗ dựa tin cậy cho người tham gia bảo hiểm

Thứ ba, công tác ngăn ngừa va hạn chế tổn thất đối với các chủ thé thamgia hợp đồngbảo hiểm cũng là chức năng nhiệm vụ quan trọng của Tổng Công ty.Ngày nay, nhiều rủi ro luôn thường trực, phát sinh trong đời sống xã hội; với chức

năng là một doanh nghiệp bảo hiểm, VBI Đông Đô luôn cùng với các cơ quan chức

năng khuyến cáo, giúp đỡ người được bảo hiểm ngăn ngừa các rủi ro có thể xảy ra.Thêm vào đó, việc đánh giá rủi rotrước khi giao kết hợp đồng bảo hiểm cũng giúpcho người được bảo hiểm nhận thức được những rủi ro có thé gặp phải đối với bản

thân hoặc tài sản của họ.

Thứ tư, ở góc độ kinh tế vĩ mô của nhà nước, thì VBI công ty bảo hiểm

nói riêng vàngành bảo hiểm nói chung đang thực hiện chức năng tăng tích lũy và

giảm chi cho ngân sách nhà nước Các công ty bảo hiểm giúp cho nền kinh tế pháttriển bền vững thông qua việc nhận rủi ro của người được bảo hiểm và hội nhập vớibảo hiểm toàn cầu thông qua hoạt động tái bảo hiểm

2.1.3 Cơ cau tổ chức và bộ máy nhân sự

Cơ cấu bộ máy của VBI Đông Đô bao gồm 4 phòng chức năng, trong đó có

Đông Đô được quy định bởi Tổng Công ty nên nếu so sánh với các chi nhánh cùng

hệ thống thì khá tương đồng Nếu so sánh rộng ra với các doanh nghiệp bảo hiểmkhác thi cơ cấu tô chức một chi nhánhkhá giống nhau vì hầu hết các chi nhánh đềuhạch toán phụ thuộc với Tổng Công ty, cơ cấu tương đối nhỏ gọn, dé quan lý

Đối với VBI Đông Đô, bộ máy cũng có những ưu điểm như tinh gọn, dé kiểmsoát do đã phân cấp, phân quyền rõ ràng và hạn chế được tình trạng chồng chéonhau Các phòng kinh doanh đều có chức năng như nhau, khai thác tất cả các nghiệp

vụ nên cũng thuận lợi trong việc kiểm soát Tuy nhiên bộ máy VBI Đông Đô cũng

có một nhược điểm là nhiều phòng kinh doanh còn có doanh thu kế hoạch thấp như

6, 7 tỷ dẫn đến chỉ phí quản lý phòng phát sinh thêm và phải chịu thêm chỉ phí tuyểndụng lãnh đạo phòng và mat thời gian trong tính toán, phân tích dit liệu hang tháng

Hình 2.1 Mô hình tổ chức Công ty Bảo hiểm Vietinbank Đông Dé

(Nguôn: Tài liệu năng lực, Công ty Bảo hiểm VietinBank Đông Đô)

lý hành chính văn phòng của Công ty.

Các Phòng Kinh doanh: các phòng Kinh doanh từ 01 đến phòng KDI2 vớivai trò trực tiếp khai thác và chào bán bảo hiểm đem lại doanh thu cho đơn vị

Phòng Đánh giá rủi ro: căn cứ vào các yêu cầu về cấp hợp đồng/đơn bảohiểm theo định hướng của Tổng Công ty dé phê duyệt các đơn yêu cầu bảo hiểm,đánh giá rủi ro từng khách hàng trước khi cấp đơn và lưu trữ các chứng từ theo quy

định.

2.2 Thị trường bảo hiểm sức khỏe tại Việt Nam

Già hóa dân số tại Việt Nam đang nằm top nhanh trên thế giới Theo thống kê

của cơ quan chức năng, dân số Việt Nam đang chuyên từ thời kỳ cơ cấu dân số

vàng sang thờikỳ dân số già, sẽ chỉ không tới 20 năm, tỉ lệ người từ 65 tudi trở lên

tăng từ 7% lên 14% Già hóa dân số bắt đầu xuất hiện tại Việt Nam, kéo theo đó là

tỷ lệ gia tăng chi phí y tế cũng như số lượng ca bệnh mã tính Chi tiêu dành cho việc

chăm sóc sức khỏe bình quân của người Việt ước tăng từ 136 USD/năm 2016 lên

184 USD/năm 2020 Theo dự đoán thì xu hướng chi tiêu dành cho việc chăm sóc

sức khỏe sẽ còn tiếp tục tăng trongbối cảnh của chính sách phát trién cơ cau hạ tang

y tế và chăm sóc sức khỏe do nhà nước ban hành vào năm 2018 Tính đến đầu

năm 2022 Việt Nam hiện tại một trong nhữngnước có tốc độ phát triển về tổng

chỉ tiêu chăm sóc sức khỏe cao nhất tại khu vực Đông Nam Á với mức tăng trưởng

từ 9%-11%, Việt Nam là một trong ba quốc gia ở khu vực Đông Nam A (cùng với

Philippines, Indonesia) đang có xu hướng dẫn đầu về tăng trưởng thị trường y tế

trong những năm trở lại đây.

Hiện tại Việt Nam vẫn còn gặp những thách thức về sự thiếu hụt, phân phốikhông đều các chuyên gia y tế, chỉ phí phát sinh cao, dẫn đến việc khác biệt phân

khúc sử dụng dịch vụ y tế công và tư ngày càng rõ rệt Trong khi chính sách của nhànước tạo điều kiện cho những người dân có thu nhập trung bình, thấp tiếp cậnđến các dịch vụ chăm sóc sứckhỏe thông qua việc tham gia chương trình bảohiểm y té thì nhóm người có mức thunhập trung bình, khá đang có xu hướng sửdụng tiếp cận đến các dịch vụ chăm sóc sức khỏe sang khu vực tư nhân, thăm khámchữa bệnh tại nước ngoài Đây chính là tiềm năngto lớn mà DNBH trong và ngoài

nước đang khai thác.

Trên thị trường hiện nay, nhằm phục vụ người tiêu dùng một cách tốt nhất màcác doanh nghiệp cho ra đời rất nhiều sản pham sức khỏe với đủ mức phí, quyên lợidành cho mọi đối tượng Tuy nhiên, gói bảo hiểm sức khỏe phổ biến nhất có hai góichính là chương trình bảo hiểm cao cấp và bảo hiểm phổ thông Cụ thể, gói baohiểm cao cấp hướng tới đối tượng khách hàng có điều kiện tài chính khá, tốt, thườngxuyên có nhu cầu thăm khám, sử dụng dịch vụ tại các bệnh viện chất lượng phục

vu cao cấp trong nước hayngoài nước Còn chương trình bảo hiểm phổ thông phùhợp cho việc điều trị, khám chữa bệnh tại các cơ sở y té công lập, tư nhân, quốc tế

trong nước.

Có thê thấy, các sản phẩm BHSK được thiết kế phù hợp với tất cả các đối tượng từ người già đến trẻ nhỏ (độ tuổi người được bảo hiểm từ 60 ngày tuổi đến 65

tuổi) Mức chi trẻ bảo hiểm thông dụng nhất là lên đến 500 triệu đồng đối với

trường hợp tai nan, chi trả từ3 triệu đồng/lần khám và điều trị ngoại trú và chi trả

5 triệu dồng/ngày điều trị nội trú (tùy từng gói bảo hiểm của từng công ty) Người tham gia bảo hiểm sức khỏe có rất nhiều sự lựa chọn, với nhiều gói bảohiểm với mức phí linh hoạt từ 420.000 — 7.600.000 đồng/năm

Đối với các doanh nghiệp bảo hiểm, sản phẩm bảo hiểm sức khỏe được xácđịnh là phân khúc cần tập trung khai thác Bởi, doanh thu BHSK của các DNBH tạiViệt Nam năm 2019 tăng trưởng đến gần 35% Vì vậy mà nhiều công ty bảo hiểm

không ngần ngại mở các gói bảo hiểm sức khỏe bệnh hiém nghèo (cả bệnh ung thư)

Vi dụ như Công ty Bảo hiểm Bưu điện Việt Nam có sản pham bảo hiểm bệnh hiểmnghèo 2, bảo hiểm ngay với 5bệnh lý nghiêm trọng và thường gặp, phạm vi bảo

vệ lên tới 14 bệnh hiểm nghèo, haynhư VBI Hope của VBI là bảo hiểm dành cho

bệnh ung thư,

Xét trên toàn thị trường, có tới 30 doanh nghiệp phi nhân thọ và hầu như cácdoanh nghiệp đều có doanh thu phí bảo hiểm gốc tăng lên hàng năm Theo số liệu

của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam 9 tháng đầu năm 2022, doanh thu phí bảo hiểmphi nhân thọ ước đạt 49.792 tỷ đồng, tăng trưởng 19.1% so với cùng kỳ năm 2021.Xét theo nghiệp vụ: Bảo hiểm sức khỏe doanh thu đạt 16.347 tỷ đồng chiếm tỷ trọng32.8%, tăng 29.5% so với cùng kỳ, bồi thường 5.074 tỷ đồng, tỷ lệ bồi thường 31%.Bảo hiểm xe cơ giới doanh thu đạt 12.040 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 26.2%, tăng17.2% so với cùng kỳ, tỷ lệ bồi thường 47% Bảo hiểm tài sản thiệt hại doanh thuđạt 6.075 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 12.2%, giảm 12.2%, tỷ lệ bồi thường 29.7% Bảohiểm cháy nỗ doanh thu đạt 6.988 tỷ đồng chiếm ty trọng 14%, tăng trưởng 25% sovới cùng kỳ, tỷ lệ bồi thường 19.9% Bảo hiểm hàng hóa vận chuyên doanh thu đạt2.372 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 4.8%, tăng trưởng so với cùng kỳ 17.4%, tỷ lệ bồi

thường 19.3%.

Theo thống kê của Cục quản lí giám sát Bảo hiểm năm 2021, Năm 2021,

nghiệp vụ bảo hiểm sức khoẻ chiếm tỷ trọng lớn nhất (32,05%), tiếp đến là bảo hiểm

xe cơ giới (27,44%); bảo hiểm tài sản và thiệt hại (13,12%), bảo hiểm cháy nỗ(12,83%), bảo hiểm hàng hoá vận chuyên (4,65%), bảo hiểm thân tàu và TNDS chủ

tàu (3,96%); bảo hiểm trách nhiệm (2,27%), bảo hiểm hàng không (1,80%), bảo

hiểm tín dụng và rủi ro tài chính(1,28%) Một số nghiệp vụ bảo hiểm vẫn chiếm tỷ

trọng thấp như bảo hiểm thiệt hại kinh doanh (0,44%), bảo hiểm nông nghiệp

(0,10%), bảo hiểm bảo lãnh (0,05%)