Khái quát về Bảo hiểm sức khoẻ . 2¿©22©52 x2x2EE+EeExerxezreerxrred 7
Khái niệm Bảo hiểm sức khoẻ -2- 2 5¿25£+SE+EEtEE2EE2EEtEErrkerrerrrrred 7
Theo điểm I, điều số 1, Luật số 61/2010/QH12, “Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm" được Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam khoá XII, kỳ hop thứ 8 thông qua ngày 24 tháng I1 năm 2010, khái niệm về Bảo hiêm sức khỏe được quy định:
“Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật, tai nạn, 6m đau, bệnh tật hoặc chăm sóc sức khỏe được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm "
Mặt khác, chúng ta có thể hiểu nó một cách đơn giản hơn Bảo hiểm y tế là một hình thức bảo hiểm trong đó các chủ hợp đồng thanh toán định kỳ (gọi là phí bảo hiểm) để đảm bảo rằng các chỉ phí y tế sẽ được chỉ trả nếu họ hoặc người thân bị ốm hoặc bị thương Các chương trình bảo hiểm y tế có thể được cung cấp bởi chính phủ, các công ty bảo hiểm hoặc các tổ chức phi lợi nhuận Khi một người đăng ký bảo hiểm y tế, họ có quyên tiếp cận nhiều dịch vụ y tế khác nhau, bao gồm chăm sóc bác sĩ, xét nghiệm, thăm khám cấp cứu, phẫu thuật và thuốc men Chi phí của các dịch vụ này thường được chia sẻ giữa chủ hợp đồng và công ty bảo hiểm Bảo hiểm sức khỏe giúp các chủ hợp đồng giảm thiểu rủi ro tài chính khi phải đối mặt với các hóa đơn y tế tốn kém.
Sự cần thiết khách quan của Bảo hiểm sức khoẻ -2: ¿5s s=+2 7
Ở mỗi quốc gia, trong mỗi thời kỳ con người luôn được coi là nguồn lực quan trọng và là nhân tố trung tâm quyết định nên sự phát triển của kinh tế - xã hội Tuy nhiên trong lao động sản xuất cũng như cuộc sống hàng ngày, những rủi ro như tại nạn, bệnh tật, ốm đau, vẫn luôn tồn tại và tác động nên nhiều mặt của cuộc sống
Vì vậy vấn đề mà xã hội quan tâm là làm sao giảm thiểu những gánh nặng về tài chính để đảm bảo cuộc sông cho mỗi cá nhân trong xã hội Do vậy mà bảo hiểm đã ra đời Xuất phát từ tinh thần nhân văn mà bảo hiểm đã ra đời nhằm giúp những người không may lâm vào cảnh yếu thế giảm bớt được phần nào gánh lo, giúp cho sự sẻ chia trong xã hội được lan tỏa mạnh mẽ hơn dựa trên nguyên tắc hoạt động
“sô đông bù sô it”
Mặt khác, ở Việt Nam bắt đầu từ ngày 01/03/2016 (Phương Anh, 2016), hơn
2000 dịch vụ y tế tăng giá, trong khi bảo hiểm y tế chỉ chỉ trả tối đa 40 tháng lương cơ bản Vì vậy nhu cầu về nguồn tài chính đủ lớn để mỗi cá nhân có thê đủ chi tra cho các chỉ phí y tế khi gặp phải các vấn đề về sức khỏe là vô cùng cần thiết Nắm bắt được nhu cầu này, hàng loạt doanh nghiệp đã triển khai mạnh mẽ các sản phâm bảo hiêm chăm sóc sức khỏe
Ngoài ra, khi mức sông tăng lên, nhu câu được hưởng các dịch vụ chăm sóc y tÊ cao, tiên tiên, hiện đại tại các bệnh viện, phòng khám quôc tê lại càng tăng cao Do vậy mà dòng sản phâm bảo hiêm chăm sóc sức khỏe ngày càng được đa dạng hóa và nâng cao
1.1.3 Đặc điềm và vai trò của Bảo hiểm sức khoẻ
1.1.3.1 Dac diém cua Bao hiém sức khoẻ
Bảo hiểm sức khỏe là một loại bảo hiểm mà người đóng bảo hiểm tự trả tiền phí để bảo vệ bản thân hoặc gia đình khỏi rủi ro y tế Sau đây là một số đặc điểm của bảo hiêm sức khỏe :
1 Tự chọn quyên lợi: Người đóng bảo hiểm có thể chọn các quyền lợi khác nhau cho bản thân hoặc gia đình mình, bao gôm mức giá và các loại dịch vụ y tê
2 Trả tiền phí định kỳ: Người đóng bảo hiểm sức khỏe sẽ trả tiền phí định kỳ để bảo vệ bản thân hoặc gia đình khỏi rủi ro y tế
3 Bảo vệ tài chính: Bảo hiểm sức khỏe giúp bảo vệ tài chính của người đóng bảo hiểm trong trường hợp phải đối mặt với các chỉ phí y tế đắt đỏ hoặc bất ngờ
4 Đa dạng hóa tùy chọn bảo hiểm: Người đóng bảo hiểm có thể chọn nhiều loại bảo hiểm khác nhau đề phù hợp với nhu cầu y tế của mình, bao gồm bảo hiểm y tế cơ bản hoặc bảo hiêm y tê nâng cao với các quyên lợi cao hơn
5 Pham vi bao vệ: Bảo hiêm sức khỏe thường bảo vệ người dong bao hiém va gia đình của họ khỏi các chi phí y tế như chăm sóc bác sĩ, xét nghiệm, cấp cứu, phẫu thuật và thuốc
6 Giảm chi phí y tế: Các chương trình bảo hiểm sức khỏe thường có thê đàm phán được giá tốt hơn với các nhà cung cấp y tế, giúp giảm chỉ phí y tế cho người đóng bảo hiêm
7 Không tích lũy giá trị tiền gốc: Bảo hiểm sức khỏe thường không tích lũy giá trị tiền gốc và không được coi như một khoản đầu tư dài hạn.
8 Không có giá trị tiền gốc: Bảo hiểm sức khỏe không có giá trị tiền gốc, nghĩa là người đóng bảo hiểm sẽ không nhận lại số tiền đã đóng trong trường hợp không sử dụng quyên lợi cua bao hiém
9 Không bảo vệ cho các bệnh mãn tính: Nhiều chương trình bảo hiểm sức khỏe không bảo vệ người đóng bảo hiểm khỏi các bệnh mãn tính, chẳng hạn như tiểu đường hoặc bệnh tim mạch
10 Giới hạn quyền lợi: Các chương trình bảo hiểm sức khỏe có thể giới hạn quyền lợi của người đóng bảo hiểm, ví dụ như giới hạn số lần khám bệnh hoặc loại trị liệu được bảo vệ
11 Thời gian chờ đợi: Các chương trình bảo hiểm sức khỏe có thể có thời gian chờ đợi trước khi người đóng bảo hiểm có thê sử dụng quyền lợi của bảo hiểm, chăng hạn như thời gian chờ đợi trước khi được phẫu thuật
Các hoạt động triển khai Bảo hiểm sức khoẻ -¿z©55+-: 13 IZAN§ v0 0.6:ì0) 1
Hoạt động giám định và bồi thường 2- 22 2+ ++£x+£EczE+zEerrxerxeee 14
Giám định là việc xác định nguyên nhân, mức độ thiệt hại để từ đó xác định trách nhiệm của mỗi bên đối với tốn that
Hoạt động này phải được tiễn hành sớm nhất sau khi nhận được thông báo tồn thất Nếu không tiến hành giám định sớm thì lý do của việc chậm trễ phải được thê hiện trong biên bản giám định Việc tiến hành giám định sớm là để hạn chế tổn thất, hạn chế trục lợi bảo hiểm và đó là cơ sở đề tiền hành bồi thường chỉ trả nhanh chóng
Quá trình giám định phải có sự hiện diện và ký xác nhận của các bên liên quan: Người tham gia bảo hiểm, cán bộ giám định Nguyên tắc này nhằm mục đích đưa ra một biên bản giám định trung thực, khách quan, có tính hợp pháp để tránh kiện cáo, tranh chấp
Trong trường hợp DNBH không thê tiễn hành giám định trực tiếp thì có thé nhờ bên khác giám định hộ Nếu người tham gia bảo hiểm và DNBH không thống nhất với nhau về kết quả giám định thì có thể thuê một bên khác là các công ty giám định chuyên nghiệp tiến hành giám định lại Chi phí cho việc này tuỳ thuộc vào kết quả giám định Nếu kết quả khác so với kết luận lúc đầu thì DNBH phải chịu chi phí và ngược lại
Công tác giám định là khâu quan trọng trong bảo hiểm con người phi nhân thọ, nhằm đạt được các mục tiêu sau đây:
+ Đảm bảo đánh giá chính xác mức độ tai nạn xảy ra cho bản thân người được bảo hiểm sau khi đã xác định được phạm vi trách nhiệm bảo hiểm
+ Thực hiện giám định nhanh chóng dé có thé tiễn hành việc bồi thường, chi trả bảo hiểm nhằm khắc phục phần nào những tổn thất do rủi ro gây ra cho người được bảo hiểm
Bồi thường là kết bù đắp của người bảo hiểm đối với những thiệt hại của người tham gia bảo hiểm khi sự kiện được bảo hiểm xảy ra gây thiệt hại cho người được bảo hiểm
Bồi thường là khâu đặc biệt quan trọng trong hoạt động bảo hiểm Nó là cách thê hiện rõ mục đích phục vụ và đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như đời sống cho người tham gia bảo hiểm Thông qua việc được nhận bồi thường, người được bảo hiểm có thê cảm nhận một cách sâu sắc ý nghĩa tác dụng của việc tham gia bảo hiểm Do vậy, việc giải quyết bồi thường có ảnh hưởng rất lớn đến uy tín và sự phát triền của công ty sau này.
Cũng như trong công tác trước, cán bộ làm công tác bồi thường cũng phải có trình độ hiểu biết nhất định về kiến thức y khoa và phải năm vững các chế độ chính sách và chế tài chính kế toán Ngoài ra trong quá trình bồi thường, phong cách và thái độ của cán bộ giải quyết bồi thường cũng có thê tạo ra thái độ thiện cảm hoặc không tốt đối với công ty Chính vì vậy mà công tác bồi thường phải đáp ứng một loạt các yêu cầu như: Nhanh chóng, kịp thời để giúp khách hàng khôi phục có hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh và ồn định đời sống: Chính xác và phải tuân theo những điều kiện, điều khoản của hợp đồng bảo hiểm và thực tế hiện tại; Công bằng dựa trên tình huống rủi ro xảy ra, quan hệ hợp tác mà giải quyết bồi thường linh hoạt, thỏa mãn những yêu cầu hợp lý của khách hàng
Ngoài ra trong quá trình giải quyết cần đảm bảo một số yêu cầu sau: Tờ trình bồi thường phải thể hiện đầy đủ chỉ tiết về khiếu nại nguyên nhân, phạm vi tổn thất, số tiền khiếu nại và số tiền bồi thường cùng ý kiến nhận xét của cán bộ bồi thường về toàn bộ khiếu nại; Nếu số tiền bồi thường vượt quá mức phân cấp, phải thông báo và xin ý kiến chỉ đạo của Lãnh đạo công ty trước khi giải quyết bồi thường Trong trường hợp thiếu tài liệu, hồ sơ cần thiết phải thông báo ngay lập tức cho người được bảo hiểm để họ hoàn tất hồ sơ, thủ tục khiếu nại Cán bộ bồi thường phải lưu trữ đầy đủ toàn bộ hồ sơ bồi thường.
Hoạt động hạn chế và đề phòng tốn thất . - 2 + + s+£s+zs+£szsz+z 15 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động triển khai Bảo hiểm sức khoẻ l6
Theo điều 122 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 cho biết về Đề phòng, hạn chế tổn thất :
“1, Đề phòng, hạn chế tổn thất trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm là việc thực hiện các biện pháp để phòng ngừa, giảm thiêu những tổn thất có thê xảy ra đối với đôi tượng bảo hiêm
2 Bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm có trách nhiệm chủ động thực hiện các biện pháp đề phòng, hạn chế tốn thất; thông báo ngay cho doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài về việc xảy ra sự kiện bảo hiểm; thực hiện các biện pháp đề phòng, hạn chế tồn thất theo hướng dẫn của doanh nghiệp bảo hiểm (nếu có)
3 Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài có trách nhiệm thực hiện các biện pháp đề phòng, hạn chế tồn thất sau đây: a) Tổ chức tập huấn, tuyên truyền, đào tạo; hỗ trợ công tác tô chức tập huấn, tuyên truyền chính sách về kinh doanh bảo hiểm; b) Tài trợ, hỗ trợ các phương tiện, vật chất đê đề phòng, hạn chế rủi ro;
16 c) Hỗ trợ xây dựng các công trình nhằm mục đích đề phòng, giảm nhẹ mức độ rủi ro cho các đối tượng bảo hiểm; d) Thuê các tổ chức, cá nhân khác giám sát, đề phòng, hạn chế tôn that
4 Cơ quan, tổ chức có liên quan hướng dẫn, tổ chức tuyên truyền về việc thực hiện các biện pháp đề phòng, hạn chế tồn that.”
Việc đề phòng, hạn chế tổn thất là một trong những hoạt động quan trọng đối với mỗi doanh nghiêp bảo hiểm và đặc biệt là sản phẩm bảo hiểm sức khỏe Công tác này cần được thực hiện thường xuyên, định kỳ dưới sự giám sát chặt chẽ của cơ quan, nghiệp vụ quản lý rủi ro của mỗi công ty bảo hiểm Tình hình dịch bệnh ngày càng nhiều, các chủng loại bệnh mới xuất hiện nhiều dẫn đến sức khỏe của người dân dễ mắc bệnh hơn Với một đơn vị bảo hiểm thực hiện tốt điều này sẽ giúp ngăn ngừa, hạn chế được tối đa rủi ro gặp phải khi triển khai nghiệp vụ bảo hiêm sức khỏe
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động triển khai Bảo hiểm sức khoẻ
Các yếu tố chủ quan ©2+2+++E+EE£EEEEE2EEEEEEEEEE122171 7121.211 1xx 16
Một doanh nghiệp bảo hiểm có lượng sản phẩm phong phú sẽ là một trong những điều kiện thuận lợi đề thu hút được khách hàng
Khách hàng khi nhìn vào quy mô sản phẩm có thê sẽ đánh giá doanh nghiệp bảo hiểm có tiềm lực cao hay thấp về nguồn lực tài chính, nhân lực, cơ sở vật chất
Bởi lẽ, doanh nghiệp phải có đủ những nhân tổ trên mới có thê triển khai được số lượng sản phẩm lớn như vậy Sự đa dạng trong sản phẩm tạo nên niềm tin cho khách hàng đối với doanh nghiệp
Một doanh nghiệp lớn thì sự đảm bảo khả năng thanh toán cho khách hàng cũng cao hơn, tạo nên niềm tin vững chắc nơi khách hàng về việc sẽ được bồi thường khi không may có tôn thất xảy ra
Có thể nói, sản phẩm đa dạng là thế mạnh của các công ty bảo hiểm trên thị trường Hiện nay các công ty bảo hiểm phi nhân thọ đều triển khai hầu hết các nghiệp vụ như: bảo hiểm tài sản - kỹ thuật, bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khẩu, bảo hiểm thân tàu biển, bảo hiểm tín dụng cá nhân, bảo hiểm tai nạn con người, bảo hiểm chăm sóc sức khỏe, bảo hiểm vật chất xe, bảo hiểm trách nhiệm dân sự, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp,
Với sự đa dạng trong triển khai các loại nghiệp vụ bảo hiểm, công ty bảo hiểm các công ty bảo hiểm phi nhân thọ rất thuận lợi trong việc đưa ra các gói hợp
Cac yéu t6 Khdch quan .ceeceecceccccessessesssessessesseesssssessesseesesessessessesssesseesees 17
đồng hợp tác toàn diện thông qua các hợp đồng bao và hợp đồng chuyền
Bảo hiểm là loại sản phẩm vô hình, tuy nhiên luôn được các doanh nghiệp phân phối rộng rãi như các sản phẩm hữu hình Rủi ro là thứ luôn tiềm an mọi lúc, mọi nơi Mà hoạt động kinh doanh rủi ro Việc phân bồ hệ thong chi nhánh và mạng lưới các đại lý với số lượng tăng và được phân bồ hợp lý ở khắp mọi vùng, địa bàn trên cả nước sẽ thu hút được đông đảo người tham gia, thuận lợi trong khâu giải quyết bồi thường và giám định
Nhìn nhận ra tầm quan trọng của hệ thống kênh phân phối, các công ty bảo hiểm đã ngày càng nghiên cứu sâu và mở rộng thêm đa dạng kênh phân phối sản phẩm của mình Ví dụ như những kênh như : Đại lý cá nhân, đại lý tổ chức, Bancass Hiện nay những kênh như Viettelpost, TCA, Brics đã và đang trở thành đại lý phân phối của các công ty bảo hiểm trên thị trường Sự kết hợp giữa công ty bảo hiểm và các tổ chức cùng với sự ra mắt sản phẩm kết hợp giúp tạo nên uy tín tốt hơn Và hầu hết các kênh phân phối đó đều đạt được kết quả rất khả quan
Với một dịch vụ tốt, công ty bảo hiểm sẽ khá thuận lợi trong triển khai nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe
Chất lượng dịch vụ là yếu tố quan trọng nhất để khách hàng lựa chọn tham gia sản phâm Dù sản phâm có đắt hơn một chút nhưng đổi lại có chất lượng tốt khách hàng vẫn sẽ chọn mua sản phâm đó
Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh vô cùng gay gắt, đề thu hút khách hàng doanh nghiệp luôn cần nâng cao chất lượng dịch vụ Với sản phẩm bảo hiểm, chất lượng dịch vụ được thé hiện thông qua thái độ phục vụ của cán bộ tư vấn, hiệu quả của công tác giám định bồi thường có nhanh chóng chính xác hay không, các hoạt động chăm sóc khách hàng Nếu như khâu chăm sóc khách hàng không tốt sẽ tạo cho khách hàng ấn tượng không tốt, khách hàng sẽ không chọn tái tục bảo hiểm tại doanh nghiệp mình nữa
Các công ty bảo hiểm đang đua nhau trở thành đơn vị đi đầu về chất lượng dich vụ bảo hiểm phi nhân thọ tại thị trường Việt Nam Và cô gắng luôn mang đến cho khách hàng những sản phẩm với chất lượng tốt nhất từ khâu khai thác đến khâu bồi thường
1.3.2 Các yếu tố khách quan
1.3.2.1 Tình hình kinh tế - xã hội Điều kiện kinh tế - xã hội là môi trường vĩ mô ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của thị trường bảo hiểm Sự biến động của tình hình kinh tế - xã hội có tác
18 động trực tiếp đến những rủi ro liên quan đến bảo hiểm, đồng thời sự biến động này cũng ảnh hưởng đến tình hình tài chính, đầu tư của các DNBH Khi điều kiện kinh tế khả quan hơn, con người càng chú trọng nhiều hơn tới nhu cầu an toàn của mình, đồng thời cũng có điều kiện tài chính tốt hơn đề tham gia bảo hiểm Xã hội phát triển đồng nghĩa với việc con người phải đối mặt với nhiều rủi ro hơn, nhiều bệnh tật phát sinh, chi phí y tế ngày càng đắt đỏ Nhận thức về vai trò của Bảo hiểm sức khoẻ từ những thực tế đó sẽ được nâng cao khiến cho nhu cầu tham gia bảo hiểm của người dân sẽ ngày càng tăng lên
1.3.2.2 Tình hình cạnh tranh trên thị trường
Thị trường Bảo hiểm sức khoẻ với sự tham gia của tất cả các DBNH phi nhân thọ có mức độ cạnh tranh vô cùng gay gắt Với đặc thù của bảo hiểm là sản phẩm vô hình, dễ dàng bắt chước, sao chép nên để cạnh tranh, các DNBH thường sử dụng các phương pháp như mở rộng quyền lợi, giảm phí Tuy nhiên chính sự cạnh tranh này cũng là động lực thúc đây doanh nghiệp không ngừng cải tiến sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ, triển khai các chương trình bảo hiểm mới Nhờ đó thị trường Bảo hiểm sức khoẻ sẽ phát triển và hướng tới các tiêu chuẩn quốc tế
1.3.2.3 Nhận thức của người dân
Sản phẩm bảo hiểm là loại sản phẩm vô hình, không phải ai cũng hiểu được hình thức kinh doanh của nó Nhất là việc bán hàng lại được thực hiện thông qua các đại lý trung gian Vì là sản phẩm vô hình nên không ai có thể cảm nhận ngay được chất lượng, công năng của nó như thế nào ngay tại thời điểm mua sản phẩm
Vì thế, khách hàng không thấy ngay lợi ích của sản phẩm này Rất nhiều người có cái nhìn không đúng đắn, không mấy thiện cảm về việc kinh doanh này Bởi vậy, các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn khi triển khai các loại hình bảo hiểm ở nước ta Tuy nhiên, trong vài năm gần đây, người dân bắt đầu quan tâm và nhận thấy được lợi ích từ sản phẩm sức khỏe Việc chăm sóc sức khỏe của bản thân rất cần thiết khi mà tình hình dịch bệnh xảy ra ngày càng nhiều, chất lượng của người dân, nhất là người dân sống trong các khu đô thị ít nhiều bị ảnh hưởng bởi sự thay đổi ngày càng cực đoan từ môi trường.
Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động triển sai sản phẩm Bảo hiểm sức khoẻ
Đối với hoạt động khai thác 2-2-2 2 s+S++EE££EE+EE£EEeEEerEerrerrserxeee 18
Đối với hoạt động khai thác để đánh giá hoạt động này được thể hiện qua năm chỉ tiêu cơ bản là doanh thu phí Bảo hiểm sức khoẻ, thị phần Bảo hiểm sức khoẻ trên thị trường, số lượng kênh phân phối, hiệu quả theo doanh thu, tỉ lệ hoàn thành kế hoạch
Doanh thu của nghiệp vụ Bảo hiểm sức khoẻ phản ánh tổng hợp kết quả kinh
19 doanh trong một thời kì nhất định (thường là 1 nam) Day là chi tiêu quan trọng nhất để phản ánh quy mô của nghiệp vụ Bảo hiểm sức khoẻ Doanh thu phí càng tăng chứng tỏ nghiệp vụ càng được mở rộng, phát triển
Chỉ phí cho hoạt động khai thác là một điều rất quan trọng đề góp phần tạo nên hiệu quả của quá trình khai thác Bảo hiểm sức khoẻ là loại hình mới nhưng đem lại doanh thu lớn, đánh đánh giá khoản chi cho khai thác để cho thấy rằng khoản chi đó đã phù hợp hay chưa
Ngoài ra, số lượng đơn của Bảo hiểm sức khoẻ mỗi năm tăng hay giảm còn phụ thuộc vào việc lượng tái tục sau mỗi năm của DNBH đó Nếu DNBH đó có tỉ lệ tái tục lớn hơn 80% điều đó cho thấy rằng hiệu quả khai thác của nghiệp vụ này đang phát triển rất tốt
Thị phần Bảo hiểm sức khoẻ của DNBH trên thị trường Chỉ tiêu này sẽ cho thấy được vị trí của doanh nghiệp hiện tại trên thị trường Thị phần càng lớn cho thấy vị trí vững chắc của công ty trên thị trường Số lượng kênh phân phối là tiêu chí cho thấy được hoạt động khai thác của DNBH đã thực sự hiệu quả, đã tận dụng hết khả năng, phương thức đưa sản phẩm tới khách hàng chưa
Hiệu quả theo doanh thu được xác định bằng công thức :
Tổng Doanh thu kinh doanh bảo hiểm phát sinh trong kỳ
Hiệu quả theo doanh thu =—— Tong Chi phi kinh doanh bảo hiến phát sinh trong Kỳ —— TA ng : Đây là tiêu chí cho thấy hiệu quả sử dụng vốn của doanh nghiệp Nó thể hiện rằng 1 đồng chỉ phí bỏ ra sẽ đem lại được bao nhiêu đồng doanh thu cho DNBH
Tỉ lệ hoàn thành kế hoạch cũng là tiêu chí đánh giá hiện trạng hoạt động của nghiệp vụ Bảo hiêm sức khoẻ đôi với so với yêu câu của công ty đã đê ra
1.4.2 Đối với hoạt động giám định và bồi thường:
Tỉ lệ số hồ sơ tiến hành xác minh thông tin y tế trên tổng số hồ sơ yêu cầu bồi thường tiền bảo hiểm Tỉ lệ này để cho thấy rằng các hồ sơ y tế mà khách hàng cung cấp có phải là hồ sơ thực không hay đó là hồ sơ khách hàng kết hợp cùng cơ sở y tế làm giả giấy tờ đề trục lợi
Chỉ phí bình quân cho một trường hợp giám định hoặc xác minh thông tin tế bảo hiểm sức khỏe Giống với tỷ lệ trên, tiêu chi này đề thống kê chi phi dé giám định lại hồ sơ yêu cầu bồi thường hoặc kiểm tra một cơ sở y tế có sự nghi ngờ của trục lợi
Thời gian bình quân tiến hành một trường hợp thâm định thông tin của sự kiện bảo hiểm Số lượng hồ sơ giải quyết bồi thường phát sinh trong một thời hạn nhất định Điều này để đánh giá hiệu quả của công tác giám định bồi thường, dựa
20 vào thời gian giải quyết một hồ sơ yêu cầu mà chúng ta sẽ đánh giá được công ty bảo hiểm đó có đang thực hiện tốt công tác này không
Số tiền giải quyết bồi thường
Tỷ lệ bồi thường: được tính bằng: Số tiền bồi thường/Doanh thu Tỷ lệ này giúp công ty bảo hiểm nắm bắt được tỉ lệ bồi thường của sản phẩm Đề so sánh với mức bồi thường kế hoạch đề ra từ đó đưa ra phương pháp kiêm soát hoặc giảm tỉ lệ này đến mức ổn định
Tỷ lệ bồi thường có thể tính cho nhiều chỉ tiêu: Tỉ lệ bồi thường cho cả nghiệp vụ, Tỉ lệ bồi thường xét riêng một hợp đồng bảo hiểm
1.4.3 Đối với hoạt động hạn chế và đề phòng tốn thất:
Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động này bao gồm: Mức chỉ phí cho hoạt động đề phòng tồn thất bình quân phát sinh trong kì Chỉ tiêu này đánh giá mức chỉ cho công tác này có được chú trọng hay không Bảo hiểm là kinh doanh rủi ro vậy nên nếu không chi cho công tác này, hoặc mức chỉ bình quân không tỉ lệ với tỷ lệ ton thất thì hoạt động kinh doanh của công ty cần được đánh giá lại
Mức tôn thất bình quân hạn chế được trong kì Chỉ tiêu này được xác định băng số tiền bồi thường trung bình phát sinh trong kì - số tiền bồi thường trung bình của kì trước đó Điều này cho thấy mức độ hiệu quả của công tác hạn chế, đề phòng tôn thất Công tác này đạt hiệu quả đồng nghĩa với việc số tiền bồi thường của năm hay quý của công ty đó đang giảm dần và ngược lại
Đối với hoạt động hạn chế và đề phòng tốn thất
Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động này bao gồm: Mức chỉ phí cho hoạt động đề phòng tồn thất bình quân phát sinh trong kì Chỉ tiêu này đánh giá mức chỉ cho công tác này có được chú trọng hay không Bảo hiểm là kinh doanh rủi ro vậy nên nếu không chi cho công tác này, hoặc mức chỉ bình quân không tỉ lệ với tỷ lệ ton thất thì hoạt động kinh doanh của công ty cần được đánh giá lại
Mức tôn thất bình quân hạn chế được trong kì Chỉ tiêu này được xác định băng số tiền bồi thường trung bình phát sinh trong kì - số tiền bồi thường trung bình của kì trước đó Điều này cho thấy mức độ hiệu quả của công tác hạn chế, đề phòng tôn thất Công tác này đạt hiệu quả đồng nghĩa với việc số tiền bồi thường của năm hay quý của công ty đó đang giảm dần và ngược lại
TINH HINH TRIEN KHAI BAO HIEM SUC KHOE VBI
Giới thiệu về công ty Bảo hiểm Vietinbank Đông Đô
2.1.1 Sự ra đời của VBI Đông Đô Địa chỉ: Tầng 4, tòa nhà Trung Yên Plaza, Lô đất O17, KĐT Trung Yên, Phường Trung Hòa, quận Cầu Giấy, TP Hà Nội
Mã số thuế: 0101335193-020; Cơ quan thuế quản lý trực tiếp: Cục thuế TP
Người đại diện theo pháp luật: Ông Lại Trung Kiên
Số Giấy pháp kinh doanh: 43GPĐC/KDBH-BTC; ngày 14/07/2018
Ngày 01/07/2018, Tổng Công ty ra Quyết định số 435/QĐÐ-VBI-HĐQT về việc thành lập Ban trù bị để chuẩn bị thành lập VBI Đông Đô
Ngày 14/07/2018, Bộ Tài chính chính thức tống đạt phê duyệt Giấy phép điều chỉnh số 43/GPĐC/KDBH-BTC về việc cho phép VBI thành lập thêm các chỉ nhánh bao gồm Công ty Bảo hiểm VietinBank Đông Đô Trụ sở của VBI Đông Đô được đặt tại Tầng 4, tòa nhà Trung Yên Plaza, số Ì Trung Hoà, Cầu
Ngày 20/07/2018, tại Trụ sở Tổng Công ty, Tổng Giám đốc đã tô chức trao Quyết định thành lập VBI Đông Đô; đồng thời bổ nhiệm Giám đốc, 01 Phó Giám đốc và các cán bộ trưởng phòng/phụ trách phòng của 9 Phòng Kinh doanh (từ phòng KD0I đến phòng KD09), Phòng KTHC và Phòng Đánh giá rủi ro
Ngày 20/01/2021, tại Hội nghị Tổng kết năm 2020, Tổng Công ty đã trao Quyết định bổ nhiệm thêm 01 Phó Giám đốc cho VBI Đông Đô, đồng thời giao kế hoạch năm 2021 đầy thách thức cho Đơn vị
Ngày 26/02/2021, do quy mô phát triển nên VBI Đông Đô đã chuyền về trụ sở mới theo các Quyết định phê duyệt của Bộ Tài chính, Cục thuế TP Hà Nội và
Ngày 30/06/2021, VBI Đông Đô đã tổ chức sơ kết 6 tháng năm 2021, do ảnh hưởng nặng nề của dịch bệnh Covid — 19 nên chỉ hoàn thành 40% kế hoạch năm; tuy nhiên hiệu quả kinh doanh vẫn đạt mức tốt
Ngày 31/12/2021, VBI Đông Đô đã kết thúc kinh doanh năm tài chính 2021 với mức hoàn thành doanh thu là 90.3%
Ngày 31/12/2022, VBI Đông Đô đã kết thúc kinh doanh năm 2022 với mức hoàn thành vượt chỉ tiêu 115%
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và bộ máy nhân sự của VBI Đông Đô
Cơ cầu bộ máy của VBI Đông Đô bao gồm 4 phòng chức năng, trong đó có
10 phòng Kinh doanh được đánh số từ phòng KD0I đến phòng KDI0; và có 2 phòng thuộc bộ phận hỗ trợ là phòng Kế toán Hành chính và phòng Đánh giá rủi ro
Về phân công nhiệm vụ thì Giám đốc quản lý hai phòng “hỗ trợ” và 2 phòng kinh doanh; hai phó giám đốc quản lý mỗi người là 5 phòng kinh doanh Bộ máy của VBI Đông Đô được quy định bởi Tổng Công ty nên nếu so sánh với các chỉ nhánh cùng hệ thống thì khá tương đồng Nếu so sánh rộng ra với các doanh nghiệp bảo hiểm khác thì cơ cấu tổ chức một chỉ nhánh khá giống nhau vì hầu hết các chi nhánh đều hạch toán phụ thuộc với Tổng Công ty, cơ cấu tương đối nhỏ gọn, dễ quản lý
Ban Giám đốc: gồm 01 Giám đốc và 02 Phó Giám đốc Giám đốc quyết định các chính sách, định hướng của Công ty dưới sự giám sát và chỉ đạo của Tổng Công ty Các Phó Giám đốc với vai trò hỗ trợ Giám đốc và trực tiếp quản lý các phòng kinh doanh
Phòng Kế toán —- Hành chính: tổ chức và thực hiện các chức năng theo yêu cầu của Ban Giám đốc và các chức năng theo yêu cầu của Ban Tài chính Kế toán Tổng Công ty Xây dựng các quy định, lập kế hoạch liên quan đến tài chính, kế toán, tài sản của đơn vị; lưu trữ các chứng từ theo quy định; tham mưu và đề xuất cho Ban lãnh đạo dé xử lý các công việc liên quan đến tài chính, thuế, nhân sự, công tác quản lý hành chính văn phòng của Công ty
Các Phòng Kinh doanh: các phòng Kinh doanh từ 01 đến phòng KDI0 với vai tro truc tiép khai thác và chào bán bảo hiểm đem lại doanh thu cho don vi
Ngoài phụ trách doanh thu thì các Phòng Kinh doanh phải đảm bảo tỉ lệ bồi thường trong ngưỡng kế hoạch
Phòng Đánh giá rủi ro: căn cứ vào các yêu cầu về cấp hợp đồng/đơn bảo hiểm theo định hướng của Tổng Công ty đề phê duyệt các đơn yêu cầu bảo hiểm, đánh giá rủi ro từng khách hàng trước khi cấp đơn và lưu trữ các chứng từ theo quy định
Là một Công ty thành viên của Tổng công ty Bảo hiểm Vietinbank, nên cấu trúc bộ máy của VBI Đông Đô đơn giản và sơ lược một số vị trí thuộc Tổng công ty phụ trách Hình dưới đây mô tả bộ máy hoạt động của VBI Đông Đô:
PHÒNG KD02 PHÒNG KD03 PHONG KD04
PHÒNG KD05 PHÒNG KD06 PHÒNG KD07
Phong danh gia rui ro
PHONG KD08 PHÒNG KD09 PHÒNG KDI0
Hình 2.1 Mô hình tổ chức Công ty VBI Đông Đô
2.1.3 Tình hình quả kinh doanh trong giai đoạn 2019-2022 Đối với một chỉ nhánh bảo hiểm hạch toán phụ thuộc thì chỉ tiêu lợi nhuận thường được xác định dựa trên tỷ lệ bồi thường Nói một cách khác, tỷ lệ bồithường chính là công cụ đo lường hiệu quả của bảo hiểm Nếu một doanh nghiệp có tỷ lệ bồi thường cao tức là công tác đánh giá rủi ro hoặc do công tác kiểm soát rủi ro sau cấp đơn chưa tốt và ngược lại VBI Đông Đô cũng không phải là ngoại lệ, chỉ tiêu bồi thường là thước đo mà Tổng Công ty giao kế hoạch cho đơn vị Nếu một năm là tỷ lệ bồi thường thấp thì đơn vị sẽ có được nhiều chính sách khen thưởng của Tổng Công ty
Tỷ lệ bồi thường được xác định như sau:
Số tiền bồi thường cho các hỗ sơ đã mở và giái quyết trong năm tài chính + số tiền dự phòng bôi thường tại ngày 31/12
Tổng doanh thu thực thực hiện trong năm tài chính
Tình hình kinh doanh của VBI Đông Đô có sự tiến triển rõ rệt Chỉ sau 4 năm thành lập, đơn vị đã vươn lên một trong Top công ty thành viên có doanh thu lớn nhất trong 44 công ty thành viên của hệ thống VBI Cụ thể trong giai đoạn 2019-
2022 từ 45 tỷ doanh thu năm 2019 VBI Đông Đô đã phát triển lên 119 tỷ năm
2022 Đây là một tín hiệu tốt của công ty
Năm 2018 là đơn vị mới thành lập và hoạt động không tròn năm nên Tổng Công ty đã không giao tỷ lệ này Các năm 2019, 2020, 2021, 2022 đơn vị có kế
24 hoạch tỷ lệ bồi thường và thực hiện bồi thường như sau:
Bảng 2.1 Tỷ lệ bồi thường kế hoạch và thực hiện từ 2019-2022
2.3 Thực trạng triển khai Bảo hiểm sức khoẻ VBI CARE tại VBI Đông Đô
2.3.1 Giới thiệu về Bảo hiểm sức khoẻ VBI Care
2.3.1.1 Đối tượng tham gia, thời hạn bảo hiểm
1 Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm:
Người được bảo hiểm là công dân Việt Nam hoặc người Nước ngoài đang cư trú hợp pháp tại Việt Nam từ 15 ngày tuổi đến 80 tuổi (tính theo năm dương lịch) tại thời điểm bắt đầu của thời hạn bảo hiểm của Hợp đồng bảo hiểm, trong mọi trường hợp Đơn bảo hiểm này sẽ chấm dứt đối với Cá nhân được bảo hiểm tại thời điểm kết thúc thời hạn bảo hiểm mà trong thời hạn đó Cá nhân được bảo hiểm đạt