PHẦN MỞ ĐẦU 1Đại học Kinh Tế Quốc Dân Khoa Bảo hiểm MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 4 CHƯƠNG I 6 LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM DU LỊCH 6 1 Sự cần thiết khách quan và tác dụng của bảo hiểm du lịch 6 1 1 Khái[.]
Sự cần thiết khách quan và tác dụng của bảo hiểm du lịch
1.1 Khái quát chung về hoạt động du lịch
1.1.1 Khái niệm về du lịch
Có nhiều định nghĩa về du lịch, theo liên hiệp quốc các tổ chức lữ hành chính thức( international Union of Official Travel Oragnization: IUOTO): du lịch được hiểu là hành động du hành đến 1 nơi khác với địa phận cư trú thường xuyên của mình nhằm mục đích không phải làm ăn, tức không phải là để làm một nghề hay một việc kiếm tiền, sinh sống…
Tại hội nghị LHQ về du lịch tại Roma, Italia( 21/8- 5/9/1963), các chuyên gia đã đưa định nghĩa về du lịch: Du lịch là tổng hợp các mối quan hệ và hiện tượng lấy sự tồn tại và phát triển kinh tế, xã hội làm cơ sở, lấy chủ thể du lịch, khách du lịch và trung gian du lịch làm điều kiện.
Theo I I pirogionic, 1985 thì; du lịch là một dạng hoạt động của dân cư trong thời gian rảnh rỗi liên quan với dự di chuyển và lưu trú tạm thời bên ngoài nơi cư trú thường xuyên nhằn nghỉ ngơi, chữa bệnh, phát triển tinh thần và thể chất, nâng cao trình độ nhận thức văn hóa loặc thể thao kèm theo việc tiêu thụ những giá trị về tự nhiên, kinh tế và văn hóa,…
Nhìn từ góc độ thay đổi về không gian của du khách thì du lịch là một trong những hình thức thay đổi tạm thời từ một vùng này sang vùng khác, từ nước này sang nước khác mà không thay đổi nơi cư trú hoặc nơi làm việc.
Nhìn từ góc độ kinh tế: Du lịch là một nghành kinh tế, dịch vụ có nhiệm vụ phục vụ cho nhu cầu tham quan giải trí nghỉ ngơi, có hoặc không kết hợp với các hoạt động chữa bệnh Thể thao, nghiên cứu khoa học và các nhu cầu khác.
Theo luật du lịch số 44/2006/QH11 của Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam : “Du lịch là hoạt động có liên quan đến chuyến đi của con người ngoài nơi cư trú thường xuyên của mình nhằm đáp ứng nhu cầu tham quan, tìm hiểu, giải trí, nghỉ dưỡng trong một khoảng thời gian nhất định”.
Có thể thấy rằng du lịch là một hoạt động đặc thù, gồm nhiều thành phần tham gia, tạo thành một tổng thể hết sức phức tạp Hoạt động du lịch vừa có đặc điểm của một ngành kinh tế, lại có đặc điểm của ngành văn hoá – xã hội.
Tóm lại bản chất của du lịch như sau: Du lịch là một sản phẩm tất yếu của sự phát triển kinh tế xã hội của loài người đến một gian đoạn phát triển nhất định Chỉ trong hoàn cảnh kinh tế thị trường phát triển, gia tăng thu nhập bình quân đầu người, tăng thời gian rảnh rỗi do tiến bộ khoa học kỹ thuật, phương tiện giao thông ngày càng phát triển, làm phát sinh nhu cầu nghỉ ngơi, tham quan du lịch của con người Bản chất đích thực của du lịch là du ngoạn để cảm nhận những giá trị vật chất và tinh thần có tính văn hóa.
1.1.2 Các loại hình du lịch
Loại hình du lịch được hiểu là một tập hợp các sản phẩm du lịch có những đặc điểm giống nhau, hoặc vì chúng thỏa mãn nhu cầu, động cơ du lịch, hoặc được bán cho cùng một nhóm khách hàng, hoặc vì chúng có cùng một cách phân phối, một cách tổ chức như nhau, hoặc được xếp chung cùng một giá bán nào đó.
Dựa vào các tiêu thức phân loại khác nhau có thể phân loại du lịch thành các loại hình khác nhau, các tiêu thức phân loại thường được sử dụng như sau:
1 Phân loại theo môi trường tài nguyên
Du lịch biển đảo: dựa vào nguồn tài nguyên biển đảo phong phú với nhiều cảnh quan thiên nhiên đẹp, phong phú Đây là loại hình du lịch được khách du lịch ưa thích bởi gần gũi với thiên nhiên, thích hợp với những người yêu thiên nhiên, thích khám phá.
2 Phân loại theo mục đích chuyến đi
Du lịch chữa bệnh: khách du lịch có nhu cầu điều trị bệnh tật về thể xác và tinh thần của họ.
Du lịch nghỉ ngơi giải trí:
+ Du lịch giải trí: Mục đích của chuyến đi là thư giãn, xả hơi, thoát ra khỏi công việc thường nhật căng thẳng để phục hồi sức khỏe (vật chất cũng như tinh thần).Với mục đích này du khách chủ yếu muốn tím đến những nơi yên tĩnh, có không khí trong lành Trong chuyến đi du lịch, nhu cầu giải trí là nhu cầu không thể thiếu được.
Do vậy ngoài thời gian tham quan, nghỉ ngoi, cần thiết phải có các chương trình vui chơi, giải trí cho du khách trong chuyến đi Với sự phát triển của xã hội, mức sống gia tăng, số người đi du lịch phần nhiều mang mục đích giải trí, tiêu khiển bằng các trò chơi cũng gia tăng đáng kể Để đáp ứng xu thế này cần quan tâm mở rộng các loại hình và các cơ sở vật chất kỹ thuật phục vụ vui chơi giai trí như các công viên, các khu vui chơi giải trí
+ Du lịch nghỉ dưỡng: Một trong những chức năng xã hội quan trọng của du lịch là phục hồi sức khỏe cộng đồng Theo một số học giả trên thế giới, với chế độ du lịch hợp lý, cộng đồng có thể giảm được trung bình 30% ngày điều trị bệnh trong năm.
Từ xa xưa người ta đã phát hiện giá trị phục hồi sức khỏe, giá trị chữa bệnh của các vùng biển miền Nam Ngày nay, nhu cầu di nghỉ càng lớn do sức ép của công việc căng thẳng, của môi trường ô nhiễm, của các quan hệ xã hội Số người đi nghỉ nhiều lần trong năm cũng tăng lên rõ rệt Số người đi nghỉ cuối tuần ở các nước công nghiệp phát triển chiếm hơn 1/3 dân số Địa chỉ cho các chuyến nghỉ dưỡng thường là những nơi có không khí trong lành, khí hậu dễ chịu, phong cảnh ngoạn mục như các vùng núi, vùng nông thôn, vùng ven sông nước, đặc biệt là các bãi biển
Một số nội dung cơ bản của bảo hiểm du lịch
Nghiệp vụ bảo hiểm du lịch được phân loại như sau :
Bảo hiểm khách du lịch trong nước
Bảo hiểm người nước ngoài du lịch tại Việt Nam
Bảo hiểm người Việt Nam du lịch nước ngoài.
Nội dung cơ bản được trình bày bằng cách so sánh giữa các loại hình bảo hiểm theo từng nội dung: Đối tượng được bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm, quyền lợi của người được bảo hiểm, Hợp đồng bảo hiểm và thủ tục trả tiền bảo hiểm, sau đây là nội dung chi tiết của nghiệp vụ bảo hiểm du lịch:
2.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm
2.1.1 Đối tượng a Bảo hiểm khách du lịch trong nước
Theo tổng cục du lịch Việt Nam định nghĩa : “Khách du lịch trong nước là công dân nước Việt Nam rời khỏi nơi cư trú thường xuyên của mình có sử dụng dịch vụ lưu trú qua đêm của tổ chức kinh doanh trong phạm vi lãnh thổ Việt nam ” Đối tượng bảo hiểm là những người đi thăm quan, nghỉ mát, tắm biển, leo núi… hoặc nghỉ khách sạn nhà khác trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam. b Bảo hiểm người nước ngoài du lịch tại Việt Nam
Tổng cục du lịch định nghĩa : “Khách du lịch quốc tế là người nước ngoài, người Việt Nam định cư ở nước ngoài đến Việt Nam không quá 12 tháng với mục đích tham quan nghĩ dưỡng, hành hương, thăm viếng bạn bè người thân, tìm hiểu cơ hội đầu tư kinh doanh” Đối tượng được bảo hiểm bao gồm :
+ Những người Việt Nam thăm quan, thăm viếng bạn bè, bà con, dự hội nghị, hội thảo quốc tế, đại hội, thi đấu thể thao, biểu diễn nghệ thuật, công tác
+ Những người đang cư trú tại Việt Nam như chuyên gia, công nhân, học sinh, những người làm việc trong các đoàn ngoại giao, các tổ chức khi đi du lịch trên lãnh thổ Việt Nam. c Bảo hiểm người Việt Nam du lịch nước ngoài
Công ty nhận bảo hiểm cho công dân Việt Nam ra nước ngoài tham quan, nghỉ mát, thăm viếng bạn bè, bà con, dự các hội nghị quốc tế, đại hội thi đấu,biểu diễn nghệ thuật, làm việc theo các hình thức sau (tại Điều 1 điểm 1a của quy tắc bảo hiểm người Việt Nam du lịch nước ngoài):
+ Tập thể đi thành đoàn có tổ chức chương trình cụ thể đã định trước.
Ngoài ra, với cả 3 loại hình bảo hiểm trên, trong trường hợp người được bảo hiểm khảo sát, thám hiểm, biểu diễn nguy hiểm, đua ngựa, đua thuyền, leo núi, thi đấu các môn thể thao có tính chất chuyên nghiệp như: Bóng đá, đấm bốc, leo núi, lướt ván (tại Điều 1 điểm 1b của quy tắc bảo hiểm người Viêt Nam du lịch nước ngoài)… chỉ được bảo hiểm với điều kiện đã nộp thêm phụ phí theo quy định tại biểu phí và số tiền bảo hiểm.
Phạm vi bảo hiểm này áp dụng cho cả 3 loại hình bảo hiểm : bảo hiểm cho khách du lịch trong nước, người Việt Nam du lịch nước ngoài, người nước ngoài du lịch tại Việt Nam Phạm vi bảo hiểm bao gồm các rủi ro sau :
+ Thương tật thân thể hay chết do tai nạn
+ Ốm đau hoặc chết không do tai nạn trong thời hạn bảo hiểm.
Tai nạn được hiểu theo quy tắc này là do một lực bất ngờ ngoài ý muốn tác động lên thân thể của người được bảo hiểm, từ bên ngoài tác động lên thân thể của người được bảo hiểm và là nguyên nhân duy nhất, trực tiếp làm cho người được bảo hiểm bị chết hay thương tật. a Bảo hiểm khách du lịch trong nước
Ngoài phạm vi bảo hiểm nêu trên bảo hiểm khách du lịch trong nước còn bảo hiểm trong trường hợp: Chết hoặc thương tật thân thể do người được bảo hiểm có hành động cứu người, cứu tài sản của nhà nước, của nhân dân và tham gia chống các hành động phạm pháp. b Bảo hiểm khách nước ngoài du lịch Việt Nam
Ngoài những phạm vi bảo hiểm đã nêu ở trên, đối với khách du lịch nước ngoài tại Việt Nam còn có thêm :
Mất thiệt hại hành lý và vật dụng mang theo người có thể quy hợp lý cho những nguyên nhân sau: Cháy, nổ, phương tiện chuyên chở bị đâm va, chìm, lật đổ, rơi.
Mất nguyên kiện hành lý gửi theo chuyến hành trình.
Mất nguyên kiện hành lý gửi theo chuyến hành trình.
Trường hợp loại trừ, Công ty bảo hiểm không thuộc trách nhiệm bảo hiểm trong những trường hợp sau (áp dụng cho cả 3 loại hình bảo hiểm trên), Rủi ro xảy ra do những nguyên nhân trực tiếp sau :
Người được bảo hiểm cố ý vi phạm : Pháp luật, nội quy, quy định của cơ quan du lịch, chính quyền địa phương nơi du lịch.
Hành động cố ý của người được bảo hiểm hoặc người thừa kế hợp pháp ( là người được chỉ định nhận tiền bảo hiểm theo giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc di chúc theo pháp luật.)
Người được bảo hiểm bị ảnh hưởng bởi rượu, bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tương tự khác.
Những chi phí phát sinh trong trường hợp :
+ Người được bảo hiểm phát bệnh tâm thần, mang thai ( trừ trường hợp do hậu quả của tai nạn ), sinh đẻ.
+ Người được bảo hiểm tiếp tục điều trị vết thương hay trị bệnh từ trước khi bảo hiểm có hiệu lực.
+ Điều trị hay sử dụng thuốc không theo chỉ dẫn của bác sĩ điều trị.
Những thiệt hại về hành lý
Mất vàng, đá quý, kim loại quý, tiền mặt, séc, hộ chiếu, bằng lái xe, vé các loại, chứng từ có giá trị như tiền, tài liệu, bản vẽ, bản thiết kế. Đồ vật bị xây xát, ướt mà không làm mất đi chức năng của nó.
Cơ quan nhà nước có thẩm quyền trưng thu, cầm giữ hay tịch thu.
2.2 STBH và phí bảo hiểm
Số tiền bảo hiểm là khoản tiền được xác định trước trong hợp đồng bảo hiểm theo sự thoả thuận giữa công ty bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm Khoản tiền đó thể hiện dưới trách nhiệm của người được bảo hiểm trong việc chi trả bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm có thể có trong một sự cố bảo hiểm Vì con người là vô giá do đó số tiền bảo hiểm về con người đối với mỗi rủi ro, tổn thất được xác định thoả thuận giữa công ty bảo hiểm và người tham gia ở một mức độ hợp lý.
Giới thiệu chung về thị trường bảo hiểm du lịch ở Việt Nam
1.1 Quá trình hình thành và phát triển nghiệp vụ BHDL Đối với nghiệp vụ bảo hiểm du lịch tuy không phải là nghiệp vụ ra đời sớm nhất như nghiệp vụ bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt, hàng hải, hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyển đường biển, xe cơ giới… nhưng cũng có thâm niên khá dài và trải qua một quá trình phát triển khá lâu
Khi mới ra đời bảo hiểm du lịch là bảo hiểm tai nạn cho khách du lịch được triển khai cùng với nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ khác như : bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm toàn diện học sinh, bảo hiểm tai nạn 24/24.
Ngày 28/2/1987 quyết định số 69/TC-BH về việc triển khai bảo hiểm khách du lịch trong nước và quyết định số 65/TC-BH ngày 7/4/1989 về việc ban hành quy tắc nghiệp vụ bảo hiểm người nước ngoài du lịch tại Việt Nam Quy tắc này đã tạo điều kiện cho các công ty bảo hiểm mở rộng đối tượng khách hàng, từ đó tăng nguồn thu cho công ty bảo hiểm Tuy nhiên nghiệp vụ bảo hiểm du lịch lúc này vẫn chưa có được sự đồng nhất Phải đến 02/01/1993 bộ Tài Chính ban hành quy tắc thống nhất với đầy đủ các điều khoản qui định về biểu phí cho tất cả các đối tượng khách gồm khách du lịch nội địa, khách nước ngoài du lịch tại Việt Nam và khách Việt Nam du lịch ở nước ngoài Tuy nhiên cho đến lúc này hoạt động kinh doanh bảo hiểm vẫn còn khá yếu kém, doanh thu nghiệp vụ còn thấp và công ty bảo hiểm Bảo Việt độc quyền thị trường.
Từ khi nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 về kinh doanh bảo hiểm ra đời, thị truờng bảo hiểm Việt Nam đã có những bước phát triển mới cùng với sự xuất hiện của nhiều công ty bảo hiểm và nhiều nghiệp vụ bảo hiểm mới ra đời Và tất yếu bảo hiểm du lịch cũng bắt đầu có những bước tiến đáng kể, lúc này thì bảo hiểm du lịch đã được tách riêng độc lập với bảo hiểm con người, đáp ứng nhu cầu lớn của khách du lịch cũng như tiềm năng phát triển của ngành Du Lịch trong tương lai.
1.2 Tiềm năng của thị trường trong tương lai
Tiềm năng của thị trường chính là điều kiện tiên quyết và cơ bản nhất cho sự hình thành và phát triển của bất kỳ nghiệp vụ bảo hiểm nào khi triển khai trên thị trường Đối với du lịch thì đây không phải là nhu cầu thiết yếu của con người, nhu cầu đó chỉ nảy sinh khi các nhu cầu thiết yếu khác được thoả mãn Ngày nay, đời sống của nhân dân đã được cải thiện nhanh chóng, GDP bình quân đầu người năm 2010 của Việt Nam đạt khoảng 1.160 USD, du lịch do đó cũng trở thành một nhu cầu không thể thiếu của một bộ phận dân cư có thu nhập cao Theo thống kê gần đây, trung bình mỗi người dân Việt Nam chi ra khoảng 8 USD/ năm để mua bảo hiểm, đây cũng chính là cơ hội cho các doanh nghiệp Bảo hiểm khai thác Hơn nữa, trình độ cũng như ý thức về bảo hiểm của người dân ngày càng tăng Thêm vào đó, những sự kiện như thảm họa sóng thần, động đất, lũ lụt, hỏa hoạn… liên tiếp xảy ra đe dọa đời sống cũng như tính mạng nhiều người Điều này cũng giúp nâng cao nhận thức về tầm quan trọng của bảo hiểm trong nhận thức của nhiều người Bảo hiểm càng có ý nghĩa hơn với những người đi du lịch, thể hiện ở số lượng khách du lịch quốc tế và nội địa ngày càng tăng nhanh Chính vì vậy, nghành du lịch phát triển cùng với sự phát triển của nền kinh tế thế giới nói chung và nền kinh tế Việt Nam nói riêng Tốc độ tăng trưởng bình quân của Việt Nam trong một thập kỷ qua là 7,3%, ấn tượng nhất đạt tốc độ tăng trưởng kỷ lục 8,5% năm
2007 sau khi Việt Nam ra nhập WTO tháng 11 năm 2006.
Khách du lịch nội địa
Cùng với sự phát triển của đất nước đời sống nhân dân được nâng lên đáng kể, thu nhập bình quân đầu người tăng từ 480 USD năm 2003 lên 1.160 USD vào năm
2010 Theo đó nhu cầu du lịch trong nước cũng tăng cao Cụ thể :
Bảng 03: Số lượng khách du lịch nội địa (1995-2011)
Năm Khách nội địa( người) Mức tăng trưởng(%)
(Nguồn : Tổng cục du lịch Việt Nam)
Có thể thấy rằng lượng khách nội địa tăng gấp 5 lần từ năm 1995 đến năm 2010 và có xu hướng ngày càng tăng qua các năm, tăng mạnh vào năm , dự báo năm 2011 lượng khách du lịch nội địa có thể lên tới 30 triệu khách Lượng khách nội địa là lượng khách chủ yếu của thị trường du lịch cũng là bộ phận chính trong số khách mua bảo hiểm du lịch tại công ty bảo hiểm Riêng với người Việt Nam đi du lịch nước ngoài, số người tham gia không hề nhỏ Lượng khách này đang có xu hướng tăng mạnh do đời sống tăng nhanh, nhu cầu khám phá những nơi xa hơn lạ hơn đang trở thành trào lưu của xã hội Theo thống kê, hàng năm có khoảng 1.500 cán bộ ngoại giao đang làm việc và học tập tại nước ngoài Nguồn ngân sách để chi riêng cho vấn đề bảo hiểm sức khỏe khoảng 800.000USD hàng năm Ngoài ra số người đi du học nước ngoài bằng Ngân sách Nhà nước hàng năm rất lớn qua Bộ giáo dục và đào tạo với tiền chi cho bảo hiểm là 400.000USD Đó là chưa kể đến những du học sinh, nghiên cứu sinh đi du học tự túc Tuy nhiên, đối tượng khách Việt Nam rất ít quan tâm đến mua bảo hiểm khi đi du lịch Cuối năm 2008 đầu 2009 ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế, tuy nhiên lượng khách du lịch nội địa vẫn tăng với tốc độ khá cao Đây là cơ hội cũng vừa là thách thức của các doanh nghiệp bảo hiểm để làm thế nào thu hút được lượng khách tiềm năng trong nước.
* Khách du lịch quốc tế
Việt Nam cũng là điểm đến hấp dẫn đối với du khách nước ngoài bởi nguồn tài nguyên thiên nhiên phong phú, nhiều bãi biển đẹp, vườn quốc gia, di tich lịch sử,phong tục tập quán phong phú Không những thế, Việt Nam được đánh giá là điểm đến an toàn trong khu vực Châu Á Thái Bình Dương Vì vậy số lượng khách du lịch nước ngoài đến Việt Nam ngày càng tăng lên :
Bảng 04: Số lượng khách du lịch quốc tế đến Việt Nam (1995-2011)
Năm Khách DL quốc tế(Triệu lượt người) Tăng trưởng(%)
(Nguồn : Tổng cục Du lịch Việt Nam)
Xem xét bảng trên có thể thấy được sự tăng trưởng mạnh mẽ của lượng khách du lịch quốc tế đến Việt Nam Lượng khách đã tăng gần gấp 20 lần từ năm 1990 đến năm 2010 Tháng 12 năm 2010, Việt Nam đã đón vị khách quốc tế thứ 5 triệu Trong thời gian tới, Việt Nam vẫn được đánh giá là điểm đến an toàn và thân thiện trong khu vực Châu Á- Thái Bình Dương, chắc chắn lượng khách du lịch quốc tế sẽ còn tăng cao.
Dự kiến năm 2011 sẽ đón vị khách thứ 5,3 đến 5,5 triệu khách du lịch đến Việt Nam.và đến năm 2020 lượng khách du lịch quốc tế ước đạt 12 triệu người Điều cần nhấn mạnh ở đây là việc khách du lịch nước ngoài rất coi trọng việc mua bảo hiểm cho mỗi chuyến hành trình của họ, việc tham gia bảo hiểm trở thành nhu cầu không thể thiếu trong mỗi chuyến đi vì vậy việc tăng lượng khách du lịch quốc tế có ý nghĩa rất lớn đối với các công ty bảo hiểm Tuy nhiên, vấn đề đặt ra ở đây là khách du lịch quốc tế thường chọn mua bảo hiểm ở nước mình trước khi thực hiện chuyến hành trình du lịch tại Việt Nam Vì vậy, để khai thác được thị trường này, các công ty bảo hiểm cần có chiến lược quảng bá hình ảnh và nâng cao năng lực cạnh tranh của mình để thu hút khách nước ngoài mua bảo hiểm du lịch tại các công ty bảo hiểm của Vịêt Nam Vì vậy, các công ty bảo hiểm trong nước trong quá trình hoàn thiện sản phẩm cần thay đổi, bổ sung những điều kiện, điều khoản mới và linh hoạt hơn, không ngừng nâng cao, hoàn thiện sản phẩm để đáp ứng nhu cầu ngày càng khắt khe của khác hàng.
* Người Việt Nam du lịch nước ngoài
Một đối tượng nữa của bảo hiểm du lịch đó là người Việt Nam du lịch quốc tế. Lượng khách này đang có xu hướng tăng mạnh do thu nhập của người dân ngày càng cao, nhu cầu khám phá những nơi xa hơn, lạ hơn đã hình thành và đang trở thành trào lưu chung của xã hội Tuy nhiên, đối tượng là người Việt Nam du lịch quốc tế vẫn ít quan tâm đến bảo hiểm du lịch, do thói quen và cũng do nhận thức chưa đúng đắn và sâu sắc về bảo hiểm nói chung và bảo hiểm du lịch nói riêng, do vậy người dân chưa mặn mà với bảo hiểm du lịch Để đẩy mạnh lượng khách du lịch quốc tế mua bảo hiểm du lịch, Quốc hội đã thông qua Luật Du Lịch ngày 11/6/2005 có hiệu lực 1/1/2007 trong đó có điều khoản quy định bắt buộc đối với khách khi đi du lịch nước ngoài phải mua bảo hiểm du lịch Điều này đã mở ra triển vọng cho các công ty bảo hiểm trong việc khai thác nghiệp vụ bảo hiểm du lịch đối với thị trường này.
Có thể thấy rằng tiềm năng du lịch là rất lớn, kèm theo đó nhu cầu về bảo hiểm du lịch ngày càng tăng cao, hứa hẹn một sự phát triển nhanh chóng của nghiệp vụ bảo hiểm du lịch nói riêng và ngành bảo hiểm nói chung Hiện nay công ty đã từng bước khẳng định được vị trí của mình trên thị trường bảo hiểm Việt Nam Công ty AAA được đánh giá là một trong những công ty có tốc độ tăng trưởng cao Hiện nay công ty đang đứng thứ 6/18 công ty bảo hiểm phi nhân thọ, mục tiêu trong thời giam tới là thứ3/18 chỉ sau Bảo Việt và Bảo Minh Từ đó thương hiệu của AAA càng được biết đến và do đó khách hàng càng tín nhiệm sản phẩm của công ty trên thị trường tháng 10/
2006 AAA tung ra sản phẩm “Bảo hiểm du lịch toàn cầu” đã nhanh chóng được thị trường chấp nhận và phát triển rất nhanh.
1.3 Kinh nghiệm triển khai nghiệp vụ BHDL trên thị trường của một số công ty a Bảo hiểm du lịch của một số công ty bảo hiểm trong nước
Bảo hiểm du lịch của Tổng công ty Bảo Việt Việt Nam
+ Vài nét về công ty bảo hiểm Bảo Việt
Bảo Việt thành lập ngày 15/1/1965, đến nay công ty đã trở thành Tập đoàn Tài chính - Bảo hiểm hàng đầu Việt Nam Bảo Việt có mạng lưới rộng khắp 65 tỉnh thành phố và được biết đến là thương hiệu mạnh, sự am hiểu thị trường và là doanh nghiệp duy nhất kinh doanh trên cả 2 lĩnh vực nhân thọ và phi nhân thọ Bảo Việt là doanh nghiệp lâu đời, được đông đảo các tầng lớp dân cư, tổ chức tín nhiệm.
Trong suốt quá trình hình thành và phát triển, Bảo Việt đã được vinh dự được Nhà nước trao tặng huân chương độc lập hạng ba, Chính phủ xếp hạng là doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt với nhiều danh hiệu, giải thưởng do các tổ chức uy tín trong nước và nước ngoài trao tặng Bảo Việt được tổ chức BVQI cấp chứng chỉ quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn quốc tế ISO 9001: 2000 từ tháng 8/ 2001.
Bảo Việt là doanh nghiệp duy nhất tại Việt Nam có quy mô chi nhánh rộng lớn, thu hút đông đảo lực lượng cán bộ lên tới hơn 5000 với khoảng trên 35000 đại lý tận tâm với khách hàng, tận tình với công việc trải rộng khắp các tỉnh thành với kinh nghiệm và trình độ chuyên môn cao.
Khái quát chung về công ty cổ phần bảo hiểm AAA
2.1 Giới thiệu chung về công ty
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
+ Tên công ty: Tiếng Việt: Công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA.
Tiếng Anh: AAA Assurance Corporation
+ Trụ sở chính: 02 Bis, Trần Cao Vân, Quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh.
Theo quyết định số 30GP/KDBH của Bộ Tài Chính, ngày 28 tháng 2 năm 2005 Công ty cổ phần Bảo hiểm AAA chính thức thành lập và hoạt động với vốn điều lệ 80 tỷ đồng Công ty thành lập với sự góp vốn của 10 chủ đầu tư là các tổ chức, các nhân trong nước Công ty Cổ phần Bảo hiểm AAA kinh doanh bảo hiểm theo quy định của luật kinh doanh bảo hiểm, các văn bản hướng dẫn thi hành Luật kinh doanh Bảo hiểm và các quy định khác của pháp luật có liên quan Công ty có tư cách pháp nhân, có con dấu riêng và mở tài hoản tại Ngân hàng theo quy định của pháp luật.
+ Vốn điều lệ: Tại thời điểm thành lập công ty với vốn điều lệ là 80 tỷ đồng tỷ lệ vốn góp của các cổ đông sáng lập như sau:
Bảng 05 : Tỷ lệ góp vốn của các cổ đông sáng lập công ty bảo hiểm AAA khi thành lập
STT Cổ đông Số vốn góp tính bằng tiền( tỷ đồng) Tỷ lệ vốn góp( %)
1 Ngân thàng thương mại cổ phần Phương Nam 8 10,00
2 Ngân hàng thương mại cổ phần quân đội 5 6.25
3 Công ty TNHH Thái Bình 5 6,25
4 Công ty cổ phần tơ tằm Á
5 Bà Đỗ Thị Kim Liên 13 16,25
8 Bà Trương Thị Quốc Khánh 5 6,25
(Nguồn: Báo cáo Năng lực công ty cổ phần bảo hiểm AAA) Sau một thời gian đi vào hoạt động, để tăng năng lực cạnh tranh, công ty đã 2 lần tăng vốn điều lệ:
Lần đầu tiên, tại đại hổi cổ đông thường niên năm 2006 trước yêu cầu phát triển mới, công ty đã nhất trí thông qua phương án tăng vốn điều lệ Ngày 19 tháng 9 năm
2007, theo công văn số 0758/CV/07 - AAA, công ty chính thức tăng vốn điều lệ từ 80 tỷ đồng lên 380 tỷ đồng.
Lần thứ hai, sau khi được bộ tài chính chấp thuận theo Công văn số 15828/ BTC-BH, ngày 22/12/2007, công ty chính thức tăng vốn điều lệ từ 380 tỷ lên 1500 tỷ đồng.
Việc tăng vốn điều lệ của công ty từ 80 tỷ lên 1500 tỷ đã khẳng định hiệu quả kinh doanh cũng như tiềm lực tài chính và hướng phát triển của công ty Từ đó góp phần củng cố lòng tin của khách hàng cũng như nâng cao hình ảnh thương hiệu của công ty Từ một công ty mới thành lập, công ty AAA nhanh chóng phát triển để trở thành một trong những công ty bảo hiểm Phi nhân thọ lớn trên thị trường Việt Nam.
Tại thời điểm 31/12/2008, các cổ đông đã đóng góp 675.026.530.000 theo danh sách cổ đông dưới đây:
Bảng 06: Tỷ lệ góp vốn của các cổ đông công ty cổ phần bảo hiểm AAA năm 2009
STT TÊN CỔ ĐÔNG VỐN (VNĐ) TỶ LỆ(%)
1 BankInvest private Equity New Market K/S 90.134.950.000 13,4
2 Ngân hàng TMCP xuất nhập khẩu Việt
3 Công ty cổ phần đầu tư Thái Bảo 44.793.050.000 6,6
4 Ngân hàng thuơng mại cổ phần Quân đội 39.517.475.000 5,9
5 Công đoàn công ty Bảo hiểm AAA 38.000.000.000 5,6
(Ngồn: Báo cáo tài chính công ty cổ phần bảo hiểm AAA năm 2009) + Hệ thống chi nhánh: Tính đến nay, sau hơn 6 năm hoạt động, công ty đã thiết lập được một hệ thống mạng lưới hoạt động rộng khắp 63 tỉnh thành trong cả nước, gồm 105 chi nhánh, trung tâm, văn phòng giao dịch Đội ngũ cán bộ nhân viên liên tục phát triển không ngừng cả về số lượng và chất lượng Hiện tại số lượng cán bộ, công nhân viên của công ty đã lên đến gần 800 người Hệ thống sở giao dịch, chi nhánh tại các khu vực như sau:
Sở giao dịch Bảo hiểm AAA miền Bắc; chi nhánh Bảo hiểm AAA Hà Nội; Chi nhánh Bảo hiểm AAA Hà Thành; Chi nhánh bảo hiểm AAA Hải Phòng; Chi nhánh bảo hiểm AAA Quảng Ninh; Chi nhánh bảo hiểm AAA Hải Dương; Chi nhánh bảo hiểmAAA Bắc Ninh; Chi nhánh bảo hiểm AAA Ninh Bình; Chi nhánh bảo hiểm AAA Thái
Bình; Chi nhánh bảo hiểm AAA Phú Thọ; Chi nhánh bảo hiểm AAA Bắc Giang; Chi nhánh bảo hiểm AAA Thái Nguyên.
Chi nhánh bảo hiểm AAA Thanh Hóa; Chi nhánh bảo hiểm AAA Nghệ An; Chi nhánh bảo hiểm Quảng Bình; Chi nhánh bảo hiểm AAA Thừa Thiên Huế; Chi nhánh bảo hiểm AAA Miền Trung; Chi nhánh bảo hiểm AAA Quảng Nam; Chi nhánh bảo hiểm AAA Quảng Ngãi; Chi nhánh bảo hiểm AAA Bình Định; Chi nhánh bảo hiểm AAA Khánh Hòa
Chi nhánh bảo hiểm AAA Lâm Đồng, chi nhánh bảo hiểm AAA Gia Lai, chi nhánh bảo hiểm AAA Đăk Nông, chi nhánh bảo hiểm AAA Kon Tum, chi nhánh bảo hiểm AAA Bình Thuận, chi nhánh bảo hiểm AAA Đông Nai, chi nhánh bảo hiểm AAA Bình Dương, chi nhánh bảo hiểm AAA Bình Phước, chi nhánh bảo hiểm AAA Tây Ninh, chi nhánh bảo hiểm AAA Bà Rịa Vũng Tàu, chi nhánh bảo hiểm AAA Long
An, chi nhánh bảo hiểm AAA Miền Tây, chi nhánh bảo hiểm AAA Tiền Giang, chi nhánh bảo hiểm AAA Bến Tre, chi nhánh bảo hiểm AAA Vĩnh Long, chi nhánh bảo hiểm AAA Hậu Giang, chi nhánh bảo hiểm AAA Đồng Tháp, chi nhánh bảo hiểm AAA An Giang, chi nhánh bảo hiểm AAA Kiên Giang, chi nhánh bảo hiểm AAA Sóc Trăng, chi nhánh bảo hiểm AAA Bạc Liêu, chi nhánh bảo hiểm AAA Cà Mau, chi nhánh bảo hiểm AAA Sài Gòn.
+ Cổ đông chiến lược của công ty: a Ngân hàng thương mại cổ phần quân đội( MB bank) b Ngân hàng xuất nhập khẩu Việt Nam( Exim bank) c Tập đoàn quỹ đầu tư tài chính Bank Invest Đan Mạch
Với sự tham gia góp vốn của Bank Invest, công ty AAA trở thành doanh nghiệp cổ phần bảo hiểm đàu tiên của Việt Nam có đối tác nước ngoài với tư cách là cổ đông chiến lược
+ Đối tác chiến lược: sau hơn 6 năm hoạt động công ty đã có quan hệ với nhiều công ty, tập đoàn lớn trong nước và trên thế giới: a Tập đoàn Assit Card International( Thụy Sĩ)
Công ty Assist Card International của Thụy Sĩ, tập đoàn y tế số 1 thế giới IMG cung cấp dịch vụ hỗ trợ khách hàng đi lại và khám chữa bệnh trên 170 quốc gia với hàng ngàn cơ sở y tế, bệnh viện nổi tiếng, bác sĩ có tên tuổi ở các quốc gia và đặc biệt sử dụng cứu hộ đa ngôn ngữ. b Tập đoàn Arhimedes (Israel) c Tổng công ty công nghiệp ô tô Việt Nam( Vinamoto) d Tập đoàn địa ốc Chuang Hồng Kông e Công ty đóng tầu và dịch vụ dầu khí Vũng Tàu( Vung Tau Shipyard) f Công ty cổ phần dịch vụ du lịch Đà Lạt( Dalat Toserco) g Công ty cỏ phần tài trợ địa ốc R.C( Rfico) h Công ty tái bảo hiểm B.E.S.T- Văn phong tiếp thị Malaysia i Vinashin j Công ty Haakom( Asia)_ Văn phòng tiếp thị Kuala Lumpur( Malaysia)
Trong những năm gần đây, các tập đoàn đa ngành trong nước và các tập đoàn tài chính nước ngoài với năng lực tài chính lớn đang tiếp tục chiến lược thành lập công ty bảo hiểm ở Việt Nam đang tạo sức ép cạnh tranh lớn cho các công ty bảo hiểm trong nước trước tình hình này, AAA cần chuẩn bị kỹ lưỡng chiến lược để có chỗ đứng vững chắc trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam.
Thực trạng triển khai bảo hiểm du lịch tại công ty cổ phần AAA
3.1 Những thuận lợi và khó khăn khi triển khai nghiệp vụ BHDL
Thực hiện nghị quyết Đại hội Đảng về phát triển du lịch thực sự trở thành ngành kinh tế mũi nhọn, trong những năm qua, ngành du lịch thực sự đã góp tích cực vào sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước Sau khi tham gia vào tổ chức thương mại thế giới WTO tạo cơ hội cho nghành du lịch phát triển Kể từ khi Chính phủ ban hành nghị định số 100/CP về kinh doanh bảo hiểm ngày 18/12/1993, thị trường bảo hiểm không ngừng lớn mạnh và phát triển vợt bậc Các doanh nghiệp tăng lên cả về chất lượng và số lượng Sản phẩm bảo hiểm du lịch với đặc thù là sản phẩm ngắn hạn, mức độ rủi ro thấp, chi phí quản lý không cao và có tính hiệu quả Triển khai nghiệp vụ bảo hiểm du lịch, công ty với những thuận lợi sau:
+ Việt Nam với hơn 89 triệu dân( Nguồn: Tổng Cục thống kê) là một thị trường tiềm năng Trong những năm gần đây, đời sống và trình độ học thức của người dân ngày được nâng cao làm cho nhu cầu du lich tăng cao Điều này tạo điều kiện cho DNBH kinh doanh nghiệp vụ BHDL phát triển Việt Nam là thị trường tiềm năng đặc biệt với cơ cấu dân số trẻ với dộ tuổi 15 - 35 chiếm đa số.
+ Hiện nay, thu nhập của người dân ngày một tăng, đời sống của họ ngày càng được cải thiện nên nhu cầu đi du lịch cũng gia tăng Đẫy cũng là điều kiện thuận lợi cho ngành du lịch phát triển ( thu nhập bình quân 2010)
+ AAA với đội ngũ nhân viên trẻ, có trình độ, năng động, sáng tạo và nhiệt tình trong công việc, bắt kịp với xu hướng mới của nền kinh tế Trong quá trình làm việc được sự hỗ trợ đắc lực của tiến bộ khoa học kỹ thuật làm tăng hiệu quả lao động. Khoảng cách địa lý không còn là cản trở, bảo hiểm có thể nhận bảo hiển từ những hợp đồng từ nhiều Quốc gia khác nhau mà không cần trực tiếp gặp gỡ khách hàng.
+ Việt Nam có điều kiện thuận lợi để phát triển về du lịch với hàng loạt các lễ hội truyền thống, các Festival văn hóa cũng thu hút một lượng khách đông đảo Nước ta lại là nước có nền kinh tế ổn định, con người mến khách, có nhiều danh lam thắng cảnh Du lịch đang dần trở thành ngành kinh tế trọng điểm của nhiều quốc gia Đây cũng chính là điều kiện tiên quyết để thị trường bảo hiểm Việt Nam nói riêng và AAA nói riên phát triển.
Thời cơ luôn đi cùng thách thức, nghiệp vụ bảo hiểm du lịch tại công ty bảo hiểm AAA cũng gặp một số khó khăn cả về mặt khách quan và chủ quan:
+ Nhận thức về vai trò của khách du lịch về bảo hiểm du lịch thực sự chưa đúng mức cũng là một cản trở đáng kể đối với nghiệp vụ bảo hiểm du lịch trên thị trường bảo hiểm du lịch Việt Nam.
+ Tuy thu nhập bình quân đầu người gia tăng nhưng do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế toàn cầu cuối năm 2008 đầu năm 2009 làm cho nền kinh tế nhiều nước ảnh hưởng nặng nề Nhiều nước chọn giải pháp thắt chặt chi tiêu, căt giảm chi phí Vì vậy, khi tốc độ tăng trưởng kinh tế thấp, tỷ lệ lạm phát gia tăng, thu nhập của người dân giảm, thì nhu cầu đi du lịch của người dân giảm làm cho việc mua bảo hiểm du lịch giảm đi đáng kể.
+ Bảo hiểm du lịch được nhiều công ty lựa chọn triển khai kể những công ty mới thành lập vì tỷ suất lợi nhuận khá cao Vì vậy sụ canh tranh giữa các công ty trên thị trường bảo hiểm rất khốc liệt trong đó có cả những công ty lâu đời có nhiều kinh nghiệm, am hiểu thị trường trong nước như Bảo Việt hay những công ty nước ngoài có tiềm lực tài chính lớn mạnh, sản phẩm độc đáo đã triển khai nghiệp vụ bảo hiểm du lịch lâu đời trên thế giới như công ty AIG Việt Nam Vì vậy, AAA không những tạo ra sản phẩm với múc phí hấp dẫn, quyền lợi dành cho khách hàng cao để cạnh tranh với các công ty khác trên thị trường với sản phẩm cùng loại mà còn phải tạo ra lợi nhuận cho công ty.
+ Mạng lưới đại lý khai thác của công ty còn mỏng và thiếu kinh nghiệm do công ty vẫn còn non trẻ mới đi vào hoạt động chưa lâu Nguồn khách chủ yếu là khách quen, đã khai thác ở trước đó, mối quan hệ với các công ty lữ hành còn hạn chế Công ty với hoạt động Marketing cho nghiệp vụ này chưa được quan tâm một cách đứng mức và chưa đạt hiệu quả như mong muốn.
Khai thác luôn là khâu đầu tiên trong quá trình triển khai bất cứ một nghiệp vụ bảo hiểm nào Nó có ý nghĩa quan trọng, quyết định đến doanh thu và thị phần của công ty điều này đặc biệt quan trọng với các công ty bảo hiểm mới Xuất phát từ nguyên tắc chung của hoạt đông bảo hiểm là số đông bù số ít nhằm tạo lập nguồn quỹ bảo hiểm đủ lớn để san sẻ rủi ro, DNBH phải tổ chức khâu khai thác Doanh thu cao hay thấp thể hiện doanh nghiệp có làm tốt khâu này hay không.
Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động này, thời gian qua AAA đã rất quan tâm đến hoạt động khai thác của công ty nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm du lịch nói riêng Sự thành công trong khâu khai thác chỉ có thể dựa trên sự kết hợp hài hòa giữa các yếu tố là giá cả, chất luợng sản phẩm, mạng luới phân phối hay hiệu ứng quảng cáo Công ty đã không ngừng mở rộng địa bàn khai thác bằng cách đặt nhiều văn phòng đại diện ở các tỉnh thành phố lớn, hàng trăm tổng đại lý được mở ở các khu vực đông dân cư, các trung tâm kinh tế văn hoá để thuận lợi cho việc bán bảo hiểm. Đặc thù cảu sản phẩm là sản phẩm vô hình và có chu trình kinh doanh đảo nguợc nên làm cho khách hàng hiểu và sẵn sàng tham gia bảo hiểm là không hề dễ dàng Điều này phụ thuộc rất nhiều vào năng lực cán bộ khai thác Vì vậy, Công ty đã tận dụng được đội ngũ nhân viên trẻ với phương châm “ năng động, tích cực, khoa học, nhanh chóng, tôn trọng lợi ích của khách hàng ” ; “ Lấy chữ tín làm trọng, coi khách hàng là trên hết, nâng cao trình độ chuyên môn và chất lượng phục vụ khách hàng”
Công ty không chỉ đơn thuần cung cấp dịch vụ mà phải tích cực tiếp thị, quảng cáo sản phẩm để thu hút khách du lịch đặc biệt là khách nuớc ngoài du lịch đến Việt Nam.
Theo Luật du lịch thì đối với khách du Việt Nam ra nước ngoài, công ty lữ hành có trách nhiệm mua bảo hiểm du lịch trong thời gian thực hiệm chương trình Đây là điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm triển khai nghiệp vụ này và các doanh nghiệp cần nâng cao chất luợng dịch vụ để phục vụ tốt khách hàng giúp họ yên tâm khi đi du lịch nuớc ngoài Mặt khác, hiện trung bình một tour du lịch xuyên Việt có giá khoảng 500-600 USD/người, nếu phí bảo hiểm chiếm 10% giá tour thì lợ nhuận đem lại cho nghành bảo hỉểm du lịch là khá lớn Tuy nhiên nếu tham gia bảo hiểm du lịch cho khách hàng thì công ty lữ hành làm độ giá lên, giảm sức cạnh tranh về giá của họ.
Vì vậy nhiều công ty tổ chức tour đã lờ đi việc mua bảo hiểm du lịch cho khách, chỉ mua khi khách hàng yêu cầu. Đối với công tác khai thác bảo hiểm du lịch tại công ty AAA đã đạt đuợc những kết quả sau:
Bảng 09: Số luợt nguời tham gia bảo hiểm du lịch tại công ty cổ phần bảo hiểm AAA( 2006- 2010)
Nghiệp vụ Du lịch nội địa
Người việtNam du lịch nước ngoài
Người nước ngoài du lịch Việt Nam
Du lịch toàn cầu Tổng số
Số nguời tham gia(luợt nguời) 53.586 8 142 1.621 55.357
Số nguời tham gia(luợt nguời) 54.818 11 265 4.453 59.547
Số nguời tham gia(luợt nguời) 53.760 19 327 11.934 66.040
Số nguời tham gia(luợt nguời) 54.244 23 295 21.625 76.187
Số nguời tham gia(luợt nguời) 55.221 26 387 46.083 101.717
(Nguồn : phòng bảo hiểm con người công ty AAA)
Một số đề xuất hoàn thiện và phát triển nghiệp vụ BHDL tại AAA
Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt hiện nay, sự giậm chân tại chỗ của bất kỳ tổ chức kinh doanh nào cũng đồng nghĩa với sự tụt hậu và thất bại chính vì vậy để tồng tại và phát triển đòi hỏi các doanh nghiệp liên tục đổi mới và hoàn thiện mình, tìm ra cho mình hướng đi đúng đắn vừa hạn chế khắc phục những yếu kém vừa phát huy được mặt mạnh của doanh nghiệp để thích ứng với cơ chế thị trường để góp phần hoàn thiện và nâng cao hiệu quả của nghiệp vụ bảo hiểm du lịch em xin mạnh dạn đưa ra một số đề xuất như sau:
1.1 Đối với các khâu của nghiệp vụ BHDL
1.1.1 Tăng cường khai thác bảo hiểm du lịch
Công tác khai thác là điều kiện cần quyết định đến sự thành công hay thất bại khi triển khai một nghiệp vụ bảo hiểm đối vói nghiệp vụ bảo hiểm du lịch tại AAA, qua phân tích cho thấy rằng số lượng người tham gia tăng qua mỗi năm nhưng thực sự chưa tương xứng với tiềm năng của thị trường do số lượng khách du lịch rất đông nhưng số người tham gia chưa đáng kể công tác khai thác thật sự rất có ý nghĩa trong giai đoạn này Để duy trì và phát huy những kết quả đạt được trong những năm qua thì công tác khai thác cần có sự điều chỉnh:
Trước hết cần tăng cường đẩy mạnh quảng cáo, tuyên truyền Do đặc trưng của ngành bảo hiểm là sản phẩm trừu tượng nên việc tìm ra cách thức tuyên truyền quảng cáo là rất khó khăn Có thể thực hiện thông qua việc thiết kế các Pano, aphich…dặt tại các địa điểm du lịch hoặ trên các xe khách đi lại trên các tuyến đường để cho khách du lịch có khái niệm ban đầu về bảo hiểm du lịch, đặt tại các công ty lữ hành, các phòng vé, tuyên truyền quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, tạp chí du lịch… cùng với đó là việc thiết kế các tờ rơi, cẩm nang du lịch nhỏ gọn về bảo hiểm du lịch để đặt tại các công ty lữ hành, các sân bay, nhà ga…nơi có nhiều khách du lịch để họ hiểu thêm về bảo hiểm du lịch và nếu có nhu cầu có thể liên hệ với đại lý của bảo hiểm AAA Công ty có thể trích ra một phần cho phí để phụ trợ cho công tác khai thác đạt hiệu quả cao hơn.
Thứ hai, tích cực tìm kiếm dẩy mạnh khai thác tại các thị trường Thị trường tiềm năng của bảo hiểm du lịch chính là thị trường tiềm năng của du lịch, những người có khả năng đi du lịch chính là khách hàng tiềm năng tham gia bảo hiểm du lịch Vì vậy cần có cán bộ trực tiếp khai thác tại các công ty, các xí nghiệp, các cơ quan nhưng nơi có chế độ đãi ngộ tốt nhân viên có điều kiện về tài chính Một đối tượng tiềm năng nữa là giới trẻ những người ưu thích du lịch, khám phá tìm hiểu cảnh quan thiên nhiên, các di tích lịch sử, vì vậy cần có kế hoạch khai thác tại các trường đại học, cao đẳng, trung học Đối tượng này thường đi du lịch theo nhóm, theo lớp sinh viên, học sinh. Tuy nhiên để thuyết phục họ tham gia bảo hiểm là một điều khó khăn, tuy nhiên việc giới thiệu về bảo hiểm có tác động nhất định đến nhận thức và họ có thể có nhu cầu trong tương lai.
Thứ ba, đội ngũ cán bộ, đại lý của công ty cần tích cức hơn nữa, luôn tích cực tích lũy kinh nghiệm và trình độ nghiệp vụ Công ty cần áp dụng các biện pháp khác nhau để tìm kiếm khách hàng mới, tích cực củng cố mạng lưới đại lý và các cộng tác viên, có chế độ khen thưởng và kỷ luật hợp lý, mở các khóa đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên để đáp ứng nhu cầu hiện nay Bởi vì người bán bảo hiểm giỏi không những là người bán được nhiều hợp đồng, thu được nhiều phí mà còn phải hướng dẫn giải thích cho khách hàng về nghĩa vụ và quyền lợi khi tham gia một cách đầy đủ Để duy trì mối quan hệ thân thiện tin tưởng với khách hàng thì công ty nên phân công cán bộ quản lý theo địa nàn, khu vực việc trả lương cho cán bộ, đại lý theo doanh thu phải cân bằng, hợp lý tạo động cơ thúc đẩy họ ý thức được trách nhiệm của mình trong công việc và khuyến khích họ làm việc hiệu quả cao hơn.
Thứ tư, qua việc phân tích tình hình tham gia và doanh thu của các loại hình bảo hiểm du lịch cho thấy khách hàng trong nước chiếm số đông, tiếp đó là khách du lịch nước ngoài và một phần ít là người nước ngoài Ngược lại, doanh thu phí từ khách nước ngoài lại cao còn doanh thu phí bảo hiểm trong nước thì thấp Vì vậy, đoạn thị trường tiềm năng chính là khách nước ngoài du lịch Việt Nam và người Việt Nam du lịch ngước ngoài Hiện nay đã có văn bản pháp luật quy định bắt buộc mua bảo hiểm du lịch đối với đối tượng khách du lịch sang khối EU là một thuận lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm tuy nhiên do chưa nhận thức được đầy đủ được tầm quan trong củng như lợi ích khi tham gia bảo hiểm du lịch nên tâm lý của họ chưa thoải mái, nhiều người có cái nhìn không tích cực về bảo hiểm Riêng đối với khách du lịch ngước ngoài thì vấn đề không phải là nhận thức vì họ coi bảo hiểm là không thể thiếu trong mỗi chuyến đi nhưng đa phần họ đã mua ở trong nước họ và thiếu tin tưởng đối với các công ty bảo hiểm du lịch Việt Nam Để thu hút đối tượng này cần có những quy chế rõ ràng, rành mạch, hợp đồng, điều khoản và các tài liệu liên quan có cả bản tiếng Anh để cho họ dễ tiếp cận.
Thứ năm, du lịch có tính chất thời vụ nên các dịch vụ đi kềm cũng có tính chất như vầy kể cả bảo hiểm du lịch Việt Nam là nước nhiệt đới gió mùa, có bốn mùa Xuân, Hạ, Thu, Đông Du lịch những mùa khác nhau thì tính chất hoạt động khác nhau, những mùa nóng thường khách du lịch tham gia các hoạt động sôi nổi như chèo thuyền, bơi lội, tắm biển…còn mùa lạnh thường du khách du lịch ngắm cảnh, du ngoạn Vì có tính chất khác nhau nên cán bộ khai thác cần có những tư vấn khác nhau cho khách hàng, từ đó họ lựa chọn được hình thức tham gia phù hợp Điều này thể hiện chất lượng của công tác khai thác Một điểm cần chú ý trong tính thời vụ là Việt Nam là nước giàu truyền thống dân tộc, hoạt động tín ngưỡng dân gian phong phú, các phong tục tập quán, các kỳ nghỉ lễ tết, 30-4, quốc khánh…những dịp này hoạt động do lịch rất sôi động, do vậy, cán bộ khai thác cần nắm được thời gian và địa điểm của các hoạt động này để khơi dậy nhu cầu du lịch của khách cũng là tăng thêm nguồn thu phí bảo hiểm.
Thứ sáu, việc phối hợp giữa công ty bảo hiểm với công ty lữ hành có ý nghĩ rất lớn trong công tác khai thác, bởi lẽ, khách du lịch hiện nay có xu hướng du lịch theo tour được tổ chức bởi công ty lữ hành, do vậy, việc các công ty này giới thiệu sản phẩm bảo hiểm của công ty cho du khách hoặc họ tính bảo hiểm du lịch vào giá của sản phẩm du lịch điều này đạt hiệu quả khai thác rất cao, tuy nhiên hiện nay các công ty lữ hành rất ngại việc mua bảo hiểm cho du khách vì như vậy sẽ giảm tính cạnh tranh về giá cho sản phẩm du lịch của họ, do đó, cần có ưu đãi nhất định cho các công ty này như chiết khấu tiền hoa hồng cao, hoặc bằng những quan hệ của công ty giới thiệu khách cho cho công ty lữ hành để tăng mối quan hệ làm ăn lâu dài với họ.
Thứ bảy, công ty tích cực thu hút khách du lịch tham gia bảo hiểm tập thể với số lượng người tham gia lớn Giảm phí là điều không thể vì tỷ lệ phí đã được bộ tài chính quy định không được phép thay đổi, tuy nhiên để khuyến khích khách hàng tham gia là tập thể như tặng quà, chiết khấu ngoài hợp đồng, tặng thêm các dịch vụ tại khu giải trí như là vé vào bể bơi, dịch vụ sau bán hàng…Có như vậy mới thu hút được khách tham gia bảo hiểm tập thể.
Thứ tám, Công nghệ thông tin đang phát triển rất nhanh tại Việt Nam, ứng dụng công nghệ thông tin giúp giải quyết được rất nhiều vấn đề, tại các công ty bảo hiểm việc ứng dụng công nghệ thông tin đặc biệt là internet đã nâng cao hiệu quả trong kinh doanh Ngày nay, khi hòm mail đã trở nên phổ biến, như một Web cá nhân, khách hàng có thể tham gia bảo hiểm qua việc gửi mail theo mẫu yêu cầu bảo hiểm đến công ty mà không cần đến trực tiếp, điều này giúp tiết kiệm nhiều chi phí cho cả hai bên, càng có ý nghĩa hơn nếu đó là khách hàng nước ngoài, tuy nhiên việc sử dụng này cũng hết sức thận trọng vì nó là con dao hai lưỡi, rất dễ dẫn đến tình trạng trục lợi bảo hiểm.
1.1.2 Nâng cao chất lượng các dịch vụ sau bán hàng
Sau khi đã thu được phí từ phía khách hàng, cũng có nghĩa là ,lúc nhà bảo hiểm thực hiện giao “sản phẩm” của mình cho khách hàng, sản phẩm ở đây là việc thực hiện các nghĩa vụ như trong hợp đồng đã kí với khách hàng Việc thực hiện nghĩa vụ này sau khi khách hàng đã đóng phí, do đó để nâng cao uy tín của công ty, đem lại sự hài lòng cho khách hàng, giữ chân khách hàng và thu hút được khách hàng trong tương lai thì công ty cần phải thực hiện tốt công tác này.
Hợp đồng bảo hiểm là tập hợp những cam kết của nhà bảo hiểm, tuy nhiên đôi khi khách hàng mua bảo hiểm nhưng cũng không hiểu thực tế mình được hưởng những quyền lợi gì, đặc biệt là các hợp đồng theo nhóm, tập thể, do vậy, cần có sự giải thích cặn kẽ các điều khoản cho khách hàng để họ có thể nắm rõ và tự có các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất cho mình Do vậy, sau khi bán sản phẩm bảo hiểm, cần ghi rõ số điện thoại liên lạc của nhân viên tư vấn để giải đáp thắc mắc của khách hàng một cách thấu đáo nhất, nhanh nhất khi họ cần đến. Đối với các công ty lữ hành, các công ty, tổ chức là bạn hàng quen của công ty cần có sự quan tâm tặng quà vào các dịp lễ tết, dịp khai trương, nói chung là có những việc làm cụ thể để tạo mối quan hệ tốt với khách hàng.
Khách du lịch là những người tạm rời nơi cư trú thường xuyên của mình để đến một vùng đất mới Do vậy, sẽ khó khăn hơn cho họ trong việc đối mặt với các rủi ro tổn thất, sự kịp thời nhanh chóng của cán bộ bảo hiểm sẽ là nguồn động viên để họ vững tâm hơn Để nâng cao chất lượng của công tác giám định, cần thực hiện một số biện pháp sau đây:
Thứ nhất, Cán bộ giám định không những cần phải nắm vững về nghiệp vụ bảo hiểm mà còn cần có kiến thức về sức khoẻ, y khoa để đánh giá tình trạng thực tế của người được bảo hiểm một cách chính xác nhất, mà không dựa hoàn toàn vào cơ sở khám chữa bệnh, bên cạnh đó, cũng cần có kỹ năng của một cảnh sát điều tra trong trường hợp thiệt hại liên quan đến tài sản, hành lý của người được bảo hiểm, để làm được điều này, công ty cần có cán bộ chuyên môn chuyên làm công tác giám định. Hiện nay cán bộ tại các chi nhánh văn phòng đều tham gia cả việc khai thác và giám định, điều này làm giảm tính chuyên môn hoá của công việc cũng như giảm tính chuyên nghiệp của công tác giám định cũng như khai thác Tuy nhiên việc làm này cũng có mặt lợi là thực hiện công việc giám định nhanh hơn không dựa hoàn toàn vào bên giám định chuyên môn.
Thứ hai, Sự kịp thời trong bảo hiểm là quan trọng ,bảo hiểm du lịch lại càng phải coi trọng hơn, bởi khách du lịch đang ở xa nơi cư trú thường xuyên và thời gian cũng không cho phép họ ở lại lâu, do vậy khi xảy ra tai nạn, xảy ra sự cố đối với người bảo hiểm, nhận được thông báo cần cử ngay cán bộ đến hiện trường để giám định, hoặc liên kết với cơ quan công an, cơ sở y tế nơi gần nhất để kịp thời giải quyết trong những tình huống cấp bách.
Kiến nghị
1.2.1 Công tác đào tạo tổ chức cán bộ
Công ty hoạt độngvới phương châm “Con người là chìa khóa của thành công” nên đặc biệt đã chú trọng tới việc đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên của công ty từ đó mang lại cho khách hàng những sản phẩm và dịch vụ hoàn hảo hơn Hơn nữa công ty đã mạnh dạn áp dụng công nghệ thông tin đạt chẩn quốc tế để đáp ứng nhu cầu phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.
1.2.2 Nâng cấp hệ thống thông tin
Hệ thống thông tin giúp nâng cao hiệu quả hoạt động của nhân viên, giúp giảm thiểu công việc từ đó làm cho hiệu sất lao động được nâng lên Xây dựng hệ thống công nghệ thông tin hiện đại để tạo ra bước phát triển nhanh chóng nhằm đáp ứng nhu cầu quản lý khách hàng, cấp đơn bảo hiểm, thống kê quản lý rủi ro và quản trị tài chính kế toán trong giai đoạn trước mắt cũng như trong những năm tiếp theo.
Bên cạnh những giải pháp nâng cao kết quả, hiệu quả rừ phía công ty, để hoàn thiện và phát triển nghiệp vụ thì cần có sự hỗ trợ từ phía Nhà nước, các cơ quan ban ngành liên quan:
Từ khi luật kinh doanh bảo hiểm ra đời đã tạo điều kiện rất lớn cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm Tuy nhiên, một vấn đề vướng mắc đó là việc chậm ban hành có quy định hướng dẫn cụ thể đã gây lúng túng cho các công ty trong quá trình thực hiện Mặt khác, luật kinh doanh bảo hiểm còn có điểm chưa hợp lý, phù hợp với thực tế, do đó khi đề ra văn bản qui định nhất thiết phải có sự hợp tác giữa cơ quan ban hành và nhà bảo hiểm để luật đi sâu vào thực tế hoạt động kinh doanh hơn, mặt khác việc nghiên cứu cũng cần được thực hiện nhanh chóng để ra các văn bản hướng dẫn kịp thời, theo kịp với xu hướng phát triển.
Cần phải củng cố mạnh mẽ hơn nữa vai trò của vụ bảo hiểm trực thuộc bộ tài chính trong việc kiểm tra, giám sát hoạt động của các công ty bảo hiểm, giám sát việc thực hiện các qui tắc tài chính kế toán theo đúng chuẩn để tạo điều kiện thuận lợi cho việc kiểm tra giám sát của nhà nước, đảm bảo công bằng cạnh tranh lành mạnh giữa các công ty bảo hiểm trên thị trường.
Trong quy tắc bảo hiểm du lịch nên có thêm phần bảo hiểm trách nhiệm dân sự của khách du lịch đối với người thứ ba Bởi lẽ, trong chuyến hành trình của mình, khách du lịch có thể gây thiệt hại cho người thứ ba, hoặc gây thiệt hại cho cảnh quan môi trường hoặc các gí trị nhân văn, Điều này sẽ bảo đảm an toàn hơn cho du khách. Tuy nhiên trách nhiệm này đã được công ty AAA bổ sung trong sản phẩm Bảo hiểm du lịch toàn cầu Đây là một sản phẩm thế mạnh của công ty được nhiều khách hàng lựa chọ khi đi du lịch nước ngoài.
Về số tiền bảo hiểm Bộ tài chính qui định số tiền bảo hiểm tối đa là 10.000USD hay 100.000.000VNĐ được đưa ra từ năm 1993, để phù hợp với tình hình hiện nay khi mà các chi phí đều tăng thì số tiền này cũng nên được qui định cao hơn Để đảm bảo việc tham gia bảo hiểm thực sự mang lại lợi ích cho người tham gia Mặt khác, hiện nay số tiền bảo hiểm cho khách nội địa được quy định bằng VNĐ, nhưng cũng có rất nhiều người muốn tham gia bằng USD, vì vậy cần có thêm qui định về phí bằng USD để thuận tiện hơn cho khách hàng.
Nhà nước nên có quy định bắt buộc có bảo hiểm du lịch đối với người nước ngoài đến Việt Nam, nếu chưa có bảo hiểm cần mua bảo hiểm tại Việt Nam, để đảm bảo an toàn cho họ và việc chi trả cũng kịp thời nhanh chóng hơn khi tổn thất xảy ra.
2.2 Đối với ngành du lịch
Du lịch và bảo hiểm du lịch có mối quan hệ tương hỗ nhau, du lịch phát triển tạo cơ sở cho phát triển loại hình bảo hiểm du lịch Vì vậy, ngành du lịch trong thời gian tới cần:
Thứ nhất, ngành du lịch cần xây dựng một chiến phát triển cụ thể lâu dài Trong đó tập trung nghiên cứu đi ra những sản phẩm du lịch độc đáo vừa mang đặc trưng của các vùng miền Việt Nam trên cơ sở phát huy tiềm năng về giá trị lịch sử, thắng cảnh thiên nhiên, các dịch vụ đi kèm để thu hút khách du lịch tới nhiều lần và ở lại dài ngày. Tạo môi trương hấp dẫn, thân thiện thông qua sự phối hợp giữa các ngành, địa phương.
Thứ hai, cần có chiến lược qảng bá hình ảnh Viêt Nam hấp dẫn, thân thiện trong mắt bạn bè thế giới như giới thiệu hình ảnh đất nước thông qua kênh truyền hình CNN, ngày hội văn hóa Việt Nam tại các nước khác Tạo ấn tượng tốt cho khách du lịch đã đến Việt Nam để lại ấn tượng sâu sắc một đất nước tươi đẹp, một điểm đến an toàn với người dân thân thiện, cởi mở để họ giới thiệu với bạn bè khi về nước và để họ vui vẻ quay lại lần sau.
Thứ ba, nguồn nhân lực trong ngành du lịch củng là nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng sản phẩm du lịch Vì vậy, cần có biện pháp để nang cao chất lượng cho người làm du lịch từ đó tăng chất lượng dịch vụ.
Thứ tư, ngành du lịch cần có sự quan tâm đến bảo hiểm du lịch coi đây là một dịch vụ đi kèm để nâng cao chất lượng dịch vụ đảm bảo an toàn cho du khách trong chuyến hành trình Ngành du lịch kết hợp với công ty bảo hiểm như mua bảo hiểm cho khách, khuyến khích mua bảo hiểm tại khu du lịch, bán bảo hiểm theo vé vào của cá điểm du lịch.