Lêi më ®Çu 1 LuËn v¨n tèt nghiÖp Lêi më ®Çu Cïng víi sù ph¸t triÓn m¹nh mÏ cña nÒn kinh tÕ quèc d©n, sù ®i lªn cña toµn x héi, ho¹t ®éng b¶o hiÓm còng ph¸t triÓn vµ ngµy cµng më réng Cã thªm nhiÒu c«n[.]
Luận văn tốt nghiệp Lời mở đầu Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế quốc dân, lên toàn xà hội, hoạt động bảo hiểm phát triển ngày mở rộng Có thêm nhiều công ty bảo hiểm nớc nh xuất công ty bảo hiểm nớc Sự cạnh tranh trở nên gay gắt hết, đồng thời khẳng định vai trò tác dụng to lớn mà hoạt động bảo hiểm đem lại mặt đời sống xà hội ổn định sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, bảo toàn khôi phục sở sản xuất, bảo đảm tinh thần cho đối tợng tham gia bảo hiểm Xà hội ngày phát triển ngời đợc coi trọng, ngời đợc đa lên vị trí hàng đầu, lực lợng sản xuất chủ yếu, nhân tố định cho phát triển kinh tế xà hội Sự phát triển vợt bậc khoa học kỹ thuật giới đạt đợc từ ngời Nhng lao động nh sinh hoạt hàng ngày, rủi ro tai nạn tồn tác động lớn đến sống ngời Để khắc phục đợc điều bảo hiểm ngời đà phát triển thị trờng nhằm mục đích giải hậu mà ngời gặp phải Loại hình bảo hiểm kết hợp ngời đà phát triển mạnh mẽ thị trờng vài năm trở lại đây, đà kịp thời đáp ứng đợc nhu cầu cđa ngêi ViƯt Nam hiƯn B¶o hiĨm kÕt hợp ngời loại hình bảo hiểm thơng mại nhằm đảm bảo ổn định sống cho thành viên xà hội trớc rủi ro, tai nạn bất ngờ thân thể, tính mạng, giảm sút thu nhập đáp ứng số nhu cầu khác ngời tham gia Để tạo điều kiện cho bảo hiểm kết hợp ngời phát triển nữa, đứng vững thị trờng Nhà nớc cần có định hớng để bảo hiểm kết hợp ngời ngày mở rộng thị phần thị trờng cho công ty, chi phối chiến lợc thiết kế bán sản phẩm bảo hiểm công ty Không bảo hiểm kết hợp ngời phát triển tầm vi mô mà phát triển tầm vĩ mô nh thúc đẩy kinh tế phát triển kênh huy động vốn cho kinh tế quốc dân nhằm đem lại mục tiêu phát triển công cộng phủ Chính mà em chọn đề tài "Tình hình triển khai bảo hiểm kết hợp ngời Công ty bảo hiểm Nghệ An năm gần đây" để hoàn thành trình thực tập Nội dung đề tài đợc chia làm chơng: Chơng I: Sự cần thiết khách quan bảo hiểm kết hợp ngời Luận văn tốt nghiệp Chơng II: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Công ty bảo hiểm Nghệ An Chơng III: Một số giải pháp nhằm thúc đẩy phát triển nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Công ty bảo hiểm Nghệ An Do trình tìm hiểu trình độ hạn chế Em mong nhận đợc bảo cô Tô Thiên Hơng thầy cô để đề tài đợc hoàn thiện thân có thêm kinh nghiệm quý báu Luận văn tốt nghiệp Chơng I Sự cần thiết khách quan tác dụng bảo hiểm kết hợp ngời I Sự cần thiết bảo hiểm kết hợp ngời Vai trò ngời sản xuất kinh doanh Từ lúc ngời đợc sinh nay, ngời đợc coi lực lợng sản xuất chủ yếu, nhân tố định ph¸t triĨn kinh tÕ, x· héi ChØ cã ngêi làm thay đổi, phát triển khoa học kỹ thuật Mọi cải vật chất có đợc ngời lao động sáng tạo mà Trong doanh nghiệp nh tất thành phần kinh tế yếu tố ng ời đợc đặt lên hàng đầu, ngời đợc chăm lo tạo điều kiện thuận lợi đáp ứng đợc việc phát triển doanh nghiệp Con ngời yếu tố thiếu đợc trình sản xuất Nh đà biết, để có trình lao động diễn phải có yếu tố t liệu lao động, đối tợng lao động ngời lao ®éng Nh vËy, nÕu thiÕu yÕu tè ngêi t liệu lao động đối tợng lao động chØ lµ vËt chÕt ChÝnh u tè ngêi víi làm sống lại t liệu sản xuất thông qua việc đa chúng tham gia vào trình sản xuất Ngời lao động yếu tố động nhất, cách mạng trình sản xuất Là động yếu tố ngời thờng xuyên biến động theo xu hớng ngày giảm chi phí lao động, cho việc sản xuất sản phẩm Là cách mạng chỗ ngời tạo máy móc thiết bị, tiền cách mạng kỹ thuật, làm thay đổi trạng thái kỹ thuật Con ngời trình lao động yếu tố động nhất, đ a lại lợi ích kinh tế làm tăng cải cho xà hội Nh C.Mác đà rõ tham gia vào trình sản xuất có yếu tố lao động: lao động khứ (C) lao động sống (V), (C) đợc bảo toàn giá trị sản phẩm có (V) tạo lợng giá trị lớn giá trị thân Con ngời tham gia vào trình lao động không tạo cải vật chất tinh thần nhằm thoả mÃn nhu cầu thân xà hội mà trình tự hoàn thiện Lịch sử phát triển loài ngời minh chøng râ nÐt sù hoµn thiƯn ngêi Luận văn tốt nghiệp Vì ngời có vai trò to lớn nh Muốn hiểu đợc điều này, trớc hết xem xét khái niệm yếu tố lao động sức lao động Lao động hoạt động có mục đích ngời Lao động hành động diễn ngời giới tự nhiên Trong trình lao động, ngời vận dụng sức tiềm tàng thân thể mình, sử dụng công cụ lao động để tác động vào giới tự nhiên, chiếm lấy vật chất tự nhiên, biến đổi vật chất đó, làm cho chúng trở nên có ích cho đời sống Vì thế, lao động điều kiện thiếu đợc đời sống ngời, tất yếu vĩnh viễn, môi trờng vụ trao đổi vật chất tự nhiên ngời Vì khó tránh đợc, rủi ro lao động, bảo hiểm ngời tất yếu Quá trình lao động đồng thời trình sử dụng sức lao động Sức lao động lực lao động ngời, toàn thể lực trí lực ngời Sức lao động yếu tố tích cực nhất, hoạt động trình lao động Nó phát động đa t liệu lao động vào hoạt động để tạo sản phẩm Vì sử dụng sức lao động ¶nh hëng tíi søc kh cịng nh trÝ lùc cđa ngời Vì bảo hiểm ngời giúp ngời lao động khôi phục sức khoẻ có rủi ro xảy Sự cần thiết nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Trong lao động nh sản xuất kinh doanh ngời gặp phải rủi ro đáng tiếc xảy ra, đặc biệt nh gia đình ngời có thu nhập trụ cột gia đình không may gặp rủi ro nh ốm, bệnh tật, tai nạn, chết, khả thu nhập Đời sống gia đình họ bị giảm sút họ phải trả khoản tiền chi phí cho ngời nh khoản nợ, chi phí mai táng khoản mà ng khoản mà ng ời sống trả Để giảm bớt gánh nặng hỗ trợ cho ngời sống, bảo hiểm ngời đà đời Trong bảo hiểm kết hợp ngời đà phát triển ngày rộng khắp lợi ích thiết thực mà mang lại Bên cạnh ngời có thu nhập khoẻ mạnh khoản thu nhập đủ trang trải cho thành viên gia đình nh ng gặp tai nạn rủi ro ốm đau bệnh tật thu nhập vừa bị giảm lại vừa phải lo thuốc men chi phí phát sinh khác Do ảnh h ởng lớn đến sống ngời thân Vấn đề tồi tệ tiêu hàng ngày mà nguồn thu Vì vậy, cá nhân Luận văn tốt nghiệp gia đình, việc bỏ khoản tiền nhỏ để tham gia bảo hiểm kết hợp ngời đáp ứng đợc phần gặp rủi ro Không muốn tai nạn rủi ro, ốm đau bệnh tật nhng điều dù không muốn xảy Hàng ngày ngời phải đối phó với muôn ngàn nguy rình rập, sống khó khăn lớn tai nạn xảy Vì vậy, để an toàn vững tin tham gia bảo hiểm giải pháp Xà hội phát triển, đời sống ngời ngày đợc nâng cao ngời có điều kiện để chăm lo cho thân gia đình Các dịch vụ bảo hiểm ngời, bảo hiểm thơng mại đời cần thiết, nhằm đáp ứng nhu cầu tầng lớp dân c xà hội Bảo hiểm kết hợp ngời nhiều loại hình bảo hiểm ngời, hình thức bổ sung cho bảo hiểm xà hội BHYT nhằm ổn định đời sống cho thành viên xà hội Trớc rủi ro, tai nạn bất ngờ thân chủ ốm đau, bệnh tật nh sinh mạng Bảo hiểm kết hợp ngời có đối tợng tham gia rộng, số tiền chi trả vào thoả thuận cam kết hợp đồng, hình thức bảo hiểm tự nguyện, bảo hiểm kết hợp ng ời với BHXH đảm bảo cho sống ngời dân ổn định Tuy nhiên, bảo hiểm kết hợp ngời khác với BHXH hình thức tham gia cách tính phí Phí BHXH đợc mức lơng, bậc lơng ngời lao động Nhà nớc quy định, phí bảo hiểm kết hợp ngời đợc xác định tuỳ theo ngời tham gia bảo hiểm phụ thuộc vào mức tính toán phí phức tạp Bảo hiểm kết hợp ngời thay BHXH trờng hợp khu vực kinh tế, nơi mà BHXH cha đợc thực hiện, có nơi mà BHXH cha đợc thu không bù đắp phần thu nhập bị giảm sút ngời lao động Mặc dù ngời lao động làm công ăn lơng đợc hởng trợ cấp BHXH nhng có rủi ro, có nhu cầu phạm vi BHXH trợ cấp BHXH không đáp ứng đợc nhu cầu khắc phục hậu rủi ro Phần chênh lệch thiếu hụt, cha có đợc bảo hiểm kết hợp ngời bù đắp Bảo hiểm kết hợp ngời thu phí lần cho năm nhiều năm, có tính chất u việt mà BHXH cha đáp ứng đợc Nh bảo hiểm kết hợp ngời có vai trò quan trọng, giúp ngời chống lại bấp bênh sống, đa dạng phức tạp rủi ro, đảm bảo cho sống tốt đẹp Ngày nhu cầu ăn, mặc, không nỗi xúc cá nhân, gia đình việc đảm bảo an toàn cho sống đợc trọng Con ngời sau nhu cầu sinh lý nhu cầu an toàn đ Luận văn tốt nghiệp ợc trọng Con ngời ngày muốn đợc an toàn Điều có đợc nhiều cách nhng tham gia bảo hiểm cách tốt Bảo hiểm kết hợp ngời nhằm đảm bảo ổn định đời sống cho thành viên xà hội trớc rủi ro, tai nạn bất ngờ thân thể tính mạng, giảm sút thu nhập đáp ứng nhu cầu khác ngời tham gia Mục đích bảo hiểm kết hợp ngời -Hoạt động bảo hiểm kết hợp ngời mục đích mà bảo hiểm đem lại nh: ổn định tài chính, ổn định tài chính, ổn định tinh thần khôi phục lại sở sản xuất, đề phòng hạn chế tổn thất khoản mà ng có mục đích khác: -Bởi hoạt động bảo hiểm thơng mại, công ty tự tính toán đa mức phí hợp lý đợc Bộ tài phê duyệt, phải đảm bảo chi trả cho ngời tham gia bảo hiểm nh lợi nhuận cho Công ty Nên hoạt động bảo hiểm kết hợp ngời tính nhân đạo nhân văn cao mục đích công ty phải phát triển đem lại lợi nhuận cho Công ty Nghiệp vụ bảo bảo hiểm kết hợp ngời có mục đích tăng thêm doanh thu cho Công ty, góp phần vào phát triển chung toàn xà hội, đảm bảo xà hội an toàn phát triển -Đa dạng loại hình bảo hiểm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng ngời dân, làm phong phú loại hình bảo hiểm, ngời tham gia lựa chọn loại hình bảo hiểm phù hợp với Tăng tính hấp dẫn Công ty với khách hàng -Ngoài bảo hiểm kết hợp ngời có mục đích khắc phục hạn chế mà BHXH BHYT cha làm đợc Nh phạm vi bảo hiểm, mức độ chi trả, thđ tơc chi tr¶ Ta sÏ xem xÐt theo tõng vấn đề sau: +Về đối tợng BHXH, BHYT áp dụng với đối tợng ngời lao động, chủ yếu ngời lao động làm việc doanh nghiƯp Nhµ níc doanh nghiƯp ngoµi qc doanh cã tÝn dụng từ 100 lao động trở lên, doanh nghiệp có vốn đầu t nớc ngoài, quan hành nghiệp Còn đối tợng bảo hiểm kết hợp ngời tất công dân Việt Nam có ®é ti tõ ®Õn 65 ti +VỊ ph¹m vi bảo hiểm (BHXH BHYT) hạn hẹp: Chỉ giới hạn chế độ chi trả chế độ chi trả hạn chế, phạm vi bảo Luận văn tốt nghiệp hiểm chẳng hạn chế độ trợ cấp tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp, ngời lao động đợc hởng trợ cấp họ bị tai nạn trình làm việc hay công tác mắc bệnh nghề nghiệp mà Điều có nghĩa ngời lao động bị tai nạn lao động không đ ợc hởng trợ cấp Trong ta thấy bảo hiểm kết hợp ngêi cã thĨ bỉ sung BHXH trêng hỵp +Về mức độ chi trả BHXH thấp không đáp ứng đợc nhu cầu mong đợi ngời lao động Mức chi trả BHYT trả 80% chi phí khám chữa bệnh theo giá viện phí 20% lại ngời bệnh tự trả cho sở khách chữa bệnh Tuy nhiên, mức độ chi trả thấp ch a đáp ứng đợc nhu cầu khám chữa ngời bệnh chi trả BHYT thờng không theo quy định chất lợng chi trả BHYT nh chi phí khám chữa bệnh cấp phát thuốc phụ thuộc vào nhiều yếu tố chủ quan Do vậy, bảo hiểm kết hợp ngời khắc phục điều +Về thủ tục chi trả BHXH BHYT ngời ra, mang tính quan liêu hành khiến cho số ngời lao động cha hài lòng với loại hình bảo hiểm Vì vậy, tiếp tục phát triển loại hình bảo hiểm kết hợp ngời điều cần thiết Tuy nhiên, loại hình bảo hiểm không loại trừ bổ sung cho hoàn thiện phát triển liên tục II Tác dụng bảo hiểm kết hợp ngời Tác dụng cá nhân ngời lao động - Cũng nh loại hình bảo hiểm khác, bảo hiểm kết hợp ngời có tác dụng nh góp phần ổn định sống cho cá nhân gia đình ngời lao động chỗ dựa tinh thần cho ngời đợc bảo hiểm Mặc dù xà hội đà phát triển, tiến khoa học vợt bậc nhng rủi ro bất ngờ xảy thực tế đà chứng minh nhiều gia đình cá nhân đà trở nên khó khăn túng quẫn thành viên gia đình họ khả lao động, làm giảm thu nhập chí họ để lại cho ng ời gia đình họ loạt nghĩa vụ trách nhiệm mà họ cha kịp, thực hoàn thành khoản mà ng Cho dù hệ thống bảo trợ xà hội tổ chức xà hội trợ cấp khó khăn, nhng cha đá ứng đợc nhu cầu họ, ổn định sống gia đình trang trải chi phí cần thiết Tham gia bảo hiểm kết hợp ngời giải khó khăn - Ngời tham gia bảo hiểm đợc trợ cấp, bồi thờng thiệt hại thùc tÕ, cho rđi ro, bÊt ngê g©y ra, thc phạm vi bảo hiểm Nhờ họ Luận văn tốt nghiệp nhanh chóng bình phục quay trở lại lao động bình thờng đảm bảo sống cho gia đình -Thủ tục giải trờng hợp thuộc phạm vi bảo hiểm kết hợp ngời nhanh chóng đáp ứng đợc nhu cầu khách hàng - Cùng với ngời bảo hiểm kết hợp ngời thực biện pháp hạn chế đề phòng rủi ro, biện pháp phòng ngừa tai nạn xảy ra, nhằm giảm bớt hạn chế hậu thiệt hại Giúp ng ời tham gia bảo hiểm né tránh rủi ro khắc phục nhanh hậu tốt gặp phải Nhanh chóng ổn định để tiếp tục sản xuất kinh doanh -Do xà hội phát triển nhu cầu an toàn ngời ngày cao Để đảm bảo cho tính mạng nh sức khoẻ cho ngời lao động chủ lao động phải tham gia bảo hiểm cho ngời lao động để khuyến khích ngời lao động làm việc hăng say cảm thấy an toàn tham gia lao động sản xuất -Đảm bảo cho họ có ổn định tài nh nhu cầu khác lao động có nhu cầu tối thiểu sống Tác dụng xà hội -Bảo hiểm kết hợp ngời đà góp phần ổn định tài sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp tạo lập nên mối quan hệ gần gũi gắn bó ngời lao động ngời sử dụng lao động Đối với chủ doanh nghiệp thờng mua bảo hiểm kết hợp ngời cho lao động nhằm mục đích giúp doanh nghiệp khắc phục hậu không may xảy nh lao động lành nghề không may gặp rủi ro, doanh nghiệp ng ời lao động tất dẫn đến không sản xuất đợc sản phẩm làm cho doanh nghiệp gặp phải bất ổn tài ngời làm công chủ chốt Những ngời lao động thờng kỹ s trởng nhng tay thỵ nghỊ giái NÕu doanh nghiƯp mÊt hä khả thu lợi bị giảm công việc điều hành gặp khó khăn Do doanh nghiệp mua bảo hiểm cho họ để tránh rủi ro gây nên mà có chi phí bù đắp thay Không tạo đ ợc gắn bó ngời sử dụng lao động ngời lao động tạo nên bình đẳng quan hệ ngời lao động ngời sử dụng lao động -Bảo hiểm kết hợp ngời góp phần ổn định tài Luận văn tốt nghiệp ổn định sống ngời dân mà bảo hiểm kết hợp ngời góp phần tăng ngân sách Nhà nớc dịch vụ có đối tợng tham gia đông, nhà bảo hiểm thu đợc phí hình thành quỹ dùng để chi trả bồi thờng nhng cha sử dụng đến nhà bảo hiểm mang đầu t mà Việt Nam vốn vấn đề cần quan tâm số vốn đ ợc sử dụng vào mục ®Ých thiÕt u, huy ®éng lỵng tiỊn nhá tõ ngêi dân thành quỹ bảo hiểm để đầu t vào nhiỊu lÜnh vùc cđa nỊn kinh tÕ - B¶o hiĨm kết hợp ngời góp phần giải số vấn đề mặt xà hội nh tạo công ăn việc làm cho ngời lao động, vấn đề mà Nhà nớc quan tâm nớc ta tû lƯ ngêi thÊt nghiƯp rÊt nhiỊu, ®ã Nhà nớc cần có biện pháp giải công ăn việc làm cho ngời lao động, bảo hiểm kết hợp ngời khắc phục đợc điều đó, mà tăng đầu t vốn cho việc giáo dục tạo nên nếp sống đẹp, tạo nên sống yên bình cho ngời dân -Bảo hiểm kết hợp ngời giúp cho ngời tham gia bảo hiểm gánh chịu toàn rủi ro mát mà xà hội gánh chịu phần Bảo hiểm đà gánh vác phần trách nhiệm xà hội giúp đỡ ng ời gặp khó khăn, giải việc làm, từ giảm tệ nạn xà hội, góp phần phát triển xà hội phồn vinh Bảo hiểm đà giúp xà hội giải rủi ro tai nạn xảy khắc phục nhanh hậu xảy -Hơn hết kinh tế Việt Nam có chuyển biến to lớn chất lợng, Nhà nớc không ngừng khuyến khích thành phần kinh tế đặc biệt t nhân tham gia vào guồng máy kinh doanh sản xuất chung nhằm tận dụng nguồn tài nằm dân đ a nguồn vốn nhàn rỗi sản xuất kinh doanh sinh lời Đối với doanh nghiệp nguồn vốn định sức mạnh vị doanh nghiệp, mà trình kinh doanh doanh nghiệp phải dự trữ khoản tiền tơng đối lớn để đề phòng rủi ro xảy bất ngờ sù l·ng phÝ lín §èi víi doanh nghiƯp cã quy mô nhỏ, số ngời lao động ít, đặc biệt doanh nghiệp có quy mô lớn, quỹ chiếm tỷ lệ lớn ảnh hởng tới kinh doanh Các khó khăn đợc giải thông qua hợp đồng bảo hiểm ngời Công ty bảo hiểm lập quỹ bảo hiểm quỹ hoạt động nguyên tắc Số đông bù số lúc ngời lao động doanh nghiệp yên tâm lao động đà có bảo hiểm đảm bảo lúc ốm đau, tai nạn Luận văn tốt nghiệp Trên tác dụng bảo hiểm kết hợp ngời Tuy nhiên, bảo hiểm kết hợp ngời không tuý hoạt động nhân đạo mà nghiệp vụ kinh doanh phát triển, đảm bảo việc làm nh thu nhập cho cán bộ, công nhân viên, bảo hiểm góp phần vào công xây dựng đất nớc III Những nội dung nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp ngời Đối tợng bảo hiểm Trong bảo hiểm kết hợp ngời, công dân Việt Nam, ngời nớc công tác học tập Việt Nam có độ ti tõ ®Õn 65 ti ®Ịu cã thĨ tham gia bảo hiểm có giới hạn khoảng tuổi đó, công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho ng ời độ tuổi thấp cao độ tuổi xác suất rủi ro cao, ảnh h ởng tới kinh doanh Công ty Nếu phải bảo hiểm cao ảnh hởng tới ngời tham gia độ tuổi không đợc tham gia Việc kiểm soát quản lý rủi ro độ tuổi thấp cao khó thực Tuy nhiên, ngời 65 tuổi đà tham gia bảo hiểm kết hợp ngời liên tục từ nhiều năm trớc đợc nhận bảo hiểm đến năm 70 tuổi Điều thể u đÃi ngời tham gia bảo hiểm khách hàng truyền thống Công ty Trẻ em dới tuổi không đợc tham gia loại hình bảo hiểm độ tuổi xác suất rủi ro cao, xảy rủi ro tầm kiểm soát Công ty không thuộc đối tợng bảo hiểm Công ty Ngoài không nhận bảo hiểm không chịu trách nhiệm nhiều ngời bị bệnh thần kinh, tâm thần, phong, ung th, bị thơng tật vĩnh viễn 50% trình điều trị tật, th ơng tật Khi tham gia bảo hiểm phải đảm bảo yêu cầu độ tuổi nh tình trạng sức khoẻ Công ty bảo đảm cho tai nạn rủi ro bất ngờ, không lờng trớc đợc Tránh trờng hợp bị ốm đau bệnh tËt míi x¶y rđi ro míi tham gia b¶o hiểm gây thiệt hại cho Công ty Đối tợng bảo hiĨm réng lín tÊt c¶ mäi ngêi cã thĨ tham gia Để đảm bảo cho sống sau tai nạn rủi ro xảy Nhng chủ yếu số lợng tham gia chủ yếu ngời lao động làm việc khu vực kinh tế Nhà nớc doanh nghiệp có số lợng lao động lớn Các thành phần lao động tự do,