CHƯƠNG 2 TINH HINH TRIEN KHAI BAO HIEM SUC KHOE VBI
2.1 Giới thiệu về công ty Bảo hiểm Vietinbank Đông Đô
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và bộ máy nhân sự của VBI Đông Đô
Cơ cầu bộ máy của VBI Đông Đô bao gồm 4 phòng chức năng, trong đó có
10 phòng Kinh doanh được đánh số từ phòng KD0I đến phòng KDI0; và có 2
phòng thuộc bộ phận hỗ trợ là phòng Kế toán Hành chính và phòng Đánh giá rủi ro.
Về phân công nhiệm vụ thì Giám đốc quản lý hai phòng “hỗ trợ” và 2 phòng kinh doanh; hai phó giám đốc quản lý mỗi người là 5 phòng kinh doanh. Bộ máy của VBI Đông Đô được quy định bởi Tổng Công ty nên nếu so sánh với các chỉ nhánh cùng hệ thống thì khá tương đồng. Nếu so sánh rộng ra với các doanh nghiệp bảo
hiểm khác thì cơ cấu tổ chức một chỉ nhánh khá giống nhau vì hầu hết các chi
nhánh đều hạch toán phụ thuộc với Tổng Công ty, cơ cấu tương đối nhỏ gọn, dễ quản lý.
Ban Giám đốc: gồm 01 Giám đốc và 02 Phó Giám đốc. Giám đốc quyết định
các chính sách, định hướng của Công ty dưới sự giám sát và chỉ đạo của Tổng Công ty. Các Phó Giám đốc với vai trò hỗ trợ Giám đốc và trực tiếp quản lý các
phòng kinh doanh.
Phòng Kế toán —- Hành chính: tổ chức và thực hiện các chức năng theo yêu cầu của Ban Giám đốc và các chức năng theo yêu cầu của Ban Tài chính Kế toán Tổng Công ty. Xây dựng các quy định, lập kế hoạch liên quan đến tài chính, kế
toán, tài sản của đơn vị; lưu trữ các chứng từ theo quy định; tham mưu và đề xuất cho Ban lãnh đạo dé xử lý các công việc liên quan đến tài chính, thuế, nhân sự,
công tác quản lý hành chính văn phòng của Công ty.
Các Phòng Kinh doanh: các phòng Kinh doanh từ 01 đến phòng KDI0 với
vai tro truc tiép khai thác và chào bán bảo hiểm đem lại doanh thu cho don vi.
Ngoài phụ trách doanh thu thì các Phòng Kinh doanh phải đảm bảo tỉ lệ bồi thường trong ngưỡng kế hoạch.
Phòng Đánh giá rủi ro: căn cứ vào các yêu cầu về cấp hợp đồng/đơn bảo hiểm theo định hướng của Tổng Công ty đề phê duyệt các đơn yêu cầu bảo hiểm, đánh giá rủi ro từng khách hàng trước khi cấp đơn và lưu trữ các chứng từ theo quy định.
Là một Công ty thành viên của Tổng công ty Bảo hiểm Vietinbank, nên cấu trúc bộ máy của VBI Đông Đô đơn giản và sơ lược một số vị trí thuộc Tổng công ty phụ trách. Hình dưới đây mô tả bộ máy hoạt động của VBI Đông Đô:
23
PHÒNG KDOI PHÒNG KD02 PHÒNG KD03 PHONG KD04 PHÒNG KD05 PHÒNG KD06 PHÒNG KD07
BAN GIAM DOC
Phong danh gia rui ro
PHONG KD08 PHÒNG KD09 PHÒNG KDI0
Nguồn VBI Đông Đô Hình 2.1 Mô hình tổ chức Công ty VBI Đông Đô
2.1.3 Tình hình quả kinh doanh trong giai đoạn 2019-2022
Đối với một chỉ nhánh bảo hiểm hạch toán phụ thuộc thì chỉ tiêu lợi nhuận
thường được xác định dựa trên tỷ lệ bồi thường. Nói một cách khác, tỷ lệ bồithường
chính là công cụ đo lường hiệu quả của bảo hiểm. Nếu một doanh nghiệp có tỷ lệ bồi thường cao tức là công tác đánh giá rủi ro hoặc do công tác kiểm soát rủi ro sau cấp đơn chưa tốt và ngược lại. VBI Đông Đô cũng không phải là ngoại lệ, chỉ tiêu bồi thường là thước đo mà Tổng Công ty giao kế hoạch cho đơn vị. Nếu một năm là tỷ lệ bồi thường thấp thì đơn vị sẽ có được nhiều chính sách khen thưởng
của Tổng Công ty.
Tỷ lệ bồi thường được xác định như sau:
Số tiền bồi thường cho các hỗ sơ đã mở và giái quyết trong năm tài chính + số tiền dự phòng bôi thường tại ngày 31/12
Tỷ lệ bồi thường =
Tổng doanh thu thực thực hiện trong năm tài chính
Tình hình kinh doanh của VBI Đông Đô có sự tiến triển rõ rệt. Chỉ sau 4 năm thành lập, đơn vị đã vươn lên một trong Top công ty thành viên có doanh thu lớn nhất trong 44 công ty thành viên của hệ thống VBI. Cụ thể trong giai đoạn 2019- 2022 từ 45 tỷ doanh thu năm 2019 VBI Đông Đô đã phát triển lên 119 tỷ năm 2022. Đây là một tín hiệu tốt của công ty.
Năm 2018 là đơn vị mới thành lập và hoạt động không tròn năm nên Tổng Công ty đã không giao tỷ lệ này. Các năm 2019, 2020, 2021, 2022 đơn vị có kế
24
hoạch tỷ lệ bồi thường và thực hiện bồi thường như sau:
Bảng 2.1 Tỷ lệ bồi thường kế hoạch và thực hiện từ 2019-2022
Năm 2019 24.3% 9.89%
Năm 2020 35.6% 10.38%
Năm 2021 41% 23.4%
Năm 2022 46% 51,14%
Nguồn: VBI Đông Đô
2.3. Thực trạng triển khai Bảo hiểm sức khoẻ VBI CARE tại VBI Đông Đô
2.3.1 Giới thiệu về Bảo hiểm sức khoẻ VBI Care
2.3.1.1 Đối tượng tham gia, thời hạn bảo hiểm 1. Đối tượng của hợp đồng bảo hiểm:
Người được bảo hiểm là công dân Việt Nam hoặc người Nước ngoài đang cư
trú hợp pháp tại Việt Nam từ 15 ngày tuổi đến 80 tuổi (tính theo năm dương lịch)
tại thời điểm bắt đầu của thời hạn bảo hiểm của Hợp đồng bảo hiểm, trong mọi
trường hợp Đơn bảo hiểm này sẽ chấm dứt đối với Cá nhân được bảo hiểm tại thời
điểm kết thúc thời hạn bảo hiểm mà trong thời hạn đó Cá nhân được bảo hiểm đạt
80 tuôi.
VBI không nhận bảo hiểm đối với các đối tượng sau:
a. Người đang bị bệnh tâm thần, thần kinh, bệnh phong.
b. Người bị thương tật vĩnh viễn quá 50%.
c. Người đang trong thời gian điều trị bệnh hoặc thương tật.
2. Thời hạn bảo hiểm
Thời hạn bảo hiểm là mọt năm, và được bắt đầu theo thoả thuận của Hợp đồng hoặc
Tính từ 00:01h của ngày hôm đó. Đối với các hợp dồng bảo hiểm được tái
25
tục liên tục hàng năm, ngày thời han bao hiểm là ngày tái tục hợp đồng
2.3.1.2. Phí bảo hiểm
Phí bảo hiểm là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm theo thời hạn và phương thức do các bên thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm, phù hợp với quy định của pháp luật hiện hành,
Người được bảo hiểm phải đóng phí theo phương thức và thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm trên cơ sở quy định của pháp luật hiện hành.
2.3.1.3 Quyên lợi bảo hiểm và thời gian chờ
1. Quyền lợi bảo hiểm
Bảo hiểm cho trường hợp bệnh, tai nạn xảy ra trong thời hạn bảo hiểm khiến
NĐBH phải nằm viện điều trị nội trú hoặc phẫu thuật nội trú tại bệnh viện.
a. Trường hợp nằm viện
Nếu người được bảo hiểm phải năm viện, VBI sẽ thanh toán cho NDBH những chi phí về dịch vụ y tế hoặc được phẩm cung cấp bởi bệnh viện, bao gồm
các chi phi sau:
- Chi phi giuong bénh/ngay déi voi khoa dich vu theo yéu cau cla bénh vién công lập, bệnh viện tư nhân, quốc tế, tiền giường bệnh được giới hạn ở giá
thấp nhất của dịch vụ tại cơ sở y tế đó
- Chi phi tiền phòng chăm sóc đặc biệt, phòng chăm sóc liên tục, phòng cách ly y tế
- _ Tiền ăn theo tiêu chuẩn của bệnh viện
- Cho phi tiém, truyén tinh mach, thay bang, cat chi,
- _ Các xét nghiệm chuẩn đoán băng hình ảnh
- Thuốc, được phẩm, vat tu y tế, vật lý trị liệu theo chỉ định của các sĩ.
b. Chi phí thủ thuật, phẫu thuật
VBI chi tra cac chi phi y tế liên quan đến một ca phẫu thuật nội trú, phẫu thuật trong ngày hoặc phẫu thuật ngoại trú, bao gồm các chi phí thông thường cho các chân đoán, thuốc trước, trong và sau phẫu thuật, chi phí gây mê, chi phí hồi sức
sau phẫu thuật, bộ dụng cụ dành cho phẫu thuật, khấu hao thiết bi, chi phái phòng
mô, chi phi cay ghép nội tạng... Chi phí phẫu thuật không bao gồm các thủ thuật
26
chan doan bénh
C. Các quyên lợi bảo hiểm khác (tối đa không vượt quá chỉ phí thực tế nằm viện) bao gôm :
+ Chỉ phí điều trị trước khi nhập viện phát sinh trong vòng 30 ngày trước khi
nhập viện
+ Chỉ phí điều trị sau khi xuất viện trong vòng 30 ngày
+ Dịch vụ xe cứu thương, xe cấp cứu bằng đường bộ + Phục hồi chức năng
+ Trợ cấp mai táng phí trong trường hợp tử vong tại bệnh viện.
d. Quyên lợi bố sung
Các quyên lợi bổ sung chỉ áp dụng trong trường hợp NĐBH đã tham gia quyền lợi bảo hiểm chính (nội trú) và được ghi rõ trong hợp đồng/giấy chứng nhận bảo hiểm bao gồm:
+ Điều trị ngoại trú
+ Thai sản (Không bao gồm chỉ phí khám thai định kì, áp dụng đồng chỉ trả) + Nha khoa
+ Trợ cấp nằm viện do tai nạn
2. Thời gian chờ
30 ngày đối với trường hợp bệnh (bao gồm cả thời gian phát bệnh cho đến
khi kết thúc đợt điều trị/tính theo thời điểm có bệnh, không tính theo thời điểm
điêu trị và có liên quan trực tiêp đên bệnh cân diéu tri).
270 ngày đôi với quyên lợi thai sản (sinh con và tai biên sản khoa)
90 ngày đối với bất thường trong quá trình mang thai, Bệnh lý phát sinh nguyên nhân do thai kì
1 năm đối với bệnh đặc biệt và bệnh có sẵn/thương tật có sẵn.
2.3.1.4 Uu điểm của sản phẩm trên thị trường Bảo hiểm sức khoẻ
Các thức tham gia sản phâm bảo hiểm đơn giản. thẩm định sức khoẻ online chỉ với 5 câu hỏi.
Phát hành Hợp đồng/Giấy chứng nhận kèm các tài liệu ngay khi bạn thanh
toán phí.
27
Chap nhan bao hiém bệnh, tình trạng có sẵn từ năm thứ 2.
Trẻ em đến 6 tuôi có thể tham gia bảo hiểm độc lập, không áp dụng đồng chỉ trả tại khoa dịch vụ, khoa thông thường của Bệnh viện công lập.
Quyền lợi thai sản không giới hạn số ngày nằm viện, tiền giường phòng, chỉ
tra 100% chi phí nếu khách hàng điều trị tại bệnh viện công lập từ năm thứ 2 trở
di.
Quyền lợi nha khoa không giới hạn phòng khám.
2.3.2. Hoạt động khai thác
2.3.2.1 Công tác nhận diện, phủ sóng thương hiệu
Sản phâm Bảo hiểm sức khoẻ VBI Care là một sản phẩm được sinh ra là để bảo vệ trực tiếp sức khoẻ của con người, nhưng không phải ai trong chúng ta khi nghe đến tên sản phâm này đều hiểu hết được ý nghĩa của nó. Vì vậy, việc tăng cường nhận diện và phủ sóng thương hiệu là một trong những điều hết sức quan trọng đối với công ty Bảo hiểm Vietinbank đến với người tiêu dùng. Để làm được điều này, VBI Đông Đô đã thực hiện những hoạt động sau:
In ấn, phân bồ tờ rơi sản phẩm VBI Care: Việc này đã thực hiện hàng quý và do bộ phận truyền thông — hành chính đảm nhận. Với mạng lưới đối tác rộng khắp
khu vực địa bàn quản lý, số lượng tờ rơi được In ấn của mỗi quý cũng sẽ khác nhau, và hiệu quả của việc sử dung to roi nay rất rõ rệt. Ví dụ như: Một Chi nhánh
đối tác Ngân hàng TMCP Quốc dân (NCB) khi triển khai bán chéo sản phẩm VBI
Care thì với 10 tờ rơi được phát ra và được tư vấn ngay lúc đó thì có 7 khách hàng sẽ chốt và mua sản phẩm tại quầy. Điều đó cho thấy rằng, với một tờ rơi nhỏ dạng gấp nhưng bao hàm đầy đủ quyên lợi tóm tắt giúp cho khách hàng dễ hình dung được sản phâm mình đang tham gia mang lại những lợi ích gì.
Dưới đây là bảng thống kê số lượng tờ rơi sản phâm đã phát hành trong năm
2022 của VBI Đông Đô:
Bảng 2.2 Bảng số liệu và chỉ phí in ấn tờ rơi trong năm 2022
Quý I Quý II Quý II Quy IV
Số lượng 500 500 1100 1500
` VND VND VND VND
Thành tiên
750,000 750,000 1,320,000 1,800,000
Nguồn: VBI Đông Đô
28
- Tăng cường các ấn phẩm truyền thông (standee, poster, băng rôn...): Với mạng lưới đại lý, đối tác rộng khắp (TCA, Brics, Bank...) thì việc sử dụng những ấn phẩm truyền thông là một điều rất quan trọng và cần thiết. Bên cạnh tờ rơi, việc có những chiếc standee hay poster xuất hiện tại mặt tiền hay chính lối đi đã giúp
khách hàng chú ý hơn đến sản phẩm VBI Care đang triển khai. Với thiết kế nỗi
bật, được chạy tên bảng điện tử hay bảng đèn giúp nồi bật hơn và giúp chiến dịch Marketing của VBI Đông Đô thành công hơn.
Các kênh truyền thông và trang thu thập khách hàng tiềm năng: Năm 2022 là một năm VBI Đông Đô chú trọng vào truyền thông sau khi một thời gian vắng bóng vị trí truyền thông. Công ty đã kết hợp cùng Tổng công ty kết nối với các tiktoker để quảng bá sản phẩm trên nền tảng Tiktok — một trong những mạng xã hội “hot” nhất hiện nay. Bên cạnh đó, với thế mạnh là nền tảng số VBI đã kết hợp
quảng bá sản phẩm VBI Care đến khách hàng qua website và trang thu thập khách hàng tiềm năng của mình. Khiến cho việc truy cập của khách hàng trở nên đễ dàng
hơn
Tuy nhiên, là một Công ty thành viên trực thuộc, việc quảng bá thương hiệu hay sản phẩm còn phụ thuộc vào các chương trình của Tổng công ty, cho nên việc nhận diện và phủ sóng thương hiệu của đơn vị chỉ đạt được mức tương đối.
2.3.2.2 Hoạt động khai thác tại VBI Đông Đô 1.Doanh thu phí
Đề có một cái nhìn tổng quan, dưới đây là bảng tỷ trọng doanh thu phí Bảo hiểm sức khoẻ của VBI Đông Đô từ năm 2019 — 2022 :
Bảng 2.3 Tỷ trọng doanh thu phí Bảo hiểm sức khoẻ của VBI Đông Đô từ năm 2019 - 2022
2019 45,778,032,754 11,375,229,012 25%
2020 107,275,197,883 33,824,787,395 32%
2021 90,935,600,665 32,516,526,962 36%
2022 119,843,493,961 34,389,763,458 29%
Nguồn : VBI Đông Đô
29
Nhìn vào bảng số liệu có thể thấy, Doanh thu phí bảo hiểm VBI Care của Công ty Bảo hiểm VBI Đông Đô tăng tưởng khá nhanh. Từ năm 2019 đến năm 2020 đã tăng hơn 20 tỷ đồng. Đây là một sự tăng trưởng tốt và giải thích cho điều này thì từ năm 2019 đến năm 2020 là giai đoạn chuyền mình của sản phẩm Bảo
hiểm sức khoẻ tại VBI. Đó là sự thay đổi tên sản phẩm từ VBI Care NEW sang VBI Care với những cập nhật mới và phát triển thêm quyền lợi cho khách hàng khi tham gia bảo hiểm. Mặc dù trong năm 2021 khi dai dich COVID đang hoành hành khốc liệt, doanh thu của Công ty đã bị sụt giảm hơn so với năm trước nhưng doanh
thu phí bảo hiểm VBI Care vẫn chiếm thị phần lớn vì mọi người đã có ý thức bảo
vệ bản thân của mình hơn. Doanh thu năm 2021 của VBI Care chiếm 36% thị phần doanh thu phí cùng năm và cao nhất trong giai đoạn 2019 - 2022.
Đến năm 2022, trải qua những năm gây dựng hình ảnh và tạo niềm tin với
khách hàng, sản phẩm VBI Care đã tạo dựng nên một thị trường cho riêng mình,
vươn lên là một trong những sản phẩm chăm sóc sức khoẻ hàng đầu thị trường. Do đó dẫn đến việc phí Bảo hiểm VBI Care vẫn tăng đều như vậy.
Tỷ trọng doanh thu VBI Care được thể hiện rõ hơn ở hình sau:
140,000,000,000 40%
120,000,000,000 35%
1 § 30%
100,000,000,000
25%
80,000,000,000
20%
60,000,000,000
15%
40,000,000,000
10%
20,000,000,000 l 5%
, wi 0
2019 2020 2021 2022
mam Doanh thu toàn công ty z8 Doanh thu VBI Care ty trong
Nguồn: VBI Đông Đô
Hình 2.2 Tỷ trọng doanh thu phí Bảo hiểm VBI Care từ năm 2019-2022
30
Năm 2022, khi đại dịch đã không còn nghiêm trọng, nền kinh tế phục hồi,
VBI cũng phục hồi vì vậy doanh thu phí Bảo hiểm VBI Care đã có dấu hiệu tăng lên so với những năm trước. Nhưng tỷ trọng của sản phâm này đến năm 2022 lại
thấp hơn so với hai năm liền trước, có thê lí giải cho điều này là sau khi kinh tế ôn
định lại VBI Đông Đô cũng như VBI đã bắt đầu đây mạnh lại các mảng nghiệp vụ khác thêm nữa như: Tài sản, xe cơ giới, kỹ thuật... Mà những sản phẩm này mỗi đơn bảo hiểm đem về doanh thu khá cao, cộng thêm với năm 2022 sản phẩm trọng điểm của VBI đã chuyền sang đó là : Bảo hiểm khoản vay Vietincare — bảo hiểm cho người vay vốn tại Ngân hàng Vietinbank. Khi đó, các chủ trương đưa ra đều sẽ tập trung vào sản phâm này ở quý 3 và quý 4 năm 2022. Do đó dẫn đến việc tỷ trọng doanh thu của VBI Care năm 2022 đã có dấu hiệu giảm.
Bên cạnh đó, bảng số liệu cho thấy rang san pham bao hiém VBI Care dang phát triển ngày một lớn mạnh tại công ty Bảo hiểm Vietinbank Đông Đô, mặc dù tỷ trọng đến năm 2022 có giảm nhưng VBI Care ngày càng chiếm thị phần lớn hơn
so với trước đây. Tuy chưa phải thị phần lớn nhất nhưng đang giữ thị phần bình ồn
nhất trong công ty.
2.Các kênh phân phối và doanh thu qua các kênh
Hiện nay, các kênh phân phối của VBI Đông Đô đang hiện hữu gồm các kênh sau:
Kênh Bancassurane: Đây là một kênh khá phô biến đối với những công ty bảo hiểm phi nhân thọ, việc bán chéo sản phẩm bảo hiểm tại Ngân hàng đang đem
đến một sự tích cực đến VBI. Với nền là Ngân hàng Vietinbank - một trong bốn
ngân hàng lớn nhất hiện nay, VBI Đông Đô đang khai thác triệt để những Chỉ nhánh mà mình phụ trách. Đối với kênh Ngân hàng, VBI đã đưa ra các chương trình người thân cán bộ với những ưu đãi dành cho cán bộ bán. Điều này giúp kích thích tăng trưởng doanh thu VBI Care bán lẻ. Nhận thấy đây vẫn đang là một kênh tiềm năng, VBI Đông Đô nói riêng và VBI nói chung đang và sẽ phát triển hơn nữa kênh phân phối sản phẩm này.
Đại lý tô chức: Hiện nay, VBI Đông Đô đang là đối tác của TCA, Brics,
Viettel Post... là những tổ chức lớn và có ảnh hưởng nhất định hiện nay. Riêng năm 2022, kênh khai thác đại lý tổ chức của VBI Đông Đô đã đạt gần 18 tỷ Phi doanh thu bảo hiểm đối với sản phẩm VBI Care xấp xỉ 53% Doanh thu phí Bảo hiểm VBI Care toàn công ty. Đề tạo niềm tin hơn với khách hàng, VBI đã tạo nên những sản phẩm liên kết với những tô chức này và lấy tên của tổ chức đó làm tên của sản phẩm nhưng vẫn giữ nền tảng các quyền lợi là VBI Care. Tại Đông Đô,