Tình hình triển khai bảo hiểm con người tại Công ty bảo hiểm Quân đội MIC Thành An giai đoạn 2018-2022

Trong thời gian thực tập, được sự giúp đỡ tận tình của các anh chị Phòng Kinh doanh bảo hiểm 04 — Công ty MIC Thanh An, em đã tìm hiểu được nhiềuvẫn đề đến bảo hiểm con người và nhận thấ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN

HÀ NOI, 04/2023

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan chuyên đề này là sự nghiên cứu độc lập của bản thân, sốliệu và kết quả nghiên cứu trong bài viết là hoàn toàn trung thực và chưa từng được

sử dụng hoặc công bố trong bat kỳ công trình nào khác, các thông tin trích dẫntrong bài viết đều được ghi rõ nguồn gốc

Dé thực hiện chuyên đề này tôi đã tự mình nghiên cứu, tìm hiểu các van dé,vận dụng kiến thức đã học, trao đổi với giảng viên hướng dẫn và các bạn học,

dé hoàn thành

Tôi xin chân thành cam ơn!

Hà Nội, ngày 03 tháng 04 năm 2023

Sinh viên

Nguyễn Thị Kiều Diễm

MỤC LỤCDANH MỤC CHU VIET TAT

DANH MUC BANG, BIEU, SO DO

1.3 Một số nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động triển khai bảo hiểm conngười 11

1.3.1 Nhân tố chủ quan - 2 2-52 SE‡2E2EEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEErErrkerrrrei 11

1.3.1.1 Uy tin, thương hiệu của công ty eee ceseseeseceteeeeeetseeteeseeeeees 11

1.3.1.2 Sản phâm bảo hiểm ccccecccccssessessessessessessessessesessessessessesseseeseeaes 121.3.1.3 Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm con người - 13

1.3.1.4 Dich vụ chăm sóc khách hàng - - 6 5 S+ + ssssssrree 13

1.3.2 Nhân tố khách quan -¿- 2 2 + +E+EE+EE+EE2EE£EEEEEEEeEEErkerkrrkrreee 13

1.3.2.1 Tình hình phát trién kinh tế - xã hội 2 55522 131.3.2.2 Sự cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ 14

1.3.2.3 Thu nhập, nhận thức và nhu cầu tham gia bảo hiểm của khách hàng

"¬DnDNC 14

CHƯƠNG 2 THỰC TRANG TRIEN KHAI BẢO HIEM CON NGƯỜI TẠI

CONG TY BẢO HIẾM QUAN DOI MIC THÀNH AN 15

2.1 Vài nét về Công ty bảo hiểm Quân đội MIC Thanh An 15

2.1.1 Lich sử hình thành và phát triỀn 2:2 5¿2++2zxzx+zrxeszxez 152.1.2 Hệ thống tô chức bộ máy của Công ty Bảo hiểm MIC Thành An 162.1.3 Kết quả kinh doanh của MIC Thành An giai đoạn 2018-2022 182.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến việc triển khai BHCN tại MIC Thành

An 20

2.2.2 Nhân tô bên ngoài ¿- 2: +¿©2++2++2EE2EEEEEESEESEEEEEEerkrrrkrrrree 222.3 Thực trạng triển khai Bảo hiểm con người tại công ty Bảo hiểm Quân

đội MIC Thành An 23

2.3.1 Các sản phâm Bảo hiểm con người cơ bản được triển khai tại công tyBảo hiểm Quân đội MIC Thành An 5-2-5252 522S2+E££Ee£EeEEeEEeE+zrxez 23

2.3.1.1 Bảo hiểm học sinh - cccccccEktrrrrrrrtrrrrtrrrirrrrrirrrrk 23

2.3.1.2 Bảo hiểm sức khỏe -cc- c+++ccEkttrrrktrrrtrkrrrrtrrrrrrrrrrre 252.3.1.3 Bảo hiểm du lịch - -:-ccc+c5xvtctExxtrtrktrrrrttrrrrtrrrrrrkrrrr 25

2.3.1.4 Bảo hiểm con người còn lại khác 2 ¿5+ s2 s+cs+zz+se2 26

2.3.2 Tình hình triển khai bảo hiểm con người tai MIC Thành An 28

2.3.2.1 COng tac 0: 28

2.3.2.2 Công tác đề phòng hạn chế tốn thất -: -:-2c5+c+: 362.3.2.3 Công tác giám định và chi trả bảo hiểm - 2 5-55¿ 38

3.1 Phuong hướng hoạt động của MIC Thanh An trong hoạt động khai

thác bảo hiểm con người 51

3.2.1 Day mạnh hoạt động khai thác - 5 + + + ++++sesseexeeeerssess 52

3.2.1.1 Tăng cường công tác tuyên truyền và quảng cáo sản phẩm 523.2.1.2 Nâng cao chat lượng và mở rộng kênh phân phối 33

3.2.2 Hoàn thiện công tác giám định bồi thường . 2-5-5: 54

3.2.3 Tăng cường công tác dé phòng và hạn chế ton thất 553.2.4 Nang cao chat lượng dịch vu sau bán hàng -. ‹++-<<+<<++ 563.3 Một số khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu quả của công tác khai thác

bảo hiểm con người tại MIC Thành An 56

3.3.1 Về phía nhà nưỚC ¿2 2£ E++E£+E£+EE£EE£EEtEEEEEEEEEtrkrrkrrkerkeee 56

3.3.1.1 Thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động triển khai Bảo hiểm

con người của các doanh nghiệp bảo hiểm 2-5 ©5 s52252552 573.3.1.2 Tập trung phát triển kinh tế đất nước, nâng cao thu nhập của ngườidÂN 5c 2622 2122E1221112112711211211211T1 2111111211111 11kg 573.3.2 Về phía Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 2-2-2522 z+csscxeez 573.3.3 Tông công ty bảo hiểm Quân đội MIC ¿2-52 s+5s2 5+: 58KET LUẬN 60DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 61

DANH MỤC CHỮ VIET TAT

MIC : Tổng Công ty cô phan bảo hiểm Quân ĐộiBHCN : Bảo hiểm con người

BHCNPNT _ : Bảo hiểm con người phi nhân thọ

BHNT : Bảo hiểm nhân thọ

BHPPNT : Bảo hiểm phi nhân thọ

BHTM : Bảo hiểm thương mai

BHXH : Bảo hiểm xã hội

BHYT : Bảo hiểm y tế

CTBH : Công ty bảo hiểm

NDBH : Người được bảo hiểm

STBH : Số tiền bảo hiểm

HĐBH : Hợp đồng bảo hiểm

DANH MỤC BANG, BIEU, SƠ DO

Bang | Kết quả khai thác BHCN qua từng kênh bán hàng của 34

2.4 MIC Thành An giai đoạn 2018-2022

Bảng | Kết quả khai thác theo các nhóm sản phẩm BHCN của 45

2.5 MIC Thành An giai đoạn 2018-2022

Bang | Chi phí đề phòng va hạn chế tốn thất các sản phẩm 37

2.6 BHCN tại Công ty MIC Thanh An giai đoạn 2018 - 2022

Bang | Kết quả giám định BHCN tại Công ty MIC Thanh An 42

2.7 giai doan 2018-2022

Bang | Tình hình chi trả bao hiểm theo các nhóm san pham 43

2.8 BHCN tại MIC -Thanh An giai đoạn 2018-2022

Bảng | Kết quả chỉ trả bảo hiểm BHCN tại MIC Thành An giai 44

2.9 doan 2018-2022

Bảng | Doanh thu các sản phẩm BHCN tai MIC Thanh An giai 47

2.10 | đoạn 2018-2022

Bang | Hiệu quả hoạt động kinh doanh các san pham BHCN tại 48

2.11 | MIC Thành An giai đoạn 2018-2022

Sơ d6 | Cơ cấu tô chức bộ máy của MIC Thành An 7

2.1

Sơ đồ 30

2.2 Quy trinh khai thac BHCN tai MIC Thanh An

Sơ đồ oy \:Quy trình giám định & bôi thường tại MIC Thành An 39

2.3

LỜI MỞ ĐẦU

Ngày nay, cùng với sự phát triển kinh tế của đất nước, đời sống con người

đã được nâng cao hơn và nhu cầu an toàn cũng được quan tâm nhiều hơn Bảohiểm được ra đời với mục dich là đem lại những cách hữu hiệu nhất dé giảm thiểunhững tốn thất của các rủi ro mà chúng ta phải gặp trong cuộc sống Bảo hiểmđược coi là một phần quan trọng trong các chương trình quản lý rủi ro của các cánhân và tô chức

Được theo học chuyên ngành bảo hiểm và may mắn được thực tập tại Công

ty bảo hiểm Quân đội MIC Thành An, em đã hiểu được nhiều vấn đề thực tế vềbảo hiểm và thị trường bảo hiểm Việt Nam đề có định hướng tốt hơn cho công việc

sau này Trong thời gian thực tập, được sự giúp đỡ tận tình của các anh chị Phòng

Kinh doanh bảo hiểm 04 — Công ty MIC Thanh An, em đã tìm hiểu được nhiềuvẫn đề đến bảo hiểm con người và nhận thấy được tình hình triển khai nghiệp vụ

này tại đây.

Tuy bảo hiểm con người không phải là một sản phẩm quá mới mẻ, xa lạ

trong đời sống hay trong sự phát triển của nền kinh tế nhưng vẫn còn một số lượng

không nhỏ khách hàng chưa nhận thức được hết vai trò, tầm quan trọng của loạihình bảo hiểm này Đồng thời, tại các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, bảohiểm con người chiếm tỷ trọng chưa cao trong cơ cấu doanh thu trong khi tiềmnăng phát triển là không hề nhỏ Chính vì những lý do trên, trong thời gian thựctập tại đơn vi thực tập là Công ty bao hiểm Quân đội MIC Thành An, em đã chọn

đề tài “Tình hình triển khai bảo hiểm con người tại Công ty bảo hiểm Quânđội MIC Thành An giai đoạn 2018-2022” dé thực hiện chuyên đề thực tập tốt

nghiệp của minh.

Trên cơ sở nghiên cứu lý luận và dựa vào tình hình thực tế tại Công ty bảohiểm Quân đội MIC Thành An kết hợp với các phương pháp phân tích tông hợp,

phương pháp đối chiếu so sánh, phương pháp mô tả và khái quát hóa đối tượng

nghiên cứu, em đã hoàn thành chuyên đề thực tập với kết cấu gồm 3 chương:

- _ Chương 1: Lý luận chung về bảo hiểm con người

- _ Chương 2: Thực trạng tình hình triển khai bảo hiểm con người taiCông ty bảo hiểm Quân đội MIC Thành An

- _ Chương 3: Giải pháp và khuyến nghị nhằm triểm khai tốt hơn bảohiểm con người tại Công ty bảo hiểm Quân đội MIC Thành An

Trong thời gian thực tập, em đã nhận được sự hướng dẫn nhiệt tình của các

anh chị các bộ trong văn phòng và công ty, được tạo điều kiện thuận lợi nhất đề có

thể học hỏi, trau dồi kinh nghiệm Hơn thế, em còn nhận được sự giúp đỡ tận tìnhcủa ThS Bùi Quỳnh Anh, mặc dù rất bận rộn với công tác nghiên cứu và giảng

dạy, cô vẫn dành thời gian giúp em hoàn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp đúngvới yêu cầu của nhà trường

Do điều kiện thời gian thực tập còn hạn chế cũng như những thiếu sót vềkiến thức và trình độ thực tế của bản thân, dé tài không thé tránh khỏi những saisót, rất mong được thầy cô đóng góp ý kiến để chuyên đề được hoàn thiện hơn

Em xin chân thành cảm ơn!

CHƯƠNG 1 LÝ LUẬN CHUNG VE BẢO HIEM CON NGƯỜI

1.1 Khái quát chung về bảo hiểm con người

1.1.1 Khái niệm chung

Từ trước đến nay, con người luôn được coi là lực lượng sản xuất chủ yếu,

là nhân tố quyết định sự phát triển kinh tế - xã hội Song trong lao động sản xuấtcũng như cuộc sống hàng ngày, những rủi ro: tai nạn, ốm đau, bệnh tật, mat việclàm, giả yếu, văn luôn tồn tại và tác động đến nhiều mặt của cuộc sống conngười Vì vậy, vấn đề mà bất kì xã hội nào cũng quan tâm là làm thế nào để khắcphục được hậu quả của rủi ro nhằm đảm bảo cuộc sống của con người Thực tế, đã

có nhiều biện pháp như: phòng tránh, cứu trợ, tiết kiệm, nhưng bảo hiểm luônđược đánh giá là một trong những biện pháp hữu hiệu Chúng ta có thé phân loại

bảo hiểm thành hai bộ phận chính đó là bảo hiểm xã hội (BHXH) và bảo hiểmthương mại (BHTM) và bảo hiểm con người (BHCN) là một phần của BHTM

Ở mỗi quốc gia vào mỗi thời điểm mà hoạt động sống của con người là khácnhau và cũng vì vậy mà BHCN cũng được chia thành nhiều loại khác nhau Nhungcách phân loại dựa trên rủi ro bảo hiểm là các phân loại được sử dụng phô biến,chúng ta có thể chia BHCN ra thành hai loại chính:

® Bảo hiểm nhân thọ: là loại hình bảo hiểm bảo đảm cho các rủi ro có liên

quan đến tuổi thọ của con người bao gồm hai sự kiện sống và chết BHNT đượcchia làm 3 trường hop: Bảo hiểm trong trường hợp sông: bảo hiểm trong trườnghợp tử vong và bảo hiểm hỗn hợp

e Bảo hiển con người phi nhân thọ: là loại hình bảo hiểm chỉ liên quan đến

các loại rủi ro như bệnh tật, tai nạn, mất khả năng lao động và cả tử vong Đặcđiểm của loại bảo hiểm này là không liên quan tuổi thọ của con người

Khái niệm của bảo hiểm con người phi nhân thọ:

Ở trên thế giới, loại hình BHCNPNT được triển khai sớm hơn loại hìnhBHCN nhân thọ Ở Việt Nam, hau hết các loại hình BHCNPNT được triển khaivào những năm cuối thập ki 80 đầu thập kỉ 90, mãi tới năm 1996 mới tô chức triển

khai BHCN nhân thọ.

Căn cứ khoản 14 Điều 4 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 giải thích BHPNT

là loại hình bảo hiểm cho những thiệt hại về tài sản và những tôn thất khác hoặctrách nhiệm dân sự đối với người thứ ba

Đối với BHCNPNT, không có định nghĩa cụ thé nao được nêu ra nhưng nếu

xét theo các đối tượng bảo hiểm của các loại hình BHPNT thì có thể hiểu:BHCNPNT là loại bảo hiểm có đối tượng bảo hiểm là tính mạng, sức khỏe và khả

năng lao động của con người.

Về phương diện kỹ thuật, BHCNPNT là loại bảo hiềm có mục đích thanh

toán những khoản trợ cấp hoặc số tiền nhất định cho người được bảo hiềm hoặcngười thụ hưởng bảo hiểm, trong trường hợp xảy ra những sự kiện tác động đến

chính bản than NDBH.

Về phương diện pháp lý, BHCNPNT là loại bảo hiểm theo đó dé đổi lay phibảo hiểm của người tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm cam kết sẽ trả cho NDBHhoặc người thụ hưởng bảo hiểm một số tiền nhất định theo thỏa thuận khi xảy ra

sự kiện bảo hiểm

Như vậy, BHCNPNT đảm bao cho rủi ro tác động trực tiếp đến NDBH như

tai nạn, ốm đau bệnh tật, Chi những ton hại thân thé con người mới là đối tượngcủa HDBH Một vu hỏa hoạn có thé vừa gây ra tốn hại về người, vừa làm thiệt hại

về tài sản, những tốn hại về người thuộc đối tượng của bảo hiểm này, còn thiệt hại

vệ tài sản thuộc đôi tượng của loại bảo hiêm khác.

1.1.2 Vai rò của Bao hiém con người

Con người là "tài nguyên vô cing quý giá của mọi quốc gia, mọi dân tộc,

việc bảo vệ con người luôn là việc được quan tâm hàng đầu Trong thời đại khoa

học kỹ thuật phát triên như hiện nay, mặc dù sức lao động của con người đang dân

được thay thê bởi máy móc, thiết bị song con người vân là lực lượng sản xuất chủ

yêu, là nhân tố quyết định tới sự phát triển của kinh tế xã hội Trong mọi thời kỷ,

những hoạt động lao động sản xuất cũng như sinh hoạt hàng ngày luôn tiềm tàng

những rủi ro như tai nạn, ốm đau, bệnh tật, mat việc làm, già yếu, Nó vẫn luôn

ton tại va tác động nhiều mặt đến cuộc sống của con người Nếu một người nào đógặp phải rủi ro trong cuộc sống thì không chỉ cuộc sống của người đó bị ảnh hưởng

mà còn ảnh hưởng rất nhiều đến cuộc sống của gia đình họ và xã hội Chính vìvậy, van đề mà bat kỳ xã hội nào cũng quan tâm là làm thé nào dé khắc phục đượchậu quả của rủi ro nhăm đảm bảo cho cuộc sống con người Thực tế đã có rất nhiều

biện pháp được áp dụng như phòng tránh, cứu trợ, tiết kiệm nhưng bảo hiểm luônđược đánh giá là một trong những biện pháp hiệu quả và ít ton kém nhất Vào thé

kỷ V trước công nguyên, Periclex đã thành lập Hội đoàn tương hỗ hoạt động nhằmtrợ giúp cho các thành viên và gia đình của họ trong trường hợp tử vong, 6m đau,bệnh tat, Cũng từ thời trung cô, xã hội đã xuất hiện những bản cam kết đảm bảo

an toàn cho các khoản tiên bỏ ra mua bán tù binh, nô lệ của các ông chủ nêu không

may những người này bị chết Đây là loại hình BHCN sơ khai Ngày nay, xã hội

càng phát triển thì loại hình BHCN nay cảng được triển khai một cách rộng rai,

xứng với tầm quan trọng và sự đóng góp to lớn của nó đối với xã hội

Ngoài BHYT, BHXH, các dịch vụ BHCN trong BHTM ra đời là hết sứccần thiết nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của các tầng lớp dân cư trong xã hội Tuyrằng giữa hai hệ thống bảo hiểm này có nhiều điểm khác biệt nhưng chúng khôngđối lập, mâu thuần mà góp phan bổ sung, hỗ trợ lẫn nhau Các nghiệp vụ BHCN

có thé thay thế BHXH trong nhiều trường hợp, chang hạn như những khu vực củanên kinh tê, những nơi mà BHXH chưa thực hiện hoặc có nhưng không đủ bù đắp

phan thu nhập bị giảm sút của người lao động Có nhiều loại rủi ro nằm ngoài phạm

vi của BHXH hoặc các khoản trợ cấp BHXH không đủ dé đáp ung được những

nhu cầu khắc phục hậu quả rủi ro Phần chênh lệch và thiếu hụt này sẽ được nhữngnghiệp vụ khác nhau trong BHTM bù đắp Như vậy, nghiệp vụ BHCNPNT có vaitrò hết sức quan trọng giúp mọi người chống lại những bập bênh của cuộc sống

trong sự đa dạng và phức tạp của rủi ro.

Đối với người tham gia BHCN phi nhân thọ: Khi tham gia bao hiểm họ cóquyền yên tâm hơn về mặt tinh than trong cuộc sống, yên tâm lao động và sản xuất.BHCN có thé đảm bao cho họ và gia đình họ có một nguén tài chính cần thiết détrang trải cuộc sống khi không may xảy ra rủi ro ảnh hưởng đến thu nhập của họ.Hơn nữa khi khách hàng tham gia mua bảo hiểm cho người thân còn thể hiện sự

quan tâm tới gia đình của mình, tạo nên một động lực cho cuộc song.

Đối với các tổ chức, doanh nghiệp tham gia BHCN cho nhân viên: Điềunày thể hiện sự quan tâm tới người lao động, khiến họ yên tâm làm việc, như vậy

sẽ giúp nâng cao năng suất, lợi nhuận của công ty, uy tín và thương hiệu của doanh

nghiệp trên thị trường Mặt khác, khi có rủi ro xảy ra thì công ty, doanh nghiệp có

thé giảm được những khoản bồi thường vi đã có bảo hiểm chi trả

Đối với toàn xã hội: BHCNPNT góp phân chăm sóc sức khoẻ cho cộng

đồng và cho toàn xã hội, thé hiện sự tuong thân tương ái, lá lành dum lá rách Mặtkhác, BHCNPNT cũng góp phân đảm bảo an sinh xã hội, phát triển kinh tế xã hội,

là công cụ dé huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong công chúng, tạo việc làm, giải

quyết các van dé xã hội

1.13 Đặc điểm của bảo hiểm con người phi nhân thọ

Khác với BHCN nhân thọ là quá trình bảo hiểm các rủi ro liên quan đén

sinh mạng, cuộc sông và tuổi thọ của con người thi BHCNPNT mang những đặcđiểm cơ bản sau:

e Hau quả của những rủi ro mang tính thiệt hai vì rủi ro ở đây là tai nạn, bệnhtật, 6m đau, thai sản liên quan đến thân thể và sức khỏe con người Tính chất rủi

ro được bộc lộ khá rõ còn tính chất tiết kiệm không được thẻ hiện

e NDBH thường được quy định trong một khoảng tuổi nhất định, CTBH

không chấp nhận bảo hiểm cho người có độ tuôi quá cao hoặc quá thấp Vì những

đối tượng nay có tình trạng rủi ro phức tạp, xác suất rủi ro cao, việc kiểm soát và

quản lý rủi ro khó thực hiện.

e Thời hạn của BHCNPNT ngắn hơn BHNT và thường là 1 năm

® Phí bảo hiểm thường được nộp một lần khi kí kết HDBH và việc tính toán

phí cũng như STBH cũng được thực hiện để dàng hơn Một trong những điều kiệntiên quyết dé HĐBH có hiệu lực và CTBH chấp nhận chi trả tiền khi có rủi ro xảy

ra đó là người tham gia bảo hiểm phải đóng một khoản tiền nhất định cho CTBH,gọi là phí bảo hiểm Việc xác định được một cách chính xác mức phí bảo hiểm hợp

lý là yếu tố quan trọng quyết định đến thành công của CTBH Mức phi bảo hiểmphải được xác định dé có thé đảm bao đủ chi trả bồi thường và chi quản lý, vừađem lại lợi nhuận cho công ty Nếu để mức phí quá thấp thì có thể dẫn đến hiện

tượng thu không đủ bù chi, làm ảnh hưởng tới doanh thu và lợi nhuận của BHCN

nói chung và công ty nói riêng Ngược lại, nếu dé mức phí quá cao sẽ ảnh hưởngđến khả năng cạnh tranh của công ty trên thị trường đồng thời khó hấp dẫn được

khách hàng.

e Các nghiệp vụ BHCNPNT thường được triển khai kết hợp với các nghiệp

vụ bảo hiểm khác trong cùng một HĐBH Ví dụ như bảo hiểm tai nạn lái phụ xethường được triển khai cùng bảo hiểm vật chất xe, bảo hiểm trách nhiệm dân sựtrong hợp đồng xe cơ giới, Việc triển khai kết hợp này sẽ làm cho chi phí khaithác, chi phí quản lý và các loại chi phí khác của CTBH giảm đi từ đó có điều kiện

dé giảm phí bảo hiểm

1.2 Nội dung một số nghiệp vụ BHCN phi nhân thọ cơ bản

Tùy theo từng tiêu chí mà có thể chia BHCNPNT thành các loại khác nhau.Nếu theo tính chất rủi ro thì có thé chia sản phẩm BHCNPNT thành3 loại là:

® Bao hiểm tai nan: Là loại hình bảo hiểm khi một tai nạn bất ngờ xảy ra làm

NDBH thương tật thân thé hoặc tử vong, người bảo hiểm sẽ thanh toán cho ngườithụ hưởng các khoản tiền theo điều khoản của hợp đồng Các nghiệp vụ bảo hiểm

thuộc loại này như : Bảo hiểm tai nạn con người 24/24, Bảo hiểm tai nạn thuyền

viên,

e Bao hiểm sức khỏe: Là loại bảo hiểm có mục đích thanh toán các khoản trợ

cấp y tế chi phí cho NĐBH trong các trường hợp ốm đau, bệnh tật, tai nạn phải

vào viện điều trị và phẫu thuật và tử vong do bệnh tật thuộc phạm vi bảo hiểm.Các loại hình bảo hiểm thuộc loại này như: Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật,bảo hiểm chỉ phí y tế và vận chuyên chỉ phí y tế cấp cứu,

e Bao hiểm kết hợp: Là loại bảo hiểm thanh toán một khoản tiền khi NDBH

bị thương tật hoặc tử vong do tai nạn phải nằm viện hoặc tử vong do ốm đau bệnh

tật.

Đề đáp ứng nhu cầu về bảo hiểm của khách hàng và tiết kiệm chỉ phí nhất

là chi phí khai thác nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh, người bảo hiểm đã cungcấp các sản phâm bảo hiểm kết hợp Trong BHCNPNT, sự kết hợp có thé đượcthực hiện giữa bảo hiểm tai nạn và bảo hiểm sức khỏe Loại bảo hiểm kết hợp này

sẽ thanh toán một khoản tiền khi NDBH bi thương tật hoặc tử vong do tai nạn, phảinằm viện và/hoặc phẫu thuật hoặc tử vong do ốm đau, bệnh tat, Các sản phẩmđiển hình thuộc loại này là bảo hiểm kết hợp con người, bảo hiểm toàn diện họcsinh, bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn hành khách đi lại trong nước,

Các sản phẩm BHCN kết hợp có thé được đưa ra dựa trên sự kết hợp giữabảo hiểm tai nạn, sức khỏe và bảo hiểm tài sản Thuộc loại bảo hiểm kết hợp này

có các nghiệp vụ như bảo hiểm người nước ngoài du lịch Việt Nam, bảo hiểmngười Việt Nam du lịch nước ngoài, bảo hiểm người Việt Nam du lịch nước ngoaingắn hạn, bảo hiểm du lịch nhóm,

Một số nghiệp vụ BHCNPNT cơ bản có nội dung sau:

+ 1.2.1 Bảo hiém tai nạn 24/24

Bảo hiểm tai nạn 24/24 là một nghiệp vụ của BHCN, CTBH sẽ chi trả STBH

cho NDBH (hay người được hưởng quyên lợi bảo hiểm) khi NĐBH bị tai nạn

thuộc phạm vi bảo hiểm đổi lại NDBH (hay người tham gia bảo hiểm) phải nộpphí bảo hiểm khi họ kí kết hợp đồng

Mục đích bảo hiểm: Góp phần én định cuộc sống cho bản thân người bị tainan và gia đình họ, đặc biệt đối với những người chưa tham gia loại hình bảo hiểmnào hoặc đã tham gia nhưng được chi trả hoặc trợ cấp qua it; tao diéu kién thuanloi va cơ hội cho những người lao động làm ở những ngành nghề thường hay xảy

ra tai nạn được bảo hiểm, như các ngành cơ khí, khai thác, xây dựng

Đối tượng bảo hiểm: Thường bao gồm tat cả những người từ 20-60 tuổi, trừnhững đối tượng sau:

- Những người đang bị bệnh tâm thần, phong;

- Những người dang bi tan phế hoặc bị thương tật vĩnh viễn ở một mức độ

nhất định (thường là từ 50% trở lên)

- Những người đang trong thời gian điều trị thương tật

Phạm vi bảo hiểm: Tai nạn thuộc phạm vi bao hiém 1a những tai nạn xảy ra

tại Việt Nam do:

- Một sự cô bat ngờ, ngoài ý muốn của NDBH, từ bên ngoài tác động lênthân thé NDBH và là nguyên nhân trực tiếp duy nhất làm cho NDBH bị chết hoặc

bị thương tật thân thê

- NDBH có hành động cứu người, cứu tài sản của Nhà nước, của nhân dân

và tham gia chống các hành động phạm pháp

Tuy nhiên, NĐBH bị tai nạn do các nguyên nhân sau đây sẽ không thuộc

phạm vi bảo hiểm:

- NDBH vi phạm nghiêm trọng pháp luật, nội quy, quy định của cơ quan,

của chính quyền địa phương hoặc các tô chức xã hội khác, vi phạm luật lệ an toàn

giao thông.

- Hành động cé ý tự gây ra tai nạn của NDBH hoặc người thừa kế hợp pháp

- NĐBH sử dụng và bi ảnh hưởng của rượu, bia, ma tuý và các chất kích

- Điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo chi dẫn của cơ quan y tế

- Động dat, núi lửa, nhiễm phóng xạ

- Các hoạt động hàng không (trừ khi với tư cách là hành khách), các cuộcdiễn tập, huấn luyện quân sự, tham gia chiến đấu của các lực lượng vũ trang

- Chiến tranh, nội chiến, đình công, khủng bố

Số tiển bảo hiểm: STBH và phí bảo hiểm được thỏa thuận giữa CTBH vàngười mua bảo hiểm, được ghi rõ trên Giấy chứng nhan/HDBH STBH là giới hạn

tối đa của CTBH đối với NDBH khi xảy ra sự kiện bảo hiểm STBH trong nghiệp

vụ này thường được quy định ở các mức khác nhau dé người tham gia dé dàng lựa

chọn cho phù hợp với khả năng tài chính của mình Ví dụ từ 1.000.000 VND đến

100.000.000 VND cho | người trong 1 vụ tai nạn.

Phi bảo hiểm: Phi bao hiém 24/24 thường dong 1 lần khi ký kết hop đồng

Công thức tinh phí nộp 1 lần theo năm ứng với STBH va một ngành nghề

nào đó như sau:

P=f+d Trong do:

e f: Phi thuần ed: Phan phụ phi (được quy định bằng một ty lệ phan trăm nhất định so

với tong mức phí thu)Đối với những CTBH mới thành lập hoặc các công ty lần đầu tiên triển khainghiệp vụ này họ thường dựa vào thống kê bảo hiểm tai nạn lao động hoặc bỏ tiền

ra mua hắn một biểu tỷ lệ phí sau đó điều chỉnh lại cho phù hợp với công ty củamình.

* 1.2.2 Bảo hiểm tai nạn hành khách

Mục dich bảo hiểm: Góp phần 6n định cuộc sống của bản thân hành khách

va gia đình họ khi không may bị tai nan, tao điều kiện thuận lợi cho chính quyềnđịa phương nơi xảy ra tai nạn khắc phục hậu quả tai nạn kịp thời nhanh chóng, xéttrên phạm vi xã hội, nghiệp vụ bảo hiểm này còn góp phần ngăn ngừa và hạn chếtại nạn giao thông, tăng thu ngân sách Nhà nước dé từ đó có điều kiện đầu tư nângcấp và xây dựng mới cơ sở hạ tang giao thông

Đối tượng bảo hiểm: Là tính mạng và tinh trạng sức khỏe của tat cả hành

khách đi trên phương tiện kinh doanh chuyên chở hành khách.

Phạm vi bảo hiểm: Bao gồm các tai nạn do: đâm va, đồ xe, cháy xe, bão lụt,sét đánh, hoặc người khác hành hung làm thiệt hại thân thé cho NDBH, xay ra:

- Trong suốt cuộc hành trình bat dau từ khi NDBH lên phương tiện vận tai

ở nơi di và kết thúc khi đến địa điểm quy định đã ghi trong vé hoặc giấy chứng

- Có hành động có ý vi phạm nội quy, thé lệ về trật tự an toàn giao thông

- Có hành động tự gây thương tích hoặc tự tử.

- Sử dụng rượu bia, ma túy và các chất kích thích tương tự khác,

- Có bệnh hoặc tai nạn xảy ra sau khi NDBH tự ý chấm dứt hành trình lúc

đến địa điểm đã ghi trên vé hoặc giấy chứng nhận thay vé

Số tiển bảo hiển: duoc an định theo quy định chung đối với mỗi loại phương

tiện hay một số loại phương tiện

Phi bảo hiểm: phí bảo hiém được tính vào giá vé, cơ quan làm nhiệm vụvận chuyên hành khách cũng là người thu phí bảo hiểm Có các cách tính phí cụthé như sau:

- Phí bảo hiểm tính trên 1 khách hàng:

P=fI +f2 +f3+ f4 Trong đó:

e fl: Phí thuần

e f2: Phí đề phòng và hạn chế tôn thất

e f3: Phí dự phòng

e 4: Phí quản lý và lãi dự kiến

- Phí bảo hiểm tính theo tỷ lệ giá cước vận tải:

F=R x Gv Trong do:

ef: Phi thuan

e R: Ty lệ phi bảo hiểm

e Gv: Giá cước bận tải

* 1.2.3 Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật

Mục đích bảo hiểm: giúp con người khác phục được khó khăn khi khôngmay họ bị ốm đau, bênh tật nam viện điều trị hoặc phẫu thuật, góp phần bổ sung

cho các loại hình BHYT và BHXH.

Đối tượng bảo hiểm: Bao gồm tất cả những người từ đủ 12 tháng đến 65tuổi, loại trừ các đối tượng sau:

- Những người bị tâm thần, ung thư, phong

- Những người bị tàn phế hoặc thương tật vĩnh viễn từ 80% trở lên

- Những người đang trong thời gian điều trị bệnh tật, thương tật

Pham vi bảo hiểm: Thường được quy định rat cụ thé tùy thuộc vào điềukiện thực tế của mỗi nước, mỗi công ty mà có cách vận dụng khác nhau, bao gồmnhững rủi ro sau đây xảy ra đối với NĐBH:

- Om đau, bệnh tật, thương tật thân thế do tai nạn, thai sản phải nằm viện

hoặc phẫu thuật.

- Tử vong trong trường hợp đang nằm viện hoặc phẫu thuật

Tuy nhiên, NDBH bị tai nan do các nguyên nhân sau đây sẽ không thuộc

phạm vi bảo hiểm: Điều dưỡng, an dưỡng; nằm viện kiểm tra sức khỏe hoặc giám

định y khoa mà không liên quan đến việc điều trị bệnh tật, thương tật; điều trịnhững bệnh bam sinh, bệnh nghề nghiệp; tạo hình, thâm mĩ, phục hồi chức năng;làm chân tay giả, răng gia; kế hoạch hóa gia đỉnh; say rượu, sử dụng ma túy; chiến

tranh.

Số tiên bảo hiểm: CTBH 4n định ở nhiều mức khác nhau giúp người tham

gia dễ dàng lựa chọn phù hợp với kha năng tài chính của mình.

Phí bảo hiểm: Phụ thuộc vào độ tuổi, giới tính, số tiền bảo hiểm, thời gian

bảo hiểm, tình trạng bảo hiểm và phạm vi bao hiểm,

P=f+d

Trong do:

ef: Phi thuan

e d: Phan phụ phi (được quy định bằng một ty lệ phan trăm nhất định so

với tông mức phí thu)Ngoài các nghiệp vụ BHCN cơ bản nêu trên, một số nghiệp vụ BHCNPNTkhác ít phô biến hon tại thị trường bảo hiểm Việt Nam:

Bảo hiểm sinh mạng cá nhân: Đây là loại hình bảo hiểm giống BHNT tử kì,

chỉ khác là thời hạn bảo hiểm thường từ 1 năm trở xuống Ở Việt Nam hiện nay,

các CTBH thường thực hiện triển khai kết hợp loại hình bảo hiểm này với cácnghiệp vụ bảo hiểm khác và còn gọi là Bảo hiểm kết hợp con người

Bảo hiểm trợ cấp mat khả năng lao động do tai nạn bệnh tật: Là loại hìnhbảo hiểm nhăm bồ sung cho các khoản thu nhập bị giảm hoặc mat trong thời gianNDBH phải ngừng lao động do tai nạn, bệnh tật Loại hình bảo hiểm này áp dụngnguyên tắc khoán nên không tôn tại sự thế quyền khiếu nại người thứ ba gây thiệt

hại của CTBH.

Bao hiểm tai nạn hành khách du lịch: Là loại hình bảo hiểm được trién khai

kết hợp với Bảo hiểm tài sản và Bảo hiểm trách nhiệm

1.3 Một số nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động triển khai bảo hiểm con người

* 1.3.1 Nhân tổ chủ quan

1.3.1.1 Uy tín, thương hiệu của công fy

Khi bán một sản phâm bảo hiểm đồng nghĩa với việc nhà bảo hiểm bán mộtlời cam kết, một lời hứa và một lời đảm bảo, tâm lý khách hàng khi tham gia bảo

hiểm cũng lựa chọn một công ty có uy tín trên thị trường dé than gia bảo hiểm.

Chính vi thé uy tín và thương hiệu của công ty là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng

tới hoạt động triển khai BHCN tại các công ty BHPNT nói riêng và tất cả các loạihình bảo hiểm nói chung Riêng đối với BHCN đây là một yếu tố đặc biệt quantrọng hơn vì khi sự kiện bảo hiểm xảy ra đối với con người, quyền lợi, trách nhiệmcũng gán chặt với con người vì con người là "tài nguyên" quý giá nhất trong mọi

tài nguyên.

Một CTBH đã có thời gian hoạt động dài đã tạo được uy tín về thương hiệu

của công ty trên thị trường BHCN thì sẽ thuận lợi hơn cho công tác triển khai cácsản phẩm bảo hiểm, nhiều người biết đến sẽ thu hút được khách hàng và rút ngắn

được quá trình khai thác Ngược lại nếu công ty mới thành lập và chưa khăng định

được uy tín thì sẽ gặp khó khăn trong hoạt động triển khai nghiệp vụ này Chính

vì vậy, các CTBH ngoải việc chú trọng hoạt động kinh doanh bao hiểm phải cónhững hoạt động khác nhăm tạo được niềm tin của người dân, nâng cao được uy

tín và thương hiệu của mình trên thị tường BHCN.

1.3.1.2 Sản phẩm bảo hiểm

Sản phẩm bào hiểm phải phù hợp với nhu cầu muốn tham gia bảo hiểm,

phù hợp với khả năng thanh toán của khách hàng Khi khách hàng tham gia một

sản phâm bảo hiểm của công ty nào họ thường quan tâm tới các van dé sau của sanphẩm bảo hiém Đối tượng phạm vi bảo hiểm của sản phâm đó có phù hợp với nhucầu của họ muốn tham gia Hay nói cách khác là khách hàng sẽ lựa về sản phẩm

mà họ đang chọn một sản phẩm bảo hiểm mà đáp ứng được mong muốn được bảo

vệ của họ Chính vì vậy những sản phẩm thuận lợi hơn cho công tác triển khai bảo

hiểm cùng loại của các công ty khác thì sẽ thuận lợi hơn cho công tác triển khai

STBH được lựa chọn dựa trên sự thỏa thuận giữa bên mua bao hiểm vàCTBH, nhưng đó không phải là sự biểu hiện bằng tiền của đối tượng bảo hiểm

STBH của hợp đồng thường chia thành nhiều mức khác nhau dựa trên các

yêu tố như mức thu nhập bình quân của người dân; mức chỉ phí y tế trung bình;

tình hình cạnh tranh trên thị trường của các sản pham bảo hiểm cùng loại nghiệp

VỤ,

Thông thường nếu các công ty có sản phẩm với những điều khoản như nhau,đối tượng, phạm vi bảo hiểm của công ty có mức phí thấp hơn Các điều khoản củasản phẩm: sản phâm của công ty nào có các điều khoản có lợi hơn cho khách hàngthì sẽ dé triển khai hơn va ngược lại

1.3.1.3 Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm con người

Kênh phân phối sản phẩm là con đường "dé khách hàng biết đến sản phẩmbảo hiểm của công ty, chính vì vậy nêu công ty nào có kênh phân phối phù hợp,

có mạng lưới rộng và dễ dàng tiếp cận được với khách hàng sẽ là một thuận lợi rấtlớn cho công tác triển khai các sản phẩm của BHCN Đối với loại hình bảo hiểmnày đa số các CTBH sử dụng kênh phân phối thông qua đại lý bảo hiểm vì vậycông ty nào có số lượng đại lý lớn năng động và làm việc hiệu quả thì sẽ tác độngtích cực đến hoạt động triển khai BHCN

1.3.1.4 Dịch vụ chăm sóc khách hàng

Công tác chăm sóc khách hàng trong bảo hiểm có một vai trò rất quan trọngtrong công tác triển khi BHCN vì trước khi ký kết HĐBH nếu công tác chăm sóckhách hàng tốt sẽ dẫn đến kết quả là HĐBH sẽ kí kết Trong quá trình thực hiệnHĐBH thực hiện tốt công tác chăm sóc khách hàng sẽ khuyến khích khách hàngtiếp tục thực hiện HDBH đồng thời có khả năng tái tục bảo hiểm Bên cạnh đó,công tác chăm sóc khách hàng được thực hiện tốt sẽ giúp tăng thêm sự tin cây,thân thiết của khách hàng đối với CTBH, mỗi khách hàng sẽ là một trung tâmtruyền tin hiệu ứng lan truyền thông tin giúp nâng cao uy tín thương hiệu của công

ty thị tường BHCN.

1.3.2 Nhân tô khách quan

1.3.2.1 Tình hình phát triển kinh tế - xã hội

Kinh tế - xã hội mà phát triển thì thu nhập và nhận thức của nguười dân về

bảo hiểm cũng được tăng lên từ đó cũng tác động đến nhu cầu tham gia bảo hiểm

của người dân Khi kinh tế - xã hội phát triển cũng tạo điều kiện thuận lợi cho sự

ra đời, tình hình hoạt động của các CTBH đồng thời các CTBH cũng hoạt động

năng động hơn, có các chiến lược phát triển công ty học hỏi được những kinh

nghiệm triển khai BHCN của các công ty BHPNT khác nên sẽ có tác động tích cựctới công tác triển khai của BHCN, hoàn thiện hệ thống pháp luật kinh doanh bảohiểm tạo kiện thuận lợi cho công tác triển khai các sản phẩm BHCN

1.3.2.2 Sự cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ

Thị trường BHCNPNT có sự cạnh tranh công bằng thì sẽ có tác động haichiều tới hoạt động triển khai nghiệp vụ cụ thể: Nếu thị trường BHPNT có sự cạnhtranh công băng thì bắt buộc phải có những biện pháp, chiến lược nhằm triển khainghiệp vụ BHCNPNT của công ty mình Sửa đồi, bồ sung các điều khoản bảo hiểmcho phù hợp với nhu cầu của khách hàng, hoàn thiện kênh phân phối sản phẩm,chú trọng khâu chăm sóc khách hàng nhằm cạnh tranh với các công ty khác Nhưvậy sẽ thúc day thị trường BHCNPNT phát triển công tác triển khai BHCNPNTđạt những kết quả khả quan quyền lợi của khách hàng được đảm bảo Ngược lạinếu thị trường BHCNPNT có sự cạnh tranh không lành mạnh, các CTBH tìm moicách thu hút khách hàng như hạ phí bảo hiểm, tạo thêm điều khoản có lợi cho

khách hàng mà không thuộc đặc điểm và điều khoản chính của sản phẩm dé cạnh

tranh với công ty khác sẽ ảnh hưởng tới hoạt động triển khai các sản pham

BHCNPNT của các công ty khác Như vậy, hoạt động triển khai BHCNPNT sẽ

gặp nhiều khó khăn

1.3.2.3 Thu nhập, nhận thức và nhu câu tham gia bảo hiểm của khách hàng

Khi thu nhập của khách hàng cao thì đời sống của con người cũng đượcnâng lên dẫn đến nhu cầu tham gia bảo hiểm của người dân cũng được tăng lên tạođiều kiện thuận lợi cho việc triển khai BHCNPNT được thực hiện tốt và ngược lại

CHUONG 2 THUC TRANG TRIEN KHAI BẢO HIEM CON NGƯỜI TẠI

CONG TY BẢO HIEM QUAN DOI MIC THÀNH AN

2.1 Vài nét về Công ty bảo hiểm Quân đội MIC Thanh An

2.1.1 Lich sử hình thành và phát triển

a, Sự hình thành và phát triển của Tổng công ty bảo hiểm Quân đội MIC

Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội (Tiền thân là Công ty CP Bảohiểm Quân đội) được thành lập theo Quyết định số 871/BQP ngày 22/2/2007 củaQuân uỷ Trung ương và Giấy phép số 43GP/KDBH ngày 08/10/2007 của Bộ Tài

chính.

Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội MIC là một trong những doanh

nghiệp BHPNT hàng đầu Việt Nam khởi nghiệp với số vốn khiêm tốn là 300 tỷđồng, doanh thu năm đầu tiên chỉ đạt hơn 100 tỷ đồng Sau hơn 15 năm hoạt độngMIC đã mang lại những con số ấn tượng: doanh thu bảo hiểm gốc luôn tăng trưởngtrên 40% trong các năm liên tiếp từ 2012 đến 2015 Hiện nay, MIC được đánh giá

là 2/32 doanh nghiệp Bảo hiểm có hệ thống mạng lưới lớn và vững mạnh với 69công ty thành viên, hơn 467 phòng kinh doanh và 4.500 đại lý bảo hiểm được ủyquyền trên toàn quốc

Với phương châm kinh doanh: “Tdi cơ cấu và tăng trưởng bên vững” vàkhát vọng “vươn tới tam cao” bằng việc doanh thu đạt trên 3000 tỷ đồng, manglưới phủ khắp cả nước và tiễn tới mở rộng ra nước ngoài Trong chiến lược phát

triển giai đoạn 2020 — 2025, MIC không ngừng nỗ lực hoàn thành mục tiêu Top 5

năm 2020 và Top 3 Doanh nghiệp BHPNT hàng đầu Việt Nam trong năm 2025

Đề thực hiện được mục tiêu trên là nhờ sự nỗ lực không ngừng của tập thể nhânviên, cán bộ doanh nghiệp Vì vậy, MIC luôn lấy con người làm trọng tâm pháttriển, xây dựng đội ngũ cán bộ giỏi về nghiệp vụ, có tinh thần trách nhiệm caotrong công việc Bên cạnh đó, dé dam bảo kha năng tai chính của minh nhằm thựchiện mục tiêu tăng trưởng bền vững, phan đấu trở thành doanh nghiệp bảo hiểmthuận tiện hàng đầu trong lĩnh vực bán lẻ bằng cách liên kết hợp tác với Viettel

post, Vietnamairline MIC cũng không ngừng thiết lập, mở rộng các mối quan

hệ hợp tác với các DNBH uy tín hàng đầu thế giới cũng như công ty tái bảo hiểm

Swiss Re, Munich Re, ACR, Hanover Re, Tokyo Marine,

Đến nay MIC đã có trên 160 sản phẩm đa dạng khác nhau từ những nhómsản pham bảo hiểm đặc thù và phức tạp như bảo hiểm hàng không năng lượng, bảo

hiểm điện gió ngoài khơi, bảo hiểm an ninh mang dén những sản phẩm vô cinggần gũi như: Bảo hiểm hàng hóa, Bảo hiểm sức khỏe MIC Care, Bảo hiểm MIC

Miracle, bảo hiểm xe ô tô, Bảo biểm An tâm vững bước,

b, Sự hình thành và phát triển của MIC Thành An

Công ty Bảo hiểm MIC Thành An là một trong 66 công ty thành viên củaTổng công ty bảo hiểm Quân đội (MIC) Là doanh nghiệp tái cấu trúc được thànhlập vào tháng 03 năm 2017, MIC Thành An là nỗ lực của Tổng Công ty Bảo hiểmQuân đội MIC trong việc phát triển mạng lưới kinh doanh nâng cao chất lượng,dịch vụ chăm sóc khách hàng mà còn góp phần nâng cao vị thê MIC trên thị trườngBHPNT tại Việt Nam Theo chủ trương của Tổng công ty, Công ty bảo hiểm MICThành An cũng thực hiện hoạt động kinh doanh BHPNT, bao gồm các nhómnghiệp vụ Bảo hiểm Xe cơ giới, Bảo hiểm Tài sản- Kỹ thuật, Bảo hiểm Hàng hải,BHCN.

Một số thông tin giao dịch của MIC Thành An:

- Tên công ty: CÔNG TY BẢO HIEM MIC THÀNH AN

- Mã số thuế: 0102385623-057

- Địa chỉ: Tầng 4, Tòa nhà 319 Tower, số 63 Lê Văn Lương - Phường

Trung Hoà - Quận Cầu Giấy - Hà Nội

- Đại diện: ông Lê Đức Thành, giám đốc đại diện

- Lĩnh vực hoạt động: chủ yếu trên các lĩnh vực bảo hiểm (ngành hoạt động

+ Phòng Kinh doanh bảo hiểm số 01: 2 nhân viên

+ Phòng Kinh doanh bảo hiểm số 02: 2 nhân viên

+ Phòng Kinh doanh bảo hiểm số 03: 2 nhân viên+ Phòng Kinh doanh bảo hiểm số 04: 2 nhân viên+ Phòng Kinh doanh bảo hiểm số 05: 2 nhân viênMIC Thành An có hệ thống bộ máy hoạt động được chuyên môn hóa cao

theo từng phòng nghiệp vụ phù hợp với nhiệm vụ của mình.

(Nguồn: Công ty bảo hiển MIC Thành An)

Có thé thấy, cơ cấu tô chức tại MIC Thành An theo hướng gọn nhẹ, khoa

học và linh hoạt giữa các phòng ban phủ hợp với mục đích chiến lược của công ty

đó là liên kết, hợp tác và hỗ trợ nhau khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm triệt để trênmột đầu mối khách hàng Cụ thé:

* Ban giảm đốc: chịu trách nhiệm lãnh đạo, quản lý và điều hành toàn bộhoạt động kinh doanh của CTBH MIC Thành An, quyết định các công việc theochức năng, nhiệm vụ quyền hạn được quy định

* Phòng kinh doanh bảo hiểm: có chức năng tư van tham mưu cho lãnh đạocông ty và tổ chức theo đúng quy định của nhà nước, của công ty trong các mặt

như nghiên cứu trị trường và định hướng phát triển kinh doanh theo khu vực đượcphân công, thúc day phát triển tuyên dụng và khai thác kinh doanh theo khu vựcđược phân công, huấn luyện, giám sát hoạt động dai lý theo khu vực

* Phòng hành chính kế toán: tô chức hạch toán kế toán kịp thời, đầy đủ vàchính xác toàn bộ hoạt động của công ty về mặt tài chính, hạch toán chính xác kết

quả kinh doanh tới từng nghiệp vụ, tình hình tài sản của công ty, giám sát hoạt

động tài chính của công ty theo điều lệ của Tổng công ty và chế độ hiện hành, tổ

chức ứng dụng tin học trong công tác kế toán

b 2.1.3 Kết quả kinh doanh của MIC Thành An giai đoạn 2018-2022

Với một công ty mới được thành lập năm 2017, nhưng MIC Thành An đãdần khăng định được vị thế của mình với những con số và kết quả kinh doanh đáng

mong đợi.

Bảng 2.1 Kết quả kinh doanh bảo hiểm tại Mic Thành An giai đoạn 2018-2022

ST | Nghiệp vụ bao | Don

có xu hướng tăng trong giai đoạn năm 2018 — 2022 nhưng chưa 6n định Năm

2018, hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm nói chung và các doanh nghiệpBHPNT nói riêng vẫn gặp rất nhiều khó khăn, MIC Thành An đã cố gắng hoànthành chỉ tiêu kế hoạch đề ra Tổng doanh thu của năm 2018 đạt 50.339 tỷ đồng.Năm 2019, MIC Thành An đã tận dụng được những cơ hội va nhu cầu của người

dân tăng cao để phát triển rộng rãi sản phẩm bảo hiểm của mình, đưa ra những

sáng suốt trong chiến lược kinh doanh nên doanh thu của công ty càng tăng trưởng

một cách rõ rệt, đạt doanh thu phí tăng 23,25% so với năm 2018 Tuy nhiên, năm

và các ban nghiệp vụ của Tổng công ty; Công ty cũng nhận được sự quan tâm ủng

hộ của chính quyền địa phương, các cơ quan ban ngành của thành phó

Năm 2020, MIC Thành An tiếp tục chịu ảnh hưởng của việc cạnh tranhnguôn nhân lực trong lĩnh vực bảo hiểm, do các công ty bảo hiểm mới ra đời mởrộng phạm vi hoạt động: nhu cầu lao động, nhất là lao động có trình độ và có kinhnghiệm rat lớn Sử dụng các chiêu tuyển dụng người như đãi ngộ và trả lương cao,hứa hẹn sắp xếp vị trí, môi trường làm việc tốt hơn, chỉ phí khai thác giao caohơn họ đã lôi kéo được 1 số lănh đạo phòng và nhân viên khai thác của CTBHkhác Công ty đánh giá đây là một khó khăn lớn và ảnh hưởng trực tiếp đến hoạtđộng kinh doanh năm 2020 của MIC Thành An, chưa ké tính hình đại dịch Covid-

19 dang là đỉnh diém Do vậy, tính đến hết ngày 31/12/2020 doanh thu thực hiệncủa MIC Thành An đạt 46.205 triệu đồng, đạt 48,60% kế hoạch kinh doanh doTổng Công ty giao, bằng 75,47% so với thực hiện năm 2019, tức giảm 25,53%tong doanh thu phí đạt được năm 2019 Tỷ lệ bồi thường được duy trì ở mức thấp

(ở mức 35,00%).

Mặc dù nền kinh tế Việt Nam gặp khó khăn nhưng thị trường bảo hiểm vẫn

có mức tăng trưởng, theo số liệu của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam thị trường (phi

nhân thọ) tuy mức độ tăng trưởng có chậm lại nhưng vẫn đạt mức tăng trưởng

11,5% so với năm 2020 Tính đến hết ngày 31/12/2021 doanh thu thực hiện củaMIC Thành An đạt 62.277 triệu đồng, đạt 80,9% kế hoạch kinh doanh do TổngCông ty giao, tăng 34,78% so với thực hiện năm 2020 Tỷ lệ bồi thường được duy

trì ở mức thấp (ở mức 33,3%)

Đặc biệt, ở trong năm 2022 được coi là sự bứt phá mạnh mẽ của các nghiệp

vụ khi đạt tốc độ tăng trưởng mạnh, ví dụ ở nghiệp vụ bảo hiểm con người tăngtrưởng đến 20,39% so với năm 2021 và nhìn chung tong các nghiệp vụ tăng trưởngđến 79,32% so với năm 2020 và tăng 33,05% so với năm 2021 Năm 2022, dưới

sự chỉ đạo của Tổng Công ty, MIC Thành An tiếp tục định hướng về cơ cau doanh

thu các nghiệp vụ: day mạnh khai thác các sản phẩm có hiệu quả và hướng đến tat

2.2 Những nhân tố ảnh hưởng đến việc triển khai BHCN tại MIC Thành An

* 2.2.1 Nhân tô bên trong

Đầu tiên phải kể tới đó là chất và lượng của nguồn nhân lực Là 1 doanh

nghiệp thành lập chưa phải là quá lâu đời, MIC vẫn còn là 1 doanh nghiệp khá

mới, đang trong giai đoạn thiết lập và xây dựng Do đó việc thiếu hụt cả về sốlượng và chất lượng nguồn nhân lực là vấn đề đang xảy ra Tuy các sản phẩmBHCN không phải là những nghiệp vụ quá khó để triển khai nhưng công tác tưvấn các dịch vụ này tới khách hàng còn chưa được thực sự tốt do các tư vấn viênchưa thực sự chú trọng vao việc khai thác san phẩm bảo hiểm này vì hiện tại doanhthu phí sản phẩm bảo hiểm này chưa cao Các khai thác viên còn ưu tiên các dich

vụ khác đem về nhiều doanh thu và dễ triển khai hơn như Bảo hiểm xe cơ g10i,

Bao hiểm tài sản kỹ thuat,

Ban Lãnh đạo của MIC đã nhận thấy được rằng thế mạnh về Bảo hiểm xe

cơ giới ở MIC đang dần chiếm quá nhiều tỷ trọng trong cơ cấu doanh thu và khiếncho MIC dang mắt đi lợi thé cạnh tranh với các doanh nghiệp bảo hiểm khác có cơcấu đa dạng hơn Vì vậy Tổng công ty đã đưa ra các công văn khuyến khích triểnkhai các nghiệp vụ BHCN, tổ chức các phong trào thi đua tới các đơn vị cơ sởnhằm chuyên dịch cơ cau doanh thu theo nghiệp vụ của MIC theo hướng bền vững,giảm ty trọng trong cơ cau doanh thu của bảo hiểm xe cơ giới, tăng ty trọng BHCN,tài sản kỹ thuật, hàng hải, đồng thời đây mạnh công tác khai thác qua các Ngân

hàng, Trường học, Bệnh viện,

Công tác bồi thường cũng ảnh hưởng một phần không nhỏ tới việc triển

khai nghiệp vụ này tại MIC Bồi thường vẫn luôn là một van dé nan giải không chỉvới riêng MIC mà còn với cả các doanh nghiệp bảo hiểm thành lập còn chậm,

điềuu này làm cho sự hài long của khách hàng giảm sút Khác với các nghiệp vukhác công tác bồi thường BHCN có ảnh hưởng trực tiếp tới sức khoẻ, tính mạngcủa NĐBH nên khi xảy ra sự kiện bảo hiểm khách hàng sẽ muốn nhanh chóngđược nhận quyền lợi của mình Nên công tác xử lý bồi thường sẽ ảnh hưởng trựctiếp tới các dịch vụ tái tục của doanh nghiệp

Đột phá về công nghệ - một lợi thế quan trọng ngành bảo hiểm: Trongnhững năm gần đây, dưới sự tác động của dịch bệnh và những nguy cơ luôn tiềm

an tăng cao Thị trường bảo hiểm Việt Nam được đánh giá là tiềm năng với tỷ lệthâm nhập (doanh thu phí bảo hiém/GDP) và phí bảo hiểm bình quân (chi tiêu chobảo hiểm bình quân đầu người) ở mức thấp Ngành bảo hiểm được coi là "tắm lá

chắn" vững chắc cho nền kinh tế - xã hội Hàng năm, ngành bảo hiểm chỉ trả hàng

chục nghìn tỷ đồng tiền bồi thường và quyên lợi bảo hiểm cho các cá nhân, doanhnghiệp gặp rủi ro, góp phần ồn định ngân sách nhà nước Bên cạnh đó các loại hìnhbảo hiểm thiết thực cho đời sông như: bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm xe, bảo hiểmtài sản (cháy nổ), cũng đã được người dân hiéu và chú trọng

Với những đặc điểm chung đó, Bảo hiểm Quân đội MIC - thương hiệu Topđầu ngành BHPNT và được lựa chọn là thương hiệu uy tín nhiều năm liền đã liêntục nghiên cứu đưa ra các chương trình bảo hiểm linh hoạt đáp ứng nhu cầu bảo

vệ của khách hàng Trong đó, MIC dé cao tiêu chí "bảo hiểm dé hiểu" để ngườidân ai cũng có thé mua bảo hiểm, bảo vệ mọi rủi ro tiềm ân góp phan nâng caochất lượng cuộc sông

Bên cạnh đó tiêu chí "dé mua" đơn giản thuận tiện cho khách hang cũng

được đặt lên hàng đầu Bảo hiểm Quân đội tập trung đầu tư công nghệ liên tụcnâng cấp ứng dụng MIC giúp người mua có thê thực hiện 100% các thao tác onlinechỉ trong tích tắc

~ Ung dung MIC thay đổi quan niệm cua khách hàng về mua bảo hiểm & bồi

thưởng.

Có thể thấy, sự tiện lợi của ứng dụng MIC khi hỗ trợ khách hàng làm thủ

tục bồi thường dé dang thao tác nộp hồ sơ online trên điện thoại sẽ thay đôi hoàn

toàn định kiến của khách hàng về quy trình bảo hiểm từ trước đến nay

Phía lãnh dao MIC cho biết với sự thay đồi liên tục của công nghệ cũng nhưnghiên cứu hành vi mua sam của khách hàng, MIC đã và đang phát triển nền tangcông nghệ số thông qua các giải pháp mới như OPEN API, CRM thiết lập và vậnhành mô hình kinh doanh số: Hệ thống core bảo hiểm, kết nối toàn bộ dữ liêuxuyên suốt từ khâu bán hang, dich vụ khách hàng, bồi thường, kế toán hình

thành một hệ sinh thái số với những tính năng đa dạng, quy trình hiện đại mangđến cho khách hàng những trải nghiệm liền mạch, vượt trội, an toàn và tiện ích,

hướng tới mục tiêu TOP 3 về thị phan năm 2026 & số 1 về chuyển đồi sé

2.2.2 Nhân tô bên ngoài

Thị trường bảo hiểm thuận lợiNăm 2023 tình hình kinh tế - xã hội có nhiều chuyền biến tích cực sau giai

đoạn khó khăn do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 Chính phủ đã thực hiện nhiều

giải pháp hỗ trợ phát triển nhất là chính sách tài khóa và tiền tệ nhằm đảm bảo ônđịnh kinh tế vĩ mô, tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp thúc đây sản xuất kinhdoanh, Trong bối cảnh đó thì thị trường bảo hiểm đã duy trì được đà tăng trưởng

và các cơ chế, chính sách trong lĩnh vực bảo hiểm tiếp tục được hoàn thiện Trướcđây nhắc đến bảo hiểm thì phần đông người dân chúng ta đều nghĩ đó là đa cấp vàlừa đảo, nhưng hiện nay đã có một bộ phận lớn người dân đã hiểu ra được rằngbảo hiểm là sự san sẻ rủi ro và quan trọng nhất là bảo hiểm giúp mọi dự định vềtài chính của chúng ta không bị phá vỡ bởi các rủi ro bất thường về sức khỏe hay

tai sản.

Dân số đông, cơ cau dân số trẻ, nguồn lao động đồi dào đó là một thế mạnh

về nguồn lực, góp phần thúc đây sự tăng trưởng về kinh tế, văn hóa và chính trị

của nước ta GDP bình quân đầu người năm 2022 theo giá hiện hành ước đạt 95,6triệu đồng/người, tương đương 4.110 USD, tăng 393 USD so với năm 2021 Trong

bối cảnh nền kinh tế Việt Nam có những dấu hiệu khởi sắc, thị trường bảo hiểm

đã cho thấy những kết quả phát triển vượt bậc Năm 2022, doanh thu phí toàn thịtrường bảo hiểm tăng 16,2% so với năm trước, trong đó doanh thu phí bảo hiểm

lĩnh vực nhân thọ tăng 15,8%; lĩnh vực BHPNT tăng 17,3%.

Người lao động đã bắt đầu dé tiền tích lũy và sử dụng khoản tiền này dé bao

vệ cho chính tính mạng và sức khỏe của bản thân cũng như của những người thân

dé họ có thể yên tâm lao động tao ra thêm thu nhập Qua đó tăng thêm nhu cầu sửdụng các sản phẩm BHCN

Đối với đa số người dân Việt Nam, các sản phẩm BHCN vẫn chưa thực sựtrở nên quen thuộc đối với đa số cá nhân và doanh nghiệp trong xã hội Bởi vậy,

để có thé xác định được nhu cầu và lựa chọn các sản phẩm bảo hiểm phù hợp cần

có sự tư vấn và hướng dẫn của những cán bộ, khai thác viên am hiểu chuyên môn,nghiệp vụ khi tư van các sản phẩm và chăm sóc khách hàng và điều quan trọngnhất là họ phải thấu hiểu được hoàn cảnh và nhu cầu của khách hàng từ đó thuyết

phục khách hàng mua sản phẩm Đây chính là thách thức rất lớn cho những ngườilàm việc, công tác trong lĩnh vực này, nhưng đồng thời cũng là những cơ hội déMIC khám phá, phát triển thị trường Hơn nữa nước ta là 1 đất nước đông dân với

dân số hơn 99,5 triệu người (tính đến ngày 01/04/2023), một tiềm năng rất lớn cho

MIC nói chung cùng MIC Thành An nói riêng và các doanh nghiệp BHPNT khác

phát triển nghiệp vụ này tại thị trường Việt Nam

Cạnh tranh là đặc trưng của thị trường nói chung nhưng ở thị trường

BHPNT cạnh tranh thường quyết liệt hơn Vì sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm débắt chước nên sản phẩm nào được thị trường chấp nhận và kinh doanh có hiệu quả

là các DNBH tan công mạnh mẽ bằng mọi thủ thuật, chiến thuật: tuyên truyền,

quảng cáo, khuyến mại Vì vậy, MIC nói chung và MIC Thành An nói riêng ngàycàng phải cố gắng nỗ lực dé cải tiến sản phẩm, đưa đến chat lượng tốt nhất chokhách hàng, từ đó tăng doanh thu cho công ty, chiếm lĩnh thị phần các sản phâm

BHCN.

Xã hội ngày càng phát triển, các doanh nghiệp ngày càng nhận thức đượcvai trò của bảo hiểm đối với nhân viên lao động và đối với chính bản thân doanhnghiệp Các sản phẩm BHCN ra đời tạo điều kiện thuận lợi và cơ hội cho những

người lao động.

2.3 Thực trạng triển khai Bảo hiểm con người tại công ty Bảo hiểm Quân

đội MIC Thành An

2.3.1 Các sản phẩm Bảo hiểm con người cơ bản được triển khai tại công

ty Bảo hiểm Quân đội MIC Thành An

Bảo hiểm con người được chia thành 4 nhóm với 27 sản phẩm các loại sau:+ 03 sản phẩm học sinh

+ 05 sản phẩm sức khỏe+ 05 sản phẩm du lịch

+ 14 sản phẩm con người còn lại khác2.3.1.1 Bảo hiểm học sinh

e Phạm vi bảo hiểm:

- _ Trong lãnh thé Việt Nam

- Gồm 4 điều kiện, NDBH tham gia ít nhất 1 trong 4 điều kiện

e Người được bảo hiểm:

- Hoc sinh đang theo học ở các trường: Nhà trẻ, mẫu giáo, tiểu học, phô thông

cơ sở, phô thông trung học, các trường đại hoc, cao đăng, trung học chuyên nghiệp,dạy nghề

- _ Loại trừ: bị thân kinh, tâm thần, thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên, những

người đang trong quá trình điều trị bệnh tật, thương tật

e Số tiền bảo hiểm :

Số tiền bảo hiểm từ 1.00.000.000 đến 20.000.000 đồng/người

e_ Quyên lợi bảo hiểm:

- _ Điều kiện A: Tử vong do ốm đau, bệnh tật (Trả theo STBH có áp dụng thời

+ Thương tat do tai nạn: Trả theo bảng ty lệ

- _ Điều kiện C: Phau thuật (Trả theo bảng ty lệ phẫu thuật)

- _ Điều kiện D: Nằm viện (Trả trợ cấp 0.3% STBH/ngày )

e Phí bảo hiểm:

Phí bảo hiểm = Số tiền bảo hiểm * Tỷ lệ phí bảo hiểm+ Điều kiện A: Tỷ lệ phí 0.40%

+ Điều kiên B: Tỷ lê phí 0.15%

+ Điều kiện C: Tỷ lê phí 0.10%

+ Điều kiện D: Tỷ lệ phí 0.25%

=> Tổng phí các điều kiện: 0.90%

Những lưu ÿ:

+ Miễn phí bảo hiểm cho học sinh, sinh viên là con liệt sĩ, thương binh hạng

1/4 đang theo học tại các trường đi tham gia bảo hiểm tai MIC và đang được hưởngtrợ cấp theo thông tư 27/TT-LB ngày 11/11/1993

+ Miễn phí bảo hiểm cho học sinh, sinh viên là con các chiến sỹ đang làm

nhiệm vụ bảo vệ biên giới, hải đảo, con các chiến sỹ hy sinh trong vụ rơi trực thăng

Mi171 tại Hòa Lạc Hà Nội, vụ rơi máy bay quân sự Su22 tại đảo Phú Quy

-Bình Thuận hiện đang theo học tại các trường đã tham gia bảo hiểm tại MIC

+ Giảm 50% phí bảo hiểm cho học sinh là tàn tật, mồ côi, học sinh nghèo

(theo chuẩn nghèo, cận nghèo giai đoạn 2016 - 2020 quy định tại QD số59/2015/QĐ-TTg của Thủ Tướng Chính phủ ngày 19/11/2015) Các đối tượng

được miễn, giảm phí bảo hiểm phải được UBND xă, phường, thị trấn, Phòng

LDTBXH quận, huyện quản lý xác nhận.

Tên các sản phẩm:

+ Bảo hiểm tai nạn học sinh, sinh viên

+ Bảo hiểm toàn điện học sinh+ Bảo hiểm học viên trong các nhà trường quân đội

© Quyên lợi bảo hiểm chính:

+ Chết, thương tật thân thé do tai nạn (đối với Bảo hiểm tai nan, Bảo hiểm

thương tật)

+ Năm viện do phẫu thuật bệnh tật, tai nạn (Bảo hiểm toàn diện học sinh,

phi: 0.3% STBH/ngay, 60 ngày/năm)

+ Phẫu thuật do ốm đau bệnh tât, tai nạn (Bảo hiểm toàn diện học sinh)

2.3.1.2 Bảo hiểm sức khỏe

Quyên lợi bảo hiểm chính:

+ Chết thương tật thân thé do tai nạn+ Chết do ốm đau, bệnh tật bất ngờ trong thời hạn bảo hiểm,

+ Chi phí y tế: nằm viện, phẫu thuật, chi phí vận chuyền y tế,

2.3.1.3 Bảo hiểm du lịch

Tên các sản phẩm:

+ Bảo hiểm khách du lịch trong nước+ Bảo hiểm người nước ngoài du lịch Việt Nam+ Bảo hiểm người Việt Nam du lịch nước ngoài

+ Bảo hiém du lịch toàn câu

+ Bảo hiểm du lịch khách quốc tếQuyền lợi bảo hiểm chính:

+ Chết thương tật thân thể do tai nạn

+ Chết đo ốm đau, bệnh tật bất ngờ trong thời hạn bảo hiểm,

+ Chi phí y tế: nằm viện, phẫu thuật, chi phí vận chuyền y tế,

+ Bảo hiểm hành lý, dịch vụ SOS,

2.3.1.4 Bảo hiểm con người còn lại khác

+ Bảo hiểm trợ cấp năm viện, phẫu thuật+ Bảo hiểm tai nạn quân nhân

+ Bảo hiểm bồi thường cho người lao động+ Bảo hiểm tín dụng cá nhân

+ Bảo hiểm hộ gia đình+ Bảo hiểm người lao động thi công trên công trường+ Bảo hiểm trách nhiệm người vận chuyên

Quyền lợi bảo hiểm chính:

+ Tử vong trong tai nạn

+ Phẫu thuật nằm viện+ Hỗ trợ tiền lương khi bị tai nạn dẫn đến thương tật hoặc tử vong+ Bồi thường cho ngân hàng/người được hưởng quyền lợi bảo hiểm (theopháp luật — bảo hiểm tín dụng cá nhân)

Giới thiệu những bảo hiểm nồi bật nhất:

Bảo hiểm tai nạn con người

e Phạm vi bảo hiểm:

Trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam

Trường hợp tham gia các môn thé thao chuyên nghiệp phải được MICđồng ý bằng văn bản

e Người được bảo hiểm:

Người từ 01 — 70 tuôi (loại trừ: bị thần kinh, tâm than, tàn phế, thương tat

vĩnh viễn từ 50% trở lên)

e Số tiền bảo hiểm:

STBH phổ cập: Từ 01 triệu đến 20 triệu đồng/người/nămSTBH đặc biệt: Từ 20 triệu đến 200 triệu đồng/người/năm

tư 329 (công nhân làm việc tại công trường xây dựng).

Bảo hiểm kết hợp con người:

e Phạm vi bảo hiểm

Trong lãnh thé Việt Nam, gồm 3 điều kiện, NĐBH tham gia Ít nhất 2 trong 3

điều kiện

e Người được bao hiểm:

Người từ 01 - 60 tuổi (từ 60 - 70 tuổi tham gia ít nhất từ năm 59 tuổi)

Loại trừ: bị thần kinh, tâm thần, tàn phé, thương tật vĩnh viễn từ 50% trở

lên, những người đang trong quá trình điều trị bênh tật, thương tật

e Số tiền bảo hiểm:

STBH phỏ cập: Từ 01 triệu đến 20 triệu đồng/ngườiSTBH đặc biệt: Trên 20 triệu đến 50 triệu đồng/người

© Quyền lợi bảo hiểm:

+ Điều kiện A: Tử vong do đau ốm, bênh tật (trả theo STBH)+ Điều kiện B: Chết hoặc thương tật do tai nạn (chết do tai nạn: trẻ theo