Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc tại Tổng công ty Bảo hiểm PVI (2018 – 2022)

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN KHOA BAO HIEM

CHUYEN DE

THUC TAP TOT NGHIEP

Dé tai:

TINH HÌNH KHAI THAC BẢO HIEM CHAY, NO BAT BUỘC TAI TONG CONG TY BẢO HIẾM PVI (2018 — 2022)

Giảng viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thị Hai Đường

Sinh viên thực hiện : Dương Văn HảiMã sinh viên : 11191623

Lớp : Bảo hiểm 61C

Hà Nội, 04/2023

LỜI CẢM ƠN

Lời đầu tiên, em xin phép gửi lời cảm ơn đến các anh/chị lãnh đạo và toàn thé công nhân viên trong Tổng Công ty Bảo hiểm PVI, đặc biệt là các anh/chị trong Ban Quản lý nghiệp vụ Bảo hiểm đã hướng dẫn, hỗ trợ trong suốt quá trình em thực tập tại Tổng công ty Bảo hiểm PVI và trong quá trình hoàn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình.

Em xin cảm ơn cô giáo Nguyễn Thị Hải Đường đã hướng dẫn em trong suốt quá trình thực hiện chuyên đề tốt nghiệp; nhờ sự hướng dẫn và chỉ bảo tận tình của

cô, em đã có thê hoàn thành chuyên đề một cách hoàn thiện nhất Tuy nhiên, trong quá trình làm bài do kinh nghiệm còn hạn chế chắc chan không thé tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong quý thay (cô) có thé đóng góp ý kiến giúp em hoàn thiện chuyên đề thực tập của mình tốt hơn.

Em xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội, ngày tháng năm 2023

Tác giả

Dương Văn Hải

MỤC LỤC

LỜI CÁM ƠN i MUC LUC ii

DANH MUC VIET TAT iv DANH MUC BANG V DANH MỤC HÌNH V LỜI MỞ ĐẦU 1

CHUONG I: LÝ THUYET VE NGHIỆP VU BẢO HIẾM CHAY, NO BAT

BUOC 4

1.1 Su cần thiết của nghiệp vụ Bảo hiểm cháy, nô bắt buộc 4 1.1.1 Sự ra đời và phát triển của nghiệp vụ Bảo hiểm cháy, no bắt buộc 4 1.1.2 Sự can thiết và tác dụng của Bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc 6 1.2 Nội dung co ban về Bảo hiểm cháy, nỗ (PGS.TS Nguyễn Văn Dinh; TS.

Nguyễn Thị Hải Đường, 2020, trang 165 - 181) 11

1.2.1 Một số khái niệm có VEN QUAN cescecsessesscessessessesseessessessessessessessesseeseess 11 1.2.2 Đối tượng bảo hiỂH - +55 55t SE SEEEEEeEEEEEEEEEEErkrrkrrkerkrrei 12 1.2.3 Pham Vi DGO Wi€M nnngg.g 12 1.2.4 Giá trị bảo hiỂH eccesecscsscessessesssessessessssssessessessssssessessessusssessecsesssssessseess 17 DĐ 1.1 .vangg gỤI)ỤẢ 18 1.2.6 Phí bảo WiGMecceccecsessesssssessesssessessessssssssessecsessusssessecsesssessessessesasesseeseess 19 1.3 Công tác khai thác Bảo hiểm cháy, nỗ bắt buộc 23

1.3.1 Tiếp cận và tìm kiếm khách hàng :-©5c©5e+cs+certezresrsereered 23

1.3.2 Đánh giá rủi FO ©5c5sSctèEtcSEk EEEEE E22 211 1121121111 11c 23

1.3.3 Chào phí bảo hiỂHH 555 5< SEEEEEE E2 21211211 terrrrei 24 1.3.4 Cấp đơn và quản lý hợp đồng bảo hiểm 5c 52csccs+csc2 25 1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động khai thác Bảo hiểm cháy, nỗ bắtbuộc 25 L4.1 Chi 7.1, nnưnngg.g Ả ỒỒÒ 25

I9 021 na e 26

CHUONG II: TINH HÌNH KHAI THÁC NGHIỆP VU BẢO HIẾM CHÁY,

NO BAT BUỘC TAI TONG CÔNG TY BẢO HIẾM PVI (2018-2022) 28

2.1 Giới thiệu về Tổng công ty Bảo hiểm PVI 28 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Tổng công ty Bảo hiểm PVI 28 2.1.2 Cơ cau tổ chức của Tổng công ty Bảo hiểm PƯI -5:©5+- 31 2.1.3 Hoạt động của Tong công ty Bảo hiểm PI 5- 5 s+cs+£s+se2 32

2.1.4 Năng lực tài chính và tình hình kinh doanh cua Bảo hiểm PVI 32 2.2 Thực trạng khai thác Bảo hiểm cháy, nỗ bắt buộc tại Bảo hiểm PVI 38 2.2.1 Những thuận lợi và khó khăn trong việc khai thác nghiệp vụ Bảo hiểm cháy, nỗ tại Bảo hiểm PV Locseeccsccessessessssssessessesssessessessssssessessessssssersessesssesseeses 38 2.2.2 Thực trạng hoạt động khai thác Bảo hiểm cháy, no bắt buộc tai Bảo 71/82/0 nSA.S 42 2.3 Đánh giá chung tình hình khai thác nghiệp vụ Bảo hiểm cháy, nổ tại Bảo hiểm PVI 56 2.3.1 Kết quả đạt QUOC cecceccesscsssessessesssessessessusssessesssssessessessessssssessessesssesseeses 56 2.3.2 Hạn chế và nguyên niẬN + 25c SSÉE‡ESEEEE2EEEEEEEEEEEEkerkrrkrvee 57 CHUONG III: NHUNG GIẢI PHAP VA KIEN NGHỊ DOI VỚI VIỆC NANG CAO HIEU QUA KHAI THAC NGHIEP VU BAO HIEM CHAY, NO BAT BUỘC TẠI BAO HIẾM PVI 60 3.1 Phuong hướng của Tổng công ty Bao hiểm PVI trong thời gian tới 60 3.2 Những giải pháp nâng cao kết quả và hiệu quả khai thác Bảo hiểm cháy, nỗ tại Tổng công ty Bảo hiểm PVI 61

3.2.1 Day mạnh công tác truyền thông, giới thiệu các sản phẩm bảo hiểm cháy, nỗ đến khách NANG ceescesscesvessesseessessessessessessessesssessessessesssessessessesssesseeses 61 3.2.2 Tang cường đào tạo trình độ đánh giá rủi ro cho can bộ khai thác vàcác đơn Vị thành VIÊN «G1113 8111581111911 K1 1111111181111 v1 kg 623.2.3 Hoàn thiện việc ap dung công nghệ thông tin trong khai thác nghiệp vu

Bảo hiểm cháy, nổ bắt ĐuỘC + + ¿+ t+k+E‡EEEE2EEEEEEEEEEEEEEEEEkrrkrrkrrees 63 3.2.4 Nâng cao chất lượng các kênh phân phối cả cũ và mới 64 3.3 Kiến nghị đối với các bên liên quan 66 3.3.1 Đối với Tổng công ty Bảo hiểm PI - 2 2©5£+s+t+£+E+£zezxzes 66 3.3.2 Đối với Hiệp hội Bảo hiểm Việt NAM vcecceccecscsscscsessessessssssessessessessseeses 67 3.3.3 Đối với Nhà HưỚC cSccchEEtthHHHH HH re 68 KET LUAN 70 TAI LIEU THAM KHAO 71

DANH MỤC VIET TAT

Từ viết tắt Nội dung DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm

BH Bảo hiểm

STBH Số tiền bảo hiểm

PCCC Phòng cháy chữa cháyCNCH Cứu nạn cứu hộ

CBKD Cán bộ kinh doanh

KD Kinh doanh

KH Khách hàng

GCNBH Giấy chứng nhận bảo hiểm HĐBH Hop đồng bảo hiểm

SĐÐBS Sửa đối bổ sung

PLHĐ Phụ lục hợp đồng

QLNV Quản lý nghiệp vụ

QLBH Quản lý bảo hiểm KSTT Kiểm soát tuân thủ

TCT Tổng công ty Bảo hiểm PVI

DANH MỤC BANG

Bảng 1.1: Thực trạng cháy, nồ tại Việt Nam (2019 — 2021) -. -x<++ 6 Bảng 1.2: Cơ cau loại hình xảy ra cháy trong 6 tháng đầu năm 2022 7 Bảng 2.1: Các chỉ tiêu về năng lực tai chính của Bảo hiểm PVI (2018 — 2022) 33 Bang 2.2: Tăng trường phi Bảo hiểm góc và thị phần của PVI (2018 — 2022) 35 Bảng 2.3: Doanh thu phí BH gốc theo nghiệp vụ Bảo hiểm tại Tổng công ty Bảo

hiém PVI (2018 07272200777.aa Ô 37

Bang 2.4: Tinh hình khai thác BH cháy, nỗ bắt buộc tại Bảo hiểm PVI (2018 —

Bảng 2.5: So sánh DT phí BH cháy, nô bắt buộc tại Bảo hiểm PVI với Bảo Việt

và Bao Minh (2018 — 202 ) - -.- c2 +2 k3 1111 151111111111 11 11 11T 111gr 33 Bảng 2.6: Kết quả thực hiện khai thác bảo hiểm cháy, nỗ bắt buộc theo kênh phân phôi của Bao hiêm PVI (2021 - 2022) -.- 5c 5< St ** SE SEEkskseerrrrrrrre 54

Bang 2.7: STBH va STBH bình quân một hợp đồng của nghiệp vụ bảo hiểm cháy,

nô bắt buộc tại Bảo hiém PVI (2018 — 2022) - - - +: c+c£++essereerserrrrs 55

Bang 2.8: Hiệu qua khai thác nghiệp vụ Bao hiểm cháy, nỗ bắt buộc tại Bao hiểm

4280201 17 Ả , 57

Bảng 3.1: Kế hoạch doanh thu phí bảo hiểm năm 2023 tại Tổng công ty Bảo hiểm

DANH MỤC HÌNH

Hình 2.1: Cơ cau tổ chức của Tổng công ty BH PVI -22+cs2csz+: 31 Hình 2.2: Sơ đồ quy trình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm cháy nô 44

LOI MO DAU

1 Sự cần thiết khách quan của đề tài nghiên cứu

Trong những năm vừa qua, nền kinh tế và công nghiệp của Việt Nam đã có những thay đổi lớn và phát triển vượt bậc Vị thế và cả tiếng nói của Việt Nam ngày càng được nâng cao Dé có thé đáp ứng sự phát triển của nền kinh tế hay phục

vụ mọi hoạt động đời sống, sản xuất của con nguoi, cơ sở hạ tầng là nền tảng cơ

bản luôn cần được nâng cao và đôi mới, đặc biệt là các cơ sở hạ tầng mang hình thái vật chất, bao gồm: cơ sở hạ tầng về giao thông, cơ sở quốc phòng an ninh, điện lực, kênh rạch, trường học và công trình y tế và các công trình xây dựng khác Nhưng do sự phát triển và tăng nhanh về mặt số lượng của cơ sở hạ tang và các công trình xây dựng, chúng ta phải đối mặt với rất nhiều rủi ro có thê xảy ra Những rủi ro nảy là những sự kiện bất ngờ, không lường trước được Và khi sự kiện bat ngờ này xảy ra, tôn thất mà chúng ta nhận phải có thé ít nghiêm trong trong tam kiểm soát hoặc cũng có thé mang tính thảm họa và khó khăn trong việc khắc phục về sau Đối với những công trình xây dựng, nhà ở, rủi ro nguy hiểm nhất, thường xảy ra và có thé mang tính thảm họa chính là rủi ro về cháy, nô Trong điều kiện phát triển đất nước hiện nay, các xí nghiệp, nhà máy, các khu công nghiệp cùng với các trang thiết bị hiện đại xuất hiện ngày càng nhiều Do đó, các vụ cháy nỗ ở nước ta thường mang lại những ton thất rat lớn Và dé khắc phục tình trạng đó, bảo hiểm hỏa hoạn đã ra đời như là một công cụ hiệu quả dé chia sẻ rủi ro và giảm thiểu ton thất mà chúng ta nhận phải.

Bảo hiểm hỏa hoạn là một trong những nghiệp vụ có tiềm năng phát triển mạnh ở nước ta Tuy nhiên có một thực tế rằng, tỷ lệ bao phủ của bảo hiểm hỏa

hoạn tương đối thấp, những vụ ton thất thiệt hại lớn vẫn diễn ra ma không được

bảo vệ Từ đó, nghiệp vụ bảo hiểm cháy, né bắt buộc đã được tạo ra và quy định bởi Chính phủ, đó chính là một giải pháp hữu hiệu nhăm đảm bảo sự tham gia đối

với những công trình xây dựng thiệt yêu và có nhiêu khả năng xảy ra cháy, nô.

Tổng công ty bảo hiểm PVI là một trong những doanh nghiệp bảo hiểm lâu đời và luôn cạnh tranh ngôi vị đứng đầu tại thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Trải qua 26 năm hình thành và phát triển, Bảo hiểm PVI đã đạt được tốc độ tăng trưởng ấn tượng, đứng đầu mảng bảo hiểm công nghiệp và đóng góp rất nhiều trong các hoạt động giảm thiểu tốn thất, đặc biệt về tôn thất do cháy, nỗ gây ra Bảo hiểm PVI không những có kinh nghiệm dày dặn trong việc khai thác bảo hiểm cháy, nỗ bắt buộc mà còn khả năng xử lý tốn thất và giám định, bồi thường cũng rat tốt.

Do đó, em đã lựa chọn Tổng công ty Bảo hiểm PVI là nơi thực tập để có thé tìm hiểu được quy trình cũng như tình hình khai thác của loại hình bảo hiểm

cháy, n6 bắt buộc tai Bảo hiểm PVI Và, em quyết định lựa chọn đề tài: “Tình

hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm cháy, nỗ bắt buộc tại Tong công ty Bảo hiểm PVI (2018 — 2022)” dé làm dé tài chuyên đề tốt nghiệp.

Mục đích nghiên cứu

Thông qua việc nghiên cứu tình hình khai thác nghiệp vụ Bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc tại Bảo hiểm PVI, chuyên đề nghiên cứu nhằm thực hiện mục đích

Thứ nhất, có cái nhìn khách quan về bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc thông qua hai nghị định, bao gồm: Nghị định số 23/2018/NĐ-CP Quy định về Bảo hiểm cháy, n6 bắt buộc và Nghị định 97/2021/NĐ-CP Sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị

định số 23/2018/NĐ-CP ngày 23 tháng 02 năm 2018.

Thứ hai, làm rõ quy trình khai thác và đánh giá những mặt đạt được và hạn

chế còn ton tại khi khai thác nghiệp vụ bảo hiểm cháy, nỗ bắt buộc.

Thứ ba, đưa ra các giải pháp nhằm phát triển hơn nữa việc khai thác bảo hiểm cháy, nô bắt buộc tại Bảo hiểm PVI và những kiến nghị nhằm hoàn thiện hai nghị định quy định bảo hiểm cháy nỗ bắt buộc nói trên.

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là: Tình hình khai thác Bảo hiểm cháy, nỗ bắt buộc.

Phạm vi nghiên cứu:

- _ Về không gian: đề tai tập trung nghiên cứu tại Tổng công ty Bảo hiểm PVI - _ Về thời gian: dé tài được định hướng nghiên cứu trong giai đoạn từ 2018 —

Phương pháp nghiên cứu

Trong đề tài này, em có sử dụng những phương pháp nghiên cứu, bao gồm: Thu thập số liệu, phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp, để hoàn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp này.

a Phuong pháp thu thập dir liệu.

Dữ liệu phục vụ cho chuyên đề được thu thập từ những số liệu thực tế từ Cục PCCC và CNCH, Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam và Tổng công ty Bảo hiểm PVI.

b Phương pháp phân tích và xử lý số liệu:

- _ Phương pháp thống kê mô tả: các số liệu được tóm tắt, trình bày, tính toán và được phan ánh tông quát thông qua các bảng số liệu

- Phuong pháp so sánh:

+ So sánh tương đối: Số liệu sẽ được hién thị dưới dang phan trăm, phản ánh tỷ trọng của mỗi bộ phận chiếm bao nhiêu trong cả tổng thể.

+ So sánh tuyệt đối: Dựa trên hiệu số của một chỉ tiêu trong các năm khác nhau, ta có kết qua dé đánh giá sự biến động tăng/giảm về khối lượng của hiện tượng kinh tế Kết quả đó phản ánh một cách khách quan, trung thực Từ đó đưa ra nhận xét thông qua sự biến động qua các thời kỳ.

Kết cầu nội dung chuyên đê

Chuyên đề gồm phần mở đầu, phần nội dung gồm 3 chương và phần kết luận, nội dung từng chương như sau:

Chương 1: Lý thuyết về nghiệp vụ bảo hiểm cháy, nỗ bắt buộc

Chương 2: Tình hình khai thác nghiệp vụ Bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc tại Tổng

công ty Bảo hiém PVI (2018 — 2022)

Chương 3: Những giải pháp và kiến nghị đối với việc nâng cao hiệu quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm cháy, nô bắt buộc tại Bảo hiểm PVI

CHUONG I: LÝ THUYET VE NGHIỆP VỤ BAO

HIEM CHAY, NO BAT BUOC

1.1 Sự cần thiết của nghiệp vụ Bao hiểm cháy, nỗ bắt buộc

1.1.1 Sự ra đời và phát triển của nghiệp vụ Bảo hiểm cháy, nỗ bắt buộc

Bảo hiểm được xem là một lẽ tất yếu khách quan trong việc chia sẻ rủi ro giữa các cá nhân và tổ chức Từ sự ra đời đầu tiên được xem như là hình thức sơ khai của bảo hiểm là vào khoảng trước công nguyên ở Ai Cập, những người thợ đẽo đá đã biết thành lập "quỹ tương trợ" nhằm cứu giúp những nạn nhân trong các vụ tai nạn Từ đó, nhiều hoạt động có tính chất như bảo hiểm được phát triển dần từ những quỹ dự trữ và tương trợ nhỏ đến các loại bảo hiểm lớn như ngày nay.

Theo lich sử dé lại từ thời Phục Hung thì ở Châu Âu cũng không có một hệ thống phòng cháy hiệu quả nào ngoài hệ thống dùng từ thời các hoàng dé La Mã cai trị Va, không phải ai cũng nhận thức được tầm quan trọng của việc bảo vệ tài sản và tính mạng của mình vào thời điểm đó Thực tế, trong lịch sử, nhiều người coi hoa hoạn là điều không thể tránh khỏi cũng như nạn đói, chiến tranh và nhiều dịch bệnh khác Việc phòng cháy và chữa cháy cũng không được đầu tư đúng mức, dẫn đến những thảm hoạ cháy nỗ có thé được tránh khỏi.

Điền hình là trận cháy khủng khiếp ở Luân Đôn, nước Anh ngày 2/9/1666.

Trong 4 ngày, trận cháy đã phá huỷ hơn 13.000 căn nhà, trong đó có hơn 100 nhà

thờ, dé lại một sự tốn thất rất to lớn không thé khắc phục được Người dân lúc đây mới nhận ra tầm quan trọng của việc xây dựng hệ thống phòng cháy, chữa cháy và đền bù cho những người bị thiệt hại Từ đó, nhiều công ty bảo hiểm cháy né đã được thành lập, đặc biệt là tại nước Anh Lúc đấy nhiều nhà kinh doanh ở nước Anh đã nghĩ đến việc cộng đồng chia sẻ rủi ro hoả hoạn bằng cách đứng ra thành

lập những Công ty bảo hiểm cháy nỗ như: Một số văn phòng cung cấp dịch vu phòng cháy, chữa cháy và bảo hiểm cháy Fire Office (năm 1667) Năm 1684, công ty bảo hiểm cháy nô đầu tiên ra đời là công ty Friendly Society, sau đó hàng loạt các công ty bảo hiểm khác đã ra đời: Hand and Hand năm 1696, Lom Bard House năm 1704, Sự ra đời của bảo hiểm hoa hoạn đãtrở thành nghiệp vụ chính của nhiều công ty bảo hiểm lúc bấy giờ Ngày nay nghiệp vụ bảo hiểm

cháy nô được thực hiện ở hâu hêt các nước trên thê giới và rât phô biên.

Công cuộc phát triển của bảo hiểm cháy nỗ không chỉ diễn ra ở Châu Âu mà còn lan rộng sang các nước khác trên thê giới Mỹ là một trong những quôc gia

đầu tiên phát triển ngành bảo hiểm cháy nổ Năm 1735, thành phố Charleston ở tiểu bang Nam Carolina của Mỹ đã thành lập công ty bảo hiểm cháy đầu tiên tại

đât nước này.

Trong quá trình phát triển, ngành bảo hiểm cháy nô không chỉ đáp ứng nhu cầu bảo vệ tài sản của cá nhân, gia đình mà còn được ứng dụng trong các lĩnh vực khác như kinh doanh, công nghiệp Những sự cố cháy né trong các tòa nhà cao tầng, nhà máy, công trình xây dựng thường gây ra những thiệt hại lớn, vì vậy việc bảo vệ bằng bảo hiểm trở nên càng quan trọng hơn.

Ở Việt Nam trước năm 1945 đã có một công ty BH cháy của Pháp hoạt động Tuy nhiên do cơ chế bao cấp, Nhà nước đứng ra bồi thường toàn bộ tồn thất dé bảo dam tài chính cho các doanh nghiệp khi họ không may gặp sự cố Vì vậy BH nói chung và BH cháy nỗ nói riêng không có điều kiện hoạt động Cho đến khi nước ta chuyên đôi thành nền kinh tế mở với cơ chế tự hạch toán kinh doanh đòi hỏi các doanh nghiệp phải tự chịu trách nhiệm về tài chính, về kết quả và hiệu quả kinh doanh, cùng với quyết định số 06-TCQD ngày 17/11/1989 của Bộ Tài Chính kèm theo quy tắc và biểu phí BH cháy thì nghiệp vụ trên mới chính thức được công ty Bảo Hiểm Việt Nam (Bảo Việt) triển khai và hoạt động.

Sau một thời gian thực hiện dé phù hợp với tình hình thực tế, Bộ Tài Chính ban hành thêm một số quyết định khác đối với nghiệp vụ BH cháy: quyết định số 142-TCQD về quy tắc và biểu phí mới, quyết định số 212-TCQD ngày 12/4/1993 thay thế cho biểu phí quyết định số 142-TCQD và vào ngày 24/4/2007 Bộ Tài

chính ban hành quyết định số 28/2007/QĐ-BTC về quy tắc và biểu phí bảo hiểm cháy bắt buộc thay thế cho các quyết định trước Việc Chính Phủ ban hành nghị định 130/2006/NĐ-CP ngày 8/11/2006 quy định về chế độ BH cháy nồ bắt buộc kem theo quyết định số 28 của Bộ Tài Chính về quy tác và biéu phí bảo hiểm cháy nó bắt buộc đã tạo cơ sở pháp lý đầu tiến để Bảo Việt cũng như các công ty bao hiểm khác triển khai nghiệp vụ cháy Đến thời điểm hiện tại, Chính phủ đã ban hành 2 nghị định quy định chỉ tiết đối với bảo hiểm cháy, nỗ bắt buộc là Nghị định số 23/2018/NĐ-CP Quy định về Bảo hiểm cháy, nỗ bắt buộc và Nghị định 97/2021/NĐ-CP Sửa đôi, bổ sung một số điều của Nghị định số 23/2018/NĐ-CP

ngày 23 tháng 02 năm 2018.

Từ năm 1990, nước ta đã có 16 công ty triển khai nghiệp vụ bảo hiểm cháy với giá trị tham gia bảo hiểm lên đến 6.200 tỷ đồng Đến năm 1994 bảo hiểm cháy được tiến hành thức hiện trên tất cả 53 tỉnh thành phó và có nhiều công ty triển khai như: PJICO, PVI, Bao Minh, với tông số doanh thu bảo hiểm là gần

28.000 tỷ đồng Năm 2021, tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ước đạt 57.878 tỷ đồng, tăng 4% so với cùng kỳ năm 2020 và bảo hiểm cháy né bắt buộc 5.728 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 9,9% Ngày càng có nhiều công ty tham gia cạnh tranh cung ứng các sản phẩm bảo hiểm cháy nỗ bắt buộc làm cho thị trường bảo hiểm đa dạng và phong phú, tăng tính "ganh đua" qua đó nâng cao được chất lượng sản phẩm.

1.1.2 Sự cần thiết và tác dụng của Bảo hiểm cháy, nỗ bắt buộc e Sự cần thiết của Bảo hiểm cháy, nồ bắt buộc

Trong những năm gần đây tại Việt Nam, tuy sé vụ cháy, nô, số người thiệt mạng, số người bị thương và cả giá trị tài sản bị thiệt hại đều giảm mạnh do các vụ cháy, nỗ nhỏ lẻ giảm mạnh Còn các vụ cháy, n6 với thiệt hại nặng nè dé lại hậu quả đặc biệt nghiêm trọng vẫn tiếp tục xảy ra với tần suất không hề giảm với một số dẫn chứng sau đây: vụ cháy quán karaoke tại quận Cầu Giấy, Hà Nội ngày 01/8/2022 làm 3 chiến sĩ Cảnh sát PCCC hy sinh; vụ cháy kho xưởng khiến 3 mẹ

con tử vong ở Thanh Oal, Hà Nội ngày 10/9/2022; vụ cháy quán karaoke tại Bình

Dương ngày 06/9/2022 làm nhiều người chết Bảng số liệu dưới đây sẽ đem đến một cái nhìn khách quan về tôn thất thiệt hại cháy, nô tại Việt Nam:

Bang 1.1: Thực trạng cháy, nỗ tại Việt Nam (2019 — 2021)

Năm 2019 2020 2021

Chỉ tiêu

Số vụ cháy, né (vụ) 3.818 2.797 2.266 Số người thiệt mạng (người) 101 89 97 Số người bị thương (người) 173 184 145 Tài sản bị thiệt hại (ty đồng) 1.527,202 932,023 374,42

(Nguon: Thông cáo bdo chi vé tinh hinh chay, no năm 2019, 2020, 2021)

Theo Cục Cảnh sát Phong cháy chữa cháy va cứu nan cứu hộ, năm 2021 so

với năm 2020, số vụ cháy, nô và thiệt hai do cháy, nỗ giảm 531 vụ, tăng 8 người

chết, thiệt hại tài sản ước tính giảm 557,603 tỷ đồng Con so sánh với năm 2019,

số vụ cháy, nô và thiệt hại do cháy, nỗ giảm 1.552 vụ, giảm 4 người chết, thiệt hai tài sản ước tính giảm 1.152,782 tỷ đồng Cụ thé năm 2021, cả nước xảy ra 2.266 vụ cháy, nỗ, làm chết 97 người, bị thương 145 người, thiệt hại về tài sản ước tính 374,42 ty đồng Đến 6 tháng dau năm 2022, số vụ cháy, nỗ xảy ra trên toàn quốc

không quá cao khi đã diễn ra 856 vụ, làm chết 49 người, bị thương 52 người và đặc biệt thiệt hại về tài sản ước tính là 414,73 tỷ đồng cao hơn so với cả năm 2021 Đây đều là những số liệu đáng mừng nếu xem xét theo số vụ cháy, số người chết, số người bị thương và giá trị tài sản bị thiệt hại đều giảm qua từng năm từ năm 2019 đến năm 2021 nhưng đến năm 2022 giá trị tài sản bị thiệt hại do cháy, nỗ đã

và đang tăng cao và trong tình trạng báo động.

Trên cơ sở điều tra nguyên nhân, các vụ cháy, nỗ lớn chủ yếu là do các nguyên nhận: do sự cố hệ thống, thiết bị điện; do sơ xuất, bất cần trong sử dụng nguồn lửa, nguồn nhiệt; do sự cô kỹ thuật còn lại là do vi phạm an toàn phòng cháy chữa cháy trong thi công, hàn, cắt kim loại, tác động của thiên nhiên Theo thống kê của Cục Cảnh sát Phòng cháy chữa cháy và Cứu nạn cứu hộ, số vụ cháy xảy ra

ở thành thị cao hơn ở nông thôn, cháy nhà dân cao hơn so với cháy kho bãi, cơ sở

sản xuất, chế biến kinh doanh Cu thé 6 tháng đầu năm 2022, số vụ cháy ở nhà dân là 322 chiếm 37,97% tông số vụ cháy còn số vụ cháy ở kho, cơ sở sản xuất, kinh doanh là 183 chiếm 21,85% tông số vụ cháy Bên cạnh đó, nguyên nhân khác dẫn đến cháy lớn chủ yếu do ý thức PCCC của người dân còn chưa cao do việc phát hiện và báo cháy muộn, khi xảy ra cháy không phát hiện và tô chức chữa cháy kịp

thời, khi cháy lan rộng mới báo cho lực lượng chữa cháy chuyên nghiệp.

Bảng số liệu sau đây sẽ thể hiện rõ nhất, sự phân bó địa điểm diễn ra hoạt động cháy, né trong 6 tháng đầu năm 2022 tại Việt Nam.

Bảng 1.2: Cơ cấu loại hình xảy ra cháy trong 6 tháng đầu năm 2022

Chỉ tiêu | Số vụ cháy (vụ) | Tỷ trọng (%)

Loại hình

xảy ra cháy

Nhà dân 322 37,97 Kho, cơ sở sản xuất, kinh doanh 183 21,85 Phương tiện giao thông 109 12,85

Nhà ở kết hợp kinh doanh 69 8,14

Chung cư 16 1,89Các loại hình cơ sở khác 149 17,57

(Nguồn: Thông cáo báo chí về tình hình cháy, nổ 6 tháng đầu năm 2022)

Đê hạn chê các rủi ro do cháy, nô gây ra người dân đã sử dụng nhiêu biện

pháp khác nhau như nâng cao kiến thức và ý thức về PCCC, trang bị áp dụng các phương pháp PCCC tốt nhất Tuy nhiên, khi cháy, nỗ xảy ra, dé cho các cá nhân.

các tô chức, doanh nghiệp tự gánh chịu những tổn that nặng nề đó là hết sức khó khăn Vậy nên dé khắc phục những tốn thất, thiệt hại đó, bảo hiểm cháy, nỗ bắt buộc nói riêng hay bảo hiểm hỏa hoạn nói chung như là một phương pháp chuyển giao rủi ro về cháy, nỗ hữu hiệu nhất, điều đó đã góp phần không nhỏ dé ôn định cuộc sống sinh hoạt của người dân, đảm bảo an toàn cho việc kinh doanh, sản xuất của doanh nghiệp va khắc phục thiệt hại nếu như tôn thất xảy ra Từ đó, bảo hiểm

cháy, nô băt buộc có thê duy trì ôn định nên kinh tê và xã hội đât nước.

e Tác dụng của Bảo hiém cháy, nô bat buộc

Bảo hiểm cháy nỗ bắt buộc ngày càng trở nên phố biến ở Việt Nam Mục đích của loại hình bảo hiểm này là bảo vệ người mua bảo hiểm khỏi gánh nặng tài

chính đối với những thiệt hại do cháy, nỗ gây ra Tuy nhiên, những tác động của bảo hiểm cháy, nỗ bắt buộc không chỉ ảnh hưởng tới những người tham gia bảo hiểm mà còn đem lại rất nhiều lợi ích cho doanh nghiệp bảo hiểm và cho cả xã hội Những lợi ích mà bảo hiểm cháy cháy, nô bắt buộc đem lại bao gồm như sau:

- _ Đối với người tham gia Bảo hiểm:

Thứ nhất, Bảo hiểm cháy, nô bắt buộc là một biện pháp quan trọng dé dam

bảo an toan tài sản cho các cá nhân va doanh nghiệp.

Với các cá nhân và hộ gia đình, nhà cửa là tài sản quan trọng nhất của họ Theo số liệu thống kê, trong những năm gần đây, tỷ lệ xảy ra cháy ở các hộ dân cư khá cao, chiếm 37,97% số vụ cháy Khi xảy ra cháy, mỗi người đều gặp rất nhiều

khó khăn trong cuộc sống Khi có bảo hiểm cháy, nô, họ sẽ được đền bù cho các

ton thất về tài sản như mat mát tài sản, thiệt hại do cháy gây ra và chi phí phục hồi Điều này giúp họ có thể tái định cư và tiếp tục cuộc sống một cách bình thường

sau khi xảy ra cháy.

Với các doanh nghiệp, bảo hiểm cháy, né là cần thiết dé bảo vệ tai sản va khôi phục hoạt động kinh doanh sau khi xảy ra sự cố Bảo hiểm sẽ đền bù cho các ton that về tai sản, thiệt hại do cháy gây ra, chi phí phục hồi và cả chi phí thời gian đình chỉ sản xuất Điều này giúp doanh nghiệp có thé khôi phục sản xuất và hoạt động kinh doanh một cách nhanh chóng, tránh được những ảnh hưởng tiêu cực đến

sự phát triên của doanh nghiệp và cả nên kinh tê.

Thứ hai, tạo ra động lực cho người dân và các doanh nghiệp ý thức hơn về phòng cháy chữa cháy và giúp họ hiểu thêm về sự nguy hiểm của cháy, nỗ Vì đây là sản phẩm bảo hiểm bắt buộc nên tài sản của doanh nghiệp hay tài sản của người dân thuộc đối tượng bảo hiểm đều phải mua bảo hiểm cháy, nô bắt buộc Một trong

những điều kiện tiên quyết dé có thé mua sản pham bảo hiểm trên là phải có biên bản phòng cháy chữa cháy của cơ quan có thẩm quyền Ngoài ra, các DNBH sẽ kiểm tra an toàn phòng cháy chữa cháy của các tài sản đó rồi mới đưa ra quyết định có bảo hiểm cho tài sản đó hay không Vậy nên với 2 tang kiểm tra, việc dam bảo an toàn cháy đối với người dân hay các doanh nghiệp sẽ đạt hiệu quả tốt hơn.

- _ Đối với doanh nghiệp bảo hiểm:

Đầu tiên, việc tạo ra thêm một thị trường mới và tiềm năng cho các doanh nghiệp bảo hiểm là cực kỳ cần thiết Không chỉ các doanh nghiệp bảo hiểm muốn có sự tham gia của các công ty, cơ sở có nguy hiểm về cháy, né dé có thé tăng doanh, mà những đối tượng đó cũng cần tham gia loại hình bảo hiểm này dé tránh các hình phạt hành chính hoặc tước giấy phép hoạt động Do đó, nguồn khách hàng cho các doanh nghiệp bảo hiểm van sẽ tăng trong tương lai, trong khi đó chi phí dé khai thác có thé không tăng hoặc tăng không đáng kẻ.

Thứ hai, việc bắt buộc bảo hiểm sé tạo ra một lợi thé lớn hơn cho các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước so với doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài Hiện tại,

chưa có doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài nào được cấp phép kinh doanh bảo hiểm cháy, nô bắt buộc, trong khi thị trường bảo hiểm cháy, nô rất tiềm năng Ngoài các doanh nghiệp bảo hiểm, các cơ quan quan trọng khác cũng tham gia vào việc giám sát và thực hiện bảo hiểm cháy nd, bao gom ca công an, cơ quan PCCC và chính quyền địa phương Do đó, việc chia nhỏ và chia sẻ gánh nặng của doanh

nghiệp bảo hiêm sẽ trở nên hiệu quả hơn.

Thứ ba, đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường Bảo hiểm cháy, nỗ bắt buộc là một loại hình bảo hiểm tài sản vậy nên sự cạnh tranh thị phần giữa các doanh nghiệp bảo hiểm thường được thê hiện

ở mức phí bảo hiểm Việc cạnh tranh mức phí bảo hiểm giữa các DNBH là rất nguy hiểm Bởi vì đối tượng bảo hiểm của bảo hiểm cháy, nỗ bắt buộc thường có

giá trị rất lớn và khi ton thất xảy ra thì có thé mang tính thảm hoa vậy nên các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phải chi trả các khoản tiền bồi thường khong lồ Việc bảo hiểm cháy, né bắt buộc được quy định kèm theo bảng biểu phi đã giúp các

doanh nghiệp bảo hiểm tránh được khả năng thu phí quá thấp không đảm bảo khả năng tài chính dé chi trả cho các khoản tiền bồi thường.

- Doi với nhà nước và xã hội:

Việc bat buộc bảo hiêm cháy nô gián tiép đóng góp vào việc nâng cao ý

thức trách nhiệm phòng cháy chữa cháy trong xã hội Trước khi được tham gia bảo

hiểm, các cơ sở và doanh nghiệp phải có giấy chứng nhận đạt tiêu chuẩn phòng cháy chữa cháy, đây là cơ hội dé thực hiện một lần nữa công tác PCCC.

Thứ nhất, tăng nguồn thu cho ngân sách của nhà nước Khi doanh nghiệp bảo hiểm tăng doanh thu từ hoạt động bảo hiểm cháy, nô, lợi nhuận của họ cũng tăng lên Điều này có thể dẫn đến việc tăng thuế thu nhập doanh nghiệp, do đó, đóng góp vào ngân sách quốc gia cũng gia tăng.

Thứ hai, có thé giảm chi ngân sách cho hoạt động phòng cháy chữa cháy (PCCC) Khi thực hiện bảo hiểm cháy, né cho các đối tượng có nguy cơ cháy, nô, các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phải thực hiện các biện pháp phòng cháy chữa cháy dé giảm thiểu và ngăn ngừa rủi ro cho những đối tượng đó Điều này sẽ giúp giảm bớt gánh nặng cho ngân sách nhà nước Nhờ đó, Nhà nước có thé giảm bớt chỉ tiêu cho những hoạt động PCCC, bao gồm tuyên truyền, quảng bá tam quan trọng về

PCCC, tài trợ cho các dự án xây dựng các công trình như bề chứa nước ngầm, tăng

cường trạm bơm công cộng, cải thiện trang thiết bị cho lực lượng PCCC, đầu tư cho giáo dục về PCCC tại các trường đại học và cao đăng và nhiều hoạt động khác.

Thứ ba, một trong những lợi ich của việc giảm thiểu nguy cơ cháy né là bảo vệ môi trường sống Các doanh nghiệp bảo hiểm thường có chuyên gia tư van về quản trị rủi ro, đảm bảo rang khi tham gia bảo hiểm, các cơ sở và doanh nghiệp sẽ được hưởng những lời khuyên và giải pháp PCCC hiệu quả nhất Cháy nỗ không chỉ gây thiệt hại cho doanh nghiệp mà còn ảnh hưởng đến cả xã hội và doanh nghiệp bảo hiểm Do đó, và ích lợi của chính mình, doanh nghiệp bảo hiểm luôn

luôn phải chủ động trong công tác PCCC tại các cơ sở Biện pháp mà các doanh

nghiệp áp dụng thường là cử cán bộ kinh doanh cùng với cán bộ quản tri rủi ro

thưởng xuyên xuống cơ sở thực hiện kiểm tra giám sát hoạt động của các cơ sở đó Hạn chế được số vụ cháy, chính là hạn chế được lượng phế liệu sau tôn thất cũng

như khí CO2, khói bụi tạo ra sau các vụ cháy thải ra môi trường, như vậy đã góp

phần giảm bởi sự ô, nhiễm.

1.2 Nội dung cơ bản về Bảo hiểm cháy, nỗ (PGS.TS Nguyễn Văn Định; TS Nguyễn Thị Hải Đường, 2020, trang 165 - 181)

1.2.1 Một số khái niệm có liên quan

Bảo hiém được ra đời từ khá sớm nhưng đên nay van chưa có một khái niệmthông nhât về bảo hiém thương mai, bởi vi môi người đêu đưa ra khái niệm về bảo

hiểm thương mại ở những góc độ khác nhau:

- _ Dưới góc độ tai chính, có người cho rằng: “Bảo hiểm là một hoạt động dịch

vụ tài chính nhằm phân phối lại những chi phi mat mát không mong đợi.”

- _ Dưới góc độ pháp lý, giáo sư Hemard (Pháp) đưa ra khái niệm: “Bảo hiểm là một nghiệp vụ, qua đó, một bên là người được bảo hiểm chấp nhận trả một khoản tiền (phí bảo hiểm hay đóng góp bảo hiểm) cho chính mình hoặc cho một người thứ ba khác dé trong trường hợp rủi ro xảy ra, sẽ được trả một khoản tiền bồi thường từ một bên khác là người được bảo hiểm, người chịu trách nhiệm đối với toàn bộ rủi ro, đền bù những thiệt hại theo Luật Thống kê”.

- Dưới góc độ kinh doanh bảo hiểm, các công ty, các tập đoàn bảo hiểm thương mại trên thế giới lại đưa ra khái niệm: “Bảo hiểm là một cơ chế, theo cơ chế này một người, một doanh nghiệp hay một tổ chức chuyên nhượng rủi ro cho công ty bảo hiểm, công ty đó sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm các tôn thất thuộc phạm vi bảo hiểm và phân chia giá trị thiệt hại giữa tất cả những người được bảo hiểm” (AIG)

Do đó, bảo hiểm cháy, né có thể hiểu rằng là bảo hiểm những thiết hại do cháy, nỗ gây ra cho đối tượng bảo hiểm Và do bảo hiểm cháy, né là một nghiệp vụ khá phức tạp Vì vậy, khi khai thác nghiệp vụ bảo hiểm này, cần phải thống nhat một sô khái niệm sau đây:

- Cháy: Hiểu theo nghĩa thông thường, cháy là phan ứng hóa học có tỏa nhiệt

và phát sáng.

- N6:La một quá trình thể tích của một loại vật chất tăng lên đột ngột thành thể tích lớn hơn rất nhiều lần thê tích ban đầu dẫn đến sự vượt áp, đồng thời giải

phóng ra năng lượng lớn, kèm với xả ra lượng khí và nhiệt độ cao.

- Đơn vị rủi ro: Là nhóm tài sản tách biệt khỏi nhóm tài sản khác với khoảng

cách không cho phép lửa từ nhóm này lan sang nhóm khác (khoảng cách gần nhất không dưới 12 m).

- Tén thất toàn bộ: Được quan niệm ở đây bao gồm hai loại:

+ Tổn thất toàn bộ thực tế: Là tài sản được bảo hiểm bị phá hủy hoặc hư hỏng hoàn toàn, có thể số lượng thì còn nguyên nhưng giá trị không còn gì.

+ Tổn thất toàn bộ ước tính: Là tài sản được bảo hiểm bị phá hủy hoặc hu hỏng đến mức nếu sửa chữa phục hồi thì chi phí sửa chữa phục hồi ở mức bằng

hoặc lớn hơn sô tiên bảo hiêm.

1.2.2 Đối tượng bảo hiểm

Đối tượng bảo hiểm cháy, né là tat cả các loại tài sản thuộc quyền sở hữu và quản lý hợp pháp của các đơn vị và cá nhân thuộc moi thành phan kinh tế trong xã hội Tuy nhiên, tài sản bao gồm rất nhiều loại đa dạng và phức tạp, bởi vậy các

doanh nghiệp bảo hiểm thường tiến hành phân loại như sau:

- _ Công trình xây dựng, vật kiến trúc đã đưa vào sử dụng.

- May móc thiét bi, phương tiện lao động phục vụ san xuất kinh doanh - _ Sản phẩm, bán thành phẩm, vật tư, hàng hóa trong kho.

- _ Nguyên vật liệu, sản phẩm do dang.

- Cac loại tai sản khác như: kho, bãi, chợ, nhà hàng, khách sạn,

1.2.3 Pham vi bảo hiểm

Trong bảo hiểm cháy, nô, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường

các thiệt hại va chi phí sau:

- _ Những thiệt hại do những rủi ro được bảo hiểm gây ra cho tài sản được bao hiểm.

- _ Những chi phí cần thiết và hợp lý dé hạn chế bớt tốn that tài sản được bảo

hiêm trong và sau khi hỏa hoạn xảy ra.

- _ Những chi phi dọn dẹp hiện trường sau khi hỏa hoạn xảy ra.

(a) Rui ro được bảo hiểm

Trong bảo hiểm cháy, nô, rủi ro được bảo hiểm bao gồm:

e Rủi ro chính: Rui ro hỏa hoạn (Rui ro A)

Rủi ro này thực chất bao gồm: cháy, sét và nỗ

- Chay: Cháy chỉ được coi là hỏa hoạn khi hội tụ đủ ba yếu tố: phải thực sự có phát lửa, lửa đó không phải là lửa chuyên dùng, lửa đó phải là bất ngờ hay ngẫu nhiên phat ra Cháy trong rủi ro A có thê do nỗ hay bat kỳ nguyên nhân nào khác

nhưng loại trừ:

(i) Động dat, núi lửa phun hay các biến động thiên nhiên khác;

(ii) — Thiệt hại do:

+ Bốc cháy của tài sản tự lên men hay tỏa nhiệt hoặc chịu tác động của bat ky

quá trình nao có liên quan đên việc sử dụng nhiệt.

+ Bất kỳ thiệt hại nào gây ra bởi hoặc do hậu quả của việc đốt rừng, bụi cây, đồng cỏ, hoang mạc, rừng nhiệt đới hoặc đốt cháy với mục đích làm sạch đồng ruộng, đất đai, dù là ngẫu nhiên hay không.

- Sét: Sét là hiện tượng phóng điện trong khí quyền giữa các đám mây va đất hay giữa các đám mây mang các điện tích khác đấu, đôi khi còn xuất hiện trong các trận phun trào núi lửa hay bão bụi (cát) Và thực chất sét là hiện tượng cháy xảy ra cực nhanh có thê dẫn đến thiệt hại về người và tài sản Trong bảo hiểm hỏa hoạn, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi thường đối với tài sản được bảo hiểm bị phá hủy trực tiếp do sét hoặc do sét đánh gây ra hỏa hoạn Nếu sét

đánh mà không gây hỏa hoạn hoặc không phá hủy trực tiếp tài sản thì không thuộc phạm vi trách nhiệm bồi thưởng của doanh nghiệp bảo hiểm

Khi sét đánh phá hủy trực tiếp các thiết bị điện tử thì được bồi thường, còn sét đánh làm thay đổi dòng điện dẫn đến thiệt hại cho thiết bị điện tử thì không được bồi thường.

- N6: là một quá trình tăng lên đột ngột của một loại vật chất thành thể tích lớn hơn rất nhiều lần thể tích ban đầu dẫn đến sự vượt áp, đồng thời giải phóng ra

năng lượng cực lớn và nhiệt độ rất cao N6 trong rủi ro A bao gồm: nô nồi hơi hoặc

hơi đốt sử dụng với mục đích duy nhất là phục vụ sinh hoạt nhưng loại trừ những

thiệt hại gây ra do động đất, núi lửa phun hoặc các biến động khác của thiên nhiên.

- Rủi ro phụ (Rui ro B)

Ngoài rủi ro chính, các DNBH còn có thê bảo hiểm cho các rủi ro phụ Người tham gia bảo hiểm có thé lựa chọn một hoặc một số hoặc tất cả các rủi ro phụ tùy thuộc vào đặc tính của tài sản và nhu cầu của người tham gia bảo hiểm Đồng thời dé được bảo hiểm rủi ro phụ, người tham gia bảo hiểm phải tham gia bảo hiểm cho rủi ro chính Các rủi ro phụ bao gồm:

- N6 nhưng loại trừ những trường hợp sau:

Thiệt hại xảy ra đối với nồi hơi, bình đun nước bằng hơi đốt các loại bình chứa khác, máy móc hoặc các thiết bị có sử dụng áp suất hoặc đối với các chất liệu chứa trong các máy móc thiết bị đó do chúng bị nổ.

Thiệt hại gây ra bởi hậu quả trực tiếp hay gián tiếp của các hành động khủng bố của một người hay một nhóm người nhân danh hay có liên quan tới bất kỳ tô

chức nào Trong phạm vi loại trừ này, khủng bố được hiểu là hành động sử dụng

vũ lực cho các mục đích chính trị kê cả việc sử dụng bạo lực nhăm mục đích gây

hoang mang sợ hãi cho một bộ phận quần chúng hay toàn bộ cộng đồng xã hội.

- May bay và các phương tiện hàng không khác hoặc thiết bị trên các phương

tiện đó rơi vào.

- Gay rối, đình công, bãi công, sa thải: Doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường đối với những thiệt hại gây ra trực tiếp bởi:

+ Hành động của bất kỳ người nào cùng với những người khác tham gia vào việc làm rối loạn trật tự xã hội (dù có liên quan đến đình công, bãi công hay sa thải

hay không).

+ Hành động của bat kỳ chính quyền hợp pháp nào trong việc tran áp hành động gây rối hoặc trong việc hạn chế hậu quả của những hành động gây rối đó.

+ Hành động cé ý của bat kỳ người bãi công hay người bị sa thai nào nhằm ủng hộ bãi công hoặc chống sa thải.

+ Hành động của bất kỳ chính quyền hợp pháp nào nhằm ngăn chặn hoặc cố gắng ngăn chặn những hành động như vậy hay hạn chế hậu quả của những hành

động đó gây ra.

Nhưng các DNBH sẽ loại trừ những thiệt hại gây nên bởi, hay do hậu quả,

trực tiếp hay gián tiếp của:

(i) Phong trào quan chúng có quy mô hoặc có thé phát triển thành một cuộc khởi nghĩa quần chúng.

(ii) Hanh động ác ý của bat cứ người nao (dù cho hành động ấy có được thực hiện trong việc gây mất trật tự xã hội hay không) khác với hành động cố ý của người tham gia bãi công hoặc của công nhân bị sa thải nhằm ủng hộ bãi công

hoặc chông lại việc sa thải.

(ii) Tổn thất do mắt thu nhập, do chậm trễ, do mất thị trường hay bat kỳ ton thất nào mang tinh chất hậu quả hay mang tinh chất gián tiếp khác dưới bat kỳ

phương diện và hình thức nào.

(iv) Thiệt hai do ngừng toàn bộ hay một phần công việc của người được bảo hiểm hoặc do làm chậm trễ, bị gián đoạn hay ngừng bất kỳ một quy trinh hoạt

động nào.

(v) Thiệt hại do người được bảo hiểm bị tước quyền sở hữu vĩnh viễn hay tạm thời do tài sản bị tịch biên, tịch thu, trưng dụng, phá hủy theo lệnh của nhà

cầm quyền hợp pháp.

(vi) Thiệt hại do người được bảo hiểm bị tước quyền sở hữu vĩnh viễn hay tạm thời bat kỳ ngôi nhà nào, do bị người khác chiếm hữu bat hợp pháp.

Tuy nhiên doanh nghiệp bảo hiểm không được miễn trách nhiệm theo các điểm (v) hoặc (vi) đối với những thiệt hại vật chất xảy ra với tài sản được bảo hiểm trước khi bị tước quyền sở hữu tạm thời hoặc trong thời gian bị tước quyền sở hữu

tạm thời.

- Hanh động ác ý: Thiệt hại xảy ra đối với tài sản được bảo hiểm mà nguyên nhân trực tiếp là do hành động ác ý của bat cứ người nào (dù cho hành động này có xảy ra trong quá trình gây rối trật tự xã hội hay không) nhưng loại trừ những thiệt hại do trộm cắp hay cỗ găng thực hiện hành động trộm cắp Doanh nghiệp bảo hiểm thường chỉ đồng ý bảo hiểm rủi ro này khi người được bảo hiểm mua bảo hiểm cho rủi ro gây rối, đình công, bãi công, sa thải và áp dụng các điểm loại

trừ của rủi ro này.

- Dong đất, núi lửa phun, bao gồm cả lũ lụt và nước bién tràn do hậu quả của động đất và núi lửa phun.

- VG hay tràn nước từ các bê chứa nước, thiệt bi chứa nước hoặc đường ông

dẫn nước, nhưng loại trừ.

+ Thiệt hại do nước thoát ra rò ri từ hệ thống Sprinkler được lắp đặt tự động + Thiệt hại tại những công trình, ngôi nhà bỏ trống hoặc không có người sử

- _ Xe cộ hay súc vật không thuộc quyền sở hữu, quản lý của người được bảo hiểm đâm vào.

(b) Rui ro loại trừ

Trong bảo hiểm hỏa hoạn, ngoài các điểm loại trừ riêng cho từng rủi ro, doanh nghiệp bảo hiểm còn quy định các loại trừ chung áp dụng cho tất cả các rủi ro Cụ thể như sau:

- _ Những thiệt hai gây ra do:

+ Gây rối, quần chúng nồi day, bãi công, sa thai công nhân trừ khi rủi ro nay được ghi nhận là được bảo hiểm, nhưng chỉ với phạm vi bảo hiểm đã quy định tại

rủi ro đó.

+ Chiến tranh, xâm lược, hành động thủ địch hành động khiêu khích quân sự hoặc hiếu chiến của nước ngoài (dù có tuyến chiến hay không tuyên chiến), nội chiến.

+ Binh biến, bạo loạn, khởi nghĩa, cách mạng, bạo động, đảo chính, lực lượng quân sự chiếm quyên thiết quân luật phong tỏa, giới nghiêm hoặc những biến cố và nguyên nhân dẫn đến việc tuyên bố và duy trì tình trạng khân cấp hoặc giới nghiêm, tịch thu, trưng dụng, trưng thu quốc hữu hóa, phá hoại và hoặc hành động khủng bố do một người hoặc một nhóm người hành động đại diện cho hoặc có liên

quan đên một tô chức.

- _ Những thiệt hại xảy ra đối với bat ky tài sản nào hoặc bat kỳ tốn that, chi phí nào bắt nguồn từ thiệt hại đó, hoặc bat kỳ ton thất có tính chất hậu quả nao, trực tiếp hay gián tiếp gây nên bởi hoặc phát sinh từ:

+ Nguyên liệu vũ khí hạt nhân.

+ Sử dụng cé ý hoặc không có ý tên lửa và/hoặc bat kỳ loại vũ khí chiến tranh

+ Phóng xạ lon hóa hay nhiễm phóng xạ từ nhiên liệu hạt nhân hoặc từ chất

thải hạt nhân do đốt cháy nguyên liệu hạt nhân Đối với điểm loại trừ này thì thuật ngữ “đốt cháy” sẽ bao gồm cả quá trình phản ứng phân hủy hạt nhân tự phát.

- _ Những thiệt hại xảy ra đối với bất kỳ máy móc, khí cụ điện nào hay bat kỳ bộ phận nào của thiết bị điện do chạy quá tải, quá áp lực, đoàn mạch tự đốt nóng, rò điện do bất kỳ nguyên nhân nào Tuy nhiên, điểm loại trừ này chỉ áp dụng đối với chính những máy móc, khí cụ điện hoặc những bộ phận của thiết bị điện chịu tác động trực tiếp của những hiện tượng nêu trên chứ không áp dụng với những máy móc, khí cụ và thiết bị điện bị phá hủy, hư hại do cháy phát sinh từ các máy móc thiết bị nói trên.

- Những thiệt hai gây ra do sự 6 nhiễm, nhiễm ban, ngoại trừ (nếu không bị loại trừ bằng một cách nào khác) những thiệt hại đối với tài sản được bảo hiểm xảy ra do: 6 nhiễm, nhiễm ban phát sinh từ những rủi ro được bảo hiểm hoặc do bất kỳ rủi ro được bảo hiểm nào mà chính những rủi ro ấy lại phát sinh từ ô nhiễm hay

nhiém ban.

- Hang hóa nhận ủy thác hay nhận bảo quản vàng bạc, đá quý, tiền (tiền giấy hay tiền kim loại), séc, thư bảo lãnh, tín phiếu, tem, tài liệu, bản thảo, số sách kinh doanh hệ thống dir liệu máy tính hàng mẫu, vật mẫu quần áo mẫu, tượng, so đồ, bản vẽ hay tài liệu thiết kế, chất nỗ, trừ khi được xác định cụ thể là chúng được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm nay.

- _ Thiệt hại xảy ra đối với những tài sản mà vào thời điểm xảy ra tổn thất được bảo hiểm hay lẽ ra được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hàng hai, trừ phần thiệt hai vượt quá số tiền được bồi thường hay lẽ ra được bồi thưởng theo đơn bảo hiểm hàng hải do có đơn bảo hiểm này.

- _ Những thiệt hại mang tinh chat hậu quả dưới bat kỳ hình thức nào, trừ thiệt hại về tiền thuê nhà nếu tiền thuê nhà được xác nhận là được bảo hiểm trong đơn bảo hiểm này.

1.2.4 Giá trị bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm trong bảo hiểm cháy, nô bắt buộc chính là gia tri của tài sản được bảo hiểm Giá trị này được tính trên cơ sở là giá trị mua mới hoặc giá trị

thực tế của tài sản tại thời điểm tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, do đối tượng của

bảo hiểm cháy, nỗ bắt buộc phức tap và có giá trị rất lớn, cho nên khi xác định giá

trị bảo hiêm có thê chia thành các loại như sau:

- Đôi với nhà xưởng và các công trình kiên trúc, giá trị bảo hiêm được xác

định theo giá trị mới hoặc giá trị còn lại.

+ Giá tri mới là giá tri mới xây của công trình bao gôm cả chi phí khảo sat

thiệt kê.

+ Giá trị còn lại là giá trị mới trừ di hao mòn do sử dụng theo thời gian.

- Đối với các thành phẩm và bán thành phẩm, giá trị bảo hiểm được xác định

trên cơ sở giá thành sản xuât.

- _ Đối với các loại vật tư, hàng hóa trong kho, cửa hàng, giá trị bảo hiểm được xác định theo giá tri trung bình hoặc gia tri tối đa của các loại vật tư hàng hóa có mặt trong thời gian bảo hiểm.

Việc xác định giá trị bảo hiểm này còn phụ thuộc vào kinh nghiệm xác định giá trị bảo hiểm của những năm trước, nhu cầu và sự thỏa thuận của hai bên khi tham gia bảo hiểm Trong thực tế, việc xác định giá trị bảo hiểm theo giá trị trung bình, thì bao giờ người tham gia bảo hiểm cũng dễ chấp nhận, còn nếu xác định theo giá trị tối đa thì hai bên phải thống nhất với nhau: thời điểm thường có lượng

hàng hóa tối da, phí bao hiểm phải nộp trước, phi bảo hiểm nộp tối da va phương thức thanh toán bồi thường nếu cháy, nỗ xảy ra

1.2.5 Số tiền bảo hiểm:

Số tiền bảo hiểm là giới hạn bồi thưởng tối đa của doanh nghiệp bảo hiểm trong trường hợp tài sản được bảo hiểm bị tồn thất toàn bộ Số tiền bảo hiểm còn là căn cứ dé xác định phí bảo hiểm Vì vậy, xác định chính xác số tiền bảo hiểm có ý nghĩa đặc biệt quan trọng Cũng giống như các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản khác, việc xác định số tiền bảo hiểm trong bảo hiểm cháy, nô căn cứ vào giá tri bảo hiểm.

Đối với tài sản cố định việc xác định số tiền bảo hiểm căn cứ vào giá trị bảo hiểm cua tài sản Đối với tài sản lưu động do giá trị thưởng xuyên biển động, cho nên số tiền bảo hiểm có thể xác định theo giá trị trung bình hoặc giá trị tối đa.

Nếu bảo hiểm theo giá trị trung bình, người được bảo hiểm ước tính và thông báo cho DNBH biết giá trị số hàng hóa trung bình có trong kho, trong cửa hàng Trong thời gian bảo hiểm, giá trị trung bình này được coi là số tiền bảo hiểm Phí bảo hiểm được tính trên cơ sở giá tri trung bình Khi ton thất xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm, DNBH bồi thường thiệt hại thực tế nhưng không vượt quá giá trị trung

bình đã khai báo.

Nếu bảo hiểm theo giá trị tối đa thì người được bảo hiểm ước tính và thông báo cho DNBH biết giá trị của số lượng vật tu, hàng hóa tối đa có thé đạt vào một thời điểm nào đó trong thời gian bảo hiểm Phí bảo hiểm được tính trên cơ sở giá

trị tối đa và thường được thu trước một phan Khi tôn thất xảy ra thuộc phạm vi

bảo hiểm DNBH bồi thường thiệt hại thực tế nhưng không vượt qua giá tri tối đa đã khai báo Đầu mỗi tháng hoặc quý (tùy theo sự thỏa thuận của hai bên), người được bảo hiểm thông báo cho DNBH về số vật tư, hàng hóa tối đa thực có trong tháng hoặc trong quý trước đó Cuối thời hạn bảo hiểm trên cơ sở các giá trị được thông báo, DNBH tính giá trị số vật tư, hàng hóa tối đa bình quân của cả thời hạn bảo hiểm và tính lại phí bảo hiểm Nếu phí bảo hiểm tính được trên cơ sở số giá trị tối đa bình quân nhiều hơn số phí bảo hiểm đã nộp thì người được bảo hiểm trả nốt cho DNBH sé phí còn thiếu Trong thời gian bảo hiểm, nếu có tôn thất thuộc phạm vi bảo hiểm sẽ được DNBH bồi thường và số tiền bồi thưởng vượt quá giá trị tối đa bình quân thì phí bảo hiểm được tính dựa vào số tiền bồi thường đã trả Trong

trường hợp nay, sô tiên được bôi thường được coi là sô tiên bảo hiém.

Việc áp dụng bảo hiểm theo giá trị tối đa rất phức tạp đòi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm phải biết giá trị vật tư, hàng hóa được bảo hiểm, theo dõi chặt chẽ số vật tư hàng hóa đó trong suốt thời gian bảo hiểm Những tài sản có giá trị lớn, DNBH khó có thể tái bảo hiểm vì tính phí phức tạp và khó khăn

Ngược lại, bảo hiểm theo giá trị trung bình lại đơn giản, dé theo dõi Nếu một loại hàng hóa được bảo hiểm mà giá trị ít có biến động trên thị trường áp dụng bảo hiểm theo giá trị trung bình rất thuận tiện.

1.2.6 Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là khoản tiền mà người tham gia bảo hiểm phải trả cho doanh nghiệp bảo hiểm khi hợp đồng được giao kết Phí bảo hiểm chính là thứ tạo nên sự cân bang của trách nhiệm và quyên lợi của khách hàng và doanh nghiệp bảo hiểm Vậy nên, việc xác định phí bảo hiểm hay tỷ lệ phí bảo hiểm là rất quan trọng Việc

xác định tỷ lệ phí bảo hiểm phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như là: loại hình bảo hiểm, rủi ro trong bảo hiểm, khu vực và hành vi của người được bảo hiểm, mức độ cạnh tranh về phí của những DNBH khác, Do đó, đối tượng bảo hiểm của bảo hiểm cháy nô bắt buộc nói riêng hay tất cả các sản phâm bảo hiểm nói chung đều có một mức tỷ lệ phí riêng biệt Các nhân tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm cháy, nỗ cũng như việc tính phí bảo hiểm thường được xác định như sau:

(i) Các nhân tô anh hưởng đến phi bảo hiểm hỏa hoạn

Trên thực tế, một số yếu tố cơ bản sau đây sẽ ảnh hưởng đến phí bảo hiểm hỏa hoạn:

- _ Vật liệu xây dựng: Tùy theo các yếu tô kết hợp vật liệu xây dựng có thé chịu đựng được lâu dài hay không đối với sức nóng, người ta chia làm ba loại:

+ Vật liệu nặng khó bắt lửa và có khả năng chịu lửa tốt như bê tông cốt thép, đá loại này được sử dụng để xây dựng công trình loại D (Discount class).

+ Vật liệu trung gian: Đây là vật liệu nhiều chất hóa học trộn với vật liệu thiên nhiên, khả năng chịu lửa không tốt bằng vật liệu nặng, loại này được sử dụng dé

xây dựng công trình loại N (Neutral class).

+ Vật liệu nhẹ: Loại nay dễ bắt lửa và không có sức chịu lửa thường được dé

xây dung công trình loại L (Loading class).

- Anh hưởng của các tầng nhà: Khi xảy ra hỏa hoạn, lửa hoặc hơi nóng sẽ được truyền lên qua các tầng nhà qua các cầu thang lên xuống, qua lỗ hồng hoặc qua cửa sô làm cho các tầng nhà có thé bị sập kéo theo các thiệt hại bên trong Do

đó, sức chịu đựng của các tang nhà cũng là một yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm.

- Phong cháy, chữa cháy Day là một yếu tố quan trong ảnh hưởng đến phí bảo hiểm Căn cứ vào công tác này để công ty bảo hiểm điều chỉnh phí bảo hiểm Nếu công tác phòng cháy, chữa cháy được trang bị tốt, hạn chế thấp nhất rủi ro xảy ra thì phí bảo hiểm sẽ được tính thấp hơn Vị trí gần hay xa nguồn nước, đội

cứu hỏa cũng ảnh hưởng đến phí bảo hiểm.

- _ Cách phân chia đơn vị rủi ro: Khoảng cách phân chia hoặc tường chống cháy cũng ảnh hưởng tới phí bảo hiểm Các đơn vị rủi ro càng gần nhau, phí bảo

hiêm càng cao và ngược lại.

- Bao bì đóng gói, chủng loại hàng hóa, cách thức xếp đặt Tùy từng loại hàng hóa, bao gói hay cách thức xếp đặt hàng hóa mà phí bảo hiểm phải căn cứ vào đó

mà xác định

(ii) Xác định phi bảo hiểm hỏa hoạn

Phí bảo hiểm hỏa hoạn được xác định theo công thức:

Trong đó: P: Phi bao hiểm

Sb: Số tiền bảo hiểm

Khi xác định tỷ lệ phí thuần thường phải căn cứ vào sô liệu thông kê trongmột sô năm trước đó như: tông sô đơn vi rủi ro tham gia bảo hiêm hỏa hoạn; sôđơn vi rủi ro tham gia bảo hiém bị hỏa hoạn; tông sô tiên bảo hiém hỏa hoạn; sô

tiền bồi thường bảo hiểm hỏa hoạn

Có hai phương pháp xác định tỷ lệ phí thuần đó là: theo phân loại và theo

danh mục.

(1) Xác định tỷ lệ phí thuần theo phân loại

Đây là cách kết hợp các đơn vị rủi ro trong cùng một loại có thé so sánh với nhau, sau đó, tỉnh tỷ lệ mỗi loại phản ảnh số tôn thất và các chi phí khác của loại đó Phương pháp này phù hợp với những tài sản tương đối đồng nhất với nhau như nhà ở của dân cư, các nhà thờ Nhưng khi xác định tỷ lệ theo phân loại, cần xem

xét các yếu tô anh hưởng đến ty lệ phí như: - _ Loại vật liệu xây dựng;

- Kha năng phòng cháy, chữa cháy;

- Người sử dụng (chủ ở hay cho thuê);

-_ Những vật bố trí xung quanh, bên ngoài.

(2) Xác định tỷ lệ phí thuần theo danh mục

Theo phương pháp này, các bước xác định tỷ lệ phí bảo hiểm

Bước 1: Ra xét lại các danh mục tài sản tham gia bảo hiểm hòa hoạn, sau

đó phân loại từng loại tài sản theo danh mục khác nhau (bởi vì mỗi loại tài sản cókhả năng bị hỏa hoạn khác nhau).

Bước 2: Căn cứ vào ngành nghề sản xuất kinh doanh dé chọn một tỷ lệ phí

thích hợp trong bảng tỷ lệ phí có sẵn.

Bước 3: Điều chỉnh tỷ lệ phí đã chọn theo các yếu tố tăng (giảm).

Việc điều chỉnh này phải căn cứ vào: vật liệu xây dựng công tác phòng cháy, chữa cháy Tất cả những yếu té này đều có thé làm tăng hoặc giảm tỷ lệ phi bảo hiểm.

Trong nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn doanh nghiệp bảo hiểm cần phải quan tâm đến các yếu tố làm giảm mức độ rủi ro vì những yếu tố nay là cơ sở dé giảm mức phí cơ bản Tuy nhiên, tổng mức giảm phí về các thiết bị và phương tiện phòng cháy, chữa cháy của mỗi đơn vị rủi ro không quá 45% Các yếu tô làm giảm rủi ro thường bao gồm:

- _ Thiết bị phòng cháy, chữa cháy; - _ Việc trực, kiểm tra, canh gác;

- _ Thiết bị phương tiện chữa cháy như: công trình có hệ thống phun nước; có

hệ thống đập cháy bằng CO2; có hệ thống tự động đập tắt tia lửa điện có ô tô chữa

cháy và nhân viên chữa cháy; gân đội cửu hóa công cộng

Ngoài ra, trong bảo hiểm hỏa hoạn còn áp dụng mức miễn thường Tùy theo từng loại tài sản được bảo hiểm mà mức miễn thường được quy định khác nhau.

Thông thường, các DNBH áp dụng mức miễn thường có khấu trừ tối thiểu là 2% số tiền bảo hiém nhưng không dưới 100 USD mỗi vụ tốn thất va tối đa không quá 2.000 USD mỗi vụ tôn thất Day là mức miễn thường bắt buộc không được giảm phí Nếu người tham gia bảo hiểm muốn lựa chọn mức miễn thường cao hơn dé

được giảm phí thì sẽ có thỏa thuận riêng về mức miễn thưởng và tỷ lệ giảm phí.

Đối với việc nộp phí bảo hiểm tùy theo sự thỏa thuận giữa doanh nghiệp bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm có thể thực hiện các hình thức đóng phí bảo hiểm khác nhau như đóng một lần hoặc đóng nhiều lần Thông thường, trong bảo hiểm hỏa hoạn áp dụng hình thức đóng phí một lần.

Việc đóng phí gắn liền với hiệu lực của hợp đồng Hiệu lực của hợp đồng được ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm Thông thường hiệu lực của hợp đồng bắt đầu khi người tham gia bảo hiểm nộp phí và kết thúc vào 16 giờ ngày cuối cùng của thời hạn bảo hiểm Tùy theo yêu cầu của người được bảo hiểm DNBH nhận bảo hiểm với thời hạn một năm hoặc bảo hiểm ngắn hạn (tháng, quý) Sau khi kết thúc thời hạn bảo hiểm, người được bảo hiểm có thé đóng phí tiếp và yêu cầu tái tục hợp đồng bảo hiểm

1.3 Công tác khai thác Bảo hiểm cháy, nỗ bắt buộc 1.3.1 Tiếp cận và tìm kiếm khách hàng

Dé tiếp cận và khai thác được khách hàng, cán bộ khai thác cần phải thực hiện bước đầu tiên là tìm kiếm khách hàng tiềm năng, bao gồm các tổ chức kinh tế xã hội và cá nhân có nhu cầu bảo hiểm cho tài sản của họ Tài sản cần được bảo hiểm phải là tài sản hữu hình và có thé xác định được giá trị khi xảy ra tổn thất.

Thông tin về khách hàng tiềm năng có thê thu thập từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm mối quan hệ cá nhân, gia đình, những người có ảnh hưởng và lãnh đạo chính

quyên, cũng như từ sách báo va tai liệu tuyên truyên quảng cáo.

Sau khi xác định được khách hàng tiềm năng, cán bộ khai thác cần chọn phương thức tiếp cận hiệu quả nhất tùy thuộc vào mức độ và tính chất của dịch vụ,

đối tượng khách hàng và các tài liệu cần thiết Phương thức tiếp cận tốt nhất là gặp trực tiếp khách hàng sau khi đã chuẩn bị day đủ tai liệu cần thiết dé giới thiệu và tư vấn cho khách hàng.

Sau khi gặp khách hàng lần đầu tiên, cán bộ khai thác vẫn cần tiếp tục trò chuyện và trao đổi thêm với khách hang dé nắm bat kịp thời nhu cầu của khách hàng và đề xuất các chương trình bảo hiểm phù hợp với yêu cầu của họ.

1.3.2 Đánh giá rủi ro

Đánh giá rủi ro là hoạt động của công ty bảo hiểm nhằm xác định loại rủi ro, tinh chat và mức độ hoạt động của rủi ro, các biện pháp đề phòng hạn chế tôn thất nếu có của đối tượng tham gia bảo hiểm, mức độ xay ra tốn thất lớn nhất (PML) (nếu có) nhăm giúp công ty bảo hiểm ra quyết định nhận bảo hiểm hoặc từ chối bảo hiểm, thu xếp chương trình tái bảo hiểm phù hợp và xác định mức giữ lại

đảm bảo an toàn và có hiệu quả Việc đánh giá rủi ro thực hiện theo nội dung tại

Bản câu hỏi đánh giá rủi ro của bảo hiểm cháy, nô bắt buộc.

Trong trường hợp đặc biệt với những khách hàng yêu cầu bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm có số tiền bảo hiểm lớn, công ty sẽ có thé thuê Giám định viên dé

cùng tham gia đánh giá, nham dam bảo tính chính xác và khách quan.

Và đề việc đánh giá rủi ro đạt được hiệu quả tốt nhất, cán bộ thực hiện công

việc đánh giá rủi ro cân lưu ý một sô điêu như sau:

- VỀ nguyên tắc, trước khi chào phí bảo hiểm, cán bộ KD sẽ phối hợp cùng Bộ phận QLNV cần đến địa điểm rủi ro quan sát, xác định SỐ lượng đơn vi rủi ro, chụp anh đối tượng bảo hiểm, mô tả những yếu tổ rủi ro quan trọng, các điều kiện xung quanh có thể ảnh hưởng đến việc tính tỷ lệ phí và lập bảng đánh giá rủi ro.

- Việc đánh giá rủi ro cân thực hiện một cách nghiêm túc trước khi nhậnbảo hiêm.

- Tìm hiểu về các biện pháp và trang thiết bị PCCC của khách hàng nếu không đảm bảo yêu cầu, CBKD có thể gửi văn bản khuyến cáo các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất, các đề xuất cải thiện chất lượng rủi ro, giúp khách hang phát hiện sớm và thực hiện các biện pháp an toàn cần thiết ví dụ như: sắp xếp hàng hóa khoa học, lập phương án chữa cháy thích hợp, diễn tập phương án cứu hỏa, sơ tán hàng hóa, nâng cấp hệ thong điện nhà máy, hệ thống điện chiếu sáng trong nhà

kho,

1.3.3 Chào phí bảo hiểm

Sau khi đánh giá rủi ro và chấp nhận bảo hiểm cho khách hàng, CBKD thực hiện lập bản chào phí bảo hiểm được lập và gửi cho khách hàng (khi khách hàng

có yêu câu) bao gôm các nội dung cơ bản sau:

- _ Tên, địa chỉ liên lạc của Người được bảo hiểm - Dia điểm rủi ro được bảo hiểm

- Nganh nghề kinh doanh của khách hang - Đối tượng được bảo hiểm

- _ Số tiền bảo hiểm - Mức khấu trừ

-_ Thời hạn bảo hiểm

- Quy tắc bảo hiểm áp dụng

- Cac điều khoản bé sung, mức giới hạn trách nhiệm phụ (nếu có) - Ty lệ phí, phí bảo hiểm

Khi khách hàng chấp nhận ban chao phi bảo hiểm, CBKD đề nghị khách hàng gửi Giấy yêu cầu bảo hiểm chính thức có ký tên và đóng dấu xác nhận bằng văn bản cho cho các DNBH Giấy yêu cầu bảo hiểm là một bằng chứng và là cơ sở pháp lý thê hiện thiện chí của khách hàng đồng ý tham gia bảo hiểm, là một bộ phận cau thành của Đơn/ HĐBH/ GCNBH.

1.3.4 Cấp đơn và quản lý hợp đồng bảo hiểm

Sau khi chấp nhận bảo hiểm và gửi GYCBH cho các DNBH, các DNBH thực hiện việc lập hợp đồng cho khách hàng Bộ hồ sơ hợp đồng bảo hiểm cháy nỗ bắt buộc là căn cứ chứng minh việc giao kết giữa khách hàng và DNBH đã được

thực hiện.

Bộ hồ sơ trên bao gồm một số giấy tờ như sau: Giấy yêu cầu bảo hiểm; GCNBH; bảng danh mục tải sản được bảo hiểm; bản đánh giá rủi ro (do DNBH tiền hành đánh giá); bộ điều kiện, điều khoản, quy tắc bảo hiểm cháy né bắt buộc; hóa đơn, chứng từ của tài sản được bảo hiểm; các điều khoản sửa đổi bổ sung;

thông báo thu phí (nếu có) và các tài liệu liên quan khác.

Trong quá trình thực hiện hợp đồng, nếu có bat cứ thay đổi nào từ phía DNBH hay khách hang thì cán bộ kinh doanh có trách nhiệm trao đôi với khách hàng, lập thành văn bản các nội dung thay đổi, báo cáo Trưởng phòng/Lãnh đạo đơn vị hoặc cán bộ kiểm soát tân thủ nếu là dịch vụ ngoài phân cấp Sau khi lập hợp đồng thường mỗi DNBH sé in 3, 4 bản HDBH đưa cho khách hàng ký và sẽ

lưu lại hai bản.

Việc quản lý HĐBH tùy vào mỗi DNBH sẽ có một cách làm khác nhau

nhưng hầu hết đều thông qua hệ thống quản lý điện tử.

1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động khai thác Bảo hiểm cháy, nỗ bắt buộc 1.4.1 Chỉ tiêu kết quả

Kết quả kinh doanh là một chỉ số rat quan trọng cho bat kỳ doanh nghiệp bảo hiểm nao và được sử dụng dé đánh giá hiệu quả của quá trình thực hiện các hoạt động kinh doanh từ khâu khai thác, đề phòng hạn chế tồn thất đến chi trả bồi thường.Đề đánh giá kết quả hoạt động của khâu khai thác, thông thường các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ sử dụng hai chỉ tiêu là doanh thu phí và chi phí khai thác.

- _ Doanh thu của doanh nghiệp bảo hiểm được tính bang tổng doanh thu thu được từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm (bao gồm phí bảo hiểm thu được), doanh thu từ hoạt động đầu tư tải chính và doanh thu từ các hoạt động khác trong một khoảng thời gian cụ thê (thường là một năm).

- Chi phí khai thác của doanh nghiệp bảo hiểm là toàn bộ chi phí mà doanh nghiệp phải chi ra trong một năm dé thực hiện quá trình khai thác Đối với nghiệp vụ bảo hiểm cháy, nỗ bắt buộc, chi phí khai thác bao gồm các chi phí liên quan

+ Chi phí quản lý và phân phối là việc thanh toán các khoản chi dé đảm bao cho hoạt động kinh doanh liên tục, bao gồm chi trả lương cho cán bộ công nhân viên, các khoản phí phát sinh, chỉ phí liên quan đến viễn thông, điện nước theo

mức định trước.

+ Chi phí hoa hồng là số tiềnthanh toán cho các môi giới, cộng tác viên dé

khuyến khích và thu hút khách hàng, được tính dựa trên một tỷ lệ xác định.

+ Chi phí khác: Quảng cáo sản phẩm; tìm kiếm, liên hệ khách hàng: + Chi phí cung nghiên cứu và phát triển sản phẩm bảo hiểm mới.

Ngoài ra, các chỉ tiêu như tong số tiền bảo hiểm, tổng số đơn bảo hiểm cũng

đánh giá hoạt động khai thác của DNBH.

Trong khai thác BH nói chung và khai thác nghiệp vụ BH cháy, nô bắt buộc nói riêng, dé đảm cho hoạt động của công ty ôn định và phát triển thì số thu phải luôn luôn lớn hơn số chi Và để đạt được lợi nhuận cao thì công ty phải không

ngùng tăng doanh thu và giảm những chi phí một cách không hợp lý.

1.4.2 Chỉ tiêu hiệu quả

Hiệu quả khai thác cũng giống như hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp đều là thước đo sự phát triển của bản thân doanh nghiệp và phản ánh trình độ sử dụng chi phí trong việc tao ra doanh thu nhất định, nhằm đạt được các mục tiêu đã đề ra Với tư cách đó, hiệu quả khai thác của doanh nghiệp BH cũng như nghiệp vụ BH cháy, né bắt buộc được thé hiện rõ nét nhất ở các chỉ tiêu đặc trưng kinh tế Đứng trên góc độ kinh tế: Hiệu quả khai thác của nghiệp vụ BH cháy, nỗ bắt buộc được đo bằng tỷ số giữa doanh thu phí với tổng chi phí khai thác phát

sinh trong kỳ.

Hiệu quả thuận: Hp = D/C

Trong đó Hp: hiệu quả khai thác nghiệp vu BH cháy tinh theo doanh thu.

D: doanh thu phí trong kỳ của nghiệp vụ BH cháy

C: chi phí khai thác phát sinh trong kỳ.

Chỉ tiêu hiệu quả thuận cho biết cứ một đồng chi phí khai thác nghiệp vụ

BH cháy, nô bat buộc chi ra trong ky thì tạo ra bao nhiêu đông doanh thu tương

Hiệu quả nghịch: ha= C/D

Trong đó ha: hiệu quả khai thác nghiệp vụ BH cháy tính theo chi phí khai thác.

D: doanh thu phí trong kỳ của nghiệp vụ BH cháy

C: chi phí khai thác phát sinh trong kỳ.

Chỉ tiêu hiệu quả nghịch phản ánh cứ một đồng doanh thu thu được của nghiệp vu BH cháy, nỗ bắt buộc doanh nghiệp phải bỏ ra bao nhiêu đồng chi phí

khai thác tương ứng.

CHƯƠNG II: TÌNH HÌNH KHAI THÁC NGHIỆP VỤ

BẢO HIẾM CHAY, NO BAT BUỘC TAI TONG

CONG TY BAO HIEM PVI (2018 - 2022)

2.1 Giới thiệu về Tổng công ty Bảo hiểm PVI

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Tổng công ty Bảo hiểm PVI

Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Dau khí Việt Nam (PVI — nay là Công ty Cô phần PVI) được thành lập với vốn điều lệ 20 tỷ đồng theo quyết định số

3484/QD-BCN ngày 05/12/1996 của Bộ trưởng Bộ Công Nghiệp trên cơ sở

chuyền đổi từ Doanh nghiệp nhà nước 1 thành viên - Công ty bảo hiểm Dau khí và được Bộ Tài chính cấp giấy phép hoạt động số 42GP/KDBH ngày 12/03/2007.

Đến năm 2006, Bảo hiểm PVI là một trong những doanh nghiệp đầu tiên tại Việt Nam thực hiện cô phan hóa trở thành Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Dau khí Việt Nam và niêm yết trên sàn chứng khoán năm 2007 với mã chứng khoán

Vào năm 2010, PVI đã dat được rất nhiều danh hiệu như là: đón nhận Huân chương lao động hạng nhất do Chủ tịch nước trao tặng; trở thành doanh nghiệp đầu tiên tại Việt Nam được Tổ chức xếp hạng tín nhiệm tải chính A.M Best đánh

giá xếp hạng B+ (tốt) về năng lực tài chính (Financial Strength Rating)

Năm 2011 là một năm bùng né trong hoạt động quản lý của Bảo hiểm PVI Đầu tiên, theo Điều 4 Giấy phép thành lập và hoạt động số 63 GP/KDBH ngày

28/06/2011 của Bộ tài chính, Bảo hiểm PVI được kế thừa toàn bộ quyền, nghĩa vụ và trách nhiệm đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ của Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam ké từ khi thành lập Ngoài các yếu tố về mặt pháp lý, Bảo hiểm PVI được kế thừa những thứ sau:

Thứ nhất, toàn bộ hệ thống nhân sự liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ của Tổng Công ty Cé phan Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam (PVD), bao gồm Ban lãnh đạo của Bảo hiểm PVI hiện nay và 2.266 cán bộ nhân viên đã tham gia công tác tại PVI trước đây Như vậy, nếu coi con người là chìa khóa thành công của một tô chức, thì Bảo hiểm PVI đã được kế thừa toàn bộ yếu tố con người (bao gồm năng lực và kinh nghiệm trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm) để mang

lại thành công đó.

Thứ hai, toàn bộ hệ thống khách hàng và đối tác trong và ngoài nước mà PVI đã xây dựng, duy trì và phát triển.

Thứ ba, toàn bộ hệ thống kinh doanh và cơ cau tô chức hiện tại với 40 Công ty thành viên và 100 Phòng kinh doanh khu vực trên phạm vi toàn quốc.

Thứ tư, toàn bộ kênh tái bảo hiểm quốc tế có xếp hạng cao với các tên tuổi

lớn như Lloyd’s Syndicate (A+), Zurich (A), Swiss Re (A+), Munich Re (A+),

SFM (A+), v v

Thứ năm, sự ủng hộ của Tập đoàn Dau khí Việt Nam với chủ trương ưu tiên sử dụng dịch vụ trong ngành và trong nước theo tinh thần tại Chỉ thị số

5610/CT-DKVN ngày 25/06/2011.

Sau đó vào tháng 8/2011, Bảo hiểm PVI đã tiếp tục thực hiện tái cấu trúc

theo mô hình công ty mẹ — công ty con Trong đó, Công ty mẹ PVI Holdings thực

hiện các chức năng: quản tri vốn, đầu tư, chiến lược — kế hoạch, tô chức nhân sự, thương hiệu và công nghệ thông tin; các đơn vị thành viên thực hiện chức năng

kinh doanh trong 4 lĩnh vực cốt lõi:

- _ Tổng công ty Bảo hiểm PVI thực hiện hoạt động chính là kinh doanh bao hiểm phi nhân thọ.

- _ Tổng công ty Cô phan Tái bảo hiểm PVI thực hiện hoạt động chính là kinh doanh tái bảo hiểm

- Công ty Cô phan Quản lý Quỹ PVI hoạt động trong lĩnh vực quan lý tài sản và đầu tư tài chính

- Công ty Cô phan phát triển Tài sản Việt Nam hoạt động trong lĩnh vực quản lý và phát triển các tài sản và dự án (Công ty Cổ phần Phát triển Tài sản Việt Nam do PVI và các Công ty con của PVI đầu tư góp vốn thông qua Quỹ đầu tư cơ hội

Và cuối cùng vào ngày 17/08/2011, Công ty cô phần PVI đã ký kết hop đồng hợp tác chiến lược với Tập đoàn Talanx — Tập đoàn bảo hiểm lớn thứ ba (03) tại Đức và thứ mười một (11) tại thị trường Châu Âu Bảo hiểm PVI cũng đã ký kết thỏa thuận hợp tác chiến lược với HDI — Thành viên của Tập đoàn Talanx va là một trong những Công ty bảo hiểm hàng đầu trên thế giới Global SE đã hỗ trợ cho Bảo hiểm PVI trên nhiều lĩnh vực như bảo hiểm gốc, tái bảo hiểm, quản lý vốn, quản lý rủi ro Sự hỗ trợ của HDI - Global sẽ giúp cho năng lực tài chính và năng lực hoạt động của Bảo hiểm PVI tiếp tục được cải thiện trong thời gian tới.

Với sự hỗ trợ của Talanx, Bảo hiểm PVI đã thành công nâng hạng tín nhiệm từ mức B+ (tốt) lên mức B++ (tốt) cua A.M Best.

Ngoài ra trong những năm gần đây, Bảo hiểm PVI luôn ý thức việc xây dựng thương hiệu, không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng

Với phương châm “Trung thành, tận tụy với khách hàng” là kim chỉ nam cho mọi

hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như định hướng phát triển của Tổng công ty Những cam kết về chất lượng dịch vụ được đưa ra phải được thực thi một cách

nhất quán, xuyên suốt từ tập thể lãnh đạo xuống đến từng cán bộ, nhân viên, các

dịch vụ của Bảo hiểm PVI luôn được khách hàng đánh giá là có chất lượng tốt, độ an toàn cao, phí bảo hiểm cạnh tranh, là nhà bảo hiểm chuyên nghiệp.

Với phương châm đó, Bảo hiểm PVI đã đạt được những thành tựu tiêu biểu

như sau:

- Doanh nghiệp Bảo hiểm số 1 Việt Nam từ 2014 - 2016

- Doanh nghiệp Bảo hiểm Công nghiệp số 1 Việt Nam, chiếm thị phần lớn nhất trong lĩnh vực Bảo hiểm Năng lượng, Bảo hiểm Hàng không, Bảo hiểm Thiệt hại - Tài sản, Bảo hiểm Tàu thuyền, Bảo hiểm Kỹ thuật

- Nhà Bảo hiêm cung cap sản phâm Cá nhân hàng dau với các dịch vụ tiện

ích hoàn hao: Bảo hiêm trực tuyên, Trung tâm chăm sóc Khách hang, Giám

định trực tuyến

- Doanh nghiệp Bảo hiểm duy nhất được trao tặng danh hiệu Anh hùng Lao

- Doanh nghiệp Bảo hiểm duy nhất được thị trường Bảo hiểm London (Lloyd

Syndicates) lựa chọn là đối tác cung cấp dịch vụ Bảo hiểm công nghiệp, năng lượng tại Việt Nam

- Top 10 Doanh nghiệp Bảo hiểm phi nhân thọ uy tin 07 năm liên tiếp 2016

— 2022

- Top 500 Doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam 7 năm liên tiếp 2015 — 2022

- Hai năm liên tiếp Top 50 Doanh nghiệp Lợi nhuận xuất sac Việt Nam

Thêm vào đó, hệ thong và mang lưới của Bao hiểm PVI từ trụ sở chính đến những công ty thành viên cũng như các văn phòng đại diện trải đài từ Bắc vào Nam nhằm mục tiêu cung cấp các dịch vụ tiện ích tốt nhất đến với khách hàng.

Đặc biệt là hoạt động của 02 Văn phòng đại diện Chăm sóc khách hàng phía Bắc và phía Nam, bảo hiểm PVI đã không ngừng cải tiến và nâng cao chất lượng dịch vụ ở đó Bởi vì đây là đầu mối tiếp nhận thông tin và giải đáp thắc mắc, kết nói chặt chẽ khách hàng với Công ty, góp phần rút ngắn thời gian giải quyết quyền lợi

của khách hàng nhưng vẫn đảm bảo tính minh bạch, chính xác.

Bằng sức trẻ và sự vươn lên mạnh mẽ, với những thành quả đã đạt được, Bảo hiểm PVI quyết tâm giữ vững vị trí đứng đầu thị trường bảo hiểm trong các lĩnh vực quan trọng và phấn đấu trở thành công ty bảo hiểm hàng đầu Việt Nam, duy trì tốc độ tăng trưởng, nâng cao năng lực tái bảo hiểm, tăng cường các Quỹ dự phòng, tập trung hơn nữa vào lĩnh vực đầu tư Tài chính để kinh doanh bảo hiểm ngày một hiệu quả và đáp ứng nhu cầu bảo hiểm ngày càng tăng theo sự phát triển

của nên kinh tê đât nước.

Bảo hiểm PVI tin tưởng rằng, với các năng lực và kinh nghiệm của mình, Bảo hiểm PVI sẽ tiếp tục cung cấp một chương trình bảo hiểm tốt nhất, hiệu quả nhất và cạnh tranh nhất dành cho khách hàng.

2.1.2 Cơ câu tô chức của Tong công ty Bảo hiểm PVI

HỘI ĐỒNG THÀNH VIÊNÔNG GIÁM ĐÓC

CÁC CONG TY BẢO HIEM THÀNH VIÊN

Ghichd: —> Chiđạotrựgetếp © «= Hướng dẫn phối hợp

(Nguồn: Tổng công ty Bảo hiểm PVI)

Hình 2.1: Cơ cấu tổ chức của Tổng công ty BH PVI

Bảo hiểm PVI có trên 2.266 người lao động có trình độ chuyên môn, được đào tạo chuyên sâu, am hiểu về mọi lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm và các lĩnh vực kỹ thuật có liên quan đến bảo hiểm tại các trường Đại học uy tín trong và ngoài nước (Anh, Mỹ, Úc, Hà Lan, Pháp, Malaysia, )

Trong hoạt động cũng như định hướng phát triển, Bảo hiểm PVI luôn đặt yếu tô nhân lực lên vị trí quan trọng hang đầu Hàng năm Bảo hiểm PVI cử một số

lượng lớn người lao động đi dao tạo dai hạn, chuyên sâu tại các trung tam dao tạo

bảo hiểm có uy tín trên thế giới như Học Viện Bảo Hiểm Hoàng Gia Anh, Học Viện Bảo Hiểm Malaysia.

2.1.3 Hoạt động của Tổng công ty Bảo hiểm PVI

Bảo hiểm PVI hoạt động kinh doanh chính ở mảng bảo hiểm phi nhân thọ

và ngoài ra có tham gia một sô hoạt động tài chính khác, bao gôm:

Thứ nhất, hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc được Bảo hiểm PVI triển khai với những nghiệp vụ sau: bảo hiểm năng lượng, bảo hiểm hàng hải, bảo hiểm kỹ thuật, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm hàng không, bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm con người, bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm y tế tự nguyện, bảo hiểm chỉ phí y tế và vận chuyên cấp cứu, bảo hiểm nông nghiệp, bảo hiểm bảo lãnh, bảo hiểm khác

Thứ hai, hoạt động kinh doanh tái bảo hiém được triển khai đầy đủ cả hai mảng là nhượng tái bảo hiểm và nhận tái bảo hiểm.

Thứ ba, hoạt động đầu tư tại Bảo hiểm PVI cũng đa dạng không kém các hoạt động khác, bao gồm: kinh doanh giấy tờ có giá, kinh doanh bat động sản, góp vốn vào các doanh nghiệp khác, cho vay vốn.

Thứ tư, các hoạt động khác theo quy định của pháp luật được Bảo hiểm PVI thực hiện như là tư van bảo hiểm và quan lý rủi ro; giám định, tính toán phân bé tốn thất; giải quyết bồi thường và đòi người thứ ba

2.1.4 Năng lực tài chính và tình hình kinh doanh của Bảo hiểm PVI

2.1.4.1 Năng lực tài chính

Sau 11 năm tái cấu trúc theo mô hình công ty mẹ - con, Bảo hiểm PVI không ngừng phát triển mạnh mẽ dé trở thành dé chế bảo hiểm đứng dau tại Việt Nam.

Su phát triển đó được biểu hiện qua bảng số liệu dưới đây:

32