Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của công ty Tài chính cổ phần Điện Lực EVN Finance

Công ty Tài chính cổ phần Điện Lực là một công ty tài chính được thành lập vàonăm 2008 với hoạt động chính là các hoạt động cho vay khách hàng tổ chức, doanhnghiệp và các hoạt động kinh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN

VIỆN NGÂN HÀNG - TÀI CHÍNH

CHUYEN ĐÈTHUC TAP TOT NGHIỆP

MỤC LỤC

LOI (9610000105 |

1 Tính cấp thiet coccccccsccsceccescsscessessessssessessessessessessssssssssussssessessesssssesssassssessessessssseaeaseaees 1

2 Mục tiêu của G6 tài ccececcccecececcssescecssesessesssvecesssvsuesesvesesssveressavsessavsuesssesusucatavsacassveeaeaees 2

3 Đối tượng và phạm Vi HghiÊH CUU «cv TH HH Hư, 2

4, Phurong phap 0 2.18 0866 na nốốố.ốố.ố 2

5 KEt COU AE ga 2CHƯƠNG I1: NHỮNG VAN DE CƠ BAN VE CHO VAY TIEU DUNG CUA CONG

¡v09 — 41.1 Khát quát chung về cho vay tiêu dùng của công ty tài chính - 41.1.1 Khái quát chung về công ty tài chính 2- ¿+¿+2++2x++£x++zxtzrxerxesrxezrxee 4

1.1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng tại các công ty tài chính ¿+ +++<x++xsxx 5

1.2 Chất lượng cho vay tiêu đùng ¿- ¿5+ 5252k EEEEEE1211211211211 2111111 xe 131.2.1 Quan điểm về chất lượng cho vay tiêu đùng -2- 2 + x+cz2zz+zxezxersez 131.2.2 Các nhóm chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng - - 141.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay tiêu dùng của các công ty tài chính

¬ l6

1.3.1 Các nhân tố chủ quan - 2 2 s+2E£+EE+EE£EE£EEE2EE2E1EEE21121121171711211 21111 xe l6

1.3.2 Các nhân tố khách quan -¿- 2-2 2 £+St+E£+E£+E£EE£EEEEESEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEkrrkrrkei 20CHƯƠNG 2: THUC TRANG CHO VAY TIEU DUNG TẠI CÔNG TY TÀI CHÍNH

CO PHAN ĐIỆN LUC (EVN FINANCE) - 2-52 SE E 2112112111111 E1 1e 242.1 Tổng quan về Công ty Tài chính Cổ phần Điện lực 2-22 s2 s+zxzsz242.1.1 Khái quát chung về công ty ¿- + +¿2++2E++EE+2EE+2EEE2EE2EEE2EE2EEEEEerkrrrrres 242.1.2 Tổng quan về tình hình hoạt động kinh doanh của Công ty Cổ phần Tài chính

Điện lực từ 216 s2 HH HH TH HH HH TH HH hệt 27

2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại công ty Tài chính cổ phần Điện lực: 282.2.1 Một số sản phâm mới hiện nay đang cung CAP - -¿ 5¿©csz5sz+csc+: 292.2.2 Phân tích các chỉ tiêu dánh giá chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng tài EVN

Finance, — ddtđdiẲÝẢỔÝŸÝỐỔỒÕồÕồßÃÝ3 À 31

2.3 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng của EVN Finance - s5 +55 ++ss52 39

2.3.1 Kết quả 22.221 21 2H HE 212212121101 eerrey 392.3.2 Hạn chế _ -cccct thue 402.3.3 Nguyên nhân của han chẾ - - 2: +5 ++E£+E+E£EEEEEEEEEEEEEEEE1212121 21212 1e 41CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NANG CAO CHAT LUGNG CHO VAY TIEU DUNGTẠI CONG TY TÀI CHÍNH CO PHAN ĐIỆN LUC . :-55cccscccvcsree 453.1 Định hướng về cho vay tiêu dùng tại Công ty Tài chính cổ phần Điện Lực đếnnăm 2020, và tầm nhìn đến năm 2025 ¿ 22¿22++t2£E+vttEEvtrtEEtrrrrtrkrrrrkrrrrre 453.1.1 Định hướng phát trién của EVN Finance -¿-2 s+2x+zxczzzzxerxrrxerrsees 453.1.2 Dinh hướng về cho vay tiêu dùng tại EVN Finance . : :-5:+: 463.2 Giải pháp nâng cao chất lượng và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Công

ty Tài chính C6 phần Điện lực ¿- 2: + ©2++2x+2Ex+2EE2EEE2EE2E122312712211 211221222 te 41

3.2.1 Thực hiện day mạnh việc nghiên cứu phát triển sản phẩm dé làm đa dang hoá

danh mục sản phẩm của công ty -¿ + x+SE+E++EE+E2E£EEEEEEEEEEEEEE21121171 71112 xe, 47

3.2.2 Mở rộng mạng lưới của EVN Finance - -.- 6t +s k*vk*ks g, 48

3.2.3 Xây dựng chiến lược kinh doanh rõ rang, cụ thể đổi với hoạt dộng cho vay tiêu

0 52 49

3.2.4 Tăng cường quảng bá thương hiệu, hình ảnh của EVN Finance 50

3.2.5 Tiếp tục day mạnh áp dụng công nghệ hiện dai mới vào hoạt động kinh doanh

DANH MỤC BẢNG, BIÊU, HÌNH

Hình 2.1 Cơ cau tổ chức bộ máy của EVN Finance - -¿c+++cx+zx+zrx+zzxrze 26Bảng 2.2 Tình hình kết quả kinh doanh EVN Finance giai đoạn 2016-2018 27Bảng 2.3 Sản phẩm cho vay tiền mặt tiêu chuân -:- 2: 5222+z22++2z+zzxzzxee 29

Bang 2.4 Sản phâm cho vay theo hoá đơn tiền điện - 2-25 scs+£x+zxsceez 30

Bang 2.5 Sản phâm cho vay theo Giấy phép đăng ký kin ¿5c 5 scczss+z 30Bảng 2.6 Sản phâm cho vay theo thẻ bảo hiểm y tẾ 52 2522S22E2EczEczxcxeẻ 31

Bang 2.7 Ty trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tại EVN Finance giai đoạn 2016 - 2018.32

Biểu đồ 2.1 Tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng tại EVN Finance giai đoạn 2016

Biểu đồ 2.4 Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng theo tài sản đảm bảo tai EVN Finance

Glal Coan 2016 - 2018 woe 36

Biểu đồ 2.5 Thu lãi cho vay tiêu dùng tai EVN Finance giai đoạn 2016 - 2018 37Biểu đồ 2.6 Tỷ lệ nợ có van đề, nợ xấu và dự phòng tín dụng giai đoạn 2016 -2018 38

DANH MỤC TỪ VIET TAT

TCTD Tổ chức tín dụng

EVNFC Công ty Cổ phần Tài chính Điện Lực

CTTC Công ty tài chính

TSDB Tai san dam bao

NHNN Ngân hang nha nước

HSC Công ty Cô phan Chứng khoán Thanh Phé Hồ Chí Minh

TT Thông tư

ND Nghi dinh

CP Chinh phu CMND Chứng minh nhân dan

BHYT Bao hiémy té

GPLX Giấy phép lái xe

CBCNV Cán bộ công nhân viên

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiét

Trong bối cảnh thực tế của nền kinh tế ngày càng phát triển, việc day mạnh, hoànthiện và phát triển các hoạt động tín dụng dé nhằm đáp ứng được nhu cầu về vốn chothị trường chính là phương châm và hướng đi của các tô chức tín dụng ngày nay CácTCTD hiện nay đang ngày càng day mạnh, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng vớimục đích nhằm chiếm lĩnh thị trường Nếu các TCTD chỉ cho vay để sản xuất, chứkhông cho vay để tiêu dùng thì sẽ dẫn tới khả năng các hàng hoá được sản xuất rakhông được tiêu thụ hết mặc dù nhu cầu thị trường là cao, do người dân không có đủtiền dé thực hiện thanh toán ngay lập tức Từ thực tế đó, hoạt động cho vay tiêu dùngtrong những năm gần đây đã có những bước đột phá với tăng trưởng ấn tượng

Bắt nguồn từ việc kinh tế - xã hội phát triển làm cho đời sống người dân được cảithiện, làm cho nhu cầu mua sắm của người dân tăng cao Tận dụng cơ hội này, hoạtđộng tín dụng tiêu dùng đã được rất nhiều TCTD đặc biệt lắcc công ty tài chính thựchiện triển khai, giúp người dân có thể thụ hưởng những tiện ích, thoả mãn các nhu cầutrước khi có đủ khả năng tài chính dé thanh toán Qua đó làm cho đời sống người dân

được cải thiện, tăng lưu thông hàng hoá trong thị trường.

Công ty Tài chính cổ phần Điện Lực là một công ty tài chính được thành lập vàonăm 2008 với hoạt động chính là các hoạt động cho vay khách hàng tổ chức, doanhnghiệp và các hoạt động kinh doanh, đầu tư trên thị trường Công ty đã thực hiện triểnkhai hoạt động cho vay tiêu dùng vào một vài năm gần đây và có sự thay đổi lớn khithực hiện áp dụng nền tang công ty vào mảng nay trong năm 2018 Từ thực tế chothấy, hoạt động cho vay tiêu dùng đang trên thị trường đang có sự cạnh tranh khốc liệt

với 16 công ty đang hoạt động trên thị trường kèm số lượng khách hàng lên tới hàng

chục triệu khách hàng trong thời gian vừa qua EVN Einance với ước lượng gần

500.000 khách hàng cho vay tiêu dùng tính đến năm 2019 sẽ cần phải có những bướccái tiến dé có thé phát triển, nâng cao chất lượng hoạt động cho vay tiêu dùng, từ đókhăng định vị thế là một trong những tổ chức tài chính lớn nhất cả nước , cung cấp đa

dạng các sản pham dé đáp ứng đủ nhu cầu của khách hàng Qua đó, bài viết sẽ tiến

hành phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng của công ty trong giai đoạn 2016-2018 với

dé tài: “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của công ty Tài chính cỗ phan Điện

Lực EVN Fimance`.

2 Mục tiêu của đề tài

- Mục tiêu chung: Tiến hành phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tạiCông ty Tài chính Cổ phần Điện lực, từ đó đề ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệuquả huy động vốn tại công ty

- Đề xuất những giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại Công

ty Tài chính Cô phần Điện Lực đến 2020 và định hướng đến 2025

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Tập trung vào phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tạicông ty Tài chính Cô phan Điện lực từ năm 2016 - 2018

5 Kết cấu đề tài

Chuyên đề ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục

bảng, biéu, hình thì được chia thành 3 chương:

Chương 1: Những vấn đề cơ bản về cho vay tiêu dùng của các công ty tài chínhChương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại công ty Cô phan Tài chính Điện lựcChương 3: Giải pháp đây mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại công ty Cố phần

tài chính Điện lực

CHƯƠNG 1: NHỮNG VAN DE CƠ BAN VE CHO VAY TIEU DUNG CUA

CONG TY TAI CHINH

1.1 Khát quát chung về cho vay tiêu dùng của công ty tài chính

1.1.1 Khái quát chung về công ty tài chính

LAA Khái niệm tổ chức tài chính phi ngân hangTrên thế giới hiện tại xuất hiện một số định nghĩa, khái nệm về tô chức tín dụngphi ngân hàng với cách diễn đạt khác nhau nhưng nội dung thì có nhiều điểm tươngđồng James (2019) định nghĩa các tổ chức tín dụng phi ngân hang là các tô chức tàichính cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác nhau nhưng không có giấy phép ngânhàng Nói chung, các tổ chức này không được phép nhận tiền gửi theo yêu cầu truyềnthong, các quỹ có săn, chang hạn như các khoản tiền trong việc kiểm tra hoặc tiết kiệmtài khoản từ công chúng Hạn chế này giữ cho họ nằm ngoài phạm vi giám sát thôngthường từ các cơ quan quản lý tài chính của liên bang và tiểu bang Các tổ chức này có

thé cung cấp các dịch vụ ngân hàng như cho vay và các cơ sở tín dụng, trao đổi tiền tệ,

kế hoạch nghỉ hưu, thị trường tiền tệ, bảo lãnh phát hành và các hoạt động sáp nhập

Tại Uc, Waddle (2017) đưa ra khái niệm tổ chức tín dung phi ngân hàng là tổchức cung cấp các khoản vay và sản phẩm tài chính nhưng không có giấy phép ngânhàng đầy đủ Những loại tổ chức này thuộc sở hữu tư nhân mang lại cho họ nhiều đònbay và linh hoạt hơn với mức giá và phí họ có thé cung cấp cho khách hàng Điều này

cho phép họ cung cấp các khoản vay chỉ phí thấp và tạo ra sự cạnh tranh trong thế giới

ngân hàng, buộc các ngân hàng phải hạ lãi suất để cạnh tranh Khách hàng thường tiếpcận với các tô chức này có nhu cầu là các khoản vay doanh nghiệp nhỏ, cá nhân hoặc

doanh nghiệp.

Tại Việt Nam, tổ chức tín dụng phi ngân hàng được định nghĩa là loại hình tổchức tín dụng được phép thực hiện một hoặc một sé hoạt động ngân hang theo quy

định của Luật số 47/2010/QH12 - Luật các tổ chức tín dung ban hành vào năm 2010

Các tô chức này không được phép thực hiện một số hoạt động như nhận tiền gửi của

cá nhân và cung cấp các dịch vụ thanh toán qua tài khoản của khách hàng Tổ chức tíndụng phi ngân hàng bao gồm công ty tài chính, công ty cho thuê tài chính và các tổ

chức tín dụng phi ngân hàng khác.

1.1.1.2 Khái quát chung về công ty tài chính

s* Khái niệm

Theo NHNN (2008), Công ty Tài chính là loại hình tổ chức tín dụng phi ngânhàng Tổ chức này có chức năng là sử dụng vốn tự có, vốn huy động va các nguồn vốnkhác dé cho vay, dau tu; cung ứng các dich vụ tu vấn về tài chính, tiền tệ và thực hiệnmột số dịch vụ khác theo quy định của pháp luật Tuy nhiên, công ty tài chính lạikhông được phép thực hiện các dịch vụ thanh toán, không được phép nhận tiền gửi

Hiện nay, theo các nghị định hướng dẫn kèm một số dự thảo bô sung, sửa đổi của

Chính phủ, công ty tài chính được chia thành ba loại hình sau là:

e Công ty tài chính TNHH một thành viên;

e Công ty tài chính TNHH hai thành viên trở lên;

© Công ty tài chính cô phan;

Thời gian hoạt động

Thời gian hoạt động của một công ty tài chính là không quá 50 năm Nếu gia hạn

thêm thời gian hoạt động thì phải được phía Công ty Nhà nước Việt Nam chấp thuận

nhưng mỗi lần gia hạn thêm đó cũng không quá 50 năm

1.1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng tai các công ty tài chính

1.1.2.1 Khái quát về hoạt động cho vay

s* Khái niệm

Thông tư số NHNN (2016) đưa ra khái niệm cho vay là một hình thức cấp tín

dụng, theo đó các tô chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền với mục

đích và thời gian đã được xác định và thoả thuận trước theo nguyên tắc hoàn trả gốclẫn lãi Khách hang dé được cấp tín dụng sẽ phải đáp ứng day đủ yêu cầu đề ra của các

tổ chức tín dụng khi thâm định hồ sơ

“ Đặc điểm của hoạt động cho vay

- _ Về lãi suất cho vay:

Khoản 2, Điều 91 Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam đã quy định tô chức tíndụng và khách hàng có quyền thoả thuận về lãi suất cấp tin dung trong hoạt động ngânhàng của tổ chức tín dụng theo quy định của pháp luật Do đó, trong hầu hết mọitrường hợp, lãi suất trong hợp đồng tín dụng sé do khách hàng và tô chức tin dụng thoảthuận Mức lãi suất sẽ phụ thuộc vào kết quả của việc thẩm định đánh giá thông tinkhách hàng của tô chức tín dụng kèm với tình hình thị trường ở từng thời điểm Ngoài

ra, với từng kỳ hạn vay khác nhau thì mức lãi suất cũng sẽ khac nhau, cụ thê là với kỳhạn vay dài hơn thì mức lãi suất sẽ cao hơn và ngược lại

- _ Về các bên thêm gia:

Bên cho vay: Là một tổ chức, định chế tài chính hay cá nhân nguồn tiền dé cungcấp các khoản vay cho bên vay trên cơ sở hợp đồng tín dụng đã có các thoả thuận về

số tiền, lãi suất, kỳ hạn, hình thức,

Bên vay: Là một tô chức hoặc cá nhân đang có nhu cầu vay vốn với mục đích sửdụng vốn được xác định trước như đầu tư, tiêu dùng Đề được đồng ý cấp vốn, bên vaycần phải đáp ứng được các yêu cầu, điều kiện của bên cho vay về năng lực tài chính,

có lịch sử tín dụng tốt,

s* Vai tro cua hoạt động cho vay

Cho vay là hoat động chính, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho các TCTD Việc đadạng hóa các sản phẩm cho vay, đồng thời nâng cao các dịch vụ đi kèm là công việchết sức cần thiết đối, góp phần thiết thực vào việc phát triển lớn mạnh của loại tổ chức

này.

Hoạt động cho vay của các TCTD là rất quan trong vì nó làm cho các nguồn vốnđược lưu thông nhanh chóng, đây nhanh tốc độ tiêu thụ hàng hoá, đây mạnh tiêu dung,tạo thêm nhiều công ăn việc làm cho xã hội và thúc đây nên kinh tế phát triển mạnh

mẽ Cụ thê hoạt động cho vay có các vai trò sau:

- Mang lại lợi nhuận lớn và thúc đây các hoạt động khác của các TCTD:

Hoạt động cho vay thường chiếm tỷ trọng cao nhất trong doanh thu của các

TCTD Nhờ có hoạt đông cho vay mà các doanh nghiệp hay cá nhân có thể tiếp cận

được với các nguôn vôn đê sử dụng vào nhiêu mục đích khác nhau như đâu tư vào sản

xuất kinh doanh, tiêu dùng, Từ đó đây mạnh sản xuất, mua sắm, làm cho các doanhnghiệp sản sinh ra nhiều lợi nhuận hơn, hoạt động kinh doanh hiệu quả và lại trở thànhnơi đề các TCTD tiến hành thực hiện hoạt động huy động vốn dễ dàng; khiến nền kinh

tế trở nên càng nhộn nhịp

- _ Góp phan tác động vào cung - cầu về hàng hoá dịch vụ:

Doanh nghiệp muốn sản xuất kinh doanh, hoặc mở rộng sản xuất kinh doanh màthiếu vốn thì sẽ có thé tiếp cận các nguồn vốn từ các như công ty hoặc các công ty tàichín Nhung có đủ vốn dé sản xuát kinh doanh và tạo ra được sản pham van là chưa đủ

để doanh nghiệp có thể tồn tại,việc quan trọng nhất là phải bán được hàng hoá chongười tiêu dùng Ngoài các yếu tổ thuộc phía doanh nghiệp, cần phải đảm bảo rangngười dân tiêu dùng trên thị trường phải có đủ khả năng tài chính dé thực hiện các nhưcầu mua sắm của bản thân, từ đó doanh nghiệp mới có thé tiêu thụ được hàng hoá va

hoạt động hiệu quả.

Về phía người tiêu dùng, trong nhiễu trường hợp, họ không thé có đủ số tiền để

mua hàng hoá mình muốn Họ chỉ có đủ khả năng mua sau một thời gian dài tích luỹ

Đó là nguyên nhân dẫn đến chu kì tuần hoàn và luân chuyền vốn của doanh nghiệp bịngưng trệ Doanh nghiệp sẽ không thu hồi đủ tiền dé thực hiện vòng quay sản xuất

TCTD cho doanh nghiệp vay sẽ thúc day sản xuất kinh doanh, thì sẽ có nhiềuhàng hoá TCTD cho người tiêu dùng vay sẽ thoả mãn nhu cầu hàng hoá Như vậy

hoạt động cho vay của TCTD đã góp phần điều hoà cung cầu sản phâm hàng hoá dịch

vụ cho nền kinh tế

- Vai trò trong việc điều phối các nguồn tiền trong xã hộiVốn dùng dé sản xuất kinh doanh của các chủ thé trong nền kinh tế vận động liên

tục và có các biêu hiện khác nhau qua mỗi giai đoạn của quá trình sản xuất, được gọi

là vòng luân chuyền vốn trong một chu kỳ kinh doanh tuần, điểm đầu và điểm cuối của

một chu kỳ tuần hoàn này được thể hiện dưới dạng tiền tệ Nguồn vốn của doanh

nghiệp sẽ phải trải qua 3 giai đoạn trong chu ký là: dự trữ- sản xuất- lưu thông Từ đóxảy ra hiện tượng thừa, thiếu vốn tạm thời (tại một thời điểm nhất định có những

doanh nghiệp xuất hiện tình trạng dư thừa vốn hoặc thiếu hụt nguồn vốn) Đây là hiện

tượng mang tính chất tạm thời nhưng xảy ra thường xuyên và phổ biến trong bat kì

nên kinh tê nào, làm nảy sinh nhu câu ngày càng bức thiệt phải giải quyét được van dé

điều hoà vốn TCTD như ngân hàng hoặc công ty tài chính, với vai trò là trung gian

tài chính đứng ra tập trung phân phối lại tiền tệ, điều hoà cung và cầu vốn cho cácdoanh nghiệp, đã góp phần quan trọng trong việc điều tiết lại nguồn vốn, giúp giảiquyết gián đoạn một các hiệu quả cho quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp

- Vai trò trong việc thúc đây mở rộng sản xuất kinh doanh, ứng dụng áp

dụng công nghệ mới cho các doanh nghiệp:

Trình độ trang bị kĩ thuật còn thấp kém, công nghệ thấp kém, chắp vá, thiếu đồng

bộ là một trong những yếu tố làm giảm ưu thế của các doanh nghiệp, làm cho cácdoanh nghiệp đó kém phát triển Doanh nghiệp nghiệp dùng đồng vốn vay để đầu tư,

tìm kiếm những công nghệ hiện đại, đôi mới dây truyền sản xuất, nâng cao chất lượng

sản phẩm, tạo ra nhiều sản phẩm thoả mãn nhu cầu trong và ngoài nước Như vậy hoạt

động cho vay mở rộng ứng dụng công nghệ mới vào các doanh nghiệp, thông qua đó

giúp doanh nghiệp sản xuất ngày càng có hiệu quả, mở rộng sản xuất kinh doanh

1.1.2.2 Khái quát về hoạt động cho vay tiêu dùng

s* Khái niệm cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là một trong những nghiệp vụ cho vay của TCTD Cho vay

tiêu dùng là khái niệm chỉ một giao dịch, hợp đồng tín dụng cho vay mà trong đóTCTD cung cấp cho khách hàng quyền dé sử dụng một khoản tiền (hoặc giá trị tươngđương tiền) với những điều khoản đã được 2 bên thoả thuận như lãi suất, kỳ hạn, đặc

biệt với mục đích sử dung là tài trợ cho nhu cầu chi tiêu, tiêu dùng của cá nhân hoặc

hộ gia đình Tài trợ cho tiêu dùng ở đây có thé được hiểu ví dụ như là dé tang trải chonhu cầu về nhà ở, xe cộ, đồ đạc nội that, Với giá trị lớn mà người dân không thể chỉtrả ngay vào thời điểm hiện tại Ngoài ra còn có thé là các nhu cầu về giáo dục, y tế,

giải trí, du lịch, Lam cho người tiêu dùng được hưởng một mức sống cao hơn trước

khi họ có khả nag chi trả, tạo động lực cho sự phát triển cho thị trường

s* Nguyên nhân hình thành hoạt động cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay của TCTD nói chung và công ty tài chính nói riêng trong quá

khứ hầu hết mới chỉ tập trung vào các khoản cho vay lớn với mục đích hầu hết là đầu

tư vào sản xuất, kinh doanh của doanh nghiệp hay cá nhân mà chưa có sự quan tâm tới

nhu cầu vay để đáp ứng cho nhu cầu tiêu dùng hằng ngày của các cá nhân Với bối

cánh thị trường hiện tại đang ngày phát triển, nhu cầu mua sắm của người dân ngày

một cao, dic biệt đối với các loại hàng hoá có giá trị lớn như nhà cửa, xe cộ, hàng

hiệu, đồ sang trọng, Ngoài ra còn có sự bùng nổ trong các nhu cau về dich vụ giải trínhư du lịch, tiệc tùng, Tuy nhiên, dé có thé đáp ứng được kha năng thanh toán chonhững nhu cầu trên ngay lập tức là một việc không phải ai cũng có thé thực hiện Điềunày phần nào làm kìm hãm sự phát triển của thị trường vì nó làm giảm đi cơ hội muasắm của phần lớn người dân

Với sự mâu thuẫn giữa khả năng thanh toán ngay và nhu cầu tiêu dùng, trên thực

tế có 2 cách dé giải quyết:

Thứ nhất là thương lượng với người bán/cung cấp dịch vụ dé thực hiện mua bánchịu Tuy nhiên, cách này rất ít khi được áp dụng vì nó hầu như chỉ có lợi cho ngườimua, không có lợi cho người bán do người bán sẽ gặp phải nhiều rủi ro như chậm thuhồi vốn kinh doanh, bị khách hàng quyt nợ Do đó, với những trường hợp áp dụng loạihình này là chỉ khi người mua và người có mối đã có mối quan hệ tốt, quen biết lâu dài

hoặc là các đối tác kinh tế quan trọng của nhau

Các thứ hai hiệu quả hơn, đó chính là việc người mua sẽ tiến hành đi vay tiền đểthực hiện các khoản thanh toán vào thời điểm hiện tại, sau đó sẽ tiến hành hoàn trảkhoản vay sau Cách này vừa giúp người tiêu dùng thoả mãn được nhu cầu của mình

mà lại tránh được những bất lợi cho người bán như cách thứ nhất Đề thực hiện đượcđiều này, cần phải có một tổ chức thứ 3 đứng ra hỗ trợ cho vay với hình thức cho vay

là các khoản vay tiêu dùng nhỏ lẻ nhằm vào các đối tượng khách hàng chính là khách

hàng cá nhân.

Từ những yếu tố trên đã tạo ra cơ hội cho các TCTD phát triển mạnh mẽ hoạtđộng cho vay tiêu dùng nhằm đáp ứng được nhu cầu tiêu dùng của người dân Pháttriển hoạt động cho vay tiêu dùng cũng là cách hiệu quả dé các TCTD hay cụ thé như

là các công ty tài chính có thé gia tăng lợi nhuận, vi thé cạnh tranh trong bối cảnh thị

trường đầy khốc liệt khi các khoản vay lớn dần dần không còn là sự lựa chọn đầu tiên

của các doanh nghiệp khi huy động vốn, thay vào đó là hình thức huy động vốn bằng

cô phiếu và trái phiếu

Một số tang lớp với mức thu nhập ôn định và nhu cầu mua sắm cao khi tiếp cận

với vay tiêu dùng sẽ giúp họ nâng cao hơn nữa mức sông của bản thân và gia đình,

Giúp họ có nhiều động lực và cơ hội thoả mãn các nhu cầu và phát triển bản thân, tìm

kiếm các công việc tốt hơn

s* Đặc điểm của cho vay tiêu dùngCho vay tiêu dùng là hình thức cho vay tài trợ các nhu cầu chi tiêu, tiêu dùnghăng ngày của cá nhân hay hộ gia đình Khách hàng tiếp cận với loại hình này hầu hết

là dé trang trải cho các mục đích như mua nhà, mua xe, hay là dé phuc vu cho nhucầu giáo duc, y tế, du lich, Trước khi họ có đủ khả năng về tài chính Do đó, loạihình cho vay này sẽ có một số các đặc điểm khác biệt với các loại hình cho vay truyềnthong như sau:

- Đối tượng cho vay là khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình Do đó, việc thâmđịnh đánh giá khách hàng sẽ trở nên khó khăn hơn Với cho vay các tô chức, doanhnghiệp, bên cho vay có thé thâm định chấm điểm tín dụng thông qua các phân tích báocáo tài chính rất rõ ràng thì đối với cá nhân, nếu muốn chứng minh tài chính chỉ có thê

dựa trên một số thông tin cơ bản như sơ yếu lý lịch, tiền lương, công việc rồi đưa ra dự

đoán dé xếp hạng tin dụng

- Mục đích cho vay là dé tài trợ cho các hoạt động chi tiêu, tiêu dùng của kháchhàng mà không xuất phát từ hoạt động sản xuất kinh doanh Khi nền kinh tế phát triểnnhanh thì nhu cầu mua sắm của người dân tăng cao; hay trong các dip đặc biệt như cácngày lễ tết với như cầu hàng hoá lớn sẽ khiến cho số khoản vay tiêu dùng tăng mạnh

và ngược lại.

- Về lãi suất, do các khoản vay tiêu dùng thường có quy mô nhỏ nên dẫn đến chiphí chó khoản vay sẽ cao Từ đó, lãi suất dùng để áp dụng cho các khoản vay nàythường sẽ cao hơn nhiều so với các khoản vay truyền thống thông thường Lãi suất cao

cũng là do cho vay tiêu dùng có độ rủi ro cao hơn bởi đối tuượng cho vay có tính ôn

định kém, phụ thuộc vào nhiều yếu tố như công việc, thu nhập, sức khoẻ của khách

hàng đi vay Chi tính riêng các trường hợp khách hang mắt việc làm, chết hoặc phải

nhập viện thì bên cho vay sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong việc thu hồi nợ, từ đó dẫnđến lãi suất cao và còn kèm thêm nhiều loại phí bảo hiểm Tuy nhiên, khách hàng khitham khảo sản phẩm vay ít khi quan tâm đến lãi suất, mà thường sẽ là tính rõ ràng luôn

sô tiên môi tháng phải trả là bao nhiêu.

- Nguồn trả nợ của khách hang thường là được trích ra từ thu nhập, nguồn thu

hàng tháng của khách hàng đó, chứ không phải từ kết quả của mục đích sử dụng cáckhoản vay Những khách hàng có thu nhập ồn định, có hợp đông lao động lâu dai, csotrình độ học vấn là các tiêu chí quan trong dé giúp các TCTD đánh giá, thẩm định

Phân loại cho vay tiêu dùng:

- Phan loại dựa theo phương thức hoàn trả:

Cho vay tiêu dùng tra góp: là hình thức cho vay tiêu dùng mà người di vay

(khách hàng) sẽ tiền hành thanh toán khoản vay (cả gốc lẫn lãi) cho bên cho vay (Công

ty tài chính) theo nhiều lần với kỳ thanh toán nhất định cho những mặt hàng mà kháchhàng chưa có có đủ khả năng tài chính dé chi trả ngay

Cho vay tiêu dùng phi trả góp: là các khoản vay theo phương thức này được các

tổ chức cung cấp với giá trị nhỏ, kỳ hạn ngăn Khách hàng chỉ phải thanh toán tiền vayđúng 1 lần khi đến hạn (cả gốc lẫn lãi)

Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: là sản phẩm cho vay tiêu dùng mà khi đó khách

hàng được phép sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành sẽ được phép thấu chi dựa trêntài khoản vãng lai Căn cứ vào nhu cầu chỉ tiêu và thu nhập hàng tháng, khách hàng sẽđược phép thực hiện việc vay tiền và trả nợ một cách tuần hoàn theo một hạn

mức tín dụng được cấp Phương thức này chỉ có thể áp dụng trong ngân hàng ,

còn công ty tài chính thì không.

- Can cứ vào mục địch cho vay:

Căn cứ vào mục dich tiêu dùng của khoản vay, ta cũng có thé chia cho vay tiêu

dùng vào 2 loại sau:

Cho vay tiêu dùng cư trú: Là các khoản vay với mục đích là để mua nhà cửa, phục

vụ nhu cầu xây dựng, cải tạo, mua mới bất động sản của cá nhân hoặc hộ gia đình

Cho vay tiêu dùng không cư trú: Là khoản vay với mục đích mua sắm đồ đạc, xe

cộ hay đầu tư vào giáo dục, du lịch, giải trí nhằm phụ vụ nhu cầu cái thiện đời sống

của cá nhân, hộ gia đinh.

- Can cứ vào nguồn gốc của khoản vay:

Cho vay tiêu dùng gián tiếp: là hình thức cho vay ma trong đó, TCTD mua lại

các khoản nợ của những công ty, đại lý đã bán chịu hàng hoá, dịch vụ cho khách hàng,

TCTD sẽ tiến hành cho vay thông qua các đại lý, công ty này chứ không phải làm việc

trực tiếp với khách hàng

Cho vay tiêu dùng trực tiếp là các khoản cho vay tiêu dùng mà trong đó, TCTD

sẽ trực tiếp làm việc với khách hàng về mọi vân đề liên quan đến khoản vay

s* Loi ích, vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng

- Đổi với các TCTDNgoài những khó khăn trong việc thâm định đánh giá khách hàng, hay lãi suấtcao do phải bao quát được cho nhiều rùi ro, cho vay tiêu đùng mang lại cho các TCTD

những lợi ích sau:

Cho vay tiêu dùng giúp các TCTD nâng cao lợi thế cạnh tranh của mình trên thịtrường, tiếp cận đới với rất nhiều đối tượng khách hàng mới, qua đó phát triển, mởrộng hơn các mối quan hệ thân thiết với khách hàng Bằng cách mở rộng mạng lưới,nghiên cứu và đưa ra thị trường các sản phâm tài chính mới kèm với nâng cao chấtlượng dịch vụ cho vay thì ngày sẽ càng có nhiều khách hàng tiếp cận với các TCTD, từ

đó làm vị thế và uy tín của các TCTD ngày được gia tăng

Tạo điều kiện cho các TCTD có được hướng phát triển mạnh mẽ trong tương lai,nhất là trong bối cảnh cuộc cách mạng 4.0 đang có những tác động mạnh mẽ đến thị

trường như hiện nay Hiện các doanh nghiệp Fintech ngày càng trở nên đông đảo và

cũng có rất nhiều doanh nghiệp này hoạt động trong lĩnh vực cho áp dụng công nghệvào cho vay tiêu dùng (điển hình như các mô hình P2P lending)

Nếu được quản lý hoạt động tốt, cho vay tiêu dùng sẽ đem đến một nguồn lợinhuận rất lớn cho các TCTD, dé các TCTD có thé củng cố tiềm lực tài chính vững

vàng va thực hiện việc phân tán rủi ro hiệu quả.

- Doi với người tiêu dùng

Nhờ các đặc điểm và cách hoạt dông của cho vay tiêu dùng mà người tiêu dùng

khi tiếp cận có thể thực hiện ngay các nhu cầu của bản thân trong khi chưa đủ khả

năng về tài chính Qua đó, người tiêu dùng sẽ được trải nghiệm mức sống cao hơn vớinhững điều kiện, tiện ích đầy đủ, hay là còn đáp ứng ngay những nhu cầu cấp bách cótinh đột xuất cao như các van dé về y tế, giáo dục,

- Doi với nên kinh tê

Hoạt động cho vay tiêu dùng không chỉ có ý nghĩa đối với doanh nghiệp hay

từng các nhân, mà nó còn đóng góp rất nhiều trong việc phát triển kinh tế - xã hội như:

Nâng cao cơ hội tiếp cận vốn vay đối với người dân, đặc biệt là những người cóthu nhập thấp, không có lịch sử tín dụng (đây là nhóm khách hàng dưới chuẩn thườngkhó tiếp cận tín dụng do bị từ chối bởi các NHTM truyền thống) Từ đó làm cho các kếhoạch chỉ tiêu của người dân được diễn ra suôn sẻ, góp phần cải thiện đời sông ngườidân và tăng công bằng xã hội

Cho vay tiêu dùng được đánh giá là có góp phần quan trọng vào việc làm tăngcầu hàng hóa, qua đó, kich thích các doanh nghiệp mở rộng sản xuất kinh doanh làmtăng sản lượng và tạo thêm nhiều công ăn việc làm, đóng góp vào tăng trưởng kinh tếchung của quốc gia

Là một kênh vay vốn mới có vai trò rất quan trọng trong việc đây lùi tín dụngđen do khách hàng khi tiếp cận với hai hình thức này hầu hết có múc đích vay giống

nhau, nhưng vay tiêu dùng có mức lãi suất minh bạch và thấp hơn, còn được đảm bảo

và an toàn hơn rất nhiều so với các hình thức tín dụng đen

Góp phần gia tăng trải nghiệm cho các nhóm khách hàng mới, chưa quen tiếp cậnvới tín dụng Qua đó, giúp họ quản lý tốt hơn các giao dịch tài chính cá nhân, cũngnhư tạo nền tảng dé họ có thé sẵn sàng sử dụng các dịch vụ tài chính khác

1.2 Chất lượng cho vay tiêu dùng

1.2.1 Quan điểm về chất lượng cho vay tiêu dùng

Chat lượng cho vay là một chỉ tiêu kinh tế tổng hop, phan ảnh mức độ thích nghicủa một TCTD với sự biến động của các yếu tố bên ngoài, thé hiện quy mô, tiềm lựccủa một TCTD và vị thế cạnh tranh của TCTD đó trên thị trường Nó được xác định

qua các yếu tố như: Thu hút được nhiều khách hàng, thủ tục quy trình đơn giản, đảm

bao an toàn tín dụng va khả năng sinh 10i

Trên phương diện khách hàng, chất lượng cho vay tiêu dùng là thể hiện cáckhoản vay được đáp ứng kịp thời, đây đủ nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng với lãisuất hợp lý dé cạnh tranh Các khoản vay đáp ứng đủ nhu cầu cho khách hàng về tiêudùng, nâng cao chất lượng cuộc sống

Xét trên phương diện của TCTD, chất lượng cho vay tiêu dùng được biểu hiện ở

việc tạo ra lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng nhăm trang trải các chi phí liên quan và dap

của TCTD được an toàn và có khả năng sinh lợi cao.

1.2.2 Các nhóm chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng

Trong bài, tác giả sẽ tập trung phân tích đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng

dựa trên phương diện của EVN Finance Sử dụng các chỉ tiêu định lượng đựa theo các

chỉ tiêu của Rose (2013), Phan Thị Thu Hà et al (2017), nhằm đánh giá chất lượng của

hoạt động cho vay tiêu dùng tại công ty.

1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô

s* Chỉ tiêu về dư nợ cho vay tiêu dùng

Dư nợ cho vay tiêu dùng là tổng lượng tiền mà một TCTD hay ở đây là công tytài chính đã cho vay tính đên một thời điểm nhất định Đây là chỉ tiêu phản ánh quy

mô tín dụng và phan nào thé hiện uy tín của công ty Số lượng các sản phâm cho vaytiêu dùng của một CTTC càng nhiều, càng đa dạng, phong phú thì CTTC đó sẽ thu hútđược nhiều khách hàng hơn, qua đó tăng dư nợ cho vay, mở rộng quy mô hoạt động

cho vay tiêu dùng Trong môi trường mang tính cạnh tranh cao như hiện nay, các

CTTC đã và đang đây mạnh việc nghiên cứu, phát triển sản phẩm dé đưa ra thị trườngcác sản phẩm mới cho vay đa dạng, với nhiều đặc điểm và tiện ích khác nhau, hướngtới nhiều đổi tượng khách hàng khác nhau Việc này cung tạo cho khách hàng có cơhội tiếp cận với nhiều lựa chọn hơn, thỏa mãn tối đa nhu cầu của bản thân Ngược lại,

dư nợ cho vay thấp thể hiện CTTC không có khả năng mở rộng mạng lưới khách hàng,

hoạt động cho vay tiêu dùng còn chưa tốt

s* Chỉ tiêu về tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng

Về tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay: Công thức tính

DN¿

DNt-1

Ty lệ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng = ( — ])x 100%

Trong đó: DN; là dư nợ cho vay năm nay

DN,_ ¡là du nợ cho vay năm trước

Chỉ tiêu này cho ta biết dư nợ cho vay tiêu dùng năm (t) tăng so với năm (t-1) là

bao nhiêu Nếu tỷ lệ này > 0, chứng tỏ quy mô cho vay của công ty đã tăng lên qua cácnăm Mức tăng trưởng dư nợ cao cho thấy CTTC phục vụ và tiếp cận được với nhiềukhách hàng hơn; chất lượng tín dụng của CTTC cao Ngược lại, nếu tỷ lệ này < 0, thìhoạt động này của CTTC là không tăng trưởng, hoặc tăng trưởng âm, chứng tỏ chấtlượng tín dụng còn kém và cần được cải thiện

s* Chỉ tiêu về tăng trưởng số lượng khách hàng vay tiêu dùng

Về tỷ lệ tăng trưởng khách hàng: Công thức tính

Ay

KH,-Tỷ lệ tăng trường khách hang = ( — 1) x 100%

Chỉ tiêu này cho biết có lượng khách hang năm (t) tăng so với năm (t-1) là baonhiêu Nếu tỷ lệ này > 0, chứng tỏ công ty đã tăng được lượng khách hàng tiếp cận với

các sản phẩm cho vay Mức tăng trưởng số lượng khách hàng cao cho thấy CTTC

phục vụ và tiếp cận được với nhiều khách hàng hơn; ngày cang được biết đên nhiềuhơn, tăng được uy tín và hính ảnh của công ty Ngược lại, nếu tỷ lệ này < 0, thì hoạtđộng cho vay này của CTTC có sự sụt giảm trong lượng khách hàng, cho thấy tìnhhình hoạt động kinh doanh của công ty đang bị xấu đi do các lý do chủ quan và khách

quan.

1.2.2.2 Nhóm chỉ tiêu an toàn

Nhóm chỉ tiêu an toàn thường dùng để phản ánh nợ xấu, nợ có vấn đề và dự

phòng rủi ro tín dụng trong kỳ.

a TA 4 +a R Tổng nợ xấu cho vay tiêu dùn

Tỷ lệ nợ xâu cho vay tiêu dùng = _—.ẻ Ă -Dư nợ cho vay tiêu dùng

Trong đó, tong nợ xau bằng tông dư nợ của nợ nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5

Theo quy định hiện hành, tỷ lệ nợ xấu của một CTTC không được phép vượt quá

3% (Luật các tổ chức tín dụng), do đó tỷ lệ nợ xấu từ cho vay tiêu dùng cũng không

được vượt quá con số này Nếu tỷ lệ này càng thấp càng chứng tỏ hoạt động của CTTC

hiệu quả.

Nợ có vấn đề là những khoản nợ mà CTTC không thu đủ lãi hoặc gốc hoặc cả haiđúng hạn; hoặc những khoản nợ mà CTTC thấy có dấu hiệu khách hàng không chỉ trả

được Do đó, nợ có vân đê bao gôm nợ xâu, nợ nhóm 2 và 1 phan nợ nhóm 1.

> TA 2k HÀ ` ` Nợ có vấn đề từ cho vay tiêu dùng

Ty lệ nợ có van dé cho vay tiêu dùng =——————D—

Dư nợ cho vay tiêu dùng

Tỷ lệ trên càng cao càng cho thấy CTTC quản lý các khoản mục hoạt động cho

vay tiêu dùng không tốt, sẽ dẫn đến dự phòng cao, từ đó làm giảm lợi nhuận của

CTTC.

3 TA uy ` R Dự phòng phải trích kỳ này

Ty lệ tăng dự phòng trong ky ==———————————y1 & aur P 8 8 XY Số dư quỹ dự phòng ky trước

Tỷ lệ này phản ánh mức độ phải trích dự phòng rủi ro tín dụng của CTTC Nếu tỉ

lệ cao hơn 0, chứng tỏ rằng CTTC đã mở rộng được hoạt động cho vay tiêu dùng (do

dư nợ cao hơn nên dự phòng chung thường cao hơn), song cũng hàm chứa trong đó

nhiều rủi ro, do có thể nợ xấu tăng cao; đồng thời khoản phải trích lập của kỳ này cũng

sẽ lớn hon 0 nên làm tăng chi phí của CTTC Ngược lại, nếu tỷ lệ này nhỏ hơn 0,

CTTC sẽ có được thêm 1 khoản hoàn nhập dự phòng, làm cho CTTC có thêm 1

khoản mục trong doanh thu; song cũng có thể cho thấy dư nợ của CTTC ít đi

1.2.2.3 Nhóm chỉ tiêu sinh lời

Nhóm chỉ tiêu này thường chỉ tính đến tăng trưởng thu lãi từ hoạt động cho vay

tiêu dùng.

Thu lãi từ cho vay năm sau

Tang trưởng thu lai= -1

Chỉ tiêu này nếu lớn hon 0 cho thay việc thu từ cho vay dat được kết quả tốt và

có thé phát triển mở rộng được Ngược lại, nếu nhỏ hơn 0 sẽ cho thấy CTTC có van

đề trong hoạt động

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay tiêu dùng của các công ty

tài chính

13.1 Các nhân tổ chủ quan

e Chính sách và quy trình cho vay tiêu dùng của các TCTD

Chính sách tín dụng là tong thé các quan điểm của các TCTD về hoạt động cho

vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng trong một thời gian nhất định Về cơ bảnthì chính sách tín dụng sẽ bao gồm chính sách về đối tượng được vay, chính sách lãi

suat, chính sách tài sản dam bảo, chính sách các khoản chi vay có van dé, chính sách

về thời hạn vay và chính sách về đồng tiền được cho vay Các chính sách này là nền

tảng cho hoạt động của các TCTD Nhờ vào chính sách này thì quy trình cho vay được

xây dựng dựa trên mỗi phân đoạn khác nhau Đồng thời, các chi nhánh cũng tiến hành

xây dựng các quy trình riêng biệt dựa trên chính sách chung của hội sở Một chính

sách tín dụng phù hợp sẽ thúc day hoạt động cho vay tiêu dùng của các chi nói riêng

và toàn bộ hệ thông nói chung, bởi khách hàng sẽ được kiểm soát trên một nền tảngvững chắc, ít rủi ro, đồng thời cũng mang tính đơn giản nhất

Quy trình tín dụng là tổng thé các bước từ khi TCTD tiếp nhận hồ sơ đến khi thuhồi toàn bộ gốc/lãi của khoản vay đối với khách hàng vay vốn Nhờ vào quy trình này

mà TCTD hoạt động một cách đồng thuận theo sự phối hợp của các phòng ban Một

quy trình tín dụng phù hợp — được xây dựng dựa trên kinh nghiệm của các nước trên

thé giới cũng như các mô hình toán hợp lý — sẽ giúp TCTD phân tách được chức năngcủa từng phòng ban, đồng thời giảm thiéu thời gian thẩm định cũng như giúp tổ chứcphát hiện rủi ro tốt hơn

Tâm lý của khách là ưa thích những công ty có quy trình và thủ tục vay vốn đơngiản và linh hoạt, vừa đây nhanh quá trình hợp tác vừa kịp thời đáp ứng nhu cầu vayvốn của khách hàng Vì vậy quy trình tín dụng nhanh gọn, thủ tục đơn giản, dé thựchiện là một trong những yếu tố thu hút các khách hàng có nhu cầu vốn thường xuyên,nhằm tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả công ty lẫn khách hàng, thuận lợi cho việc

mở rộng hoạt động tín dụng của công ty.

Tuy nhiên, quy trình tín dụng không chặt chẽ và không tuân thủ các nguyên tắcphòng ngừa rủi ro sẽ gây mat an toàn cho hoạt động tín dụng Quy trình tín dụng sơ saicũng là kẽ hở để các doanh nghiệp lách luật và các cán bộ suy thoái đạo đức nghềnghiệp lợi dụng để làm trái với quy định, ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng Bởivậy, các TCTD cần xây dựng một quy trình và thủ tục tín dụng gọn nhẹ, linh hoạtnhưng vẫn phải đảm bảo các nguyên tắc phòng ngừa rủi ro theo quy định của nhà

nước.

e Hé thống mạng lưới của công ty tài chính

Hệ thống tô chức và phân bồ chi nhánh của CTTC ảnh hưởng trực tiếp đến chatlượng cho vay tiêu dùng của công ty Nếu hệ thống các chi nhánh được phân bổ mộtcách hợp lý theo mật độ dân cư và điều kiện phát triển của khu vực sẽ tạo điều kiệncho khách hàng có thê tiếp cận được các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng của công

ty Ngược lại, khách hang sẽ rất khó tiếp cận nếu công ty nếu chi nhánh ở quá xa khu

vực sản xuất, kinh doanh của khách hàng hay trong một khu vực nhưng có sự chồng

chéo chi nhánh của CTTC cũng sẽ dẫn đến ra sự mắt cân đối trong phân bé nguồn lực,

cơ quan chức năng hay các mối quan hệ xung quanh khách hàng và ngân hàng, ngânhàng sẽ có được những thông tin về bản thân khách hàng, ngành nghề kinh doanh, thịtruong, dé từ đó tiến hành phân tích, đánh giá những khó khăn, thuận lợi của khách

hàng của mình cũng như khả năng thành công của dự án Dựa trên cơ sở đó, công ty sẽ

lựa chọn được khách hàng đúng đắn cho mình và xây dựng những phương án sao chophù hợp nhất mà vẫn đem lại hiệu quả tốt nhất cho khách hàng và bản thân công ty

Công tác thông tin vô cùng quan trọng đối với hoạt động tín dụng của các CTTCtrong giai đoạn hiện nay Sự thiếu thông tin hoặc thông tin sai lệch về khách hàng làmột trong những hạn chế mà một số ngân hàng thường gặp phải Điều đó dẫn đến việcngân hàng đã bắt tín hiệu về thị trường và đánh giá về khách hàng không chính xáckhiến cho các dịch vụ đưa ra thiếu thực tế và không thỏa mãn được nhu cầu của khách

hàng, kìm hãm việc mở rộng tín dụng của CTTC.

e_ Quy mô vốn của CTTCQuy mô vốn của CTTC thê hiện ở việc vốn tự có, vốn chủ sở hữu, vốn huy động.Quy mô vốn càng lớn, thé hiện thị phần của công ty càng cao, và càng có tiềm lực dé

mở rộng và phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Hiện nay ở nước ta cũng như nhiều

nước trên thế giới các CTTC chỉ được phép cho vay tối đa đối với một khách hàng

không được vượt quá một tỷ lệ của vốn tự có, tỷ lệ này là tuỳ theo quy định mỗi nước

Do vậy dé đảm bảo an toàn, thường sẽ phải tăng vốn tự có của tô chức

e Ứng dụng công nghệ thông tin trong hoạt động của CTTC

Công nghệ thông tin hiện đang trở thành một vấn đề đang chú ý của tất cả cácTCTD Với một hệ thống thông tin phù hợp, đáp ứng được các yêu cầu khác nhautrong nền kinh tế thì thời gian chuyên hồ sơ sẽ ngắn hơn, khách hàng sẽ đỡ phải chờđợi vì thâm định hồ sơ Bên cạnh đó, thông tin của khách hàng đã có lịch sử tín dụng

cũng như giao dịch mới được cập nhật dựa trên thông tin của các TCTD khác cũng

giúp công ty phát triển bền vững hơn hoạt động cho vay

Công nghệ, không chỉ bó hẹp trong các thông tin thu thập được, mà còn bao hàm

cả các thông số kỹ thuật của sản phẩm cho vay tiêu dùng Các thông tin được lưu trữnhư thời gian vay vốn, khối lượng vay được phép phê duyệt, lãi suất khoản vay, biên

độ lãi suất được cung cấp sẽ giúp các chuyên viên tín dụng đáp ứng tốt hơn các yêucầu của khách hàng, từ đó phục vụ tốt hơn các nhu cầu của những khách hàng này, vàtiễn tới phục vụ những nhóm khách hàng có nhu cầu như nhau

e Tham định rủi roThâm định rủi ro đóng vai trò quan trọng trong việc hạn chế những tôn thất cóthể xảy ra trong các TCTD Quy trình thâm định rủi ro càng chặt chẽ càng xếp loạiđược những khách hàng xin vay vốn khi gửi hồ sơ lên dé thâm định, từ đó đánh giá rủi

ro mà công ty có thể gặp phải khi cho vay đối với từng khách hàng Bên cạnh đó, theodõi các khoản cho vay đối với khách hàng cũng như báo cáo có tác dụng thúc đâykhách hàng trả nợ hoặc giúp công ty chủ động đánh giá rủi ro để phân loại nợ, trích lập

dự phòng rủi ro tín dụng trong kỳ nhằm tránh những tác động khi sự kiện rủi ro xảy ra.Ngoài ra, thâm định rủi ro còn giúp công ty xử lý những cá nhân vay vốn có vấn đềtrong khi sử dụng vốn Khi phát hiện (1) khách hàng sử dụng vốn sai mục đích (2)

những tác động của thị trường ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng (3)

những yếu tố khác tác động đến kha năng trả no; công ty sẽ có hướng xử lý tài sảnđảm bảo (nếu có) dé dam bảo thu hồi đủ số vốn ban dau Tuy nhiên, quy trình thâmđịnh rủi ro càng chỉ tiết, càng cụ thể có thể hạn chế khả năng tăng chất lượng cho vay

tiêu dùng do công ty có thể sẽ từ chối những khoản vay có khả năng sinh lời cao

nhưng trong thời gian vay chưa đảm bảo thanh toán hoặc không đảm bảo về tài sản

đảm bảo.

e Năng lực, phâm chất của đội ngũ nhân viênHoạt động tín dụng mang tính chất đặc trưng rất cao, thé hiện ở việc các hoạt

động này cung cap thang sản phẩm cho khách hàng thông qua hệ thống giao dịch, nhất

là đối với các nước dang phát triển Do đó, năng lực và phẩm chat của đội ngũ nhân

viên sẽ tác động đến ý định sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng của người sử dụng vốn

trên thị trường Ngoài ra, tinh thân và thái độ của đội ngũ nhân viên cũng sẽ có anh

hưởng tới hình ảnh của công ty trong mắt khách hàng Với thái độ tốt thì hình ảnh củacông ty sẽ được cải thiện Nếu nhân viên có thái độ không nhiệt tình, kèm với trình độ

chuyên môn kém sẽ làm giảm đi uy tín của công ty trên thị trường.

1.3.2 Các nhân tô khách quan

e Môi trường chính trị - xã hội:

Khi có được sự 6n định về chính trị - xã hội thì khiến các cá nhân, tô chức sẽ yêntâm đưa ra các quyết định đầu tư và tăng nhu cau về vốn Điều này sẽ làm tăng các chỉtiêu của TCTD về doanh thu, số lượng tiêu dùng sử dụng dịch vụ tăng lên Ngượclại, néu môi trường chính trị - xã hội có bất ồn, sẽ thu hẹp quy mô đầu tư và nhu cầu vềvốn cũng giảm theo

e_ Môi trường kinh tế:

Môi tường kinh tế có ảnh hưởng tới tất cả mọi hoạt động kinh tế diễn ra trong nó,

và hoạt động cho vay tiêu dùng cũng không nằm ngoại lệ Thậm chí hoạt động này củangân hàng còn chịu ảnh hưởng rất lớn bởi tình trạng nền kinh tế Tác động của môitrường kinh tế đối với hoạt động cho vay tiêu dùng của các TCTD là tác động thuậnchiều, khi nền kinh tế phát triển thì hoạt động cho vay tiêu dùng cũng được mở rộng,

còn hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ bị thu hẹp khi nền kinh tế đi váo suy thoái hoặc

trong giai đoạn khó khăn.

e Môi trường pháp lý:

Môi trường pháp lý có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay Nếu một môitrường không có việc chồng chéo giữa các văn bản pháp luật khác nhau thì có thê

hướng dẫn hoạt động cho vay tiêu dùng một cách phù hợp Ngược lại, nếu các hoạt

động liên quan đến việc ban hành hoặc thực thi các chính sách mang tính chất không

ồn định, thời vụ thì có thé ảnh hưởng đến khả năng mở rộng hoạt động cho vay tiêu

dùng, cũng như khả năng chi trả các khoản nợ trong tương lai của khách hàng.

e Chính sách vĩ mô về tín dụng:

Chính sách vĩ mô về tín dụng sẽ tạo điều kiện huy động vốn, chỉ ra môi trường

tín dụng, hình thức tín dụng cũng như những trọng điểm phải được ưu tiên trong hoạtđộng tín dụng Chính sách này còn chỉ ra lãi suất, những nguyên tắc, những biện pháp

xử lý rủi ro tín dụng cùng với chính sách dao tạo đội ngũ cán bộ, nâng cao trình độ

chuyên môn Như vậy việc đánh giá chất lượng cho vay sẽ bị anh hưởng không nhỏ

bởi chính sách vĩ mô về tín dụng của ngân hàng

e_ Nhân tố thuộc về khách hang vay vốn

- Mức độ hợp tác cửa khách hàng: Việc thiếu hợp tác của khách hàng khi đi vayđược thế hiện là như việc cố ý không cung cấp day đủ thông tin, cung cấp thông tin sai

lệch, có ý muốn lừa đảo hoặc dùng vốn vào những mục đích kinh doanh bắt chính, cố

ý không sử dụng tiền vay đúng theo mục trong hợp đồng khiến cho rủi ro tín dụng tăngcao Những trường hợp này đều khiến cho TCTD gặp rủi ro và gây khó khăn cho cácTCTD trong việc cho vay Vì thế, các TCTD nói chung và CTTC nói riêng thườnghướng đến những khách hàng có uy tín cao, dựa trên mối quan hệ với khách hàng đótrong quá khứ hoặc từ các nguồn thông tin khác nhau với những khách hàng mới dé

đánh giá mức độ tin cậy và uy tín của khách hàng.

- Khả năng đáp ứng của khách hàng đối với những yêu cầu dé thâm định , xemxét cho vay: Các điều kiện như là tài sản đảm bảo hay là các giấy tờ theo yêu cầu củacán bộ tín dụng Nếu cán bộ tín dụng xem xét và thấy rằng khách hàng không đạtyêu cầu hay có một số vấn đề phức tạp, gây nghi ngờ thì sẽ không giải ngân cấp khoảnvay; với trường hợp đã giải ngân nhưng khách hàng phát sinh vấn đề trong thời gianvay tiền thì công ty sẽ tiến hành ngừng giải ngân Qua đó cho thấy được sự tác động

của yếu tô " Khả năng của khách hàng " tới hoạt động cho vay tại công ty

e Nhân tố về các đối thủ cạnh tranh trên thị trường

Có thê thấy được sự nổi lên rõ rệt của các công ty tài chính như FE-Credit,

Home- Credit, trong những năm vừa qua Các công ty này tính phí cho khoản vay

tiêu dùng rơi vào khoảng 20 - 50%/nam, trong khi các ngân hàng thương mại thường chỉ tính 10 -20%/năm Các công ty lớn như FE-Credit từ năm 2017 đã thu hút thêm

hàng triệu lượt khách hàng, và sở hữu lượng khách hàng lên con số cả chục triệu tínhđến năm 2019

Trong thị trường tài chính tiêu dùng từ năm 2017 cũng có thể thấy được xu

hướng mua lại và sáp nhập làm cho thị trường ngày càng cạnh tranh hơn với các

thương hiệu có tiềm lực, nguồn vốn lớn Ngoài ra, việc có nhiều tổ chức đa quốc gia

tham gia vào thị trường tài chính tiêu dùng, kèm với các cơ hội hợp tác kinh doanh

mới cũng góp phan làm giảm chi phí vốn của doanh nghiệp cho vay, tăng lợi thế cạnh

tranh của các công ty tài chính đôi với các ngân hàng thương mại (Do công ty tài chính

không được phép tiếp cận các nguồn vốn từ tiền gửi của khách hàng như các NHTM)

Theo FTCR: " Các chuyên gia của FTCR dự đoán có thêm nhiều “người chơi”tham gia vào thị trường tin dụng tiêu dùng" Kalidas Ghose, Giám đốc điều hành của

FE Credit, nhận định rằng: "sự cạnh tranh trên thị trường này rất lớn nhưng chi 15 —

20% dân số Việt Nam đang sử dụng dịch vụ của các ngân hàng hoặc các tô chức tài

Tín dụng tiêu dùng sang một pháp nhân độc lập mới, được nhận diện với Thương hiệu

FE CREDIT vào tháng 02/2015 Sau 8 năm hoạt động, FE CREDIT đã thiết lập một

nền tảng vững chắc đề trở thành công ty dẫn đầu thị trường tài chính tiêu dùng với

mạng lưới trải dai trên toàn quốc tại hơn 13,000 điểm bán hàng cùng hon 17,500 nhânviên, FE CREDIT kết hợp với hơn 9,000 đối tác đến nay đã phục vụ cho gần 10 triệungười dân Việt Nam giải quyết khó khăn tài chính thông qua các sản phẩm và dịch vụcho vay tín chấp của mình (FE-Credit)

- Thành tựu đạt được đến nay:

+ Có gần 10.000.000 khách hàng+ Đã tiến hảnh hợp tác kinh doanh với gần 9.000 đối tác

+ Theo báo cáo của STOXPLUS, FE-CREDIT chiếm lĩnh đến 50% thịphần ngành tài chính tiêu dùng

+ Đã thực hiện ký kết hợp đồng vay vốn trị giá 50 triệu USD với Lion Asiavào đầu năm 2018

+ Chính thức ra mắt ứng dụng cho vay trực tuyến giúp giải quyết nhanh

chóng nhu cầu vay vốn của khách hàng (chỉ trong vòng 15 phút)

> HOME - CREDIT:

Home-Credit được thành lập vào năm 1997 tai Cộng hòa Czech, tập đoàn Home

Credit hiện dang dẫn đầu thị trường tài chính tiêu dùng với tông tài sản 14,7 tỷ Euro

Hiện tại Home Credit đã có mặt tại 10 quốc gia như Nga, Cộng hòa Séc, Slovakia,Kazakhstan, Trung Quốc, Việt Nam, An Độ Hiện tại, hơn 132.400 nhân viên củatập đoàn đang phục vụ 70 triệu khách hàng trên toàn cầu Home Credit Việt Nam hoạtđộng từ 2008, là một trong những công ty hàng đầu trong lĩnh vực vay tiêu dùng trảgóp với ưu điểm vượt trội: nhanh chóng, tiện lợi và thân thiện Home Credit hiện cóhội sở chính ở Hồ Chí Minh, chi nhánh ở Hà Nội và 8 văn phòng đại diện tại cáctỉnh/thành phố lớn cả nước Tại thị trường Việt Nam, Home Credit hiện là một trongnhững công ty dẫn đầu trong lĩnh vực vay tiêu dùng trả góp Sau 10 năm hoạt động,công ty đã xây dựng mạng lưới hơn 8.000 điểm giới thiệu dịch vụ tại 63 tinh/thanhphô."

- Thành tựu đạt được đến nay:

+ Có quy mô lớn với hom 8.500 nhân viên trên khắp cả nước

+ Đã và đang phục vụ hơn 8.540.000 khách hàng

+ Kết nối tới hơn 3.000 điểm thanh toán Payoo, 4.000 điểm thanh toán MoMo,

liên kết với hệ thống bưu cục Bưu điện Việt Nam, hệ thống của hàng Viettel

và các ngân hàng trên toàn quôc.

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CÔNG TY TÀI

CHÍNH CO PHAN ĐIỆN LUC (EVN FINANCE)

2.1 Tổng quan về Công ty Tai chính Cổ phan Điện lực

2.1.1 Khái quát chung về công ty

Công ty Tài chính Cổ phần Điện lực (EVN Finance) được chính thức thành lập

và đi vào hoạt động từ ngày 01 tháng 9 năm 2008 với giấy phép số 187/GP-NHNNngày 7/7/2008 cấp bởi Công ty Nha nước Việt Nam và giấy Chứng nhận đăng ký kinhdoanh số 0102806367 thay đôi lần 7 ngày 09/12/2015 do Sở Kế hoạch và Đầu tư TP

Hà Nội cấp Công ty được thành lập phù hợp với quy định của Luật doanh nghiệp,

Luật các tổ chức tín dụng, có sứ mệnh: "là đầu mối thu xếp vốn, quản trị vốn cho các

dự án điện thuộc Tập đoàn Điện lực Việt nam và các đơn vi thành viên, đồng thời cungcấp các sản phâm dịch vụ tài chính chuyên nghiệp cho các đơn vị trong ngành điện vàcác đơn vị thuộc các thành phan kinh tế khác" Trải qua hon 8 năm hoạt động, Công ty

đã không ngừng lớn mạnh cả về số lượng và chất lượng với uy tín và vị thế ngày càngđược khăng định trên thị trường tài chính trong và ngoài nước Công ty Tài chính Điệnlực hiện nay đã mở rộng quan hệ hợp tác và cung cấp các dịch vụ tài chính tới cáckhách hàng trên phạm vi toàn quốc bên cạnh khách hàng chính là Tập đoàn Điện lựcViệt nam và các đơn vị thành viên Công ty cũng đã tiến hành thiết lập mối quan hệvới các định chế tài chính lớn trong và ngoài nước trong các lĩnh vực tín dụng, nguồn

vốn và hoạt động kinh doanh liên công ty trên cơ sở hợp tác cùng phát triển

Một số thông tin cơ bản của công ty:

Tên gọi:

e Tên công ty bằng tiếng Việt: CONG TY TÀI CHÍNH CO PHAN ĐIỆN

LỰC

e Tên công ty bằng tiếng Anh: EVN FINANCE JOINT STOCK COMPANY

e Tên viết tat! EVN FINANCE

Tru sở đăng ký của Công ty là:

e Dia chỉ:

Tang 14, 15, 16 tháp B, toà nha EVN, số 11 Cửa Bắc, phường Trúc Bạch, Quận

Ba Đình, Thành phố Hà Nội

e _ Điện thoại: (84 - 24) 22229999

eFax: (84 - 24) 22221999

e Websites: www.evnfc.vn va www.taichinhdienluc.vn

- V6n điều lệ: 2.500.000.000 VND (Hai nghìn năm trăm tỷ đồng)

Cơ cau cô đông:

e Tap doan Điện lực Việt Nam nắm giữ 7,5% vốn điều lệ

e Công ty thương mại cổ phan An Binh năm giữ 8,4% vốn điều lệ

e Cac cô đông khác sở hữu 84,1% vốn điều lệ

- - Cở sở pháp lý:

e_ Giấy phép số 187/GP-NHNN ngày 7/7/2008 do Công ty Nhà nước Việt Nam

cấp

e Giấy Chứng nhận đăng ký kinh doanh số 0102806367 thay đổi lần 7 ngày

09/12/2015 do Sở Kế hoạch và Đầu tư TP Hà Nội cấp

- Tam nhìn, sứ mệnh và giá trị cốt lõi của Công ty Tài chính Cổ phần Điện lực

Tầm nhìn: " Trở thành một định chế tài chính tổng hợp cung cấp các dịch vụ vớichất lượng tốt nhất trên nền tảng công nghệ hiện đại "

Sứ mệnh: " Điểm tựa tài chính tin cậy, luôn đồng hành cùng sự phát triển của

ngành điện và khách hàng”

Giá trị cốt lõi: " Tin cậy, chuyên biệt, tận tâm, thấu hiểu, sáng tạo"

- Co cấu tổ chức:

Hiện tai, EVN Finance có 1 Hội sở chính được đặt tại Hà Nội, 2 chi nhánh là chi

nhánh Thánh phô Hồ Chi Minh và chi nhánh Da Nẵng

PHONG PHONG | CHI NHANH PHONG | niztinn one

TỔ CHỨC KẾ HOẠCH THÀNH PHO QUAN LŸ ỦY THAC VÀ QUẦN LÝ

NHÂN SỰ VÀ THỊ TRƯỜNG ĐÃ NẴNG | VA CHO VAY LAI DONG TIẾN

PHONG PHONG CHI NHANH Ee PHONG

| VÀ TAI THẤM ĐỊNH HỖ CHÍ MINH SAN PHẨM KHÁCH HÃNG

PHÒNG ì PHONG

CONG NGHE PHONG PHAP CHE HỖ TRỢ

THONG TIN VAN HANH

| VĂN PHÒNG | PHÒNG ĐẦU TU

( Nguồn:E VN Finance)

Các phòng ban tại trụ sở chính được phân thành 2 khối:

Khối trực tiếp kinh doanh bao gồm 3 phòng ban chính là:

- Phòng Đầu tư và tư vấn,

- Phong Thu xếp vốn và tin dụng,

- Phong Nguồn vốn và quản lý dòng tiền

Khối hộ trợ vận hành và quản lý có 8 phòng:

- Phòng Kế hoạch và thị trường,

- Phòng Kế toán,

- Phòng Quản lý rủi ro,

Phòng Pháp chế và kiểm soát nội bộ,

- Phòng Công nghệ thông tin,

Bang 2.2 Tính hình kinh doanh EVN Finance giai đoạn 2016-2018

(Đơn vị: Triệu dong )

Chi tiéu 2016 2017 2018

Thu nhập lãi và các khoản thu nhập tương

952,435 1,014,264 | 1,045,337

tự

Chỉ phí lãi và các khoản chỉ phí tương tự 712,886 781,618 704,611

Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh chứng

9,411 121,729 -1,000

khoan

Chi phi quan ly doanh nghiép 97,169 89,904 213,418 Chi phi dw phong rui ro tin dung 197,746 319,311 53,828

Tổng lợi nhuận kế toán trước thuế 211,475 211,854 254,214

Lợi nhuận sau thuế của Công ty mẹ 165,508 180,429 203,576

(Nguồn: EVN Finance)

Dựa vào số liệu trong báo cáo kết quả kinh doanh của từng năm, có thé thấy được

thu nhập lãi và các khoản thu nhập khác của EVN Finance có xu hướng tăng lên rõ rệt

theo từng năm Dac biệt, chỉ tiêu lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh trước chiphí dự phòng rủi ro tín dụng của năm 2017 tăng mạnh Điều này được Công ty giải