Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty Bảo Việt Tràng An

DANH MỤC CÁC TỪ VIET TATViết tắt Diễn giải TNGT Tai nạn giao thông TGBH Tham gia bảo hiểm TGGT Tham gia giao thông BH Bao hiémDNBH Doanh nghiép bao hiémCTBH Công ty bảo hiểm BVTA Bảo Việ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN

KHOA BẢO KIEM

DE TAI TINH HÌNH KHAI THÁC NGHIỆP VU BẢO HIẾM VAT CHAT

XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO VIỆT TRÀNG AN

Sinh viên thực hiện

: Kinh tế Bảo hiểm 60A

: Th.S Bùi Quỳnh Anh

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC TU VIET TATDANH MỤC CÁC HÌNH, SƠ ĐÒDANH MỤC CÁC BANG

0908009671077 1CHƯƠNG 1-CO SỞ LÝ THUYET VE BẢO HIEM VAT CHAT XE CƠ GIỚIVÀ HOẠT ĐỘNG KHAI THAC BẢO HIẾM VAT CHAT XE CƠ GIỚI 3

1.1 Tổng quan về bảo hiểm vật chất xe cơ giới -cz-+ccsz+ccxsed 3

1.1.1 Khái niệm bảo hiểm vật chất xe cơ giới và các khái niệm khác có liên quan 31.1.2 Sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ ĐIỚI cà sec 41.1.3 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới -: s:©cs¿ 61.2 Hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới 161.2.1 Khái niệm và vai trò của hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ ĐIỚI 161.2.2 Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới -s- s5+¿ 171.2.3 Các nhân tô ảnh hưởng tới hoạt động khai thác bảo hiểm vật chat xe cơ giới 2l1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vậtchất Xe CO giới -:-5+ 5s Es EEEE2112112717112112111112112111111111211 1111111 xe 24CHUONG 2 - THỰC TRẠNG KHAI THÁC BẢO HIẾM VAT CHAT XECƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BAO VIỆT TRANG AN s scscsscss 252.1 Khái quát về Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt và Công ty Bảo Việt Tràng An

" 25

2.1.1 Giới thiệu về Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt -22-55c©55cc 25

2.1.2 Giới thiệu về Công ty Bảo Việt Tràng An ¿52 ©ccxccssrersrrsrree 27

2.2 Sản phẩm bảo hiểm vật chat xe cơ giới tại Công ty Bảo Việt Tràng An 352.2.1 Sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới của Bảo Việt -5- 352.2.2 Kênh phân phối -¿- 2 2 2 + +E£EE£EE£EEEEEEEE2EEEEEEEEEEEEEEEEEEEErkrrkrree 37

2.2.3 Quy trình khai thác - 2-22 E+EE+SEE+EEESEEEEEEEEEEEEEE271.211711 21 tre 39

2.3 Thực trạng khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo

Vist Trang AM 0H 44

2.3.1 Thuc trang khai thac nghiép vu bao hiém vat chat xe co giới tại Bao Việt

Trang An giai doan 0200202017 4 44

2.3.2 Đánh giá thực trạng khai thác bao hiểm vat chat xe cơ giới tại Công ty Bao

3.1.3 Dinh hướng phát triển của Bảo Việt Trang An trong giai đoạn mdi 333.2 Giải pháp đây mạnh hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ

giới tại Bao Việt Trang ÁI - - 1 TH TH TH HH key 54

3.2.1 Nang cao chat ¿s10 0101111777 aaa 54

3.2.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân IWC essesessessesesessessessessessesseaee 553.2.3 Giải pháp về nâng cao hiệu quả khai thac ccecccecscsssesssesseessesssecssesseesseesses 553.2.4 Nâng cao khả năng phòng ngừa rủi ro, hạn chế trục lợi - . 563.2.5 MOt 86 a0) 0 n 573.3 Khuyến nghị nhằm day mạnh hoạt động khai thác bảo hiểm vật chat xe cơ giới

1857190/1118+1-7.2 0117 58

3.3.1 Khuyến nghị đối với cơ quan quản lý Nhà nước -. - 2z s+¿ 583.2.2.Khuyén nghị đối với Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt 60KET 800007 — 61DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO 2 2-22: 62

DANH MỤC CÁC TỪ VIET TAT

Viết tắt Diễn giải

TNGT Tai nạn giao thông TGBH Tham gia bảo hiểm TGGT Tham gia giao thông

BH Bao hiémDNBH Doanh nghiép bao hiémCTBH Công ty bảo hiểm

BVTA Bảo Việt Tràng An

CBKT Cán bộ khai thác

STBH Số tiền bảo hiểmHĐBH Hợp đồng bảo hiểm

STBT Số tiền bồi thường

NDBH Người được bảo hiểm

NLĐ Người lao động

BH VC XCG Bảo hiểm vật chất xe cơ giớiGYCBH Giấy yêu cầu bảo hiểm

LOI MO ĐẦU1 Lý do chọn dé tai

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế nước nhà, những năm gan đây nhu cầuvề vận chuyên hàng hóa hay di chuyên của khách hàng ngày càng gia tăng đã kéotheo sự gia tăng đáng ké về số lượng các phương tiện vận tải Song do cơ sở hạtang giao thông nước ta còn nhiều van dé, thêm vào đó là ý thức khi của mọi ngườikhi tham gia giao thông chưa cao nên đã dẫn tới nhiều hệ lụy phát sinh, đặc biệt làvấn đề tai nạn giao thông đã trở thành nỗi lo chung của toàn xã hội, gây thiệt hạinhiều về người và tải sản Song đi đôi với việc phát triển ấy luôn tiềm ân nhữngrủi ro không lường trước được Mặc dù chính phủ, các cấp, các bộ ngành liên quanđã và đang thực hiện nhiều biện pháp dé khắc phục, giải quyết tuy nhiên đây vanlà van dé nan giải Cụ thé như khi hiểm hoạ xảy ra, chủ xe ngoài phải chịu nhữngthiệt hại vật chất do chính phương tiện của mình bị hư hỏng mà còn với đó là cảtrách nhiệm của chủ xe gây ra đối với những thiệt hại, mat mát của bên thứ ba

Trước thực trạng đó, nhu cầu về bảo hiểm xe cơ giới ngày càng được các chủ xequan tâm và xem đây là một trong những biện pháp tích cực dé khắc phục nhữnghậu quả khôn lường từ tai nạn giao thông gây ra, qua đó giúp họ ôn định về mặttài chính và an tâm hơn trong quá trình di chuyên khi đã chuyền giao rủi ro cho

doanh nghiệp bảo hiểm Vì thế sự ra đời và phát triển của bảo hiểm nói chung haybảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng là điều tất yếu khách quan

Tuy nhiên để dịch vụ của doanh nghiệp có thê tiếp cận đến khách hàng thìkhâu quan trọng nhất chính là khai thác, hoạt động khai thác giúp cho doanh nghiệpbảo hiểm có thê gia tăng doanh thu cũng như thị phần bảo hiểm trên thị trường.Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm thiệthại vật chất xe cơ giới, sau một thời gian thực tập tại Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo

Việt — Công ty Bảo Việt Trang An, trên cơ sở sự giúp đỡ của các cán bộ công ty

cũng như kiến thức có được và sự tìm tòi của bản thân, em đã lựa chọn chuyên đềtốt nghiệp của mình là “Tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơgiới tại Công ty Bảo Việt Tràng An” nhằm dé tìm hiểu những cơ sở lý thuyết về

bảo hiểm vật chất xe cơ giới, tình hình khai thác của nghiệp vụ bảo hiểm này cũngnhư đề ra những giải pháp đây mạnh hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật

chất xe cơ giới tại Công ty Bảo Việt Tràng An.

2 Mục đích nghiên cứu

Nhằm đánh giá hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chat xe cơ giớitại Công ty Bảo Việt Tràng An, dé từ đó dé xuất các giải pháp và khuyến nghị dénâng cao hiệu quả khi triển khai nghiệp vụ này

3 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp thu thập dir liệu: Phương pháp thu thập các dữ liệu thứ cap từCông ty Bảo Việt Trang An; các nguồn tài liệu có sẵn trong sách, báo, các báo cáovề kết quả kinh doanh, các trang web uy tín và Cục quản lý giám sát bảo hiểm của

Bộ Tài Chính

- Phương pháp thống kê so sánh: Từ số liệu tìm được và của doanh nghiệpcung cấp, làm rõ sự biến động tăng hay giảm của các chỉ tiêu cần phân tích giúpnhận định sự biến động đó là tốt hay không tốt

- Phương pháp xử lý số liệu: Phân tích so sánh, phân tích hệ thống từ các sốliệu đã thu thập được nhăm làm rõ mối quan hệ, tầm ảnh hưởng của từng chỉ tiêuđến tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại doanh nghiệpbảo hiểm

Đề tài được hoàn thành dưới sự hướng dan tận tình của cô giáo — ThS Bùi

Quỳnh Anh cùng với sự giúp đỡ của cán bộ nhân viên Công ty Bảo Việt Tràng An.

CHƯƠNG 1 - CƠ SỞ LÝ THUYET VE BẢO HIEM VAT CHAT

XE CƠ GIỚI VÀ HOAT ĐỘNG KHAI THAC BẢO HIEM

*) Các khái niệm khác có liên quan?

“Doanh nghiệp bảo hiểm”: là doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Giấyphép thành lập và hoạt động do Bộ ai chính cấp dé kinh doanh bảo hiểm

“Bên mua bảo hiểm”: là tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm vớidoanh nghiệp bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm

“Chủ xe cơ giới”: là tô chức, cá nhân sở hữu xe ô tô hoặc được chủ sở hữuxe 6 tô giao chiếm hữu, sur dụng hợp pháp xe ô tô; hoặc cá nhân, tô chức là chủsở hữu thực tế chưa làm thủ tục đăng ký theo quy định nhưng có Hợp đồng mua

bán.

“Xe ô tô”: bao gồm xe ô tô con, xe bán tải, xe tải, xe khách, xe buýt, rơ moóc

hoặc sơ mi ro moóc được kéo bởi 6 tô dau kéo, không bao gôm xe mô tô hai

! Giáo trình Bảo hiểm thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân

? Quy tac Bảo hiém Vật chat xe cơ giới Bảo Việt

bánh, xe mô tô ba bánh, xe gắn máy, xe đạp điện, xe máy điện và các loại xe tương

tự.

“Thời gian sử dụng xe”: là khoảng thời gian tính từ tháng đăng ký lần đầu tạiViệt Nam đến thang giao kết hợp đồng bảo hiểm Đối với xe nhập khâu đã qua sửdụng ở nước ngoài, thì thời gian sử dụng tính từ tháng một của năm sản xuất đếntháng giao kết hợp đồng bảo hiểm

“Phí bảo hiểm”: là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanhnghiệp bảo hiểm theo thời hạn và phương thức do các bên thỏa thuận trong hợpđồng bảo hiểm

“Quy tắc bảo hiểm xe ô tô (viết tắt là Quy tắc)”: là điều khoản quy định quyềnlợi, trách nhiệm của Chủ xe và Doanh nghiệp bảo hiểm

“Sự kiện bảo hiểm”: là sự kiện khách quan do các bên thỏa thuận hoặc phápluật quy định mà khi sự kiện đó xảy ra thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảohiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm

1.1.2 Sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giớiTrên thế giới nói chung hay tại Việt Nam nói riêng, TNGT luôn là mối hiểmhọa, tiềm ân những nguy cơ lớn gây thiệt hại về người và tài sản Bên cạnh đó, khi

một vụ TNGT xảy ra, thì những thiệt hại không chỉ bó hep trong phạm vi vụ tai

nạn đó, mà còn có thể gây tác động tiêu cực tới quá trình sản xuất kinh doanh cũngnhư là nền kinh tế Bởi lẽ theo những thống kê không công khai, những đối tượng

tham gia giao thông thường là những lao động chính trong gia đình nên khi TNGT

không may xảy ra, ngoài những thiệt hại về người và tài sản TGGT như đã nói ở

trên, thì còn đó là những gánh nặng chực chờ của mỗi gia đình, của xã hội

Tai nạn giao thông là một điều không ai mong muốn xảy ra, nhưng trongquá trình thực tế vận hành trên đường có vô vàn tình huống mà người tham giagiao thông khó thé lường trước Sẽ có những nỗi đau, những gánh nặng về vat chấtlẫn tinh thần ké cả khi tai nạn đã qua đi Vì thế việc chủ xe tham gia bảo hiểm vậtchat xe cơ giới dé chuyền giao rủi ro, giảm thiểu một phần thiệt hại là điều hợp lýkhách quan Thay vì phải đau đầu đồ hầu bao dé khắc phục những tén thất thìngười tham gia bảo hiểm sẽ được người bảo hiểm đứng ra gánh trách nhiệm bùđắp các thiệt hại của chính chủ và bồi thường cho người thứ ba nếu có Giúp việc

khắc phục hậu quả sau tai nạn nhanh chóng hơn góp phần 6n định sản xuất kinhdoanh và đời sống.

Từ những nguyên do đã liệt kê ở trên, bảo hiểm vật chất xe cơ giới ra đời nhưlà lẽ tất yếu khách quan Nhằm hỗ trợ một phần về mặt tài chính cho chủ phương tiệnkhi tham gia giao thông gặp những rủi ro về TNGT, tạo sự an tâm cho các chủ xe

Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới:

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới có những vai trò to lớn và quan trọng không chỉvới chủ xe nói riêng mà còn là với cả xã hội nói chung Những vai trò đó được thể

hiện qua những khía cạnh như sau:

Thứ nhất, doi với khách hàngVề bản chất, bảo hiểm nói chung hay bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riênglà sản pham mang tinh vô hình và không mong đợi, việc tham gia bảo hiểm giúpkhách hang có thé yên tâm hon trong quá trình vận hành xe tham gia giao thôngnhưng thực sự không ai mong muốn phải dùng đến bảo hiểm Bởi lẽ khi bảo hiểmđược sử dụng là khi đã xảy ra tôn thất, đồng nghĩa với việc chiếc xe đã xảy ra hưhại, mà đây là điều không ai mong muốn đặc biệt là với chủ xe Khi tham gia bảohiểm, khách hàng phải đóng một số tiền dựa trên một tỷ lệ nhất định so với giá trịxe tham bảo hiểm, khoản tiền này gọi là phí bảo hiểm Từ số tiền này, DNBH hìnhthành nên một quỹ tiền tệ tập trung dé nhanh chóng bồi thường cho những ton thấtcủa chủ xe nếu tôn thất đó thuộc phạm vi bảo hiểm Những khoản bồi thường nàylà những chi phí hợp lý giúp chủ xe sớm khắc phục tốn thất, giảm thiểu gánh nặngtài chính như chi phí sửa chữa, thay thế, Day cũng chính là mục đích lớn nhấtbảo hiểm Nhờ số tiền này mà người TGBH có thể khắc phục những thiệt hại đã

xảy ra, từ đó tiếp tục ôn định cuộc sống.

Thứ hai, doi với doanh nghiệp bảo hiểmBảo hiểm là một sản phẩm vô cùng đặc thù, bên cạnh những điều đã nói ởtrên thì kinh doanh bảo hiểm còn dựa theo chu trình đảo ngược, tức là ghi nhận

doanh thu trước và chi phí sau Khoản phí mà khách hàng nộp cho DNBH sẽ được

ghi nhận là doanh thu còn những khoản sau đó nhằm bồi thường cho khách hàngkhi xảy ra tôn thất thì được ghi nhận là chi phí Cũng giỗng như khách hàng, DNBHcũng không mong muốn tổn thất xảy ra vì khi ton thất xảy ra DNBH phải bồi

thường cho khách hàng, đồng nghĩa với việc phát sinh thêm chỉ phí, điều này trựctiếp ảnh hưởng tới lợi nhuận của nhà bảo hiểm DNBH cũng không thê gia tănglợi nhuận bằng cách cắt giảm chi phí và không bồi thường cho khách hàng, nhưng

như đã nói ở trên, khoản phí của những người TGBH sẽ được DNBH hình thành

một quỹ tiền tệ tập trung, từ quỹ tiền tệ này, DNBH có thể trích lập một phan désử dụng nhằm đầu tư sinh lời hay kinh doanh những mảng khác Tựu chung lại,bảo hiểm đều mang lại những lợi ích quan trọng cho cả bên tham gia bảo hiểm haybên bảo hiểm

Thứ ba, đối với xã hộiBảo hiểm tạo việc làm cho người lao động, gia tăng nguồn thu cho ngân sáchnhà nước và huy động các nguồn vốn cho đầu tư phát triển kinh tế xã hội Giốngnhư đã nói ở trên, việc người tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm giúp DNBHtạo một quỹ tiền tệ tập trung nhằm bồi thường khi chủ xe gặp thiệt hại Tuy vậybảo hiểm vốn dựa trên nguyên tắc “Luật số lớn”, không phải tất cả những ngườitham gia sẽ đều tốn thất và cũng không phải tồn that nào cũng đều được bồi thường.Một phần tiền nhàn rỗi vì chưa phải chỉ trả từ quỹ tập trung sẽ được DNBH đemđi đầu tư nhằm sinh lời với các hình thức mà được nhà nước cho phép Thị trườngkinh tế thì luôn biến động, tỷ lệ lạm phát không có dấu hiệu giảm đi, việc doanhnghiệp sử dụng tiền từ quỹ nhàn rỗi dé đầu tư vừa nhằm gia tăng lợi nhuận cho

chính doanh nghiệp nhưng cũng đồng thời góp phan thúc day sự phát triển của nềnkinh tế

Cụ thé hơn thì bên cạnh ngân hang, bảo hiểm cũng là nhóm doanh nghiệp cóvốn đầu tư nhiều vào nền kinh tế, góp phan tăng thu cho ngân sách nhà nước Từ nguồnđóng góp này chính phủ có thé sử dụng dé tạo thêm việc làm cho NLD hạn chế tinhtrạng thất nghiệp Thêm vào đó, từ việc thị trường bảo hiểm ngày càng mở rộng, cóthêm nhiều DNBH tham gia thị trường giúp gia tăng tính cạnh tranh và cần thêm nhân

lực dé tham gia, điều này cũng trực tiếp tạo thêm việc làm cho NLD

1.1.3 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.1.3.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm

a) Đối tượng bảo hiểm

3 Giáo trình Bảo hiểm thương mại NXB Đại học Kinh tế Quốc dân

Đối tượng được BH vật chất xe cơ giới là tất cả các loại xe tham gia giaothông đường bộ bang động cơ của chính chiếc xe đó (bao gồm mô tô, 6 tô, xe máy)còn giá trị, có đủ điều kiện về kỹ thuật và pháp lý cho việc lưu hành xe, có giấyphép lưu hành xe do cơ quan có thâm quyền cấp và hoạt động trên lãnh thổ nước

cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam Chủ xe phải được cơ quan có thâm quyềncấp giấy đăng ky xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định về an toàn kỹthuật và môi trường Cụ thể:

- Đối với xe mô tô (xe máy) các loại, người ta tiến hành BH vật chất thường

+ Tổng thành hộp số: bao gồm hộp số chính, hộp số phụ (nếu có) các đăng.+ Tổng thành trục trước: bao gồm dầm cầu, trục láp, hệ thống treo nhíp,

may o trước cơ cấu phanh, xi lanh phanh, nếu là cầu chủ động thì có thêm một cầu,

Nhóm B: Ghế đệm + nội thất: Toàn bộ ghế đệm ngồi hoặc nằm, các trang

bị: Điều hoà nhiệt độ, quạt, đài

Nhóm C: Sát sỉ: Khung xe, ba đờ đốc, tông thành bơm + Tổng thành lốp: các bộ xăm lốp hoàn chỉnh của xe

+ Tổng thành khác: là các tông thành cơ cấu chuyên dùng lắp trên xe dé

sử dung theo chuyên ngành như cần câu, bồn téc, cứu hoa

Trong đó các tổng thành thân vỏ xe chiếm giá trị lớn và chịu ảnh hưởngnhiều nhất từ những vụ tai nạn

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là hình thức bảo hiểm tự nguyện, chủ xe thamgia dé được bồi thường những thiệt hại vật chất với xe do những rủi ro được bảohiểm gây ra

b) Phạm vi bảo hiểmPhạm vi BH là phạm vi giới hạn những rủi ro mà theo thỏa thuận nếu những

rủi ro đó xảy ra thi DNBH sẽ chiu trách nhiệm bồi thường cho chủ phương tiện Trong BH vật chất xe cơ giới, chủ xe cơ giới sẽ được bồi thường thiệt hại vật chất

xảy ra do tai nạn bat ngờ, ngoài sự kiểm soát của chủ xe, lái xe trong những trường

Ngoài việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe

được BH trong những trường hợp trên, các CTBH còn thanh toán cho chủ xe tham

gia BH những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm:

- Ngăn ngừa và hạn chế tôn that phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do cácrủi ro được bảo hiểm;

- Chi phí bảo vệ và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất;- Giám định tồn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm;

Tuy nhiên, trong mọi trường hợp tong STBH của công ty BH là không vượtquá STBH đã ghi trên hợp đồng bảo hiểm Đồng thời công ty bảo hiểm sẽ không

chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại vật chất của xe gây ra bởi: Hao mon tự nhiên,mắt giá, giảm dan chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hư hỏng thêm do sửachữa Hao mòn tự nhiên được tình dưới hình thức khấu hao và thường được tính

theo tháng:

- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp bị hư hỏng mà

không do tai nạn gây ra

- Mất cắp bộ phận của xeDé tránh những nguy cơ lợi dụng trục lợi bảo hiểm, những hành vi vi phạmpháp luật, hay một số rủi ro đặc biệt khác, những thiệt hại, tôn thất xảy ra trong

những trường hợp sau cũng sẽ không được bồi thường:

- Hành động cô ý của chủ xe, lái xe;- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn dé an toàn lưu hành

theo quy định của Luật an toàn giao thông đường bộ;

- Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng Luật an toàn giao thông đường bộ như:

+ Xe không có giấy phép lưu hành;+ Lái xe không có băng lái, hoặc có nhưng không hợp lệ;+ Lai xe bi ảnh hưởng của rượu bia, ma túy hoặc các chất kích thích tươngtự khác trong khi điều khién xe;

+ Xe chở chất cháy, chất né trái phép;+ Xe chở quá trọng tải hoặc số hành khách quy định;+ Xe đi vào đường cấm;

+ Xe đi đêm không đèn;

+ Xe sử dụng dé tap lai, dua thé thao, chạy thử sau khi sửa chữa;+ Những thiệt hại do chiến tranh;

- Loại trừ rủi ro có tính “chính tri” với hậu quả lan rộng: Chiến tranh

- Những quy định loại trừ khác Chang hạn, ở công ty Bảo Việt Hà Nội, có

những quy định loại trừ như loại trừ những thiệt hại gián tiếp, tai nạn xảy ra ngoàilãnh thổ nước CHXHCN Việt Nam (trừ trường hợp có thỏa thuận riêng) Loại trừthiệt hại do mat cắp bộ phận của xe Vấn dé này tùy thuộc vào yêu cầu quản lý rủiro của người bảo hiểm, và những yếu tổ khác của hợp đồng như là phí bảo hiểm

- Những thiệt hại là hậu quả gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, mấtgiảm thu nhập do ngừng sản xuất, sử dụng, khai thác

Ngoài ra công ty bảo hiểm có thé từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bồi

thường trong trường hợp chủ xe có những vi phạm sau:

Thứ nhất: Cung cấp không đầy đủ, không trung thực các thông tin ban đầuvề đối tượng bảo hiểm trong giấy yêu cầu bảo hiểm

Thứ hai: Khi xảy ra tai nạn, không thông báo ngay cho doanh nghiệp bảo

hiểm Không áp dụng các biện pháp dé ngăn ngừa và hạn chế tốn thất hoặc tự ýtháo đỡ, sửa chữa xe mà chưa có sự đồng ý của doanh nghiệp bảo hiểm

Thứ ba: Không làm các thủ tục bảo lưu quyền đòi người thứ ba có lỗi trongviệc gây ra thiệt hại cho chiếc xe được bảo hiểm

Trong thời hạn BH, nếu chủ xe chuyển quyền sở hữu cho chủ xe khác thìquyên lợi BH vẫn có hiệu lực với chủ xe mới, nếu chủ xe không chuyền quyền lợi

BH sang chủ xe mới thì DNBH sẽ hoàn trả lại phí.

1.1.3.2 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm

a) Giá trị bảo hiểmGiá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại

thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Việc xác định đúng giá tri của

xe tham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thường, đảm bảoquyền lợi và trách nhiệm của các bên trong hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên, giá xetrên thị trường luôn có những biến động và có nhiều chủng loại xe mới liên tụctham gia vào thị trường do đó việc xác định giá trị xe là rất khó khăn và phức tạp.Trên thực tế, các công ty bảo hiểm thường dựa trên các nhân tố sau để xác định

giá trỊ Xe:

- Loại xe;

- Năm sản xuất;

- Mức độ cũ mới của xe;

- Thẻ tích làm việc của xilanh

Một phương pháp xác định giá trị bảo hiểm các công ty bảo hiểm thườnghay áp dụng đó là căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức độ khấu hao Cu thé:

Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu — Khấu hao (nếu có)Đề đánh giá chính xác GTBH cần phải kiểm tra xe trước khi nhận bảo hiểmsau đó sẽ đánh giá giá trị thực tế của chiếc xe tham gia bảo hiểm DNBH sẽ cùngvới chủ xe tiễn hành kiểm tra xác nhận tình trạng xe tại thời điểm tham gia bảohiểm và cùng nhau thảo lận để xác định giá trị xe, trong nhiều trường hợp cụ thể

Đối với các loại xe đã qua sử dụng, thì việc đánh giá mới thực sự đòi hỏinhiều công đoạn phức tạp dé đánh giá về giá trị ban đầu, việc xác định giá tri củaxe được căn cứ theo các yêu tố sau đây:

- Giá mua xe ban đầu.- Giá mua bán trên thị trường của những chiếc xe cùng chủng loại, có chất

lượng tương đương.

- Tình trạng hao mòn thực tế của xe Sự hao mòn tính toán dựa trên cơ sởsau: Số km mà chiếc xe đã lưu hành trên thực tế, số năm đã sử dụng xe, mục đíchsử dụng xe, đặc điểm địa hình của vùng mà xe thường xuyên hoạt động

- Tình trạng kỹ thuật và hình thức bên ngoài của xe trên thực tế Căn cứ vàocác tiêu thức đã nêu ở trên, CTBH và chủ xe sẽ thảo luận và đi đên thống nhất vềgiá trị bảo hiểm Tuy nhiên việc xác định giá trị bảo hiểm này không thể nào nhậnđược một kết quả tuyệt đối chính xác Giá trị bảo hiểm của chủ xe chỉ được xácminh một cách tương đối chính xác, hợp lý

Trong thực tế, dé phục vụ cho việc định giá trị bảo hiểm của xe, một sốDNBH đã xây dựng bảng giá xe theo nguồn gốc sản xuất, loại xe, mác xe, năm sảnxuất, dung tích xi lanh

Trên cơ sở đó, công ty bảo hiểm và chủ xe sẽ thảo luận và đi đến kết luậnvề giá trị bảo hiểm Sau đó, chủ xe có thé quyết định tham gia bảo hiểm với số tiềnbảo hiểm nhỏ hơn hay bằng giá trị thực tế của xe Nguyên tắc của bảo hiểm là sốtiền bảo hiểm không vượt quá giá trị bảo hiểm Nếu người tham gia cố tình hoặcvô ý vi phạm thì CTBH sẽ có những chế tác phù hợp theo từng mức độ thực tế

Việc quyết định số tiền bảo hiểm là bao nhiêu sẽ là cơ sở dé xác định số tiền bồi

thường khi có tốn thất xảy ra

b) Số tiền bảo hiển

Số tiền bảo hiểm là số tiền được ghi trong đơn bảo hiểm hoặc giấy chứngnhận bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm để xác định giới hạn trách nhiệm của ngườibảo hiểm trong bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm Đối với xe cơ giới, có thé bảohiểm toàn bộ gia tri xe, bảo hiểm một phần xe hoặc bảo hiểm bộ phận cho chiếcxe được bảo hiểm

Trong trường hợp bảo hiểm toàn bộ xe hay gọi cách khác là bảo hiểm nganggiá tri, số tiền bảo hiểm chính là gia trị thực tế của xe trên thị trường vào thời điểmký kết hợp đồng Bảo hiểm vật chất chỉ nhận bảo hiểm đúng giá trị hoặc dưới giátrị nhằm giúp đối tượng bảo hiểm được bảo vệ một cách toàn diện, đầy đủ hơn,

phòng tránh các rủi ro hay gặp, đem lại sự an tâm cho khách hàng khi tham gia bảo

hiểm đồng thời dé khách hàng có ý thức tự giữ gìn xe tránh hành vi cô tình gâythiệt hại để trục lợi

Trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm bộ phận, số tiền bảo hiểm sẽ đượcxác định căn cứ vào tỷ lệ giữa giá trị của bộ phần được bảo hiểm và giá trị toàn bộ

xe Tỷ lệ này là khác nhau ở những chủng loại xe khác nhau, và các doanh nghiệp

bảo hiểm thường có những bảng tỷ lệ về giá trị của các bộ phận so với giá trị từng

loại xe.

c) Phí bảo hiểmKhi xác định phí bảo hiểm cho từng đối tượng tham gia bảo hiểm cụ thé, cáccông ty bảo hiểm thường căn cứ vào những nhân tổ sau:

+ Loại xe Do mỗi loại xe có những đặc điểm kỹ thuật khác nhau, có mức độrủi ro khác nhau nên phí bảo hiểm vật chất xe được tính riêng cho từng loại xe

Thông thường, các công ty bảo hiểm đưa ra những biêu xác định phí bảo hiểm phùhợp cho hầu hết các xe thông dụng thông qua việc phân loại xe thành các nhóm.Việc phân loại này dựa trên cơ sở tốc độ tối đa của xe, tỷ lệ gia tốc, chi phí và mức

độ khó khăn khi sửa chữa và sự khan hiếm của phụ tùng Đối với các xe hoạt động

không thông dụng như xe kéo rơ moóc, xe chở hàng nặng do có mức độ rủi ro

cao nên phí bảo hiểm thường được cộng thêm một tỉ lệ nhất định dựa trên mức phí

cơ bản.

Giống như cách tính phí bảo hiểm nói chung, phí bảo hiểm phải đóng cho

mỗi đầu xe đối với mỗi loại xe được tính theo công thức sau:

- Mục dich sử dụng xe Day là nhân t6 rất quan trọng khi xác định phí baohiểm Nó giúp công ty bảo hiểm biết được mức độ rủi ro có thé xay ra Vi du, xedo một người về hưu sử dụng cho mục đích đi lại đơn thuần chắc chắn sẽ đóng phíbảo hiểm thấp hon so với xe do một thương gia sử dụng dé đi lại trong những khu

vực rộng lớn Rõ ràng xe lăn bánh trên đường càng nhiều, rủi ro tai nạn càng lớn

- Tuổi tác kinh nghiệm lái xe của người yêu cầu bảo hiểm và những ngườithường xuyên sử dụng chiếc xe được bảo hiểm Số liệu thống kê cho thấy rằng cáclái xe trẻ tuổi bị tai nạn nhiều hơn so với các lái xe lớn tuổi Trong thực tế, cáccông ty bảo hiểm thường áp dụng giảm phí bảo hiểm cho các lái xe trên 50 hoặc55 tuổi do kinh nghiệm cho thấy số người này gặp ít tai nạn hơn so với các lái xetrẻ tuổi Tuy nhiên, với những lái xe quá lớn tuổi (thường từ 65 tuôi trở lên) thườngphải xuất trình giấy chứng nhận sức khoẻ phù hợp dé có thé lái xe thì công ty bảohiểm mới nhận bảo hiểm Ngoài ra, dé khuyén khích hạn chế tai nạn, các công tythường yêu cầu người được bảo hiểm tự chịu một phan tốn thất xảy ra với xe (haycòn gọi là mức miễn thường) Đối với những lái xe trẻ tuổi mức miễn thường naythường cao hơn so với những lái xe có tuổi lớn hơn

Phương pháp khác xác định phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới căn cứ vào giátrị thực tế của xe thông qua các chứng từ hóa đơn mua bán xe, sau đó hai bên thỏathuận với nhau về STBH Điều này đòi hỏi phải xác định chính xác giá trị thực tếcủa xe khi đánh giá xe Phí bảo hiểm được xác định dựa trên STBH và tỷ lệ phíbảo hiểm

P=STBHxR Trong đó:

loại xe nói chung.

+ Điều kiện thời tiết, khí hậu, địa hình từng vùng mà phạm vi chiếc xe đó

hoạt động.

+ Tình trạng thực tẾ của xe

+ Luật thuê của nhà nước.

+ Chi phí quản lý và lãi dự kiến của công ty

Ty lệ phí “R” được chia thành 2 loại:

- Biểu phí đặc biệt Trong những trường hợp đặc biệt khi khách hàng có sốlượng xe tham gia bảo hiểm nhiều, đề tranh thủ sự ủng hộ, các công ty bảo hiểmcó thé áp dụng biểu phí riêng cho khách hàng đó Việc tính toán biểu phí riêng nàycũng tương tự như cách tính phí được đề cập ở trên, chỉ khác là chỉ dựa trên các sốliệu về bản thân khách hàng nay,,cu thé:

Số lượng xe của công ty tham gia bảo hiểm;Tình hình bồi thường tén thất của công ty bảo hiểm cho khách hàng ở những

năm trước đó;

Ty lệ phụ phí theo quy định của công ty;

Trường hợp mức phí đặc biệt thấp hơn mức phí quy định chung, công ty bảohiểm sẽ áp dụng theo mức phí đặc biệt Còn nếu mức phí đặc biệt tính được là caohơn (hoặc bang) mức phi chung, tức là tình hình tôn thất của khách hàng cao hon(hoặc bang) mức tôn thất bình quân chung, thì công ty bảo hiểm sẽ áp dụng mức

phí chung.

- Hoàn phí bảo hiểm Có những trường hợp chủ xe đã đóng phí bảo hiểm cả

năm, nhưng trong năm xe không hoạt động một thời gian vì một lý do nào đó, ví

dụ như ngừng hoạt động để tu sửa xe Trong trường hợp này thông thường công tybảo hiểm sẽ hoàn lại phí bảo hiểm của những tháng ngừng hoạt động đó cho chủ

xe Số phí hoàn lại được tính như sau:

Phí hoàn lại = Phí cả năm x Số tháng không hoạt động/12 tháng x Tỷ lệ

hoàn lại phí

Tùy theo từng công ty bảo hiểm khác nhau mà quy định tỉ lệ hoàn phí là khác

nhau Nhung thông thường tỷ lệ này là 80%.

Trong trường hợp chủ xe muốn huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm khi chưa hết thờihạn hợp đồng thì thông thường công ty bảo hiểm cũng hoàn lại phí bảo hiểm chothời gian còn lại đó theo công thức trên, nhưng với điều kiện là chủ xe chưa có lầnnào được công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm

Hợp đồng BH xe cơ giới được DNBH soạn thảo đồng thời là bằng chứng

ghi nhận sự thỏa thuận giữa bên mua BH và DNBH Bên mua BH phải đóng phí

BH còn DNBH phải trả tiền BH cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người

được BH khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Thông thường, các thông tin hợp đồng sẽ ghi chỉ tiết thông tin nhà BH vàthông tin cá nhân chủ xe; đối tượng bảo hiểm; phạm vi bảo hiểm (STBH và phíBH, mức bồi thường BH); quy tắc BH và các điều khoản bổ sung: HĐBH VC

XCG thông thường sẽ được lập 2 bản, DNBH và người TGBH mỗi bên giữ 1 bản,

trong trường hợp xe tham gia bảo hiểm có vay thế chấp ngân hàng thì HĐBH sẽđược lập thành 3 bản và ngân hàng giữ 1 bản Bên cạnh giấy chứng nhận bảo hiểm,chủ xe cũng phải lưu trữ hợp đồng can thận dé làm căn cứ khi xảy ra tranh chấp

trong bồi thường

1.2 Hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới1.2.1 Khái niệm và vai trò của hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe

cơ giới

Khai thác BH là khâu đầu tiên của quy trình triển khai BH Nó có ý nghĩaquyết định đến sự thành bại của DNBH nói chung và từng nghiệp vụ BH nói riêng,

đặc biệt là những nghiệp vụ BH mới triển khai, những sản phẩm mới tung ra thị

trường Chỉ khi khai thác được triển khai tốt thì mới thực hiện được các khâu tiếptheo và đảm bảo nguyên tắc cơ bản trong kinh doanh BH là “số đông bù số ít”.Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một nghiệp vụ phổ biến ở bất kỳ một công ty bảohiểm phi nhân thọ nào Đây là một sản phẩm rat cần thiết cho cuộc sống hàng ngày,liên quan đến tài sản của người sử dụng đó là các phương tiện cơ giới Tuy nhiênnghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới, là nghiệp vụ bảo hiểm tài sản được thựchiện dưới hình thức tự nguyện nên nhiều người chưa quan tâm do chưa thấy đượclợi ích của nó Vi vậy, vai trò của hoạt động khai thác ở đây ngoai việc tang sỐlượng hợp đồng cho doanh nghiệp bảo hiểm nó còn giúp mọi người hiểu đượcnhững lợi ích mà sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới mang lại Việc khai thácbảo hiểm cũng ảnh hưởng rat lớn tới sự phát trién của doanh nghiệp bảo hiểm Vìvậy, đề công ty có thể phát triển cũng như là cạnh tranh được với các công ty bảohiểm khác thì phải thực hiện tốt hoạt động khai thác

Như đã nói ở những phan trước đó BH VC XCG là loại hình sản phẩm tựnguyện nên nhiều người thựuc sự chưa quan tâm tới việc tham gia loại hình bảo

hiểm này Và không riêng sản phẩm bảo hiểm hay bat kỳ sản phẩm nào nói chung,

muốn sản pham tới với khách hang đặc biệt cần khâu khai thác Bước khởi đầucũng là bước quan trọng của mọi chu trình, khai thác chính là bước như vậy Đốivới khách hàng, thì khai thác giúp họ tìm được tới sản pham mình muốn cụ thé ởđây là bảo hiém VC XCG, từ đó lại tiếp tục lựa chọn DNBH phù hợp với yêu cầu,số phí bảo hiểm mà họ sẵn sàng tham gia Bên cạnh đó khâu khai thác cũng giúpnhững người muốn tham gia bảo hiểm hiểu hơn về sản phẩm, hiểu thêm về nhữngđiều khoản mà mình lựa chọn tham gia Cùng với đó là được hướng dẫn thêm vềnhững thông tin liên quan như phạm vi loại trừ bảo hiểm, cần làm gì để phòng

ngừa ton that hay khi gặp sự cô nên xử lý thé nào

Công tác khai thác luôn được tất cả các DNBH triển khai thông qua một hệthống kênh phân phối, bat kỳ doanh nghiệp nào muốn bán sản phẩm cũng đều phảicần đến kênh phân phối- tức là cần đến các yêu tố con người và phương tiện vậtchất nhằm trao đồi thông tin và chuyên giao sản phẩm từ doanh nghiệp, người bansang người mua Kênh phân phối là cầu nối giữa người bán và người mua, giữacung và cầu Nhờ có hệ thống phân phối, người mua có thể mua được sản phẩmcòn người bán bán được sản phẩm của mình

Kênh phân phối sản phẩm BH thường được chia làm hai loại: kênh trực tiếpvà kênh gián tiếp:

- Kênh trực tiếp là việc bán hàng thắng từ DNBH đến khách hàng băng việcgap gỡ trực tiếp từ nhân viên công ty hoặc điện thoại, thu tin, mail và các phương

tiện điện tử khác tới khách hàng.

- Kênh gián tiếp là việc bán hàng thông qua một hoặc nhiều bên trung gian

thứ ba như các công ty môi giới, đại lý ban hang.

1.2.2 Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giớiSau khi công ty bảo hiểm đã xác định được kênh phân phối phù hợp, sẽ thựchiện triển khai công tác khai thác theo quy trình sau:

Bước 1: Tiếp thị, tìm kiểm, xử lý thông tin khách hàngĐây là bước đầu tiên đồng thời đóng vai trò chủ đạo trong toàn khâu khaithác, nhằm đưa sản pham từ CTBH tới tay khách hàng Bước này, người khai thácviên không chỉ đơn thuần là giới thiệu về sản pham, về sự cần thiết của BH VCXCG đối với đời sống tinh thần cũng như vật chất của chủ xe cơ giới, giới thiệuvề công ty mà họ còn phải thuyết phục làm sao đề khách hàng chấp nhận mua sảnphẩm đó dé bảo vệ tài sản của họ Và các nguồn khách hàng có thé đến từ nhữngngười thân trong gia đình, những bạn bè thân thiết, nhóm người qua quen biết giớithiệu và nhóm khách hàng do tự đi liên hệ, tìm hiểu

Bước 2: Phân tích, tìm hiệu và đánh giá rủi ro

Ở bước này, CTBH cần phải phân tích và tìm hiểu những rủi ro có thé xảyra đối với NDBH từ đó đánh giá rủi ro (mức độ, tần suất rủi ro có thể xảy ra)

Trong công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới thì giấy yêu cầu bảo

hiểm là căn cứ thông tin ban đầu rất quan trọng Giấy yêu cầu bảo hiểm làm cơ sởcho việc đánh giá rủi ro và đưa ra mức phí phù hợp với khách hàng Tất cả cácthông tin của khai thác viên khi đánh giá rủi ro đều được ghi vào giấy yêu cầu bảohiểm Cụ thé, các thông tin về xe yêu cầu bảo hiểm được thu thập trong Giấy yêu

cầu bảo hiểm sẽ giúp trả lời cho các câu hỏi nhận dạng rủi ro:

e Nguồn gốc của rủi ro hay mỗi đe doa là gì?

e Điều gì có thé xảy ra?

e O dau?

e Khi nao?

e Nhu thé nào?

e Nguyên nhân?

e Các hậu quả kinh doanh?

e Cac phạm vi hoạt động kinh doanh/biên liên quan bi tác động?

e Các kiểm soát hiện có? e Những kiểm soát nào đang có sẵn?

e Những điểm yếu nào đang tồn tai?

Thời gian thực hiện của bước phân tích tìm hiểu và đánh giá rủi ro không quá

một ngày ké từ khi thu thập được các thông tin đầy đủ

Bước 3: Xem xét về đề nghị bảo hiểmGYCBH vat chat xe cơ giới là loại giấy tờ giúp cho CTBH thu thập được

các thông tin về đối tượng được BH như: tên xe, loại xe, năm sản xuất, trọng tải,

số năm đã sử dụng, giá trị hiện tại, mục đích sử dụng xe, độ tuổi và giới tính củachủ xe, Đây được coi là một bộ phận không thé thiếu trong một bộ HĐBH.DNBH cần xem xét xem có BH cho đối tượng bảo hiểm hay không

Bước 4: Đàm phan, chào phi.

Đàm phán với bên khách hàng về phí bảo hiểm các thỏa thuận, ký kết hợpđồng BH, thỏa thuận và xác định quyên, nghĩa vụ của các bên Các điều khoản

quan trọng cần thỏa thuận như:

- Những rủi ro được BH;

- Những rủi ro loại trừ;

- Các điêu khoản mở rộng đặc biệt;

- Phí BH;

- Số tiền bồi thường;

- Phương thức thanh toán

Bước 5: Cap giấy chứng nhận bảo hiểm (Hợp đồng bảo hiểm).Sau khi ký kết hợp đồng với khách hàng, cán bộ thống kê phải cập nhậtthường xuyên và đầy đủ số liệu theo quy định của công ty, định kỳ hàng tháng/quýphải có báo cáo theo những mẫu biểu thống kê về xe cơ giới theo quy định chung

Qua báo cáo thống kê này, Công ty BH sẽ nam vững được tình hình hoạt động củakhâu khai thác, đặc biệt là có thê nắm vững được danh sách khách hàng tham gialâu dài với số lượng lớn đề thực hiện công tác chăm sóc khách hàng, tăng khả năngtai tục hợp đồng của họ

Bước 6: Theo dõi thu phí và giải quyết mớiKhi đã cấp giấy chứng nhận bảo hiểm cho khách hàng thì khai thác viên vàosố phát sinh, lập bảng kê, rồi chuyển 1 bản cho phòng kế toán, 1 bản lưu tại phòngnghiệp vụ trong hồ sơ khai thác

Sau khi đã thông báo cho khách hàng về việc thu phí thì khai thác viên vàcán bộ thống kê phối hợp cùng kế toán viên của phòng kế toán theo dõi và đôn đốcviệc nộp phí của chủ xe, phí bảo hiểm khách hàng phải nộp đầy đủ sau khi công tybảo hiểm cấp đơn bảo hiểm

Trong trường hợp khách hang chậm nộp phí quá 1 tháng ké từ khi phát sinhbảo hiểm thì các khai thác viên phải báo cáo cấp trên dé có phương án déc thu phí,

chuyển sang nợ hoặc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm Sau khi đã thu được phí thìtiễn hành cấp hoá đơn VAT đề thuận lợi cho việc kiểm tra nộp thuế và trả hoa hồng

cho đại lý.

Bước 7: Quản lý hợp đồng bảo hiểmSau khi HĐBH được ký kết ký kết, các khai thác viên quản hợp đồng bảohiểm một cách khoa học dé khi xảy ra sự kiện bảo hiểm thì dé dang làm thủ tục vàtheo dõi Trong suốt thời gian đơn bảo hiểm có hiệu lực thì các khai thác viênthường xuyên quan tâm, tìm hiểu nhu cầu và ý kiến của khách hang dé có thé đáp

ứng một cách kip thời.

Quản lý HDBH được thực hiện theo những nội dung chủ yếu sau:

e Quản lý số lượng hợp đồng bảo hiểm

Đề quản lý, theo dõi tông số hợp đồng, bộ phận quản lý phải đánh số hợpđồng theo trình tự thời gian, số phí bảo hiểm, theo loại khách hàng Tắt cả phảiđược ghi đầy đủ vào một quyền số cái chính thức để tiện việc kiểm tra theo dõi

Sau đó, số HDBH đã được ký kết phải tổ chức lưu trữ sao cho dé dang tra cứu vàcập nhật bổ sung Cùng với thời gian, số lượng HDBH trong DNBH luôn biếnđộng nên cần theo dõi và thống kê các chỉ tiêu: Số hợp đồng mới được ký kết trongkỳ, số hợp đồng bị hủy bỏ trong kỳ, số hợp đồng được tái tục hay khôi phục trong

kỳ

Quản lý số lượng HĐBH cũng như những biến động tăng giảm của chúngcòn giúp kiêm tra thường xuyên sự thích ứng giữa mức phí bảo hiểm với các rủiro được bảo hiểm, sẽ định vị được những khách hàng có tổn thất bat thường, từ đóđưa ra những lời cảnh báo trong khâu khai thác, giám định và bồi thường cũng nhưcần điều chỉnh mức phí bảo hiểm

e Quan lý chất lượng hợp đồng bảo hiểm

Quản lý chất lượng là một nội dung rất rộng, bao gồm cả việc đề phòng vàhạn chế ton thất, giám định và bồi thường bảo hiểm để giải quyết các khiếu nại củakhách hàng Tuy nhiên, bộ phận quản lý hợp đồng trong DNBH thường chỉ đảmnhận phần việc theo dõi thực hiện HĐBH đối với khách hàng và phối hợp với cácbộ phận có liên quan để hoàn tất hồ sơ khách hàng khi cần thiết Quản lý chất

lượng HĐBH bao gồm các nội dung chủ yếu sau:

© Quản lý thực hiện hợp đồng: Quá trình này luôn gắn với thời hiệu của

HĐBH, đó là thời hạn do pháp luật quy định cho chủ thể được hưởng quyên lợi

hoặc mat (hủy bỏ) quyên lợi trong quá trình tiếp tục sử dụng hoặc không sử dụngquyền lợi của mình trong thời hạn đó Thực hiện hợp đồng bảo hiểm là quá trìnhmà hai bên thực hiện quyền và nghĩa vụ đã cam kết

© Quản lý hủy bỏ hợp đồng;

© Sửa đổi hợp đồng: Trong một số trường hợp nào đó, vì điều kiện kháchquan và chủ quan của các bên nên cũng cần phải có sự thay đổi cần thiết cho phùhợp Có thể có những sửa đổi sau đây: Sửa đôi chủ thé hợp đồng, sửa đôi hiệu lực

của hợp đồng

s* Nhân tô chủ quan

* Sản phẩmMột DNBH có số lượng sản phẩm phong phú là một trong những điều thuậnlợi dé hap dẫn khách hàng Khách hàng khi nhìn vào quy mô của sản phẩm, sẽ tựthấy được đây là DNBH có tiềm lực cao hay thấp về nguồn tài lực mạnh về tàichính, nhân lực, cơ sở vật chất và hạ tầng Vì DNBH phải có đủ những yếu tố nàymới có thê triển khai được với số lượng sản phẩm lớn như vậy Nó tạo nên chokhách hàng niềm tin vào đơn vị bảo hiểm điều đó sẽ đảm bảo khả năng thanh toán

cho khách hàng khi mà sự kiện BH xảy ra, khách hàng cũng sé tin tưởng khi ma

số tiền của mình được đặt đúng chỗ

Bản thân một CTBH có nhiều sản phẩm còn có một điều hết sức thuận lợitrong việc kết hợp giới thiệu sản phẩm với nhau Nhất là khi khách hàng đã dùngsản phẩm khác một lần có uy tín, tạo đà thuận lợi dé họ tiếp tục dùng sản phẩmkhác của DNBH Đề nói cụ thê về sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới thì tínhđến thời điểm hiện tại, dường như đã có một khung chung cho các DNBH Kháchhàng thường tham gia các điều khoản chính gồm: bảo hiểm không khấu hao thaymới, bảo hiểm lựa chọn sửa chữa chính hãng, bảo hiểm ngập nước và bảo hiểmmat cắp bộ phận Hầu như tat cả các DNBH cũng như khách hàng đều lựa chonnhững quyền lợi này khi tham gia bảo hiểm, vì thé sản phẩm BH VC XCG ở cácCTBH có thé nói là giống nhau Tuy nhiên, dé có thé cạnh tranh thi sự khác biệtlớn nhất của các đơn vị này là về phí bảo hiểm và phạm vi các đơn vị thành viênchi nhánh dé hỗ trợ khi xe xảy ra tôn thất Còn nhân tố về chat lượng dịch vụ vàkênh phân phối sẽ được giải thích tiếp ngay tại phần phía dưới

* Chất lượng dịch vụChất lượng dịch vụ là một trong những điều kiện tiên quyết đi kèm khi mà

khách hàng lựa chọn mua sản phẩm Dù giá thành có đắt nhưng chất lượng xứngtầm với giá trị thì khách hàng vẫn sẵn sàng chi trả Ma dé hấp dẫn khách hàng, cácdoanh nghiệp luôn phải nâng cao chất lượng sản pham của mình Với sản phẩmbảo hiểm, chất lượng được thé hiện qua thái độ phục vụ của các nhân viên khaithác, giám định, hiệu quả của giám định, bồi thường có nhanh có chuẩn xác không,các hoạt động chăm sóc khách hàng Chất lượng tốt sẽ khiến khách hàng tìm đếnsản phẩm của doanh nghiệp mình, sau đó tiếp tục tham gia lâu dài, thậm chí chínhhọ sẽ là kênh môi giới hữu hiệu giới thiệu thêm khách hàng mới đến với doanh

nghiệp.

Với bảo hiểm vật chất xe cơ giới, một điều được khách hàng quan tâm nữađó là hệ thống hỗ trợ bảo lãnh của DNBH tại các garage, xưởng sửa chữa khi kháchhàng đưa xe đi phục hồi Cụ thể hơn, với Bảo Việt là một đơn vị uy tín lâu nămtrên thị trường, có hệ thống bảo lãnh rộng khắp trải dài cả 63 tỉnh thành tại ViệtNam, khi khách hàng có nhu cầu bồi thường tôn thất và muốn được làm việc tại

các xưởng dịch vụ chính hãng của các hãng xe, Bảo Việt sẽ đứng ra bảo lãnh duyệt

chi bồi thường cho khách hang dựa trên thỏa thuận hợp tác với các hãng xe do.Khách hàng sẽ không phải mat bat ky chi phí nào cho việc nhận bồi thường này,đây cũng chính là điểm mạnh của Bảo Việt so với các công ty khác trên thị trường

Bởi với các DNBH nhỏ hơn không có mạng lưới hợp tác với các showroom hay

garage rộng như Bảo Việt thì khách hàng sau xảy ra tổn thất và có nhu cầu bồithường thậm chí phải bỏ ra chỉ phí trước để khắc phục những thiệt hại gây ra, sauđó DNBH mới dựa vào những căn cứ hợp lý dé bồi hoàn lại cho khách hàng, điều

này sẽ tốn nhiều thời gian hơn, gây bat tiện cho khách hàng

* Kênh phân phốiSản phẩm bảo hiểm tuy là sản phẩm vô hình nhưng nó luôn được các công tybảo hiểm phân phối rộng rãi thông qua hệ thống kênh phân phối Tương tự nhưvới hệ thống bảo lãnh đã nói ở trên Việc phân bồ hệ thống các chi nhánh và mạng

lưới các đại lý, môi giới hợp lí ở từng khu dân cư, từng vùng trong cả nước sẽ thu

hút số lượng người mua có nhu cầu nhiều hơn, thuận lợi hơn khi khai thác nghiệpvụ cũng như giải quyết bồi thường và giám định Khách hàng khi có bat kì nhu cầutừ việc tham gia bảo hiểm hay hỗ trợ giải quyết bồi thường đều có thé dé dàng tìm

thấy được điểm hỗ trợ gần nhất Chính vì thế DNBH cần tận dụng tối đa những ưuthế của từng kênh phân phối, đa dạng hóa sử dụng kênh phân phối phù hợp vớinghiệp vụ giúp hoạt động khai thác đạt kết quả tốt nhất

s% Yếu tố khách quan*Sự phát triển của nền kinh tế - xã hội

Khi nền kinh tế phát triển thì thu nhập bình quân đầu người tăng, đời sống xã

hội của con người tăng lên, khi đó nhận thức của người dân về bảo hiểm cũng tănglên, từ đó cũng tác động đến nhu cầu tham gia bảo hiểm của người dân

Nền kinh tế phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho sự ra đời của các doanhnghiệp bảo hiểm, đồng thời thúc đây hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệpbảo hiểm Kinh tế xã hội phát triển phát triển thì nhu cầu đi lại, vận chuyên củacon người cũng ngày càng được nâng cao nên sẽ có những tác động tích cực đốivới hoạt động khai thác của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ gidi

Ngược lại khi nền kinh tế chưa phát triển hoặc phát trién kém có thé sẽ gâykhó khăn, là trở ngại cho việc khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới

*Sự cạnh tranh của các doanh nghiệp bảo hiểm khác trong ngànhCạnh tranh luôn là một đòn bay dé thúc đây sự phát triển kinh tế nói chungvà các DNBH nói riêng, đồng thời cũng đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng Trênthị trường bảo hiểm nước ta có rất nhiều doanh nghiệp bảo hiểm cùng kinh doanhnghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới Cạnh tranh đã khiến cho các doanh nghiệptrong quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới phải nâng caochất lượng dịch vụ sản phẩm của mình như việc có thêm những chi phí phát sinhsẽ trả khi xe bị ton thất, nếu tái tục sẽ được giảm phí, điều chỉnh phí bảo hiểm cho

phải chăng, tăng các hoạt động chăm sóc khách hàng như tặng quà, bảo dưỡng xe định ky

*Nhận thức của người dân

Bảo hiểm là sản phẩm vô hình mang tính không mong đợi nên không phải aicũng phải dùng đến nên vì thế không phải tất cả những người tham gia bảo hiểmđều hiểu hết tác dụng của nó Chính vì, khách hàng không thấy ngay được lợi íchcủa sản phẩm này nên rất nhiều người đã có những quan niệm không đúng dan, có

cái nhìn không mây thiện cảm về về việc kinh doanh này.

Vì thế, đây là một yếu tố hạn chế gap nhiều khó khăn khi ma các doanhnghiệp triển khai các loại hình bảo hiểm ở nước ta Nhưng trong những năm gầnđây, nhờ việc tiếp cận, sở hữu một chiếc ô tô trở nên dễ dàng hơn cùng với dân trítăng cao, cho nên, họ thấy được lợi ích từ sản phẩm vật chất xe cơ giới, trong khi

chiếc xe của mình lại là sản pham đắt tiền, nên họ đã không ngần ngại chi một sốtiền dé đổi lay sự an tâm về tinh thần, giảm bớt phần nào gánh nặng chi phí khixảy ra tốn thất

1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động khai thác nghiệp vụ bảohiểm vật chất xe cơ giới

Dé đánh giá hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chat xe cơ giới, cácchỉ tiêu chủ yếu được sử dụng bao gồm:

e Chỉ tiêu phân tích kết quả kinh doanh trong khâu khai thác:© Doanh thu kế hoạch: Doanh thu phí bảo hiểm kỳ kế hoạch© Doanh thu thực hiện: Doanh thu phí bảo hiểm kỳ báo cáo

© Tốc độ tăng doanh thu:

m Cách tính: Bằng chênh lệch doanh thu phí năm nay so với năm trước chia cho

doanh thu phí năm trước

m Ý nghĩa: Cho biết tốc độ tăng doanh thu phí bảo hiểm khai thác được năm nay

SO với năm trước

e Chi tiêu phân tích hiệu quả kinh doanh trong khâu khai thác:

Kết quả khai thác trong kỳ

Hiệu quả khai thác =

Chi phí khai thác trong kỳ

— Kết quả khai thác trong kỳ có thê là doanh thuphí bảo hiểm, hoặc cũng có thê là số lượng hợp

Trong đó: đồng, số đơn bảo hiểm cấp trong kỳ

— Chi phí khai thác có thé là tông chi phí trong

khâu khai thác hoặc cũng có thể là số đại lý khai

Hải Phòng Từ giai đoạn đó cho tới năm 1982, đơn vị là doanh nghiệp bảo hiểmNhà Nước lớn nhất và duy nhất trên toàn lãnh thổ Việt Nam với mạng lưới rộngkhắp và các sản phẩm bảo hiểm đa dạng như bảo hiểm hàng không, bảo hiểm conngười, bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm tàu sông — tàu cá

Năm 1989, Phát triển thành Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam theo Quyếtđịnh số 27-TCQD-TCCB ban hành bởi Bộ Tài chính ngày 17/02 Cuối cùng tớinăm 2007, Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam chính thức đồi tên thành Tổng Côngty Bảo hiểm Bảo Việt (tên giao dịch là Bảo hiểm Bảo Việt)

Qua nhiều năm, Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt vẫn luôn là Doanh nghiệpbảo hiểm phi nhân thọ hàng đầu Việt Nam với số vốn điều lệ hiện tại đạt mức 2600tỷ đồng, năm 2021, tổng doanh thu đạt 10.568 tỷ đồng, trong đó doanh thu phi bảohiểm gốc đạt 8.949 tỷ đồng, khăng định vị thế dẫn đầu ngành bảo hiểm phi nhân

thọ Việt Nam Lợi nhuận sau thuế đạt 215 tỷ đồng, tăng trưởng tốt so với thực hiện

năm 2020 Bảo hiểm Bảo Việt là doanh nghiệp tiên phong trong việc đây mạnhhợp tác cùng các đối tác quốc tế về tái bảo hiểm, công nghệ số dé nghiên cứu vàtriển khai những giải pháp bảo hiểm toàn diện, tối ưu và an toàn cho khách hàng.Một số sản phẩm số InsurTech nồi bật có thể ké đến: Travel Easy, Flight Easy, E-

* www.baoviet.com.vn

cargo, Cyber liability, E-claim, Baoviet Direct Bảo hiểm Bảo Việt ký hợp táccùng Tập đoàn Hitachi và Công ty TNHH Hitachi Asia (Việt Nam) triển khai tínhnăng “Sức khỏe là Vàng” trên Baoviet Direct, phân tích các chỉ số, thói quen sinhhoạt, các chỉ số xét nghiệm, tiền sử bệnh đã có dé đưa ra những thông tin hữu íchvề sức khỏe hiện tại của khách hàng, đánh giá các rủi ro sức khỏe tiềm ân, dự đoán

8 bệnh nghiêm trọng.

Với hệ thống mạng lưới gồm 67 công ty thành viên và hơn 300 phòng kinh

doanh phục vụ khách hàng trên toàn quốc, hơn 3.000 cán bộ nhân viên có trình độ

chuyên môn cao, tiềm lực tài chính vững mạnh, sản phẩm đa dạng và ưu việt, nănglực quản trị — kinh doanh, quản lý rủi ro và giải quyết bồi thường tốt, Bảo hiểmBảo Việt tự tin về khả năng tư vấn và đáp ứng mọi yêu cầu bảo hiểm của kháchhang cá nhân và khách hàng doanh nghiệp Trong những năm gần đây, Bảo hiểmBảo Việt là một trong những doanh nghiệp tiên phong trong việc triển khai môhình kinh doanh theo định hướng quản lý tập trung, đa dạng hóa sản phẩm và kênhphân phối, đây mạnh công tác quản lý rủi ro và xây dựng hệ thống công nghệ thôngtin tiên tiến nhằm mang đến cho khách hàng những dich vụ hoàn hao và giá trị lâu

bên.

(Đvi: %)

= Bản Vier aPpyl

“TTI

@ Bán Min “h®1C

Sang tới năm 2021, dù phải đối mặt làn sóng dịch Covid-19 với những dotcách ly dài đã tác động mạnh mẽ đến đời sống kinh tế, xã hội Việt Nam Nhờ sớmđầu tư vào nền tảng công nghệ, củng cố nội lực, cũng như chính sách ứng phó linhhoạt trong bối cảnh khó khăn do dịch Covid-19, Bảo Việt đã đạt được những dauấn kha quan Cu thé, Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt đã dat con số ấn tượng vớitong doanh thu đạt 10.568 tỷ đồng, trong đó doanh thu phí bảo hiểm gốc đạt 8.949tỷ đồng, khăng định vị thế dẫn đầu ngành bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam Lợinhuận sau thuế đạt 215 tỷ đồng, tăng trưởng tốt so với thực hiện năm 2020 Tiếptục giữ vị thế số 1 trong thị trường bảo hiểm phi nhân thọ bat chấp các yếu tô kháchquan cùng với sự bám đuổi quyết liệt của các doanh nghiệp khác như PVI hay PTI.

Những thành công trên có được nhờ sự nhạy bén trong việc thích ứng với thị

trường kết hợp với uy tín lâu đời của doanh nghiệp Nên Bảo Việt vẫn đứng vữngvà có thé duy trì vị trí số 1 trên thị trường Ngoài các kênh truyền thống doanh

nghiệp còn tạo ra các kênh bán mới khai thác dựa trên hệ sinh thái san có đã tăng

trưởng doanh thu ấn tượng và vượt trội so với trung bình ngành trong bối cảnhkinh tế bị ảnh hưởng bởi dịch bệnh Covid 19

2.1.2 Giới thiệu về Công ty Bảo Việt Tràng Ana Thông tin chung về công ty:

Công ty Bảo Việt Tràng An - công ty thành viên của Tổng Công Ty Bảohiểm Bảo Việt, đã trải qua quá trình hình thành và phát triển hơn 4 năm qua vớinhững dấu mốc quan trọng:

- 18/07/2016

Công ty Bao Việt Tràng An được thành lập theo giấy phép thành lập và hoạt

động số 45GP/KDBH do Bộ Tài Chính cấp Công ty Bảo Việt Tràng An ra đờinằm trong kế hoạch mở rộng chuỗi mạng lưới hoạt động đồng loạt năm 2016 của

Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt, góp phần quảng bá thương hiệu Bảo Việt

Đây là công ty trực thuộc thứ 75, với mô hình bán lẻ hiện đại tinh gọn, hiệu

quả, được xác định là đơn vi tiềm năng, chiến lược cùng với hàng trăm điểm giaodịch khác, giúp Bảo hiểm Bảo Việt vươn xa dé đến gần khách hàng, cung cấp các

giải pháp bảo hiểm trọn gói, sản phẩm đa dạng cùng chất lượng dịch vụ vượt trội.

- 01/01/2017

Bao Việt Trang An chính thức đi vào hoạt động với đội ngũ nhân viên tinh

tú, dày dặn kinh nghiệm và được tuyển chọn kĩ lưỡng bởi Tập đoàn Bảo Việt.

Công ty đây mạnh triển khai các sản phẩm thế mạnh như: bảo hiểm vật chatxe cơ giới, bao hiểm TNDS, bảo hiểm con người Bảo Việt An Gia, BaoVietHealthCare Công ty Bảo Việt Tràng An nhanh chóng năm giữ thị phần trên thịtrường bằng sự phục vụ tận tình, chuyên nghiệp

Năm 2017, Công ty Bảo Việt Trang An tự hào là đơn vi thành viên dat

doanh thu lớn nhất trong năm đầu tiên hoạt động trong suốt quá trình hình thànhvà phát triển của Bảo Việt đến nay Doanh thu năm 2017 đạt trên 57 tỷ đồng

- Nam 2018

Công ty Bảo Việt Trang An tiếp tục có những bước tiếp phat triển mạnh

mẽ, mở rộng hợp tác với các Ngân hàng, showroom, các doanh nghiệp lớn nhỏ

trên địa bàn Hà Nội cũng như khắp cả nước Năm 2018 tăng trưởng doanh thu

11,3% so với năm 2017

- _ Giai đoạn năm 2019 — 2021

Tiếp tục đây mạnh hoạt động kinh doanh, hướng đến mục tiêu tăng trưởngdoanh thu 15% so với các năm liền trước Tuy nhiên, trước diễn biến bất ngờ vàphức tạp của dịch bệnh covid-19, tốc độ tăng trưởng kinh doanh chưa ôn định Một

số sản pham bảo hiểm như bảo hiểm xe cơ giới có tỉ lệ khai thác giảm

Nhưng cũng trong thời gian này, công ty Bảo Việt Trang An đã mở rộng

kênh bán trực tuyến thông qua trang “Bảo Việt agency” và thực hiện phát hànhđơn bảo hiểm điện tử Bên cạnh đó, các sản phẩm mới được triển khai như Baohiểm Nhà tư nhân và Bảo hiểm người vay vốn cũng được khai thác mở rộng thông