DANH MỤC VIET TATKí hiệu, chữ viết tắt | Kí hiệu, chữ viết đầy đủBSH Tổng công ty bảo hiểm Sài Gòn Hà Nội KDVT Kinh doanh vận tai TT-BTC Thông tư — Bộ tài chính KTV Khai thác viên GYC BH
Khái niệm, mục đích, vai trò, ý nghĩa của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Khái niệm bảo hiểm vật chất xe cơ giới . - 2 5z ©cz+cs+zssrsez 5 1.2.2 Mục đích của bảo hiểm vật chất xe cơ giới . ¿©cz+cscsscse¿ 5 1.2.3 Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới - ¿5+ s+cs+cs+z+xszsez 6 1.2.4 Ý nghĩa của bảo hiểm vật chất xe cơ giới - 2 + 5scc+zsvzxcrxee 7 1.3 Quy trình khai thác và bồi thường bảo hiểm vật chết xe cơ giới
Bảo hiểm vật chat xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tai sản và nó được thé hiện dưới hình thức tự nguyện Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe nhằm mục đích được bồi thường cho những thiệt hại vật chất đối với xe của mình do rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm gây nên Vi vậy dé trở thành đối tượng được bảo hiểm, xe cơ giới phải đảm bảo các điều kiện về mặt kỹ thuật và pháp lí cho sự lưu hành, đó là: Được co quan thâm quyên cấp giấy đăng kí, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường, giấy phép lưu hành xe.
1.2.2 Mục đích của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
- Bồi thường những tổn thất do rủi ro gây ra, góp phân ồn định đời sống sản xuất kinh doanh:
Chủ phương tiện giao thông khi tham gia bảo hiểm sẽ nộp cho nhà bảo hiểm một khoản tiền bảo hiểm gọi là phí bảo hiểm, các khoản này sẽ hình thành quỹ tiền tệ tập trung Các công ty bảo hiểm sử dụng quỹ nay dé chi trả cho hoạt động quan lý kinh doanh, và phan lớn là chi trả bồi thường cho người được bảo hiểm khi có ton thất xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm chủ phương tiện giao thông vận tải sẽ được bồi thường Điều đó sẽ giúp cho các chủ phương tiện giao thông vận tải khắc phục được những khó khăn về tài chính, giúp ôn định cuộc sống và sản xuất kinh doanh của mình.
- Bảo hiểm góp phan dé phòng và hạn chế tổn thất:
Sản pham bảo hiểm là sản phẩm vô hình mà khách hang chỉ cảm nhận được khi gặp rủi ro dẫn đến tổn thất Nếu rủi ro xảy ra dẫn đến tốn thất thuộc phạm vi bảo hiểm thì nhà bảo hiểm sẽ bồi thường cho khách hàng Mục tiêu lớn nhất của hoạt động kinh doanh bảo hiểm là lợi nhuận Theo đó các doanh nghiệp bảo hiểm muốn có lợi nhuận cao thì chi phí phải giảm, mà tài khoản chi cho bồi thường là khoản chi lớn nhất của các doanh nghiệp Trên cơ sở đó các doanh nghiệp đã đề ra các biện pháp nhăm giúp khách hàng của mình đề phòng và hạn chế tốn thất có thé xảy ra Các doanh nghiệp bảo hiểm phối hợp với các cơ quan chức năng tăng cường giáo dục cho nhân dân ý thức chấp hành luật lệ an toàn giao thông, tham gia các hoạt động tuyên truyền phổ biến kiến thức pháp luật về an toàn giao thông đến từng người dân Ngoài ra các doanh nghiệp bảo hiểm còn dùng nguồn quỹ nhàn rỗi của mình vào việc xây dựng, cải tạo hệ thống đường sá, lắp đặt hệ thống đèn tín hiệu, dai phân cách nhằm hạn chế các tai nạn giao thông đáng tiếc có thé xảy ra.
- Bảo hiểm là chỗ dựa tinh thần cho mọi người, mọi tổ chức:
Giúp họ yên tâm trong cuộc sống, trong sinh hoạt sản xuất kinh doanh, bảo hiểm thé hiện tinh cộng đồng, tương trợ, nhân văn sâu sắc.
1.2.3 Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Trong cuộc sống sinh hoạt hàng ngày cũng như trong hoạt động sản xuất kinh doanh đù con người luôn luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhưng vẫn có nguy cơ gặp phải rủi ro bất ngờ xảy ra Những rủi ro đó rất nhiều nguyên nhân như: Do điều kiện môi trường, sự tiến bộ của khoa học kỹ thuật, do trình độ của con người chưa cao Song bat ké là nguyên nhân nào khi rủi ro xảy ra thường đem lại cho con người những khó khăn nhất định trong cuộc sống. Đề đối phó với những rủi ro trên con người đã có nhưng biện pháp khác nhau nhằm kiểm soát cũng như khắc phục những hậu quả do những rủi ro gây ra Những biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm: Né tránh rủi ro, ngăn ngừa tồn thất, giảm thiêu ton thất Các biện pháp tài trợ rủi ro bao gồm chấp nhận rủi ro và bảo hiểm.
Bảo hiểm là một phần quan trọng trong các chương trình quản lí rủi ro của các tô chức cá nhân Theo quan điểm của các nhà kinh tế thì bảo hiểm chính là sự cam kết bồi thường của người bảo hiểm với người được bảo hiểm về những tôn thất, mất mát của đối tượng bảo hiểm do những rủi ro đã được thỏa thuận gây ra, với điều kiện bên mua bảo hiểm đóng cho nhà bảo hiểm một khoản gọi là phí bảo hiểm Bảo hiểm ra đời chính là sự đòi hỏi khách quan của cuộc sống, của hoạt động sản xuất kinh doanh Ngày nay khái niệm "bảo hiém" đã trở nên gan gũi, gắn bó và quá thân thuộc với con người và với hoạt động sản xuât kinh doanh. Đối với các chủ phương tiện và những người điều khiển phương tiện xe cơ giới trong quá trình tham gia giao thông dù rất can thận nhưng cũng không thé tránh khỏi những rủi ro tai nạn bất ngờ xảy ra Khi xảy ra tai nạn chủ phương tiện cơ giới sẽ phải gánh chịu những tổn thất do mình gây ra, trong đó có ton thất về trách nhiệm do mình gây ra đối với người thứ ba, tôn thất về vật chất xe cơ giới, tôn thất về con người Những rủi ro đó có thé sẽ gây ra khó khăn lớn cho cuộc sống cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh của họ Vì vậy việc bù đắp tài chính kịp thời là một nhu cầu cấp thiết của chủ phương tiện Dé khắc phục những rủi ro trên một trong những biện pháp hữu hiệu nhất đó là tham gia bảo hiểm.
Hiện nay các doanh nghiệp bảo hiểm ở nước ta đã triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm như: Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ
3, bảo hiểm vật chất xe cơ giới, bảo hiểm con người, hàng hóa, hành khách trên xe
1.2.4 Ý nghĩa của bảo hiém vật chất xe cơ giới
Cũng như các ngành kinh doanh khác thì bảo hiểm nói chung và bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng cũng đều đem lại những ý nghĩa thiết thực cho nền kinh tế xã hội, cụ thể bảo hiểm vật chất xe cơ giới có những ý nghĩa sau:
Thứ nhất là: Bảo vệ lợi ích của chủ phương tiện khi rủi ro xảy ra tùy vào mức độ nặng nhẹ mà xe sẽ bị tôn thất nhiều hay ít Nhưng dù nhiều hay ít cũng đều gây những thiệt hại đáng ké cho chủ xe như: phải mất thời gian sửa chữa thay thé các phụ tùng hư hỏng cho phương tiện, mat thời gian và tiền bạc ảnh hưởng tới đời sống, công việc, đặc biệt là những xe dùng cho mục đích kinh doanh Như đã nói ở trên, với việc tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới thì khi gặp rủi ro chủ xe sẽ được các doanh nghiệp bảo hiểm nhanh chóng tiến hành xử lý bồi thường thiệt hại, đảm bảo quyền lợi chính đáng và hợp pháp về những thiệt hại tài sản, giúp chủ xe khắc phục hậu quả tài chính, góp phần phục hồi sản xuất kinh doanh, ồn định kinh tế xã hội.
Thứ hai là: Đây mạnh hoạt động đề phòng và hạn chế tôn thất góp phan làm giảm bớt tai nạn giao thông và giảm thiểu tôn that.
Thứ ba là: Góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước tạo điều kiện nâng cấp, xây dựng mới cơ sở hạ tâng giao thông, tạo công ăn việc làm cho người lao động.
Vì khi các công ty bảo hiểm hoạt động hằng năm có doanh thu và lợi nhuận, điều đó cũng đồng nghĩa với việc các công ty bảo hiểm phải hoàn thành nghĩa vụ đóng thuế cho nhà nước, điều này tạo nguồn thu cho ngân sách nhà nước ngày một tăng thêm Chính từ đó mà nhà nước có thêm một nguồn thu, chính từ đó mà các công trình cơ sở hạ tầng được tu sửa, xây dựng mới Và điều này giúp cho việc giao thông đi lại được thuận tiện hơn, dé dang hơn, giảm bớt sự ùn tắc giao thông cũng như tai nạn giao thông.
Thứ tư là: Có lợi cho sản xuất và kinh doanh của các doanh nghiệp, đơn vị hành chính sự nghiệp và cá nhân Khi ngành bảo hiểm phát triển điều đó cũng đồng nghĩa các công ty bảo hiểm cũng được ra đời thêm từ đó giúp cho ngành bảo hiểm có vị trí vững chắc so với các ngành kinh tế khác, giúp cho các công ty bảo hiểm có sự cạnh tranh lành mạnh .
Ngành bảo hiểm ra đời tạo điều kiện cho sự phối hợp chặt chẽ giữa các công ty bảo hiểm và các phòng ban có liên quan như công an, tòa án, bệnh viện từ đó tạo ra sự hài hòa giữa các bên.
1.3 Quy trình khai thác và bồi thường bảo hiểm vật chết xe cơ giới
Quy trình trong khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Sơ đồ 1.1: Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe ô tô của công ty bảo hiểm BSH Kinh Đô TRÁCH NHIỆM CÁC BƯỚC TIEN HANH
KTV Tiếp thi, tim kiếm thông tin về khách hàng
KTV Nhận thông tin từ khách hàng, phân tích, tìm hiéu, đánh giá rui ro
KTV Xem xét đề Xử lý trên phân
Lãnh đạo Phòng nghi bảohiểm cap
KTV Đàm phán, trong bee chao phi eno khác Lãnh đạo Phong hàng
KTV Cấp GCNBH, ký kết HĐBH,
KTV lập Phu lục HĐBH
Theo dõi thu phí (đối với hợp đồng thu phí nhiêu kì), trả hoa hông, tái tục, giải quyêt mới
Quan ly don bao hiém, Hop déng bao hiém, báo tái bao hiém, báo cáo doanh thu
10 e Quy trình khai thác bảo hiểm trong phân cấp.
Bước 1: Tiếp thị, tim kiếm, xử lý thông tin khách hàng:
- KTV có trách nhiệm cung cấp thông tin cho chủ xe, tiếp nhận thông tin từ chủ xe và xử lý thông tin, tat cả phải được cập nhật vào số ghi thông tin.
- Khi nhận thông tin yêu cầu từ chủ xe, KTV cần hướng dẫn chủ xe kê khai đầy đủ mọi thông tin trong GYCBH và cung cấp các tài liệu khác theo yêu cầu của khách hàng như quy tắc bảo hiểm, DKBS Khuyén cáo khách hàng về việc GCNBH/ HĐBH sẽ không có giá trị một phần hoặc toàn bộ trong trường hợp khách hàng kê khai sai hoặc không khai báo các chi tiết quan trọng có liên quan đến rủi ro yêu cầu bảo hiểm, đối tượng được yêu cầu bảo hiểm.
- Thời gian thực hiện: ngay sau khi nhận được thông tin từ chủ xe.
Bước 2: Phân tích tìm hiểu và đánh giá rủi ro:
- Tat cả các thông tin của KTV khi đánh giá rủi ro đều được điền vào mẫu
GYCBH, đây là căn cứ thông tin ban đầu rất quan trọng trong công tác khai thác bảo hiểm xe cơ giới, KTV phải hiểu rõ nội dung để hướng dẫn chủ xe ghi chép đầy đủ chính xác các thông tin trong GYCBH làm cơ sở cho việc đánh giá rủi ro và có thể đưa ra mức chào phí bảo hiểm phù hợp Bảo hiểm TNDS bắt buộc của chủ xe không nhất thiết cần GYCBH.
- Trong quá trình phân tích, đánh giá rủi ro, quan trọng nhất là phải kiểm tra xe khi được yêu cầu bảo hiểm KTV bắt buộc phải kiểm tra chỉ tiết xe và ghi đầy đủ thông tin tại phần kiểm tra chi tiết xe trước khi cấp đơn bảo hiểm KTV chịu trách nhiệm pháp lý trước công ty về tính xác thực, lãnh đạo các đơn vị khai thác chịu trách nhiệm đôn đốc, kiểm tra quá trình này.
- Ngoài các thông tin trên GYCBH, KTV đánh giá rủi ro trên cơ sở tiếp xúc trực tiếp chủ xe, tìm hiểu thêm về công ty bảo hiểm từng tham gia, tình hình tốn thất năm trước đó, đặc biệt trong loại hình bảo hiểm vật chất xe Khi chủ xe yêu cầu bảo hiểm theo những DKBS hoặc trong một số trường hợp đặc biệt, KTV cần phải chú ý hơn đến việc đánh giá rủi ro trước khi chấp nhận bảo hiểm Các đơn vị nên thường xuyên truy cập website của cục đăng kiểm Việt Nam (www.vr.org.vn) để xác định những xe quá niên hạn cũng như thông tin về kiểm định xe cơ giới nhằm phục vụ việc khai thác bảo hiểm.
- Khi đã có các số liệu của chủ xe, KTV có thê tư vấn cho lãnh đạo phòng lãi khai thác, lãnh đạo đơn vị về chính sách khách hàng, công tác quan lý rủi ro, kiêm tra các thông tin, số liệu liên quan đến các rủi ro yêu cầu bảo hiểm và đối tượng được bảo hiểm.
- Từ chối chào phí đối với các khách hàng: Không có quyền lợi có thé được bảo hiểm, kê khai không trung thực các thông tin về rủi ro yêu cầu bảo hiểm và đối tượng được bảo hiểm khi đối chiếu với các thông tin thu được trong quá trình kiểm tra xe trực tiếp.
Bước 3: Xem xét đê nghị bảo hiểm Sau khi có đầy đủ các thông tin chủ xe cung cấp trong GYCBH, kết hợp với báo cáo đánh giá rủi ro và các số liệu thống kê, chính sách khách hàng Phòng khai thác đơn vị tiến hành tính toán mức phí phù hợp cho chủ xe Khi nhận được yêu cầu bảo hiểm của những chủ xe có giá trị bảo hiểm lớn, trên phân cấp, tính chất đặc thù, phức tạp, các KTV đề xuất với lãnh đạo phòng khai thác, lãnh đạo đơn vị, phòng nghiệp vụ và lãnh đạo công ty để có phương án đàm phán theo quy trình trên phân cấp.
Bước 4: Đàm phán chào phí
Sau khi phương án bảo hiểm đã được lãnh đạo đơn vị duyệt, KTV tiến hành chào bảo hiểm theo mẫu chào phí bảo hiểm Khi nhận được bản chào phí, Chủ xe sẽ có phản hồi, KTV tiến hành các bước như sau:
- Chủ xe chấp nhận bản chào phí bảo hiểm, tiến hành theo bước A.
- Nếu Chủ xe không chấp nhận bản chào phí bảo hiểm hiện tại, KTV và lãnh đạo đơn vị tiến hành thảo luận và đàm phán với chủ xe dé sửa đổi bản chào phí theo bước B.
- Sau khi tiến hành bước B mà bản chào phí vẫn không đáp ứng được yêu cầu của chủ xe, KTV, lãnh đạo đơn vị có thé thông báo băng văn bản từ chối nhận bảo hiểm theo bước C.
Bước 5: Cấp giấy chứng nhận bảo hiển, ký kết hợp đồng bảo hiểm, lập phụ lục HDBH:
Sau khi hoàn tat quá trình đàm phán, KTV tiến hành cấp GCNBH Ký kết hợp đồng bảo hiểm Khi chủ xe yêu cầu ký kết HĐBH, KTV lập HDBH để trình ký lãnh đạo đơn vị Khi chủ xe yêu cầu gia hạn nợ, sửa đổi nội dung HDBH, KTV lập phụ lục HDBH.
Bước 6: Theo dõi thu phí tiếp nhận giải quyết mới:
- KTV vào số phát sinh chuyển 01 bản phòng kế toán, 01 bản lưu tại phòng nghiệp vụ trong hồ sơ khai thác Sau khi gửi thông báo thu phí cho khách hàng, KTV và cán bộ thống kê phối hợp cùng kế toán viên của phòng kế toán theo dõi đôn đốc nộp phí của chủ xe Sau khi thu phí, tiến hành cấp hóa đơn tài chính dé thuận lợi cho việc kiểm tra nộp thuế, trả hoa hồng cho đại lý.
- KTV có trách nhiệm làm các công tác tuyên truyền, đề phòng hạn chế tôn thất nhằm phục vụ khách hàng sau khi bán hàng và chuẩn bị nắm thông tin phục vụ cho các nhu cầu bảo hiểm tiếp theo của khách hàng, hoặc tái tục bảo hiểm sau này.
Bước 7: Quan lý hồ sơ khai thác, thông báo tai bảo hiểm, báo cáo nghiệp vụ:
- Quản lý đơn bảo hiểm (hồ sơ khai thác): các hồ sơ khai thác này được lay theo số bảng kê thu phí bảo hiểm Số bảng kê được đánh mã theo quy định, số nhảy được đánh liên tục theo thứ tự từ bé đến lớn theo từng năm Lưu trữ: 01 bộ tại phòng nghiệp vụ (gồm cả hồ sơ trên phân cấp), 01 bộ tại phòng tài chính kế toán của đơn vị dé theo dõi công nợ.
Quy trình trong bồi thường bảo hiểm xe cơ giới: 5- 15 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến việc khai thác và bồi thường bảo hiểm vật 019v 01000
Bồi thường là khâu cuối cùng của một nghiệp vụ bảo hiểm, là mốc đánh giá chất lượng của sản phẩm bảo hiểm.
Sơ đồ 1.3: Sơ đồ quá trình bồi thường bảo hiểm xe ô tô
Tiếp nhận hồ sơ bồi
` Ta Y kiên các wk ` minh hồ phòng có liên bô phâ Kiêm tra và ộ phận ` VÀ SƠ
LẠ hoàn thiện quan liên quan hồ sơ
P.NV, Người có thâm quyền
Phòng NV sơ bôi thường
Thông báo thanh toán P.TBH bôi thường
NDPC cua Don vi Thu doi người thứ 3, Xử lý tài sản thu hồi, thu đòi tái bảo hiểm lưu trữ hồ sơ
Bước 1: Tiếp nhận kiểm tra, hoàn thiện hồ sơ.
Sau khi nhận được day đủ hồ sơ, giấy tờ do cán bộ giám định và chủ xe cung cấp, cán bộ bồi thường sẽ tiến hành kiểm tra lại hồ sơ xem đã đầy đủ và hợp lệ chưa, nếu thấy thiếu cán bộ bôi thường sẽ yêu cầu các bên liên quan cung cấp thêm để đảm bảo đầy đủ cơ sở cho việc trình duyệt bồi thường
Bước 2: Lập tờ trình bôi thường.
- Dé trình trưởng phòng duyệt chi bồi thường, cán bộ bồi thường làm don đề nghị bồi thường, trong đó ghi rõ tình tiết tai nạn, mức độ thiệt hại và mức độ bồi thường Nội dung của tờ trình duyệt bao gồm: Số hồ sơ và loại nghiệp vụ bảo hiểm; Biển số xe bị tai nạn Các giấy tờ của chủ xe: Bằng lái xe, giấy đăng ký, giấy chứng nhận bảo hiểm; mức trách nhiệm của công ty bảo hiểm; địa điểm, ngày giờ xảy ra tai nạn; nguyên nhân xảy ra tai nạn (do lái xe, chủ xe khai có nhận xét của giám định viên đã giám định); ý kiến của cán bộ giám định
- Đề xuất bồi thường của cán bộ bồi thường: Phải nêu rõ mức độ thiệt hại, số tiền phải thanh toán, số tiền đã thanh toán (nếu trường hợp chi trả nhiều lần) Dé lập được tờ trình một cách chính xác đòi hỏi cán bộ bồi thường phải căn cứ trên các giấy tờ: thông báo tai nạn, giấy tờ của công an, biên bản giám định, bảng báo giá của xưởng sửa chữa.
Bước 3: Thông báo thanh toán bồi thường.
Sau khi trình trưởng phòng duyệt chi bồi thường, cán bộ bồi thường sẽ liên lạc với chủ xe để ký nhận tiền bồi thường của phòng, trong trường hợp được duyệt chi bồi thường Thời gian tối đa dé công ty duyệt chi bồi thường cho khách hang là
15 ngày kê từ ngày nhận đủ hé sơ hợp lệ, hợp pháp Trường hợp phải xác minh hồ sơ thì chậm nhất không quá 30 ngày Thực tế phòng giám định bồi thường tiến hành chi trả bồi thường rất nhanh và thuận lợi. Đối với những thiệt hại nhẹ, khi tiến hành giám định xong cán bộ giám định thường thì chỉ tiến hành thỏa thuận với chủ xe cách khắc phục thiệt hại và phương hướng sửa chữa thiệt hại thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm Trong trường hợp tai nạn mà chủ xe phải sửa chữa ngay để có phương tiện lưu hành thì chủ xe tự đem đến các cơ sở sửa chữa mà phòng chỉ định Các cơ sở sửa chữa này đã ký kết hợp đồng với phòng từ trước, việc này sẽ tránh tình trạng gian lận, trục lợi trong
17 bảo hiểm Tuy nhiên trong một số trường hợp mặc dù thiệt hại không nghiêm trọng dễ đánh giá nhưng cần giải quyết khắc phục hậu quả nhanh chóng mà chủ xe yêu cầu tự sửa chữa, hoặc tai nạn ở xa phải sửa chữa xong mới đưa về được Trên cơ sở đánh giá thiệt hại cán bộ phòng sẽ tính toán số tiền bồi thường sau khi tiến hành thỏa thuận với khách hàng phương thức thanh toán Trường hợp này rất dễ xảy ra trục lợi bảo hiểm Do đó công tác giám định phải thực hiện tốt và cán bộ bồi thường phải hết sức nhanh nhậy trong quá trình xem xét hồ sơ.
Trường hợp ton thất toàn bộ, ton thất toàn bộ ước tính, sau khi báo cáo xin ý kiến chi nhánh về việc giải quyết, phòng sẽ tiếp tục xử lý đối với các vụ tai nạn này Thông thường chi nhánh tiến hành bồi tiền bằng tiền (không vượt quá giá trị của xe trước khi tham gia bảo hiểm, tốn thất toàn bộ ước tính, sau khi báo cáo xin ý kiến chi nhánh về việc giải quyết, phòng sẽ tiếp tục xử lý đối với các vụ tai nạn này Thông thường chi nhánh tiến hành bồi tiền bằng tiền (không vượt quá giá trị của xe trước khi xảy ra tai nạn).
Bưóc 4: Thu doi người thứ ba, thu đòi tái bao hiểm.
Trường hợp liên quan đến các công ty bảo hiểm khác như bảo hiểm trùng, thé quyền đòi người thứ 3 Đối với bảo hiểm trùng thì phòng sẽ giải quyết theo tỷ lệ trách nhiệm của mỗi bên Trường hợp đòi người thứ 3 mà người này tham gia bảo hiểm ở một công ty bảo hiểm khác thì phòng tiến hành bồi thường cho toàn bộ đối tượng bảo hiểm của mình sau đó tiến hành đòi người thứ 3 (các công ty bảo hiểm) sau khi cung cấp đầy đủ giấy tờ, bằng chứng về trách nhiệm của người thứ 3.
1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến việc khai thác và bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1.4.1 Yếu tô ảnh hướng đến việc khai thác bảo hiểm xe cơ giới Đề khai thác tốt bảo hiểm vật chất xe cơ giới thì các nhà bảo hiểm chịu ảnh hưởng của các yếu tổ sau:
+ Sự cạnh tranh của các doanh nghiệp bảo hiểm: ĐỀ thu hút nhiều khách hàng mua bảo hiểm của công ty mình thì các công ty bảo hiểm liên tục giảm phí để cạnh tranh nhau, làm cho thị trường khai thác bảo hiểm khó kiểm soát và mất cân bằng và nhiều công ty bảo hiểm có thể bị lỗ do mức bồi thường thì quá cao còn doanh thu thu về thì không hiệu quả.
+ Thái độ, mối quan hệ của khai thác viên: Với một thải độ lịch sự, nhã nhặn, có day đủ kiến thức chuyên sâu về bảo hiểm xe cơ giới thì khai thác viên sẽ dé dang tiếp cận và thuyết phục khách hàng mua gói bảo hiểm của công ty mình, đồng thời với một mối quan hệ tốt các khai thác viên cũng sẽ có rất nhiều khách hàng qua sự giới thiệu của nhiều người làm cho việc khai thác trở nên dé dang và hiệu quả.
+ Vị trí và danh tiếng của công ty trên thị trường bảo hiểm: Vị trí và danh tiếng cũng ảnh hưởng rất lớn tới quá trình khai thác bảo hiểm, nếu công ty bảo hiểm có vị trí vững chắc, có uy tín trong khi bồi thường thì nhanh chóng, thuận lợi sẽ được nhiều khách hàng tin tưởng gửi gắm tài sản của mình.
1.4.2 Yếu to ảnh hưởng đến việc bồi thường bảo hiểm vật chat xe cơ giới:
+ Phụ thuộc vào hồ sơ: Hồ sơ là một tài liệu quan trọng dé cho ta thay duoc tính pháp lý của nó, căn cứ vào hồ sơ đã lập và hồ sơ công an xử lí hiện trường sé có chế tài hay không Và căn cứ vào hồ sơ để công ty bảo hiểm tiến hành bồi thường.
+ Do lỗi của khách hàng: Do thấy việc xử lí hồ sơ còn phức tạp nên khi xảy ra tai nạn nhỏ, trầy xướng ít mà khách hàng không báo cho bảo hiểm sửa chữa mà họ sẽ gồm nhiều vụ tai nạn lại cùng | lần để xử lí.
Khách hàng tự ý mang xe đi sửa chữa khi xảy ra ton thất, thiệt hại về vật chất khi chưa có sự giám định của bên DNBH Sau đó mới lam hồ sơ yêu cầu đòi bồi thường.
Đặc điểm nhân sự . .-: +cc2vtttEkttttEkrrtttrrrrtrtrrrtrrirrrrirerrrree 28 2.3.4 Hệ thống kênh phân phối 2 2 + ©E£+E£+£E+EE£EzEzEsrrxerxeee 28 2.4 Những yếu tố ảnh hướng đến hoạt động của BSH Kinh Đô
Văn phòng công ty bảo hiểm BSH Kinh Đô gồm 32 nhân viên chính thức.
Trong đó có 15 nhân viên nam và 18 nhân viên nữ.
Ban giám đốc: 03 người gồm 01 giám đốc và 02 phó giám đốc Phòng Kế toán — Hành chính: 5 người
Phòng nghiệp vụ - bồi thường: 6 người
Bên cạnh đó có 5 bạn sinh viên thực tập, hỗ trợ giấy tờ nghiệp vụ cho các phòng kinh doanh.
Nguồn nhân lực tại công ty BSH Kinh Đô là các cá nhân có trình độ từ Đại học và Cao đăng trở lên Các nhân viên làm việc tại phòng kinh doanh của công ty yêu cầu phải có kỹ năng bán hàng, chăm sóc khách hàng cũng như kiến thức về các sản phẩm bảo hiểm , các nhân viên làm việc tại những phòng khác phải có kiến thức chuyên môn như kế toán (phòng kế toán), kiến thức về giám định, có khả năng duyệt giá, bồi thường (phòng bồi thường).
2.3.4 Hệ thống kênh phân phối
Kênh trực tiếp: hiện chiếm 60 % doanh thu của công ty Kênh phân phối trực tiếp được thực hiện bởi các cán bộ, nhân viên thuộc các phòng kinh doanh của công ty.
Kênh Bancassurance và các tô chức tài chính: đây là kênh chiến lược, doanh thu thông qua kênh bancassurance chiếm khoảng 20 % BSH Kinh Đô đã liên kết với một số ngân hàng, t6 chức tài chính như VP Bank, SeA Bank, khối khách hàng cá nhân của OCB, khách hàng doanh nghiệp của PVCombank, SME cua VP bank,
FE Credit Các kênh thông qua Bancassurance chủ yếu triển khai bảo hiểm xe cơ giới (Bảo hiểm vật chất xe, Bảo hiểm sức khỏe Topcare).
Kênh môi giới: Đây là kênh phân phối có tiềm năng được dự báo sẽ ngày càng phát triển, do khách hàng, đặc biệt là những tập đoàn, doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài, các doanh nghiệp tư nhân có xu hướng tìm đến các DNBH môi giới.
Các công ty môi giới BSH đang hợp tác (Aon, Marsh, Willis) Đại lý tổ chức: BSH đã hợp tác với hàng loạt đối tác như Miin Việt Nam,
Kênh phân phối với số lượng cộng tác viên đông đảo, phạm vi hoạt động rộng khắp, chiếm ty trọng doanh thu lớn về bảo hiểm mô tô — xe máy.
Kênh trực tuyến: là kênh có tiềm năng nhưng đòi hỏi sự đầu tư lớn về công nghệ, hạ tầng và nhân sự Đặc biệt phải xây dựng và quản lý được thông tin khách hàng chính xác cũng như xây dựng, tích hợp được với hệ sinh thái có quy mô lớn.
Bên cạnh đó, đòi hỏi năng lực xây dựng các sản phẩm mới phù hợp với nhu cầu và hành vi mua của khách hàng trong môi trường trực tuyến.
Ký thỏa thuận hợp tác với các trạm đăng kiểm (Trạm 21.14D) giúp BSH duy trì được tốc độ tăng trưởng doanh thu đối với nghiệp vụ TNDS.
Showroom: BSH đã ký thỏa thuận hợp tác mới với 125 Showroom chính hãng nâng tổng số showroom chính hãng ký hợp tác với BSH lên 245 Showroom. Trong đó một số showroom mà BSH Kinh Đô đang hợp tác phát triển thường xuyên: Hyunhdai Giải Phóng, Hyunhdai Bắc Việt, Ford Thủ Đô, Ford Long Biên,
Ford Thanh Xuân, Suzuki Hà Đông
2.4 Những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động của BSH Kinh Đô
2.4.1, Môi trường vĩ mô a Các yêu tố về môi trường pháp lýLuật kinh doanh bảo hiểm sửa đổi dự kiến trình Quốc hội xem xét tại kỳ họp
30 thứ 2, cuối tháng 10/2021: Nếu được Quốc hội thông qua Luật kinh doanh bảo hiểm mới, Luật kinh doanh bảo hiểm mới sẽ giải quyết được các van đề thiếu sót, tồn tại vướng mac của Luật hiện tại (vấn dé hợp đồng vô hiệu, đình chỉ hợp đồng, quy định về đại lý tổ chức, doanh thu chi phí của trung gian bảo hiểm; chia sẻ thông tin phòng chống gian lận bảo hiểm; kết nối dir liệu ), cũng như sửa đổi quy định cũ, bổ sung quy định mới dé bao quát toàn diện các đối tượng, phù hợp với sự phát triển của thị trường bảo hiểm Việt Nam và các cam kết của Việt Nam khi tham gia các tổ chức quốc tế, xu hướng của ngành bảo hiểm quốc tế (chuyền đổi chế độ tài chính của các DNBH sang mô hình vốn trên cơ sở rủi ro; các quy định về trung gian bảo hiểm, phụ trợ bảo hiểm; bảo hiểm công nghệ; quy định về bảo hiểm vi mô )
Quyết định số 999/QĐ-TTg ngày 12 tháng 08 năm 2019 của Thủ tướng chính phủ về thúc đây mô hình kinh tế chia sẻ Mô hình kinh tế chia sẻ là điều kiện thúc day sự hợp tác giữa các DNBH với các Ngân hàng, tổ chức tín dụng, các tập đoàn viễn thông
Luật và Nghị định cho phép triển khai e-KYC, chữ ký điện tử, hợp đồng điện tử.
Chỉ đạo Thủ tướng cho phép thí điểm triển khai dịch vụ thanh toán trên nền di động (Mobile Money), tạo nền tảng pháp lý chia sẻ dữ liệu.
Chỉ thị 22 của Thủ tướng về việc thúc đây mạnh triển khai các giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam là cơ hội dé các DNBH day nhanh quá trình chuyển đổi số. Đối với bảo hiểm phi nhân thọ, được hỗ trợ bởi các chương trình bảo hiểm của chính phủ dành cho nông nghiệp và thiên tai Day là cơ hội dé thị trường bao hiểm phát triển bảo hiểm nông nghiệp và tăng trưởng doanh thu đối với nhóm nghiệp vụ tài sản.
Các quy định liên quan đến các dịch vụ phụ trợ bảo hiểm; các công ty giám định, các công ty tư vấn bảo hiểm, định phí bảo hiểm nâng cao chất lượng các dịch vụ phụ trợ đối với thị trường bảo hiểm.
Thông tư quy định chỉ tiết thi hành một số điều của Nghị định về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sư của chủ xe cơ giới, theo đó mức trách nhiệm đôi với
31 thiệt hại về sức khỏe, tính mang gây ra là 150trđ/1 người/1 vụ Với trách nhiệm tăng lên 50%, đồng thời giảm các giấy tờ thủ tục khi giải quyết bồi thường, trong khi phí bảo hiểm không tăng, chắc chắn sẽ đây tỷ lệ bồi thường đối với nghiệp vụ bảo hiểm TNDS ô tô và TNDS xe gắn máy tăng lên. b Các yếu tố về kinh tế
Luật đầu tư công sửa đổi có hiệu lực 01/01/2020: Với những quy định mới của Luật đầu tư công chắc chắn việc giải ngân vốn đầu tư công sẽ được cải thiện, hiệu quả hoạt động đầu tư công sẽ tăng, thúc đây các ngành/ lĩnh vực khác phát triển, nhu cầu bảo hiểm cũng sẽ tăng.
Môi tường VĨ THÔ 6 + x3 912 9 TH HH ng ng 29 2.4.2 Môi trường VÌ IÔ 5 + E111 11 E911 91 911191111 1H ngư 33 2.5 Kết quả hoạt động kinh doanh của công ty bảo hiểm BSH Kinh Đô
hiểm nhân thọ đang tiến vào thị trường vào nước ta nhiều hơn như Dai — Ichi Life, Prudeltal, Manu Life, Hanwha Life, Với nhiều sản phẩm vừa chăm sóc sức khỏe, tai nạn, tiết kiệm, trong khi nghiệp vụ bảo hiểm con người của công ty chỉ dừng ở mức bảo vệ tai nạn 24/24 với chế độ chỉ trả thấp hơn Là nguyên nhân dẫn đến nghiệp bảo hiểm con người đang có xu hướng giảm giảm mạnh.
Tổng quan kết quả: Qua bảng doanh thu và tỷ trọng từng nghiệp vụ cho thấy doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới vẫn đứng đầu trong 4 năm qua tốc độ tăng trưởng giữ ở mức 6n định Qua đó khang định được vai trò quan trong của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới trong việc giúp doanh thu của công ty tăng lên qua 4 năm qua Ngoài ra cũng cho thấy được hiệu quả của công tác khai thác nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới.
Thực trạng tình hình hoạt động của công tác khai thác và bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chat xe 6 tô tại công ty bảo hiểm BSH Kinh Đô
Tình hình khi thác thác bảo hiểm vật chất xe 6 tô tô
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là bảo hiểm tự nguyện nên kết quả triển khai nghiệp vụ này phụ thuộc rất nhiều vào khách hàng tham gia Với dân số khoảng 90 triệu người, trong đó chỉ với khoảng 8 triệu người mua bảo hiểm Nhận thức được điều đó, BSH đã rất nỗ lực tìm kiếm khách hàng để cạnh tranh với hàng loạt các doanh nghiệp bảo hiểm khác như: Bảo Việt, Bảo Minh, PVI, Đối với hợp đồng bảo hiểm vật chất xe ô tô, khi khai thác muốn tăng mức phí lên, thì nhà bảo hiểm luôn đưa ra những điều kiện bổ sung dé làm cho hợp đồng thêm da dạng và thu hút khách hàng, và cũng là một cách làm cho doanh thu tăng lên đáng ké Kết quả khai thác bảo hiểm vật chất xe ô tô của BSH Kinh Đô từ năm 2018 đến năm 2021 được thé hiện dưới đây:
Bảng 2.3: Số lượng xe tham gia bảo hiểm vật chat xe ô tô của BSH Kinh Đô giai đoạn 2018 — 2021.
Số xe ô tô thực tế đang lưu
547.000 | 585.980 | 627.000 | 673.000 hành ở TP Hà Nội (xe)
Tốc độ tăng trưởng của xe 6 tô
- - 7,1% 7,0% 7,3% thực tê đang lưu hành (%)
Số xe ô tô tham gia bảo hiểm
K 881 3030 4962 6881 vật chât tại BSH Kinh Đô ( xe )
Tốc độ tăng trưởng của xe ô tô tham gia bảo hiểm vật chất tại - 243,93% | 63,76% | 38,67%
Doanh thu phí BH hiểm vật
8.032 12.870 24.748 36.081 chat xe cơ giới (triệu đồng)
Nguồn: Công ty bảo hiểm BSH Kinh Đô
Nhận xét: Theo số liệu trên số xe ô tô thực tế lưu hành tăng dần qua các
Sau 4 năm đã tăng 0,23 lần từ 547.000 chiếc năm 2018 đã tăng lên 673.000 chiếc năm 2021 Sự tăng lên nhanh chóng này là do nền kinh tế từ năm 2018 đến năm 2021 phát triển nhanh, ôn định Đặc biệt khi Dang và Nhà nước có nhiều chính sách đổi mới, khuyến khích và tạo điều kiện cho các cá nhân và tô chức nước ngoài đầu tư và làm việc tại Việt Nam Đây là điều kiện thuận lợi cho việc khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới đối với công ty bảo hiểm BSH Kinh Đô.
Thực tế đã cho thấy, số lượng xe tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại BSH Kinh Đô hấu hết tăng qua các năm trong giai đoạn 2018-2021 Năm 2019 đạt tốc độ tăng trưởng 243,93% cao nhất trong vòng 4 năm, số xe tham gia bảo hiểm vật chất 3.030 xe, tỷ lệ khai thác toàn thị trường đạt 0,52% Năm 2020 số lượng tham gia bảo hiém vật chat xe tại BSH Kinh Đô vẫn tiếp tục tăng nhưng tốc độ tăng trưởng có dấu hiệu đi xuống Tuy nhiên đến giai đoạn 2018 - 2021 tỷ lệ khai thác của công ty là rất khả quan và tăng dan qua các năm nhưng thực tế so với xe lưu hành trên thị trường thì lượng xe tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô tại BSH Kinh Đô còn rất nhỏ khi tỷ lệ khai thác chi đạt ở mức từ 0,16% đến 1,02% trong khi số lượng xe ô tô đang lưu hành tại địa bàn TP Hà Nội ngày càng tăng.
Nguyên nhân làm cho tốc độ tăng trưởng của xe ô tô tham gia bảo hiểm vật chất tại BSH Kinh Đô có dấu hiệu đi xuống: do có nhiều công ty bảo hiểm phi nhân thọ gia nhập vào thị trường, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất ô tô lại là một thị trường đầy tiềm năng Do đó khiến cho công ty không thê thuận lợi trong việc khai thác.
Ngoài ra số lượng xe đang lưu hành tăng không cao, năm 2018 — 2019 tăng
38980 xe, năm 2019 -2020 tăng 41.020 xe, năm 2020 — 2021 tăng 46.000 xe Dan đến nguồn khai thác xe giảm là nguyên nhân dẫn đến tốc độ tăng trưởng xe ô tô tham gia bảo hiểm vật chất giảm, khi mà các doanh nghiệp phi nhân thọ ngày càng cạnh tranh gay gắt với nhau.
Kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô tô tại công ty bảo hiểm BSH Kinh Đô: -2- 2-5 2S22SE2EEEEEEE 2 11E17171121121171711211 21111 xe 43 2.6.3 Kết quả bồi thường bảo hiểm vật chất xe 6 tÔ: - 2-55: 45 2.7 Tong kết về công tác khai thác, bồi thường bảo hiểm vật chất xe 6 tô: 49
bảo hiểm BSH Kinh Đô:
Bảng 2.4: Kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm cơ giới tại công ty bảo hiểm
BSH Kinh Đô. Đơn vị : Triệu VNĐ a usa 2018 2019 2020 2021 Năm
BH vat chat xe co gidi 8.032 12.870 24.748 36.081
BH TNDS BB chủ xe 6 tô 983 5.733 7.410 13.630
BH TNDS TN chủ xe 6 tô 193 1509 1572 5209
BH TNDS chủ xe đối với eee Am 151 944 1015 3763 hàng hóa vận chuyên trên xe
Tai nạn người ngồi trên xe 164 1907 2047 3734
Nguồn: Công ty bảo hiểm BSH Kinh Đô Nhận xét: Nhìn vào bang báo cáo kinh doanh nghiệp vụ va so đồ ta có thé thấy được rằng:
Và một trong nhưng nghiệp vụ mà mang lại doanh thu lớn cho công ty BSH
Kinh Đô là nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, trong đó nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô là nghiệp vụ đem về cho công ty nguồn doanh thu lớn nhất Mức tăng trưởng doanh thu giữa các năm luôn ổn định Về sản phẩm, bảo hiểm vật chất xe 6 tô, được xem là nghiệp vụ mau chốt của công ty, hầu như phòng bảo hiểm khu vực nao trong công ty cũng đều khai thác sản phẩm bảo hiểm này Qua bang báo cáo doanh thu về sản phẩm ta thấy mức doanh thu của sản phẩm bảo hiểm vật chất xe
44 cơ giới chiếm tỷ trọng cao nhất trong số các sản phẩm cùng nằm trong nghiệp vu về xe cơ giới Và được phân tích cụ thể như sau:
Năm 2018 doanh thu đạt 8.032 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 83,88% trong tổng nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới.
Năm 2019 doanh thu 12.870 triệu đồng, tăng 4.838 triệu đồng so với năm
2018, tương ứng tăng 60,23% Năm 2020 doanh thu 24.748 triệu đồng, tăng 11.878 triệu đồng, tương ứng tăng 92,29 % so với năm 2019 Năm 2021 doanh thu 36.081 triệu đồng, tăng 11.333 triệu đồng, tương ứng tăng 45,79% so với năm
Mặc dù doanh thu có sự tăng trưởng nhưng không đồng đều qua các năm, đặc biệt năm 2021 so với năm 2020 chỉ tăng ở mức 45,79% đang cho thấy dấu hiệu chững lại sau khoảng thời gian tăng trưởng vượt bậc ở năm 2019 và 2020 Nguyên nhân của việc doanh thu tăng trưởng chậm lại là do sự ra đời của nhiều công ty mới dé muốn có khách hàng các công ty đó liên tục giảm phí bảo hiểm, sự ra đi của nhiều nhân viên và lãnh đạo cũng kéo theo một lượng khách hàng lớn cũng làm ảnh hưởng tới việc tăng doanh thu.
Bảng 2.5: Cơ cấu doanh thu bảo hiểm vật chất xe ô tô phân theo đối tượng khách hàng giai đoạn năm 2018 — 2021. Đơn vị : Triệu VNĐ
Doanh thu phí BH VCX ôtô |go32 |12870 | 24.748 | 36.081
Nguồn: Công ty bảo hiểm BSH Kinh Đô
Nhận xét: Nhìn chung cơ câu khách hàng của BSH Kinh Đô trong giai đoạn
2018 — 2021 có sự biến động Vị trí của khách hàng có sự thay đổi trong cơ cau doanh thu của công ty Ty lệ doanh thu của nhóm khách hàng cá nhân năm 2018 chiếm 46,1% và số lượng này ngày càng tăng lên năm 2021 chiếm 56% Trong khi đó tỷ lệ khách hàng tổ chức có chiều hướng giảm Năm 2018 chiếm tỷ lệ 53,9% nhưng đến năm 2021 số lượng đó giảm xuống còn 44% Sự thay đổi này là do BSH Kinh Đô đã biết khai thác thế mạnh về thị trường ô tô tăng mạnh trong mấy năm trở lại đây ở khách hàng cá nhân Nguyên nhân là do đời sống ngày cao được nâng lên, nhu cầu đi lại bằng ô tô của con người ngày càng tăng, việc vay vốn để mua một chiếc 6 tô từ ngân hàng là không quá khó khăn nên khách hàng là cá nhân có thé dễ dàng mua cho mình một chiếc ô tô Trong tương lai BSH Kinh Đô xác định đây sẽ là nhóm khách hàng chủ đạo của doanh nghiệp vì tiềm năng phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới rất mạnh.
2.6.3 Kết quả bồi thường bảo hiểm vật chất xe ô tô:
Bảng 2.6: Bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô tại công ty bảo hiểm
Doanh thu (triệu đồoanh thu (triệu đông) 8.032 12870 24.748 36.081
Số tiền bồi thường vật chất ô tô (triệu đồng) 1341 2510 5351 5174
Tỷ lệ bồi thường/ Doanh thu (%) 16,69 19,5 21,62 14,34
Nguồn: Công ty bảo hiểm BSH Kinh Đô
Hình 2.3: Doanh thu phí và số tiền bồi thường nghiệp vu bảo hiểm vật chat xe ô tô của công ty bảo hiểm BSH Kinh Đô.
Theo bảng số liệu và Hình ta thấy,trong những năm 2018 — 2021 doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm xe ô tô ngày càng tăng nhưng tỷ lệ bồi thường cũng tỷ lệ thuận với doanh thu Ta thấy số tiền bồi thường bảo hiểm vật chất tăng nhẹ vì khi tham gia bảo hiểm các loại xe càng có giá trị lớn và khi gặp rủi ro thì số tiền bồi thường cho các xe này cũng cao lên mặc dù số vụ tôn thất giảm xuống.
Số tiền bồi thường trong giai đoạn từ năm 2018 — 2021 có xu hướng tăng.
Số tiền bồi thường năm 2018 mà BSH Kinh Đô phải trả cho khách hàng là 1341 triệu đồng với tỷ lệ chi bồi thường là 16,69% Năm 2020 - 2021, doanh thu phí đạt được cao nhất trong giai đoạn 2018 — 2021 nhưng tỷ lệ chi bồi thường thấp Sở dĩ năm 2018 — 2019 lại có tỷ lệ bồi thường thấp như vậy là do tình hình tai nạn, ton thất và thiên tai bất khả kháng vẫn gia giảm Sản phẩm bảo hiểm được công ty cung cấp ra thị trường do có sự tính toán kĩ càng dẫn đến việc kiểm soát được hết rủi ro dẫn đến chi bồi thường thấp.
Việc đạt được tỷ lệ bồi thường như vậy là do BSH Kinh Đô đã thực hiện tốt được công tác đề phòng, hạn chế tồn that; giám định tốt các vụ tai nạn, từ đó hạn chế được các rủi ro lớn và đem lại hiệu quả bồi thường tốt cho công ty.
Cùng với sự gia tăng của tai nạn thì mức độ nghiêm trọng trong các vụ tai nạn cũng ngày càng lớn, điều này dẫn đến việc chi cho bồi thường tăng lên Vì vậy, đòi hỏi công ty cần có những biện pháp tốt hơn nữa dé giảm chi phí bồi thường cũng như nâng cao hiệu quả hoạt động của mình.
Bảng 2.7: Số lượng hồ sơ khiếu nại đòi bồi thường giai đoạn năm 2018 — 2021.
Tổng số hồ sơ khiếu nại doi bôi thường vật chat) „eo 2.356 2.490 2.413 xe cơ giới (hồ sơ)
Số hồ sơ đã giải quyết bồi thường (hồ so) 779 2.322 2.453 2.372
Sô hồ sơ tôn đọng (hô sơ) 10 34 37 41
Tỷ lệ số hồ sơ tồn đọng
( Nguồn: Công ty bảo hiểm BSH Kinh Đô)
# Tông sô hồ sơ khiêu nại đòi bôi thường
E Sô hồ sơ đã giải quyét
Số hồ sơ tồn đọng
Hình 2.4: Số lượng hồ sơ khiếu nại đòi bồi thường qua các năm 2018 — 2021.
Nhận xét: Số hồ sơ khiếu nại đòi bồi thường bảo hiểm vật chất xe tăng dần và tỷ lệ thuận với hồ sơ tham gia bảo hiểm vật chất tại công ty Số hồ sơ khiếu nại
48 đòi bồi thường bị tồn đọng trong quá trình giải quyết ở giai đoạn này cũng tăng dần điều này sẽ có ảnh hưởng nhất định đến việc tham gia của chủ xe Chính vì vậy công ty cần tăng cường nhiều biện pháp để giải quyết các vụ hồ sơ còn tồn đọng cho khách hàng, nhằm đảm bảo y tín cho công ty, cũng như đảm bảo lợi ích cho khách hàng khi tham gia bảo hiểm.
Bảng 2.8: Thời gian giải quyết bồi thường đối với nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô.
Thời gian giải quyết | Số | Tylé | , Tý lệ | „ Tỷ lệ , Tỷ lệ bồi thường | vụ | (%) So vụ (%) Đó vụ (%) So vụ (%)
( Nguồn: Công ty bảo hiểm BSH Kinh Đô) Nhận xét: Qua bảng số liệu trên ta thấy số vụ trong thời gian giải quyết bồi thường từ 1- 30 ngày có xu hướng tăng qua các năm, tăng mạnh nhất trong khoảng thời gian giải quyết từ 1-7 ngày, năm 2018 là 50,4% đến năm 2021 tăng lên 52,1% cho thay số lượng hồ sơ bồi thường ngày càng được giải quyết nhanh chóng và tình trạng tôn thất, mức độ bồi thường không quá cao, mặc dù tổng số lượng hồ sơ bồi thường ngày càng giảm qua các năm Số vụ trong khoảng thời gian từ 31 ngày trở lên có xu hướng giảm Cụ thể trên 60 ngày có xu hướng giảm năm 2018 từ 12,2% giảm xuống 10,8% năm 2020 Nguyên nhân là do số vụ bồi thường lớn, phức tạp giảm, công tác giám định và bồi thường cũng ngày càng được nâng cao Số lượng nhân viên bồi thường có trình độ cũng tăng lên đáng kể giúp cho việc bồi thường trở nên nhanh chóng hơn.
2.7 Tổng kết về công tác khai thác, bồi thường bảo hiểm vật chat xe 6 tô:
Từ những phân tích, những số liệu thu thập được ta thấy được tình hình doanh thu, lợi nhuận cũng như tình hình chi bồi thường của công ty các năm gần đây dé từ đó rút ra được những đánh giá, những ưu điểm cũng như hạn chế của công tác khai thác sản phẩm bảo hiểm của công ty.
Từ những phân tích trên ta có thé đề xuất những giải pháp dé khắc phục hạn chế nhằm tăng doanh thu công tác khai thác sản phẩm không những đối với sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới mà còn là những sản phẩm khác mà công ty đang kinh doanh.
Sự điều hành tốt của ban giám đốc, trưởng phòng, sự nỗ lực phấn đấu của cán bộ nhân viên giúp cho doanh thu phái bảo hiểm vật chất xe tăng trưởng với tốc độ tốt qua các năm.
Giải quyết tốt công tác bồi thường, ít có những khiếu nại, tố cáo của khách hàng khi mà khách hàng được bồi thường không thỏa đáng Tạo cho dựng lòng tin cho khách hàng để cho khách hàng tiếp tục tái tục bảo hiểm làm cho doanh thu của công ty được tăng trưởng.
Số lượng hồ sơ yêu cầu giải quyết bồi thường luôn được bộ phận bồi thường giải quyết trên 90% trên tổng hồ sơ yêu cầu giải quyết bồi thường.
Mặt hạn chế và nguyên nhân: - 2 + +¿++++x++rx++zxrzreerxs 50 CHƯƠNG3: GIẢI PHÁP NANG CAO HIỆU QUA CUA CÔNG TÁC
Trong 4 năm vừa qua cũng là những năm có nhiều biến động về kinh tế nước ta và có nhiều thách thức cho các công ty bảo hiểm, nhưng thị trường bảo hiểm tại
TP Hà Nội vẫn là thị trường rộng mở và có nhiều tiềm năng Tuy nhiên với sự ra đời của một số doanh nghiệp bảo hiểm mới tham gia vào thị trường bảo hiểm nên việc cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn Từ trước tới nay, các công ty bảo hiểm luôn chủ yếu cạnh tranh bang cách hạ phí, tăng chi phí giao dịch, cho tới thời điểm này việc tuân thủ theo biéu phí của hiệp hội đưa ra là rất hiếm hoi và hầu như không có công ty nào áp dụng BSH Kinh Đô cũng không thề đứng ngoài vòng xoáy đó, nhưng những việc làm đó vẫn không đạt được doanh thu kế hoạch, chỉ tiêu công ty đề ra vì một số tồn tại và nguyên nhân sau:
+ BSH Kinh Đô không hạ phí bằng mọi giá để dành dịch vụ, để đảm bảo an toàn
+ Tuy đã có sự cố gắng rất nhiều nhưng BSH Kinh Đô vẫn có những yếu kém nhất định là mắt đi khách hàng cũ do một số cán bộ, nhân viên lâu năm của chỉ nhánh đã đầu quân cho các công ty bảo hiểm mới thành lập BSH không giữ được người vì chế độ trả lương thưởng chưa hợp lý và công bằng, nhân viên mới nhận về thì năng lực còn yếu kém, khả năng khai thác thap
+ Công tác báo cáo thu thập hồ sơ ban đầu hay tình hình giám định sơ bộ của các giám định viên từ các chi nhánh còn chưa tốt, dẫn đến chậm trễ trong việc giải quyết bồi thường cho khách hàng bị ảnh hưởng Lam cho hồ sơ tồn đọng càng càng tăng lên qua các năm từ 1,27% năm 2018 đến năm 2021 là 1,70% Hồ sơ tồn đọng năm 2018 là 10 đến năm 2019 là 41 tăng 31 hồ sơ.
+ Số vụ trục lợi bảo hiểm vẫn còn tồn tại Như đã nói ở trên, bên cạnh những nguyên nhân do đạo đức của khách hàng không tốt Các hình thức trục lợi ngày càng tinh vi, thi BSH cần phải xem lại ở từng khâu khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô, xem lại đạo đức của nhân viên khai thác, giám định và bồi thường Đây là nơi thuận lợi làm xuất hiện kẽ hở cho các hành vi trục lợi diễn ra trót lọt.
+ Doanh thu giai đoạn năm 2018 đến 2021 vẫn cao hơn chỉ phí nhưng lợi nhuận của công ty không đạt được ở mức độ cao Nguyên nhân do chi phí dành cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm ngày càng tăng xấp xỉ với tổng doanh thu Do công tác giám định còn lỏng lẻo, dẫn đến một số khách hàng lợi dụng để trục lợi bảo hiểm làm cho số tiền bồi thường tăng nhanh từ năm 2019 đến năm 2021 Cùng với nhiều xe mới 100% với giá trị cao tham gia bảo hiểm vật chất khi xảy ra tổn thất làm cho sô tiên cũng tăng cao.
CHUONG 3: GIAI PHAP NANG CAO HIEU QUA CUA CONG TAC
KHAI THAC VA BOI THUONG BAO HIEM VAT CHAT XE Ô TÔ TẠI
CONG TY BAO HIEM BSH KINH DO
3.1 Phương hướng hoạt động kinh doanh của công ty trong thời gian tới:
Từ thực tế triển khai bảo hiểm xe cơ giới nói chung, bảo hiểm vật chất xe ô tô nói riêng của BSH trong mấy năm trở lại đây, công ty xác định mục tiêu trước mắt của BSH là dành lại thị phần đã mat, riêng BSH Kinh Đô cũng vậy do sự cạnh tranh của nhiều công ty bảo hiểm khác cũng làm cho công ty mat một số ít thị phan làm ảnh hưởng tới doanh thu của Tổng công ty, chính vì thế việc dành lại thị trường là mục tiêu của năm 2022 của Tổng công ty cũng như của công ty BSH Kinh Đô Vì nghiệp vụ bảo hiểm này có thể coi là nghiệp vụ quan trọng nhất của BSH chiếm tỷ trọng lớn trong tổng doanh thu Một lý do khác mà khi đưa ra mục tiêu dành lại thị phần là tính xã hội hóa cao của sản phẩm này Nếu công ty triển khai tốt, tăng thị phan bảo hiểm vật chat xe ô tô trên thị trường thì điều đó cũng đồng nghĩa là hình ảnh, thương hiệu của công ty sẽ được cải thiện và phát triển.
Tại TP Hà Nội nơi mà công ty BSH Kinh Đô đang khai thác Tại đây, dân trí cao, thu nhập trên đầu người cao và tăng nhanh Hơn thế nữa với tốc độ phát triển kinh tế nhanh chóng, cơ sở hạ tang được nâng cấp, nhu cầu di lại của người dân ngày một gia tăng Vì vậy đây là thị trường tiềm năng và đầy hứa hẹn mang lại lợi nhuận cao cho công ty.
Tuy nhiên hiện nay công ty chủ yếu khai thác ở các quận trung tâm thành phố mà chưa chú ý đến khai thác những khu vực vùng ven nơi hiện nay đang có tốc độ phát triển kinh tế khá nhanh Nên cần mở rộng thị phần tại thị trường hiện tại thông qua việc nghiên cứu các sản phẩm mới, mở rộng kênh phân phối mạng lưới, cải tiến cách cung cấp dịch vụ.
Riêng đối với công tác bồi thường bảo hiểm xe cơ giới nói chung và bảo hiểm vật chất xe ô tô nói riêng, thì BSH xác định phải kiện toàn một bước để nâng cao chất lượng dịch vụ chung, đảm bảo tỷ lệ bồi thường chung của nghiệp vụ này là dưới 50%, đồng thời phải tăng cường nâng cao chất lượng, công tác thanh tra các hoạt động giám định bồi thường, công tác quản lý tài chính.
Dé các nhiệm vu cụ thé được dat ra đề dat được các mục tiêu trên cần:
- Tăng cường khai thác bảo hiểm xe 6 tô theo các đối tượng, công ty bé sung chi phí kinh doanh.
- Nâng cao chất lượng dịch vụ trong công tác giám định — bồi thường.
- Công ty cần nghiên cứu và phát triển các dịch vụ gia tăng cho khách hàng
- Nghiên cứu cơ chế kinh doanh đối với các vùng thị trường có hiệu qua
- Hoàn thiện và ban hành các quy trình ISO về bồi thường bảo hiểm xe cơ giới
- Ra soát các vụ tốn that đã giải quyết, phối hợp chặt chẽ với phòng tái bao hiểm trong việc thu đòi bồi thường tái bảo hiểm, và đòi bên thứ 3.
- Tăng cường hướng dẫn địa phương phối hợp với phòng thanh tra thực hiện tốt công tác giám định tốt dé giải quyết nhanh bồi thường cho khách hàng.
Giải pháp nâng cao hiệu quả của công tác khai thác và bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô:
Dựa vào sự phân tích của chương 2 về tình hình công tác khai thác và bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô của công ty bảo hiểm BSH Kinh Đô. Nhằm đây mạnh hiệu quả kinh doanh, tăng trưởng doanh thu nghiệp vụ, cũng như giải quyết nhanh chóng các vụ bồi thường nham giúp cho công ty nhận ra những điểm còn thiếu sót dé từ đó nâng cao chất lượng và sự phát triển trong tương lai, và dưới đây là một số giải pháp đưa ra dựa trên cơ sở phân tích trên:
3.2 Giải pháp đối với công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe ô tô:
Xây dựng chiến lược khai thác phù hợp, hiệu quả
Khai thác là khâu quan trọng quyết định số lượng và chất lượng của các hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới do vậy mỗi công ty cần có một chiến lược khai thác phù hợp nhăm nâng cao doanh số, hiệu quả kinh doanh.
Mỗi doanh nghiệp trên thị trường đều có vị trí nhất định, vị trí đó ảnh hưởng tới doanh nghiệp, tới kế hoạch của doanh nghiệp, được xác định dựa trên những tiêu thức: quy mô doanh nghiệp, hiệu quả kinh doanh, quy mô tài chính So với các công ty bảo hiểm lớn thì công ty BSHS Kinh Đô còn có những khó khăn về vốn, về mạng
54 lưới phân phối, số lượng nhân viên, sức mạnh truyền thông, kỹ thuật.
Xác định mục tiêu khai thác: khai thác triệt dé các nhóm khách hàng, làm sao để khách hàng tham gia bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc sẵn sàng tham gia cả bảo hiểm vật chất xe Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự với người thứ 3 thì 100% là các chủ xe đều tham gia, nhưng đối với bảo hiểm vật chất xe cơ giới thì các chủ xe còn rất nhiều phân vân khi quyết định tham gia Do vậy cần phải có sự quan tâm ngay từ khi khai thác đến khi bồi thường, hay hết han bảo hiểm dé khách hang tin tưởng và tham gia sản phẩm của công ty.
Tính vô hình của sản phẩm luôn chứa đọng trong từng sản phẩm mà bản thân các nhân viên bán bảo hiểm phải nhận thấy được những ý nghĩa cao cả đó dé có thể truyền tải những nội dung cần thiết nhằm giúp cho khách hàng nhận thấy được Như vậy, yêu tố quyết định là những chất lượng thực tế trong các sản pham tới người tiêu dùng, công ty cần cho khách hàng thấy sản pham bảo hiểm của minh là hữu hiệu, là tốt nhất trong mắt khách hàng Công ty phải phát huy điểm mạnh, loại trừ các mặt yếu và thường xuyên nâng cao chất lượng của sản phẩm bảo hiểm.
Công ty cần có biện pháp khoa hoc dé có thé đánh giá chính xác hơn về giá trị hiện tại của xe dé có thể đưa ra mức phí hợp lý Khai thác viên cần phải tiếp xúc trực tiếp với xe tham gia bảo hiểm và khai thác thông tin chính xác nhất từ khách hàng.
Trước hết, công ty cần nắm rõ số lượng xe lưu hành trên địa bàn, việc này rất quan trọng vì đây là cơ sở tốt nhất dé tìm kiếm khách hàng Dé làm được việc này công ty phải phối hợp với các cơ quan chức năng như phòng Cảnh sát giao thông, bộ phận đăng kiểm xe cơ giới. Đa dạng hóa kênh khai thác: khai thác trực tiếp, khai thác qua đại lý, công tác viên, mạng internet phải được tiến hành đồng loạt và có sự phối hợp với nhau.
3.2.3 Giải pháp về việc thực thi các chính sách pháp luật của nhà nước về ngành bảo hiểm:
Ngành bảo hiểm nói riêng và các ngành kinh tế khác nói chung đều được nhà nước quy định các điều khoản pháp luật riêng đối với từng ngành Với ngành
55 bao hiém trực thuộc sự quan lý của Bộ Tài Chính Bộ cũng đưa ra những chính sách pháp luật như luật kinh doanh bảo hiểm, các thông tư, nghị định về việc thi hành luật kinh doanh bảo hiểm như Chính phủ và nhà nước đã ban hành nghị định SỐ 103/2008/NĐ/CP ngày 16/9/2008 về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới ( Thay thé nghị định 115/1997/NĐ-CP) và nghị định được sửa đổi bổ sung một số điều tại nghị định 214/2015/NĐ-CP có hiệu lực từ ngày 10/2/2016. Mặc dù đã có những chính sách như vậy nhưng trong luật không thê kiểm soát hết tất các thực tế có thé xảy ra Như việc Bộ Tài Chính đề ra mức phí bảo hiểm quy định được áp dung cho toàn thé các công ty bảo hiểm Nhung dé chiếm được thi phan, thu hút nhiều khách hàng công ty đã tự ý giảm phí, lúc đầu khách hang thấy phí rẻ hon thì theo nhưng đến khi tổn thất xảy ra liên quan đến việc bồi thường khó khăn cho cả công ty lẫn khách hàng Chính các Showroom ô tô cũng là những nhân tố quyết định tới phí bảo hiểm họ luôn muốn những người bán bảo hiểm giảm phí cho khách hàng mua xe của mình để khách hàng cảm thấy chi phí mà mình bỏ ra khi mua xe ở đây rẻ hơn, cũng chỉ vì muốn đạt được mục đích lôi kéo khách hàng của họ Chính vì vậy nhà nước, Bộ Tài Chính phải có những chính sách quản lí mức phí đúng quy định, xử phạt nghiêm khắc những công ty bảo hiểm giảm phí so với quy định Đó là nguyên nhân mà làm cho việc bồi thường bảo hiểm bị gián đoạn, nhiều công ty bảo hiểm làm mat uy tín cho ngành bảo hiểm, bảo hiểm tạo lập niềm tin cho mọi người yên tâm nhưng ngược lại chỉ vì những hành động vì lợi ích của riêng mình mà làm cho ngành bảo hiểm mất đi sự tin tưởng trong mọi người dan đến việc mat lòng tin ở khách hàng, công tác khai thác bảo hiểm trở nên khó khăn. Việc quản lí chặt chẽ chính sách pháp luật bảo hiểm cần những thủ tục chính sách rõ ràng từng khâu cụ thé, thủ tục, quy trình khai thác có những chính sách riêng, giám định có quy trình và thủ tục riêng, quan trọng nhất là khâu bồi thường càng phải chặt chẽ hơn nữa để chống tình trạng trục lợi bảo hiểm.
3.3 Giải pháp đối với công tác bồi thường:
3.3.1 Tăng cường đội ngũ cán bộ bồi thường: Đội ngũ bồi thường của cán bộ doanh nghiệp còn thiếu, chính vì vậy cần tăng thêm số lượng nhân viên bồi thường để giải quyết công viêc một cách nhanh chóng Tuy công ty đã lập ra một phòng ban bồi thường riêng nhưng số lượng này
56 còn quá mỏng so với các vụ bồi thường ngày càng tăng Vì vậy cần phải tuyên dụng thêm nhân viên.
3.3.2 Nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ làm công tác bồi thường:
Việc nâng cao chất lượng nghiệp vụ nhân viên bồi thường là một việc hết sức quan trọng Cũng như bồi dưỡng các nhân viên khai thác, các giám định viên, nâng cao chất lượng đội ngũ bồi thường theo quy trình đó Thường xuyên mở các lớp đào tạo ngắn hạn để giúp nhân viên bồi thường có nâng cao về nghiệp vụ, đưa ra các tình huống phức tạp dé mọi người và lãnh đạo cấp trên hỗ trợ giải quyết Tiếp tục sử dụng các biện pháp khen thưởng, tặng quà, được hưởng những ưu đãi, tuyên dương Ngoài ra có thể mời các chuyên gia nước ngoài về nói chuyện với cán bộ bồi thường dé tiếp thu kinh nghiệm của các nước phát triển, tuyên mộ cán bộ bồi thường có nghiệp vụ chuyên môn giỏi về công ty, thu hút cán bộ trẻ tạo điều kiện cho họ đề phát huy được năng lực chuyên môn của mình.
3.3.3 Ứng dụng công nghệ trong giải quyết bi thường:
Tình trạng giải quyết bồi thường còn chậm, số vụ tồn đọng vẫn còn tồn tại. Điều này tạo nên hình ảnh xấu trong mắt khách hàng, tạo cho khách hàng tâm lí lo lắng vì ton thất xảy ra trong khi nhà bảo hiểm thì chậm trễ Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào giải quyết bồi thường với các phần mềm viết chuyên nghiệp sẽ giúp cho nhân viên bồi thường tránh được sai sót, công việc được xử lí nhanh, lại có thể sắp xếp hồ sơ trong phần mềm được lưu trữ khoa học.
3.3.4 Tránh tôn đọng hồ sơ:
Khi mua bảo hiểm khách hàng luôn kỳ vọng vào lợi ích của nó đem lại cho mình, do đó chăng may có sự kiện bảo hiểm nào xảy ra họ mong muốn mình được bồi thường một cách nhanh chóng nhất Do vậy các hồ sơ bồi thường cần phải được giải quyết một cách kịp thời nhất tránh tồn đọng gây ra ác cảm cho khách hàng ảnh hưởng tới uy tín của công ty Các biện pháp thường dùng:
- Kết hợp chặt chẽ với công tác giám định, hướng dan chi tiến cụ thé từng bước trong quá trình thu thập hồ sơ, chứng từ liên quan tới vụ tai nạn để đảm bảo giải quyết bồi thường nhanh chóng.
- Với các vụ tén thất đưới phân cấp thuộc phòng khu vực và chi nhánh, cán bộ bồi thường của phòng kết hợp hướng dan cán bộ bồi thường kiêm khai thác đảm
57 bao kip thời chi trả cho khách hang.
- Quán triệt tác phong công việc đối với cán bộ bồi thường để kịp thời giải quyết, tránh tồn đọng hồ sơ.
- Đảm bảo quy trình bồi thường được thông suốt và có sự liên hệ mật thiết với nhau Đồng thời đối với các vụ tôn thất trên phân cấp, lãnh đạo phòng cần quán triệt và thúc đây tiến hành giám định và thu thập hồ sơ cần thiết dé tiến hành bồi thường Đây chính là cơ sở quan trọng cho việc giải quyết vấn đề tồn đọng hồ sơ bồi thường.
3.3.5 Liên kết với các chỉ nhánh hỗ trợ giám định, bi thường hộ:
