Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Tình hình khai thác bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại công ty bảo hiểm BSH Kinh Đô

Số phí bảo hiểm thu được từ những người tham gia bảo hiểm sẽ hình thành một quỹ rất lớn, quỹ này ngoài việc sử dụng bồi thường cho chủ xe cơ giới khi rủi roxảy ra, còn sử dụng dé đề phòn

TRƯỜNG ĐẠI HOC KINH TE QUOC DÂN

KHOA BẢO HIẾM

ĐÈ TÀI: TINH HÌNH KHAI THÁC BẢO HIEM THIET HAI

VAT CHAT XE CƠ GIỚI TẠI CONG TY BẢO HIẾM BSH

KINH ĐÔ

Sinh viên thực hiện : Chu Huy Nhật

MSV : 11193941

Lớp : Bảo hiểm 61A

Giảng viên hướng dẫn : ThS Bùi Quỳnh Anh

Hà Nội — 2023

MỤC LỤC

0908009671077 1

CHUONG 1: MOT SO VAN DE LÝ LUẬN VE CONG TÁC KHAI THÁC

BAO HIEM THIET HAI VAT CHAT XE CƠ GIỚI . -5-< 31.1 Khái quát về bảo hiểm vật chất xe cơ giới -s sccsscsscssessecsses 3

1.1.1.Khái niệm bảo hiểm vật chất xe cơ 220 31.1.2 Sự cần thiết của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ ĐIỚI c 3

1.1.3 Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới: 2- 2ccccccssrssred 4

1.1.4 Sản phâm bảo hiểm vật chất xe cơ giới ¿2 scs+cz+cz+ceei 51.1.3 Một số khái niệm liên quan trong bảo hiểm vật chat xe cơ giới 121.2 Triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chat xe cơ giới của doanh nghiệp bảo

1.4 Các chỉ tiêu đánh giá tình hình triển khai bảo hiểm vat chat xe cơ giới 23

CHUONG 2: TINH HÌNH TRIEN KHAI BẢO HIẾM THIET HAI VATCHAT XE CƠ GIỚI TẠI CONG TY BAO HIẾM BSH KINH ĐÔ GIAI

DOAN 2()119-22()2/2 sọ HH HH HH 0.000 00004 27

2.1 Khái quát về công ty bảo hiểm BSH Kinh Đô -. «se 27

2.1.1 Sự hình thành va phát triển của công ty -¿©z+c<+cxccse+ 272.1.2 Cơ cau bộ máy tô c]Ức ¿- ¿5c £+E+SE9EE+EE2EE2EE£EEEEEEEEEEEEkerkrrrrei 282.1.3 Mục tiêu phát triển và nhiệm vụ trọng tâm của công ty 292.1.4 Thế mạnh của công ty 2: +¿©2++2+++Ex2EkEEEerkrerkrsrkrrrres 302.1.5 Kết quả kinh doanh của tổng công ty BSH năm 2022 312.2 Tình hình triển khai bao hiểm thiệt hai vật chat xe cơ giới tai công ty bảohiểm BSH Kinh Đô giai đoạn 20019-2(22 s< se ssessessesssesseevsee 33

2.2.1 Công tác khai thác . - << 119191 HH ngư, 33

2.2.2 Phân tích kết quả và hiệu quả kinh doanh 2-2 5 2522 372.2.3 Những hạn chế còn OM tại ¿- - St SE+EEEEESEEEEEkrkererkrkerrreree 38

CHUONG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIÊN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIEN NGHIỆP

VỤ BẢO HIEM THIET HAI VAT CHAT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BAOHIẾM BSH KINH ĐÔ 2°-+esSEY+AdEEEE.HHESrEketrsrrktrrtrrkrdedie 40

3.1 Phương hướng, mục tiêu phát triển của BSH Kinh Đô trong giai đoạn

3.2.2 Thach thure nh Ša 4I

3.3 Giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tạicông ty bảo hiểm BSH Kinh Đô - -° 5° 5° s sssessesseseeseesersessesse 43

3.3.1 Phát triển công tác tuyên truyền, quảng cáo ¿ z-cs+cxsce+ 43

3.3.2 Thực hiện chặt chẽ công tác giám định, bồi thường - 443.3.3 Nâng cao công tác đề phòng và hạn chế ton thất - 453.4 Một số kiến nghị triển khai chế độ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ

ĐÌỚ GHI HH HH HH 000.50 09090 9090 45

3.4.1 Đối với co quan quản lý nhà nước - 2 2s x+zx+zs+zzxzsz 453.4.2 Đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam (IA V) -. -2-cscscs2 463.4.3 Một số giải pháp đối với công ty BSH Kinh Đô - 47

4510800070021 .I1 48

DANH MỤC TU VIET TAT

STT Chit viét tat Cum từ day đủ

1 BH Bao hiém

2 BH PNT Bao hiểm phi nhân tho

3 BHVCXCG Bao hiém vat chat xe co gidi

4 CSGT Cảnh sát giao thông

5 CTBH Công ty bảo hiểm

6 DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm

7 DT Doanh thu

8 HD Hợp đồng

9 KDBH Kinh doanh bảo hiểm

10 TNGT Tai nạn giao thông

DANH MỤC BANG BIEU

Bang 1.1 Tình hình tai nạn giao thông đường bộ qua từng năm tại Việt Nam giai

hU02000927221117177.7 3

Bảng 2.1: Doanh thu phí bảo hiểm gốc và tỷ trọng doanh thu phí theo nghiệp vụ

bảo hiểm tại Công ty bảo hiểm BSH Kinh Đô giai đoạn 2019-2022 32

Hình 2.1: Quy trình khai thác của BSH Kinh Đô .- 5-25 55x ++sscss 34

Bảng 2.2 : Kết quả khai thác nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới 36

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Trong những năm gần đây, thị trường bảo hiểm Việt Nam đang dần phát triển vớitốc độ tăng trưởng mạnh mẽ Các loại hình bảo hiểm ngày càng phong phú, đadạng cùng với chất lượng dịch vụ dần được nâng cao Nhu cầu mua bảo hiểm củangười dân Việt Nam cũng tăng cao, mọi người dần có thói quen bảo vệ bản thân

và tài sản của mình, tránh khỏi những rủi ro không mong muốn Chính vì lẽ đó, thịtrường bảo hiểm Việt Nam luôn có sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các doanh nghiệpbảo hiểm nhân tho và phi nhân thọ Các doanh nghiệp bảo hiểm luôn tìm mọi cách

để phát triển chất lượng dịch vụ, mở rộng nhiều loại hình bảo hiểm của mình nhằmphục vụ nhu cầu chung của người dân cũng như thúc đây doanh thu, lợi nhuận Và

bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới luôn là một trong những sản phẩm bảo hiểm

có sự cạnh tranh mạnh mẽ nhất giữa các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Đời

sống người dân ngày một phát triển, số lượng xe cơ giới cũng dan tăng cao, songchất lượng cơ sở hạ tang, đường xá lại không đủ dé có thé đáp ứng được số lượng

xe quá lớn tại Việt Nam dẫn đến những tai nạn gây thiệt hại đến tài sản cũng nhưtính mạng của người dân Chính vì vậy, bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới luôn

là sản phẩm bảo hiểm cần thiết mà các doanh nghiệp bảo hiểm hướng tới nhằmgiúp đỡ giảm thiểu rủi ro cho người được bảo hiểm

Từ những ngày đầu thành lập đến nay, với đội ngũ nhân viên có chuyênmôn cao, dày dặn kinh nghiệm, công ty bảo hiểm Sài Gòn Hà Nội (BSH) luônđặt lợi ích của khách hàng lên hàng đầu Với phương châm “An toàn dé pháttriển”, nhờ nhận được nhiều sự ủng hộ, tin cậy từ khách hàng nên mặc dù chỉmới thành lập từ năm 2008 nhưng cho đến năm 2022, BSH hiện đang đứng thứ

3 trên toàn thi trường tong doanh thu phí trên thi trường bao hiểm thiệt hại vậtchất xe cơ giới tại Việt Nam BSH Kinh Đô là một trong 52 đơn vị thành viêntrên khắp cả nước của tổng công ty bảo hiểm BSH, là một trong những đơn vị

dẫn đầu về doanh thu phí bảo hiểm gốc từ những ngày đầu thành lập Và BSH

có được thành tựu đó cũng xuất phát từ tổng doanh thu phí không hề nhỏ từ sảnphẩm bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ gidi Nhằm mục dich nghiên cứu, tìmhiểu sâu hơn về loại hình bảo hiểm này tại BSH cũng như củng cố lại kiến thứcđược học tại khoa Bảo Hiểm của trường Đại học Kinh tế Quốc dân, em đã lựa

chọn đề tài nghiên cứu “Tình hình khai thác bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơgiới tại công ty bảo hiém BSH Kinh Đô”.

2 Mục đích nghiên cứu

Mục đích nghiên cứu của dé tài là đánh giá tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiémvật chất xe cơ giới tại Công ty BSH Kinh Đô, để từ đó đề xuất các giải pháp vàkhuyến nghị nhằm triển khai nghiệp vụ này sao cho tốt hơn

3 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp thu thập dữ liệu: Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp từ các nguồntài liệu sẵn có trong sách, báo, các báo cáo về kết quả kinh doanh và các trang web

uy tín và thống kê của các cơ quan bảo hiểm

- Phương pháp thống kê so sánh: Từ số liệu trong sách và của doanh nghiệp cung

cấp, làm rõ sự biến động tăng hay giảm của các chỉ tiêu cần phân tích giúp nhậnđịnh sự biến động đó là tốt hay không tốt

- Phương pháp phân tích: Từ các số liệu đã thu thập được sẽ giúp ta phân tích vàlàm rõ mối quan hệ, tầm ảnh hưởng của từng chỉ tiêu đến tình hình triển khai

nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại công ty

4 Kết cấu chuyên đề

Với phạm vi của đề tài, trên cơ sở nghiên cứu và phân tích, ngoài phần mở đầu,kết luận và các phụ lục thì đề tài được chia thành 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chat xe cơ giới

Chương 2: Triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm BSH Kinh

Đô đội giai đoạn 2016-2021

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao kết quả triển khai bảo hiểm vậtchất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm BSH Kinh Đô đội

Đề tài được hoàn thành dưới sự hướng dẫn tận tình của cô giáo — ThS BùiQuỳnh Anh cùng với sự giúp đỡ của cán bộ nhân viên Công ty Bảo hiểm BSH

Kinh Đô

CHƯƠNG 1: MOT SO VAN DE LÝ LUẬN VE CÔNG TÁC KHAI THÁC

BAO HIẾM THIET HAI VAT CHAT XE CƠ GIỚI

1.1 Khái quát về bảo hiểm vat chat xe co giới

1.1.1.Khái niệm bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Theo Giáo trình “Bảo hiểm thương mại”, bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hìnhbảo hiểm tai sản và nó được thực hiện dưới hình thức bảo hiểm tự nguyện Chủ xe thamgia bảo hiểm vật chất xe là để được bồi thường những thiệt hại vật chất Xảy Ta VỚI xe

của mình do những rủi ro được bảo hiểm gây nên Vì vậy, đối tượng bảo hiểm vật chất

xe cơ giới là bản thân những chiếc xe còn giá trị và được phép lưu hành trên lãnh thé

quốc gia Đối với xe môtô, xe máy thường các chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ vật

chất thân xe Đối với xe ôtô, các chủ xe có thê tham gia toàn bộ hoặc cũng có thể thamgia từng bộ phận của xe (Bộ phận thường thống nhất quy định là tổng thành xe) Xe

ôtô thường có các tong thành: Thân vỏ; động cơ; hộp số

1.1.2 Sự cần thiết của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới

Trong nhiều năm qua, tình trạng tai nạn giao thông luôn là mối lo lớn của Đảng và

Nhà nước Chính phủ luôn tìm mọi cách dé có thé giam thiểu tối đa số lượng vụ

tai nan giao thông Tai nạn giao thông luôn dé lại những hậu quả vô cùng to lớn,

không chỉ về tài sản mà còn cả tính mạng con người Đời sống được nâng cao, sốlượng xe cơ giới của người dân ngày một lớn dẫn đến rủi ro tai nạn giao thông

ngày một cao Theo thống kê của Ủy ban An toàn giao thông quốc gia, trong năm

2022, toàn quốc xảy ra 11.457 vụ tai nạn giao thông, số người chết lên tới 7.804người, số người bị thương là 6.397 người

Qua số liệu thống kê, cả 3 chỉ tiêu về số vụ tai nạn, số người chết và số

người bị thương đều giảm cho thấy được sự có gắng của Dang và Chính Phủ cũng

như người dan trong việc giảm thiểu rủi ro tai nạn giao thông nhưng đã có dấu hiệutăng trở lại trong năm 2022 Tuy nhiên, đối với một đất nước đang phát triển nhưViệt Nam thì thiệt hại do tai nạn giao thông gây ra vẫn là quá lớn, khiến cho sựphát triển của quốc gia bị suy giảm Ước tính mỗi năm, thiệt hại do tai nạn giaothông gây ra tại Việt Nam khoảng 895 triệu USD, một con số quá lớn đối với nước

ta Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tai nạn giao thông vẫn thuộc về người tham giagiao thông Việc vi phạm luật lệ giao thông, thiếu ý thức khi tham giao thông củangười dân khiến rủi ro tai nạn giao thông trở nên nghiêm trọng Bên cạnh đó, một

số nguyên nhân chủ quan khác cũng có thé dẫn đến tai nạn giao thông như chat

lượng xe cơ giới kém; đường xá chật hẹp; một số nơi không có biển báo hay đèn

tín hiệu giao thông v.v

Dé giảm thiêu tai nạn giao thông, Dang và Chính Phủ đã dùng rất nhiềubiện pháp khác nhau như nâng cấp cơ sở vật chất, đường xá; xử phạt nghiêm đối

với những trường hợp vi phạm luật lệ giao thông, đặc biệt là lỗi uống rượu bia, sử

dụng chất kích thích khi tham gia giao thông Bên cạnh đó, người dân cũng dần có

ý thức hơn trong việc đội mũ bảo hiểm khi tham gia giao thông; hạn chế uống rượu

bia, sử dụng chất kích thích trước khi lái xe Tuy nhiên, tai nạn giao thông vẫn xảy

ra khiến cho các tô chức, doanh nghiệp và cá nhân phải gánh chịu những ton thấtnặng nề Và dé đối phó với điều đó, bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới trở thànhmột trong những biện pháp hữu hiệu nhất giúp giảm thiêu thiệt hai mà tai nan giaothông gây ra Rui ro tai nan giao thông luôn tiềm an khiến con người không thétránh khỏi, chủ xe cơ giới hướng tới việc giảm thiểu thiệt hại khi rủi ro xảy ra Khi

đó, bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tao sự an tâm cho người tham gia giao

thông, khắc phục những khó khăn khi xảy ra tai nạn Bảo hiểm thiệt hại vật chất

xe cơ giới ra đời da trở thành sản pham cần thiết đối với chủ xe cơ giới

1.1.3 Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới:

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới giữ vai trò quan trọng trong việc hạn chế và khắcphục rủi ro, mang lại những lợi ích vô cùng to lớn cho người mua bảo hiểm nóiriêng và cho toàn xã hội nói chung Những lợi ích ay được thé hiện:

Thứ nhát, giúp đỡ khắc phục khó khăn về mặt tài chính cho chủ phương tiện khi

rủi ro xảy ra, nhờ đó họ có thé nhanh chóng ồn định tình hình tài chính, sớm hòanhập trở lại với nhịp sống hàng ngày.

Khi tai nạn xảy ra, thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ

chịu trách nhiệm bồi thường cho những ton thất đã xảy ra, giup chủ xe khắc phục

khó khăn về mặt tài chính Không chỉ được bù đắp về mặt vật chất mà các chủ xe

còn được bù đắp về mặt tinh thần, giúp họ giảm bớt được những lo âu căng thăng

khi rủi ro xảy ra Giúp các chủ xe ôn định cuộc sống cũng như các hoạt động sảnxuất, đi lại của mình.

Thứ hai, gop phần ngăn ngừa và đề phòng hạn chế tổn that do tai nạn giao thông

gây ra.

Số phí bảo hiểm thu được từ những người tham gia bảo hiểm sẽ hình thành một

quỹ rất lớn, quỹ này ngoài việc sử dụng bồi thường cho chủ xe cơ giới khi rủi roxảy ra, còn sử dụng dé đề phòng hạn chế tén thất như hỗ trợ đầu tư xây dựng cơ

sở vật chất, hạ tầng giao thông như làm thêm các biển báo chỉ đường, các làn

đường, góp phần không nhỏ làm giảm thiểu nguy cơ gây tai nạn

Ngoài ra các doanh nghiệp bảo hiểm còn có các chính sách và biện pháp nhằm

khuyến khích các chủ xe nâng cao ý thức đề phòng hạn chế rủi ro và tôn that thông

qua việc thực hiện tuyên truyền luật an toàn giao thông, phổ biến đến người dan

những biện pháp dé hạn chế tốn thất, những cách lái xe an toàn Các doanh nghiệp

sẽ giảm phí cho những chủ xe tham gia bảo hiểm nhiều năm và có lịch sử ton thất

it.

Thứ ba, gop phần tăng khoản thu cho ngân sách Nhà nước gop phan nâng cap xâydựng mới cơ sở hạ tầng giao thông, đảm bảo an toàn cho người tham gia giaothông, góp phan cải thiện đời sống — xã hội

Đồng thời, việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới góp một phầnkhông nhỏ làm tăng doanh thu cũng như lợi nhuận cho các doanh nghiệp bảo hiểm.1.1.4 Sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.1.4.1 Đối tượng bảo hiểm

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản và nó được thực hiệndưới hình thức bảo hiểm tự nguyện

Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe là dé được bồi thường những thiệt hại vậtchất xảy ra với xe của mình do những rủi ro được bảo hiểm gây nên Vì vậy, đối

tượng bảo hiém vat chat xe cơ giới là bản thân những chiéc xe còn giá tri và được

phép lưu hành trên lãnh thé quốc gia Đối với xe môtô, xe máy thường các chủ xetham gia bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe Đối với xe ôtô, các chủ xe có thể thamgia toàn bộ hoặc cũng có thể tham gia từng bộ phận của xe (Bộ phận thường thốngnhất quy định là tổng thành xe) Xe ôtô thường có các tổng thành: Thân vỏ; độngcơ; hộp SỐ

1.1.4.2 Phạm vi bảo hiểm

Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe, các rủi ro được bảo hiểm thông thường

bao gồm:

Tai nạn do đâm va, lật đồ;

Cháy, nô, bão lụt, sét đánh, động đất, mưa đá;

Mắt cắp toàn bộ xe;

Tai nạn đo rủi ro bất ngờ khác gây nên

Ngoài việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe được bảo

hiểm trong những trường hợp trên, các công ty bảo hiểm còn thanh toán cho chủ

xe tham gia bảo hiểm những chỉ phí cần thiết và hợp lý nhằm:

Ngăn ngừa và hạn chế tồn that phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi

ro được bảo hiểm;

Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất;

Giám định tốn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm

Tuy nhiên, trong mọi trường hợp tổng STBT của công ty bảo hiểm là không vượt

quá STBH đã ghi trên đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm (sẽ được đề cập thêm ởphần sau) Đồng thời công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thườngnhững thiệt hại vật chất của xe gây ra bởi:

Hao mòn tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật

hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa Hao mòn tự nhiên được các tính dưới hình thức

khấu hao, và thường được tính theo tháng

Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp bị hư hỏng mà

không do tai nạn gây ra.

Mắt cắp bộ phận của xe

Dé tránh những nguy cơ đạo đức lợi dụng bảo hiểm, những hành vi vi phạm phápluật, hay một sỐ những rủi ro đặc biệt khác, những thiệt hại, ton thất xảy ra trongnhững trường hợp sau cũng sẽ không được bồi thường

Hành động cô ý của chủ xe, lái xe;

Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn dé lưu hành theo quy

định của Luật an toàn giao thông đường bộ;

Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng Luật an toàn giao thông đường bộ như:

+ Xe không có giấy phép lưu hành;

+ Lái xe không có bằng lái, hoặc có nhưng không hợp lệ;

+ Lái xe bị ảnh hưởng của rượu bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tương

tự khác trong khi điều khiển xe;

+ Xe chở chất cháy, chất né trái phép;

+ Xe chở quá trọng tải hoặc số hành khách quy định;

+ Xe đi vào đường cam;

+ Xe đi đêm không đèn;

+ Xe sử dụng dé tap lai, dua thé thao, chạy thử sau khi sửa chữa;

Những thiệt hại gián tiếp như: Giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sảnxuất kinh doanh;

Thiệt hại do chiến tranh

Cũng cần lưu ý rằng trong thời hạn bảo hiểm, nếu chủ xe chuyển quyền sở hữu

xe cho chủ xe khác thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực với chủ xe mới Tuy

nhiên, nếu chủ xe cũ không chuyển quyên lợi bảo hiểm cho chủ xe mới thi công tybảo hiểm sẽ hoàn lại phí cho họ, và làm thủ tục bảo hiểm cho chủ xe mới nếu họ

có yêu cau

1.1.4.3 Giá trị bảo hiểm Số tiên bảo hiểm

a Giá trị bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thờiđiểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Việc xác định đúng giá trị của xetham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở để bồi thường chính xác thiệthại thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, giá xe trên thị trường luôn

có những biến động và có thêm nhiều chủng loại xe mới tham gia giao thông nên

đã gây khó khăn cho việc xác định giá trị xe Trong thực tế, các công ty bảo hiémthường dựa trên các nhân tố sau dé xác định giá trị xe: Loại xe; Năm sản xuất; Mức

độ mới, cũ của xe; Thẻ tích làm việc của xi lanh

Một phương pháp xác định giá trị bảo hiểm mà các công ty bảo hiểm hay áp dụng

đó là căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức khâu hao Cụ thê:

Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu — Khấu hao (nêu có)

b Số tiền bảo hiểm

Trên cơ sở giá trị bảo hiểm, chủ xe có thê tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm

nhỏ hơn, hoặc băng, hoặc lớn hơn giá trị thực tẾ của xe Tuy nhiên, việc quyết định

tham gia bảo hiểm với số tiền là bao nhiêu sẽ là cơ sở để xác định STBT khi cótôn thất xảy ra (sẽ được đề cập cụ thể ở phần sau)

1.1.4.4 Phí bảo hiểm

Khi xác định phí bảo hiểm cho từng đối tượng tham gia bảo hiểm cụ thé, các công

ty bảo hiểm thường căn cứ vào những nhân tố sau:

+ Loại xe Do mỗi loại xe có những đặc điểm kỹ thuật khác nhau, có mức độ rủi

ro khác nhau nên phí bảo hiểm vật chất xe được tính riêng cho từng loại xe Thôngthường, các công ty bảo hiểm đưa ra những biểu xác định phi bảo hiểm phù hợp

cho hầu hết các xe thông dụng thông qua việc phân loại xe thành các nhóm Việc

phân loại này dựa trên cơ sở tốc độ tối đa của xe, tỷ lệ gia tốc, chi phí và mức độkhó khăn khi sửa chữa và sự khan hiém của phụ tùng Đối với các xe hoạt động

không thông dụng như xe kéo rơ moóc, xe chở hàng nặng do có mức độ rủi ro

cao nên phí bảo hiểm thường được cộng thêm một tỉ lệ nhất định dựa trên mức phí

cơ bản.

Giống như cách tính phí bảo hiểm nói chung, phí bảo hiểm phải đóng cho mỗi đầu

xe đối với mỗi loại xe được tính theo công thức sau:

P=f+d Trong đó:

P — Phi thu mỗi đầu xe

d- Phu phí

f— Phí thuần

- Khu vực giữ xe và dé xe Trong thực té, không phải công ty bảo hiểm nào cũngquan tâm đến nhân tố này Tuy nhiên, cũng có một số công ty bảo hiểm tính phí

bảo hiểm dựa theo khu vực giữ xe va dé xe rất chặt chẽ

- Mục dich sử dụng xe Đây là nhân tô rat quan trọng khi xác định phí bảo hiểm

Nó giúp công ty bảo hiểm biết được mức độ rủi ro có thé xảy ra Ví dụ, xe do một

người về hưu sử dụng cho mục đích đi lại đơn thuần chắc chắn sẽ đóng phí bảo

hiểm thấp hơn so với xe do một thương gia sử dụng dé đi lại trong những khu vực

rộng lớn Rõ ràng xe lăn bánh trên đường càng nhiêu, rủi ro tai nạn càng lớn.

- Tuổi tác kinh nghiệm lái xe của người yêu cầu bảo hiểm và những người thườngxuyên sử dụng chiếc xe được bảo hiểm Số liệu thống kê cho thấy rằng các lái xetrẻ tuôi bị tai nạn nhiều hơn so với các lái xe lớn tuổi Trong thực tế, các công tybảo hiểm thường áp dụng giảm phí bảo hiểm cho các lái xe trên 50 hoặc 55 tudi

do kinh nghiệm cho thấy số người nay gặp ít tai nạn hon so với các lái xe trẻ tuổi.Tuy nhiên, với những lái xe quá lớn tuôi (thường từ 65 tuổi trở lên) thường phảixuất trình giấy chứng nhận sức khoẻ phù hợp dé có thê lái xe thì công ty bảo hiểmmới nhận bảo hiểm Ngoài ra, dé khuyến khích hạn chế tai nạn, các công ty thường

yêu cầu người được bảo hiém tự chịu một phan tồn thất xảy ra với xe (hay còn gọi

là mức miễn thường) Đối với những lái xe trẻ tuổi mức miễn thường này thườngcao hơn so với những lái xe có tuổi lớn hơn

Phương pháp khác xác định phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới căn cứ vào giá trịthực tế của xe thông qua các chứng từ hóa đơn mua bán xe, sau đó hai bên thỏathuận với nhau về STBH Điều này đòi hỏi phải xác định chính xác giá trị thực tế

của xe khi đánh giá xe Phí bảo hiểm được xác định dựa trên STBH và tỷ lệ phí

Tỷ lệ phí “R” được xác định căn cứ vào các yếu tố sau:

+ Xác suất rủi ro đối với những vụ tai nạn giao thông phát sinh đối với từng loại

xe nói chung.

+ Điều kiện thời tiết, khí hậu, địa hình từng vùng mà phạm vi chiếc xe đó hoạt

động.

+ Tình trạng thực tế của xe

+ Luật thuê của nhà nước.

+ Chỉ phí quản lý và lãi dự kiến của công ty

Tỷ lệ phí “R” được chia thành 2 loại:

R=RI+R2

Trong đó:

RI: Tỷ lệ phí thuần

R2: Ty lệ phụ phí

Bên cạnh đó, phí bảo hiểm còn có các ưu đãi để khuyến khích chủ xe tham gia bảohiểm:

- Giảm phí bảo hiểm Đề khuyến khích các chủ xe có số lượng lớn tham gia bảohiểm tại công ty mình, các công ty bảo hiểm thường áp dụng mức giảm phí so vớimức phí chung theo số lượng xe tham gia bảo hiểm Ngoài ra, hầu hết các công ty

bảo hiểm còn áp dụng cơ chế giảm giá cho những người tham gia bảo hiểm không

có khiếu nại và gia tăng tỷ lệ giảm giá này cho một số năm không có khiếu nại giatăng Có thé nói đây là biện pháp phổ biến trong bảo hiểm xe cơ giới

- Biểu phí đặc biệt Trong những trường hợp đặc biệt khi khách hàng có số lượng

xe tham gia bảo hiểm nhiều, dé tranh thủ sự ủng hộ, các công ty bảo hiểm có thé

áp dụng biểu phí riêng cho khách hàng đó Việc tính toán biểu phí riêng này cũng

tương tự như cách tính phí được đề cập ở trên, chỉ khác là chỉ dựa trên các số liệu

về bản thân khách hàng này,,cụ thể:

Số lượng xe của công ty tham gia bảo hiểm;

Tình hình bồi thường tôn thất của công ty bảo hiểm cho khách hàng ở những năm

trước đó;

Tỷ lệ phụ phí theo quy định của công ty;

Trường hợp mức phí đặc biệt thấp hơn mức phí quy định chung, công ty bảo hiểm

sẽ áp dụng theo mức phí đặc biệt Còn nếu mức phí đặc biệt tính được là cao hơn(hoặc bằng) mức phí chung, tức là tình hình tổn thất của khách hàng cao hơn (hoặcbang) mức tổn thất bình quân chung, thì công ty bảo hiểm sẽ áp dụng mức phí

chung.

- Hoàn phí bảo hiểm Có những trường hợp chủ xe đã đóng phí bảo hiểm cả năm,

nhưng trong năm xe không hoạt động một thời gian vì một lý do nào đó, ví dụ như

ngừng hoạt động để tu sửa xe Trong trường hợp này thông thường công ty bảohiểm sẽ hoàn lại phí bảo hiểm của những tháng ngừng hoạt động đó cho chủ xe

Số phí hoàn lại được tính như sau:

Phí hoàn lại = Phí cả năm x Số tháng không hoạt động/12 tháng x Tỷ lệ hoàn lại

phí

Tùy theo từng công ty bảo hiểm khác nhau mà quy định tỷ lệ hoàn phí là khác

nhau Nhưng thông thường tỷ lệ này là 80%.

Trong trường hợp chủ xe muốn huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm khi chưa hết thời hạn

hợp đồng thì thông thường công ty bảo hiểm cũng hoàn lại phí bảo hiểm cho thời

10

gian còn lại đó theo công thức trên, nhưng với điều kiện là chủ xe chưa có lần nàođược công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm.

1.1.4.4 Giám định và bôi thường ton thất

Hồ sơ bôi thườngKhi yêu cầu DNBH bồi thường thiệt hại vật chất xe thì chủ xe phải cung cấp những

tài liệu, chứng từ sau:

- Tờ khai tai nạn của chủ xe

- Bản sao Giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy chứng nhận đăng ký xe, giấy chứngnhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường phương tiện xe cơ giới

đường bộ, Giấy phép lái xe

- Kết luận điều tra của Công an hoặc bản sao bộ hồ sơ tai nạn: Biên bản khám

nghiệm hiện trường, Biên bản khám nghiệm xe liên quan đến tai nạn, Biên bảngiải quyết tai nạn

- Bản án hoặc quyết định của tòa án trong trường hợp có tranh chấp

- Các biên bản tải liệu xác định trách nhiệm của người thứ 3.

- Các chứng từ xác định thiệt hại do tai nạn, ví dụ như chứng từ xác định chi phí

sửa chữa xe, thuê cầu kéo

Nguyên tắc bồi thường ton thất

- Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế.

Số tiền bồi thường = Giá trị thiệt hại thực tế x (STBH/GTBH)

- Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế

Theo nguyên tắc để tránh việc trục lợi bảo hiểm, công ty bảo hiểm chỉ chấp nhận

số tiền bảo hiểm nhỏ hơn hoặc bằng giá trị bảo hiểm Nếu người tham gia bảo hiểm

cố tình tham gia số tiền bảo hiểm lớn hơn giá trị bảo hiểm nhằm trục lợi thi HĐBH

sẽ không có hiệu lực Tuy nhiên nếu là vô tình tham gia bảo hiểm trên giá trị bảohiểm thì công ty bảo hiểm vẫn bồi thường nhưng số tiền bồi thường chỉ bằng thiệthại thực tế và luôn luôn nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực té của xe Trường hợp baohiểm theo giá trị thay thế mới thì chủ xe phải đóng phí bảo hiểm khá cao và các

điều kiện bảo hiểm là rất nghiêm ngặt

- Trường hợp tôn thất bộ phận

Chủ xe sẽ được giải quyết bồi thường trên cơ sở giới hạn mức bồi thường đối với

ton thất bộ phận bang tỷ lệ giá trị tong thành xe

- Trường hợp tốn thất toàn bộ

11

Xe được coi là tổn thất bộ phận khi bị mất cắp, mất tích hoặc xe bị thiệt hại nặng

đến mức không thé sửa chữa phục hồi bằng hoặc lớn hơn giá trị thực tế của xe

Thực tế, các công ty bảo hiểm thường quy định khi giá trị thiệt hại so với giá trị

thực tẾ của xe bang hoặc lớn hơn một ty lệ nhất định nào đó (thường trên 80%) thìđược xem là tôn thất toàn bộ ước tính Tuy nhiên lại giới hạn bởi bảng tỷ lệ cấu

thành xe.

Khi tính số tiền bồi thường phải đảm bảo tuân thủ theo những nguyên tắc sau:

+ Những bộ phận thay thế mới khi bồi thường phải trừ khấu hao đã sử dụng hoặc

chỉ tính giá trị tương đương với giá trị của bộ phận được thay thé ngay trước lúc

xảy ra tai nạn.

+ Trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm một số bộ phận hoặc tổng thành xe, sốtiền bồi thường được xác định dựa trên thiệt hại của bộ phận hay tổng thành đó

Và số tiền bồi thường cũng được giới hạn bởi bảng tỷ lệ giá trị tổng thành xe của

bộ phận hay tông thành tham gia bảo hiểm

+ Trường hợp thiệt hại xảy ra có liên quan đến trách nhiệm của người thứ ba, công

ty bảo hiểm bồi thường cho chủ xe và yêu cầu chủ xe bảo lưu quyền khiếu nại vàchuyền quyền đòi bồi thường cho công ty bảo hiểm kèm theo toàn bộ hồ sơ, chứng

từ có liên quan.

1.1.3 Một số khái niệm liên quan trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới

“Doanh nghiệp bảo hiểm”: là doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Giấy phépthành lập và hoạt động do Bộ tài chính cấp dé kinh doanh bảo hiểm

“Bên mua bảo hiểm”: là tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanhnghiệp bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm

“Chủ xe cơ giới”: là tô chức, cá nhân sở hữu xe ô tô hoặc được chủ sở hữu xe ô tôgiao chiếm hữu, sưr dụng hợp pháp xe ô tô; hoặc cá nhân, tổ chức là chủ sở hữuthực tế chưa làm thủ tục đăng ký theo quy định nhưng có Hợp đồng mua bán

“Xe ô tô”: bao gồm xe ô tô con, xe bán tải, xe tải, xe khách, xe buýt, rơ moóc hoặc

sơ mi rơ moóc được kéo bởi ô tô đầu kéo, không bao gồm xe mô tô hai bánh, xe

mô tô ba bánh, xe gắn máy, xe đạp điện, xe máy điện và các loại xe tương tự

“Thời gian sử dụng xe”: là khoảng thời gian tính từ tháng đăng ký lần đầu tại ViệtNam đến tháng giao kết hợp đồng bảo hiém Đối với xe nhập khẩu đã qua sử dung

ở nước ngoài, thì thời gian sử dụng tính từ tháng một của năm sản xuất đến thánggiao kết hợp đồng bảo hiểm

12

“Phí bảo hiểm”: là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệpbảo hiểm theo thời hạn và phương thức do các bên thỏa thuận trong hợp đồng bảohiểm.

“Quy tắc bảo hiểm xe ô tô (viết tắt là Quy tắc)”: là điều khoản quy định quyền lợi,trách nhiệm của Chủ xe và Doanh nghiệp bảo hiểm

“Su kiện bao hiểm”: là sự kiện khách quan do các bên thỏa thuận hoặc pháp luậtquy định mà khi sự kiện đó xảy ra thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảohiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm

1.2 Triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới của doanh nghiệp bảohiểm

Chi có tiến hành khai thác tốt thi mới thực hiện tiếp được các khâu tiếp theo vàđảm bảo nguyên tắc cơ bản trong kinh doanh BH là “số đông bù số ít”

Công tác khai thác luôn được tất cả các CTBH triển khai thông qua một hệ thống

kênh phân phối, bat kỳ doanh nghiệp nào muốn bán sản pham cũng đều phải cần

đến kênh phân phối- tức là cần đến các yếu tô con người và phương tiện vật chấtnhằm trao đồi thông tin và chuyền giao sản phẩm từ doanh nghiệp, người bán sangngười mua Kênh phân phối là cầu nối giữa người bán và người mua, giữa cung vàcầu Nhờ có hệ thống phân phối, người mua có thé mua được sản pham còn ngườibán bán được sản pham của minh

*Giam định:

Giám định là hoạt động của các chuyên viên giám định, người BH hoặc của các

công ty giám định được người BH uỷ quyền nhằm xác định mức độ và nguyênnhân của tổn thất làm cơ sở cho việc bồi thường Giám định ton thất được tiếnhành khi có sự kiện BH xảy ra và do người được BH yêu cầu

Các yêu câu chính mà công tác giám định phải đảm bảo:

13

- Khi có tổn thất xảy ra, người được BH phải kịp thời thông báo cho người BH cácthông tin chính như thời gian, địa điểm xảy ra tôn thất, đối tượng bị thiệt hại, dự

đoán nguyên nhân

- Giám định viên phải ghi nhận thiệt hai đảm bảo chính xác, kip thời, khách quan

và trung thực Đề đảm bảo tính khách quan, khi tiến hành giám định cần có sự

chứng kiến của các bên có liên quan

- Khi rủi ro xảy ra, chuyên viên giám định có nghĩa vụ can thiệp đề giảm thiểu độtram trọng của tôn thất và tình trạng gia tăng thiệt hại Lúc này, họ phải đề xuất

các biện pháp bảo quản và phòng ngừa thiệt hại, tuy nhiên các biện pháp đó phải

kịp thời và đúng quyền hạn, không được vượt quyền và làm thay người được BH

*Bồi thường:

Bồi thường là sự cam kết bù đắp của người BH đối với những thiệt hại của người

tham gia BH khi sự kiện BH xảy ra gây thiệt hại cho người được BH Đây là một

trong những khâu cuối cùng và quan trọng nhất của hoạt động kinh doanh BH, bởi

chính vào thời điểm tốn thất xảy ra, phía khách hàng thường bị những “cú sốc”lớn về tinh thần, vào lúc này thì năng lực, sự trung thực, tính hiệu quả, sự tế nhị và

tính nhân đạo của DNBH được thừa nhận qua cách xử sự của mình với các nạn

nhân của sự kiện được BH Nếu công tác bồi thường được giải quyết tốt thì khách

hang sẽ nhanh chóng khắc phục được những tốn thất về mặt tài chính dé từ đó ônđịnh cuộc sống, ôn định sản xuất kinh doanh và nâng cao niềm tin với DNBH, từ

đó, giúp DNBH giữ được khách hàng truyền thống và mở ra triển vọng khai thác

được những khách hàng tiềm năng trong tương lai Nhận thức được vai trò của

công tác bồi thường nên nhiều công ty BH trên thế giới đã nêu thành những triết

lý kinh doanh như:“hãy đối xử với khách hàng theo cách mà bạn muốn được đối

xử trong trường hợp bạn gặp ton thất”

Bồi thường là công đoạn vô cùng nhạy cảm vì nó gắn liền với lợi ích của cả ngườiđược BH và người BH, chính vì vậy cần phải đáp ứng các yêu cầu sau:

- Cần phải tiễn hành bồi thường nhanh chóng, kịp thời nhằm giúp khách hàng sớm

6n định đời sống, sức khỏe cũng như là nguồn tài chính khi có sự kiện BH xảy ra;

- Bên cạnh đó vẫn phải đảm bảo tính chính xác, phải tuân theo những điều kiện,điều khoản của hợp đồng BH và thiệt hại thực tế, giải quyết đúng chế độ BH, đúng

trách nhiệm BH;

- Và yêu cau giải quyết bồi thường phải công bằng, nhân đạo, dựa trên tình huống

14

tai nạn, quan hệ hợp tác mà giải quyết bôi thường linh hoạt, thỏa mãn yêu cầu hợp

lý của khách hàng, giải quyết hợp lý hợp tình

*Đề phòng hạn chế tồn that:

Đề phòng hạn chế ton that là một trong những phương pháp kiểm soát tonthất, nó liên quan đến cả trách nhiệm và quyền lợi của DNBH, nó không chỉ có ýnghĩa kinh tế mà còn có ý nghĩa xã hội rất lớn Nếu làm tốt khâu này, số vụ tổnthất sẽ giảm đi và mức độ tốn thất trong mỗi vụ cũng giảm từ đó CTBH sẽ tiếtkiệm được khoản tiền phải bồi thường cho khách hàng Đề phòng tén that là các

biện pháp được sử dụng đề hạ thấp tần suất tồn that, hay nói cách khác là để ngăn

ngừa các tôn thất xảy ra Còn hạn chế tổn thất là các biện pháp sử dụng nhằm làm

giảm mức độ tram trọng của các tốn thất khi rủi ro xảy ra Công tác đề phòng hanchế tôn thất đáp ứng được tất cả các mục tiêu mà doanh nghiệp đặt ra, đó là: giảm

chi bồi thường, tăng lợi nhuận, đáp ứng yêu cầu của khách hàng, thực hiện được

nhu cầu pháp lý và các công tác xã hội, nhân đạo của doanh nghiệp BH

1.2.2 Quy trình triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Công tác triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm

thực hiện theo 3 khâu theo thứ tự: Khai thác, giám định, bồi thường Trong tất cả

các công đoạn thì doanh nghiệp bảo hiểm sẽ lồng ghép vào đó hoạt động đề phòng

Và các nguồn khách hàng có thé đến từ những người thân trong gia đình, nhữngbạn bè thân thiết, nhóm người qua quen biết giới thiệu và nhóm khách hàng do tự

đi liên hệ, tìm hiểu

Bước 2: Phân tích, tìm hiểu và đánh giá rủi ro Ở bước này, CTBH cần phải phân

tích và tìm hiêu những rủi ro có thê xảy ra đôi với đôi tượng BH từ đó đánh giá rủi

15

ro (mức độ, tân suât rủi ro có thê xảy ra).

Bước 3: Xem xét, đề nghị BH Giấy yêu cầu BH vật chất xe cơ giới là loại giấy tờgiúp cho CTBH thu thập được các thông tin về đối tượng được BH như: tên xe,loại xe, năm sản xuất, trọng tải, số năm đã sử dụng, giá trị hiện tại, mục đích sửdụng xe, độ tuổi và giới tinh của chủ xe, Đây được coi là một bộ phận không thểthiếu trong một bộ hợp đồng BH CTBH cần xem xét xem có BH cho đối tượngbảo hiểm hay không

Bước 4: Đàm phán, chào phí Đàm phán với bên khách hàng về phí bảo hiểm các

thỏa thuận, ký kết hợp đồng BH, thỏa thuận và xác định quyền, nghĩa vụ của các

bên Các điều khoản quan trọng cần thỏa thuận như:

- Những rủi ro được BH;

- Những rủi ro loại trừ;

- Các điều khoản mở rộng đặc biệt;

- Phí BH;

- Số tiền bồi thường;

- Phương thức thanh toán

Bước 5: Cấp giấy chứng nhận bảo hiểm (Hợp đồng bảo hiểm)

Sau khi ký kết hợp đồng với khách hàng, cán bộ thống kê phải cập nhật thườngxuyên và đầy đủ số liệu theo quy định của công ty, định kỳ hàng tháng/quý phải

có báo cáo theo những mẫu biéu thống kê về xe cơ giới theo quy định chung Qua

báo cáo thống kê này, Công ty BH sẽ nắm vững được tình hình hoạt động của khâukhai thác, đặc biệt là có thể nắm vững được danh sách khách hàng tham gia lâu dàivới sô lượng lớn đề thực hiện công tác chăm sóc khách hàng, tăng khả năng tái tụchợp đồng của họ

1.2.2.2 Hoạt động giảm định

Giám định BH chỉ chấp nhận yêu cầu giám định trong những trường hợp xảy ra tainạn, có ton thất thuộc phạm vi trách nhiệm BH Quy trình giám định có thé khái

quát thành các bước như sau:

Bước 1: Tiếp nhận xử lý thông tin về vụ tai nạn

Ngay sau khi xảy ra tai nạn, chủ xe hoặc đại điện cho chủ xe cần thông báo ngay

cho cơ quan công an, Công ty BH hoặc đơn vi đại diện của Công ty BH ở nơi gần

nhất về tình hình tai nạn, đồng thời chủ xe, lái xe phải thực hiện các biện pháp đểhạn chế thiệt hại có thé gia tăng

16

Sau khi nhận được thông báo tai nạn của người được BH, DNBH sẽ cử cán bộ đại

diện của mình xuống hiện trường, phối hợp với chủ xe dé giải quyết hậu qua của

vụ tai nạn Những thông tin ban đầu mà nhân viên giám định BH cần phải nắm bắtđược là: số xe, chủ xe, thời gian, địa điểm xảy ra tai nạn Sau khi đã năm bắt đượcnhững thông tin sơ bộ, sẽ chuyền sang bước tiếp theo đó là giám định tôn that

Bước 2: Giám định tôn thất

Giám định tổn thất là quá trình giám định những thiệt hại trong vụ tai nạn Việcgiám định này chia làm 02 giai đoạn đó là giám định sơ bộ tổn thất ban đầu vàgiám định chỉ tiết

Ngay sau khi xảy ra tai nạn, đại diện của DNBH sẽ cùng chủ phương tiện tiễn hànhgiám định ban đầu đề xác định thiệt hại sơ bộ

Việc giám định chi tiết thiệt hại của xe sẽ được DNBH và chủ xe thực hiện trướckhi tiến hành sửa chữa xe Trong quá trình giám định, cán bộ của công ty sẽ tập

trung vào các công việc sau đây: kiểm tra lại đối tượng giám định, phân loại tôn

thất, xác định mức độ tôn that, nguyên nhân gây tồn that, ton thất của người thứ ba(nếu có); mức độ lỗi của các bên, các chi phí có liên quan, Sau khi đã xác địnhđược một cách chỉ tiết về những thiệt hại xảy ra, hai bên sẽ xây dựng phương ánsửa chữa, xác định rõ từng bộ phận cần phải thay thế hoặc sửa chữa tùy theo mức

độ hư hỏng và khả năng phục hồi của từng bộ phận hư hỏng đó DNBH và chủ xe

sẽ thống nhất lựa chọn nơi sửa chữa với chi phí hợp lý và đảm bao chất lượng

Bên cạnh đó, DNBH phải tiến hành kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của các giấy tờ,h6 sơ liên quan đến chiếc xe bị tai nạn như: Giấy chứng nhận BH, giấy đăng ký

xe, giấy chứng nhận an toàn kỹ thuật và môi trường, bằng lái xe của người điềukhiến xe

Quy trình giám định như vậy là dé cho công việc giám định đạt được mục đích cơbản đó là kết luận chính xác về nguyên nhân xảy ra tai nạn, mức độ thiệt hại làm

cơ sở cho việc xác định trách nhiệm bồi thường của DNBH

Sau khi giám định chi tiết xong, giám định viên lập biên bản giám định, biên bảngiám định được lập ở hiện trường và sau khi đã thống nhất phải lấy chữ ký của cácbên có liên quan Đây là tài liệu chủ yếu dé xét duyệt bồi thường hoặc chi trả BH

và khiếu nại người thứ ba Vì vậy, nội dung văn bản này các cán bộ phải đảm bảotính trung thực, chính xác, rõ ràng cụ thê

1.2.2.3 Hoạt động bồi thường

17

Sau khi nhận được kết quả giám định và các giấy tờ liên quan, bộ phận giải quyếtbồi thường BH tiến hành giải quyết thanh toán bồi thường cho khách hàng Vàtrước khi bồi thường cho khách hang, DNBH cần phải tiến hành thực hiện các

bước sau đây:

Bước 1: Kiểm tra bộ hô sơ khiếu nại bôi thường

Trước khi bồi thường cho người được BH, DNBH phải kiểm tra tính hợp lệ, hợp

pháp của các giấy tờ cần thiết trong hồ sơ khiếu nại bồi thường, bộ hồ sơ này baogồm các loại giấy tờ chủ yếu sau:

- Giấy yêu cầu bôi thường;

- Bản sao các giấy tờ sau: giấy chứng nhận BH, giấy đăng ký xe, giấy phép lái xe,giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường, giấy đăng ký kinhdoanh đối với các loại xe tham gia vận tải hành khách hoặc hàng hóa;

- Bản kết luận điều tra tai nạn của cơ quan công an;

- Quyết định của Tòa án (nếu có);

- Các giấy tờ liên quan đến trách nhiệm của người thứ ba khác (nếu có);

- Các chứng từ chứng minh thiệt hại vật chất của phương tiện bao gồm các loạigiấy tờ sau: biên bản giám định thiệt hại; các hóa đơn, chứng từ liên quan đến việc

sửa chữa phương tiện.

Bước 2: Tinh toán thiệt hại

Việc bồi thường thiệt hại cho chiếc xe được BH dựa theo các cơ sở sau:

- Căn cứ vào thiệt hại thực tế và chi phí sửa chữa hợp lý mà hai bên đã thỏa thuận

trong khi thực hiện phương án giám định chi tiết dé thống nhất các điều kiện sửa

chữa cho chiếc xe bị tai nạn;

- Căn cứ vào các khoản chi phí khác được chấp nhận bồi thường như chi phí đềphòng hạn chế tốn thất; chi phí cau, kéo xe từ nơi bị tai nạn tới noi sửa chữa;

- Căn cứ vào cách thức tham gia BH của chủ xe (tham gia BH toàn bộ, tham gia

BH bộ phận hay tham gia BH dưới giá tri và xem xét chu xe có tham gia thêm vào

các điều khoản BH mở rộng hay không);

- Căn cứ vào các khoản đòi bồi thường từ người thứ ba gây nên tai nạn

Bước 3: Tính toán bôi thường

Đầu tiên cần xác định giá trị thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm hợp đồng BH.Thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm hợp đồng BH được tính theo công thức sau:

- Nếu chủ xe tham gia BH toàn bộ (đúng giá trị thực tế):

18

Số tiền bồi thường = giá trị thiệt hại thực té

- Nếu xe tham gia BH bộ phận:

Số tiền bồi thường = giá trị thiệt hại của bộ phận được BH

- Nếu xe tham gia BH dưới giá trị thì số tiền bồi thường được xác định:

Giá trị thiệt hại thực tế thuộc trách

Á „;Ä A ` _ Ỷ „ „ ; A „+Ä BH

SỐ tiên bồi thường nhiệm của chủ xe tham gia BH x SỐ điên

Giá trị BH

Trong trường hợp chủ xe tham gia BH vi phạm những quy định trong hợp đồng

BH thì DNBH có thể khấu trừ một phần của khoản tiền bồi thường Trên thực tếviệc giải quyết bồi thường có thể áp dụng theo 03 cách thức sau đây:

- Bồi thường trên co sở chi phí sửa chữa, khôi phục lại xe;

- Bồi thường trên cơ sở đánh giá thiệt hại;

- Bồi thường toàn bộ sau đó thu hồi và xử lý xe

Việc lựa chọn cách thức giải quyết bồi thường phải căn cứ vào từng trường hợp cụthể trên thực tế và phải dựa vào mức độ thiệt hại của xe, khả năng khôi phục lại

xe, chất lượng của nơi sửa chữa, phụ tùng thay thế Việc lựa chọn cách thức bồi

thường luôn phải đảm bảo tính thống nhất giữa DNBH và chủ xe để lựa chọnphương án kinh tế nhất, có lợi nhất cho cả hai bên

1.2.2.4 Công tác hạn chế tốn thất

Vai trò

Công tác đề phòng và hạn chế ton thất có vai trò quan trong, có ảnh hưởng tới trách

nhiệm và quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm Nếu làm tốt khâu này số vụ tonthất sẽ giảm đi và mức độ tôn thất trong mỗi vụ sẽ giảm từ đó doanh nghiệp có thétiết kiệm được số tiền bồi thường hoặc chi trả Ngoài những lợi ích về kinh tế, côngtác đề phòng và hạn chế tồn thất cũng mang ý nghĩa xã hội lớn Tén thất khôngxảy ra và kiêm soát được cũng tạo niềm tin cho khách hàng với doanh nghiệp bảohiểm và góp phần đảm bảo an toàn xã hội

Quy trình đề phòng hạn chế tốn that

* Khảo sát điều tra thực tế: khảo sát điều tra thực tế là thu thập các thông tin liênquan đến xe cơ giới, đến đặc điểm rủi ro của tai nạn và liên quan đến chính kháchhàng, đánh giá cam kết của người tham gia bảo hiểm công tác này

* Phân tích và tư van cho khách hàng trong công tác quản lý rúi ro: kiểm soát

19

viên tổn that sẽ phân tích những tốn thất trong quá khứ của khách hàng và tư vancho họ những vấn đề cụ thể liên quan đến công tác quản lý rủi ro Nội dung tư vấnnày thường bao gồm:

Chương trình an toàn cho từng đối tượng bảo hiểm

Cung cấp thông tin nghiệp vụ

Kiểm tra, đánh giá và tư vấn

* Thực hiện chương trình quản lý rủi ro: Đây là công việc chủ yếu thuộc phíangười tham gia bảo hiểm

Kiểm soát ton thất với khai thác bảo hiểm: Cung cấp thêm những thông tin vềkhách hàng cho các nhân viên khai thác bảo hiểm nhằm hỗ trợ cho họ đưa ra quyết

định đúng dan để khai thác tốt hon.Truyén thông đến các tài xế lái xe dé họ nắm

chắc những quy tắc về bảo hiểm, trang bị các thiết bị PCCC xe đề hạn chế khi xảy

ra tôn thất

1.2.2.5 Công tác chống trục lợi bảo hiểm

Trục lợi bảo hiểm là tất cả các hành vi gian dối, lừa đảo có thé có chủ ý ngay từkhi tham gia bảo hiểm hoặc phát sinh sau khi đã xảy ra rủi ro cho đối tượng đượcbảo hiểm nhằm chiếm đoạt số tiền từ DNBH mà đáng lý ra họ không được hưởng.Hình thức trục lợi bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới

Các hình thức trục lợi bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới bao gồm:

Hợp lý hóa tai nạn và hiệu lực bảo hiểm

Thay đổi tình tiết vụ tai nạn

Tạo hiện trường giả

Khai tăng số tiền tôn that

Lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần

Hậu quả của trục lợi bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới

* Đối với các công ty bảo hiểm

Trục lợi bảo hiểm ảnh hưởng to lớn tới lợi nhuận của công ty, tất nhiên là chúng

sẽ có mối quan hệ theo tỷ lệ nghịch Về cơ bản, bất cứ doanh nghiệp nào đều hoạt

động theo công thức:

Lợi nhuận = Tổng thu - Tổng chi

Trong đó: tổng chi = chi bồi thường + chỉ quan lý + chi khác

Nếu như tôn tại tình trạng trục lợi bảo hiểm mà chưa được phát hiện thì rõ rang chi

cho bồi thường sẽ tăng lên Nếu những hành vi đó được điều tra phát hiện thì chi

20

quản lý lại tăng theo Trường hợp xấu hơn có những vụ trục lợi vừa tốn kém chiphí điều tra nhưng không đủ cơ sở từ chối bồi thường làm cho cả chi bồi thường

và chỉ quản lý đều tăng Khi lợi nhuận bị giảm chắc chắn hiệu quả hoạt động củaDNBH sẽ bị hạn chế phần nảo

Do hành vi trục lợi bảo hiểm ngày càng tăng nên công ty bảo hiểm cần tăng cườngcông tác giám định, điều tra, kiểm tra, thanh tra Do đó thời gian giải quyết bồithường tăng anh hưởng đến quá trình phục hồi tài chính, sản xuất kinh doanh của

khách hàng Do đó, uy tín của công ty cũng bị giảm sút do tâm lý ngại chờ đợi của khách hàng.

* Đối với nhà nước và xã hội

Khi lợi nhuận của công ty giảm thì các khoản phải nộp cho ngân sách Nhà nước

cũng phải giảm Điều này kéo theo sự đầu tư cho nhà nước cũng giảm và các lợiích chung của xã hội cũng giảm theo Trong nền kinh tế thị trường tự chủ cạnhtranh, các hành vi trục lợi gian lận liên tiếp làm rối loạn an ninh xã hội, kỹ cươngpháp luật Tính chất phát triển và quy mô tô chức của những vụ trục lợi sẽ kéo theo

sự tha hóa, biến chất của cán bộ, nhân viên trong ngành có liên quan Những hành

vi tiêu cực, thông đồng với nhau gian lận tiền của công ty bảo hiểm sẽ tạo tiền đềcho vi phạm tham nhũng phát triển ở các ngành nghề trong nền kinh tế

* Đối với khách hàng

Khách hàng là những người trung thực sẽ bị thiệt thòi về quyền lợi Phí bảo hiểm

mà họ tạo nộp dùng dé chi trả cho những khoản tiền gian lận không được phát

hiện Vì vậy, những doanh nghiệp mà có nhiều vụ trục lợi sẽ có phí bảo hiểm cao

hơn những doanh nghiệp kiến quyết phòng chống trục lợi

Thực trạng trên thị phòng chống trục lợi bảo hiểm là thực sự cần thiết và cần sự

ủng hộ nhiệt tình tham gia từ phía doanh nghiệp, khách hang, các cơ quan nha

nước có chức năng khác.

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới1.2.3.1 Sản pham

Một DNBH có số lượng sản phẩm phong phú là một trong những điều thuận lợi

dé hấp dẫn khách hàng Khách hàng khi nhìn vào quy mô của sản phẩm, sẽ tự thay

được đây là DNBH có tiềm lực cao hay thấp về nguồn tài lực mạnh về tài chính,

nhân lực, cơ sở vật chất và hạ tầng Vì DNBH phải có đủ những yếu tố này mới cóthé triển khai được với số lượng sản phâm lớn như vậy Nó tạo nên cho khách hàng

21