Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Tình hình khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô qua kênh Bancassurance tại Công ty Bảo hiểm BSH Kinh Đô (2018-2022)

Trang 1

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DANKHOA BAO HIEM

Dé tai:

TINH HINH KHAI THAC NGHIEP VU BAO HIEM VAT CHAT

XE Ô TÔ QUA KENH BANCASSURANCE TAI CONG TYBAO HIEM BSH KINH ĐÔ (2018 — 2022)

Giảng viên hướng dẫn : ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền

Sinh viên thực hiện : Nguyễn Thị Thuỳ Linh

Mã sinh viên : 11192964

Lép : Bao hiém 61C

Hà Nội, 03/2023

Trang 2

Chuyên đề thực tập tot nghiép GVHD: TAS Nguyễn Thị Lệ Huyễn

LOI CAM ON

Lời đầu tiên, cho phép em gửi lời cảm ơn đến các anh/chi, ban lãnh đạo và nhânviên trong Công ty Bảo hiểm BSH Kinh Đô (Thuộc Tổng Công ty cô phần Bảo hiểmSài Gòn — Hà Nội); đặc biệt là các anh/chi trong Phòng Kinh doanh số 01 (KD0I)

là những người trong suốt quá trình em thực tập tại BSH Kinh Đô đã trực tiếp hướng

dẫn, chỉ bảo và tạo điều kiện cho em được tiếp xúc công việc thực tế, có thêm nhữngkiến thức bổ ích cho công việc sau này Bên cạnh đó là tạo điều kiện giúp đỡ emtrong việc tổng hợp số liệu dé em có thể hoàn thành tốt chuyên đề tốt nghiệp của

Em xin gửi lời cảm ơn đến các thầy, cô giáo trong Khoa Bảo Hiểm trường Đạihọc Kinh tế Quốc dân đã trang bi cho em kiến thức dé có thể hoàn thành Chuyên đềthực tập tốt nghiệp này.

Và cuối cùng em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến cô giáo Nguyễn Thị Lệ Huyền

- người đã tận tình hướng dẫn em trong suốt quá trình thực hiện chuyên đề tốt nghiệp.Tuy nhiên trong quá trình làm bài do kinh nghiệm còn hạn chế chắc chắn không thé

tránh khởi những thiếu sót, em rất mong quý thầy (cô) có thể đóng góp ý kiến giúp

em hoàn thiện chuyên đề thực tập của mình tốt hơn.

Em xin chân thành cảm on!

Hà Nội, ngày tháng năm 2023

Tác giả

Nguyễn Thị Thuỳ Linh

SV: Nguyễn Thi Thuy Linh Lớp: Bao Hiểm 61C

Trang 3

1.1.1.1 Sự cần thiết khách quan - sc575cccc5cccccvccerxecrrreee 4

PP AN(/,¡,.Hd 6

1.1.1.2.1 Đối với chủ phương tiện 7scccccccckcsrrcrrrecrrree 61.1.1.2.2 Đối với doanh nghiệp bảo hiểm cscccccccccccccrreesrea 71.1.1.2.3 Đối với xã NGL ccrececcsseesssssssssssssseesessssssssssssssssesessinesesssieessnessessieeeees 9

1.1.2 Nội dung của Bao hiểm vật chất xe ô tô 25c 5cccccccrreecree 9

1.1.2.1 Đối tượng bảo hiểm co cccSScteEtiesrrrrrrrrrrsrrve 91.1.2.2 Phạm vi bảo hiỂm -5- 55c St ererrek 10

LAL2.3 Rvti 15 n Ố 11

1.1.2.4 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiễm - 2-5552 13

1.1.2.5 Phí báo hiểm - ccsccScSt heo 141.2 Khai thác Báo hiém vật chất xe ô tô qua kênh Bancassurance 181.2.1 Vai trò cia khai thác Bảo hiểm vật chat xe ô tô 181.2.2 Các kênh khai thác Bao hiểm vật chat xe ô tô 191.2.3.1 Khai thác trực tiep cccccccccsssccssssssssssesssssesseessssessssessssuessssessssesseessseese 191.2.3.2 Khai thác gián ti€p ccccccccssscssssssessssesssssessesssssessssessssiessssessssesssseeseeee 20

1.2.4 Khai thác qua Bancassurance - - 25+ c2 s+esx+sexerereree 21

Trang 4

1.2.4.1 Khái niệm, đặc điểm và vai trò của kênh Bancassurance 211.2.4.2 Lịch sử hình thành và phát triển của kênh Bancassurance 25

1.2.4.3 Mô hình của kênh BqHC@SSUFHC€ S555 S6 se sesesrereeee 27

1.2.4.4 Sản phẩm khai thác qua BanCdSSIFdIC c5555ccccccccscea 291.2.5 Các nhân tố ảnh hướng đến quá trình khai thác Bảo hiểm vật chat

xe ô tô qua kênh BancassurannCe - - + + Set seexererrrerrrrrrerre 31

1.2.5.1 Nhân tố khách Quaniecescescssssssesssesssessssesssesseesssesssesssesssesssesssseesessseeess 31

1.2.5.2 Nhân tố chủ QUAN cescecsccsssesssessssesssessssssesssesssesssesssucessecssecsssesessseesses 321.2.6 Các chỉ tiêu đánh giá tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe 6 tô 34CHUONG 2: TINH HÌNH KHAI THÁC BẢO HIEM VAT CHAT XE Ô TÔ QUA

KÊNH BANCASSURANCE TẠI CÔNG TY BẢO HIEM BSH KINH ĐÔ (2018 —

O22) 0® <~ Ỏ 37

2.1 Khái quát về Công ty Bảo hiểm BSH Kinh Đô - 372.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của BSH Kinh Đô 372.1.2 Cơ cấu tổ chức -:-22+©222+222Ex222E 223122121121 EE.crrrrrrrei 39

2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của BSH Kinh Đô (2018-2022) 41

2.2 Những thuận lợi, khó khăn trong hoạt động khai thác Bảo hiểm vật chat

xe ô tô qua kênh Bancassurance tại BSH Kinh Đô 5-«-« 47

2.2.1 Thuận lợi con HH hư 47PL (c1 8 nnnn ốố.ố.ố 48

2.3 Thực trạng hoạt động khai thác Bảo hiểm vật chất xe ô tô qua kênh

Bancassurance tại BSH Kinh Đô (2018-2022) -5 5< 5= =5 sesesesseses 49

2.3.1 Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe ô tô - 492.3.1.1 Tiếp thị, nhận đề nghị bảo hiểm .-¿- 2: 25c2cxecccxsccee 50

2.3.1.2 Đánh giá rủi rO -::22++t2222 2212211122211 1111 re 51

2.3.1.3 Xem xét phân cấp khai thác ¿++2c+c+2cxzrecxxrerrxrree 52

2.3.1.4 Chào phí bảo hiểm và theo dõi .-¿ +c++ccxzrecxererrxrcee 54

2.3.1.5 Tiếp nhận yêu cầu bảo hiểm chính thức -. - 55

Trang 5

2.3.1.6 Phát hành hợp đồng bảo hiểm -2¿- ¿©+¿2c+z+czzszrxecrxeee 55

2.3.1.7 Quản lý dịch VỤ - kh nền HH nghiệt 55

2.3.2 Quy trình khai thác Bao hiểm vật chất xe ô tô qua kênh

BanCasSura'C n2 th HH0 0 010 00h 56

2.3.3 Kết qua khai thác Bao hiểm vật chất xe ô tô qua kênh

Bancassurance tai BSH Kinh Đô - 2 cS St Snteirererrrrrrreree 58

2.4 Đánh giá chung về hiệu qua khai thác Báo hiểm vật chất xe ô tô qua

kênh Bancassurance tại BSH Kinh Đô

2.4.1 Kết quả đạt được 2-©2s22kc22 E2 2221222127110 cre 63

2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân 2 2+2EE2EEEEEEEEEEEEEEECrrkrrkrrrkx 642.4.2.1 Hạn chế cc c2 eee 64

2.4.2.2 (218 ẽn 4 65

CHUONG 3: MOT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIÊN NGHỊ THÚC DAY KHAI THÁC

BẢO HIEM VAT CHAT XE Ô TÔ QUA KENH BANCASSURANCE TẠI BSH

[2.77025200000888 4+ HỤHDHHH, , 67

3.1 Phuong hướng hoạt động của kênh Bancassurance tại BSH Kinh Đô

3.2 Giải pháp thúc đấy khai thác Báo hiểm vật chất xe ô tô qua kênh

Bancassurance tại BSH Kinh Đô

3.3 Một số kiến nghị - s<ss<©eseS+kseEEreseErkerxsentrsetsrssenrssensre 72k5; sẽ 723.3.2 Đối với ngân hàng - ¿-22222+eEEEreErkErerrkrrrrrerrkrrerrrrrrre 73

3.3.3 Đối với Hiệp hội bảo hiểm 2222222222221 2211 creC 75

DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO ccc5<©2cssevcccveseevrxessrrrse 78

Trang 6

DANH MỤC TỪ VIET TAT

Từ viết tắt Nội dung

Banca Bancassurance

BH Bảo hiểm

BHNT Bảo hiém nhân thọ

BHPNT Bảo hiểm phi nhân thọCTBH Công ty bảo hiểm

DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm

GYCBH Giấy yêu cầu bảo hiểm

IAV Hiệp hội bảo hiém Việt Nam

Trang 7

DANH MỤC BANG

Bảng 1.1 Số vụ tai nạn giao thông xảy ra trong giai đoạn 2018-2022 4

Bảng 1.2 Biểu phí bảo hiểm cơ bản vật chat xe ô tô BSH Kinh Đô 16

Bảng 1.3 Biéu phí bảo hiểm của các ĐKBS c2 ccsccsS2 17Bảng 2.1 Danh mục các sản phâm bao hiểm tại BSH Kinh Đô 41

Bang 2.2 Doanh thu các nghiệp vụ khai thác qua kênh Bancassurance 44

Bảng 2.3 Doanh thu khai thác Bảo hiểm VCX 6 tô qua các kênh khai thác 59

Bang 2.4 Doanh thu các nghiệp vu khai thác qua kênh Bancassurance 61

Bảng 2.5 Chỉ tiêu đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch khai thác BHVCX ô tô quakênh Banca (2018-2022) - CS SH HH SH TT nhe nà 63DANH MỤC HÌNHHình 1.1 Số lượng xe 6 tô tham gia giao thông trên toàn quốc (2018-2022) 4

Hình 1.2 Doanh thu nghiệp vụ Bảo hiểm xe cơ giới toàn thị trường giai đoạn ” 8Hình 2.1 Co cau tô chức bộ máy hoạt động của BSH Kinh D6 - +39

2018-Hình 2.2 Doanh thu phí bảo hiểm gốc của BSH Kinh Đô (2018-2022) 43

Hình 2.3 Sơ đồ quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe ô tô 50

Hình 2.4 Doanh thu BHVCX 6 tô qua kênh Banca (2018-2022) 58

Hình 2.5 So sánh số lượng hợp đồng bảo hiểm VCX ô tô qua Banca và số hợp đồng

BH VCXCG (2018 — 2022) -. ch SH HH HH nh nhà ni 62

Trang 8

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1 GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền

LỜI MỞ ĐẦU

1 Sự cần thiết khách quan của đề tài nghiên cứu

Trong những năm gần đây, thị trường bảo hiểm Việt Nam đang dần phát triển

với tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ Các loại hình bảo hiểm ngày càng phong phú, đa

dạng cùng với chất lượng dịch vụ dần được nâng cao Nhu cầu mua bảo hiểm củangười dân Việt Nam cũng tăng cao, mọi người dần có thói quen bảo vệ bản thân và

tài sản của mình, tránh khỏi những rủi ro không mong muốn Chính vì lẽ đó, thị trường

bảo hiểm Việt Nam luôn có sự cạnh tranh mạnh mẽ giữa các doanh nghiệp bảo hiểmnhân thọ và phi nhân thọ Các doanh nghiệp bảo hiểm luôn tìm mọi cách dé phát triển

chất lượng dịch vụ, mở rộng nhiều loại hình bảo hiểm của mình nhằm phục vụ nhu

cầu chung của người dân cũng như thúc day doanh thu, lợi nhuận Và bảo hiểm thiệthai vật chất xe cơ giới nói chung, bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô nói riêng luôn làmột trong những sản phẩm bảo hiểm có sự cạnh tranh mạnh mẽ nhất giữa các doanh

nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Đời sống người dan ngày một phát triển, số lượng xe

ô tô cũng dan tăng cao, song chất lượng cơ sở hạ tang, đường xá lại không đủ dé có

thé đáp ứng được số lượng xe quá lớn tại Việt Nam dẫn đến những tai nan gây thiệt

hại đến tài sản cũng như tính mạng của người dân Chính vì vậy, bảo hiểm thiệt hạivật chất xe ô tô luôn là sản phẩm bảo hiểm cần thiết mà các doanh nghiệp bảo hiểm

hướng tới nhằm giúp đỡ giảm thiểu rủi ro cho người được bảo hiểm.

Từ những ngày đâu thành lập đến nay, với đội ngũ nhân viên có chuyên môn

cao, dày dặn kinh nghiệm, công ty bảo hiểm Sài Gòn Hà Nội (BSH) luôn đặt lợi íchcủa khách hàng lên hàng đầu Với phương châm “An toàn để phát triển”, nhờ nhận

được nhiều sự ủng hộ, tin cậy từ khách hàng nên mặc dù chỉ mới thành lập từ năm

2008 nhưng cho đến năm 2020, BSH đã vươn lên vị trí thứ 7 về tổng doanh thu phítrên thị trường bảo hiểm Việt Nam BSH Kinh Đô là một trong 52 đơn vị thành viên

trên khắp cả nước của tổng công ty bảo hiểm BSH, là một trong những đơn vị dẫn đầu

về doanh thu phí bảo hiểm gốc từ những ngày đầu thành lập Và BSH Kinh Đô cóđược thành tựu đó cũng xuất phát từ tổng doanh thu phí không hề nhỏ từ sản phẩm

bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô.

Tuy nhiên, trước sự cạnh tranh ngày càng khốc liệt, để duy trì và phát triển,

đòi hỏi các doanh nghiệp trong nước phải luôn nâng cao chất lượng hoạt động, không

ngừng cải tiến quản lý điều hành, nâng cao trình độ nguồn nhân lực, đồng thời phải

Trang 9

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2 GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyễn

có những thay đổi trong chiến lược kinh doanh, chiến lược marketing và chiến lượcphân phối sản phẩm Không chỉ các ngành nghề sản xuất kinh doanh trực tiếp cần mở

rộng thị trường đề tăng trưởng doanh thu mà bản thân các ngành dịch vụ, tài chính

như ngân hàng, bảo hiểm cũng đang phải nỗ lực, vận động không ngừng để tìm kiếmđường hướng phát triển mới, đa dạng hóa kênh phân phối Trong một số trường hợp

các ngành nghề liên kết với nhau dé tạo ra một sản phẩm ưu việt hơn và cung cấp dịchvụ tốt hơn cho khách hàng như một lợi thé cạnh tranh trên thị trường, trong đó có thénhắc đến mô hình liên kết giữa các DNBH với các Ngân hàng thương mai (NHTM)trong việc phát triển và phân phối các sản phẩm bảo hiểm qua ngân hàng

VCXô tô qua kênh Banca tại BSH Kinh Đô Từ đó, đưa ra các giải pháp và khuyếnnghị nhằm hoàn thiện hơn nữa việc khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô

qua kênh Bancassurance tại BSH Kinh Đô.

3 Phạm vi nghiên cứu

Y Về không gian: đề tài tập trung nghiên cứu tai BSH Kinh Đô.

v_ Về thời gian: đề tài nghiên cứu tình hình khai thác Bảo hiểm vật chất xe ô tô

qua kênh Bancassurance tại BSH Kinh Đô giai đoạn 2018 — 2022.

4 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp thu thập và phân tích số liệu: từ báo cáo tài chính các năm của chỉ

nhánh BSH Kinh Đô

+ Phân tích tình hình thực hiện kế hoạch khai thác qua kênh Bancassurance

+ Phân tích cơ cầu khai thác

Từ đó, làm rõ tình hình hoạt động khai thác nghiệp vụ Bao hiểm vật chất xe ô tô qua

kênh Bancassurance tại BSH Kinh Đô.

Trang 10

- Phương pháp nghiên cứu tổng hợp: Đề tài vận dụng các phương pháp đánh giá tổnghợp kết hợp đề nhận định đầy đủ về tình hình triển khai và nêu các điểm mạnh, điểm

yếu trong hoạt động triển khai Bảo hiểm vật chất xe ô tô qua kênh Bancassurance tại

Công ty bảo hiểm BSH Kinh Đô.

- Phương pháp so sánh: Đề tài đối chiếu các quan điểm lý luận và tình hình thực tế

nhằm tìm ra những khó khăn, thách thức trong công tác triển khai Bảo hiểm vật chất

xe ô tô qua kênh Bancassurance tại Công ty bảo hiểm BSH Kinh Đô.

5 Kết cấu nội dung chuyên đề

Ngoài phần mở đầu và kết luận, chuyên đề được chia làm ba chương:

Chương 1: Một số van dé lý luận về khai thác bảo hiểm vật chất xe ô tô qua kênh

Chương 2: Tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe ô tô qua kênh Bancassurance tại

công ty bảo hiểm BSH Kinh Đô (2018-2022)

Chương 3: Kiến nghị và giải pháp thúc day khai thác bảo hiểm vật chất xe ô tô qua

kênh Bancassurance tại BSH Kinh Đô

Trang 11

CHƯƠNG 1: MOT SO VAN ĐÈ LÝ LUẬN VE KHAI THÁC BẢO HIEM

VAT CHAT XE 0 TO QUA KENH BANCASSURANCE1.1 Khai quát về Bảo hiểm vật chat xe 6 tô

1.1.1 Sự cần thiết khách quan và vai trò của bảo hiểm vật chất xe ô tô1.111 Sự cần thiết khách quan

Ngày nay, khi cuộc sống đang phát triển thì nhu cầu của người đân cũng ngàycàng được nâng cao Những nhu cầu cơ bản như đi lại được thé hiện rõ nhất thôngqua số lượng phương tiện được lưu thông qua các năm Số lượng liên tục tăng dan

đều qua các năm và vẫn đang và sẽ tăng trong thời gian tới Việt Nam là một nướcđang phát triển nên cũng không phải ngoại lệ Số lượng xe cơ giới ở Việt Nam tăng

khá nhanh Theo Cục đăng kiểm Việt Nam thì tổng số ô tô lưu hành năm 2018 là3.274.366 xe và con số này đã liên tục gia tăng qua các năm và với số liệu được công

bố mới nhất vào tháng 9 năm 2022 tổng số xe 6 tô lưu hành đã lên đến 4.937.488 xe

gần gấp rưỡi số lượng xe so với năm 2018 (tăng xấp xi 66,31%) Năm 2019 tăng

12,2% so với năm 2018, năm 2020 tăng 13,82% so với năm 2019, năm 2021 tăng

8,95% so với năm 2020, tính đến tháng 9 năm 2022 tăng 8,4% so với năm 2021 Quađây ta có thé thay được tốc độ tăng về số lượng xe ô tô tăng dần qua các năm nó làmột điều đáng chú ý vì tốc độ cơ sở hạ tầng của Việt Nam vẫn phải đang cố gắng bắt

kịp với sự phát triển này.

Hình 1.1 Số lượng xe ô tô tham gia giao thông trên toàn quốc (2018-2022)

Nguôn: Theo Cục đăng kiểm Việt Nam

Trang 12

Số lượng xe cơ giới tham gia giao thông gia tăng thì không thê tránh khỏi tai nạngiao thông xảy ra khi lưu thông Tại nạn giao thông luôn hiện hữu và những con số

về liên quan đến tai nạn giao thông luôn làm chúng ta phải chú ý Thời gian gần đây,

với những biện pháp phù hợp và hành động dé giảm thiểu tai nạn giao thông, số vụtai nạn giao thông đã giảm dan qua các năm Tuy nhiên vẫn không thé ngăn chặn được

vì còn rất nhiều yếu tổ khách quan ảnh hưởng đến những vụ tai nạn giao thông Trongkhoảng thời gian từ 2018 đến 2022 số vụ tai nạn giao thông giảm 7.286 vụ Năm 2019,số vụ tai nạn giao thông đã giảm 939 vụ so với năm 2018 (giảm 5,06%), giảm 587người chết (giảm 7,15%) và giảm 934 người bị thương (giảm 6,42%) Năm 2020, số

vu tai nạn giao thông đã giảm 3.116 vụ so với năm 2019 (giảm 17,68%), giảm 924

người chết (giảm 12,11%) và giảm 2.820 người bị thương (giảm 20,7%%) So vớinăm 2020, năm 2021 số vụ tai nạn giao thông giảm 3.496 vụ (giảm 23,32%), số người

chết giảm 1.068 người (giảm 15,55%), số người bị thương giảm 3.143 người (giảm

28,16%) Năm 2022, so với cùng kỳ năm 2019, giảm 6.205 vụ (giảm 35,15%), giảm

1.245 người chết (giảm 16,32%), giảm 5.841 người bị thương (giảm 42,81%), khôngcó sự chêch lệch nhiều so với năm 2021 do tác động của dịch Covid-19.

Bang 1.1 Số vụ tai nan giao thông xảy ra trong giai đoạn 2018-2022

Năm SỐ vụ tai nạn SỐ người bị thương SỐ người chết

(vu) (người) (người)

nước Bên cạnh tai nạn giao thông, những tác động của thiên nhiên như giông bão, lũ

lụt, hay những tai nan bat ngờ không thé tránh khỏi cũng gây ra thiệt hại đến vật

chất xe 6 tô.

Trang 13

Chính vì vậy, sự xuất hiện của bảo hiểm vật chất xe ô tô như một tất yếu khách

quan nhằm thỏa mãn an tâm của chủ xe về tài sản, tài chính bản thân cũng như nhucầu của toàn xã hội Chủ xe khi tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô không may gặp

những rủi ro trong phạm vi được bảo hiểm đã được quy định trong hợp đồng bảo hiểmsẽ được thực hiện bồi thường tổn thất xảy ra với xe của mình, nhờ vậy giúp giảm di

những sức ép về tài chính, hơn thế nữa là tinh thần khi gặp rủi ro Phương thức triểnkhai này được đưa ra dựa theo nguyên tắc cơ bản của bảo hiểm, trên tiền đề ngườitham gia góp một phần không quá lớn - phí bảo hiểm — đóng góp vào quỹ bảo hiểm

của công ty Trong trường hợp xảy ra rủi ro, những thiệt hại của chủ phương tiện sẽ

được chi trả theo những thỏa thuận cụ thể dựa trên phạm vi, điều khoản loại trừ, số

tiền bảo hiểm/bồi thường đã thỏa thuận trong hợp đồng.

Bằng cách chia nhỏ tốn that theo phương thức trên người tham gia sẽ được bao

vệ tài chính khi tổn thất xảy ra, đồng thời dựa trên nguyên tắc đó, chủ xe sẽ khôngphải lo lắng khi xảy ra tai nạn liệu phương tiện của mình có được đền bù hay không,

quy trình cũng như thời gian giải quyết rắc rối xảy ra như thế nào Và việc thông qua

một tô chức pháp nhân có uy tín — công ty bảo hiểm - mọi hoạt động xử lý tốn thất sẽđược minh bạch, rõ ràng và nhanh gọn cho cả chủ phương tiện cùng đối tượng gặp tai

nạn Bảo hiểm vật chất xe ô tô ra đời nhằm mang tới sự yên tâm cho chủ phương tiện,

như một sự đồng hành không thé thiếu đối với phương tiện và chủ sở hữu nó Tại các

công ty bảo hiểm việc triển khai Bảo hiểm vật chất xe ô tô không mang hình thức bắt

buộc đối với người tham gia nhưng sự thiết yếu và quan trọng của nó là điều khôngthể phủ nhận, nó mang ý nghĩa sâu sắc đối với cả người dân và toàn xã hội.

1.1.1.2 Vai trò

Cũng giống với nhiều sản phẩm khác thì nghiệp vụ bảo hiểm nói chung và

nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô nói riêng đều mang những vai trò cụ thể, mangđến những hiệu quả, ý nghĩa thiết thực không chỉ với người dân mà còn cho chính nền

kinh tế cùng sự én định xã hội nước ta Ba yếu tố chính dưới sự ảnh hưởng từ bảo

hiểm vật chất xe ô tô lần lượt là: Chủ phương tiện xe ô tô; Doanh nghiệp bảo hiểm;

Xã hội.

1.1.1.2.1 Đối với chủ phương tiện

Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô bảo vệ lợi ích về tài sản, kinh tế cho chủ

xe Khi xảy ra rủi ro, mức độ nghiêm trong của rủi ro dẫn tới những tổn thất cho chủ

xe là lớn hay nhỏ Tuy nhiên, dù là lớn hay nhỏ như thế nào thì sẽ đều dẫn đến những

Trang 14

tốn that tài chính cho chủ phương tiện, cụ thể như: mat thời gian sửa chữa ảnh hưởngđến hoạt động kinh doanh của chủ xe, chỉ phí thay thế những hư hỏng của phương

tiện Khi đó, nếu thiệt hại xảy ra được chấp nhận bồi thường thì công ty bảo hiểm

tiến hành khắc phục hậu quả cho chủ xe theo đúng thỏa thuận Nhờ vậy, phần nào

đảm bảo hoạt động tài chính kinh doanh của chủ xe không bị gián đoạn, tài sản thiệt

hại cũng sẽ không quá lo lắng, giảm thiểu tối đa ảnh hưởng đến cuộc sống của chủ xe

và gia đình.

Tiếp đó, thay vì khi xảy ra rủi ro chủ xe lo lắng về phục hồi hậu quả sau tai nạn

bị gặp khó khăn, thì thông qua việc tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô, công ty bảo

hiểm sẽ bồi thường chủ động, kịp thời, nhanh chóng trong khả năng cho phép cho chủ

xe Việc tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô như sự bảo hộ từ nhà bảo hiểm tới chủ xe,

tạo sự an tâm, tự tin khi chủ xe tham gia giao thông Rồi lại như một sự đảm bảo, quantâm khi phát sinh tai nạn, nhà bảo hiểm sẽ nhanh chóng tiến hành bồi thường nhằmphục hồi tinh thần cho chủ phương tiện, góp phan đảm bao sản xuất kinh doanh duytrì én định và hạn chế tối đa tổn thất kinh tế Theo Hiệp hội Bao hiểm Việt Nam, tinhđến hết tháng 07 năm 2022, Bảo hiểm xe cơ giới doanh thu đạt 10.681 tỷ đồng chiếmtỷ trọng 27,5% trong tông doanh thu toàn thị trường, bồi thường 4.580 tỷ đồng, tỷ lệ

bồi thường 42,0%.

Không chỉ vậy, thực tế đưa ra, không phải chủ xe muốn là hoàn toàn có thể

tham gia bảo hiểm vật chất xe ô tô Điều kiện tiên quyết cho việc này là chủ xe phảiđảm bảo phương tiện lưu hành của mình thỏa mãn mức đảm bảo an toàn tối thiểu do

nhà bảo hiểm đề ra Bên cạnh đó là những điều khoản loại trừ được công ty bảo hiểmđưa ra trong hợp đồng - những điều mà khi xuất hiện rủi ro tai nạn, chủ xe vi phạmmột trong những điều đó thì công ty bảo hiểm sẽ từ chối bảo hiểm, hoặc giảm tỷ lệbồi thường Điều này sẽ khiến khách hàng chủ động trong việc đảm bảo an toàn, cầnthận hơn nếu tham gia giao thông đù đã có bảo hiểm.

1.1.12.2 Đối với doanh nghiệp bảo hiểm

Nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới nói chung và bảo hiểm vật chất xe ô tô nói riêng

đối với ngành bảo hiểm cũng như đối với doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ chiếm

tỷ trọng doanh thu vô cùng lớn Với lượng xe cơ giới ngày một gia tăng cũng như sự

hiểu biết của khách hàng ngày một rõ ràng, nhu cầu tham gia cũng dần tăng mạnh, lẽdĩ nhiên giúp thu về nguồn lợi nhuận lớn cho doanh nghiệp Bat kỳ một doanh nghiệp

bảo hiểm phi nhân thọ nào cũng triển khai nghiệp vụ này, đủ cho thấy tiềm năng, sự

Trang 15

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp § GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyễn

thu hút như một “miếng mỗi ngon” mà bat cứ công ty bảo hiểm phi nhân thọ nào cũngmuốn day mạnh Mang về lợi nhuận lớn, thúc đây vị thế trên thi trường, tạo dung hình

ảnh tiếp cận gần gũi với khách hàng là điều công ty bảo hiểm mong muốn, và bảo

hiểm vật chất xe ô tô lại hoàn hảo để mang về những lợi ích đó.

hình Hoạt động dựa trên sự đóng góp và chia sẻ rủi ro Bên mua bảo hiểm sẽ bỏ rachi phí để mua sự tin tưởng với nhà bảo hiểm Tác dụng của loại hình sản phẩm vô

hình này, khách hàng sẽ không nhận được luôn ngay khi họ chi trả chi phí cho nó, ma

sẽ nhận được bù đắp khi có tốn thất xảy ra Khoản tiền được nhận từ phía khách hàng,doanh nghiệp bảo hiểm sẽ phân chia hợp lý, đưa một phần vào quỹ dự trữ, bên cạnh

đó, khoản vốn nhàn rỗi được công ty bảo hiểm tiếp tục đầu tư vào nền kinh tế theo

nhiều kênh khác nhau, trong đó có thị trường bất động sản, thị trường vốn và đặc biệtlà thị trường chứng khoán nhằm thu lợi nhuận đóng góp nguồn quỹ tiền tệ công ty.

Trang 16

1.1.1.2.3 Đối với xã hội

Trong trường hợp không may xảy ra tai nạn, chủ phương tiện gặp những khó

khăn về tài chính, ảnh hưởng mạnh mẽ tới chất lượng cuộc sống, khi đó bảo hiểm vật

chất xe ô tô phát huy tác dụng, công ty bảo hiểm sẽ nhanh chóng đứng ra sắp xếp,dam bảo những tổn thất sau tai nạn được khắc phục hiệu quả nhất Nếu nói việc bảo

vệ tài chính cho khách hàng cũng như gia đình là góp phần ổn định xã hội, ôn địnhchất lượng cuộc sống thì việc hạn chế trường hợp khách hàng bị gián đoạn kinh doanhchính là phan nào từng bước nhỏ thúc day nền kinh tế.

Hon thé nữa, thông qua mỗi vụ tai nạn, dựa trên việc tiến hành giám định vabồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ nắm bắt được những rủi ro điển hình cùng yếu

tố dẫn tới rủi ro, nhanh chóng đưa ra giải pháp tối thiêu hóa tốn thất giúp giảm đinhững hậu quả tai nạn giao thông gây ra, hạn chế tổn hại cho xã hội Phương châm

“phòng bệnh hơn chữa bệnh” chưa bao giờ là thừa cũng chưa bao giờ là sai, mà lạihoàn toàn đem lại hiệu quả.

Đối với nhà nước, kinh doanh bảo hiểm phát triển thu về nguồn lợi nhuận đáng

kế cho doanh nghiệp bảo hiểm, ngân sách nhà nước cũng tăng thông qua hình thứcnộp thuế doanh nghiệp hay thuế thu nhập cá nhân của nhân viên, cán bộ công ty có

nguồn thu nhập cao Đẩy mạnh tài chính quốc gia, gián tiếp đảm bảo an sinh xã hội,

cuộc sống người dân cũng vì lẽ đó được nâng cao.

Ngoài ra, thông qua đầu tư dưới nhiều hình thức, bảo hiểm còn gián tiếp tạo

thêm nhiều việc làm cho các ngành khác Theo số liệu từ Cục Quản lí giám sát bảohiểm (Bộ Tài Chính), các doanh nghiệp bảo hiểm tại Việt Nam đã giải quyết công ăn

việc làm cho hơn 1,1 triệu người lao động trong năm 2020, tăng hon 34.100 người so

với năm trước, tăng hơn 662.500 người so với hồi năm 2014.

1.1.2 _ Nội dung của Bảo hiểm vật chất xe 6 tô

1.1.2.1 Đối tượng bảo hiểm

Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô là loại hình bảo hiểm tài sản và nó được

thực hiện dưới hình thức bảo hiểm tự nguyện Đối với xe ô tô, các chủ xe có thể tham

gia toàn bộ hoặc cũng có thể tham gia từng bộ phận của xe Bộ phận thường thống

nhất quy định là tổng thành xe Xe ô tô thường có các tổng thành: Thân vỏ; động cơ;hộp số

Trang 17

Xe ô tô được cấu tạo từ nhiều chỉ tiết, bộ phận máy móc, thiết bị khác nhau.

Kỹ thuật xe ô tô chia các bộ phận chỉ tiết về xe thành nhiều cụm tông thành Thôngthường xe ô tô bao gồm 7 cụm tổng thành đó là:

- Tổng thành thân vỏ;-T ông thành động cơ;

- Tổng thành hộp số;

- Tổng thành cầu chủ động;

- Tổng thành trục trước;- Tống thành hệ thống lái;

- Tổng thành lốp.

Để có thể trở thành đối tượng bảo hiểm trong các hợp đồng bảo hiểm vật chất

xe 6 tô, những chiếc xe này phải dam bảo điều kiện về mặt kỹ thuật và pháp lý cho sựlưu hành: phải có giấy chứng nhận an toàn kĩ thuật và môi trường do cơ quan đăngkiểm xe cơ giới cấp.

1.1.2.2 Phạm vi bảo hiếm

Phạm vi bảo hiểm là phạm vi giới hạn những rủi ro mà theo thoả thuận nếunhững rủi ro đó xảy ra thì DNBH sẽ chịu trách nhiệm bồi thường cho chủ phương

Thông thường, DNBH chịu trách nhiệm bồi thường cho Chủ xe/ Người được

bảo hiểm những thiệt hại vật chất xe xảy ra do:

- Những tai nạn bất ngờ, ngoài sự kiêm soát của Chủ xe, Người được bảo hiểm trong

những trường hợp:

+ Dam, va, lật, đồ, rơi, chim;

+ Hoả hoạn, cháy, nỗ;

+ Các vật thể khác rơi, va chạm vào.

- Những tai họa bat khả kháng do thiên nhiên: Bão, gió lốc, lũ, lụt, triều cường, sụt/lở

đất, sét đánh, động đất, mưa đá, sóng thần.

- Mắt toàn bộ xe do bị trộm, bị cướp.

- Hanh vi ác ý, có tình phá hoại (loại trừ hành vi ác ý, cé tinh phá hoại của Bên mua

bảo hiểm, Chủ xe, Người được bảo hiểm, Người điều khiển xe và những người cóquyền lợi liên quan đến sở hữu, khai thác và sử dung Xe 6 tô).

Ngoài ra, DNBH còn bồi thường cho Bên mua bảo hiểm/Chủ xe những chi phí

cần thiết và hợp lý theo thỏa thuận tại Hợp đồng bảo hiểm đề thực hiện các công việc

Trang 18

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 11 GVHD: ThS Nguyén Thi Lé Huyén

theo yêu cau và chỉ dan của DNBH khi xảy ra tốn thất (thuộc phạm vi bảo hiểm), bao

gồm các chỉ phí:

- Chi phí ngăn ngừa hạn chế tén thất phát sinh thêm;

- Chi phi cứu hộ và vận chuyên xe bị thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất tối đa khôngvượt quá 10% số tiền bảo hiểm/vụ tốn that.

Hiện nay, các DNBH trên thị trường còn có các ĐKBS tuỳ thuộc vào nhu cầu

của khách hàng Ví du, tại bảo hiểm BSH Kinh Đô áp dụng bảo hiểm thêm theo những

Điều khoản bổ sung sau đây:

1 DKBS BS0I: Bảo hiểm thay thé mới (bảo hiểm mới thay cũ)

2 ĐKBS BS02: Bảo hiểm lựa chọn cơ sở sửa chữa

3 ĐKBS BS03: Bảo hiểm thuê xe trong thời gian sửa chữa (bảo hiểm gián

7 ĐKBS BS07: Bảo hiểm xe bị mất trộm, cướp bộ phận

8 ĐKBS BS08: Bảo hiểm vật chất xe cơ giới lưu hành tạm thời9 ĐKBS BS09: Bảo hiểm xe ô tô chuyên dùng

10.ĐKBS BS10: Bao hiểm cho xe tập lái

11.ĐKBS BSII: Bao hiểm cho thiết bị lắp thêm

12 DKBS BS12: Bảo hiểm bồi thường theo giới hạn trách nhiệm

13 DKBS BS13: Bảo hiểm vật chất xe hoạt động trong khu vực nội bộ

14 DKBS BS14: Bảo hiểm gia hạn bảo hành xe ô tô

15 Điều khoản bổ sung khác

BSH có thé thoả thuận các điều khoản bảo hiểm bổ sung khác với bên

mua bảo hiểm và BSH thu phí bảo hiểm bổ sung tương ứng với điềukiện và trách nhiệm bảo hiểm bổ sung.

1.1.2.3 Rủi ro loại trừ

Những điểm loại trừ chung:

Thông thường DNBH không chịu trách nhiệm bồi thường bảo hiểm trong các

trường hợp:

Trang 19

1 Hành động cố ý gây thiệt hại của Bên mua bảo hiểm, Chủ xe, Người được bảohiểm, Người điều khiển Xe ô tô và những người có quyền lợi liên quan đến sở hữu,

khai thác và sử dụng Xe ô tô.

2 Xe ô tô không có Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường

phương tiện giao thông cơ giới đường bộ hợp lệ theo quy định của pháp luật hiện hành

tại thời điểm Xe ô tô tham gia giao thông xảy ra tồn thất, thiệt hại.

3 Người điều khiển Xe ô tô không có Giấy phép lái xe hoặc Giấy phép lái xe khôngphù hợp đối với loại xe bắt buộc phải có Giấy phép lái xe tại thời điểm điều khiển xe

xây ra tôn thất, thiệt hại Trường hợp Người điều khién xe bị tước quyền sử dụng Giấy

phép lái xe có thời hạn hoặc không thời hạn thì được coi là không có Giấy phép lái

6 Xe ô tô sử dụng đề đua xe.

7 Xe ô tô được dùng dé kéo xe khác không tuân thủ quy định của pháp luật.

8 Xe ô tô chở hàng trái phép theo quy định của pháp luật.

9 Xe 6 tô chở/kéo quá tải trọng hoặc quá số lượng người từ 50% trở lên (không bao

gồm trẻ em đưới 07 tuổi) theo quy định trên giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹthuật và bảo vệ môi trường phương tiện giao thông cơ giới đường bộ (đối với xe chởhàng căn cứ vào tải trọng, Xe ô tô chở người căn cứ vào số người chở trên xe, đối Xeô tô vừa chở người vừa chở hàng căn cứ vào tải trọng hoặc số người chở trên Xe ô

10 Sự kiện bảo hiểm xảy ra ngoài lãnh thé nước CHXHCN Việt Nam.

11 Chiến tranh, khủng bố.

12 Thiệt hại đối với tài sản đặc biệt bao gồm vàng, bạc, đá quý, tiền, các loại giấy tờ

có giá trị như tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, hài cốt.

Ngoài những điểm loại trừ chung trên thì đối với Bảo hiểm vật chất xe cơ giới,Bảo hiểm DNBH không chịu trách nhiệm bồi thường cho xe được bảo hiểm bị tốn

thất trong các trường hợp sau:

Trang 20

1 Mất toàn bộ Xe ô tô trong trường hợp lừa đảo hoặc lạm dụng tín nhiệm chiếm đoạt

xe (Xe ô tô cho thuê hoặc Xe 6 tô cho mượn hoặc siết nợ hoặc tranh chấp).

2 Hao mòn tự nhiên hoặc do bản chất vốn có của tài sản, giảm giá trị thương mại,

hỏng hóc do khuyết tật, khiếm khuyết hoặc hỏng hóc thêm do sửa chữa, trong quátrình sửa chữa (bao gồm cả chạy thử).

3 Hư hỏng về điện hoặc động cơ do Xe ô tô hoạt động trong khu vực bị ngập nước.4 Tổn thất đối với sim lốp, bạt thùng Xe ô tô, nhãn mác trừ trường hợp tổn thất xảyra do cùng một nguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của Xe ô tô trong

cùng một vụ tai nan.

5 Mất bộ phận của Xe ô tô do bị trộm hoặc bị cướp.

6 Thiệt hại xảy ra đối với máy móc, dụng cụ điện hay các bộ phận của thiết bị điện

do chạy quá tải, quá áp lực, đoản mạch, tự đốt nóng, hồ quang điện hay rò điện do batkỳ nguyên nhân nào (kể cả sét).

7 Tổn thất đối với các thiết bi lắp thêm nhưng không bao gồm các thiết bị lắp thêm

mang tính chất bảo vệ cho Xe ô tô như hệ thống báo động, cản trước, cản sau và các

thiết bị lắp thêm của nhà sản xuất.

8 Tén thất đối với Xe ô tô gây ra bởi các thiết bị lắp thêm loại trừ nguyên nhân gâyra bởi các thiết bị lắp thêm của nhà sản xuất.

9 Tén thất về các thiết bị chuyên dùng trên Xe ô tô và tốn thất về Xe ô tô do hoạt 6

động (trong mọi trường hợp) của các thiết bị chuyên dùng của chính Xe ô tô gây ra.

1.1.2.4 Giá trị bảo hiếm và số tiền bảo hiểma) Giá trị báo hiểm

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thời

điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Việc xác định đúng giá trị của xe

tham gia bảo hiểm là rat quan trong vì đây là cơ sở dé bồi thường chính xác thiệthại thực tế cho chủ xe tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, giá xe trên thị trường luôncó những biến động và có thêm nhiều chủng loại xe mới tham gia giao thông nên

đã gây khó khăn cho việc xác định giá trị xe.

Một phương pháp xác định giá trị bảo hiểm mà các công ty bảo hiểm hay áp dụng

đó là căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao Cụ thé:

Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu - Khấu hao (nêu có)

Trang 21

Đối với xe mới (100%), giá trị ban đầu của xe là giá bán xe do các hãng sảnxuất trong nước công bố tại thị trường Việt Nam, hoặc giá xe nhập khẩu đã bao

gồm tắt cả các loại thuế theo quy định của Nhà nước.

Đối với XCG đã qua sử dụng, giá trị của xe là giá xe mới (100%) nhân (x) tỷ

lệ (%) tối thiêu chất lượng còn lại của xe Đối với xe nhập khâu đã qua sử dụng,giá trị của xe là giá xe mới (100%) nhân (x) với tỷ lệ (%) chất lượng còn lại được

xác định trong tờ khai hải quan nhập khẩu Tỷ lệ (%) tối thiêu chất lượng còn lại

của xe được xác định như sau:

Thời gian đã sử dụng từ 01 năm trở xuống: 100%

Thời gian đã sử dụng từ trên 01 năm đến hết 03 năm : 85%

Thời gian đã sử dụng trên 10 năm : 40%

Thời gian sử dụng xe là khoảng thời gian tính từ tháng đăng ký lần đầu tại ViệtNam đến thang giao kết HĐBH Đối với xe nhập khâu đã qua sử dụng ở nướcngoài, thì thời gian sử đụng tính từ tháng một của năm sản xuất đến tháng giao kết

b) Số tiền bảo hiểm

Khi tham gia bảo hiểm toàn bộ xe thì số tiền bảo hiểm được xác định căn cứ

vào giá trị thực tế của xe tại thời điểm ký kết hợp đồng.

Khi tham gia bảo hiểm bộ phận, số tiền bảo hiểm được xác định căn cứ vào tỷ

lệ giữa giá trị của bộ phận được bảo hiểm và giá trị toàn bộ xe (tỷ lệ này khác nhau ởnhững chủng loại xe khác nhau, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ có những bảng tỷ lệ về giá

trị của các bộ phận so với giá trị của từng loại xe).

1.1.2.5 Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là khoản tiền mà chủ xe khi tham gia bảo hiểm phải đóng cho

DNBH theo phương thức và thời han do các bên thỏa thuận trong HDBH.

Bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ nộp phí đầy đủ và đúng thời hạn cho nhà bảo

hiểm, việc nộp phí chậm sẽ ảnh hưởng tới quyền lợi của bên mua bảo hiểm trong

Trang 22

trường hợp DNBH tiến hành chi trả bồi thường HĐBH có hiệu lực khi va chỉ khi bên

mua bảo hiểm hoàn thành nghĩa vụ thanh toán phí bảo hiểm.

Cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm luôn tồn tại ở trạng thái gay gắt khi mà

mỗi công ty bảo hiểm phi nhân thọ dù lâu đời hay mới gia nhập đều triển khai BHVCXô tô Với loại sản phâm được đưa ra thị trường mang quyền lợi giống nhau đến

80% thậm chí còn có tính chất vô hình như BH VCX ô tô thì phí bảo hiểm được xemlà một trong những yếu tố quyết định thu hút khách hàng Phí bảo hiểm mang ý nghĩa

như giá trị của loại sản phẩm kinh doanh đặc thù này, chỉ khi mang một giá tri hợp lý

mới có khả năng thu hút chủ xe tham gia, nâng cao khả năng cạnh tranh của nhà bảo

hiểm trên thị trường.

Việc xác định phí bảo hiểm quyết định tới không chỉ khâu khai thác — thu hút

chủ phương tiện tham gia, mà còn ảnh hưởng đến quá trình tính toán kết quả kinhdoanh - việc tính phí bảo hiểm liên quan mật thiết đến doanh thu của DNBH Cần xemxét rất nhiều yếu tố để xác định phí bảo hiểm chính xác, cụ thể:

- Loại xe

- Mục đích sử dụng xe (kinh doanh hay không kinh doanh)- Thời gian xe đã sử dung

- Giá trịxe

- Phạm vi bảo hiểm xe (bảo hiểm lẻ hay bảo hiểm toàn đội)

-_ Thời gian tham gia bảo hiểm

Trên thực tế, hầu hết DNBH thường tính phí bảo hiểm theo công thức:

Bộ Tài chính thường quy định tỷ lệ phí ở mức tối thiểu, bên cạnh đó tỷ lệ phí

khi DNBH triển khai còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố: xác suất xảy ra rủi ro của

phương tiện, mức độ thiệt hại, thời hạn bảo hiểm và điều khoản bổ sung

Vi dụ, dưới đây là biểu phí bảo hiểm vật chat xe ô tô ban hành kem theo quyết

định số 2759, ngày 25 tháng 12 năm 2018 của tổng giám đốc Tổng Công ty Cô phầnBảo hiểm Sài Gòn — Hà Nội.

Trang 23

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp16GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyễn

Bảng 1.2 Biểu phí bảo hiểm cơ bản vật chất xe ô tô BSH(đã bao gồm thuế VAT 10%)

Don vị: % Số tiền bảo hiểm/năm

ST Số tiền bảo hiểm

Đến 500.000.000 VND Trên 500.000.000 VNĐ

Thời gian sử dụng xe ô tô Thời gian sử dụng xe ô tô

Loại/ dòng xe ô tô Dưới | Từ3 | Từ6 | Từ | Dưới | Từ3 | Từ6 | Từ

3 năm năm 10 3 năm | năm 10

năm đến đến năm | năm | đến | đến | nămđưới dưới trở đưới | dưới | trở

6 10 lên 6 10 lên

năm năm năm | năm

I | Xe chở hàng

1 | Ro mooc 0,94 | 1,10 | 1,26 | 1,57 | 0,83 | 0,96 | 1,10 | 1,382 | Xe kinh doanh vận tải hàng hóa 1,73 | 1,89 | 2,04 | 2,20 | 1,51 | 1,65 | 1,79 | 1,93

3 | Xe tải trên 10 tan 1,73 | 1,89 | 2,04 | 2,20 | 1,55 | 1,69 | 1,83 | 1,97

4 | Xe đầu kéo 2,54 | 2,71 | 2,88 | 3,22 | 2,12 | 2,26 | 2,40 | 2,68

5 | Xe đông lạnh trên 3,5 tan 2,54 | 2,71 | 2,88 | 3,22 | 2,12 | 2,26 | 2,40 | 2,68

6 | iti 1 sợi | zwy ee |3/gš=

7 | Xe chở hang còn lại 1,52 | 1,69 | 1,86 | 2,03 | 1,27 | 1,41 | 1,55 | 1,69IL | Xe chở người

1 | Xe không kinh doanh 1,65 | 1,83 | 2,02 | 2,20 | 1,24 | 1,38 | 1,51 | 1,652 |Xebus 1,65 | 1,83 | 2,02 | 2,20

3 | Xe tập lái 1,65 | 1,83 | 2,02 | 2,20

4 Xe hoạt động trong nội cảng, khu công 1,65 | 1,83 | 2,02 | 2,20

nghiệp, sân bay

5 | Xe kinh doanh vận tải hành khách liên tỉnh | 2,20 | 2,38 | 2,57 | 2,75 | 1,65 | 1,79 | 1,93 | 2,06

6 | Xe Taxi 2,93 | 3,12 | 3,30 | 3,48 | 2,20 | 2,34 | 2,48 | 2,61 |7 | Xe cho thuê tự lái 2,93 | 3,12 | 3,30 | 3,48 | 2,20 | 2,34 | 2,48 | 2,61 |

8 | Xe kinh doanh chở người còn lại 1,83 | 2,02 | 2,20 | 2,38 | 1,38 | 1,51 | 1,65 | 1,79

HH | Xe vừa chở người vừa chở hang

1 | Xe ban tải (pickup) 2,20 | 2,40 | 2,60 | 2,80 | 1,51 | 1,65 | 1,79 | 1,932 | Xe vừa cho người vừa chở hang còn lại 1,65 | 1,83 | 2,02 | 2,20 | 1,24 | 1,38 | 1,51 | 1,65

Nguôn: Quyết định ban hành biểu phí bảo hiểm tự nguyện xe cơ giới

SV: Nguyễn Thi Thuy LinhLớp: Bao Hiểm 61C

Trang 24

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp17GVHD: ThS Nguyễn Thị Lệ Huyễn

Bảng 1.3 Biéu phí bảo hiểm của các DKBS

ST | Điều khoản bảo hiểm

T bé sung Mã DKBS Phụ phí bảo hiểm DKBS0,1%/Số tiền bảo hiểm (từ năm

1 | Bảo hiểm thay thế mới BS0I thứ 3 trở đi)

Bảo hiểm lựa chọn cơ 0,1%/S6 tiền bảo hiểm (từ năm

2 | sở sửa chữa BS02 thứ 3 trở đi)

Bảo hiểm thuê xe trong

3 | thời gian sữa chữa BS03 600.000 VNĐ/xe

Xe dưới 16 chỗ ngôi: 4% tính theo

số ngày tham gia bảo hiểm

Xe từ 16 đến 25 chỗ ngồi: 3,5%

tính theo số ngày tham gia bảo

Bảo hiểm vật chất đối hiểm

với xe miễn thuế tạm Xe trên 25 chỗ ngồi: 3% tính theo

4 | nhập tái xuất BS04 số ngày tham gia bảo hiểm

Bảo hiểm vật chất xe cơgiới ngoài lãnh thổ Việt

5 _|Nam BS05 Tối thiểu 0,1%/Số tiền bảo hiểmBảo hiểm tôn thất động

cơ khi xe hoạt động

ngày tham gia bảo hiểm.

Bảo hiểm VCXCG lưu - Trên 30 ngày: 2,0 % tính theo số

8 | hành tạm thời BS08 ngày tham gia bảo hiểm.

Bảo hiểm xe ô tô

9 | chuyên dùng BS09 0,1%/Số tiền bảo hiểm

10 | Bảo hiểm cho xe tập lái BS10 0,1%/Số tiền bảo hiểm

SV: Nguyễn Thi Thuy LinhLớp: Bao Hiểm 61C

Trang 25

Bảo hiểm cho thiết bị Phí bảo hiểm = Giá trị thiết bị lắp11 | lắp thêm BSII thêm * Tỷ lệ phí bảo hiểm VCX

Tỷ lệ | Tỷ lệ % soSTBH/GTTT của | với phí tiêu

xe chuẩn

Từ 40 — 60% 140%Từ trên 60% - 120%

Bảo hiểm bồi thường §0%

theo giới hạn trách Từ trên 80% - 110%

12 | nhiệm BS12 100%

Bao hiém vat chat xe

hoạt động trong khu

13 | vực nội bộ BS13 0,1%/Số tiền bảo hiểm

Tý lệ phí bảo hiểm 01 năm: 1%

Tỷ lệ phí bảo hiểm 02 năm liênBảo hiểm gia hạn bảo tiếp: 1,75%

14 | hành xe ô tô BS14

Điều khoản bô sung Mỗi một rủi ro, ĐKBS khác: + Tôi

15 | khác BS15 da 0,5% STBH

Nguôn: Quyết định ban hành biểu phi bảo hiểm tự nguyện xe cơ giới

Trong nhiều trường hợp đặc biệt có thé tiền hành thay đổi tăng hoặc giảm phíbảo hiểm cho xe tham gia Cụ thê trong trường hợp tỷ lệ bồi thường những năm trước

đó của phương tiện cao (thường từ 60% trở lên), DNBH có quyền yêu cầu chủ xe chấpnhận tăng phí, hoặc DNBH có thể căn cứ vào số năm bảo hiểm trước thời điểm tái

tục, nếu phương tiện của khách hàng khi lưu hành không có tồn thất hoặc tỷ lệ tổn

thất thấp, DNBH sẽ xem xét giảm mức phí bảo hiểm ở mức có thể chấp nhận.1.2 Khai thác Bao hiểm vật chất xe 6 tô qua kênh Bancassurance

1.2.1 Vai trò của khai thác Bảo hiểm vật chất xe ô tô

Khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên của quy trình triển khai bảo hiểm, có ý

nghĩa quyết định đến sự thành bại của doanh nghiệp bảo hiểm nói chung và từng

nghiệp vụ bảo hiểm nói riêng Xuất phát từ nguyên tắc chung của hoạt động kinh

Trang 26

doanh bảo hiểm là “lấy số đông bù số ít” nhằm tạo lập nguồn quỹ đủ lớn để dễ dàngsan sẻ rủi ro, vì vậy doanh nghiệp bảo hiểm phải tô chức tốt khâu khai thác.

Khai thác bảo hiểm tức là bán các sản phẩm bảo hiểm Mà trong kinh doanh

việc bán bảo hiểm được nhiều hay ít sản phâm sẽ quyết định đến kết quả kinh doanh.

Với sản phâm bảo hiểm — sản phẩm vô hình thì khâu khai thác có ý nghĩa tới chấtlượng sản phẩm, làm cho mọi người biết đến sản phẩm của doanh nghiệp bảo hiểm.

Nó có mối quan hệ chặt chẽ, quyết định đến công tác đề phòng và hạn chế tổn thất,giám định và bồi thường.

Bảo hiểm vật chất xe ô tô là một nghiệp vụ phổ biến ở bất kỳ một công ty bảo

hiểm phi nhân thọ nào Đây là một sản phẩm rất thiết thực cho cuộc sống hằng ngày,

liên quan đến tài sản hữu hình của người sử dụng đó là các phương tiện cơ giới Tuynhiên đây là một hình thức bảo hiểm tự nguyện, mà nhiều người chưa thấy được

lợi ích của nó Do đó, vai trò của công tác khai thác ở đây ngoài việc tăng số lượnghợp đồng cho doanh nghiệp bảo hiểm nó còn giúp mọi người hiểu được ý nghĩa của

sản phẩm bảo hiểm vật chất xe ô tô và chấp nhận hợp đồng bảo hiểm Công tác

khai thác bảo hiểm cũng ảnh hưởng tất lớn tới uy tín của doanh nghiệp bảo hiểm Vì

vậy, dé công ty có thể tồn tại cũng như cạnh tranh được với các công ty bảo hiểm khácthì phải thực hiện tốt công tác khai thác.

1.2.2 Các kênh khai thác Bảo hiểm vật chất xe ô tô1.2.3.1 Khai thác trực tiếp

Phân phối trực tiếp là loại kênh không có các trung gian bảo hiểm Sản phẩm

bảo hiểm phi nhân thọ được doanh nghiệp bảo hiểm bán trực tiếp cho người mua

bảo hiểm Nói cách khác, hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ được ký kết trực tiếp giữangười bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm chứ không qua một người trung gian

Với hình thức phân phối trực tiếp, người bảo hiểm có điều kiện hơn trong việc

nắm bắt nhu cầu của thị trường về sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ một cách sát

thực, đồng thời có thé giảm bớt được một số chi phí trung gian, từ đó tạo điều kiệngiảm phí bảo hiểm, tăng lợi thế trong cạnh tranh Tuy nhiên, khối lượng công việc sẽ

tăng lên, trình độ chuyên môn hoá sẽ giảm, lợi thế và hiệu quả kinh doanh của doanh

nghiệp bảo hiểm sẽ thấp Các kênh phân phối trực tiếp chủ yếu mà doanh nghiệp bảo

Trang 27

hiểm phi nhân thọ có thé thực hiện bao gồm bán trực tuyến, bán tại văn phòng, nhân

viên của doanh nghiệp bảo hiểm đưa dịch vụ đến nhà khách hàng.1.2.3.2 Khai thác gián tiếp

a) Khai thác qua đại lý bảo hiểm

Đại lý bảo hiểm là người làm việc cho doanh nghiệp bảo hiểm trên cơ sởhợp đồng đại lý Như vậy, đại lý bảo hiểm là người đại điện cho đoanh nghiệp bảo

hiểm trong việc giao dịch với khách hàng bảo hiểm, được doanh nghiệp bảo hiểmuỷ thác nhiệm vụ tiêu thụ sản phẩm bảo hiểm (bán bảo hiểm) và hoạt động vì quyền

lợi của doanh nghiệp bảo hiểm.

Tư cách pháp lý được thừa nhận của đại lý bảo hiểm có thể là một cá nhân

hoặc tổ chức Với tư cách là người đại diện cho doanh nghiệp bảo hiểm để thực hiện

các giao dịch với khách hàng, một cá nhân hay tổ chức muốn trở thành đại lý bảohiểm, dù hoạt động chuyên nghiệp hoặc bán chuyên nghiệp, phải thỏa mãn nhữngđiều kiện nhất định theo qui định của pháp luật.

b) Khai thác qua Ngân hàng và các tổ chức tài chính — Bancassurance

Hiện nay các sản phẩm bảo hiểm, bên cạnh kênh phân phối truyền thống là

đại lý, ngày càng được bán phổ biến qua các mạng lưới phân phối kết hợp nhưngân hàng, bưu điện, cơ quan thuế, , trong đó bán bảo hiểm qua ngân hàng

được coi là là kênh khai thác có hiệu quả Phân phối qua ngân hàng

(Bancassurance) là việc bán các sản phẩm bảo hiểm bởi các ngân hàng theo

thỏa thuận với DNBH.

Sự kết hợp giữa ngân hàng và bảo hiểm trong việc phân phối các sản phẩm

bảo hiểm thực tế ở nhiều nước đã mang lại nhiều lợi ích cho cả ngân hàng, DNBHvà khách hàng bảo hiểm Tuy nhiên, việc lựa chọn mô hình phân phối, thiết lập hệ

thống phân phối, thiết kế sản phẩm bảo hiểm phù hợp, vẫn luôn là những vấn

đề các doanh nghiệp bảo hiểm đặt ra trong công tác quản lý kênh phân phối này.

co) Khai thác qua môi giới

Môi giới bảo hiểm là người được uy quyền của người mua bảo hiểm để thuxếp bảo hiểm với các doanh nghiệp bảo hiểm Như vậy, môi giới bảo hiểm là người

đại diện chủ yếu cho quyền lợi của khách hàng, hành động vì lợi ích khách hàng.

Trang 28

Chi khai thác qua doanh nghiệp môi giới bao hiểm được cấp giấy phép

thành lập và hoạt động môi giới theo quy định của pháp luật.

Công ty môi giới thay mặt khách hàng gửi yêu cầu bảo hiểm cho người

bảo hiểm dưới hình thức là bản chào dịch vụ kèm theo các điều kiện về môi giới

phí Doanh nghiệp bảo hiểm thông qua môi giới để thỏa thuận các điều kiện, điềukhoản và tỷ lệ phí bảo hiểm phù hợp.

d) Khai thác qua đăng kiểm

Đối với bảo hiểm vật chất xe ô tô: Khi khách hàng đến đăng kiểm tại trung

tâm có nhu cầu mua bảo hiểm vật chất xe, bên đăng kiểm sẽ giới thiệu sang DNBH

và khai thác viên của công ty bảo hiểm sẽ tư vấn và cấp hợp đồng cho khách hàng.

e) Khai thác qua Showroom va Gara

Những năm gan đây, thực hiện khai thác BH VCX 6 tô thông qua hệ thống

các Showroom và Gara đang được BSH Kinh Đô chú ý nhằm đây mạnh thu hút

khách hàng Dựa trên mối quan hệ kinh doanh hai bên cùng có lợi ích, BSH Kinh

Đô liên tiếp tiến hành thành công hợp tác với các Showroom và Gara từ nhỏ đếnlớn thuộc các thành phô Hà Nội, Hồ Chí Minh, Hải Dương, Tuy nhiên, doanh thu

thông qua kênh phân phối này lại vô cùng nhạy bén với sự biến động từ nền kinh

tế, hơn nữa là sự cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm phi nhân thọ trên thị trường.

1.2.4 Khai thác qua Bancassurance

1.2.4.1 Khái niệm, đặc điểm và vai trò của kênh Bancassurance

a Khái niệm

Bancassurance là việc Ngân hàng và Công ty bảo hiểm cùng hợp tác dé phát

triển và phân phối các sản phẩm bảo hiểm và sản phâm ngân hang cho cùng mot nguồncơ sở khách hàng Một cách đơn giản hon, Bancassurance cũng có thé được hiểu là

việc ngân hàng tham gia cung cấp các sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng của mình.Việc tham gia này của Ngân hàng được phân theo nhiều cấp độ khác nhau tùy thuộc

vào hình thức Bancassurance Có thê hiểu thuật ngữ Bancassurance nghĩa là bán sảnphẩm bảo hiểm qua ngân hàng.

Trang 29

b Đặc điểm của Bancassurance

Mặc dù ra đời muộn so với các kênh phân phối bảo hiểm truyền thống nhưngBancassurance với nền tảng là sự liên kết hai ngành ngân hàng và bảo hiểm đã mangnhững đặc điểm và lợi thế nổi bật, trở thành một kênh phân phối có năng lực cạnh

tranh vượt trội.

$% Kênh phân phối hiệu quả, có uy tín và rộng khắp

Trước hết, Bancassurance là một kênh phân phối bảo hiểm hiệu quả và rộngkhắp Điều này có được đo Bancassurance hoạt động dựa trên mạng lưới các đại ly vàchỉ nhánh có sẵn, dày đặc và uy tín của ngân hàng Lợi thế từ các mạng lưới này đã

tao ra khả năng cung cấp một cách thuận tiện các sản phẩm Bancassurace đến khách

hàng xuất phát từ sự gần gũi về mặt con người và địa lý Mặt khác, uy tín vốn có củacác ngân hàng đã trở thành uy tín của kênh bán bảo hiểm mới này và là một sự đảm

bảo cho các hoạt động Bancassurance Các sản phẩm bảo hiểm cung cấp qua kênh

ngân hàng lại thường được các công ty bao hiểm có uy tín và am hiéu sâu sắc lĩnh vựcbảo hiểm và quản lý đầu tư thiết kế, nên uy tín của Bancassurance chính là một sự

cộng hưởng uy tin của hai đối tác tài chính ngân hàng và bảo hiểm.

“+ Bancassurance có thê mạnh về đội ngũ nhân viên bán hang

Bancassurance có thể huy động được một lực lượng khá déi dao về nhân viên

bán hàng thuộc cả hai lĩnh vực ngân hàng và bảo hiểm Những nhân viên này có đủkha năng và kinh nghiệm làm việc dé thích ứng với các dự án hợp tác giữa các ngân

hàng và công ty bảo hiểm.

Các nhân viên ngân hàng có ưu thế là sự tiếp xúc thường xuyên với kháchhàng, hiểu rõ nhu cầu của khách hang và có được cơ sở thông tin cần thiết về khách

hàng Về phía các công ty bảo hiểm, lợi thé mà họ mang lại cho Bancassurace là độingũ nhân viên lành nghề, có kiến thức chuyên môn về các sản phẩm bảo hiểm, các

nhân viên bảo hiểm sẽ hỗ trợ các nhân viên ngân hàng kiến thức về bảo hiểm.

Trang 30

+ Danh mục sản phẩm Bancassuranec đa dang, đáp ứng được nhu cầu ngày càng

cao của khách hàng

Trình độ dân trí ngày càng tăng, mức sống phát triển cùng khả năng lĩnh hội

nhanh hơn các kênh phân phối mới khiến khách hàng ngày nay luôn có nhu cầu và sự

đòi hỏi cao hơn về chủng loại cũng như phương thức cung cấp các dịch vụ tài chính.

Các sản phẩm mà các ngân hàng và công ty bảo hiểm cung cấp qua kênh phân phối

bancassurance là các sản phẩm kết hợp giữa các dịch vụ ngân hàng và sản phẩm bảo

hiểm, như: sản phẩm bảo hiểm tín dụng, sản phẩm bảo hiểm đầu tư, sản phẩm bảo

hiểm tiết kiệm, Nhờ đó giúp cả ngân hang và công ty bảo hiểm đạt được mục tiêu

tối đa hóa chất lượng và số lượng dịch vụ phục vụ khách hàng.

c Vai trò

Bancassurance có những vai trò như sau:

° Đối với Doanh nghiệp bảo hiểm

Thứ nhất, Bancassurance góp phần mở rộng thị trường, tăng thị phần, tăng

doanh thu, tiết kiệm chỉ phí bán hàng, tăng lợi nhuận; Công ty bảo hiểm có thể thâm

nhập từng mảng của thị trường, tiếp cận và khai thác hiệu quả thị trường khách hàngtiềm năng mới Có nhiều phân đoạn thị trường KH mà trước đó DNBH chưa tiếp cận

được do cách trở về địa lý, mạng lưới bảo hiểm chưa vươn tới, khách hàng ở những

khu vực thưa dân hay do vấn để nhân khâu học các sản phẩm mang tính chất đặc thù

như: BHNT tín dụng (BHNT chủ ng), bảo hiểm chứng khoán, bảo hiểm tín dụngthương mai, bảo hiểm tín dụng thé chấp, bảo hiểm trộm cắp, bảo hiểm vận chuyền

năng cạnh tranh nhất là trong giai đoạn thị trường bão hòa, đồng thời giảm bớt sự biến

động lợi nhuận theo thời gian.

Thứ ba, Bancassurance giúp DNBH giảm bớt sự lệ thuộc vào hệ thống đại lý

và môi giới DNBH nếu triển khai tốt qua kênh bán này sẽ thu được một phần doanh

thu lớn nhờ việc liên kết với ngân hàng.

Trang 31

Thứ tư, việc liên kết giữa 2 doanh nghiệp càng tăng cường thương hiệu và uy

tín của DNBH trên thị trường trong việc sử dụng uy tín và thương hiệu của ngân hàng,

vì trên thực tế hệ thống ngân hàng thường có uy tín rất lớn trong đời sống kinh tế — xã

Thứ nhất, bancassurance tạo ra nguồn thu nhập tăng thêm, đồng thời mở rộng

danh mục sản phẩm của ngân hàng Day là cách có thêm nguồn thu nhập phi lãi suấtbền vững và không giới hạn do nhận được hoa hồng bảo hiểm Tăng doanh thu từ việc

cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng mua bảo hiểm, đây là khoản thu nhập

không phải từ lãi thông qua việc thu phí các dịch vụ ngân hàng (phí chuyển khoản,

ATM, thẻ tín dụng ).

Thứ hai, ngân hàng cơ hội cập nhật thêm thông tin, dữ liệu khách hàng, thúc

đây “van hoá bán hàng” trong ngân hàng Hơn thế, việc liên kết với DNBH còn giúptăng nguồn vốn huy động của ngân hàng từ phía bảo hiểm, tăng khả năng duy trì kháchhàng và thu hút thêm nhiều khách hàng mới sử dụng các dịch vụ của ngân hàng.

Thứ ba, được quảng bá rộng rãi thương hiệu trên các tạp chí và bảng quảng cáo

của các DNBH cũng như các kênh phân phối của các DNBH góp phần làm gia tăng

giá trị thương hiệu của ngân hàng.

Thứ nhất, được cung cấp các dịch vụ tài chính “trọn gói” bao gồm cả sản phẩm

của ngân hàng và bảo hiểm với chi phí thấp hơn, thời gian tiết kiệm hơn và thuận tiện

hơn Bên cạnh việc có thêm cơ hội lựa chọn nhiều sản phẩm dịch vụ tài chính một

cách thuận tiện từ ngân hàng.

Thứ hai, khách hàng có thé tiếp cận và mua SPBH dễ dàng hơn, việc đóng phí

bảo hiểm định kỳ cũng thuận tiện hơn do sử dụng phương thức thanh toán không dùngtiền mặt hoặc tự động trích nợ Hơn thế, khách hàng còn được hưởng các dịch vụ gia

tăng khác từ ngân hàng và DNBH nhờ sự liên kết này.

Thứ ba, tăng thêm niềm tin vì khi mua bảo hiểm tại ngân hàng, khách hàng có

thêm một người nữa đề “bảo lãnh uy tín” cho DNBH

Trang 32

Thứ tu, khách hàng có thé quản lý rủi ro tốt hơn và hoạch định tài sản hiệu quả

1.2.4.2 Lịch sử hình thành và phát triển của kênh Bancassurance

Châu Âu là “cái nôi” của Bancassurance và những hình thức sơ khai đầu tiên

giữa ngân hàng và bảo hiểm ra đời tại Pháp và Tây Ban Nha do nhu cầu thực tế tronglĩnh vực dịch vụ tài chính Tại Pháp, vào đầu thập niên 70 của thế kỷ 20, Crédit

Lyonnais [một ngân hàng của Pháp] hợp tác với Tập đoàn Médicales de France thành

lập Assurances du Credit Mutuel (ACM) Vie et IARD — Công ty bảo hiểm hỗn hợp(kinh doanh BHNT và BHPNT) Công ty Bảo hiểm hỗn hợp này hoạt động dựa vào

cơ chế sử dụng lợi thế đối với các khách hàng của ngân hàng: Khi ngân hàng cấp mộtkhoản tín dụng cho khách hàng sẽ đồng thời cấp đơn bảo hiểm kèm theo để bảo hiểm

cho các khách hàng đó mà không phải sử dụng một trung gian bảo hiểm khác Đây

chính là tiền thân của hoạt động mà 15 năm sau được gọi là “Bancassurance” Sau sự

thành công của công ty này, bancassurance đã phát triển mạnh mẽ và trở thành mộttrong những kênh phân phối chính cho các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và phi nhân

thọ Đến cuối thế ky 20 và đầu thé ki 21 bancassurance trở nên phổ biến và phát triểnmột cách mạnh mẽ tại các nước thuộc khối Liên minh Châu Âu (EU) như Pháp, Tây

Ban Nha, Bồ Đào Nha, Ý, hay các nước Bắc Âu như Hà Lan, Thụy Điển và Áo Còn

ở các nước châu Á loại hình này phát triển chậm hơn, đầu tiên là Hàn Quốc, Thái Lanvào các năm 2003-2004 sau đó loại hình này tiếp tục lan rộng ra các nước châu Á

khác Trong những năm gần đây cũng bat đầu có những tín hiệu lạc quan, điển hình

là ở Hàn Quốc, Trung Quốc với tỉ lệ doanh thu từ kênh này là trên 40%, tỷ lệ này ở

An Độ, Thái Lan, Malaysia là 15-20%.

Tại Việt Nam, vào những năm 80, thực hiện cải cách nền kinh tê từ từ nới lỏngngành tài chính tạo điều kiện phát triển của các ngân hàng bảo hiểm, ý tưởng

bancassurance đã nhen nhóm từ giữa những năm 1995 bằng việc các ngân hàng thựchiện chương trình khuyến mãi các sản phâm BHPNT cho khách hang của mình, tiếp

đó là các sản phẩm gần giống như BHNT Ngoài ra, nhiều ngân hang cũng nắm giữ

cô phần của các công ty bảo hiểm Tuy nhiên sự hợp tác của hai bên chỉ mới đừng lại

ở mức sơ dang, chủ yếu là các ngân hàng tạo điều kiện về không gian dé các công tybảo hiểm đến bán tại ngân hàng.

Trang 33

Nhưng thực tế phải đến tháng 6/2001 mới chính thức ra mắt với cột mốc đánhdau khi công ty TNHH Bao hiểm quốc tế My (AIA Việt Nam) ký thỏa thuận hợp tác

với ngân hàng Hồng Kông - Thượng Hai (HSBC).

Năm 2006 đánh dấu bước phát triển quan trọng của Bancassurance tại ViệtNam với sự ra mắt của hai sản phẩm liên kết Ngân hàng - Bảo hiểm giữa

Techcombank và Công ty BHNT Bảo Việt đó là: “Tài khoản tiết kiệm giáo dục” và“Bảo hiểm tín dụng cho Nhà mới và Ô tô xịn” Đây là bước ngoặt rất có ý nghĩa đối

với hướng phát triển dịch vụ Ngân hàng và Bảo hiểm tại Việt Nam Sau khi hai sảnphẩm trên ra đời, các Ngân hàng và các công ty Bảo hiểm khác cũng đã bắt đầu ký

các thỏa thuận hợp tác trong đó Ngân hàng là đối tác đóng vai trò như một Đại lý bán

các sản phẩm bảo hiểm, cụ thé là sự liên kết giữa Bảo Việt với HSBC; Prudential vớiACB, các ngân hàng thương mại lớn đứng ra góp vốn, thành lập các công ty bao hiểm

thuộc ngân hàng, hình thành xu hướng mới trên thị trường bảo hiểm Việt Nam: Doanhnghiệp bảo hiểm trực thuộc ngân hàng hoặc chỉ phối bởi ngân hàng.

Đến năm 2010 thì bancassurance van là một kênh phân phối có thé khá mớiđối với thị trường Việt Nam, sau 10 năm triển khai hoạt động toàn thị trường Việt

Nam vẫn chưa tới 5%.

Năm 2011, BIC đã ra mắt kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm qua internet mở

đầu chiến lược đây mạnh bảo hiểm cá nhân Kênh Bancassurance trực tuyến, ứng

dụng phần mềm bán bảo hiểm trực tiếp tại các điểm giao dịch ngân hàng BIDV, đây

được xác định là kênh tiềm năng, khác biệt mang lại hiệu qua lâu dài cho BIC.

Năm 2012, Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt hợp tác với Maritimebank trongviệc phát triển Bancassurance Công ty mẹ của Bảo hiểm Bảo Việt, tập đoàn Bảo Việt

tìm kiếm đối tác để mở rộng kênh phân phối, đưa sản phẩm ngày càng gần hơn với

mọi đối tượng người tiêu dùng.

Giai đoạn 2019 - 2021, hình thức bancassurance vẫn đang dần dần phát triển,

có những triển vọng hơn so với những năm về trước Tại các nước khác, nếu như đóng

góp của bancassurance dao động từ 30 — 50% tổng doanh thu ngành bảo hiểm thì tại

Việt Nam, doanh thu từ hoạt động bancassurance đã tăng từ 1% (trong hơn chục năm

đồ lại trước) đến 30% (trong 2 năm trở lại đây) Đặc biệt, với điều kiện này, ước tính

doanh thu ngành bảo hiểm sẽ có bước tiến vượt bậc hơn.

Hiện nay, Bancassurance được coi như là một kênh trong chiến lược phát triển

các sản phâm của các Công ty Bảo hiém Việc ra đời các sản phâm Bancassurance

Trang 34

cũng đem lại nhiêu cơ hội và đa dạng hoá các dịch vụ sản phâm hơn so với các sản

phẩm truyền thống của Ngân hàng.

1.2.4.3 Mô hình của kênh Bancassurance

Qua thời gian phát triển, việc cung cấp sản phẩm qua kênh Ngân hàng đã

được thực hiện ở nhiều cấp độ khác nhau tùy thuộc vào mức độ liên kết giữa Ngânhàng và DNBH Có thể chia mô hình kênh phân phối Ngân hàng — Bảo hiểm thành

4 loại sau:

a Hình thức hợp tác phân phối

Ngân hàng ký thỏa thuận phân phối sản phẩm cho công ty Bảo hiểm và

nhận hoa hồng phí Đây là hình thức đơn giản nhất, nhưng đang hoạt động có hiệu

quả nhất, theo đó Ngân hàng đóng vai trò như một đại lý của công ty Bảo hiểm.

Hình thức này được các ngân hàng sử dụng chủ yếu đo có ưu điểm tiết

kiệm chi phí, không cần phải đầu tư nhiều về cơ sở vật chất Các ngân hang

thường không muốn tập trung quá nhiều các nguồn lực với chi phí cơ hội cao vàoviệc thành lập một công ty bảo hiểm trực thuộc ngân hàng khi chưa có đủ kinh

nghiệm và mạng lưới hoạt động trong khi việc liên kết với các công ty bảo hiểm cósẵn nhiều kinh nghiệm, có mạng lưới hoạt động trong nước và quốc tế sẽ thuận lợi

và tiết kiệm chi phí với doanh thu thu được không chênh lệch lớn.

Tuy nhiên, nhược điểm của hình thức này là Ngân hàng chỉ là các nhà

phân phối và ăn hoa hồng nên thường ít chia sẻ dữ liệu của khách hàng cho côngty Bao hiểm Bên cạnh đó, một số sản phẩm bảo hiểm của các công ty bảo hiểm nhânthọ có hình thức tương tự với một số sản phẩm ngân hàng (tiết kiệm tích lũy, tiếtkiệm định kỳ, ) Vì vậy, nếu không xây dựng được phương án hợp tác hiệu quảgiữa ngân hàng và công ty bảo hiểm có thể ngân hàng sẽ chịu áp lực cạnh tranh về

thị phần với chính các công ty bảo hiểm là đối tác của ngân hàng.

b Hình thức chiến lược liên kết

Ngân hàng đầu tư vào công ty bảo hiểm nam giữ cé phan tại công ty bảohiểm Ngân hàng sẽ cung cấp sản phâm cho các công ty bảo hiểm với tư cách là

đồng minh chiến lược của nhau.

Ưu điểm của hình thức này là: hai bên có mức đọ kết hợp cao hơn trong

Trang 35

cung cấp sản phẩm và quản lý kênh phân phối, có thé có sự chia sẻ cơ sở dữ liệu

khách hàng.

Tuy nhiên, sự hợp tác này đòi hỏi phải đầu tư về công nghệ thông tin và

nhân sự bán hàng.

c Hình thức liên doanh

Ngân hàng và công ty Bảo hiểm liên doanh thành lập công ty Bảo hiểm

mới Vì vậy, ngân hàng và công ty bao hiểm cùng sở hữu về sản phẩm và khách hàng.

Tuy nhiên, hình thức liên doanh này đòi hỏi phải có sự cam kết mạnh mẽ và

lâu dài từ phía Ngân hàng và Bảo hiểm về chiến lược phân phối sản phẩm, về cơ sở

vật chất, Với hình thức này, các ngân hàng và các công ty bảo hiểm ngoài các

điều kiện ràng buộc về góp vốn, còn cần những thỏa thuận cụ thé hon trong việc cung

cấp các thông tin có lợi cho hai bên như thông tin về khách hàng của ngân hàng,về các mạng lưới phân phối của ngân hàng, những thông tin về sản phẩm bảo hiểm,

thị trường bảo hiểm mà công ty bảo hiểm nắm rõ.

d Hình thức tập đoàn tài chính

Ngân hàng mua toàn bộ hoặc một phần công ty bảo hiểm hoặc thành lập

một công ty bảo hiểm mới, trong tương lai sẽ hình thành tập đoàn dịch vụ tài chính

ngân hàng.

Ưu điểm của hình thức này là các hoạt động và hệ thống phân phối của ngânhàng và công ty bảo hiểm được kết hợp hoàn toàn Chính vì vậy, cả hai cùng có

kha năng cao trong việc sử dụng cơ sở dữ liệu khách hàng hiện có và trong việc

cung cấp các dịch vụ khác của ngân hàng Ở đây, khách hàng sẽ rất thuận lợi do

Trang 36

được sử dụng dịch vụ khác của ngân hàng.

Hình thức này cũng tạo khả năng cho việc kết hợp đầy đủ của các sản

phẩm Ngân hàng và Bảo hiểm.

1.2.4.4 Sản phẩm khai thác qua Bancassurance

Hầu hết các sản phẩm bảo hiểm đều có thể phân phối qua kênhBancassurance với mực độ liên quan khác nhau từ thấp đến cao Có những sản phẩm

được phân phối hoàn toàn qua kênh Bancassurance để đến tay khách hang, ví dụnhư các sản phẩm bảo hiểm cá nhân; có những sản phẩm bảo hiểm việc phân phối

chỉ liên quan một phần đến Bancassurance, hay nói cách khác Bancassurance chỉlà một phần trong quá trình phân phối, vi du như cung cấp thông tin, marketing

sản phâm đến khách hàng, việc thẩm định và cấp đơn là do bảo hiểm thực hiện,

nhóm này tập trung vào các sản phẩm bảo hiểm phức tạp, yêu cầu cao về thấmđịnh đánh giá rủi ro bảo hiểm.

Các sản phẩm bảo hiểm phân phối qua Bancassurance có thé tổng hợp theo

nhiều tiêu chí khác nhau:

a Sản phẩm bảo hiểm phân phối qua kênh Bancassurance theo đối tượng khách

hàng: gồm các sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân và hộ gia đình, và sản phẩm

bảo hiểm dành cho doanh nghiệp và tổ chức.

Sản phẩm dành cho cá nhân và hộ gia đình: Các sản phẩm này còn được gọi

là các sản phâm bán lẻ, khách hàng của các sản phẩm này là cá nhân và hộ gia đình,mua bảo hiểm cho mục đích bảo vệ, Các sản phẩm này bao gồm:

+ Sản phẩm bảo hiểm sức khỏe: bảo hiểm cho chỉ phí chăm sóc sức khỏe với

nhiều loại bảo hiểm khác nhau.

+ Sản phẩm bảo hiểm tai nạn: Bảo vệ cho người người sống phụ thuộc,

bảo vệ cho các khoản vay, bảo vệ thu nhập gia đình.

+ Sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới: ngoài mục tiêu bảo vệ, cung cấp yếu tố

tiết kiệm tích lũy phục vụ các nhu cầu an sinh giáo dục, nhu cầu vốn cho tương lai.

+ Sản phẩm bảo hiểm cho nhà tư nhân: cung cấp yếu tô bảo vệ kết hợp vớiyếu tố tiết kiệm có bảo đảm hoặc yếu tô đầu tư mang tính chuyên nghiệp.

Sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ dành cho doanh nghiệp và tổ chức: Phân

Trang 37

khúc thị trường cho các sản phẩm này là doanh nghiệp và tổ chức Đối tượng được

bảo hiểm thường là người lao động trong doanh nghiệp, tổ chức Các sản phẩm bảohiểm mà các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ có thể cung cấp cho doanh nghiệp

và tô chức bao gồm:

+ Bảo hiểm tài sản;

+ Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt;

+ Bảo hiểm xây dựng, lắp đặt, máy móc thiết bị;

+ Bảo hiểm hàng hóa;+ Bảo hiểm thân tàu;

+ Bảo hiểm sức khỏe nhóm;

+ Bảo hiểm tai nạn theo nhóm;

+ Một số sản phẩm khác.

Sản phẩm cho các doanh nghiệp và tổ chức phức tạp hơn đối với cá nhân và

hộ gia đình Các sản phẩm này thường phân phối gián tiếp thông qua ngân hàng.

b Sản phẩm bảo hiểm phân phối qua Bancassurance theo mức độ tích hợp:

Các sản phẩm truyền thống: Là các sản phâm bảo hiểm được phát triển và

phân phối qua các kênh phân phối truyền thống của công ty bảo hiểm như kênhphân phối trực tiếp, đại lý, môi giới, Các sản phẩm này có tính phổ biến cao, chưa

có sự gắn kết với các sản phâm ngân hàng Khách hàng tham gia bảo hiểm truyền

thống đa dạng bao gồm cả khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp.

Các sản pham bảo hiểm tích hợp: Là nhóm sản pham bảo hiểm được pháttriển trên cơ sở phục vụ cho nhóm khách hàng của ngân hàng, sản phẩm bảo hiểm

mang tính tích hợp gắn liền với sản phẩm ngân hàng Khi Bancassurance kết hợp

tốt, Bancassurer thiết kế các sản phâm phức tạp tích hợp giữa dịch vụ ngân hàng

và sản phẩm bảo hiểm Các sản phẩm phức hợp được phân phối cho khách hàng của

ngân hàng.

Trên thực tế, đối với kênh Bancassurance, việc phân phối các sản phẩm bảohiểm kèm với sản phẩm ngân hàng sẽ tăng mức độ phức tạp của sản phẩm và đòi

hỏi được đào tạo đặc biệt trước khi bán, vì vậy việc lựa chọn kênh phân phối phù

Trang 38

hop là một trong những yếu tố quyết đỉnh tác động đến việc đảm bao chất lượng

dịch vụ cho khách hàng cũng như hiệu quả của mối liên kết Bancassurance.1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến quá trình khai thác Bao hiểm vật chất xe ô tô

qua kênh Bancassurance

Ngân hàng đối tác, mà trong đó kế hoạch phát trién cho kênh Bancassurance của

Ngân hàng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến sự thành hay bại của quan hệ hợp tác vớiDNBH Nếu Ngân hàng đánh giá đúng lợi ích của kênh phân phối đem lại, tin tưởng

vào sự thành công mà kênh phân phối có thé đạt được, đầu tư cho chiến lược pháttriển kênh phân phối bao gồm cam kết phối hợp chặt chẽ với DNBH, dao tao

nguồn lực tham gia trực tiếp vào kênh phân phối, đầu tư vào ứng dụng công nghệ

cho kênh Bancassurance, xây dựng các chiến dịch quảng bá thương hiệu hình ảnh

về Ngân hàng cùng Công ty Bảo hiểm va sản phẩm phân phối, phối hợp với Công tyBảo hiểm xây dựng các sản phẩm bảo hiểm phù hợp Có như vậy, kênh

Bancassurance mới thực sự thu lại được hiệu quả với lợi ích được kỳ vọng của nó.

Ngược lại, nếu Ngan hàng không thực sự coi trọng sự phat triển của kênh phân phối

này, cán bộ ngân hàng sẽ nảy sinh tâm lý y lại nếu không bị ràng buộc về chỉ tiêu

doanh thu hay thu được hoa hồng bảo hiểm thực sự hap dẫn, hoặc cán bộ ngân hang

không được đầu tư đầy đủ các kĩ năng cần thiết để chuyên sang khai thác trong lĩnhvực mới là baohiém, kênhphân phốikhông được đầu tưcác công

cụ nhằm thu hút khách hàng, đây mạnh doanh thu, phối hợp chặt chẽ với Công tyBảo hiểm thì khó có thé tránh khỏi thất bại.

Điều kiện kinh tế xã hội: Trình độ phát triển tại mỗi quốc gia cũng là một

trong những nhân tố khách quan thúc đây sự phát triển của Bancassurance Sự cảithiện và ôn định của kinh tế vĩ mô, sản xuất, giá trị và trao đổi thương mại là môi

trường thúc đây sự phát triển cho ngành dịch vụ tài chính nói chung và dịch vụ

ngân hàng bảo hiểm nói riêng Quy luật chung cho thấy, khi kinh tế ôn định và pháttriển, ngành dịch vụ tài chính sẽ có xu hướng mở rộng, đi lên nhằm đáp ứng nhu cầu

Trang 39

của các nhân, doanh nghiệp, khi kinh tế vĩ mô đi xuống, bat ổn định, ngành dịchvụ tài chính sẽ đi xuống nhưng sẽ có độ trễ và mức độ ảnh hưởng thậm chí còn trầm

trọng hơn so với lĩnh vực sản xuất dịch vụ khác bởi tài chính là mạch máu của nền

kinh tế Các yêu tố như: thu nhập bình quân đầu người, tốc độ tăng trưởng, tốc độlạm phát là những chỉ số có thé sử dụng dé lượng hoá sự tác động của kinh tế xã

hội đến nhu cầu bảo hiểm.

Môi trường pháp lý: Ö đây đề cập đến khung pháp lý mà nhà nước ban hànhvà xây dựng đảm bảo cho hoạt động lành mạnh và ôn định của các ngân hàng, bảo

hiểm Đảm bảo sự công bằng cho các khách hàng khi sử dụng các dịch vụ màBancassurance cung cấp Ngành dịch vụ tài chính ngân hàng là ngành dịch vụ

nhạy cảm, cần có các quy định khắt khe và chặt chẽ nhằm duy trì sự ôn định và

khoẻ mạnh của nền kinh tế, chính vì vậy, các quy định pháp lý được ban hành liênquan đến tất cả các khía cạnh hoạt động của ngân hàng, công ty bảo hiểm,Bancassurer dé đảm bảo sự 6n định của ngành và bảo vệ quyền lợi của khách

Văn hóa: Yêu tô văn hóa tác động cả đến cung và cầu của Bancassurance.Xét trên khía cạnh cung, văn hóa của vùng miền sẽ tác động đến hoạt động của

doanh nghiệp liên quan đến văn hoá doanh nghiệp, môi trường phát triển, nhận thức.

Xét trên khía cạnh cầu, văn hoá tác động đến thói quen và hành vi tiêu dùng củakhách hàng, việc lựa chọn kênh phân phối, lựa chọn và quyết định sản phâm sử

dụng, lựa chọn phương thức bảo vệ chống lại các rủi ro trong cuộc sống của dân

cư tại mỗi vùng miễn, khu vực, quốc gia.

Việc đánh giá rúi ro được bảo hiểm: Bảo hiểm gắn liền với rủi ro, một DNBHmuốn hoạt động hiệu quả thì phải đánh giá đúng rủi ro trước khi nhận bảo hiểm.Rui ro càng cao đi kèm với đó là chi bồi thường càng lớn Điều này ảnh hưởng trực

tiếp đến hiệu quả hoạt động của DNBH nói chung và hiệu quả kênh Bancassurance

nói riêng.

1.2.5.2 Nhân tổ chủ quan

Sự khác biệt về văn hóa doanh nghiệp: Nhân t6 này bao gồm sự khác nhau

về chức năng, các nguồn lực và việc sử dụng các nguồn lực, rủi ro hoạt động Sự

khác nhau về chức năng sẽ quyết định mục tiêu và hoạt động khác nhau của mỗi bêntham gia trong Bancassurance, sự khác biệt này tác động đến quyết định lựa chọn

Trang 40

mô hình Bancassurance sao cho phù hợp nhất với chức năng của cả hai bên; Nguồn

lực lại tác động đến quy mô, quyền quyết định cũng như khả năng phát triển môhình Bancassurance; rủi ro hoạt động là một trong những nhân tố quan trọng tác

động đến sự vận hành của mô hình Bancassurance, bộ máy quản trị hiệu quả,thống nhất có thé thúc day sự phát triển của mô hình Bancassurance, ngược lại,

nó có thể phá vỡ sự liên kết hoặc cản trở sự phát triển của mô hình được lựa

Sự phối hợp hoạt động: Khi đã lựa chọn được hình thức triển khai thì cần

phải có quy trình làm việc phù hợp với hình thức Đó chính là quy trình cấp đơnbảo hiểm, quy trình bồi thường khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra Nếu các quy trình

đều chuân hóa sẽ tao sự phối hợp tốt giữa Ngân hàng — Công ty bảo hiểm trong

việc bán các sản phẩm bảo hiểm Bên cạnh đó, cam kết từ các cấp lãnh đạo đếncấp triển khai có chặt chẽ thì kênh phân phối mới có điều kiện dé phát triển.

Sản phẩm bảo hiểm triển khai và trình độ công nghệ thông tin: Đề hoạtđộng kênh Bancassurance thành công cần phải có chiến lược sản phẩm phù hợp với

mô hình kinh doanh hợp lý Cần lựa chọn những sản pham bảo hiểm phù hợp với

các gói tín dụng của Ngân hàng Các sản phẩm ra đời, cần phải có sự lựa chọn

đánh giá thật kỹ càng, tập trung hướng tới việc phục vụ khách hàng trọn gói và

phải có sự đồng thuận của hai bên cùng tham gia là ngân hàng và công ty bảo

hiểm Việc bán các sản phẩm bảo hiểm qua kênh ngân hàng giống như việc Côngty bảo hiểm bán sản phẩm của mình qua kênh khác nên cũng đòi hỏi việc đào tao,

marketing với các biện pháp khuyến khích, chính sách thù lao, quy trình đánh giá

rủi ro phải phù hợp.

Bên cạnh đó, dé phát triển kênh Bancassurance thành công cũng đòi hoi hệthống công nghệ thông tin phát triển đồng bộ Điều này đòi hỏi hệ thống côngnghệ thông tin của ngân hàng và bảo hiểm phải đám bảo cơ sở dữ liệu khách

hàng rõ ràng tạo điều kiện thuận lợi cho việc marketing đồng thời cũng phải là

công cụ có thê quản lý được doanh thu bán sản phẩm và đánh giá được nhân viên

kinh doanh.

Nguồn nhân lực: Sản phẩm có đến tay người tiêu dùng hay không có sự đóng

góp rất lớn của đội ngũ nhân viên kinh doanh Nhiều công ty bảo hiểm hiện đưa ra

các sản phẩm liên kết với ngân hàng rồi công bố thông tin trên web, trên báo, thậm chí