Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Tình hình khai thác bảo hiểm nhân thọ qua đại lý tại công ty Bảo Việt Nhân Thọ Hòa Bình (2017-2021)

Jones 1999 “BHNT là một cách chuyền giao rủi ro vàtích lũy tài chính bằng cách khi chủ hợp đồng bảo hiểm đồng ý tham gia vào hợpđồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm, chủ hợp đồng sẽ đóng g

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN

KHOA BẢO HIẾM

THUC TAP TOT NGHIỆP

DE TAI: TINH HINH KHAI THAC BAO HIEM NHAN THO

QUA DAILY TAI CONG TY BAO VIET NHAN THO

HOA BINH (2017-2021)

Giảng viên hướng dẫn : Th.S Nguyễn Thành Vinh

Sinh viên thực hiện : Khuất Phương Loan

LỜI CÁM ƠN

Sau khoảng thời gian quý giá thực tập tại công ty, em nhận thấy bản thân

đã có những trưởng thành nhất định Tại đây em có cơ hội kết nối những kiến

thức trong sách vở với thực tế, hình thành dần phong cách làm việc, hướng tớimục tiêu trở thành cán bộ bảo hiểm chuyên nghiệp trong tương lai Dé có được

những kết quả đó, em cảm thấy mình thật may man khi nhận được rất nhiều sựquan tâm, giúp đỡ từ phía doanh nghiệp và nhà trường.

Em xin được gửi lời cảm ơn chân thành nhất tới ban lãnh đạo công ty Bảo

Việt Nhân Thọ Hòa Bình cùng các cô chú, anh chi tại phòng Dich vụ khách hàng

và các phòng ban khác đã tiếp nhận và chỉ dạy nhiệt tình, tạo những điều kiện tốtnhất dé em được học hỏi những kinh nghiệm quý giá trong kỳ thực tập này

Đồng thời em gửi lời cảm ơn sâu sắc tới Ban giám hiệu trường Đại họcKinh Tế Quốc Dân, các thầy cô giáo khoa Bảo Hiểm đã truyền dạy cho em

những kiến thức quý báu trong những năm qua Đặc biệt, em xin chân thành cảm

ơn thay giáo trực tiếp hướng dẫn — ThS Nguyễn Thanh Vinh đã luôn sát cánh hỗ

trợ, định hướng va tư van giúp em hoàn thành chuyên đề này

Mặc dù dành hết tâm huyết, nỗ lực để hoàn thiện báo cáo nhưng với vốn

kiến thức nhỏ bé của mình, em vẫn không tránh khỏi những sai sót và hạn chế

Em rất mong muốn nhận được những nhận xét, góp ý, đánh giá từ quý thầy cô và

bạn bè đê em có cơ hội học hỏi và hoàn thiện hơn.

Em xin chân thành cảm ơn.

LỜI CAM ĐOAN

Tôi tên là: Khuất Phương Loan

Mã sinh viên: 11182972

Hệ: Chính quy

Khóa: 60

Chuyên ngành: Kinh tế bảo hiểm

Lớp: Kinh tế bảo hiểm 60B

Tôi xm cam đoan đây là công trình nghiên cứu độc lập của tôi Các số liệu được

sử dụng trong đề tài có nguồn gốc rõ ràng, được cung cấp bởi công ty thực tập

Các kết quả trong đề tài là khách quan và trung thực Các kết quả này chưa từng

được công bồ trong bất kỳ nghiên cứu nào khác

Hà Nội,ngày tháng năm 2022.

Sinh viên

MỤC LỤC

090)80/ 9.09) 0Ẽ007 7 i

0909989700777 ii

)/1090022225 iii

DANH MỤC TU VIET TẮTT 5-5-s-sssese se s=s=s=seseses V

DANH MỤC BANG, BIEU 5-55 5s << << ssesesesesesese vi

DANH MỤC HÌNH VẾ <5 5 55s sEseseseseseseeeesesesese vi I908//(098)/\) Pnhh 1 CHUONG 1: LÝ LUẬN CHUNG VE BAO HIEM NHÂN THỌ

VÀ DAI LY BẢO HIẾM Lỗi! Thẻ đánh dấu không được xác định.

1.1 Bảo hiểm nhân thọ Lỗi! Thẻ đánh dấu không được xác định 1.2 Đại lý bảo hiểm nhân thọ trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm

nhân (Ọ G5 9.9 929 9 09.0.0004 0004 0 000004 6060096 17

1.3 Các chỉ tiêu đánh giá tình hình khai thác bảo hiểm nhân thọ 20

CHUONG 2: THUC TRẠNG KHAI THAC BẢO HIẾM NHÂN

THỌ QUA ĐẠI LÝ TẠI CÔNG TY BẢO VIỆT NHÂN THỌ

;007000).00777 7 24

2.1 Giới thiệu về công ty Bảo Việt Nhân Thọ Hòa Bình 24

2.1.1 Thông tin chung: - - «+ + 1+1 vn key 24

2.1.2 Quá trình thành lập và phát triển của công ty Bảo Việt Nhân

Tho Hoa Binh 0-1 24

2.1.3 Cơ cau tô chức và chức năng nhiệm vu của các phòng ban 25

2.1.4 Lĩnh vực hoạt động chủ yếu và các sản phẩm đang được triển

khai tại Bảo Việt Nhân Tho Hòa Bình - - 5555 S+x<sccss 282.1.5 Định hướng công ty và các sản phẩm chủ lực 29

2.2 Vi trí trên thi truOng o5 5 5< 55 S91 9 955 98.95584996 8% 30 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Bảo Việt Nhân Thọ Hòa BÌNH G0 c0 000 10008 31

2.3.1 Đánh giá kết quả -¿ - + t2 s2 EEE21E212111 21111111 re 32

2.4 Thực trạng khai thác bảo hiểm nhân tho qua đại lý tai công ty

Bảo Việt Nhân Thọ Hòa Bình <5 5 55s S5 5584 95599 35

2.4.1 Đặc điểm tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Hòa Bình 352.4.2 Thực trạng khai thác qua đại ly -cccs+S+<ccrssses 37

CHƯƠNG 3: ĐÈ XUẤT GIẢI PHÁP CẢI THIỆN, NÂNG CAO

HIỆU QUÁ KHAI THÁC PHÍ BẢO HIEM NHÂN THO QUA KÊNH ĐẠI LÝ TẠI CÔNG TY BẢO VIỆT NHÂN THỌ HÒA

BINH 5 HH HH HH HH HH HA H711 0101091 prksiri 44

3.1 Mục tiêu của công ty Bảo Việt Nhân Thọ Hòa Bình đối với hoạt động khai thác bảo hiểm nhân thọ qua kênh đại lý 443.2 Những thuận lợi và khó khăn o - <5 5= < 55s sssess ssse 44

3.2.1 Nhóm giải pháp phát triển nguồn nhân lực - 48

3.2.2 Nhóm giải pháp thúc đây truyền thông 2-5552 49

3.2.3 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh của doanh IEhIỆP - - G1 1011190119011 HH nọ nh 503.3 ‹ si 5

.9500007.9007777 56

DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO -5- 5s: 57

DANH MỤC TỪ VIET TAT

BVNTHB Bảo Việt Nhân Thọ Hòa Bình

BHNT Bảo hiểm nhân thọ

CHLB Cộng hòa liên bang

DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm

NDBH Người được bao hiểm

STBH Số tiền bảo hiểm

HĐBH Hợp đông bảo hiểm

NXB Nhà xuất bản

MGBH Môi giới bảo hiểm

KDBH Kinh doanh bảo hiểm

BHXH Bảo hiểm xã hội

BHHTTN Bảo hiểm hưu trí tự nguyện

GCNBH Giây chứng nhận bảo hiểm

AFYP The Amount of the First Year

Premium

CD Cao dang

DH Dai hoc

DT Doanh thu

THCS Trung hoc cơ sở

THPT Trung học phô thông

PCGD Phổ cập giáo dục

TCCN Trung cấp chuyên nghiệp

DANH MUC BANG, BIEU

Bang 1 Thi phan doanh thu phi bảo hiểm khai thác mới của top 5 doanh nghiệp

bảo hiểm nhân thọ trên thị trường Việt Nam (2017-2020) + +-+ 30

Bảng 2 Bảng tổng hợp chỉ tiêu tổng doanh thu khai thác mới, số tiền chỉ trả và

số lượng đại lý mới tuyển dung (2017-2021) 2- 22552 +2+£+22E+£Ezrxezrseee 32Bảng 3 Số lượng và quy mô các phòng đại lý trên thị trường của BVNTHB 37Bang 4 Tổng hợp các chỉ tiêu kết quả kinh doanh qua đại lý tại BVNTHB (2017-

"U20 4l

Bảng 5 Chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh theo doanh thu va theo lợi nhuận tai

BVNTHB (2017-2021) Lỗi! Thẻ đánh dấu không được xác định

Bảng 6 Thu nhập bình quân đầu người trên cả nước và thu nhập bình quân đầu

người tại tỉnh Hòa Binh (2017-2021) ¿+5 +52 £+£+t++E++sEsserserrrsrrsrrreee 45

DANH MỤC HÌNH VE

Hình 1: Logo của Bảo Việt Nhân TỈhọ - 5- + + + x2 SH rirrirreerey 24

Hình 2 Sơ đồ cơ cấu tô chức tại Bảo Việt Nhân Thọ Hòa Bình 26Hình 3: Mô hình tổ chức mạng lưới kinh doanh -2:¿cs++cs++css+¿ 39

Hình 4 Tỷ lệ đại lý có trình độ văn hóa Cao đăng, Đại học (2017-2021) 40

Hình 5 Thu nhập bình quân đầu người cả nước và thu nhập bình quân đầu người

00185 I853i1i1020M/20/20010757 46

trong việc thực hiện và giải quyết các nhu cầu tài chính liên quan đến con người,được bảo hiểm trong các trường hợp rủi ro tử vong, thương tật, mất sức laođộng, Tại Việt Nam, ngành bao hiểm nhân thọ là một trong những ngành cònkhá non trẻ, bắt đầu từ năm 1996 Từ đó đến nay, trong bối cảnh hội nhập ngày

càng sâu rộng, ngành bảo hiểm nhân thọ đã có nhiều bước chuyển mình quantrọng, dần đi vào tiềm thức của mọi người, là một trong những phương pháp khắcphục những khó khăn về tài chính khi gặp rủi ro, và hơn thế nữa, là mang đếntrạng thái an toàn về tinh thần, giảm bớt lo âu cho người được bảo hiểm

Trong những năm gần đây cùng với sự phát triển của kinh tế - xã hội đất

nước, thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đang phát triển rất mạnh mẽ, cuộc

chạy đua giành thị phần của các doanh nghiệp bảo hiểm ngày càng khốc liệt Các

công ty bảo hiểm trên thị trường không ngừng đổi mới, mở rộng kênh khai thác

để gia tăng doanh thu Một số kênh bán mới như bancassurance, hợp tác với cáccông ty bất động sản, bán trực tuyến hay bán qua hệ thống cửa hàng của đối tác(hiệu thuốc, siêu thi), đang được hầu hết các doanh nghiệp triển khai Tuynhiên với mỗi công ty thành viên, tùy thuộc vao đặc điểm thị trường sẽ lựa chọn

cho mình kênh bán riêng phù hợp.

Quá trình thực tập tại công ty Bảo Việt Nhân Thọ Hòa Bình em được biếttại đây công ty chỉ triển khai duy nhất một kênh bán là qua đại lý cá nhân (sauđây gọi tắt là đại lý) Khai thác bảo hiểm là hoạt động trực tiếp đem lại doanh thu

cho doanh nghiệp, do đó cần được chú trọng đề đầu tư, nghiên cứu, đưa ra nhữngthay đôi phù hợp trong quá trình triển khai Không chỉ vậy, tại BVNTHB, doanh

thu khai thác qua kênh đại lý cũng đánh giá luôn tình hình kinh doanh của ca

công ty bởi đây là kênh khai thác duy nhất Xuất phát từ điều này, em đã lựachọn đề tài “Tình hình khai thác bảo hiểm nhân thọ qua đại lý tại công ty BảoViệt nhân thọ Hòa Bình (2017-2021) ” đê nghiên cứu cho chuyên đề thực tập tốt

nghiệp của mình với mong muốn tìm ra những điểm mạnh, điểm yếu và các giải

pháp thiết thực nhằm phát triển hoạt động kinh doanh tại Công ty Bảo Việt Nhân

Thọ Hòa Bình nói riêng và Tổng Công ty Bảo Việt Nhân Thọ nói chung.

1 Nội dung và các yêu cầu cần giải quyết trong chuyên đề tốt nghiệp

- Lý luận chung về bảo hiểm nhân thọ và đại lý bảo hiểm

- Thực trạng khai thác bảo hiểm nhân thọ qua đại lý tại Công ty Bảo Việt

Nhân Thọ Hòa Bình.

- Đề xuất giải pháp cải thiện, nâng cao hiệu quả khai thác phí bảo hiểm

nhân thọ qua kênh đại lý tại Công ty Bảo Việt Nhân Thọ Hòa Bình.

2 Địa điểm thực tập tốt nghiệp

Công ty Bảo Việt Nhân Thọ Hòa Bình.

Địa chỉ: 102 Đường Lê Thánh Tông, Phường Hữu Nghị, Thành phố Hoà

Bình, Tỉnh Hòa Bình.

3 Cấu trúc bài viết được chia làm 03 chươngChương 1: Lý luận chung về bảo hiểm nhân thọ và đại lý bảo hiểm

Chương 2: Thực trạng khai thác bảo hiểm nhân thọ qua đại lý tại Công ty

Bảo Việt Nhân Thọ Hòa Bình.

Chương 3: Đề xuất giải pháp cải thiện, nâng cao hiệu quả khai thác phíbảo hiểm nhân thọ qua kênh đại lý tại Công ty Bảo Việt Nhân Thọ Hòa Bình

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VE BẢO HIEM NHÂN THỌ VÀ ĐẠI LÝ

BẢO HIEM

1.1 Bảo hiểm nhân thọ

1.1.1 Lịch sử hình thành

Thời xưa, hàng hóa thường được vận chuyền bằng đường hàng hải, các

chuyến tàu có thể gặp những điều không may trong chuyến hải trình như cướp

biển, đá ngầm, bão tap Các thương nhân rat lo lắng cho mỗi chuyến hàng Bởi

vì họ có thể bị phá sản do mất hết hàng hóa nếu tàu họ gặp phải rủi ro Các

thương nhân cũng có lo lắng như nhau, cuối cùng họ cũng nghĩ ra một cách đó là

chia đều hàng hóa ra nhiều chiếc tàu có cùng lịch trình Dé chăng may có chiếctàu nào gặp nạn thì họ cũng chỉ mat một phan hàng hóa, chứ không mat trắng va

bị phá sản Những cách làm này cũng có điều bat tiện họ phải tìm những chuyến

tàu có cùng lịch trình, cùng tải trọng, giá trị hàng hóa cũng phải tương đương

nhau Nên họ nghĩ ra một cách khác hay hơn, thuận tiện hơn đó là đóng 30 tiềncho một người trung gian, nếu như có tàu nào gặp rủi ro thì người trung gian sẽtrao số tiên đóng góp đó cho chủ của con tàu gặp nạn Từ đó bảo hiểm phi nhânthọ ra đời Như vậy, mat mát về hàng hóa đã được bù đắp, còn những thủy thủtrên tàu thì sao? Đề bù đắp tài chính cho các gia đình thủy thủ gặp rủi ro, họ cũng

làm tương tự như với hàng hóa Tức là họ góp tiền để nếu có người thủy thủ nào

ra đi mà không quay về nữa thì cũng có một số tiền gửi đến lo cho gia đình và

vợ con của họ Từ đó BHNT ra đời và phát triển cho đến ngày nay

Hợp đồng BHNT đầu tiên trên thế giới ra đời năm 1583, do công dânLondon là ông William Gybbon tham gia Phí bảo hiểm ông phải đóng lúc đó là

32 bảng Anh, khi ông chết trong năm đó, người thừa kế của ông được hưởng 400

bảng Anh Năm 1759, công ty BHNT ra đời đầu tiên ở Philadelphia (Mỹ) Công

ty này đến nay vẫn còn hoạt động, nhưng lúc đầu nó chỉ bán bảo hiểm cho các

con chiên ở nhà thờ của mình Năm 1762, ở Anh thành lập công ty BHNT

Equitable bán BHNT cho mọi người.

Ở châu Á, các công ty BHNT ra đời đầu tiên ở Nhật Bản Năm 1868 công

ty bảo hiểm Meiji của Nhật ra đời và đến năm 1888 và 1889, 2 công ty khác là:

Kyoei và Nippon ra đời và phát triển cho đến nay

Trên thé giới, BHNT là loại hình bảo hiểm phát triển nhất, năm 1985

doanh thu phí BHNT mới chỉ đạt 630,5 tỷ đôla, năm 1989 đã lên tới 1210,2 tỷ

đôla, năm 1993 con số này là 1647 tỷ đôla, chiếm gần 48% tông phí bảo hiểm, vàđến năm 2006, doanh thu phí BHNT toàn thế giới đạt 2014 tỷ đôla.

Tại Việt Nam, trong nhiều năm qua Chính phủ và Bộ Tài chính rất quan

tâm phát triển nghiệp vụ này Với sự ra đời của công ty BHNT chính thức đầu

tiên ở Việt Nam năm 1996 đã khăng định rõ sự quan tâm của các cơ quan Nhànước tầm vĩ mô Với những yêu cầu về quản lý quỹ BHNT, Bộ Tài chính đã kýquyết định số 568/QD/TCCB ngày 22/06/1996 thành lập công ty BHNT trựcthuộc Bảo Việt Sự kiện này đánh dấu một bước ngoặt mới trong sự phát triểncủa ngành bảo hiểm Việt Nam Và như vậy, BHNT bắt đầu xuất hiện tại Việt

Nam từ năm 1996 nhưng chỉ phát triển mạnh mẽ từ năm 1999 khi Việt Nam

chính thức mở cửa ngành bảo hiểm và cho phép một số công ty BHNT nước

ngoài vào hoạt động.

Hiện nay, có năm thị trường BHNT lớn nhất thế giới là: Mỹ, Nhật Bản,

CHLB Đức, Anh và Pháp Sở dĩ BHNT phát triển rất nhanh, doanh thu phí bảo

hiểm ngày càng tăng là vì loại hình bảo hiểm này có vai trò rất lớn Vai trò củaBHNT không chỉ thé hiện trong từng gia đình và đối với từng cá nhân trong việc

góp phần 6n định cuộc sống, giảm bớt khó khăn về tài chính khi gặp rủi ro, mà

còn thé hiện trên phạm vi toàn xã hội Trên phạm vi xã hội, BHNT góp phan thuhút vốn đầu tư nước ngoài huy động vốn trong nước từ những nguồn tiền mặt

nhàn rỗi năm trong dân cư Nguồn vốn này không chỉ có tác dụng đầu tư dai hạn

mà còn góp phần thực hành tiết kiệm, chống lạm phát và tạo thêm công ăn việc

làm cho người lao động.

1.1.2 Khái niệm bảo hiểm nhân thọ

BHNT ngày nay vẫn chưa được định nghĩa một cách thống nhất, có rấtnhiều quan điểm khác nhau dựa trên nhiều phương diện, trong từng hệ thống

pháp luật của mỗi quốc gia trên thế giới hay theo các nghiên cứu của các học giả

sẽ có các cách tiếp cận khác nhau trên góc độ kinh tế và góc độ luật học

1.L2.1 Góc độ kinh tế xã hội

Trong luận án Tiến sĩ “Một số giải pháp phát triển thị trường bảo hiểm

nhân thọ ở Việt Nam”, Nguyễn Thị Hải Đường (2006) cho rằng: “BHNT là hình

thức bảo hiểm những rủi ro liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuôi thọ củangười được bảo hiểm” Trong giáo trình Bảo hiểm, Nguyễn Văn Định (2008) chorằng “BHNT là quá trình bảo hiểm các rủi ro liên quan đến sinh mạng, cuộc sông

và tuôi thọ con người

1.1.2.2 Góc độ luật học

Theo Bryan A Garner (1999): “BHNT được định nghĩa là một thỏa thuận

giữa một DNBH (hoặc giữa các DNBH đồng bảo hiểm) dé trả một số tiền quy

định cho người thụ hưởng được chỉ định về cái chết của người được bảo hiểm”

Theo Harriett E Jones (1999) “BHNT là một cách chuyền giao rủi ro vàtích lũy tài chính bằng cách khi chủ hợp đồng bảo hiểm đồng ý tham gia vào hợpđồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm, chủ hợp đồng sẽ đóng góp một khoản phícho công ty bảo hiểm nhân thọ, đối lại công ty bảo hiểm nhân thọ đồng ý trả lạimột khoản tiền nếu người được bảo hiểm tử vong trong thời hạn hợp đồng cóhiệu lực hoặc trong trường hợp người được bảo hiểm còn sống đến một thời giantheo quy định của hợp đồng

P.H Collin (2000) “BHNT là loại hình bảo hiểm mà theo đó, sẽ trả tổng

số tiền khi người được bảo hiểm chết trong thời hạn xác định hoặc người đó vẫncòn sống đến thời điểm đó”

John Birds - Norma J Hird (2004) “BHNT có nhiều hình thức, cơ bảnnhất là bảo hiểm cho cuộc sông của người được bảo hiểm mà theo đó, có mộtcam kết trả tiền khi người được bảo hiểm sống qua một độ tuổi nhất định, hoặckhi chết bat cứ khi nào trong thời gian bảo hiểm; hiện nay, BHNT có thé kết hợpvới các hình thức đầu tư chứng khoán hoặc đầu tư vốn”

Theo Công ty bảo hiểm của New Zealand năm 1994 “ BHNT là bảo

hiểm bằng việc trả tiền cho cái chết của người tham gia bảo hiểm (không loại trừ

là do tai nạn hoặc có nguyên nhân bệnh tật hoặc ốm đau) hoặc do bat ky một su

cô ngẫu nhiên nào đó có tác động làm kết thúc hoặc hoặc duy trì cuộc sông của

người đó; và kế cả một thỏa thuận pháp lý quy định việc trả phí bảo hiểm theothời hạn phụ thuộc vào sự kết thúc hoặc tiếp tục sông của người được bảo hiểm

cũng như đảm bảo một khoản trợ cấp định kỳ phụ thuộc vào cuộc song tiép tuc

của người đó”.

Theo luật kinh doanh bảo hiểm của Việt Nam năm 2000 “Bảo hiểm nhân

thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người đươc bảo hiểm sông hoặc

chết”

Như vậy tùy thuộc vào các chính sách, điều kiện văn hóa, kinh tế ở từng

vùng lãnh thô khác nhau, thị trường phát triển BHNT khác nhau sẽ có nhữngđịnh nghĩa, cách hiểu về BHNT khác nhau Bên cạnh đó, góc độ tiếp cận thôngtin khác nhau cũng ảnh hưởng đến quan niệm về loại hình bảo hiểm này Tuy các

khái niệm vẫn chưa có sự thống nhất chung trong hệ thống BHNT, nhưng chúng

ta có thê hiểu một cách khái quát BHNT là loại hình kinh doanh của công ty bảohiểm, là hình thức bảo hiểm cho tính mạng con người, nhằm bảo vệ người tham

gia bảo hiểm trước rủi ro về sức khỏe, tính mạng bang cách chi trả, bồi thường

khi các sự kiện liên bảo hiểm xay Ta

1.L3 Sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm nhân thọ trong cuộc sống

- Đối với bản thân và gia đình:

+ Bảo vệ tài chính của gia đình: Tai nạn, bệnh hiểm nghèo, tử vong hoặc

thương tật toàn bộ vĩnh viễn là những biến cố không thé lường trước, khiến tàichính gia đình rơi vào tình trạng khó khăn Lúc này, bảo hiểm nhân thọ cho làmột giải pháp thiết thực, nhăm hỗ trợ nguôồn thu nhập thiếu hụt, giúp nhữngngười thân yêu có hy vọng vượt qua khó khăn, vững tâm trong cuộc sống Thực

tế cho thay, chi phí khắc phục các rủi ro là một con số không hề nhỏ, đặc biệt cácrủi ro liên quan đến bệnh tật, tại nạn phải nằm viện điều trị dài ngày Khi đó,bảo hiểm nhân thọ sẽ phát huy vai trò của mình, chỉ trả số tiền bảo hiểm kịp thờigiúp người không may mắn và gia đình bù đắp tôn thất và nhanh chóng vượt qua

biến cố, sớm ồn định cuộc sống.

+ Tạo dựng quỹ tiết kiệm cho tương lai: Cũng giống như gửi tiền tiết

kiệm vào ngân hàng, bảo hiểm nhân thọ là hình thức đầu tư và tiết kiệm an toàn,không lo mat tiền Bởi vì cả hai hình thức này đều hoạt động dưới sự quản lý của

nhà nước, được sự giám sát trực tiếp của Bộ Tài chính và Ngân hàng Nhà nước

Hơn thế nữa, cả ngân hàng và bảo hiểm đều phải ký quỹ hàng năm nhằm đểphòng ngừa trường hợp doanh nghiệp gặp vẫn đề như phá sản Nếu chắng may

trường hợp này xảy ra, nhà nước sẽ chịu trách nhiệm thu xếp và bồi thường thiệt

hại tài chính cho mọi người Điều này giúp bạn không lo thất thoát nguồn vốncủa mình Nếu người được bảo hiểm không may mắn không gặp bat cứ rủi ro nào

trong thời hạn hợp đồng sẽ được công ty bảo hiểm chi trả quyền lợi theo đúngcam kết Với khoản tiền nhận được từ quyên lợi này, khách hàng sẽ có một quỹ

tích lũy đề thực hiện các dự định trong tương lai như cho con đi du học, đầu tư,

kinh doanh

+ Chuẩn bị tài chính cho hưu trí an nhàn: Thực tế cho thấy, không một

ai thích phụ thuộc vào con cháu khi về già Tuy nhiên nếu không có sự chuẩn bị

ngay từ khi còn trẻ thì điều này là khó tránh khỏi, vì tuôi già đến đồng nghĩa với

sức khỏe của bạn cũng giảm sút đáng ké, khả năng lao động giảm khiến bạn khó

có thê có nguồn thu nhập Nếu trước đó bạn đã tham gia thì bảo hiểm nhân thọ sẽ

giúp bạn có những ngày nghỉ dưỡng an nhàn thông qua việc chi trả một khoản

tiền bảo hiểm vào mỗi tháng Số tiền này có ý nghĩa rất lớn đối với độ tuổi nghỉ

hưu giúp họ tự do về tài chính, tâm lý thoải mái mà không trở thành gánh nặngcủa con cháu khi về già

+ An tâm về mặt tỉnh thần: Tham gia bảo hiểm, người được bảo hiểm đã

chuyền phan rủi ro của mình sang công ty bảo hiểm nên đã giải toa được nỗi sợ

hãi và lo lắng về những tốn thất có thé xảy ra Ví dụ một người là trụ cột một giađình với hai con nhỏ, thu nhập khoảng 10 triệu đồng một tháng Với rất nhiềucông việc phải lo toan trong cuộc sống, họ nghĩ răng: Nếu không may có điều gì

đó xảy ra, vợ con mình sẽ ra sao? Họ sống thế nào khi khoản thu nhập của giađình bị giảm? Băng cách tham gia bảo hiểm nhân với số tiền bảo hiểm 100 triệuđồng, họ sẽ được an tâm về tinh than, giải toa những lo lắng đối với gia đình nếu

không may những rủi ro thường trực xảy ra.

- Đối với xã hội:

+ Huy động nguồn vốn nhàn rỗi: Một trong những đặc điểm của hoạt

động kinh doanh bảo hiểm là phí nộp trước, việc bồi thường, chỉ trả tiền bảohiểm chỉ được thực hiện khi có sự kiện quy định trong hợp đồng xảy ra Do vậy,

các công ty bảo hiểm có một quỹ tiền tệ tập trung khá lớn Lượng vốn này sẽ

được các công ty bảo hiểm tính toán đầu tư sao cho có hiệu quả bởi lẽ khả năngcạnh tranh của mỗi công ty bảo hiểm phụ thuộc rất lớn vào hiệu quả hoạt độngđầu tư Trên cơ sở của kết quả dau tư, các công ty sẽ có điều kiện giảm phí dé từ

đó thu hút khách hàng, đóng góp vào sự phát triển của nền kinh tế Các tô chứcbảo hiểm đầu tư vảo nền kinh tế theo nhiều kênh khác nhau, trong đó có thị

trường bất động sản, thị trường vốn và đặc biệt là thị trường chứng khoán Bảo

hiểm nhân thọ đã phát huy khả năng huy động một nguồn vốn nhàn rỗi lớn củangười tham gia dé dau tư dài hạn góp phan đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế

Khi nguồn vốn được sử dụng hiệu quả va tao ra dong luân chuyên nhanh sẽ giúp

thúc day kinh tế phát triển

+ Góp phần kiểm soát rủi ro, hạn chế tốn thất và đảm bảo an toàn cho

nền kinh tế: Tham gia bảo hiểm nhân thọ là quyền lợi của mọi công dân, bảo

hiểm nhân thọ đã làm cho cuộc sống con người được bảo đảm và phát triển một

có kế hoạch Khi tham gia bảo hiểm nhân thọ chúng ta sẽ một cuộc sống thoải

mái hơn vì đã có sự đảm bảo nhất định của công ty bảo hiểm Hơn nữa, bằng

cách tham gia bảo hiểm nhân thọ, khách hàng sẽ được tiếp cận với điều kiệnkhám chữa bệnh tốt hơn, chuẩn bị tài chính để nghỉ hưu an nhàn, cũng như chăm

lo kế hoạch học vấn trong tương lai của các con Khi mỗi người trong cộng đồng

ý thức hơn về sức khỏe và tài chính của mình thì xã hội được đảm bảo an toàn về

con người và nền kinh tế

+ Tạo công ăn việc làm cho lao động: Vấn đề thất nghiệp luôn được

quan tâm bởi Chính phủ, các tổ chức xã hội, người lao động Tỷ lệ thất nghiệp

trong nước cao hay thấp đều ảnh hưởng đến nhiều mặt kinh tế xã hội như: Tìnhhình phát triển kinh tế, sự ổn định chính trị, tệ nạn xã hội Giảm bớt tỷ lệ thấtnghiệp là mục tiêu của Chính Phủ và là mong muốn của toàn thê nhân dân laođộng Sự phát triển của các công ty bảo hiểm nhân thọ cũng góp phần tạo công

việc cho rất nhiều lao động khi liên tục tuyên dụng các đại ly bảo hiểm, nhân

viên tư vấn tài chính để phục vụ khách hàng một cách chu đáo nhất Hiện nay,hầu hết các công ty bảo hiểm nhân thọ đều có các chi nhánh phân bố khắp cáctỉnh thành trên cả nước, tạo cơ hội việc làm cho rất nhiều người lao động

1.1.4 Đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ

1.1.4.1 BHNT vừa mang tính tiết kiệm, vừa mang tính rủi ro

Đây là một trong những đặc điểm khác nhau cơ bản giữa BHNT với bảo

hiểm phi nhân thọ Thật vậy, mỗi người mua BHNT sẽ định kỳ nộp một khoản

tiền nhỏ (gọi là phí bảo hiểm) cho công ty bảo hiểm, ngược lại công ty bảo hiểm

có trách nhiệm trả một số tiền lớn (gọi là số tiền bảo hiểm) cho người đượchưởng quyền lợi bảo hiểm như đã thỏa thuận từ trước khi có các sự kiện bảo

hiểm xảy ra Số tiền bảo hiểm được trả khi người được bảo hiểm đạt đến một độ

tuổi nhất định và được ấn định trong hợp đồng Hoặc số tiền bảo hiểm nảy đượctrả cho thân nhân và gia đình người được bảo hiểm khi người này không may bị

chết sớm ngay cả khi họ mới tiết kiệm được một khoản tiền rất nhỏ qua việc

đóng phí bảo hiểm Số tiền này giúp họ trang trải những chi phí cần thiết nhưthuốc men, mai táng, chi phí giáo dục con cái Chính vì vậy BHNT vừa mang

tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro Tính chất tiết kiệm ở đây thể hiện ngay trong

từng cá nhân, từng gia đình một cách thường xuyên, có kế hoạch và có kỷ luật.Nội dung tiết kiệm khi mua BHNT khác với các hình thức tiết kiệm khác ở chỗ,

người bảo hiểm đảm bảo trả cho người tham gia bảo hiểm hay người thân của họ

một số tiền rất lớn ngay cả khi họ mới tiết kiệm được một khoản tiền nhỏ Có

nghĩa là khi người tham gia bảo hiểm không may gặp rủi ro trong thời hạn đãđược ấn định, những người thân của họ sẽ nhận được những khoản trợ cấp hay sỐ

tiền bảo hiểm từ công ty bảo hiểm Điều đó thể hiện rõ tính chất rủi ro trong

BHNT.

1.1.4.2 Các loại hợp đồng trong bảo hiểm nhân thọ rất đa dạng và phức tạp

Thứ nhất, xuất phát từ tính may rủi của hợp đồng bảo hiểm Việc giao kết,

thực hiện hợp đồng bảo hiểm gắn liền với những rủi ro tức những biến cố không

chắc chăn Chính vì vậy mà nhà bảo hiểm khi chấp bút hợp đồng phải đưa ranhiều tình huống giả định (nếu thé này thì nếu thé kia thì , ngoại trừ

v v ) Điều này làm cho câu văn sử dụng dé diễn đạt luôn phức tap, hơn nữa,nhà bảo hiểm miêu tả các trường hợp giả định ở mức độ khái quát cao làm người

đọc phải cố gắng hình dung ra các trường hợp đó

Thứ hai, bảo hiểm nhân thọ là có tính “đa mục đích” (bảo vệ, tiết kiệm vàđầu tư), dài hạn và có mối quan hệ phức tạp bên người mua bảo hiểm (ngườimua bảo hiểm, người được bảo hiểm, người thụ hưởng, ), vi thế, hệ thống sảnphẩm nhân thọ rất đa dạng về chủng loại: sản phẩm chính (sinh kỳ, tử kỳ, niênkim, trọn đời, hỗn hợp, ), sản phẩm bồ trợ (tai nạn, bệnh, miễn đóng phí )

phức tạp (sản phẩm kết hợp, sản phâm có khả năng chuyên đổi, liên kết nhân

mạng, ) Điều này dẫn đến có sự mâu thuẫn giữa tính phức tạp, chuyên biệt của

sản phâm bảo hiểm với mức độ hiểu biết về bảo hiểm chưa cao của đại đa số

khách hàng.

Ngoài ra, tính chất này được thé hiện ngay trong từng sản phẩm được cung cấp

ra thị trường Từng sản phẩm sẽ có đặc điểm riêng; chăng hạn có HDBH đượcduy tri trong 5 năm, 10 năm, 15 năm phụ thuộc vào nhu cầu cầu của khách

hàng Dựa vào giới tính, độ tuôi, nghề nghiệp lại có mức định phí khác nhau,

dẫn đến STBH cũng khác nhau giữa các khách hàng khác nhau Không giống với

sản phâm phi nhân thọ, BHNT còn quy định dành cho các bên tham gia trongcùng một hợp đồng như: người bảo hiểm, NDBH, người thụ hưởng

1.1.4.3 Phí bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tong hợp của nhiều nhân to, quá

trình định phí kha phức tap

Trong giáo trình Bảo hiểm của NXB Kinh Tế Quốc Dân có đề cập đến ý

kiến của tác giả Jean-Claude “sản pham BHNT không gì hơn chính là kết quacủa một tiến trình day đủ dé đưa sản phẩm đến công chúng” Trong tiến trìnhnày, người bảo hiểm đã phải chi ra các loại chi phí dé đảm bảo cho quá trình hoạt

động, tạo ra sản phẩm: chi phí nghiên cứu, chi phí khai thác, chi phí quản lý hợpđồng Tuy nhiên, đó chỉ là một phần nhỏ trong chi phí của một HĐBH, phí baohiểm còn được tính toán cẩn thận dựa trên các yếu tố về độ tuổi, giới tính,MGBH, thời hạn tham gia một HĐBH, lãi suất, tình hình lạm phát của nền kinh

Dinh phí BHNT thật sự không đơn giản, không phải bat cứ dit kiện, con

số nào cũng hoàn toàn chính xác Bởi vì khi tiễn hành định phí, một số yếu tố bắt

buộc phải tính toán ở trường hợp giả định như ty lệ chết, lãi suất giả định hằng

năm, tỷ lệ hủy bỏ hợp đồng, tỷ lệ lạm phát của đồng tiền, tỷ lệ đầu tư sinh lãi

Đó chính là lý do vì sao quá trình định phí diễn ra rất phức tạp, cũng vì vậy mà

đòi hỏi người người nghiên cứu, định phí phải nam rõ về đặc điểm, tính chất củatừng loại sản phẩm, năm bắt và phân tích đa chiều dé khi sản pham đến được tay

khách hàng và có thể phát triển lâu dài, tạo sự hài lòng, an tâm giữa cả bên mua

và bán.

1.1.5 Các loại hình bảo hiém nhân thọ

Tùy thuộc vào nhu cầu mà BHNT sẽ đáp ứng các loại hình bảo hiểm khácnhau dé phù hợp với mục dich sử dụng của từng đối tượng Chính vì thế, ngay

nay các sản phẩm được đa dạng hóa nhằm thỏa mãn các nhu cầu của người tham

gia.

Dưới nhiều góc độ, bảo hiểm nhân thọ được chia thành các loại khácnhau Theo phương thức tham gia có bảo hiểm cá nhân và bảo hiểm nhóm Theođối tượng tham gia có bảo hiểm cho con, bảo hiểm cho người trụ cột và bảo hiểmhưu trí Theo hình thức hợp đồng có bảo hiểm chính và bảo hiểm bổ trợ Cụ thé

hơn là chia theo phạm vi bảo hiểm được quy định tại Luật KDBH số61/2010/QH12 sửa đổi, b6 sung một số điều của Luật KDBH số 24/2000/QH10,tại Khoản 1 Điều 7 quy định chỉ tiết về sản phâm của nghiệp vụ BHNT, có 7 loạihình bảo hiểm nhân thọ cơ bản: Bảo hiểm sinh kỳ; Bảo hiểm tử kỳ; Bảo hiểmtrọn đời; Bảo hiểm hỗn hợp; Bảo hiểm trả tiền định kỳ; Bảo hiểm liên kết đầu tư;

Bảo hiểm hưu trí

Ngoài ra, người bảo hiểm còn áp dụng các điều khoản bổ sung cho cáchợp đồng BHNT cơ bản:

-Bảo hiểm tai nạn

-Bao hiểm sức khỏe-Bảo hiểm không nộp phí khi thương tật-Bảo hiểm cho người đóng phí

Tuy nhiên các điều khoản này không phải là BHNT, vì không phụ thuộc

vào sinh mạng, cuộc sông và tuôi thọ của con người, mà là bảo hiêm các rủi ro

khác có liên quan đên con người Tuy nhiên, đôi khi người tham gia bảo hiêm

van thấy rat cần thiết phải tham gia dé bo sung cho hợp đồng cơ bản (hợp đồng

tiêu chuẩn).

1.1.5.1 Bảo hiểm sinh kỳ

a Định nghĩa:

Bảo hiểm sinh kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người được bảo

hiểm sống đến một thời hạn nhất định, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm phải trảtiền bảo hiểm cho người thụ hưởng, nếu người được bảo hiểm vẫn sống đến thờihạn được thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm

- Đảm bảo thu nhập cố định sau khi về hưu hay tuổi cao sức yếu, giảm

thiêu sự phụ thuộc vào người thân hoặc phúc lợi xã hội.

- Đảm bảo được mức sông tôi thiêu ở quãng đời còn lại.

Với bảo hiểm sinh kỳ, người tham gia có thé đóng phí bảo hiểm theođịnh kỳ hàng tháng (quý, năm) hoặc có thể trả một lần với số tiền bảo hiểm được

ghi cụ thể trên hợp đồng Thông thường, nếu người tham gia bảo hiểm không

may qua đời sớm trước thời hạn hợp đồng bảo hiểm thì công ty bảo hiểm sẽkhông cần phải hoàn trả lại phí bảo hiểm nhân thọ cho người thừa hưởng Tuynhiên, dé thu hút khách hàng thì hiện tại nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ đã rachính sách hoàn trả một phần tiền bảo hiểm cho người thừa hưởng trong một số

- Thời hạn bảo hiểm xác định

- Trách nhiệm và quyền lợi mang tính tạm thời

- Mức phí bảo hiểm thấp vì không phải lập nên quỹ tiết kiệm cho NĐBH

hiểm tử kỳ cố định, Bảo hiểm tử kỳ có thé tái tục, Bảo hiểm tử kỳ có thé chuyên

đổi, Bảo hiểm tử kỳ giảm dần, Bảo hiểm tử kỳ tăng dần, Bảo hiểm thu nhập gia

đình, Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên, Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện

1.1.5.3 Bảo hiểm trọn đời

a Dinh nghĩa:

Là nghiệp vu bảo hiểm cho trường hợp người được bao hiểm chết vào bat

kỳ thời điểm nào trong suốt cuộc đời của người đó

b Đặc điểm:

- STBH trả một lần khi NDBH chết

- Thời hạn bảo hiểm không xác định

- Phí bảo hiểm có thé đóng 1 lần hoặc đóng định ky và không thay đổi

trong suốt quá trình bảo hiểm

- BHNT trọn đời là loại hình bảo hiểm dài hạn, phí đóng định kỳ và không

thay đôi trong suốt quá trình bảo hiểm, do đó đã tạo nên một khoản tiết kiệm chongười thụ hưởng bảo hiểm vì chắc chan người bảo hiểm sẽ chi trả STBH

- STBH được trả khi: hết hạn hợp đồng hoặc người được bảo hiểm bị tử

vong trong thời hạn được bảo hiểm

- Thời hạn bảo hiểm xác định (5, 10, 20 năm )

- Phí bảo hiểm thường đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt thời hạn

bảo hiểm

- Có thê được chia lãi thông qua đầu tư phí bảo hiểm và cũng có thể được

hoan phí khi không có điêu kiện tiêp tục tham gia.

c Mục đích

- Đảm bảo ồn định cuộc sông.

- Tạo lập quỹ giáo dục, hưu trí, trả nợ

- Dùng làm vật thé chấp vay vôn hoặc khởi nghiệp kinh doanh1.1.5.5.Bảo hiểm trả tiền định kỳ

a Định nghĩa:

Bảo hiểm trả tiền định kỳ là nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người

được bảo hiểm sống đến một thời hạn nhất định; sau thời hạn đó doanh nghiệpbảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm định kỳ cho người thụ hưởng theo thoả thuậntrong hợp đồng bảo hiểm

b Đặc điểm

- La một dạng của bảo hiểm sinh ky

- Phương thức trả tiền: theo các kỳ hạn thỏa thuận trước nếu người được

bảo hiểm tiếp tục sống sau thời hạn xác định

- Đóng phí một lần hoặc nhiều lần

c Mục đích:

Một hình thức mà người tham gia bảo hiểm muốn được nhận “lương” kế

cả khi không còn đủ sức lao động.

Bao hiểm cho cuộc sống của người được bảo hiểm

1.1.5.6 Bảo hiểm liên kết đầu tư

a Định nghĩa:

Bảo hiểm liên kết đầu tư là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ không chia lãi,

phí và quyền lợi bảo hiểm tách riêng thành hai phần đó là phần bảo hiểm và phần

đầu tư Hai sản phẩm tiêu biểu nhất của dòng sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tu

là bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị

b Đặc điểm:

- Người mua bảo hiểm là người quyết định phí bảo hiểm của mình sẽ đượcđầu tư vào nguồn quỹ nào bang việc sở hữu một số đơn vị của quỹ dau tư (tươngứng với số phí đóng bảo hiểm)

- Giá trị mà bên mua bảo hiểm nhận được khi đáo hạn hợp đồng là giá trịcủa các đơn vị quỹ đầu tư khi đáo hạn

- Mang tính minh bach cao Các hoạt động dau tư, chi phí và chi phí quản

lý, lợi nhuận của quỹ đều được tách biệt và công bố rõ với người mua bảo hiểm

- Người mua bảo hiểm có thé kiểm soát rủi ro đầu tư của mình bang việclựa chọn đầu tư phí bảo hiểm vào những quỹ đầu tư mà mình cho là phù hợpnhất

- Tính linh hoạt cao: cho phép người mua bảo hiểm hoán đổi giá trị đầu tưhoặc điều chỉnh các chi phí liên quan đến quyền lợi bảo hiểm Ngoài ra, người

mua bảo hiểm cũng có thé rút bớt một phan giá trị quỹ trong hợp đồng của mìnhnhằm thỏa mãn những nhu cầu tài chính khẩn cấp

c Mục đích:

Với một khoản tiền nhỏ, khách hàng có cơ hội đầu tư vào nhiều danh mụcđầu tư khác nhau như cô phiếu, trái phiếu tùy theo mục tiêu và khả năng chấp

nhận rủi ro của mình.

Khi tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư khách hàng phải đóng phí bảo hiểmđôi lại họ nhận được sự bảo vệ về tài chính của DNBH, đồng thời có cơ hội tích

lũy đầu tư với lãi suất cao

1.1.5.7 Bảo hiểm hưu trí

Quyên lợi hưu trí được chỉ trả định kỳ đến khi người được bảo hiểm tử

vong hoặc tối thiểu 15 năm, tùy theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm

Doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm thỏa thuận về mức hưởngquyên lợi hưu trí mỗi kỳ, số kỳ nhận quyền lợi hưu trí

Tính lãi tích lũy từ phần quyên lợi hưu trí chưa chi trả cho bên mua bảohiểm, nhưng không thấp hơn lãi suất đầu tư cam kết tối thiểu thỏa thuận tại hợp

đồng bảo hiểm

Phí bảo hiểm đóng vào quỹ hưu trí tự nguyện có thé thực hiện định kỳ

hoặc một lần theo thỏa thuận tại hợp đồng bảo hiểm hưu trí Thêm vào đó, giống

như hợp đồng liên kết chung, hợp đồng BHHTTN có thể đóng phí bảo hiểm đóng

thêm (phần đóng góp ngoài phần phí bảo hiểm định kỳ hoặc một lần đã thỏathuận trong hợp đồng bảo hiểm) để đầu tư vào quỹ hưu trí tự nguyện (theo Điều

7).

c Mục đích:

Với khoản trợ cấp định kỳ, người tham gia sẽ chắc chắn có khoản tiềndưỡng già khi không có khả năng làm ra tiền mà không cần dựa dẫm hay lệ thuộc

vào con cháu.

Người tham gia không may tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn sẽ

được công ty bảo hiểm chỉ trả các quyền lợi tương ứng theo thỏa thuận trong hợp

đồng dé giúp chính người tham gia và người thân giảm bớt gánh nặng tài chính

trong lúc khó khăn nhất

Quỹ tài chính đảm bảo trước rủi ro và chăm sóc sức khỏe tốt nhất cho

người tham gia.

1.1.5.8 Các điều khoản bổ trợ thường gặp

Khi triển khai các loại hình bảo hiểm trên, các nhà nghiên cứu phát triểnsản phẩm còn thêm một số điều khoản bổ sung nhằm đáp ứng các nhu cầu của

khách hàng Tuy nhiên các điều khoản này không có tính tích lũy, tiết kiệm mà

mang tính bảo vệ Các điều khoản thường được áp dụng như:

- Điêu khoản bô sung bảo hiém năm viện và phau thuật

- Điêu khoản bô sung tai nạn

- Điêu khoản bô sung bảo hiêm sức khỏe

Ngoài ra, một số HĐBH có thé có các điều khoản khác như hoàn phí baohiểm, miễn thanh toán phí khi bị tai nạn, thương tật nhằm thu hút người tham

gia Và mức phí của các điều khoản này thường cao

1.1.6 Định nghĩa phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh

nghiệp bảo hiểm theo thời hạn và phương thức do các bên thỏa thuận trong hợpđồng bảo hiểm (Điều 3 khoản 11 Luật Kinh doanh bảo hiểm) Phí được xác định

sao cho tat cả các khoản thu trong tương lai phải đủ để trang trải các khoản chi

phí và các khoản tiền bảo hiểm, đồng thời mang lại lợi nhuận hợp lý cho công ty.Phí phải được tính toán dựa trên những cơ sở khoa học nhất định

Phí bảo hiểm là giá của dịch vụ bảo hiểm Đối với quan hệ bảo hiểm thựchiện theo chế độ tự nguyện, mức phí do các bên thoả thuận Đối với quan hệ bảo

hiểm thực hiện theo chế độ bắt buộc, các bên lựa chọn mức phí trong bảng phí do

gia hạn và người tham gia bảo hiểm phải thanh toán thêm một khoản phí bảo

hiểm tương ứng được quy định trong hợp đồng bảo hiểm và lúc đó hợp đồng bảo

hiém lại tiép tục có hiệu lực.

Phí bảo hiểm có thể được thanh toán một lần cho cả thời kì tham gia bảohiểm hoặc thanh toạn từng phan

1.1.7 Định nghĩa về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ

Hợp đồng bảo hiểm là các thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và bên cungcấp bảo hiểm Nội dung trong hợp đồng đều được sự đồng ý và nhất trí của cả hai

bên, đảm bảo quyên lợi và nghĩa vụ của người mua lẫn doanh nghiệp bảo hiểm

Theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải

trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảohiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

Mối quan hệ giữa các bên tham gia hợp đồng bảo hiểm nhân thọ mangtính chuyên dịch rủi ro Sự chuyên dịch này chuyền từ người mua bảo hiểm sang

bên nhận bảo hiểm Nhờ các mối quan hệ bảo hiểm, bên mua bảo hiểm được đảm

bảo về sự an toàn, kinh tế trong các trường hợp xuất hiện rủi ro về sức khỏe, tính

mạng, tài sản.

Các điều khoản có trong hợp đồng bảo hiểm được cơ quan pháp luật hoặcdoanh nghiệp bảo hiểm quy định theo mau có định Bên mua bảo hiểm không cóquyền đàm phán, sửa đổi các điều khoản này Khi ký vào hợp đồng bảo hiểm

đồng nghĩa với việc bên mua đồng ý các điều kiện thỏa thuận mà bên cung cấp

bảo hiểm quy định Bên mua bảo hiểm có quyền từ chối, không ký hợp đồng

này.

Mẫu hợp đồng bảo hiểm bắt buộc sẽ do pháp luật quy định về các điềukhoản như điều kiện bảo hiểm, mức phí Hợp đồng này mang tính bắt buộc với

các chủ thé theo quy định, hướng đến mục đích bảo vệ lợi ích công cộng, trật tự

an toàn xã hội Trong khi đó, các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm tự nguyện

sẽ do doanh nghiệp bảo hiểm đưa ra Việc tham gia bảo hiểm này mang tính chất

tự nguyện, do người mua bảo hiểm quyết định có tham gia hay không

1.2 Đại lý bảo hiểm nhân thọ trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm

nhân thọ.

1.2.1 Khái niệm về đại lý bảo hiểm

Điều 84 Luật KDBH quy định:

“Đại lý bảo hiểm là tổ chức, cá nhân được doanh nghiệp bảo hiểm uỷ

quyên trên cơ sở hợp đồng đại lý bảo hiểm dé thực hiện hoạt động đại lý bảohiểm theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật có liên

»

quan.

1.2.2 Điều kiện để trở thành đại lý bảo hiểm

Hoạt động đại lý là hoạt động có điều kiện Chỉ có người đáp ứng đầy đủ

các điều kiện quy định của pháp luật mới được hoạt động đại lý

Điều 86 Luật KDBH quy định:

“1, Cá nhân hoạt động đại lý bảo hiểm phải có đủ các điều kiện sau đây:

a) Là công dân Việt Nam thường trú tại Việt Nam

b) Từ đủ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ

c) Có chứng chỉ đào tạo đại lý bảo hiểm do cơ sở đảo tạo được Bộ tàichính chấp thuận cấp Bộ tài chính quy định về chương trình, nội dung, hình thứcdao tao, việc cấp chứng chỉ đại lý bảo hiểm

2 Tổ chức hoạt động đại lý bảo hiểm phải có đủ các điều kiện sau đây:

a) Là tô chức được thành lập và hoạt động hợp pháp

b) Nhân viên trong tổ chức đại lý trực tiếp thực hiện hoạt động đại lý bảohiểm phải có đủ các điều kiện quy định tại khoản 1 Điều này

3 Người đang bị truy cứu trách nhiệm hình sự hoặc đang phải chấp hành

hình phạt tù hoặc bị Toà án tước quyên hành nghề vi phạm các tội theo quy định

của pháp luật không được ký kết hợp đồng đại lý bảo hiểm.”

Khách hàng có thé kiểm tra tư cách đại lý bang việc yêu cầu đại lý xuất

trình hợp đồng đại lý hoặc chứng chỉ đào tạo đại lý

1.2.3 Chức năng và nhiệm vụ của đại lý bảo hiểm nhân thọ

Điều 85 Luật KDBH quy định:

“Đại lý bảo hiểm có thê được doanh nghiệp bảo hiểm uỷ quyền tiến hành

các hoạt động sau đây:

1 Giới thiệu, chào bán bảo hiểm

2 Thu xếp việc giao kết hợp đồng bảo hiểm

3 Thu phí bảo hiém

Như vậy, đại lý bảo hiểm là tổ chức, cá nhân được doanh nghiệp bao hiém

ủy quyền trên cơ sở hợp đồng đại lý bảo hiểm đề thực hiện hoạt động đại lý bảo

hiểm theo quy định của pháp luật

1.2.4 Hợp dong đại lý bảo hiểm nhân thọ của đại lý

Hợp đồng đại lý bảo hiểm nhân thọ là sự ràng buộc giữa các cá nhân hoặc

tổ chức với công ty bảo hiểm nhân thọ dé tiến hành hoạt động dai lý bảo hiểm

nhân thọ Mỗi công ty sẽ có những quy định riêng về điều khoản và điều kiệnhợp đồng nhưng đều dựa trên cơ sở của Luật kinh doanh bảo hiểm và các quy

định liên quan.

Theo quy định tại Điều 6 Thông tư liên tịch NHNNVN hướng dẫn hoạt động đại lý bảo hiểm của tô chức tín dụng, chi nhánhngân hàng nước ngoài cho doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ do Bộ trưởng Bộ Tàichính - Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành thì:

86/2014/TTLT-BTC-Hợp đồng đại lý bảo hiểm bao gồm các nội dung sau đây:

a) Tên, địa chỉ, Giấy phép thành lập và hoạt động, người đại diện theopháp luật hoặc người được ủy quyền của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng

nước ngoài;

b) Tên, địa chỉ, Giấy phép thành lập và hoạt động, người đại diện theopháp luật hoặc người được ủy quyền của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ;

c) Ngày hiệu lực và thời hạn của hợp đồng đại lý bảo hiểm;

d) Nội dung, phạm vi hoạt động đại lý mà doanh nghiệp bảo hiểm nhânthọ ủy quyên cho tô chức tín dụng, chỉ nhánh ngân hàng nước ngoài thực hiện;

đ) Hoa hồng bảo hiểm và các khoản thanh toán khác (nếu có);

e) Quyền và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ;

ø) Quyén và nghĩa vụ của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hang nước

ngoài;

h) Thỏa thuận về cung cấp thông tin giữa doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ

và tô chức tín dung, chi nhánh ngân hàng nước ngoài;

i) Điều khoản về cham dứt hợp đồng dai lý bảo hiểm;

k) Quy định về giải quyết tranh chấp và tài phán

Ngoài các nội dung quy định tại khoản 1 Điều này, hợp đồng đại lý bảohiểm có thể có các nội dung khác phù hợp với quy định của pháp luật do doanh

nghiệp bảo hiểm nhân thọ và tô chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài

hàng tham gia bảo hiểm (Số hợp đồng bảo hiém đã được ký kết, Số giấy chứngnhận bảo hiểm (GCNBH), số đơn bảo hiểm đã cấp), doanh thu phí bảo hiểm

Mức độ khai thác có thể là số hợp đồng, doanh thu phí bảo hiểm, số đơn

bảo hiêm, sô giây chứng nhận bảo hiém.

Doanh nghiệp bảo hiểm thường triển khai nhiều nghiệp vụ hay nhiều sảnphẩm bảo hiểm khác nhau Để xác định và đánh giá nghiệp vụ bảo hiểm nào là

chủ yếu, là thế mạnh của Doanh nghiệp bảo hiểm đó và hướng phát triển của

chúng trong tương lai, cần phải tính toán và phân tích cơ cấu khai thác từng

nghiệp vụ.

Các doanh nghiệp nói chung và doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng đều rấtquan tâm tới các chỉ tiêu kết quả kinh doanh để đánh giá tình hình hoạt động củadoanh nghiệp Đối với công ty BVNTHB, trong quá trình thực tập tại đây em đãtong hợp được các chỉ tiêu sau dựa trên Doanh thu khai thác, Số lượng hợp đồngphát sinh và Số lượng đại lý Như đã nói, 100% doanh thu phát sinh từ hoạt độngkinh doanh tại BVNTHB đều qua kênh đại lý cá nhân Do đó số liệu tổng doanhthu cũng được dùng đề đánh giá mức độ hoạt động của kênh khai thác này

Các chỉ tiêu em sử dụng phân tích trong nghiên cứu là:

+ Tổng số hợp đồng phát sinh trong năm:

Là số hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ký kết được trong một năm tài chính Được

cộng tong trong các tháng từ tháng | đến tháng 12

+ Tổng số đại lý hoạt động trong năm:

Các doanh nghiệp BHNT nói chung và BVNTHB nói riêng phải thường

xuyên tô chức tuyển dụng dai lý mới Theo quy định pháp luật hiện hành, điềukiện để trở thành đại lý cá nhân khá đơn giản Chỉ cần là công dân Việt Nam

thường trú tại Việt Nam, từ 18 tuổi trở lên có đầy đủ năng lực hành vi dân sự và

có chứng chỉ đào tạo do các DNBH cấp Do vậy việc tuyển dụng ít có sự chọnlọc, số lượng người tham gia đào đạo và thi sát hạch cao nhưng sau đó chỉ có mộtphan là gan bó được với công việc Có rất nhiều người có mã đại lý nhưng lại

chưa từng phát sinh doanh thu.

BVNTHB quy định đối với các đại lý trên 03 tháng không ký kết đượchợp đồng mới sẽ không được tiếp tục thu phí bảo hiểm và chăm sóc khách hàngcủa mình mà ủy quyên lại cho trưởng nhóm hoặc dai lý khác Trong 6 tháng

không phát sinh hợp đồng công ty sẽ coi đại lý đó không còn hoạt động Tuy

nhiên theo quy định chung mã code đại lý vẫn còn hiệu lực cho tới khi đủ 3 năm

không hoạt động.

+ Tốc độ tăng trưởng doanh thu:

Ở cấp độ cơ bản nhất, tốc độ tăng trưởng được sử dụng dé thể hiện sự thay

đổi hàng năm trong một biến số theo tỷ lệ phần trăm Tốc độ tăng trưởng được sửdụng bởi các nhà phân tích, nhà đầu tư và quản lý của một công ty dé đánh giá sự

tăng trưởng của một công ty theo định kỳ và đưa ra dự đoán về hiệu suất trongtương lai Tốc độ tăng trướng doanh thu là chỉ số vô cùng quan trọng và hữuích, giúp doanh nghiệp nắm được kết quả kinh doanh trong một thời gian nhấtđịnh, đồng thời cân nhắc quyết định thay đồi trong tương lai Tỷ lệ tăng trưởng

doanh thu trong một khoảng thời gian được tính theo công thức:

Kany DT nam n — DT năm n-Í

Tôc độ tăng 100%

X 6

trưởng DT năm n DT năm n-1

+ Phan trăm hoàn thành kế hoạch theo doanh thu:

Phản ánh sự so sánh giữa mức độ thực tế đạt được trong kỳ nghiên cứu

với mức kế hoạch đặt ra về một chỉ tiêu trong ky ké hoach dé diéu chinh kéhoạch dé ra Nếu DT thực tế lớn hơn nhiều so với kế hoạch trong một thời giannhất định thì công ty cần nâng mức kế hoạch lên Hoặc ngược lại nếu DT thực tế

luôn thấp hơn nhiều so với kế hoạch thì cần điều chỉnh lại mức kế hoạch Kèmtheo đó là thay đôi các công cụ, chính sách, chương trình thúc đây và cách thức

sao cho nâng cao được doanh sô.

Chỉ tiêu này được tính theo công thức:

Phần trăm DT thực tế năm n

HTKH theo = x100%

DT năm n DT kế hoach nam n

+ Số hợp đồng trung bình khai thác trên mỗi dai lý

Dé biết được năng lực khai thác của đại lý cũng như độ tương xứng giữaquy mô đại lý và lượng hợp đồng khai thác được, doanh nghiệp bảo hiểm dùngchỉ tiêu Số hợp đồng trung bình khai thác được trên mỗi đại ly dé đánh giá Việc

tuyển dụng đại lý luôn được các doanh nghiệp đây mạnh nhưng nếu cứ mai mêchạy theo số lượng mà không quan tâm tới doanh thu phát sinh thì cũng rất nguyhiểm bởi chi phí cần bỏ ra để tuyển dụng và dao tạo đại lý cũng không hề nhỏ

Chi phí cận biên càng cao thì hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp càng giảm

xuông.

Công thức tính như sau:

Tổng HD phát sinh trong năm n

Số HDTB khai

thác trên mỗiÐL Tông sô DL hoạt

động trong năm n

+ Tổng số hội nghị tổ chức được trong năm:

Tại BVNTHB, hội nghị nhóm nhỏ là các hội nghị của cá nhân đại lý tổ chức,

với sự tham gia của 5-15 khách hàng Các đại lý có khả năng sẽ tự thuyết trình, chia

sẻ về các sản phẩm, hoặc có sự hỗ trợ của trưởng nhóm kinh doanh hoặc cán bộ

công ty Chỉ tiêu này thé hiện mức độ hoạt động tích cực của các đại lý

1.3.2 Chỉ tiêu hiệu quả

Những nghiệp vụ bảo hiểm mới triển khai thường có tỷ trọng doanh thu

thấp Nhưng nếu tính toán theo dõi và so sánh trong nhiều năm thì có thê thayđược xu hướng biến động và triển vọng của nghiệp vụ trong thời gian tới

Mỗi nghiệp vụ bảo hiểm khi triển khai thường phải qua một số khâu công

việc cụ thé như: Khâu khai thác, khâu giám định và bồi thường, khâu đề phòng

và hạn chế tốn thất Dé nâng cao hiệu quả của nghiệp vụ, đòi hỏi phải nâng caohiệu quả của từng khâu công việc Điều đó có nghĩa là phải xác định hiệu quả

từng khâu, sau đó so sánh và đánh giá xem khâu nào chưa mang lại hiệu qua détìm ra nguyên nhân và hướng khắc phục Hiệu quả khai thác có thê tính bằng

công thức:

Kết quả khai thác

Hiệu quả khai thác =

Chỉ phí khai thác

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG KHAI THAC BẢO HIEM NHÂN THỌ QUA

ĐẠI LÝ TẠI CÔNG TY BẢO VIỆT NHÂN THỌ HÒA BÌNH

2.1 Giới thiệu về công ty Bảo Việt Nhân Thọ Hòa Bình

2.1.1 Thông tin chung:

- Tên công ty: Công ty Bảo Việt Nhân Thọ Hòa Bình

- Tên công ty viết tắt: Bảo Việt Nhân Thọ Hòa Bình

- Mã số thuế: 0102641429-027

- Ngành nghề kinh doanh: Bảo hiểm nhân thọ

- Địa chỉ: 102 Đường Lê Thánh Tông, Phường Hữu Nghị, Thành phó Hoà Binh,

BAO VIET NHAN THO

Nguồn: Website Bảo Việt Nhân Thọ

Hình 2.1: Logo của Bảo Việt Nhân Thọ

Là một trong những doanh nghiệp đi đầu trên thị trường bảo hiểm, thành

lập từ năm 1996 đến nay Bảo Việt nhân thọ đã và đang xây dựng cho mình được

1 thương hiệu vô cùng thân thuộc và gần gũi với người tiêu dùng Logo của Bảo

Việt Nhân Thọ có sức nhận diện thương hiệu lớn, với những thông điệp vô cùng

ý nghĩa mà hình anh đó mang theo Màu xanh da trời biểu đạt sự bình yên và hy

vọng vào tương lai, màu vàng ánh kim biểu thị cho sự phôn thịnh và thịnh

vượng, màu trắng thể hiện tính chuyên nghiệp và liêm khiết của Bảo Việt khiphục vụ khách hàng Thêm vào đó, logo của Bảo Việt hiện nay với điểm nhânhình tam giác trên đầu chữ V, cùng quả cầu 3 chiều với các đường nối trên bề

mặt thé hiện năng lực vươn xa và tầm nhìn chiến lược của Bảo Việt trong phạm

vi hoạt động ra khu vực và thế giới, xứng đáng với tầm vóc của một Tập đoàn tàichính — bảo hiểm hàng đầu Việt Nam

Công ty Bảo Việt Nhân Thọ Hòa Bình là thành viên của Tổng công ty

Bảo Việt Nhân Thọ trực thuộc Tập đoàn Bảo Việt — Bộ Tài Chính Chính thức được thành lập và đi vào hoạt động tại địa bàn tỉnh Hòa Bình từ 02/05/2001 theo

quyết định 197/QD-BTC ngày 08/12/2000 của bộ trưởng bộ Tài Chính với 1 văn

phòng đại diện duy nhất đặt tại thị xã Hòa Bình, tỉnh Hòa Bình (nay là thành phố

Hòa Bình) Khi đó văn phòng bán tat cả các loại bảo hiểm của Bảo Việt, bao gồm

cả bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ Đến ngày 23/11/2007 văn phòng

chính thức được tách ra và thành lập ra công ty Bảo Việt Nhân Thọ Hòa Bình,

đây là công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên có mặt trên địa bàn tỉnh Hòa Bình Vớichức năng nhiệm vụ chủ yếu là tuyên truyền giới thiệu và tư vấn các giải pháp tàichính thông qua các sản phẩm của Bảo Việt Nhân Thọ và theo quy định của pháp

luật hiện hành.

Hiện nay Bảo Việt Nhân Thọ Hòa Bình có khoảng 1200 cán bộ, nhân viên

và tư vấn tài chính, phục vụ trên 30.000 khách hàng với tổng số tiền bảo hiểmtrên 1000 tỷ đồng

Doanh thu khai thác mới hàng năm tăng trưởng đều đặn 10-15% Bảo Việt

Nhân Thọ Hòa Bình đã và đang tạo công ăn việc làm cho hàng nghìn lao động là

con em, đồng bào các dân tộc trong địa bàn tỉnh Quá trình phát triển của công ty

luôn dé cao công tác giải quyết quyên lợi cho khách hàng không may gặp rủi ro

để gia đình họ vượt qua khó khăn, góp phần đảm bảo an sinh xã hội, nâng caochất lượng cuộc sống Đồng thời xây dựng hình anh đẹp, có nhiều giá trị xã hộiđối với người dân trên địa bàn tỉnh Trải qua hơn 20 năm thành lập và phát triển,

với những thành tích đó, Bảo Việt Nhân Thọ Hòa Bình đã được Bộ Tài Chính,

Tập đoàn Bảo Việt, Ủy ban nhân dân tỉnh ghi nhận qua các danh hiệu cao quý

2.1.3 Cơ câu tô chức và chức năng nhiệm vụ của các phòng ban

Nhân sự ở công ty Bảo Việt Nhân Thọ Hòa Bình gồm I giám đốc, 5trưởng phòng cùng 18 cán bộ nhân viên khác làm việc tại các phòng Bao gồm: