Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Tình hình khai thác bảo hiểm sức khỏe nhóm tại Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂNKHOA BẢO HIẾM

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan nội dung chuyên đề tốt nghiệp: “Tình hình khai thác bảo hiểmsức khỏe nhóm tại Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Quân đội” là công trình nghiên cứuđộc lập dưới sự hướng dẫn của giáo viên hướng dẫn TS Nguyễn Thị Chính Đề tài, nộidung chuyên đề thực tập tốt nghiệp là sản phẩm mà tôi đã nỗ lực nghiên cứu trong quá

trình học tập tại trường và tham gia thực tập tại Tổng Công ty Cé phan Bảo hiểm Quân

đội Các số liệu, kết quả, trình bày trong báo cáo hoàn toàn trung thực, xuất phát từ tìnhhình thực tế của Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội.

Sinh viên thực hiện

Nguyễn Như Quỳnh

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN

DANH MỤC BANG

DANH MỤC HÌNH

DANH MỤC TỪ VIET TAT

LỜI MỞ ĐẦU -©2- 52+ EEEEE2121127127111121121111111 11211.111.111 011kg lCHƯƠNG 1: TONG QUAN VE BẢO HIEM SỨC KHỎE VÀ KHAI THÁC BẢOHIEM SỨC KHỎE NHÓM 2-2252 222EE2E122112711271211 211211211 31.1 Khái quát về bảo hiểm sức khỏe 2-25 E+SE+E+EEEeEEeEEerkerxerrree 3

1.1.1 Khái niệm về bảo hiểm sức khỏe 2- 2: 2522 22E£+E££E££EeEE+EEzE+zEszsez 31.1.2 Sự cần thiết của bảo hiểm sức khỏe - 2- 2 2 2+S2+E££Ee£EeExerxerszreee 41.1.3 Phân loại bảo hiểm sức khỏe - ¿+ 5s x+E+E£EEEE+EEEEEESEEEEEkeEeEerkskerrerxee 61.2 Bảo hiểm sức khỏe nhón 2 £ £+ESE£EE+EE£EE+EEEEEEEEEEEEEEEEEEkrrkrrkrreee 9

1.2.1 Khái niệm - 2 2 SE2SESEE2E19EEEEEE2E1211211711211211111111111 111.11 cre 9

1.2.2 Vai trò của bảo hiểm sức khỏe nhóm 2-5-2 se +s+E+E+E+E+E+E+EeEezszezezezez 91.2.3 Những nội dung cơ bản về sản phẩm bảo hiểm sức khỏe nhóm 1

1.3 Công tác khai thác bảo hiểm sức khỏe nhóm 2 25 S2 x££++S+2 13

1.3.1 Khái niệm -¿-s- 5c + ÉExEEEEE11211211111111211 11 11111111211 11111111 1c 13

1.3.2 Vai trò của việc Khai thác - - c + 1111211111251 1 1181111851111 1821111 xxx 13

1.3.3 Quy trình khai thác bảo hiểm sức khỏe nhóm -:- ¿©5252 141.3.4 Hệ thống kênh khai thác 2-2-5 £+2£ E+EE££E£+EE£EEeEEEEerEerrxerkerreee 151.4 Các chỉ tiêu đánh giá công tác khai thác bảo hiểm sức khỏe nhóm 201.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác khai thác bảo hiểm sức khỏe nhém 21

CHUONG 2: TINH HÌNH KHAI THÁC BẢO HIẾM SỨC KHỎE NHÓM TẠITONG CÔNG TY CO PHAN BẢO HIEM QUAN ĐỘI 52-55: 24

2.1 Giới thiệu chung về Tổng công ty Cổ phan Bảo hiểm Quân đội 242.1.1 Sự hình thành và phát triỂn 2 2¿+¿++£++++Ex+2E+tExEtEEzrxerrxerxesrvee 242.1.2 Co AU 06 CHUC na 252.1.3 Các nghiệp vu sản phẩm bảo hiểm chính cecececsesesesesesseseesesseseeseeees 272.1.4 Kết quả hoạt động của MIC giai đoạn 2018 — 2022 -csccscc5+2 292.2 Thực trạng khai thác bảo hiểm sức khỏe nhóm tại MIC 332.2.1 Sản phẩm bảo hiểm sức khỏe nhóm tại MIC -2¿©¿©522 +5xz>5+2 332.2.2 Hệ thống kênh phân phối 2 2 2 2 +E£SE+EE+EE£EE+E£EerEerkerkerxrreee 36

2.2.3 Quy trình khal thác - - < + 1119119 ng HH ng 39

2.2.4 Kết quả và hiệu quả khai thác - 2-2 2 s+E+EE2EE2EEeEEerEezExsrkerkerree 44

2.3 Đánh giá kết quả hoạt động khai thác bảo hiểm sức khỏe nhóm tại Tổng côngty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội - 2-2 S2 z+SE£EEEEEEEEEEEEEECEErErrkrrkerree 41

2.3.1 Những mặt đạt GUC G1111 * 1S 91H ng TH ng ng47

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân - ¿2 2 + ++£+E£+EE+EE£EEEEEEEEEEEEEEErEkrrkrrkerree 50

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIEN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUAKHAI THÁC BẢO HIẾM SỨC KHỎE NHÓM TAI TONG CÔNG TY CO PHANBAO HIẾM QUAN ĐỘI 2-52 SE E2 12E12211211211211211211211 011111111 re 55

3.1 Mục tiêu và định hướng hoạt động của Tổng công ty Cỗ phần Bảo hiếm

COTE ti) 0a 3 55

E0) on on 3 Ả 57

3.2 Giải pháp nhằm năng cao hiệu quả khai thác bảo hiểm sức khỏe nhóm tạiTổng công ty Cé phần Bảo hiểm Quân đội - 22 2 S+E2E2EE+Exerxrrxez 58

3.2.1 Nâng cao chat lượng nguồn nhân lực . ¿ 2 sz+x++zx+cx+zzxz+zxe2 58

3.2.2 Nang cao chat lượng dich VU SG kg ng key 59

3.2.3 Hoàn thiện và phát triển hệ thống sản phẩm -¿2 +52 603.2.4 Mở rộng mạng lưới phân phối - 2 2 2c +s£+£+££+£x+zxtzx++ze+zxerxersez 60

3.2.5 Hiện đại hóa công nghệ thông tIn - 55 + 33+ £+*E+veeEseeeeeereeesrs 61

3.2.6 Tăng cường hỗ trợ khách hàng sau khi mua bảo hiểm -: 623.2.7 Tăng cường quảng bá sản phẩm 2-2 2£ +2£+E£+£E+EEt£EzEE+rxerxersee 633.3 Kiến nghị - 5-52 St TT 211221221211 11 T1 1111111111111 011 653.3.1 Kiến nghị đối với Bộ Tài chính - 2-2 5¿+2+++£++£x++£x+rxerrxerxesrxee 653.3.2 Kiến nghị đối với Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam -¿ 2-©52-55+2 66KẾT LUẬN -2 5252221 2x 21211 21271211211211 1111121121111 11211 01111011 1xx erre.68

DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHAO -2-©2+2+2£E2EE++Exzrrrxerrrcere 69

PHU LỤC -©22222211222+12222221111111tEE22210.T.11 E11 re 71

DANH MỤC BANG

Bang 2.1: Chỉ tiêu kinh doanh của MIC (2018-202/2) - ¿+ 5£ £++scsvesseeexrs 30

Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của MIC (2018 — 2022): 31

Bảng 2.3: Quyền lợi bảo hiểm và phí bảo hiểm tính theo người - .: 34

Bảng 2.4: Mã các công ty môi giới hợp tác với MIC hiện nay - -‹5 << 5+ 36

Bảng 2.5: Số lượng đại lý cá nhân của MIC tại các tỉnh thành hiện nay 37Bảng 2.6: Doanh thu phí nghiệp vụ và số lượng hợp đồng sản phâm sức khỏe nhóm tại

Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức của MIC -¿ -222++c+ttEEErtrE ri 26

Hình 2.2: Quy trình phối hợp phát trién kênh phân phối . : ¿- 5: 38Hình 2.3: Quy trình khai thác bảo hiểm sức khỏe nhóm tai MIC - - 39Hình 2.4: Lưu đồ khai thác bảo hiểm sức khỏe nhóm trên phân cấp tại MIC 40Hình 2.5: Tốc độ tăng trưởng doanh thu phi BH Sức khỏe nhóm (2018 -2022) 47

DANH MỤC TỪ VIET TAT

STT Từ viết tắt Nghĩa của từ

1 MIC Tổng Công ty Cô phan bao hiém Quân đội2 TGD Tổng Giám đốc

3 Ban BHCN Ban bảo hiểm con người

4 BHCN Bảo hiểm con người

5 CTTV Công ty thành viên

6 KD Kinh doanh7 NV Nghiệp vụ

8 BHS Bao hiểm số

9 PTKD Phát trién kinh doanh

10 | KPP Kênh phân phối

11 GCNBH Giấy chứng nhận bảo hiểm

LOI MO DAU

Sức khỏe là tài sản vô giá của con người va đó cũng là một trong những điềuquan trọng nhất trong cuộc sống Tuy nhiên, sức khỏe của con người bị ảnh hưởng bởirất nhiều yếu tố, từ môi trường sống đến chế độ ăn uống và lối sống hàng ngày tới bệnhtật, tai nạn Tất cả đều có thê ảnh hưởng đến sức khỏe của con người Nhiều ngườithường xem thường van dé sức khỏe và không dé ý đến những thói quen xấu trong cuộc

sống của mình, nhưng thực tế cho thấy là việc bảo vệ sức khỏe là vô cùng quan trọng.Bảo vệ sức khỏe không chỉ giúp cho cơ thê phòng chống được các bệnh tật màcòn giúp cho tinh thần luôn được tươi mới và đầy năng lượng Một sức khỏe tốt sẽ giúpcho con người có thể vượt qua những thử thách trong cuộc sống một cách dễ dàng hơn,cải thiện chất lượng cuộc sống và giúp cho con người có thé đạt được những mục tiêumình đề ra Một trong những cách để bảo vệ sức khỏe hiệu quả là tham gia bảo hiểmsức khỏe Bảo hiểm sức khỏe giúp con người có thé chi trả chi phí y tế khi mắc bệnhhoặc gặp tai nạn Điều này giúp họ có thể yên tâm hơn về sức khỏe của mình mà khôngphải lo lắng về việc chi trả chi phí y tế Hơn nữa, tham gia bảo hiểm sức khỏe còn giúpcon người có thé tiết kiệm được chi phí y tế trong trường hợp phải điều trị các bệnh

nặng, phẫu thuật hay cần chăm sóc sức khỏe định kỳ.

Bảo hiểm sức khỏe nhóm thuộc nghiệp vụ Bảo hiểm con người — một trong nhữngnghiệp vụ chủ chốt của MIC, đóng góp không nhỏ trong tổng doanh thu của Tổng Côngty Thực tế cho thay qua thời gian thực hiện, triển khai, sản phẩm này đã trở thành mộttrong những sản phẩm nòng cốt không thê thiếu trong chiến lược phát triển của TổngCông ty Năm 2021, 2022 là những năm day thách thức với nền kinh tế, thương mại củatất cả các quốc gia trên thế giới, trong đó có Việt Nam bởi những ảnh hưởng nặng nề

của đại dịch Covid Trong bối cảnh đó, cơ chế chính sách trong lĩnh vực bảo hiểm tiếptục được hoàn thiện theo hướng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh bảo

hiểm, đã giúp cho các doanh nghiệp bảo hiểm đứng vững trước những khó khăn của đại

dịch Trong tình hình ay, tam quan trong va su cap thiết của việc bảo vệ sức khỏe hay

việc tham gia bảo hiểm sức khỏe được dé cao, xuất phát từ những thực tế đó em đã lựachọn đề tài: “Tinh hình khai thác bảo hiểm sức khỏe nhóm tại Tổng Công ty Cổ phanBảo hiểm Quân đội”.

Được sự giúp đỡ của Ban lãnh đạo công ty, em đã có cơ hội được thực tập tại

phòng bảo hiểm con người Trong quá trình thực tập tổng hợp, em đã nhận được sự

hướng dẫn tận tình của TS Nguyễn Thị Chính và sự giúp đỡ tận tình từ các cán bộ, nhân

viên của Tổng Công ty, điều này giúp em có cái nhìn chân thực và tổng quát về côngviệc thực té cũng như hiểu rõ hơn những kiến thức mà mình được học tập tại giảng

đường.

Em xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Thị Chính và các cán bộ, nhân viên của

MIC đã tận tình hoàn thành báo cáo tổng hợp này Do giới hạn về kiến thức, tài liệu,báo cáo sẽ không tránh khỏi sai sót, em rất mong được sự góp ý, chỉnh sửa từ thầy cô

giáo và các bạn.

CHUONG 1: TONG QUAN VE BẢO HIỂM SỨC KHỎE VÀ

KHAI THÁC BẢO HIỂM SỨC KHỎE NHÓM

1.1 Khái quát về bảo hiểm sức khỏe1.1.1 Khái niệm về bảo hiểm sức khỏe

Trong xã hội hiện đại, bảo hiểm sức khỏe là một phần không thể thiếu trong đờisống của chúng ta Sức khỏe được coi là tài sản quý giá nhất của mỗi người, là yếu tốrất quan trọng dé đảm bao sự phát triển, hạnh phúc của con người và việc bảo vệ sứckhỏe của chúng ta là điều rất quan trọng Theo WHO thì "Sức khỏe là trạng thái tốt của

cơ thê và tâm trí, cho phép một người hoạt động và sống một cuộc sống đầy đủ".

Bảo hiểm sức khỏe là một hình thức bảo hiểm mà người tham gia đóng tiền đểtrang trải chỉ phí chăm sóc sức khỏe của mình Hiện nay có một số định nghĩa về bảohiểm sức khỏe như sau:

Theo định nghĩa của WHO về bảo hiểm sức khỏe thì: "Bảo hiểm sức khỏe làmột hình thức bảo hiểm tài chính dé bảo vệ người dân khỏi những chi phí y tế đáng kẻ,đồng thời cải thiện sức khỏe và truy cập dịch vụ y tế cho tat cả mọi người".

Theo Trung tâm Kiểm soát và Phòng ngừa Dịch bệnh của Hoa Kỳ, bảo hiểm

sức khỏe được hiểu là: "một loại bảo hiểm giúp chi trả các chi phí liên quan đến chămsóc sức khỏe của người tham gia, bao gồm các dịch vụ y tế, thuốc và các thủ tục y tế

Và theo Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, bảo hiểm sức khỏe là một hình thức bảohiểm tài chính dé bảo vệ người tham gia trước những rủi ro liên quan đến chi phí chămsóc sức khỏe bằng cách tạo điều kiện cho người tham gia được tiếp cận với các dịch vụy tế chất lượng tốt với chi phí hợp lý.

Như vậy, dù là hiểu theo định nghĩa nào thì bảo hiểm sức khỏe cũng là một trongnhững loại bảo hiểm quan trọng và cần thiết nhất trong cuộc sống hiện đại của chúng ta.Đặc biệt hơn là khi đối diện với tình hình ngày càng phức tạp của các vấn đề sức khỏenhư đau ốm, tai nạn và đặc biệt là các căn bệnh mãn tính, khi chi phí chăm sóc sức khỏengày cảng tăng cao, làm cho việc có bảo hiểm sức khỏe giúp bảo vệ người tham gia

trước những rủi ro liên quan đến chi phí chăm sóc sức khỏe và giảm thiểu gánh nặng tài

chính cho bản thân và gia đình là vô cùng cần thiết.

Trên thế giới, nhiều quốc gia đã thiết lập các chính sách bảo hiểm y tế nhằm bảovệ sức khỏe cho người dân Theo WHO, vào năm 2022, khoảng 48% dân số thế giới đãđược bảo hiểm sức khỏe Trong khi đó, Việt Nam đã thiết lập hệ thống bảo hiểm y tếnhà nước từ năm 1992 và hiện nay, tất cả công dân Việt Nam đều có quyền tham gia

bảo hiểm y tế Tuy nhiên, mức độ tham gia và chất lượng dịch vụ y tế vẫn chưa đáp ứng

được nhu câu của người dân, đặc biệt là ở các vùng nông thôn và miên núi Theo báo

cáo của Bảo hiểm xã hội Việt Nam, đến cuối năm 2022, tỷ lệ người tham gia bảo hiểmy tế đạt khoảng 87% dân số và mức đóng góp trung bình của người lao động là khoảng4,5% thu nhập hàng tháng Việc đưa ra chính sách bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội củanhà nước tại Việt Nam đã giúp cho nhiều người có thé tiép cận được dịch vụ chăm sóc

sức khỏe tốt hơn Tuy nhiên, chính sách này vẫn chưa thể đáp ứng đầy đủ nhu cầu củangười dân và vẫn còn một số lượng lớn người dân không có đủ điều kiện tham gia bảohiểm xã hội, khiến cho nhu cầu trong lĩnh vực này vẫn chưa được đáp ứng đầy đủ Điềunày cho thay tiềm năng trong lĩnh vực bảo hiểm sức khỏe thương mại là rất lớn và khả

năng phát triển của lĩnh vực này là rất cao Chính từ tình hình thực tế đó, “mảnh đất”

dành cho các doanh nghiệp bảo hiểm ở nghiệp vụ này là còn rất nhiều Đặc biết là khinhận thức của người dân ngày được tăng cao và nhu cầu về việc đảm bảo sức khỏe cũngđược đây mạnh Theo đó, việc phát triển bảo hiểm sức khỏe thương mại sẽ mang lại

nhiều lợi ích cho cả người dân lẫn doanh nghiệp bảo hiểm.1.1.2 Sự can thiết của bảo hiểm sức khỏe

Trong cuộc sống, chúng ta luôn phải đối mặt với những sự cô bất ngờ khônglường trước được Sự phát triển của xã hội và công nghệ đang từng bước góp phần nângcao chất lượng cuộc sống hàng ngày, giúp đem tới thêm nhiều sự lựa chọn trong cuộc

sống Nhưng cùng lúc đó, nguy cơ phải đối mặt với những rủi ro tiềm ân tăng lên.

Rủi ro là một điều không may mắn, không lường trước được về khả năng xảy ra,về thời gian và không gian xảy ra, cũng như mức độ nghiêm trọng và hậu quả của nó.Rủi ro được nhắc đến trong bảo hiểm là các trường hợp bị tai nạn, bệnh viện, ốm đau

thai sản ảnh hưởng tới sức khỏe con người.

Người được bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm con người phi nhân thọ phải ởtrong khoảng tuổi nào đó, doanh nghiệp bảo hiểm không chấp nhận đối tượng ngườinhận bảo hiểm có độ tuổi quá thấp (dưới 12 tháng) hoặc quá cao tuôi (trên 65 tuôi).

Sự kiện bảo hiểm được xác định là một sự cố khách quan va được quy định bởicác bên thỏa thuận, pháp luật Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm sẽphải thanh toán các khoản bảo hiểm hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm.

Rủi ro trong cuộc sống có thê đến trong hôm nay, ngày mai hoặc thậm chí là

ngay trước mat Tất cả Sự nguy hiểm về sức khỏe, tai nạn, bệnh tật luôn có thể xảyra bat kì lúc nào trong cuộc sông của mỗi chúng ta, đó có thé là:

- Bệnh tật: Dịch bệnh COVID-19 đã gây ra nhiều ảnh hưởng nghiêm trọng đến

sức khỏe của con người trên toàn cầu Ngoài ra, các bệnh lý khác như bệnh tiêu đường,bệnh tim mạch, ung thư, bệnh thần kinh và các bệnh truyền nhiễm khác vẫn đang lànhững nguyên nhân gây tử vong hàng đầu trên toàn thế giới.

- Lỗi sống không lành mạnh: Lối sống hiện đại đang có xu hướng tăng cường

việc tiêu thụ các loại thực phâm chê biên san, đô ăn nhanh và nước ngọt, trong khi ít tập

thể dục và ít thời gian cho giấc ngủ đủ giấc Điều này góp phần làm tăng nguy cơ mắccác bệnh liên quan đến chế độ ăn uống không lành mạnh và thiếu vận động như béo phì,tiêu đường, bệnh tim mạch và một số loại ung thư.

- Môi trường ô nhiễm: Môi trường ô nhiễm đang gây ra nhiều ảnh hưởng nghiêmtrọng đến sức khỏe của con người, bao gồm các bệnh hô hấp, ung thư, bệnh tim mạch,

và các vấn đề liên quan đến thai nhi.

- Stress và vấn đề tâm lý: Cuộc sống hiện đại với nhịp sống nhanh và áp lựccông việc đang khiến cho người ta dé mắc các van dé tâm lý như lo âu, tram cảm, stress,và căng thăng Những vấn đề này có thể gây ảnh hưởng đến sức khỏe tâm lý và cơ thể,

góp phan làm tăng nguy cơ mắc các bệnh liên quan đến stress như bệnh tim mạch, tiểuđường và các vấn đề tâm lý khác.

- Thiếu ngủ: Các nghiên cứu cho thấy, người ta đang ngủ ít hơn so với trước

đây và thiếu ngủ có thé gây ra nhiều tác hại đến sức khỏe, bao gồm suy giảm trí nhớ,

giảm khả năng tập trung, các vấn đề về trầm cảm và tăng nguy cơ mắc các bệnh timmạch và tiêu đường.

- Không đủ vitamin và khoáng chất: Mặc dù người ta hiện nay tiêu thụ nhiềuloại thực phẩm khác nhau, tuy nhiên, hầu hết các loại thực phẩm này đều có một lượnglớn chất béo, đường và muối, trong khi ít chất xơ, vitamin và khoáng chất Điều này dẫnđến nhiều người thiếu hụt các chất dinh dưỡng cần thiết, góp phần làm tăng nguy cơmắc các bệnh liên quan đến chế độ ăn uống không đủ dinh dưỡng như béo phì, tiểu

đường và các vấn đề sức khỏe khác.

Chính vì vậy, lựa chọn loại hình bảo hiểm phi nhân thọ phù hợp là cách tốt nhấtdé dự phòng cho những biến có có thé xảy đến với con người và những điều trân quýkhi mà nhu cầu càng phát triển thì các mối nguy hại lại càng khôn lường Do đó, sứckhỏe chính là chiếc chìa khóa quan trọng mở ra cánh cửa hạnh phúc của mỗi con người.

Bảo hiểm là một phần quan trọng trong công tác quản lý rủi ro của một tô chứchoặc ngay cả với cá nhân Dù cho nguyên nhân của rủi ro là gì, những biến cé hay tainạn xảy ra cũng có thé mang lại những khó khăn nhất định như hư hỏng tài sản, thiệt hạicả về vật chất lẫn tinh thần của mỗi cá nhân hoặc tô chức, từ đó ảnh hưởng không nhỏ

đến đời sống kinh tế - xã hội nói chung.

Trong một số quốc gia phát triển, bảo hiểm sức khỏe được coi là một quyên lợicơ bản của người dân Việc đảm bảo cho mọi người có quyền tiếp cận với các dịch vụ y

tế tốt mà không bị ảnh hưởng bởi khả năng tài chính của mình là một trong những mụctiêu quan trọng của chính phủ và hệ thống bảo hiểmy tế Tại Việt Nam, việc tham giaBảo hiểm y tế Nha nước bi ràng buộc bởi các thủ tục đăng ki, han chế cơ sở khám chữabệnh và các danh mục thuốc thì việc ra đời bảo hiểm sức khỏe thương mại dành cho mọiđối tượng khách hàng dường như ngày càng được quan tâm và chiếm ưu thế trên thị

trường bảo hiểm Việt Nam, đặc biệt là đối tượng khách hàng doanh nghiệp Bởi lẽ, bảohiểm sức khỏe thương mại được đưa ra nhằm bồ trợ cho bảo hiểm xã hội và bảo hiểm ytế bởi lẽ những chính sách bảo hiểmy tế và bảo hiểm xã hội của nhà nước vẫn chưa théđáp ứng đầy đủ nhu cầu của người dân Bảo hiểm sức khỏe thương mại cung cấp cácsản pham bảo hiểm có phạm vi bảo hiểm đa dang, chi phí y tế với mức trách nhiệm caonhằm bồ sung hỗ trợ và bù đắp các khoản chi phí có thé không được bảo hiểm y tế nhànước, chi trả hoặc vượt quá han mức chi trả của bảo hiểm y tế nha nước, bảo hiểm tainạn và bảo hiểm chăm sóc dai hạn Mặc dù bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế đã có nhiềucải tiễn và nâng cao chất lượng dịch vụ y tế, tuy nhiên, việc tiếp cận với các dịch vụ y

tế chất lượng cao vẫn còn hạn chế và chi phí của các dịch vụ này còn lớn đối với nhiều

người dân Tóm lại, bảo hiểm sức khỏe thương mại ra đời với mục tiêu giúp người dân

có thê tiếp cận được với các dịch vụ y tế chất lượng tốt và giá cả phải chăng hơn, từ đóđảm bảo được sức khỏe và chất lượng cuộc sống cho người dân.

Tổng kết lại, bảo hiểm sức khỏe không chỉ là một hình thức bảo hiểm tài chínhcá nhân, mà còn là một phần quan trọng của hệ thống chăm sóc sức khỏe và kế hoạchtài chính cá nhân của mỗi người Việc đảm bảo cho mọi người có quyên tiếp cận với cácdịch vụ y tế chất lượng tốt và đảm bảo chi phí chăm sóc sức khỏe được quản lý và kiếm

soát tốt là một mục tiêu quan trọng của xã hội.1.13 Phân loại bảo hiểm sức khỏe

Bảo hiểm sức khỏe con người phi nhân thọ là một loại bảo hiểm phi nhân thọ, cóđối tượng bảo hiểm là tính mạng, sức khỏe và khả năng lao động của con người.

Về phương diện kỹ thuật, bảo hiểm con người phi nhân thọ là một loại bảo hiểmdựa trên rủi ro, được tính toán dựa trên các chỉ số sức khỏe và rủi ro của người được bảohiểm Các khoản bồi thường được tính toán dựa trên mức độ nghiêm trọng của bệnhhoặc chan thương, chi phí điều trị và thời gian nghỉ làm việc của người được bảo hiểm.

Về phương diện kinh tế bảo hiểm con người phi nhân thọ là một dạng bảo hiểmmang tính chất tiết kiệm, được thiết kế để giúp người được bảo hiểm tránh được nhữngchi phí đắt đỏ khi phải điều trị và chăm sóc sức khỏe Việc trả tiền cho bảo hiểm sẽ giúpngười được bảo hiểm đảm bảo sự an toàn tài chính trong trường hợp gặp rủi ro liên quan

đến sức khỏe, và giúp cho quá trình điều trị và phục hồi sau đó được thuận lợi và nhanh

chóng hơn.

Xét theo phương diện pháp lý thì bảo hiểm con người phi nhân thọ là một dạng

bảo hiểm mà người được bảo hiểm trả tiền dé bảo vệ sức khỏe và đời sống của minhtrong trường hợp gặp các rủi ro liên quan đến sức khỏe, mà không liên quan đến tử vong.Bảo hiểm này có thê được cấp bởi một công ty bảo hiểm, công ty này sẽ bồi thường cáckhoản chi phí y tế, chi phí điều tri và các chi phí khác liên quan đến sức khỏe của người

được bảo hiêm.

Tùy theo tiêu chí mà có thê chia bảo hiểm con người phi nhân thọ thành các loạikhác nhau Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm, bảo hiểm sức khỏe được phân ra thành 3loại bảo hiểm chính:

- Bảo hiểm tai nạn con người;- Bảo hiểm y tế;

- Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe.

Bảo hiểm tai nạn con người là nghiệp vụ bảo hiểm, có mục đích bảo vệ chongười được bảo hiểm trước những rủi ro và tồn thất về sức khỏe hoặc tính mạng do tainạn gây ra Cụ thể, đây là sản phẩm bảo hiểm trả tiền bồi thường cho người được bảo

hiểm khi họ bị thương tật hoặc tử vong do tai nạn.

- Đối tượng bảo hiểm: Bảo hiểm tai nạn con người áp dụng cho tất cả các cá nhân

trong độ tuổi lao động từ 16 đến 70 tuôi.

- Đối tượng được bảo hiểm: Bảo hiểm tai nạn con người có thé áp dụng cho cánhân, gia đình, nhóm người hoặc tập thể như doanh nghiệp, tổ chức, cộng đồng.

- Phạm vi bảo hiểm: Bảo hiểm tai nạn con người có thé bao gồm một hoặc nhiềutrong các khoản bảo hiểm sau đây: tử vong, thương tật vĩnh viễn, thương tật tạm thời,

chi phí điều trị y tế, tiền mat công, tiền lương bị mat do văng mặt vì điều trị y tế hoặc

nghỉ làm việc, và các khoản chi phí khác phát sinh từ tai nạn.

- Thời hạn bảo hiểm: Thời hạn bảo hiểm của sản phẩm bảo hiểm tai nạn conngười có thé linh động từ một ngày đến một năm, tùy thuộc vào yêu cầu và điều kiện

+Tién bảo hiểm khi xảy ra tai nạn.

+Chi phí chữa tri, phẫu thuật, cấp cứu, đưa đón điều trị và phương tiện vận chuyên

trong trường hợp cần thiết.

+Tién mat công khi điều trị y tế.

+Chi phí tang tóc, vải vóc và nghi lễ tang lễ theo phong tục tôn giáo.

+Tiên trợ câp cho người thân của nạn nhân.

+Tiên trợ cap cho người mat sức lao động do tai nạn.

Bảo hiểm y té thuong mai (hay con goi 1a bao hiểm sức khỏe thương mai) là dich

vụ bảo hiểm sức khỏe được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm tư nhân hoặc các tổ chứctài chính khác Khác với bảo hiểm y tế xã hội, bảo hiểm y tế thương mại là dịch vụ dành

cho người muốn mua bảo hiểm và tự trả tiền bảo hiểm hàng tháng, hàng năm.

- Đối tượng bảo hiểm: Bảo hiểm y té thương mại thường được mua bởi các cánhân hoặc tô chức có nhu cầu bảo vệ sức khỏe của mình và gia đình Thông thường, cácđối tượng bảo hiểm thường có thu nhập cao hoặc là nhân viên của các công ty lớn.

- Phạm vi bảo hiểm: Bảo hiểm y tế thương mại có thể bao gồm chỉ phí chữa trị,nội trú và ngoại trú, thuốc, xét nghiệm, siêu âm, tia X, chụp MRI, tiêm phòng, thăm

khám, phẫu thuật và các chi phí khác liên quan đến việc chăm sóc sức khỏe.

- Điều kiện tham gia bảo hiểm: Mỗi công ty bảo hiểm sẽ có những quy định và

điều kiện khác nhau dé tham gia bảo hiểm y tế thương mai Thông thường, những yếutố cần được xem xét dé đánh giá khả năng tham gia bảo hiểm bao gồm tuổi, lịch sử bệnh

lý, nghề nghiệp,

- Mức đóng góp và quyền lợi bảo hiểm: Mức đóng góp cho bảo hiém y tế thương

mại thường phải được trả hàng tháng hoặc hàng năm, tùy thuộc vào thỏa thuận giữa

người mua bảo hiểm và công ty bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm sẽ phụ thuộc vào từnggói bảo hiểm và hợp đồng được ký kết giữa bên mua và bên bảo hiểm Tuy nhiên, cácquyền lợi thường bao gồm chỉ phí chữa trị, phòng ngừa và chăm sóc sức khỏe, bao gồmcả chỉ phí y tế và chi phí được phẩm Ngoài ra, bảo hiểm y tế thương mại cũng có thé

bao gồm các dịch vụ khác như xét nghiệm, chân đoán hình ảnh, nha khoa, thắm mỹ,

- Điều khoản và điều kiện: Các điều khoản và điều kiện của bảo hiểm y tế thươngmại sẽ được ghi rõ trong hợp đồng bảo hiểm Các điều khoản và điều kiện này có thêkhác nhau tùy thuộc vào từng gói bảo hiểm và từng công ty bảo hiểm.

Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe là một loại hình bảo hiểm sức khỏe phi nhân thọđược cung cấp bởi các công ty bảo hiểm Loại bảo hiểm này tập trung vào việc bảo vệvà chăm sóc sức khỏe cho người được bảo hiểm bằng cách hỗ trợ chi phí cho các dịchvụ chăm sóc sức khỏe như khám bệnh, xét nghiệm, chân đoán và điều trị bệnh.

- Đối tượng được bảo hiểm: Thường là cá nhân hoặc gia đình Tuy nhiên, cũngcó các loại bảo hiểm chăm sóc sức khỏe cho doanh nghiệp hoặc các tập đoàn.

- Mức đóng góp: Các khoản đóng góp cho bảo hiểm chăm sóc sức khỏe thường

được tính theo mức phí định kỳ hoặc tự nguyện Mức phí thường phụ thuộc vào độ tuổi,

giới tinh, tình trang sức khỏe và mức độ bảo hiểm mong muốn.

- Quyền lợi được hỗ trợ: Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe thường bao gồm các chiphí khám bệnh, xét nghiệm, chan đoán, điều trị và thuốc Ngoài ra, còn có các chi phíhỗ trợ khác như chi phí đi lại, nghỉ dưỡng, tiền trợ cấp khi bệnh và chi phí tư vấn sức

- Thời gian hiệu lực: Thời gian hiệu lực của bảo hiểm chăm sóc sức khỏe thường

từ 1 năm đến 5 năm tùy vào hợp đồng bảo hiểm được ký kết.

- Điều kiện và hạn chế: Một số điều kiện và hạn chế có thê áp dụng cho bảo hiểmchăm sóc sức khỏe, ví dụ như giới hạn về tuổi, bệnh lý, tình trạng sức khỏe cũng như

thời gian chờ.

- Ưu điểm: Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe giúp bảo vệ sức khỏe và tài chính của ngườiđược bảo hiểm trong trường hợp phải đối mặt với các chi phí chăm sóc sức khỏe đột ngột.Nó cũng giúp giảm bớt gánh nặng tài chính cho người được bảo hiểm và gia đình.

1.2 Bao hiểm sức khỏe nhóm

đăng ký tham gia.

Bao hiểm sức khỏe nhóm thường được mua bởi các công ty, tổ chức hoặc cácnhóm có số lượng người đông dao dé giảm chi phí bảo hiểm sức khỏe cho từng ngườitham gia, vì chi phí bảo hiểm sức khỏe sẽ được phân chia và chịu trách nhiệm bởi công

ty, tô chức hoặc nhóm thay vì chỉ riêng từng cá nhân.

Các loại bảo hiểm sức khỏe nhóm có thể bao gồm các chế độ bảo hiểm khácnhau, như bảo hiểm y tế, bảo hiểm răng miệng, bảo hiểm tai nạn và bảo hiểm tâm lý.Những người tham gia chương trình bảo hiểm sức khỏe nhóm có thê trả một khoản phítham gia và/hoặc khoản tiền phụ thuộc vào số người trong nhóm và mức độ phủ bảohiểm mà nhóm muốn được bảo vệ.

1.2.2 Vai trò của bảo hiểm sức khỏe nhóm1.2.2.1 Đối với cá nhân

Khi tham gia một doanh nghiệp, mỗi nhân viên đều mong muốn được đáp ứngnhững yêu cầu vật chất và tinh thần phù hợp với vị trí và tình hình xã hội Vì vậy, phúclợi nhân viên là yếu tố không thể coi thường, đặc biệt là trong thời điểm hiện tại Bên

cạnh lương thưởng, chăm sóc sức khỏe cho nhân viên cũng là một yếu tố quan trọng Sựquan tâm đến sức khỏe của nhân viên được đánh giá cao, giúp doanh nghiệp giữ chân

và trấn an họ trong thời kỳ phát triển như hiện nay.

Tăng lương không đủ dé nhân viên tự bỏ tiền ra mua bảo hiểm sức khỏe, doanhnghiệp cần có chính sách phúc lợi trong quản trị nguồn nhân lực đề đạt hiệu quả tối ưu.Các loại bảo hiểm sức khỏe được chỉ trả bởi doanh nghiệp hiện nay thường được ưu đãi

tot hơn so với bao hiêm cá nhân Vi dụ, nhân viên không phải chờ lâu đê được khám

Chính bởi thế, vai trò quan trọng của Bảo hiểm sức khỏe đối với các cá nhântrong tổ chức có thể được thấy một cách rõ ràng:

- Giúp đảm bảo sức khỏe của các cá nhân trong tổ chức, doanh nghiệp, giúp họ

làm việc một cách yên tâm hơn Sức khỏe là tài sản quý giá, và chỉ khi sức khỏe của một

cá nhân được đảm bảo thì họ mới có thé hy vọng làm việc và đóng góp hết mình chocông việc của doanh nghiệp Điều này đặc biệt đúng đối với những người làm việc trong

môi trường độc hại và có nguy cơ ảnh hưởng đến sức khỏe, khi đó nhu cầu chăm sócsức khỏe của họ càng cao Bảo hiểm sức khỏe đóng vai trò như một lá chắn bảo vệ sứckhỏe của họ một cách toàn diện, giúp họ cảm thấy an tâm trong khi làm việc Nếu họmắc bệnh hoặc bị thương, Bảo hiểm sức khỏe sẽ giúp chi trả các chi phí liên quan đến

việc khám chữa bệnh và hỗ trợ lương cho người lao động, giúp họ yên tâm và nhanh

chóng quay trở lại làm việc, đóng góp cho doanh nghiệp.

- Giảm thiêu chi phí khám chữa bệnh tại các cơ sở y tế, giảm bớt gánh nặng tàichính Chi phí cho sức khỏe chưa bao giờ là rẻ, nêu không sử dụng Bảo hiểm sức khỏe,nhiều người sẽ không đủ tài chính dé trả chi phí chữa bệnh và điều này sẽ ảnh hưởngtrực tiếp đến chất lượng cuộc sống của ho Bảo hiểm sức khỏe có khả năng chi trả hàngchục, hàng trăm triệu đồng một năm dé giúp cho người sử dụng có kha năng chi trả cácchi phí liên quan đến sức khỏe một cách dé dang hơn, giảm bớt áp lực về tài chính cho

họ và gia đình.

- Sử dụng bảo hiểm sức khỏe còn giúp người sử dụng được chăm sóc sức khỏetại Các CƠ SỞ y tế chất lượng cao với trang thiết bị hiện đại Bảo hiểm sức khỏe có hệthống các cơ sở chữa bệnh chất lượng cao trên khắp cả nước, người sử dụng có thê chọn

bat kỳ cơ sở y tế được bảo lãnh nào dé khám chữa bệnh Đội ngũ y bác sĩ có kinh nghiệmvà chuyên môn tốt, được trang bị các trang thiết bị hiện đại, giúp người sử dụng tiết kiệmthời gian chờ đợi và rút ngắn thời gian thăm khám Nhờ đó, người sử dụng có thé được

phục vụ với tiện ích chất lượng nhất mà không mắt quá nhiều thời gian.1.2.2.2 Đối với doanh nghiệp

Đối với doanh nghiệp, nhân viên là tài sản quý báu, là nền tảng dé tồn tại và pháttriển Vì vậy, việc đầu tư vào phúc lợi cho nhân viên, đặc biệt là bảo hiểm sức khỏe, làmột trong những biện pháp dé thu hút và giữ chân người lao động Điều này thé hiện

ban sắc văn hóa doanh nghiệp và giúp nhân viên cảm thay được đánh giá cao nhữngđóng góp của mình Khi được bảo vệ và đền đáp xứng đáng, nhân viên sẽ nỗ lực hơn,đóng góp nhiều giá trị thang dư hơn, tạo ra nhiều sản phẩm tốt hơn, bền hơn, đẹp hơn,giúp doanh nghiệp phát triển Tại thị trường Việt Nam, chính sách phúc lợi nhân viênđang trở thành vấn đề quan trọng đối với các doanh nghiệp trong và ngoài nước, giúpthu hút, phát triển và lưu giữ nhân tài Bảo hiểm sức khỏe là giải pháp có hiệu quả hơnrất nhiều so với các hình thức đãi ngộ khác Bên cạnh đó, xây dựng hệ thống phúc lợihấp dẫn là cần thiết để giữ chân nhân viên, đặc biệt là nhân sự cấp cao Bảo hiểm sức

khỏe không chỉ mang lại lợi ích tinh than, mà còn là lợi ích thực té và cực kỳ hữu ích.

Một nhân viên thường dành hầu hết thời gian của mình tại cơ quan làm việc, do

đó việc được bảo vệ sức khỏe sẽ giúp họ có cảm giác an toàn và sẵn sàng cho việc làm

lâu dài Bảo hiểm sức khỏe đóng một vai trò quan trọng trong chính sách đãi ngộ vàquyền lợi của người lao động trong doanh nghiệp và cho ban thân nhân viên Cung cấp

bảo hiểm chăm sóc sức khỏe cho đội ngũ nhân viên là một giải pháp để nâng cao phúclợi cho người lao động và giúp doanh nghiệp thu hút và giữ chân nhân tài, đồng thời tạođộng lực cho nhân viên gắn bó lâu dài và làm việc tốt hơn.

Việc cung cấp bảo hiểm chăm sóc sức khỏe cũng giúp nâng cao giá trị của doanhnghiệp Đó là một yếu tố thu hút và tăng sự trung thành của nhân lực có chất lượng.

Quyên lợi bảo hiểm da dạng và thiết thực, bao gồm cả việc áp dụng cho người thân củangười lao động, giúp họ yên tâm trong công tác và cũng đây mạnh thương hiệu và uytín của t6 chức doanh nghiệp Bảo hiểm sức khỏe cũng đáp ứng mong muốn cấp thiếtcủa nhân viên khi đi khám chữa bệnh từ đó nâng cao chất lượng nguồn nhân lực củadoanh nghiệp khi họ được điều trị tại các bệnh viện có chất lượng dịch vụ hàng đầu ViệtNam và được điều trị bởi bác sĩ có chuyên môn cao và cơ sở vật chất chất lượng cao.

Ngoài ra, việc tham gia bảo hiểm sức khỏe nhóm là một cách dé đóng góp vàoxã hội bởi vì nó giúp tăng tỷ lệ người tham gia bảo hiểm và giảm tải cho hệ thống chămsóc sức khỏe của đất nước Khi một số lượng lớn người tham gia bảo hiểm sức khỏenhóm, các chi phí y tế trung bình của mỗi người có thé giảm, giúp giảm tải cho hệ thốngy tế của đất nước Vì vậy, việc tham gia bảo hiểm sức khỏe nhóm không chỉ có lợi ích

cho người tham gia mà còn có lợi ích cho xã hội nói chung.

1.2.3 Những nội dung cơ bản về sản phẩm bảo hiểm sức khỏe nhóm1.2.3.1 Đối tượng bảo hiển

Độ tuôi dé tham gia bảo hiểm là từ 12 tháng tuổi tới 65 tui, tùy thuộc vào từngsản phẩm bảo hiểm Người được bảo hiểm phải đáp ứng được các yêu cau sức khỏe théchất và tinh thần.

1.2.3.2 Phạm vi bảo hiểm

Tùy thuộc vào đơn bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm có thê khác nhau Thông thường

- Các điều khoản bồ sung:

Ngoài phạm vi bảo hiểm vừa nêu, các đơn bảo hiểm tai nạn con người có thé mởrộng bảo hiểm cho các trường hợp sau:

+Cảm, trúng gió;

+Ngộ độc thức ăn, đồ uống, khí gas;

+Bệnh nghề nghiệp (Đơn mức trách nhiệm cao);

+Di mô tô (Đơn mức trách nhiệm cao);

+Chi phí vận chuyên cấp cứu;

+ Trợ cấp mai táng, hỗ trợ giáo dục;

+Mở rộng phạm vi dia lý.

1.2.3.3 Số tiền bảo hiển và phí bảo hiểm- Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm được xác định trên cơ sở thỏa thuận và/hoặc theo số tiền bảo

hiểm được thiết kế của từng loại đơn bảo hiểm.- Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm được xác định theo tỷ lệ phần trăm của số tiền bảo hiểm.Ty lệ phí bảo hiểm phụ thuộc vào các yếu tố sau:

+Tudi của người được bảo hiểm;

+Nghé nghiệp/hoạt động của người được bao hiém;+Tiền sử rủi ro và khiếu nại bảo hiểm.

1.2.3.4 Quyển lợi bảo hiểm

Quyền lợi bảo hiểm được xác định tùy thuộc vào phạm vi bảo hiểm của từng đơnbảo hiểm.

Các đơn bảo hiểm tai nạn thường cung cấp quyền lợi bảo hiểm chỉ trả một lần.Trường hợp người được bảo hiểm tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn,

quyền lợi bảo hiểm chi trả là 100% số tiền bảo hiểm và hợp đồng bảo hiểm cham dứt

hiệu lực sau khi số tiền bảo hiểm được chỉ trả.

Trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật bộ phận vĩnh viễn, quyền lợi bảo

hiém là sô tiên chi trả một lân, được xác định theo tỷ lệ phân trăm của sô tiên bảo hiêm

và căn cứ vào bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm.

Đối với các điều khoản bổ sung, quyền lợi bảo hiểm chi trả căn cứ vào thỏa thuậncủa từng đơn bảo hiểm.

Trường hợp người được bảo hiểm bị tai nạn đã được trả tiền bảo hiểm, trong 1năm kế từ ngày xảy ra tai nạn nếu người được bảo hiểm chết do tai nạn, công ty bảohiểm trả số tiền chênh lệch giữa số tiền bảo hiểm đã chỉ trả.

Trường hợp hậu qua của tai nạn thuộc phạm vi bao hiểm bị trầm trọng hơn dobệnh tật, tàn tật có săn hoặc do điều trị vết thương không kịp thời, không theo chỉ địnhcủa bác sỹ thì công ty bảo hiểm chỉ trả tiền bảo hiểm đối với vết thương tương tự ở

người có sức khỏe bình thường.

1.3 Công tác khai thác bảo hiểm sức khỏe nhóm

1.3.1 Khái niệm

Khai thác bảo hiểm là bước đầu tiên trong quy trình triển khai nghiệp vụ, có ý

nghĩa quyết định đến sự thành bại của doanh nghiệp bảo hiểm nói chung và từng nghiệpvụ bảo hiểm nói riêng Đây là quá trình đưa sản phẩm bảo hiểm đến khách hàng, thu hútkhách hàng mua bảo hiểm, tư vấn khách hàng về các sản phâm bảo hiểm, giải đáp thắcmắc và ký kết hợp đồng bảo hiểm Trong quy trình này, khai thác bảo hiểm đóng vai tròquan trọng trong việc tăng doanh số bán hàng và thu hút khách hàng mới cho công tybảo hiểm Nó còn giúp tăng cường độ tin cậy và uy tín của công ty bảo hiểm trong mắt

khách hàng, giúp công ty phát triển bền vững và đạt được mục tiêu kinh doanh.

Hoạt động kinh doanh bảo hiém nhằm tạo lập nguồn quỹ đủ lớn dé chia sẻ rủi rovà bảo vệ khách hàng Trong đó, doanh nghiệp bảo hiểm cần thực hiện khai thác bảohiểm nhằm đạt được nguyên tắc lấy số đông bù số ít, từ đó tạo nguồn quỹ đủ lớn dé chiasẻ rủi ro Khai thác bảo hiểm ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh Trong trườnghợp sản phẩm là sản phẩm vô hình như bảo hiểm, khâu khai thác đóng vai trò quan trọngtrong việc quảng bá sản phẩm, dam bảo chất lượng sản phẩm va đưa ra các giải pháp đềphòng và hạn chế tốn thất, giám định và bồi thường.

Nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe là một trong những hoạt động chủ yếu của cáccông ty bảo hiểm nên việc triển khai công tác khai thác một cách hiệu quả luôn là mục

tiêu hàng đầu.

1.3.2 Vai trò của việc khai thác

Trước khi triển khai nghiệp vụ thì khai thác dường như là bước quan trọng nhấtvà tiền quyết với việc tiếp cận nghiệp vụ đó như thế nào Vậy nên công tác khai thác cầncó một quy trình hợp lý và hiệu quả nhằm vừa tạo niềm tin và uy tín cho khách hàng,vừa tạo nền tàng vững chắc cho doanh nghiệp trong thị bảo hiểm trong và ngoài nước.Cụ thể, việc khai thác đối với kinh doanh bảo hiểm có các vai trò như sau:

- Tìm kiếm khách hang mới: Khai thác sản phẩm bảo hiểm giúp các công ty bảo

hiểm tìm kiếm và thu hút khách hàng mới Các công ty có thé sử dụng các kênh khaithác khác nhau như quảng cáo, các chương trình khuyến mãi, tao ra các gói bảo hiểmmới hoặc tìm kiếm hợp tác với các đối tác khác dé mở rộng thị trường.

- Tăng doanh số: Việc khai thác sản phâm bảo hiểm giúp các công ty bảo hiểmtăng doanh số Điều này có thể được đạt được băng cách tăng s6 lượng khách hang hoặctăng giá trị các hợp đồng bảo hiểm.

- Giảm rủi ro: Khai thác sản phẩm bảo hiểm có thể giúp giảm rủi ro cho các côngty bảo hiểm Với một số sản phẩm bảo hiểm, các công ty có thé chia sẻ rủi ro với cácđối tác bảo hiểm khác dé giảm thiêu rủi ro tài chính.

- Nghiên cứu và phát triển sản pham mới: Khai thác sản phâm bảo hiểm cũng cho

phép các công ty bảo hiểm nghiên cứu và phát triển các sản pham bảo hiểm mới dé đápứng nhu cầu của khách hàng.

- Cải thiện hình ảnh thương hiệu: Việc khai thác sản phâm bảo hiểm đúng cáchcó thê cải thiện hình ảnh thương hiệu của các công ty bảo hiểm Khách hàng sẽ cảm thaytin tưởng hơn và có động lực mua sản pham bảo hiểm từ các công ty có thương hiệu tốt.

- Cung cấp dịch vụ khách hàng tốt hơn: Việc khai thác sản pham bảo hiểm có thégiúp các công ty bảo hiểm cung cấp các dịch vụ khách hàng tốt hơn Các công ty có thểtập trung vào việc cải thiện chất lượng dịch vụ, đáp ứng nhanh chóng các yêu cầu củakhách hàng và cung cấp những sản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cầu của khách hang.

- Đưa ra quyết định kinh doanh chính xác: Việc khai thác sản phẩm bảo hiểmcung cấp cho các công ty bảo hiểm nhiều thông tin và dữ liệu về thị trường và nhu cầucủa khách hàng Điều này giúp các công ty đưa ra quyết định kinh doanh chính xác vàđúng thời điểm.

- Tạo ra lợi ích cho xã hội: Hoạt động kinh doanh bảo hiểm không chỉ đem lại lợiích cho các công ty bảo hiểm mà còn tạo ra lợi ích cho xã hội Với các sản phẩm bảohiểm sức khỏe nhóm, việc khai thác sản phâm bảo hiểm giúp đảm bảo sức khỏe và

phòng ngừa bệnh tật cho nhân viên của các doanh nghiệp, giúp cải thiện sức khỏe và

tăng năng suất lao động.

Tóm lại, việc khai thác sản phâm bảo hiểm là một phần quan trọng của hoạt động

kinh doanh bảo hiểm và có nhiều vai trò quan trọng đối với sự phát triển và tăng trưởng củacác công ty bảo hiểm cũng như xã hội Khi thực hiện khai thác đúng cách, doanh nghiệp

bảo hiểm sẽ có thé thu hút được nhiều khách hàng tiềm năng và day mạnh doanh số bán

hàng, đồng thời tăng khả năng chỉ trả bồi thường cho khách hàng khi có yêu cầu bảo hiểm.13.3 Quy trình khai thác bảo hiểm sức khỏe nhóm

Quy trình khai thác bảo hiểm sức khỏe nhóm là quá trình đăng ký, thâm định vaphê duyệt các yêu cầu bảo hiểm sức khỏe nhóm từ một nhóm khách hàng (như nhân

viên của một công ty, thành viên của một tô chức, ) với một doanh nghiệp bảo hiêm.

Đây là một phương thức khai thác bảo hiểm phổ biến cho các nhóm khách hàng vì nómang lại nhiều lợi ích và tiện lợi cho cả nhóm khách hàng và doanh nghiệp bảo hiểm.

Quy trình khai thác bảo hiểm sức khỏe nhóm thường bao gồm các bước sau:

- Bước 1: Thu thập thông tin về nhóm khách hàng: Thông tin cần thu thập bao

gồm sỐ lượng thành viên trong nhóm, độ tuổi, giới tính và các yêu cầu bảo hiểm đặc biệt

của nhóm.

- Bước 2: Đề xuất chương trình bảo hiểm sức khỏe nhóm: Doanh nghiệp bảohiểm đưa ra các chương trình bảo hiểm sức khỏe phù hợp với yêu cầu của từng nhóm

khách hàng.

- Bước 3: Đánh giá sức khỏe của từng thành viên trong nhóm: Doanh nghiệp bảo

hiểm thực hiện các bước thẩm định dé đánh giá sức khỏe của từng thành viên trong

nhóm, bao gồm cả khả năng mắc các bệnh lý và tỷ lệ tử vong.

- Bước 4: Đưa ra bảng giá và điều kiện bảo hiểm: Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ đưa

ra bảng giá và điều kiện bảo hiểm cho từng thành viên trong nhóm dựa trên kết quả đánh

giá sức khỏe.

- Bước 5: Thực hiện đăng ký và phê duyệt yêu cầu bảo hiểm: Các thành viêntrong nhóm sé đăng ký và nộp hồ sơ cho doanh nghiệp bảo hiểm Sau đó, doanh nghiệpbảo hiểm sẽ thấm định hồ so và phê duyệt yêu cầu bảo hiểm.

- Bước 6: Quản lý hồ sơ bảo hiểm: Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ quản lý hồ sơ bảohiểm của các thành viên trong nhóm, bao gồm các thông tin liên quan đến bảo hiểm, cácthay đổi trong hồ sơ và các yêu cầu bồi thường.

13.4 Hệ thống kênh khai thác1.3.4.1 Khai thác trực tiếp

Khai thác trực tiếp là quá trình bán bảo hiểm trực tiếp từ doanh nghiệp bảo hiểmđến khách hang, mà không thông qua bat kỳ trung gian hay môi giới nào Trong quytrình này, công ty bảo hiểm trực tiếp tiếp cận và tư vấn trực tiếp với khách hàng, cungcấp cho họ thông tin về các sản pham bảo hiểm, quyền lợi, chính sách và các điều kiệncủa từng sản phẩm Sau đó, nếu khách hàng đồng ý mua sản phâm bảo hiểm, họ sẽ trựctiếp ký hợp đồng với doanh nghiệpbảo hiểm.

Kênh khai thác bảo hiểm trực tiếp có thê được thực hiện thông qua nhiều cáchkhác nhau, bao gồm trực tiếp qua điểm bán hàng của doanh nghiệpbảo hiểm, qua đường

dây nóng hoặc trang web của công ty, hoặc thông qua nhân viên kinh doanh của doanh

nghiệp bảo hiểm trực tiếp tới tận nơi khách hàng.

Ưu điểm của kênh khai thác bảo hiểm trực tiếp bao gồm:

- Khách hàng được tư vấn trực tiếp bởi nhân viên của doanh nghiệp bảo hiểm,giúp tăng độ tin cậy và sự hiểu biết về sản phẩm bảo hiểm của khách hàng.

- Doanh nghiệp bảo hiểm có thé kiểm soát chặt chẽ quá trình tư van, bán hàng va

dịch vụ hậu mãi, giúp cải thiện chất lượng dịch vụ.

- Chi phí cho khách hàng có thé thấp hơn so với khi mua thông qua một môi giới.Tuy nhiên, một số nhược điểm của kênh khai thác bảo hiểm trực tiếp bao gồm:- Doanh nghiệp bảo hiểm có thể phải đầu tư nhiều chi phí và thời gian vào việctuyển dụng, dao tao và quản lý các nhân viên bán hàng Chi phí quảng cáo và khai tháctrực tiếp của doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cao hơn so với khi sử dụng kênh môi giới.

- Quá trình tư vấn và bán hàng có thê mắt nhiều thời gian hơn so với một số kênhkhác, như khai thác bảo hiểm qua môi giới hoặc kênh trực tuyến Doi hỏi doanh nghiệpbảo hiểm phải có đội ngũ nhân viên tư van va chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp dé

đáp ứng nhu cầu của khách hàng, điều này sẽ tốn kém thời gian và chi phí đào tạo nguồn

nhân lực.

- Doanh nghiệp bảo hiểm có thể bị giới hạn trong việc tiếp cận khách hàng, đặc

biệt là các khách hàng ở vùng xa hoặc khó tiếp cận.

- Khách hàng sẽ không được so sánh giá cả và sản phẩm giữa nhiều doanh nghiệp

bảo hiểm khác nhau đề lựa chọn phù hợp nhất.

1.3.4.2 Khai thác qua dai lý

Việc khai thác bảo hiểm sức khỏe qua đại lý là một trong những phương thứcphô biến trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm Đại lý là một đối tác đóng vai trò quantrọng trong việc quảng bá, bán hàng va phân phối sản phẩm bảo hiểm sức khỏe cho

khách hàng.

Cu thé, để khai thác bảo hiểm sức khỏe qua dai lý, các doanh nghiệp bảo hiểm

thường thực hiện các hoạt động sau:

- Tìm kiếm, lựa chọn và huấn luyện đại lý: Các doanh nghiệp bảo hiểm tìm kiếm,lựa chọn và huấn luyện các đại lý có năng lực và uy tín dé đại diện cho doanh nghiệpbảo hiểm trong việc bán và phân phối sản phẩm bảo hiểm sức khỏe.

- Cung cấp sản pham bảo hiểm sức khỏe: Các doanh nghiệp bảo hiểm cung cấpsản phẩm bảo hiểm sức khỏe cho đại lý dé đại lý có thé bán và phân phối cho khách

- Hễ trợ kỹ thuật và tài chính: Các doanh nghiệp bảo hiểm hỗ trợ đại lý trong việc

tư vấn khách hàng, giải đáp thắc mắc, giải quyết các vấn đề kỹ thuật và tài chính liênquan đến sản phâm bảo hiểm.

- Thực hiện các chương trình khuyến mãi: Các doanh nghiệp bảo hiểm thườngcó các chương trình khuyến mãi nhằm tăng cường việc bán sản phẩm bảo hiểm sức khỏequa đại lý Các chương trình này có thê bao gồm giảm giá, tặng quà hoặc chiết khâu cho

đại lý.

- Theo dõi và đánh giá hoạt động của đại lý: Các doanh nghiệp bảo hiểm thườngtheo dõi và đánh giá hoạt động của đại ly dé đảm bảo chất lượng dịch vụ và hoạt động

kinh doanh của đại lý đáp ứng được yêu cầu và tiêu chuẩn của công ty.Ưu điểm của việc khai thác bảo hiểm qua đại lý:

- Doanh nghiệp bảo hiểm có thé mở rộng được thị phần bang cách sử dụng, khai

thác thông qua đại lý.

- Đại lý có thê giúp doanh nghiệp bảo hiểm tiếp cận được đến những khách hàngmới mà doanh nghiệp bảo hiểmkhông thé tiếp cận được.

- Quy trình khai thác bảo hiểm qua đại lý giúp giảm thiểu chi phí quảng cáo vàtiếp thị sản phẩm bảo hiểm của công ty.

- Việc sử dụng đại lý giúp cho doanh nghiệp bảo hiểm có thé tập trung vào việc

phát triển sản phẩm và cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng.

- Tiết kiệm thời gian: Quy trình khai thác bảo hiểm qua đại lý giúp cho kháchhàng không phải đến trực tiếp tại văn phòng của doanh nghiệp bảo hiểm Nhờ đó, kháchhàng không phải tốn thời gian di chuyển và chờ đợi, đồng thời giúp cho doanh nghiệpbảo hiểm giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ, tăng hiệu suất làm việc.

- Thuận tiện và dễ dàng: Quy trình này giúp khách hàng có thể đăng ký bảo hiểm,thanh toán, và nhận được thông tin về bảo hiểm qua các đại lý của doanh nghiệp bảohiểm Điều này giúp cho khách hàng có được sự thuận tiện và dé dàng trong việc sửdụng các dịch vụ của doanh nghiệp bảo hiểm.

- Nâng cao hiệu quả kinh doanh: Việc kết nối với các đại lý giúp cho doanhnghiệp bảo hiểm tăng cường quan hệ với khách hàng, mở rộng mạng lưới phân phối vàtăng doanh số bán hàng.

Nhược điểm của việc khai thác bảo hiểm qua đại lý:

- Việc phát hiện lỗi sai, gian lận, hoặc những sai sót trong quy trình khai thác bảo

hiểm qua đại lý là rất khó khăn và có thê gây thiệt hại nặng nề cho doanh nghiệp bảohiểm nếu không xử lý kịp thời.

- Doanh nghiệp bảo hiểm không có quyền kiểm soát trực tiếp việc bán sản phẩmbảo hiểm của mình thông qua đại lý, có thê dẫn đến các vấn đề về chất lượng dịch vụhoặc sự rủi ro về hậu quả bảo hiểm.

- Doanh nghiệp bảo hiểm cần phải có các tiêu chuẩn và quy định nghiêm ngặt dé

đảm bảo rằng các đại lý đóng vai trò chính đáng và không gây ảnh hưởng đến uy tín vàchất lượng của doanh nghiệp bảo hiểm.

- Việc sử dụng đại lý cũng có thể gây ra một số rủi ro về bảo mật thông tin, đặc

biệt là trong việc chuyên đổi thông tin giữa doanh nghiệp bảo hiểm và đại lý.

- Khó kiểm soát chất lượng dịch vụ: Việc sử dụng đại lý trong quá trình khai thácbảo hiểm có thé gây ra khó khăn trong việc kiểm soát chất lượng dịch vụ của doanhnghiệp bảo hiểm.

- Thiếu sự minh bạch: Quy trình này có thé khiến khách hàng không biết rõ về

quy trình đăng ký bảo hiểm và giá cả bảo hiểm.

- Khó khăn trong việc quản lý thông tin khách hàng: Do quá trình khai thác bảo

hiểm qua đại lý có nhiều bên liên quan, do đó, việc quản lý thông tin khách hàng có thêgặp phải khó khăn và rủi ro về an ninh thông tin.

1.3.4.3 Khai thác qua môi giới

Khai thác bảo hiểm qua môi giới (hay còn gọi là bán bảo hiểm qua môi giới) làquá trình môi giới giới thiệu và tư van cho khách hàng về các sản phẩm bảo hiểm củacác công ty bảo hiểm, sau đó hướng dẫn khách hàng thực hiện các thủ tục đăng ký mua

bảo hiểm thông qua môi giới Môi giới bảo hiểm là những cá nhân hoặc tổ chức chuyên

nghiệp, được cấp phép bởi các cơ quan quản lý nhà nước, có thê làm việc với nhiều côngty bảo hiểm khác nhau dé cung cấp cho khách hàng những sản phẩm bảo hiểm phù hợpvới nhu cầu và khả năng tài chính của họ.

Qua môi giới bảo hiểm, khách hàng có thể được tư vấn về các sản phâm bảo

hiểm khác nhau, đáp ứng nhu cầu bảo vệ cho cá nhân, gia đình hoặc doanh nghiệp Môigiới bảo hiểm cũng giúp cho khách hàng có thê tiết kiệm được thời gian và công sứctrong việc tìm kiếm thông tin, so sánh và lựa chọn sản phâm bảo hiểm phù hợp Tuynhiên, quá trình khai thác bảo hiểm qua môi giới cũng tồn tại một số hạn chế và rủi ro.

Ưu điểm của việc khai thác bảo hiểm qua môi giới:

- Tiết kiệm thời gian và công sức cho khách hàng khi mua bảo hiểm, vì họ khôngcần phải tìm hiểu và so sánh các sản pham bảo hiểm khác nhau từ các công ty bảo hiém

khác nhau.

- Môi giới có thê cung cấp cho khách hàng sự tư vấn chuyên nghiệp và lựa chọnsản phẩm bảo hiểm phù hợp với nhu cau của họ, do đó giúp giảm thiêu rủi ro cho kháchhàng trong quá trình mua bảo hiểm.

- Môi giới thường có quan hệ và ảnh hưởng đến các công ty bảo hiểm, do đó họcó thê đàm phán được mức phí bảo hiểm tốt nhất cho khách hàng của mình.

- Truyền tải thông tin đầy đủ và chính xác: Môi giới là người trung gian giữakhách hàng và công ty bảo hiểm, họ có trách nhiệm giải thích chi tiết về sản phẩm bảo

hiểm, quyền lợi của khách hàng, giải đáp các thắc mắc và giúp khách hàng hiéu rõ hơn

về sản pham Điều này giúp đảm bảo thông tin được truyền tai đầy đủ và chính xác giữacác bên, giúp cho khách hàng có thé đưa ra quyết định tốt nhất cho mình.

- Hỗ trợ tư vấn và giải quyết khiếu nại: Khi có van đề phát sinh, khách hàng có

thể nhờ môi giới hỗ trợ tư van và giải quyết khiếu nại với công ty bảo hiểm Môi giớicó khả năng làm việc với công ty bảo hiểm và giúp khách hàng giải quyết vấn đề một

cách nhanh chóng và hiệu quả.

Nhược điểm của việc khai thác bảo hiểm qua môi giới:

- Chi phí mua bảo hiểm thông qua môi giới thường cao hơn so với mua trực tiếp

từ công ty bảo hiểm.

- Khách hàng có thé không được tư van đầy đủ về các điều khoản và rủi ro củasản pham bảo hiểm mà họ đang mua Nếu môi giới không đủ chuyên nghiệp, hoặc cómâu thuẫn lợi ích với công ty bảo hiểm, khách hàng có thé mua sai sản phẩm bảo hiểm

và bị thiệt hại.

- Khách hàng có thể bị lừa dối hoặc bị ép buộc mua sản pham bao hiém ma hokhông cần thiết, hoặc không phù hop với nhu cầu của họ, nếu môi giới có hành vi không

trung thực hoặc không đúng quy định.

- Chi phí cao: Môi giới thường thu phí dựa trên phan trăm số tiền bảo hiểm mà

khách hàng mua, điều này sẽ tăng chi phí cho khách hàng.

- Khả năng trung gian không chính xác: Trong một số trường hợp, môi giới cóthé không trung thực và chọn sản phẩm bảo hiểm không phù hợp cho khách hàng détăng thu nhập cá nhân Điều này có thể dẫn đến việc khách hàng không được bảo vệ đầy

đủ quyền lợi.

- Khó kiểm soát chất lượng dịch vụ: Vì môi giới là người trung gian giữa kháchhàng và công ty bảo hiểm, việc kiểm soát chất lượng dịch vụ khó khăn hơn so với khikhách hàng mua trực tiếp từ công ty bảo hiểm.

- Khả năng bị lạm dụng: Một số môi giới có thể sử dụng các chiêu trò lừa đảo délợi dụng khách hàng, điều nay có thể khiến cho khách hang mất tiền hoặc không được

bảo vệ đầy đủ.

1.3.4.4 Khai thác bảo hiểm qua Bancassurance

Khai thác bảo hiểm qua Bancassurance là phương pháp khai thác bảo hiểm

thông qua ngân hàng Trong phương pháp này, ngân hàng sẽ đóng vai trò là một đại lý

bảo hiểm dé cung cấp các sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng Khách hàng có thé muabảo hiểm trực tiếp từ ngân hàng hoặc thông qua các nhân viên ngân hàng.

Ưu điểm của khai thác bảo hiểm qua Bancassurance bao gồm:

- Tiết kiệm thời gian: Khách hàng có thể mua bảo hiểm cùng lúc khi đến ngânhàng dé thực hiện các giao dịch tài chính khác.

- Sự tiện lợi: Ngân hàng là địa điểm quen thuộc của nhiều người, giúp khách hàng

dễ dàng tiếp cận với các sản phâm bảo hiểm.

- Độ tin cậy: Ngân hàng là một tô chức được quản lý chặt chẽ, giúp tăng độ tin

cậy và an tâm cho khách hàng khi mua bảo hiểm.

Nhược điểm của việc khai thác bảo hiểm qua Bancassurance:

- Giới han san phâm: Khách hàng chỉ có thé mua các sản pham bảo hiểm mà ngânhàng đang cung cấp, có thể bị giới hạn về sự đa dạng và lựa chọn sản phẩm.

- Có thé không được tư van day đủ: Nhân viên ngân hàng không phải là chuyêngia bảo hiểm, do đó không đảm bảo tư vấn đầy đủ và chính xác cho khách hàng.

- Chi phí cao hơn: Do phải trả thêm tiền hoa hồng cho ngân hàng, chi phí chokhách hàng khi mua bảo hiểm qua Bancassurance thường sẽ cao hơn so với mua trựctiếp từ công ty bảo hiểm.

1.4 Các chỉ tiêu đánh giá công tác khai thác bảo hiểm sức khỏe nhóm

Kết quả kinh doanh của một doanh nghiệp thường được biểu hiện ở rất nhiềuchỉ tiêu, tiêu biểu có thé kể đến như sau:

- Số lượng hợp đồng khai thác- Số sản phẩm chính

- Số sản phẩm phụ

- Tổng số tiền bảo hiểm

- Tổng giá trị sản xuất

- Giá tri tăng thêm

Tuy nhiên có 2 chỉ tiêu thé hiện rõ nhất, tong hợp nhất kết quả kinh doanh củadoanh nghiệp bảo hiểm là: Doanh thu và lợi nhuận.

Lợi nhuận (7) = Doanh thu (TR) — Tổng chi phí (TC)

Trong đó:

- Một nghiệp vụ bảo hiểm tính toán doanh thu dựa trên tổng hợp kết quả kinhdoanh trong một khoảng thời gian cụ thé, thường là một năm Nguồn tài chính dé tạo radoanh thu chủ yếu đến từ việc thu phí.

- Chi phí của một nghiệp vụ bao gồm toàn bộ số tiền mà doanh nghiệp phải chỉtrong khoảng thời gian triển khai nghiệp vụ Các chi phí này thường bao gồm:

+Chi phí bồi thường: là khoản chủ yếu chi của doanh nghiệp và chiếm tỷ trọngcao nhất hằng năm, khoản này có thể phát sinh bất cứ lúc nào và doanh nghiệp không

lường trước được.

+Chi quản lý: chi phí dé dam bảo hoạt động liên tục của nghiệp vu, bao gồm chi

phí lương thưởng cho nhân viên, chi phí văn phòng, chi phí hàng tháng (điện, nước )

+Chi khai thác: các khoản chi dành riêng cho hoạt động khai thác, bao gồm chiphí hoa hồng cho đại lý và môi giới.

+Chi đề phòng hạn chế tốn that: đây là khoản chi để giảm thiểu khả năng tốn thattối thiểu của đối tượng bảo hiểm xảy ra.

+Chi phí lập quỹ dự phòng cho trường hợp có biến động lớn trong xác suất xảy

Ta rui ro.

+Các khoản chi khác

Trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, dé đạt được sự phát triển 6n định và lợi

nhuận cao, công ty phải đảm bảo rằng thu nhập luôn lớn hơn chỉ phí Tăng doanh thu và

giảm các khoản chi không cần thiết là các biện pháp dé đạt được mục tiêu này.

Hiệu quả kinh doanh là mối quan hệ giữa kết quả đạt được và chi phí dé đạt được

được bao nhiêu đồng doanh thu, trong khi hiệu quả kinh doanh theo lợi nhuận (He) phản

ánh một đồng chỉ phí bỏ ra sẽ thu được bao nhiêu đồng lợi nhuận Các chỉ số hiệu quảnày giúp đánh giá hiệu quả của một doanh nghiệp và đưa ra các quyết định phù hợp để

cải thiện hoặc duy trì sự thành công của doanh nghiệp.

1.5 Các nhân tố ảnh hướng đến công tác khai thác bảo hiểm sức khỏe nhóm

Các yếu tô anh hưởng đến việc khai thác bảo hiểm sức khỏe nhóm là rất đa dạngvà phức tạp Tuy nhiên, có thé nhận thấy răng những yếu tổ này đều ảnh hưởng trực tiếpđến hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm.

Các yếu tô chủ quan ảnh hưởng tới công tác khai thác bảo hiểm sức khỏe nhómcủa các doanh nghiệp bảo hiểm có thé bao gồm:

- Chiến lược kinh doanh: Các doanh nghiệp bảo hiểm có thê có chiến lược kinhdoanh khác nhau, ảnh hưởng tới cách tiếp cận và khai thác sản phâm bảo hiểm sức khỏenhóm Ví dụ, một số doanh nghiệp có thé tập trung vào khách hàng doanh nghiệp, trong

khi các doanh nghiệp khác tập trung vào các khách hàng cá nhân.

- Chính sách và sản phâm bảo hiểm: Các chính sách và sản phâm bảo hiểm sứckhỏe nhóm của doanh nghiệp cũng có thé ảnh hưởng đến khai thác Ví dụ, nếu sản phẩm

bảo hiểm không được thiết kế phù hợp với nhu cầu của khách hàng, hoặc chính sách bảo

hiểm không hấp dẫn, thì doanh nghiệp có thể gặp khó khăn trong việc khai thác sản

- Quản lý chất lượng dịch vụ: Việc quản lý chất lượng dịch vụ là rất quan trọng

đối với các doanh nghiệp bảo hiểm, đặc biệt là trong việc khai thác sản phẩm bảo hiểm

sức khỏe nhóm Nếu doanh nghiệp không cung cấp dịch vụ tốt và đáp ứng nhu cầu củakhách hàng, thì khách hàng có thé không tin tưởng và không mua sản phẩm của doanh

- Đội ngũ nhân viên: Đội ngũ nhân viên của doanh nghiệp bảo hiểm cũng là yếutố quan trọng ảnh hưởng đến khai thác sản phẩm bảo hiểm sức khỏe nhóm Nếu doanh

nghiệp có đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, có kinh nghiệm và tận tâm với khách hàng,

thì sẽ giúp cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận và khai thác sản phẩm.

- Chiến lược tiếp thị: Chiến lược tiếp thị là yếu tố không thé thiếu trong việc khaithác sản phâm bảo hiém sức khỏe nhóm của doanh nghiệp bảo hiểm Các doanh nghiệpcần phải có chiến lược tiếp thị đúng đắn đề tiếp cận khách hàng một cách hiệu quả.

Các yếu tố khách quan ảnh hưởng tới công tác khai thác bảo hiém sức khỏenhóm của các doanh nghiệp bảo hiểm có thé bao gồm:

- Yếu tố kinh tế: Bảo hiểm sức khỏe nhóm yêu cau các khoản chi phí lớn từ doanhnghiệp hoặc tổ chức tài chính dé có thé bảo vệ sức khỏe cho nhân viên hoặc thành viêntrong nhóm Do đó, mức độ phát triển kinh tế và tài chính của doanh nghiệp hay tổ chức

sẽ ảnh hưởng đến việc khai thác bảo hiểm sức khỏe nhóm.

- Yếu tô xã hội: Những thay đổi trong cộng đồng, đặc biệt là những thay đối trongphong cách sống và ý thức sức khỏe của con người, sẽ ảnh hưởng đến quan điểm củamỗi người về việc mua bảo hiểm sức khỏe Những van dé xã hội, chang hạn như bệnh

dịch, tai nạn lao động, tai nạn giao thông, cũng có thể làm tăng nhu cầu mua bảo hiểmsức khỏe Điều kiện kinh tế xã hội ảnh hưởng đến nhu cầu bảo hiểm sức khỏe của ngườidân, cũng như khả năng chỉ trả phí bảo hiểm Trong những nước có điều kiện kinh tếtốt, người dân thường có nhu cầu và khả năng chỉ trả phí bảo hiểm cao hơn.

- Yếu tô chính sách: Chính sách của nhà nước đối với ngành bảo hiểm sức khỏenhóm cũng ảnh hưởng đến việc khai thác bảo hiểm sức khỏe nhóm Ví dụ như, các quyđịnh về bảo hiểm xã hội, thuế, hỗ trợ tài chính của nhà nước đều có thể ảnh hưởng đếnviệc mua bảo hiểm sức khỏe.

- Yếu tố kỹ thuật: Kỹ thuật và công nghệ ngày càng tiến bộ, việc áp dụng kỹ thuậtvà công nghệ vào việc khai thác bảo hiểm sức khỏe nhóm sẽ giúp giảm thiéu thời gian

và chi phí cho các hoạt động khai thác, tăng hiệu quả hoạt động.

- Yếu tô cạnh tranh: Sự cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm là một yếu tố quantrọng ảnh hưởng đến việc khai thác bảo hiểm sức khỏe nhóm Các công ty bảo hiểm cầnphải tìm cách đề tăng tính cạnh tranh của mình băng cách tăng chất lượng dịch vụ, giảmgiá cả và tăng tính đa dạng của sản phẩm Các đơn vị cung cấp bảo hiểm sức khỏe nhómkhác nhau cạnh tranh với nhau, tạo ra sự đa dạng về sản phẩm bảo hiểm và giá cả Việc

cạnh tranh này có thé ảnh hưởng đến lượng khách hang và doanh số bán hàng của mỗi

don vi.

- Pháp ly và chính sách: Chính sách và quy định của nha nước đối với lĩnh vực

bảo hiểm sức khỏe cũng ảnh hưởng đến hoạt động khai thác bảo hiểm sức khỏe nhóm.

Việc có một chính sách và pháp lý rõ ràng sẽ giúp các đơn vị khai thác bảo hiểm sức

khỏe nhóm hoạt động hiệu quả hơn.

- Tiến độ công nghệ: Công nghệ ngày càng phát triển cũng anh hưởng đến khaithác bảo hiểm sức khỏe nhóm Các công nghệ mới như trang web, ứng dụng di động vàcác kênh truyền thông xã hội cũng giúp cho việc tiếp cận khách hàng và khai thác sản

phẩm bảo hiểm sức khỏe nhóm hiệu quả hơn.

Tóm lại, các yếu tố ảnh hưởng đến việc khai thác bảo hiểm sức khỏe nhóm là ratđa dạng và phức tạp Các công ty bảo hiểm sức khỏe cần có sự đôi mới, nâng cao chấtlượng dịch vụ, tính tận tâm, trách nhiệm trong việc đền bù dé đáp ứng nhu cầu của kháchhàng và tăng hiệu quả kinh doanh của mình trong môi trường cạnh tranh khốc liệt.

CHUONG 2: TINH HÌNH KHAI THAC BẢO HIEM SUCKHOE NHOM TAI TONG CONG TY CO PHAN

BAO HIEM QUAN DOI

2.1 Giới thiệu chung về Tổng công ty Cỗ phan Bảo hiểm Quân đội2.1.1 Sự hình thành và phát triển

Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân Đội (Trước đây được gọi là Công ty Cổphần Bảo hiểm Quân Đội), được thành lập vào ngày 22/2/2007 theo Quyết định số871/BQP của Quân uỷ Trung ương và được cấp Giấy phép số 43 GP/KDBH ngày

Sumitomo, Tokyo Marine, Korean Re, Hannover Re, Trans Re

Các công ty Môi giới bao hiểm: Tập đoàn bảo hiểm Aon (Aon Insurance Group)

của Mỹ, Công ty môi giới bảo hiểm Marsh của Mỹ, Công Ty Trách nhiệm hữu hạn MôiGiới Bảo Hiểm Willis Towers Watson Việt Nam, Công ty môi giới bảo hiểm Jardine

Lloyd Thompson,

Chính sự hội tụ và các mối quan hệ này cùng với sự năng động, tích cực của đội

ngũ cán bộ trẻ, có trình độ nghiệp vu cao được đảo tạo trong và ngoài nước đã giúp cho

MIC ngày càng trưởng thành và phát triển Ngày càng nhiều các doanh nghiệp trong và

ngoài nước trở thành ban hàng cua MIC.

Trải qua quá trình phát triển hiện nay MIC là doanh nghiệp bảo hiểm phi nhânthọ trẻ nhất Việt Nam, xếp thứ 6 thị trường về Quy mô doanh thu và đứng đầu thị trường

về tỷ suất lợi nhuận MIC luôn là doanh nghiệp đi đầu trong việc ứng dụng công nghệ,

minh bạch, kỷ luật và đạt lợi nhuận cao của thị trường nhằm hướng tới mục tiêu là doanhnghiệp bán lẻ thuận tiện tại Việt Nam MIC luôn cam kết cung cấp các sản phẩm dịchvụ bảo hiểm tốt nhất nhằm đem lại sự an tâm và hài lòng cho khách hàng và cô đông.

Năm 2020, du nền kinh tế bị ảnh hưởng do dịch Covid-19 nhưng MIC đã ghi

nhận doanh thu bảo hiểm gốc 3.157 tỷ đồng, tăng trưởng 26% Lợi nhuận trước thuế đạt

242,5 tỷ đồng, tăng trưởng 37,2% so với năm 2019, tiếp tục giữ vững phong độ với chỉtiêu tỷ suất sinh lời ROE 13% dẫn đầu thị trường Đặc biệt trong năm 2020, MIC cũng

đã hoàn thành mục tiêu cam kết với các cổ đông hoàn tất niêm yết cô phiếu trên sànHOSE và cổ tức 10% tiền mặt năm 2019.

Tính đến năm 2021, MIC đã:

- MIC tăng vốn điều lệ lên 1430 tỷ đồng

- Ghi nhận doanh thu 3.396 tỷ đồng, tăng trưởng 25%

- TOP 5 công ty bảo hiểm phi nhân thọ uy tín và TOP 500 doanh nghiệp tăng

trưởng năm 2021

- TOP 10 thương hiệu sản phẩm dịch vụ tin ding năm 2021

- TOP 2 thương hiệu được khách hàng hài lòng về trải nghiệm số và doanh nghiệpcó sản phẩm sáng tạo tiêu biểu

- Tích cực tham gia các hoạt động ủng hộ cộng đồng như ủng hộ 2 tỷ cho quỹVaccine và chuỗi các hoạt động “Sẻ chia yêu thương — chung tay chống dich”

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

Cơ cấu tô chức: MIC có cơ cau tô chức phân tang với ban giám đốc điều hành tại

cấp cao nhất, theo sau là các phòng ban chuyên môn Mô hình tổ chức này giúp MIC tổchức công việc hiệu quả hơn và có thé đáp ứng nhanh chóng với các yêu cầu và thay đổi

của thị trường.

Chuyên môn hóa hoạt động: MIC phân chia hoạt động của công ty thành các

phòng ban chuyên môn đề đảm bảo sự chuyên nghiệp và hiệu quả trong hoạt động Nhân

viên được đảo tạo chuyên sâu về từng lĩnh vực để đảm bảo chất lượng dịch vụ và sản

Cụ thé về mô hình tô chức của MIC được thê hiện ở hình 2.1 dưới đây:

Hình 2.1 : Sơ đồ tố chức của MIC

Nguôn: Báo cáo thường niên MICMIC được chia thành 9 Khối (Khối văn phòng, khối kinh doanh, khối đầu tư,

khối nghiệp vụ, khối tài chính kế toán, khối quản trị rủi ro, khối công nghệ thông tin,khối phát triển nguồn nhân lực, khối giám định bồi thường) Các khối chia thành các

ban đều được cơ cau theo hướng chuyên môn hóa với chức năng, nhiệm vụ rõ ràng, cụthể như sau:

- Khối nghiệp vụ gồm phòng chuyên về nghiệp vụ và có nhiệm vụ quản lý cơ sởdữ liệu, thực hiện triển khai các công việc theo từng nghiệp vụ và đóng góp ý kiến vớicấp trên trong việc xây dựng và nâng cấp quy trình triển khai nghiệp vụ.

- Khối kinh doanh có chức năng tiếp cận khách hàng, tìm kiếm khách hàng, soạnthảo, đàm phán và thỏa thuận các hợp đồng bảo hiểm, sau đó trình lên phòng nghiệp vụdé duyệt hợp đồng Ngoài ra, phòng kinh doanh còn tham gia đề xuất các biện pháp décải thiện và phát trién kênh phân phối, hoạt động kinh doanh và dịch vụ khách hàng theotừng phân cấp.

- Khối hành chính kế toán có chức năng hỗ trợ các phòng khác trong công tác

hành chính và công tác kế toán Nhiệm vụ chính của phòng là thực hiện các công táchạch toán, lập kế hoạch kinh doanh và kế hoạch tài chính của công ty, kiểm tra và giám

sát việc quan lý và chấp hành chế độ tài chinh-ké toán chung của Nhà nước và cũng như

của công ty.

Chất lượng nguồn nhân lực là một trong những yếu tố quan trọng quyết định sựphát triển lâu dài và bền vững của Tổng công ty nên MIC luôn đặt mục tiêu xây dựngđội ngũ cán bộ nhân viên lên hàng đầu trong chiến lược phát triển Tính đến thời điểm31/12/2022, tông số cán bộ nhân viên của Tổng công ty là 2.043 người Hiện nay, MICđang sử dụng mô hình tô chức quản trị chiến lược và KPI được xây dựng dựa trên sựhợp tác với công ty PwC Với mô hình này, MIC có thể giảm bớt được sự chồng chéotrách nhiệm giữa các bộ phận nhằm tạo ra lợi thế cạnh tranh, giúp công tác chăm sóckhách hàng được đây mạnh và mục đích cốt lõi là đảm bảo tầm nhìn chiến lược cho MICđến năm 2025 hoặc hơn thế nữa.

2.1.3 Các nghiệp vụ sản phẩm bảo hiểm chính

MIC cung cấp các sản phẩm bảo hiểm dành cho hai nhóm khách hàng là khách

hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp.

Hiện nay, MIC đang cung cấp các sản phâm bảo hiểm dành cho khách hàng cá

nhân như sau:

- Khi tham gia bảo hiểm6 tô của MIC, khách hàng sẽ được bảo vệ và béi thườngthiệt hai do các nguyên nhân như tai nạn hoặc thiên tai, bao gồm các sự cô bất ngờ nhưđâm va, lật đỗ và nhiều hơn nữa Bảo hiểm ô tô của MIC bao gồm nhiều gói bảo hiémcó thé kể đến như:

+Bảo hiểm Vật chất xe

+Bảo hiểm TNNN và LPX

+Bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hàng hóa trên xe

+Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới+Bảo hiểm xe máy

+Bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe mô tô — Xe máy

+Bao hiém tai nạn người ngôi trên xe

+Bảo hiểm cháy nỗ

- Công ty bảo hiểm MIC cung cấp bảo hiểm con người trên phạm vi toàn cầu,bảo vệ khách hàng từ 6 tuần đến 80 tuổi trong trường hợp xảy ra tai nạn Ngoài ra, công

ty còn cung cấp bảo hiểm toàn diện cho học sinh ở các bậc giáo dục từ Mẫu giáo đến

Đại học,

+Bao hiểm du lịch toàn cầu

+Bảo hiểm tai nạn con người

+Bao hiém toàn diện học sinh

+Bảo hiểm nhà tư nhân MIC: Bảo hiểm toàn bộ khung nhà và các tài sản bêntrong ngôi nhà thuộc địa điểm bảo hiểm, thuộc quyền sở hữu của người sở hữu bảo hiểm.

Đối với khách hàng doanh nghiệp, MIC cung cấp các sản phẩm sau:

- Bảo hiểm tài sản:

+Bảo hiểm cháy né bắt buộc

+Bao hiêm mọi rủi ro tai san

+Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt+Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

+Bảo hiểm vườn cây cao su- Bảo hiểm kỹ thuật:

+Bảo hiểm mọi rủi ro trong xây dựng/lắp đặt

+Bảo hiểm công trình xây dựng dân dụng hoàn thành+Bảo hiểm máy móc thiết bị chủ thầu

+Bảo hiểm nỗ nồi hơi

Bảo hiểm thiết bị điện tử+Bảo hiểm đồ vỡ máy móc- Bảo hiểm hàng hóa:

+Bảo hiểm hàng hóa vận chuyền đường biển (QTC)

+Bảo hiểm hàng hóa vận chuyền trong lãnh thô Việt Nam.+Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển đường hàng không

+Bảo hiểm Container- Bảo hiểm tàu thuyền:+Bảo hiểm thân tàu

+Bảo hiêm trách nhiệm dân sự chủ tàu sông, tàu ven biên

+Bao hiểm thân tàu biển, bảo hiểm rủi ro nhà thầu đóng tàu, bảo hiểm P&I.

- Bảo hiểm trách nhiệm:

+Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm

+Bảo hiém trách nhiệm công cộng

+Bảo hiểm trách nhiệm nghề tư vấn, thiết kế, giám sát

+Bảo hiểm trách nhiệm nghé nghiệp luật sư, công chứng viên+Bảo hiểm bồi thường giải golf “Hole in one”.

- Bảo hiểm con người:

+Bảo hiểm bồi thường người lao động+Bảo hiểm kết hợp con người

+Bảo hiểm sức khỏe toàn diện.

- Bảo hiểm hỗn hợp:+Bảo hiểm tiền

+Bao hiém trộm cướp

+Bảo hiểm lòng trung thành.

Là một doanh nghiệp thuộc top đầu của ngành bảo hiểm, MIC luôn chú trọng tìmhiểu, năm bắt tâm lý, mong muốn thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hang Thông qua

việc cung cấp da dạng loại hình sản phẩm bảo hiểm, đáp ứng đầy đủ nhất nhu cầu củatừng đối tượng khách hàng, MIC không những đem lại sự an toàn cho khách hàng, màcòn củng có thé mạnh của Tổng công ty trong bối cảnh mới của thi trường bảo hiểm.

Không dừng ở đó, MIC còn chú trọng đầu tư nghiên cứu sản phẩm nhằm đápứng nhu cầu của khách hàng, từ đó gia tăng khách hàng mới và mở rộng độ phủ

thương hiệu, luôn đặt khách hàng là trọng tâm.

2.1.4 Kết quả hoạt động của MIC giai đoạn 2018 — 2022

MIC đã trải qua hơn 15 năm trong ngành bảo hiểm Đi qua nhiều giai đoạn khókhăn không ngừng nỗ lực MIC đã đạt được nhiều kết qua đáng ghi nhận Cụ thé thôngqua các chỉ tiêu kinh doanh 5 năm trở lại đây, được thé hiện ở bảng 2.1 như sau:

” : 660 943 1.238 | 1.399 | 2.175

bảo hiêm đông5 Chi phí quản lý Tỷ

— 7 | 360 | 371 | 416 | 448 | 542

doanh nghiệp đông

6 Chi phí kinh doanh bao

hiém/ Doanh thu phí % 33,6 37,1 38,7 35,2 | 40,04bao hiém

7 | Chi phi quản ly doanh

nghiệp/Doanh thu phí % 18,3 14,6 13,0 11,3 9,97

bao hiém

Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh nội bộ - MIC

Từ kết quả của bảng trên, có thể đánh giá sơ bộ về tình hình hoạt động kinhdoanh của MIC trong giai đoạn năm 2018 đến năm 2022 cụ thé như sau:

- Doanh thu phí bảo hiểm (gốc + nhận tái): Doanh thu phí bảo hiểm của MIC đãtăng từ 1.963 tỷ đồng năm 2018 lên 5.432 tỷ đồng vào năm 2022 Đây là mức tăngtrưởng đáng ké trong vòng 5 năm, cho thấy công ty đã phát triển và tăng cường hoạt

động kinh doanh của mình.

- Phí bảo hiểm gốc: Tương tự, phí bảo hiểm gốc của công ty cũng đã tăng từ

1.925 tỷ đồng năm 2018 lên 5.203 tỷ đồng vào năm 2022 Điều này cho thấy công ty đã

phát triển và tăng cường sự hiện diện của mình trên thị trường bảo hiểm.

- Phí nhận tái bảo hiểm: Mặc dù phí nhận tái bảo hiểm của công ty có sự thay đôitrong suốt giai đoạn từ năm 2018 đến năm 2022, tuy nhiên, tổng số phí nhận tái bảohiểm trong năm 2022 tăng lên 229 tỷ đồng so với 38 tỷ đồng vào năm 2018.

- Chi phí kinh doanh bảo hiểm: Chi phí kinh doanh bảo hiểm của công ty đã tăng

lên đáng ké từ 660 tỷ đồng năm 2018 lên 2.175 tỷ đồng vào năm 2022 Chi phí quản lý

doanh nghiệp: Chi phí quan lý doanh nghiệp của công ty đã tăng nhẹ từ 360 tỷ đồng vàonăm 2018 lên 542 tỷ đồng vào năm 2022 Tuy nhiên, tỷ lệ chi phí quản lý doanh nghiệp

so với doanh thu phí bảo hiểm giảm từ 18,3% vào năm 2018 xuống còn 9,97% vào năm

2022 Điều này cho thấy hiệu quả quản lý doanh nghiệp tại MIC ngày một cải thiện.

- Về chi phí kinh doanh bảo hiểm / Doanh thu phí bảo hiểm: Tỷ lệ chi phí kinhdoanh bảo hiểm trên doanh thu phí bảo hiểm của công ty đã tăng lên từ 33,6% vào năm

2018 lên 40,04% vào năm 2022 Tuy tỷ lệ chi phi gia tăng nhưng với việc doanh thu bảo

hiểm gốc tăng theo cấp số nhân, có thê thấy răng công ty đã có sự nỗ lực không nhỏtrong việc quản lý chi phí kinh doanh bảo hiểm của mình trong giai đoạn này.

Tóm lại, từ bảng dữ liệu trên, có thé thấy rang MIC đã có sự phát triển tích cựctrong hoạt động kinh doanh của mình từ năm 2018 đến năm 2022 Tổng doanh thu phíbảo hiểm và phí bảo hiểm gốc đều đã tăng trưởng đáng ké trong vòng 5 năm, cho thaydoanh nghiệp đã tăng cường hoạt động khai thác và mở rộng thị trường của mình Đồngthời, chỉ phí kinh doanh bảo hiểm của MIC cũng tăng lên rất nhiều trong giai đoạn này,

cho thấy doanh nghiệp bảo hiểm đã phải đầu tư nhiều hơn đề duy trì và phát triển hoạt

động kinh doanh của mình Tuy nhiên, tỷ lệ chi phí quản lý doanh nghiệp và tỷ lệ chi

phí kinh doanh bảo hiểm trên doanh thu phí bảo hiểm đều giảm, cho thấy công ty đã có

sự cải thiện trong việc quản lý chi phí.

Bảng 2.2: Kết quả hoạt động kinh doanh của MIC (2018 — 2022):

doanh bảo hiểm

(=DT — CP)

366.723 | 391.601 | 438.941 | 496.068 | 578.974

Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh nội bộ MIC

Qua số liệu về kết quả kinh doanh của MIC trong vòng 5 năm gần đây, nhìn sựtăng trưởng về số lượng của những con số này, không thể phủ nhận được sự phát triểnvượt bậc của Tổng Công ty Từ kết quả hoạt động kinh doanh của MIC từ năm 2018 đếnnăm 2022, có thê thấy:

- Doanh thu thuần từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm của công ty đã tăng trưởngmạnh mẽ từ 1.632.301 triệu đồng năm 2018 lên 3.773.397 triệu đồng năm 2022 Điềunày cho thấy công ty đã có sự mở rộng và phát triển vượt trội trong hoạt động kinh

doanh của minh trong vòng 5 năm.

- Tổng chi trực tiếp hoạt động kinh doanh bảo hiểm cũng đã tăng lên đáng kẻ, từ1.265.578 triệu đồng năm 2018 lên 3.194.422 triệu đồng năm 2022 Con số này nói lênviệc công ty đã đầu tư nhiều hơn nhằm mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh của

So với tình hình thực tế của thị trường bảo hiểm giai đoạn 2018-2022, theo báo

cáo thị trường bảo hiểm Việt Nam, thị trường bảo hiểm Việt Nam trong giai đoạn nàyđã có sự phát triển mạnh mẽ, với tổng doanh thu phí bảo hiểm của toàn thị trường tăngtrưởng từ 122.962 tỷ đồng vào năm 2018 lên 191.021 tỷ đồng vào năm 2021, tăng trưởngtrung bình gần 15% mỗi năm.

Bảng 2.1 cho thấy doanh thu phí bảo hiểm của MIC tăng trưởng mạnh mẽ tronggiai đoạn 2018-2022, với tốc độ tăng trung bình gần 30% mỗi năm Đặc biệt, phí nhậntái bảo hiểm tăng đột biến từ 42 tỷ đồng vào năm 2020 lên 229 tỷ đồng vào năm 2022.Tuy nhiên, chi phí kinh doanh bảo hiểm và chi phí quản lý doanh nghiệp của MIC cũngtăng lên theo, với tỷ lệ chi phí kinh doanh bảo hiểm/ doanh thu phí bảo hiểm và chi phíquản lý doanh nghiệp/ doanh thu phí bảo hiểm tăng lên 40% và 10% vào năm 2022,

tương ứng là tăng hơn 5% và 1% so với năm 2021.

Bảng 2.2 cho thấy doanh thu thuần từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm của MICcũng tăng trưởng mạnh mẽ, tổng chỉ trực tiếp hoạt động kinh doanh bảo hiểm của MICcũng tăng lên theo Lợi nhuận gộp từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm của MIC tăngtrưởng đáng ké từ 2018 đến 2022.

Song, các chỉ tiêu kinh doanh của MIC trong giai đoạn 2018-2022 vẫn còn thấp

hơn so với các đối thủ cạnh tranh khác trên thị trường bảo hiểm Với doanh thu phí bảo

hiểm năm 2022 đạt 5.432 tỷ đồng, thì đối thủ lớn nhất của MIC là Bảo Việt đã có doanh

thu phí bảo hiểm hơn 20.000 tỷ đồng trong cùng năm Điều này cho thấy răng, mặc dù

có sự tăng trưởng nhưng MIC vẫn còn khá nhỏ bé và cần tập trung phát triển, nâng caonăng lực cạnh tranh với các đối thủ lớn.

Nhìn chung, kết quả hoạt động kinh doanh của MIC trong giai đoạn 2018-2022cho thấy sự tăng trưởng về doanh thu và lợi nhuận Tuy nhiên, tỷ lệ chi phí kinh doanhbảo hiểm và chi phí quản lý doanh nghiệp vẫn còn cao và đang ảnh hưởng đến lợi nhuận

gộp của công ty Dé có được sức cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm, MIC cần tiếp tụctối ưu hóa quy trình kinh doanh và giảm chi phí, đồng thời tăng cường quản lý rủi ro và

cải thiện chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng cũng như mở rộng thị phan.

2.2 Thực trạng khai thác bảo hiểm sức khỏe nhóm tai MIC2.2.1 Sản phẩm bảo hiểm sức khỏe nhóm tại MIC

2.2.1.1 Đối tượng bảo hiển

Người được phép tham gia bảo hiểm có độ tuôi từ 12 tháng đến 65 tuổi (theonăm dương lịch), trừ những trường hợp bị bệnh ung thư, tâm thần hoặc thương tật vĩnh

- Phạm vi bảo hiểm bé sung:

+Bao hiểm chi phí điều trị ngoại trú

+Tử vong/thương tật vĩnh viễn do ốm đau bệnh tật, thai sản.+Bảo hiểm bệnh nghề nghiệp

+Bảo hiểm ngộ độc thức ăn

2.2.1.3 Biểu phí bảo hiểm sức khỏe nhóm

Phí bảo hiểm được xác định theo tỷ lệ phần trăm của số tiền bảo hiểm, ngoài ra

còn được đánh gia dựa trên nhiêu yêu tô Tai MIC, phí bảo hiém sức khỏe nhóm đượcxác định cụ thê như sau:

Báng 2.3: Quyền lợi bảo hiểm và phí báo hiểm tính theo người

Đơn vị: USD

Giới Giới hạn ngày Phí

hạn/năm Viện Trợ cấp Phẫu Thay Phẫu Mai | Điều trị | Điều | Chăm Hạn BH/năm

phi/ngay, nam Thuat | ghép co thuật | táng phi | trước trị sau | sóc tại | mức chitối đa 60 viện/ngày quan cơ | trong khi khi nhà phí điềungày/năm thể ngày nhập xuất (trong trị

(bao gồm (thủ viện viện vòng dưỡngđiều trị tại thuật và (trong (trong 30 nhỉ

khoa cấp tiểu vòng 15 vòng ngày

cứu) phẫu) ngày 30 sau khi

trước ngày xuất

khi sau khi | viện)

Nguồn: Biểu phí BH sức khỏe nhóm — MICBảng quyền lợi và phí bảo hiểm của sản phẩm bảo hiểm sức khỏe nhóm tại công ty bảo hiểm MIC có nhiều mức giákhác nhau Mức phí bảo hiểm được tinh theo năm và tăng dan tùy theo mức giới hạn/ngày mà khách hàng lựa chọn.