Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Thực trạng triển khai bảo hiểm tài sản – kỹ thuật tại tổng công ty cổ phần bảo hiểm quân đội giai đoạn 2018-2022

Hơn nữa tham gia nghiệp vụ bảo hiểm này, người tham gia bảo hiểm cũng đã san sẻ một phần rủi ro sang các công ty bảo hiểm, điều đó khiến họ cũng phần nào giải tỏa sự lo lang về những sự

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

KHOA BAO HIEM

Dé tai:

THUC TRANG TRIEN KHAI BAO HIẾM TAI SAN - KY

THUAT TAI TONG CONG TY CO PHAN BAO HIEM

QUAN DOI GIAI DOAN 2018-2022

Sinh viên thực hiện: Bùi Hương Ly

Lớp: Bảo hiểm 61A

Mã sinh viên: 11193197Giáo viên hướng dẫn: ThS Bùi Quynh Anh

Hà Nội, 2023

MỤC LỤC

MỤC LỤC

DANH MỤC TỪ NGỮ VIET TAT

DANH MỤC BANG BIEU

DANH MỤC HÌNH

980006710105 )H ÔÒÔỎ 1

CHUONG 1: NHỮNG VAN DE LÝ LUẬN VE BẢO HIẾM TÀI SAN - KỸ

0020557 —~ ÔỎ 2

1.1 Sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm tài sản — kỹ thuật 2

1.1.1 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm tài sản — kỹ thuật 21.1.2 Vai trò của bảo hiểm tài sản — kỹ thuật ees ees essessesseseeees 3

1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm tài sản — kỹ thuật 2- 552552 4

1.2.1 Đối tượng bảo hiểm - 2-22 5222 2EE‡2EE2EEE2EE 2212211221221 re 41.2.2 Phạm vi, quyền lợi bảo hiểm - 2-2 2 2 £+E££E££E£EE£EE+EzEzrersee 81.2.3 Thời han bảo hiểm ¿2 25% ©E£2E£+EE£EEtEEtEEEEEEEEEtrErrerrkrrkrrei 13

1.2.4 Giá trị bảo hiểm và Số tiền bảo hiểm 22- 5: ©55255z2cxz+cse2 14

1.2.5 Phí bảo hiểm ¿+ s2 £+S22EESEEEEEC2EE2E1E2171121122111211 211211 re 181.2.6 Hợp đồng bảo hiểm - 2-5252 EESEEEEEE 2112112122121 21 211 201.2.7 Nguyên tắc về bồi thường bảo hiểm -¿- 5¿©2+c5z2cxz+cce2 211.3 Công tác triển khai bảo hiểm tài sản — kỹ thuật 2-5 s55: 23

1.3.1 Công tác khai thác cc.ccccccccsesssesssesssesssessesssecssessssssecssecsuessesssecsuesseeesecsses 23

1.3.2 Công tác đề phòng hạn chế tổn that 2 2+ + s+z++zs+zxeez 26

1.3.3 Công tác Giám định và bôi thường tốn thất - 2-2-5: 26

1.3.4 Tái bảo hiỂm 2 + Ss 222221 SEEEEE2112212217112112111171 21111 crk 28

1.4.2 Các yếu tổ khách quan - 2-2-2 ©5£+E£+EE+EE+EEtEEESEESEEerEErEkrrxerkrred 31

CHUONG 2: THUC TRANG TRIEN KHAI NGHIEP VU BAO HIEM TAISAN - KY THUAT TAI TONG CONG TY CO PHAN BAO HIEM QUAN

2.1 Giới thiệu về Tổng Công ty cổ phan Bao hiểm Quan đội MIC 33

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triỀn 2 2 2 se s+£x+£++£+z£xzxez 33

2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ má yy - 2 + +£+E++E++EE+EEtEEE2EESEEeEErErrrkerkeee 35

2.1.3 Hoạt động kinh doanh - <5 +5 +33 11+ E+EEESeeesseeeeeeeeeeree 38

2.1.4 Kết quả kinh doanh chung của Tổng Công ty cố phần Bảo hiểm Quân

đội MIC ooo ecceecceccescsesssesssecsvessecssesssecsuessecssesssessesssecssesseesssssesssessessseessessseeseeese 39

2.2 Thực trang triển khai nghiệp vu bao hiểm Tài Sản kỹ thuật tại Tổng Công

ty cổ phần Bảo hiểm Quân đội MIC - - 2-2 2 2+££2E££E££E+ExeEEerxrrssree 42

2.2.1 Quy trình triển khai bảo hiểm Tài sản — kĩ thuật - 42

2.2.2 Kết quả triển khai Bảo hiểm Tài sản — kĩ thuật tại Tổng Công ty Côphần Bảo hém Quân đội MIC 2 ¿- °©E+SE+EE+EE£EE£EE£EEEEEEEeEEerkrrkrreee 46

2.2.3 Công tác đề phòng hạn chế tốn that - 2-2 sz+szz++zs+cxzee 56

2.2.4 Công tác giám định — bồi thường - ¿2 + x+zxzxzrxerxeee 58

2.2.5 Tái bảo MiG oo.ceceeeseessesssesssesssesssessscssecssessecssecsuecsusssecssecsuesseessecsseeseeess 63

2.3 Đánh giá kết quả và hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ Bảo hiểm tài sản — kỹ

thuật tại Tông Công ty cô phân Bảo hiêm Quân đội - <- 65

2.3.1 Kết qua và hiệu quả kinh doanh 2-2222 s+s+£EzE++Eszrxsrxeee 65

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân - 2 2 + +x£+E£+E+EEtEEtzEzrerrxerxeee 67

CHUONG 3: GIAI PHAP NHAM NANG CAO HIEU QUA KINH DOANH NGHIEP VU BAO HIEM TAI SAN TAI TONG CONG TY CO PHAN

BAO HIẾM QUAN DOL cssssssssssssssssssessesssssssssssseseesssssscsscsssssscsssssesnesssssssssesees 70

3.1 Phương hướng của Tổng công ty cổ phần Bao hiểm Quân đội trong thời

QUAN COD oo aaỶỶỶ 70

3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả triển khai Bảo hiểm Tài sản — kỹ thuậttại Tông công ty Cổ phan Bảo hiểm Quân đội (MIC) - 55+ 723.3 Kiến nghị -¿- + SsSt E EEE1E21511111211211211111 11111111111 11111111 1 cty 74

3.3.1 Về phía Tổng Công ty Cé phan Bảo hiểm Quân đội (MIC) 74

3.3.2 Về phía Nhà nƯỚC - 2-52 2S *E‡EEÉEEEEEEEEEE12112112111111 1111111 xe 753.3.3 Đối với Hiệp hội Bảo hiểm Việt nam -. ¿5c s55 s+£zz£zzce2 76

;9% 10000027277 ,Ô 77

DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO -cc°cccsss 79

DANH MỤC TU NGU VIET TAT

DNBH Doanh nghiép Bao hiém

NDBH Người được bao hiểm

NTGBH Người tham gia bảo hiểm

STBH Số tiền bảo hiểm

BH TS-KT Bảo hiểm Tài sản — Kỹ thuậtBHPNT Bảo hiểm phi nhân thọ

DANH MỤC BANG BIEU

Bảng 2 1 Sản phẩm bảo hiểm của Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội 34Bảng 2 2 Kết quả kinh doanh của Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Quân đội

MIC năm 2018-2(022 2¿©52©S2‡EEESEEEEEE122212271122112711271121112112 211121 ee 40

Bảng 2 3: Danh mục các sản phẩm Bảo hiểm Tài sản — kĩ thuật đang thực hiệntại Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Quân đội MIC -2- 2-5525: 46

Bảng 2 4 Doanh thu phí Bảo hiểm Tài sản — kỹ thuật và cơ cau tỷ trọng củadoanh thu phí nghiệp vụ BH TS-KT trong tổng doanh thu phí tại Tổng Công ty

Cổ phần bảo hiểm quân đội MIC -2- 2© 2+£+SE£EE£+E£+EE+EEeEEtzE+zzzerxerxee 41

Bảng 2 5 Doanh thu phí bảo hiểm của các sản phẩm bảo hiểm trong nghiệp vụ

Bảo hiểm Tài sản tại Tổng Công ty cô phần Bảo hiểm Quân đội MIC giai đoạn

"II 22)9/NNN]Ầ 50

Bang 2 6: Tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm của các sản phẩm bảohiểm trong nghiệp vụ Bảo hiểm Tài sản tại Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm

Quân đội MIC giai đoạn 2018-2022 S- 322 3331351191111 EErrkrrrk 51

Bảng 2 7: Doanh thu phí bảo hiểm của các sản phẩm bảo hiểm trong nghiệp vụBảo hiểm Kỹ thuật tại Tổng Công ty cô phần Bảo hiểm Quân đội MIC giai đoạn

"0 120/22011ẼẺ0878 52

Bang 2 8: Tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm của các sản pham bảohiểm trong nghiệp vụ Bảo hiểm Kỹ thuật tại Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm

Quân đội MIC giai đoạn 2018-2022 5 + + 11v vn ng ng ngư 33

Bảng 2 9: Số đơn bảo hiểm của các sản phẩm bảo hiểm trong nghiệp vụ bảo

hiểm Tài sản — kĩ thuật tại Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội MIC giai

i0 :0i020802022000120257 54

Bảng 2 10 Tình hình chi đề phòng hạn chế tốn thất nghiệp vu Bảo hiểm Tài san

— Kỹ thuật tại Tổng Công ty Cô phan Bảo hiểm Quân đội năm 201§-2022 57

Bảng 2 11 Công tác giám định nghiệp vụ bảo hiểm TS — KT tại Tổng Công ty

Cổ phan Bảo hiểm Quân đội MIC từ năm 2018-2022 2- 2 s5s+cz+5+2 60

Bang 2.12 Tình hình bồi thường ton thất nghiệp vụ Bảo hiểm Tài sản — Kỹ thuậttại Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Quân đội MIC năm 2018-2022) 62

Bảng 2 13 Thống kê doanh thu phí tái bảo hiểm nghiệp vụ Bảo hiểm Tài sản —

Ky thuật tại Tổng Công ty Cé phần Bảo hiểm Quân đội (MIC), giai đoạn

2018-Bảng 2 14 Kết quả và hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ Bảo hiểm tài sản — kỹthuật tại Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Quân đội năm 2018-2022 65

Biểu đồ 2 1: Doanh thu thuần hoạt động kinh doanh của MIC giai đoạn từ năm2018-2022 (Đơn vị: tỷ đồng) 2: +: ©2++2x+2EE2EEE2E12211271E221 211221 21crxe 39

Biểu đồ 2 2: Doanh thu phí bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm tài sản — kĩ thuật tạiTổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Quân đội MIC giai đoạn 2018-2022 48

Biểu đồ 2 3 Cơ cấu tỷ trọng của doanh thu phí bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm Tài

sản — kĩ thuật trong tổng doanh thu phí bảo hiểm tại Tổng Công ty Cé phan Baohiểm Quân đội MIC giai đoạn 2018-2022 2-©22©5222x22xc£xztrxsrxrrreees 49

DANH MỤC HÌNHHình 1.-1: Quy trình khai thác bảo hiểm 2-2 2 2 £+s££Ee£x+£xzEzEszxez 23

Hình 2 1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức Tổng Công ty Cô phần Bảo hiểm Quân đội MIC

LỜI MỞ ĐẦU

Trong những năm gần đây sự chuyển đổi sang nền kinh tế thị trường đã

đem lại nhiều thành tựu kinh tế - xã hội to lớn cho đất nước ta Nhiều lĩnh vực

kinh tế được đây mạnh, đời sống nhân dân cũng ngày càng được nâng cao Trong

quá trình phát triển đó, bảo hiểm nói chung và bảo hiểm tài sản nói riêng đã vàđang chứng minh được vai trò tích cực của mình với hoạt động sản xuất - kinh

doanh cũng như cuộc sống của người dân

Bảo hiểm tài sản kỹ thuật là một loại hình bảo hiểm khó với hàng trăm điềukhoản bố sung và các điểm loại trừ, đối tượng tham gia bảo hiểm lại đa dạng Do

đó, làm thé nào dé hiểu rõ, tường tận và thấu đáo cơ sở lý luận cũng như thực tế

loại hình vụ bảo hiểm này dé có thé áp dụng vào thị trường bảo hiểm Việt Nam

đang là bài toán khó cho tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm

Tuy nhiên nghiệp vụ bảo hiểm tài sản kỹ thuật là một nghiệp vụ truyềnthống của Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội Trong những năm qua,việc khai thác nghiệp vụ này luôn là thế mạnh của công ty, doanh thu nghiệp vụthường chiếm tỷ trọng lớn Đặc biệt kể từ sau khi Chính phủ ban hành nghị định

130/2006/ ND — CP ngày 8/11/2006 quy định chế độ bảo hiểm cháy né bắt buộc

và thông tư 220/2010/TT — BTC ngày 30/12/2010 về hướng dẫn thực hiện chế độbảo hiểm cháy nô bắt buộc thì đối tượng tham gia bảo hiểm tài san kỹ thuật ngàycàng được mở rộng, tạo tiền đề cho các doanh nghiệp bảo hiểm cũng như TổngCông ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội khai thác tiềm năng này

Qua cơ hội và nhờ có sự giúp đỡ của công ty, em đã được thực tập tại ban

Khách hàng chiến lược của Tổng công ty cô phần Bảo hiểm Quân đội Trong quátrình thực tập em nhận được rất nhiều sự giúp đỡ của giảng viên hướng dẫn TS.Bùi Quỳnh Anh và của cả các anh chị trong Ban Khách hàng chiến lược cũngnhư các các bộ nhân viên tại Tổng công ty cổ phần Bảo hiểm Quân đội dé có théhoàn thành bài báo cáo thực tập tổng hợp này

CHUONG 1: NHUNG VAN DE LÝ LUẬN VE BẢO HIẾM TAI SAN - KỸ

THUAT

1.1 Sw cần thiết và vai trò của bảo hiểm tài sản — kỹ thuật

1.1.1 Sự can thiết khách quan của bảo hiểm tài sản — kỹ thuật

Ngày càng có nhiều doanh nghiệp được thành lập trong nền kinh tế thịtrường không ngừng phát triển, giảm dần sự phụ thuộc vào nhà nước Doanhnghiệp nhà nước cũng đang từng bước cô phần hóa, giảm bớt gánh nặng lên ngânsách nhà nước Mỗi doanh nghiệp phải luôn tự lường trước và khắc phục rủi ro,

đồng thời nhận thức được những hậu quả khó lường của rủi ro Chủ doanh

nghiệp không muốn vì một sự cô nhỏ mà bị mắt tiền làm gián đoạn dòng tiền sảnxuất kinh doanh; nhà đầu tư không muốn tiền mất tật mang vì những sự việcngoài ý muốn làm gián đoạn tiến độ dự án; và ngân sách không đủ dé khắc phục

hậu quả làm hỏng cả một công trình lớn Chính vì vậy, các doanh nghiệp luôn coi

việc sử dụng bảo hiểm là một biện pháp giảm thiểu rủi ro, nhất là khi xử lý cáctài sản có giá trị lớn Bảo hiểm tài sản và kỹ thuật giúp ổn định tâm lý sản xuấtkinh doanh của nền kinh tế

Hỏa hoạn là một trong những rủi ro nguy hiểm nhất, khi xảy ra sẽ gây thiệthại trên diện rộng Theo thống kê, mỗi năm trên thế giới xảy ra khoảng 5 triệu vụ

cháy lớn nhỏ, gây thiệt hai hàng trăm ty USD Hỏa hoạn không chỉ xảy ra ở

những quốc gia có nền kinh tế chậm phát triển mà còn xảy ra ở những nền kinh

tế phát triển như Anh, Mỹ, Nhật Bản nơi có nền khoa học công nghệ phát triểnvượt bậc Ngay cả ở đỉnh cao của sự hiện đại và an toàn, hỏa hoạn vẫn tiếp tụcxảy ra, gia tăng cả về số lượng và mức độ thiệt hại Thiệt hại về tài sản do thiêntai bão lụt, sét đánh cũng ngày càng gia tăng Khi khí hậu toàn cầu biến đối, rủi

ro thiên tai ngày càng nghiêm trọng và khó lường hơn.

Tại Việt Nam, theo thống kê của Bộ công an Phòng cháy chữa cháy năm

2021, cả nước sẽ xảy ra 2.245 vụ cháy, làm 85 người chết và 130 người bịthương, thiệt hại tài sản sơ bộ ước tính 374,42 tỷ đồng và thiệt hại khoảng 3.670

ha rừng Xảy ra 21 vụ né, làm 12 người chết, 15 người bị thương Ngoài ra, năm

2021 sẽ xảy ra 2.769 vụ (trong đó có 1.973 vụ chập thiết bị điện trên cột điện,

trong nhà dân và 796 vụ cháy cỏ, rác).

Những hiêm họa và rủi ro đặc việt luôn rình rập và có thê đên một cách bât

ngờ Chính vì vậy, dé đôi phó với những rủi ro này, con người đã sử dụng nhiêu

biện pháp khác nhau, được trang bị đầy đủ về những kiến thức về phòng chống

chữa cháy nhưng tuy nhiên vệ hậu quá của các tô chức, cá nhân, doanh nghiệp lạiphải gánh chịu những tốn that Và dé tránh những tôn that nặng nề này, việc thamgia bảo hiểm Tài sản — Kỹ thuật luôn là biện pháp tốt nhất Khi tham gia bảohiểm, không những các cá nhân, doanh nghiệm được bồi thường những thiệt hạt

về tài chính liên quan đến cháy n6 cơ bản mà còn được bồi thường do các thiệthại như động đắt, thiên tai, Song thần, Vì vậy, nghiệp vụ Bảo hiểm Tài sản —

Kỹ thuật là nghiệp vụ quan trọng cho xã hội hiện nay.

1.1.2 Vai trò của bảo hiểm tài sản — kỹ thuật

Bảo hiểm Tài sản Kỹ thuật là loại hình bảo hiểm mà đối tượng và phạm vi

bảo hiểm có giá trị tương đối lớn Chính vì vậy, khi xảy ra sự kiện bảo hiểm sẽ

dé lại những hậu qua to lớn, nặng nề đối với các cá nhân, tổ chức và toàn xã hội

Do đó loại hình bảo hiểm này có ý nghĩa vô cùng to lớn đối với người được bảohiểm nói riêng và toàn bộ nền kinh tế - xã hội nói chung

Bảo hiểm Tài sản — Kỹ thuật giúp người được bảo hiểm khắc phúc tốn that

từ những hậu qua nặng nề gây ra và từ đó có thé ôn định cuộc sống Đối với mỗi

hộ gia đình, các cá nhân, những tài sản có giá tri về mặt vật chất đều nằm trongngôi nhà của họ Do đó khi xảy ra những sự kiện bảo hiểm, những rủi ro nhưcháy nổ, lũ lụt, họ sẽ gặp nhiều khó khan, những mat mát lớn Nếu không tham

gia bảo hiểm Tài sản — Kỹ thuật họ sẽ phải tự một mình gánh chịu những tốn that

này Hơn nữa tham gia nghiệp vụ bảo hiểm này, người tham gia bảo hiểm cũng

đã san sẻ một phần rủi ro sang các công ty bảo hiểm, điều đó khiến họ cũng phần

nào giải tỏa sự lo lang về những sự kiện bảo hiểm và rủi ro có thé xảy ra trong

tương lai

Không chỉ vậy, đối với các doanh nghiệp có quy mô sản xuất lớn, giá trịhang hóa, máy móc, trang thiết bị có giá trị không nhỏ Khi gặp những thiệt hại

này thì chắc chắn các tổ chức, doanh nghiệp sẽ đứng trước nguy cơ mat trang cac

tài sản, trang thiết bi máy móc Việc này gây ảnh hưởng lớn không chỉ là tiền bạc

mà còn là sự gián đoạn sản xuất, gây ảnh hưởng đến các công nhân viên trongnhà xưởng va các doanh nghiệp Trong trường hợp xấu, doanh nghiệp có thé sẽdẫn đến phá sản và không thể khôi phục được Và nếu như các doanh nghiệptham gia Bảo hiểm Tài sản — Kỹ thuật chắc chăn các doanh nghiệp có thé 6n địnhđược tình hình tài chính và tiếp tục hoạt động sản xuất kinh doanh

Hon nữa, khi tham gia nghiệp vụ Bảo hiểm Tài sản — Kỹ thuật còn giúp cho

các tô chức dé dàng tiếp cận với các vốn vay của các tố chức tín dụng hoặc ngân

Đặc biệt, đối với các doanh nghiệp bảo hiểm, loại hình bảo hiểm Tài sản —

Kỹ thuật là loại hình bảo hiểm truyền thống trên thị trưởng bảo hiểm Phi nhânthọ Và hang năm, các doanh nghiệp bảo hiểm có từ được nguồn doanh thu rấtlớn và chiếm tỉ trọng doanh thu cao chỉ sau bảo hiểm xe cơ giới và bảo hiểm conngười Chính vì vậy, các công ty bảo hiểm luôn tích cực khai thác Bảo hiểm Tài

sản — Kỹ thuật.

1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm tài sản — kỹ thuật

Bảo hiểm tài sản — kĩ thuật bao gồm tat cả các nghiệp vụ bảo hiểm có đốitượng bảo hiểm là: Nhà, công trình kiến trúc, công trình dân dụng, công trìnhcông nghiệp và các trang thiết bị kèm theo; đường sá, sân bay, cảng, công trìnhcấp thoát nước, ; máy móc thiết bị, các loại hàng hóa, vật tư, tài sản sản khác.Được chia thành hai loại là bảo hiểm tài sản và bảo hiểm kĩ thuật

Các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản — kĩ thuật thông thường sẽ được triển khaikết hợp cùng các nghiệp vụ khác trong cùng một hợp đồng Việc này sẽ góp phầnlàm giảm di các chi phí như chi phí khai thác, quản lý, nhằm tạo lợi nhuận cho

công ty.

Một số các nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống, phổ biến trong Bảo hiểm

TS-KT như:

- Bảo hiểm hỏa hoạn

- Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

- Bảo hiểm xây dựng lắp đặt

- Bảo hiểm máy móc thiết bị

- Bảo hiểm điện tử

1.2.1 Đối tượng bảo hiểm

a Bảo hiểm tài sản

e Đôi với bảo hiém hỏa hoạn

- Đối tượng bảo hiểm hỏa hoạn là tất cả các loại tài sản thuộc quyền sở hữu

và quản lý hợp pháp của các đơn vị và cá nhân thuộc mọi thành phần kinh tế

trong xã hội Tuy nhiên, tài sản bao gồm rất nhiều loại đa dạng và phức tạp, bởivậy các doanh nghiệp bảo hiểm thường tiễn hành phân loại như sau:

- Công trình xây dựng, vật kiến trúc đã đưa vào sử dụng

- Máy móc thiết bị, phương tiện lao động phục vụ sản xuất kinh doanh

- Sản phẩm, bán thành phẩm, vật tư, hàng hóa trong kho

- Nguyên vật liệu, sản phẩm dé dang

- Các loại tài sản khác như: kho, bãi, chợ, nhà hàng, khách sạn

‹ Đối với bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh có đối tượng bảo hiểm là công việc sảnxuất kinh doanh bị gián đoạn, ngừng trệ do thiệt hại tài sản hay một phần tài sảnđược bảo hiểm với mục đích kinh doanh

b Bảo hiểm kỹ thuật

e Đối với bảo hiểm xây dựng lắp đặtĐối tượng được bảo hiểm của bảo hiểm xây dựng bao gồm tất cả các công

trình xây dựng dân dụng, công trình công nghiệp, Hay nói cách khác là bao

gồm tat cả các công trình xây dựng mà kết cau của nó có sử dụng xi măng và bêtông cốt thép Có thé chia thành các nhóm công trình sau:

- Nhà ở, trường học, bệnh viện, trụ sở làm việc, rạp hát, rap chiếu phim, các

công trình văn hóa khác, ;

- Nhà máy, xí nghiệp, các công trình phục vụ sản xuất;

- Đường sá (bao gồm cả đường bộ và đường sắt), đường băng, sân bay;

- Cầu công, đê đập, công trình thoát nước, kênh đào, cảng:

- Các công trình khác.

Mỗi công trình bao gồm nhiều hạng mục riêng biệt được xác định và dựtính thông qua sơ đồ tổng thể, bản vẽ thiết kế cùng các máy móc trang thiết bị

cần thiết phục vụ cho công tác xây dựng cũng như các công việc có liên quan

trong quá trình xây dựng Dé thuận tiện cho việc tính phí bảo hiểm cũng như giảiquyết khiếu nại trong trường hợp tồn thất xảy ra, một công trình xây dựng được

chia làm nhiêu hạng mục khác nhau, bao gôm:

công việc đóng cọc, làm móng và xây dựng câu trúc chính của công trình.

- Trang thiết bị xây dựng: gồm các thiết bị có định phục vụ thi công như các

công trình phụ trợ (lán trại, trụ sở tạm thời, kho bãi, nhà xưởng), giản giáo, hệ

thống băng tải, thiết bị cung cấp điện, nước, rào chắn, Khi yêu cầu bảo hiểmcho các trang thiết bị này, cần phải có danh sách kèm theo đơn bảo hiểm

- Máy móc xây dựng: bao gồm các máy móc có động cơ tự hành hoặc

không tự hành phục vu công tác thi công (ví dụ như máy xúc, máy ui, cần cau, xe

chuyên dùng, ) thuộc quyền sở hữu của người được bảo hiểm hoặc do họ dithuê Các loại máy móc này chỉ được bảo hiểm trong thời gian sử dụng trên khuvực công trường Khi yêu cầu bảo hiểm cho các máy móc này cần phải có danh

sách kèm theo đơn bảo hiểm

- Các tài sản có sẵn trên và xung quanh khu vực công trường thuộc quyền

sở hữu, quản lý, trông coi của người được bảo hiém Trường hop này thường có

ở các công trình mở rộng hoặc cải tạo lại, các tải sản trên có thê bị thiệt hại trong

quá trình xây dựng mới.

- Chi phi don đẹp hiện trường: bao gồm các chi phí phát sinh do việc thudọn và đi chuyền mảnh vụn, đất đá do các rủi ro được bảo hiểm xảy ra trên phạm

vi công trường.

- Trách nhiệm dân sự của người được bảo hiểm đối với bên thứ ba: bao gồmcác trách nhiệm pháp lý do thiệt hại về tài sản và/hoặc thương tật thân thé của

bên thứ ba phat sinh trong qua trình thi công công trình tại hoặc xung quanh khu

vực công trường Tuy nhiên, cần lưu ý răng, các ton thất đôi với người làm công,người thân hoặc người đại diện của người được bảo hiểm không thuộc phạm vi

bảo hiém của phân này.

Đối tượng được bảo hiểm của bảo hiểm lắp đặt là các máy móc được lắpđặt, trang thiết bị phục vụ cho công tác lắp đặt và một số công việc, hạng mụcliên quan tới công việc lắp đặt Đối tượng được bảo hiểm được phân loại như

sau:

- Các máy móc, các dây chuyền đồng bộ trong một xí nghiệp hay trong khi

tiến hành lắp đặt các máy móc thiết bị đó

- Các máy móc, trang thiết bị, dụng cụ phục vụ công tác lắp đặt

- Các phần việc xây dựng phục vụ cho công tác lắp đặt

- Trách nhiệm dân sự đối với người thứ ba

- Chi phí don đẹp vệ sinh.

e Báo hiểm đỗ vỡ máy móc

Tất cả các máy móc, thiết bị, thiết bị truyền động được sản xuất công

nghiệp đều có thé được bảo hiểm nếu các máy móc thiết bị này hoạt động vì mụcđích thương mại và được nêu tên trong bảng phụ lục của hợp đồng bảo hiểm Bảo

hiêm đô vỡ máy móc không bảo hiém cho các công cụ có thê thay đôi, các khuôn

đỡ, các viên gach trong các lò luyện kim, các loại nhiên liệu, các chat xúc tác,

- Đơn bảo hiêm đô vỡ máy móc có thê mở rộng bảo hiêm cho các đôi

tượng:

+ Các tài sản xung quanh;

+ Chi phí dọn dẹp các mảnh vỡ, vụn;

+ Các chi phí phát sinh;

e Bảo hiểm thiết bị điện tử

- Các máy phát điện có điện áp thấp hay các nhà máy điện, bao gồm cả hệthống cáp điện và đầu nối cuối của nó cùng với các thiết bị điện tử có liên quantrong danh mục Tuy nhiên, các thiết bị điện tử dân dụng như ti vi, đải, thườngkhông phải là đối tượng được bảo hiểm do giá trị của chúng quá thấp và kinh

nghiệm tồn thất lớn

- Một nhóm đối tượng rất thông dụng trong bảo hiểm thiết bị điện tử là lĩnhvực máy tính liên quan đến máy chủ, các PC, các notebook và máy tính xách taytrong một khối máy tính Đối tượng được bảo hiểm cũng có thể bao gồm cả mặt

băng nhà xưởng của nhà máy sản xuât máy tính.

- Các thiết bị trong lĩnh vực viễn thông cũng là đối tượng được bảo hiểmtrong các đơn bảo hiểm thiết bị điện tử Danh mục đối tượng được bảo hiểmtrong lĩnh vực này rất đa dang, từ các thiết bị dự báo vô tuyến điện đến các tổngđài điện thoại kỹ thuật số hay các thiết bị vệ tinh hiện đại

- Ngoài ra, các thiết bị điện tử trong các lĩnh vực y tế, hàng không, khoa hoccông nghệ cũng được bảo hiểm thông qua các đơn bảo hiểm thiết bị điện tử

1.2.2 Phạm vi, quyền lợi bảo hiểm

a Đối với bảo hiểm tài sản

e_ Đối với bảo hiểm hóa hoạn

Trong bảo hiểm hỏa hoạn, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm bồi

thường các thiệt hại và chi phí sau:

- Những thiệt hại do những rủi ro được bảo hiểm gây ra cho tài sản được

bảo hiểm

- Những chi phí cần thiết và hợp ly dé hạn chế bớt tôn thất tài sản được bảohiểm trong và sau khi hỏa hoạn xảy ra

- Những chi phí dọn dẹp hiện trường sau khi hỏa hoạn xảy ra.

(a) Rui ro được bảo hiểm

Trong bảo hiểm hỏa hoạn, rủi ro được bảo hiểm bao gồm:

* Rui ro chính: Rui ro hỏa hoạn (Rui ro A)

Rui ro này thực chất bao gồm: cháy, sét và nỗ

- Cháy: Cháy chỉ được coi là hỏa hoạn khi hội tụ đủ ba yếu tố: phải thực sự

có phát lửa, lửa đó không phải là lửa chuyên dùng, lửa đó phải là bất ngờ hayngẫu nhiên phát ra Cháy trong rủi ro A có thé do né hay bat kỳ nguyên nhân nào

khác, nhưng loại trừ:

(i) Động dat, núi lửa phun hay các biến động thiên nhiên khác;

(i) Thiệt hai do:

+ Béc cháy của tài san tự lên men hay tỏa nhiệt hoặc chiu tác động của bắt

kỳ quá trình nao có liên quan đến việc sử dụng nhiệt

+ Bat kỳ thiệt hai nào gây ra bởi hoặc do hậu quả của việc đốt rừng, bụicây, đồng cỏ, hoang mạc, rừng nhiệt đới, hoặc đốt cháy với mục đích làm sạchđồng ruộng, đất đai, dù là ngẫu nhiên hay không

- Sét: Sét là hiện tượng phóng điện trong khí quyền giữa các đám mây vàđất hay giữa các đám mây mang các điện tích khác dấu, đôi khi còn xuất hiện

trong các trận phun trào núi lửa hay bão bụi (cát).

(b) Rui ro loại trừ

Trong bảo hiểm hỏa hoạn, ngoài các điểm loại trừ riêng cho từng rủi ro,doanh nghiệp bảo hiểm còn quy định các loại trừ chung áp dụng cho tất cả cácrủi ro Cụ thể như sau:

- Những thiệt hại gây ra do:

+ Gây rối, quần chúng nổi dậy, bãi công, sa thải công nhân trừ khi rủi ronày được ghi nhận là được bảo hiểm, nhưng chỉ với phạm vi bảo hiểm đã quy

định tại rủi ro đó.

+ Chiến tranh, xâm lược, hành động thù địch, hành động khiêu khích quân

sự hoặc hiếu chiến của nước ngoài (dù có tuyên chiến hay không tuyên chiến),nội chiến

+ Binh biến, dây binh, bao loạn, khởi nghĩa, cách mạng, bạo động, daochính, lực lượng quân sự chiếm quyền, thiết quân luật, phong tỏa, giới nghiêm

- Những thiệt hại xảy ra đối với bat kỳ tài sản nào hoặc bat kỳ tổn that, chiphí nào bắt nguồn từ thiệt hại đó, hoặc bất kỳ tổn thất có tính chất hậu quả nào,trực tiếp hay gián tiếp gây nên bởi hoặc phát sinh từ:

+ Nguyên liệu vũ khí hạt nhân.

+ Sử dụng cô ý hoặc không cé ý tên lửa và/hoặc bất kỳ loại vũ khí chiến

tranh nào.

+ Phóng xa ion hóa hay nhiễm phóng xạ từ nhiên liệu hạt nhân hoặc từ chấtthải hạt nhân do đốt cháy nguyên liệu hạt nhân Đối với điểm loại trừ này thìthuật ngữ “đốt cháy” sẽ bao gồm cả quá trình phản ứng phân hủy hạt nhân tự

phát.

- Thiệt hại xảy ra đối với những tài sản mà vào thời điểm xảy ra tốn that,

được bảo hiểm hay lẽ ra được bảo hiểm theo đơn bảo hiểm hàng hải, trừ phầnthiệt hại vượt quá số tiền được bồi thường hay lẽ ra được bồi thường theo đơn

bảo hiểm hang hai do có đơn bảo hiểm này

- Những thiệt hại mang tính chất hậu quả dưới bất kỳ hình thức nào, trừthiệt hại về tiền thuê nhà nếu tiền thuê nhà được xác nhận là được bảo hiểm trongđơn bảo hiểm này

e Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

Doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường cho người được bảohiểm những tổn thất mang tính hậu quả do việc ngừng trệ hay gián đoạn kinh

doanh với điều kiện:

- Tại thời điểm xảy ra ton thất, các thiệt hại về tài sản của người được bảohiểm phải được bảo vệ bởi một đơn bảo hiểm thiệt hại vật chất, và DNBH củađơn bảo hiểm thiệt hại vật chất đã xác nhận trách nhiệm hoặc đã thanh toán bồithường hoặc đáng lẽ đã xác nhận trách nhiệm hoặc đã thanh toán tiền bồi thườngnhưng do điều kiện của đơn bảo hiểm thiệt hại vật chất sẽ không bồi thường chonhững ton thất nhỏ hơn mức trách nhiệm đã kê khai trong đơn bảo hiểm

- Trách nhiệm bồi thường của DNBH, trong mọi trường hợp, sẽ không vượtquá tổng số tiền bảo hiểm hay số tiền bảo hiểm tương ứng với mỗi khoản mụcđược kê khai trong giấy chứng nhận bảo hiểm

Trong bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, DNBH không chịu trách nhiệm đối

với các thiệt hại do hậu quả của:

- Thiết kế sai, khuyết tật của nguyên vật liệu hay do tay nghề kém; nhữngkhuyết tật ân tì; sự thoái hóa dần giá trị hoặc do sự biến dạng, hao mòn tự nhiên;

việc ngừng cung cấp điện, nước, khí đốt hay các nguồn nguyên liệu khác hay do

sự hư hỏng của hệ thống rác thải; do ăn mòn, rỉ; sự thay đổi độ âm hay khô củathời tiết; do nắm mốc mục nát; hao hụt bay hơi, do hư hại, tác động của ánh sáng,sâu bọ côn trùng; hoặc do các hành động lừa dối không trung thực

- Những mat mát không giải thích được, thiếu hụt do lỗi kế toán, lỗi kiếm

kê hoặc lỗi quản lý hành chính.

- Đồ vỡ, ran nứt hay áp suất quá tải của nồi hơi, bình đun bang hơi, bình

hay đường ống rò rỉ; do hư hỏng, trục trặc máy móc thiết bị về đo điện hay cơ

khí; vỡ, tràn nước, tháo nước hay rò rỉ.

- Sự xói mòn của sông biên; sạt lở đât, lún đât.

- Tài sản bị biến mất, thiếu hụt khi kiểm kê trong quá trình vận chuyên

ngoài khu vực được đê cập hoặc không rõ nguyên nhân.

- Bất kỳ hành động có ý hay sự cầu thả cé tình của người được bảo hiểmhay bat kỳ ai đại diện cho họ

- Hậu quả dù trực tiép hay gián tiêp của chiên tranh, xâm lược, các hành

động thù địch, nội chiến, binh biến, bạo động, hành động khủng bó

- Người được bảo hiểm bị tước quyền sở hữu tạm thời hay vĩnh viễn do bịtịch thu tài sản, trưng dụng tài san theo lệnh của nhà cầm quyền hợp pháp

- Thiệt hại trực tiếp hay gián tiếp hoặc phát sinh từ hậu quả hay do ảnh

hưởng một phần của bất kỳ nguyên liệu vũ khí hạt nhân nào, phóng xạ ion hóa

hay do ô nhiễm phóng xạ

b Đối với bảo hiểm kỹ thuật

e Bảo hiểm xây dựng lắp đặt

* Rủi ro được bảo hiểm

Các đơn bảo hiểm xây dựng, bảo hiểm lắp đặt do doanh nghiệp bảo hiểmcung cấp thường là đơn bảo hiểm mọi rủi ro nên phạm vi bảo hiểm thường rấtrộng, chỉ trừ các rủi ro loại trừ được nêu rõ trong đơn (theo thông lệ quốc tế) còn

hầu hết các rủi ro bất ngờ và không lường trướcnđược đều được bảo hiểm theođơn bảo hiểm xây dựng

Rủi ro được bảo hiểm của đơn bảo hiểm xây dựng

Trong đơn bảo hiểm xây dựng, trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm đốivới người được bảo hiểm phát sinh khi tổn thất xảy ra cho các đối tượng đượcbảo hiểm do các rủi ro chính sau:

- Cháy, sét đánh, nước chữa cháy hay phương tiện chữa cháy;

- Lũ lụt, mưa, tuyết TƠI, tuyết lở, sóng thần;

Ngoài ra, tùy vào từng công trình, moi đơn cap còn có các điêu khoản bô

sung thêm đối với các rủi ro phụ để phù hợp với nội dung công việc

* Rui ro loại trừ

Rủi ro loại trừ trong bảo hiểm xây dựng - lắp đặt

- Những rủi ro loại trừ chung cho cả phần bảo hiểm vật chất và trách nhiệm:

+ Chiến tranh hay những hoạt động tương tự, đình công, nổi loạn, ngừng

trên công việc, yêu câu của bât cứ cơ quan có thâm quyên nào;

+ Hành động có ý hay sự câu thả cỗ ý của người được bảo hiểm hoặc đại

diện của họ;

+ Phan ứng hạt nhân, phóng xạ hay ô nhiễm phóng xa.

- Các rủi ro loại trừ áp dụng đối với phần bảo hiểm thiệt hại vật chất baogồm:

+ Bat kỳ loại tổn thất nào có tính chất hậu quả;

+ Hỏng hóc cơ khí/điện hay sự trục trặc của máy móc, trang thiết bị xây

dựng;

+ Lỗi thiết kế;

+ Chi phí thay thé, sửa chữa hay khắc phục các khuyết tật của nguyên vậtliệu và/hoặc do tay nghề (các tôn thất hư hại do hậu quả thì được bảo hiểm)

- Các loại trừ đối với phần bảo hiểm trách nhiệm:

+ Khiếu nại tốn thất liên quan đến tai nạn được bảo hiểm hay có thể đượcbảo hiểm trong phạm vi của phần bảo hiểm vật chất của đơn bảo hiểm xây dung;

+ Khiếu nại phát sinh do dịch chuyển, rung động hay suy yếu của cột

chống

e Bao hiểm đỗ vỡ máy móc

Đơn bảo hiểm đồ vỡ máy móc là đơn bảo hiểm mọi rủi ro, về nguyên tắcbat cứ ton thất hoặc thiệt hại bất ngờ và ngẫu nhiên về vật chất hoặc chi phí sửa

chữa, thay thế nào xảy ra mà không vi phạm vào trường hợp loại trừ của đơn đều

có thé được bảo hiém.

Các trường hợp loại trừ:

Các loại trừ chính là những rủi ro thông thường được bảo hiểm bởi các loại

hình bảo hiểm khác như cháy, sét đánh, nô, Các loại trừ chính bao gồm:

- Thiệt hại do chiến tranh hoặc các hoạt động tương tự chiến tranh, nổi loạn

và bạo động dân sự, tất cả các hiểm họa tự nhiên ngoại trừ bão, hành động cố ý

hoặc sự câu thả có chủ tâm của người chủ tài sản hoặc người quản lý của họ.

- Sự hao hụt, khiếm khuyết tồn tại ở thời gian bắt đầu bảo hiểm mà người

được bảo hiém đã hiệu rõ.

- Dé vỡ do kiểm định và chạy thử với các điều kiện hoạt động không được

thừa nhận bởi các nhà lắp rắp

- Thiệt hại mà các nhà lắp ráp hoặc các nhà cung cấp tài sản phải chịu trách

nhiệm theo luật hoặc theo các bén phận của hợp đồng.

- Tất cả các thiệt hại phát sinh do việc sử dụng thông thường hoặc do cácảnh hưởng bởi hóa chất hoặc áp suất liên tục trong điều kiện hoạt động bình

thường, do bảo quản, do ăn mòn, xói mòn, các khoản vay quá hạn, bùn, nhiệt độ nôi hoi

Trên thực tế, các điểm loại trừ chung vừa nêu van còn tông quát và chưa cóđịnh nghĩa chính xác về mặt kỹ thuật Trong một số lĩnh vực như hạt nhân, hay

hóa dầu, hóa chất, các định nghĩa cần rõ ràng và cụ thé Định nghĩa chính xác cáctrường hợp loại trừ sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khâu giải quyết khiếu nại bồi

thường.

1.2.3 Thời hạn bảo hiểm

Đối với bảo hiểm tài sản, thời hạn bảo hiểm thường là 01 năm hoặc baohiểm ngắn hạn (dưới 12 tháng) nhưng cũng tùy theo yêu của của Người tham giabảo hiểm, sau khi hợp đồng kết thúc, NTGBH có thê yêu cầu tái tục hợp đồng và

tiếp thục đóng phí bảo hiểm Tuy nhiên đối với bảo hiểm kỹ thuật, thời hạn tham

gia bảo hiểm sẽ phức tạp hơn so với bảo hiểm tài sản Thời hạn bảo hiểm đượcghi trên hợp đồng tình từ ngày bắt đầu thời gian xây dựng căn cứ vào các văn bảncủa các nơi có thâm quyền quyết định đầu tư đến khi bàn giao công trình, nhưng

tuy nhiên sẽ không quá hai mươi tam ngày kể từ ngày bắt đầu chạy thử Trongtrường hợp công trình đang thi công kéo dài hơn dự kiến, DNBH sẽ tiến hành giahạn thời hạn bảo hiểm dựa theo yêu cầu của NTGBH và sẽ có thỏa thuận mức

phí bảo hiểm do phát sinh thêm thời gian của công trình đó Chính vì vậy, Các

DNBH thường có mục mở rộng trách nhiệm bảo hiểm cho NTGBH trong cả quá

trình xây dựng công trình.

1.2.4 Giá trị bảo hiểm và Số tiền bảo hiểm

a Bảo hiểm tài sản

Giá trị bảo hiểm trong hợp đồng bảo hiểm tài sản là giá trị của những tàisản có trong hợp đồng bảo hiểm hay được gọi là tài sản được bảo hiểm Giá trịnày được tính dựa trên cơ sở là giá tri mới mua hoặc giá tri thực tế dựa trên sự

hao mòn cửa tài sản tại thời điểm tham gia bảo hiểm Trong bảo hiểm tài sản, dođối tượng bảo hiểm tài sản khá phức tạp và có giá trị tương đối cao nên các

DNBH chia làm các loại trên hợp đồng như sau:

Đối với bảo hiểm hỏa hoạn

Giá trị bảo hiểm trong bảo hiểm hỏa hoạn chính là giá trị của tài sản đượcbảo hiểm Giá trị này được tính trên cơ sở là giá tri mua mới hoặc giá tri thực tếcủa tài sản tại thời điểm tham gia bảo hiểm Tuy nhiên, do đối tượng bảo hiểmhỏa hoạn phức tạp và thường có giá tri rất lớn, cho nên khi xác định giá trị bảo

hiém có thê chia thành các loại như sau:

- Đôi với nhà xưởng và các công trình kiên trúc, giá tri bảo hiêm được xác định theo giá trị mới hoặc giá trị còn lại.

+ Giá trị mới là giá trị mới xây của công trình bao gôm cả chi phí khảo sát thiệt kê.

+ Giá tri còn lại là giá tri mới trừ di hao mòn do sử dụng theo thời gian.

- Đôi với các loại máy móc thiét bi, giá tri bảo hiêm được xác định trên cơ

sO giá mua mới (bao gôm ca chi phí vận chuyên lap đặt, chạy thử nêu có) hoặc giá trị còn lại.

- Đôi với các thành phâm và bán thành phâm, giá trị bảo hiêm được xác

định trên cơ sở giá thành sản xuât.

- Đối với các loại vật tư, hàng hóa trong kho, cửa hàng, giá trị bảo hiểmđược xác định theo giá tri trung bình hoặc giá tri tối đa của các loại vật tư, hàng

hóa có mặt trong thời gian bảo hiểm

Việc xác định giá trị bảo hiểm này còn phụ thuộc vào kinh nghiệm xác địnhgiá trị bảo hiểm của những năm trước, nhu cầu và sự thỏa thuận của hai bên khitham gia bảo hiểm Trong thực tế, việc xác định giá trị bảo hiểm theo giá trị trung

bình, thì bao giờ người tham gia bảo hiểm cũng dễ chấp nhận, còn nếu xác địnhtheo giá trị tối đa thì hai bên phải thống nhất với nhau: thời điểm thường có

lượng hàng hóa tối đa, phí bảo hiểm phải nộp trước, phí bảo hiểm nộp tối đa và

phương thức thanh toán bồi thường nếu hỏa hoạn xảy ra

Số tiền bảo hiểm: Đối với tài sản cố định, việc xác định số tiền bảo hiểmcăn cứ vào giá trị bảo hiểm của tài sản Đối với tài sản lưu động, do giá trịthường xuyên biển động, cho nên số tiền bảo hiểm có thể xác định theo giá trịtrung bình hoặc giá tri tối đa

Nếu bảo hiểm theo giá trị trung bình, người được bảo hiểm ước tính và

thông báo cho DNBH biết giá trị số hàng hóa trung bình có trong kho trong cửa

hàng Trong thời gian bảo hiểm, giá trị trung bình này được coi là số tiền bảohiểm Phí bảo hiểm được tính trên cơ sở giá trị trung bình Khi tốn thất xảy rathuộc phạm vi bảo hiểm, DNBH bồi thường thiệt hại thực tế nhưng không vượt

quá giá trị trung bình đã khai báo.

Đối với bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

Giá trị bảo hiểm của gián đoạn kinh doanh là giá trị bảo hiểm cho các tổnthất giảm mat thu nhập thực tế và cũng như các chi phí phát sinh từ hậu quả của

tôn that vật chất Do vậy, bảo hiểm gián đoạn kinh doanh có nhiều điểm riêng

biệt khác so với các loại bảo hiêm như sau:

- Giá trị bảo hiểm trìu tượng hơn so với các loại nghiệp vụ bảo hiểm trongbảo hiểm tài sản Ví dụ khi rủi ro xảy ra, các nhân, tô chức hay doanh nghiệpphải gánh chịu những thiệt hại vật chất nhà xưởng, máy móc trang thiết bị bị phá

hủy Phần thiệt hại sẽ được thông qua đơn bảo hiểm hỏa hoạn Nhưng bên cạnh

đó, họ phải gánh chịu những tồn thất như mất lợi nhuận, khả năng kinh doanh,

các chi phí liên quan khác Chính vì vậy dé xác định giá trị bảo hiểm của loạihình nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh khá khó khan và trìu tượng

Số tiền bảo hiểm: Khác với số tiền bảo hiểm trong các nghiệp vụ bảo hiêmthiệt hại vật chất được xác định dựa trên giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm của

bảo hiểm gián đoạn kinh doanh được xác định dựa trên giá tri lợi nhuận gộp hàngnăm của doanh nghiệp tham gia bảo hiểm

b Bảo hiểm kỹ thuật

Doi với bảo hiểm moi rủi ro xây dựng

Giá trị bảo hiểm của công trình xây dựng: Là toàn bộ chi phí xây dựng tínhtới khi kết thúc thời gian xây dựng bao gồm: các khoản chỉ phí liên quan đề khảosát, thiết kế, xây dựng, chi phí giải phóng mặt bằng, chi phí làm nhà ở tạm cho

công nhân xây dựng, chi phí khác Các chi phí này chỉ được xác định chính xác

vào thời điệm nghiệm thu chính thức công trình, trong đó về vấn đề kĩ thuật ngaytại thời điểm lý kết HĐBH các nhà bảo hiểm phải xác định được giá trị bảo hiểm.Nhưng giá trị giao thầu này phải được thường xuyên xem xét về phương diệnlạm phát về nguyên vật liệu và tiền công xây dựng trong thời gian xây dựng, nếucần thiết sẽ phải điều chỉnh lại giá trị của HĐBH Đôi khi giá trị bảo hiểm cũngđược tăng thêm một khoản dự phòng dé tránh việc bảo hiểm dưới giá trị Nếukhoản dự phòng này quá cao so với giá trị bảo hiểm thực tế thì sau khi kết thúcthời gian xây dựng BMBH sẽ được hoàn trả lại phần phí bảo hiểm thừa tươngứng Trái lại, không nên cho tới khi kết thúc thời hạn bảo hiểm mới điều chỉnh lạigiá trị bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm của máy móc và trang thiết bị xây dựng: Được xác định

theo giá trị thay thé tương đương của máy móc, trang thiết bị đó mua tại thờiđiểm thi công công trình và có thé bao gồm cả các chi phí vận chuyền, lắp ráp

Giá trị bảo hiểm của các tài sản xung quanh và tài sản hiện có trên công trườngcủa NDBH là giá trị thực tế của tài sản vào thời điểm yêu cầu bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm cho phan chi phí dọn dep: được xác định băng một tỷ lệ sovới giá trị bảo hiểm của công trình

Số tiền bảo hiểm: được xác định theo giá trị bảo hiểm, bao gồm:

- Cấu trúc chủ yếu của công trình: là giá trị đầy đủ của công trình theo hợpđồng tại thời điểm hoàn thành việc xây dựng

- Giá trị trang thiết bị máy móc phục vụ xây dựng

- Tài sản sẵn có hoặc xung quanh công trường.

- Chi phí dọn đẹp tôn thất (5-10% hợp đồng xây dựng)

Đối với bảo hiểm mọi rủi ro lắp đặt

Giá trị bảo hiểm của công trình xây dựng: là giá trị đầy đủ của mỗi hạng

mục tại thời điểm hoàn thành là lắp đặt, bao gồm cả cước phí vật chuyền, thuế

hải qua, các loại thuế khác, phí lắp đặt

Giá trị thực té của máy móc, trang thiết bị, dụng cụ phục vụ công việc lắp

ráp Nêu hợp đông có bảo hiêm cả phân giá tri của tài sản trên và xung quanh

công trường thuộc quyền quan lý của người được bảo hiểm, chi phi don dep sau

tn that, giá trị bảo hiểm của phan bảo hiểm này được xác định như trong bảo

hiểm xây dựng

Sô tiên bảo hiém được xác định theo giá tri bảo hiêm và sự thỏa thuận của

hai bên Thông thường thì nó sẽ bằng giá trị bảo hiểm

Đối với phan bảo hiểm trách nhiệm trách nhiệm dân sự của NDBH đối với

người thứ ba thì STBH hoàn toàn dựa vào sự thỏa thuận giữa các bên.

Doi với bảo hiểm các thiệt bị điện tử:

Rât khó đê đưa ra định nghĩa chính xác vê các hạng mục được bảo hiêm

trong các đơn bảo hiểm thiết bị điện tử, các hạng mục này là các thiết bị, máy

móc, dụng cụ điện tử có mặt khắp nơi trong cuộc sông hàng ngày.

Một số đối tượng thông dụng được bảo hiểm trong các đơn bảo hiểm thiết

bị điện tử có thể kể ra bao gồm:

- Các máy phát điện có điện áp thấp hay các nhà máy điện, bao gồm cả hệthống cáp điện và đầu nối cuối của nó cùng với các thiết bị điện tử có liên quantrong danh mục Tuy nhiên, các thiết bị điện tử dân dụng như ti vi, dai, thườngkhông phải là đối tượng được bảo hiểm do giá trị củachúng quá thấp và kinhnghiệm tốn thất lớn

- Một nhóm đối tượng rất thông dụng trong bảo hiểm thiết bị điện tử là lĩnhvực máy tính liên quan đến máy chủ, các PC, các notebook và máy tính xách tay

trong một khối máy tính Đối tượng được bảo hiểm cũng có thể bao gồm cả mặt

băng nhà xưởng của nhà máy sản xuât máy tính.

- Các thiết bị trong lĩnh vực viễn thông cũng là đối tượng được bảo hiểm

trong các đơn bảo hiểm thiết bị điện tử Danh mục đối tượng được bảo hiểm

trong lĩnh vực này rất đa dang, từ các thiết bị dự báo vô tuyến điện đến các tongđài điện thoại kỹ thuật số hay các thiết bị vệ tinh hiện đại

- Ngoài ra, các thiết bị điện tử trong các lĩnh vực y tế, hàng không, khoa họccông nghệ cũng được bảo hiểm thông qua các đơn bảo hiểm thiết bị điện tử

Số tiền bảo hiểm được xác định như sau:

Phan 1 - Tén that vật chất đối với thiết bị: Số tiền bao hém bằng số phí tổn

dé thay thé các hạng mục được bảo hiểm bằng các hạng mục có cùng tinh năng,

công suất và chủng loại, và giá trị thay thế cho những hạng mục này sẽ bao gồm

Phan 3 - Chi phi gia tang:

- Chi phí cho các thiết bi EDP thay thé có tính năng tương tự như các thiết

bị EDP đã được bảo hiểm Số tiền được thỏa thuận theo ngày và theo tháng nhưnhư được ghi trong Giấy chứng nhận bảo hiểm,

- Chi phí về nhân công và các chi phí vận chuyên nguyên vật liệu với điềukiện là số tiền quy định riêng cho những khoản phí này quy định trong Giấychứng nhận bảo hiểm

12.5 Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm là số tiền mà người tham gia bảo hiểm có nghĩa vụ phải đóngcho các doanh nghiệp bảo hiểm dé hình thành một quỹ độc lập, quỹ này sẽ đượctrích ra lập quỹ dự phòng và chi trả bồi thường khi có xảy ra ton thất Phí bảohiểm cũng là yếu tố dé khách hang lựa chọn có mua sản pham bảo hiểm đấy hay

không, ảnh hưởng đến sự cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm khi cùng kinh

doanh các loại hình nghiệp vụ giống nhau

Việc xác định mức phí bảo hiểm cũng rất quan trọng và khó khăn, vì phíbảo hiểm là nguồn doanh thu chủ yếu của các DNBH nên mức phí tôi thiêu phảithỏa mãn được quỹ dự phòng bồi thường và công tác đề phòng hạn chế tốn thấtđồng thời cũng đảm bảo cho công ty có được lợi nhuận, sự tang trưởng nhất định

Và cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế nói chung những như ngànhbảo hiểm nói riêng, càng nhiều các công ty bảo hiểm thành lập làm cho thịtrường kinh doanh bảo hiểm càng trở nên gay gắt Chính vì vậy đưa ra một mứcphí hợp lý cho khách hàng là một vấn đề không dễ dàng đối với công ty bảohiểm

Phí bảo hiểm phải được xác định dựa trên một mức phí cạnh tranh, không

quá cao hay quá thấp và phải phù hợp so với mức phí của bộ tài chình đã đề ra.Đặc biệt, mức phí phải đàm bảo được nguyên tắc cơ bản theo nguyên tắc số đông

bù số ít để đảm bảo tính thu chi trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm của các

DNBH

a Bao hiém tai san:

Doi với bao hiém hỏa hoạn:

Đối với tài san được bảo hiểm có tông số tiền bảo hiểm đưới 30 triệu USD:

Áp dụng biểu phí bảo hiểm cháy, nỗ bắt buộc ban hành kèm theo Thông tư số

220/2010/TT-BTC ngày 30/12/2010 của Bộ Tài chính.

Tùy thuộc vào đánh giá rủi ro, kết cấu chịu lửa, chịu nhiệt của công trình,

đối tượng được bảo hiểm, NDBH và DNBH có thể thỏa thuận điều chỉnh tăng,

giảm phí với biên độ là 25% trên mức phi quy định tại biểu phí bảo hiểm cháy,

nô bắt buộc của Bộ Tài chính ban hành

Đối với các tài sản được bảo hiểm có tổng số tiền bảo hiểm trên 30 triệuUSD: Phí bảo hiểm sẽ do NDBH và DNBH thỏa thuận và được xác định trên cơ

sở tỷ lệ phí bảo hiểm của một công ty đứng đầu nhận tái bảo hiểm chấp thuận

Trong trường hợp cấp đạm bảo hiểm Cháy, nổ bắt buộc, khách hang đềnghị tham gia tat cả các rủi ro phụ nêu trên thì phụ phí là 15% tỷ lệ phí bảo hiểm

cơ bản.

Lưu ý: Đối với bảo hiểm cháy, nỗ bắt buộc, phải sử dụng biểu phí bảo hiểmtheo đúng quy định và chỉ được điều chỉnh phí bảo hiểm tối đa 25% phí cơ bản.Các trường hợp giảm phí, không sử dụng biểu phí bảo hiểm sẽ bị xử phạt viphạm hành chính trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm

Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

Phí bảo hiểm gián đoạn kinh doanh được xác định trên cơ sở số tiền bảohiểm Để xác định số tiền bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, người tham gia bảo

hiểm phải thông báo các số liệu về kế toán, đặc biệt là tài khoản kết quả sản xuất

kinh doanh thực hiện trong một số năm trước đó

Căn cứ vào tài khoản này cộng thêm với khai báo của người tham gia bảo

hiểm, hai bên thỏa thuận với nhau về số tiền bảo hiểm cụ thể gọi là lợi nhuậngop Việc xác định được số tiền bảo hiểm có ý nghĩa vô cùng quan trọng trongcông tác tính phí vì thực chất phí bảo hiểm gián đoạn kinh doanh được xác định

theo công thức sau:

Phí bảo hiểm = Số tiền bảo hiểm x Tỷ lệ phí bảo hiểm

Tỷ lệ phí bảo hiểm phụ thuộc vào ba yếu tố cơ bản:

- Xác suât rủi ro cua đôi tượng bảo hiém;

- Phạm vi bảo hiểm;

- Số tiền bồi thường của một số năm trước đó

b Bảo hiểm kỹ thuậtĐối với bảo hiểm xây dựng lắp đặtCông tác định phí bảo hiểm phải căn cứ vào một số yêu tố nhất định như:

+ Loại công trình xây dựng, lắp đặt

s Khu vực xây dựng lắp đặt theo địa hình, khí hậu, điều kiện sinh thái

¢ Loại rủi ro, nhóm rủi ro (bao gôm các rủi ro cơ bản, các rủi ro bat ngờ, các

rủi ro phụ)

* Giá tri bao hiém, sô tiên bảo hiém

s Mức độ dam bao của bao hiém (mức miền thường và điêu kiện bôi thường

được thỏa thuận trên hợp đồng bảo hiểm)

Ngoài ra, còn một số yêu tố có thể ảnh hưởng đến việc tăng giảm phí như:kinh nghiệm của nhà thầu, tiền sử các vụ khiếu nại trước khi tham gia bảo hiểm

của người được bảo hiểm, tay nghề của lao động

Đối với bảo hiểm thiết bị điện tử

Phí bảo hiểm thiết bị điện tử được tính theo năm Phí bảo hiểm được xác

định căn cứ vào phạm vi bảo hiểm áp dụng của từng đơn bảo hiểm Tỷ lệ phí cơbản (tỷ lệ phí tối thiểu) được áp dụng cho từng phần của phạm vi bảo hiểm chính

trong điều kiện bảo hiểm rủi ro thông thường và được điều chỉnh căn cứ vào cácyếu tố tăng giảm phí theo quy định

Các nha bảo hiểm cũng ấn định mức phí tối thiểu cho từng phan: bảo hiểmthiệt hại vật chất, bảo hiểm phương tiện lưu trữ dữ liệu bên ngoài và bảo hiểm chi

phí gia tăng.

Đối với các điều khoản mở rộng, phí được tính theo tỷ lệ phí áp dụng cho

từng điều khoản và được điều chỉnh theo các yếu tổ tăng giảm phí căn cứ vào kết

quả đánh gia rui ro.

1.2.6 Hop dong bao hiém

Căn cứ theo Luật kinh doanh bao hiểm, hợp đồng bao hiểm phải có những

nội dung sau:

- Tên, địa chỉ của doanh nghiệp bảo hiêm, bên mua bảo hiém, người được

bảo hiểm hoặc người thụ hưởng

- Đối tượng bảo hiểm

- STBH giá trị tài sản được bảo hiểm đối với bảo hiểm tài sản

- Phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm

- Các điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm

- Thời hạn bảo hiểm

- Mức phí bảo hiểm

- Phương thức đóng phí bảo hiểm

- Thời hạn, phương thức chỉ trả tiền bồi thường khi có tôn thấy xảy ra

- Các quy định giải quyết tranh chấp

- Ngày, tháng, năm ký kết hợp đồng

Hợp đồng bảo hiểm phải được thành lập bằng văn bản và phát sinh tráchnhiệm khi hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết hoặc có bằng chứng DNBH vàNDBH đã giao kèo va chấp nhận mua bảo hiểm bằng hình thức đóng phí bảohiểm, trừ trường hợp có thỏa thuận khác trong hợp đồng bảo hiểm

1.2.7 Nguyên tắc về bi thường bảo hiểm

a Bảo hiểm tài sảnĐối với bảo hiểm hỏa hoạn

Bồi thường tốn that là trách nhiệm chủ yếu của DNBH khi xảy ra rủi rođược bảo hiểm Dé giải quyết bồi thường, DNBH yêu cầu người được bảo hiểmhoàn thiện một bộ hồ sơ yêu cầu bồi thường H6 sơ yêu cầu bồi thường phải baogồm các loại giấy tờ sau:

- Thông báo tồn thất

- Biên bản giám định thiệt hại hoặc chứng thư giám định của cơ quan chức

năng hoặc công ty giám định độc lập;

- Hóa đơn mua tài sản, hợp đông xây lắp mới, hóa đơn nhập kho (nếu là vật

tư hàng hóa);

- Hóa đơn, chứng từ pháp lý liên quan đến việc sửa chữa hoặc thay thế mới

tài sản;

- Chứng từ pháp lý liên quan đến các chỉ phí

Đề xác định số biền bồi thường, DNBH phải xác định được giá trị ton thấtthực tế Giá trị tốn thất thực tế được xác định theo giá trị thực tế của tài sản tạithời điểm xảy ra ton that

Đối với bảo hiểm gián đoạn kinh doanh

Trong bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, rất khó xác định số tiền bồi thường.Vấn đề bồi thường trong bảo hiểm gián đoạn kinh doanh khác với bồi thườngtrong bảo hiểm thiệt hại vật chất Nếu như mục đích của bảo hiểm bồi thường

trong các đơn bảo hiểm thiệt hại vật chất là đưa người được bảo hiểm trở về vị trí

giống như trước khi xảy ra tổn that, thì đối với bảo hiểm gián đoạn kinh doanh lạikhông hoàn toàn như vậy Vì vậy, đối với các đơn bảo hiểm gián đoạn kinhdoanh, bồi thường có thể được coi là một nỗ lực đưa người bảo hiểm trở về vị trítài chính mà lẽ ra người đó sẽ phải có nếu như tôn that không xảy ra

Dé xác định thiệt hại lợi nhuận gộp sử dụng công thức sau:

- Thiệt hại lợi nhuận gộp = Thiệt hại doanh thu thực tẾ x Tỷ suất lợi nhuận

gián đoạn kinh doanh).

c Bảo hiểm kỹ thuậtBảo hiểm xây dựng lắp đặt

Trách nhiệm bồi thường của công ty bảo hiểm căn cứ vào hiệu lực bảohiểm, phạm vi bảo hiểm Trách nhiệm của công ty bảo hiểm chi phát sinh đối vớiđối tượng được bảo hiểm và khi người được bảo hiểm khiếu nại yêu cầu bồithường trong thời gian quy định Giới hạn trách nhiệm bồi thường của công tybảo hiểm được căn cứ vào: GTBH và STBH, Mức giới hạn trách nhiệm đối vớibên thứ ba; Giới hạn trách nhiệm đối với những tồn thất do các rủi ro bồ sung

Báo hiểm dé vỡ máy móc

Sau khi giám định và xác định được tôn thất thuộc phạm vi bảo hiểm, việctính toán bồi thường được thực hiện Đối với trường hợp ton thất toàn bộ, số tiềnbảo hiểm là giới hạn bồi thường của công ty bảo hiểm va sẽ được khấu trừ đimức miễn thường của đơn Trong trường hợp tôn thất bộ phận, thiệt hai thường

được xác định theo chi phí sửa chữa và chi phí nay chỉ được coi là hợp lý khi

thấp hơn giá trị thực tế của bộ phận bị thiệt hại

STBT = (STBH/Gttm) x RC - D Trong đó:

STBT : Số tiền bồi thường

STBH: Số tiền bảo hiểm

Gttm : Giá trị thay thé mới

RC : Các chi phí sửa chữa

D: Mức khấu trừ

Trường hợp bảo hiểm dưới giá trị: Khi sự kiện tốn thất xảy ra, nếu công tybảo hiểm chứng minh được số tiền bảo hiểm thấp hơn giá trị thay thế mới của tàisản được bảo hiểm (vi du số tiền bảo hiểm bằng 70% cua giá trị thay thé mới),

công ty bảo hiểm sẽ áp dụng bồi thường theo tỷ lệ, số tiền bồi thường sẽ giảmtương ứng với tỷ lệ bảo hiểm dưới giá trị

1.3 Công tác triển khai bảo hiểm tài sản — kỹ thuật

1.3.1.1 Tìm kiếm, tiếp cận khách hàng, thu thập thông tin

Việc tìm kiếm, tiếp cận khách hang, thu thập thông tin là bước đầu tiênnhưng là bược quan trọng nhất và khó khăn nhất khi tiến hành hoạt động kinhdoanh Trong bước đầu tiên này thường chia nhỏ thành các giai đoạn:

Đầu tiên, các DNBH cần xây dựng chương trình khai thác các khách hang

tiềm năng bang cách xác định hai nhiệm vu chính là các định đối tượng kháchhàng và nguồn khách hàng Các sản phẩm bảo hiểm đều có tính đặc trưng riêng

và sẽ phù hợp với tệp khách hàng khác nhau Chình vì vậy, DNBH cần phải cónhững sự nghiên cứu chỉn chu dé đưa ra mục tiêu và kế hoạch tiếp cận và tìmkiếm khách hàng cho DN

Tiếp theo là tiếp nhận yêu cầu bảo hiểm của khách hàng Sau khi tìm kiếm

và tiếp cận khách hàng, DN cần phải tiếp xúc trực tiếp với khách hàng bằng cáchtrao đôi thông tin dé giới thiệu, mời chào về các sản phẩm bảo hiểm theo nhu cầucủa khách hàng DNBH có thé khai thác và thu thập thông tin trực tiếp từ chínhnguồn khách hàng hoặc thông qua các đại lý và môi giới bảo hiểm

Khi được khách hàng chấp nhận, nhân viên tư van sẽ cung cấp giấy yêu cầu

bảo hiểm cho khách hàng để khách hàng tự kê khai các thông tin cá nhân Khi

khách hàng có những thắc mắc, các tư vấn viên sẽ có nhiệm vụ giải thích nhữngđịnh nghĩa như rủi ro được bảo hiểm, phạm vị bảo hiểm, các điểm loại trừ, mứckhấu trừ, và cung cấp, hướng dẫn khách hàng kê khai, trả lời các nội dung các

loại hình, danh mục tài sản yêu cau bảo hiém trong Giây yêu câu bảo hiém.

Với bảo hiểm tài sản — kỹ thuật, đối tượng khách hàng tham gia loại bảo

hiểm này chủ yếu là khách hàng doanh nghiệp, các cơ quan tô chức xã hội, Họ

sở hữu những tài sản có mức giá trị cao, những dự án công trình xây dựng lắp đặtcủa các chủ nhà thầu thi công trong và ngoài nước, Hầu hết những tệp khách

hàng này thường quan tâm đến việc tuân thủ đúng các quy định hiện hành củapháp luật trong kinh doanh bảo hiểm, luôn chọn những chương trình bảo hiểmbảo vệ tối đa nhất dé giảm thiểu rủi ro và tồn thất có thé xảy ra

1.3.1.2 Đánh gid rủi ro

Đánh giá rủi ro là không cực kỳ quan trọng và là tiền đề cơ sở cho việc tínhphí và đề xuất các phương án đề phòng hạn chế ton thất một cách có hiệu quảnhất Đó cũng là bước ảnh hưởng đến công tác bồi thường về sau:

Sau khi nhận được giấy yêu cầu bảo hiểm mà khách hàng tự kê khai,DNBH sẽ tiến hành các thủ tục điều tra, đánh giá mức độ rủi ro có thể xảy ra liênquan đến các rủi ro được kê khai Việc đánh giá rủi ro này được thực hiện bằng

hai phương án là thực hiện qua bảng đánh giá rủi ro hoặc đánh giá rủi ro quá

giám định trực tiệp Tùy vào quy mô và giá trị của hợp đồng mà DNBH có thê sẽlựa chọn một trong hai phương án sao cho tối ưu hóa nhất

Trong nhiều trường hợp, DNBH khai thác bảo hiểm tài sản — kỹ thuật sẽ

thành lập phòng/ban quản lý về việc đánh giá rủi ro đối tượng bảo hiểm, trực tiệptại địa điểm bảo hiểm, dựa vào nhiều yếu tố thực thế có thể ảnh hưởng tới đốitượng bảo hiểm làm phát sinh tồn thất ngoài những thông được khách hàng cungcấp thông qua giấy yêu cầu bảo hiểm

1.3.1.3 Chao phí va dam phan

Sau khi đã hoàn tat đánh giá rủi ro, nêu DNBH có thé bảo hiểm được choNgười được bảo hiểm thì nhân viên tư vấn sẽ tính toán tính hiệu quả của hợpđồng dé từ đó xây dựng ban chào phí dé gửi đến khách hàng từ những thông tinđược cung cấp trong Giấy yêu cầu bảo hiểm Nhưng nếu phí bảo hiểm và cácđiều kiện, điều khoản bảo hiểm đã chào không được khách hàng chấp thuận thì

tùy vào từng trường hợp, DNBH sẽ xem xét tình hình và đàm phán lại với khách

hàng.

1.3.1.4 Cấp đơn, kỷ kết hợp đồng

Sau khi người mua bảo hiểm và người bảo hiểm có sự chấp thuận về

phương án bảo hiểm, DNBH sẽ soạn thảo lại toàn bộ hợp đồng bảo hiểm chínhthức và giao lại cho khách hàng Nếu không có phát sinh gì về các điều kiện, điềukhoàn hay những sai sót trong hợp đồng, cả bên A và B sẽ tiến hành ký kết Hợpđồng bảo hiểm sẽ bắt đầu có hiệu lực ké từ thời điểm ký và khách hàng nộp phí

bảo hiểm cho DNBH

1.3.1.5 Quản lý hợp đồng

Sau khi ký kết, trong thời gian hiệu lực hợp đồng vẫn còn, hợp đồng sẽđược quan lý và theo dõi về việc thu phí, những điều khoản cần sửa đổi bésung, Điều này nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng cũng như sẽmang tính theo dõi sát sao khi có tổn thất xảy ra

1.3.2 Công tác đề phòng hạn chế ton thất

Đề phòng hạn chế tổn thất là hai hoạt đồng luôn song hang cùng nhau:phòng ngừa rủi ro và giảm thiếu tốn thất Phòng ngừa rủi ro là đưa ra các biệnpháp làm giảm tần suất xảy ra ton thất, triệt tiêu khả năng xảy ra sự kiện bảohiểm Giảm thiếu tốn that là biện pháp kiểm soát tổn thất bằng cách làm giảm vàhạn chế các rủi ro có thé xảy ra hay gọi là nhằm giảm mực độ thiệt hại mà

NDBH phải gánh chịu.

Tuy nhiên có thể thấy rủi ro vẫn luôn luôn xung quanh dù có những biệnpháp phòng ngừa hay né trái rủi ro Và khi rủi ro ập đến, con người vẫn không

thể dự đoán và lường trước hết được những hậu quả mà nó mang lại Chính vì

vậy việc chỉ bao nhiêu chi phí cho việc thực hiện các biện pháp đề đề phòng hạn

chế tổn thất vẫn là những câu hỏi băn khoan của các doanh nghiệp Đối với

những rủi ro mang tính thiệt hại các giá tri và tài sản không lớn thì khoản chi nay

là không nhiều so với lợi ich đáng kể từ việc giảm thiếu được khả năng tốn that.Nhưng tuy nhiều chi phí cho việc thực các hoạt động nàng không nằm trong khảnăng tài chính của các doanh nghiệp Chính vì vậy, việc bỏ ra một khoản tiền để

đề phòng hạn chế tồn thất có thể xảy lại là một quyết định không đúng đắn

Chính vì vậy, căn cứ theo điều 46 Nghị định 73/2016/NĐ-CP quy định chi

tiết thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm về các biện pháp đề phòng, hạn chế tôn

thất bao gồm:

- Tổ chức tuyên truyền, giáo dục

- Tài trợ, hỗ trợ các phương tiện, vật chat dé đề phòng hạn chế rủi ro

- Hỗ trợ xây dựng các công trình nhằm mục đích đề phòng, giảm nhẹ mức

độ rủi ro cho các đôi tượng bảo hiém.

- Thuê các tô chức, cá nhân khác giám sát, đê phòng, hạn chê tôn thât

Chi phí đề phòng hạn chế tổn thất được tính theo tỷ lệ trên phí bảo hiểm thu

được theo hướng dẫn của Bộ tài chính.

1.3.3 Công tác Giám định và bi thường ton that

1.3.3.1 Công tác Giám định ton thất

Giám định tổn that là hoạt động xác định hiện trường, nguyên nhân, mức độtốn thất, tính toán và phân chia trách nhiệm tôn thất và làm cơ sở dé đền bù choNDBH khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra Là việc dùng các phương pháp, cách thức

áp dụng khoa học kỹ thuận hiện đại để xác định được thời gian, vi trí và nguyên

nhân gây ra ton thất và mức độ thiệt hài Giám định tốn thất phải là kết luậnkhách quan, chính xác, trung thực và nhanh chóng đảm bảo quyền lợi của NDBH

và DNBH Tùy theo mức độ phức tạp và quy mô của sự cố, Công ty giám định sẽtính toán tốn thất và phát hành báo cáo sơ bộ, Báo cáo giám định diễn tiễn vàBáo cáo giám định cuối cùng Những báo cáo này sẽ dé cập chi tiết về sự cố,

khiêu nại, nguyên nhân và mức độ tôn thât.

Mục dich của giám định tốn thấy là nhằm xác định nguyên nhân và mức độton thất của đối tược bảo hiểm để DNBH trả tiền bồi thường cho người thuhưởng quyền lợi bảo hiểm Kết quả giám định tồn thất được ghi trong biên bảngiám định, trong đó cần xác định rõ: tình trạng tôn thất, mức đột thiệt hại, nguyênnhân xảy ra tôn thất Và dé bảo đám tránh tình trạng trục lợi bảo hiểm và ảnhhưởng tính chính xác của giám định tồn thất, pháp luật của các nước thường ghi

rõ quy định: Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm hoặc người

đại diện phải dé nguyên trạng các tài san, không được lại xáo trộn, mất dấu vết

hoặc tự động di chuyền trì khi có sự chứng kiến của các cơ quan có thảm quyền

quy định Trong luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 của Việt Nam cũng quyđịnh, giám định tổn thất do doanh nghiệp bảo hiểm hoặc người được doanhnghiệp bảo hiểm ủy quyền thực hiện Chi phí giám định tồn thất do DNBH gánhchịu Nhưng trong trường hợp các bên không thống nhất về nguyên nhân và mức

độ tốn thất thì có thé nhờ giám định viên độc lập, trừ trường hợp có thỏa thuậnkhác như trong hợp đồng Trong trường hợp các bên không thỏa thuận được việctrung cầu giám định viên độc lập thì có quyền yêu cầu Tòa án hoặc cơ quan cóthâm quyên giải quyết

1.3.3.2 Công tác bôi thường ton that

Sau khi hoàn tất cả thủ tục liên quan đến giám định hiện trường Công ty

giám định sẽ đưa ra bao cáo giám định cuối cùng cho những tôn thất được cả haibên đồng thuận NDBH sẽ phải cung cấp những thông tin liên quan để DNBH

thực hiện công tác bồi thường.

Nguyên tắc bồi thường tồn thất trong Bảo hiểm tài sản — kỹ thuật

- Thứ nhất, khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, bồi thường phải được giải quyết

theo giá tri thi trường hiện tai của tài sản và không được vượt quá STBH.

- Thứ hai, giá trị của tài sản tại thời điểm nơi xảy ra tổn thất là căn cứ déxác định bồi thường trong bảo hiểm tài sản

- Cuối cùng, mục đích của những quy định về nguyên tắc bồi thường lànhằm tạo căn cứ dé xác định việc bồi thường Đây cũng là căn cứ quan trọng nhất

để tránh tình trạng trực lợi bảo hiểm

Nhìn chung, nguyên tắc bồi thường trong nguyên lý bảo hiểm quy định, khi

có tôn thất xảy ra, DNBH có trách nhiệm bồi thường cho người được bảo hiểm,

sao cho đảm bảo họ khôi phục được tài chính như trước Đặc trưng cơ bản của

nguyên tắc bồi thường là mức bồi thường phải bằng với mức thiệt hại trên thực

tế, không được phép lớp hơn và cũng không được phép nhỏ hơn

Những tài liệu cần chuẩn bị để yêu cầu bồi thường bao gồm: mẫu Thông

báo tổn thất đã được điền đầy đủ các thông tin cần thiết, ảnh chụp những bằngchứng tốn that, thu don và làm sạch hiện trường, vẽ sơ đồ khu vực bị tôn thất trêncông trường, mô tả chi tiết mức độ và thiệt hại, xác định đó là công trình tạm thời

hay công trình xây dựng chính thức, thu thập tên, địa chỉ, lời khai của các nhân

chứng có mặt tại hiện trường, bản sao chứng từ các giấy tờ liên quan như tờ khai

hải quan, hóa đơn nhập khẩu, mua bán các trang thiết bị bị hư hỏng Thời hạnyêu cầu cung cấp báo cáo này sẽ được thông báo sau khi tiến hành điều tra hiện

trường.

1.3.4 Tái bảo hiểm

Dé đảm bao cho hoạt động KDBH gốc, hoạt động tái bảo hiểm là phươngthức được tất cả các nhà bảo hiểm lựa chọn nhằm phân tán rủi ro và tốn thất Cóthể khăng định rằng, tái bảo hiểm chính là hình thức bảo vệ cho các nhà bảohiểm Cùng với sự phát triển của hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc, tái bảohiểm ngày càng phát triển và khăng định vị thế không thê thiếu trong thị trường

bảo hiém tại mỗi quôc gia và phạm vi toàn câu.

Với một thị trường bảo hiểm mới nổi như thị trường bảo hiểm Việt Nam,hoạt động tái bảo hiểm đang ngày càng trở quan trọng Nó đảm bảo sự an toàncủa thị trường cũng như xu hướng và thực trạng phát triển của thị trường bảohiểm và tái bảo hiểm

Trách nhiệm trong trường hợp tái bảo hiểm:

Doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm duy nhất đối với bên mua bảohiểm theo hợp đồng bảo hiểm, kể cả trong trường hợp tái bảo hiểm những trách

nhiệm đã nhận bảo hiém.

Doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm không được yêu cầu bên mua bảo hiểm

trực tiếp đóng phí bảo hiểm cho mình, trừ trường hợp có thỏa thuận khác trong

hợp đồng bảo hiểm

Bên mua bảo hiểm không được yêu cầu doanh nghiệp nhận tái bảo hiểm trảtiền bảo hiểm hoặc bồi thường cho mình, trừ trường hợp có thỏa thuận khác tronghợp đồng bảo hiểm

Các hình thức tái bảo hiểm:

Tái bảo hiểm tạm thời:

Day là phương thức tái bảo hiểm cơ bản và cổ điển nhất Theo phương thứcnày, công ty nhượng toàn quyền lực chọn rủi ro cần phải tái bảo hiểm và nhà táibảo hiểm (công ty nhận) có quyền nhận hay từ chối rủi ro đó Như vậy, công tynhượng tái cũng như công ty nhận tái đều ý thức được trách nhiệm của mìnhtrước rủi ro Công ty nhượng tái có thể quyết định mức giữ lại và nhượng đi căn

cứ vào đặc điểm rủi ro và khả năng của mình Công ty nhận tái cũng hoàn toàn tự

chủ về quyết định nhận hay từ chối rủi ro mà công ty nhượng đưa ra thị trường

Ưu điểm:

+ Giúp công ty nhượng, nhất là công ty nhỏ, mới thành lập ít kinh nghiệm

có thé yên tâm dé nhận bảo hiểm cho các rủi ro đặc biệt là những rủi ro bảo hiểm

có giá trị bảo hiểm lớn vượt qua khả năng tài chính của mình

+ Tạo điều kiện để công ty nhượng chấp nhận bảo hiểm cho những rủi ro

“nguy hiểm” ít được bảo hiểm như rủi ro động đất, bạo loạn, chiến tranh, hay bảohiểm cho các đối tượng được bảo hiểm có giá trị bảo hiểm lớn

+ Tạo ưu thế để công ty nhượng phát triển kinh doanh như sử dụng thủ tụcphsi theo thang lũy tiến, theo lãi,

Tái bảo hiểm có định:

Tái bảo hiểm có định là sự thỏa thuận giữa công ty nhượng và nhà tái bảohiểm, trong đó công ty nhượng bắt buộc phải nhượng cho nhà tái bảo hiểm tất cảđơn vị rủi ro bảo hiểm sốc mà hai bên đã thỏa thuận từ trước, ngược lại, nhà táibảo hiểm cũng bắt buộc phải chấp nhận toàn bộ các đơn vi rủi ro đó

Uu điểm:

Hình thức tái bảo hiểm này sẽ đảm bảo kinh doanh cho công ty nhượngnhưng ngược lại cùng ảnh hưởng đến lợi ích của công ty nhượng Bở vì có những

đơn vị rủi ro mà khả năng tài chính công ty nhượng có thé đảm bảo được nhưng

buộc phải tái cho các nhà tái bảo hiểm

Việc nhận tái bảo hiểm theo hợp đồng cố định cho phép công ty tái bảohiểm nhận được nhiều dịch vụ hơn so với việc nhận từng hợp đồng tạm thời đơn

lẻ Nhà tái bảo hiểm có điều kiện thu phí lớn, phù hợp với nguyên tắc “ số đông

bù số it” giúp nhà tái bảo hiểm có điều kiện đấy mạnh các tiến bộ kỹ thuật củangành bảo hiểm băng việc chấp nhận rủi ro mới

Hoạt động tái bảo hiểm cũng được quy định theo Điều 42 Nghị định73/2016/NĐ-CP hướng dẫn Luật kinh doanh bảo hiểm và Luật kinh doanh bảo

hiém sửa đôi như sau:

1 Doanh nghiệp bảo hiểm, chỉ nhánh nước ngoài có thể chuyển một phầnnhưng không được nhượng toàn bộ trách nhiệm đã nhận bảo hiểm trong một hợpđồng bảo hiém cho một hoặc nhiều doanh nghiệp bảo hiểm trong và ngoài nước,

chi nhánh nước ngoài khác.

2 Mức trách nhiệm giữ lai tôi đa trên moi rủi ro hoặc trên môi tôn that

riêng lẻ không quá 10% vốn chủ sở hữu

3 Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước ngoài nhượng táibảo hiểm theo chỉ định của người được bảo hiểm, tỷ lệ tái bảo hiểm chỉ định tối

đa là 90% mức trách nhiệm bảo hiểm

4 Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh nước ngoài có thé nhận tái bảo hiểmtrách nhiệm mà doanh nghiệp bảo hiểm khác đã nhận bảo hiểm Khi nhận tái bảohiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, chỉ nhánh nước ngoài phải đánh giá rủi ro để bảođảm phù hợp với khả năng thanh toán của doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánhnước ngoài và không được nhận tái bảo hiểm đối với chính những rủi ro đãnhượng tái bảo hiểm

5 Bộ Tài chính hướng dẫn hoạt động nhận, nhượng tái bảo hiểm và mứcgiữ lại đối với doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp tái bảo hiểm, chi nhánh

nước ngoài.

1.4 Các yếu tổ ảnh hưởng đến tình hình triển khai nghiệp cụ bảo hiểm Tài

sản — Kỹ thuật.

1.4.1 Các yếu tô chủ quan

a Sản pham bảo hiém

Trong thị trường bảo hiểm, việc cạnh tranh gay gắt giữa các DNBH là

không thể tránh khỏi vì sản phẩm bảo hiểm không có tính bản quyền, có thé bị

sao chép Chính vì vậy, các DNBH luôn phải đổi mới, sáng tạo bằng việc giới

thiệu sản phâm mới, cải thiền những gói sản phẩm cũ Ngoài ra, các khách hangtiềm năng đặc biệt là cái doanh nghiệp, nhà xưởng lớn sẽ đánh giá và lựa chọn dửdụng những doanh nghiệp có tình hình khai thác quy mô sản phẩm lớn Điều đó

sẽ tạo ra cho khách hàng niềm tin vào các DN, an tâm khi mua các gói sản phẩm

bảo hiểm có giá trị cao

b Kênh phân phối

Việc mở ra các hệ thống đại lý, các chi nhánh mới được phân bé hợp lý ở

từng khu dân cư, từng quận huyện trong cả nước sẽ thu hút một lượng mới khách

hàng, thuận tiện trong việc tiếp cận các tệp khách hạng đa dạng, có nhu cầu, và

cũng dé dàng giải quyết công tác bồi thường và giấm định Ngoài ra, các kênh

phân phối đại lý càng phát triển mạnh mẽ cùng là điều chứng minh cho tiềm lựctài chính tốt của DNBH

c Chất lượng dịch vụ

Sản phẩm bảo hiểm dù có một mức phí cao nhưng chất lượng phục vụ, sự

quan tâm đến khách hàng thật sự tốt thì khách hàng vẫn mua sản phẩm đó Trongnền kinh tế thị trường gay gắt và sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp cùng kinhdoanh một loại sản phẩm cũng vô cùng gay gắt hơn Dé tiệp cận được kháchhàng, doanh nghiệp tiềm năng, các DNBH luôn phải nâng cao chất lượng phục

vụ cũng như sản phẩm của mình Với khách hàng, điều đó thé hiện qua thái độnhân viên khai thác bảo hiểm, giám định, tính hiệu quá của giám định, thời gianbồi thương có nhanh và chính xác khéng, Ngoài ra các sản phẩm bảo hiểm đều

có thời hạn nhất định và phải tái tục hợp đồng Chính vì vậy, chất lượng dịch vụtốt cũng là một điểm cộng dé khách hàng, doanh nghiệp lớn có đồng ý ký tiếphợp đồng với DNBH hay không

1.4.2 Các yếu tô khách quan

a Sự 6n định của nền kinh tế

Điều kiện kinh tế là một trong những yếu tốt hàng đầu ảnh hưởng đến hoạtđộng kinh doanh của doanh nghiệp Một nền kinh tế ổn định, tránh biến động batlợi là một môi trường tốt để cho các DNBH tang cường sản xuất, hoạt động kinh

doanh.

b Sự cạnh tranh của các DNBH

Trên thị trường bảo hiểm, ngoài các DNBH trong nước, tại Việt Nam cũng

có các DNBH có vốn đầu tư của nước ngoài và cùng kinh doanh một nghiệp vụbảo hiểm Vậy việc cần làm là thu hút khách hang sử dụng sản phẩm của doanhnghiệp mình Chính vì sự cạnh tranh này đã khiến cho các DNBH luôn làm mớitrong quá trình khai thác triển khai các nghiệp vụ Tài sản — kỹ thuật, nâng caochất lượng phụ vụ đối với các khách hàng tiềm năng

c Chính sách pháp luật của Nhà nước

Hệ thống pháp luật ảnh hưởng tới tất cả các hoạt động của DNBH, hoạt

động bảo hiểm luôn nhận được sự quan tâm của Đảng và nhà nước Chính vì vậy,

để tránh hoạt động trục lợi bảo hiểm, nhà nước luôn ban hành những điều luậtsửa đổi bổ sung của Luật kinh doanh bảo hiểm dé đảm bảo quyền lợi giữ hai bên

là Người mua bảo hiêm và Người bảo hiêm