Giải pháp nâng cao hiệu quả khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội

hiểm phải quan tâm đến khâu khai thác là khâu đầu tiên trong kinh doanh bảo hiểm.Nhận biết được điều đó trong thời gian thực tập tại T ống Công ty Cổ phần Bảo hiểmQuân đội thì em đã lựa

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUÓC DÂN

KHOA BẢO HIẾM

cent TE Q %

ĐÈ TÀI:

GIẢI PHAP NÂNG CAO HIỆU QUA KHAI THÁC BAO

HIẾM VẬT CHÁT XE CƠ GIỚI TẠI TỎNG CÔNG TY CỎ

PHAN BẢO HIẾM QUAN DOI

Sinh vién thuc hién : Ngô Mạnh Cường

Mã sinh viên : 11190941Lớp chuyên ngành : Bảo hiểm 61B

Giảng viên hướng dẫn : ThS Nguyễn Xuân Tiệp

Hà Nội, 2023

MỤC LỤC

DANH MỤC TU VIET TAT

DANH MUC BANG

DANH MUC HINH

0980062710055 - 1 CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE BAO HIEM VAT CHAT XE CƠ GIỚI 4

1.1 Sự cần thiết khách quan và vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 41.1.1 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm vật chất xe cơ giới - - -s s-s- 41.1.2 Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới e s-s-sesessesseeseesesssessessessesss 51.2 Khái niệm và đặc điểm của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 71.2.1 Khái niệm bảo hiểm vật chất xe CO giỚI -eesesssssessessessessessesessessessess 71.2.2 Đặc điểm của bảo hiểm vật chất xe cơ ¬ (0) 7

1.3 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới - 5s =5 9 1.3.1 DGi trong 115 9

1.3.2 Phạm vi bảo hiỀm «se se ©se+++xeE+se©xeEretxseEseErsersetrsersetrserssrrserssee 101.3.3 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiỂm se ss-sessevseesse+seessersersserssee 12

IV ong 0® .).) 131.3.5 Giám định và bôi thường -sese se essssssse+sexseEseEseEseEssvseesersseseessessers 151.3.6 Hop (0-7 60001177 191.4 Công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới -. -s- 211.4.1 Vai trò của công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới « s - 211.4.2 Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới -«-sscsecssessesssess 211.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác khai thác bảo hiểm vật chat xe co

100 231.5.1 Các nhân tố khách qua s«-s-s°se++s++s++se++ee+serxeerxserrserrserrserrsee 23

1.5.2 Các nhân tố chủ quan ses<sese©se+s©s££SsEss£EseESs£vseEssevsersserserssersscse 251.6 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả và hiệu quả khai thác bảo hiểm vật chất

báu 2n ỐốỐốốốốốốốốốốốố 27

1.6.1 Các chỉ tiêu đánh giá kẾt qua -.e-s-ees<sessssse+sessevseeseerseexsersersserssee 27

1.6.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả s«-«-ss+s++se©vse©vee©reerxeereetrksesrsesrseor 29

CHUONG 2: THUC TRẠNG KHAI THAC BẢO HIẾM VAT CHAT XE CƠ

GIỚI TẠI TONG CONG TY CO PHAN BAO HIẾM QUAN ĐỌI 30

2.1 Giới thiệu chung về Tổng CTCP Bảo hiểm Quân đội 302.1.1 Lịch sử hình thành và phát triỂn -se se ssssss++ss++ssezsseevseesseezseessee 302.1.2 Tầm nhìn — Sứ mệnh, Giá trị cốt lõi -«-sessssesse+seesse+seexse+seessezsses 322.1.3 Phương châm hoạt động, mục tiêu CHIEN TƯỢC s-s- 5 so < so sessssessssesesse 332.1.4 CO sẽ 6 342.1.5 Các sản phẩm kinh doanh: se se s<ssssssssss£EsEssEsEseEssessessessessessess 372.1.6 Kết quả hoạt động kinh doanh của Tổng CTCP Bảo hiểm Quân đội 382.2 Thị trường kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới ở Việt

Nam trong giai đoạn 2018-2022 - - 5S S S9 0 0 6 90 42

2.3 Thực trạng khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng

CTCP Bảo hiém Quân đội giai đoạn 2018-2022 5-55 «« «s5 s55 43

2.3.1 Thuận lợi và khó khăn của Tổng CTCP Bao hiém Quân đội trong công

tác khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới . -s-sc 5c se csscssessessessessers 432.3.2 Quy trình khai thác e-s-ssssess+©+++Evse©vseevse©rsetrketrketrxserrserrserrsserssrrsee 482.3.3 Hệ thống kênh phân phối -e s- se ses£s££Ss£Ss£Essszezssexserssessersser 5

2.3.4 Kết quả và hiệu quả khai thác -sesesesssvsse+ssrsetrsserxserrsersseerssersee 532.4 Đánh giá thực trạng khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Tổng

CTCP Bảo hiểm Quân đội 5-5-5555 sSsSss£s£s£seesesesesesrsrsrsrsze 58

2.4.1 Những mat đạt ỶƯỢC << 5< 5 9 9 0 00000 600 58

2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân s° se s2 sssssSs£EsEssEsEssEssessessessessessess 59

CHUONG 3: GIẢI PHAP NANG CAO HIỆU QUÁ KHAI THÁC BẢO HIẾM VAT CHAT XE CƠ GIỚI TẠI TONG CÔNG TY CO PHAN BẢO HIẾM

QUAN 6;00017757 62

3.1 Định hướng phát triển nghiệp vụ bảo hiểm vật chat xe cơ giới của Tong

CTCP Bảo hiềm Quan điội 5 5-5-5 << 1 1 9 93 90 9085085080 50 62

3.1.1 MUC tiBU a 62

3.1.2 Chiến lược phat triển kinh doanh giai đoạn 2020-2025 scsssssssssssssesesssecssseaees 62

3.1.3 Phương hướng phát triển nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới trong tương

lai eo cụ ii 0 i0 0004.0109909 9009 0090090 63

3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại

Tông CTCP Bảo hiểm Quân đội - - - 5555555555558 955 64

3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đặc biệt là cán bộ khai thác 643.2.2 Đây mạnh mở rộng mạng lưới hợp tác với các ngân hàng và lựa chọn mô hình

000 1080n 87 663.2.3 Xây dựng kế hoạch và mục tiêu khai thác cụ thỂ s-s-ss sssesessssse 673.2.4 Nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng s s-s-s<sess 673.2.5 Day mạnh hoạt động marketing, quảng cáo và xúc tiễn bán hàng 683.2.6 Giảm tỷ lệ bồi thường bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới .s - 693.2.7 Tăng cường đầu tư vào công nghệ thông tin essssssssessessessessess 703.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả khai thác bảo hiểm vật chất

xe cơ giới tại Tong CTCP Bảo hiểm Quân đội - 5-5 5 << 55555 71

3.3.1 Đối với Nhà nước và Bộ Tài chính s << ss se 2s 9s s9 ssssssssssses2 713.3.2 Đối với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam -s s- se se se ssssessessessessessess 73

4000.) - 75

Từ viết tắt Chỉ tiết

DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm

STBH Số tiền bảo hiểm

GTBH Giá trị bảo hiểm

GCNBH Giấy chứng nhận bảo hiểm

GYCBH Giấy yêu cầu bảo hiểm

BHVCXCG Bảo hiểm vật chất xe cơ giới

DANH MỤC BANG

Bang 1.1: Tình hình tai nạn giao thông đường bộ giai đoạn 2018-2022 - «+ 4

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của MIC giai đoạn 2018-2022 - 38 Bảng 2.2: Doanh thu bảo hiểm gốc + khác tại Tổng công ty Cổ phần bảo hiểm Quân đội

(2018 — 2022) oe 40

Bảng 2.3: Các chỉ tiêu phân tích kết quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chat xe cơ giới

tại TCTCP bảo hiém Quân đội giai đoạn 2018 — 22/2 - 5 + + + + +*eeEskrerrerserre 53

Bảng 2.4: Doanh thu phí bao hiểm vật chat xe cơ giới của MIC phân theo đối tượng khách

hang giai t(v)8020002022ã 001001007 55

Bang 2.5: Doanh thu phí bình quân của công ty thành viên từ 2018-2022 - 56

Bảng 2.6: Tình hình thực hiện doanh thu kế hoạch nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới

0 8//0001820E.52202ã0000808857 56

Bảng 2.7: Hiệu quả khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại MIC giai đoạn 2018 —

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Nhìn lại 15 năm ké từ khi gia nhập Tổ chức Thương mại Thế giới (WHO),

Việt Nam đã đạt được những thành tựu quan trọng trong quá trình phát triển và hộinhập quốc tế Theo đánh giá và xếp hạng của Diễn đàn Kinh tế Thế giới (WEF), “Chỉ

SỐ năng lực cạnh tranh toàn cầu (GCI) của Việt Nam đã được cải thiện đáng kế” Chođến nay, Việt Nam đã được 90 quốc gia công nhận là nền kinh tế thị trường và đã cónhững thành tựu nổi bật trong tăng trưởng kinh tế

Xu hướng về phát triển kinh tế hiện nay trên thế giới hầu hết là tập trung vàophần lớn các ngành dịch vụ Trong xu hướng đó, bảo hiểm là ngành dịch vụ phát triểnkhá toàn diện và có những bước đáng ké cả về quy mô, tốc độ và phạm vi hoạt động.Ngoài việc góp phần huy động vốn cho nền kinh tế mà còn góp phan đảm bảo ôn địnhtài chính cho các cá nhân, gia đình, cho mọi tổ chức và doanh nghiệp dé 6n định đờisông và khôi phục sản xuất, kinh doanh Khi mà nền kinh tế ngày càng phát triển, đờisong của nhân dân ngày càng được cải thiện thì bảo hiểm lại càng được khách hàngtin tưởng và tham gia Dé phục vụ cho hoạt động giao thương, trao đổi của mọi ngườitrong và ngoài nước, xã hội đặt ra yêu cầu cấp thiết phải phát triển cơ sở hạ tang, đặcbiệt là hạ tầng giao thông Nhờ đó, hệ thống đường, cầu, cống không ngừng được mởrộng về số lượng và nâng cấp, nâng cao về chất lượng Tuy nhiên, trước tốc độ pháttriển liên tục và nhanh chóng của các phương tiện giao thông trong khi cơ sở hạ tầngchưa được cải thiện thì tình hình tai nạn giao thông vẫn là vấn đề nhức nhối của toàn

xã hội Các vụ tai nạn xảy ra liên tục, mức độ nghiêm trọng ngày cảng gia tăng, không

chỉ thiệt hại về tinh thần mà còn gây thiệt hại về kinh tế cho gia đình và xã hội Chính

vì vậy mà bảo hiểm vật chất xe cơ giới ra đời nhằm hỗ trợ phần nào về mặt tài chínhcho các chủ xe trong trường hợp không may xảy ra rủi ro, tai nạn Đồng thời cũng cólợi cho việc bảo vệ an ninh chung của toàn xã hội Tuy nhiên thực tế là số lượngphương tiện tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới vẫn còn tương đối ít so với tổng số

phương tiện cơ giới đang lưu hành trên lãnh thé nước ta

Cũng giống như các hoạt động bảo hiểm nói chung, BHVCXCG cũng là một

ngành dịch vụ, sản phẩm của loại hình bảo hiểm này là lời cam kết đảm bảo của công

ty bảo hiểm về việc khắc phục hậu quả, đền bù thiệt hại cho người tham gia bảo hiểm

và người thứ 3 Vì là sản phẩm của loại hình dịch vụ nên nếu muốn thu hút và có đượckhách hàng, tạo lập một vị thé riêng cho mình trên thị trường thì buộc các công ty bảo

hiểm phải quan tâm đến khâu khai thác là khâu đầu tiên trong kinh doanh bảo hiểm.

Nhận biết được điều đó trong thời gian thực tập tại T ống Công ty Cổ phần Bảo hiểmQuân đội thì em đã lựa chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao hiệu quả khai thác bảohiểm vật chat xe cơ giới tại Tổng Công ty Cô phần Bảo hiểm Quân đội ” dé nghiêncứu cho chuyên đề tốt nghiệp của bản thân, vừa giúp bản thân nâng cao hơn hiểu biết

về một số lý luận của bảo hiểm vật chất xe cơ giới và công tác khai thác nghiệp vụ tạitổng công ty

2 Mục tiêu nghiên cứu

Đề làm rõ tình hình khai thác bảo hiểm vật chất tại Tổng Công ty Cổ phần Bảohiểm Quân đội, đề tài tập trung vào các mục tiêu nghiên cứu dưới đây:

Thứ nhất, mục tiêu nhằm nắm bắt được tính cấp thiết trong việc triển khainghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới cũng như các nội dung liên quan đến nghiệp

vụ này.

Thứ hai, nghiên cứu tình hình hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới

tại MIC, qua đó đánh giá những kết quả đạt được và chỉ ra bat ky han ché nao con lai.

Thứ ba, dựa vào những kiến thức đã học về ngành bảo hiểm kết hop nhữngkiến thức khi làm việc tại tổng công ty dé có thé đưa ra những kiến nghị của bản thân

dé nâng cao hiệu quả khai thác của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là tình hình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơgiới tại Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Quân đội

3.2 Phạm vi nghiên cứu

Phạm vi nghiên cứu của chuyên đề là thực trạng khai thác bảo hiểm vật chất

xe cơ giới của Tổng Công ty Cé phần Bảo hiểm Quân đội giai đoạn từ 2018-2022.

4 Phương pháp nghiên cứu

Chuyên đề tốt nghiệp được nghiên cứu dựa vào phương pháp:

- Phương pháp thu thập dữ liệu: Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp từ cácnguôn tài liệu sẵn có trong sách, báo, các báo cáo về kết quả kinh doanh và các trangweb uy tín và thống kê của các cơ quan bảo hiểm

- Phương pháp thống kê so sánh: làm rõ sự biến động tăng hay giảm của cácchỉ tiêu cần phân tích giúp nhận định sự biến động đó có ảnh hưởng tốt hay không tốt

- Phương pháp phân tích: phân tích các yếu t6 ảnh hưởng đến hoạt động khaithác, giúp đưa ra các giải pháp từ các số liệu thu thập được từ trước.

ty Cô phần Bảo hiểm Quân đội

Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả khai thác bảo hiểm hiển vật chat xe

cơ giới tại Tong Công ty Cổ phan Bảo hiểm Quân đội

Em xin chân thành cảm ơn các anh chị Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân

đội đã tận tình hướng dẫn và tạo điều kiện tốt nhất dé em hoàn thành tốt nhất chuyền

đề tốt nghiệp này Và đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy giáoThS.Nguyễn Xuân Tiệp đã tận tình giúp đỡ và hướng dẫn em trong suốt quá trình làmchuyên đề tốt nghiệp

Do kiến thức còn hạn hẹp cũng như thời gian thực tập là giới hạn, nên nhữngkiến thức em thu được còn hạn chế, nên trong quá trình làm bài còn nhiều vấn đềmang tính chủ quan và khó tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong quý thầy cô thôngcảm và có những đóng góp giúp em có thê hoàn thành tốt hơn chuyên đề của mình

Em xin chân thành cảm ơn!

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VE BẢO HIEM VAT CHAT XE CƠ GIỚI

1.1 Sự cần thiết khách quan và vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.1.1 Sự can thiết khách quan của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Hiện nay, Việt Nam đã và đang phát triển theo xu hướng kinh tế thị trường,

mở rộng giao lưu và hội nhập quốc tế Chính vì thế van dé giao thông luôn được đặt

lên hang đầu Ngành giao thông vận tải vốn là một ngành then chốt trong nền kinh tế,

cũng là yếu tố quyết định đến sự phát triển của các ngành khác Hệ thống đường bộ

Việt Nam được hình thành và phát triển trong nhiều thập kỷ cho đến năm 2019 theothông kê của Bộ GTVT, hệ thống đường bộ tại Việt Nam đã có tông chiều dài 570.448

km, trong đó quốc lộ là 24.136 km, đường cao tốc 816km, đường tinh 25.741 km,

đường huyện 58.347 km, đường đô thị 26.953 km, đường xã 144.670 km, đường thôn

xóm 181.188 km va đường nội đồng 108.597 km Có rất nhiều hình thức vận chuyềnđược sử dụng nhưng đường bộ vẫn là phô biến nhất do những tính ưu việt mà nó có

Do vậy nên số lượng xe cơ giới lưu hành tại Việt Nam ngày càng tăng, trong số đó thì

ô tô chiếm tỷ lệ tương đối lớn Tính đến hết năm 2022 đã có 5,2 triệu xe ô tô và hơn

70 triệu xe máy đang lưu hành tại Việt Nam Sự phát triển của nền kinh tế và sự giatăng nhanh chóng của số lượng các loại xe cơ giới cần gan liền với sự phát triển về cơ

sở hạ tầng giao thông, tuy nhiên ở Việt Nam điều này chưa thực sự đồng bộ Và đây

là một trong những nguyên nhân quan trọng dẫn đến tai nạn giao thông đường bộ

Bảng 1.1: Tình hình tai nạn giao thông đường bộ giai đoạn 2018-2022

Năm Số vụ tai nạn Số người chết Số người bị thương

bộ, đường sắt rồi đến uỷ ban an toàn giao thông quốc gia thì cho thấy tình hình các

vụ tai nạn giao thông đã giảm Nhu trong năm 2022 thì mỗi ngày trung bình xảy ra 28

vụ tai nạn giao thông, làm 15 người chết và 19 người bị thương Nhưng những vụ tai

nạn khi đã xảy ra đều là những vụ hết sức nghiêm trọng ảnh hưởng nặng nề tới người

và phương tiện tham gia giao thông Người tham gia giao thông chính là nhân tố lớn

nhất trong những vụ tai nạn: vi phạm luật lệ an toàn trong việc tham gia giao thông,

đạo đức của lái xe chưa được cao làm người tham gia giao thông khác phải gánh chịu

hậu quả, kiến thức và sự hiểu biết về Luật an toàn giao thông đường bộ của chủ xe,lái xe vẫn chưa cao Bên cạnh đó chất lượng xe tham gia giao thông kém va quá cũ,đường xá chất hẹp, không đủ tiêu chuẩn, nhiều nơi còn không có đủ biển báo hay đèntín hiệu giao thông Trong những nguyên nhân trên thì lỗi của người điều khiến giaothông chiếm 80%

Tai nạn giao thông xảy ra làm tốn hại nghiêm trọng đến tính mạng và của cảicủa chủ xe, thậm chí là liên quan đến người thứ ba Điều này tạo sức ép về tinh thầnlớn, gây khó khăn về cuộc sống cũng như làm gián đoạn kinh doanh của chủ xe bởivậy việc bu dap, chia sẻ rủi ro là vô cùng cần thiết Chính vì vậy, giải pháp hữu hiệunhất mà nhiều người lựa chọn hiện nay là tham gia bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ

giới Biện pháp này được thực hiện dựa trên cơ sở người tham gia đóng một khoản

tiền gọi lại phí bảo hiểm, nếu không may rủi ro xảy ra thì chủ xe sẽ được bồi thường

theo quy định.

Như vậy, có thể nói bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới là nghiệp vụ rất quantrọng, nó rất thiết thực và không thé thiếu trong cuộc sống hiện đại luôn tiềm ân nhiều

rủi ro như hiện nay.

1.L2 Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.1.2.1 Đối với chủ xe

Góp phân ổn định tài chính, ổn định hoạt động kinh doanh của chủ xeKhi tham gia giao thông thi chang ai muốn mình gặp rủi ro có thé dẫn đến thiệthại cả về người và về của Tuy nhiên thì rủi ro nhiều khi đến bất ngờ, có thể do sự bấtcần của chủ phương tiện Chính vì vậy dé giảm thiểu tối đa những hậu quả khi gặp rủi

ro thì chủ phương tiện xe cơ giới sẽ tham gia bảo hiểm Khi tai nạn giao thông xảy ra,gây ra ton thất nghiêm trọng cho bản thân chiếc xe Đối với những chiếc xe có giá tricao thì việc va chạm nhẹ cũng làm cho chủ xe phải bỏ một số tiền lớn dé sửa chữa.Điều này làm ảnh hưởng đến tài chính của chủ xe, làm gián đoạn quá trình kinh doanhcủa họ Do vậy, khi tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới thì chủ xe sẽ được chỉ trả

chi phí sửa chữa hoặc bôi thường khi tổn thất xảy ra Việc này sẽ góp phan không nhỏ

trong việc phục hi tinh thần, 6n định sản xuất, phát huy quyền tự chủ về tài chính và

giảm thiểu thiệt hại kinh tế cho chủ xe Bởi vậy, bảo hiểm vật chất xe cơ giới góp

phần tạo cho các chủ phương tiện tâm lý yên tâm, thoải mái, tự tin khi tham gia giaothông; Đồng thời bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các bên bị thiệt hại do lỗi của chủ

phương tiện gây ra mà không phụ thuộc vào tình hình tài chính của chủ phương tiện,

do đó góp phần bảo vệ lợi ích của toàn xã hội Bên cạnh đó, trong nhiều trường hợp

nó còn góp phần vào việc xoa dịu căng thắng giữa chủ xe và nạn nhân cũng như giađình họ nhờ sự hoà giải và hỗ trợ tài chính của bảo hiểm

Tích cực góp phan ngăn ngừa và đề phòng tai nạn giao thông đường bộ

Không chỉ đối với bảo hiểm xe cơ giới mà khi đã tham gia bất cứ loại hình bảohiểm nào, công ty bảo hiểm sẽ cùng với người tham gia bảo hiểm thực hiện các biệnpháp đề phòng, hạn chế tổn thất DNBH sẽ thành lập một quỹ đề phòng hạn chế tổnthất Trên cơ sở đó, các doanh nghiệp sẽ dé ra các biện pháp nhằm giảm thiểu tôn that

có thê xảy ra như là phối hợp với cơ quan chức năng giáo dục ý thức cho người dântrong việc tham gia, chấp hành nghiêm chỉnh luật lệ an toàn giao thông, góp kinh phí

dé xây dung, cai tạo hệ thống đường xá, lắp đặt hệ thống đèn tín hiệu, gương cầu Quỹ này sẽ giúp cho người tham gia tránh được những rủi ro, bất trắc từ đó tỷ lệ bồi

thường giảm, làm tăng lợi nhuận cho DNBH Không những vậy, theo Quy định của

Bộ Tài chính hiện nay thì sẽ áp dung mức khấu trừ 500.000 đồng/vụ tôn thất đối vớimọi loại xe, điều này sẽ làm cho chủ xe nâng cao ý thức ngăn ngừa, đề phòng tai nạn

giao thông.

1.1.2.2 Đối với công ty bảo hiểm

Việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới góp phần tăng doanhthu cũng như lợi nhuận cho công ty bảo hiểm Và đây chính là nghiệp vụ đem lạidoanh thu lớn nhất trong tong cơ cầu doanh thu của toàn công ty

1.1.2.3 Đối với xã hội

Nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới đã và dang phát triển vi thế nguồn thu từ nghiệp

vụ này của doanh nghiệp bảo hiểm không phải là ít, tiền thuế từ các doanh nghiệp bảohiểm sẽ làm tăng cho ngân sách nhà nước Ngược lại chính nhà nước, chính phủ cóthể sử dụng nhân sách đó phối hợp với các doanh nghiệp bảo hiểm khác đầu tư hỗ trợnâng cao chất lượng hệ thống cơ sở hạ tầng, đồng thời tạo thêm công ăn việc làm cho

người dân Bên cạnh đó, việc đề phòng, hạn chế tôn thất và chi trả, bồi thường của

bảo hiểm góp phan làm giảm chi cho việc hỗ trợ nạn nhân và giải quyết hậu quả tainạn, làm giảm chi dang ké cho Ngân sách quốc gia

Khi nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới phát triển, kéo theo là nhu cầu vềnguồn nhân lực trong lĩnh vực này ngày càng tăng lên: đội ngũ cán bộ khai thác, nhân

viên tư vấn, giám định viên, Như vậy sẽ thu hút một khối lượng lớn người lao động

, góp phan giải quyết van đề việc làm, giảm bớt tệ nạn xã hội do thất nghiệp gây nên

Doanh thu phí vô cùng lớn của bảo hiểm xe cơ giới sẽ là nguồn vốn đầu tưngược lại cho nén kinh tế dé phát triển kinh tế xã hội

1.2 Khái niệm và đặc điểm của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.2.1 Khái niệm bảo hiém vật chat xe cơ giới

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản và nó được thực hiện

dưới hình thức bảo hiểm tự nguyện Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe là dé đượcbồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra với xe của mình do những rủi ro được bảohiểm gây nên Vì vậy, đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là bản thân những chiếc

xe còn giá trị và được phép lưu hành trên lãnh thổ quốc gia (được cơ quan có thâmquyền cấp giấy đăng ký, biển kiếm soát, giấy chứng nhận kiêm định an toàn kỹ thuật

và môi trường, giấy phép lưu hành xe)

1.2.2 Đặc điểm của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Đặc điểm chungBảo hiểm vật chất xe cơ giới là một loại sản phẩm kinh doanh đặc thù Cũngnhư các sản phẩm bảo hiểm khác, nó đều có những đặc điểm khác biệt so với nhữngsản phẩm kinh doanh thông thường trên thị trường

Xét với khách hàng, bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại sản phẩm vô hình Bênmua bảo hiểm mua sản pham bảo hiểm sẽ không nhận được giá trị của nó ngay tạithời điểm đó như các loại hình sản phâm thông thường, mà chỉ đến khi được nhận chitrả bồi thường từ DNBH mới thấy được giá trị của sản phâm Hơn nữa, khách hàng làngười trả chi phí mua nó nhưng bản thân BH vật chất xe cơ giới lại không được mongđợi phát huy công dụng Bảo hiểm vật chất xe cơ giới phát huy tác dụng khi có rủi roxảy ra, là những rủi ro bất ngờ và mang đến tôn that

Xét với nhà bảo hiểm, BHVCXCG mang về lợi nhuận cùng doanh thu, songcũng giống với nhiều gói bảo hiểm khác, trong từng chu kỳ riêng biệt nhà bảo hiểm

sẽ không thê ngay lập tức tính toán được hiệu quả kinh doanh nó mang lại, bởi rủi ro

vốn không lường trước được va di nhiên không thé xác định tai nạn sẽ xảy đến khi

nào cũng như mức độ thiệt hại nặng nhẹ ra sao Bên cạnh đó, ưu điểm cũng như nhượcđiểm của nghiệp vụ này, BHVCXCG không phải là một san phẩm được thiết lập bản

quyên Trong tình hình lượng xe cơ giới gia tăng cùng với cạnh tranh gay gắt giữa cácnhà bảo hiểm tại thời điểm hiện tại, các nhà bảo hiểm vừa có cơ hội học hỏi để pháttriển lại đồng thời phải đưa ra những giải pháp nhằm thu hút được khách hàng khi

những gói bảo hiểm được tung ra thị trường kinh doanh mang nét giống nhau đến

70-80%.

Đặc điểm riêngNgoài những đặc điểm cơ bản giống với các nghiệp vụ bảo hiểm nói chung,BHVCXCG cũng mang những đặc điểm riêng tạo nên đặc trưng của chính nó

BHVCXCG được quy định từ nhiều bộ luật hiện hành, không chỉ dừng ở luậtkinh doanh bảo hiểm, luật dan sự mà nó còn liên quan không ít đối với luật giao thôngđường bộ và một số điều luật khác đã được ban hành Điều này không chỉ giúp DNBHkhai thác và nâng cao chất lượng sản pham dé dàng, hiệu quả mà còn khiến kháchhàng có sự tin tưởng, đồng thời cũng như một lời cam đoan của chính doanh nghiệpbảo hiểm

Nếu nhiều gói bảo hiểm khác được nhà nước quy định triển khai bắt buộc, thì

làm lên nét riêng của BHVCXCG là nó được khai thắc một cach tự nguyện, đặc biệt

đề phù hợp với nhu cầu, khả năng tài chính của chủ phương tiện, số tiền bảo hiểm củasản phẩm cũng sẽ được chấp nhận theo yêu cầu của bên mua bảo hiểm chỉ cần thỏamãn với điều kiện không vượt quá giá trị của phương tiện cũng như những điều kiện

mà nhà bảo hiểm đưa ra

Xét trong rất nhiều nghiệp vụ bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm có tính chất trừutượng, khá khó khăn dé xác định chỉ khi xảy ra rủi ro rồi, nhà bảo hiểm mới có tiền

dé dé xác định như bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới với người thứ ba, bảohiểm người ngồi sau xe thì bảo hiểm vật chất xe cơ giới có đối tượng bảo hiểm rõràng và cụ thể, ngay tại thời điểm thực hiện khai thác nghiệp vụ bảo hiểm đã hoantoàn có thé xác định được Tuy vậy, điều này cũng có thể là một nhược điểm đối vớiDNBH nếu trong khâu khai thác sản phẩm vô tình hay cé ý bị xem nhẹ, sẽ là tiền đề

tạo ra cơ hội trục lợi cho khách hàng.

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một trong những nghiệp vụ bảo hiểm khôngchỉ có xác suất rủi ro lớn mà còn dé dẫn tới trục lợi bảo hiểm nhất Xe cơ giới được

xem là phương tiện lưu hành chính của người dân, nó vừa là mặt lợi, vừa là mặt hại

cho DNBH Lợi ích mang đến có thê thấy rõ, phương tiện giao thông đường bộ ngàymột tăng mạnh, ty lệ khách hàng tham gia bảo hiểm cùng với cơ hội mang đến cho

nhà bảo hiểm tăng cao, từng bước đây mạnh doanh thu va lợi nhuận Mặt khác, đóngvai trò là phương tiện giao thông chính, sẽ không thể tránh khỏi các trường hợp lưu

hành trên phạm vi rộng lớn, mang lại nhiều rủi ro cao Khi gặp tai nạn gây tôn thất,

bên chủ xe nếu có mục đích trục lợi cũng dễ dàng thực hiện các hành vi sai trái - tạo

hiện trường giả, khai báo sai lệch thông tin - nhằm làm sai quy trình giám định của

DNBH, trục lợi chiếm đoạt tiền bồi thường, anh hường đến hình ảnh cũng như tài

chính của DNBH.

1.3 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.3.1 Đối tượng bảo hiếm

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là bảo hiểm tài sản theo hình thức bảo hiểm tự

nguyện Chủ phương tiện tham gia loại hình bảo hiểm này sẽ nhận được khoản tiền

bồi thường thiệt hại vật chất cho phương tiện khi các rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm

xảy ra Do đó, để xe cơ giới trở thành đối tượng bảo hiểm, xe cơ giới phải đáp ứngcác điều kiện kỹ thuật và pháp lý để được lưu hành, đó là phải có giấy chứng nhậnđăng ký do cơ quan có tham quyền cấp, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định

an toàn kỹ thuật và giấy chứng nhận bảo vệ môi trường, giấy phép lưu hành xe

Đối tượng bảo hiểm của BHVCXCG là tất cả các phương tiện cơ giới có giátrị, đủ điều kiện kỹ thuật và pháp lý dé lưu hành, có giấy phép lưu hành của cơ quan

có thâm quyền, hoạt động trên lãnh thé nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam.

Chủ phương tiện phải có giấy đăng ký xe, biển kiểm soát do cơ quan có thâm quyềncấp, giấy kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường Trong nhiều trường hợp, vì nhiều

lý do mà các DNBH thường chỉ khai thác bảo hiểm đối với ô tô mà hạn chế bảo hiểm

cho xe mô tô.

Người được bảo hiểm có thé bảo hiểm toàn bộ vật chất của xe, đồng thời cũng

có thể bảo hiểm các bộ phận khác nhau của xe.

Chủ phương tiện ô tô có thể lựa chọn tham gia bảo hiểm toàn bộ vật chất xe và

có thể bảo hiểm cho từng bộ phận của xe Tuy nhiên, nếu mua bảo hiểm bộ phận thì

chỉ có thé bảo hiểm cho tổng thành thân xe Dưới góc độ kinh tế kỹ thuật, xe 6 tô đượcchia làm 7 tổng thành 7 tổng thành đó chính là:

e Tổng thành thân vỏ

e Tổng thành động cơ

e Tổng thành hộp số

e Tổng thành cầu trước

e Tổng thành trục sau

e Tổng thành hệ thống lái

e Tổng thành sim lốp1.3.2 Phạm vi bảo hiểm

Rủi ro và tai nạn xảy ra thì thường do rất nhiều nguyên nhân vì thế phạm vibảo hiểm và quy định loại trừ trong những hợp đồng bảo hiểm đối với các công ty là

vô cùng cần thiết để đảm bảo các yêu cầu về pháp lý cũng như kỹ thuật trong hoạtdộng kinh doanh bảo hiểm của công ty

1.3.2.1 Rui ro được bảo hiểm

Trong trường hợp bảo hiểm vật chất xe, các rủi ro thường được bảo hiểm bao gồm:

- Tainan do va quet, dé xe;

- Chay, nô, bão, lũ lụt, sét đánh, động đất, mưa đá;

- Xe bị mat trộm;

- Cac rủi ro bất ngờ khác gây nên

Ngoài việc bồi thường cho những tổn thất của xe được bảo hiểm trong cáctrường hợp nêu trên, công ty bảo hiểm còn thanh toán các chi phí hợp lý và cần thiếtcho chủ xe được bảo hiểm dé giúp phòng ngừa và hạn chế các tôn thất phát sinh saukhi phương tiện bi hư hỏng trong phạm vi bảo hiểm như:

- Chi phí xe kéo tới địa điểm sửa chữa gần nhất sau khi xảy ra thiệt hại

- Giám định tôn thất nêu thuộc phạm vi của hợp đồng

Tuy nhiên trong mọi trường hợp tong STBH của công ty bảo hiểm không được vượt

quá STBH đã ghi trên đơn bảo hiểm hay trên giấy chứng nhận

+ Người điều khiển xe không có Giấy phép lái xe hoặc Giấy phép lái xe khôngphù hợp đối với loại xe cơ giới bắt buộc phải có Giấy phép lái xe Trường hợp ngườiđiều khiển xe bị tước quyền sử dụng Giấy phép lái xe có thời hạn hoặc không thời hạnthì được coi là không có Giấy phép lái xe;

+ Người điều khién xe trong tình trạng có nồng độ cồn trong máu hoặc khí thở,

sử dụng ma túy, chất kích thích bị cắm theo quy định của pháp luật;

+ Xe đi vào đường cắm, khu vực cấm, đường ngược chiều, rẽ, quay đầu tại nơi

bị cắm, vượt đèn đỏ hoặc không chấp hành theo hiệu lệnh của người điều khiển giao thông, xe đi đêm không có thiết bị chiếu sáng theo quy định;

+ Đua xe (hợp pháp hoặc trái phép); xe được bảo hiểm dùng dé kéo xe khác

không tuân thủ quy định của pháp luật;

+ Xe chở hàng trái phép theo quy định của pháp luật;

+ Tổn thất xảy ra ngoài lãnh thổ nước CHXHCN Việt Nam (trừ khi có thỏa

thuận khác);

+ Tén thất xảy ra trong những trường hợp: Chiến tranh, khủng bố;

+ Tén that do hao mòn tự nhiên hoặc do bản chất vốn có của tài sản, giảm giátrị thương mại, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hỏng hóc thêm do sửa chữa, trong quátrình sửa chữa (bao gồm cả chạy thử);

+ Tổn thất của động cơ khi xe hoạt động trong khu vực bị ngập nước (trừ khi

có tôn thất khác);

+ Tổn that đối với sim lốp, bạt thùng xe, nhãn mác trừ trường hợp tồn thất xảy

ra do cùng một nguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe trong cùng một

vu tai nan;

+ Mat b6 phan cua xe do bi trộm hoặc bọ cướp (trừ khi có thỏa thuận khác);

+ Mất toàn bộ xe trong trường hợp lừa đảo hoặc lạm dụng tín nhiệm chiếm

đoạt xe (xe cho thuê hoặc xe cho mượn hoặc siết nợ hoặc tranh chấp), trừ khi có thỏa

thuận khác;

+ Thiệt hại xảy ra đối với máy móc, dụng cụ điện hay các bộ phận của thiết bịđiện do chạy quá tải, qua áp lực, doan mạch, tự đốt nóng, hồ quang điện hay rò điện

do bất ký nguyên nhân nào (kế cả sét);

+ Xe chở quá tải, quá số lượng người quy định 50% trở lên theo giấy chứng

nhận kiểm định;

+ Tén thất về các thiết bị chuyên dùng trên xe cơ giới và ton thất về xe cơ giới

do hoạt động (trong mọi trường hợp) của các thiết bị chuyên dùng của chính xe cơ

giới gây ra (trừ khi có thỏa thuận khác);

+ Tổn that các thiết bilap thêm trên xe ngoài các thiết bị của nhà sản xuất đãlắp ráp (không bao gồm các thiết bị mang tính chất bảo vệ cho xe: hệ thống báo động,can trước, cản sau) và tôn thất về xe cơ giới do các thiết bị lắp thêm trên xe ngoài cácthiết bị của nhà sản xuất đã lắp ráp gây ra (trừ khi có thỏa thuận khác)

1.3.3 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

1.3.3.1 Giá trị bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm xe cơ giới là giá trị thị trường thực tế của xe tại thời điểm chủ

xe mua bảo hiểm Việc xác định đúng giá trị thực của xe tham gia bảo hiểm là cơ sở

dé bồi thường chính xác thiệt hại thực tế cho chủ xe được bảo hiểm, mà giá tri của xe

cơ giới luôn luôn biến động theo thị trường ,gây nên những khó khăn cản trở việc xácđịnh đúng giá trị thực của xe Vì vậy, việc kiểm tra, giảm định xe trước khi nhận bảohiểm là vô cùng quan trọng dé có thé xác định đúng giá trị bảo hiểm Trên thực tế,các công ty bảo hiểm hiện nay thường dựa vào các yếu tố sau dé xác định giá trị xebảo hiểm như: loại xe, năm sản xuất của xe đó, độ mới cũ của xe, thể tích của xi lanh

Và các công ty bảo hiểm thường sử dụng phương pháp là căn cứ vào giá trị ban đầucủa xe và mức khấu hao dé xác định giá trị bảo hiểm Cụ thé như sau:

Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu — Giá trị khấu hao (nếu có)Giá trị khấu hao = (Giá trị ban đầu * Tỷ lệ khấu hao) / Thời gian sử dụngĐối với xe có thời gian sử dụng ngắn (dưới 1 năm) thì khấu hao bang không.1.3.3.2 Số tiền bảo hiểm

Trên cơ sở GTBH, chủ xe có thể tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm

(STBH) nhỏ hơn, hoặc bang, hoặc lớn hơn giá trị thực tế của xe Tuy nhiên, việc quyếtđịnh tham gia bảo hiểm với số tiền là bao nhiêu sẽ là cơ sở dé xác định số tiền bồi

thường khi có tồn thất xảy ra.

+ Nếu chủ xe tham gia với STBH nhỏ hơn giá trị thực tế của xe thì được gọi làbảo hiểm dưới giá trị Khi có rủi ro, tốn thất xảy ra thì công ty bảo hiểm sẽ bồi thường

dựa trên cơ sở tỷ lệ giữa số tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm của xe.

+ Nếu chủ xe tham gia với STBH bằng giá trị thực tế của xe thì được gọi là

bảo hiểm ngang giá tri Rui ro, ton thất xảy ra thì công ty bảo hiểm sẽ bồi thường toàn

bộ thiệt hại trong phạm vi bảo hiểm

các Công ty bảo hiểm sẽ tiến hành thu phí bảo hiểm theo biểu phí quy định của Bộ

Tài chính.

Xác định được phí bảo hiểm là bao nhiêu rất quan trọng đối với bất kỳ nghiệp

vụ bảo hiểm nào, vừa phải thu hút được khách hàng, vừa phải có lợi cho mình Bảohiểm vật chất xe cơ giới là một nghệp vụ phổ biến mà hau như doanh nghiệp bảo hiểmnào cũng triển khai nên tính cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm rất cao Vì thế ngoàiviệc chăm sóc khách hàng, bồi thường nhanh chóng thì việc có số phí hợp lý là mộtyếu tô được đặt lên hàng dau dé thu hút khách hàng tham gia, quyết định năng lựccạnh tranh của công ty bảo hiểm

Cũng giống như cách tính phí cho các nghiệp vụ bảo hiểm nói chung, phí bảohiểm vật chất đóng cho mỗi đầu xe với mỗi loại xe gồm: phí thuần và phụ phí Được

tính theo công thức sau:

P=f+d Trong đó:

P: Phí bảo hiểm tính trên đầu phương tiệnf: Phí thuần

Si: Số vụ tai nạn giao thông đường bộ xảy ra trong năm thứ i

Ti: Thiệt hại bình quân một vụ trong năm thứ i

Ci: Số xe hoạt động thực tế trong năm thứ 1

n: Sô năm lây sô liệu đê tính toán

Còn phụ phí thì bao gồm các chi phí như: chi phí đề phòng hạn chế tôn that, chi phíquản ly, Phan phụ phí này được tinh theo một ty lệ phần trăm nhất định so với ty lệ bồi

thường.

Phương pháp tính phí bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới của nhiều công ty

bảo hiểm trên thế giới luôn dựa vào một số yếu tổ cơ bản sau:

- Loại xe: Các công ty bảo hiểm thường có những biểu phí cho từng loại xe.Đối với các xe không thông dụng như xe kéo rơ-moóc, xe chở hàng nặng mức rủi rocao nên phí bảo hiểm thường được cộng thêm một tỷ lệ nhất định trên mức phí cơ bản

- Mục dich sử dụng xe: Đây là nhân tố rất quan trọng khi xác định phí bao

hiểm Nó giúp cho người bảo hiểm có thể dự đoán được mức độ rủi ro có thê xảy ra,

thường chia ra làm loại xe không kinh doanh và xe kinh doanh.

- Phạm vi và dia bàn hoạt động: Xe hoạt động trên phạm vi càng rộng, kha

năng xảy ra rủi ro càng lớn Và mức độ rủi ro còn phụ thuộc vào đặc điểm địa hình,

sỐ lượng xe, điều kiện tự nhiên trên địa bàn mà xe đang hoạt động

- Độ tuổi, giới tính, kinh nghiệm lái xe Số liệu thống kê cho thấy rang, các lái

xe là nam giới và các lái xe trẻ tuổi bị tai nạn nhiều hơn so với các lái xe lớn tuổi

- Tiền sử lái xe: Liên quan tới các vụ tai nạn phat sinh, các hành vi vi phạm

luật lệ an toàn giao thông

Riêng đối với những xe hoạt động theo tính chất mùa vụ, tức là chỉ hoạt động

xe trong vòng một số ngày trong năm thì chủ xe chỉ phải đóng phí cho những ngày xe

hoạt động:

Ca ek 4 x Số thá hoạt động t ă

Phi bảo hiểm =Mức phí cả năm x 0 Mang xe HoẠi Cons trong nam12 thang

Dé thuận tiện cho việc xác định phí bảo hiểm trong trường hợp này thi số thángđược làm tròn cụ thê như sau:

- Xe hoạt động dưới 3 tháng trong một năm thì đóng 30% phí cả năm

- Xe hoạt động từ 3 tháng trở lên đến dưới 6 tháng thì phải đóng 60% phí cả năm

- Xe hoạt động từ 6 tháng đến dưới 9 tháng thì đóng 90% phí cả năm

- _ Hoạt động từ 9 tháng trở lên thì xe phải đóng 100% phí cả năm.

Trong trường hợp mà chủ phương tiện xe cơ giới đóng phí bảo hiểm cả năm

nhưng xe lại không hoạt động trong một thời gian nào đó trong năm vì một lý do nào

đó thì công ty bảo hiểm thường sẽ hoàn phí bảo hiểm những tháng mà xe không hoạt

động cho chủ xe Số phí này tuy nhỏ nếu tính trên mỗi đầu phương tiện nhưng sẽ làrat đáng ké nếu doanh nghiệp có số đầu xe tham gia bảo hiểm lớn Số phí hoàn lại

được tính theo công thức sau:

Choàn io: — phi os axm „ SÓ tháng không hoạtđộng „` cự

Phí hoàn lại = Phí cả nắm x oon on aw“ x Ty lệ hoàn lai phí12 thang

Thông thường tỷ lệ hoàn lai phí là 80%, cũng tuỳ vào từng công ty bảo hiểm.Khi mà chủ xe muốn huỷ bỏ hợp đồng bảo hiểm vật chất cho xe khi hợp đồngvẫn còn hiệu lực thì thường công ty bảo hiểm xét xem là chủ xe đã có lần nào đượccông ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm chưa? Nếu chưa thì thông thường công ty bảo hiểm

cũng hoàn lại phí cho thời gian còn lại đó theo công thức trên.

1.3.5 Giám định và bồi thường

1.3.5.1 Quy trình xử lý tai nạn, giám định và xét bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ

giới

Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, hoạt động giám định có mối quan hệ gan bó

khăng khít với hoạt động bồi thường bảo hiểm Kết quả của công tác giám định sẽquyết định trực tiếp đến quá trình bồi thường của từng vụ tôn thất có khiếu nại, số vụkhiếu nại được bồi thường của nghiệp vụ Chất lượng của hoạt động giám định có tốtthì việc xác định số tiền bồi thường mới hợp lý, chính xác, từ đó hạn chế tối đa các vụ

bồi thường sai, các vụ có ý đồ trục lợi Vì vậy, hoạt động giám định bồi thường đóng

vai trò rất quan trọng, góp phần đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệpbảo hiểm có hiệu quả Hơn thế nữa, chất lượng hoạt động giám định bồi thường còn

có ảnh hưởng không nhỏ đến hình ảnh và uy tín của doanh nghiệp đối với khách hàng

Nó sẽ tác động đến sức cạnh tranh của doanh nghiệp trên thi trường Giám định chính xác nguyên nhân và mức độ của tốn that dé tiến hành bồi thường đúng mức và kịp

thời sẽ tránh những hiểu nhằm đáng tiếc có thé xảy ra từ phía khách hàng đối với

DNBH.

Đối với khách hang, hoạt động giám định bồi thường của doanh nghiệp baohiểm sẽ có anh hưởng lớn đến quyên lợi của họ Rõ ràng, nếu chất lượng hoạt độnggiám định bồi thường tốt thì quyên lợi của khách hang được dam bao Ho sẽ cảm thấy

rât hài lòng và an tâm về các sản phâm của công ty Tuy nhiên, nêu công tác giám

định bồi thường không tốt, khách hàng có thé không nhận đủ được số tiền bồi thường,

ngoài ra còn khiến mat thời gian công sức, gây bực tức cho khách hàng

Cũng như các loại đơn bảo hiểm khác, người bảo hiểm yêu cầu chủ xe (hoặc láixe) khi xe bị tai nạn một mặt phải tim mọi cách cứu chữa, hạn chế tốn that, mặt khácnhanh chóng báo cho công ty bảo hiểm biết ngày giờ và nơi xảy ra tai nạn Chủ xekhông được di chuyên tháo dỡ hoặc sửa chữa xe khi chưa có ý kiến của công ty bảohiểm trừ trường hợp phải thi hành chỉ thị của cơ quan có thâm quyền

Sau khi nhận được thông báo về tai nạn, Công ty bảo hiểm sẽ cử một hoặc nhiều

đại diện của mình đi giám định Thông thường đối với bảo hiểm vật chất xe cơ giới,việc giám định tốn thất được công ty bảo hiểm tiến hành với sự có mặt của chủ xe, lái

xe hay người đại diện hợp pháp nhằm xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại Chi

trong trường hợp 2 bên không đạt được sự thống nhất thì lúc này mới chỉ định giám

định viên chuyên môn làm trung gian.

Giám định viên bảo hiểm phải công minh, cân thận và hiểu biết một cách thấuđáo về nghiệp vụ bảo hiểm mình phụ trách Phải thi hành công vụ một cách man cán,chấp hành nghiêm chỉnh những chỉ thị, ý kiến của doanh nghiệp bảo hiểm

Quá trình giám định đòi hỏi phải đáp ứng các yêu cầu như: nhanh chóng, kịp

thời, chính xác, tỉ mỉ, khách quan, trung thực.

Quá trình giám định được tiến hành qua các bước:

- Tiếp nhận thông tin từ phía khách hàng: Khi nhận được thông báo tai nạn, giámđịnh viên cần nắm bát những thông tin sau:

+) Tên chủ xe;

+) Biển kiểm soát;

+) Số giấy chứng nhận bảo hiểm, hiệu lực , loại hình tham gia;

+) Thoi gian, dia diém xay ra tai nan;

+) Thông tin ton thất ban dau, thông tin thuộc phạm vi trách nhiệm bao hiểm;

+) Số điện thoại hoặc địa chi dé công ty liên lạc khi cần thiết

- Giám định viên tiến hành kiểm tra tính hợp lệ của giấy tờ xe: Giấy chứng nhậnbảo hiểm, bằng lái xe, đăng ký xe, giấy phép lưu hành

- Chụp ảnh thiệt hại: Chup vi trí xe bi tai nạn, biển số xe, nhãn hiệu xe, các vết

hư hỏng nếu không dùng được máy ảnh thì phải vẽ lại vị trí hư hỏng, ghi kích thước

và có ký tên như biên bản tai nạn.

- Phối hợp công an điều tra kết luận về diễn bién và nguyên nhân tai nạn

- Tuỳ từng trường hợp cụ thê, cán bộ giám định trình lãnh đạo duyệt tạm ứngchỉ phí tai nạn ban đầu (mức tạm ứng không quá 30%)

- Tiến hành thu thập hồ sơ dé giải quyết bồi thường

1.3.5.2 Boi thường và chỉ trả tiền bảo hiểm

Bồi thường và chỉ trả tiền bảo hiểm là vẫn đề trọng tâm của hoạt động kinhdoanh bảo hiểm Bởi vì khi mua bảo hiểm, có nghĩa là khách hàng đã trả tiền cho cácsản phẩm bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bôi thường hoặc trả tiền baohiểm một cách nhanh chóng và day đủ nếu không may họ bị tốn thất Chính vào thờiđiểm tồn thất xảy ra, khi khách hàng bị thiệt hại về tài chính thì năng lực, sự trungthực, tính hiệu quả, sự tế nhị và tính nhân đạo của doanh nghiệp bảo hiểm được thừanhận qua cách xử sự của mình với các nạn nhân của sự kiện bảo hiểm Nếu giải quyếttốt thì đó là cách quảng cáo tốt nhất đối với doanh nghiệp bảo hiểm: Trình tự giảiquyết bồi thường hoặc chỉ trả tiền bảo hiểm được tiến hành như sau:

Mở hồ sơ khách hàng: Khi nhận được biên bản giám định tổn that và các giấy

tờ có liên quan, bộ phận giải quyết bồi thường phải mở hồ sơ khách hàng và ghi lạitheo thứ tự số hồ sơ (số hợp đồng) và thời gian Sau đó kiểm tra, đối chiều với bản

hợp đồng gốc về các thông tin liên quan đến bảng kê khai tổn thất Tiếp theo phải

thông báo đến với khách hàng là đã nhận được day đủ các giấy tờ có liên quan, nếunhư thiếu loại giấy tờ nào thi cũng phải nhanh chóng thông báo dé hoàn thiện hồ sơbồi thường

Xác định số tiền bồi thường: Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một loại hình bảohiểm tài sản nên có đặc điểm là áp dụng nguyên tắc bồi thường khi thanh toán chỉ trabảo hiểm Số tiền bồi thường mà bên được bảo hiểm nhận được trong mọi trường hợpkhông vượt quá thiệt hại thực tế trong sự cé bảo hiểm Số tiền bồi thường được xác

định căn cứ vào:

+ Biên bản giám định tốn thất và bản kê khai tồn that

+ Điều khoản, điều kiện của hợp đồng bảo hiểm

+ Thiệt hại thực tế và chỉ phí hợp lý đã thuận

+ Các khoản chi phí khác được chấp nhận bồi thường như chi phí câu kéophương tiện, chỉ phí đề phòng và hạn chế ton that

+ Nguyên nhân gây ra thiệt hại có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không

+ Loại hình bảo hiểm vật chất mà chủ xe tham gia: Bảo hiểm toàn bộ xe haychỉ bảo hiểm bộ phận xe? Xe tham gia bảo hiểm có đúng giá trị thực tế hay không?

+ Các khoản bị chế tài (nếu có)

+ Các khoản đòi bồi thường của người thứ ba gây tai nạn (nếu 6).

Nguyên tắc tính số tiền bồi thường

+ Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế.

Số tiền bồi thường = Giá trị thiệt hại thực tế x DI mi pao _

+ Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế.

Theo nguyên tắc đề tránh việc "lợi dụng" bảo hiểm, công ty bảo hiểm chỉ chấpnhận STBH nhỏ hơn hoặc bằng GTBH Nếu người tham gia bảo hiểm cố tình thamgia với STBH lớn hơn GTBH nhằm trục lợi bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm sẽ không

có hiệu lực Tuy nhiên, nếu là vô tình tham gia bảo hiểm trên giá trị, công ty bảo hiểmvẫn bồi thường nhưng STBT chỉ bằng thiệt hại thực tế và luôn luôn nhỏ hơn - hoặcbăng giá trị thực tế của xe

Trong thực tế, cũng có những trường hợp công ty bảo hiểm chấp nhận bảo

hiểm trên giá trị thực tế Trường hợp này được gọi là bảo hiểm theo "gid trị thay thé

mới" Dé được công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm theo "giá trị thay thế mới", chủ

xe phải đóng phí bảo hiểm khá cao và các điều kiện bảo hiểm là khá nghiêm ngặt

+ Trường hợp tôn thất bộ phận.

Trong trường hợp này, chủ xe sẽ được giải quyết theo nguyên tắc một hoặc hai

nêu trên Tuy nhiên, các công ty bảo hiểm thường giới hạn mức bồi thường đối với

ton thất bộ phận bằng bang tỷ lệ giá trị tổng thành xe

+ Trường hợp tôn thất toàn bộ.

Xe được coi là tồn thất toàn bộ khi:

+ Xe bị thiệt hại trên 80% hoặc đến mức không thé sửa chữa, phục hồi dé đảmbảo lưu hành an toàn hoặc chỉ phí phục hồi băng hoặc lớn hơn giá trị thực tẾ của Xe

+ Xe bị mat cắp, mat cướp (có kết luận của cơ quan chức năng )

Trong trường hợp này STBT lớn nhất bằng STBH và phải trừ khấu hao cho

thời gian xe đã sử dụng hoặc chỉ tính giá tri trong đương với giá tri xe ngay trước khi

xảy ra tồn thất

Thông báo bồi thường:

Sau khi số tiền bồi thường được xác định, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thông báochấp nhận bồi thường và đề xuất các hình thức bồi thường cho khách hàng Thường

có 3 hình thức bồi thường: Thanh toán bằng tiền mặt, sửa chữa tài sản, thay thế mới

tài sản, Nếu số tiền bồi thường hoặc chỉ trả quá lớn, doanh nghiệp bảo hiểm có thể

thỏa thuận với khách hàng về kỳ hạn thanh toán, thời gian, lãi suất trả chậm

Phan lớn các vụ tồn thất được giải quyết bồi thường hoặc chỉ trả nhanh chóng,ngay sau khi khách hang tập hợp được các giấy tờ chứng minh cần thiết cũng với đơnkhiếu nại hoặc ngay sau khi chuyên viên giám định xác định được số tiền thiệt hại doton thất gây ra va lập biên bản giám định Tuy nhiên, trong một số trường hợp, việcthanh toán bôi thường, chỉ trả đòi hỏi thời hạn dài, khiến khách hàng phật ý, thậm chí

khó chịu.

Truy đòi người thứ ba: Cuỗi cùng, bộ phận thanh toán bồi thường phải áp dungcác biện pháp để tiễn hành truy đòi người thứ ba nếu họ có liên đới trách nhiệm trongtrường hợp tôn thất xảy ra hoặc với các nhà bảo hiểm khác trên thị trường tái bảohiểm Thực hiện truy đòi cũng phải nhanh chóng, kịp thời dé quản lý tốt các nghiệp

vụ bảo hiểm mà kết quả của chúng có liên quan đến kết quả truy đòi Khi thiệt hại xảy

ra có liên quan đến trách nhiệm của người thứ ba, công ty bảo hiểm bồi thường chochủ xe và yêu cầu chủ xe bảo lưu quyên khiếu nại và chuyên quyền đòi bồi thườngcho công ty bảo hiểm kèm theo toàn bộ hồ sơ, chứng từ có liên đòi lại người thứ batrong phạm vi số tiền đã được công ty bảo hiểm bồi thường

Các công ty bảo hiểm miễn trừ đòi bên thứ ba (bên gây thiệt hại) bồi thường

trong trường hợp các xe liên quan đến tai nạn đều bảo hiểm vật chất xe toàn bộ, đủ

giá tri.

1.3.6 Hợp đồng bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm được hiéu là một thỏa thuận giữa hai chủ thé, bên mua bảohiểm và bên doanh nghiệp bảo hiểm, trong đó, bên mua bảo hiểm chỉ tra phí bảo hiểm,còn doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng

hoặc chịu phí bồi thường cho người được bảo hiểm trong trường hợp xảy ra sự kiệnbảo hiém.

Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới cũng đáp ứng đầy đủ những điều kiệnbên trên và được ký kết giữa chủ phương tiện và bên bảo hiểm, trong đó, giấy chứngnhận bảo hiểm do bên bảo hiểm cấp đúng với yêu cầu bảo hiểm của chủ phương tiện

là bằng chứng băng văn bản và là một phần của hợp đồng bảo hiểm trong thời gianhợp đồng giữa chủ phương tiện và bên bảo hiểm diễn ra

Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới bao gồm:

Quy tắc bảo hiểm xe cơ giới: là quy tắc xác định quyền lợi, trách nhiệm của

chủ phương tiện, bên bảo hiểm và được bên bảo hiểm cung cấp khi chủ phương tiện

yêu cầu.

Giấy yêu cầu bảo hiểm (theo mau in sẵn): là giấy tờ để chủ phương tiện đưa

ra yêu cầu bảo hiểm và tạo dựng hợp đồng bảo hiểm Đây là một phần quan trọng,không thé tách rời khi cấu thành nên hợp đồng bảo hiểm Khi đề nghị bảo hiểm, chủphương tiện phải trung thực kê khai thông tin đầy đủ trong Giấy yêu cầu bảo hiểm

Giấy chứng nhận bảo hiểm: là loại giấy tờ được bên bảo hiểm cấp cho chủphương tiện, là bằng chứng cho việc ký kết thành công hợp đồng bảo hiểm

Các điều khoản bảo hiếm bé sung cho hợp đồng (chỉ áp dụng đối với bảohiểm vật chất ô tô): là một phần của hợp đồng bảo hiểm, được hai bên thỏa thuậnđồng ý bổ sung nếu chủ phương tiện đề nghị

Các thỏa thuận khác: được thiết lập thành văn bản giữa chủ phương tiện vàbên bảo hiểm

Thời gian bắt đầu và kết thúc hiệu lực bảo hiểm được ghi rõ trong giấy chứngnhận bảo hiểm Trừ khi có các thỏa thuận khác bằng văn bản, chủ phương tiện phải

có trách nhiệm chỉ trả đầy đủ phí bảo hiểm trước khi bên bảo hiểm cấp giấy chứngnhận bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm sẽ tự động hết hiệu lực trong trường hợp bên muabảo hiểm chậm thời hạn đóng phí bảo hiểm định kỳ không báo trước với bên bảo hiểm

hoặc không thỏa thuận lại thời hạn đóng phí.

Trong trường hợp chủ phương tiện muốn kết thúc hợp đồng bảo hiểm trướcthời hạn thì phải thông báo bằng văn bản cho bên bảo hiểm trước 15 ngày tính từ ngày

có ý định kết thúc hợp đồng Nếu hai bên đồng ý kết thúc hợp đồng, bên bảo hiểm sẽphải hoàn lại cho chủ phương tiện 80% phí bảo hiểm của khoảng thời gian còn lại, trừtrường hợp xảy ra sự kiện bảo hiểm trong khoảng thời gian hợp đồng bảo hiểm vẫn

có hiệu lực Trong trường hợp bên bảo hiểm muốn kết thúc hợp đồng trước thời hạn

thì tương tự như trên, bên bảo hiểm phải thông báo bằng văn bản cho chủ phương tiện

trước 15 ngày và hoàn trả phí bảo hiểm cho chủ phương tiện tương ứng với khoảng

thời gian hợp đồng còn lại

1.4 Công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.4.1 Vai trò của công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên và quan trọng nhất trong việc triển khaibat kỳ hoạt động kinh doanh bảo hiểm nào Việc day mạnh khai thác quyết định doanhthu và hiệu suất hoạt động của công ty, đồng thời cũng có tác động lớn đến hoạt động

của công ty trong các giai đoạn còn lại Đối với bảo hiểm vật chất xe cơ giới, giai đoạn khai thác chiếm một vị trí đặc biệt quan trọng do đây là loại hình bảo hiểm tự

nguyện, có tỷ lệ rủi ro cao Vì vậy, các công ty bảo hiểm rất quan tâm đến giai đoạn

Việc thu hút ngày càng nhiều các chủ xe tham gia bảo hiểm có vai trò đặc biệtquan trọng, giúp tăng quỹ tải chính bảo hiểm, tạo điều kiện thuận lợi cho việc bồithường, nhanh chóng ôn định tài chính cho các chủ xe khi họ không may gặp rủi ro

Từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ, đem lại niềm tin cho khách hàng tham gia bảohiểm Chính sự hài lòng của khách hàng sẽ tạo ra sức cạnh tranh mới cho sản phẩmcủa công ty Bên cạnh đó, việc tăng quỹ bảo hiểm còn giúp các công ty trang trải các

chỉ phí như chỉ đề phòng - hạn chế tồn thất, chỉ hoa hồng, chỉ quản lý, đồng thời mang

lại lợi nhuận.

Hiện nay, các doanh nghiệp bảo hiểm đang trong quá trình chạy đua theo doanhthu dé khang định vị thế, tranh giành thị phan bảo hiểm thì khâu khai thác bảo hiểm

lại càng trở lên đặc biệt quan trọng.

1.4.2 Quy trình khai thác bảo hiểm vật chat xe cơ giới

Muốn triển khai và phát triển một loại hình bảo hiểm thì khâu khai thác nghiệp

vụ là yếu tố tiên quyết vì khai thác là khâu đầu tiên trong quy trình triển khai sản phẩm bảo hiểm, đưa sản phẩm đến với khách hàng, thu hút khách hàng Chỉ có tiến hành

khai thác tốt thì mới thực hiện tiếp được các khâu tiếp theo và đảm bảo nguyên tắc cơ

bản trong kinh doanh bảo hiểm là “số đông bù số ít” Dé làm tốt điều đó thì quy trình

khai thức bảo hiểm vật chất xe cơ giới thông thường sẽ bao gồm 8 bước sau:

Bước 1: Lập kế hoạch khai thác

Mỗi công ty bảo hiểm thường lập kế hoạch khai thác cho từng tháng, quý, nămđối với từng loại sản phâm bảo hiểm, đi cùng là các phương án, kế hoạch thực hiện

để đạt được những mục tiêu đã đề ra

Kế hoạch của công ty đề ra là kế hoạch mang tính tổng hợp, những mục tiêu

đó sẽ được chia nhỏ, chỉ tiết hóa xuống cho các cấp kinh doanh nhỏ hơn như cấp chỉ nhánh, cấp phòng, cấp nhóm, và từng khai thác viên Theo đó, các giám đốc chỉ nhánh,

trưởng phòng kinh doanh, trưởng nhóm kinh doanh và mỗi khai thác viên sẽ phải lên

kế hoạch, đề ra những phương án thích hợp dé đảm bảo hoàn thành kế hoạch chung

của từng công ty.

Bước 2: Tìm kiếm, tiếp thị và xử lý thông tin khách hàngMục đích chính của khâu này là làm sao đưa sản phâm đến với khách hàng,giúp khách hàng hiểu biết về sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới mà công ty mình đangtriển khai, thuyết phục khách hàng mua sản phẩm bảo hiểm của mình Việc tìm kiếmkhách hàng phải dựa trên nguyên tắc cạnh tranh trung thực và dựa trên danh nghĩa củamình Khi nhận được thông tin yêu cầu từ chủ xe, khai thác viên cần hướng dẫn chủ

xe kê khai đầy đủ mọi thông tin trong giấy yêu cầu bảo hiểm và cung cấp các tài liệukhác theo yêu cầu của khách hàng như quy tắc bảo hiểm, điều khoản bé sung

Bước 3: Phan tích và đánh giá rủi ro

Tắt cả các thông tin của khai thác viên khi đánh giá rủi ro là căn cứ thông tinban đầu rất quan trọng trong công tác khai thác bảo hiểm xe cơ giới, nhằm đưa ra mứcchào phí phù hợp Cán bộ khai thác trước khi cấp đơn bảo hiểm phải kiểm tra chỉ tiết

xe và ghi đầy đủ thông tin Ngoài ra, khi chủ xe yêu cầu bảo hiểm theo những điều

khoản bổ sung hoặc trong một số trường hợp đặc biệt, có thé không được cấp điềukhoản bồ sung thì khai thác viên cần phải chú ý hơn đến việc đánh giá rủi ro trước khichấp nhận bảo hiểm

Bước 4: Xem xét đề nghị bảo hiểmSau khi nhận được giấy yêu cầu bảo hiểm có đầy đủ các thông tin mà chủ xe

cung cấp, kết hợp với những báo cáo đánh giá rủi ro và các số liệu thống kê, chính sách khách hang chuyén viên khai thác thác tiến hành tính toán mức phí phù hợp vớichiéc xe được yêu câu bảo hiém.

cho phép

Bước 5: Cấp GCNBH và ký kết HDBHSau khi quá trình đàm phán được hai bên chấp thuận, khai thác viên tiến hành

cấp giấy chứng nhận bảo hiểm Khi chủ xe yêu cầu kí kết hợp đồng bảo hiểm, chuyên

viên khai thác lập hợp đồng bảo hiểm theo hợp đồng mau dé trình lãnh đạo ký Cònkhi chủ xe yêu cau gia hạn nợ, sửa đôi nội dung hợp đồng bảo hiểm, khai thác viênlập phụ lục bé sung bảo hiểm theo mau

Bước 6: Theo dõi thu phí Sau khi gửi thông báo thu phí cho khách hàng, khai thác viên cùng với cán bộ

kế toán sẽ theo dõi việc nộp phí bảo hiểm của khách hàng Khi đã thu phí, kế toán sẽtiễn hành cấp hoá don tài chính dé thuận lợi hơn trong việc kiểm tra, nộp thuế và trảhoa hồng cho đại lý

Bước 7: Quản lý hồ sơ khai thác

Hồ sơ khai thác sẽ được chuyên cho phòng nghiệp vụ và phòng kế toán đề theo

dõi công nợ.

Bước 8: Chăm sóc khách hang

Trong suốt thời gian có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm, người khai thác phảithường xuyên quan tâm, tìm hiểu nhu cầu và ý kiến của khách hang dé có thể hỗ trợ

và đáp ứng một cách nhanh chóng và kịp thời nhất

1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác khai thác bảo hiểm vật chat xe cơ giới

1.5.1 Các nhân tô khách quan

1.5.1.1 Tình hình phát triển kinh tế - xã hội

Kinh tế - xã hội phát triển thì thu nhập, người dân có nhiều nhận thức về bảohiểm hơn đã ảnh hưởng lớn đến nhu cầu tham gia BHVCXCG của người dân Sốlượng xe cơ giới tăng nhanh, chất lượng cơ sở hạ tầng giao thông lại không theo kip,làm gia tăng số vụ tai nạn giao thông, từ đó nhu cầu tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ

giới cũng tăng theo.

Kinh tế - xã hội phát triển cũng tạo môi trường thuận lợi hơn cho sự ra đời,

hoạt động của các công ty bảo hiểm Các công ty bảo hiểm sẽ có cơ hội học hỏi, tiếp

thu những kinh nghiệm của các công ty khác, đặc biệt là các công ty có vốn đầu tư

nước ngoài đồng thời công ty bảo hiểm cũng hoạt động năng động hơn, có các chiếnlược phát triển công ty, tác động tích cực đến việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vậtchất xe cơ giới

Ngược lại, nên kinh tế xã hội lạc hậu, kém phát triển, thu nhập bình quân đầu

người thấp, người dân sẽ giảm bớt chỉ tiêu, hiểu biết kém về bảo hiểm, họ không muốn tham gia bảo hiểm, nhu cầu mua xe cơ giới cũng thấp, gây khó khăn cho việc triểnkhai BHVCXCG.

1.5.1.2 Sự cạnh tranh cua thị trường bảo hiểm

Cạnh tranh xuất hiện và tồn tại khách quan trong quá trình hình thành, pháttriển của sản xuất hàng hoá và trở thành đặc trưng cơ bản của cơ chế thị trường Trongbối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, khi kinh tế phát triển thì sẽ kéo theo những cạnhtranh diễn ra trên quy mô rộng hơn với mức độ gay gắt hơn trong mọi lĩnh vực, điều

đó không ngoại lệ với ngành đặc thù như bảo hiểm Sự cạnh tranh giữa các doanhnghiệp bảo hiểm về các sản phẩm, chất lượng dịch vụ, nguồn nhân lực, phát triển kênhphân phối sản phẩm và trình độ ứng dụng công nghệ thông tin Đây chính là sự cạnhtranh gắt gao nhất trên thị trường bảo hiểm vì điều đó quyết định được đâu sẽ là DNBHđược khách hàng tin tưởng Thứ hai theo như những cam kết tại WTO thì đó là sựcạnh tranh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm đang hoạt động tại Việt Nam với cácdoanh nghiệp bảo hiểm tại nước ngoài về cung cấp sản phâm bảo hiểm Bên cạnhnhững nội dung cạnh tranh chính như đã nói ở trên, thị trường bảo hiểm vật chất xe

cơ giới vẫn có nhiều vấn đề nổi cộm như cạnh tranh hạ phí, tăng chỉ phí khai thác,

chưa kiểm soát được trục lợi bảo hiểm, dùng áp lực của các mối quan hệ đề chỉ phối

khách hàng.

Sự cạnh tranh giữa các công ty bảo hiểm sẽ tạo động lực cho mỗi công ty bảohiểm đưa ra những biện pháp, chiến lược cần thiết như: sửa đổi, bồ sung các điềukhoản, phạm vi bảo hiểm sao cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng: hoàn thiện,phát triển kênh phân phối; chú trọng khâu chăm sóc khách hàng: từ đó tác động tích

cực đến việc triển khai bảo hiểm nói chung và bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng.

Nếu thị trường bảo hiểm vật chất xe cơ giới cạnh tranh không hoàn hảo, các

công ty bảo hiểm tìm mọi cách dé thu hút khách hàng như hạ phí thấp, tạo thêm các

điều khoản có lợi cho khách hàng mà không thuộc đặc điểm của sản pham dé canh

tranh với các công ty khác, gây ảnh hưởng xấu tới hoạt động triển khai bảo hiểm củacác công ty bảo hiểm khác

1.5.1.3 Khách hàng

Khách hàng là người trực tiếp sử dụng sản phẩm bảo hiểm của doanh nghiệpbảo hiểm Bắt kỳ công ty nào muốn tồn tại và phát triển cũng cần khách hàng, cần thịtrường tiêu thụ sản phâm Kết quả của hoạt động khai thác bảo hiểm chịu ảnh hướng

khá lớn từ khách hàng Nếu khách hàng không cảm thấy hài lòng với các điều khoản,

mức phí của sản phẩm bảo hiểm, họ sẽ không tham gia

Bên cạnh đó, sự hiểu biết của khách hàng về bảo hiểm nói chung cũng ảnh

hưởng không nhỏ tới quá trình khai thác Nếu khách hàng không có kiến thức nhất

định về bản chất của bảo hiểm thì quá trình tiếp cận với khách hàng sẽ hết sức khókhăn, nhân viên khai thác sẽ mất nhiều thời gian để giải thích, gỡ bỏ những định kiếnxâu về bảo hiểm và thuyết phục khách hàng tham gia bảo hiểm

1.5.1.4 Nhân to khác

Nếu những quy định của nhà nước về khai thác và kinh doanh bảo hiểm chặtchẽ thì thị trường bảo hiểm sẽ hoạt động, cạnh tranh công bằng hơn nhiều Điều này

có lợi cho việc khai thác bảo hiểm của mỗi DNBH và ngược lại

1.5.2 Các nhân tô chủ quan

1.5.2.1 Uy tin, thương hiệu của công ty

Trong nền kinh tế thị trường hiện nay khi mà thương mai đã phát trién mạnh

mẽ, giao lưu hàng hoá đã mở rộng trên phạm vi toàn cầu, đời sống nhân dân đượcnâng cao thì thương hiệu trở nên không thể thiếu trong đời sống xã hội Người tiêudùng giờ đây có nhiều cơ hội lựa chọn hơn, họ quan tâm nhiều đến xuất xứ hàng hoá,đến thương hiệu Đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm, uy tin, thương hiệu là mộtyếu tô quan trọng ảnh hưởng đến hoạt động triển khai các sản phẩm bảo hiểm củacông ty đó Một công ty bảo hiểm đã có thời gian hoạt động dài, đã tạo được uy tín

trên thị trường, được nhiều người biết đến sẽ thu hút được nhiều khách hàng, rút ngắn

thời gian cũng như gặp nhiều thuận lợi trong quá trình khai thác Ngược lại, một công

ty mới thành lập, chưa có uy tín trên thị trường sẽ khó khăn hơn trong việc khai thác

các sản phẩm bảo hiểm Vì vậy, DNBH ngoài việc chú trọng hoạt động kinh doanh

bảo hiểm còn phải quan tâm đến việc xây dựng thương hiệu cho sản pham bảo hiểm, tạo niềm tin cho khách hàng.

1.5.2.2 Sản phẩm bảo hiểm

Sản phẩm bảo hiểm phải phù hợp với nhu cầu tham gia bảo hiểm của khách

hàng cũng như phủ hợp với khả năng thanh toán của họ.

Khi khách hàng tham gia một sản phẩm bảo hiểm của một công ty bảo hiểmnào đó, họ thường quan tâm đến các vấn đề sau:

- Đối tượng, phạm vi bảo hiểm của sản phẩm đó có phủ hợp với nhu cầu thamgia sản phâm bảo hiểm của họ Nói cách khác, khách hàng sẽ lựa chọn một sản pham

bảo hiểm đáp ứng được mong muốn được bảo vệ của họ Vì vay, với cùng một sản phẩm bảo hiểm cùng loại của các công ty bảo hiểm khác nhau, sản phẩm nào có đối

tượng bảo hiểm và phạm vi bao hiém rộng hon sẽ có lợi thế hơn trong việc khai thác

- Phí bảo hiểm: Thông thường, khách hàng sẽ chọn sản phẩm bảo hiểm có mức

phí thấp nhất trong số các sản phẩm bảo hiểm cùng loại, có cùng đối tượng, phạm vibảo hiểm, điều khoản bảo hiểm và chất lượng phục vụ

- Các điều khoản của sản phẩm bảo hiểm: Sản phẩm bảo hiểm của công ty nào

có điều khoản bảo hiểm có lợi hơn cho khách hàng sẽ dễ triền khai hơn

1.5.2.3 Kênh phân phối

Khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên trong quá trình kinh doanh bảo hiểm Việcsản phẩm bảo hiểm có đến được tay người tiêu dùng hay không, phụ thuộc phần lớnvào kênh phân phối Kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm được chia thành hai loại:trực tiếp (gặp gỡ trực tiếp, điện thoại, thư tín, internet ) và gián tiếp (công ty môigiới, đại lý bán buôn, bán lẻ và mới nhất cũng như chiếm doanh số khá lớn làbanccasurance) Công ty nào có kênh phân phối phù hợp, có số lượng đại lý bảo hiểmlớn, năng động và làm việc hiệu quả, quan hệ rộng sẽ chủ động trong việc triển khaicác sản phẩm bảo hiểm tới tay người tiêu dùng

1.5.2.4 Dịch vụ chăm sóc khách hàng

Chăm sóc khách hàng cũng như nhiều hoạt động Marketing khác đều hướngtới việc thỏa mãn nhu cầu, mong đợi của khách hàng Thực hiện tốt công tác chămsóc khách hàng sẽ tăng độ tin cậy, gắn bó của khách hàng với công ty bảo hiểm, từ đó

lam tăng uy tín, thương hiệu cho công ty Khi đã có sự hai lòng, khách hàng cũng sé

tham gia các sản phẩm bảo hiểm khác, cũng như giới thiệu cho gia đình, bạn bẻ, ngườithân của mình tham gia bảo hiểm ở công ty đó

Vì vậy, làm tốt công tác chăm sóc khách hàng sẽ giúp duy trì sự trung thànhcủa khách hàng với sản phẩm bảo hiểm, củng có uy tín, thương hiệu cho công ty đồng

thời làm tăng số lượng khai thác sản phẩm bảo hiểm của công ty đó

1.5.2.5 Nhân viên khai thác

Nhân viên khai thác là người trực tiếp gặp gỡ, giao dịch với khách hàng, đem đến cho

họ thông tin về sản phẩm bảo hiểm Vai trò của khai thác viên trong quy trình khaithác bảo hiểm là rất quan trong Có thé nói họ là yếu tố chính quyết định thành công

của hoạt động khai thác Số lượng, trình độ, kinh nghiệm của nhân viên khai thác có

ảnh hưởng rất lớn đến kết quả khai thác

1.5.2.6 Nhân tổ khác

Các yêu tô khác như: cơ sở vật chất, trang thiết bị, công nghệ thông tin cũngtác động ít nhiều tới việc khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới của công ty Nó hỗtrợ khai thác viên khai thác thuận lợi hon, từ đó rút ngắn đi thời gian khai thác dé tăngnăng suất làm việc

1.6 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả và hiệu quả khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ

giới

1.6.1 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả

1.6.1.1 Số lượng khách hàng tham gia bảo hiểm

Thể hiện số hợp đồng bảo hiểm đã kí kết trong một thời kỳ nhất định (thường

là một năm).

1.6.1.2 Số phí bảo hiểm thu được

Là số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm thu được từ phí tham gia bảo hiểm trongmột thời kỳ là bao nhiêu (thường là một năm) Số phí bảo hiểm này là một chỉ tiêuđánh giá về doanh thu của doanh nghiệp trong một năm Số phí của doanh nghiệp

nhiều thì doanh thu của doanh nghiệp lớn.

Dé tổ chức tốt khâu khai thác, các doanh nghiệp bảo hiểm thường dựa vào một

số phân tích như:

* Phân tích tình hình thực hiện kế hoạch khai thác

Hàng năm các Doanh nghiệp bảo hiểm đều lập kế hoạch khai thác cho từngnghiệp vụ, từng loại sản phẩm bảo hiểm Và dé đánh giá tình hình thực hiện các kế

hoạch đó, có thể dùng các chỉ SỐ sau:

- Chỉ số thực hiện kế hoạch (i): i= "

- Chi s6 nhiém vu ké hoach (iNK): iNK = a

- Chi số hoàn thành kế hoạch (HK): iHK = i”

- Ba chi số trên có quan hệ mật thiết với nhau: i = iNK x iHK

Trong đó: +) yl là mức độ khai thác kỳ báo cáo;

+) y0 là mức độ khai thác kỳ gốc;

+) yk là mức độ khai thác kỳ kế hoạch

Mức độ khai thác có thé là số hợp đồng, doanh thu phí bảo hiểm, số đơn bảohiểm, số giấy chứng nhận bảo hiểm

* Thi phan của nghiệp vụ trên thị trường

Thị phần của nghiệp vụ mà doanh nghiệp triển khai không những thé hiện vềcon số doanh thu mà doanh nghiệp có được còn thé hiện được vị thé của doanh nghiệptrên thị trường bảo hiểm

* Phân tích cơ cầu khai thác

Các doanh nghiệp bảo hiểm thường triển khai rất nhiều nghiệp vụ, nhiều loại

sản phẩm khác nhau nên cần sắp xếp theo co cau khai thác

Dựa vào cơ cấu doanh thu theo các loại sản phẩm bảo hiểm (ví dụ bảo hiểm tàisản, con người ) loại hình nào có doanh thu cao nhất, chiếm tỷ trọng lớn nhất trongtổng doanh thu

Phân tích cơ cấu khai thác giúp doanh nghiệp bảo hiểm thấy được xu thế biếnđộng của các loại hình bảo hiểm trong tương lai Đặc biệt với những nghiệp vụ mangnhiều tính cạnh tranh như nghiệp vụ xe cơ giới, việc phân tích cơ cấu khai thác đã

giúp cho doanh nghiệp biết được kết quả kinh doanh của nghiệp vụ, từ đó biết thị phần

của nghiệp vụ trên thị trường và đưa ra các phương án phát triển nghiệp vụ trong

tương lai.

* Phân tích doanh thu khai thác nghiệp vụ theo kênh phân phối

Phân tích doanh thu khai thác theo kênh phân phối giúp cho doanh nghiệp bảohiểm thấy được hiệu quả sử dụng các kênh phân phối mà doanh nghiệp sử dụng Điểnhình là MIC, một trong những doanh nghiệp bảo hiểm có kênh khai thác xe cơ giớichủ yếu là qua các ngân hàng đối tác (MB, TP Bank, Sacombank, ) và các showroom

ô tô (Honda, Toyota, ) Phân tích doanh thu khai thác theo kênh phân phối giúp chodoanh nghiệp biết được kênh khai thác chính này có thực sự hiệu quả hay không, mối

quan hệ các chi nhánh ngân hàng - đại lý bảo hiểm cho MIC có mối quan hệ chặt chẽ

hay chưa, kênh tự khai thác của nhân viên có hiệu quả hay không Từ đó có phương

án phù hợp dé cải thiện mối quan hệ này

1.6.2 Chi tiêu đánh giá hiệu qua

Hiệu quả kinh doanh cho ta thay quá trình sử dụng các nguồn lực của DNBH

để tạo ra những kết quả nhất định trong hoạt động kinh doanh nhằm đạt được nhữngmục tiêu mà doanh nghiệp đề ra

1.6.2.1 Hiệu quả khai thác theo doanh thu phí khai thác

Hiệu quả khai thác nghiệp vụ sẽ được tính bằng tỷ số giữa doanh thu phínghiệp vụ và chi phí bỏ ra trong kì để khai thác nghiệp vụ

Hd=D/C

Trong đó:

Hd: hiệu quả khai thác nghiệp vụ tính theo chỉ tiêu doanh thu.

D: Doanh thu phí bảo hiểm nghiệp vụ khai thác được trong kì

C: Tổng chi phí chi ra trong kì dé khai thác nghiệp vụ

1.6.2.2 Hiệu quả khai thác theo lợi nhuận của nghiệp vụ thu được trong kì

Khi đó hiệu quả khai thác nghiệp vụ sẽ được tính bằng tỷ số lợi nhuận củanghiệp vụ thu được trong kì chia cho chi phí chỉ ra trong kì dé khai thác nghiệp vụ

He=L/C Trong do:

He: Hiệu quả khai thác nghiệp vu tinh theo lợi nhuận của nghiệp vụ thu được trong ki.

L: Lợi nhuận của nghiệp vu thu được trong kì.

C: Tổng chi phí chỉ ra dé khai thác nghiệp vụ trong ki

CHƯƠNG 2

THUC TRẠNG KHAI THÁC BẢO HIỂM VAT CHAT XE CƠ

GIỚI TẠI TONG CÔNG TY CO PHAN BẢO HIẾM QUAN DOI

2.1 Giới thiệu chung về Tống CTCP Bảo hiểm Quân đội

Thực hiện chủ trương đa dạng hóa thị trường bảo hiểm Việt Nam, ngay sau khinghị định 100/CP của chính phủ được ban hành, các công ty bảo hiểm đã nhanh chóngđược thành lập và đóng góp tích cực vào việc phá bỏ độc quyền về kinh doanh bảohiểm đã tồn tại hàng chục năm trước đây ở Việt Nam Một s6 công ty bảo hiểm đượcthành lập sau nhưng đã và đang chiếm được vị trí tin cậy trên thị trường bảo hiểm đólà: Tổng công ty Cổ phan bảo hiểm Quân đội

Tên giao dịch: Tổng Công ty Cô phan Bảo hiểm Quân ĐộiTên tiếng Anh : Military Insurance Corporation

Tên viết tắt: : MIC

Mã chứng khoán : MIG (Niêm yết tại SGDCK Hồ Chí Minh - HOSE)

Mã số giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp & mã số thuế: 0102385623Trụ sở chính : Tang 5-6, Số 21 Cát Linh, Phường Cát Linh, Quận Đống Da, HN

Điện thoại : (024) 62.85.33.88 Fax : (024) 62.85.33.66

E-mail : info@mic.vn Website www.mic.vn

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Tổng công ty Cô phần bảo hiểm Quân đội (gọi tắt là MIC) được bộ tài chínhcấp giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn và điều kiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm số43GP/KDBH (8/1/2017) MIC là doanh nghiệp bảo hiểm đầu tiên thành lập theo nghị

định 45/CP ngày 27/3/2007 của chính phủ với vốn điều lệ 300 tỷ đồng, hoạt động

trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ Chính thức đi vào hoạt động ngày 18/10/2007,

Tổng công ty Cổ phan bảo hiểm Quân đội là tập hợp của các đơn vị kinh tế mạnhthuộc các lĩnh vực kinh doanh khác nhau, tạo nên sự đa dạng hóa về ngành nghề cũngnhư vững chắc về tài chính

Năm 2008, thành lập 18 chi nhánh và 30 phòng kinh doanh tại các tỉnh, thành

phô lớn trên cả nước.

Năm 2011, tăng vốn điều lệ, chuyển đổi mô hình tô chức thành Tổng Công ty

MIC đã thực hiện thành công tăng vốn điều lệ lên 400 tỷ đồng, chuyên đổi mô hình

tổ chức thành Tổng Công ty Cô phan Bảo hiểm Quân Đội và thành lập thêm 5 Công

ty Bảo hiểm thành viên nâng số Công ty Bảo hiểm thành viên trực thuộc Tổng Công

ty lên 24 đơn vi.

Năm 2012, Lần đầu tiên doanh thu đạt mốc vượt 500 tỷ đồng, hoàn thành vượt

mức kế hoạch doanh thu bảo hiểm Cũng trong năm 2012, MIC đã được Chủ tịch

nước tặng Huân chương Lao động Hạng 3 vì “Đã có thành tích xuất sắc trong công tác góp phần vào sự nghiệp xây dựng Chủ nghĩa xã hội và bảo vệ tổ quốc" từ năm

2007 đến năm 2011

Năm 2014, Lần đầu tiên doanh thu vượt mốc 1.000 tỷ đồng MIC lọt vào Top

7 Doanh nghiệp Bảo hiểm phi nhân thọ mạnh nhất thị trường

Năm 2017, chính thức niêm yết cô phiếu trên sàn UPCOMNăm 2019, Đạt Top 5 Doanh nghiệp Bảo hiểm phi nhân thọ Triển khai cácthông lệ quản trị tiên tiến, áp dụng công nghệ thông tin trong mọi quy trình chuỗi sảnphẩm

Năm 2021, Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân Đội chính thức niêm yếttại Sở Giao dich Chứng khoán TP Hồ Chi Minh (HOSE) với mã chứng khoán MIG

Sau 15 năm, đến nay đã vươn lên nằm trong top công ty nghìn tỷ có vốn điều

lệ 1644,5 tỷ đồng và quy mô gần 2000 nhân sự MIC được đánh giá là doanh nghiệpBảo hiểm có hệ thống mạng lưới vững mạnh với 70 công ty thành viên, hơn 467 phòngkinh doanh và 4.200 đại lý bảo hiểm được ủy quyền trên toàn quốc Trải qua 15 nămxây dựng và phát triển, Bảo hiểm Quân đội đã không ngừng lớn mạnh cả về quy mô

và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh, khang định vi thế thương hiệu

Với phương châm kinh doanh: “Tái cơ cau và tăng trưởng bền vững” và khát

vọng “vươn tới tầm cao” bằng việc Doanh thu đạt trên 5000 tỷ đồng trong năm 2022,mạng lưới phủ khắp cả nước và tiến tới mở rộng ra nước ngoài MIC phan dau lọt vàotop 3 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ mạnh nhất thị trường Đề thực hiện đượcmục tiêu trên là nhờ sự nỗ lực không ngừng của tập thé nhân viên, cán bộ doanhnghiệp Vì vậy, MIC luôn lấy con người làm trọng tâm phát triển, xây dựng đội ngũcán bộ giỏi về nghiệp vụ, có tinh thần trách nhiệm cao trong công việc Bên cạnh đó,

để đảm bảo khả năng tài chính của mình nhằm thực hiện mục tiêu tăng trưởng bền

vững, phan đấu tro thành doanh nghiệp bảo hiểm thuận tiện hàng đầu trong lĩnh vực

bán lẻ, MIC không ngừng thiết lập, mở rộng các mối quan hệ hợp tác với các DNBH

uy tín hàng đầu thế giới cũng như công ty tái bảo hiểm Swiss Re, Munich Re, ACR,

Hanover Re, Tokyo Marine,

2.1.2 Tầm nhìn — Sứ mệnh, Giá trị cốt lõi

Tam nhìnNam trong TOP 3 doanh nghiệp dẫn đầu về thị phần (doanh thu) vào năm 2026.Kiến tạo tương lai ngành bảo hiểm Việt Nam với tư duy lay khách hang làm trong

tâm và ứng dụng nền tảng số hàng đầu nhằm mang lại cho khách hàng những trải nghiệm được tư vấn và bảo vệ tận tâm thông qua hệ thống dịch vụ đa kênh tích hợp.

Sw mệnh

Kiến tạo cuộc song tốt đẹp là sứ mệnh và mục tiêu của MIC MIC luôn sát cánhđồng hành cùng Quý khách hàng để xây dựng một cuộc sống hạnh phúc trọn vẹnthông qua những giải pháp tư vấn, bảo vệ tận tâm và mang đến những trải nghiệmtrên cả tuyệt vời Tông công ty cô phần bảo hiểm quân đội cũng cam kết nâng tầm giátrị cho khách hàng, đối tác, cô đông và tích cực đóng góp vì sự phát triển tốt đẹp củacộng đồng

Giá trị cốt lõiGiá trị cốt lõi của MIC đều xuất phát từ sự tận tâm hướng đến khách hàng.MIC luôn lay tinh nhué làm sức mạnh nội luc, đề cao tinh thần dám nghĩ, dám làmtrong cả tư duy và hành động Băng khát khao và đam mê sáng tạo không ngừng nghỉquyết tâm vươn tới tốc độ phát triển nhanh nhất dé truyền cảm hứng và thực hiện tốtnhững cam kết của mình

SÁNG TẠO LÀ ĐAM MÊ : Người MIC quan niệm rằng, sáng tạo là chấpnhận sự khác biệt, là khát khao thay đổi và sẵn sảng thử nghiệm những ý tưởng mới.MIC luôn dé cao tinh thần dám nghĩ, dam làm, học hỏi không ngừng, nâng cao kiếnthức và hoàn thiện kỹ năng trong thời đại công nghệ số dé mang lại những giá trị bảo

vệ hoàn hảo cho khách hàng.

TOC ĐỘ LA BẢN SAC: MIC lấy tốc độ trong từng hiệu quả hành động là bảnsắc của người MIC Quyết định nhanh, cải tiến nhanh, linh hoạt, thích ứng nhanh déthé hiện một tinh thần tiên phong công nghệ, nâng tầm vi thế

CAM KÉT LÀ TRÁCH NHIỆM: Với MIC cam kết sự tôn trọng trong hợp tác,

là việc biến những thỏa thuận, mục tiêu thành hiện thực MIC cam kết luôn chính trực

nhận của mọi người về bảo hiểm và đóng góp những giá trị tích cực cho cộng đồng.

TÂM HƯỚNG TOI KHACH HÀNG LA TON CHỈ: Moi giá trị cốt lõi của

MIC đều hướng tới mục tiêu khách hàng MIC luôn đặt mình vảo vị trí của kháchhàng, thấu hiểu và nỗ lực nâng tầm giá trị cho khách hàng, đưa ra những giải pháp tư

vấn và bảo vệ tận tâm, cụ thể hóa đến từng khách hàng, mang đến cho khách hàngnhững trải nghiệm trên cả tuyệt vời.

2.1.3 Phương châm hoạt động, mục tiêu chiến lược

Năm 2022 với dấu hiệu lạc quan trong phòng chống Covid-19 khi vắc-xin bắtđầu được triển khai tiêm ngừa tại nhiều nước Tuy nhiên, nguy cơ về làn sóng lâynhiễm với biến chủng mới đã xuất hiện, khiến nỗ lực đây lùi sớm dịch bệnh trở thànhthách thức Trên cơ sở đánh giá, tổng kết tình hình hoạt động từng quý, từng năm cùngvới quá trình trao đồi, tiếp xúc với các bên liên quan giúp chúng tôi nhận thức đượcrằng việc đảm bảo mục tiêu tăng trưởng kinh tế, đảm bảo các lợi ích của xã hội khôngthé tách rời với việc hạn chế tối thiểu gây tác hại đến môi trường theo mô hình gankết sau:

Về kinh tếThúc day tăng trưởng kinh tế bền vững, hiệu quả và dài hạn; tao công ănviệc làm và nâng cao năng suất lao động cho mọi người

Đầu tư nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, củng có hạ tầng công nghệ thôngtin, đây mạnh hoạt động tái bảo hiểm

Uu tiên nguồn lực dé tao birt phá vé hiéu quả hoạt động, củng cố lợi thế cạnh

tranh và vi trí hàng đầu của lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, tận dụng cơ hội tăng trưởng