CƠ SỞ LÝ LUẬN VE BẢO HIEM VAT CHAT XE CƠ GIỚI
1.3. Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1.3.6. Hợp đồng bảo hiểm
Hợp đồng bảo hiểm được hiéu là một thỏa thuận giữa hai chủ thé, bên mua bảo hiểm và bên doanh nghiệp bảo hiểm, trong đó, bên mua bảo hiểm chỉ tra phí bảo hiểm, còn doanh nghiệp bảo hiểm chịu trách nhiệm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc chịu phí bồi thường cho người được bảo hiểm trong trường hợp xảy ra sự kiện
bảo hiém.
20
Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới cũng đáp ứng đầy đủ những điều kiện bên trên và được ký kết giữa chủ phương tiện và bên bảo hiểm, trong đó, giấy chứng nhận bảo hiểm do bên bảo hiểm cấp đúng với yêu cầu bảo hiểm của chủ phương tiện là bằng chứng băng văn bản và là một phần của hợp đồng bảo hiểm trong thời gian hợp đồng giữa chủ phương tiện và bên bảo hiểm diễn ra.
Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới bao gồm:
Quy tắc bảo hiểm xe cơ giới: là quy tắc xác định quyền lợi, trách nhiệm của chủ phương tiện, bên bảo hiểm và được bên bảo hiểm cung cấp khi chủ phương tiện
yêu cầu.
Giấy yêu cầu bảo hiểm (theo mau in sẵn): là giấy tờ để chủ phương tiện đưa ra yêu cầu bảo hiểm và tạo dựng hợp đồng bảo hiểm. Đây là một phần quan trọng, không thé tách rời khi cấu thành nên hợp đồng bảo hiểm. Khi đề nghị bảo hiểm, chủ phương tiện phải trung thực kê khai thông tin đầy đủ trong Giấy yêu cầu bảo hiểm.
Giấy chứng nhận bảo hiểm: là loại giấy tờ được bên bảo hiểm cấp cho chủ phương tiện, là bằng chứng cho việc ký kết thành công hợp đồng bảo hiểm.
Các điều khoản bảo hiếm bé sung cho hợp đồng (chỉ áp dụng đối với bảo hiểm vật chất ô tô): là một phần của hợp đồng bảo hiểm, được hai bên thỏa thuận đồng ý bổ sung nếu chủ phương tiện đề nghị.
Các thỏa thuận khác: được thiết lập thành văn bản giữa chủ phương tiện và bên bảo hiểm.
Thời gian bắt đầu và kết thúc hiệu lực bảo hiểm được ghi rõ trong giấy chứng nhận bảo hiểm. Trừ khi có các thỏa thuận khác bằng văn bản, chủ phương tiện phải có trách nhiệm chỉ trả đầy đủ phí bảo hiểm trước khi bên bảo hiểm cấp giấy chứng nhận bảo hiểm. Hợp đồng bảo hiểm sẽ tự động hết hiệu lực trong trường hợp bên mua bảo hiểm chậm thời hạn đóng phí bảo hiểm định kỳ không báo trước với bên bảo hiểm
hoặc không thỏa thuận lại thời hạn đóng phí.
Trong trường hợp chủ phương tiện muốn kết thúc hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn thì phải thông báo bằng văn bản cho bên bảo hiểm trước 15 ngày tính từ ngày có ý định kết thúc hợp đồng. Nếu hai bên đồng ý kết thúc hợp đồng, bên bảo hiểm sẽ phải hoàn lại cho chủ phương tiện 80% phí bảo hiểm của khoảng thời gian còn lại, trừ trường hợp xảy ra sự kiện bảo hiểm trong khoảng thời gian hợp đồng bảo hiểm vẫn có hiệu lực. Trong trường hợp bên bảo hiểm muốn kết thúc hợp đồng trước thời hạn thì tương tự như trên, bên bảo hiểm phải thông báo bằng văn bản cho chủ phương tiện
21
trước 15 ngày và hoàn trả phí bảo hiểm cho chủ phương tiện tương ứng với khoảng thời gian hợp đồng còn lại.
1.4. Công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1.4.1. Vai trò của công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên và quan trọng nhất trong việc triển khai bat kỳ hoạt động kinh doanh bảo hiểm nào. Việc day mạnh khai thác quyết định doanh thu và hiệu suất hoạt động của công ty, đồng thời cũng có tác động lớn đến hoạt động của công ty trong các giai đoạn còn lại. Đối với bảo hiểm vật chất xe cơ giới, giai đoạn khai thác chiếm một vị trí đặc biệt quan trọng do đây là loại hình bảo hiểm tự nguyện, có tỷ lệ rủi ro cao. Vì vậy, các công ty bảo hiểm rất quan tâm đến giai đoạn
khai thác.
Giai đoạn khia thác thực chất là hoạt động bán bảo hiểm, là quá trình vận động, tuyên truyền, giải thích lợi ích của việc tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới cho chủ xe và thu phí bảo hiểm thông qua quá trình nhận biết, đánh giá, đánh giá rủi ro và kết luận. của các hợp đồng. Có thê nói, đây là một nhiệm vụ hết sức gian nan, đòi hỏi các khai thác viên phải vận dụng linh hoạt các chính sách về giá, sản phẩm, phân phối, dịch vụ hậu mãi... dé thu hút ngày càng nhiều người tham gia bảo hiểm.
Việc thu hút ngày càng nhiều các chủ xe tham gia bảo hiểm có vai trò đặc biệt quan trọng, giúp tăng quỹ tải chính bảo hiểm, tạo điều kiện thuận lợi cho việc bồi thường, nhanh chóng ôn định tài chính cho các chủ xe khi họ không may gặp rủi ro.
Từ đó nâng cao chất lượng dịch vụ, đem lại niềm tin cho khách hàng tham gia bảo hiểm. Chính sự hài lòng của khách hàng sẽ tạo ra sức cạnh tranh mới cho sản phẩm của công ty. Bên cạnh đó, việc tăng quỹ bảo hiểm còn giúp các công ty trang trải các
chỉ phí như chỉ đề phòng - hạn chế tồn thất, chỉ hoa hồng, chỉ quản lý, đồng thời mang
lại lợi nhuận.
Hiện nay, các doanh nghiệp bảo hiểm đang trong quá trình chạy đua theo doanh thu dé khang định vị thế, tranh giành thị phan bảo hiểm thì khâu khai thác bảo hiểm
lại càng trở lên đặc biệt quan trọng.
1.4.2. Quy trình khai thác bảo hiểm vật chat xe cơ giới
Muốn triển khai và phát triển một loại hình bảo hiểm thì khâu khai thác nghiệp vụ là yếu tố tiên quyết vì khai thác là khâu đầu tiên trong quy trình triển khai sản phẩm bảo hiểm, đưa sản phẩm đến với khách hàng, thu hút khách hàng. Chỉ có tiến hành khai thác tốt thì mới thực hiện tiếp được các khâu tiếp theo và đảm bảo nguyên tắc cơ
22
bản trong kinh doanh bảo hiểm là “số đông bù số ít”. Dé làm tốt điều đó thì quy trình khai thức bảo hiểm vật chất xe cơ giới thông thường sẽ bao gồm 8 bước sau:
Bước 1: Lập kế hoạch khai thác
Mỗi công ty bảo hiểm thường lập kế hoạch khai thác cho từng tháng, quý, năm đối với từng loại sản phâm bảo hiểm, đi cùng là các phương án, kế hoạch thực hiện để đạt được những mục tiêu đã đề ra.
Kế hoạch của công ty đề ra là kế hoạch mang tính tổng hợp, những mục tiêu đó sẽ được chia nhỏ, chỉ tiết hóa xuống cho các cấp kinh doanh nhỏ hơn như cấp chỉ nhánh, cấp phòng, cấp nhóm, và từng khai thác viên. Theo đó, các giám đốc chỉ nhánh,
trưởng phòng kinh doanh, trưởng nhóm kinh doanh và mỗi khai thác viên sẽ phải lên kế hoạch, đề ra những phương án thích hợp dé đảm bảo hoàn thành kế hoạch chung
của từng công ty.
Bước 2: Tìm kiếm, tiếp thị và xử lý thông tin khách hàng
Mục đích chính của khâu này là làm sao đưa sản phâm đến với khách hàng, giúp khách hàng hiểu biết về sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới mà công ty mình đang triển khai, thuyết phục khách hàng mua sản phẩm bảo hiểm của mình. Việc tìm kiếm khách hàng phải dựa trên nguyên tắc cạnh tranh trung thực và dựa trên danh nghĩa của mình. Khi nhận được thông tin yêu cầu từ chủ xe, khai thác viên cần hướng dẫn chủ xe kê khai đầy đủ mọi thông tin trong giấy yêu cầu bảo hiểm và cung cấp các tài liệu khác theo yêu cầu của khách hàng như quy tắc bảo hiểm, điều khoản bé sung...
Bước 3: Phan tích và đánh giá rủi ro
Tắt cả các thông tin của khai thác viên khi đánh giá rủi ro là căn cứ thông tin ban đầu rất quan trọng trong công tác khai thác bảo hiểm xe cơ giới, nhằm đưa ra mức chào phí phù hợp. Cán bộ khai thác trước khi cấp đơn bảo hiểm phải kiểm tra chỉ tiết xe và ghi đầy đủ thông tin. Ngoài ra, khi chủ xe yêu cầu bảo hiểm theo những điều khoản bổ sung hoặc trong một số trường hợp đặc biệt, có thé không được cấp điều khoản bồ sung thì khai thác viên cần phải chú ý hơn đến việc đánh giá rủi ro trước khi
chấp nhận bảo hiểm.
Bước 4: Xem xét đề nghị bảo hiểm
Sau khi nhận được giấy yêu cầu bảo hiểm có đầy đủ các thông tin mà chủ xe cung cấp, kết hợp với những báo cáo đánh giá rủi ro và các số liệu thống kê, chính sách khách hang...chuyén viên khai thác thác tiến hành tính toán mức phí phù hợp với
chiéc xe được yêu câu bảo hiém.
23
Sau khi phương án bảo hiểm đã được lãnh đạo duyệt, khai thác viên tiễn hành chào phí bảo hiểm.
Nếu chủ xe chưa đồng ý bản chào phí ở thời điểm hiện tại. Khai thác viên và lãnh đạo đơn vị có thể tiến hành thảo luận và đàm phán với chủ xe đề sửa đổi bản chào phí. Có thể trình tổng công ty để tiến hành giảm phí dựa theo những điều kiện
cho phép
Bước 5: Cấp GCNBH và ký kết HDBH
Sau khi quá trình đàm phán được hai bên chấp thuận, khai thác viên tiến hành cấp giấy chứng nhận bảo hiểm. Khi chủ xe yêu cầu kí kết hợp đồng bảo hiểm, chuyên viên khai thác lập hợp đồng bảo hiểm theo hợp đồng mau dé trình lãnh đạo ký. Còn khi chủ xe yêu cau gia hạn nợ, sửa đôi nội dung hợp đồng bảo hiểm, khai thác viên lập phụ lục bé sung bảo hiểm theo mau.
Bước 6: Theo dõi thu phí
Sau khi gửi thông báo thu phí cho khách hàng, khai thác viên cùng với cán bộ
kế toán sẽ theo dõi việc nộp phí bảo hiểm của khách hàng. Khi đã thu phí, kế toán sẽ tiễn hành cấp hoá don tài chính dé thuận lợi hơn trong việc kiểm tra, nộp thuế và trả hoa hồng cho đại lý.
Bước 7: Quản lý hồ sơ khai thác
Hồ sơ khai thác sẽ được chuyên cho phòng nghiệp vụ và phòng kế toán đề theo
dõi công nợ.
Bước 8: Chăm sóc khách hang
Trong suốt thời gian có hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm, người khai thác phải thường xuyên quan tâm, tìm hiểu nhu cầu và ý kiến của khách hang dé có thể hỗ trợ và đáp ứng một cách nhanh chóng và kịp thời nhất.