Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Tình hình triển khai sản phẩm bảo hiểm sức khỏe Miccare tại tổng công ty cổ phần bảo hiểm quân đội MIC

Chính vi vậy việc nghiên cứu “Tình hình triển khai sản phẩm BHSKMICCARE tại Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Quân đội MIC” là vô cùng cầnthiết dé có thé đóng góp cho sự phát triển của sản p

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN

KHOA BẢO HIỂM

Lop chuyên ngành : Kinh tế bảo hiểm 60B

Giảng viên hướng dẫn: ThS Nguyễn Thành Vinh

Hà Nội, 2022

MỤC LỤC

DANH MỤC TỪ VIET TATDANH MỤC BANG

DANH MỤC HÌNHLOT MO ĐẦU - 22 ©S£2S< 2E9E122E121127112711211211111211211 11111211 1e 1

CHUONG 1: TONG QUAN VE SAN PHAM BHSK À 2-5552 31.1 Sự cần thiết và vai trò của BHSK -5- 55c cccccererrerrrrrrerrees 3

1.1.1 Sự cần thiẾt 2-©5¿©52+S< 2k2 2 12E127121121121127121211 211111111 rcre 3

IBUnẦD.A A.": 4

1.2 Khái niệm và Đặc điểm của BHSK - 2 2 SStectereErrrrerrees 6

1.2.1 Khái niệm BHSK 222-222 2E22EECE E2 221127121171 2EEcrrke 6

1.2.2 Đặc điểm của BHSK - 2-2-5221 2222121 EEEEerkrred 6

1.3 Nội dung cơ bản của BHSK - ST S+ + re 7

1.3.1 Đối tượng bảo hiểm và thời hạn bảo hiểm -. : 5¿©55+: 71.3.2 Một số loại hình BHSK 2-2¿ 2©2++2E22EE2EEtEEeerkrsrrerrree 7

1.4 Tình hình triển khai sản phẩm BHSK tại Việt Nam - 9

CHUONG 2: TINH HÌNH TRIEN KHAI SAN PHẨM BHSK MICCARE

TAI TONG CÔNG TY CO PHAN BAO HIẾM QUAN DOI MIC 12

2.1 Tổng quan về Tổng Công ty Cổ phần Bao hiểm Quân đội MIC 12

2.1.1 Giới thiệu về Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội MIC và quátrình hình thành và phát triỀn -2¿ ¿2 ++++++z++zx+erxezrxrrrees 122.1.2 Ngành nghề kinh doanh - 2-2 2s E+2E£+E£+£E+£Ee£EzE+zExerxerxee l52.1.3 Sơ đồ cơ cấu tỔ chứỨC ¿- 5c StSk‡ESEEEE‡EEEEEEEESEEEESESEEEErkrrrrkrkerrrr 152.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiém Quân

GOL MIC SG 24

2.3 Tình hình triển khai sản phẩm BHSK MICCARE tại Tống công ty cỗphan bảo hiểm quân đội MIC - 2-22 ©2+©++£E£2EE2EEtzErerxeerxrrrrees 26

2.3.1 Giới thiệu về sản phẩm BHSK MICCARE - 5 2+5z+s2 26

2.3.2 Công tác triển khai sản phẩm BHSK MICCARE - 292.3.3 Công tác đề phòng hạn chế tốn that - ess + s+cs+cz+xzsz 35

2.3.4 Công tác bồi thường - 2-2 ©+++EE+EE+EESEEEE2EEEEE E122 cErerree 37

2.3.5 Kết quả triển khai sản phẩm BHSK MICCARE - + 422.3.6 Hạn chế và nguyên nhân ¿2-2 2 22 £+E£+E££E£EEeEEeEerxzrszed 482.4 Đánh giá chung tình hình triển khai sản phẩm BHSK MICCARE tại Tổngcông ty cổ phần bảo hiểm quân đội MIC 2 2 5 s++sz+se+zxcxe2 49

CHUONG 3: MOT SO GIẢI PHÁP VÀ KIÊN NGHỊ PHAT TRIEN SAN

PHAM BHSK MICCARE TAI TONG CONG TY CO PHAN BAO HIEM

QUAN DOT MIC ooo eccceccecscecscsssesssesssessvessecssesssessvcsscssesssessvessessuessvessecssesssesseeeses 50

3.1 Phương hướng, mục tiêu phát triển hoạt động kinh doanh của Công ty cỗphan Bảo hiểm Quân đội MIC giai đoạn 2022 — 2025 2- 5- 50

3.2 Những thuận lợi và khó khăn - 6 2S St *+sesesrrrrrrres 51

3.3 Một số giải pháp phát triển Sản phẩm Bảo hiểm MICCARE 53

3.4 Một số kiến nghị phát triển Sản phẩm Bảo hiểm MICCARE 55

3.4.1 Kiến nghị với Bộ tài chính -¿- 2 22+ £+E++£EerxezEezrxerxered 553.4.2 Kiến nghị với Hiệp hội bảo hiểm -2- 2 25c EcEe£xezzrszez 560n — ,Ô 57

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

DANH MỤC TỪ VIET TAT

BHSK Bảo hiểm sức khỏeBHYT Bảo hiểm y tế

MB Ngân hang Thuong mại C6 phan Quân ĐộiMIC Tổng Công ty Cô phan Bảo hiểm Quân ĐộiMICCARE Sản phâm bảo hiểm sức khỏe MICCARE

DANH MỤC BANG

Bang 1.1: Doanh thu BHSK, cơ cấu doanh thu BHSK với Tổng doanh thu và chi

bồi thường BHSK tại Việt Nam giai đoạn 2017 — 2021 10

Bảng 2.1: Chỉ tiêu về Tổng doanh thu, Tổng doanh thu bảo hiểm gốc và tỷ lệ bồi

thường của MIC giai đoạn 2017-2202 Ì ¿- «<s+£+sc+sessesseesee 25

Bang 2.2: Thi phần của MIC giai đoạn 2017 - 2021 -2- 2 5+2: 26Hình 2.2: Lưu đồ quá trình khai thác bảo hiểm con ngườii -2- 5+: 30Bảng 2.3: Kết quả công tác khai thác BHSK MICCARE -: - 34Bang 2.4: Kết quả công tác bồi thường sản phẩm BHSK MICCARE 42Bảng 2.5: Kết quả kinh doanh MIC giai đoạn 2017 - 2021 -. -: 43

Bảng 2.6 Tổng doanh thu, doanh thu phí bảo hiểm con người và doanh thu phí

bảo hiểm MICCARE giai đoạn 2017 — 2021 . -5- 55: 44

Bang 2.7: Tổng chi bồi thường, chi bồi thường bảo hiểm con người và chi bồi

thường bảo hiểm MICCARE giai đoạn 2017 — 2021 46

DANH MỤC HÌNH

Hình 2.1 Sơ đồ cơ cau bộ máy quản lý của MIC ¿- ¿5 scs+cs+zs+czee 16Hình 2.3: Giấy yêu cầu BHSK MICCARE 2-2-2 2 +Ee£EeEEeEEeExrrerreee 36Hình 2.5: Quy trình bồi thường BHSK - 2-2 52+ 2+£+£E+£EezEzrxrrxerxeee 38Hình 3.1: Giao điện mục Mua Bảo hiểm MIC tại ứng dụng của ngân hàng MB 54

LOI MỞ DAU

1 Tinh cấp thiết của đề tài nghiên cứuTheo Công ty phân tích dữ liệu và đo lường toàn cầu NielsenIQ(2022)nghiên cứu về mối quan tâm của người tiêu dùng vào năm 2022 chỉ ra răng ngườitiêu dùng đang rất chú ý đến các vấn đề liên quan đến sức khỏe; bảng xếp hạngcủa NielsenIQ cho thấy dẫn đầu về mỗi quan tâm đó là sức khỏe về tinh thần, tiếpngay sau đó là sức khỏe thé chất Có thé nói khi bước vào năm thứ ba chịu anhhưởng của dịch bệnh Covid, mỗi người đều có ý thức quan tâm chăm sóc tới sứckhỏe hơn dé san sàng cho việc sông chung với dịch bệnh Khi người tiêu dùng lolắng đến sức khỏe, họ sẽ tìm kiếm những biện pháp để bảo vệ sức khỏe bản thânmình Bên cạnh sự lo lắng về sức khỏe, dịch bệnh cũng ảnh hưởng lớn đến ngànhkinh tế, thu nhập của một bộ phận người dân bị ảnh hưởng, việc tích lũy trở nênkhó khăn hơn khi họ không đi làm, không có thu nhập 6n định, khi có biến cố bất

ngờ xảy tới sẽ gây ảnh hưởng lớn tới đời sống của họ Chính vì vậy việc sử dụng

các biện pháp đề phòng hạn chế rủi ro như BHSK là việc làm hợp lý, sáng suốt

Nam bat được nhu cau của thị trường, các Doanh nghiệp bảo hiểm tích cực

đưa vào triển khai những sản phâm mới phù hợp với điều kiện khác nhau của mỗikhách hành Là một doanh nghiệp bảo hiểm vẫn còn non trẻ trên thị trường, nhữngnăm gần đây MIC đây mạnh triển khai rất nhiều sản phẩm trong đó có cả các sảnphẩm BHSK Qua thời gian thực tập trực tiếp tại doanh nghiệp, bản thân em nhậnthấy loại hình nghiệp vụ này chưa được chú trọng, các cán bộ kinh doanh khôngthường xuyên cập nhật kiến thức về nghiệp vụ BHSK nói chung và MICCARE nóiriêng: Doanh thu cũng chưa thực sự nổi bật, chưa có những chương trình triển khai

sản phẩm thật sự hiệu quả

Chính vi vậy việc nghiên cứu “Tình hình triển khai sản phẩm BHSKMICCARE tại Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Quân đội MIC” là vô cùng cầnthiết dé có thé đóng góp cho sự phát triển của sản phẩm cũng như đưa ra một sốgóp ý và kiến nghị dé góp phần giúp Công ty có những thành công nhất định vớimột sản phẩm vô cùng thiết yếu này

2 Mục đích nghiên cứu

Trên cơ sở nghiên cứu lý thuyết chung về sản phẩm BHSK và một số nộidung sản pham bảo hiểm MICCARE, đề tài đề xuất một số giải pháp và kiến nghị

đóng góp cho sự phát triển của sản phẩm cũng như đưa ra một số góp ý và kiến

nghị để góp phần giúp Công ty có những thành công nhất định với một sản phẩm

vô cùng thiệt yêu này.

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu là tình hình triển khai sản phẩm bảo hiểm MICCAREtại Tổng Công ty Cô phan Bảo hiểm Quân đội MIC

Phạm vi nghiên cứu tại Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Quân đội MICtrong khoảng thời gian từ năm 2017 đến năm 2021

4 Kết cau đề tàiĐề tài bao gồm Lời mở đầu, Kết luận, Danh mục bảng biểu, Danh mục tàiliệu tham khảo và phần nội dung gồm 3 chương:

Chương 1: Tổng quan về sản phẩm Bảo hiểm sức khỏe

Chương 2: Tình hình triển khai sản phẩm Bảo hiểm sức khỏe

MICCARE tại Tổng Công ty Cé phần Bảo hiểm Quân đội MIC

Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị phát triển sản phẩm Bảo hiểmsức khỏe MICCARE tại Tổng Công ty Cô phan Bảo hiểm Quân đội MIC

CHƯƠNG 1

TONG QUAN VE SAN PHAM BẢO HIẾM SỨC KHỎE

1.1 Sự cần thiết và vai trò của Bao hiểm sức khỏe

1.1.1 Sự cần thiếtCuộc sống luôn luôn tiềm an những rủi ro có thé xảy ra bat cứ lúc nào màchúng ta không thể lường trước được Khi những rủi ro xảy ra có thé ảnh hưởngtới rất nhiều mặt của cuộc sống như tiền bạc, của cải, thời gian, sức khỏe và thậm

chí cả tính mạng của con người, gây gián đoạn quá trình sinh hoạt, hoạt động sản

xuất kinh doanh Chính vì vậy bất cứ đối tượng nào cũng đều tìm tới sự an toàn,muốn tìm kiếm những giải pháp để bảo vệ bản thân và những người thân, thành

quả lao động trước những nguy hiểm trong cuộc sống Có rất nhiều cách thứcdé phòng vệ trước những rủi ro có thể kể tới như né tránh rủi ro; ngăn ngừa, giảm

thiêu tôn that; chấp nhận rủi ro và bảo hiểm Những cách thức này đều có ưu vanhược điểm riêng nhưng bảo hiểm vẫn nổi lên là một phương pháp vô cùng hiệuquả Dựa trên nhiều nguyên tắc trong đó cốt lõi là nguyên tắc Số đông bù số ít,

những người, nhóm người có cùng một rủi ro đóng phí vào một quỹ chung do

doanh nghiệp bảo hiểm quản lý từ đó khi có một cá nhân xảy ra tôn thất sẽ được

trích từ quỹ đó ra dé chỉ trả bôi thường Rui ro của một người sẽ được một nhóm

người có cùng chung rủi ro san sẻ Điều đó sẽ giúp giảm bớt gánh nặng cho mộtcá nhân khi gặp phải những rủi ro bất ngờ ập tới

Đối với mỗi người, sức khỏe là điều vô cùng quý giá, ảnh hưởng tới mọi

mặt của cuộc sống Có sức khỏe ta có thé lao động sản xuất, kiếm được thu nhập,

có thê thoải mái vui chơi giải trí, tham gia vào mọi hoạt động Trái ngược với điềuđó, khi sức khỏe gặp vấn đề, không những gây ảnh hưởng tới tinh thần mệt mỏichán nan, mat thời gian và ảnh hưởng tới cả thu nhập của bản thân và gia đình Khichúng ta không may rơi vào tình trạng ốm đau, bệnh tật sẽ phải bỏ thời gian, tạmthời nghỉ làm dé đi khám chữa bệnh, khi đi khám chữa bệnh cũng kéo đến tốn rấtnhiều tiền bạc Những người không may gặp bệnh hiểm nghèo sẽ cần chỉ phí y tế

rất lớn dé chữa bệnh Họ sẽ phải sử dụng đến số tiền mà đi làm tiết kiệm tích gópđược trong bao nhiêu năm đi làm hoặc có thé phải đi vay dé có thé trang trải đủ

chi phí Không những thế nếu họ là trụ cột gia đình sẽ gây ảnh hưởng tới cho cả

gia đình.

Hiện nay, tỷ lệ bao phủ của BHYT toàn dân tại Việt Nam đã nằm ở mức rất

cao lên đến 95% tuy nhiên mức chi trả chưa cao cũng như còn phụ thuộc vào bệnh

viện thăm khám trên địa bàn thuộc cấp nào cũng như danh mục những loại thuốc

được bảo hiểm cũng còn hạn chế Đối với loại hình BHSK, người dân bỏ ra khoản

phí có cao hơn BHYT nhưng sẽ được thanh toán chỉ phí y tế ở rất nhiều bệnh việnkhác nhau theo hợp đồng với mức chỉ trả theo thỏa thuận của từng loại hình sảnphẩm riêng biệt có thé là một phần hoặc toàn bộ chi phí y tế hoặc có những điềukhoản bồ sung chi trả cho cả chi phí điều trị ngoại trú và các điều khoản bồ sungkhác kèm theo Điều này giúp cho họ giảm bớt gánh nặng chi phí khám chữa bệnhcũng đồng thời tháo bớt gánh nặng tâm lý cho họ và gia đình, yên tâm điều trị Họ

có thé giữ nguyên lại số tiền tiết kiệm tích góp, yên tâm ổn định sản xuất kinh

doanh do đã có bảo hiểm hỗ trợ

1.1.2 Vai tro

Vai trò đối với cá nhânBHSK góp phan ổn định tài chính, giảm bớt gánh nặng chi phí y tế Bat kỳai khi gặp những vấn đề liên quan đến sức khỏe đều mong muốn mình sẽ đượcchữa khỏi nhanh nhất có thé càng sớm càng tốt Tuy nhiên các chi phí y tế thuốc

men thì không có “giảm giá”, tùy vào từng loại bệnh sẽ có những phương pháp,

phác đồ điều trị khác nhau Dé có thé chữa bệnh nhiều người phải bỏ ra hàng chục,

hàng trăm triệu đồng Đối với nhiều người số tiền đó là một con số rất lớn chưa kêthời gian họ phải bỏ ra dé đi khám bệnh, dưỡng bệnh sẽ không thé lao động kiếmra thu nhập được Chính vì vậy khi sức khỏe bị giảm sút kéo theo rất nhiều hệ lụyđi kèm như chi phí khám chữa bệnh, mat đi thời gian làm việc, mat thời gian chiphí di chuyên, nghỉ hồi phục sức khỏe, Khi có BHSK, các chi phí y tế sẽ đượcchi trả một phan hoặc toàn bộ theo như hợp đồng bảo hiểm đã ký Người được bảohiểm sẽ không phải trả chi phí y tế quá lớn, không phải bỏ ra những khoản tiền tiếtkiệm, đầu tư, để trang trải cho quá trình khám chữa bệnh

BHSK giúp an tâm về mặt tỉnh thân

Rủi ro là điều sẽ luôn xảy ra tuy nhiên nó xảy đến khi nào thì không ai lườngtrước được Nếu như người trụ cột của gia đình chăng may gặp tình trạng khôngtốt về sức khỏe, không thê đi làm kiếm thu nhập cho cả gia đình trong lúc đó lại

phải mat chi phí khám chữa bệnh sẽ khiến gia đình gặp nhiều khó khăn, có thể phảisử dụng đến số tiền tiết kiệm của gia đình, về lâu dài có thé phải vay nợ Tuy nhiênnếu có bảo hiểm, người bệnh có thé yên tâm điều trị bởi chi phí y tế của họ đã đượctrang trải, họ chỉ phải trả một phần nhỏ hoặc thậm chí không phải trả bat cứ chi phí

gì, cuộc sống gia đình họ không bị ảnh hưởng nhiều BHSK giống như một tắmkhiên bảo vệ cho không chỉ người được bảo hiểm mà cả các cá nhân liên quan

trước rủi ro xảy ra, mang lại sự an toàn, yên tâm ôn định cuộc sông trước khó khăn.

BHSK giúp nâng cao ý thức giữ gìn sức khỏe

Khi gặp những vấn đề về sức khỏe, nếu biểu hiện nhẹ chưa rõ ràng, biểuhiện thường gặp hoặc vẫn nằm trong sức chịu đựng, người bệnh thường ngại đikhám mà lựa chọn giải pháp tự chữa trị tại nhà bang nhiều cách như ra hiệu thuốcnhờ tư vấn, tự chữa tại nhà, sử dụng thuốc nam Việc này xảy ra do nhiều lý dotrong đó phan vì tâm lý chủ quan thấy những biểu hiện nhẹ, phan vì ngại tới cơ sở

y tế thăm khám điều trị do ngại tốn chi phí y tế Với những bệnh nhẹ, không gâynguy hiểm người bệnh có thể tự chữa trị tại nhà tuy nhiên có những bệnh triệuchứng không rõ ràng, triệu chứng như thông thường dễ gây chủ quan, ảnh hưởngtới sức khỏe cần tới cơ sở y tế để được kiểm tra thăm khám chính xác BHSK sẽ

giúp người được bảo hiểm bớt đi nỗi lo chỉ phí để tới khám bệnh kịp thời nhất Có

bảo hiểm chi trả sẽ bớt đi nỗi lo về chi phí khám bệnh, thuốc men giúp người bệnh

an tâm di thăm khám.

BHSK giúp tiết kiệm thời gian

Với BHYT, với các cơ sở khám chữa bệnh ở các cấp khác nhau sẽ có nhữngmức chỉ trả theo tỷ lệ phần trăm khác nhau và chỉ tại các cơ sơ khám chữa bệnh

công lập Tuy nhiên những cơ sở công lập lại thường xuyên trong tình trạng đông

đúc, quá tải nhất là tại các tuyến trung ương, các bệnh viện lớn Việc này khiến

cho người bệnh phải kéo dài thời gian chờ đợi, gây mệt mỏi khó chịu khi chờ đợi

xếp hàng lâu Với BHSK, người được bảo hiểm được chỉ trả tại tất cả các bệnhviện bao gồm cả công lập và bệnh viện tư nhân theo hợp đồng bảo hiểm Khôngphải xếp hàng khám theo BHYT, không phải lo giấy tờ thủ tục chuyên tuyến, ngườiđược bảo hiểm chỉ cần xuất trình thẻ BHSK cá nhân hoặc thu thập lại các chứngtừ y tế chuyên về cho công ty bảo hiểm là sẽ được công ty chỉ trả Việc này giúpngười được bảo hiểm tiết kiệm rất nhiều thời gian, giúp việc khám bệnh nhanh

gọn, tiện lợi.

Vai trò đối với doanh nghiệpBHSK góp phân 6n định, thúc đẩy sản xuất kinh doanh Đỗi với các

doanh nghiệp, khi họ mua BHSK cho người lao động, doanh nghiệp không chỉ

ồn định tình hình kinh tế mà còn thúc đây sản xuất kinh doanh một cách giántiếp Người lao động được doanh nghiệp mua bảo hiểm cho giúp mối quan hệgiữa doanh nghiệp và người lao động thêm tin tưởng bền chặt Bên cạnh đó họ

an tâm lao động sản xuất hơn bởi họ đã có bảo hiểm chỉ trả cho họ khi không

may phải đi khám chữa bệnh, khi họ chuyên tâm làm việc sẽ đạt được hiệu quả

tốt hơn trong công việc

Vai trò đối với nhà nướcBHSK góp phân bao đảm an sinh xã hội BHYT là một trong những tắm

lưới bảo vệ trong chính sách An sinh xã hội Tuy nhiên khi có thêm sự bé trợ củaBHSK, tam lưới này lại càng chắc chắn hơn BHSK có thé phù hợp với các nhucầu khác nhau của từng đối tượng khác nhau góp phần mở rộng thêm đối tượng

được bảo vệ.

1.2 Khai niệm và Đặc điểm của Bảo hiểm sức khỏe

1.2.1 Khái niệm BHSK

Theo Khoản 20, Điều 3 Văn Bản Hợp Nhất Luật Kinh Doanh Bảo Hiểm Số

06/VBHN-VPQH ngày 25 tháng 6 năm 2019 giải thích: “BHSK là loại hình bảo

hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm bị thương tat, tai nạn, ốm đau, bệnh tậthoặc chăm sóc sức khỏe được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏathuận trong hợp đồng bảo hiểm.” Theo Nguyễn Văn Định & Nguyễn Thị HảiĐường (2020, 484) cho rằng “BHSK là loại hình bảo hiểm cung cấp các quyền lợi

bảo hiểm gắn với các khoản chi phí y tế, tôn that thu nhập liên quan đến tình trạng

sức khỏe, tai nạn ton thương, thương tật và sinh mạng của con người ” Cả hai định

nghĩa đều có liên quan tới “sức khỏe” mà sức khỏe trong BHSK là một phạm vi

vô cùng rộng gồm nhiều sựu kiện và rủi ro trong đó có cả chỉ phí y tế, chỉ phí chămsóc y tế dài hạn, tai nan,

1.2.2 Đặc diém cia BHSK

BHSK là loại hình bảo hiểm mang tính toàn dân Có rất nhiều loại hình baohiểm khác nhau như bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới, bảo hiểm cháy nô, Bảo hiểmvật chất xe cơ giới, tuy nhiên chỉ có một nhóm người nhất định có nhu cầu liênquan đến các loại hình bảo hiểm đó còn với sức khỏe thì lại là mối quan tâm chungcủa tất cả mọi người Không ai trong chúng ta là không lo lắng cho tình hình sứckhỏe của bản thân Mặc dù BHYT đã là một tắm lưới của nhà nước bảo vệ cho

nhân dân tuy nhiên có sự bé trợ của BHSK thì những van đề liên quan tới gánh

nặng chi phí y tế sẽ được giảm bớt

BHSK được quản lý theo kỹ thuật phân chia Kỹ thuật phần chia thường áp

dụng cho các loại hình bảo hiểm có thời hạn ngắn (1 năm), xác suất xảy ra rủi roồn định BHSK được áp dụng kỹ thuật này do thời hạn bảo hiểm ngắn, việc tínhtoán chi phi chủ yếu phụ thuộc vào xác suất xảy ra rủi ro và mức độ tốn thất, haunhư không bị tác động bởi yếu tổ lãi suất

BHSK có tan suất rủi ro cao nhưng mức độ ton thất bình quân trên một sựkiện rủi ro thường không quá lón Một năm có thê chúng ta gặp một hay nhiều van

đê vê sức khỏe cân phải tới bệnh viện khám chữa bệnh là việc vô cùng bình thường.

Việc này bị chi phối bởi nhiều yếu tố khác nhau như tuổi tác, thói quen sinh hoạt,

địa điểm sinh sống Những người cao tuổi có bệnh nền sẽ hay có những lần đi

khám thường xuyên, trẻ em sức đề kháng yếu cũng thường xuyên mắc bệnh, vớinhững đối tượng trẻ tuổi dang có sức khỏe tốt, việc đi khám chữa bệnh sẽ ít hon.Tuy tần suất cao nhưng mỗi lần khám chữa bệnh đều dao động quanh mức mặtbăng chung không quá lớn

1.3 Nội dung cơ bản của Bảo hiểm sức khỏeBHSK được phân loại theo nhiều loại hình khác nhau như: Bảo hiểm chỉ

phí y tế, Bảo hiểm chăm sóc y tế dài hạn, Bảo hiểm tai nạn con người, Bảo hiểm

mắt khả năng lao động, Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo, Mỗi loại hình lại có nhữngđặc điểm, nội dung khác nhau

1.3.1 Đối tượng bảo hiểm và thời hạn bảo hiểmĐiểm chung của các loại hình BHSK đó là người tham gia bảo hiểm thườnglà người từ đủ 1 tuổi (12 tháng tuổi) tới 65 tuổi theo năm dương lich và loại trừnhững người bị bệnh ung thư, tâm thần, thương tật vĩnh viễn từ 80% trở lên tùy

theo quy định của các loại sản phẩm bảo hiểm khác nhau

Thời hạn bảo hiểm thường trong 01 năm hoặc có thé ít hơn đối với các sản

phẩm đặc thù riêng hoặc do nhu cầu của người được bảo hiểm Đối với sản pham

bảo hiểm di lịch, thời hạn bảo hiểm sẽ ngắn và phụ thuộc vào người được bảohiểm Với những sản phẩm bảo hiểm liên quan đến cho phí y tế, trợ cấp nằm việnphẫu thuật thường sẽ có thời hạn bảo hiểm 01 năm

1.3.2 Một số loại hình Bảo hiểm sức khỏe1.3.2.1 Bảo hiểm tai nạn

Pham vi bảo hiểmMỗi đơn bảo hiểm tai nạn khác nhau sẽ có những phạm vi bảo hiểm khác nhau:

- Với bảo hiểm tai nạn 24/24 giờ: Người được bảo hiểm sẽ được bảo hiểm

trong trường hợp họ xảy ra tai nạn dẫn đến tử vong, thường tật toàn bộ vĩnh viễn,

thường tật bộ phận vĩnh viễn hoặc thường tật tạm thời.

- Với bảo hiểm tai nạn con người mức trách nhiệm cao: Pham vi bảo hiểm

của loại hình này giống với bảo hiểm tai nạn 24/24 giờ tuy nhiên sẽ được mở rộngthêm quyền lợi liên quan đến chi phí y tế và trợ cấp mat, giảm thu nhập do tai nạn

- Với bảo hiểm tai nạn cho người vay tín dụng: Người được bảo hiểm củaloại hình bảo hiểm tai nạn cho người vay tín dụng là khách hàng có vay tín dụng

tại các ngân hàng hay tổ chức tài chính sẽ được bảo hiểm khi xảy ra tai nan dẫn tới

tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn, thương tật bộ phận vĩnh viễn.

Số tiền bảo hiểm va phí bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm của mỗi đơn bảo hiểm sẽ có sự khác nhau Với gói bảohiểm tai nạn 24/24 của Bảo Việt có số tiền bảo hiểm từ 20 triệu đến 100 triệu đồng,

PVI lại có số tiền bảo hiểm cao hon từ 100 đến 300 triệu đồng,

Phí bảo hiểm được xác định theo tỷ lệ phần trăm của số tiền bảo hiểm và

phụ thuộc vào các yếu tố: Tuổi của người được bảo hiểm, Nghề nghiệp của ngườiđược bảo hiểm, tiêu sử rủi ro và khiếu nại bảo hiểm

1.3.2.2 Bảo hiểm kết hợp con người

Bảo hiểm kết hợp con người là loại hình kết hợp ba phạm vi bảo hiểm làbảo hiểm sinh mạng, bảo hiểm tai nạn 24/24 giờ và bảo hiểm trợ cấp phẫu thuật

năm viện

Phạm vi bảo hiểmDo bảo hiểm kết hợp con người là sự kết hợp của ba loại hình bảo hiểm chonên phạm vi bảo hiểm của loại hình này bao gồm sinh mạng, tai nạn và trợ cấpphẫu thuật nằm viện Trong đó người được bảo hiểm sẽ được chỉ trả bồi thườngkhi tử vong không do tai nạn đối với bảo hiểm sinh mạng; tử vong hoặc thương tật

toàn bộ vĩnh viễn/thương tật thân thể do tai nạn đối với bảo hiểm tai nạn và bảo

hiểm khi người được bảo hiểm ốm đau phải điều trị nội trú trong bệnh viện Loạihình bảo hiểm này cũng đi kèm rất nhiều loại trừ như: Loại trừ những hành vimang tính chất có ý, hành vi vi phạm pháp luật, sử dụng chat kích thích, chất cắm

Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm của sản phẩm này được thỏa thuận theo từng loại Điềukiện mà người được bảo hiểm lựa chọn Số tiền bảo hiểm thường không quá cao

Ví dụ như bảo hiểm kết hợp con người của Bảo Việt hay PVI đều có số tiền bảohiểm từ 1.000.000 đồng đến 30.000.000 đồng/người/vụ

Dựa trên số tiền bẻo hiểm và nhân với tỷ lệ phí sẽ được phí bảo hiểm Mỗiđộ tuổi và điều kiện lựa chọn tham gia sẽ có quy định tỷ lệ phí khác nhau Thời

hạn bảo hiểm ngắn dưới 1 năm hoặc dài hạn (trên 1 năm) sẽ có những thay đôi

khác nhau.

1.3.2.3 Bảo hiểm du lịchDu lịch tiềm ấn rất nhiều rủi ro không thé lường trước được chính vì vaycác sản phẩm bảo hiểm du lịch cũng được chia ra thành nhiều loại như du lịch

trong nước, du lịch nước ngoài, theo nhóm hoặc cá nhân để phù hợp với nhu cầu

của khách hàng

Phạm vi bảo hiểmPhạm vi bảo hiểm của đơn bảo hiểm du lịch vô cùng đa dạng có thé kề đếnmột số điều khoản như: Bảo hiểm cho các trường hợp thương tật, tử vong do tai

nạn, Tử vong do ốm đau, bệnh tật, Bảo hiểm cho chi phi y tế, Bao hiểm hồi hương,

Bảo hiểm vận chuyền khan cấp,

Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểmSố tiền bảo hiểm đối với các loại hình bảo hiểm du lịch trong nước thườngtừ 10.000.000 đồng đến 100.000.000 triệu đồng tùy vào nhu cầu của người được

bảo hiểm và đối với bảo hiểm du lịch quốc tế, số tiền bảo hiểm còn có thé lớn hơnrất nhiều phụ thuộc vào quy định của các doanh nghiệp bảo hiểm đối với từng loại

sản phẩm và điều khoản

Phí bảo hiểm của loại hình bảo hiểm du lịch được tính bằng số tiền bảohiểm nhân với tỷ lệ phí bảo hiểm Tỷ lệ phí bị ảnh hưởng bởi rất nhiều yếu tố nhưđịa điểm đến, tuổi tác,

1.3.2.4 Bảo hiểm sức khỏe toàn diệnPham vi bảo hiểm

Phạm vi bảo hiểm đối với BHSK toàn diện thường bao gồm bảo hiểm sinhmạng, bảo hiểm thương tật do tai nạn và bảo hiểm chi phí y tế Bên cạnh những

điều khoản chính, các công ty bảo hiểm thường thiết kế thêm những điều khoảnbổ sung làm tăng tính hấp dẫn của sản phẩm đối với khách hàng, đem lại cho kháchhàng sự bảo vệ tốt nhất

Số tiền bdo hiểm và Phí bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm của loại hình BHSK vô cùng đa dạng Các doanh nghiệpbảo hiểm thường đưa ra các gói, mỗi gói sẽ có số tiền bảo hiểm khác nhau từ vài

chục triệu tới cả tỷ đồng

Phí bảo hiểm thường được xác định cho từng phạm vi bảo hiểm của đơn.

1.4 Tình hình triển khai sản phẩm Bảo hiểm sức khỏe tại Việt NamBHSK là loại hình bảo hiểm xuất hiện tại Việt Nam trong khoảng thời giandài Xét trong giai đoạn từ năm 2017 đến năm 2021, Doanh thu của BHSK luôntăng Cơ cau Doanh thu BHSK so với Doanh thu bảo hiểm của các nghiệp vụ luônchiếm tỷ lệ cao từ 29% đến 32%, năm giữ vị trí TOP 2 nghiệp vụ có doanh thu caonhất chỉ đứng sau Nghiệp vụ xe cơ giới

Bang 1.1: Doanh thu BHSK, cơ cấu doanh thu BHSK với Tống doanh thu va

chỉ bồi thường BHSK tại Việt Nam giai đoạn 2017 — 2021

2017 2018 2019 2020 2021

Tổng doanh thu Bảo

Ỷ l 41.594 46.970 53.366 56.669 57.880 hiém phi nhan tho

BHSK với Tổng

cố 29,39% | 30,79% | 32,53% | 32,24% | 31,1% doanh thu Bảo hiêm

phi nhân thọ (%)

Chi bồi thường cho

" 7219 8362 10044 9975 9447 BHSK (Tỷ đồng)

Tỷ lệ bồi thường (%) 59% 57,8% 57,8% 34,6%

50,3%

Nguồn: Niên giám thị trường bảo hiểm Việt Nam năm 2017, 2018, 2019,

2020, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam

Theo Bảng 1.1, Doanh thu BHSK có sự tăng trưởng mạnh mẽ vào giai đoạn năm 2018 và 2019, đạc biệt vào năm 2019 lên tới 20% sở dĩ do dịch bệnh bùng

phát trên toàn thé giới, tâm lý người dân phan nào lo lang cho tình trang sức khỏenên tìm kiếm tới những biện pháp phòng ngừa rủi ro, trong đó có BHSK Tới giai

đoạn năm 2020 và 2021, khi dịch bệnh đã xâm nhập vào Việt Nam, các biện pháp

phong tỏa, giãn cách xã hội, cách ly khiến mọi người ở trong nhà nhiều hơn nêncũng hạn chế chi tiêu hơn dẫn đến Doanh thu BHSK tăng chậm lại

Mặc dù tốc độ tăng trưởng thay đổi bất thường tuy nhiên Cơ cau doanh thuBHSK với Tổng doanh thu luôn ôn định từ 29,39% đến 32,53% BHSK luôn có tỷ

lệ theo sát với nghiệp vụ Bảo hiểm xe cơ giới riêng năm 2019, Cơ cấu Doanh thuBHSK vượt lên trên Bảo hiểm xe cơ giới do tác động của dịch bệnh trên thế giới

khiên người dân lo lang tìm kiêm những sản phâm dé bảo vệ sức khỏe.

Ty lệ bồi thường của BHSK ổn định trong khoảng từ 50,3% đến 59% Tỷlệ bồi thường giảm dan cho thấy các Doanh nghiệp bảo hiểm đã có sự quản lý tốt

hon trong công tác bôi thường dé có thé ngăn chặn, phòng chống được các hành

vi trục lợi từ bảo hiểm Tỉ lệ bồi thường có xu hướng giảm dần đặc biệt vào năm2020 và 2021 do chính sách giãn cách xã hội, người dân hạn chế ra ngoài hơn vàý thức chăm sóc sức khỏe được nâng cao là một trong những lý do khiến tỷ lệ bồithường giảm xuống

CHƯƠNG 2

TINH HÌNH TRIEN KHAI SAN PHAM BẢO HIEM SUC KHOE MICCARE TAI TONG CONG TY CO PHAN

BAO HIEM QUAN DOI MIC

2.1 Tổng quan về Tổng Công ty Cô phan Bảo hiểm Quân đội MIC2.1.1 Giới thiệu về Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Quân đội MIC và

quá trình hình thành và phát triển

2.1.1.1 Thông tin chung

Tên công ty: TONG CONG TY CO PHAN BẢO HIẾM QUAN DOI

Tên viết tắt: MICĐịa chỉ trụ sở chính: Tang 5-6 Tòa nhà MB - Số 21 Cát Linh, Phường CátLinh, Quận Đống Da, Thành phó Hà Nội

Mã giao dịch chứng khoán: MIG

Mã số doanh nghiệp: 0102385623

Ngày thành lập: 01/11/2007 Người đại diện pháp luật: Uông Đông Hưng

Số điện thoại: 024 6285 3388

Fax: 024 6285 3366 Website: www.mic.vn

2.1.1.2 Lich sử hình thành và phát triểnCông ty Cổ phan Bảo hiểm Quân đội được thành lập theo Quyết định số871/BQP ngày 22/02/2007 của Quân ủy Trung Ương và Giấy phép số43GP/KDBH ngày 08/10/2007 của Bộ Tài chính, bước đầu ban hành 80 sản phambảo hiểm đầu tiên và ký kết hợp tác bán chéo sản pham với Ngân hàng Quân đội,

Ngân hàng VPBank,

Năm 2008, công ty đã mở rộng ra 18 chi nhánh và 30 phòng kinh doanh

trên cả nước, cùng với đó công ty hợp tác với các nhà tái bảo hiểm lớn hàng đầu

thế giới để đảm bảo an toàn tài chình cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm như:

Munich Re, Hanover Re, Tokyo Marine, Bên cạnh đó MIC mở rộng hợp tác với

Viettel, các điểm giao dịch của các ngân hàng dé đa dạng kênh khai thác bảo hiểm

Năm 2009, Công ty tiếp tục hoàn thiện hệ thống sản phẩm và triển khainhững sản phẩm bảo hiểm mới như: Bảo hiểm tai nạn quân nhân áp dụng cho lựclượng vũ trang trong toàn quân, Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp, Bảo hiểm tíndụng cá nhân, Bảo hiểm du lịch toàn cầu; củng có tổ chức bộ máy, chuyên mônnghiệp vụ cho cán bộ nhân viên bằng những chương trình đào tạo chuyên nghiệp

Đến năm 2010, Đơn vị nhận về hàng loạt các danh hiệu cao quý như:“Đơn vị quyết thắng” 4 năm liên tục 2008,2009, 2010, 2011 của Tổng cục côngnghiệp Quốc phòng; Thứ trưởng Bộ Quốc phòng tặng Giải nhì “Tuổi trẻ sángtạo trong Quân đội” cho sản phẩm bảo hiểm Tai nạn Quân nhân” năm 2010; Bộtrưởng bộ Quốc phòng tặng Bằng khen “Vì thành tích thực hiện nhiệm vụ giai

đoạn 2009, 2010”.

Ngày 31 tháng 05 năm 2011, Bộ Tài chính cấp giấy phép điều chỉnh số43/GPDDC8/KDBH ngày 31 tháng 05 năm 2011 phê duyệt việc chuyên đổi mô

hình tô chức bộ máy của Công ty Cé phan Bảo hiểm quân đội chuyên thành Tổng

Công ty Cổ phan Bảo hiểm Quân đội (MIC) và các chi nhánh thành Công ty thành

viên trực thuộc; cùng trong năm đó, MIC tăng vốn điều lệ lên 400 tỷ đồng Mô

hình Tổng Công ty, tăng vốn điều lệ là 2 nhân tố tạo điều kiện vô cùng thuận lợicho MIC mở rộng phát trién

Năm 2012, MIC lần đầu tiên đạt mốc doanh thu 500 tỷ đồng Cùng năm

này, Tổng Công ty vinh dự nhận Huân chương lao động Hạng 3 vì “Đã có thành

tích xuất sắc trong công tác từ băn 2007 đến năm 2011, góp phần vào sự nghiệp

xây dựng chủ nghĩa xã hội và bảo vệ tổ quốc” do Chủ tịch nước trao tặng

Năm 2013, MIC là doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ duy nhất trongnước tăng vốn thành công lên 500 tỷ đồng Với tốc độ tăng trưởng doanh thu 41%,MIC nằm trong Top các doanh nghiệp tăng trưởng mạnh

Năm 2014, sau 7 năm hoạt động, MIC đã đạt doanh thu hơn 1000 tỷ đồng,

lọt Top 7 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ lớn trên thị trường Tới năm 2015,con số đã tăng lên 1.500 tỷ đồng và MIC lọt vào được Top 6, vị trí này được giữvững trong nhiều năm tiếp theo

Năm 2015, MIC đạt doanh thu vượt 1.500 ty đồng và mở rộng thêm mạnglưới các công ty bảo hiểm thành viên, phòng kinh doanh và đại lý trên toàn quốc,

góp phần mở rộng thị trường, thúc đây doanh thu cho doanh nghiệp

Năm 2016, MIC vinh dự được nhận phần thưởng cao quý của Ủy ban Nhân

dân Thành phố Hà Nội trao tặng và vô cùng tự hào khi nằm trong TOP 10 Doanh

nghiệp Bảo hiểm uy tín do khách hàng bình chọn Công ty chạm mốc doanh thuấn tượng gần 2000 tỷ đồng với lợi nhuận gấp đôi năm trước đó

Năm 2017, MIC duy trì vững chắc vị trí TOP 6 thị trường bảo hiểm, thịphần tăng từ 4,5% lên 5% Tuy không có mức tăng doanh thu vượt bậc như cácnăm trước nhưng doanh thu năm 2017 cũng đạt hơn 2100 ty đồng MIC liên tiếp

được trao tặng các danh hiệu, phần thưởng: Huân chương Lao động Hạng Nhì;

bằng khen của Bộ Tài chính vì những đóng góp cho sự phát triển của Thị trường

bảo hiểm giai đoạn 2007 — 2017; Cờ Thi dua của Uy ban Nhân dân Thành phố Hà

Nội; TOP 10 Công ty Bảo hiểm uy tín năm 2017 do Vietnam Report xếp hạng

Năm 2018, MIC đây mạnh ứng dụng công nghệ thông tin, áp dụng nhữngcông nghệ hiện đại nhằm nâng cao trải nghiệm dịch vụ của khách hàng cũng nhưSố hóa các quy trình thủ tục giúp tăng tính bảo mật, day nhanh các quy trình thủtục cấp hóa đơn, ấn chi,

Đến năm 2019, MIC tăng vốn điều lệ lên 1.300 tỷ đồng cùng với việc triểnkhai Ấn chỉ Điện tử trên toàn hệ thống và triển khai thành công mô hình cấp đơn

siêu tốc chỉ 30s đã làm bàn đạp cho sự tăng trưởng phát triển cho các năm sau cũng

như giúp cho hệ thống quan lý hiệu quả hơn, Tổng Công ty Bảo hiểm Quân đội

MIC cũng lọt top 10 “Doanh nghiệp có quy mô lớn minh bạch tài chính tốt” và top500 “Doanh nghiệp có lợi nhuận cao nhất 2019”

Năm 2020 là một năm vô cùng khó khăn với tất cả các ngành nghề kinh

doanh trước tình hình dịch bệnh vô cùng phức tạp nhưng MIC vẫn nỗ lực và có

thé nói là 1 năm vô cùng thành công của doanh nghiệp khi cán mốc doanh thu trên3000 tỷ đồng, lọt top 500 “Doanh nghiệp tăng trưởng nhanh nhất Việt Nam”, top50 “Nhà tuyển dung hap dẫn nhất Việt Nam năm 2020”; Cổ phiếu của MIC với

mã giao dịch MIG cũng chính thức niêm yết trên sàn chứng khoán HOSE MICcũng tiên phong tài trợ chương trình Bảo hiểm trách nhiệm cho thử nghiệm lâm

sang Vaccine Nanocovax.

Năm 2021, MIC dat con số doanh thu vô cùng ấn tượng gần 4000 ty đồng,tiếp tục tăng vốn điều lệ từ 1300 tỷ đồng lên 1430 tỷ đồng MIC đã đạt được rấtnhiều thành tựu ấn tượng như: TOP 5 Doanh nghiệp phi nhân thọ uy tín; TOP 500Doanh nghiệp tăng trưởng 2021; TOP 10 thương hiệu sản phẩm dịch vụ tin dùng2021, TOP 2 thương hiệu được khách hàng hài lòng về trải nghiệm số và Doanh

nghiệp có sản phẩm sáng tạo tiêu biểu Với sứ mệnh “Kiến tạo cuộc sống tốt đẹp

là sứ mệnh và mục tiêu của MIC”, Công ty đặt ra tầm nhìn sẽ nằm trong top 3doanh nghiệp dẫn đầu về thị phần (doanh thu) vào năm 2025; Công ty Bảo hiểmđứng đầu về chuyền đổi số; Công ty Bảo hiểm có hiệu suất sinh lời nằm trong top

đầu; Xây dựng các sản phẩm di đầu, khác biệt; Da dạng hóa kênh bán; Nâng caotrải nghiệm khách hàng: Thúc đây thay đổi mang tính toàn diện; Nâng cao năngsuất giải phóng sức mạnh con người Có thé thay MIC là một công ty bảo hiểmlớn với những tham vọng và lối đi rõ ràng, giá trị cốt lõi của của MIC luôn xoay

quanh các yếu tố: Tận tâm — Tinh nhuệ - Sáng tạo — Tốc độ — Cam kết dé có thể

đạt được sứ mệnh đã đặt ra.

2.1.2 Ngành nghề kinh doanhTổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội MIC kinh doanh các dịch vụ

bảo hiém phi nhân thọ, bao gồm các nghiệp vụ về Bảo hiểm gốc, tái bảo hiểm:

- Bảo hiểm xe cơ giới: Bảo hiểm 6 tô, Bảo hiểm xe máy- Bao hiểm con người: BHSK, bảo hiểm tai nạn nghé nghiệp; bảo hiểmdu lịch, bảo hiểm học sinh — sinh viên; bảo hiểm tai nạn hộ sử dụng điện, bảo hiểmtai nan quân nhân; bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư, bác sỹ, kỹ sư; bảohiểm tín dụng cá nhân

- Bao hiểm tài sản — kỹ thuật: Bảo hiểm xây dựng — lắp đặt; bảo hiểm

cháy, nd công trình; bao hiểm cháy, nô nhà tư nhân;

- Bao hiểm hang hai: Bao hiém hàng hóa van chuyên nội địa đường bộ,

đường sắt, đường biển, đường sông; Bảo hiểm hàng hóa xuất nhập khâu; Bảo hiểm

thân tàu và trách nhiệm dân sự chủ tau

- Bao hiểm năng lượng, hàng không- _ Các sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ khácBên cạnh đó MIC cũng tham gia đầu tư tài chính và bat động sản theo đúng

quy định của Pháp luật.

2.1.3 Sơ đồ cơ cấu tổ chứcMIC có sơ đồ cơ cấu bộ máy quản lý với nhiều khối, mỗi khối đảm nhận

những vị trí khác nhau, bổ trợ và không trùng lặp nhau Trong mỗi khối đều được

chia ra những phòng ban nhỏ hơn giúp người lao động có chuyên môn hóa cao.

So dé cơ cấu bộ máy quản lý của MIC (nguồn MIC)

Hình 2.1 Sơ đồ cơ cấu bộ máy quản lý của MIC

Nguồn: Báo cáo thường niên 2020 - MICDưới tông giám đốc là 8 khối phòng ban với các nhiệm vụ chức năng khácnhau Với cơ cau tô chức theo chức năng, người lao động sẽ nắm rõ được các công

việc họ cần phải làm, họ sẽ năm rõ và có trách nhiệm hoàn thành phần công việc

đó, bên cạnh đó khi chỉ tập trung làm một mảng công việc giúp họ nâng cao năng

suất cũng như trình độ chuyên môn Tuy nhiên việc phân chia cũng sẽ gây khó

khăn khi các bộ phận riêng lẻ không có sự kêt nôi với nhau gây chậm trê khi có

quyền quyết định các van dé:

- Thông qua các báo cáo tài chính hăng năm.- Mức cô tức thanh toán hằng năm cho mỗi loại cổ phan.- Số lượng thành viên của Hội đồng quản trị

- Bầu bãi miễn va thay thế thành viên Hội đồng quản trị va Ban kiểm soát

- Phê chuẩn việc Hội đồng quản trị bổ nhiệm giám đốc điều hành.

- Bồ sung và sửa đôi Điều lệ Công ty

Chức năng Hội dong quản trịHội đồng quản trị là cơ quan có đầy đủ quyền hạn đề thực hiện tất cả cácquyền nhân danh Công ty trừ những tham quyền thuộc về Đại hội đồng cổ đông,

Hội đồng quản trị có các quyền và nhiệm vụ sau:

- Quyét dinh chién luoc, ké hoach phat trién trung han va ké hoach kinh

doanh hang năm

- Xác định các mục tiêu hoạt động trên cơ sở các mục tiêu chiến lược đươcĐại hội đồng cổ đông thông qua

- Quyết định cơ câu tổ chức của công ty

- B6 nhiệm, miễn nhiệm bãi nhiệm, luân chuyền, kỷ luật, đình chỉ và quyếtđịnh mức lương, lợi ích khác đối với các chức danh Tổng Giám đốc, Phó Tổng giám

đốc, Giám đốc tài chinh/Ké toán trưởng; các chức danh khác thuộc thâm quyền của

Hội đồng quản trị trên cơ sở quy định nội bộ do Hội đồng quản tri ban hành

- Chỉ đạo, giám sát công việc điều hành của Tổng giám đốc và các chứcdanh do Hội đồng quan trị trực tiếp quan lý

- Dé xuất các loại cô phiếu có thé phát hành và số cô phiếu phát hành theo

Là cơ quan trực thuộc ĐHĐCĐ, do DHDCD bau ra, Ban kiểm soát có nhiệm

vụ kiểm tra tính hợp lý, hợp pháp trong điều hành hoạt động kinh doanh, báo cáo

tài chính của Công ty, Ban kiểm soát hoạt động độc lập với HDQT va Ban Giám

đôc Ban kiêm soát có quyên và nhiệm vụ sau:

vụ được giao.

- Phé duyệt chính sách kiêm toán nội bộ (trừ trường hợp thuộc thâm quyền

của HĐQT).

- Thâm định tính đầy đủ, hợp pháp và trung thực của báo cáo tình hình

kinh doanh, báo cáo tài chính 06 (sáu) tháng, hằng năm của MIC

- C6 quyên lựa chọn và đề nghị ĐHĐCĐ phê duyệt Công ty kiểm toán độclập, mức phí kiểm toán và mọi vấn đề có liên quan

- Thao luận với kiểm toán viên độc lập về tính chat và phạm vi kiểm toán

trước khi bắt đầu việc kiểm toán

- Các quyền và nhiệm vụ khác theo Điều lệ Công ty.Chức năng Tổng giám đốc

Tổng Giám đốc do Hội đồng quản trị bố nhiệm, là người điều hành và quản

lý mọi hoạt động sản xuất kinh doanh của Công ty Tổng Giám đốc có các quyền

và nhiệm vụ sau:

- Thực hiện các nghị quyết của Hội đồng quản tri va Đại hội đồng cô đông,kế hoạch kinh doanh và kế hoạch đầu tư của Công ty đã được Hội đồng quản trị

và Đại hội đồng cô đông thông qua

- Tổ chức thực hiện các phương án kinh doanh và phương án đầu tư củaMIC theo quyết định của Đại hội đồng cô đông và Hội đồng quản trị; quyết địnhcác phương án đầu tư thuộc thâm quyền theo quy định tại Quy chế quản lý tài

chính và/hoặc Quy chế phân cấp đầu tư do Hội đồng quản trị ban hành

- Thực thi kế hoạch kinh doanh hàng năm được Đại hội đồng cổ đông vàHội đồng quản trị thông qua

- Đề xuất những biện pháp nâng cao hoạt động và quản lý của Công ty.- Các quyền và nhiệm vụ khác theo Điều lệ Công ty

Chức năng Khối Kinh doanh

- Chủ trì xây dựng và đề xuất chiến lược, chính sách, quy chế quy định vềviệc khai thác và phát triển khách hàng doanh nghiệp và tô chức trên toàn hệ thống

- Nghiên cứu xây dựng mục tiêu, chiến lược phát triển kinh doanh, hệthống thông tin, chính sách

- Quản lý kênh phân phối và kênh bán

- Xây dựng hệ thống báo cáo, thống kê, tổng hợp, đánh giá, theo dõi, phân

tích tình hình kinh doanh.

- Trực tiếp khai thác các KHQĐ, KHDN & TC tập trung của Tong Côngty, hệ thống khách hàng cá nhân, các dịch vụ thông qua các công ty môi giớibảo hiểm

Chức năng Khoi Đầu tư- Khối đầu tư có chức năng tham mưu và tu van cho các cấp lãnh đạo xây

dựng và hoạch định chiến lược và kế hoạch đầu tư, nghiên cứu, thâm định và đánh

giá các khoản dau tư của Tổng công ty theo quy định của pháp luật và điều lệ tổ

chức hoạt động của Tổng công ty trên nguyên tắc an toàn, hiệu quả và đảm bảo

để thực hiện nhiện vụ theo kế hoạch hoặc đột xuất tại Tổng công ty.

- Tư vấn và cung cấp các giải pháp thực hiện phương án đầu tư nhằm nângcao hiệu quả hoạt động đầu tư của Tổng công ty; Hướng dẫn, kiểm tra, giám sátviệc triển khai các hoạt động liên quan đến lĩnh vực đầu tư của các Công ty connhằm đảm bảo thực hiện đúng định hướng chiến lược phát triển của Tổng công tyvà tuân thủ quy định của pháp luật; Phối hợp với các Ban/Don vị chức năng thuộcTổng công ty đề thực hiện công tác kiểm tra, giám sát khi được yêu cầu

Chức năng Khối Nghiệp vụ- Tham mưu cho các cấp Lãnh đạo xây dựng chiến lược phát triển cácnghiệp vụ bảo hiểm, các chính sách, quy định liên quan đến công tác khai thác,

giám định, bồi thường của các nghiệp vụ bảo hiểm phù hợp với chiến lược kinhdoanh của Tổng công ty trong từng thời kỳ; Tham mưu cho Ban Giám đốc các

Công ty thành viên xây dựng chiến lược kinh doanh, xây dựng hệ thống quản lý

nghiệp vụ tại các Công ty thành viên.

- Căn cứ vào chiến lược kinh doanh và yêu cau quản lý của Tổng công ty

dé xây dựng kế hoạch công tác hàng năm của Ban và các giải pháp triển khai; Chủ

trì và phối hợp với các đơn vi liên quan đề thực hiện nhiệm vụ theo kế hoạch hoặc

đột xuất tại Tổng công ty và Công ty thành viên; Tổ chức, quản lý các chươngtrình, hoạt động liên quan đến công tác khai thác, giám định, bồi thường của các

các hoạt động liên quan đến lĩnh vực khai thác, giám định, bồi thường của cácphòng, ban, đơn vị trực thuộc Tổng công ty và các Công ty thành viên nhằm đảmbảo thực hiện đúng quy định của Tổng công ty và pháp luật; Phối hợp với các

Phòng Ban dé thực hiện công tác kiểm tra, giám sát khi được yêu cầu

Chức năng Khối Tài chính kế toánKhối Tài chính Kế toán tại MIC, bao gồm phòng Tài chính, phòng Kế Toánvà phòng Kế hoạch, có chức năng tham mưu cho Lãnh đạo Công ty về các côngtác liên quan đến tài chính, kế toán, quản lý sử dụng vốn, tài sản; kiểm tra kiểm

soát nội bộ, quan lý chi phí, phân tích hoạt động kinh tế

- Đối với công tác tài chính kế toán:o_Xây dựng kế hoạch tài chính hằng năm, ngắn han và dài hạn phù hợp vớikế hoạch hoạt động kinh doanh và đầu tư của Tổng công ty

o Theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch tài chính đã được duyệt và đề xuấtbiện pháp điều chỉnh phù hợp với tình hình kinh doanh của Tổng công ty tại các

thời điểm

o Té chức công tác hạch toán kế toán, công tác thông kê và bộ máy kế toánthống kê theo Luật Kế toán, chuân mực kế toán, các quy định hiện hành của phápluật và phù hợp với mô hình kinh doanh của Tổng công ty

- Đối với công tác quản lý tài sản, nguồn vốno_Xây dựng và trình duyệt phương án về thay đổi cơ cấu vốn, tài sản, điềuhòa vốn trong toàn Tổng công ty

o Quan lý tài sản, nguồn vốn và các nguồn lực tài chính của Tổng công ty,

tổ chức kiểm kê định kỳ, phản ánh chính xác, kịp thời tình trang tài sản và đề xuất

các giải pháp xử lý, sử dụng tài sản, nguồn vốn có hiệu quả

- Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộo Tổ chức kiểm tra, kiểm soát việc chấp hành các quy chế tài chính ở các

o Téng hợp giá thành, kết qua sản xuất kinh doanh trên cơ sở báo cáo quyết

toán của các đơn vị phụ thuộc và hạch toán kinh tế đối với phần trực tiếp kinh

doanh của Tổng công ty

o Thực hiện các báo cáo kế toán định kỳ của Tổng công ty và các đơn vị

phụ thuộc theo quy định của Bộ tài chính và các văn bản pháp luật hiện hành.

o Tổ chức và hướng dẫn thực hiện công tác thực hành tiết kiệm chống lãngphí của Tổng công ty

- Phối hợp với các bộ phận nghiệp vụ và các don vi trực thuộc Tổng

công ty dé lập kế hoạch sản xuất kinh doanh, kế hoạch tài chính, tham gia dam

phán ký kết Hợp đồng kinh tế và giao kế hoạch tài chính hàng quý, năm cho các

đơn vị trực thuộc.

- Thực hiện các nhiệm vụ khác theo sự phân công Lãnh đạo Tổng công ty.Chức năng Khối Công nghệ thông tin

- Tham mưu cho Các Cấp Lãnh đạo định hướng và xây dựng chiến lược

phát triển, cơ chế chính sách tổ chức triển khai, vận hành về Công nghệ thông tinphục vụ cho công tác quản trị, điều hành và kinh doanh phù hợp với chiến lược

chung của Tổng Công ty

- Tham mưu cho Ban lãnh đạo công ty thành viên xây dựng và tổ chứctriển khai các hệ thống Công nghệ thông tin ứng dụng tại các công ty thành viên

- Căn cứ vào chiến lược phát triển Công nghệ thông tin và kế hoạch kinhdoanh của Tổng Công ty dé xây dựng kế hoạch công tác về Công nghệ thông tinvà các giải pháp triển khai

- Tổ chức, quản lý các chương trình, hoạt động về Công nghệ thông tincủa Tổng Công ty tại các Công ty thành viên

- Đảm bảo hệ thống Công nghệ thông tin toàn Tổng Công ty hoạt động antoàn, 6n định, bảo mật, liên tục và hiệu quả

- Đảm bảo công tác hỗ trợ người sử dung Công nghệ thông tin trên toàn

hệ thống được thực hiện một các thuận tiện, nhanh chóng, chính xác, kip thời vanâng cao năng suất lao động

- Kiểm tra, giám sát việc tuân thủ các quy định, quy trình trong việc quảntrị, vận hành và sử dụng hệ thống Công nghệ thông tin nhằm giảm thiêu rủi ro vềCông nghệ thông tin trong hoạt động cua Tổng Công ty và các Công ty thành viên

- Hướng dẫn cán bộ nghiệp vụ tại các công ty thành viên trong việc ứng

dụng Công nghệ thông tin vào các hoat động tác nghiệp.

- Phối hợp với các Ban/Don vị chức năng thuộc Tổng công ty dé thực hiện

công tác kiêm tra, giám sát khi được yêu câu.

Chức năng Khối Phát triển nguôn nhân lực

Khối phát triển nguồn nhân lực có chức năng tham mưu giúp Ban Lãnh đạoquan lý, điều hành công tác: Tổ chức bộ máy, đổi mới và phát trién doanh nghiệp,cán bộ, đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, lao động, tiền lương, chế độ lao động,

thi đua khen thưởng

Dé thực hiện tốt nhất những chức năng trên, Khối Phát triển nguồn nhânlực cần thực hiện các nhiệm vụ sau:

- Nghiên cứu tô chức mô hình quản lý, mô hình nhân sự, cơ cấu tô chức,

chức năng nhiệm vụ của các phòng ban, khoa học và phù hợp với môi trường, văn hóa doanh nghiệp

- Nghiên cứu xây dựng tài liệu về văn hóa doanh nghiệp, đánh giá việcthực hiện văn hóa doanh nghiệp, hướng dẫn triển khai thực hiện văn hóa doanhnghiệp

- Tham mưu xây dựng ban hành các văn bản quy định, hướng dẫn liên

quan đến công tác tổ chức, cán bộ và nhân sự

- Tham mưu xây dựng, ban hành các văn bản quy định, hướng dẫn liên

quan công tác tô chức, cán bộ và nhân sự

- Xây dựng định hướng, quy định về công tác cán bộ thuộc diện quan lý

- Thực hiện công tác cán bộ; thực hiện chế độ, chính sách đối với cán

bộ; cập nhật, khai thác chương trình quản lý nhân sự; công tác bảo vệ chính trị nội bộ.

- Chu trì xây dựng tiêu chuẩn chức danh lãnh đạo, quản lý thuộc thâm quyền.- Tổ chức thực hiện, hướng dẫn, đôn đốc, kiểm tra công tác đánh giá các

chức danh lãnh đạo quản lý theo nhiệm kỳ; thực hiện các thủ tục xem xét thôi

không đảm nhận các chức vụ lãnh đạo, bố nhiệm, bổ nhiệm lại các chức vụ lãnh

đạo quản lý theo quy định.

- Xây dựng và dé xuất các ý kiến góp ý với Các Cấp Lãnh đạo về cơ chế

chính sách tiền lương, hệ thống thang bảng lương, trình cơ quan có thẩm quyềnphê duyệt và tô chức thực hiện

- _ Trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, chủ trì xây dựng kế hoạch nhânsự, xác định định biên, vi trí/chức danh công việc đáp ứng nhu cầu phát triển, báo

cáo phê duyệt.

- Lập kế hoạch tuyển dụng lao động, kế hoạch lao động tiền lương hàng

năm trình duyệt và tô chức thực hiện

- Đầu mối triển khai công tác tuyên dụng, bố trí, sử dụng, đánh giá, điều

động người lao động đúng quy định; đảm bảo sử dụng có hiệu quả nguồn nhân lực

- Thực hiện công tác nâng lương, xếp lương chức danh, phụ cấp, hưu trí

và các chế độ chính sách khác đối với người lao động trong theo quy định

- Phối hợp với phòng Tài chính kế toán thực hiện công tác BHXH, BHYT,

BHTN cho người lao động.

- Đầu mối triển khai công tác chăm sóc sức khỏe cho người lao động baogồm: xây dựng kế hoạch, tô chức triển khai thực hiện và kiểm tra đánh giá kết quảthực hiện; Xây dựng, trình duyệt và tô chức thực hiện các chỉ tiêu y tẾ, giường điều

dưỡng, phục hồi chức năng cho người lao động

- Đào tạo va phát triển nguồn nhân lực

Chức năng Khối Giám định bôi thường

- Tham mưu cho Ban Lãnh đạo những van đề liên quan đến công tác xử lýbồi thường trong hoạt động bảo hiểm của Công ty

- Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ giám định, bồi thường theo chỉ đạo của

Ban Lãnh đạo

- Đề xuất, xây dựng các biện pháp quản lý rủi ro sau bồi thường nhằm hanchế tồn thất trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm của Tổng công ty và các đơn vị

thành viên.

Đề thực hiện tốt nhất những chức năng trên, Khối Giám định bồi thường

cần thực hiện các nhiệm vụ sau:

- Trực tiếp làm đầu mối tiếp nhận và thu thập hồ sơ, thông tin khiếu nại

bồi thường của khách hàng trong phạm vi nhiệm vụ/địa bàn do Tổng Công ty giao;thực hiện công tác giám định tổn that, đề xuất hướng giải quyết dé người có thầmquyền xem xét, quyết định bồi thường

- Quản lý toàn bộ hồ sơ khiếu nại, bồi thường do Tổng Công ty tiếp nhận,

xử lý.

- Dau mối đề xuất và triển khai thiết lập mạng lưới các công ty giám định, cơsở sửa chữa, đơn vị hỗ trợ cho công tác giải quyết bồi thường của Tổng công ty

- _ Thực hiện giám định trước khi cấp đơn khi được các Cấp Lãnh đạo yêu cau

- Theo dõi, lập báo cáo tổng hợp, phân tích về tình hình khiếu nại, giảiquyết bồi thường: đề xuất các khuyến nghị, biện pháp đề phòng hạn chế tốn thất

cho Tổng Công ty.

Chức năng Khối Quản trị rủi ro

- Quản lý các rủi ro trong toàn MIC đảm bảo tuân thủ quy định của pháp

luật, Điều lệ MIC và định hướng của Hội đồng quản trị MIC

- Quản lý và thực hiện việc tính toán trích lập dự phòng và định phí

(Actuarial) đối với các sản phâm/dịch vụ bảo hiểm của MIC

- Tham mưu, quản lý công tác điều tra, phòng chống trục lợi bảo hiểm tại MIC

- Tham mưu và giúp việc cho Lãnh dao TCT trong công tác Pháp lý bảo đảm hoạt động của MIC phù hợp với pháp luật.

- Tham mưu và giúp việc cho Lãnh đạo TCT trong công tác kiểm tra kiêm

soát nội bộ.

- Quản lý, vận hành hệ thống quản lý chất lượng toàn hệ thống MIC

2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Tổng Công ty Cổ phan Bảohiểm Quân đội MIC

Trải qua nhiều năm đi vào hoạt động, MIC đã đạt được rất nhiều thành tựu

vô cùng nổi nổi bật Thành lập vào năm 2007 với số vốn 300 tỷ đồng và doanh thunăm đầu hơn 100 tỷ đồng, MIC có lần tăng vốn điều lệ đầu tiên vào năm 2011 lên400 tỷ đồng và tới năm 2019 số vốn điều lệ đã lên đến 1.300 tỷ đồng và doanh thunăm 2021 đạt mốc trên 4200 ty Có thé thay MIC liên tục phát triển, mở rộng quy

mô hoạt động, mở rộng thị trường Năm 2021 vừa qua có thể nói là 1 năm thànhcông rực rỡ của MIC khi đạt mốc doanh thu hơn 4200 tỷ đồng, MIC vinh dự đượcnằm trong TOP 100 Doanh nghiệp sao Vàng Dat Việt, tiếp tục duy trì vị thế TOP5 Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ uy tín do VNR bình chọn, TOP 500 Doanhnghiệp có lợi nhuận tốt nhất năm 2021

Về Tổng doanh thu, Tổng doanh thu bảo hiểm gốc và Tỷ lệ bôi thường

Bang 2.1: Chỉ tiêu về Tống doanh thu, Tổng doanh thu bảo hiểm gốc và tỷ lệ

bồi thường của MIC giai đoạn 2017-2021

Phần trăm tăng giảm

tổng doanh thu bảo

1 cự oo - 0,2% 30,23% | 25,93% | 24,6% hiém gôc so với năm

trước (%)

Tỷ lệ bồi thường (%) 40,6% 40% 32% 32% 31,6%

Nguôn: Báo cáo tài chính MIC và Báo cáo thường niên MIC năm 2017,

2018, 2019, 2020, 2021

Tổng doanh thu của MIC luôn tăng trong giai đoạn 2017 — 2020 Tuy nhiên

giai đoạn 2017 — 2018 tổng doanh thu tăng chậm lại do nhiều yếu tổ trong đó cóliên quan đến tỷ lệ bồi thường của MIC trong giai đoạn này rất cao 40% - 40,6%,tồn đọng dự án chưa xử lý xong, một số đơn vị thành lập mới chưa phát huy hếtkhả năng Trong các năm tiếp theo đó, MIC đã nhanh chóng phục hồi và lấy lạiphong độ khi đưa vào triển khai rất nhiều chương trình thúc đây kinh doanh, tăngtrưởng doanh thu, đảm bảo hiệu quả, mỗi khu vực hoạt động MIC địa phương lạicó những chương trình phù hợp với đặc điểm Bên cạnh đó việc triển khai nhữngsản phẩm mới cũng được đây mạnh cùng với phát triển mạnh mẽ mang Bảo hiểmsố mang lại sự thuận tiện cho khách hàng MIC cũng tăng vốn điều lệ mở đườngcho Tổng công ty mở rộng quy mô hoạt động, kinh doanh Rút ra được huge diém

của giai đoạn trước là tỷ lệ bồi thường cao, MIC đã quản lý tốt hơn hoạt động bồi

thường, áp dụng khung quản trị rủi ro 3 lớp, giảm được tỷ lệ bồi thường xuống

còn 32% giúp tăng hiệu quả tài chính cho MIC Giai đoạn năm 2019 — 2021 dù

phải đối mặt với tình hình dịch bệnh trên toàn cầu tuy nhiên MIC vẫn nỗ lực đạt

doanh thu ấn tượng từ 2745 tỷ vào năm 2019 lên đến 4231 tỷ vào năm 2021, Tốc

độ tăng trưởng doanh thu đạt 23 — 26% và tỷ lệ bồi thường được duy trì ở mức31,6 — 32% Mặc dù tình hình dịch bệnh khó khăn tuy nhiên điều đó lại khôngtrở thành vật cản quá lớn đối với MIC mà lại trở thành động lực dé MIC thúc dayphát triển ứng dụng công nghệ số, góp phần thúc đây kinh doanh, hỗ trợ quản lý

Việt Nam Hết năm 2020, MIC thu hẹp khoảng cách với Top 5 khi PJICO có Tổngdoanh thu bảo hiểm gốc là 3066 tỷ đồng còn MIC cũng theo sát với 2507 ty đồng.Năm 2021 khép lại, MIC chính thức bước chân vào TOP 5 với thị phần là 6,8%.Điều này cho thấy MIC đang vô cùng quyết tâm tiến tới mục tiêu nằm trong TOP

3 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thị

2.3 Tình hình triển khai sản phẩm Bảo hiểm sức khỏe MICCARE

tại Tổng công ty cỗ phần bảo hiểm quân đội MIC

2.3.1 Giới thiệu về sản phẩm Bảo hiểm sức khỏe MICCARESản phẩm BHSK MICCARE được áp dụng theo Quy tắc bảo hiểm Tai nạnnhóm, Sức khoẻ nhóm ban hành kèm theo Quyết định số 65&67/2016/QD-MICngày 01/01/2016 của Tổng Giám đốc Tổng Công ty Cô phan Bảo hiểm Quân đội.Chương trình bảo hiểm MIC CARE được xây dựng và điều chỉnh dựa trên quy tắc

Tai nạn nhóm và Sức khỏe nhóm.

2.3.1.1 Đối tượng bảo hiểm

Công dân Việt Nam hoặc người nước ngoài công tác, học tập tại Việt Nam

có độ tudi từ 15 ngày tuổi tới 65 tuổi, loại trừ:

- Những người bị bệnh tâm than, ung thư;- Những người bị thương tật vĩnh viễn từ 80% trở lên;- Những người đang trong thời gian điều trị bệnh hoặc thương tật