BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO : ni jTRƯỜNG DAI HỌC KINH TE QUOC DAN : \
KHOA BẢO HIẾM
HIẾM BUU ĐIỆN (PTI) GIAI DOAN 2018 — 2022
Họ và tên sinh viên —: Nguyễn Thi Thu Ngân
Trang 2LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan những nội dung trong Chuyên đề tốt nghiệp với đề tài“Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe tại Tổng Công ty Cổ phầnBảo hiểm Bưu điện (PTI) giai đoạn 2018 — 2022” là công trình nghiên cứu của
tôi Các số liệu, tư liệu được sử dụng trong chuyên đề tốt nghiệp có nguồn gốc rõ
ràng, minh bạch, trung thực do tôi tự thu thập, trích dẫn, không sao chép từ bất kỳ
tài liệu nào Mọi hành vi không hợp lệ hay vi phạm quy định, tôi xin chịu hoàntoàn trách nhiệm.
Hà Noi, ngày tháng năm 2023
Tác gia chuyên đề thực tập
Nguyễn Thị Thu Ngân
Trang 3em thực hiện làm chuyên đề.
Ngoài ra, em cũng xin cảm ơn Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện(PTI) và các anh chị cán bộ nhân viên đã giúp đỡ, cung cấp thông tin, tài liệu thamkhảo hữu ích cho em trong thời gian em thực tập tại trung tâm, tạo điều kiện cho
em hoàn thành bài khóa luận này.
Trang 41.1.4 Vai trò của bảo hiểm sức khỏe -:©25c©5s255e2cxc>c+vcxesrxsrsrrreee 7
1.2 Nội dung cơ bản của Bảo hiểm sức khỏe 5-5 s5s5s522 10
1.2.1 Đối tượng bảo hiỂm - +56 SESt+E‡EEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEkrrrrrree 10
1.2.2 Quyên lợi của Bảo hiểm sức khỏe - 2 2©52+c2+ccctecerereresree 101.2.3 Phạm Vi bảo Wi€M coccscsscessessessesssessessessssssessecsessusssessessessussiessecsessesseeses 111.2.4 Phí bảo hiểm sức KNOC ceeccesscssseessesssesssessesssesssessessesssesssesssessesssesssesseeese 131.3 Các chỉ tiêu đánh giá tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe 15
1.3.1 Các chỉ tiêu phân tích kết quả kinh doanh -+©2 s+csscse+ 15
1.3.2 Các chỉ tiêu phân tích hiệu quả kinh doanh «<< <<++<+ 16
CHUONG 2: TINH HÌNH TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ BAO HIẾM SUCKHOE TAI TONG CONG TY CO PHAN BAO HIEM BUU DIEN PTI GIAI
DOAN 2018 — 2022 oo cccccccecesscesecececeeesecsecececseeeaecaecseeeseceaeceeeeeeeeeeaeenees 17
2.1 Téng quan về Tong Công ty Cô phan Bảo hiểm Bưu dién 17
CN F01 1n 16 nẽanốố.ố 17
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Tổng Công ty - 172.1.3 Ngành nghề kinh doanh ChÍHh, - <ccsk+xkkkESekkseksserseersekee 192.1.4 Cơ cầu bộ máy tổ CHỨC ©2225 SESESEE‡EEEEEEEEEEEEEEEEkrrrrrkerkees 20
2.1.5 Tình hình kinh dOAQHÌ «cv HH tt 23
2.3 Tình hình triển khai nghiệp vu Bảo hiểm sức khée tại Tổng Công ty Cổphan Bao hiểm Bưu điện (PTI) giai đoạn 2018 — 2022 - 28
Trang 52.3.1 Các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe tại PTÌ se cs+cerseresrsxee 28
2.3.2 Công tác khai fÏÁC «cv kg kt 29
2.3.3 Công tác dé phòng và hạn chế tốn thấtt -. -+ s-cs+©c2cs+csscseei 392.3.4 Công tác giám định và bi thườïg 2-52-5252 +cectectecerrrzreee 422.3.5 Tình hình trục lợi bảo hiểm sức khỏe -.-c©c: se ct+xcxerztsxerrtsrers 502.4 Đánh giá về tình hình triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm sức khỏe tại Tổng
Công ty Cố phần Bảo hiểm Bưu Điện
2.4.1 Đánh giá chung về tình hình triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm sức khỏe53
2.4.2 Mặt đạt được và nguyên nhhÂT - c SE EvEeisssereseeeesers 53
2.4.3 Mặt hạn chế và nguyên HhÂNH s - «SH kt 54
CHUONG 3: MOT SO GIAI PHAP VA KHUYEN NGHI NHAM THUC
DAY TRIEN KHAI NGHIEP VU BAO HIEM SUC KHOE TAI TONG
CONG TY CO PHAN BAO HIẾM BUU ĐIỆN À 52©52-55ccccce2 57
3.1 Giải pháp nhằm thúc đấy triển khai nghiệp vu Bao hiểm sức khée taiTổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện - 2-5252 525552 57
3.1.1 Giải pháp đối với công tác khai thác ©5¿cs+©cs+ccscxescea 57
3.1.2 Giải pháp đói với công tác dé phòng và hạn chế tổn thất 613.1.3 Giải pháp đối với công tác bồi thường : -:©-c+©5ccc5zccs2 623.1.4 Giải pháp hạn chế tình trạng trục loi bao hiểm sức khỏe 64
3.2 Khuyến nghị nhằm thúc day triển khai nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe 653.2.1 Đối với Bộ Tài chính 2+ + ©s+++E£EEeEEeEECEEEEEEEkerrrrrrrkervees 65
3.2.2 Đối với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Naim 5252 SccceEeEeEcsrsxee 66
KẾT LUẬN - 2-5252 St EEEEE1211211211 2121111111111 2121211111111 re 67
DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO -ccccc++zz2222222EExccccea 68
Trang 6DANH MỤC HÌNH
Hình 2.1: Sơ đồ cơ cầu bộ máy tô chức của PTI ¿-z+cs++zx+2sxze- 22Hình 2.2 Thị phần doanh thu phí bảo hiểm gốc 9 tháng đầu năm 2022 24Hình 2.3: Quy trình khai thác bảo hiểm sức khỏe PTI .: ¿z 32
Hình 2.4: Cơ cau doanh thu phí bảo hiểm sức khỏe của PTI phân theo đối tượng
khách hàng giai doạn năm 2018 — 222 - - ¿+ +1 **3 EEESeerseserseserrrre 38
Trang 7DOANH MỤC BANG
Bảng 2.1: Doanh thu phí bảo hiểm của thị trường bảo hiểm Việt Nam theo nghiệp
vụ bảo hiểm giai đoạn 2018 - 222 - 5c S111 1 1911111111 rrrre 26
Bảng 2.2: Doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe giai đoạn 2018 — 2022 tạiTổng CTCP Bảo hiểm Bưu điện - 2-2-5252 E£EE£EE£2EE2EEEEEEEEEEErExrrkerkeee 36Bảng 2.3: Doanh thu phí bảo hiểm sức khỏe của PTI phân theo đối tượng khách
hàng giai đoạn năm 2018 — 2022 - + 33111351139 1 1385111151111 1E xre 37
Bảng 2.4: Bang chi phí cho quảng cáo tiếp thị Phòng bảo hiểm con người PTI giai
Trang 8LỜI NÓI ĐẦU
1 Lý do chọn đề tài
Trong cuộc sông, con người luôn có môi quan hệ tác động qua lại với thiên
nhiên, xã hội và luôn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bât ngờ xảy ra như hỏahoạn, dịch bệnh, tai nạn giao thông, những rủi ro đó ảnh hưởng rât lớn đên thu
nhập cũng như hoạt động của các cá nhân hay tô chức.
Trong những năm trước đây, khi nền kinh tế thế giới nói chung và nền kinhtế Việt Nam còn kém phát triển và đang ở trong tình trạng khủng hoảng; phần lớnngười dân lúc đó đã chọn biện pháp chấp nhận rủi ro, tức là tự chủ và đối phó với
rủi ro bat cứ khi nào họ gặp phải Trong nền kinh tế hiện nay, khi xã hội ngày càngphát triển thì bảo hiểm dan trở thành thứ hàng hóa không thé thiếu trong đời sốngcon người Không những thế bảo hiểm còn có tác động vô cùng to lớn đến những
ngành khác trong xã hội Nó góp phần ôn định nền kinh tế, đảm bảo tài chính chomọi cá nhân hay các tô chức doanh nghiệp.
Ngày nay, khi đời sống nhân dân dần được cải thiện tốt hơn, mọi người cóxu hướng mua bảo hiểm nhiều hơn Do đó, có vô số các loại hình bảo hiểm đã
được ra đời và ngày càng được hoàn thiện hơn Và trong số đó, bảo hiểm sức khỏe
có thé nói là một trong những dịch vụ phát triển nhất trong những năm vừa quatrên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ.
Cuộc sống hiện đại kéo theo vô số các rủi ro về ô nhiễm, bệnh tật, sản phẩm
bảo hiểm sức khỏe như một lời cam đoan của công ty bảo hiểm về việc đảm bảobù dap những thiệt hại do những rủi ro về bệnh tật mang lại cho người tham gia.
Không bị ràng buộc bởi thủ tục pháp lý rườm rà hay bị hạn chế cơ sở dịch vụ khám
chữa bệnh thì việc ra đời loại hình bảo hiểm sức khỏe đang ngày càng chiếm ưu
thế trên thị trường.
Nam bắt được mong muốn của thi trường, kết hợp với những kinh nghiệm,đội ngũ nhân viên nhiệt tình, giỏi chuyên môn, Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểmBưu điện PTI đã triển khai loại hình bảo hiểm sức khỏe và đạt được những thành
công nhất định trong thị trường bảo hiểm phi nhân thọ.
Xuất phát từ thực tế này, em đã chọn đề tài:”Tình hình triển khai nghiệp
vụ Bao hiểm sức khỏe tại Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Bưu điện PTI giaiđoạn 2018-2022” làm nội dung chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình.
2 Mục tiêu nghiên cứu
Trang 9- Hiểu được tình hình triển khai Bảo hiểm sức khỏe tại Tổng Công ty Cổ phần
Bảo hiém Bưu điện.
- Hiểu được quy trình khai thác, giám định tổn that và giải quyết bồi thườngBao hiểm sức khỏe tại Tổng Công ty Cé phan Bảo hiểm Bưu điện.
- Nhìn nhận, đánh giá những mặt còn hạn chế, khó khăn còn tổn tại trong hoạtđộng kinh doanh Bảo hiểm sức khỏe tại Tổng Công ty Cô phần Bảo hiểm Bưu
- Đưa ra các đề xuất và giải pháp nhằm cải thiện và thúc đây triển khai nghiệpvụ Bảo hiểm sức khỏe tại Tổng Công ty Cô phan Bảo hiểm Bưu điện.
3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu của đề tài là tình hình triển khai nghiêp vụ Bảo hiểmsức khỏe tại Tổng Công ty Cé phan Bảo hiểm Bưu điện PTI.
Phạm vi nghiên cứu:
- Về không gian: Tông Công ty Cé phần Bảo hiểm Bưu điện PTI.
- Về thời gian: Giai đoạn năm 2018 đến năm 2022.
4 Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp nghiên cứu được sử dụng chủ yếu là phương pháp thu thập
thông tin và phương pháp phân tích Thông tin thu thập được qua nhiều kênh nhưquá trình thực tập trực tiếp tại Công ty, phỏng van các cán bộ công nhân viên, cácbáo cáo thường niên, báo cáo tài chính Kết hợp cùng phương pháp so sánh, đốichiếu, phương pháp tong hợp thông tin, từ đó đưa ra những nhận định day đủ vềtình hình kinh doanh Bảo hiểm sức khỏe tại Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu
điện PTI.
5 Kết cấu của đề tài
Kết cau đề tài gồm có 3 chương chính:
Chương 1: Tổng quan về nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe.
Chương 2: Tình hình kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe tại Tổng Côngty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện PTI giai đoạn 2018 — 2022.
Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanhnghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe tại Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Bưu điện PTI.
Trang 10CHƯƠNG 1: TONG QUAN VE BẢO HIẾM SỨC KHỎE,
1.1 Sự cân thiêt va vai trò của Bảo hiểm sức khỏe
1.1.1 Sự can thiết của Bao hiém sức khỏe
Sức khỏe là tài sản quý giá nhất của mỗi con người Do đó, mọi người đềurất chú trọng đến việc chăm sóc sức khỏe trong những năm gần đây Bên cạnh đó,
tham gia Bảo hiểm sức khỏe tự nguyện là một trong những biện pháp bảo vệ sứckhỏe là hết sức cần thiết vì tính ưu việt của nó Đến nay, loại hình Bảo hiểm sứckhỏe không còn xa lạ với mọi người và hầu hết các công ty bảo hiểm trên thị trườngbảo hiểm đều triển khai loại hình bảo hiểm này Tuy nhiên, dù phổ biến nhưng
không phải ai cũng hiểu được bản chất của Bảo hiểm sức khỏe và nhiều người còn
nhằm lẫn giữa sản phẩm này với các sản phẩm khác và chưa hiểu rõ về lợi ích,
công dụng mà nó mang lại.
Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm cung cấp các quyên lợi bảo hiểmgan với các khoản chi phí y tế, ton thất thu nhập liên quan đến tình trạng sức khỏe,tai nạn ton thương, thương tật và sinh mạng của con người.
Thuật ngữ sức khỏe sử dụng trong bảo hiểm sức khỏe có nghĩa rộng bao gồm
nhiều sự kiện rủi ro như: chỉ phí y tế, thu nhập do mất khả năng lao động, chămsóc y tế đài hạn, tai nạn con người, thương tật, tử vong.
Trên thực tế, hầu hết mọi người không thé chi trả toàn bộ chi phí điều trị y tếcủa mình nếu bị bệnh nặng, tai nạn, hoặc cần chăm sóc dài hạn Thêm vào đó, yêu
cầu và sự phát triển nhanh cùng với các ứng dụng công nghệ hiện đại trong y họcđây chi phí y tế lên cao với tốc độ phi mã, các chi phí này đặt gánh nặng lên vainhững người có vấn đề về sức khỏe khi phải sử dụng các dịch vụ y tế Các tình
huống rủi ro tai nạn hay điều trị bệnh dai ngày cũng là nguyên nhân dẫn đến tổnthương, thương tật tạm thời hoặc thương tật vĩnh viễn gây mat hoặc giảm thu nhập
của người gặp rủi ro, tạo ra gánh nặng tài chính cho bản thân người gặp rủi ro và
gia đình họ Chính vì vậy, bảo hiểm sức khỏe ngày càng cần thiết và không thểthiếu trong xã hội hiện đại Xã hội càng phát triển, cuộc sống càng được cải thiệnthì vai trò của bảo hiểm sức khỏe càng trở nên quan trọng.
Ngày nay, hầu hết các nước trên thế giới đều sử dụng hai hình thức là Bảohiểm xã hội và Bảo hiểmy tế nhằm giúp người dân và người lao động hạn chế mộtphần thiệt hại do tai nan, 6m đau, bệnh tật gây ra Đây là loại hình bảo hiểm do
Trang 11Nhà nước tô chức phi lợi nhuận và người dân có trách nhiệm tham gia theo quy
định của Luật BHXH, Luật BHYT.
Tuy nhiên, khi xã hội ngày càng phát triển, chất lượng đời sống được nâng
cao, con người càng quan tâm và dành thời gian chăm lo cho sức khỏe hơn Việc
chỉ tham gia các loại bảo hiểm của Nhà nước sẽ không đáp ứng đủ nhu cầu bảo vệbản thân với nhiều cá nhân, tập thé Và có những mặt hạn chế về đối tượng bảo
hiém, phạm vi và quyên lợi bảo hiém,
Trong cuộc sống, con người luôn có mối quan hệ tác động qua lại với thiênnhiên, xã hội và luôn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra như hỏahoạn, dịch bệnh, tai nạn giao thông, bệnh tật, ốm đau, có ảnh hưởng rất lớn đến
cuộc sống của mỗi người Khi những rủi ro đó xảy ra thì thiệt hại chúng gây ra là
rất lớn, nhất là khi rủi ro xảy ra với trụ cột gia đình thì thiệt hại nó gây ra càng lớn
hơn, lúc này không chỉ một người bị ảnh hưởng mà cả gia đình người đó cũng sẽ
bị ảnh hưởng.
Khi những rủi ro xuất hiện, con người sẽ có một số nhu cầu phát sinh như chiphí khám chữa bệnh, chi phí xét nghiệm, phẫu thuật, chi phí thuốc men, chi phínằm viện, Bên cạnh đó, xã hội ngày càng phức tạp và xuất hiện nhiều dịch bệnh
lạ, như mới đây có dịch Covid — 19 vẫn khiến Nhà nước lo lắng, hay như dịch CúmA, do đó, việc khám sức khỏe định kỳ cho ca gia đình là điều cần thiết dé cóthé phát hiện sớm các bệnh nguy hiểm và có thé điều trị kịp thời Vì vậy dé tránhnhững khó khăn về tài chính, đảm bảo cuộc sống ôn định, mỗi người cần tìm hiểu
và chuân bị kỹ càng các biện pháp ứng phó với bệnh tật.
Không chỉ mỗi thời điểm hiện tại mà sau khi về già khi đã nghỉ hưu, thu nhậpbị hạn chế và có nhiều bệnh tật hơn do tuôi tác, đây cũng là một vấn đề được quantâm rất nhiều Do đó, tiết kiệm một khoản chỉ tiêu và bỏ ra một khoản tiền nhỏ dédam bảo sự ồn định cho sức khỏe và cuộc sống trong tương lai là điều hết sức cầnthiết.
Khi người lao động gặp rủi ro không chỉ gây ra thiệt hại cho bản thân họ mà
còn gây ra nhiều bat lợi cho các tổ chức và doanh nghiệp kinh doanh Hiện nay,ngoài việc tham gia bảo hiểm bắt buộc của Nhà nước, để đảm bảo hoạt động sảnxuất không bị gián đoạn và tối ưu hóa lợi nhuận, một số đơn vị sử dụng lao độngđóng cho người lao động của mình các loại bảo hiểm con người như Bảo hiểm tai
nạn, Bảo hiêm chăm sóc sức khỏe, Bảo hiém y tê thương mại, Việc làm này
Trang 12mang lại cho nhân viên sự bảo vệ an toàn, sự yên tâm làm việc cũng như mang tới
kế hoạch tài chính hiệu qua và 6n định cho tương lai của công ty.
Có thê thay, chính nhu câu ngày càng cao vê bảo vệ sức khỏe của con người,nên Bảo hiém sức khỏe ra đời là thực sự cân thiệt, phù hợp cho mọi cá nhân, gia
đình, tô chức Bảo hiêm sức khỏe giúp san sẻ gánh nặng khỏi những rủi ro vê bệnh
tật và tài chính khi có sự cô không may xảy ra.
1.1.2 Đặc diém của bảo hiém sức khỏe
Bảo hiém sức khỏe có một sô đặc điêm riêng biệt sau:
Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm mang tính toàn dân, bat kế thành
viên nào trong xã hội đêu có nhu cau bao hiém.
Khác với các loại hình bảo hiểm khác, nhu cầu bảo hiểm chỉ phát sinh trongmột số nhóm đối tượng liên quan đến loại hình bảo hiểm sức khỏe, trong đó đậcbiệt là bảo hiểm chỉ phí y tế, liên quan đến mỗi thành viên trong xã hội do nhu cầuchăm sóc sức khỏe là nhu cầu thiết yếu đối với mỗi người trong cả cuộc đời Chínhvì đặc điểm này mà bảo hiểm sức khỏe được đặc biệt quan tâm tại bat kế quốc gianào Nhà nước thường là một trong các nhà cung cấp, thậm chí là nhà cung cấp
chính cung cấp dịch vụ bảo hiểm chi phí y tế.
Bao hiểm sức khée được quản lý theo kỹ thuật phân chia
Tương tự như bảo hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảohiểm ngắn hạn và mang tính bảo vệ, việc tính toán phí chủ yếu phụ thuộc vào xácsuất xảy ra rủi ro và mức độ tôn that, hầu như không bị tác động bởi yếu tổ lãi suất.
Nghiệp vụ thường được quản lý và hạch toán theo năm tải chính.
Bao hiểm sức khỏe có tần suất rủi ro cao nhưng mức độ ton thất bình quân
trên một sự kiện rúi ro thường không quá lớn
Một khách hàng tham gia bảo hiểm trong kỳ hạn 1 năm có thé sử dụng baohiểm y tế nhiều lần do sức khỏe phụ thuộc vào nhiều yêu tố như: tuổi tác, thể trạng
của người được bảo hiêm, tiên sử bệnh tat, môi trường sông, môi trường tự nhiên,
Tóm lại, đặc điểm này dẫn đến hai tình huống đối với công ty bảo hiểm:
- _ Thứ nhất, xác suất các tôn thất mang tính thảm họa thấp, trừ các trườnghợp bệnh hiểm nghèo, các trường hợp tai nạn nghiêm trọng là có tôn thất lớn mang
Trang 13tính thảm họa, các rủi ro thông thường trong bảo hiểm sức khỏe thường có mức
tốn that không quá cao;
- Thit hai, hầu hết các trường hợp tổn thất hoàn toàn trong khả năng chấpnhận được/ mức giữ lại của doanh nghiệp bảo hiểm, tuy nhiên, do tần suất rủi ro
lớn nên tính tích tụ rủi ro và tôn thât lại cao so vói các loại hình bảo hiêm khác.
Đặc điểm này là một trong những yếu tố quan trọng tác động đến hoạt độngkinh doanh bảo hiểm sức khỏe: chỉ phí hành chính quản trị nghiệp vụ cao do tầnsuất rủi ro lớn; số tiền bảo hiểm (hạn mức bảo hiểm) thường không lớn, tốn thấttrên một rủi ro thường nằm trong hạn mức giữ lại của công ty bảo hiểm kết hợp
với tính tích tụ rủi ro và tôn thất Chính vì vậy, nếu công ty bảo hiểm quản lý rủiro tốt hoàn toàn có thé cải thiện phí thực giữ lại và đem lại khả năng sinh lời chocông ty bảo hiểm Ngược lại, nếu công tác quản lý rủi ro và kiểm soát trục lợikhông tốt, ty lệ tổn that cao, bảo hiểm sức khỏe sẽ trở thành gánh nặng với côngty bảo hiểm
1.1.3 Rui ro và sự kiện bảo hiểm trong bảo hiểm sức khỏe
Bảo hiém sức khỏe gan liên với một sô thuật ngữ/ khái niệm chuyên môn vacân có sự thông nhât, rõ rang trong các don bảo hiém Các khái niệm phô biên
thường gặp trong các đơn bảo hiểm sức khỏe bao gồm:
- Tai nạn: là một sự kiện bat ngờ, không lường trước được, xảy ra ngoài sự
kiểm soát của người được bảo hiểm, gây ra bởi một lực hữu hình từ bên ngoài tácđộng lên thân thé người được bảo hiểm và là nguyên nhân trực tiếp dẫn đến thương
tật thân thé cho người được bảo hiểm.
- Thương tật thân thé: là ton thương thực thé gây ra bởi tai nạn Một thươngtật sẽ chỉ được coi là thương tật thân thể nếu nó là hậu quả đầu tiên của tai nạn vàkhông phải là một chuỗi sự tích tụ của tai nạn hoặc chấn thương và nó không trựctiếp hoặc gián tiếp gây ra bởi sự tram trọng thêm do sự suy yếu thê lực, khuyết tật,quá trình thoái hóa hoặc bệnh tật tồn tại trước khi bắt đầu bảo hiểm.
- Thuong tật toàn bộ vĩnh viễn: là thương tật làm cho người được bảo hiểmmắt hoàn toàn khả năng thực hiện các công việc hàng ngày hoặc bị mắt hoàn toàn
khả năng lao động trong bắt kỳ loại lao động nào và kéo đài 12 tháng liên tục; đồng
thời không hy vọng vào sự tiến triển của thương tật đó hoặc là trường hợp người
được bảo hiểm có kết quả giám định của Hội đồng Giám định Y khoa xác nhận bị
thương tật thân thé vĩnh viễn từ 81% trở lên.
Trang 14- Thuong tật bộ phận vĩnh viễn: là các thương tật được liệt kê trong Bảng ty
lệ thương tật hoặc các ton thương thân thé do tai nạn gây ra làm cho người đượcbảo hiểm vĩnh viễn mất đi một phần khả năng lao động do hậu quả của việc bị cắthoặc mất khả năng sử dụng hoặc liệt một phần cơ thể Thương tật bộ phận vĩnhviễn chỉ được xác định sau khi điều trị ton thương thân thé gây ra thương tật đó đãkết thúc và kéo đài trong 52 tuần liên tục.
- Thuong tật tam thời: là ton thương thân thé do tai nạn gây ra làm cho ngườiđược bả hiểm không thê thực hiện công việc liên quan đến nghề nghiệp trong thờigian điều trị y tế.
- Bénh đặc biệt: là những bệnh ung thư và u các loại, huyết áp, tim mạch,
loát dạ dày, viêm đa khớp mãn tính, loét ruột, viêm gan các loại, viêm màng trong
da con, trĩ, sỏi trong các hệ thong tiét niéu va đường mật, đục thủy tinh thể, viêm
xoang, Parkinson, bệnh đái tháo đường, bệnh liên quan đến hệ thống tái tạo máu
như lọc máu, thay máu, chạy thận nhân tạo.
- Bệnh hoặc thương tật có sẵn: là bệnh hoặc thương tật có từ trước ngày bắtđầu được chấp nhận bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm và là bệnh hoặc thương tậtmà người được bảo hiểm đã phải điều trị trong vòng 3 năm tính đến ngày được
chấp nhận bảo hiểm, hoặc triệu chứng bệnh hoặc thương tật đã xuất hiện hoặc đã
xảy ra trước ngày ký hợp đồng mà người được bảo hiểm đã biết hoặc ý thức đượccho dù người được bảo hiểm có thực sự khám, điều trị hay không.
- Nằm viện: là việc người được bảo hiểm cần lưu trú ít nhất 24 giờ liên tụcở trong bệnh viện hoặc đã hoàn thành thủ tục đăng ký nhập viện dé điều trị ốmđau, bệnh tật, thương tật thân thể khỏi về lâm sàng.
- Phẫu thuật: là một phương pháp khoa học đề điều trị thương tật hoặc bệnhtật được thực hiện bởi những phẫu thuật viên có bằng cấp thông qua những ca mé
bang tay với các dụng cụ y tế hoặc bằng máy móc y tế trong bệnh viện.
1.1.4 Vai trò của bảo hiém sức khỏe
a) Vai trò của bảo hiém sức khỏe đôi với cá nhânBao hiểm sức khỏe giúp chuyên giao rủi ro
Bảo hiểm vận hành giống như một cơ chế chuyền giao rủi ro Cùng với việcđóng phí bảo hiểm, NĐBH đã chuyên giao những hậu quả rủi ro về tài chính sangcông ty bảo hiểm.
Trang 15Báo hiểm sức khée giúp giảm chi phí
Nếu không tham gia vào Bảo hiểm sức khỏe có thê bản thân mỗi người sẽtiết kiệm được một khoản tiền Nghĩ theo cách khác thì đây là một quyết định kháđúng đắn Nhưng trong tương lai, khi rủi ro bất ngờ xảy ra, thì khoản tiền mà bạnphải chi cho rủi ro có thể lớn hơn rất nhiều so với khoản tiền mà bạn tiết kiệm đượctừ việc không tham gia bảo hiểm Đây là lúc chúng ta thấy được rõ nhất tam quantrọng của Bảo hiểm sức khỏe, vì nó giúp ta tiết kiệm được khoản tiền phục vụ chonhững lúc rủi ro Đặc biệt là một phần lớn thiệt hại do rủi ro gây ra đã được bù dapbởi công ty bao hiểm.
Bao hiém sức khóe kích thích tiết kiệm
Bảo hiểm ra đời đã tạo ra một hình thức tiết kiệm linh hoạt, tác động đến tưduy của cá nhân, hộ gia đình, chủ doanh nghiệp, góp phần hình thành nên một ýthức, thói quen về tiết kiệm một phần thu nhập dé có một tương lai an toàn hơn.
Bao hiém sức khóe giúp tiết kiệm thời gian chuyển tuyến
Rat nhiều người gặp khó khăn trong việc chuyền tuyến khám bệnh vì phảilàm rất nhiều các thủ tục và mắt rất nhiều thời gian Nhưng khi tham gia bảo hiểmsức khỏe, khoản thời gian chờ sẽ được rút ngắn lại Đề được bảo hiểm hỗ trợ, ngườiđược bảo hiểm chỉ cần xuất trình thẻ Bảo hiểm sức khỏe cá nhân, sẽ được các bệnh
viện châp nhận và hỗ trợ nhanh chóng.
Bao hiểm sức khỏe giúp an tâm về mặt tỉnh than
Việc tham gia Bảo hiểm sức khỏe đồng nghĩa với việc ta đang chuyên phầnrủi ro của mình sang công ty bảo hiểm Chính vì vậy vai trò của Bảo hiểm sức khỏelà giúp chúng ta thoát khỏi những sợ hãi và lo lắng về những tồn thất có thé xảy ra
trong tương lai.
Có thê thấy Bảo hiểm sức khỏe đối với đời sống của chúng ta có vai trò không
thé phủ nhận được Với những khoản đầu tư tưởng chừng như là nhỏ lại có thểgiúp chúng ta đưa ra các giải pháp kinh tế cá nhân một cách hợp lý, cùng vô van
những chính sách đảm bảo phúc lợi sức khỏe trong những trường hợp rủi ro.
b) Vai trò của bảo hiểm sức khỏe đối với kinh tế và xã hội
Xét trên khía cạnh an ninh xã hội, bảo hiểm sức khỏe là một trong nhữngcông cụ đảm bảo tài chính cho chính sách chăm sóc sức khỏe — trụ cột của hệ thống
an sinh xã hội ở môi quôc gia.
Trang 16Ôn định tài chính cho các tô chức, cá nhân khi gặp rủi ro
Đối với các doanh nghiệp, bảo hiểm sức khỏe giúp doanh nghiệp tránh khỏicác sự cố trong quá trình hoạt động kinh doanh, đồng thời bảo đảm về sự an toàn
và ôn định vê mặt tài chính.
Trên thực tế, việc các doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường cho doanh nghiệp
khi xảy ra sự kiện bảo hiểm giúp cho các tô chức bảo toàn được nguồn vốn, tàisản; đối với các cá nhân va gia đình có thể khắc phục được các khó khăn về tàichính và tránh rơi vào tình trạng kiệt quệ về cả tinh thần và vật chất Từ đó có thểthay bảo hiểm góp phần đảm bao sự phát triển ôn định của nền kinh tế - xã hội khi
các thành phan trong nền kinh tế phát triển và 6n định.Huy động vốn đầu tư tăng trưởng kinh tế
Ngoài đảm bảo tài chính cho doanh nghiệp, bảo hiểm còn có vai trò tập trungnguồn vốn nhàn rỗi của doanh nghiệp, điều tiết cung - cầu vốn, chuyên hóa nguồnvốn và đầu tư vốn Đặc điểm của hoạt động kinh doanh bảo hiểm đó là thu phí bảohiểm trước thời hạn đóng, trả tiền bảo hiểm và bồi thường sau Do vậy, quỹ bảohiểm hình thành phan lớn là nguồn quỹ nhàn rỗi, các doanh nghiệp có thé sử dung
nguôn vôn đó đê đâu tư, đáp ứng được nguôn vôn xoay cho nên kinh tê.
Ôn định nhân sách Nhà nước
Nhờ có các doanh nghiệp bảo hiểm mà ngân sách Nhà nước chi cho các khoản
như trợ cấp tai nạn, trợ cấp thiên tai, cũng giảm đáng kể Không những thé,ngân sách Nhà nước còn tăng thêm nhờ vào những khoản như thuế thu nhập, thuếgiá trị gia tăng, của các doanh nghiệp bảo hiểm.
Đề phòng, hạn chế tốn thất cho kinh tế - xã hội
Hàng năm, có biết bao rủi ro gây thiệt hại về người và tài sản do nhiều nguyênnhân gây ra Đề hạn chế các tôn thất đó, các doanh nghiệp bảo hiểm cùng phối hợp
với các cơ quan chức năng dé thống kê, xác định nguyên nhân va đề ra các biệnpháp phòng ngừa rủi ro Từ đó mà giúp kiểm soát rủi ro một cách đáng kể, giảm
thiểu ton thất do tai nạn gây ra.
Tạo thêm việc làm cho thị trường lao động
Thị trường bảo hiểm có vai trò quan trọng trong việc giúp giải quyết vấn đềviệc làm cho thị trường lao động Các công ty bảo hiểm thu hút một lượng lớn laođộng cho hệ thống đại lý, chi nhánh bảo hiểm, giúp giảm thiểu tinh trạng thất
nghiệp trên thị trường.
Trang 17Tạo sự an tâm cho xã hội
Hiện nay, các doanh nghiệp bảo hiểm cung cấp đa dạng các loại bảo hiểm,đặc biệt là bảo hiểm sức khỏe Bên cạnh đó, bảo hiểm cũng tạo ra trạng thái antâm, giảm bớt lo âu trước những rủi ro vẫn thường trực Điều này cũng mang một
ý nghĩa khá nhân văn trong xã hội hiện nay.
1.2 Nội dung cơ bản của Bảo hiểm sức khỏe1.2.1 Đối tượng bảo hiểm
Đối tượng bao hiểm thường là những người trong độ tuôi từ đủ 12 tháng tuôiđến 65 tuổi Một số công ty có mở rộng đối tượng đến 70 tuổi tùy thuộc vào việc
khách hàng đã tham gia lâu, xác suất rủi ro thấp.
Trong Giáo trình Bảo hiểm (NXB Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, 2009),PGS TS Nguyễn Văn Định lý giải cho việc này rằng “Người được bảo hiểmthường được quy định trong một khoảng tudi nào đó, các công ty bảo hiểm khôngchấp nhận bảo hiểm cho những người có độ tuổi quá thấp hay quá cao Bởi vì độtuổi quá thấp hay quá cao tình trạng rủi ro diễn biến phức tạp, xác suất rủi ro cao,việc kiểm soát và quản lý rủi ro rất khó thực hiện” Tuy nhiên, nhìn chung bảo hiểmsức khỏe không bảo vệ cho các đối tượng sau:
- Những người bị bệnh thần kinh, tâm thần, phong, ung thư;
- Những người bị thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên;
- Những người đang trong thời gian điều trị bệnh tật, tai nạn.
1.2.2 Quyền lợi của Bảo hiểm sức khỏe
- Nếu người được bảo hiểm tử vong do tai nan, ốm đau, bệnh tật , người
bảo hiểm trả toàn bộ số tiền bảo hiểm.
- Nếu người được bảo hiểm bị thương tật thân thể do tai nạn, người bảohiểm trả theo Bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm thương tật.
- Nếu người được bảo hiểm nam viện do 6m đau, bệnh tật hoặc do tainạn, người bảo hiểm trả mỗi ngày nằm viện theo một tỷ lệ nào đó đối với số tiềnbảo hiểm.
- Nếu người được bảo hiểm phải phẫu thuật do ốm đau, bệnh tật hoặc dotai nạn, người bảo hiểm trả theo Bảng tỷ lệ trả tiền phẫu thuật” (Câm nang bảohiểm phi nhân thọ - IAV)
Trang 181.2.3 Pham vi bảo hiểm
1.2.3.1 Các rủi ro được bảo hiểm
Rủi ro được bảo hiểm là những rủi ro xảy ra bất ngờ mà DNBH chấp nhận
và sẵn sàng chi trả cho những sự kiện này Bảo hiểm sức khỏe có rất nhiều và đadạng nghiệp vụ khác nhau nhưng nhìn chung sẽ có các quyền lợi như sau
- Những tai nạn bất ngờ, tác động từ bên ngoài gây thương tật tạm thời,thương tật vĩnh viễn lên thân thé của người được bảo hiểm.
- Những tai nạn do có hành động cứu người, cứu tài sản của nhà nước, của
nhân dân và tham gia chống lại các hành động phạm pháp khiến NĐBH thương
tat, tử vong.
- Trường hợp điều trị ngoại trú, răng: Các chi phí khám bệnh, chân đoán xétnghiệm, siêu âm, đơn thuốc tại các cơ sở khám chữa bệnh khi NĐBH bị ốm đau,
thai san, tai nan.
- Trường hop điều trị nội trú: Các chi phí cap cứu, điều trị, phẫu thuật, namviện, các thiết bị y tế hỗ trợ, khi người được bảo hiểm bị 6m đau, thai sản.
- Các chi phí liên quan đến tử vong, thương tật do tai nạn.
1.2.3.2 Các rui ro bị loại trừ
Rui ro loại trừ là những rủi ro xảy ra mà công ty bảo hiểm không chấp nhận
bảo vệ và chi trả bồi thường cho những sự kiện này Tat cả các hành vi có ý, tráipháp luật, vi phạm pháp luật đều không được DNBH chi trả bồi thường Thông
thường, các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ không bảo hiểm cho các trường hợp sau:- Hành động cé ý của Người được bảo hiểm hoặc người thừa kế hợp pháp;
- Người được bảo hiểm từ 14 tuổi trở lên vi phạm nghiêm trọng pháp luật
phải thụ án hình sự và vi phạm luật lệ an toàn giao thông;
- Hau quả của việc uống rượu bia vượt quá nồng độ qui định 50 miligam/100mililit máu hoặc 0,25 miligam/I lít khí thở Người được bảo hiểm bị ảnh hưởngbởi các chất kích thích khác là nguyên nhân trực tiếp của tai nạn;
- Các hành động đánh nhau của Người được bảo hiểm, trừ khi chứng minh
được hành động đánh nhau đó chỉ với mục đích tự vệ;
- Điều trị y tế hoặc sử dụng thuốc không có đơn thuốc và sự chỉ dẫn của bác
Trang 19- Tham gia vào các hoạt động hàng không (trừ khi với tư cách là hành
khách), tham g1a các cuộc diễn tập huấn luyện quân sự, tham gia chiến đấu của lực
nào nhằm lật đồ, đe doa chính quyên, kiểm soát băng vũ lực;
- Tham gia tập luyện hoặc tham gia thi dau các môn thé thao chuyên nghiệp,
bất kỳ hoạt động đua nao;
- Bệnh giang mai, bệnh lậu, bệnh lao phổi, bệnh sót rét Điều trị các bệnhlây lan qua đường tình dục, ốm đau liên quan đến các bệnh thuộc hội chứng suygiảm miễn dịch (HIV) bao gồm các hội chứng liên quan đến AIDS và/ hoặc bất cứ
biến chứng hoặc biến đổi nào, điều trị bật liệt dương hoặc bệnh lây truyền qua
đường tình dục hay bat cứ hội chứng liên quan đến AIDS hoặc các bệnh liên quan
đến AIDS khác;
- Điều trị và/hoặc phẫu thuật cho các bệnh di truyền, dị tật, khuyết tat bamsinh, bệnh dị dạng về gien, những chỉ định phẫu thuật có từ trước ngày bắt đầu bảohiểm;
- Kiểm tra sức khỏe định kỳ (nội trú hay ngoại trú); Giám định y khoa hoặc
tư vẫn y tế không liên quan đến điều trị ốm đau hoặc thương tật, bao gồm cả kiểm
tra phụ khoa/nam khoa; Xét nghiệm định kỳ, khám định kỳ cho trẻ mới sinh, tất cảcác hình thức tiêm chủng, vắc-xin và thuốc phòng ngừa (trừ trường hợp tiêm vắc-xin sau khi bị tai nan hay súc vật, công trùng can);
- Kiểm tra thị lực, thính giác thông thường, điều trị suy biến tự nhién/ khôngphải vì lý do bệnh lý cho việc suy giảm thính thị lực, bao gồm nhưng không giớihạn cho các tật khúc xạ như cận thị, viễn thi và loạn thị và bat kỳ phẫu thuật déphục hồi hiệu chỉnh nào đối với các khuyết tật thoát hóa thính giác và thị giác;
- Điều trị hoặc phẫu thuật theo yêu cầu của Người được bảo hiểm mà khôngphải điều trị theo cách thông thường;
- Phau thuật thâm mỹ, chỉnh hình thẩm mỹ;
- Cac điều trị mang tính chất thâm mỹ bao gồm nhưng không giới hạn ở
việc điêu tri tăng sac tô (nam da), điêu tri mụn, trứng cá, điêu tri chứng rụng tóc,
Trang 20bi loại trừ riêng đối với điều kiện ngoại trú Trường hợp Người được bảo hiểm
bị những bệnh này phải điều trị nội trú thì vẫn được giải quyết theo điều kiện D —
chi phí y tế do ốm đau, bệnh tat, thai san;
- Chi phí dé cung cấp, bảo dưỡng, sửa chữa hay thay thé thiết bị hỗ trợ điềutrị hay bộ phận giả như định nghĩa Tuy nhiên riêng phần sử dụng đĩa đệm, nẹp,vis cô định vào cơ thể đối với trường hợp tai nạn áp dụng giới han 10% STBH của
chi phí y tế do tai nan.
- Các chất bố sung hoặc thay thé phục vụ cho việc ăn kiêng có sẵn trong tựnhiên và có thé được mua mà không cần chỉ định, bao gồm nhưng không giới han
với các loại vitamin, khoáng chất và các chất hữu cơ (trừ trường hợp các loạivitamin có chỉ định của bác sỹ và chi phí cho các loại thuốc này không lớn hơn chỉ
phí thuốc điều trị);
- _ Thực hiện các biện pháp kế hoạch hóa gia đình, hậu quả của phá thai donguyên nhân tâm lý hay xã hội, điều trị vô sinh nam/ nữ, thụ tinh nhân tạo, điều trịbat lực, hoặc thay đổi giới tinh và bat kỳ hậu qua hay biến chứng nào từ nhữngđiều tri trên;
- Điều trị kiểm soát trọng lượng cơ thể (tăng hoặc giảm cân);
- _ Điều trị bệnh tâm than/ thần kinh hoặc rối loạn tâm than Điều trị rốiloạn giấc ngủ, mất ngủ, suy nhược và hội chứng căng thăng do công việc (stress)
hoặc các bệnh có liên quan từ hội chứng đó;
- Điều trị tại phòng mach bác sĩ tư, phòng nha tư nhân không có giấy phéphành nghề và không cung cấp được chứng từ/ hóa đơn tài chính theo quy định củaluật pháp trừ trường hợp có quy định khác được ghi rõ trong Bảng tóm tắt hợpđồng bảo hiểm hoặc Sửa đôi bồ sung;
- Bệnh đặc biệt và bệnh có sẵn trong 12 tháng tham gia năm đầu tiên.
1.2.4 Phí bảo hiểm sức khỏe
Phí bảo hiểm được xác định dựa trên cơ sở tỷ lệ phí bảo hiểm nhân với sốtiền bảo hiểm mà khách hàng lựa chọn Các cán bộ khai thác trước khi đưa ra mộtbản chào phí cho khách hàng phải xem xét tuổi của người được bảo hiểm, nghềnghiệp của người được bảo hiểm, lịch sử xảy ra rủi ro, giới tính và công việc củangười được bảo hiểm, dé đưa ra một mức phí phù hợp nhất, tránh tình trạng phí
quá thấp sẽ không đủ chi bồi thường, chi quan lý Phí bảo hiểm được tính toán can
Trang 21thận, có độ chính xác cao nhăm đảm bảo cho quyên lợi của khách hang và cả quyên
lợi của công ty bảo hiểm.
Các loại bảo hiểm chăm sóc sức khỏe tự nguyện thường sẽ có chi phí cao hơnso với những loại bảo hiểm y tế công Thay vào đó, người dùng không bị giới hạnvề chi trả hoặc về cơ sở khám chữa bệnh, người tham gia có thé khám ở nhữngbệnh viện quốc té, hưởng những dich vụ cao cấp toàn diện hơn và nhanh hơn.
Phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm tỷ lệ thuận với nhau Số tiền bảo hiểm cànglớn, quyền lợi bảo hiểm mở rộng thì phí bảo hiểm cũng tăng lên và ngược lại Phíbảo hiểm được tính theo công thức sau:
P=rx STBH
Trong do:
P: Phi bao hiém
r: Ty 1é phi bao hiém (Ty lệ nay mang tính độc lập theo từng từng loại hìnhbảo hiểm khác nhau)
STBH: Số tiền bảo hiểm
Phí bảo hiểm sức khỏe theo công thức trên thường được áp dụng cho các hợpđồng bảo hiểm một năm Trong trường hợp khách hàng muốn sử dụng dịch vụ vớithời hạn bảo hiểm ngắn hon thì mức phí bảo hiểm ngăn han sẽ được điều chỉnh
như sau:
Đối với thời hạn đến đủ 1 tháng = 1/4 phí bảo hiểm năm
Đối với thời hạn đến đủ 2 tháng = 3/8 phí bảo hiểm năm
Đối với thời hạn đến đủ 3 tháng = 1/2 phí bảo hiểm năm
Đối với thời hạn đến đủ 4 tháng = 5/8 phí bảo hiểm nămĐối với thời hạn đến đủ 6 tháng = 3/4 phí bảo hiểm năm
Đối với thời hạn đến đủ 8 tháng = 7/8 phí bảo hiểm nămĐối với thời hạn trên 8 tháng = Phí bảo hiểm năm
Các trường hợp khách hàng mua bảo hiểm với thời hạn dưới một năm vẫnđược sử dụng quyên lợi một năm và áp dụng phí bảo hiểm ngắn hạn.
Chi phí của Bảo hiểm sức khỏe sẽ phụ thuộc vào nhiều yếu tố như: chươngtrình bảo hiểm mà người tham gia lựa chọn; các phòng khám, bệnh viện liên kết
với gói bảo hiém đó,
Trang 22Ngay cả cùng một sản phẩm Bảo hiểm sức khỏe của các công ty bảo hiểm
khác nhau sẽ có mức phí bảo hiểm khác nhau Điều này là do các công ty có cách
tính các yếu tố xác định mức phí bảo hiểm khác nhau Phí các gói bảo hiểm sứckhỏe còn được xác định theo độ tuổi và giới tính Độ tuổi trẻ thi phí bảo hiểm sẽ
thấp hơn do nguy cơ gặp các rủi ro về sức khỏe thấp, tuổi càng cao sức khỏe giảmsút và có nhiều nguy cơ bệnh tật sẽ khiến phí bảo hiểm càng cao Ngoài ra, phụ nữthường phải đối mặt với rủi ro sức khỏe cao hơn, đặc biệt là các vấn đề thai sản.
Đó là lý do tại sao nữ giới ở cùng độ tuổi và hưởng cùng quyền lợi phải tra phí bảo
hiểm cao hơn nam giới.
1.3 Các chỉ tiêu đánh giá tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe
1.3.1 Các chỉ tiêu phân tích kết quả kinh doanh
Kết quả kinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm được thể hiện chủ yêu ở doanh
thu phí, số lượng HD khai thác, số lượng HDBH khai thác mới hay STBH.
Chỉ tiêu phân tích bao gồm:
- Trong khâu khai thác:
+ Kết quả khai thác
+ Cơ cấu khai thác
+ Tình hình hoàn thiện kế hoạch khai thác
+ Hiệu quả khai thác
+ Cách thức lập kế hoạch:
e Bước 1: Căn cứ vào kết qua đạt được năm trước, quý, tháng trướce Bước 2: Doanh nghiệp lập kế hoạch tong thé
e Bước 3: Các bộ phận (don vi) tự lập kế hoạch
e_ Bước 4: Lãnh đạo DNBH với lãnh đạo các đơn vị có liên quan thốngnhất 1 kế hoạch chung rồi giao cho từng đơn vị
> Phải lập ra kế hoạch chỉ tiết từng tháng Xác định được hệ SỐ, nhịpđiệu kinh doanh là có thé đánh giá mức độ hoàn thành kế hoạch từng
tháng, quý, năm.
Đề có thé phân tích kết quả kinh doanh của nghiệp vụ Bảo hiểm sức khỏe, taphải sử dụng phương pháp so sánh, đối chiếu, liên hệ các chỉ tiêu trên với kế hoạch
Trang 23và kỳ trước từ đó đưa ra được đánh giá khái quát về kết quả kinh doanh và suy ra
được một phan thực trạng triển khai nghiệp vụ, qua đó có những phương án dékhắc phục trong tương lai.
1.3.2 Các chỉ tiêu phân tích hiệu quả kinh doanh
Dé phân tích hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ Bảo hiểm sức khỏe thì tacần phân tích nhiều chỉ tiêu khác nhau, mỗi chỉ tiêu sẽ phản ánh một mặt riêng,
hoặc một khâu và có những chỉ tiêu phản ánh chung hiệu quả kinh doanh của
nghiệp vụ Các chỉ tiêu này thể hiện được chiều sâu của hoạt động triển khai nghiệp
vụ bởi nó phản ánh mối tương quan giữa kết qua đạt được va chi phí bỏ ra hoặc
ngược lại.
- Trong khâu khai thác:
" > , Két qua khai thac trong ky
e Hiéu quả khai tháđ=—————— &Chi phi khai thác trong ky
Trong đó: Kết quả khai thác trong kỳ có thé là một trong số các chỉ tiêu phảnánh kết quả khai thác sau: tong doanh thu phí, số hợp đồng bảo hiểm khai thácđược trong kỳ, Chi phí khai thác trong kỳ phản ánh qua tổng chỉ phí trong khâukhai thác hoặc số đại lý khai thác trong kỳ.
- _ Trong khâu đề phòng và hạn chế tốn that:
aA > ah ` ` tn k Tổng doanh thu phí BH trong kỳ
e _ Hiệu quả đê phòng và hạn chê tôn that = —
Chi phi dé phòng và hạn chế tốn that
- Trong khâu giám định và chi trả:
VÀ co sự Số vu giám định đã giải quyết trong ky
e Hiệu quả giám định = a en ye rong Chi phi giam dinh trong ky
aA 21h: ` Số vu bồi thường đã giải quyết trong ky
e Hiệu quả bôi thường = AMA ud 8 Chi phi bồi thường trong kyi
Từ những chỉ tiêu phân tích hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ Bao hiểm sứckhỏe sẽ giúp công ty biết được hiệu quả của việc triển khai nghiệp vụ đang nhưthế nào, có những khó khăn gì Từ đó giúp công ty đưa ra những kế hoạch, chiếnlược tốt hơn dé khắc phục những chỉ tiêu còn hạn chế và phát triển thêm những chỉtiêu đang có kết quả tích cực.
Trang 24CHƯƠNG 2: TINH HÌNH TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO
HIẾM SỨC KHỎE TẠI TONG CÔNG TY CO PHAN BAO
HIẾM BƯU ĐIỆN PTI GIAI DOAN 2018 - 2022
2.1 Tống quan về Tống Công ty Cổ phần Bao hiểm Bưu điện
2.1.1 Thông tin khái quát
- Tên giao dịch: Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Bưu điện (PTI.
- Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp số: 055051 ngày 17/03/2001 (thayđối lần 1) do Sở Kế hoạch va Đầu tư thành phố Hà Nội cấp.
- _ Vốn điều lệ: 803.957.090.000 VND
- _ Vốn đầu tư của chủ sở hữu: 803.957.090.000 VND
- Địa chỉ trụ sở chính: số 95 Trần Thái Tông, phường Dịch Vọng, quận Cầugiấy, thành phố Hà Nội.
- Số điện thoại: 024 37724466
- Số fax: 024 37724460
- Website: www.pti.com.vn
- Mã cổ phiêu: PTI
2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của Tổng Công ty
Tổng công ty Cổ phan Bảo hiểm Bưu điện (PTI) tiền thân là Công ty Cổ phanBảo hiểm Bưu điện thuộc Bộ Tài chính cấp Giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn và điềukiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm số 10/TC/GCN ngày 18/06/1998, được Uỷban Nhân dân thành phố Hà Nội thành lập theo Giấy phép số 3633/GP-UB ngày01/08/1998; Sở Kế hoạch và Đầu tư Thành phó Hà Nội cấp Giấy chứng nhận đăngký kinh doanh số 055051 ngày 12/08/1998.
Ngày 01/04/2001, Luật Kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 ngày09/12/2000 chính thức có hiệu lực, theo đó Giây phép kinh doanh bảo hiểm được
dùng thay thế Giấy đăng ký kinh doanh của Sở Kế hoạch và Đầu tư Ngày01/02/2007, Bộ Tài chính đã cấp Giấy phép thành lập và hoạt động số41A/GP/KDBH cho PTI Tại Giấy phép nay, vốn điều lệ của PTI là 105 tỷ đồng.
Trang 25Ngày 25/01/2008, PTI thực hiện tăng vốn điều lệ lên 300 tỷ đồng theo Giấy
chứng nhận chào ban chứng khoán ra công chúng số 283/UBCK-GCN do
UBCKNN cấp và được Bộ Tài chính cấp Giấy phép điều chỉnh vốn số
41A/GPDDC1/KDBH ngày 21/04/2008.
Ngày 30/03/3010, Bộ Tài chính cấp Giấy phép điều chỉnh lần 2 số41A/GPDDC2/KDBH, cho phép PTI thay đổi vốn điều lệ lên 450 tỷ đồng sau khi
PTI hoàn thành dot tăng vốn theo Giấy chứng nhận chao bán chứng khoán ra công
chúng số 481/UBCK-GCN ngày 24/12/2009 do UBCKNN cấp.
Ngày 30/06/2010, PTI chính thức đồi tên thành “Tổng công ty Cổ phan Bảohiểm Bưu điện” theo Giấy phép số 41A/GPDDC4/KDBH của Bộ Tài chính Các
chỉ nhánh trực thuộc được chính thức đôi tên thành “Công ty thành viên trực thuộc”
theo Giấy phép số 41A/GDPDDC6/KDBH ngày 13/09/2010 của Bộ Tài chính.
Ngày 02/03/2011, PTI chính thức niêm yết trên Sở giao dịch chứng khoán
Hà Nội với mã giao dịch chứng khoán “PTI”.
Ngày 06/08/2012, Bộ Tài chính cấp Giấy phép điều chỉnh số 41A/GPDC8
cho phép PTI thực hiện tăng vốn điều lệ lên 503.957.090.000 đồng.
Ngày 29/01/2015, Dongbu insurance — doanh nghiệp bảo hiểm đứng thứ 2Hàn Quốc chính thức trở thành cô đông chiến lược của PTI, chiếm giữ 37,23% cổphan của PTI, nâng số vốn điều lệ lên thành 803.957.090.000 đồng.
Từ tháng 04/2016, PTI có thêm cô đông lớn là Công ty Cổ phần chứng khoán
Đến hết ngày 31/12/2021, PTI hoạt động với mô hình gồm: Trụ sở chính,
Văn phòng II tại Khu vực phía Nam, 51 Công ty thành viên trực thuộc và 3 Văn
phòng Đại diện Giám định bồi thường.
Ngay từ khi mới di vào hoạt động, công ty đã thiết lập quan hệ hợp tác chặtchẽ với các đôi tác mang tính chiến lược ở trong và ngoài nước có kinh nghiệm vàuy tín lâu năm Về hoạt động tái bảo hiểm phải ké đến những nhà nhận tái của thị
trường Châu Âu và Châu Á như: Tổng CTCP Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam
(VINARE), Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Toàn cầu (GIC), Công ty TNHH
Bảo hiểm Bao Viet Tokio Marine, Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt, Mahindra
Insurance Brokers Limited của An Độ, PTI có quan hệ rộng rãi với các nhà tái
bảo hiểm hàng đầu thế giới bao gồm Swiss Re, Munich Re, Korean Re, SompoJapan Nippon Koa, cũng như các công ty môi giới tái bảo hiểm như Aon
Trang 26Benfield, Marsh, Willis, các nhà tái bảo hiểm trong hợp đồng tái bảo hiểm của
PTI đều được các tô chức xếp hạng tín nhiệm trên thế giới xém hang từ A (độ antoàn tài chính mạnh) của Standard and poors hoặc A (Khả năng đáp ứng đầy đủ
các nghĩa vụ tài chính cực tốt) của Am Best trở lên.
2.1.3 Ngành nghề kinh doanh chính
Theo Giấy phép thành lập và hoạt động hiện hành do Bộ tài chính cấp, PTIkinh doanh các ngành nghề chủ yếu sau:
(1) Kinh doanh bảo hiểm sốc:
- Bao hiểm sức khỏe va bảo hiểm tai nạn con người- Bảo hiểm xe cơ giới
- Bảo hiểm tài sản kỹ thuật
- Bảo hiểm hàng hóa vận chuyền đường bộ, đường biên, đường sông, đườngsắt và đường hàng không
- Bao hiểm trách nhiệm chung- Bao hiểm cháy, nỗ
- Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh- Bảo hiểm vệ tinh
- Bảo hiểm hàng không- Bảo hiểm tàu
(2) Kinh doanh tái bảo hiểm: Nhận và nhượng tái bảo hiểm liên quan đến cácnghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ.
(3) Tiến hành các hoạt động dau tư theo quy định của pháp luật(4) Giám định tốn that.
(5) Đại lý giám định tồn thất, xét duyệt bồi thường, yêu cầu người thứ ba bồi
(6) Các hoạt động khác theo quy định của pháp luật.
Kế từ khi đi vào hoạt động đến nay, PTI đã đem đến cho khách hàng nhữngsản phẩm dịch vụ thiết thực, có uy tín trên thị trường Hiện nay, PTI có hơn 3.000
cán bộ nhân viên làm việc tại trụ sở chính và 5Š công ty thành viên Với tỉ lệ 92,3%
Trang 27cán bộ nhân viên đạt trình độ cao đăng, đại học trở lên, PTI đang sở hữu đội ngũ
cán bộ năng động và có trình độ chuyên môn cao Có mạng lưới phục vụ khách
hàng tại 10.800 bưu điện, bưu cục trên toàn quốc Thông qua Bưu điện Việt Nam,
PTI tự hào là doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ có mạng lưới bán hang và phụcvụ khách hàng lớn nhất thị trường.
Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện (PTI) đã cung cấp cho khách hàngcá nhân và khách hàng doanh nghiệp hơn 100 sản phẩm bảo hiểm thuộc 4 nhómbảo hiểm chính như: Bảo hiểm con người, Bảo hiểm hàng hải, Bảo hiểm xe cơgiới, Bảo hiểm tài sản kỹ thuật Các sản phẩm bảo hiểm thé mạnh của PTI có thékế đến như: Bao hiểm thiết bị điện tử, Bảo hiểm xây dựng - lắp đặt, Bảo hiểm tài
sản và Bảo hiém hàng hóa.
2.1.4 Cơ cấu bộ máy tổ chức
a) Bộ máy tổ chức
PTI có cơ cau tô chức bộ máy theo mô hình Công ty Cổ phần
PTI là công ty cô phan, hoạt động theo:
- Luật Doanh nghiệp đã được Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa
Việt Nam có hiệu lực ngày 01/07/2006 và Luật Kinh doanh bảo hiểm có hiệu lực
từ ngày 01/04/2001,
- Điều lệ Công ty được Dai hội Cổ đông lần thứ I ngày 23/06/1998, lần IIngày 28/06/2005, lần III ngày 30/06/2006, lần IV ngày 30/11/2007 nhất trí thông
Dai hội Đồng Cổ đông
Đại hội Đồng Cổ đông là cơ quan quyên lực cao nhất của công ty Đại hội
Đồng Cổ đông quyết định tổ chức lại và giải thé công ty, quyết định định hướngphát triển của công ty, bô nhiệm, miễn nhiệm thành viên Hội đồng Quản trị, thành
viên Ban Kiêm soát.
Hội đông Quản trị
Hội đồng Quản trị là cơ quan quản trị cao nhất của công ty, có đầy đủ quyền
hạn đề thay mặt Đại hội Đồng Cổ đông quyết định các vấn đề liên quan đến mục
tiêu và lợi ích của công ty, ngoại trừ các vấn đề thuộc quyền hạn của Đại hội Đồng
Cô đông Hội đồng Quản trị do Đại hội Đồng Cô đông bau ra Co cau Hội đồng
Quản trị hiện nay như sau:
Trang 28e Ông Park Ki Hyun: Thành viên Hội đồng Quản trị;
e Ông Ko Young Joo: Thành viên Hội đồng Quản trị;
e_ Bà Đỗ Thanh Hương: Thành viên Hội đồng Quản trị;
e Bà Trần Thị Minh: Thành viên Hội đồng Quản trị độc lập;e Ông Mai Xuân Dũng: Thành viên Hội đồng Quản trị;
Ban Kiểm soát
Ban Kiểm soát do Đại hội Đồng Cổ đông bầu ra, là tổ chức thay mặt cổ
đông để kiểm soát mọi hoạt động kinh doanh, quản trị và điều hành của công ty.
e Bà Nguyễn Thị Hà Ninh: Trưởng Ban Kiểm soát;e Ông Bùi Văn Tới: Thành viên Ban Kiểm soát;
e Bà Bùi Thanh Hiền: Thành viên Ban Kiểm soát;
e Ông Park Han Woong: Thành viên Ban Kiểm soát;e Ông Lee Tae Hun: Thành viên Ban Kiểm soát;
Ban điều hành
Ban điều hành bao gồm Tổng Giám đốc và các Phó Tổng Giám đốc do
HĐQT quyết định bổ nhiệm, miễn nhiệm Tổng Giám đốc là người đại diện theo
pháp luật của công ty và là người điều hành cao nhất mọi hoạt động kinh doanh
hàng ngày của công ty Cơ cấu Ban Tổng Giám đốc hiện tại như sau:
e Ông Nguyễn Kim Lân: Tổng Giám đốc;
° Ông Đỗ Quang Khánh: Giám đốc Khối Quản trị hoạt động;
e Bà Lưu Phương Lan: Giám đốc Điều hành Khối kinh doanh BH thương
e Ông Cao Bá Huy: Phó Tổng Giám đốc;
e Ông Nghiêm Xuân Thái: Phó Tổng Giám đốc;
Trang 29HỘI DONG QUAN TRI
ĐẠI HỘI DONG CO ĐÔNG
BAN TONG GIÁM DOC
BAN TRO LY- TONG HOP
BAN CONG NGHE THONG TIN
BAN TO CHỨC — NHÂN SƯ - DT
BAN PHAP CHE - — NÓI BO
BAN TÀI CHÍNH - KE TOÁN
BAN KE HOACH — MARKETING BAN OUAN TRI RTITRO
BAN BH CON NGƯỜI
BAN RH XE CƠ GIỚIBAN BH HANG HAT
TRUNG TAM BT BHCN
iém Buu dién PTI)
ty Bao hi
Tổng Công(nguồn:
Trang 30b) Chức năng các phòng ban
e Khối đầu tu: phụ trách hoạt động đầu tư với phan tiền nhàn rỗi sau khi trích
lập quỹ dự phòng theo quy định của Nhà nước như dau tư cổ phiếu, trái
e Khối kinh doanh: phụ trách các van đề liên quan đến chính sách phân phối
sản phẩm, chiến lược và nguồn lực kinh doanh, marketing và thương hiệu
công ty
c) Mạng lưới chỉ nhánh
Mạng lưới của công ty bao gồm trụ sở chính, 01 văn phòng, 03 văn phòngđại diện và 55 công ty thành viên chi nhánh Có thé thấy, PTI có văn phòng trêntoàn quốc, điều nay đã khang định được sự phát triển mạnh mẽ của PTI trong suốt
hơn 20 năm qua.
2.1.5 Tình hình kinh doanh
2.1.5.1 Vị thế của PTI trên thị trường Bảo hiểm phi nhân thọ
Theo thông kê sơ bộ của Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm, Bộ Tài chính cho
thấy, tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ trong9 tháng đầu năm 2022 ước đạt 50.474 tỷ đồng, tăng 17,69% so với cùng kỳ năm
2021 Trong đó, PTI ước đạt 4.721 tỷ đồng, chiếm thị phần 9,3% giảm nhẹ so với
năm 2021 Tuy nhiên có thé thay, PTI luôn đứng trong top 3 doanh nghiệp có thịphần doanh thu phí cao nhất chỉ đứng sau Bảo Việt và PVI Trong nhiều năm qua,PTI luôn giữ vững vị trí của mình trong top 5 trên thị trường bảo hiểm phi nhân
thọ.
Trang 31THỊ PHAN THEO DOANH THU PHI THI PHAN THEO DOANH THU PHI
BAO HIEM GOC 9 THANG BAU NAM 2022 BAO HIEM GOC 9 THANG BAU NAM 2021
Hình 2.2 Thị phần doanh thu phí bảo hiểm gốc 9 tháng đầu năm 2022(nguồn: Báo cáo Bộ Tài chính Thị trường Bảo hiểm Việt Nam năm 2022)
2.1.5.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của công ty những năm gần đây
Theo báo cáo tài chính của Tổng Công ty Bảo hiểm Bưu điện công bố năm2022, PTI ước dat 5.932 tỷ đồng từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm, trong đó phíbảo hiểm gốc và nhận tái bảo hiểm lần lượt ước đạt 6069 tỷ đồng và 118 tỷ đồng.
Tuy nhiên, vào năm 2022 khi cả nước đã khôi phục lại tình trạng bình thường
mới sau dịch bệnh Covid-19, theo đó chị phí bồi thường của PTI tăng rất mạnh so
với cùng kỳ năm trước Điều đó gây ảnh hướng vô cùng xấu đến kết quả kinh
doanh của PTI Theo Báo cáo Tài chính riêng năm 2022, lợi nhuận sau thuế củaPTI âm hơn 349 tỷ đồng, trong khi năm 2021 lãi hơn 262 tỷ đồng, tương ứng giảmhon 611 tỷ đồng Nguyên nhân chính chủ yếu do phát sinh chi phí liên quan đến
chương trình bảo hiểm “Vững Tâm An” với số tiền hơn 353 tỷ đồng.
Doanh thu thuần của hoạt động kinh doanh bảo hiểm, doanh thu kinh doanh
bất động sản đầu tư, doanh thu hoạt động tài chính và các thu nhập khác của PTI
đạt hơn 5.320 tỷ đồng, tương ứng tăng 2% so với năm trước Trong đó doanh thuthuần hoạt động kinh doanh bảo hiểm đạt hơn 5.152 tỷ đồng tăng 4%; doanh thukinh doanh bất động sản đầu tư lại chỉ đạt hơn 9 tỷ đồng, giảm 77%; doanh thu củahoạt động tài chính đạt hơn 153 tỷ đồng, giảm 18% so với cùng kỳ năm; thu nhậpkhác đạt hơn 5 tỷ đồng tương ứng tăng 41%.
Trước đó, PTI đã lên kế hoạch lợi nhuận trước thuế sẽ giảm di 22% so với
năm 2021, còn 260 tỷ đồng, vì đã dự báo trước được thị trường bảo hiểm phi nhân
Trang 32thọ năm 2022 sẽ khá ảm đạm và khó tăng trưởng đột phá Tuy nhiên với khoản lỗ
nặng thì doanh nghiệp đã không thê hoàn thành kế hoạch đề ra.
Trước những thách thức trong giai đoạn nay, PTI đã và dang có những bước
chuyên minh, áp dụng những công nghệ tiên tiễn hơn dé có thé đón đầu xu hướngcủa thị trường PTI tự hào khi là một trong những doanh nghiệp bảo hiểm đầu tiênthành lập công ty Bảo hiểm Thời dai số dé triển khai các sản pham Digital; cấpđơn và thu phí online; kết nối đồng bộ dữ liệu thời gian thực với hệ thống, các đạilý ngân hàng, các điểm bưu cục kết nối trực tuyến với PTI Đồng thời PTI cũngtiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng như: Thành lập 2 Trung tâm Giámđịnh Bồi thường xe cơ giới tại Hà Nội và Thành phố Hồ Chí Minh, 1 trung tâmBồi thường Bảo hiểm Con người tập trung: triển khai những dich vụ giám định bồithường 24/7 tại một số tỉnh thành lớn Những cải tiễn này giúp PTI đạt được một
số thành quả đáng khích lệ như: trở thành một trong những doanh nghiệp có chấtlượng dịch vụ hàng đầu với tỷ lệ hài lòng của khách hàng cao; là doanh nghiệp dẫnđầu về sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Trongnăm 2021, PTI là doanh nghiệp bảo hiểm đầu tiên đạt giải thưởng Sao Khuê, Bảo
hiểm Tré - Hủy chuyến bay cũng đã đạt được giải thưởng Dịch vụ Tài chính Tiêubiểu 2021.
Trong định hướng chiến lược 2020 — 2025, PTI đặt ra mục tiêu tăng trưởngdoanh thu phí bảo hiểm bình quân 12%/ năm Đến năm 2025, PTI đặt mục tiêudoanh thu bảo hiểm gốc đạt 11.000 tỷ đồng, chiếm 12% thị phần, đứng thứ hai trên
thị trường Cùng với đó là mục tiêu tỷ lệ tăng trưởng lợi nhuận trước thuế bìnhquân tối thiểu 8%/ năm, mức cô tức chi trả bình quân hang năm tối thiểu 10%
2.2 Thị trường Bảo hiểm sức khỏe ở Việt Nam giai đoạn 2018 — 2022
Trước đây, trong thị trường bảo hiểm phi nhân thọ, bảo hiểm xe cơ giới luônchiếm tỷ trọng lớn nhất do sự phát triển của thị trường xe cơ giới ở Việt Nam Từgiai đoạn 2019 đến những năm gần đây, bảo hiểm sức khỏe ngày một tăng trưởngvà chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tông doanh thu phí của thị trường.
Trang 33Bảo hiểm bảo lãnh 45 29 32 30 36
Bao hiém néng nghiép 47 50 45 60 41
Bao hiểm thiệt hại kinh
248 215 246 260 375doanh
Bảo hiểm tín dụng và rủi ro
562 676 855 759 845tai chinh
Bao hiểm trách nhiệm 1035 | 1.082 | 1.101 | 1.341 | 1.432
Bảo hiểm thân tàu và TNDS
; 2.117 | 2.124 | 2.053 | 2.342 | 2.801chu tau
Bao hiểm cháy nỗ 4523 | 5.844 | 6.427 | 7.586 | 9.509
Bao hiểm xe cơ giới 14.495 | 16.283 | 17.302 | 16.227 | 18.101
Bảo hiểm hàng không 692 885 769 1067 | 1.118
Bảo hiểm hàng hóa vận
2 2593 | 2.530 | 2.264 | 2.751 | 3.183chuyên
Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm
6145 | 6.260 | 7.305 | 7.758 | 7.805thiệt hại
Bảo hiểm sức khỏe 14.466 | 17.388 | 18.270 | 18.954 | 22.414
Tổng cộng 46.968 | 53.366 | 56.669 | 58.835 | 67.660(Nguồn: Niên giám thị trường Bảo hiển Việt Nam — Bộ Tài chính)
Trang 34Có thé thấy trong bảng trên, vào năm 2022 doanh thu phí bảo hiểm gốc củaphần lớn các nghiệp vụ đều tăng so với năm 2021 Trong đó có một số nghiệp vụcó tốc độ tăng trưởng cao là: Bảo hiểm sức khỏe chiếm tỷ trọng doanh thu phí bảo
hiểm lớn nhất (khoảng 33,2%) với doanh thu đạt 22.414 tỷ đồng, tương ứng tăng24,3% so với cùng kỳ; Bảo hiểm xe cơ giới chiếm tỷ trọng 26,8% đạt 18.101 tỷđồng, tương ứng tăng 1 1,9% so với cùng kỳ; Bảo hiểm cháy nỗ doanh thu đạt 9.509tỷ đồng (tỷ trọng 14,1%) tăng 27,6% Nhìn chung, doanh thu phí bảo hiểm sứckhỏe trong 5 năm qua luôn chiếm tỷ trọng thứ nhất trong tổng doanh thu phí bảohiểm phi nhân thọ, trung bình đạt khoảng 32,2% Có thé thay Bảo hiểm sức khỏe
có sự tăng trưởng khá nhanh, chứng tỏ tiềm lực khai thác rất lớn, khẳng định được
tâm quan trọng của Bảo hiém sức khỏe đôi với đời sông con người.
Tuy doanh thu khá cao, song tỷ lệ bồi thường của nghiệp vụ Bảo hiểm sứckhỏe những năm gần đây đều rơi vào khoảng hơn 30% Đây là một trong nhữngtrụ cột chính của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ và với tỷ lệ bồi thường caonhư thé này, sau khi đã trừ hết những chi phí bán hàng, chi phí hoạt động cũng như
chi trả hoa hồng thì các doanh nghiệp bảo hiểm khó mà có lãi được.
Có nhiều nguyên nhân dẫn đến việc tỷ lệ bồi thường Bảo hiểm sức khỏe đangở mức đáng báo động như vậy Nguyên nhân khách quan có thể ké đến là do tìnhhình rủi ro tai nạn và thiên tai bat khả khang gia tăng và rất khó dé kiểm soát được.
Các doanh nghiệp đã phải chi trả một khoản tiền rất lớn cho những nguyên nhânkhách quan trên Bên cạnh đó, nguyên nhân chủ quan phải ké đến sự cạnh tranh
của nghiệp vụ Bảo hiểm sức khỏe rất gay gắt Tất cả các công ty bảo hiểm phi nhânthọ ở Việt Nam đều có cho minh các sản phẩm Bao hiểm sức khỏe dẫn đến việc
nhiều công ty đã hạ phí bảo hiểm quá thấp, công tác đánh giá rủi ro và công tácgiám định bồi thường không nghiêm ngặt dẫn đến việc phí bảo hiểm thu về khôngđủ dé bù đắp cho chi phí phải bỏ ra Ngoài ra, vẫn còn rất nhiều trường hợp trụclợi bảo hiểm khiến cho tình hình bồi thường của nghiệp vụ này ngày càng trở nên
Trang 352.3 Tinh hinh triển khai nghiệp vu Bảo hiểm sức khỏe tại Tổng Công ty Cổ
phan Bảo hiém Bưu điện (PTI) giai đoạn 2018 — 2022
Kê từ khi ra mắt, sản phẩm Bảo hiểm sức khỏe của PTI đã mang đến nhiềulợi ích cho người tham gia Đây được coi là một trong những sản phâm bảo hiểmđầu tiên và tốt nhất trên thị trường bảo hiểm Việt Nam nói chung và thị trường bảohiểm phi nhân thọ nói riêng Sản phẩm Bảo hiểm sức khỏe cung cấp các dịch vụ y
tê tiên tiên, hiện dai và cao cap mỗi khi có vân đê vê sức khỏe.
2.3.1 Các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe tại PTI
Hiện nay, Công ty Cô phan Bảo hiểm Bưu điện PTI đang cung cấp 2 loại sảnphẩm Bảo hiểm sức khỏe chính đó là: Bảo hiểm chăm sóc sức khỏe PTI — Sứckhỏe vàng và bảo hiểm sức khỏe PTI Phúc An Sinh.
Bao hiểm chăm sóc sức khỏe PTI — Sức Khỏe Vàng
Gói bảo hiểm nay mới được PTI cho ra mắt gần đây, san pham này có điểmnoi bật là PTI sẽ chi trả lên đến 150 triệu đồng cho rủi ro tử vong, thương tật do tainạn hoặc do thai sản và các chỉ phí y tế khác Bên cạnh đó, sản phẩm này cũngđược ưa chuộng nhờ ưu điểm là mức phí vô cùng linh hoạt dao động từ 550.000VND đến 2.000.000 VND, với mức giá này có thé phù hợp với nhiều đối tượng
người dân hiện nay, giúp PTI mở rộng tệp khách hàng của mình.
Bảo hiém sức khỏe PTI Phúc An Sinh
Bên cạnh gói Bảo hiểm Sức Khỏe Vàng, sản phẩm bảo hiểm Phúc An Sinhcũng là một sản phẩm khá nổi tiếng của PTI với hàng trăm quyền lợi đặc biệt Đốivới gói bảo ehém nay, PTI đã cung cap cho khách hàng 2 chương trình khác nhaunhằm hỗ trợ và giải quyết mọi vấn đề cho khách hàng của mình Với chương trình1 là Bảo hiểm tai nạn cá nhân, khách hàng sẽ nhận được những quyền lợi bảo hiểm
e_ Chỉ trả chi phí điều trị y tế
e_ Chỉ trả chi phí điều trị thương tật
Với chương trình 2 là Bảo hiểm nằm viện và phẫu thuật do ốm đau, bệnh tậtthì khách hàng sẽ được hưởng những quyên lợi như là chỉ trả toàn bộ chi phí y tế
phát sinh thuộc phạm vi bảo hiểm trong trường hợp đối tượng bảo hiểm phải nằm
viện và phẫu thuật điều trị ốm đau, bệnh tật Cụ thể như sau:
e Chi phí năm viện
Trang 36e Chi phí phẫu thuật
© Chỉ phí cấy ghép nội tạng
e Chi phí trước khi nhập viện
e_ Chi phí điều trị sau khi xuất viện
e Chi phí y tá chăm sóc tại nha
e Trợ cấp ngày nằm việne_ Chi phí vận chuyển
2.3.2.1 Kênh phân phối
Với mạng lưới rộng khắp cả nước của mình, PTI có nhiều kênh phân phốikhác nhau dé thu hút khách hàng:
- Qua các công ty đơn vị thành viên trải rộng khắp cả nước: Như đã nói ở
trên, PTI có 55 công ty thành viên, 100 văn phòng giao dich và mạng lưới phục
vụ khách hàng tại 10.800 bưu điện và bưu cục trên toàn quốc, đây có thé nói là
kênh phân phối chính của PTI Đề tránh việc tranh giành khách hàng giữa cáccông ty thành viên, PTI cũng đã đưa ra những quy định chung, có nhiều chính
sách và các chương trình thi đua giúp day mạnh doanh số của các sản phẩm trọng
điêm như bảo hiém xe cơ giới, bảo hiêm sức khỏe con người,
- Qua các đại lý, môi giới bảo hiểm trên toàn quốc: PTI đã ủy quyền cho
nhiều đại lý, môi giới bán các sản phẩm bảo hiểm của mình theo phạm vi quyềnhạn được quy định rõ trong hợp đồng Tính đến nay, PTI đã có hơn 10.000 đại lý
viên trên khắp cả nước Các đại lý này đều là những nhân viên được đào tạo nghiệp
Trang 37vụ chuyên nghiệp, có khả năng làm việc tốt, có thể đưa được những sản phẩm bảohiểm của PTI, nhất là bảo hiểm sức khỏe đến tay khách hàng.
- Qua kênh Bancassurance: PTI đã và đang ký hợp đồng với rất nhiều các
ngân hàng lớn như TP Bank, SeABank, Woori Bank, LienViet Post Bank, Nhờ
có mạng lưới các ngân hàng lớn thì PTI có thé phân phối các sản phẩm bảo hiểmkhiến khách hàng biết đến nhiều hơn Nhất là trong các hợp đồng khách hàng vay
nợ với ngân hang thì sẽ phải mua các sản phẩm bảo hiểm tương ứng dé giảm thiểu
rủi ro cho ngân hàng Tuy có nhiều khách hàng sẽ thấy thủ tục này rất rắc rối, songkhách hàng lại có thé nhận về nhiều ưu đãi hấp dẫn như là giảm lãi suất vay Daylà một kênh rất có tiềm năng khai thác khách hàng và cũng được PTI chú trọngđây mạnh trong thời gian qua.
- Qua kênh VNPost: Mặc dù đã thoái vốn khỏi đơn vị này, song VNPostvẫn là đối tác cũng cấp các dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ trên mạng lưới của PTI.
Có thé nói, VNPost là đại lý phân phối lớn nhất cung cấp đa dạng sản pham bảo
hiểm PTI và chắc chắn phải có Bảo hiểm con người Đây cũng là nơi đầu mối tiếpnhận hồ so và chi trả tiền bồi thường bảo hiểm cho khách hàng.
2.3.2.2 Quy trình khai thác
Khi một sản phẩm bảo hiểm được tạo ra, nó cần một quy trình triển khai déđến tay người tiêu dùng Bao gồm các công đoạn: khai thác, thu xếp tái bảo hiểm,thực hiện các biện pháp đề phòng và hạn chế tốn thất, giám định bồi thường, và rat
nhiêu các hoạt động khác và dịch vụ sau bán hàng.
Trong quy trình trên, khai thác là quy trình đầu tiên và đóng vai trò vô cùng
quan trọng, có thé ảnh hưởng đến việc có đưa sản pham đó đến tay người tiêu dùngđược hay không và sản phẩm này liệu có thành công không.
Quy luật cơ bản của bảo hiểm là số đông bù số it, vi vay viéc khai thac duoc
nhiều hợp đồng sẽ tao ra một nguồn doanh thu từ đó hình thành được các quỹ taichính dé công ty chi trả bồi thường cho người tham gia và mang lại lợi nhuận cho
doanh nghiệp Cũng thông qua công tác này, công ty có thể thu thập các thông tintừ thị trường và đánh giá của khách hàng, góp phần nâng cao chất lượng sản phâmbảo hiểm.
Đối với các doanh nghiệp bảo hiểm nói chung và bảo hiểm PTI nói riêng,vấn đề tiêu thụ sản phẩm đều được coi là hết sức quan trọng, đặc biệt là đối với
các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Hoạt động tiêu thụ sản phẩm có vai trò
quyết định vì quá trình sản xuât gan liên với quá trình tiêu thu sản pham Dé tiêu