Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện Thăng Long

DANH MỤC CÁC TỪ VIET TATBH VCXCG Bảo hiểm vật chất xe cơ giới BGD Ban Giám đốc BSH Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Sài Gòn - Hà NộiBTV Bồi thường viên DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm GDV Giam d

TRUONG DAI HỌC KINH TE QUOC DÂN

KHOA BAO HIEM

CHUYEN DE THUC TAP TOT NGHIEP

Dé tai:

TINH HÌNH TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ BAO HIEM VAT CHAT

XE CO GIOI TAI CONG TY BAO HIEM BUU DIEN THANG LONG

( PTI THANG LONG 2018 - 2022)

Sinh viên thực hiện : Lương Mạnh Quân

Mã sinh viên : 11194350

Lớp : Bảo hiểm 61C

Giảng viên hướng dẫn : ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền

Hà Nội, Năm 2023

MỤC LỤC

) 1090905 i

DANH MỤC CÁC TU VIET TẮTT -e 2s se se ssss£sse=ss+ssessessersss iv

DANH MỤC HÌNH - 2-5 s2 ©Ss£Ss£EsEsSESsEEeEseEssrvstrssrssrssrssrrssrssrse vIJ.90:810/0:7901c2777 vi

0008009671077 1

1 Lý do Chon đề tài << 5£ s£ s sssEseEs£EseEsEEsEEsEssEssEsvsersersersessessee 1

2 Mục tiêu nghiÊn CỨU o6 G2 9 9 9 5 9.969.990.990 00 00096 2

3 Đối tượng và phạm Vi nghiên cứu -s s-ssssssessscssessessezssese 2

4 Phương pháp nghiÊn CỨU co G5 5 5 9 2 9 99.9.9905 9594098599 9586 2

5 Ket cAu cita G6 n6 ẽ 3

CHƯƠNG 1: CO SỞ LÝ LUẬN VE BẢO HIẾM VAT CHAT XE CƠ GIỚI

VÀ TRIEN KHAI BẢO HIỂM VAT CHAT XE CƠ GIỚI - 4

1.1 Sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới của doanh nghiệp7181) 4

1.2 Khái quát về bảo hiểm vật chất xe cơ giới - -sc-sccsccsecsses 7

1.2.1 Khái niệm va đặc điểm của bảo hiểm vật chat xe cơ giới - 7

1.2.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới -: 8

1.3 Nội dung triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới của doanh nghiệp bảoHIÏỂ HH 5 E4 S9 S9 3 9 g0 3u 0g 4 9 06s 12

1.3.1 Khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới - ¿+ scs+cszceee 121.3.2 Đề phòng và hạn chế tốn thất -2 ¿5+ ©+2s++x2z++zx+zrxezzxez 131.3.3 Giám định và bồi thường 2-2 £+++EE+EE+EEetrxrrrkerrrerkerred 14

1.4 Các chỉ tiêu đánh giá tình hình triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới

của doanh nghiệp bảo hiểm -. 2-2-5 s2 ssessessesssessessesserssesee 17

1.4.1 Các chỉ tiêu kết quả 2-52 2252 +E‡SEeEEEEEEEEEEE2E12171 2121211, 171.4.2 Các chỉ tiêu hiệu qua - 5 2c 2+ +3 SE EEEErrsrirerrrrerrrerrree 19

CHUONG 2: THỰC TRẠNG TRIEN KHAI BẢO HIẾM VAT CHAT XE

CƠ GIỚI TẠI CONG TY CO PHAN BAO HIẾM BƯU ĐIỆN KHU VUC

ty cô phan bảo hiém khu vực Thăng Ong - 55 <55=< sses sssssssse 32

2.2.1 Sản phẩm ¿5 cStSE9EEEE12E1212111171111111211 2111111111111 xe 32

2.2.2 Kênh phân phối 2-2-2 2 ©E+EE£+E+EE+EE£EEEEEEEEESEEEEEErEkrrkerkeee 35

2.2.3 Quy trình triển khai 2-2 ¿5£ +SSE‡EEEEE2EEEEEEEEEEEEEEEEEEkErkrrkrreee 36

2.3 Phân tích thực trạng triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty

cô phần Bảo hiểm Bưu điện khu vực Thăng Long giai đoạn 2018 - 2022 46

2.3.1 Công tác khai thác - - cv kg HH go nh nh 46

2.3.2 Công tác đề phòng và hạn chế tôn thất -2¿- 5¿©5++cs++cx2 502.3.3 Công tác giám định và bôi thường - 2 2z x+zx+cszzx+rzxeez 52

2.3.4 Công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm ¿2s se: 56

2.4 Đánh giá chung kết quả và hiệu quả hoạt động kinh doanh của nghiệp

vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tai PTI Thăng Long giai đoạn 2018 — 2022

CHUONG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIÊN NGHỊ NHẰM NANG CAO HIỆU QUÁ

TRIEN KHAI BẢO HIẾM VAT CHAT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CO

PHAN BẢO HIẾM BƯU ĐIỆN KHU VUC THĂNG LONG 62

3.1 Phương hướng triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty cỗphan bảo hiểm Bưu điện khu vực Thăng Long 5 5 s-< 623.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật

chất xe cơ giới tại Công ty cỗ phần bảo hiểm Bưu điện khu vực Thăng Long

3.2.1 Giải pháp đối với công tác khai thác -2 sz+cxzz+cxszred 62

3.2.2 Giải pháp đối với công tác giám định 2-2 sc+cz+xs+cssrxees 66

3.2.3 Giải pháp đối với công tác bồi thường ¿5 25s s+czcszce2 67

3.2.4 Giải pháp đối với công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm G7

k6 6) 0Š ).).) 68

3.3.1 Đối với Cơ quan quản lý Nhà nước 2 2 2s s+zs+£++zzzzzse2 683.3.2 Đối với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam (IA V) - sec: 70KET LUAN 0 ,Ô 71

TÀI LIEU THAM KHAO -. << s£s£ssESss£2ss©Eseevvserseerssee 72

DANH MỤC CÁC TỪ VIET TAT

BH VCXCG Bảo hiểm vật chất xe cơ giới

BGD Ban Giám đốc

BSH Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Sài Gòn - Hà NộiBTV Bồi thường viên

DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm

GDV Giam dinh vién

HĐBH Hợp đồng bảo hiểm

IAV Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam

KDBH Kinh doanh bảo hiểm

KTV Khai thác viên

LDDV Lãnh đạo don vi

INDBH Nguoi được bảo hiểm

INDPC Người được phan công

INĐ-CP INghi định — Chính phủ

PTI Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện

PTI Thăng Long Công ty cô phần Bảo hiểm Bưu điện Thăng Long

PVI Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Dau khí Việt Nam'VNPost Tổng Công ty Bưu điện Việt Nam

Hình 1.1:

Hình 1.2:

Hình 1.3:

Hình 1.4:

Hình 2.1:

Hình 2.2:

Hình 2.3:

Hình 2.4:

Hình 2.5:

DANH MỤC HÌNH

Tình hình tai nạn giao thông đường bộ (2018 - 2022) 4

Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới 12

Quy trình giám định bảo hiểm vật chất xe cơ giới 14

Quy trình bồi thường tốn that bảo hiểm vật chất xe cơ giới 16

Sơ đồ bộ máy tổ chức PTI Thăng Long . -s-s°sss 26 Doanh thu tăng trưởng theo nghiệp vụ giai đoạn 2018 - 2022 31

Sơ đồ quy trình khai thác -s- se se ssssecssessessessessersses 37

Sơ đồ quy trình giám định -s- << sseese=se=sessessese 40

Sơ đồ quy trình bồi thường -s- 5 s-sssss=seesesessessess 43

DANH MỤC BANG

Bang 2.1: Các sản phẩm bảo hiểm theo từng nhóm nghiệp vụ 23

Bảng 2.2: Tình hình hoạt động kinh doanh tại PTI Thăng Long giai đoạn

2018 — 22()22, 5-5-5 2< 3.1 9 0 Họ 0 0 0 0000040000080 29

Bảng 2.3: Doanh thu sản phẩm bảo hiểm tại PTI Thăng Long giai đoạn

2018 — 22()22) 5-5 5 <1 Họ Họ 0 0 000 01 00000900 30

Bang 2.4: Tình hình khai thác bảo hiểm vật chat xe cơ giới tại PTI Thăng

Long giai đoạn 2018 — 2Ä(J22, do < s s s9 00.0009.0009 0000608400800 46

Bảng 2.5: Hiệu quả khai thác theo doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới

tại PTI Thăng Long giai đoạn 2018 — 2()28 o5 55 se ssseessSsse2 47

Bảng 2.6: Cơ cau doanh thu bảo hiểm vật chất xe cơ giới theo kênh tại PTI

Thang Long giai đoạn 2018 — 21(22 0 <9 0000000688868 866 49

Bang 2.7: Tình hình công tác đề phòng và hạn chế tốn thất nghiệp vụ bảo hiểmvật chat xe cơ giới tại PTI Thăng Long giai đoạn 2018 — 2022 51Bang 2.8: Tinh hình công tác giám định tốn thất bảo hiểm vat chat xe cơ giới

tại PTI Thang Long giai đoạn 2018 — 2(J22 - 55s 55589555896 896 53

Bảng 2.9: Tình hình công tác bồi thường bảo hiểm vật chất xe co giới tai PTI

Thang Long giai đoạn 2018 — 2022 s5 s9 596505 01005004 65.656650 656 55

Bảng 2.10: Tình hình phòng chống trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới tai

PTI Thăng Long giai đoạn 2018 — 2022 G5 s5 905 8855589565856 57

Bảng 2.11: Kết quả và hiệu quả hoạt động của nghiệp vụ bảo hiểm vật chat xe

cơ giới tại PTI Thăng Long giai đoạn 2018 — 2022 o «s«ess«sess 60

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài

Trong nền kinh tế hiện nay, bảo hiểm là một ngành dịch vụ đang phát triểnrất mạnh mẽ và thé hiện được vai trò quan trọng của mình trong đời sống cũng nhưtác động tới các ngành khác trong xã hội Bảo hiểm không những thực hiện việchuy động vốn cho nền kinh tế mà còn góp phan dam bảo ổn định tài chính cho mọi

cá nhân, gia đình, cho các tô chức và doanh nghiệp, cũng như khôi phục sản xuât,

kinh doanh Kinh tế càng phát triển, đời sống của người dân ngày càng được nângcao thì nhu cầu bảo hiểm càng lớn và các loại hình bảo hiểm ngày càng được hoàn

thiện.

Trong các loại hình giao thông vận tải, giao thông đường bộ với những ưu

điểm: thuận lợi, dễ dang, là huyết mạch nối các vùng đất được sử dụng phổ biếnnhất Song một thực tế cho thấy, khi hệ thống giao thông này hiện đại hơn, số

lượng phương tiện gia tăng thì số vụ tai nạn xảy ra ngày càng nhiều Khi tai nạnxảy ra để lại những thiệt hại về vật chất, con người gây ảnh hưởng lớn tới cuộcsông của chủ xe, những bên liên quan và gián tiếp ảnh hưởng tới toàn xã hội Với

mục đích giúp các chủ xe khắc phục khó khăn, ổn định một phan nao đó về tài

chính khi gặp rủi ro, tai nạn bat ngờ từ đó góp phan đảm bảo an toàn xã hội; bảohiểm vật chất xe cơ giới đã ra đời như một tất yêu khách quan

Ở Việt Nam ngành bảo hiểm cũng đã có hơn 40 năm hoạt động nhưng vẫncòn là một ngành rất mới Trong những năm trở lại đây, bảo hiểm mới dần trở nên

quen thuộc đối với đa số người dân Việt Nam Giống như hoạt động bảo hiểm nói

chung, bảo hiểm vật chất xe cơ giới cũng là một ngành dịch vụ, sản phẩm của loạihình bảo hiểm này là lời cam kết đảm bảo của công ty bảo hiểm về việc khắc phụchậu quả, đền bù thiệt hại cho người tham gia bảo hiểm và người thứ 3 Dưới sự hỗtrợ của Nhà nước, bảo hiểm vật chất xe cơ giới ngày càng trở nên phổ biến và dem

lại nhiêu lợi ích cho người dân trong việc bảo vệ sự an toàn của bản thân.

Năm bắt được thị trường xe cơ giới, kết hợp với những kinh nghiệm, đội ngũ

nhân viên nhiệt tình, giỏi chuyên môn, tác phong làm việc chuyên nghiệp nên

khi triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới, Công ty cô phần Bảo hiểmBưu điện Thăng Long đã đạt được những thành công trong thị trường bảo hiểmphi nhân thọ nói chung và thị trường bảo hiểm xe cơ giới nói riêng Bên cạnh doanhthu tăng, số lượng khách hàng tham gia nghiệp vụ này cũng tăng qua từng năm thìviệc kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới của PTI Thăng Long cũngcòn nhiều điều tồn tại cần phải khắc phục Nhất là trong bối cảnh dịch bệnh, kinh

tế gặp khó khăn, mà các DNBH phi nhân thọ ngày càng xuất hiện nhiều trên thị

trường Công ty nếu muốn vươn lên khăng định thương hiệu của mình, thì cần phải

có sự thay đồi, hoàn thiện hơn nữa việc kinh doanh nghiệp vụ này qua các khâu từkhai thác, đề phòng hạn chế tôn thất, giám định và bồi thường

Xuất phát từ thực tế này, em quyết định lựa chọn đề tài: “Tình hình triển

khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty cỗ phan Bao hiểm Buu

điện Thăng Long” đề nghiên cứu là cần thiết và có giá trị thực tiễn sâu sắc.

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Năm được cơ cấu tô chức, tình hình triển khai, hoạt động kinh doanh baohiểm tại Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện Thăng Long

- Hiểu được quy trình khai thác, giám định tổn that và giải quyết bồi thườngbảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty cổ phần Bảo hiểm Bưu điện khu vực

Thăng Long.

- Nhìn nhận, đánh được những han chế, khó khăn còn tồn tại trong hoạt động

kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty cô phần Bảo hiểm Bưu điện

Thăng Long.

- Tìm ra được và đề xuất các giải pháp nhằm hoàn thiện, nâng cao hiệu quahoạt động kinh doanh bảo hiểm vật chat xe cơ giới tại Công ty cổ phần Bảo hiểm

Bưu điện Thăng Long.

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là tình hình triển khai bảo hiểm vật chất xe

cơ giới tại Công ty cô phần Bảo hiểm Bưu điện Thăng Long

Phạm vi nghiên cứu:

- Về không gian: Công ty cô phần Bảo hiểm Bưu điện Thăng Long

- Về thời gian: Giai đoạn năm 2018 đến năm 2022

4 Phương pháp nghiên cứu

Dé thực hiện dé tai này em có áp dụng một số phương pháp sau:

- Phuong pháp thu thập và phân tích số liệu: Nhằm làm rõ tình hình hoạt độngkhai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PTI Thăng Long

- Phương pháp nghiên cứu tổng hop: Vận dụng các phương pháp đánh giátong hợp kết hợp dé nhận định day đủ về tình hình hoạt động chung và nêu cácđiểm mạnh, điểm yếu trong hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại

PTI Thăng Long.

- Phương pháp so sánh: Đối chiếu các quan điểm lý luận và tình hình thực tếnhằm tìm ra những khó khăn, thách thức trong công tác triển khai bảo hiểm vật

chất xe cơ giới tại PTI Thăng Long

5 Kêt cầu của dé tài

Ngoài phan mở đâu, mục lục, danh mục, két luận và tai liệu tham khảo, đê

CHUONG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE BẢO HIẾM VAT CHAT

XE CƠ GIỚI VÀ TRIEN KHAI BẢO HIEM VAT CHAT XE

gia lưu thông đường bộ, xe cơ giới là phương tiện giao thông cơ động và tiện lợi

nhất cho mọi thành phần kinh tế Tuy vậy thì xe cơ giới cũng có những nhược điểmnhư độ an toàn cho người và phương tiện là không cao, có thê dẫn tới tôn thất lớn

18000 16820

15885 16000

14000 13106 12985

12144 12000

BšSốvụtai nạn 8 người hị thương = Số người tử vũng

Hình 1.1: Tình hình tai nạn giao thông đường bộ (2018 - 2022)

Nguôn: Cổng thông tin điện tử Bộ Công an

Qua biểu đồ trên có thé thay rang, tình hình tai nạn giao thông trong cả nước

giai đoạn 2018 — 2022 ngày càng có chuyền biến tốt, cả 3 tiêu chí đều giảm Năm

2022, số vụ tai nạn giảm hơn 40%, sỐ người chết giảm gần 30%, số người bị thươnggần 55 % so với năm 2018

Tuy nhiên, những vụ tai nạn đã xảy ra đều là những vụ hết sức nghiêm trọng

ảnh hưởng nặng nề tới người và phương tiện tham gia giao thông Có rất nhiều

nguyên nhân gây nên những vụ tai nan xe cơ giới, nhưng ta có thé gdp thành 3

nguyên nhân chính sau:

- Do cơ sở hạ tang: Đường xá, cầu cống còn kém chat lượng, mặc dù chúng

ta đã cố gắng khắc phục nhưng vẫn không theo kịp tốc độ tăng của lượng xe tham

gia giao thong

- Do các nguyên nhân khách quan khác như : cháy nô, thời tiết, sơ xuất tronghoặc bị tác động làm mất kiểm soát trong quá trình điều khiên phương tiện giao

thông

Khi xảy ra tai nạn thì các chủ phương tiện gặp rất nhiều khó khăn: tồn thất

về trách nhiệm của mình gây ra đối với người thứ 3, tôn thất về vật chất xe cơ giới,

thiệt hại về con người tạo sức ép cả về tài chính lẫn tinh thần gây khó khăn lớn

đối với cuộc sống của họ cũng như gián đoạn hoạt động kinh doanh của họ Chính

vì thé giải pháp hữu hiệu nhất đó là tham gia bảo hiểm Biện pháp này được thựchiện dựa trên cơ sở người tham gia đóng một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm, nếukhông may rủi ro được bảo hiểm xảy ra thi chủ xe sẽ được bôi thường theo quy

định.

Như vậy BH VCXCG không thể thiếu được đối với mỗi người tham gia

giao thông Bảo hiểm vật chất xe có các vai trò sau:

Giúp 6n định tài chính của chủ xe khi rủi ro bảo hiểm xảy ra

Khi tham gia giao thông thì chang ai muốn mình gặp rủi ro co thé dẫn đếnthiệt hại cả về người và về của Nhưng rủi ro nhiều khi đến bất ngờ, có thé do sựbat cân của chủ phương tiện Chính vi vậy dé giảm thiêu tối đa những hậu quả khigặp rủi ro thì chủ phương tiện xe cơ giới sẽ tham gia bảo hiểm Khi đó chủ phươngtiện sẽ nộp cho công ty bảo hiểm một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm Khi có tốnthất xảy thuộc phạm vi bảo hiểm thì chủ xe sẽ được bồi thường Số tiền bồi thườngnày chỉ trong hạn mức trách nhiệm và số tiền bảo hiểm Nhưng điều nay cũng giúpcho các chủ phương tiện xe cơ giới khắc phục được những khó khăn về mặt tàichính, giúp họ 6n định cuộc sống Trong năm 2022, tổng số tiền bồi thường của xe

cơ giới đạt gần 1000 tỉ đồng, tỉ lệ bồi thường của bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm

dân sự của chủ xe cơ giới là 19,81%.

Góp phần đề phòng hạn chế tốn thất cho tai nạn giao thông

Số phí thu được ngoài mục đích chính là sẽ bồi thường cho chủ xe nếu họgặp tôn thất được bảo hiểm, thì công ty bảo hiểm còn sử dụng cho mục đích đềphòng hạn chế tôn thất Như việc xây dựng, cải tạo đường xá, lắp đặt các hệ thốngđèn tín hiệu nằm hạn chế các tai nạn giao thông xảy ra Bên cạnh đó các công tybảo hiểm còn đề ra các biện pháp nhằm giúp khách hàng của mình đề phòng và

hạn chế rủi ro có thể xay Ta: Khuyến khích các chủ xe tự thực hiện các biện pháp

đề phòng hạn chế ton that, công ty bảo hiểm phối hợp với các cơ quan ban ngànhchức năng tăng cường giáo dục, nâng cao ý thức chấp hành luât lệ giao thông củangười dân Các doanh nghiệp bảo hiểm hàng năm sẽ trích khoảng 2% doanh thu

phí bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới hàng năm dé đóngQuỹ BHXCG Quỹ này sẽ chi dé đề phòng hạn chế tốn that, chi tuyên truyền, giáodục về an toàn giao thông đường bộ, hỗ trợ nhân đạo

Góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước thông qua các hình thứcnộp thuế của DNBH

Nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới đã và đang phát triển vì thế nguồn thu từnghiệp vụ này của DNBH không phải là ít, nó sẽ góp phần tăng thu cho ngân sáchnhà nước thông qua việc nộp thuế của các DNBH Ngược lại chính nhà nước, chínhphủ có thé sử dụng ngân sách đó phối hợp với các DNBH khác đầu tư hỗ trợ nâng

cao chất lượng hệ thống cơ sở hạ tầng Theo thống kê của Bộ Tài chính, hơn 10

năm qua, số lượt xe cơ giới tham gia bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của

chủ xe cơ giới lên đến trên 110,3 triệu (trong đó, số lượt xe máy vào khoảng 93,5

triệu); đã giải quyết bồi thường bảo hiểm cho 593.658 vụ tai nạn giao thông, trungbình 9 triệu đồng/vụ (trong đó có 101.214 vụ tai nạn xe máy, trung bình 5 triệuđồng/vụ)

Góp phần tăng nguồn vốn đầu tư và phát triển kinh tế đất nước

Khi người tham gia bảo hiểm nộp phí cho DNBH tạo thành một nguồn quỹ

bảo hiểm, ngoài việc dùng quỹ này chỉ trả bồi thường cho những tén that rồi xây

dựng, cải tạo hệ thống đường xá thì nguồn quỹ này được các doanh nghiệp điđầu tư sinh lời góp phan tăng nguồn vốn dau tư và phát triển kinh tế đất nước Năm

2022 bảo hiểm xe cơ giới có thu nhập cao trong tỷ trọng của tông hoanh thu bảo

hiểm (gần 18.000 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 26,8%) và trong tương lai sẽ tiếp tụctăng giúp cho đất nước phát triển nền kinh tế toàn diện

1.2 Khái quát về bảo hiểm vật chất xe cơ giới

* Khái niệm và đặc điểm của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Nghị định 03/2021/NĐ-CP quy định: “Xe cơ giới bao gồm phương tiện

giao thông cơ giới đường bộ và xe máy chuyên dùng, trong do:

a Phương tiện giao thông cơ giới đường bộ gồm xe ô tô; máy kéo; ro moóc hoặc sơ mỉ ro moóc được kéo bởi xe 6 tô, may kéo; xe mô tô hai banh; xe

mô tô ba bánh; xe gan may (kê cả xe máy điện) và các loại xe có két câu tương

tự theo quy định của Luật Giao thông đường bộ.

b Xe máy chuyên dùng gồm xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâmnghiệp và các loại xe đặc chủng khác sử dụng vào mục đích quốc phòng, an

ninh theo quy định của Luật Giao thông đường bộ ”

* Khái niệm bảo hiểm vật chất xe cơ giới

BH VCXCG là loại hình bảo hiểm tài sản, được thể hiện dưới hình thức bảo

hiểm tự nguyện Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe với mục đích được bồi

thường cho những thiệt hại vật chất đối với xe của mình do rủi ro thuộc phạm vibảo hiểm gây nên Vì vậy, dé có thé trở thành đối tượng được bảo hiểm, xe cơ giớiphải đảm bảo các điều kiện về mặt kĩ thuật và pháp lý cho sự lưu hành, đó là: được

cơ quan có thầm quyền cấp giấy đăng ký, cấp biển kiểm soát, giấy chứng nhận

kiêm định an toàn kỹ thuật và môi trường, giấy phép lưu hành xe.

Đặc điểm của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

- BH VCXCG là loại sản phẩm vô hình Bên mua bảo hiểm mua sản phẩmbảo hiểm sẽ không nhận được giá trị của nó ngay tại thời điểm đó như các loại hìnhsản phâm thông thường, mà chỉ đến khi được nhận chi trả bồi thường từ DNBHmới thay được giá trị của sản phẩm Hơn nữa, khách hang là người trả chi phí mua

nó nhưng bản thân BH VCXCG lại không được mong đợi phát huy công dụng BH

VCXCG phát huy tác dụng khi có rủi ro xảy ra, là những rủi ro bất ngờ và mangđến tốn that

- BH VCXCG mang về lợi nhuận cùng doanh thu, song cũng giống với nhiềugói bảo hiểm khác, trong từng chu kỳ riêng biệt nhà bảo hiểm sẽ không thể ngaylập tức tính toán được hiệu quả kinh doanh nó mang lại, bởi rủi ro vốn không lườngtrước được và dĩ nhiên không thể xác định tai nạn sẽ xảy đến khi nào cũng như

mức độ thiệt hại nặng nhẹ ra sao.

- BH VCXCG không phải là một sản pham được thiết lập bản quyền Trongtình hình lượng xe cơ giới gia tăng cùng với cạnh tranh gay gắt giữa các doanh

nghiệp tại thời điểm hiện tại, các công ty bảo hiểm vừa có cơ hội học hỏi dé phát

triển, lại đồng thời phải đưa ra những giải pháp nhằm thu hút được khách hàng khi

những gói bảo hiểm được tung ra thị trường kinh doanh mang nét giống nhau đến

70 - 80%.

- BH VCXCG được khai thác một cách tự nguyện, đặc biệt dé phu hop voinhu cau, kha năng tài chính của chủ phương tiện, số tiền bảo hiểm của san phẩmcũng sẽ được chấp nhận theo yêu cầu của bên mua bảo hiểm chỉ cần thỏa mãn vớiđiều kiện không vượt quá giá trị của phương tiện cũng như những điều kiện mà

nhà bảo hiêm đưa ra.

- BH VCXCG có đối tượng bảo hiểm rõ ràng và cụ thé, ngay tại thời điểm

thực hiện khai thác nghiệp vụ bảo hiểm đã hoàn toàn có thê xác định được Tuyvậy, điều nay cũng có thé là một nhược điểm đối với DNBH nếu trong khâu khaithác sản phẩm vô tình hay cố ý bị xem nhẹ, sẽ là tiền đề tạo ra cơ hội trục lợi cho

khách hàng.

- BH VCXCG là một trong những nghiệp vụ bảo hiểm không chỉ có xác suấtrủi ro lớn mà còn dễ dẫn tới trục lợi bảo hiểm nhất Xe cơ giới là phương tiện giaothông chính, không thé tránh khỏi các trường hợp lưu hành trên phạm vi rộng lớn,mang rủi ro cao Khi gặp tai nạn gây ton thất, bên chủ xe nếu có mục đích trục lợi

cũng dễ dàng thực hiện các hành vi sai trái - tạo hiện trường giả, khai báo sai lệch

thông tin - nhằm làm sai quy trình giám định của DNBH, trục lợi chiếm đoạt tiền

bồi thường, ảnh hường đến hình anh cũng như tài chính của DNBH

* Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

- Đối tượng bảo hiểm

Đối tượng của BH VCXCG là toàn bộ các loại xe cơ giới có giá tri, có đủ

điều kiện về kỹ thuật và pháp lý cho việc lưu hành xe, có giấy phép lưu hành xe

do cơ quan có thâm quyên cấp và hoạt động trên lãnh thé nước cộng hòa xã hộichủ nghĩa Việt Nam Người chủ xe phải được cơ quan có thâm quyền cấp giấyđăng ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định về an toàn kỹ thuật và môi

trường.

* Rui ro được bảo hiểm là những thiệt hại vật chat xe do:

- Tai nạn do đâm va, lật đồ

- Cháy, nô, bão lụt, sét đánh, động đất, mưa đá

- Mất cắp toàn bộ xe

- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên

* Công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại trong

các trường hợp sau:

- Hao mòn tự nhiên, giảm giá tri, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hư hỏng thêm

do sửa chữa.

- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp bị hư hỏng mà

không do tai nạn gây ra.

- Mất cắp bộ phận của xe

- Không có Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường

hợp lệ.

- Cô ý gây thiệt hại của người tham gia

- Các hành vi vi phạm pháp luật như: đi vào đường cấm, ngược chiều, vượtđèn đỏ, đua xe; chủ xe sử dụng xe dé tập lái

- Xe vượt ra ngoài biên giới

- Thiệt hại gián tiếp, giảm giá trị thương mại, thiệt hại kinh doanh

- Giá trị bảo hiểm và Số tiền bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại

thời điêm người tham gia bảo hiêm mua bảo hiểm Việc xác định được đúng sô

tiền bảo hiểm là rất quan trọng, vì đây là cơ sở quan trọng dé người tham gia bảo

hiém lựa chọn sô tiên bảo hiém va là cơ sở đê bôi thường nêu rủi ro xảy ra Tuy nhiên việc này không hê đơn giản, giá xe trên thị trường luôn biên động và ngày càng có thêm nhiêu chủng loại xe mới tham gia giao thông nên đã gây khó khăn cho việc xác định giá trị xe Trên thực tê, các công ty bảo hiêm hiện nay thường dựa vào các yêu tô sau đê xác định giá trị xe bảo hiém như: loại xe, năm sản xuât,

mức độ cũ mới của xe

Gia tri bảo hiém được xác định theo hai trường hợp:

- Nêu là xe mua mới giá tri bảo hiêm chính là giá mua mới cua xe.

- Nêu la xe đã qua sử dụng thi giá trị bảo hiém của xe được tính băng công thức:

Giá trị bảo hiểm = Nguyên giá - Khấu hao (nếu có)

+ Nguyên giá ở đây chính là giá trị ban đầu của xe hay giá mua mới

+ Để tính khấu hao các công ty bảo hiểm thường dựa vào nguyên giá và tỷ

lệ khấu hao bình quân của xe trong một năm, cụ thể là:

Giatri = Thời gian xe sử dungNguyên giá x Tỷ lệ khau hao 1 năm xkhấu hao 12

Số tiền bảo hiểm là số tiền tối đa mà doanh nghiệp có thê phải trả để khắcphục, sửa chữa thiệt hại chiếc xe đó trong một vu tai nạn xảy ra thuộc phạm vi

trách nhiệm của bảo hiểm

Trên cơ sở giá trị bảo hiểm, chủ xe có thể tham gia bảo hiểm với số tiền bảohiểm nhỏ hơn (bảo hiểm dưới giá trị) hoặc băng (bảo hiểm ngang giá trị) hoặc lớnhơn (bảo hiểm trên giá trị) giá trị thực tế của xe Việc quyết định tham gia bảohiểm với số tiền là bao nhiêu sẽ là cơ sở dé xác định số tiền bồi thường khi có tổnthất xảy ra

P: Phí bảo hiểmSTBH: Số tiền bảo hiểm R: Tỷ lệ phí bảo hiểm

Trong trường hợp bảo hiểm thân vỏ:

P = Giá trị thân vỏ xe x R Trong đó:

P: Phí bảo hiểm thân vỏ R: Tỷ lệ phí bảo hiểm

Dé tính phí BH VCXCG, các công ty bảo hiểm thường căn cứ vào các yêu

- Những yêu tô liên quan dén ban thân chiéc xe và vân đê sử dụng xe:

+ Loại xe: Liên quan đến trang thiết bị an toàn, chống mat cắp, giá cả chi

phí sửa chữa, phụ tùng thay thé

+ Phạm vi, địa ban hoạt động.

+ Khu vực giữ xe và đê xe: Nơi giữ xe hay đê xe an toàn hơn như nhà riêng,

các diém trong giữ xe thì xác suât rủi ro xảy ra se thap hơn khu dé xe không antoàn như ngoài đường phó

+ Mục đích sử dụng xe: Day là yếu tố quan trọng khi xác định phí bảo hiểm

Nó giúp công ty bảo hiểm biết được mức độ rủi ro có thé xảy ra Xe lăn bánh trênđường cảng nhiêu, rủi ro tai nạn xảy ra cảng lớn.

+ Thời gian sử dung, giá tri xe.

- Những yêu tô liên quan đên con người:

+ Độ tuổi và kinh nghiệm lái xe: Số liệu thống kê cho thấy các lái xe trẻ

tuôi thường bị tai nạn nhiêu hơn so với lái xe lớn tuôi, nhiêu kinh nghiệm.

+ Quá trình tham gia bảo hiểm của NDBH

+ Tiên sử lái xe: Dùng đê xác định mức độ liên quan tới các vụ tai nạn phát sinh, các hành vi vi phạm luật lệ giao thông.

Dé đề phòng hạn chế tôn thất và nâng cao ý thức trách nhiệm của ngườiđiều khiển phương tiện các công ty bảo hiểm thường áp dụng mức miễn thường.Mức miễn thường là số tiền giới hạn mà khi rủi ro xảy ra gây tôn thất nhỏ hơn hoặc

bằng giới hạn đó thì NDBH tự chịu, công ty bảo hiểm không phải chịu trách nhiệmthanh toán tiền bồi thường

* Hop dong bảo hiểm vật chat xe cơ giới

HĐBH vật chất xe cơ giới là sự thoả thuận giữa công ty bảo hiểm và NDBH,theo đó bên mua bảo hiểm phải có trách nhiệm nộp phí bảo hiểm, bên bảo hiểm có

trách nhiệm bồi thường, trả tiền bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm khi xảy ra

các rủi ro được bảo hiêm.

HĐBH quy định rõ trách nhiệm và quyền lợi của mỗi bên Ngoài HĐBH thìgiấy chứng nhận bảo hiểm, don bảo hiểm cũng có giá trị pháp lý tương tự

HĐBH bao gồm: Điều khoản; Giấy yêu cầu bảo hiểm có chữ ký của Chủ

xe cơ giới hoặc người đại diện hợp pháp của Chủ xe cơ giới; Giấy chứng nhận bảo

hiểm là bằng chứng của việc giao kết HDBH; Sửa đổi bổ sung và các thỏa thuậnkhác (nếu có)

Tất cả các nội dung trên đều phải được kê khai đầy đủ, chỉ tiết trong HĐBH.Nếu thiếu bất kỳ một nội dung nào thì hợp đồng coi như không có giá trị

1.3 Nội dung triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới của doanh nghiệp bảo

hiểm

Mỗi một nghiệp vụ bảo hiểm thường được doanh nghiệp bảo hiêm triểnkhai theo một quy trình thống nhất bao gồm 3 khâu cơ bản: Khai thác bảo hiểm;

Đề phòng và hạn chế tôn thất; Giám định và bồi thường tốn thất khi co rủi ro xảy

ra đối với đối tượng được bảo hiểm Ba khâu trên có quan hệ chặt chẽ với nhau

mỗi khâu đóng một vai trò quan trọng trong toàn bộ quy trình triển khai bảo hiém

và cả ba khâu đều có ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả và hiệu quả kinh của DNBH.1.3.1 Khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Đàm phán k Ay

: Tìm và ký kết Thông kê và

kiếm hợp đồng báo cáo

Hình 1.2: Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Bước 1: Tìm kiếm khách hàng

Căn cứ vào đối tượng bảo hiểm mà từ đó các KTV có thể tìm kiếm được thịtrường khai thác, thị trường khai thác là thị trường mà ở đó có nhiều tiềm năng, cơhội phát triển đối với nghiệp vụ Đây là bước đầu tiên của quy trình khai thác vìthế đòi hỏi KTV phải thật sự khéo léo, lúc đó KTV có trách nhiệm cung cấp thông

tin cho khách hàng vừa đảm bảo tính đầy đủ, chính xác vừa phải làm cho kháchhang dé hiệu Nếu khách hang đồng ý thì KTV phải tiếp nhận thông tin từ kháchhàng và phải xử lý thông tin đó, tất cả những chỉ tiết trên đều phải cập nhật và Số

ghi thông tin khách hàng theo mẫu của mỗi công ty.

Bước 2: Đàm phán và kí kết hợp đồng

Đây là bước ký kết thỏa thuận xác định quyền và nghĩa vụ của các bên Saukhi KTV đánh giá rủi ro từ các thông tin đã thu thập được sẽ kết hợp với chủ xe déthỏa thuận về các yếu tổ liên quan đến HDBH Từ đó, KTV sẽ tiễn hành tinh phíbảo hiểm HĐBH chỉ có hiệu lực khi chủ xe thanh toán phí bảo hiểm theo đúng

thời hạn theo thỏa thuận trong HĐBH.

Bước 3: Thống kê và báo cáo

Đây là công việc cần thiết trong việc quản lý nghiệp vụ bảo hiểm, là cơ sở

dé xây dựng biểu phí phù hợp cũng như chính sách đối với khách hang Báo cáothống kê sẽ được cập nhật định kỳ hàng tháng, qua đó công ty bảo hiểm sẽ nắmđược tình hình hoạt động trong việc khai thác, danh sách khách hàng tham gia với

số lượng lớn đề thực hiện các chương trình chăm sóc khách hàng, tăng khả năngtái tục hợp đồng của họ

Bước 4: Tái bảo hiểm

Đơn vị giữ email cung cấp thông tin về chủ xe, phương tiện đăng kí bảohiểm, điều kiện, điều khoản, tỉ lệ phí cho Ban quản lý nghiệp vụ

Ban Quản lý nghiệp vụ phối hợp với Ban Tái bảo hiểm thu xếp nhượng tái

bảo hiém tạm thời Két quả chào phí Tai bảo hiém sẽ được gửi tới đơn vị đê theo dõi và thu xêp.

1.3.2 Đề phòng và hạn chế tốn thất

Kiểm soát tôn thất liên quan đến cả trách nhiệm và quyền lợi của DNBH.Nếu làm tốt công tác này, số vụ ton thất sẽ giảm đi và mức độ tôn that trong mỗi

vụ cũng giảm từ đó DNBH sẽ giảm được các khoản chi bồi thường, chi trả Không

những vậy nó còn có ý nghĩa về mặt xã hội, ton that không xảy ra và kiểm soát

được tôn that tạo thêm niềm tin của khách hang với DNBH va hon thế nữa gópphần đảm bảo an toàn xã hội Đối với mỗi một nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau thì

có những biện pháp đề phòng và hạn chế tồn thất khác nhau, đối với bảo hiểm môtô/xe máy, trực tiếp liên quan đến rất nhiều bên nên công tác này có nhiều đòi hỏiphức tạp và việc đề phòng, hạn chế ton thất thường phải làm trên quy mô lớn, liênquan đên nhiêu ban ngành Muôn làm tot công tac này các nhà bảo hiém cân:

- Phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng có liên quan như: công an,

giao thông công chính để tăng cường hệ thống biển báo chỉ đường, xây dựng

đường lánh nạn trên các đèo dôc nguy hiém

- Thực hiện các chương trình như: tổ chức các cuộc thi lái xe an toàn, tuyên

truyền giáo dục luật lệ an toàn giao thông nâng cao ý thức chấp hành luật giao

thông, ý thức bảo vệ an toàn bản thân của người dân khi tham gia giao thông.

- Nhanh chóng khắc phục hậu quả khi xảy ra tai nạn, làm tốt công tác hạn chếnhững hậu quả phát sinh sau tai nạn bằng các biện pháp cứu hộ giao thông

Tuy nhiên dé đề phòng và hạn chế tổn thất một cách hiêu quả nhất lại phụthuộc chủ yếu và ý thức của người chủ phương tiện Vì vậy, nếu chủ phương tiện

thực hiện tốt các biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất như: thắt dây an toàn khi

lái xe, chạy đúng làn đường, đúng tốc độ quy định sẽ làm giảm số vụ tai nạn xảy

ra Từ đó sẽ làm giảm xác suất xảy ra rủi ro dan đến phí bảo hiểm giảm và khoản

chỉ bồi thường của nhà bảo hiểm cũng được giảm xuống

1.3.3 Giám định và bồi thường

1.3.3.1 Giám định ton that

Có hai loại giám định tôn that là giám định độc lập và giám định của công

ty bảo hiểm

- Giảm định độc lập: Việc thực hiện giám định tôn thất xảy ra được giao chomột GDV không thuộc của khách hàng cũng không thuộc của công ty bảo hiểm

nhằm đảm bảo tính khách quan.

- Giám định của công ty bảo hiểm: Việc giám định tốn thất xảy ra được giao

cho GDV của công ty bảo hiểm

Quy trình giám định được tiễn hành theo các bước:

Bước 1 : Tiếp nhận thông tin từ phía khách hàng

Khi xảy ra tai nạn gây tôn thất, khách hàng một mặt phải tìm cách cứu chữahạn chế tổn thất, mặt khác phải nhanh chóng thông báo với công ty bảo hiểm.Khách hàng không được phép thay đôi hiện trường khi chưa có ý kiến của công ty

bảo hiểm, trừ trường hợp phải thi hành chi thị của co quan có thâm quyên

Khi đã nhận được thông báo tai nạn của khách hàng, GDV cần nắm bắt cácthông tin cơ bản để thuận lợi cho việc tiến hành giám định như: tên chủ xe; biểnkiểm soát; số giấy chứng nhận bảo hiểm, hiệu lực, loại hình tham gia; địa điểm,thời gian xảy ra tai nạn; thông tin ban đầu về tốn thất thuộc phạm vi, trách nhiệmbảo hiểm; số điện thoại, địa chỉ dé liên lac của chủ xe

Bước 2: Tiến hành giám định

Công việc giám định phải được tiễn hành khan trương, khoa học và chuẩnxác Các kết luận đưa ra phải hợp lý, nhất quán, phù hợp với thực tế Trong bướcnày, các công việc thường được thực hiện là:

- GĐÐV tiến hành kiểm tra tính hợp lệ của các loại giấy tờ: giấy tờ xe, giấychứng nhận bảo hiểm

- Chụp ảnh hiện trường và thiệt hại của xe.

- Lập biên bản giám định: nhăm ghi lại những gi mà GDV đã tiễn hành vàđưa ra các kết luận Nội dung văn bản này phải đảm bảo được tính trung thực,chính xác, rõ ràng, cụ thể Các số liệu phải phù hợp với thực trạng và không đượcmâu thuẫn khi đối chiếu với các giấy tờ liên quan Thông thường biên bản giám

định được lập ở hiện trường và sau khi thống nhất các bên liên quan sẽ kí xác nhận

Biên bản giám định chỉ cấp cho người có yêu cầu giám định, không được tiết lộnội dung giám định cho những người khác khi chưa có yêu cầu của DNBH

Truy đòi tiên bôi

thường của các bên liên

Xem xét Xác định

Hình 1.4: Quy trình bồi thường ton that bảo hiểm vật chất xe cơ giới Bước 1:

Xem xét hô sơ khách hàng

Nhân viên bồi thường xem xét, đối chiếu các thông tin của khách hàng tronghợp đồng gốc theo số hồ sơ Sau đó, thông báo cho khách hàng đã nhận đầy đủgiấy tờ hoặc những giấy tờ nào thiếu cần báo ngay với khách hàng dé bồ sung kịpthời vào hồ sơ bôi thường

Bước 2: Xác định số tiền bồi thường

Sau khi đã hoàn tất hồ sơ bồi thường, bộ phận bồi thường tính toán số tiềnbồi thường cho khách hàng dựa trên:

- Điều khoản của HĐBH

- Biên bản giám định, bản kê khai tôn that

- Bảng theo dõi phí nộp.

- Báo giá.

- Trach nhiệm của người thứ ba (nếu có)

Bước 3: Thông báo bồi thường

Sau khi xác định được số tiền bồi thường, nhà bảo hiểm sẽ thông báo cho

khách hàng chấp nhận bồi thường và đề xuất các hình thức bồi thường với khách

hàng.

Bước 4: Truy đòi tiền bồi thường của các bên liên quan

Nếu tốn thất xảy ra có liên quan tới trách nhiệm của người thứ ba, công tybảo hiểm sẽ thế quyền khách hàng đòi phần trách nhiệm đó Hoặc đòi bồi thường

của các nhà tái bảo hiểm nếu hợp đồng đó được tái đi

b, Hồ sơ bồi thường:

Khi yêu cầu nhà bảo hiểm bồi thường thiệt hại vật chất xe, chủ xe phải cung

cấp những tài liệu, chứng từ sau:

- Tờ khai tai nạn của chủ xe.

bản giải quyết tai nạn.

- Bản án hoặc quyết định của toà án trong trường hợp có tranh chấp tại toà

- Các biên bản xác định trách nhiệm của người thứ ba.

- Các chứng từ xác định thiệt hai do tai nạn.

* Đánh giá tỉnh hình triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới

- Kết quả : Doanh thu bảo hiểm xe cơ giới tự nguyện đạt 13.735 tỷ đồng,

tăng 12,4 % so với cùng kỳ, chiếm ty trọng 20,3%, bồi thường 8.161 ty đồng, tỷ lệbồi thường 59,4 % Kinh doanh bảo hiểm vật chất xe giới đóng vai trò quan trọng

trong ngành kinh doanh bảo hiểm nói riêng và nên kinh tế đất nước nói chung

- Hiệu quả : Dù hiệu quả lợi nhuận gốc bảo hiểm xe cơ giới mang lại cònthấp do tỷ lệ bồi thường cao, nhưng sản phẩm này luôn năm trong rổ sản phẩm bảohiểm chủ chốt cần đây mạnh khai thác Lý giải về việc này, vị đại diện trên chohay, bảo hiểm xe cơ giới là sản phẩm có mức phí bảo hiểm cao, lai dé bán trên diệnrộng, nên đây luôn là lựa chọn hàng đầu của các nhà bảo hiểm khi muốn đây mạnhdoanh số Ngoài ra, khách hàng là chủ xe cơ giới cũng hiểu đây là loại bảo hiểm

bat buộc nên việc chao ban sản phâm cũng dé dang hon.

1.4 Các chỉ tiêu đánh giá tình hình triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới củadoanh nghiệp bảo hiểm

1.4.1 Các chỉ tiêu kết quả

Kết quả kinh doanh của DNBH nói chung, của nghiệp vụ bảo hiểm nói riêngđược thé hiện chủ yếu qua hai chỉ tiêu: doanh thu và lợi nhuận

1.4.1.1 Doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới (TR)

Doanh thu nghiệp vụ BH VCXCG là toàn bộ số tiền mà công ty bảo hiểmthu được từ nghiệp vụ này trong một khoảng thời gian nhất định (thường là một

năm).

Doanh thu của nghiệp vụ này bao gồm:

- Thu KDBH

+ Doanh thu bảo hiểm gốc: thu phí bảo hiểm gốc, thu phí các hoạt động dai

ly, thu đòi người thứ ba bồi hoàn, thu phí giám định tôn that

+ Doanh thu nhận tái bảo hiểm

+ Thu từ hoạt động nhượng tái bảo hiểm

+ Kết dư dự phòng năm trước chuyên sang

+ Thu khác.

- Thu nhập từ hoạt động đầu tư: lãi của hoạt động đầu tư và thu từ các hoạt

động khác.

1.4.1.2 Tổng chỉ nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới (TC)

Tổng chi của nghiệp vụ BH VCXCG là toàn bộ số tiền mà công ty bảo hiểmchỉ ra cho quá trình kinh doanh nghiệp vụ này trong một khoảng thời gian nhất

định (thường là một năm).

Tổng chi của nghiệp vụ này bao gồm:

- Chi KDBH

+ Chi phí bảo hiểm gốc: chi bồi thường tổn that, chi hoa hồng, chi giám

định tôn thất, chi đòi người thứ 3, chi đánh giá rủi ro, chi đề phòng hạn chế tônthất

+ Chi giảm thu: chi hoàn phí, giảm phí.

+ Chi hoạt động nhận tái bảo hiểm: Chi bồi thường nhận tái bảo hiểm, hoàntrả hoa hồng nhận tái bảo hiểm, chỉ đánh giá rủi ro, chi hoan phí, giảm phi

+ Chi hoạt động nhượng tai bao hiểm: chi phí nhượng tái bảo hiểm, chi hoahồng nhượng tái bảo hiểm

- Chi hoạt động đầu tư

1.4.1.3 Lợi nhuận của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Lợi nhuận của nghiệp vụ BH VCXCG là toàn bộ số tiền còn lại của doanhthu nghiệp vụ sau khi đã trừ đi tất cả các khoản chỉ phí

Dựa vào kết quả thu, chi sẽ tính được lợi nhuận mà DNBH thu được từnghiệp vụ trong khoảng thời gian nhất định Có hai chỉ tiêu lợi nhuận:

Lợi nhuận trước thuế = Tổng doanh thu — Tổng chi phíLợi nhuận sau thuế = Lợi nhuận trước thuế — Thuế thu nhập doanh nghiệp

1.4.2 Các chỉ tiêu hiệu quả

Hiệu quả kinh doanh là chỉ tiêu đo lường sự phát triển của doanh nghiệpbang cách so sánh kết quả thu được với chỉ tiêu bỏ ra sẽ thu được chỉ tiêu hiệu

quả.

H=C/K hoặc H= K/C Trong đó:

K: Kết quả thu được C: Chỉ phí bỏ ra

H: Hiệu quả

Dé đánh giá hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ BH VCXCG thường sử

sụng chủ yếu các chỉ tiêu:

- Hiệu quả theo đoanh thu: phản ánh cứ 1 đồng chỉ phí bỏ ra trong kỳ tạo ra

bao nhiêu đông doanh thu cho doanh nghiệp.

Ha = D/C

- Hiệu quả theo lợi nhuận: phản ánh cứ 1 đồng chi phí bỏ ra trong kỳ tao ra

bao nhiêu đồng lợi nhuận cho doanh nghiệp

He = L/C

Trong do:

Ha, He: Hiệu quả kinh doanh của DNBH tính theo doanh thu và lợi nhuận D: Doanh thu trong kỳ.

L: Lợi nhuận thu được trong kỳ C: Tổng chỉ phí chỉ ra trong kỳ.

Cac chỉ tiêu này càng lớn cảng phản ánh doanh nghiệp kinh doanh có hiệu

quả, nghiệp vụ bảo hiểm đem lại hiệu quả kinh doanh cao vì với mức chi phí cố

định doanh nghiệp có mức doanh thu, lợi nhuận ngày cảng tăng.

Mỗi nghiệp vụ bảo hiểm khi triển khai thường thông qua các khâu công

việc Đối với nghiệp vụ BH VCXCG thì bao gồm các khâu: khâu khai thác, khâu

đề phòng và hạn chế tồn thất, khâu giám định và giải quyết bồi thường Dé đánh

giá hiệu quả các khâu này ta dùng các chỉ tiêu:

+ Khâu khai thác: đây là khâu đầu tiên của quy trình triển khai bảo hiểm

Nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của DNBH nói chung và từng nghiệp

vụ bảo hiểm nói riêng

HkKT = KkKT /CKT

Trong do:

Hkr: hiệu quả khai thác bảo hiểm

Kxr: kết quả khai thác trong kỳ (có thể là doanh thu phí bảo hiểm, số lượnghợp đồng, số đơn bảo hiểm cấp )

Ckr: chi phí khai thác trong kỳ (có thé là tông chi phí trong khâu khai thác,

số đại lý khai thác, số hợp déng ).

+ Khâu đề phòng, hạn chế tổn thất: nếu làm tốt khâu này số vụ ton that sẽ

giảm đi và mức độ tốn that trong mỗi vụ cũng giảm từ đó doanh nghiệp sẽ tiết kiệm

số tiên bồi thường Tén thất không xảy ra và kiểm soát được ton that tạo thêm niềmtin của khách hàng với DNBH và hon thé nữa góp phần đảm bảo an toàn xã hội

Hrr= Lrr/Crr

Trong đó:

Hrr: hiệu quả đề phòng hạn chế ton thất Lrr: lợi nhuận nghiệp vụ bảo hiểm

trong kỳ.

Crr: chi phí đề phòng, hạn chế tồn that trong kỳ

Kết quả chỉ tiêu nói lên cứ một đồng chi phi đề phòng, hạn chế tồn thất chi

ra trong kỳ tham gia tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận của nghiệp vụ bảo hiểm Chỉtiêu này càng cao, càng phan ánh công tác đề phòng, hạn chế tổn thất đem lại hiệu

quả cao.

+ Khâu giám định, bồi thường: là khâu quan trọng quyết định tới uy tín vàhiệu quả kinh doanh của DNBH đối với một nghiệp vụ bảo hiểm nói riêng, toàndoanh nghiệp nói chung Giám định luôn là khâu cơ sở đề thực hiện bồi thường,qua khâu giám định DNBH sẽ đánh giá được những tổn thất đó có thuộc phạm vibảo hiểm không và nếu có thì mức độ tổn thất là bao nhiêu

Hop= Kop/ Ccp

Trong đó:

Hep: hiệu quả giám định, bồi thường

Kop: kết quả giám định, bồi thường trong kỳ (có thé là số vụ tai nạn, rủi ro

đã giám định bồi thường hoặc số khách hàng đã được bồi thường )

Cop: chi phí giám định, bồi thường trong kỳ

CHƯƠNG 2: THUC TRẠNG TRIEN KHAI BẢO HIẾM

VAT CHAT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CO PHAN BAO

HIẾM BƯU ĐIỆN THANG LONG ( 2018 - 2022 )

2.1 Giới thiệu chung về Công ty cỗ phan Bảo hiểm Bưu điện khu vực Thăng

Long

2.1.1 Sự ra đời và phát triển

Công ty Bảo hiểm Bưu điện Thăng Long (PTI Thăng Long) là đơn vị trựcthuộc Tông Công ty Cô Phan Bảo hiểm Bưu Điện (PTI) Tiền thân của PTI Thăng

Long là Hội Sở giao dịch được thành lập vào ngày 01/07/2005 trên nguyên lý kinh

doanh của Công ty Cé phần Bảo hiểm Bưu điện PTI Thăng Long lúc nay là Hội

Sở giao dịch, được tin tưởng giao phụ trách khách hàng của Tập đoàn Bưu chínhViễn Thông (VNPT) khu vực Hà Nội và các tỉnh phía Bắc chưa có chi nhánh

Từ năm 2008, PTI Thăng Long hướng đến tập trung khai thác các kháchhàng ngoài VNPT, tập trung vào mảng bán lẻ, mở rộng nhiều kênh bán lớn nhưban quản lý dự án, showroom, môi giới Hội Sở giao dịch đã ghi nhiều dấu ấn trênthị trường như: Bảo hiểm cho công trình nhà Quốc hội, bảo hiểm cho dự án caotốc Nội Bài - Lào Cai

Năm 2009, đơn vi tiên phong tách bộ phận giám định khỏi kinh doanh dédat được hiệu quả tối ưu, kiêm soát tốt hơn tỉ lệ bồi thường xe, đồng thời tiên phongđàm phán với các gara về chi phí khai thác

Năm 2010, Hội Sở giao dịch chính thức được đôi tên thành Bảo hiểm Bưu

điện Thăng Long.

Năm 2011, PTI Thăng Long thành lập phòng Bảo hiểm Con người, thựchiện hoạt động khai thác qua các kênh truyền thống và kênh môi giới hướng đến

sự phát triển đa dạng hoá khách hàng doanh nghiệp Bảo hiểm Con người dầnchiếm tỷ trọng lớn nhất trong 4 nghiệp vụ chủ đạo mà PTI Thăng Long thực hiện

Năm 2013, PTI Thăng Long đưa ra các chiến lược phát triển đều với triết

lý “Muốn bền vững phải đi bằng nhiều chân” đã giúp các nghiệp vụ Hàng hải, Tài

sản kỹ thuật tăng dan tỷ trong và đứng dau trong hệ thống nhiều năm liên

cơ giới, Bảo hiểm Con người, Bảo hiểm Tài sản - Kỹ thuật và Bảo hiểm Hàng hải.2.1.2.1 Kinh doanh bảo hiểm gốc

Bảng 2.1: Các sản phẩm bảo hiểm theo từng nhóm nghiệp vụ

ST 3

Nhóm nghiệp vụ Các sản phâm đặc trưng

Bảo hiểm cháy nỗ bắt buộc

Bảo hiêm mọi rủi ro cho tài Bảo hiêm Tài sản sản

Bảo hiém hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt

Bảo hiểm nhà tư nhân

Bảo hiểm gián đoạn kinh

Bảo hiểm thiết bị điện tử

I | Bao hiểm Tài og

chu thau

sản — Kỹ thuật Bảo hiém công trình dân

dụng hoàn thành

Bảo hiém mọi rủi ro may

móc thiết bị cho thuê

Một sô sản phâm Bảohiểm Tai nạn hỗn hợp

Bao hiêm trộm cap Bảo hiêm tiên

Bảo hiém trách nhiệm công

Bảo hiểm nông nghiệp

Bảo hiểm bồi thường giải

thưởng

Bao hiém

Hang hai

Bao hiểm Hàng hóa

Bảo hiêm hàng hóa xuât

Bảo hiểm Tàu thủy

Bảo hiểm thân tàu

Bảo hiém trách nhiện dân sự chủ tàu

Bao hiém dong tau

Bao hiém tai nan thuyén viên

Bảo hiém vật chat xe cơ giới

Bảo hiêm trách nhiệm dân

sự của chủ xe cơ gIới

Bảo hiểm trách nhiệm hàng

3 Bảo hiêm Xe cơ giới hóa trên xe

Bảo hiém tai nạn lái phụ xe

va người ngôi trên xe

Bao hiểm tai nạn 24/24Bao hiém toan dién hoc sinh

Bao hiém tai nạn người lao

động

4 Bảo hiểm Con người „ „

Bao hiêm kết hợp con người

Bảo hiém chăm sóc sức khỏe

Bảo hiểm du lịch

Nguồn: PTI Insurance — Bảo hiểm Bưu điện

2.1.2.2 Kinh doanh tái bảo hiểm

PTI nhận và nhượng tái bảo hiểm các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ

2.1.2.3 Giám định và bôi thường

Giám định, điều tra, tính toán, phân bồ tồn that, đại lý giám định tôn thất,yêu câu người thứ ba bôi hoàn.

2.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy

Số lượng nhân sự ở Công ty Bảo hiểm Bưu điện Thăng Long (PTI ThăngLong) bao gồm 1 Giám đốc, 3 Phó giám đốc cùng với hơn 150 nhân viên khác làm

việc trong 16 phòng ban.

Ban Giám đốc

————

Khối quản lý Khối tài chính - kế toán Khối nghiệp vụ Khối kinh doanh

Phòng tông hợp Phòng kế toán Phòng tài sản - Phòng kinh doanh

kĩ thuật

Phòng hàng hải Phòng Thanh Trì

; 5 Phong khach han

Phong pit hang ` nhân g

Phong con

người

Hình 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức PTI Thăng Long

Nguôn: Tài liệu công tác tổ chức tại PTI Thăng Long

Ban Giám đốc: Thực hiện điều hành các hoạt động của công ty, hỗ trợ pháttriển hệ thống phân phối, phát triển thị trường, tiến hành triển khai thực hiện các

chiến lược, xây dựng kế hoạch kinh doanh tại PTI Thăng Long

Phòng tổng hợp: Hỗ trợ ban giám đốc trong việc tổ chức, kiểm soát, quản

lý các hoạt động tổ chức công việc hành chính nhân sự Đối với nội bộ công ty,

phòng thực thi chính sách nhân sự bao gồm cơ cấu tô chức, tuyên dụng, đảo tạo,

đánh giá kết quả công việc, trả lương, và thực hiện các nghĩa vụ và chế độ chính

sách người lao động Phòng có quyền hạn quyền đề xuất tổ chức thực hiện các

công tác nhân sự, hành chính, quyền yêu cầu các phòng cung cấp thông tin về nhân

sự Phòng cũng thực hiện các dịch vụ hậu cần, vận chuyên, văn thư lưu trữ, lễ tân,

thi đua khen thưởng, hành chính quan tri, hệ thống thông tin, quản lý về hiện vật

tai sản, dụng cụ, công cụ, văn phòng phâm, tải sản thu hồi sau bôi thường Đôi với

bên ngoài công ty, phòng thực hiện chức năng quan hệ chính quyền, địa phương,

có quyền thay mặt công ty giao dịch với cơ quan chính quyền địa phương

Phòng tài chính kế toán: Vận hành bộ máy kế toán và quản lý chứng từ;

hướng dẫn thực hiện các văn bản quy định tài chính kế toán của Nhà nước và Tổngcông ty; kiểm tra, kiểm soát việc chấp hành chế độ thu chỉ tài chính của các phòng;

thực hiện thu chi và hạch toán thu chi theo quy định; xác nhận, đối chiếu, đôn đốc

thu hồi công nợ; lập báo cáo quyết toán; quản lý giá trị trên số sách tài sản, quỹ

tiền mặt, tiền gửi ngân hàng, quản lý hóa đơn, ấn chỉ Phòng có quyền hạn quyếtđịnh về nghiệp vụ tài chính kế toán theo chính sách của Tổng công ty và quy định

của Nhà nước.

Hệ thống các phòng kinh doanh: Thực hiện hoạt động kinh doanh nhưkhai thác các nghiệp vụ, thực hiện các dịch vụ khách hàng, chăm sóc khách hang,tiếp nhận thông tin phản hồi từ khách hàng và cung cấp thông tin nhận được từ

khách hàng cho các phòng liên quan, thực hiện các chương trình xúc tiến bán hàng

và chính sách bán hàng Bên cạnh đó, phòng kinh doanh còn thực hiện chức năng

xây dựng và quản lý mạng lưới đại lý của phòng phục vụ cho hoạt động kinh doanh.

Các phòng nghiệp vụ bao gồm Phòng bảo hiểm tài sản — kỹ thuật,phòng bảo hiểm con người, phòng bảo hiểm hàng hải, phòng phi hàng hải:

Thực hiện chức năng quản lý toàn bộ hoạt động khai thác, giám định, bồi thường

theo nghiệp vụ của đơn vị Các phòng là đầu mối cung cấp điều kiện, điều khoản,

tỉ lệ phí bảo hiểm; hỗ trợ, tham gia đàm phán và dự thảo hợp đồng các dịch vụ trênphân cấp; là đầu mối kiểm tra, kiểm soát về nghiệp vụ và trình ký các hợp đồngbảo hiểm; là đầu mối làm việc với các Ban nghiệp vụ và những ban liên quan củaTổng công ty tái bảo hiểm, về các điều kiện điều khoản, phí; giải quyết bồi thườngtrên phân cấp của các phòng kinh doanh của PTI Thăng Long, các dịch vụ củaphòng Bên cạnh đó, các phòng còn thực hiện việc theo dõi tình hình kinh doanhsản phẩm, thống kê nghiệp vụ, xây dựng kế hoạch nghiệp vụ, hướng dẫn văn bản

nghiệp vụ, đầu mối đào tạo nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên và đại lý về sản phẩm.

Quyền hạn của các phòng nghiệp vụ là ra quyết định về công tác nghiệp vụ theo

mảng phụ trách.

Phòng Thanh Trì: Thực hiện chức năng kinh doanh theo khu vực cung cấpthông tin sản phẩm, chính sách cho khách hàng: nhận phản hồi và thông tin tônthất, giải đáp thắc mắc khách hàng: thực hiện hoạt động chăm sóc khách hàng, điều

tra nhu cầu khách hàng: khai thác nghiệp vụ và thực hiện công tác bồi thường.

Phòng có quyền hạn yêu cầu các phòng liên quan cung cấp thông tin về sản pham

và giải đáp khiếu nại khách hàng

Các phòng kinh doanh: Trong các công ty, phòng kinh doanh giữ vai trò

thúc day, quảng bá và phân phối các sản phẩm, dịch vụ của doanh nghiệp đến tayngười tiêu dùng bằng cách áp dụng rất nhiều phương thức khác nhau Đồng thờigiữ vai trò tham mưu cho Ban Giám đốc và phối hợp với các bộ phận, phòng ban

khác trong công ty như phòng hành chính, phòng kế toán, phòng tài chính đểxây dựng các chiến lược kinh doanh nhằm gia tăng doanh só, lợi nhuận, giúp công

ty tăng trưởng và phát triển ngày càng thêm vững mạnh

Phòng khách hàng cá nhân: Ngoài cá phòng ban trên, phông khách hàng

cá nhân đóng vai trò rất quan trọng trong công tác duy trì, ôn định lượng kháchhàng trong doanh nghiệp bảo hiểm Phòng khách hàng cá nhân có vai trò thúc đây

và phát triển mỗi quan hệ với khách hang cũng như bán các sản phẩm, dich vụ bán

lẻ Ngoài ra còn hỗ trợ hoạt động và giao dịch với khách hàng.

2.1.4 Kết quả hoạt động của công ty giai đoạn 2018 - 2022

Là một trong những đơn vị thành viên của Tổng Công ty cô phần Bảo hiểmBưu điện, PTI Thăng Long đã khẳng định vị thế và năng lực của mình trong việc

đóng góp vào doanh thu chung của cả Tổng Công ty, cũng như nỗ lực tạo ra dịch

vụ tốt nhất cho khách hàng của mình Dưới đây là kết quả hoạt động kinh doanhtrong 5 năm gần nhất của đơn vị Thăng Long

Bảng 2.2: Tình hình hoạt động kinh doanh tại PTI Thăng Long giai đoạn

2018 — 2022

Don vi: triệu dong

Chi tiéu Năm 2018 | Năm 2019 | Năm 2020 | Năm 2021 | Năm 2022

Loi nhuan

, & 1.192 1.189 1.159 2.253 2.969 trước thuê

Lợi nhuận sau

Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh PTI Thăng Long năm 2018 - 2022

Nhìn vào bảng số liệu, hiệu quả tính theo doanh thu của PTI Thăng Long

tăng trong giai đoạn 2018 — 2020, đặc biệt năm 2018 tăng mạnh 45,61% so với

năm 2018, rồi giảm trong 2 năm 2021 và 2022 So với năm 2020, tổng doanh thunăm 2022 giảm 16,32%, các chỉ tiêu còn lại cũng đồng loạt có xu hướng giảm

Từ số liệu trên, có thé rút ra doanh nghiệp đang hoạt động không én địnhtrong năm gần đây Điều này ít nhiều do bối cảnh dịch bệnh, nền kinh tế bị ảnhhưởng Công ty cần kế hoạch tốt hơn dé tăng doanh thu và giảm thiểu các chi phíkhông cần thiết

Từ năm 2019, PTI nói chung và PTI Thăng Long nói riêng đã đầu tư côngnghệ thông tin trong quản lý và điều hành hoạt động kinh doanh, đặc biệt làm tăngtrải nghiệm khác hàng qua hình thức bảo hiểm online Việc này đã bước đầu giatăng sự hài lòng cho khách hàng đồng thời giúp PTI đón đầu xu hướng bảo hiểm

số trong thời đại 4.0

Bang 2.3: Doanh thu theo nghiệp vụ bảo hiểm tại PTI Thăng Long giai đoạn 2018 — 2022

2018 2019 2020 2021 2022

Nghiệ | Doanh thu Tỷ Doanh thu Tỷ Doanh thu Tỷ Doanh thu Tỷ Doanh thu Tỷpvụ trọng trọng trọng trọng trọng

(triệu (triệu (triệu (triệu (triệu

dong) (%) dong) (%) dong) (%) dong) (%) dong) (%)

Qua bảng số liệu, có thể thấy 4 nhóm sản phẩm chính PTI Thăng Long.Suốt 5 năm liên tiếp, nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới luôn chiếm tỷ trọng doanh thu

cao top đầu so với các nghiệp vụ khác (trên 40% mỗi năm), thứ hai là bảo hiểm

con người, sau đó là bảo hiêm tài sản — kỹ thuật, và cuôi cùng bảo hiêm hàng hải.

Nam 2018 Nam 2019 Nam 2020 Nam 2021 Nam 2022

BxecogicGi NConngười Tải 5án- KiThuật Hàng Hai

Hình 2.2: Doanh thu tăng trưởng theo nghiệp vụ giai đoạn 2018 - 2022

Nguồn: Báo cáo kết qua kinh doanh PTI Thăng Long năm 2018 - 2022

Năm 2018 và 2019, nhìn chung các sản phẩm chính của công ty đều đượckhai thác đều và đem lại doanh thu tăng cao nhiều so với năm trước đó Tuy nhiên

2 năm trở lại đây, các nghiệp vụ có dấu hiệu tăng chậm, thậm chí là sụt giảm Năm

2020, ngoại trừ nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tăng 0,97% va bảo hiểm tai sản —

kỹ thuật tăng 6,99%, 2 nghiệp vụ còn đều có doanh thu bị sụt giảm: bảo hiểm conngười giảm 26,56%, bảo hiểm hảng hải giảm 21,9% so với năm trước đó Sang

năm 2021, bảo hiểm con người tiếp tục giảm sâu 28,05%, bảo hiểm tài sản — kỹ

thuật giảm 9,64%, trong khi đó đó nghiệp vụ xe cơ giới chỉ tăng nhẹ 0,68%, còn

và nghiệp vụ hàng hải tăng 16,03%.

Nhìn chung, PTI Thăng Long đang phát triển, nhưng không ồn định qua các

năm Do đó, công ty cần có những thay đồi nhất định trong kế hoạch, định hướngcông việc, cũng như thúc đây những nỗ lực của cán bộ nhân viên trong công ty để

có thê 6n định tốc độ tăng trưởng doanh thu từ hoạt động KDBH

2.2 Sản phẩm và quy trình triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công

ty cô phần bảo hiểm khu vực Thăng Long

2.2.1 Sản phẩm

Sản phẩm BH VCXCG tai PTI Thăng Long thuộc sản pham bảo hiểm xe

cơ giới được công ty cung cấp ra thị trường nhằm bảo vệ cho xe cơ giới tránh khỏi

những rủi ro gây thiệt hại về vật chất Việc sở hữu một HĐBH vật chất xe là vôcùng cần thiết, vì vậy bảo hiểm vật chất xe là bảo hiểm tự nguyện nhưng hau hếtcác chủ xe đều sở hữu loại bảo hiểm này

2.2.1.1 Đối tượng bảo hiển

Áp dụng cho các loại phương tiện giao thông cơ giới đường bộ, xe máy

chuyên dùng và xe chở người bốn bánh có gắn động cơ (sau đây gọi là xe cơ giới)

Không bao gồm xe mô tô hai bánh, xe mô tô ba bánh, xe gắn máy, xe đạp điện, xe

máy điện và các loại xe tương tự Cụ thê:

- Xe ô tô chở hang: ô tô tải (hoặc là xe tai), ro moóc hoặc sơ mi ro moóc, 6

tô đầu kéo.

- Xe 6 tô chở người: xe 6 tô con (hoặc là xe con), ô tô khách (hoặc là xe

khách), xe buýt.

- Xe ô tô vừa chở người vừa chở hang: xe bán tải (hoặc là xe pickup), xe tải

van, xe ô tô chuyên dùng (ô tô quét đường; ô tô hút chất thải; ô tô trộn vữa; ô tôtrộn bê tông: 6 tô bơm bê tông: ô tô cần câu; 6 tô thang; ô tô khoan; ô tô cứu hộgiao thong; 6 tô chuyên dùng loại khác như ô tô truyền hình lưu động, ô tô đo sóng

truyền hình lưu động, ô tô kiểm tra và bảo đưỡng cầu, ô tô kiểm tra cáp điện ngầm,

6 tô chụp X- quang, ô tô phâu thuật lưu động).

- Xe máy chuyên dùng: xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp va

các loại xe đặc chủng khác sử dụng vao mục đích quốc phòng, an ninh có tham gia

giao thông đường bộ.

- Xe chở người bốn bánh có gắn động co

2.2.1.2 Phạm vi bảo hiểm

PTI chịu trách nhiệm bồi thường cho chủ xe cơ giới những thiệt hại vật chất

xe đo:

- Dam, va, lật, đô, chìm, rơi toàn bộ xe, các vat thê khác từ bên ngoài tác động

Vào xe CƠ gidi.