Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo Việt Đông Đô

Ngoài việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho xe được bảohiểm trong những trường hợp trên, các DNBH còn thanh toán cho chủ xe tham gia BH những chỉ phí cần thiết và hợp

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN

KHOA BẢO HIẾM

DE TÀI:

TINH HINH TRIEN KHAI NGHIEP VU BAO HIEM VAT CHAT

XE CO GIOI TAI CONG TY BAO VIET DONG DO

Giảng viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thị Hai Đường

Họ tên sinh viên : Nguyễn Bá Sơn

Mã sinh viên : 11184316

Lớp : Kinh tế bảo hiểm 60A

HÀ NOI, 2022

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan chuyên đề này là sự nghiên cứu độc lập của bản thân, số liệu

và kết quả nghiên cứu trong bài viết là hoàn toàn trung thực và chưa từng được sửdụng hoặc công bồ trong bat ky công trình nào khác, các thông tin trích dẫn trong bàiviết đều được ghi rõ nguồn gốc

Dé thực hiện chuyên dé này tôi đã tự mình nghiên cứu, tìm hiểu các van dé,vận dụng kiến thức đã học, trao đổi với giảng viên hướng dẫn và các bạn học, để

hoàn thành.

Tôi xin chân thành cảm on!

Hà Nội, ngày 10 tháng 04 năm 2022

Sinh viên

Nguyễn Bá Sơn

LỜI CẢM ƠN

Em xin chân thành cảm ơn giảng viên - Tiến sĩ Nguyễn Thị Hải Đường đã

hướng dẫn, giúp đỡ em trong quá trình thực hiện nghiên cứu, hoàn thành bài luận văn

này Cùng đó, em xin gửi lời cảm ơn tới Trưởng phòng — Ông Tạ Huy Quý, phụ trách

hướng dẫn — Chị Nguyễn Thị Thanh Hương, cùng các anh/chị phòng hỗ trợ kinh

doanh công ty Bảo Việt Đông Đô, đã tạo điều kiện thuận lợi dé em hoàn thành chuyên

đề thực tập tốt nghiệp của mình

Mặt khác, trong quá trình nghiên cứu, viết đề tài, do còn nhiều hạn chế về thờigian, kiến thức và trình độ lý luận nên chắc chắn em không thé tránh khỏi những thiếusót và khiếm khuyết Qua đó, em rất mong nhận được sự hỗ trợ, góp ý từ phía thầy

cô và các bạn dé bài luận văn của em được hoàn chỉnh hơn

Em xin chân thành cảm ơn !

1.2.1 Hoat d6ng 0‹ 0 1 5Ý 10

1.2.2 Hoat d6ng gid Ginh ÔỎ 13

1.2.3 Hoạt động bồi thuONg eo cescecscecsesssesssesssessesssecssecssessecssecssscsscssecssecsseeseesseesseess 151.2.4 Hoạt động dé phòng và hạn chế ton thất -¿- ¿+2 s++cx+z++zx+srsz 171.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chat xe cơ giới I81.3.1 Các yếu tố chủ quan - ¿2 s5x+SE£+E+EE£EEEEE2E12E157171121121171711211 1121 181.3.2 Các yêu tố khách quan - 2 ©5£++2++E+EE+EE2EE2EESEEEEEE2EE2EEE2E7EE2E1E1 2E crer 201.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới 20CHƯƠNG 2: THUC TRẠNG TRIEN KHAI NGHIỆP VU BẢO HIẾM VAT

CHAT XE CƠ GIỚI TAI CÔNG TY BẢO VIỆT ĐÔNG ĐÔ 25

2.1 Khái quát về Công ty Bảo Việt Đông Đô - 2252 2tctertrrerrerrrrex 252.1.1 Giới thiệu chung về Công ty Bảo Việt Đông Đô ¿2-5552 25

2.1.2 Hoạt động kinh doanh của Bảo Việt Đông Đô -ccSSssreeeres 30

2.2 Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo

Việt Đông Đô giai đoạn 2019-2021 - - - 25 5+ 2+ S1 SH HH HH HH Hư, 33

2.2.1 Hoạt động khai thác - - + +2 1321189311893 1 111911 vn ng rry 33

2.2.2 Hoạt động giám Ginh - - - <1 3111191118930 1191119111 1 HH kg rry 42

2.2.3 Hoạt động bồi thường - 2-52 2E SE 2 32E17121121121171211 11110 492.2.4 Hoạt động đề phòng và hạn chế tốn thất - 2 2 +x+zzz+£z+rxsrxczez 33

VN) ìi gid CHUNG 0n 54

2.3.1 Kết quả đạt QUOC oeccecceeccescessessessesssessessessecssessessessecsssssessessessesssessessesssesseeseeseees 542.3.2 Hạn chế và nguyên nhân ¿- ¿2+ ©+£+EE+2EE+EEEEEEESEEEEEEEExerkrsrkrrrrres 57

CHUONG 3: GIẢI PHAP VÀ KIÊN NGHỊ NHẰM TRIEN KHAI HIỆU QUA

NGHIỆP VU BẢO HIẾM VAT CHAT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO VIETĐÔNG ĐÔ HH Hệ 59

3.1 Phuong hướng hoạt động của Công ty Bảo Việt Đông Đô 59

3.2 Giải pháp nhằm thúc đấy tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất

xe cơ giới tại Công ty Bảo Việt Đông Đô -Q QQ HH He, 60

3.2.1 Tăng cường công tác dao tạo đối với đội ngũ dai lý và khai thác viên bảo hiểmVAt ChAt XC CO GIO 8 603.2.2 Nâng cao chat lượng nghiệp vụ, công tác lãnh đạo, phối hợp chặt chẽ giữa các

5008901000215: 0027257 58

3.2.3 Nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ làm công tác bồi thường 613.2.4 Tăng cường thực hiện biện pháp đề phòng hạn chế tổn thắt - 613.2.5 Tăng cường công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm 5-52 623.2.6 Một số giải pháp khác -¿- + + + 2x2E2EE2EEEEEEEEEEEEEEEEEErrkrrrerkerrrree 643.3 Kiến nghị - 2-52 nề 211211 211211211 1111121111011 211 1011 errre 653.3.1 D6i Vi BO Tai Chant 018 653.3.2 Đối với Téng Công ty Bao hiểm Bao Viét cceccecscescessessesstessessesseeseesseeseeseens 66KET LUẬN - 22 225S SE E2112E127127112112711111121121111 1111111111111 erre 67TÀI LIEU THAM KHAO -2- 22 22SE+EEESEE2EESEEEEEEEEEEEEEEEEEEEErrrerrreee 68

DANH MỤC TU VIET TAT

1 |ATGT An toàn giao thông

12 |HĐKD Hoạt động kinh doanh

l3 |KDBH Kinh doanh bảo hiểm

14 |NLĐ Người lao động

15 |PNT Phi nhân thọ

l6 |STBT Số tiên bồi thường

17 |TNGLPS Trách nhiệm giữ lại phát sinh

18 |TT Tén thất

19 |Trđ Triệu đồng

DANH MỤC HÌNH

Hình 2.1: Tổ chức bộ máy của Công ty Bảo Việt Đông Đô - 5552 27Hình 2.2: Quy trình khai thác bảo hiểm của Công ty Bảo Việt Đông Đô 39Hình 2.3: Số lượng công trình đề phòng va hạn chế tổn thất tại Công ty Bảo Việt

Đông Đô giai đoạn 2017-2021 - 5 5 s1 nh ng ngư 53

DANH MỤC BANG

Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của Công ty Bảo Việt Đông Đô từ hoạt động kinh

doanh bảo hiểm gốc giai đoạn 2017 — 2021 2 2 52 ++cs+cs+se2 30

Bảng 2.2: Kết quả doanh thu theo nghiệp vụ của Bảo Việt Đông Đô giai đoạn 2017 —

Bang 2.3: Tình hình Tỷ suất lợi nhuận sau thué/ Doanh thu của Bảo Việt Đông Đô

ạt t(002060//20201071757 33

Bảng 2.4: Số lượng xe tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới qua từng kênh phân phối

tại Công ty Bảo Việt Đông Đô giai đoạn 2017 — 2021 36

Bảng 2.5: Kết quả khai thác qua từng kênh bán hàng của Công ty Bảo Việt Đông Đô

gai doan 2017 92201077 37

Bảng 2.6: Cơ cau doanh thu bảo hiểm vật chat xe cơ giới của Công ty Bảo Việt Đông

Đô giai đoạn 2017-2021 s3 23 9312111 1 01 g1 ng ng nh ngư 4I

Bảng 2.7: Kết quả giám định nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo

Việt Đông Đô giai đoạn 2017-2021 - 5+ k+s+skEsseseesseree 45

Bảng 2.8: Tình hình trục lợi BH vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo Việt Đông Đô

Giai t(002060//20/000771757 48

Bang 2.9: Tình hình bồi thường nghiệp vụ BH vật chat xe cơ giới tại Công ty Bảo

Việt Đông Đô giai đoạn 2017-2021 5c c + ssksesereseersre 51

Bang 2.10: Chi phí dé phòng và han chế ton thất nghiệp vu bao hiểm vật chất xe cơ

giới tại Công ty Bảo Việt Đông Đô giai đoạn 2017-2021 54

Bang 2.11: Kết quả kinh doanh nghiệp vụ BH vật chất xe cơ giới của Công ty Bao

Việt Đông Đô giai đoạn 2017-2021 - che 55

LỜI MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài nghiên cứu

Trong cuộc sông, cho dù con người có cô gang hay chú ý phòng ngừa như thénào thì rủi ro bất ngờ vẫn luôn có thé xảy đến bất cứ lúc nào Các rủi ro có thé donhiều nguyên nhân khác nhau, nhưng khi rủi ro xảy ra nó thường đem lại cho conngười những khó khăn trong cuộc sống như mat hoặc giảm thu nhập, hư hỏng tài san,ngưng trệ công việc sản xuất và kinh doanh của các cá nhân, doanh nghiệp Từ đó,rủi ro ảnh hưởng xấu đến đời sống kinh tế - xã hội nói chung Chính vì vậy, bảo hiểmtrở thành một công cụ quan trọng dé khắc phục rủi ro và bảo đảm an tâm cho cá nhân

và doanh nghiệp trong hoạt động kinh doanh sản xuất và đời sống hàng ngày

Sự phát triển của dịch vụ bảo hiểm có tác động rất tích cực đến sự phát triểncủa nên kinh tế và đời sống xã hội Ở Việt Nam, bảo hiểm ra đời muộn hơn rất nhiều

so với các nước trên thế giới nhưng đã thê hiện được vai trò của nó trong việc đónggóp cho sự phát triển của nền kinh tế Bên cạnh đó, kinh doanh bảo hiểm là một loại

hình kinh doanh đặc biệt dựa trên niềm tin về sự an toàn trong tài chính cho người

tham gia bảo hiểm trước những rủi ro bat ngờ Trong quá trình thực tập tốt nghiệp tạiphòng hỗ trợ kinh doanh của Công ty Bao Việt Đông Đô, sau khi được tìm hiểu sâu

về nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới của công ty, em đã biết thêm nhiều điều so vớinhững kiến thức mà mình được học Xe cơ giới không những là một loại hình bảohiểm rat phát triển mà còn chiếm cơ cau doanh thu lớn tại các công ty bảo hiểm Hiệuquả kinh doanh đem lại cho công ty cao và vẫn đồng thời đáp ứng được nhu cầu càngngày càng đa dạng và phức tạp của các tổ chức, doanh nghiệp và cá nhân trong lĩnhvực này Đặc biệt trong đó, nghiệp vụ vật chất xe cơ giới chiếm tỷ trọng doanh thukhá cao, là nghiệp vụ giúp bảo đảm khả năng tài chính của người tham gia bảo hiểmkhi xe chịu các tốn thất về vật chất thuộc phạm vi bảo hiểm Giúp các chủ xe, doanhnghiệp, công ty có thê an tâm hơn trong việc sử dụng xe vào các hoạt động di chuyền

hoặc chuyên dùng

Xuất phát từ những thực tế đó và nhận thức được tam quan trọng, sự cần thiếttrong công tác triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới của công ty tronggiai đoạn hiện nay, em đã lựa chọn đề tài “Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểmvật chat xe cơ giới tại công ty Bảo Việt Đông Đô” dé làm luận văn tốt nghiệp

2 Mục tiêu nghiên cứu

Làm rõ nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giớiPhân tích tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chat xe cơ giới tại Công tyBảo Việt Đông Đô giai đoạn 2017-2021 Từ đó đề xuất các giải pháp, kiến nghị

nhằm triển khai nghiệp vụ này tốt hơn

3 Đối tượng và phạm vỉ nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứuTình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chat xe cơ giới tại Công ty Bảo Việt

Thực hiện phân tích và nghiên cứu trong phạm vi Công ty Bảo Việt Đông Đô, giai

đoạn 2017-2021 đối với nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới

4 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp thu thập dữ liệu: Thu thập dữ liệu từ các nguồn tài liệu sẵn cótrong sách, báo, các báo cáo kinh doanh, các trang web uy tín và niên giám thống kêbảo hiểm Việt Nam

- Phương pháp phân tích: Từ các số liệu thu thập được, tiễn hành phân tích sựảnh hưởng của các chỉ tiêu đến tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe

cơ giới của công ty Xem xét sự biến động của các chỉ tiêu cần phân tích, giúp đánhgiá sự biến động đó là tốt hay không

công ty công ty Bao Việt Đông Đô

Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm triển khai hiệu quả nghiệp vụ bảo hiểmvật chất xe cơ giới tại công ty Bảo Việt Đông Đô

CHUONG 1: CƠ SỞ LÝ THUYET VE TRIEN KHAI NGHIỆP VU

BAO HIEM VAT CHAT XE CO GIOI

1.1 Khái quát về bảo hiểm vật chat xe cơ giới

1.1.1 Khái niệm về bảo hiểm vật chất xe cơ giớiBảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản và nó được thực hiệndưới hình thức bảo hiém tự nguyện Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chat xe là dé đượcbồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra với xe của mình do những rủi ro được bảohiểm gây nên Vì vậy, đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là bản thân những chiếc

xe còn giá trị và được phép lưu hành trên lãnh thé quốc gia Đối với xe môtô, xe máythường các chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe Đối với xe ô tô, cácchủ xe có thé tham gia toàn bộ hoặc cũng có thể tham gia từng bộ phận của xe (Bộphận thường thống nhất quy định là tổng thành xe) Xe ô tô thường có các tổng thành:Thân vỏ; động cơ; hộp số !

Đây là một gói bảo hiểm nhằm mục đích bảo hiểm, bảo vệ cho những đối tượng

về vật chất của xe như thân vỏ, máy móc thiết bị, động cơ Khi chủ xe tham gia bảohiểm, những thiệt hại về vật chất xe gây ra bởi những rủi ro bat ngờ, ngẫu nhiên thuộcphạm vi bảo hiểm sẽ được chi trả bồi thường Vì vậy, điều kiện cần để có thể thamgia bảo hiểm vật chất xe cơ giới là trước hết xe phải đáp ứng được những quy định

về mặt pháp lý và kỹ thuật như biển kiểm soát, giấy tờ xe, đăng ký xe, giấy chứng

nhận an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường.

Về định nghĩa xe cơ giới, xe cơ giới bao gồm xe ô tô; máy kéo; rơ moóc hoặc

sơ mi ro moóc được kéo bởi xe 6 tô, máy kéo; xe mô tô hai bánh; xe mô tô ba bánh;

xe gắn máy (ké cả xe máy điện) và các loại xe tương tự Di chuyền trên đường bộbang động cơ của chính nó và có ít nhất một chỗ ngồi Xe cơ giới được cấu thành từnhiều bộ phan, chi tiết máy móc thiết bị khác nhau như thân vỏ, động cơ, hệ thôngđiện, nhiên liệu, hệ thống lái

1.1.2 Sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giớiVới bat kỳ quốc gia hay xã hội nào, van dé tai nạn giao thông luôn là một hiểmhọa gây thiệt hại lớn về người và tài sản Phần lớn những người tham gia giao thôngđều đã trong độ tuôi lao động, nên khi có tai nạn xảy ra thì không chỉ có ảnh hưởng

tới bản thân người trên xe mà còn là thu nhập của gia đình họ, gây gián đoạn hoạt

động sản xuất kinh doanh, thiệt hại cho nền kinh tế

Khi tham gia giao thông, rất nhiều điều có thể xảy ra mà không ai có thé lường

1 Giáo trình Bảo hiểm thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân

trước được Tai nạn giao thông là điều không ai mong muốn xảy ra với cá nhân, giađình và những người xung quanh Dé dam bảo bồi thường thiệt hại sau tai nạn, việcmua bảo hiểm vật chất xe cơ giới là điều hoàn toàn cần thiết Doanh nghiệp bảo hiểm

sẽ tự bồi thường thiệt hại cho chủ sở hữu, thay mặt chủ sở hữu bồi thường cho bênthứ ba dé giúp chủ sở hữu nhanh chóng khắc phục hậu quả vụ tai nạn, sớm ôn địnhsản xuất, kinh doanh, ôn định cuộc song.

Vì vậy, nhằm hỗ trợ một phan kinh phí cho các chủ xe khi tham gia giao thônggặp rủi ro về tai nạn giao thông, bảo hiểm vật chat vật chất xe (XCG) ra đời như mộtnhu cầu khách quan, để các chủ xe yên tâm khi tham gia giao thông

Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới:

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới đóng vai trò quan trọng trong việc hạn chế và khắcphục rủi ro, bù dap thiệt hai tai chính cho người tham gia bao hiểm Có thé thé hiện

qua những vai trò dưới đây:

Thứ nhất, góp phần đảm bảo cho những thiệt hại, khó khăn về mặt tài chínhcho chủ xe khi xảy ra rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm

Khi một khách hàng tham gia bảo hiểm, nghĩa là họ đã nộp phí bảo hiểm chocông ty bảo hiểm Đây vừa là một cam kết nghĩa vụ của công ty bảo hiểm đối vớikhách hàng, vừa là khoản tiền đóng góp vào một quỹ tiền tệ tập trung Khi xảy ra

những tai nạn, thiệt hại thuộc phạm vi bao hiểm, DNBH phải thực hiện trách nhiệm

chi trả bồi thường cho người được bảo hiểm, sử dụng tiền trong quỹ giúp chủ xenhanh chóng khắc phục những khó khăn, giảm gánh nặng về mặt tài chính Khôngnhững thế, mặt tinh thần của họ cũng sẽ được bi đắp khi giảm được những áp lực, lo

âu khi gặp rủi ro Giúp các chủ xe tham gia bảo hiểm thuận lợi hơn trong việc ôn địnhsản xuất, lao động, kinh doanh Có thé nói đây là vai trò quan trọng nhất của bảo hiểmnói chung và bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng

Thứ hai, hạn chế và khắc phục rủi ro, góp phần đảm bảo an toàn xã hội

Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm vô hình mà khách hàng chỉ nhận được khi córủi ro hay tốn thất xảy ra Do đó, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thường cho kháchhàng nếu rủi ro xảy ra dẫn đến tôn thất thuộc phạm vi bảo hiểm Mục tiêu lớn nhấtcủa doanh nghiệp bảo hiểm là tạo ra lợi nhuận Vì vậy, muốn lợi nhuận cao thì doanhnghiệp bảo hiểm phải giảm chi phí, và bồi thường thiệt hại cho khách hàng là khoảnchỉ lớn nhất của doanh nghiệp Trên cơ sở này, các DNBH đề xuất các biện pháp giúpkhách hàng phòng ngừa va hạn chế những thiệt hại có thé xảy ra Các công ty bảohiểm cùng với các cơ quan chức năng tăng cường giáo dục pháp luật giao thông choquan chúng nhân dân, tham gia các hoạt động tuyên truyền, phố biến kiến thức phápluật về ATGT đến người dân Ngoài ra, các DNBH đang sử dụng nguồn vốn nhàn rỗi

dé xây dựng, cải tạo hệ thống đường, lắp đặt đèn chiếu sáng, dải phân cách nhằm hạnchế khả năng xảy ra TNGT đáng tiếc.

Thư ba, là một nguồn vốn đầu tư phát triển kinh tế - xã hội, tạo thêm việc làm

cho người lao động, đóng góp vào thu ngân sách nhà nước.

Người tham gia bảo hiểm đóng phí tạo thành một quỹ bảo hiểm rất lớn, ngoàiviệc đóng và bồi thường, quỹ này còn là một nguồn quỹ đầu tư chủ yếu cho sự pháttriển kinh tế đất nước Ở một số nước phát triển như Hoa Kỳ, quỹ đầu tư của các công

ty bảo hiểm vào nên kinh tế có xu hướng cao hon, chỉ đứng sau các ngân hàng thươngmại Từ đó, bảo hiểm góp phần tăng thu ngân sách nhà nước, tạo thêm cơ hội việclàm cho người lao động và giảm tỷ lệ thất nghiệp xã hội

Khi một khách hàng trả tiền cho một công ty bảo hiểm dé thiết lập một quỹtương hỗ Đồng thời, số tiền này tạm thời không hoạt động, vì các khoản lỗ phát sinhkhông phải được thanh toán trong thời gian này Bên cạnh đó, thị trường tiền tệ luônbiến động và lạm phát cao Do đó, số tiền này sẽ được đầu tư vào lĩnh vực được phépđầu tư của các công ty bảo hiểm theo quy định của pháp luật, xã hội có thêm nguồnvon dé đầu tư phát triển kinh tế và tạo ra nhiều cơ hội việc làm cho người lao động

1.1.3 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới1.1.3.1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm

a) Đối tượng bảo hiểmChủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe là để những thiệt hại về vật chất xảy ravới xe của mình do những rủi ro được bảo hiểm gây nên sẽ được bồi thường Vì vậy,đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là bản thân những chiếc xe còn giá trị và đượcphép lưu hành trên lãnh thé quốc gia Đối với xe môtô, xe máy, các chủ xe thườngtham gia bảo hiểm toàn bộ vật chất thân xe Đối với xe ô tô, các chủ xe có thé thamgia toàn bộ hoặc cũng có thé tham gia từng bộ phận của xe (Bộ phận thường thốngnhất quy định là tổng thành xe) Xe ô tô thường có các tổng thành: Thân vỏ; động cơ;

hộp số, hệ thống lái

Trong đó các tông thành thân vỏ xe chiếm giá trị lớn và chịu ảnh hưởng nhiềunhất từ những vụ tai nạn

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là hình thức bảo hiểm tự nguyện, chủ xe tham gia

để được bồi thường những thiệt hại vật chất với xe do những rủi ro được bảo hiểm

gây ra.

b) Pham vi bảo hiểnPham vi BH là phạm vi giới hạn những rủi ro ma theo thỏa thuận nếu những rủi

ro đó xảy ra thì DNBH sẽ chịu trách nhiệm bồi thường cho chủ phương tiện Trong

BH vật chat xe cơ giới, chủ xe cơ giới sẽ được bôi thường thiệt hại vật chất xảy ra do

tai nạn bât ngờ, ngoài sự kiêm soát của chủ xe, lái xe trong những trường hợp sau

đây:

- Dam va, lật dé

- Hỏa hoạn, cháy nỗ

- Tai nạn bất kha kháng do thiên nhiên: bão, lũ lụt, sạt lở, sét đánh, động đất,

mưa đã.

- Mất toàn bộ xe trong trường hợp xe bị trộm cắt, bị CưỚp

- Tai nạn do rủi ro bat ngờ khác gây nên

Ngoài việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho xe được bảohiểm trong những trường hợp trên, các DNBH còn thanh toán cho chủ xe tham gia

BH những chỉ phí cần thiết và hợp lý nhằm:

- Ngan ngừa và hạn chế tôn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi

ro được bảo hiểm;

- Chi phí bảo vệ và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất;

- Giám định tôn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm;

Tuy nhiên, trong mọi trường hợp thì tổng STBH của công ty bảo hiểm sẽ khôngvượt quá STBH đã ghi trên hợp đồng bảo hiểm Đồng thời công ty bảo hiểm sẽ khôngchịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại vật chất của xe gây ra bởi: Hao mòn tự nhiên,mắt giá, giảm dan chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa.Hao mon tự nhiên được tính dưới hình thức khấu hao và thường được tính theo tháng:

- Hu hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, sim lốp bị hu hỏng mà

không do tai nan gây ra

- Mất cắp bộ phận của xeTrong bảo hiểm, van đề nguy cơ đạo đức luôn là một tình trạng phức tạp, nhữnghành vi vi phạm pháp luật, hay một số rủi ro đặc biệt khác, những thiệt hại, ton thấtxảy ra trong những trường hợp sau cũng sẽ không được bồi thường:

- Hanh động cô ý của chủ xe, lái xe;

- xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn dé an toàn lưu hành theo

quy định của Luật an toàn giao thông đường bộ;

- Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng Luật an toàn giao thông đường bộ như:

+ Xe không có giấy phép lưu hành;

+ Lái xe không có bằng lái, hoặc có nhưng không hợp lệ;

+ Lái xe bị ảnh hưởng của rượu bia, ma túy hoặc các chất kích thích tương tựkhác trong khi điều khién xe;

+ Xe chở chất cháy, chất nồ trái phép;

+ Xe chở quá trọng tải hoặc số hành khách quy định;

+ Xe đi vào đường cam;

+ Xe đi đêm không đèn;

+ Xe sử dụng dé tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa;

+ Những thiệt hại do chiến tranh;

- Những quy định loại trừ khác, tùy thuộc vào tình hình và tính phù hợp của

từng doạnh nghiệp bảo hiểm

- Những thiệt hại là hậu quả gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, mất giảmthu nhập do ngừng sản xuất, sử dụng, khai thác

Ngoài ra công ty bảo hiểm có thể từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bồi

thường trong trường hợp chủ xe có những vi phạm sau:

- Cung cấp thông tin không day đủ, trung thực về đối tượng bảo hiểm trong giấyyêu cầu bảo hiểm

- Không thông báo ngay cho doanh nghiệp bảo hiểm khi xảy ra tai nạn Không

áp dung các biện pháp đề ngăn ngừa và hạn chế tôn thất hoặc tự ý tháo dỡ, sửa chữa

xe mà chưa có sự đồng ý của doanh nghiệp bảo hiểm

- Không làm các thủ tục bảo lưu quyền đòi người thứ ba có lỗi trong việc gây

ra thiệt hại cho chiếc xe được bảo hiểm

Trong thời hạn BH, nếu chủ xe chuyên quyền sở hữu xe cho người khác thì

quyền lợi BH vẫn có hiệu lực với chủ xe mới, còn nếu chủ xe không chuyển quyềnlợi BH sang chủ xe mới thì DNBH sẽ hoàn trả lại phí Về vấn đề quyền lợi bảo hiểm

xe khi mua xe cũ, Thông tư 22/2016/TT-BTC quy định tại khoản 3 Điều 7 như sau:

"Trong thời hạn còn hiệu lực ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiểm, nếu có sự chuyềnquyền sở hữu xe cơ giới thì mọi quyền lợi bảo hiểm liên quan đến trách nhiệm dân

sự của chủ xe cơ giới cũ vẫn còn hiệu lực đối với chủ xe cơ giới mới."

Như vậy, nếu thời hạn bảo hiểm bắt buộc ô tô, xe máy vẫn còn thì người mua

xe cũ không phải tiến hành mua mới bảo hiểm xe mà vẫn được hưởng các quyền lợibảo hiểm của xe nếu đủ điều kiện hưởng

Còn đối với bảo hiểm tự nguyện như bảo hiểm vật chất xe cơ giới, việc có được

kế thừa quyền lợi bảo hiểm xe hay không thường được quy định rõ trong hợp đồngbảo hiểm giữa bên mua và bên bán Đối với Bảo Việt, theo Điều 5 trong Quy tắc bảohiểm vật chất ô tô quy định về việc chấm dứt Hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn,tương đương với trường hợp chủ xe không chuyển quyền lợi bảo hiểm cho chủ xemới thì: "Khi Chủ xe yêu cầu chấm dứt Hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn, phải thôngbáo băng văn bản kèm theo Giấy chứng nhận bảo hiểm cho Bảo Việt trước 15 (mườilam) ngày làm việc ké từ ngày định cham dứt Nếu Hợp đồng được hai bên thoả thuậnchấm dứt thì trong vòng 05 (năm) ngày làm việc, Bảo Việt sẽ hoàn lại cho Chủ xe

70% phí bảo hiểm của thời gian còn lại, trừ trường hợp trong thời gian Hợp đồng bảohiểm có hiệu lực đã xảy ra sự kiện bảo hiểm và phát sinh trách nhiệm bồi thường bảohiểm."

1.1.3.2 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểma) Giá trị bảo hiển

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thờiđiểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Việc xác định đúng giá trị của xe khitham gia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở dé tính phí, bồi thường, dam bảoquyền lợi và trách nhiệm của các bên trong hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên, giá xetrên thị trường luôn có những biến động, ngày càng nhiều mẫu mã, chủng loại xe mớiliên tục tham gia vào thị trường Vì vậy, việc xác định giá trị xe cũng gặp nhiều khókhăn và phức tạp Trên thực tế, các công ty bảo hiểm thường dựa trên các nhân tố sau

để xác định giá tri xe:

- Loai xe;

- Nam san xuat:

- Mức độ cũ, mới của xe;

- Thể tích làm việc của xilanh

Ở các công ty bảo hiểm, họ thường hay áp dụng cách xác định giá trị bảo hiểmdựa vào giá trị ban đầu và mức độ khấu hao của xe:

Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu của xe - Mức độ khấu hao (nếu có)

Đề đánh giá chính xác giá trị bảo hiểm, xe cần phải được giám định trước khiđược bảo hiểm, sau đó mới đánh giá giá tri thực tế của xe được bảo hiểm Khi đăng

ký bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cùng chủ xe kiểm tra tình trạng xe, cùng bànbạc xác định giá trị xe Trong nhiều trường hợp cụ thể, doanh nghiệp bảo hiểm cầnđánh giá tình trạng thực tế của xe thông qua quá trình sử dụng xe của khách hàng.Đối với một chiếc xe mới đưa vào sử dụng thì sẽ không quá khó đề xác định giá trịban đầu của xe, có thé xác định dựa trên hóa don mua bán xe giữa nhà máy lắp ráp,đại lý bán xe, hoặc giữa người bán nước ngoài và người nhập khâu, đăng ký biên laithuế dé xác định giá trị của chiếc xe Đối với một chiếc xe đã qua sử dụng, việc thâmđịnh xe mới đòi hỏi nhiều công đoạn phức tạp dé đánh giá giá trị ban dau và giá trịcủa chiếc xe được xác định dựa trên các yếu tố sau:

- Giá mua xe ban đầu

- Giá thị trường của những chiếc xe cùng mẫu mã, chủng loại, có chất lượngtương đồng

- Giá trị hao mòn thực tế của xe Được tính toán dựa trên những yếu tố như: Sốnăm sử dụng xe, quãng đường xe đã lưu hành thực tế, sử dụng xe cho mục đích gì,

đặc điểm địa hình và khu vực xe hoạt động thường xuyên

- Hình thức và tình trạng kỹ thuật của xe thực tế

Dựa vào những yếu té nay, giá trị bảo hiểm sẽ được DNBH va chủ xe thảo luậnthống nhất Tuy nhiên chắc chan chỉ có thé xác định giá trị một cách tương đối, hợp

lý, không thê chính xác tuyệt đối vì còn chịu ảnh hưởng của rất nhiều nhân tô khác

Trên thực tế, nhiều DNBH đã xây dựng hệ thống phần mềm, bảng giá xe căn cứvào năm sản xuất, nguồn sốc sản xuất, loại xe, mác xe, dung tích xi lanh

Trên cơ sở đó, công ty bảo hiểm và chủ xe sẽ thảo luận và đi đến kết luận về giátrị bảo hiểm Sau đó, chủ xe sẽ xác định tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm làbao nhiêu Tuy nhiên, số tiền bảo hiểm phải không vượt quá giá trị bảo hiểm để tránhnhững tình trạng trục lợi theo nguyên tắc bảo hiểm Nếu người tham gia cô tình hoặc

vô ý vi phạm thì DNBH sẽ có những chế tài phù hợp theo từng mức độ vi phạm thực

tế Việc quyết định số tiền bảo hiểm là bao nhiêu sẽ là cơ sở để xác định số tiền bồithường khi có tôn thất xảy ra

b) Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là số tiền ghi trong đơn bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểmhoặc hợp đồng bảo hiểm để xác định giới hạn trách nhiệm bồi thường hoặc chỉ trảbảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm Đối với xe cơ giới, xe có thể được bảo hiểmtoàn bộ giá trị xe, bảo hiểm bộ phận hoặc bảo hiểm một phần Với trường hợp bảohiểm toàn bộ xe, số tiền bảo hiểm là giá trị thực tế của xe tại thời điểm ký hợp đồngbảo hiểm, còn gọi là bảo hiểm đúng giá trị Bảo hiểm toàn bộ xe giúp xe có thể đượcbảo vệ toàn diện và đầy đủ hơn, tránh những rủi ro thường gặp, tạo cho khách hàng

sự an tâm khi mua bảo hiểm Trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm bộ phận thì sốtiền bảo hiểm được xác định dựa theo tỷ lệ giữa giá tri phần được bảo hiểm với giátrị toàn bộ xe Tùy từng loại xe khác nhau và các công ty bảo hiểm khác nhau sẽ

thường có bảng quy định tỷ lệ giá trị bộ phận so với giá trị mỗi loại xe.

c) Phí bảo hiểm

Do đặc thù của các sản phẩm bảo hiểm nói chung, phí bảo hiểm phụ thuộc vàonhiều yếu tố như mức độ rủi ro của từng đối tượng được bảo hiểm và trách nhiệm củaDNBH đối với rủi ro đó Ngoài ra, phí bảo hiểm chính là giá của sản phâm bảo hiểmnên cũng phụ thuộc vào tình hình cung cầu và sự cạnh tranh của thị trường

Phí bảo hiểm là yếu tố đầu tiên quyết định sự lựa chọn có mua bảo hiểm hay

không của khách hàng Do đó, việc xác định một cách phù hợp, chính xác phí bảo

hiểm sẽ đảm bảo được hoạt động và tài chính của DNBH, đồng thời tăng khả năngcạnh tranh của DNBH trên thị trường Nói chung, tỷ lệ phí bảo hiểm được xác địnhdựa trên các phương pháp thống kê, tần suất ton that, chi phí bình quân trên mỗi tồn

thất và tiêu chuẩn chỉ phí quản lý của công ty bảo hiểm

Các công ty bảo hiểm thường tính phí bảo hiểm dựa trên những yếu tố:

- Về bản thân xe và vấn đề sử dụng xe:

+ Loại xe

+ Mục đích sử dụng xe

+ Phạm vi và dia bàn hoạt động.

+ Thời gian sử dụng của xe, giá tri xe.

- Về người được bảo hiểm, người điều khién xe:

+ Giới tính và độ tuổi của lái xe

+ Tiểu sử của lái xe

+ Kinh nghiệm của lái xe.

+ Quá trình tham gia bảo hiểm của người được bảo hiểm

- Việc tính phí bảo hiểm còn tùy thuộc vào phạm vi bảo hiểm và có sự khác biệtgiữa bảo hiểm khách hàng lẻ và bảo hiểm cả đội xe Các doanh nghiệp cũng thực hiện

cơ chế giảm phí như một biện pháp giữ khách hàng Ở Việt Nam hiện nay, tỷ lệ phí

BH của các DNBH nhìn chung đều có sự phân biệt giữa xe mô tô và xe ô tô, giữa

cách thức BH cho toàn bộ xe và bộ phận xe Tỷ lệ phí còn được mở rộng cho những

trường hợp mở rộng phạm vi BH (ví dụ: bảo hiểm thủy kích, bảo hiểm không khấu

hao thay mới, ), trường hợp áp dụng mức miễn thường tăng lên và số năm xe đã

qua sử dụng.

1.1.3.3 Hợp đồng bảo hiểmHợp đồng bảo hiểm xe cơ giới được coi như là một cam kết, thỏa thuận giữa

người tham gia BH và DNBH Qua đó, bên mua BH phải đóng phí BH, còn DNBH

có trách nhiệm chi trả, bôi thường cho người thụ hưởng khi có rủi ro, sự kiện bảohiểm xảy ra

Trong hợp đồng bảo hiểm sẽ có những thông tin chỉ tiết về người bảo hiểm,thông tin cá nhân của chủ xe; đối tượng bảo hiểm, thụ hưởng; phạm vi bảo hiểm(STBH và phi BH, mức bồi thường BH); quy tắc BH và các điều khoản bồ sung:

1.2 Nội dung triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới của doanh

nghiệp bảo hiểm

1.2.1 Hoạt động khai thác

Khâu đầu tiên trong một quy trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm nói chung vàbảo hiểm VXC cơ giới nói riêng là khâu khai thác Đây là khâu mang ý nghĩa tiênquyết trong hoạt động kinh doanh của DNBH, đặc biệt là những nghiệp vụ và sảnphẩm bảo hiểm mới được tung ra ngoài thị trường Khai thác tốt đồng nghĩa với việcthu hút được nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm, tăng doanh thu cho DNBH và đảm

bao được nguyên tắc cơ bản nhất trong kinh doanh BH là "Số đông bi số ít"

Không thé tách rời với khâu khai thác là các kênh phân phối Một sản pham saukhi sản xuất ra, muốn đến được tay khách hàng sử dụng thì chắc chắn phải có cáckênh phân phối thực hiện các nhiệm vụ và chức năng riêng Khái niệm kênh phânphối không chi áp dụng với sản phâm hữu hình mà ngay cả sản phẩm vô hình nhưbảo hiểm cũng vậy Ở sản phẩm hữu hình, kênh phân phối là một hệ thống khá phứctạp, cồng kénh dé lưu trữ bảo quản sản pham, quảng cáo, trưng bày, vận chuyền Còn đối với sản phâm vô hình hay sản phẩm bảo hiểm, hệ thống kênh phân phối ítyêu cầu các yếu tố vật chất hơn, mà chủ đạo là yếu tố con người

Bat kỳ một DNBH nào muốn bán được sản pham bảo hiểm cũng phải cần đếncác kênh phân phối Đây là cầu nối giữa doanh nghiệp và người mua bảo hiểm, cótác dụng trao đôi thông tin, chuyền giao sản phẩm từ người bán sang người mua giữacung và cầu Thông qua hệ thống phân phối, người mua có thê dễ dàng tiếp cận vớisản phẩm, còn người bán do đó cũng có thể bán được sản phẩm của mình một cáchtốt hơn

Có khá nhiều kênh phân phối trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, nhưngthường được phân làm hai loại chính: Kênh trực tiếp và kênh gián tiếp

+ Kênh trực tiếp: Sản phẩm bảo hiểm được bán trực tiếp từ DNBH đến ngườimua bảo hiểm nhờ các nhân viên của công ty bảo hiểm đó, hoặc thông qua các phương

tiện điện tử như điện thoại, email

+ Kênh gián tiếp: Sản phẩm bảo hiểm được bán thông qua một hoặc các bêntrung gian như đại lý, môi giới bảo hiểm, ngân hàng

Đối với mỗi kênh phân phối, quy trình khai thác sẽ có sự khác biệt dé phù hợp

với hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, công tác khai thác nhìn chung sẽ được thực

hiện theo quy trình như sau:

Bước 1: Thu thập thông tin từ khách hang

Tiếp thị, tìm kiêm, xử lý thông tin khách hàng là bước chính có tầm quan trọng

chủ đạo trong toàn khâu khai thác, nhằm đưa san pham từ CTBH tới tay khách hàng.Bước này, người khai thác viên không chỉ đơn thuan là giới thiệu về sản pham, về sựcan thiết của BH vật chất xe cơ giới đối với đời sống tinh thần cũng như vật chất củachủ xe cơ giới, giới thiệu về công ty mà họ còn phải thuyết phục làm sao để kháchhàng chấp nhận mua sản phẩm đó dé bảo vệ tài sản của họ Và các nguồn khách hang

có thê đến từ những người thân trong gia đình, những bạn bè thân thiết, nhóm ngườiqua quen biết giới thiệu và nhóm khách hàng do tự đi liên hệ, tìm hiểu

Bước 2: Phân tích đánh giá rủi ro Khai thác viên va đại lý của công ty đánh gia rủi ro dựa trên cơ sở tiép xúc trực

tiếp với đối tượng được bảo hiểm Khi khách hàng muốn bảo hiểm theo những điềukiện bổ sung hoặc là trong một số trường hợp đặc biệt thì các khai thác viên và cácđại lý cần chú ý đánh giá rủi ro một cách chính xác trước khi chấp nhận bảo hiểm

Trong công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới thì giấy yêu cầu bảo hiểm

là căn cứ thông tin ban đầu rat quan trọng Giấy yêu cầu bảo hiểm làm cơ sở cho việcđánh giá rủi ro và đưa ra mức phí phù hợp với khách hàng Tắt cả các thông tin củakhai thác viên khi đánh giá rủi ro đều được ghi vào giấy yêu cầu bảo hiểm Các thôngtin được thu thập về xe trong giấy yêu cầu bảo hiểm là yếu tố quan trọng để DNBH

nhận dạng, đánh giá rủi ro.

Bước 3: Chap nhận chào phí và cung cap mức phí bảo hiểm

Sau khi có đầy đủ các thông tin chính xác mà khách hàng cung cấp với báo cáođánh giá rủi ro thì các khai thác viên tiến hành cung cấp mức phí hợp lý cho khách

hàng.

Trong trường hợp mà khách hàng tham khảo mức phí bảo hiểm của các công tykhác thì cần phải giải thích rõ cho khách hàng hiểu với mức phí thì quyền lợi củakhách hàng như nào là tốt nhất Trong trường hợp mà là khách hàng lớn, tính chấtphức tạp thì các khai thác viên đề xuất với lãnh đạo phòng hoặc trên công ty dé có

phương án đàm phán Thời gian thực hiện bước này không quá nửa ngày.

Bước 4: Đàm phán, chào phí

DNBH thực hiện đàm phán với bên khách hàng về phí bảo hiểm các thỏa thuận,

ký kết hợp đồng BH, thỏa thuận và xác định quyền, nghĩa vụ của các bên Các điềukhoản quan trọng cần thỏa thuận như:

- Những rủi ro được BH;

- Những rủi ro loại trừ;

- Các điều khoản mở rộng đặc biệt;

- Phí BH;

- Số tiền bồi thường;

- Phương thức thanh toán

Khi khách hàng nhận được bản chào phí bảo hiểm, khai thác viên giải trình chokhách hàng dé khách hang chấp nhận bản chào phí ấy

Nếu trong trường hợp mà khách hàng không chấp nhận bản chào phí bảo hiểmthì khai thác viên và lãnh đạo tiến hành thảo luận và đàm phán với khách hang dé sửađổi bản chào phí Nhưng sau khi sửa đổi mà khách hàng van không thoả mãn thì cáckhai thác viên, lãnh đạo có thê từ chối bảo hiểm Thời gian thực hiện bước này tùy

thuộc vào việc đàm phán với khách hàng.

Bước 5: Cấp Hợp đồng bảo hiểm/Giấy chứng nhận bảo hiểm

Sau khi bên bảo hiểm và bên mua bảo hiểm đã thống nhất với nhau về nội dungtrong hợp đồng bảo hiểm hay là giấy chứng nhận bảo hiểm thì khai thác viên hướngdẫn khách hàng làm các thủ tục cần thiết dé cấp giấy chứng nhận bảo hiểm

Những trường hợp người được bảo hiểm tham gia các điều kiện bổ sung thì cáckhai thác viên phải ghi rõ trong mục điều khoản bảo hiểm bổ sung của giấy chứngnhận bảo hiểm Thời gian thực hiện bước này không quá nửa ngày ké từ khi khai thácviên nhận được thông tin chấp nhận bảo hiểm của khách hàng

Bước 6: Theo dõi và giải quyết thu phíKhi đã cấp giấy chứng nhận bảo hiểm cho khách hàng thì khai thác viên vào sốphát sinh, lập bảng kê, rồi chuyên cho kế toán và nghiệp vụ

Sau khi đã thông báo cho khách hàng về việc thu phí thì khai thác viên và cán

bộ thống kê phối hợp cùng kế toán viên của phòng kế toán theo dõi và đôn đốc việcnộp phí của chủ xe, phí bảo hiểm khách hàng phải nộp đầy đủ sau khi công ty bảohiểm cấp đơn bảo hiểm Báo cáo kịp thời các trường hợp chậm hoặc không đóng phí

dé xử lý nhanh chóng, tránh phát sinh tranh chấp quyền lợi

Bước 7: Quản lý hợp đồng bảo hiểmSau khi HĐBH được ký kết ký kết, các khai thác viên quản hợp đồng bảo hiểm

một cách khoa học để khi xảy ra sự kiện bảo hiểm thì dễ dàng làm thủ tục và theo

dõi Trong suốt thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực thì các khai thác viên thườngxuyên quan tâm, tìm hiểu nhu cầu và ý kiến của khách hang dé có thé đáp ứng một

Các yêu cầu chính mà công việc giám định phải đảm bảo là:

Đâu tiên, khi xảy ra tôn thất, người được bảo hiểm phải thông báo kịp thời chongười bảo hiểm những thông tin chính như thời gian, địa điểm, đối tượng, nguyênnhân dự kiến gây ra tốn thất

Thứ hai, giám định viên phải lập hồ sơ tôn thất một cách chính xác, kịp thời,khách quan và trung thực Để đảm bảo tính khách quan, việc giám định cần có sựchứng kiến của các bên liên quan

Thứ ba, khi rủi ro xảy ra, cán bộ giám định có nghĩa vụ can thiệp nhằm giảmthiểu mức độ nghiêm trọng và gia tăng thiệt hại Lúc này, họ phải đưa ra các biệnpháp bảo vệ, ngăn ngừa thiệt hại nhưng phải đúng lúc, đúng thẩm quyền quy định va

không được làm thay người được BH.

Hoạt động giám định chỉ được chấp nhận thực hiện trong những trường hợp xảy

ra tai nạn, có ton thất thuộc phạm vi trách nhiệm BH Quy trình giám định có thể khái

quát thành các bước như sau:

Bước 1: Tiếp nhận xử lý thông tin về vụ tai nạnSau khi xảy ra tai nạn, chủ xe hoặc đại diện chủ xe cần thông báo ngay cho cơquan công an, công ty bảo hiểm hoặc đại diện công ty bảo hiểm gần nhất về vụ tainạn, đồng thời chủ xe và lái xe phải thực hiện các biện pháp dé hạn chế thiệt hai phátsinh thêm có thê xảy ra

Sau khi nhận được thông báo tai nạn của người được bảo hiểm, DNBH sẽ cửđại diện đến hiện trường dé phối hợp cùng chủ xe giải quyết hậu quả tai nạn Thôngtin ban đầu mà nhân viên giám định bảo hiểm cần nắm bat là: số xe, chủ xe, thời gian

và địa điểm xảy ra tai nạn Khi đã nam bắt được thông tin sơ bộ, bước tiếp theo làđánh giá thiệt hại, giám định ton that

Bước 2: Giám định tôn thấtGiám định tồn thất là quá trình xác định những thiệt hại trong vụ tai nạn Việcgiám định này chia làm 02 giai đoạn đó là giám định sơ bộ tốn that ban đầu và giám

định chỉ tiết.

Ngay sau khi tai nạn xảy ra, đại diện được DNBH cử tới hiện trường sẽ cùng

chủ xe tiến hành giám định ban đầu đề xác định thiệt hại sơ bộ

Việc giám định chi tiết thiệt hại của xe sẽ được DNBH và chủ xe thực hiện trướckhi tiến hành mang xe đi sửa chữa Trong quá trình giám định, người giám định sẽtập trung vào các công việc sau: kiểm tra lại đối tượng giám định, phân loại tổn that,xác định mức độ tốn thất, nguyên nhân gây tổn that, tôn thất của người thứ ba (nếu

có); mức độ lỗi của các bên, các chi phí có liên quan, Sau khi đã xác định được

một cách chỉ tiết về những thiệt hại xảy ra, hai bên sẽ xây dựng phương án sửa chữa,xác định rõ từng bộ phận cần phải thay thế hoặc sửa chữa tùy theo mức độ hư hỏng

và khả năng phục hồi của từng bộ phận hư hỏng đó DNBH và chủ xe sẽ thống nhấtlựa chọn nơi sửa chữa với chỉ phí hợp lý và đảm bảo chất lượng

Bên cạnh đó, DNBH phải tiến hành kiểm tra pháp lý của các giấy tờ, hồ sơ liênquan đến xe gặp tai nạn như: Giấy chứng nhận BH, giấy đăng ký xe, giấy chứng nhận

an toàn kỹ thuật và môi trường, bằng lái xe của người điều khiển xe

Việc giám định phải thực hiện có quy trình là dé cho công việc giám định đạtđược mục đích cơ bản Đó là kết luận chính xác về nguyên nhân xảy ra tai nạn, mức

độ thiệt hại, làm cơ sở cho việc tính toán, xác định trách nhiệm bồi thường của DNBH

Sau khi bước giám định chỉ tiết đã xong, giám định viên tiến hành lập biên bản

giám định ở hiện trường và sau khi đã thống nhất phải lấy chữ ký của các bên có liênquan Đây là tài liệu chủ yêu dé xét duyệt bồi thường hoặc chi trả BH, khiếu nại đốivới người thứ ba Vì vậy, nội dung văn bản này yêu cầu phải đảm bảo tính trung thực,chính xác, rõ ràng và cụ thê

1.2.3 Hoạt động bồi thườngBồi thường được xem như là lời hứa của người bảo hiểm đối với tôn thất củangười được bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, gây thiệt hại cho người đượcbảo hiểm Đây là một trong những khâu cuối cùng và quan trọng nhất của hoạt độngkinh doanh bảo hiểm Khi xảy ra tôn thất, khách hàng đã phải hứng chịu các vấn đề

cả về mặt vật chat lẫn tinh than Do đó, việc xử lý có hiệu quả, tế nhị và thé hiện đượctính nhân văn của doanh nghiệp bảo hiểm sẽ là một điều vô cùng quan trọng Nếu xử

lý tốt công tác bồi thường, khách hàng sẽ nhanh chóng khắc phục được thiệt hại vềkinh tế, từ đó 6n định cuộc sông, én định sản xuất và hoạt động, nâng cao lòng tin đốivới công ty bảo hiểm, giúp công ty bảo hiểm giữ chân được khách hàng truyền thống,

mở ra triển vọng phát triển của khách hàng tiềm năng trong tương lai Do tinh chấtcủa sản pham bảo hiểm nói chung là khách hang không "mong muốn sử dụng" sảnphẩm nên việc chăm sóc khách hàng và hoạt động bồi thường lại càng là những van

đề cần được DNBH chú trọng ưu tiên Khi khách hàng được bảo hiểm tri trả, bồithường một cách hop lý mà không chịu bat kỳ nghi van hay sự không hài lòng nào,chắc chắn uy tín của DNBH cũng sẽ được nâng cao, gia tăng được tỷ lệ tái tục hợpđồng bảo hiểm

Vì là một khâu vô cùng quan trọng, liên quan đến vấn đề lợi ích của cả 2 bênbán và mua bảo hiểm Do đó, công tác bồi thường cũng phải được thực hiện dựa trênnhững yêu cầu cụ thể:

- Hoạt động bồi thường phải được thực hiện một cách nhanh chóng, chính xác,kịp thời và hợp lý dựa trên những thiệt hại thực tế của đối tượng bảo hiểm Giúp

người tham gia bảo hiểm 6n định được tình hình, khắc phục khó khăn một cách sớm

nhất có thê Đồng thời, thể hiện được tính chuyên nghiệp của DNBH

- Tính chính xác là yếu tô quan trọng Việc bồi thường phải được tiến hành dựatrên các điều khoản, điều kiện trong hợp đồng bảo hiểm Tính toán hợp lý trách nhiệmcác bên, giải quyết bồi thường đúng chế độ bảo hiểm

- Giải quyết bồi thường yêu cầu tính chính xác nhưng cũng cần linh hoạt, côngbang, thé hiện được tính nhân đạo, thúc day quan hệ hợp tác giữa các bên Giải quyếthợp tình, hợp lý yêu cầu của khách hàng

Đề hoạt động bồi thường diễn ra suôn sẻ, ngoài việc đáp ứng được những yêucầu cơ bản kế trên cũng phải tuân thủ tiến hành theo những nguyên tắc sau:

- Theo nguyên tắc bồi thường, DNBH chỉ bồi thường cho người được bảo hiểmmột mức độ dé họ đảm bảo khôi phục được tình hình tài chính như trước khi có tồnthất xảy ra, không được vượt quá Đối với bảo hiểm tài sản hoặc TNDS, nguyên tắcnày vừa giúp ngăn ngừa được tinh trạng trục lợi, vừa giảm thiểu được những nguy cơđạo đức có thể xảy ra

- Bồi thường bảo hiểm phải bằng tiền, không băng hiện vật Thường thì phí bảohiểm được nộp bằng loại tiền tệ nào thì bồi thường cũng là loại tiền tệ đó

- Trong trường hợp bảo hiểm trùng, người tham gia bảo hiểm sẽ chỉ nhận tổng

số tiền bồi thường từ tat cả các hợp đồng không vượt quá giá tri tôn thất của xe

- Trong trường hợp có bên thứ ba có lỗi và chịu trách nhiệm chỉ trả thiệt hại

cho người được bảo hiểm thì tổng sô tiền bồi thường của cả bên thứ ba và DNBHcũng không vượt quá giá tri tốn thất phải chịu của chủ xe Nếu đã được nhận bồithường từ DNBH trong trường hợp này, người được bảo hiểm phải thực hiện nguyêntắc thế quyền, chuyền quyên đòi bồi thường người thứ ba cho DNBH Con nếu đã đòiđược từ người thứ ba, DNBH sẽ khấu trừ các khoản mà người được BH đòi được, chỉchịu trách nhiệm phần còn thiếu so với số tiền phải chỉ trả

Khi đã có kết quả giám định cuối cùng và đầy đủ các giấy tờ có liên quan, bộphận giải quyết bồi thường sẽ tiến hành công tác bồi thường cho khách hàng theo quy

trình như sau:

Bước 1: Kiểm tra hồ sơ khiếu nại bôi thườngTrước khi tiến hành bôi thường, DNBH phải kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp củacác giấy tờ cần thiết trong hồ sơ khiếu nại bồi thường, bộ hồ sơ này bao gồm các loạigiấy tờ chủ yếu sau:

- Giấy yêu cầu bồi thường;

- Ban sao các giấy tờ sau: giấy chứng nhận BH, giấy đăng ký xe, giấy phép lái

xe, giấy chứng nhận kiêm định an toàn kỹ thuật và môi trường, giấy đăng ký kinhdoanh đối với các loại xe tham gia vận tải hành khách hoặc hàng hóa;

- Quyét định của Tòa án (nếu có);

- Bản kết luận điều tra tai nạn của cơ quan công an;

- Các giây tờ liên quan đến trách nhiệm của người thứ ba khác (nếu có);

- Các chứng từ chứng minh thiệt hại vật chất của phương tiện bao gồm các loạigiấy tờ sau: biên bản giám định thiệt hại; các hóa đơn, chứng từ liên quan đến việc

sửa chữa phương tiện.

Bước 2: Tính toán mức độ thiệt hại

Việc bồi thường thiệt hại cho chiếc xe được BH dựa theo các cơ sở sau:

- Dựa vào thiệt hại thực tế và chi phí sửa chữa hợp lý mà hai bên đã thỏa thuận

- Dựa vào cách thức tham gia BH của chủ xe (tham gia BH toàn bộ, tham gia

BH bộ phận hay tham gia BH dưới giá tri và xem xét chủ xe có tham gia thêm vào

các điều khoản BH mở rộng hay không);

- Căn cứ vào các khoản đòi bồi thường từ người thứ ba gây nên tai nạn

Bước 3: Tính toán bôi thườngĐầu tiên cần xác định giá trị thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm hợp đồng BH.Thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm hợp đồng BH được tính theo công thức sau:

- Nếu chủ xe tham gia BH toàn bộ (đúng giá trị thực tế):

Số tiền boi thường = giá trị thiệt hại thực rễ

- Nếu xe tham gia BH bộ phận:

Số tiền bi thường = giá trị thiệt hại của bộ phận được BH

- Nếu xe tham gia BH dưới giá trị thì số tiền bồi thường được xác định:

Giá trị thiệt hại thực tế thuộc trách

Số tiên bồi thường = nhiệm của chủ xe tham gia BH x Số tiên BH

Giá trị BH

Trong trường hợp chủ xe tham gia BH vi phạm những quy định trong hợp đồng

BH thì DNBH có thé khấu trừ một phần của khoản tiền bồi thường Trên thực tế việcgiải quyết bồi thường có thể áp dụng theo 03 cách thức sau đây:

- Bồi thường trên cơ sở chi phí sửa chữa, khôi phục lại xe;

- Bồi thường trên cơ sở đánh giá thiệt hại;

- Bồi thường toàn bộ sau đó thu hồi và xử lý xe

Việc lựa chọn cách thức giải quyết bồi thường phải căn cứ vào từng trường hợp

cụ thể trên thực tế và phải dựa vào mức độ thiệt hại của xe, khả năng khôi phục lại

xe, chất lượng của nơi sửa chữa, phụ tùng thay thế Việc lựa chọn cách thức bồithường luôn phải đảm bao tính thống nhất giữa DNBH va chủ xe dé lựa chọn phương

án kinh tế nhất, có lợi nhất cho cả hai bên

1.2.4 Hoạt động đề phòng và hạn chế ton thất

Đề phòng va hạn chế tôn thất là một trong những cách thức kiểm soát tốn that,liên quan đến trách nhiệm và quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm, không chỉ có ýnghĩa kinh tế mà còn có ý nghĩa xã hội to lớn Nếu làm tốt khâu này thì sẽ giảm được

số vụ mat mát, mức độ thất thoát của từng vụ việc, từ đó tiết kiệm được số tiền phảibồi thường cho khách hàng Phòng ngừa tốn that là biện pháp được sử dụng dé giảm tần

suất xảy ra tôn that, hay nói cách khác là ngăn ngừa tốn that xảy ra Giới han ton thất làcác biện pháp được sử dụng dé giảm mức độ nghiêm trong của ton thất khi rủi ro xảy ra

Đề phòng và hạn chế tôn thất đáp ứng được tất cả các mục tiêu mà doanh nghiệp đặt ra,

đó là: giảm chi phí bồi thường, tăng lợi nhuận, đáp ứng yêu cầu của khách hàng, đápứng nhu cầu pháp lý và công tác xã hội, nhân đạo của công ty bảo hiểm

Phòng ngừa tôn that cho tat cả các hoạt động của công ty theo ba bước:

Bước 1: Khảo sát điều tra thực tế, thu thập các thông tin liên quan đến xe cơgiới được BH, đến đặc điểm của rủi ro và liên quan đến chính bản thân khách hàng:mục đích sử dụng xe, địa bàn hoạt động và phạm vi hoạt động của xe, số năm xe đãqua sử dụng, kinh nghiệm lái xe của chủ xe, Tất cả những yếu tố này đều có liênquan mật thiết đến khả năng và mức độ xảy ra rủi ro cho đối tượng được BH, làm cơ

sở cho bước phân tích rủi ro ở sau.

Bước 2: Sau khi năm bắt được những thông tin cơ bản ở khâu điều tra khảo sát,cán bộ BH sẽ mô ta, phân tích và đánh giá các yếu tố rủi ro trong quá khứ và nhữngrủi ro tiềm tang và tư van cho họ một chương trình quản lý rủi ro liên quan đến cácbiện pháp an toàn dé dé phong va han chế tồn thất Cụ thé: nếu xe liên tục hoạt động

ở những vùng ngập lụt thì cần lắp đặt hệ thống chắn nước vào trong hệ thống động

cơ, máy móc; xe hay được đỗ ở những nơi công cộng an ninh kém, dễ bị mắt cắp các

bộ phận thì sẽ được tư vấn lắp thêm công cụ chống trộm cũng như là tham gia BHmat cắp bộ phận dé được hỗ trợ chỉ trả khi rủi ro xảy ra,

Bước 3: Tién hành thực hiện chương trình quản lý rủi ro Đây là công việc chủyếu thuộc về phía khách hàng, công ty có trách nhiệm đôn đốc và kiểm tra xemchương trình có phù hợp với điều kiện thực tế hay không và cung cấp thêm nhữngdịch vụ tư vấn phù hợp

Các CTBH còn sử dụng nhiều biện pháp dé đề phòng hạn chế tốn thất như:tuyên truyền, quảng cáo, giáo dục cho mọi người về ATGT, nâng cao tính tự giácchấp hành luật ATGT Ngoài ra còn hỗ trợ kinh phí xây dựng các công trình phòngchống tai nạn như xây dựng tường phòng hộ, các con đường lánh nạn

1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.3.1 Các yếu tố chủ quan1.3.1.1 Sản phẩm

Da dạng sản phâm bảo hiểm là một trong những điều thuận lợi của DNBH déhấp dẫn khách hàng Khách hàng khi xem xét đến quy mô của sản phẩm, sẽ tự thấyđược đây là DNBH có tiềm lực như thế nào về nguồn tài lực, tài chính, nhân lực, cơ

sở vật chat và hạ tang Vì một DNBH phải có đủ những điều kiện này mới có thé triển

khai được sô lượng sản phâm lớn và nhiêu như vậy Điêu này tạo nên cho khách hàng

sự tin tưởng vào DN, vi DN có thé đảm bảo khả năng thanh toán cho khách hàng khi

mà sự kiện BH xảy ra, khách hàng cũng sẽ tin tưởng và cảm thấy an tâm hơn khi mà

số tiền của mình được đặt đúng chỗ

Một doanh nghiệp có nhiều sản phẩm còn có một điều hết sức thuận lợi trongviệc kết hợp giới thiệu sản phâm với nhau Nhat là khi khách hang đã dùng sản phẩmkhác một lần có uy tín, tạo đà thuận lợi để họ tiếp tục dùng sản phẩm khác của DNBH

Ví dụ cụ thể như khi khách hàng tham gia bảo hiểm Tai nạn người ngồi trên xe, doanhnghiệp có thể giới thiệu cho khách hàng bảo hiểm vật chất xe dé bảo vệ cả về conngười và tài sản Như vậy, DNBH vừa có thé gia tăng việc triển khai bảo hiểm vậtchất xe, vừa tăng cường tính bảo vệ cho khách hàng và xe khi tham gia bảo hiểm

1.3.1.2 Chất lượng dịch vụChất lượng dich vụ là một trong những yếu tố hàng đầu mà khách hang chọnmua sản phẩm Một sản phẩm dù đắt nhưng chất lượng tốt thì khách vẫn sẽ mua.Trong nền kinh tế thị trường, sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp kinh doanh cùngmột sản phẩm rat gay gắt Dé thu hút khách hàng, các doanh nghiệp phải luôn nângcao chất lượng sản phâm cũng như dịch vụ của mình Ở sản phẩm BH, chất lượngđược thé hiện thông qua thái độ phục vụ của nhân viên, hiệu quả đánh giá, giám định,việc bồi thường có diễn ra nhanh chóng và chính xác hay không, hoạt động chăm sóckhách hàng Bản thân sản phẩm bảo hiểm vật chất xe nếu có thêm các điều khoản bésung, ví dụ như công ty bảo hiểm đồng ý trả thêm phí kéo xe hư hỏng về nơi sửa chữathì khách hàng không có trách nhiệm trả tiền cho các gara sửa chữa, số tiền này sẽ doDNBH chịu trách nhiệm thanh toán trực tiếp Đây là những điều tạo nên sức hút đốivới khách hàng Đối với cùng một sản pham, cùng một số tiền bỏ ra, thì không mộtkhách hàng nào không mong muốn được hưởng nhiều quyền lợi hơn Đi kèm với đó

là chất lượng phục vụ tốt sẽ khiến khách hàng tin tưởng và tìm đến những sản phẩmbảo hiểm của DN Không những thế, họ còn chính là những đối tượng đóng vai trò

giới thiệu thêm khách hàng mới đến với DNBH.

1.3.2 Các yếu tố khách quan

1.3.2.1 Nhận thức của người dân

BH là một lĩnh vực mà không phải ai cũng hiểu rõ về hình thức kinh doanh của

nó, nhất là khi bán qua trung gian hay đại lý Với tính chất đặc biệt, là sản phâm vôhình nên không ai có thể cảm nhận ngay được chất lượng và chức năng của nó Do

đó, khách hàng sẽ không thấy ngay được lợi ích của sản phâm Nhiều người có quanniệm sai lầm và không có ấn tượng tốt về ngành này Đây là yếu tố hạn chế khiến cáccông ty gặp nhiều khó khăn khi triển khai các loại hình bảo hiểm ở nước ta Nhưngdân trí những năm gan đây ngày càng tiến bộ, cộng với việc mức thu nhập bình quântăng lên, nhiều người đã mua được ô tô riêng và họ thấy được lợi ích từ một sản phẩmbảo hiểm vật chất xe đối với động cơ, thân vỏ Bên cạnh đó, ô tô của họ là một sảnphẩm đắt tiền nên họ không ngần ngại chi tiêu thêm một số tiền dé đồi lay sự an tâmcũng như giảm một số chỉ phí sửa chữa xe đắt đỏ

1.3.2.2 Sự cạnh tranh giữa các DNBH

Cạnh tranh vừa là một thách thức, vừa là một động lực dé thúc đây sự phát triểnkinh tế và là yếu tố giúp đem lại nhiều lợi ích hơn cho khách hàng, tối ưu hóa cáchoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Trên thị trường BH nước ta, đại đa s6 các

DNBH đều cùng kinh doanh một nghiệp vụ BH vật chất xe cơ giới tương tự nhau.

Cạnh tranh khiến cho DN trong quá trình triển khai nghiệp vụ BH vật chất xe cơ giớiphải tiến hành đổi mới, và không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, sản phẩm của

mình Thông qua những việc như có thêm những chỉ trả cho chi phí phát sinh khi xe

bị tốn that, tái tục hợp đồng sẽ được giảm phí, điều chỉnh phí BH hợp lý, điều chỉnhmức hoa hồng chỉ cho các đại lý, tăng các hoạt động chăm sóc khách hàng như tặng

quà, bảo dưỡng xe định kỳ,

1.3.2.3 Sự phát triển của nền kinh tếKinh tế phát triển là cơ hội kinh doanh rất lớn cho các doanh nghiệp nói chung,đặc biệt là các công ty bảo hiểm Kinh tế phát triển đồng nghĩa với việc doanh nghiệphoạt động tốt, lợi nhuận cao, có thêm kinh phí dé mở rộng quy mô sản xuất Cũnggiống như các doanh nghiệp kinh doanh sản phẩm và dịch vụ khác, họ sẽ tăng dần vềquy mô, số lượng, chất lượng sản phâm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao

và đa dạng của người dân Khi người dân có thu nhập, số lượng xe máy và ô tô tănglên Do đó, nguồn khách hàng tiềm năng của doanh nghiệp sẽ ngày càng tăng, nhất làtrong điều kiện giao thông và điều kiện khí hậu khắc nghiệt ở nước ta

1.4 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới

Việc triển khai mỗi một nghiệp vụ bảo hiểm sẽ có điểm khác nhau tùy thuộcvào tính chất của sản phẩm bảo hiểm Tuy nhiên, một nghiệp vụ bảo hiểm thường sẽ

+) Chỉ tiêu trong khâu khai thác

Kết quả khai thác trong kỳ l

(lân)

Hiệu quả khai thác

Chi phí khai thác trong kỳ

Trong đó, kết quả khai thác trong kỳ có thé sử dụng doanh thu phí BH, hoặc sốlượng hợp đồng BH, số đơn BH cấp được trong kỳ Chi phí khai thác có thé là tổngchi phí phục vụ hoạt động khai thác, hoặc là sỐ lượng đại lý khai thác trong kỳ

Dé nâng cao hiệu qua của nghiệp vụ, đòi hỏi phải nâng cao hiệu quả của từngkhâu công việc Điều đó có nghĩa là phải xác định hiệu quả từng khâu, sau đó so

sánh và đánh giá xem khâu đó đã mang lại hiệu quả hay chưa dé tìm ra nguyên nhân

và hướng khắc phục Đối với khâu khai thác, dé đánh giá hiệu quả của khâu này,

phải xác định thông qua chỉ tiêu hiệu quả khai thác.

+) Chỉ tiêu trong khâu giảm định

Số vụ giám định chưa giải

Tỷ lệ số vụ giám định còn quyết trong kỳ

lệ giải quyết giám định, dùng dé đánh giá khả năng xử lý giám định của doanh nghiệp

Ty lệ chi phí giám Chi phí giám định trong kỳ

định so với DT DT nghiệp vụ BH trong kỳ

Tỷ lệ chi phí giám định Chi phí giám định trong kỳ

so với chi phí bồi = vị x 100 (%)

thường Chi phí bôi thường trong kỳ

Trong đó, chỉ phí giám định trong kỳ là số tiền mà doanh nghiệp BH đã phải chỉcho hoạt động giám định thực hiện trong kỳ kế toán Chi phí bồi thường trong kỳ là

số tiền mà doanh nghiệp BH đã phải chi cho hoạt động bồi thường phát sinh trong kỳ

kế toán

Chỉ tiêu này cho biết cứ một đồng chi bồi thường trong kỳ thì doanh nghiệpphải bỏ ra bao nhiêu đồng chỉ phí giám định

+) Chỉ tiêu trong khâu bôi thường

Số vụ khiếu nại đã được giải quyết

Tỷ lệ giải quyết bồi thường trong kỳ

thường trong kỳ tại doanh nghiệp.

Tỷ lệ này cho biết số vụ khiếu nại đã được giải quyết bồi thường chiếm baonhiêu phần trăm trên tông số vụ đòi giải quyết bồi thường trong kỳ

Ty lệ này cho biết cứ một đồng doanh thu phí BH trong kỳ thì doanh nghiệpphải bỏ ra bao nhiêu đồng chỉ phí bồi thường.

Số tiền bồi thường bình Tổng số tiền phải BT cho các vụ khiếu nại

quân mỗi vụ khiếu nại đã được giải quyết trong kỳ

đã được giải quyết BT ~ S6 vu khiéu nai da duoc giai quyét BT

trong ky trong ky

Trong đó, tổng số tiền phải BT cho các vụ khiếu nại đã được giải quyết trong

kỳ là tổng số tiền mà doanh nghiệp đã phải chi cho việc bôi thường đối với các vụbảo hiểm có phát sinh trách nhiệm bồi thường và đã được giải quyết xong tại kỳ kếtoán Số vụ khiếu nại đã được giải quyết BT trong kỳ là số vụ bảo hiểm phát sinh bồithường và đã được doanh nghiệp giải quyết bồi thường

Chỉ tiêu này cho biết trung bình mỗi vụ khiếu nại bồi thường đã được giảiquyết trong kỳ, doanh nghiệp BH cần chỉ bao nhiêu số tiền bồi thường

Sô vụ khiêu nại còn tôn đọng chưa

\ iai quyết bồi thường trong kj

Tỷ lệtồnđọng = Ha 0 uy GB ng (%)

Sô vụ khiêu nại đòi giải quyét bôi

thường trong ky

Trong đó, số vụ khiếu nại còn tồn đọng chưa giải quyết bồi thường trong kỳ là

số vụ khiếu nại phát sinh nhưng doanh nghiệp chưa giải quyết hoặc chưa giải quyếtxong trong kỳ Số vụ khiếu nại đòi giải quyết bồi thường trong kỳ là tổng số vụ bảo

hiểm phát sinh bồi thường trong kỳ tại doanh nghiệp.

Chỉ tiêu này cho biết doanh nghiệp có số vụ khiếu nại chưa được giải quyếtbồi thường trong kỳ chiếm bao nhiêu phan trăm trên tong số vụ khiếu nại đòi giảiquyết bồi thường trong kỳ

+) Chỉ tiêu trong khâu dé phòng và hạn chế tổn thất

Chi đề phòng và hạn chế

Ty lệ chi đề phòng và hạn tốn that trong kỳ 100 %)

gg = Xchê tôn that so với DT Doanh thu nghiệp vụ BH '

quả.

Chi đề phòng và hạn chế

Tỷ lệ chi đề phòng và hạn tốn thất trong kỳ

bồi thường Chi bồi thường trong kỳ

Trong đó, chi đề phòng và hạn chế tôn that trong kỳ là số tiền mà doanh nghiệpchi cho hoạt động dé phòng và hạn chế tổn thất trong kỳ Chi bồi thường trong kỳ là

số tiền mà DNBH đã bỏ ra chỉ cho hoạt động bồi thường phát sinh trong kỳ

Chỉ tiêu này cho biết cứ một đồng chi bồi thường trong kỳ thì doanh nghiệp phải

bỏ ra bao nhiêu đồng dé chi đề phòng hạn chế tổn thất Chỉ tiêu này phản ánh mốiliên hệ giữa chi phí đề phòng hạn chế tốn thất và chi phí bồi thường trong kỳ Qua

đó, so sánh giữa số tiền phải chi cho công tác bồi thường và số tiền phải chi cho côngtác đề phòng hạn chế tồn that

CHUONG 2: THỰC TRANG TRIEN KHAI NGHIỆP VU BẢO HIỂM

VAT CHAT XE CƠ GIỚI TẠI CONG TY BAO VIỆT ĐÔNG ĐÔ

2.1 Khái quát về Công ty Bảo Việt Đông Đô

2.1.1 Giới thiệu chung về Công ty Bảo Việt Đông Đô2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Công ty Bảo hiểm Việt Nam (tiền thân của Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt)thành lập theo quyết định số 179/ CP ngày 17/12/1964 của Thủ tướng Chính phủ vàchính thức đi vào hoạt động ngày 15/1/1965 Ngày đầu hoạt động, Bảo Việt chỉ có

Trụ sở chính tại Hà Nội và một chi nhánh tại Hải Phòng Hoạt động kinh doanh của

Công ty chỉ trong lĩnh vực bảo hiểm hàng hóa xuất - nhập khẩu và bảo hiểm tàu biển

Năm 1975, cùng với niềm vui chung của cả dân tộc mừng thống nhất đất nước,Bảo Việt đã bắt đầu phát triển mạng lưới kinh doanh của mình ra các tỉnh phía Nam.Trong giai đoạn này, thương hiệu “Bảo Việt” đã được biết đến như một doanh nghiệpbảo hiểm nhà nước lớn nhất và duy nhất trên toàn lãnh thổ Việt Nam Tuy nhiên, qui

mô kinh doanh của Công ty vẫn rất nhỏ bé, doanh thu bảo hiểm chỉ đạt 5,6 triệu đồng,tổng tài sản đạt 10 triệu đồng Hoạt động kinh doanh của Công ty cũng vẫn chỉ giớihạn trong lĩnh vực bảo hiểm hàng hải

Trong giai đoạn từ năm 1976 tới năm 1989, Bảo Việt đã bắt đầu đa dạng hoácác loại hình dịch vụ bảo hiểm như bảo hiểm hàng không, bảo hiểm con người, bảohiểm tàu sông, tàu cá, bảo hiểm xe cơ giới tạo ra sự phát triển vượt bậc về qui môkinh doanh và 66 công ty thành viên được phân bố trên cả nước Trong đó chỉ nhánhBảo Việt tại Hà Tây (phòng đại diện bảo hiểm Hà Sơn Bình, tiền thân của Công tyBảo Việt Đông Đô) được thành lập ngày 30-12-1980 thuộc vốn sở hữu nhà nước.Đến năm 1989, phòng đại điện bảo hiểm Hà Son Bình đổi tên thành Công ty bảo hiểm

Hà Sơn Bình; năm 1991, tỉnh Hà Tây được tái lập trở thành Công ty Bảo Việt Hà Tây

và đến tháng 3-2008 hợp nhất với thủ đô Hà Nội, đổi tên thành Công ty Bảo ViệtĐông Đô Năm 2020, Công ty Bảo Việt Đông Đô đã tròn 40 năm tuôi Bốn mươi nămhình thành và phát triển, các thế hệ cán bộ công nhân viên của Bảo Việt Đông Đôluôn luôn tự hào về truyền thống và những cống hiến của mình

2.1.1.2 Chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn của Công ty Bảo Việt Đông Đô

- Chức năng:

Công ty Bảo Việt Đông Đô là doanh nghiệp BH PNT chuyên cung cấp đa dangcác sản phẩm và dịch vụ BH PNT Chức năng chính của Công ty là triển khai bảohiểm rủi ro cho các hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư trong nền kinh tế và con

người như: bảo hiém hang hai, bảo hiém các công trình xây dựng, bảo hiém hoa hoạn,

bảo hiểm xe cơ giới, tai nạn con người, bảo hiểm du lịch trong nước và quốc tế, bảohiểm sức khoé Công ty không tham gia hoạt động tái bảo hiểm và đầu tư, hai hoạtđộng này thuộc quyền hạn của Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt

- Nhiệm vụ:

+ Hoạt động kinh doanh trên địa bàn thành phó Hà Nội, triển khai bao gồm tat

cả các nghiệp vụ bao hiểm hiện có tại Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt

+ Nghiên cứu và hoàn thiện các sản phâm bảo hiểm dé cung cấp những dich vụtốt nhất nhằm giúp đỡ các cá nhân và doanh nghiệp

+ Tham mưu, có vấn cho Ban Giám đốc và các phòng liên quan dé thúc day

hoạt động kinh doanh của Công ty ngày càng phát triển

+ Thực hiện tốt các chính sách, quản lý tài chính, tài sản, lao động, tiền lươngtrong công ty, làm tốt công tác phân phối theo lao động, dao tạo bồi dưỡng trình độnghiệp vụ cho nhân viên, nâng cao mức sống cho nhân viên trong toàn công ty

+ Day mạnh tuyên truyền, khuyến cáo phòng tránh rủi ro dé hạn chế tôn that.

- Quyền hạn:

+ Trực tiếp kinh doanh trên các tỉnh thành ở Việt Nam sao cho phù hợp với khảnăng phát triển kinh doanh của Công ty

2.1.1.3 Tổ chức bộ máy

Hệ thống tô chức bộ máy của Công ty Bảo Việt Đông Đô bao gồm: 1 Giám đốc,

2 Phó giám đốc chịu trách nhiệm trực tiếp và gián tiếp đến các phòng ban

+ Trực tiếp : Phòng kinh doanh (bao gồm 13 phòng kinh doanh bảo hiểm), phân

bố tại các chỉ nhánh kinh doanh của công ty

+ Gián tiếp: bao gồm 5 phòng ban (Phòng tông hợp, Phòng tài chính kế toán,Phòng hỗ trợ phát triển kinh doanh, Phòng quản lý đại lý, Phòng tổ chức dao tạonghiệp vụ)

Tổng Hợp triển kinh Kế Toán

Hình 2.1: Tổ chức bộ may của Công ty Bảo Việt Đông Đô

Nguồn: Công ty Bảo Việt Đông Đô

Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban:

e Phòng Tổng hợp: Chức năng tham mưu giúp lãnh đạo Công ty và tổ chức thực

hiện các mặt công tác sau:

Hành chính quản tri.

'Tô chức cán bộ, nhân sự tiên lương.

Tổng hợp, pháp chế

+ Phòng Tài Chính Kế Toán:

Chức năng:

Tham mưu giúp Giám đốc chỉ đạo, quản lý điều hành công tác kinh tế tài chính

và hạch toán kế toán; Xúc tiến huy động tài chính và quản lý công tác đầu tư tài chính;Thực hiện và theo dõi công tác tiền lương, tiền thưởng và các khoản thu nhập, chỉ trảtheo chế độ, chính sách đối với người lao động trong Công ty; Thanh quyết toán cácchi phí hoạt động, chi phí phục vụ sản xuất kinh doanh và chỉ phí đầu tư các dự án

theo quy định.

Nhiệm vụ và quyền hạn:

a.Thực hiện công tác Tài chính trong Công ty:

- Lập và xúc tiễn kế hoạch huy động tải chính, đầu tư tài chính, cân đối cácnguồn vốn phù hợp với tình hình hoạt động của Công ty trong từng thời kỳ

- Xây dựng, hướng dẫn, theo dõi và kiểm tra việc thực hiện quy chế tài chính vànhững quy định khác về chi phí áp dụng trong nội bộ Công ty

- Chủ trì và phối hợp với các phòng nghiệp vụ liên quan xây dựng quy chế về

quản lý và chi tiêu các quỹ đúng quy định.

b.Thực hiện công tác Kế toán thống kê:

- Quản lý mọi khoản thu chi, thanh toán tiền lương, các chế độ chính sách chongười lao động theo đúng quy định của Nhà nước và của Công ty; Lập số theo dõithu nhập cá nhân và tính thu nộp thuế thu nhập cá nhân

- Theo dõi, tính toán, cập nhật, báo cáo đầy đủ, kip thời, chính xác tình hình sửdụng quản lý các quỹ, tài sản, vật tư, các nguồn vốn, quá trình và kết quả hoạt độngsản xuất kinh doanh của Công ty

- Tính toán, trích nộp đầy đủ và kịp thời các khoản nộp ngân sách, nghĩa vụ thuế

và các nghĩa vụ khác đối với Nhà nước theo luật định; Giao dịch thanh quyết toánmua bán điện năng; Tổ chức thực hiện các nghiệp vụ giải ngân, thanh toán

- Tổ chức thực hiện chi trả cổ tức theo đúng Điều lệ, Nghị quyết của Hội đồngQuan tri, chi tra von vay, lai vay theo quy dinh

- Chủ trì công tác quyết toán, kiểm toán đúng ky han; Chủ tri công tác kiểm kêtài sản, công cụ dụng cụ; Tổng hợp, lập báo cáo thống kê về tài chính, kế toán

đồng Quản trị Công ty

e Phòng kinh doanh Chức năng

Công việc chính của phòng kinh doanh bảo hiểm là trực tiếp kinh doanh các sảnphẩm bảo hiểm theo phân cấp và quy định của công ty Các nghiệp vụ cụ thể nhưkhai thác khách hàng, các bước thực hiện giống quy trình khai thác các nghiệp vụ bảohiểm Sau khi khai thác thành công, nhân viên có nhiệm vụ theo dõi thu phí, quản lý

hồ sơ khai thác và báo cáo nghiệp vụ dé tat cả các phòng ban trong công ty đều cùngphối hợp trong hoạt động kinh doanh

Nhiệm vụ và quyền hạna) Tiếp thị, tìm kiếm, nhận thông tin của khách hàng

- Tìm kiếm ngu6n khách hàng tiềm năng: thông qua quan hệ cá nhân, môi giới,

đại lý hoặc khách hàng do công ty giới thiệu

- Chu động liên hệ với khách hàng qua thư từ, điện thoại hoặc gặp trực tiếp détiếp nhận các thông tin của khách hàng

b) Phân tích các thông tin

- Phan tích các thông tin của khách hang

- Điều tra rủi ro từ các thông tin mà khách hàng cung cấp hoặc chủ động đếnnơi để khảo sát

c) Xem xét đề nghị bảo hiểm và đàm phán chào phí

- Trên cơ sở kết quả phân tích các thông tin có liên quan, khai thác viênvà/hoặc lãnh đạo đơn vị đánh giá quy mô và mức độ phức tạp của dịch vụ, đối chiếuvới qui định về phân cấp khai thác

- _ Cán bộ khai thác hướng dẫn thông báo cho khách hàng dé tiến hành các bước

chảo phí và đàm phán.

d) Tiếp nhận yêu cầu bảo hiểm va quản lí hồ sơ khai thác

- _ Tiếp nhận yêu cầu bảo hiểm chính thức, Cấp giấy chứng nhận bảo hiểm, kýkết Hợp đồng bảo hiểm, lập Sửa đồi b6 sung/Phụ lục hợp đồng bảo hiểm

- Theo dõi thu phí tiếp nhận giải quyết mới

- Quản lý Hồ sơ khai thác

- Nộp hợp đồng bảo hiểm, giấy chứng nhận bảo hiểm gốc cho phòng kế toán

hạch toán phát sinh theo quy định hiện hành của Bảo Việt Đông Đô

- _ Trong quá trình thực hiện nghiệp vụ, khai thác viên phải thường xuyên quan

tâm tìm hiểu nhu cầu, mong muốn và ý kiến của người được bảo hiểm dé có thé đáp

ứng một cách nhanh chóng, kip thời.

- _ Thống kê hoa hồng của đại lý và đối chiếu báo cáo doanh thu hang tháng của

từng nghiệp vụ khai thác trong tháng.

e Phòng Hỗ trợ Phát triển kinh doanh

Chức năng

Quản lý hợp đồng bảo hiểm:

o_ Nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới

o Nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng — cháy nổo_ Nghiệp vụ bảo hiểm vận chuyên hàng hóa

o Nghiệp vụ bao hiểm sức khỏe — tai nạn con ngườio_ Các nghiệp vụ bảo hiểm khác

Quản lý hồ sơ bôi thường

o Quản lý hồ sơ bồi thường xe cơ giới

o Quản lý hồ sơ bồi thường tai nạn con người

o Quản lý hồ sơ bồi thường khácBáo cáo — thống kê

o Báo cáo doanh thu theo thời gian, phòng ban

o Báo cáo bôi thường theo thời gian, phòng ban

Nhiệm vụ

Hướng dẫn, chi đạo và khai thác các nghiệp vụ hàng hải và phi hàng hải; Kiểmtra, quản lý toàn bộ đơn bảo hiểm do tat cả các phòng cấp gửi đến, lưu và báo cáoTổng Công ty theo quy định; Tổng hợp, báo cáo tổng kết công tác bảo hiểm toànCông ty hàng năm; Tham mưu cho Giám đốc về các chính sách và biện pháp quản lýcác nghiệp vụ bảo hiểm Chịu trách nhiệm quản lý phòng Quản lý đại lý và phòng Tổ

chức đào tạo nghiệp vụ.

2.1.2 Hoạt động kinh doanh của Bảo Việt Đông Đô

Với sự phát triển của thị trường bảo hiểm, đồng thời là một công ty trực thuộcTổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt đang nắm giữ vị thế số một tại thị trường bảo hiểmViệt Nam, Bảo Việt Đông Đô đã đạt được những thành tựu nhất định trong hoạt độngkinh doanh bảo hiểm Mặc dù trong giai đoạn 2019-2021, công ty cũng đã chịu ảnhhưởng khá nhiều từ đại dịch Covid, nhưng tình hình kinh doanh vẫn đạt một mứctương đối ôn định Kết quả kinh doanh của công ty được thé hiện cụ thé qua bảng

dưới đây:

Bảng 2.1: Kết quả kinh doanh của Công ty Bảo Việt Đông Đô từ hoạt động

kinh doanh bảo hiểm gốc giai đoạn 2017 — 2021

Chỉ tiêu 2017 2018 2019 2020 2021

Doanh thu (tỷ đồng) 281,275 | 320,381 | 283,585 | 292,197 | 265,760Chi phí (ty đồng) 227,151 | 251,837 | 224,323 | 238,805 | 203,578