Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Tình hình triển khai sản phẩm bảo hiềm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm Bưu điện Hà Nội (giai đoạn 2017 – 2021)

Hiện nay, hệ thống cơ sở hạ tầng giao thông và vận tải ở nước ta hiện nayvẫn còn thấp kém chưa đáp ứng được sự gia tăng của các phương tiện giao thôngnên van đề tai nạn giao thông được m

KHOA BẢO HIẾM

Lớp : Bảo hiểm xã hội 60

Giảng viên hướng dẫn : ThS Nguyễn Thị Lệ Huyền

Hà Nội, 2022

DANH MỤC CÁC CHU VIET TẮTT - 5-2 sss<ssssseEssersessersserssessee 50980009671057 1

CHUONG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VE BAO HIẾM VAT CHAT XE CƠ GIỚI

VÀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH SAN PHAM BẢO HIẾM VAT CHAT

`eoie o0 3

1.1 Tổng quan về bảo hiểm vật chất xe cơ gióï -e s-s<ss©cscssessessevssessersers 3

1.1.1 Khái niệm Xe CƠ ØIlỚI - - + s11 2111 91 91 91 19111 HH HT TT ch HH Hàn nghe 3

1.1.2 Khái niệm bảo hiểm vật chất xe cơ giới ¿2+- 5c s2 E221 21121 crke 3 1.1.3 Đặc điểm bảo hiểm vật chất xe cơ giới 2-2 ©2s-2c EEE 2 EE2E12212211 21.2111 crxe 3 1.1.4 Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới -:¿- 2k 2k2 k1 21122112111 crtcrre 4

1.2 Nội dung của bảo hiểm vật chất xe cơ giới -e s-s<ss©csecsscssesserssessersers 6

1.2.1 Đối tượng bảo hiểm và thời hạn bảo hiểm - 2-2 ©52+EEEvEEEEEeEEerrxrrrrrrkee 6 1.2.2 Phạm vi bảo hiểm -22-©2Z+©c+t2EEtSEkrerkerrkrrrrkrsrkree

1.2.3 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm 1.2.4 Phí bảo hiểm và trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm - 52-552 ©2<ccc+2 8

1.2.5 Một số điều khoản bổ sung trong HDBH w c cescsessssesssesssessssesssesssesssesssseesseesseesseee 11

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến tình hình triển khai nghiệp vu bảo hiểm vật chat

Chương II: TINH HÌNH TRIEN KHAI BẢO HIỂM VAT CHAT XE CƠ

GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIEM BUU ĐIỆN PTI HÀ NOI (2017-2021) 20

2.1 Thị trường bảo hiểm vật chat xe cơ giới tai Việt Nam những năm gan đây 20

2.2 Khái quát chung về Tổng Công ty Bảo hiểm Bưu điện và Công ty Bảo hiểm

Bưu điện Hà Nội d0 G5 S99 9 9.9499 19.0808096019 08008969 1800808969489480909996 21

2.2.1 Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện 2-25 2S Eccrkerkrerrcee 21 2.2.2 Công ty Bảo hiểm Bưu điện Hà Nội -¿- 2c St2StSESEESEEEEEEE2EEEEEEEEEEEEEEkrrrrrrree 23

2.3 Tình hình triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm Bưu

Gin HA NOI ấy20v2272)0777 7 32

2.3.1 Sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại PTI Hà Nội -5:©25¿©c5cccscc2 32

2.2.4 Công tác bồi thường ¿-2¿- 222k x21 2211211111121121122112 111.111 1ecce 46 2.3.5 Công tác đề phòng và hạn chế tốn thất -¿- 2+ ©+¿++z+Ex+ttExtzrxsrkeerrxerrkee 51

2.3.6 Công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm oe eccescseesssesssesssesssessssesssecssecsseesssessseesses 51

2.4 Danh gia về hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bao hiểm vật chất xe cơ giới tại

Công ty Bảo hiểm Bưu điện Hà Nội (giai đoạn 2017 — 2021) 5-<=<s« 5

2.4.1 Những mặt đạt được

2.4.2 Những mặt hạn CHẾ 5S E911 EE1EE18E11111111111111111111111111111111 1111111111111 re.

2.4.3 NQUYEN DAN 0 Ố 53

Chương III: MỘT SO GIẢI PHÁP VÀ KIEN NGHỊ NHAM THÚC DAY

TRIEN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIẾM VAT CHAT XE CƠ GIỚI TAI

CÔNG TY BẢO HIEM BƯU ĐIỆN HA NỘII 2- 2° 2s sese©s<es 55

3.1 Định hướng phát triển của Công ty Bao hiểm Bưu điện Hà Nội 55 3.2 Một số giải pháp nhằm thúc day triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới 56

3.2.1 Giải pháp đối với công tác khai thac c.ccecccecsesssesseesseessesseessessesssessesssesssessessseeseesses 56 3.2.2 Giải pháp đối với công tác giám định - 2¿©-s+2x++Ext2kEEEECEEEerkrrrkrrkrrrreee 58 3.2.3 Giải pháp đối với công tác bồi thường - 22 <+©+++Ext2kEtEEtEEEerkrrkrrkerrreee 59 3.2.4 Giải pháp đối với công tác đề phòng và hạn chế tốn thất -¿-cs¿-c5c+¿ 60 3.2.5 Giải pháp hạn chế tinh trạng trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới - 61

3.3 Một số kiến nghị đối với nghiệp vụ bao hiểm vật chất xe cơ giới 62

3.3.1 Đối với cơ quan quản lý Nhà nước - 2-2-2 ©S2+2<+EE£EECEEEEEEEEEEEEErrrkrrkrrrreee 62 3.3.2 Đối với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam ([A V) 2-52 ckEEEEEeEEEEEerrkerkerrreee 64

DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO -2- 22s ©ssessesssessesse 66

Bang 2.1 Doanh thu bảo hiểm gốc của PTI Hà Nội giai đoạn 2017-2021 30

Bảng 2.2 Tình hình thực hiện kế hoạch doanh thu bảo hiểm vật chất xe cơ

giới tại Công ty Bảo hiểm Bưu điện Hà Nội (giai đoạn 2017 — 2020) 40

Bang 2.3 Doanh thu phí BH VCXCG tại Công ty Bảo hiểm Bưu điện Hà

NOi (giai doan 2017 520220017 41

Bang 2.4 Két quả giám định nghiệp vu bảo hiểm vật chat xe cơ giới tại

Công ty Bao hiém Bưu điện Hà Nội (giai đoạn 2017 - 2021) 45

Bang 2.5 Số tiền bồi thường BH VCXCG tại Công ty Bảo hiểm Bưu điệnPTI Hà Nội (giai đoạn 2017-2021) -2¿22©+2+t2ES+2EEEtEEEzExeerxrrrrkrer 50

Hình 2.1 Tổ chức bộ máy Công ty Bảo hiểm Bưu điện Hà Nội 25

Hình 2.2 Quy trình khai thác -. + 23322 E31 1351351511121 rrxee 35

Hình 2.3 Quy trình giám định tổn thất -. ¿- 5: 2+ x++zxc2zxerxxerxesrxee 42Hình 2.4 Quy trình bồi thường -.2- ¿2£ ©5++++2EE+2EE+EE+eExzrxerxrerxrsrxee 41

BH DNBH

STBH

SPBH HDBH XCG VCXCG KTV

GDV

BTV

GCN

Bao hiémDoanh nghiép bao hiém

Số tiền bảo hiểmSản phẩm bảo hiểmHợp đồng bảo hiểm

Xe cơ giớiVật chất xe cơ giớiKhai thác viên

Giám định viên

Bồi thường viênGiấy chứng nhận

1 Lý do chọn đề tài

Trên thế giới, tại các nước phát triển, bảo hiểm là ngành kinh tế đã chothấy được vai trò quan trọng trong nền kinh tế và cả trong đời sống của mọingười dân Bảo hiểm không chỉ thực hiện việc huy động vốn cho nền kinh tế mà

nó còn góp phần đảm bảo ổn định tài chính cho các cá nhân, gia đình, cho mọi tôchức và doanh nghiệp dé khôi phục đời sống và hoạt động sản xuất kinh doanhmỗi khi gặp rủi ro Ở Việt Nam ngành bảo hiểm cũng đã có hơn 40 năm hoạtđộng nhưng vẫn còn là một ngành rất mới Trong khoảng vài năm trở lại đây bảohiểm mới dan trở nên quen thuộc đối với đa số người dân Việt Nam Ngành bảohiểm cũng ngày một chứng tỏ được tầm quan trọng của mình đối với ngành kinh

tê và dang dân di vào cuộc sông của môi người dân.

Hiện nay, hệ thống cơ sở hạ tầng giao thông và vận tải ở nước ta hiện nayvẫn còn thấp kém chưa đáp ứng được sự gia tăng của các phương tiện giao thôngnên van đề tai nạn giao thông được mọi người, mọi nhà và toàn xã hội quan tâm.Nhà nước ta đã có rất nhiều những biện pháp nhằm giảm thiêu tốn that do tai nangiao thông, một trong số những biện pháp đó là việc triển khai các nghiệp vụ BH

xe cơ giới tại các doanh nghiệp bảo hiểm, trong đó có nghiệp vụ bảo hiểm vậtchất xe cơ giới Bảo hiểm vật chất xe cơ giới đã trở nên khá phổ biến và đem lại

nhiêu lợi ích cho người dân trong việc bảo vệ sự an toàn của bản thân.

Nam bat được thị trường xe cơ giới, thành lập được hơn 5 năm, là mộtcông ty thành viên trực thuộc Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện, Công

ty Bảo hiểm Bưu điện Hà Nội đã tập trung khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất

xe cơ giới, PTI Hà Nội đã đạt được những thành công trong thị trường bảo hiểmphi nhân thọ nói chung và thị trường bảo hiểm xe cơ giới nói riêng, nhưng bêncạnh đó PTI Hà Nội vẫn đang phải đối mặt với nhiều thách thức trong hoạt độngkinh doanh cũng như quy trình điều hành trong hoạt động này Xuất phát từ thực

tế này, nhằm đảm bảo cho thị trường bảo hiểm Xe cơ giới phát triển mạnh mẽ và

cơ giới tại Công ty Bảo hiểm Bưu điện Hà Nội (giai đoạn 2017 — 2021)” dé

nghiên cứu là cân thiệt và có giá tri thực tiên sâu sắc.

2 Mục tiêu nghiên cứu

Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động kinh doanh, quy trình khai thác

và kết quả đạt được của mang Bảo hiểm Xe cơ giới, từ đó đưa ra một số đề xuất,giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh Bảo hiểm Xe cơ giới tại

PTI Hà Nội.

3 Phương pháp nghiên cứu

Đề thực hiện đề tài này em có áp dụng một số phương pháp sau:

- Phương pháp phân tích số liệu: Nhằm làm rõ tình hình hoạt động kinhdoanh Bảo hiểm Xe cơ giới tại PTI Hà Nội

- Phương pháp nghiên cứu tong hợp: Dé tài vận dụng các phương phápđánh giá tổng hợp kết hợp đề nhận định đầy đủ về tình hình hoạt động chung vànêu các điểm mạnh, điểm yếu trong hoạt động kinh doanh Bảo hiểm Xe cơ giới

tại PTI Hà Nội.

VẬT CHÁT XE CƠ GIỚI

1.1 Tổng quan về bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.1.1 Khái niệm xe cơ giới

Theo nghị định số 03/2021/NĐ-CP, XCG bao gồm phương tiện giao

thông cơ giới đường bộ và xe máy chuyên dùng, trong đó:

- Phương tiện giao thông cơ giới đường bộ gôm xe ô tô; máy kéo; rơ moóc hoặc sơ mi rơ moóc được kéo bởi xe ô tô, máy kéo; xe mô tô hai bánh; xe mô tô

ba bánh; xe gan máy (kê cả xe máy điện) và các loại xe có kêt câu tương tự theo quy định của luật giao thông đường bộ.

- Xe máy chuyên dùng gồm xe máy thi công, xe máy nông nghiệp, lâmnghiệp và các loại xe đặc chủng khác sử dụng vào mục đích quốc phòng, an ninh

theo quy định của luật giao thông đường bộ.

XCG chiếm một số lượng lớn và có một vi trí quan trọng trong ngành giaothông vận tải, một ngành kinh tế có ảnh hưởng tới tất cả các ngành Nó là một sợidây kết nối các mối quan hệ lưu thông hàng hóa giữa các vùng, giữa trong vàngoài nước tao điều kiện phát triển kinh tế và phục vụ nhu cầu đi lại của nhândân Ngày nay, vận chuyền bằng XCG là hình thức vận chuyền phổ biến và sửdụng rộng rãi trong nền kinh tế quốc dân

1.1.2 Khái niệm bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Bảo hiêm vật chat xe cơ giới là loại hình bảo hiém tai san, bảo vệ cho

những đối tượng như thân vỏ xe, máy móc thiết bị trên xe cơ giới trước những

rủi ro không mong muôn.

BH VCXCG là loại hình BH tự nguyện Chu xe tham gia BH VCXCG

nhằm mục đích được bồi thường cho những thiệt hại về vật chất đối với xe của

mình do rủi ro thuộc phạm vi được BH gây nên Vì vậy, dé có thé trở thành đối

tượng được BH, XCG phải đảm bảo được các điều kiện về mặt kĩ thuật và pháp

lý.

1.1.3 Đặc điểm bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Ngoài những đặc điêm cơ bản giông với các nghiệp vụ BH nói chung, BH

VCXCG cũng mang những đặc điểm riêng tạo nên đặc trưng của chính nó

biệt dé phù hợp với nhu cầu, khả năng tài chính của chủ phương tiện, số tiền BHcủa sản phẩm cũng sẽ được chấp nhận theo yêu cầu của bên mua BH chỉ cần thỏamãn với điều kiện không vượt quá giá trị của phương tiện cũng như những điều

kiện mà nhà BH đưa ra.

BH VCXCG có đối tượng BH rõ ràng và cụ thể, ngay tại thời điểm thựchiện khai thác nghiệp vụ BH đã hoàn toàn có thể xác định được Tuy vậy, điềunày cũng có thể là một nhược điểm đối với DNBH nếu trong khâu khai thác, sảnphẩm vô tình hay cố ý bị xem nhẹ sẽ là tiền dé tạo ra cơ hội trục lợi cho khách

hàng.

BH VCXCG là một trong những nghiệp vụ BH không chỉ có xác suất rủi

ro lớn mà còn dễ dẫn tới trục lợi BH nhất XCG được xem là phương tiện lưu

hành chính của người dân, nó vừa là mặt lợi, vừa là mặt hại cho DNBH Lợi ích

mang đến có thể thấy rõ, phương tiện giao thông đường bộ ngày một tăng mạnh,

tỷ lệ khách hàng tham gia BH cùng với cơ hội mang đến cho nhà BH tăng cao,từng bước đây mạnh doanh thu và lợi nhuận Mặt khác, XCG đóng vai trò làphương tiện giao thông chính, sẽ không thể tránh khỏi các trường hợp lưu hànhtrên phạm vi rộng lớn, mang rủi ro cao Khi gặp tai nạn gây tốn thất, bên chủ xenếu có mục đích trục lợi cũng dễ dàng thực hiện các hành vi sai trái như tạo hiệntrường giả, khai báo sai lệch thông tin, nhằm làm sai quy trình giám định củaDNBH, trục lợi chiếm đoạt tiền bồi thường, ảnh hường đến hình ảnh cũng như tài

chính của DNBH.

1.1.4 Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

BH XCG có tác dụng nhiều mặt đối với chủ xe, với DNBH và toàn xã hội

- Bồi thường kịp thời, giúp chủ phương tiện nhanh chóng khôi phục và

ôn định cuộc sông cũng như các hoạt động sản xuất kinh doanh.

Khi xảy ra tai nạn, tài sản của chủ xe (lái xe) sẽ bị ảnh hưởng Nếu đượcDNBH chi trả, bồi thường sẽ giúp họ trang trải các chi phi phát sinh như chi phísửa chữa tài sản hoặc thậm chí mua mới Việc này sẽ góp phần phục hồi tinhthần, 6n định sản xuất, phát huy quyền tự chủ về tài chính và giảm thiểu thiệt haikinh tế cho chủ xe Do đó, BH XCG góp phần tạo cho các chủ phương tiện tâm

lý yên tâm thoải mái tự tin khi tham gia giao thông; Đồng thời bảo vệ quyền lợi

hợp pháp của các bên bị thiệt hại do lỗi của các chủ phương tiện gây ra mà không

thăng giữa chủ xe và nạn nhân cũng như gia đình họ nhờ sự hòa giải và hỗ trợ tài

chính của BH.

(thêm số liệu minh họa)

- Góp phan đề phòng hạn chế ton thất, ngăn ngừa tai nạn giao thông

Thực tế hoạt động giám định bồi thường giúp DNBH thống kê các rủi ro

và những nguyên nhân gây ra rủi ro, từ đó đề xuất các biện pháp đề phòng và hạnchế tôn that Đây là công tác luôn được DNBH đặc biệt coi trọng Hoạt động nàybao gồm việc tuyên truyền, nâng cao ý thức chấp hành Luật Giao thông đường

bộ, hỗ trợ lắp gương cầu lỗi tại những điểm cua gấp hoặc bị che chắn tam nhìn,làm biển báo giao thông ở những đoạn đường nguy hiểm và thường xảy ra tainạn, xây tường bao và đường lánh nạn trên toàn hệ thống đường bộ của quốcgia, Vì vậy, BH XCG không chỉ có tác dụng hữu ích đối với chủ xe tham gia

BH mà còn có tác dụng với cả xã hội, là tắm lá chắn vững chắc và hiệu quả chochủ xe khi tham gia giao thông đường bộ.

Hơn nữa, số liệu thống kê của DNBH còn giúp cho các cơ quan quản lýphương tiện biết về số lượng đầu xe đang lưu hành và số liệu đầy đủ về các vụ tainạn, cũng như những nguyên nhân tai nạn Trên cơ sở đó, đề xuất và thực thi cácbiện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất một cách có hiệu quả trên phạm vi cả

nước.

- Góp phan on định Ngân sách Nhà nước

Trước hết, như các doanh nghiệp kinh doanh khác, BH XCG có đóng gópđáng kế vào Ngân sách Nhà nước qua các khoản nộp thuế, phí và lệ phi Hơnnữa, khoản tiền tạm thời nhàn rỗi được DNBH đem đi đầu tư, góp phần khôngnhỏ vào sự phát triển kinh tế - xã hội của quốc gia cũng như tạo thêm nhiều việclàm cho người lao động, gián tiếp làm tăng thu cho Ngân sách Nhà nước Bêncạnh đó, việc đề phòng, hạn chế tốn thất và chi trả, bồi thường của BH góp phanlàm giảm chi phí đáng ké cho Ngân sách quốc gia

Do đó, BH XCG vừa mang tính kinh tế, vừa mang tính xã hội, đồng thờithể hiện tinh thần tương thân tương ái cũng như tính nhân văn và nhân đạo cao

cả.

BH VCXCG là loại hình bảo tài sản, có đôi tượng BH là XCG với điêu

kiện là còn giá trị sử dụng và được phép lưu hành trên lãnh thé quốc gia

Trong thực tế, đối với xe mô tô và xe máy thường các chủ xe tham gia BHtoàn bộ vật chat thân xe

Đối với xe ô tô, các chủ xe có thê tham gia toàn bộ hoặc cũng có thể thamgia một hay một số tổng thành xe Hiện nay, với xe ô tô thông thường có bảytổng thành: tổng thành thân vỏ, tổng thành động cơ, tông thành hộp số, tongthành cầu trước, tổng thành trục sau, tổng thành hệ thống lái, và tổng thành sămlốp Trong trường hợp nếu không ttham gia BH toàn bộ xe, các chủ xe thườngmua BH cho tổng thành thân vỏ vi đây là tông thành dễ bị thiệt hại nhất khi xe

lưu hành.

Thời hạn BH trong các hợp đồng BH VCXCG thường sẽ là một năm và

được ghi rõ trong GCN, HDBH.

1.2.2 Phạm vi bảo hiểm

1.2.2.1 Pham vi bảo hiểmPham vi BH là phạm vi giới hạn những rủi ro mà theo thỏa thuận nếunhững rủi ro đó xảy ra thì DNBH sẽ chịu trách nhiệm bồi thường cho chủ

phương tiện.

Các rủi ro thông thường được BH bao gồm:

- Tai nạn do đâm va, lật đồ

- Cháy, nô, bão lụt, sét đánh, động đất, mưa đá

- Mắt cắp toàn bộ xe

- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nênNgoài việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe

được BH trong những trường hợp trên, các công ty BH còn thanh toán cho chủ

xe tham gia BH những chi phí cần thiết và hợp lý nham:

- Ngăn ngừa và hạn chế tôn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các

rủi ro được BH

- Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gân nhat

1.2.2.2 Phạm vi loại trừ

Công ty BH sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường những thiệt hại vật

chât của xe gây ra bởi:

- Hao mòn tự nhiên, mat giá, giảm dan chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật

hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa Hao mòn tự nhiên được tính dưới hình thức

khấu hao, và thường được tính cho đến thời điểm xảy ra thiệt hại

- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp bị hư hỏng mà

không do tai nạn gây ra.

- Mất cắp bộ phận của xe

Đề tránh những “nguy cơ đạo đức” lợi dụng BH, những hành vi vi phạmpháp luật, hay một số những rủi ro đặc biệt khác, những thiệt hai, tổn thất xảy ratrong những trường hợp sau cũng sẽ không được bồi thường:

- Hành động cô ý của chủ xe, lái xe;

- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn đề lưu hành theo quy

định của luật an toàn giao thông đường bộ;

- Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông đường bộ;

- Những thiệt hại gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sảnxuất kinh doanh;

- Thiệt hại do chiến tranh

Trong thời hạn BH, nếu chủ xe chuyển quyền sở hữu cho chủ xe khác thiquyền lợi BH vẫn có hiệu lực với chủ xe mới Tuy nhiên, nếu chủ xe cũ khôngchuyên quyền lợi BH cho chủ xe mới thì DNBH sẽ hoàn lại phí cho họ, và làmthủ tục BH cho chủ xe mới nếu họ có yêu cầu

1.2.3 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

1.2.3.1 Giá trị bảo hiểmGiá trị BH của XCG là giá trị thực tê trên thị trường của xe tại thời điêm

người tham gia mua BH Việc xác định đúng giá trị của xe tham gia BH là rấtquan trọng vì đây là cơ sở dé bồi thường chính xác thiệt hại thực tế cho chủ xe

tham gia BH Tuy nhiên, giá xe trên thị trường luôn có những biến động và có

thêm nhiều chủng loại xe mới tham gia giao thông nên đã gây khó khăn cho việcxác định giá trị xe Trong thực tế, các công ty BH thường dựa trên các nhân tố

Một phương pháp xác định giá trị BH mà các DNBH hay áp dụng đó là căn cứ vào giá tri mua mới của xe và mức khâu hao.

Giá trị bảo hiểm = giá mua mới — khấu hao

1.2.3.2 Số tiền bảo hiểmKhi tham gia BH, thông thường trên cơ sở giá trị BH của xe tại thời điêm

đó, chủ xe quyết định về số tiền BH Do đây là loại hình BH tài sản nên về mặtnguyên tắc, chủ xe có thê tham gia BH với số tiền BH nhỏ hơn hoặc bằng giá trị

BH của xe Tuy nhiên, việc quyết định tham gia BH với số tiền là bao nhiêu sẽ là

cơ sở đề xác định số tiền BH khi có tổn thất xảy ra

1.2.4 Phí bảo hiểm và trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm

1.2.4.1 Phí bảo hiểm

Các DNBH thường xây dựng một bảng tỷ lệ phí BH chuân cho từng loại

xe do mỗi loại xe có những đặc điểm kỹ thuật khác nhau và mức độ rủi ro khácnhau Biểu phí này được xây dựng phù hợp cho hầu hết các loại xe thông dụngqua việc phân các loại xe thành các nhóm Việc phân loại xe dựa trên cơ sở tốc

độ tối đa của xe, tỷ lệ gia tốc, chỉ phí và mức độ khó khăn khi sửa chữa và sựkhan hiếm của phụ tùng Đối với các xe hoạt động không thông dụng như xe kéo

rơ-moóc, xe chở hàng nặng, do có mức độ rủi ro cao nên phi BH thường được

cộng thêm một tỷ lệ nhất định dựa trên mức phí cơ bản.

Ngoài ra, khi áp phí cho từng đối tượng xe tham gia BH cụ thể, DNBHcòn căn cứ vào một số yếu tố như: khu vực giữ xe và dé xe, mục đích sử dụng xe,tuôi tác kinh nghiệm lái xe của người yêu cầu BH và những người thường xuyên

sử dụng chiếc xe được BH

Phí BH thường được tính như sau:

Phi bảo hiểm = số tiền bảo hiểm x tỷ lệ phí bảo hiểm

Đối với những xe hoạt động mang tính chất mùa vụ, tức là chỉ hoạt độngmột số ngày trong năm, thì chủ xe chỉ phải đóng phí cho những ngày hoạt động

đó theo công thức sau:

Số tháng xe hoạt động trong năm Phí bảo hiểm = Mức phí cả năm x 12

để tu sửa xe Trong trường hợp này, thông thường DNBH sẽ hoàn lại phí BH củanhững tháng ngừng hoạt động đó cho chủ xe Số phí hoàn lại được tính như sau:

Phí hoàn phí

Số tháng không hoạt động

= Phí cả năm xX Í cả năm 12 x Tỷ lệ hoàn phí

Trong trường hợp chủ xe muốn hủy bỏ hợp đồng BH khi chưa hết hạn hợpđồng thì thông thường DNBH cũng hoàn lại phí BH cho thời gian còn lại đó theocông thức trên, nhưng với điều kiện là chủ xe chưa có lần nào được DNBH trảtiền BH

1.2.4.2 Giám định và bồi thường thiệt hại

a Giám định tôn thât

Khi tai nạn xảy ra, chủ xe phải thông báo ngay cho DNBH để phối hợpgiải quyết, đồng thời thông báo cho cơ quan công an hoặc chính quyền địaphương nơi gần nhất Trong trường hợp cơ quan công an, chính quyền địa

phương không có mặt tại nơi xảy ra tai nạn, chủ xe thông báo ngay cho DNBH

biết và thực hiện các công việc theo sự chỉ dẫn của DNBH Nếu không liên lạcđược với DNBH, chủ xe cần có xác nhận của nhân chứng về tình trạng, mức độ,thời gian, địa điểm, nguyên nhân xảy ra tai nạn, mô phỏng hiện trường hoặc chụpảnh hiện trường Những tài liệu này được chuyển cho DNBH làm căn cứ giámđịnh và giải quyết bồi thường

Quá trình thực hiện công tác giám định của DNBH phải có sự chứng kiếncủa 3 bên bao gồm: chủ xe, người thứ ba hoặc đại diện hợp pháp và DNBH Nếuchủ xe hoặc người thứ ba không đồng ý với kết quả giám định của DNBH, haibên sẽ thỏa thuận chọn giám định viên chuyên nghiệp giám định lại Kết quảgiám định này sẽ là kết luận cuối cùng Nếu kết quả giám định này có sai khácvới kết quả giám định ban đầu thì chi phí giám định thuộc trách nhiệm của

DNBH, người lại thì chủ xe hoặc người thứ ba phải chịu trách nhiệm thanh toán chi phí giám định sau.

b Xác định số tiền bồi thường

BH VCXCG là loại hình BH tài sản nên việc xác định số tiền BH đượcdựa trên cơ sở giá tri thiệt hại thực tế và STBH

- Xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế

Tà và, ` ¬ ; „ — SỐ tiền bảo hiểm

Số tiền bồi thường = Giá trị thiệt hại thực tễ xX ——————

Giá trị thực tế xe

Giá trị thực tế xe ở đây được tính tại thời điểm xảy ra thiệt hại

- Xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế

Số tiền bồi thường = Giá trị thiệt hại thực tế

Theo nguyên tắc hoạt động của BH, dé tránh việc trục lợi BH, DNBH chỉchấp nhận STBH nhỏ hơn hoặc bang giá trị BH Nếu người tham gia BH có tìnhtham gia với số tiền BH lớn hơn giá trị BH nhằm trục lợi BH, HĐBH trên gia trihoặc giá tri xe thay đôi do giá thị trường DNBH van bồi thường như BH ngang

giá trỊ.

- Trường hợp tốn thất bộ phận

Khi xe bị tốn thất bộ phận, hoặc là bộ phận xe được sửa chữa hoặc là bộ

phận xe được thay thế mới

Nếu tốn thất bộ phận dưới dang chi phí sửa chữa, giá trị thiệt hại thực tếđược tính bằng chỉ phí sửa chữa Tuy nhiên, trong thực tế, DNBH có thê giới hạnmức bồi thường đối với tôn thất bộ phận theo bảng tỷ lệ giá trị tổng thành xe

Còn nếu tén thất bộ phận là dưới dạng thay thé mới, về mặt nguyên tắc,giá trị thiệt hại thực tế được tính bằng giá trị của bộ phận đó trừ đi khấu hao chothời gian đã sử dụng tính đến thời điểm xảy ra tôn thất Tuy nhiên, trong thực tếhiện nay nhiều DNBH ở Việt Nam mở rộng điều kiện BH, trả tiền bồi thườngtoàn bộ giá trị thực tế của bộ phận bị hư hỏng phải thay thế mới mà không trừphần hao mòn sử dụng

- Trường hợp tốn thất toàn bộ

Xe được coi là tổn thất toàn bộ khi bị mat cắp, mat tích hoặc xe bị thiệt hainặng đến mức không thể sửa chữa phục hồi để đảm bảo lưu hành an toàn, hoặcchi phí phục hồi bằng hoặc lớn hơn giá trị thực tế của xe Thông thường, cácDNBH ở Việt Nam quy định, nếu xe bị tốn thất trên một tỷ lệ khá lớn so với giátrị xe thì DNBH sẽ xem xét bồi thường như tổn thất toàn bộ

Khi xe bị tốn thất toàn bộ, giá trị thiệt hại thực tế của xe được tính bằnggiá trị thực tế của xe tại thời điểm xảy ra tai nạn và thông thường được tính bằngcách lay giá mua mới trừ đi khấu hao cho thời gian xe đã sử dụng

Ngoài ra, khi tính toán số tiền bồi hường còn phải tuân theo những nguyên

tặc sau:

+ Trường hợp chủ xe tham gia BH một số bộ phận hoặc tông thành xe, số

tiền bồi thường được xác định dựa trên thiệt hại của bộ phận hay tổng thành đó

Và số tiền bồi thường cũng thường được giới hạn bởi bảng tỷ lệ giá trị tổng thành

xe của bộ phận hay tổng thành tham gia BH

+ Trường hợp thiệt hại xảy ra có liên quan đến trách nhiệm của người thứ

ba, DNBH bồi thường cho chủ xe và yêu cầu chủ xe bảo lưu quyền khiếu nại vàchuyển quyền đòi bồi thường cho DNBH kèm theo toàn bộ hồ sơ, chứng từ có

liên quan.

1.2.5 Một số điều khoản bỗ sung trong HĐBH

Với mục tiêu tiép cận khách hàng, các DNBH bên cạnh việc tuân theo

phạm vi BH thì hầu hết sẽ triển khai thêm các điều khoản bổ sung Một số điềukhoản bồ sung thường được các công ty BH triển khai như:

- BH thay thế mới: Áp dụng cho xe có thời gian sử dụng đến dưới 15 năm

kế từ năm sản xuất DNBH sẽ bồi thường các bộ phận bị hư hỏng cần phải thay

thé thuộc phạm vi BH mà không trừ phần hao mòn (khấu hao) sử dụng.

- BH xe bị mat trộm, cướp bộ phận: DNBH sẽ chịu trách nhiệm thanhtoán chi phí thực tế, hợp ly dé thay thế bộ phận bị tồn thất hoặc trả bằng tiền chochủ XCG dé bù đắp ton thất thuộc phạm vi BH trên cơ sở xác định được chi phíkhắc phục tốn thất có thê phải trả

- BH lựa chọn cơ sở sửa chữa: Áp dụng cho những xe được sản xuấttrong nước hoặc nhập khẩu có hệ thống đại lý sửa chữa ủy quyền của các Hãngsản xuất DNBH đồng ý để chủ xe lựa chọn cơ sở sửa chữa, bao gồm cơ sở được

ủy quyền của Hãng sản xuất ra chiếc xe đó trong lãnh thé Việt nam Điều khoảnnày không đồng nghĩa với việc DNBH chấp nhận bất kì mức giá nào do cơ sở

sửa chữa đó đưa ra Trong mọi trường hợp, chi phí sửa chữa chỉ được DNBH

chấp nhận khi đó là mức giá hợp lý, phù hợp với tình trạng thực tế của xe tại thờiđiểm bị tai nạn và phù hợp với giá thị trường tại thời điểm sửa chữa

- BH ton thất về động cơ khi xe hoạt động trong khu vực bị ngập nước:DNBH sé trả tiền bồi thường chi phí sửa chữa, thay thế những thiệt hại thực tế

của xe do nước lọt vào động cơ gây ra hiện tượng thủy kích khi xe hoạt động

trong vùng đang ngập nước.

Ngoài ra còn một số điều khoản bổ sung khác như: BH XCG ngoài lãnhthô Việt Nam; BH vật chất đối với xe miễn thuế, tạm nhập, tái xuất; BH thay thế

xe mới trong năm đâu tiên; BH thuê xe trong thời gian sửa chữa:

Việc triển khai điều khoản bổ sung phụ thuộc vào chính bản thân doanh

nghiệp BH, phụ thuộc vào khả năng, phạm vi có thé BH của công ty BH, nên

nhìn chung các DNBH khác nhau gần như sẽ triển khai hệ thống điều khoản bổsung không hoàn toàn giống nhau Điều khoản bổ sung làm lên sự khác biệt trongsản phẩm BH VCXCG của doanh nghiệp, khiến nó trở thành một trong nhữngyếu t6 ảnh hưởng tới quyết định tham gia BH của khách hàng

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến tình hình triển khai nghiệp vụ bảohiểm vật chất xe cơ giới

1.3.1 Các nhân tố chủ quan

a San phẩm

Một DNBH sở hữu số lượng sản pham phong phú là một trong những điều

kiện thuận lợi để thu hút khách hàng Khi nhìn vào quy mô của sản phẩm, khách

hàng sẽ nhận thấy được đây là một công ty có tiềm lực cao hay thấp, bởi mộtDNBH để có thể triển khai được số lượng sản phẩm lớn phải hội tụ đủ những yếu

tố về nguồn lực tài chính, nhân lực, cơ sở vật chất, hạ tầng Từ đó, tạo chokhách hàng niềm tin vào doanh nghiệp, niềm tin vào khả năng thanh toán chongười tham gia khi có sự kiện BH xảy ra Bản thân doanh nghiệp có nhiều sảnphẩm da dang cũng là một điều rất thuận lợi, DNBH có thé kết hợp giới thiệu cácsản phẩm với nhau

b Kênh phân phối

Sản phẩm BH tuy là sản phẩm vô hình nhưng nó luôn được các doanhnghiệp phân phối rộng rãi giống như các sản phẩm hữu hình khác Rủi ro khôngchỉ tồn tại ở một nơi, nó luôn tiềm ân ở mọi nơi BH là sản phẩm kinh doanh dựatrên việc nhận rủi ro về mình Việc sở hữu hệ thống các chi nhanh va mạng lướicác đại lí với số lượng lớn và sự phân bố hợp lí ở từng khu dân cư, từng vùngtrong cả nước sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn, cũng như thuận lợi hơn khi giảiquyết bồi thường và giám định Một chiếc xe không chỉ đi quanh quân xungquanh nơi mình kí hợp đồng mà còn đi đến nhiều vùng khác trong cả nước, nhất

là đối với những xe dùng dé kinh doanh Nếu như tốn thất xảy ra thì sẽ có bộphận giám định kịp thời đến giám định, làm việc

c Chất lượng dịch vụ

Chất lượng dịch vụ là một trong những yếu tố tiên quyết mà khách hànglựa chọn dé mua sản pham Dù sản phẩm đó có đắt nhưng chất lượng tốt thìkhách hàng vẫn sẽ mua sản phẩm đó Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranhgiữa các doanh nghiệp cùng kinh doanh một sản phẩm là vô cùng gay gắt Đểhap dẫn khách hàng, các doanh nghiệp luôn phải nâng cao chất lượng sản phẩmcủa mình Với sản phẩm BH, chất lượng được thé hiện qua thái độ phục vụ củacác nhân viên, hiệu quả của giám định, bồi thường có nhanh có chuẩn xác không,

các hoạt động chăm sóc khách hàng có nhiệt tình, nhanh chóng hay không Giả

sử, nhân viên khai thác có thái độ không hay, thường xuyên quên chăm sóc

khách hàng của mình trong các ngày lễ, việc tái tục hợp đồng sẽ khó khăn, tạocho khách hàng những hình ảnh xấu về doanh nghiệp mình

d Trình độ nghiệp vụ của các nhân viên trong công ty

Sẽ không khách hang nao tham gia sản phẩm BH của một doanh nghiệpkhi người tư vấn cho họ còn không nắm rõ các điều khoản, các quy tắc trongHDBH Trình độ nghiệp vu của nhân viên khai thác sẽ ảnh hưởng đến 70% sựthành công của cuộc gặp gỡ, tư vấn đó Nếu nghiệp vụ tốt và các kĩ năng mềm

én, chắc chắn, đó là nhân viên sẽ đem lại doanh thu cao cho công ty, kết quả khaithác sẽ 6n Không những đem đến kết quả tốt cho khâu khai thác mà còn cả khâuhạn chế tôn that hay giải quyết bồi thường

e Thương hiệu của Công ty

Thương hiệu, hình ảnh của DNBH cũng là một nhân tố quan trọng dékhách hàng có quyết định tham gia BH ở doanh nghiệp đó hay không Nếuthương hiệu, hình ảnh của DNBH tốt thì khách hàng sẽ tin tưởng và lựa chọndoanh nghiệp đó và ngược lại Dé có thương hiệu tốt, chắc chắn các khâu trongquá trình triển khai nghiệp vụ cũng cần được chỉnh chu, thực hiện nghiêm túc

1.3.2.Các nhân tố khách quan

a Môi trường kinh tế xã hội

Sự phát triển kinh tế của quốc gia là yếu tố quan trọng tiếp theo ảnhhưởng đến thị trường BH phi nhân thọ Trước hết, kinh tế phát triển, cơ sở hạtầng được nâng cao, nhu cầu cuộc sống cũng được nâng lên và nhu cầu bảo vệtrở nên quan trọng Khi đó số lượng XCG sẽ ngày một gia tăng và đây cũng là thịtrường tiềm năng đề các công ty BH khai thác

b Cơ chế chính sách

Cơ chế chính sách chưa đồng bộ sẽ dẫn đến việc khập khiéng kinh doanh

giữa các công ty BH Các công ty cạnh tranh không lành mạnh, giảm phí quá

thấp hay đề phí quá cao đối với những sản phâm độc quyền Điều này cũng khiếncho thị trường bất ôn, và khâu khai thác trở nên khó khăn hon Vì vậy, một chínhsách đồng bộ, nhất quán là rất cần thiết

c Su cạnh tranh của các DNBH

Cạnh tranh luôn là một đòn bây đề thúc đây sự phát triển kinh tế, và là yêu

tố giúp đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng Trên thị trường BH nước ta có rất

nhiều doanh nghiệp BH, cùng kinh doanh một nghiệp vụ BH VCXCG Vậy phải

làm gì để thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm của doanh nghiệp mình chứkhông phải của DNBH khác? Cạnh tranh đã khiến cho các doanh nghiệp trongquá trình triển khai nghiệp vụ BH VCXCG phải nâng cao chất lượng dịch vụ sảnphẩm của mình như điều chỉnh phí BH cho phải chăng, nếu tái tục sẽ được giảmphí, điều chỉnh hoa hồng chi cho các đại lý, tăng các hoạt động chăm sóc khách

hàng như tặng quà, bảo dưỡng xe định kì,

d Nhận thức của người dân.

BH là sản phẩm vô hình nên không ai có thể cảm nhận ngay được chấtlượng, tác dụng của nó như thế nào Vì vậy, rất nhiều người đã có những quanniệm không đúng đắn, có cái nhìn không mấy thiện cảm về việc kinh doanh này.Đây chính là một yếu tố hạn chế, gây nhiều khó khăn cho các doanh nghiệp khitriển khai các loại hình BH ở nước ta Nhưng trong vài năm gần đây, dân trí tăngcao, kết hợp với việc lượng XCG bán ra cũng tăng, họ thấy được lợi ích từ sảnphẩm vật chất XCG Trong khi chiếc xe của mình lại là sản phẩm đắt tiền, nên họ

đã không ngần ngại sử dụng sản phẩm BH để đổi lấy sự an tâm về tinh thần,giảm bớt phân nào chi phi sửa chữa tôn kém cho chiéc xe.

1.4 Hệ thống chỉ tiêu đánh giá tình hình triển khai sản phẩm bảohiểm

1.4.1 Công tác khai thác

a Chỉ tiêu đánh giá kết quả khai thác nghiệp vụ

Kết quả kinh doanh của một nghiệp vụ BH, một loại hình BH và cả mộtDNBH được thê hiện ở hai chỉ tiêu chủ yếu là: Doanh thu và lợi nhuận Khâukhai thác là khâu đầu tiên khi kinh doanh một nghiệp vụ BH nói chung và BHVCXCG nói riêng, vì thế kết quả khai thác nghiệp vụ BH VCXCG được thê hiện

ở chỉ tiêu doanh thu phí BH, số HĐBH, số đơn BH cấp trong kỳ

b Chỉ tiêu đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch khai thác

Đề hiểu rõ hơn về kết quả khai thác BH trong kỳ còn có thể sử dụng cácchỉ tiêu đánh giá các mặt liên quan đến khâu khai thác như:

- Chỉ số hoàn thành kế hoạch: là quan hệ tỷ lệ giữa mức độ thực tế đạtđược trong kỳ kế hoạch với mức độ kế hoạch đã đề ra với một chỉ tiêu nao đó

i = Ji

HK — —_

Vk

- Chỉ sô nhiệm vụ kê hoạch: là quan hệ giữa mức độ ky kê hoạch với mức

độ thực tế của chỉ tiêu nay đạt được ở trước ky kế hoạch

c Chi tiêu đánh giá hiệu quả khai thác nghiệp vu

Trước hết ta thấy với mỗi DNBH thì hiệu quả kinh doanh là thước đo sựphát triển của bản thân DNBH và phan ánh trình độ sử dụng chi phí trong việctạo ra những kết quả kinh doanh nhất định, nhằm đạt được các mục tiêu đề ra.Các chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh được xác định bằng tỷ lệ so sánh giữa kết quảđạt được với chi phí bỏ ra dé đạt được kết quả đó Nếu lay mỗi chỉ tiêu phản ánhkết quả kinh doanh so với một chỉ tiêu phản ánh chi phí đã bỏ ra thì ta được một

chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh.

Với mỗi nghiệp vụ BH khi triển khai thường phải qua một số khâu cụ thể:khâu khai thác, khâu giám định và bôi thường, khâu đề phòng và hạn chế tônthat, Dé nâng cao hiệu qua của từng nghiệp vu, đòi hỏi phải nâng cao hiệu quả

của từng khâu công việc, từ đó xem xét đánh giá xem khâu nào chưa mang lại

hiệu quả dé tìm ra nguyên nhân và hướng khắc phục hiệu quả Đánh giá hiệu qua

khai thác BH qua các chỉ tiêu;

Kết quả khai thác trong kỳ

Hiệ ả kinh doanh =ren qua samy coan Chi phi khai thac trong ky

Trong đó kết quả khai thác trong ky có thé là doanh thu phí BH, hoặccũng có thé là số lượng hợp đồng, số đơn BH cấp trong kỳ

Chi phí khai thác trong kỳ là tông số chi phí trong khâu khai thác hoặc cóthể là số đại lý khai thác trong kỳ.

Bên cạnh các chỉ tiêu trên còn sử dụng một số chỉ tiêu đánh giá chất lượngcủa khâu khai thác như: Tỷ lệ tham gia BH toàn bộ vật chất thân xe so với tổng

số xe tham gia BH vật chất hay tỷ lệ giữa STBH so với giá trị BH Nếu tỷ lệ nàycàng lớn chứng tỏ xe tham gia BH toàn bộ chiếm nhiều hơn xe tham gia BH từng

bộ phận Ngoài ra, còn có các chỉ tiêu đánh giá năng suất khai thác của khai thácviên như: số HĐBH trung bình mà một KTV có thé ký được trong kỳ, doanh thuphí BH bình quân cho một hợp đồng cấp được trong kỳ, tốc độ tăng doanh thu,tốc độ tăng số đơn BH được cấp, tốc độ tăng lợi nhuận

1.4.2 Công tác giám định và bồi thường tốn thất

Giám định và bôi thường tôn thât là khâu quan trọng quyết định tới uy tín

và hiệu quả kinh doanh của DNBH Vì vậy, các DNBH thường đề ra tiêu chuẩn:

“Nhanh chóng, kịp thời, chính xác, hợp pháp và đáp ứng được yêu cầu ngày càngcao của khách hàng” Tuy nhiên, trong quá trình giải quyết bồi thường hoặc chỉtrả có rất nhiều yếu tố chi phối như: Chiến lược kinh doanh, quy trình giải quyết

bồi thường, trình độ, kinh nghiệm và thái độ phục vụ của cán bộ giải quyết bồithường, công tác kiểm tra, giám sát và tinh thần hợp tác của khách hàng tham gia

BH, Do đó, khi phân tích và đánh giá thực trạng của khâu này thường dựa vào những chỉ tiêu sau:

- Số vụ khiếu nại đòi giải quyết bồi thường trong kỳ;

- Số vụ khiếu nại đã được giải quyết bồi thường trong ky;

- Số vụ khiếu nại còn tồn đọng chưa giải quyết bồi thường trong kỳ;

- Tỷ lệ giải quyết bồi thường:

Số vụ khiếu nại đã được giải quyết

bồi thường trong kỳ

Tỷ lệ giải quyết bồi thường = Số vụ khiếu nại phải giải quyết x 100%

bồi thường trong kỳ

- Tỷ lệ tồn đọng:

Số vụ khiếu nại còn tồn đọng

Tỷ lệ tồn đọng = chưa giải quyết bồi thường trong kỳ x 100%

Số vụ khiếu nại phải giải quyết

bồi thường trong kỳ

- Số tiền bồi thường thực tế trong kỳ

- Số tiền bồi thường bình quân mỗi vụ khiếu nại đã được giải quyết trong

kỳ:

Số tiền bồi thường bình quân mỗi vụ khiếu nại đã được giải quyết trong kỳ

Số tiền bồi thường cho các vụ khiếu nại

đã được giải quyết trong kỳ

Số vụ khiếu nại đã được giải quyết

bồi thường trong kỳ

này phản ánh mức độ nhanh nhạy của DNBH trong việc thực hiện những phương

hướng, hành động xử lý khi nhận được thông báo tốn thất Những hành động xử

ly ban đầu thường là: ghi nhận tổn thất, tiến hành tô chức giám định và trả lời

khách hàng.

- Thời gian giải quyết bồi thường

- Số vụ khiếu nại bồi thường sai sót trong kỳ

- Tỷ lệ bồi thường sai sót trong kỳ:

Số vụ bồi thường sai sót trong kỳ

quyết bồi thường trong kỳ

- Số tiền bị thất thoát do bồi thường sai sót trong kỳ

- Tỷ lệ số tiền bồi thường bị thất thoát trong kỳ

Tỷ lệ số tiền bồi thường bị thất thoát trong kỳ

Số tiền bị thất thoát do

_ bồi thường sai sót trong kỳ x 100

Tổng số tiền đã giải quyết

bồi thường trong kỳ

1.4.3 Công tác đề phòng và hạn chế ton thất "

Dé nâng cao hiệu qua của khoản chi này cân phải thông kê chi tiệt sô vụtốn thất xảy ra theo các nguyên nhân khác nhau, sau đó phân tích và đề ra cácbiện pháp kiểm soát tôn that phù hợp và có tính khả thi cho từng nghiệp vu BH.Phân tích tình hình đề phòng và hạn chế tén that có thé tiến hành theo các hướng

Tuy nhiên khi phân tích phải chú ý đến độ trễ của thời gian vì chi phí dé

phòng và hạn chế tôn thất chi ra kỳ này, nhưng các kỳ sau mới phát huy tác dụng

Đối với chi phí hoạt động kinh doanh BH gốc, chi bồi thường BH làkhoản chi luôn chiếm ty trọng lớn nhất và quan trọng nhất trong một tổng chỉ.Bên cạnh đó, chi hoa hồng cho đại lý, môi giới BH cũng là một khoản chi đáng

Tổng chi phí nghiệp vụ = Chi phí cho khâu khai thác + Chi phí cho

khâu giám định + Chi phí cho khâu bồi thường + Chi phí cho đề phòng và

hạn chế tổn thất + Chi phí khác

1.4.4.2 Lợi nhuận nghiệp vụ

Loi nhuận nghiệp vụ phản ánh sự chênh lệch giữa doanh thu nghiệp vu và

tong chi phí nghiệp vụ phát sinh trong ky của doanh nghiệp

Lợi nhuận nghiệp vụ = Doanh thu nghiệp vụ - Tổng chi phí nghiệp vụ

Lợi nhuận nghiệp vụ là chỉ tiêu cơ bản để đánh giá kết quả hoạt độngnghiệp vụ BH của một doanh nghiệp Lợi nhuận nghiệp vụ càng cao sẽ thé hiénđược tình hình triển khai nghiệp vụ BH XCG có kết quả tốt và ngược lại.

1.4.4.3 Hiệu quả nghiệp vụ

Mỗi nghiệp vụ BH khi triển khai thường phải qua một số khâu công việc

cụ thé Dé nâng cao hiệu quả của nghiệp vụ, đòi hỏi phải nâng cao hiệu qua từngkhâu công việc Điều đó có nghĩa là phải xác định hiệu quả của từng khâu, sau đó

so sánh và đánh giá xem khâu nao chưa mang lại hiệu quả dé tìm ra nguyên nhân

và hướng khắc phục

- Dé đánh giá hiệu quả khai thác, phải xác định chỉ tiêu:

Kết quả khai thác trong kỳ

Hiệu quả khai thác bảo hiểm = Tần H04 X3al Liác BẠS vee ~ Chi phi

khai thác trong kỳ

Kết quả khai thác trong kỳ có thể là doanh thu phí BH, hoặc cũng có thể là

số lượng hợp đồng, số đơn BH cấp trong kỳ, còn chi phí khai thác có thé làtong chỉ phí trong khâu khai thác hoặc cũng có thé là số đại lý khai thác trong kỳ

- Hiệu quả khâu giám định được tính như sau:

" ¬ ¬ Chi phí giám định trong kỳ

Hiệu quả giám định bảo hiểm = ——————————~

Kết quả giám định trong kỳ

Tử số của chỉ tiêu trên có thể là số vụ tai nạn rủi ro đã được giám địnhhoặc số khách hàng đã được bồi thường trong kỳ Còn mẫu số là tổng chi phígiám định.

- Hiệu quả công tác đề phòng hạn chế tôn thất được phản ánh ở chỉ tiêu:

Lợi nhuận nghiệp vu

bảo hiểm trong kỳ

Chi phí đề phòng va hạn chế

tốn thất trong kỳ Hiệu quả đề phòng hạn chế tốn thất =

Kết quả chỉ tiêu nói lên cứ một đồng chi phí đề phòng hạn chế ton that chi

ra trong kỳ tham gia tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận nghiệp vụ BH Tuy nhiênkhi phân tích phải chú ý đến độ trễ thời gian, vì có những khoản chỉ ra trong kỳ

nhưng hiệu quả lại phát huy ở kỳ sau.

Chương II: TINH HINH TRIEN KHAI BẢO HIẾM VAT CHAT XE

CƠ GIỚI TAI CÔNG TY BẢO HIẾM BƯU ĐIỆN PTI HÀ NOI

(2017-2021)

_ 2.1 Thị trường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Việt Nam những năm

gần đây ¬

Tại Việt Nam, lịch sử BH thương mại găn liên với sự ra đời của Công ty

Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) Ngày 20/11/1991 theo quyết định số 503TC/BHcủa Bộ trưởng Bộ tài chính, Công ty Bảo hiểm Bảo Việt bắt đầu triển khai trêntoàn quốc BH XCG và nam giữ thị phần Ngày nay, nhu cau BH VCXCG tăng

do số lượng XCG tăng cùng với đó là sự xuất hiện thêm của nhiều nhà cung cấp

BH cho nghiệp vụ này và điều di nhiên là các doanh nghiệp BH không nhữngcạnh tranh về thương hiệu, tên tuổi mà còn tích cực cạnh tranh bằng nhiều hình

thức khác như khuyến mãi, dịch vụ chăm sóc khách hàng.

Thị trường trong nước hiện nay có hàng chục công ty BH phi nhân thọ

kinh doanh trong lĩnh vực BH XCG, bởi đây là mảng thị trường dễ khai thác và

có tiềm năng Đối với hầu hết công ty BH phi nhân thọ, BH XCG đang là nguồn

thu lớn nhất, mỗi năm mang về hàng trăm cho tới hàng nghìn tỷ đồng doanh thu

người dân khi tham gia giao thông tăng rõ rệt, các vụ tai nạn giao thông cũng

giảm đáng kể Khoảng thời gian sau đó nước ta đã dập được dịch, mọi hoạt độngkinh tế lại được phục hồi và ngành BH cũng vậy Báo cáo số liệu từ cơ quanquản lý về BH cho thấy, năm 2020 doanh thu thị trường BH tiếp tục tăng trưởng

cao hơn năm trước, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả Theo đó,

doanh thu phí BH lĩnh vực phi nhân thọ ước đạt 57,102 tỷ đồng, tăng 8% so với

năm 2019 Trong đó, tính đến cuối tháng 9, BH XCG doanh thu đạt 12,105 tỷ

đồng chiếm tỷ trọng 30% trong tông doanh thu toàn thị trường, bồi thường 5,755

tỷ đồng, tỷ lệ bồi thường là 48%

Tiềm năng của phân khúc nghiệp vụ BH XCG còn được thé hiện thông

qua sức mua ngày một tăng của thị trường ô tô trong nước Năm 2021, theo Hiệp

hội các Nhà sản xuất Ô tô Việt Nam (VAMA), doanh số bán xe của các đơn vịthành viên trong tháng 12 đạt 46.759 xe, tăng 21% so với trước Đây là hiệu qua

của chính sách giảm 50% lệ phí trước bạ đối với xe sản xuất lắp ráp trong nước,giúp giá xe lăn bánh giảm từ 15 triệu đến gần 300 triệu đồng Bên cạnh đó, theoHiệp hội các Nha sản xuất Xe máy ở Việt Nam (VAMM), trong năm 2021 doanh

số bán xe máy chỉ đạt 2.492.372 xe, giảm 220.243 xe tương đương 8,1% so với

năm 2020.

Nam 2021, xét theo nghiệp vụ, BH XCG chiếm ty trọng 27.9% trong tổngdoanh thu toàn thị trường, ước đạt 16.196 tỷ đồng, giảm 6.3% so với cùng kỳ

Tương tự như các lĩnh vực khác, ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 được xem

nguyên nhân kéo sức mua BH XCG tại Việt Nam tiếp tục sụt giảm Đây có thé

xem là lý do thuyết phục nhất khi làn sóng dịch Covid-19 lần thứ 4 bùng phát đã

ảnh hưởng không ít tới túi tiền của nhiều người Việt Nhu cầu đi lại cũng nhưmua sắm, đặc biệt là nhu cầu sắm phương tiện mới của đại đa sỐ người Việt giảm

- Tên công ty: TONG CÔNG TY CO PHAN BẢO HIẾM BƯU ĐIỆN

- Tên tiếng Anh: Post - Telecommunication Joint - Stock Insurance

Corporation

- Tén giao dich: Bao hiém Buu dién

- Tén viét tat: PTI

- Ngay thanh lap: 01/08/1998

- Chủ tịch Hội đồng Quản tri: Ông Nguyễn Minh Đức

- Tổng Giám đốc công ty: Ông Bùi Xuân Thu

- Email: ptioffice @pti.com.vn

PTI do 7 cổ đông là các doanh nghiệp lớn thuộc về các lĩnh vực kinhdoanh khác nhau sáng lập, tạo nên sự đa dạng về ngành nghề cũng như vữngchắc về tài chính cho PTI Hiện nay, PTI được góp vốn bởi các doanh nghiệp lớn,

có tiềm lực tài chính mạnh như: Tổng công ty Bưu điện Việt Nam (VNPosÐ;Công ty cô phần chứng khoán VNDirect; Tổng công ty Tái bảo hiểm Quốc giaViệt Nam Đặc biệt vào năm 2015, Công ty Bảo hiểm DB - Hàn Quốc chínhthức trở thành cô đông lớn của PTI với tỷ lệ cổ phần chiếm 37,32% Sự gia nhậpcủa DB đã góp phần giúp PTI nâng cao năng lực tài chính, tiếp cận với các côngnghệ quan lý BH tiêu chuẩn quốc tế, tăng cường vi thế và khả năng cạnh tranh

của PTI trên thị trường BH Việt Nam.

Với đội ngũ là cán bộ có trình độ chuyên môn cao, nhiệt tình sáng tạo, PTI

được đánh giá là doanh nghiệp có uy tín trong nhiều lĩnh vực như: doanh nghiệp

số 1 về BH thiết bị điện tử, doanh nghiệp cung cấp chương trình BH về tai nạn vàsức khỏe hàng đầu Việt Nam, doanh nghiệp BH bán lẻ hàng đầu Việt Nam Hiện tai PTI là một trong ba doanh nghiệp BH phi nhân thọ lớn nhất của thịtrường BH Việt Nam và đứng vị trí thứ hai về nghiệp vụ BH XCG va BH chăm

sóc sức khỏe.

PTI có lợi thế riêng về phát triển các kênh phân phối rộng khắp cả nước,thông qua mạng lưới gần 11.000 điểm bưu cục, bưu điện trên toàn quốc, PTI tựhào là doanh nghiệp BH có mạng lưới bán hàng và phục vụ khách hàng lớn nhấtViệt Nam Điều này giúp PTI mang đến cho khách hàng các sản phâm và dịch vụ

một cách nhanh chóng và thuận tiện.

Đề bảo đảm khả năng bồi thường cho khách hàng, nâng cao năng lực nhận

BH cho các dự án đầu tư lớn, PTI đã ký kết hợp đồng tái BH với các công ty, tậpđoàn tái BH hàng đầu trên thị trường như Swiss Re, Korean Re, R+V Re, MapfreRe, cũng như các công ty môi giới hàng đầu như: Marsh, Aon, Willis,

Không chỉ giới hạn tại thị trường Việt Nam, PTI còn nhận và thu xếp tái

BH ra thị trường quốc tế các dịch vụ BH có giá trị tới hàng trăm triệu USD, đặcbiệt là các dự án xây dựng có quy mô lớn như: Thủy điện, xi măng, cầu,

đường,

PTI luôn cam kết đem lại cho cộng đồng những sản phẩm BH thiết thực,

chất lượng dịch vụ chuẩn mực thông qua hệ thong ban hang va dich vu khachhàng phủ kín toàn quốc Bên cạnh các hoạt động kinh doanh, PTI luôn chú trọngthực hiện trách nhiệm với cộng đồng Chương trình “Vun đắp ước mơ xanh” doPTI phối hợp với Trung ương hội khuyến học Việt Nam tổ chức thường niên từnăm 2010 Đặc biệt, từ năm 2015, với sự hỗ trợ về tài chính của Công ty Bảohiểm Hàn quốc DB, các hoạt động cộng đồng của PTI càng được triển khai sâu

và rộng hơn, chủ yếu tập trung vào giáo dục Số lượng các trường, các em họcsinh, sinh viên được hỗ trợ cũng tăng mạnh Sau gần 10 năm triển khai chươngtrình, PTI đã trao tặng gần 1 triệu USD tiền quà tặng cho các em học sinh tại 63tỉnh thành phố trên cả nước Gần 30.000 em học sinh có thành tích học tập xuất

sắc đã được nhận quà của chương trình.

Tháng 2/2020, PTI được tổ chức xếp hạng tín nhiệm tài chính hàng đầuthé giới A.M.Best xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp đạt mức B++, xếp hạng tíndụng dài hạn đạt BBB và viễn cảnh xếp hạng tín dụng là 6n định Đây là kết quacao nhất mà A.M.Best cấp cho một doanh nghiệp BH tại Việt Nam trong lần xếphạng đầu tiên

Kết quả được A.M.best đưa ra sau khi đánh giá năng lực tài chính và quản

trị hiện tại của PTI dựa trên những dữ liệu 5 năm quá khứ va 2 năm tương lai

theo mô hình đánh giá tiêu chuẩn quốc tế, trong đó bao gồm: Năng lực tài chính,kết quả kinh doanh, hiệu quả nghiệp vụ và hệ thống quản trị rủi ro

2.2.2 Công ty Bảo hiểm Bưu điện Hà Nội

2.2.2.1 Giới thiệu khái quát về Công ty Bảo hiểm Bưu điện Hà Nội

- Tên công ty: CÔNG TY BẢO HIÊM BƯU ĐIỆN HÀ NỘI

- Tên giao dịch: PTI Hà Nội

- Ngày thành lập: 29/12/2010

- Tổng Giám đốc Công ty: Ông Hoàng Việt

- Mã số thuế: 0100774631-025

- Địa chỉ công ty: 61 Phố Ngụy Như Kon Tum, Phường Nhân Chính,Quận Thanh Xuân, Thành phố Hà Nội

- Điện thoại: (84.24) 3792 5172

Công ty Bảo hiểm Bưu điện Hà Nội - công ty thành viên của Tổng công ty

Cổ phan Bảo hiểm Bưu điện (PTI) được thành lập vào ngày 28/12/2010 theo giấyphép kinh doanh số 41A/GPDC7/KDBH do Bộ Tài Chính cấp, do ông HoangViệt làm giám đốc đại diện pháp luật

2.2.2.2 Bộ máy hoạt động của Công ty Bảo hiểm Bưu điện Hà Nội

Bộ máy tô chức hoạt động của Công ty Bao hiém Bưu điện Hà Nội được

thé hiện qua sơ d6 sau:

Hình 2.1 Tổ chức bộ máy Công ty Bảo hiểm Bưu điện Hà Nội

Ban giám đôc

Phòng

kinh

doanh

Phòng phát

triển

kinh doanh

Phòng hàng hải

Phòng tài sản

kì thuật

a Ban giảm doc

- Chức năng: Là những người điều hành hoạt động hàng ngày của Công

ty, và chịu trách nhiệm trước hội đồng quản trị của Tổng Công ty về việc thựchiện các quyền và nhiệm vụ được giao

- Nhiệm vụ:

+ Quyết định đến tất cả những vấn đề liên quan hàng ngày của Công ty.

+ Tổ chức thực hiện quyết định của Tổng Công ty

+ Kiến nghị phương án bồ trí cơ cấu tổ chức, quy chế quản lý nội bộ của

Công ty.

+ Bồ nhiệm, miễn nhiệm các chức danh trong Công ty (trừ các chức danh

do Tổng Công ty bồ nhiệm, miễm nhiệm, cách chức)

+ Quyết định lương thưởng trong Công ty

b Khối chức năng

- Chức năng:

+ Giúp và tham mưu cho Giám đốc trong công tác tổ chức, quản lý và

giám sát hoạt động kinh tế, tài chính, hoạch toán, thống kê.

+ Theo dõi tình hình biến động của Công ty và cung cấp thông tin về tình

hình tài chính kinh tế cho Giám đốc trong công tác điều hành và hoạch định kinh

+ Kiểm tra việc chấp hành các quy chế, quy định của Công ty và pháp luật

của Nha nuoc về lĩnh vực tài chính kê toán.

+ Thực hiện bảo mật thông tin, bảo quản lưu trưc hồ sơ dự liệu.

+ Phân tích hoạt động kinh tế theo định kỳ và hàng năm của Công ty để

cung cấp thông tin và đề xuất các biện pháp quản lý, điều hành hoạt động kinhdoanh hiệu quả.

+ Thực hiện ghi chép, tính toán trung thực kịp thời đầy đủ về hoạt động

+ Tìm kiếm, liên hệ với khách hàng

+ Trực tiếp làm việc với khách hàng về các mảng mà các phòng phụ trách.+ Thực hiện việc hoàn tất thủ tục, hợp đồng kinh tế, mua bán với khách

+ Tham gia vào công tác giám định, bồi thường

+ Thực hiện các nhiêm vụ khác do Giám đôc phân công.

d Khối kinh doanh:

- Chức năng:

+ Lập kế hoạch kinh doanh và triển khai thực hiện

+ Thực hiện quản lý và cung ứng thiết bị, chi phí, dịch vụ của Công ty

- Nhiệm vụ:

+ Xây dựng kế hoạch kinh doanh định kì cho Công ty, lập kế hoạch điều

phối, phân công chỉ tiêu cho các phòng ban

+ Phân tích hiệu quả hoạt động kinh doanh của Công ty

+ Tổng hợp số liệu, phân tích kết quả hoạt động kinh doanh theo từng

tháng, quý, năm.

+ Đề xuất Giám đốc các giải pháp nhằm tăng hiệu quả kinh doanh.

+ Markerting cho Công ty.

+ Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc phân công.

2.2.2.3 Phạm vi hoạt động kinh doanh của Công ty Bảo hiểm Bưu điện

Hà Nội

a Kinh doanh bảo hiểm gốc

- Nhóm nghiệp vụ tài sản - kĩ thuật: BH cháy nỗ bắt buộc; BH hỏa hoạn

và các rủi ro đặc biệt; BH xây dựng/lắp đặt; BH vệ tĩính;

- Nhóm nghiệp vụ BH hàng hải: BH hàng hóa xuất khẩu; BH hàng hóanhập khâu; BH Tau thủy nội địa;

- Nhóm nghiệp vụ BH XCG: BH vật chất XCG, BH TNDS chủ xe cơ

giới; BH tai nạn lái phụ xe và người ngôi trên xe

- Nhóm nghiệp vụ BH con người: BH tai nạn 24/24, BH kết hợp học sinh;

BH hưu trí;

b Giám định tôn that

Với những kinh nghiệm thực tế triển khai các hoạt động giám định bồithường cho lĩnh vực BH gốc, PTI cũng sẽ thực hiện các công tác giám định, phântích tồn thất, đại lý giám định tốn thất, yêu cầu người thứ ba bồi hoàn cho các

định bồi thường đảm bảo được tính nhanh chóng, chính xác, khách quan, trungthực, đáp ứng tốt yêu cầu của khách hàng và được khách hàng đánh giá cao.

2.2.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Công ty Bảo hiểm Bưu điện

Hà Nội những năm gan đây

Bảng 2.1 Doanh thu bảo hiểm gốc của PTI Hà Nội giai đoạn 2017-2021

Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021

Nghiệp vụ bảo P = P P =

Doanh thu | Tỷ trọng | Doanh thu | Tỷ trọng | Doanh thu | Ty trọng | Doanh thu | Tỷ trọng | Doanh thu | Ty trọng

(triệu đông) (%) (triệu đồng) (%) (triệu đông) (%) (triệu đồng) (%) (triệu đồng) (%)