Vào ngày 24 tháng 11 năm 2010, Luật số 61/2010/QH12 của Quốc Hội sửađôi và bổ sung một số điều trong Luật kinh doanh bảo hiểm, BHCN phi nhân thọ hay được quy định dưới tên gọi là Bảo hiể
CƠ SỞ LÝ LUẬN VE BAO HIEM CON NGƯỜI PHI NHÂN THỌ VA CÔNG TÁC TRIEN KHAI SAN PHAM BẢO HIẾM
Tổng quan về Bảo hiểm con người phi nhân thọ
1.1.1 Sự cần thiết và tác dung của Bảo hiểm con người phi nhân thọ
Cuộc sống nhộn nhịp và hồi hả khiến con người đang dan bị cuốn vào vòng xoáy của công việc và những thói quen không tốt đã dần dần hình thành Thời gian bận rộn khiến mọi người thường lựa chọn đồ ăn nhanh, hoặc bỏ bữa thay vì ăn uống lành mạnh, ngồi nhiều, không uống đủ nước hay không còn thường xuyên duy trì thói quen tập thê dục nữa Chính vì những điều này đã dần dần hình thành nên những căn bệnh tiềm tàng trong mỗi cá nhân Thêm vào đó, cuộc sống vô lường khiến chúng ta có thé gặp phải bat kì tai nạn không mong muốn nao trong cuộc song khiến con người phải đối mặt với những rủi ro không đáng có Những rủi ro này đều là những điều mà ta không thể lường trước mà như một lẽ tất yếu sẽ xảy ra với chúng ta phụ thuộc vào từng mức độ nghiêm trọng Trong cuộc sống chúng ta không thé tránh khỏi những lúc tai nạn, ốm đau, bệnh tật bao gồm các bệnh bam sinh hay những loại bệnh tiềm tàng trong cơ thé mà ta không hề hay biết, hoặc những tác động từ ngoại cảnh gây nên một số bệnh thông thường mà ta không thể tránh được hoàn toàn Những rủi ro này đòi hỏi con người cần có những nhu cầu về chăm sóc y tế và chăm sóc sức khỏe nhiều hơn đồng thời điều này cũng gây nên những sự tốn kém trong chi phí điều trị lẫn khám chữa bệnh đặc biệt là những bệnh đặc biệt, bệnh hiểm nghèo tốn kém rất nhiều cho người mắc phải Mặc dù đã có sự xuất hiện của BHYT nhưng vẫn không thể đáp ứng được hết nhu cầu của càng ngày càng tăng cao của con người Bởi vậy bảo hiểm con người phi nhân thọ ra đời như một lẽ tất yêu góp phần ổn định cuộc sống của người dân trước những biến cố cuộc đời. Đặc biệt với thời điểm dịch bệnh Covid 19 đang bùng nô mạnh mẽ như hiện tại thì người dân lại càng chú trọng hơn đến vấn đề sức khỏe của mình Không chỉ đáng sợ bởi Covid mà hậu Covid cũng mang lại cho mọi người sự thay đổi rõ ràng trong sức khỏe cũng như tiềm tàng những bệnh tật không thể lường trước Đón đầu xu thé này, các công ty bảo hiểm cũng đã và đang triển khai thêm các quyền lợi chi trả cho người được bảo hiểm những van đề về dịch bệnh dé đáp ứng với nhu cau của moi người.
Bảo hiểm con người phi nhân thọ đáp ứng đa dạng nhu cầu của con người, phù hợp với mọi đối tượng, cá nhân từ loại hình khách hàng mua lẻ hay theo nhóm, thời gian tham gia bảo hiểm cũng đa dạng, những quyền lợi cũng linh hoạt hơn đối với từng đối tượng khách hàng Sự hình thành Bảo hiểm con người phi nhân thọ cũng tương đối phức tap vì đây là sản phẩm liên quan đến con người, có thé thiết kế sửa đổi phí và các quyền lợi tùy thuộc vào nhu cầu, mong muốn và lich sử bồi thường của từng khách hàng khác nhau.
Có lẽ vì thế không chỉ đối với các doanh nghiệp đã hoạt động lâu năm trên thị trường bảo hiểm Việt Nam nói chung và các doanh nghiệp còn non trẻ, vẫn luôn luôn cập nhật xu hướng kip thời dé nắm bắt xu thế, tạo ra những sản phẩm sức khỏe tối ưu nhất, tạo ra những bản chào với ưu thé khác nhau dé đáp ứng đầy đủ nhu câu của người sử dụng.
1.12 Khái niệm Bảo hiểm con người phi nhân thọ
Từ thời xa xưa đến nay, khi con người được hình thành và phát triển, thì giá trị của con người luôn được đặt lên trên hết, luôn là lực lượng quan trọng trong mọi quá trình vận hành và phát triển của mỗi cá nhân và cả toan xã hội Bởi vậy, Chủ tịch Hồ Chí Minh mới luôn canh cánh nỗi lo một cuộc song day du, ấm no, hạnh phúc cho toàn thé dân tộc, vì khi nhân dân ôn định thì đất nước, xã hội mới bình yên và phát triển Cho đến thời nay, khi cuộc sống của con người đang dan phát triển, cuộc sống nâng cấp hơn thì nhu cầu của mỗi cá thé cũng trở nên cao hơn Nhu cầu đó cũng không thể tách khỏi những nhu cầu được sống, được an toàn Tuy nhiên, cuộc sống này luôn đầy rẫy những rủi ro đe dọa đến tính mạng, sức khỏe, thân thể, của con người Đây cũng là bài toán thực tế khó của mỗi xã hội dé giảm thiểu, giải quyết những rủi ro mang lại cho mỗi người dé từ đó có thé đảm bảo cuộc sống cho người dân từ đó nâng cao khả năng sản xuất và phát triển kinh tế - xã hội Có nhiều biện pháp được áp dụng đồng thời để giải quyết tình trạng này như tiết kiệm, hạn chế tén thất, cứu trợ, tuy nhiên dé giải quyết tính cấp bách và đánh vào tâm lý của mỗi người thì bảo hiểm hiện vẫn đang là giải pháp hữu hiệu nhất.
Thời đại ngày nay với sự bùng nỗ của cách mạng công nghiệp, kinh tế - xã hội ngày càng phát triển, thu nhập của người dân cũng cao hơn, từ đó dẫn tới nhu cầu của họ cũng ngày một nhiều hơn, Đề đáp ứng những nhu cầu đa dạng, mới mẻ, thay đổi theo thời gian, đối tượng khác nhau của khách hàng thì BHXH, BHYT và BHNT vẫn mang nhiều hạn chế BHCN phi nhân thọ ra đời đem lại nhiều trải nghiệm đặc sắc, mới lạ hơn đôi với người sử dụng.
Vào ngày 24 tháng 11 năm 2010, Luật số 61/2010/QH12 của Quốc Hội sửa đôi và bổ sung một số điều trong Luật kinh doanh bảo hiểm, BHCN phi nhân thọ hay được quy định dưới tên gọi là Bảo hiểm sức khỏe, được định nghĩa như là
“loại hình bảo hiểm cho trường hợp người được bảo hiểm bị thương tật, tai nạn, ốm đau, bệnh tật hoặc chăm sóc sức khỏe được DNBH trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm.”
Còn khái niệm nêu trong giáo trình Bảo hiểm, PGS TS Nguyễn Văn Định (Chủ biên, 2015) đã định nghĩa “BHCN phi nhân thọ là loại hình bảo hiểm thương mại nhằm bảo vệ cho mọi thành viên trong xã hội trước những rủi ro và hậu quả của rủi ro về tai nạn, hoặc sức khỏe, tính mạng hoặc sự giảm sút về thu nhập của người tham gia bảo hiêm và đáp ứng một sô nhu câu khác của họ.”
Nhìn chung, BHCN phi nhân thọ là bảo hiểm bảo vệ và chi trả cho NDBH trước những rủi ro liên quan đến tinh mạng, sức khỏe và những van đề tai nạn theo thỏa thuận được nêu rõ trong hợp đồng để góp một phần giúp họ sớm trở lại cuộc sống ban dau.
1.1.3 Nội dung cơ bản của Bảo hiểm con người phi nhân thọ
Trong một Hợp đồng Bảo hiểm con người phi nhân thọ, mỗi hợp đồng thiết kế riêng lại bao gồm những khái niệm về nhiều thuật ngữ phức tạp và đa dạng tùy thuộc vào từng đơn thiết kế Tuy nhiên, những khái niệm dưới đây đều là những khái niệm thông dụng, được quy định chung mà hầu hết các đơn Bảo hiểm con người ở bất kì công ty nào cũng sử dụng chung khái niệm này.
1.1.3.1 Đối tượng và bên mua bảo hiển Đối tượng bảo hiểm Đôi tượng của Bảo hiêm con người chính là tính mạng, tuôi thọ, sức khỏe và tai nạn con người Sở dĩ những vân đê liên quan đên tính mạng và sức khỏe của con người là vô giá nên những sản phâm bảo hiém con người cũng trở nên phức tạp hơn trong việc tính toán các rủi ro, định phí cũng như tính toán các quyền lợi phù hợp dé góp phân nào chi trả cho người được bảo hiêm ôn định cuộc sông.
Dựa theo khoản 6, điều 3, chương 1, Luật kinh doanh bao hiểm số 24/2000/QH10 ngày 09 tháng 12 năm 2000 của Quốc hội có định nghĩa “Bên mua bảo hiểm là tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với DNBH và đóng phí bảo hiém.”
Bên mua bảo hiểm trong Bảo hiểm con người phi nhân thọ được chia làm hai loại Đầu tiên là với những khách hàng cá nhân, đối tượng này rất đa dạng vì dàn trải cả về địa lý, nghề nghiệp, thu nhập và sự am hiểu về bảo hiểm Bên mua bảo hiểm này có thể là bản thân khách hàng có nhu cầu muốn mua bảo hiểm hoặc có thé là người thân trong gia đình như bố/mẹ, con cái, vợ/chồng, người phụ thuộc, Còn đối với những hợp đồng BHCN phi nhân thọ theo nhóm, bên mua bảo hiểm thông thường là các doanh nghiệp đại điện mua bảo hiểm cho nhân viên. Tên chủ hợp đồng thé hiện trong hợp đồng BHCN phi nhân thọ thường là tên của doanh nghiệp đứng ra giao kết hợp đồng Với khách hàng theo nhóm, việc kinh doanh, kiểm soát hay xử lý bồi thường cũng trở nên dé dàng hơn.
Theo khoản 7, điều 3, chương 1, Luật kinh doanh bảo hiểm số 24/2000/QH10 ngày 09 tháng 12 năm 2000 của Quốc hội có nêu ra rằng “người được bảo hiểm là tổ chức, cá nhân có tài sản, trách nhiệm dân sự, tính mạng được bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm.” Trong BHCN phi nhân thọ, người được bảo hiểm được hiểu cụ thé là những cá nhân có tình trạng sức khỏe hoặc tính mạng được bảo hiểm theo như quy định trong hợp đồng bảo hiểm.
Người được bảo hiểm trong hợp đồng BHCN phi nhân thọ được hiểu là những cá nhân mà có tình trạng sức khỏe hoặc tính mạng được bảo hiểm theo như quy định được nêu hợp đồng bảo hiểm Họ phải được ghi tên một cách rõ ràng trên hợp đồng bảo hiểm hoặc trong giấy chứng nhận bảo hiểm; họ sẽ được bảo hiểm và nhận các quyền lợi ma đã được quy định trong hợp đồng bảo hiểm NDBH trong hợp đồng BHCN phi nhân thọ nhóm được phép hưởng quyền lợi từ nhiều hợp đồng bảo hiểm khác nhau khi họ tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểm độc lập của loại hình bảo hiểm này Người được bảo hiểm cũng phải có nghĩa vụ phải thực hiện tuân thủ theo nguyên tắc trung thực tuyệt đối, thực hiện kê khai một cách trung thực và đầy đủ các thông tin bảo hiểm theo yêu cầu từ phía công ty bảo hiểm, và đồng thời tuân thủ các điều khoản điều kiện, thực hiện chính xác những nghĩa vụ về đóng phí bảo hiểm, thông báo sớm nhất và khai báo trung thực, chính xác cũng như cung cap day đủ mọi thông tin, tài liệu về rủi ro được bảo hiêm xảy ra.
Công tác triển khai sản phẩm bảo hiểm . -5- 5-52 sss 22 1 Công tác khai thác bảo hiểm . -2- + + ++++E+EtzEerkerxerxerxereee 22 1.1 Kênh phân phối ¿©-¿+22+++EE2E£+EE+EEtrEtzrezrrrrxerxee 22 Các biện pháp hỗ trợ khai thác khác -. -: 2- +55: 25 1.3 Đánh giá kết quả và hiệu quả khai thác -:-s- 27 2 Thu xếp tái bảo hiỂm -2¿- 2:22 2E222E22EE2EEE2EE22ESEECEErerkrrrei 29 3 Công tác kiểm soát tốn thất . -:- + + ++E++E+EerkeExerkerxerkereee 30 4 Công tác giám định và chi trả tiền bảo hiểm 2-5 5z: 31 CHƯƠNG 2: TINH HÌNH TRIEN KHAI SAN PHAM BAO HIẾM “
Công tác triển khai một sản phẩm bảo hiểm thường được thê hiện trong ba khâu cơ bản bao gồm: Công tác khai thác bảo hiểm, Công tác kiêm soát tôn thất và Công tác giám định và chỉ trả tiền bảo hiểm Mỗi công tác thực hiện đều cần những nghiệp vụ riêng, những kỹ năng riêng dé đảm bảo hoàn thành tốt và day đủ các công tác thì mới có thể đem lại hiệu quả tốt nhất Nếu thực hiện không đồng đều, chỉ chú trọng đến một khâu thì chất lượng của việc triển khai cũng sẽ không thê đạt được hiệu quả.
1.2.1 Công tác khai thác bảo hiém
Công tác khai thác là công tác đầu tiên nằm trong quy trình triển khai sản phẩm bảo hiểm Đây là khâu quan trọng quyết định đến sự thành công của mỗi DNBH va của từng nghiệp vụ, từng sản pham mới đặc biệt là sản phẩm mới tung ra thị trường Mục đích của công tác này có nguồn gốc từ nguyên tắc ““số đông bù số ít” dé tạo thành một quỹ bảo hiểm đủ lớn dé có thé san sẻ rủi ro.
1.2.1.1 Kênh phân phối Đề thực hiện tốt nhất công tác khai thác bảo hiểm, các DNBH đều cần chú
23 trọng đến hiệu quả sử dụng kênh phân phối của mình đề thu được nhiều doanh thu nhưng đồng thời cũng kiểm soát được tối đa rủi ro để giảm thiểu bồi thường Hiện nay, trên thị trường bảo hiểm Việt Nam, các doanh nghiệp đã áp dụng tối đa các kênh phân phối dé tối ưu hóa doanh thu. a Kênh trực tiếp
Kênh phân phối trực tiếp là kênh bán bảo hiểm mà người tiêu dung mua sản phẩm một cách trực tiếp ở các DNBH qua việc gửi phản hồi từ các hình thức quảng cáo hoặc qua quá trình mời chao qua điện thoại, fax, của các DNBH Trong kênh phân phối này không có sự tiếp xúc trực tiếp giữa khách hàng và nhân viên bảo hiểm trước khi khách hàng quyết định tham gia Quyết định này được coi như lời phản hồi của khách hàng về hiệu quả quảng cáo hay chào bán của DNBH.
Ngày nay, với thời đại cách mạng công nghệ, các doanh nghiệp đang dần áp dụng hình thức bán hàng trực tuyến qua Internet dé tăng doanh thu một cách đơn giản và dé quảng bá hình anh của mình. Ưu điểm
Dau tiên, khi áp dụng kênh phân phối nay, công ty có thể truyền đạt cụ thé, chỉ tiết, rõ ràng các sản phẩm bảo hiểm cũng như hợp đồng, các vấn đề khiếu nại và bồi thường đến khách hàng.
Thứ hai, công tac này cũng giúp làm giảm bớt các chi phi và thủ tục mà khi áp dụng qua các kênh trung gian DNBH phải chi trả.
Thứ ba, kênh phân phối này giúp tạo tâm lý an tâm hơn khi khách hàng mua trực tiếp tại hội sở, chi nhánh.
Thứ nhất, quy mô khách hàng nhỏ, chưa bao trùm được đa dạng khách hàng, khả năng tiếp cận được với khách hàng kém hiệu quả hơn, chưa chủ động tìm kiếm được những khách hàng có nhu cầu mua bảo hiểm.
Thứ hai, điều này có thé gây đến sự tốn kém trong chi phí thuê mặt bằng tại các văn phòng, chỉ nhánh, đồng thời tốn công sức đào tạo người và tư vấn khách hàng Điều này có thé dẫn đến tình trạng dư thừa nguồn nhân lực. b Kênh đại lý
Kênh đại lý là người làm việc cho DNBH, thay mặt doanh nghiệp bán các sản phẩm bảo hiểm cho người mua Theo Điều 84, chương IV, Luật Kinh doanh Bảo hiểm Việt Nam thì “ Dai lý bảo hiểm là tô chức, cá nhân được DNBH ủy quyền trên cơ sở hợp đồng đại ly bảo hiểm dé thực hiện hoạt động đại lý bảo hiểm theo quy định của Luật này và các quy định khác của pháp luật có liên quan”
Kênh đại lý ngày nay đã mở rộng lên rất nhiều nguồn, từ đại lý cá nhân của các DNBH nhân thọ, phi nhân thọ hay các tô chức, doanh nghiệp làm đại lý cho các DNBH, thực tế trong thị trường bảo hiểm, DNBH nhân thọ cũng làm đại lý cho DNBH phi nhân thọ về mang sức khỏe Hay một kênh bản phổ biến với doanh thu đang phát triển là Bancassurance, đem lại sự phát triển vượt trội cho các DNBH ngày nay. Ưu điểm
Thứ nhất, các đại ly thường có mỗi quan hệ mật thiết với số lượng đông dao khách hàng, đặc biệt có thé hướng đến những đối tượng khách hàng phù hợp và có nhu cầu với từng loại sản phẩm bảo hiểm.
Thứ hai, kênh phân phối này giúp DNBH giảm bớt thời gian, chỉ phí và nguồn nhân lực trong khâu khai thác sản phẩm bảo hiểm.
Thứ nhất, nguồn doanh thu từ kênh đại lý không én định do việc nghỉ việc, làm việc không én định từ các đại lý cá nhân hoặc việc đổi đối tác của các đại lý tổ chức vì hoa hồng cao hơn.
Thứ hai, DNBH cần cân nhắc phí hoa hồng cho các đại lý vì mức hoa hồng ảnh hưởng đến mức độ cạnh tranh của các DNBH khác.
Thứ ba, các đại lý có thé không tư van kỹ càng, tư van sai lệch, chỉ chú trọng đến doanh thu khiến ảnh hưởng đến hình ảnh công ty cũng như sự hiểu sai, tranh cãi của khách hàng với DNBH.
Thứ tw, ảnh hưởng đến van đề thanh toán phí khi các đại lý đã thu được tiền nhưng chưa trả về công ty gây ảnh hưởng đến hiệu lực hợp đồng cũng như quy trình giải quyết bồi thường. c Kênh môi giớiMôi giới bảo hiém là một tô chức trung gian bảo hiém với công việc tư van
25 cho khách hàng của mình (người mua bảo hiểm) và thu xếp bảo hiểm cho khách hang đó Môi giới bảo hiểm chủ yếu đại điện cho quyền lợi khách hàng và có nhiệm vụ tham mưu, thu xếp các hợp đồng bảo hiểm cho họ Môi giới bảo hiểm thường nắm vững nghiệp vụ, đặc biệt là thông tin về thị trường Theo lý thuyết thì môi giới bảo hiểm tìm DNBH có thé đáp ứng các nhu cầu của khách hàng với chi phi thấp nhất dé đem đến trải nghiệm tốt nhất cho khách hàng. Ưu điểm
Giới thiệu về công ty Bảo hiểm Bưu điện Âu Lạc
2.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển
Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện (PTI) tiền thân là Công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện được Bộ Tài chính cấp Giấy chứng nhận đầy đủ tiêu chuẩn và điều kiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm số 10/TC/GCN ngày 18 tháng
6 năm 1998, được Uỷ ban Nhân dân thành phố Hà Nội thành lập theo Giấy phép số 3633/GP-UB ngày 1 tháng 8 năm 1998 va Sở Kế hoạch và Đầu tư thành phố
Hà Nội cấp Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 055051 ngày 12 thang 8 năm
1998 Trong suốt quá trình hoạt động, Tổng công ty đã có 28 lần được Bộ Tài chính cấp Giấy phép điều chỉnh về việc tăng vốn điều lệ và thành lập thêm các công ty thành viên Theo Hồ sơ năng lực (PTI, 2021), vốn điều lệ của PTI là 803.957.090.000 VND với 3 cô đông chính là Công ty Bảo hiểm DB — Hàn Quốc (chiếm 37,32%), Tổng Công ty Bưu điện Việt Nam (chiếm 22,67%) và Công ty
Cé phan Chứng khoán VNDIRECT (chiếm 16,44%).
Khi mới hoạt động, PTI chủ yếu cung cấp những sản phẩm bảo hiểm cho các khách hàng trong VNPT, với doanh thu khiêm tốn là hơn 100 tỷ Đến năm
2008, PTI hướng đến tập trung mở rộng với các khách hàng ngoài VNPT, định hướng phát triển mảng bán lẻ PTI đã ký kết hợp tác với VNPost nhăm triển khai các kênh phân phối, sản phẩm mới nhằm đây mạnh hoạt động bán lẻ Năm 2011, PTI trở thành một trong 500 doanh nghiệp lớn nhất tại Việt Nam, đồng thời đạt mức doanh thu 1.000 tỷ lần đầu tiên vào năm 2011 Đến năm 2014, PTI đạt vị trí thứ 2 trên thị trường bảo hiểm xe cơ giới Việt Nam với doanh thu 968 tỷ đồng: đồng thời, trong năm này, trung tâm bán hàng và chăm sóc khách hàng của PTI được ra mắt nhằm đưa những sản phẩm bảo hiểm của PTI tiếp cận với khách hàng một cách nhanh chóng và thuận tiện Trong năm 2015, doanh thu của PTI đã tăng gấp đôi so với năm 2011, đạt 2.000 tỷ đồng Đồng thời trong năm nay, PTI đã ký kết hợp đồng đầu tư chiến lược với DB Insurance - DNBH đứng thứ 2 về quy mô và số 1 về CNTT tại thị trường bảo hiểm Hàn Quốc, tạo thế mạnh phát triển bền vững cho PTI Tháng 4 năm 2016, Công ty Cổ phần Chứng khoán VNDirect trở thành cô đông lớn của PTI Đến năm 2017, chi đúng 2 năm sau 2015, doanh thu
33 toàn PTI vượt qua mức 3.000 tỷ đồng Tháng 2 năm 2020, PTI được tổ chức xếp hạng tín nhiệm tài chính hàng đầu thế giới A.M.Best xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp đạt mức B++, xếp hạng tín dụng dài hạn đạt BBB và viễn cảnh xếp hạng tín dụng là ồn định Điều này giúp xây dựng một hình ảnh PTI ồn định, vững mạnh trước các đối tác, đặc biệt là các đối tác nước ngoài trong hoàn cảnh các DNBH đang định hướng vươn tới thị trường bảo hiểm quốc tế Cho đến thời điểm tổng kết năm 2020, PTI đã trở thành doanh nghiệp đứng thứ 3 thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam với hơn 10,5% thị phần.
Bảng 2.1: Thị phần Top 5 doanh thu về phí bảo hiểm của khối phi nhân thọ giai đoạn 2016 — 2020
STT| Doanh nghiệp bảo hiém| 2016 2017 2018 2019 | 2020
Nguon: Niên giám thị trường Bao hiểm Việt Nam (2016 — 2020)
Triết lý trong hoạt động kinh doanh của PTI là “Khách hàng là trung tâm, Liên tục đổi mới, Không ngừng sáng tạo” Điều này thể hiện mục tiêu mà PTI hướng tới là đem đến những sản phẩm bảo hiểm nhất cho khách hàng và cả xã hội, đây là đường lối dẫn đến thành công như hiện nay PTI hoạt động với tầm nhìn
“PTI là doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ hàng đầu trong lĩnh vực bán lẻ, thực sự trở thành "Công ty bao hiểm của cộng đồng"” va sứ mệnh “PTI cam kết dem199 lại cho cộng đồng những sản phâm bảo hiểm thiết thực, chất lượng dich vụ chuẩn mực thông qua hệ thống bán hàng và dịch vụ khách hàng phủ kín toàn quốc.”
Chính vì vậy, nhằm mang đến chất lượng dịch vụ tốt nhất, PTI đã hợp tác với các doanh nghiệp về môi giới bảo hiểm, tái bảo hiểm, giám định bồi thường PTI tạo mối quan hệ mật thiết với những doanh nghiệp môi giới bảo hiểm hàng đầu như AON, Marsh, Willis Towers Watson, dé hướng đến phân phối rộng rãi
34 các sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng với chất lượng tốt nhất Dé đảm bảo kha năng có thể bồi thường cũng như nâng cao năng lực tiếp nhận bảo hiểm cho các dự án bảo hiểm lớn có giá trị đến hàng trăm triệu USD, PTI đã ký kết các hợp đồng tái bảo hiểm với những công ty tái bảo hiểm lớn như Swiss Re, Munich Re,
VINARE, CCR, Tokio Marine, Thêm vào đó, bên cạnh hoạt động giám định của chính công ty trong các nghiệp vụ, PTI đã thiết lập quan hệ với các công ty giám định chuyên nghiệp trong nước và quốc tế như Crawford, McLarens, RACO, United Asia, Về hoạt động bồi thường, PTI thực hiện hợp tác với các TPA (dịch vụ hỗ trợ bồi thường thông qua bên thứ ba) như Insmart, Công ty Dịch vụ Nam Á
Với những cố gắng và thành tựu trong quá trình kinh doanh cũng như các hoạt động xã hội, PTI đã vinh dự đón nhận Huân chương Lao động hạng Nhất nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam vào năm 2018, cùng với nhiều bằng khen và giải thưởng khác như Bằng khen của Thủ tướng Chính phủ, 4 lần đạt giải thưởng Sao vàng Dat Việt, Doanh nghiệp sáng tao trong hoạt động vì cộng đồng, Doanh nghiệp Chuyén đổi số xuất sắc, Những thành tích và giải thưởng này là sự ghi nhận của Nhà nước và xã hội trước những đóng góp, phát triển và thành tựu của PTI trong quá trình hoạt động của doanh nghiệp.
Công ty Bảo hiểm Bưu điện Âu Lac là một trong 51 công ty thành viên trực thuộc Tổng công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện, cụ thé là đơn vị thứ 5 trên thi trường Hà Nội và là đơn vị thứ 37 trên toàn quốc Chính thức được Bộ Tài chính phê duyệt thành lập vào ngày 31 tháng 03 năm 2016 và năm 2021 là mốc thời gian
5 năm đơn vị hoạt động trong thị trường bảo hiểm phi nhân thọ.
Mục tiêu của PTI Âu Lạc hướng đến không chỉ duy nhất là tối đa doanh thu mà cần cân nhắc đến mức độ rủi ro của hợp đồng bảo hiểm Bởi vậy, PTI Âu Lạc không chỉ luôn nỗ lực trong quá trình chạy đua doanh thu, mà còn luôn quan tâm đến hiệu quả kinh doanh PTI Âu Lạc luôn hướng đến đào tạo cán bộ nhăm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chất lượng quản lý để xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức của PTI Âu LacNhân sự ở PTI Âu Lạc có tổng cộng 50 người, bao gồm: 01 giám đốc, 02
35 phó giám đốc và 47 nhân viên làm việc trong 10 phòng ban Các phòng ban chịu sự chỉ đạo trực tiếp của Giám đốc và Phó Giám đốc Công ty, bao gồm:
- Phong Ké toan — Téng Hop
- Phong Bao hiểm Con người
Mô hình Bộ máy tổ chức của PTI Âu Lạc được thé hiện ở sơ đồ dưới đây:
Sơ đồ 2.1: Mô hình bộ máy tổ chức của PTI Âu Lạc
Phó Giám đốc Phó Giám đốc
Phòng Kinh Phòng Nghiệp doanh sô 01 vụ
Phòng Kinh Phòng Kinh doanh sô 02 doanh sô 03
:Ä Phòng Kinh hiém Con doanh so 05 người
Nguồn: Công ty Bảo hiểm Bưu điện Au Lac
2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban
- Phụ trách và kiểm soát tổng quan về hoạt động của công ty
- Dai diện công ty chịu trách nhiệm trước Tổng công ty và trước pháp luật
- Thực hiện chỉ đạo các hoạt động kinh doanh của công ty từ khâu khai thác đến quá trình xử lý bồi thường.
- Chi dao va giám sát các hoạt động về phát triển thị trường, mở rộng kênh phân phối, thực hiện trao đổi, đàm phán với các khách hang lớn.
- Ký duyệt các đơn, hợp đồng bảo hiểm, chứng từ thanh toán và các chứng từ liên quan, chi phí kinh doanh và chi phí khác
NHỮNG GIẢI PHÁP VÀ KIEN NGHỊ NHAM PHÁT TRIEN
Định hướng phát triển sản phẩm BHCN trong tương lai
Mặc dù sản phẩm bảo hiểm “Vững tâm an” đã được dừng trên khai nhưng nó cũng đem lại nhiều bai học quý gia cho Tổng công ty PTI nói chung và PTI Âu Lạc nói riêng Đây là kinh nghiệm xương máu để công ty rút kinh nghiệp trong việc triên khai các sản phâm mới tiép theo.
Hiện tại, mục tiêu mà PTI Âu Lạc hướng đến là tư vấn phát triển các sản phâm BHCN với mức phi và quyền lợi đa dạng phù hợp với nhu cau của tất cả các đối tượng Đây là sự phát triển mang tính chiến lược của công ty vì BHCN là nghiệp vụ có xu hướng phát triển trong tương lai.
Thứ nhất, PTI có định hướng phát triển sản phâm BHCN mới khác với mức phí vừa phải, chi trả các quyền lợi co bản của NĐBH như tai nạn, sức khỏe và mở rộng hỗ trợ điều trị dịch bệnh cho NĐBH điều trị tại nhà và nam viện với số tiền bảo hiểm phù hợp Vẫn với định hướng bán lẻ, PTI Âu Lạc luôn muốn sáng tạo và đổi mới dé phù hợp với xu thế của thời đại và sự phát triển của bảo hiểm PTI vẫn luôn luôn tham khảo và nghiên cứu thị trường dé phát triển sản phẩm bảo hiểm mới đáp ứng nhu câu của khách hàng.
Thứ hai, PTI Âu Lạc mở ra chiến lược hop tác chiến lược với các công ty với như GRAB và MWG, để tiếp tục thiết kế những gói sản phẩm và những sản phẩm mới phù hợp với đối tượng này Sự thành công trong gói sản phẩm trước đã là đòn bây giúp Công ty ngày càng cô gang phát triển hơn nữa dé cho ra đời những hợp đồng chất lượng đáp ứng đầy đủ như cầu của hai bên Đồng thời, có thể hợp tác dai hạn cho những sản phẩm phi con người khác của công ty.
Thứ ba, PTI Âu Lạc hướng đến phát triển CNTT trong tương lai dé phục vụ cho quá trình khai thác và chăm sóc khách hàng Hiện tại PTI Âu Lạc cũng đang đây mạnh việc sử dụng các ứng dụng của PTI, và các trang web hỗ trợ khách hàng, Đặc biệt trong thời đại dịch bênh diễn biến phức tạp như hiện nay thì vận dụng CNTT tốt sẽ đáp ứng được nhu cầu tăng cao của người dân PTI cũng đang
71 tiến hành nghiên cứu sử dụng nền tảng số trong quy trình từ khai thác đến giám định bồi thường.
Cuối cùng, PTI Âu Lạc hướng đến sự chu toàn trong cách phục vụ của công ty qua sự đào tạo chuyên sâu về cán bộ nhân viên Với đội ngũ cán bộ nhân viên có am hiểu, kiến thức về lĩnh vực bảo hiểm, PTI ngày càng nâng cao chất lượng phục vụ qua cách chăm sóc khách hàng, tư van sản pham và đặc biệt là quá trình xử lý bồi thường Sản phẩm bảo hiểm chỉ phát huy tác dụng khi NDBH trải nghiệm dich vụ bồi thường và qua đó đánh giá được chất lượng của hoạt động của công ty. Nếu công tác này được thực hiện tốt, dịch vụ của PTI Âu Lạc sẽ được đánh giá cao, giữ chân được khách hang va thu hút được những khách hang mới.
Giải pháp và kinh nghiệm trong cho quá trình triển khai sản phẩm bảo HiẽấI ITIểẽ .o 5 << E9 0 0.0000 4000084 71 1 Giải pháp qua việc khal thác <6 321191 2911 9 1g rườn 71 1.1 Qua các kênh phân phối - +: 2 2 2+E+Ee£EeEeExzEzEszreez 71 1.2 Qua biện pháp quảng Cáo - s5 s11 si ree 72 2 Giải pháp trong công tác kiểm soát tốn thất - .: -: : 72 3 Giải pháp trong công tác bồi thường -: -¿©¿©5+2cx++zx+zsxee 73 3.3 Cỏc kiến nghị với cơ quan cú thõm quyền 2-ssssessssôe 74
Dé tiến tới công tác triển khai sản phẩm bảo hiểm mới, PTI cần tìm hiéu và nghiên cứu kỹ thị trường thật kỹ dé có thé đưa ra những sản phẩm phù hợp đối với yêu cầu của cả DNBH lẫn khách hàng tham gia bảo hiểm Qua quá trình thử nghiệm sản phẩm bảo hiểm “Vững tâm an” cũng rút ra được nhiều kinh nghiệm trong công tác triển khai.
3.2.1 Giải pháp qua việc khai thác
3.2.1.1 Qua các kênh phân phối
Thứ nhất, dé nâng cao doanh thu của sản phẩm bảo hiểm thì công ty cần mở rộng mạng lưới kênh phân phối như tăng cường thêm các đại lý với khả năng khai thác và làm việc cao Đồng thời,với sản phẩm mới bán theo nhóm có thể liên kết với công ty môi giới để tăng thêm doanh thu trong công tác khai thác Việc kinh doanh qua các kênh phân phối có thé rút ngăn thời gian và công sức cho DNBH mà vẫn thu được kết quả mong muốn Tuy nhiên, nhìn nhận chung mạng lưới đại ly của PTI Âu Lạc hiện van đang thưa thớt bởi vậy cần phát triển mạnh hơn nữa dé triên khai các sản phâm mới trong tương lai.
Thứ hai, nâng cao chat lượng các đại lý Dé giảm thiểu tình trạng khai thác tran lan dẫn đến tình trạng chưa tư van rõ ràng các quyên lợi và nội dung, PTI Âu
Lạc cần tăng cường các buổi tập huấn, đào tạo cho các đại lý về kiến thức các sản phẩm mà mình dang bán dé truyền đạt lại cho khách hàng Giải pháp này cũng tránh tình trạng NĐBH hiểu sai về quyền lợi dé bức xúc và có cái nhìn không tốt
Thứ ba,thông qua đội ngũ đại lý mạnh mẽ từ các tổ chức lớn, có thé tham khảo ý kiến khách hàng về trải nghiệm gói sản phẩm bảo hiểm “Vững tâm an” dé thu thập những ý kiến cũng như đánh giá của khách hang dé điều chỉnh, tạo lập điều kiến, điều khoản và quyền lợi mới cho việc phát triển sản phim BHCN mới.
3.2.1.2 Qua biện pháp quảng cáo
Quảng cáo sản phẩm là điều kiện hàng đầu và tiên quyết để DNBH có thể tiếp cận với khách hàng một cách đơn giản mà thuận tiện nhất Qua hình thức quảng cáo của mình, DNBH có thể truyền tải thông điệp đến người tiêu dùng về sản phẩm cũng như về thương hiệu của công ty Qua quá trình triển khai sản phẩm bảo hiểm “Vững tâm an”, PTI Âu Lạc rút ra những biện pháp quảng cáo hiệu quả, thu hút được sự quan tâm của các khách hàng tiềm năng. Đầu tiên, các truyền thông dễ dàng tiếp cận nhất đối với khách hàng chính là mạng xã hội Sự phát triển của mạng xã hội có thé thé hiện rõ ở điểm người người nhà nhà đều sử dụng mạng xã hội như một điều không thé thiếu trong cuộc sông đề cập nhật thông tin Các chương trình quảng cáo có thé chạy trên quảng cáo ở facebook, youtube hay các ứng dụng giải trí khác Tuy nhiên, sự xuất hiện cũng không nên có tần suất quá nhiều vì điều này có thê đễ dàng phản tác dụng do khách hàng cảm thấy phiền nhiễu vì quảng cáo xuất hiện nhiều lần.
Thứ hai, quảng cáo trên các ứng dụng ví điện tử như Moca, Momo,
ShopeePay hay ZaloPay, Thông thường khi mua các gói sản phẩm bảo hiểm trên ví điện tử sẽ được ưu đãi giảm giá cho mỗi lần mua Phương thức này vừa tiện lợi, tìm kiếm được khách hàng quan tâm đến sản phẩm, và thủ tục hoàn thành và thanh toán cũng dễ dàng hơn.
3.2.2 Giải pháp trong công tác kiểm soát ton that
Việc kiểm soát tôn thất khá là khó khăn trong các sản phẩm BHCN do rủi ro liên quan đến sản phẩm này thường gây ra bởi những tai nạn bất ngờ, sức đề kháng và thói quen sinh hoạt lâu ngày của mỗi người Tuy nhiên, sau mỗi lần thất bại lại là một lần rút ra những bài học xương máu dé hoàn thiện bản thân hơn Bởi vậy, PTI Au Lạc có thé áp dụng những công tác kiểm soát tn thất mang tính dai hạn đồng thời cũng góp phan tạo nên lối sống tốt dep cho xã hội như sau:
Tập trung nguôn lực rà soát vê các cơ sở y tê câu kêt với khách hàng trục lợi bảo hiêm, nâng cao nhận thức và kỹ năng cho các cán bộ xử lý bôi thường nói riêng và các cán bộ nhân viên vé hệ thông cơ sở khám chữa bệnh hợp lệ, tinh năng của từng bệnh vién, nhằm tránh các tình trạng trục lợi bảo hiểm của Khách hàng.
Liên kết với các đơn vị, tổ chức tại cơ quan, địa phương tuyên truyền về cách tham gia giao thông an toàn, tuân thủ luật giao thông; các biện pháp phòng tránh, ngăn ngừa các tai nạn trong quá trình lao động đối với mỗi lĩnh vực, ngành nghề khác nhau.
Triển khai các chương chính Health-build với những cuộc thi, những dự án trải nghiệm theo lối sống khoa học, chăm sóc sức khỏe bản thân, ăn uống khoa học cũng như tập luyện thể dục thể thao.
Tuyên truyền về các loại bệnh và cách phòng tránh từ sớm, đặc biệt trong thời điểm dịch bệnh căng thăng như hiện nay thì cần tuyên truyền sự nguy hại của Covid 19 cũng như tác hại to lớn của hậu Covid đề phòng tránh sự chủ quan của
3.2.3 Giải pháp trong công tác bỗi thường
Công tác giám định và bôi thường vốn là công tác đòi hỏi nghiệp vụ chuyên môn cao, vừa có trình độ nghiệp vụ, vừa có kỹ năng mềm dé xử lý khéo léo mọi trường hợp đặc biệt với những khách hàng oái oăm nhất Bởi vậy, PTI Âu Lạc cần nâng cao chất lượng của đội ngũ bồi thường viên để đảm bảo công tác này được diễn ra thuận lợi Công ty có thé áp dụng những cách thức sau dé phát triển công tác này. Đầu tiên, phải làm chặt chẽ công tác tuyển dụng cán bộ làm việc trong lĩnh vực bồi thường: đòi hỏi cán bộ có kiến thức và chuyên môn dé có thé xử lý công việc một cách chính xác Thêm vào đó là tinh thần trách nhiệm, dao đức của mỗi cán bộ cũng cần được đánh giá tốt dé có thé giải quyết bồi thường một cách cần thận và khách quan.
Thứ hai, trong quá trình hoạt động và làm việc tại công ty, PTI Âu Lạc cần xây dựng các kế hoạch đảo tạo, tô chức các lớp tập huấn, đào tạo để nâng cao chuyên môn, rẻn luyện kỹ năng của cán bộ, đồng thời cập nhận những thông tin, những thay đổi mới nhất về sản phẩm, điều khoản dé có thé xử lý bồi thường một cách linh hoạt.
Thứ ba, giám sát thường xuyên, can thận số liệu hoạt động bồi thường dé có thé đưa ra những thay đổi ngay lập tức tránh dẫn đến tình trang bùng nỗ doanh thu như vừa rôi.