Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty bảo hiểm BIDV Đông Đô

Thứ ba, Bảo hiểm vật chat xe cơ giới góp phan ồn định chỉ tiêu của ngân sách nhà nước Với quỹ bảo hiểm do các thành viên tham gia đóng góp, cơ quan, công ty bảo hiểm sẽ trợ cấp hoặc bồi

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN

KHOA BẢO HIẾM

DE TAI: “THUC TRANG TRIEN KHAI NGHIEP VU BAO HIEM

VAT CHAT XE CƠ GIỚI TAI CONG TY BAO HIEM BIDV ĐÔNG ĐÔ”

LỜI CAM ĐOAN

Đề hoàn thành bài khóa luận tốt nghiệp này, em có tham khảo một số tài liệuliên quan đến ngành Bảo hiểm nói chung và công tác triển khai Bảo hiểm vật chat xe

CƠ gidi nói riêng.

Em xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của mình Các số liệu và kếtquả nêu trong khóa luận tốt nghiệp là trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế của

đơn vị thực tập và được cơ quan thực tập cung cấp cùng với những góp ý cho khóa

luận này.

Tác giả khóa luận tốt nghiệp

Đỗ Việt Anh

LỜI CẢM ƠN

Đề hoàn thiện khóa luận tốt nghiệp này, bên cạnh những kiến thức đã được

học, em còn nhận được sự hướng dẫn, chỉ bảo tận tình của thầy giáo Th.S Trần Tiến

Dũng cũng như các thầy cô khác trong khoa Bảo hiểm Qua bài khóa luận, em muốngửi lời cảm ơn chân thành đến toàn bộ các thầy cô trong khoa Bảo hiểm đã hết longtận tình chỉ bảo, truyền đạt kiến thức cho em trong suốt quá trình học tập tại trường

vừa qua.

Đặc biệt, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy giáo, Th.S Trần Tiến

Dũng - người đã trực tiếp hướng dẫn, tận tình giúp đỡ và động viên và tạo điều kiện

tốt nhất cho em trong suốt quá trình thực hiện khóa luận nghiệp này

Em cũng xin gửi lời cảm ơn đến Công ty BIC Đông Đô đã tạo điều kiện thuậnlợi cho em thực hiện thời gian thực tập, thu thập số liệu cũng như các tài liệu cần thiết

dé phục vụ cho việc nghiên cứu đề tài khóa luận tốt nghiệp này Em xin cảm ơn các

anh, chị trong Công ty đã giúp đỡ hết nhiệt tình trong thời gian vừa qua tại đây

Mặt khác, mặc dù đã có gắng hết sức nhưng trong quá trình học tập nghiên cứudé tài, do còn nhiều hạn chế về thời gian, kiến thức cũng như trình độ nhận thức nênchắc chắn không thé tránh khỏi những thiếu sót, rat mong nhận được sự góp ý của

thầy cô và các bạn đề đề tài được hoàn thiện hơn

Em xin kính chúc quý Thay, Cô sức khỏe và thành công trong sự nghiệp daotạo những thé hệ tri thức tiếp theo trong tương lai

Em xin chân thành cảm ơn!

Sinh viên

Đỗ Việt Anh

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOANLỜI CẢM ƠN

DANH MỤC TU VIET TAT

DANH MỤC SO ĐÔ BANG BIEULOI NÓI DAU ooceecescsssssessessssssessessecsssssessessvssssssessecsussusssessesssssuessessecsussuessesssansaseeseeses 1

CHƯƠNG I: LY LUẬN CHUNG VE BẢO HIEM VAT CHAT XE CƠ GIỚI 31.1 Khái quát chung về bảo hiểm vật chất xe CO giới - 2 ¿+ s+cs+zszeszez 3

1.1.1 Một số khái niệm - 2-22 S£+SE2E££EE£SEE2EEE2112711271211711271221 21 1c 3

1.1.2 Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới ¿- + 2+cz+E+kerkerkererxrrxres 31.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới -2-©5¿ccc+ccccxccsez 51.2.1 Đối tượng bảo hiểm ¿2-52-5222 E2E19E12112112712712112111171 21.1 Extxe 558:08, 100 2.88 a 61.2.3 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm -2- 5-5552 71.3 Quy trình triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới -: 2-©s¿+cxz+cxce: 101.3.1 Công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới - ¿5c scsscsscs2 101.3.2 Công tác đề phòng và hạn chế ton thất bảo hiểm VCXCG - 121.3.3 Công tác giám định tôn thất bảo hiểm vật chất xe cơ giới - - 13

1.3.4 Bồi thường tôn thất bảo hiểm vật chất xe cơ giới - 2 scxecezzes 15

1.4 Các yếu tô ảnh hưởng đến tình hình triển khai bao hiểm vật chất xe cơ giới 191.4.1 Các yếu tố khách quan 2 2¿©+++2++2E++E++SEEEEEEEEEEEESEEEEEkerkrerkrrrrees 191.4.2 Các yếu tố chủ quan 2© £+S£+SE+EE£EE£EEE2EEEEEEEE2E121127171712211211 2121 ce 21

1.5 Các chỉ tiêu cơ bản đánh giá tình hình triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới 23

1.5.1 Các chỉ tiêu phân tích hiệu quả kinh doanh theo các khâu công viỆc 23

1.5.2 Các chỉ tiêu phân tích tình hình đề phòng và hạn chế ton thất - 24

1.5.3 Các chỉ tiêu phân tích tình hình giám định 255555 *++sc+seexeses 25

1.5.4 Các chỉ tiêu phân tích tình hình bồi thường ¿- ¿+ 5++cx++cxz+2 25CHUONG II: THỰC TRẠNG TRIEN KHAI BẢO HIEM VAT CHAT XE CƠ GIỚITẠI CÔNG TY CO PHAN BẢO HIẾM BIC DONG ĐÔ GIAI DOAN 2016- 2020

2.1 Khái quát chung về công ty cô phần bảo hiểm BIC Đông Đô 272.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành và phát tTÍỂN St St tSE2EEEESEEEEEEEEEEErkerrrrrri 27

2.1.2 Chức năng nhiệm vụ và hệ thông tổ chức bộ máy của BIC Đông Đô 28

2.1.3 Đội ngũ cán bộ, công chức, viên chức và lao động của công ty bảo hiểm BIC

2020 2C 22 2122212211221 712211221121 T1 1T 1g 37

2.3 Một vài nét về bảo hiểm vật chất xe cơ giới của BIC Đông Đô 42

2.3.1 Đối tượng bảo hiỀm -2- 2: 5£ 22EESEESEE2E12E157121121121171 112111111, 42

2.3.2 Pham vi bảo hiỂm ¿22 25t E21 EEEEE1E211211221271711211211 11211 e 432.3.3 Số tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm 2 2-52 2SSE2E2EEeEEerxrrreerxeei 452.3.4 Bồi thường tổn thất -2¿2+©2++2E2Ek2221221127112112112711211211 21 re 46

2.3.5 Mức miễn thường - 2+ s+Sz+x9EE+EEEE2E21211212112111 2111112111111 cxe 47

2.3.6 Giảm trừ bồi thường -¿- 2: + ©2++2+++Ext2EEE2E127112212112712271211 21.21 re 48

2.4 Thực trạng triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại BIC Đông Đô giai đoạn

011902000585 H ÔỎ 49

2.4.1 Công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới -¿- 2 5c sec: 492.4.2 Công tác đề phòng và hạn chế tốn thất -¿- ¿+ s++cx++zx+zzxerseee 56

2.4.3 Công tác giám định và bôi thường tốn thắt 2-2522 z+xs+rxzzeee 58

2.4.4 Công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm -2- 2-2 2+ +x£Ee£xerxerszes 702.5 Đánh giá chung về hoạt động triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại BIC Đông

ĐÔ 0255 21 2 1 2122212211221 11.11 11 1 1 neo 73

2.5.1 Những kết quả đạt QUOC ccccscssscsssesssssssesscssesssessecssscssscsssssecssecssecsecasecsuecseessecs 732.5.2 Những mặt hạn chế và nguyên nhân -2- 2 +++++£+++x++zx+zxz+zseee 75

CHUONG 3: MỘT SO GIẢI PHAP VÀ KHUYEN NGHỊ NHẰM NANG CAOHIEU QUA TRIEN KHAI BẢO HIẾM VAT CHAT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY

BẢO HIẾM BIC ĐÔNG ĐÔ 5 Sn St Tn T121 1152155111111 5111111155211 cxsee 78

3.1 Những thuận lợi và khó khăn của công ty khi triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ

B.L.1 In ¡i0 occ - £‹£+£+£- 78 3.1.2 Những khó khăn và nguyên nhân - 5 5+ E1 ng ngư 78

3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty

bảo hiểm BIC Đông DO 2-2 2 2E E9 19E121121121717171111111 1.1 cre 793.2.1 Đối với công tác khai thác -:- + ¿+ ++Sk£EEtEECEEEEEEEEEEEEEEkrrkrrkerreee 793.2.2 Đối với công tác dé phòng và hạn chế tôn thất : -: 2 5525: 823.2.3 Đối với công tác giám định ¿+ k+Et+E+EEEEEEEEEEEEEE1121121111 1111 xe 833.2.4 Đối với công tác bồi thường ¿2:2 2++2++2Ext2EEtEEESEESEkerrrerkrerrees 84

3.2.5 Đối với công tác phòng chống trục lợi bảo hiểm -2- 2 5z s52 84

3.3 Một số khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu quả triển khai bảo hiểm vật chất xe cơgiới tại công ty bảo hiểm BIC Đông Đô - 2 52©2S22++2E+2EE2Exerreerkrsrxees 85

DANH MỤC TỪ VIET TAT

STT Chữ viết tắt Cum từ day di

1 |ATGT An toan giao thong

2 |BH Bao hiém3 |BHPNT Bảo hiém phi nhân thọ4 |BT Bồi thường

5 _|CP Chi phí

6 JBIC Công ty bảo hiểm BIDV

7 |CSGT Cảnh sát giao thông 8 |DN Doanh nghiép

9 |DNBH Doanh nghiép bao hiém

10 |DT Doanh thu

II |HĐ Hợp đồng

12 |HĐKD Hoạt động kinh doanh

13 |KDBH Kinh doanh bảo hiểm

14 |NLD Người lao động

15 |PNT Phi nhân thọ

l6 |STBT Số tiền bồi thường

17 |TNGLPS Trách nhiệm giữ lại phát sinh

I8 |TT Tổn that

19 [Trđ Triệu đồng

DANH MỤC SƠ DO BANG BIEU

Sơ đồ 1 1: Quy trình bồi thường tốn that bảo hiểm vật chất xe cơ giới 18

Sơ đồ 2 1: Co cau tổ chức quan lý của BIC Đông D6 wo eeeeceececeesesstesseeseeseesesseesees 29Sơ đồ 2 2: Quy trình khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm tai BIC Đông Đô 50

Sơ đồ 2 3: Quy trình giám định các nghiệp vụ bảo hiểm tại BIC Đông Đô 60

Sơ đồ 2 4: Quy trình bồi thường bảo hiểm VCXCG tại BIC Đông Đô 66

Biéu đồ 2 1: Ty trong doanh thu các NVBH tai BIC Đông Đô 2016 — 2020 39

Bang 2 1: Co cấu đội ngũ cán bộ, CNV tại BIC Đông Đô giai đoạn 2016- 2020 33

Bang 2 2: Các nghiệp vụ bảo hiểm tai BIC Đông Đô - 2 2 55c sccxscce2 35Bang 2 3: Cơ cầu doanh thu các nghiệp vụ bảo hiểm tại BIC Đông Đô giai đoạn 2016-"0000 Ỷ , 38

Bảng 2 4: Kết quả kinh doanh của công ty bảo hiém BIC Đông Đô 39

Bảng 2 5: Kết quả hoạt động kinh doanh từng nghiệp vụ bảo hiểm tại Công ty BICĐông Đô giai đoạn 2016 - 202 -.cSc 32 1211311111111 ree 4I Bảng 2 6: Tình hình thực hiện kế hoạch khai thác BHVC xe cơ giới tại BIC Đông Đô lại 20510102020 211757 - 52

Bảng 2 7: Kết quả khai thác Bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm BICĐông Đô giai đoạn 2016- 2220 - - 5 55 + 2k9 HH ng ng rư 53Bang 2 8: Kết quả khai thác qua các kênh phân phối bao hiểm vật chat xe cơ giới củaBIC Đông Đô giai đoạn 2016- 2020 - - 5 333133 Skkesrrerserere 55Bảng 2 9: Tình hình chi đề phòng hạn chế tồn thất bảo hiểm vật chat xe cơ giới tạiBIC Đông Đô giai đoạn 2016- 2020 - - 5 22313 EESvEvesersrserese 57Bảng 2 10: Kết quả công tác giám định bảo hiém VCXCG tại BIC Đông Đô giai đoạn"0002/2000 64

Bảng 2 11: Kết quả công tác bồi thường Bảo hiểm Vật chất xe cơ giới tại BIC Đông¡9098531100191002010 10207200007 69

Bảng 2 12: Tình trạng trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại BIC Đông Đô giai0009200020200 72

LỜI NÓI ĐẦU

a Lý do chọn đề tài

Trong xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay, Bảo hiểm thương mại càngcó vị trí quan trọng trong nên kinh tế quốc dân Nó không chỉ góp phần ồn định cuộcsống và sản xuất kinh doanh cho các tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm mà còn làmột kênh huy động vốn hữu hiệu cho nền kinh tế Ngày nay, Bảo hiểm nói chung vàBảo hiểm thương mai nói riêng đã không còn xa lạ với người dân, với các cơ quan vàdoanh nghiệp Kinh tế phát triển, mức sống của người dân ngày càng cao thì nhu cầubảo hiểm ngày càng lớn Ở Việt Nam hiện nay, van đề giao thông còn nhiều bat cập,

số lượng xe cơ giới tham gia giao thông còn cao dẫn đến tai nạn giao thông xảy ra

nhiều và trở thành vấn nạn đối với xã hội Vì vậy, bảo hiểm vật chat xe cơ giới ra đờivà phát triển là một điều tất yếu

Nhận thức được tầm quan trọng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới, sau một thờigian thực tập tại Công ty cổ phần Bảo hiểm BIC Đông Đô, trên cơ sở giúp đỡ của cánbộ công ty, cũng như kiến thức có được và sự tìm tòi của bản thân, em đã chọn đề tài:

“ Thực trạng triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm BIDVĐông Đô” làm khóa luận tốt nghiệp của mình

b Mục đích nghiên cứu

- Hệ thông hóa và làm rõ những van đề lý luận về bảo hiểm vật chat xe cơ giới.- Phân tích thực trạng triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Cổphần Bảo hiểm BIC Đông Đô

- Trên cơ sở đó, đề xuất một số giải pháp và khuyến nghị nâng cao hiệu quảtriển khai bảo hiểm vật chat xe cơ giới tại Công ty Cổ phan Bảo hiểm BIC Đông Đô

c Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Không gian: Công ty Cé phan Bảo hiểm BIC Đông Đô

+ Thời gian: Giai đoạn 2016 — 2020 d Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp thu thập và xử lý thông tin

- Phương pháp thống kê

loại hình bảo hiểm này tai BIC.

f Nội dung nghiên cứu

Ngoài lời mở đầu và kết luận, bài khóa luận tốt nghiệp có kết cấu gồm 3 chương

như sau:

Chương I: Lý luận chung về bảo hiểm vật chat xe cơ giớiChương II: Thực trạng triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty Cổphần Bảo hiểm BIC Đông Đô giai đoạn 2016- 2020

Chương III: Một số giải pháp và khuyến nghị nhằm hoàn thiện bảo hiểm vậtchất xe cơ giới tại công ty Cổ phần Bảo hiểm BIC Đông Đô

Mặc dù đã có nhiều cố gắng song bài khóa luận của em vẫn không thê tránhkhỏi những thiếu sót Chính vì vậy em rất mong được sự góp ý của các thầy cô giáo

dé bài làm của em được hoàn thiện hơn

Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo Th.S Trần Tiến Dũng cùng toàn thể các

anh chị cán bộ của BIC Đông Đô đã giúp em hoàn thành bài khóa luận này.

Em xin chân thành cảm ơn!

CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VE BẢO HIẾM VAT CHAT XE CƠ GIỚI

1.1 Khái quát chung về bảo hiểm vật chất xe cơ giới1.1.1 Một số khái niệm

* Khái niệm xe cơ giới;

Theo giáo trình Bảo hiểm phi nhân thọ của trường Đại học Kinh tế quốc dân,“ Xe cơ giới có thể hiểu là tat cả các loại xe tham gia giao thông trên đường bộ, bang

động cơ của chính nó và có ít nhất một chỗ ngôi Xe cơ giới bao gồm rất nhiêu loại

xe khác nhau: xe mô tô 2 bánh, 3 bánh, xe ô tô chở người, chở hàng hóa, vừa cho

người và vừa chở hàng hóa cùng các loại xe chuyên dụng khác ” Xe cơ giới được cautạo từ nhiều chỉ tiết, bộ phận máy móc thiết bị khác nhau như: động cơ, hệ thống nhiênliệu, hệ thống điện, hệ thống truyền lực, hệ thống lái, hệ thong phanh và hộp số, bộ

phận thân vỏ.

* Khái niệm bảo hiểm vật chất xe cơ giới:Cũng theo giáo trình Bảo hiểm phi nhân thọ của trường Đại học Kinh tế quốc

dân, “ Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản và nó được thể hiện

dưới dạng hình thức bảo hiển tự nguyện Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ

giới nhằm mục đích được nhà bảo hiểm bồi thường cho những thiệt hại vật chất đối

với xe của mình do những rủi ro được bảo hiểm gây nên ”.Vì vậy, đề có thê trở thànhđối tượng được bảo hiểm, XCG phải đảm bảo các điều kiện về mặt pháp lý và kỹ thuậtcho sự lưu hành là: được cơ quan có thâm quyên cấp giấy đăng ký, biển kiểm soát,giấy chứng nhận kiêm định an toàn kỹ thuật và môi trường, giấy phép lưu hành xe

1.1.2 Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Thứ nhất, Bảo hiểm vật chất xe cơ giới góp phan ồn định tài chính, khắc phục

hậu quả rủi ro xảy ra tai nạn cho người tham gia bảo hiểm

Hoạt động của chủ xe cơ giới là hoạt động tiềm ân rất nhiều nguy hiểm, tai nạnrat dé xảy ra Khi rủi ro hay tai nạn xảy ra bất ngờ đều gây ra những thiệt hại về kinh

tế, ảnh hưởng đến thu nhập, đời sống, sản xuất kinh doanh của các cá nhân, doanh

nghiệp tham gia bảo hiểm, trước hết là nhằm khắc phục hậu quả rủi ro và các bảohiểm vật chất xe cơ giới sẽ đảm bảo về vật chat, tài chính dé khắc phục hậu quả, ồnđịnh đời sống, sản xuất kinh doanh Từ đó, họ khôi phục và phát triển sản xuất kinh

doanh và các hoạt động khác một cách bình thường.

Thứ hai, Bảo hiển vật chất xe cơ giới góp phần dé phong va han ché ton that,

giúp cho cuộc sống của con người an toàn hon, xã hội trật tự hơn, giảm bớt nổi lo

cho mỗi cá nhân, mỗi doah nghiệp

Vai trò của bảo hiểm nói chung và bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng khôngchỉ dừng lại ở việc bồi thường tôn thất, khắc phục hậu quả tai nạn mà còn được thểhiện rất rõ trong việc đề phòng hạn chế ton thất, giảm thiêu tai nạn giao thông

Cơ quan, công ty bảo hiểm đóng góp tải chính một cách tích cực dé thực hiệncác biện pháp phòng tránh tai nạn, mua sắm thêm các dụng cục phòng cháy chữa cháy,

cùng ngành giao thông làm các biển báo, các đường lánh nan Hàng năm, các doanhnghiệp bảo hiểm đã góp hàng chục tỷ đồng cho công tác đề phòng hạn chế tai nạn

Thứ ba, Bảo hiểm vật chat xe cơ giới góp phan ồn định chỉ tiêu của ngân sách

nhà nước

Với quỹ bảo hiểm do các thành viên tham gia đóng góp, cơ quan, công ty bảo

hiểm sẽ trợ cấp hoặc bồi thường ton thất thuộc phạm vi bảo hiểm cho người tham gia

dé họ khôi phục đời sống, sản xuất kinh doanh Như vậy, ngân sách Nhà nước khôngphải chi ra dé trợ cấp cho các thành viên, các doanh nghiệp khi gặp rủi ro, tất nhiên

trừ trường hợp tôn thất có tính thảm họa, mang tính xã hội rộng lớn

Thứ tư, Góp phan huy động von dau tư phát triển kinh doanh

Sự tổn tại và phát triển của bảo hiểm không chỉ đáp ứng nhu cầu đảm bảo an

toàn (cho cá nhân, doanh nghiệp) mà còn đáp ứng nhu cầu về vốn không ngừng tănglên của quá trình tái sản xuất mở rộng, đặc biệt trong nên kinh tế thị trường Với việcthu phí theo nguyên tắc ứng trước, các công ty bảo hiểm chiếm giữ một quỹ tiền tệ rấtlớn thêt hiện được cam kết của họ với khách hàng nhưng tạm thời nhàn rỗi Do vậy,

các công ty bảo hiểm đã trở thành những nhà đầu tư lớn, quan trọng cho các hoạt động

kinh tế khác trong nền kinh tế quốc dân

Bảo hiểm, không chỉ đóng vai trò của một công cụ đảm bảo an toàn nữa màcòn có vai trò trung gian tài chính, nắm giữ phần quan trọng trong các công ty công

nghiệp và thương mại lớn.

Với vai trò nói trên, bảo hiểm phát huy tác dụng hết sức đặc biệt trong nền kinh

tế thị trường, đó là: Bảo hiểm là phương thức huy đọng vốn dé đầu tư phát triển kinh

tê xã hội

Đặc điểm của Bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Bảo hiểm VCXCG nằm trong hệ thống BH thương mại, còn được gọi là BH

rủi ro Vì vậy, ngoài những đặc điểm chung của một sản phẩm BH thông thường như:là sản phẩm vô hình; là sản phẩm không mong đợi; là sản phẩm có chu trình sản xuất

kinh doanh đảo ngược; khó xác định được hiệu quả kinh doanh trong từng chu kỳ; là

sản phẩm không được bảo hộ bản quyền

Bảo hiểm VCXCG còn mang đặc điểm riêng Bảo hiểm VCXCG là loại hình

bảo hiểm tài sản mang tính tự nguyện, phụ thuộc vào nhu cầu, khả năng thanh toán và

lợi ích của chủ xe Chủ xe tham gia BH là đề được bồi thường những thiệt hại vật chấtxảy ra đôi với xe của mình do những rủi ro được bảo hiểm gây nên

Đối tượng bảo hiểm là cụ thể, khác với loại hình bảo hiểm trách nhiệm có đốitượng bảo hiểm rất trừu tượng, chỉ khi có rủi ro xảy ra mới xác định được tượng bảohiểm Còn đối tượng của bảo hiểm VCXCG chính là bản thân chiếc xe đó, có thé là

toàn bộ chiếc xe hoặc bộ phận nào đó của chiếc xe

Bảo hiểm VCXCG là một trong những nghiệp vụ dễ xảy ra hiện tượng trục lợibảo hiểm vì xe cơ giới hoạt động trên địa bàn rộng và phức tạp nên người tham gia

bảo hiểm dễ dàng tạo hiện trường giả hoặc cung cấp thông tin sai sự thật nhằm chiếm

đoạt một số tiền bất hợp pháp từ phía DNBH

Khách hàng tham gia bảo hiểm VCXCG bao gồm cả cá nhân và tô chức trong

1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới12.1 Đối tượng bảo hiểm

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản và nó được thể hiệndưới dạng hình thức bảo hiểm tự nguyện Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ

giới nhằm mục đích được nhà bảo hiểm bồi thường cho những thiệt hại vật chất đối

với xe của mình do những rủi ro được bảo hiêm gây nên Vì vậy, đôi tượng bảo hiêm

vật chất xe cơ giới là để được bồi thường những thiệt hại vật chất xe cơ giới là bảnthân những chiếc xe còn giá trị, được phép lưu hành trên lãnh thổ quốc gia có thamgia bảo hiểm.

Đối với xe mô tô, xe máy thường các chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ vậtchất thân xe

Đối với xe ô tô, các chủ xe có thé tham gia toàn bộ hoặc cũng có thé tham gia

từng bộ phận của xe.

Dé trở thành đối tượng được bảo hiểm trong các hợp đồng bảo hiểm thiệt hại

vật chất xe cơ giới, những chiếc xe này phải đảm bảo những điều kiện kỹ thuật vàpháp lý cho sự lưu hành: Người chủ xe phải được cơ quan có thẩm quyền cấp giấy

đăng ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định về an toàn kỹ thuật và môi

trường

1.2.2 Phạm vi bảo hiểm

Trong hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới, các rủi ro được bảo hiểm thông

thường bao gồm:

- Tai nạn do đâm va, lật đồ

- Cháy, nổ, bão, lụt, sét đánh, động đất, mưa gió

- Mất cắp toàn bộ xe- Tai nạn do rủi ro bat ngờ khác gây nênNgoài việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe đượcbảo hiểm trong những trường hợp trên, các công ty bảo hiểm còn thanh toán cho chủ

xe tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm:

- Ngăn ngừa và hạn chế tồn that phát sinh thêm khi xe bị thiệt hai do các rủi rođược bảo hiểm;

- Chi phí bảo vệ và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất;- Giám định tồn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm

Tuy nhiên, trong mọi trường hợp tổng số tiền bảo hiểm của công ty bảo hiểmlà không vượt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trên hợp đồng bảo hiểm Đồng thời công ty

bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại vật chất của xe gây ra: Hao mòn tự

nhiên, giảm chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hư hỏng thêm do sữa chữa Hao

mòn tự nhiên được tính dưới hình thức khấu hao và thường được tính theo tháng:

- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp bị hư hỏng mà

không do tai nạn gây ra

- Mất cắp bộ phận của xeDé tránh những nguy co đạo đức lợi dụng bảo hiểm, những hành vi vi phạmpháp luật hay một số rủi ro đặc biệt khác, những thiệt hại, tổn thất xảy ra trong nhữngtrường hợp sau cũng sẽ không được bồi thường:

- Hành động cố ý của chủ xe, lái xe;- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn lưu hành theo quy định của

Luật an toàn giao thông đường bộ;

- Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng Luật an toàn giao thông đường bộ như:

+ Xe không có giấy phép lưu hành+ Lái xe không có bằng lái, hoặc có nhưng không hop lệ;+ Lái xe bị ảnh hưởng của rượu bia, ma túy hoặc các chất kích thích tương tựkhác trong khi điều khiển xe

+ Xe chở chất cháy, chất nỗ trái phép+ Xe chở quá trọng tải hoặc số hành khách quy định

+ Xe đi vào đường cam

+ Xe đi đêm không đèn

+ Xe sử dụng dé tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa

+ Những thiệt hại do chiến tranh

12.3 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm1.2.3.1 Giá trị bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thờiđiểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Việc xác định đúng giá tri của xe thamgia bảo hiểm là rất quan trọng vì đây là cơ sở dé bồi thường, đảm bảo quyên lợi vàtrách nhiệm của các bên trong hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên, giá xe trên thị trườngluôn có những biến động và có nhiều chủng loại xe mới liên tục tham gia vào thịtrường do đó việc xác định giá trị xe là rất khó khăn và phức tạp Trên thực tế, các

công ty bảo hiểm thường dựa trên các nhân tổ sau dé xác định giá trị xe:

- Loại xe - Nam sản xuât

- Mức độ cũ mới của xe

- _ Thể tích làm việc của xilanh

- _ Một phương pháp xác định giá tri bảo hiểm các công ty bảo hiểm thường hay

áp dụng đó là căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức độ khấu hao Cụ thể:

Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu - Khấu hao (nếu có)

Đề đánh giá chính xác giá trị bảo hiểm cần phải kiểm tra xe trước khi nhậnbảo hiểm sau đó sẽ đánh giá giá trị thực tế của chiếc xe tham gia bảo hiểm Doanh

nghiệp bảo hiểm sẽ cùng với chủ xe tiến hành kiểm tra xác nhận tinh trạng xe tại thời

điểm tham gia bảo hiểm và cùng nhau thảo lận để xác định giá trị xe, trong nhiềutrường hợp cu thé doanh nghiệp bảo hiểm cần phải thực hiện giám định tình trạng

thực tế của xe trong quá trình mà người chủ xe đã sử dụng chiếc xe đó

Đối với những chiếc xe mới bắt đầu đưa vào sử dụng, việc xác định giá trị banđầu của xe không quá khó, có thể căn cứ vào các giấy tờ hóa đơn mua bán xe, hóa đơn

thu thuế trước bạ để xác định giá tri xe Đối với các loại xe đã qua sử dụng, thì việc

đánh giá mới thực sự đòi hỏi nhiều công đoạn phực tap dé đánh giá về giá trị ban đầu,và tình trạng khấu hao cũng như tình trạng kỹ thuật và hình thức bên ngoài của xe

Trên cơ sơ đó, công ty bảo hiểm và chủ xe sẽ thảo luận và đi đến kết luận về

giá trị bảo hiểm Sau đó, chủ xe có thể quyết định tham khảo gia bảo hiểm với số tiền

bảo hiểm nhỏ hơn hay bằng giá trị thực tế của xe Việc quyết định số tiền bảo hiểm là

bao nhiêu sẽ là cơ sở dé xác định số tiền bồi thường khi có tổn thất xảy ra

1.2.3.2 Số tiền bảo hiểmSố tiền bảo hiểm là số tiền được ghi trong đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhậnbảo hiém, hợp đồng bảo hiểm dé xác định giới hạn trách nghiệm của người bảo hiém

trong bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm Đối với xe cơ giới, có thé bảo hiểm toàn bộ

giá tri xe, bao hiểm một phần xe hoặc bảo hiểm bộ phận cho chiếc xe được bảo hiểm

Trong trường hợp bảo hiểm toàn bộ xe, số tiền bảo hiểm chính là giá trị thựctế của xe vào thời điểm ký kết hợp đồng Đây là trường hợp bảo hiểm đúng giá trị

Trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm bộ phận, số tiền bảo hiểm sẽ được xác

định căn cứ vào tỷ lệ giữa giá trị bộ phận được bảo hiểm và giá tri toàn bộ xe Tỷ lệ

này là khác nhau ở những chủng loại xe khác nhau, và các doanh nghiệp bảo hiểm

thường có những bảng tỷ lệ về giá trị của các bộ phận so với giá trị từng loại xe

Trên cơ sở giá trị bảo hiểm, chủ xe có thé tham gia bảo hiểm với số tiền bảohiểm nhỏ hơn (bảo hiểm dưới giá tri), lớn hon (bảo hiểm trên giá tri) hoặc ngang bằng)bảo hiểm ngang giá trị) giá trị thực tế của xe Hay có thể nói STBH là số tiền màDNBH bồi thường cho người tham gia khi có tổn thất xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm.

Việc quyết định tham gia bảo hiểm với số tiền như thé nào sẽ là cơ sở dé xác địnhSTBH khi có tổn that, cụ thé:

STBH = Giá trị ton that thực tế * (STBH/ giá trị bảo hiểm)- Đối với xe tham gia bảo hiểm ngang giá trị khi xảy ra tôn thất thì công ty bảo

hiểm sẽ bồi thường số tiền đúng bằng giá trị thiệt hại thực tế củ xe tại thời điểmxảy ra tôn thất

- _ Đối với xe tham gia bảo hiểm trên giá trị, khi rủi ro xảy ra gây tổn that thì công

ty bảo hiểm cũng chỉ bồi thường số tiền bằng đúng thiệt hại thực tế và luônluôn nhỏ hơn hoặc ngang băng giá trị thực tế của xe

1.2.3.3 Phí bảo hiểmPhí bảo hiểm VCXCG là khoản tiền nhất định mà người tham gia bảo hiểmphải nộp cho DNBH sau khi ký kết HĐBH Các công ty bảo hiểm xác định phí bằng

cách vận dụng linh hoạt các quy định của Bộ Tài chính Giống như cách tính phí bảo

hiểm nói chung, phí bảo hiểm phải đóng cho mỗi đầu xe được xác định theo công

thức:

P=f+d Trong do:

- P là phi thu mỗi dau xe;- ƒlà phí thuần Phí thuần được xác định căn cứ vào số liệu thống kê về tình

hình bi thường tổn thất trong nhưng năm trước đó

- d là phụ phí Phụ phí bao gồm các chỉ phí khác như: chỉ dé phòng hạn chếton thất, chi quản lÿ, và nó thường được tính bằng tỉ lệ % nhất định so với phí bồi

thường

Tỷ lệ phí cơ bản thường áp dụng cho thời hạn một năm hợp đồng, cùng với tỷ

lệ phí cơ bản đó là quy định về tỷ lệ giảm phí đối với những hợp đồng có thời hạndưới một năm.

Tỷ lệ phí bảo hiểm được định lượng dựa trên phương pháp thống kê, kết quả

tính toán về tần suất xảy ra tồn thất và chỉ phí trung bình / 01 lần tôn thất và định mứcchi phí quản lý của người bảo hiểm Phương pháp tinh phí bảo hiểm VCXCG của

nhiều công ty bảo hiểm trên thế giới luôn dựa vào một số yếu tố cơ bản sau:

Một là những yếu to liên quan đến bản thân chiếc xe và vấn dé sử dung xe baogom:

- Loại xe: Hiện nay trên thi trường có rất nhiều loại xe khác nhau, các loại xekhác nhau có đặc điểm kỹ thuật khác nhau, mức độ rủi ro khác nhau, do đó mức phí

cũng phải khác nhau.

- Mục đích sử dụng xe

- Phạm vi hoạt động - Thời gian xe đã qua sử dung, giá tri xe

Hai là, những yếu t6 liên quan đến người được bảo hiểm, người điều khiển xe

- Giới tính độ tuổi của lái xe;

- Tiền sự lái xe

- Kinh nghiệm của lái xe

- Quá trình tham gia bảo hiểm của người được bảo hiểm

Ba là, việc tính phí bảo hiểm còn tùy thuộc vào giới hạn phạm vì bảo hiểm và

có sự phân biệt giữa các bảo hiểm lẻ và bảo hiểm cả đội xe

Giảm phí bảo hiểm: các công ty bảo hiểm thường áp dụng chính sách giảm phí

bảo hiểm cho khách hàng trong những trường hợp như khách hàng lâu năm, kháchhàng thực hiện tốt việc đề phòng hạn chế tôn that hay khách hàng tham gia bảo hiểm

với sô lượng lớn

1.3 Quy trình triển khai bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.3.1 Công tác khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.3.1.1 Vai trò của công tác khai thác trong bảo hiểm vật chất xe cơ giớiKhai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên của quy trình triển khai, có ý nghĩa quyếtđịnh đến sự thành bại của DNBH nói chung và từng nghiệp vụ nói riêng Xuất phát từnguyên tắc “lay số đông bù số ít ” nhằm tao lập nguồn quỹ đủ lớn dé dé dàng san sérủi ro, DNBH phải tô chức tốt khâu khai thác

Khai thác bảo hiểm tức là bán các sản phẩm bảo hiểm - việc quyết định đếnkết quả kinh doanh Với sản phẩm bảo hiểm - sản phẩm vô hình thì khâu khai thác có

ý nghĩa tới chat lượng san phẩm, làm cho mọi người biết đến sản phẩm của doanh

nghiệp mình.

Bảo hiểm vật chất XCG là một nghiệp vụ phổ biến ở bất kỳ một công ty bảo

hiểm phi nhân thọ nao Đây là một sản phẩm rat thiết thực cho cuộc sống hàng ngày,liên quan đến tài sản hữu hình của người sử dụng đó là các phương tiện cơ giới Tuynhiên đây là một hình thức bảo hiểm tự nguyện, mọi người chưa thấy được lợi ích củanó Do đó, vai trò của công tác khai thác ở đây là dé mọi người hiểu được sản pham

này và chấp nhận Từ đó có thể cạnh tranh với các công ty khác

1.3.1.2 Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giớiBảo hiểm vật chất XCG cũng là một nghiệp vụ bảo hiểm vì thế cũng được triểnkhai theo một quy trình thống nhất bao gồm 3 khâu cơ bản: Khai thác; đề phòng vàhạn chế ton thất và giám định bồi thường Khai thác bảo hiểm là một khâu trong quy

trình thống nhất đó và đề khai thác đạt hiệu quả cao thì khâu này cũng phải có quytrình thống nhất nhăm tránh các trường hợp thiếu sót, sai lệch tạo điều kiện thuận lợicho các khâu tiếp theo Quy trình này gồm 3 bước chính

* Tìm kiếm khách hàng

Khâu khai thác là khâu có tính quyết định trong việc triển khai sản phẩm bao

hiểm thì tìm kiếm khách hàng là một bước chính, chủ đạo trong toàn bộ khâu khai

thác Bước này thực hiện nhằm đưa sản phẩm bảo hiểm đến với khách hàng, giúp

khách hàng hiểu và biết sản pham bảo hiểm XCG mà công ty cung cấp, sau đó thuyết

phục khách hàng mua sản phẩm Bên công ty bảo hiểm phải cung cấp đầy đủ thôngtin cần thiết còn gọi là tiếp thị cho khách hàng như : Các quy định của Chính phủ vàNhà nước về bảo hiểm vật chất XCG; đàm phán và chao phí hay chính là đưa biéu phícụ thê của nghiệp vụ bảo hiểm mà khách hàng tham gia; các thông tin khác nêu kháchhàng yêu cầu ,

* Bán bảo hiểmSau khi khách hang đã đồng ý mua và thống nhất nội dung trong HDBH thì haibên sẽ ký kết xác định quyền lợi và nghĩa vụ của từng bên Công ty bảo hiểm sẽ cấp

giấy chứng nhận bảo hiểm và thu phí bảo hiểm của khách hàng

Căn cứ vào nội dung ghi trên giấy yêu cầu BH để viết giấy chứng nhận bảo

hiêm Bên bán bảo hiêm phải ký, ghi rõ họ và tên vào mục “người bán bảo hiêm”

* Thống kê báo cáoKhi đã tìm được khách hàng và bán bảo hiểm thì việc thống kê báo cáo tình

hình, kết quả là một việc hết sức quan trọng Qua công tác thống kê này công ty bảo

hiểm sẽ kiểm soát, nắm vững được tình hình hoạt động của khâu khai thác bán bảohiểm Nắm vững được danh sách khách hàng, biết được khách hàng tham gia lâu dàivà tham gia với số lượng lớn dé có thé chăm sóc khách hàng một cách tốt nhất dé họcó thể tiếp tục tham gia bảo hiểm khi hợp đồng hết hạn

1.3.2 Công tác đề phòng và hạn chế tôn thất bảo hiểm VCXCG

Các tổn thất xảy ra thường do những rủi ro bất ngờ, không lường trước được,vì vậy, đề phòng hạn chế tồn thất là công tác quan trọng giúp người tham gia bảo hiểmtránh được những tổn that lớn, đồng thời góp phan nâng cao doanh thu cho công tybảo hiểm bởi không phải chi bồi thường quá cao Hàng năm các công ty bảo hiểmthường trích một phần doanh thu dé phục vu cho các công tác này Một số hoạt động

đề phòng hạn chế tồn thất như:

- Phối hợp với Bộ Giao thông vận tải xây dựng các biển báo trên đường, làmđường lánh nạn, thiết kế hệ thống chiếu sáng trên đường, bồ trí gường cầu tại những

nơi cua gấp

- Phối hợp chặt chẽ với Bộ Công an kiểm tra độ an toàn của xe ô tô khi lên

hoặc xuống đèo, chốt chặt tại các điểm giao thông lớn chống lạng lách, phóng nhanh

vượt âu, đua xe

- Phối hợp với Bộ Giáo dục và đào tạo tổ chức tập huấn cho thanh niên tìnhnguyện tham gia vào công tác an toàn giao thông, mở các cuộc thi tìm hiểu luật lệ an

toàn giao thông.

- Đầu tư theo danh mực Nhà nước nhằm nâng cao chất lượng hệ thống cơ sở

hạ tầng đường xá, cầu cống làm giảm tai nạn giao thông

Tuy nhiên, dé thực hiện tốt được công tác này thì trách nhiệm chính thuộc vềý thức của các chủ phương tiện Nếu học thực hiện tốt các biện pháp dé phòng va hạnchế tồn thất như khi lái xe ô tô cần thắt dây an toàn, đi xe máy có đội mũ bảo hiểm,

chạy đúng làn đường, đúng tốc độ sẽ là giảm số lượng các vụ tai nạn, từ đó giảm

phí bảo hiểm cho người tham gia và giảm chỉ phí bồi thường cho nhà bảo hiểm.

1.3.3 Công tác giám định ton that bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Theo thoả thuận trong HĐBH, khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra, DNBH phảicó trách nhiệm và nghĩa vụ bồi thường hoặc chi trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởngquyền lợi bảo hiểm Đề xác định được số tiền bồi thường hoặc chi trả trước hết DNBH

phải tiễn hành giám định.

* Khái niệm:

Giám định tổn that là quá trình xem xét, phân tích đánh giá sự kiện rủi ro xảy

ra để xác định nguyên nhân, mức độ và trách nhiệm đối với tổn that của đối tượng

được bảo hiểm đề làm cơ sở cho việc tính toán tiền bồi thường

* Nguyên tắc giám định- Công tác giám định phải đảm bảo kịp thời, phải được tiến hành sớm nhất saukhi nhận được thông tin tai nạn (theo quy định chung là 05 ngày) Nếu không tiếnhành sớm thì lý do chậm trễ phải được thể hiện trong biên bản giám định

- Quá trình giám định phải có mặt đại diện của các bên liên quan và cùng ký

vào biên bản giám định Nếu bên tham gia không thống nhất kết quả của giám địnhviên thì giám định viên phải giải thích rõ ràng cho các bên liên quan về đánh giá củamình Nếu bên tham gia vẫn không thoả mãn thì hai bên sẽ thoả thuận mời giám định

viên độc lập Khi kết quả giám định của bên giám định viên độc lập trùng với kết quả

của giám định viên bảo hiểm thì người tham gia phải thanh toán phí giám định cho

giám định viên độc lập và ngược lại thì DNBH sẽ thanh toán.

- Trong trường hợp đặc biệt, nếu tô chức bảo hiểm không thực hiện được việclập biên bản giám định, thì có thể căn cứ vào biên bản giám định của cơ quan chứcnăng, chụp ảnh, hiện vật thu được, khai báo của chủ xe và kết quả điều tra

- Yêu cầu của biên bản giám định phải khách quan, tỷ my, thể hiện đầy đủ chi

tiết những thiệt hại do tai nạn đồng thời đề xuất phương án khắc phục thiệt hại mộtcách hợp lý và kinh tế nhất

* Phân loại giám định tồn thấtThông thường có hai loại giám định tổn that:- Tự giám định: việc giám định tôn thất xảy ra được giao cho giám địnhviên của công ty bảo hiểm Đơn vị giám định phải chịu hoàn toàn trách nhiệmtrước pháp luật về tính trung thực, chính xác và chất lượng báo cáo giám định

- Thuê giám định: việc thực hiện giám định tốn thất xảy ra được giao cho

một giám định viên không phải của công ty bảo hiểm cũng không phải của khách hàng nhằm đảm bảo tính khách quan

* Quy trình giám định ton thấtGiám định tồn thất phải được thực hiện theo một quy trình chặt chẽ

Trình tự của các bước công việc như sau:

Bước 1: Tiếp nhận và xử lý thông tin về tai nạn

Ngay sau khi xảy ra tai nạn, chủ xe hoặc đại diện cho chủ xe cần thông báongay cho cơ quan công an, công ty bảo hiểm hoặc đại điện của công ty bảo hiểm ởnơi gần nhất về tình hình tai nạn, đồng thời chủ xe, lái xe phải thực hiện biện pháp déhạn chế thiệt hại có thé gia tăng

Sau khi nhận được thông báo của người được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm

sẽ cùng cán bộ đại diện của mình xuống dưới hiện trường, phối hợp với chủ xe dé giải

quyết hậu quả của vụ tai nạn Những thông tin ban đầu cần phải nắm bắt được là: Sốxe, chủ xe, thời gian, địa điểm xảy ra tai nạn Sau khi đã nắm bắt được những thông

tin sơ bộ, sẽ chuyền sang bước tiếp theo là giám định tôn that

Bước 2: Giám định tốn thất

Giám định tốn thất là quá trình giám định những thiệt hại trong vụ tai nạn

Việc giám định nay chia làm 02 giai đoạn đó là giám định sơ bộ tổn that ban đầu va

giám định chỉ tiết

Ngay sau khi xảy ra tai nạn, đại diện của doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cùng chủphương tiện (hoặc người đại diện cho chủ phương tiện) tiễn hành giám định ban đầuđể xác minh thiệt hại sơ bộ Việc giám định chi tiết của xe sẽ được doanh nghiệp bảohiểm và chủ xe thực hiện trước khi tiến hành sữa chữa xe Sau khi đã xác định đượcmột cách chỉ tiết những thiệt hại xảy ra, hai bên sẽ xây dựng phương án sửa chữa, xácđịnh rõ từng bộ phận cần phải thay thế hoặc sửa chữa tùy theo mức độ hư hỏng và khảnăng phục hồi hư hỏng của từng bộ phận đó Doanh nghiệp bảo hiểm và chủ xe sẽthống nhất lựa chọn nơi sửa chữa với chi phí hợp lý và dam bảo chất lượng

Bên cạnh đó, doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành kiểm tra tính hợp lệ, hợppháp của giấy tờ, hồ sơ liên quan đến chiếc xe bị tai nạn Và trong quá trình giámđịnh, nhất thiết phải có mặt của cả đại diện doanh nghiêp bảo hiểm và người được bảo

hiểm Nhân viên giám định bảo hiểm phải chụp ảnh hiện trường nơi xảy ra tai nạn,

đồng thời phối hợp với công an dé thu thập tài liệu, sau đó lập biên bản giám định

Bước 3: Hoàn chỉnh hồ sơ

Giảm định viên thu thập, hoàn thiện hồ sơ giám định và giám sát việc khắcphục tốn that, sau đó chuyền giao các tài liệu liên quan cho các cán bộ bồi thường

1.3.4 Bài thường ton thất bảo hiểm vật chat xe cơ giớiSau khi giám định, giám định viên chuyên giao các tài liệu liên quan cho các

cán bộ bồi thường dé tiễn hành công tác bồi thường tổn thất cho người được thụ hưởng

nếu ton thất xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm

Áp dụng nguyên tắc thế quyền hợp pháp vào công tác bồi thường Khi xuất

hiện người thứ ba có lỗi đối với thiệt hại của người được bảo hiểm thì sau khi trả tiền

cho người tham gia bảo hiểm, DNBH sẽ thế quyền của người được bảo hiểm đề thực

hiện truy đòi trách nhiệm của người thứ ba có lỗi.

Khi DNBH phát hiện có bảo hiểm trùng thì DNBH có thể huỷ bỏ hợp đồng bảohiểm

* Loại hình bồi thường

Theo mức miễn thường: DNBH chỉ chịu trách nhiệm đối với những tổn thấtmà giá tri thiệt hại thực tế vượt quá mức thỏa thuận (mức miễn thường)

Theo tỷ lệ: DNBH thanh toán số tiền bồi thường dựa trên tỷ lệ tính toán theosố tiền bồi thường và số phí đã nộp Tỷ lệ số tiền bảo hiểm được áp dụng trong trường

hợp có sự khai báo không chính xác rủi ro.

* Bồi thường ton thatTrước khi tiến hành bồi thường cho chủ xe, doanh nghiệp bảo hiểm cần thực

hiện những công việc sau:

> Kiểm tra sơ bộ khiếu nại bồi thường:Trước khi bồi thường cho người được bảo hiểm, doanh nghiệp bảohiểm cần phải kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của các giấy tờ cần thiết trong hồ

sơ khiếu nại bồi thường, bộ hồ sơ này bao gồm các giấy tờ chủ yếu sau:

- Giấy yêu cầu bồi thường- Bản sao các giấy tờ sau:

+ Giấy đăng ký xe

+ Giấy phép lái xe+ Giấy chứng nhận kiểm định an toàn ly thuật và môi trường+ Giấy đăng ký kinh doanh đối với các loại xe tham gia vận tải hành khách

hoặc hàng hóa

- Bản kết luận điều tra tai nạn của cơ quan công an

- Quyết định của toàn án (nếu có)

- Các giấy tờ liên quan đến trách nhiệm của người thứ ba khác (nếu có)- Các chứng từ chứng minh thiệt hại vật chất của phương tiện, bao gồm các loạigiấy tờ sau:

+ Biên bản giám định thiệt hại

+ các hóa đơn, chứng từ liên quan đến việc sửa chữa phương tiện

> Xác lập cơ sở để tính toán thiệt hạiViệc bồi thường thiệt hại cho chiếc xe được bảo hiểm dựa theo các cơ sở sau:

Căn cứ vào thiệt hại thực tế và chỉ phí sửa chữa hợp lý mà hai bên đã thỏathuận trong khi thực hiệ phương án giám định chỉ tiết để thống nhất các điều kiện sửa

chữa cho chiếc xe bị tai nạn

Căn cứ vào các khoản chi phí khác được chấp nhận bồi thường như chi phí đềphòng hạn chế tổn that, chi phí cầu, kéo xe từ nơi bị tai nạn tới nơi sửa chữa

Căn cứ vào cách thức tham gia bảo hiểm của chủ xe (tham gia bảo hiểm toànbộ, bảo hiểm bộ phận, bảo hiểm dưới giá tri và xem xét chủ xe có tham gia thêm các

điều khoản bảo hiểm mở rộng hay không)

Căn cứ vào các khoản đòi bồi thường từ người thứ ba gây nên tai nạn> Trình tự và cách thức tính toán bồi thường

Quá trình này được thực hiện theo các bước công việc sau đây:

Một là: Xác định giá trị thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm hợp đồng bảo hiểm

Thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm hợp đồng bảo hiểm được tính theo công thức sau:

Thiệt hại thực tế thuộc trách nhiệm bảo hiểm = Tổng chi phí sửa chữa hop lý

chữa thiệt hại không thuộc phạm vì trách nhiệm bảo hiểm

Hai là: Tính toán số tiền bôi thường- Nếu chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộ (đúng giá trị thực tế) thì số tiền bồithường bằng với giá trị thiệt hại thực tế

- Nếu xe tham gia bảo hiểm bộ phận thì số tiền bồi thường được căn cứ theogiá trị thiệt hại của bộ phận được bảo hiểm

- Nếu xe tham gia bảo hiểm dưới giá trị thì số tiền bồi thường được xác định:

Số tiền bảo hiểm

Số tiền bồi thường = x Thiệt hại thực tế

giá trị bảo hiểm

- Nếu xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thì số tiền bồi thường bằng vớigiá trị thiệt hại thực tế nhưng không vượt quá giá tri thực tế của xe tại thời điểm

ngay trước khi xảy ra tai nạn.

Trong trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm vi phạm những quy định tronghợp đồng bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có thể khấu trừ một phần của khoảntiền bồi thường Trên thực tế việc giải quyết bồi thường có thể áp dụng theo 3 cách

thức sau đây:

- Bồi thường trên cơ sở chi phí sửa chữa, khôi phục lại xe

- Bồi thường trên cơ sở đánh giá thiệt hại

- Bồi thường toàn bộ sau đó thu hồi và xử lý xeViệc lựa chọn cách thức giải quyết bồi thường phải căn cứ vào từng trường hợpcụ thể trên thực tế và phải dựa vào mức độ thiệt hại của xe, khả năng khối phục lại xe,chất lượng của nơi sửa chữa, phụ tùng thay thế Việc lựa chọn cách thức bồi thườngluôn phải đảm bảo tính thống nhất giữa doanh nghiệp bảo hiểm và chủ xe dé lựa chọnphương án kinh tế nhất, có lợi nhất cho cả 2 bên

* Quy trình bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Sơ đồ 1 1: Quy trình bồi thường ton thất bảo hiểm vật chat xe cơ giới

MỞ HÒ SƠ KHÁCH HÀNG

XÁC ĐỊNH SO TIEN BOI THUONG

THONG BAO BOI THUONG TON THAT

(Nguồn: Bộ Tai Chính)Bước 1: Mở hồ sơ khách hàng

Hồ sơ khách hàng phải được ghi lại theo thứ tự và thời gian Sau đó nhân viêngiải quyết bồi thường kiểm tra, đối chiếu với các thông tin ở ban hợp đồng góc Tiếptheo phải thông báo cho khách hàng là đã nhận được đầy đủ các giấy tờ liên quan, nếuthiếu loại giấy tờ nào thì phải thông báo để nhanh chóng hoàn thiện hồ sơ

Bước 2: Xác định số tiền bồi thường

Sau khi hoàn tất hồ sơ bồi thường của khách hàng bị ton thất hoặc cần phải chitrả, bộ phận giải quyết bồi thường phải tính toán số tiền bồi thường trên cơ sở khiếunại của người được bảo hiểm Quá trình bồi thường được xác định căn cứ vào:

- Biên bản giám định tốn thất và bản kê khai tôn that- Điều khoản, điều kiện của hợp đồng bảo hiểm

- Bảng theo dõi số phí bảo hiểm đã nộp

- Thực tế chi trả của người thứ ba (nếu có)

Bước 3: Thông báo bồi thường tốn thất

Tiến hành thương lượng với khách hàng về số tiền bảo hiểm và phương thức

khắc phục ton thất Phương pháp khắc phục tốn thất có thé trả bằng tiền mặt trực tiếp

hoặc thực hiện sửa chữa, thay thế khắc phục tôn thất, khôi phục lại trạng thái ban đầu

cho xe của khách hàng.

Bước 4: Truy đòi tiền bồi thường từ bên thứ ba

Nếu tổn thất xảy ra với bên thứ ba gây ra tôn thất cho khách hàng, công ty bao

hiểm sẽ thực hiện thế quyền khách hàng đòi tiền bồi thường mà bên thứ ba gây ra tonthất cho khách hàng

họ sẽ quan tâm đến sản phẩm bảo hiểm nhằm đảm bảo cuộc sống của họ và gia đình

trước những rủi ro trong cuộc sông Ngược lại nền kinh tế kém phát triển, dân trí thấp,thu nhập của người dân chỉ đủ dé duy trì cuộc sống hàng ngày thì học sẽ chỉ quan tâmđến việc đảm bảo cho như cầu sinh tồn trước mắt

Kinh tế phát triển là cơ hội kinh doanh tuyệt vời cho các doanh nghiệp nóichung, các doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng Kinh tế phát triển tức là các doanh nghiệp

hoạt động có hiệu quả, lợi nhuận cao, học sẽ có thêm nhiều vốn dé mở rộng quy mô

sản xuất Như các doanh nghiệp kinh doanh vận tải chở người, chở hàng sẽ tăng sốlượng xe của mình dé đáp ứng nhu cau đi lại của người dân ngày càng cao vì thu nhập

cao nên họ đi du lịch nhiều hơn Khi thu nhập người dân tăng và kinh tế phát triển,

loại hình xe taxi cũng được sử dụng nhiều và phổ biến hơn Các doanh nghiệp kinhdoanh loại hình này cũng không ngần ngại bỏ thêm chi phí mua xe dé phục vụ khách

hàng Khi người dân có thu nhập thì số lượng xe máy, xe ô tô tăng theo Như vậy

nguồn khách hàng tiềm năng của doanh nghiệp sẽ tăng cao hơn, nhất là trong điều

kiện giao thông và khí hậu ở nước ta lại vô cùng phức tạp.

* Điều kiện văn hóa xã hộiĐiều kiện văn hóa xã hội có anh hưởng rat lớn đến kinh doanh bảo hiểm NgườiViệt Nam thường có tính lo xa để đảm bảo an toàn cho cuộc sống cho chính mình Vìvậy, nếu biết tận dụng được đặc điểm này thì bảo hẻm là một công cụ hữu hiệu, thuhút được nhiều người tham gia Mặt khác, người Việt Nam cũng có tính tiết kiệm, vìvậy, nhiều khi người dân không muốn tham gia vì rủi ro, thiệt hại là chưa biết trước,

có tư tưởng tham gia cũng không được gì nên họ chủ quan không tham gia.

* Các yếu tô về chính tri pháp luật

Nhà nước thông qua các công cụ pháp lý, quản lý hoạt động kinh doanh bảo

hiém nham:

Bảo vệ quyền lợi và lợi ích hợp pháp của những người tham gia bảo hiểm,

người được hưởng quyền lợi bảo hiểm Đồng thời đảm bảo lợi ích chính đáng cho các

doanh nghiệp, tổ chức bảo hiểm thông qua việc xây dựng các chế tài nhằm trừng phạtnhững các nhân, tô chức có các hành vi sai trái nhằm mục đích trục lợi bảo hiểm

Tạo môi trường cạnh tranh bình đăng, phát triển thị trường bảo hiểm toàn diện,

an toàn, lành mạnh nhằm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm của nền kinh tế và dân cư; đảmbảo cho các tô chức, cá nhân được hương thụ những sản phẩm bảo hiểm đạt tiêu chuẩn

quốc tế; thu hút các nguồn lực trong nước và nước ngoài cho đầu tư phát triển kinh tế

- xã hội , nâng cao năng lực tài chính, kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm,đáp ứng yêu cầu cạnh tranh và hội nhập quốc tế

* Nhận thức của người dân

Bảo hiểm là sản phẩm không phải ai cũng hiểu được hình thức kinh doanh của

nó, nhất là việc bán hàng qua các đại lý trung gian Bảo hiểm là sản phẩm vô hình nên

không ai có thể cảm nhận ngay được chất lượng, công năng của nó như thế nào Vìthế, khách hàng không thấy ngay được lợi ích của sản phẩm này Rất nhiều người đã

có những quan niệm không đúng đắn, có cái nhìn không may thiện cảm về việc kinh

doanh này Vi thế, đây là một yếu tố hạn chế gặp nhiều khó khăn khi mà các doanhnghiệp triển khai các loại hình bảo hiểm ở nước ta Nhưng trong vài năm gần đây, dântrí tăng cao, kết hợp với việc nhiều người đã tự mua cho mình được ô tô Họ thấy được

lợi ích từ sản phẩm vật chat xe có giới trong khi chiếc xe của mình lại là sản phẩm dattiền, nên ho đã không ngần ngại chi một số tiền không nhỏ dé đổi lay sự an tâm vềtinh thần, giảm bớt phan nào chi phí sửa chữa tốn kém cho chiếc xe

* Khoa học - công nghệ:

Trong lĩnh vực bảo hiểm, việc ứng dụng khoa học công nghệ thông tin đã chophép các doanh nghiệp bảo hiểm vi tính hóa quá trình dịch vụ, giảm bớt tinh côngkênh của cơ câu tô chức doanh nghiệp bảo hiểm, đa dạng hóa kênh phân phối và cáchình thức dịch vụ, tăng cường dịch vụ khách hàng bằng các dịch phụ trợ kỹ thuật cao

Ngoài ra, sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin tạo ra một thờiquen tiêu dùng mới cho khách hàng Khách hàng ngày càng có nhu cau tìm hieu thông

tin qua các phương tiện thông tin đại chúng như: Internet, điện thoại email Do vay,

đây là cơ hội dé doanh nghiệp bảo hiểm ứng dụng thành tựu của khoa học kỹ thuật,

thi phần của các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ giảm đi đáng kể Dé đứng vững và phát

triển, các doanh nghiệp bảo hiểm cần phải đưa ra các phương thức kinh doanh nhằm

thu hút khách hàng.

Sự cạnh tranh sẽ giúp các doanh nghiệp càng có nhiều các biện pháp hình thứcthu hút khách hàng hơn, giúp các doanh nghiệp nảy ra các ý tưởng kinh doanh tốt hơnnhằm thu hút khách hàng, như vậy sẽ trực tiếp thúc đây trường bảo hiểm phát triển

Đồng thời , sự liên kết , giúp đỡ cùng phát triển , đồng thuận và hợp tác trong lĩnh vực

hay ké cả cạnh tranh trên cơ sở lành mạnh cũng đều thúc day sự phát triển bền vữngtrong kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giới , và ngược lai , cạnh tranh cũng có thể

gây sức ép lớn với các doanh nghiệp bảo hiểm , vì các doanh nghiệp đều muốn lôi kéo

khách hàng về với mình

* Khách hàng

Mục tiêu của bất cứ doanh nghiệp kinh doanh nào cũng là bạn thật nhiều sảnphẩm, dé bán được nhiều sản phẩm, doanh nghiệp cần phải thu hút được khách hàngtiêu thụ sản phẩm của mình Chính vì vậy, khách hàng có tác động rất lớn đối với cácdoanh nghiệp kinh doanh, và với các doanh nghiệp bảo hiểm cũng vậy Khách hàng

luôn được coi là trọng tâm của hoạt động kinh doanh.

Sự hiểu biết của người dân về bảo hiểm có ảnh hưởng rất lớn đến kết quả kinhdoanh của doanh nghiệp bảo hiểm Người dân hiểu biết về lợi ích mà hiệm mang lạicho cuộc sống của họ thì họ sẽ tham gia bảo hiểm và ngược lại khi người dân không

hiểu thì họ sẽ cho rằng sản phẩm bảo hiểm không mang lại lợi ích cho họ, họ không

cần đến chúng và như vậy họ sẽ không tham gia

1.4.2 Các yếu tổ chủ quan

* Ủy tín và thương hiệu của doanh nghiệp Một doanh nghiệp đã có thời gian hoạt động lâu dài, có uy tín trên thị trường

bảo hiểm sẽ tạo được niềm tin với khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi trong công táctriển khai sản phẩm, giảm bớt chỉ phí, rút ngắn quá trình khai thác Ngược lại, đối với

những doanh nghiệp mới thành lập, chưa tạo được thương hiệu thì việc triển khai

nghiệp vụ bảo hiểm sẽ gặp nhiều khó khăn

* Chất lượng sản phẩmMột doanh nghiệp bảo hiểm có số lượng sản phẩm phong phú là một trongnhững điều kiện thuận lợi để hấp dẫn khách hàng Khách hàng khi nhìn vào quy môcủa sản phẩm, sẽ tự thấy đây là doanh nghiệp bảo hiểm có tiềm lực cao hay thấp vềtài chính, nhân lực, cơ sở vật chất và hạ tầng Vì doanh nghiệp phải có đủ những yếutố này mới có thê triển khai được với số lượng sản phẩm lớn như vậy Nó tạo nên chokhách hàng niềm tin vào doanh nghiệp, vì doanh nghiệp sẽ đảm bảo khả năng thanhtoán cho khách hàng khi mà sự kiện bảo hiểm xảy ra, khách hàng cũng sẽ tin tưởngkhi mà số tiền của mình được đặt đúng chỗ

Bản thân một doanh nghiệp có nhiều sản phẩm còn có một điều hết sức thuậnlợi trong việc kết hợp giới thiệu sản phẩm cùng với nhau Khi khách hàng mua gói

bảo hiểm nào đó của doanh nghiệp bảo hiểm, nhân viên khai thác sẽ khéo léo tư vấn

thêm gói bảo hiểm khác của doanh nghiệp Khi khách hàng đã dùng gói bảo hiểm này

một lần, có uy tín, họ sẽ tiếp tục dùng gói bảo hiểm khác của doanh nghiệp

Chất lượng sản phẩm là một trong những yếu tố tiên quyết mà khách hàng lựachọn dé mua sản phẩm Dù sản phẩm có đắt nhưng chat lượng tốt thì khách hàng vẫnmua sản phâm đó Trong nén kinh tế thị trường, cạnh tranh giữa các doanh nghiệpcùng kinh doanh một sản phẩm vô cùng gay gắt Dé hap dẫn khách hang, các doanhnghiệp luôn phải nâng cao chất lượng sản phẩm của mình Với sản phẩm bảo hiểmchất lượng được thé hiện qua thái độ phục vụ của các nhân viên khai thác, giám định,các hoạt động chăm sóc khách hàng hiệu quả giám định - bồi thường có nhanh chóngvà chuan xác hay không Chất lượng tốt sẽ khiến khách hàng tìm đến sản phẩm của

doanh nghiệp mình, và họ còn giới thiệu thêm khách hàng cho doanh nghiệp.

* Hệ thống kênh phân phốiSản phẩm bảo hiểm này là sản pham vô hình nhưng luôn được doanh nghiệpphân phối rộng rãi giống như các sản pham hữu hình khác Rui ro không chỉ tồn tại ở

một nơi, nó luôn tiêm ân ở mọi nơi Bảo hiém là sản phâm kinh doanh dựa trên việc

nhận rủi ro về mình Việc phân bổ hệ thống các chi nhánh và mạng lưới các đại lý với

số lượng tăng và được phân bồ hợp lý ở từng khu dân cu, từng vùng trong cả nước sẽ

thu hút số lượng người mua có nhu cầu nhiều hơn, thuận lợi hơn khi giải quyết bồi

thường và giám định.

Hệ thống đại lý, môi giới bảo hiểm đa dạng và rộng khắp giúp cho việc khai

thác bán bảo hiểm của doanh nghiệp được dễ dàng hơn Các đại lý là người trực tiếptrao đối, tư vấn và bán sản phâm bảo hiểm cho khách hàng, giúp khách hàng tiếp cận

gần hơn với các sản phẩm bảo hiểm của doanh nghiệp Vì vậy, hệ thông đại lý nhiều,

đa dạng ngành nghé, lứa tuổi giúp cho việc khai thác sản phẩm tăng lên, đem lại doanhthu cao cho doanh nghiệp Ngoài ra mở rộng thêm nhiều hệ thống kênh phân phối sẽ

giúp cho hoạt động khai thác được hiệu quả hơn.

* Nguồn nhân lựcCông ty có đội ngũ nhân viên trình độ chuyên môn tốt, có tinh thành trách

nhiệm cao, nhiệt huyết và đam mê với nghề, trung thực và công tâm sẽ giúp cho côngtác triển khai sản phẩm đạt hiệu quả cao , đem lại hình ảnh tốt cho công ty va ngượclai Họ là những người trực tiếp và gián tiếp làm việc với khách hàng ho là cầu nối

giữa doanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng, vì vậy nguồn nhân lực là một yếu tố quan

trọng trong việc triển khai sản phẩm

1.5 Các chỉ tiêu cơ bản đánh giá tình hình triển khai bảo hiểm vật chất

xe cơ giới

1.5.I Các chỉ tiêu phân tích hiệu quả kinh doanh theo các khâu công việc

Mỗi nghiệp vụ bảo hiểm khi triển khai thường phải trải qua một số khâu công

việc cụ thé như khâu khai thác, khâu đề phòng và hạn chế tốn thất, khâu giám định và

bồi thường Dé nâng cao hiệu qua của nghiệp vụ, đòi hỏi phải nâng cao hiệu quảtừng khu công việc Điều đó có nghĩa là phải xác định hiệu quả từng khâu, sau đóđánh giá xem khâu nào chưa mang lại hiệu quả dé tìm ra nguyên nhân và hướng khắc

phục.

1.5.1.1 Trong khâu khai thác

Hiệu quả kinh doanh đánh giá qua khâu khai thác được tính theo công thức sau:

Hiệu quả khai thác bảo hiểm = Ket quả Khai thi trong kỳ

Chi phí khai thác trong ky

Kết quả khai thác trong kỳ có thé là doanh thu phí bảo hiểm, cũng có thé là số

lượng hợp đồng, số đơn bảo hiểm cấp trong kỳ Chi phí khai thác có thé là tổng chiphí trong khâu khai thác hoặc cũng có thể là số đại lý khai thác trong kỳ

1.5.1.2 Trong khâu dé phòng và hạn chế ton thấtHiệu quả kinh doanh đánh giá qua khâu đề phòng và hạn chế tồn thất được tính

theo công thức sau:

Hiệu quả ĐPHCTT- Lợi nhuận nghiệp vụ bảo hiểm trong kỳ

, Chi phi chi DPHCTT trong ky

1.5.1.3 Trong khẩu giám định

Hiệu quả kinh doanh đánh giá qua khâu giám định được tính theo công thức

sau:

Hiệu quả giám định= Chi phi giám định trong kỳ

Kêt quả giám định trong ky

Tử số có thé là số vụ tai nạn rủi ro đã được giám định hoặc số khách hàng đãđược giám định trong kỳ, mẫu số là tông chi phí giám định trong ky

1.5.1.4 Trong khâu bồi thườngHiệu quả kinh doanh đánh giá qua khâu bồi thường được tính theo thức sau:

Hiệu quả bồi thường” Số vụ đã bồi thường trong kỳ

Chi phí bôi thường trong kỳ

1.5.2 Các chỉ tiêu phân tích tình hình đề phòng và hạn chế ton thất* Tỷ lệ chỉ phí dé phòng và hạn chế tổn thất so với doanh thu:

Ty lệ chi phí DPHCTT so với doanh thu

Chi DPHCTT trong ky

Z=—————————-xI0

Doanh thu NVBH trong ky x100%

* Tỷ lệ chi phí dé phòng và han chế ton thất so với chỉ phí bôi thường:Tỷ lệ chi phí đề phòng và hạn chế tốn that so với chi phí bồi thường

Chi phí cho DPHCTT trong ky

0

CPBT x100%

1.5.3 Các chỉ tiêu phân tích tình hình giảm định

* Tỷ lệ giải quyết giám định:Tỷ lệ giải quyết giám định

Sô vụ giải quyêt trong ky

* Tỷ lệ SỐ vụ giảm định còn ton dong:

Ty lệ số vu giam dinh con ton dong

_ Số vụ giám định còn tồn đọng trong kỳ

—=————_ mm = x100%

Sô vụ giám định phát sinh trong kỳ

* Tỷ lệ chỉ phí giám định so với doanh thu:

Ty lệ chi phí giám định so với doanh thu

CPGD trong ky

sa x100%

~ Doanh thu nghiệp vụ bảo hiém trong kỳ

* Tỷ lệ chỉ phí giảm định so với chi phí bồi thường:Ty lệ chi phí giám định so với chi phí bồi thường

Chi phí giám định trong ky

= Chỉ nhí Bội thường tone ky x100%

1.5.4 Các chỉ tiêu phân tích tình hình bồi thường

* SỐ vụ khiếu nại đòi giải quyết bôi thường trong kỳ (1)* SỐ vụ khiếu nại đã được giải quyết bôi thường trong kỳ (2)

* SỐ vụ khiếu nại còn ton đọng chưa giải quyết bôi thường trong kỳ (3)

* Tỷ lệ giải quyết bôi thường:

(2)

Ty lệ giải quyết bồi thường = (x 100%

* Ty lệ ton đọng:

Ty lệ tồn đọng = 7a x100%

* Số tiền boi thường bình quân trong kỳ:

Số tiền bồi thường bình quanTổng số tiền bồi thường cho các vụ đã được giải quyết trong kỳ

=————x~—— NT 100%

So vụ khiêu nại đã được giải quyét trong kỳ

* Tỷ lệ chỉ bồi thường:

Ty lệ chi bồi thường

Số tiền chi bồi thường thực tế trong kỳ

Tông chi trong kỳ* Tỷ lệ bôi thường trong kỳ:

Ty lệ bồi thường trong ky

— Tổng số tiền chi bồi thường trong kỳ

=——— -xI

Tông doanh thu phí bảo hiêm

CHƯƠNG II: THUC TRẠNG TRIEN KHAI BẢO HIẾM VAT CHAT XE

CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CO PHAN BẢO HIẾM BIC ĐÔNG ĐÔ

Tên giao dịch bang tiếng Việt: Tổng Công ty Bảo hiểm BIDV

Mã cổ phiếu (HOSE): BICTrụ sở chính: Tang 16, tháp A, Vincom, 191 Bà Triệu, Quận Hai Bà Trung,

Thành phó Hà Nội

Điện thoại: (84-24) 22200282

Fax: (84-24) 22200261 Hotline: 1900 9456

Website: www.bic.vn Email: bic(@ bidv.com.vn

Linh vực hoạt động: Kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh tái bảo hiểm, đầu tư tài

chính và hoạt động khác

Năm 1999, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) cùng Công ty

Bảo hiểm Quốc tế QBE (Úc) hợp tác thành lập Công ty Liên Doanh Bảo hiểm Việt

Úc (BIDV- QEB)

Năm 2006, BIDV chính thức mua lại phần vốn góp của QEB trong Liên doanhBảo hiểm Việt Úc và đồi tên thành Công ty bảo hiểm Ngân hang dau tư và Phát triển

Việt Nam (BIC) được thành lập ngày 27/12/2005 theo quyết định số 292/QD-HDQT

và đi vào hoạt động chính thức ngày 01/01/2006 Qua thời gian hoạt động và phát

triển BIC Đông Đô trở thành trụ cột chính của BIC Việt Nam

Theo thống kê của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, hiện nay BIC đang là 1 trong10 công ty bảo hiểm phi nhân thọ dẫn đầu về thị phần bảo hiểm gốc và là một trongnhững công ty bảo hiểm có tốc độ tăng trưởng nhanh nhất trên thị trường BIC là côngty dẫn đầu thị trường về phát triển kênh Bancassurance và các kênh bảo hiểm trực

tuyến (E-business) BIC cũng là công ty bảo hiểm đầu tiên có mạng lưới hoạt động

phủ kín tại thị trường Đông Dương.

b) Công ty bảo hiểm BIC Đông Đô

Đề đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngày càng mở rộng, đa dạng và phức tạp, BICđã dé nghị lên Bộ Tài chính cho phép thành lập BIC chi nhánh Đông Đô, cùng với cácchi nhanh Hải Dương, Quảng Ninh, hỗ trợ BIC thực hiện tốt hơn hoạt động kinh doanhbảo hiểm của mình Ngày 01 thang 01 năm 2014, BIC chi nhánh Đông Đô- TP HaNội đã chính thức đi vào hoạt động Chi nhánh có trụ sở tại số 263 Đường Cầu Giấy,

P Dịch Vọng, Q Cầu giấy, TP Hà Nội

Tel: 024.33885522

Fax:024.32222180

Website: www.bic.vn

2.1.2 Chức năng nhiệm vụ và hệ thống tổ chức bộ máy của BIC Đông Đô

Đến nay, BIC Đông Đô đã đi vào họa động được nhiều năm, với vị trí là công

ty thành viên của BIC nhưng hạch toán phụ thuộc thì BIC Đông Đô có những chức năng và nhiệm vụ sau:

a) Chức năng

Luôn cung cấp các sản phâm phù hợp, chất lượng tốt, đáp ứng tối đa nhu cầucủa khách hàng thông qua mạng lưới phân phối, phục vụ trên địa bàn hoạt độngTư van trung thực cho khách hàng về các sản phẩm của công ty, đưa ra điểmmạnh yếu của công ty cho khách hàng lựa chọn Tuyên truyền tốt công tác quản trị rủiro, đề phòng hạn chế tốn that, tiến hành giám định và giải quyết bồi thường nhanh

chóng, kịp thời, đảm bảo day đủ quyên lợi cho khách hang;

Thực hiện đào tạo đội ngũ chuyên viên, cán bộ bảo hiểm có chuyên môn, có

tâm đức và ý thức phục vụ khách hàng tốt nhất

Tăng cường sự hợp tác với các đối tác trong và ngoài nước đề tạo nên sức mạnh

cạnh tranh, nâng cao hiệu quả khai thác và uy tín của công ty

Đảm bảo nguồn lợi nhuận, lợi tức của công ty, các cô đông Phát triển bềnvững, lớn mạnh xứng đáng là một trong những mũi tên chủ chốt của BIC

b) Nhiệm vụ

Dé thực hiện được tốt các chức năng như đã nêu trên thì BIC Đông Đô cónhiệm vụ luôn đêm lại những sản pham uu viét nhất cho khách hàng về chất lượng

dịch vụ va giả ca chi phí phù hop:

Phấn đấu hoàn thành tốt 100% các chỉ tiêu kế hoạch đề ra về doanh thu, lợinhuận, giám định, bồi thường và các chỉ tiêu khác

Nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng trước, trong và sau khi bán hàng: mởrộng hệ thống garage, hệ thống bệnh viện liên kết trên toàn quốc; đảm bảo công tác

giải quyết bồi thường chính xác, kịp thời cho khách hàng

Duy tri vị trí là đơn vị tiêu biểu điển hình trong hệ thống các chi nhánh trêntoàn quốc

Tiếp tục duy trì và phát huy văn hóa, ý thức của cán bộ nhân viên khi ứn xửtiếp xúc với khách hàng

Nâng cao hiệu quả quản lý thông qua hệ điều hành nội bộ trên hệ thống internet,luôn cập nhật sự biến động và mục tiêu chiến lược của TCT đối với các chi nhánh bộ phận

c) Hệ thống tổ chức bộ máy của công ty bảo hiểm BIC Đông Đô

Với việc quy định chức năng, nhiệm vụ của BIC Đông Đô khiến cho BICĐông Đô phải có hệ thống tô chức bộ máy phù hợp với chức năng nhiệm vụ đó và

được thể hiện qua so dé sau:

Sơ đồ 2 1: Cơ cấu tô chức quan lý của BIC Đông Đô

Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban:

* Giám đốc, Phó giám đốc của BIC được ủy quyền thực hiện các nhiệm vụ

sau:

Chấp nhận rủi ro bao hiểm bao gồm các công việc+ Tham định, đánh giá tui ro, chấp nhận hoặc không chấp nhận bảo hiểm rủiro, chấp nhận các điều khoản điều kiện bảo hiểm, phí bảo hiểm cho các dịch vụ và

giới hạn bảo hiểm phụ lục kèm theo

+ Giám đốc chi nhánh có thâm quyền quyết định việc chấp nhận rủi ro ở mức

cao nhất theo ủy quyền này, phó giám đốc chỉ nhánh có thâm quyền bằng 75% giám

+ Trường hợp cả giám đốc, phó giám đốc vắng mặt thì bản chào giấy chứngnhận-hợp đồng bảo hiểm sẽ được chuyền về trụ sở chính của công ty phê duyệt

Ký các văn bản khác: giám đốc, phó giám đốc được quyền kí kết các văn bản

sau:

+ Các hợp đồng dai lý bảo hiểm với cá nhân, tổ chức không phải là thành viên

của BIDV

+ Các văn bản liên quan đến hoạt động kinh doanh, kinh doanh bảo hiểm như

hợp đồng giám định rủi ro, hợp đồng hỗ trợ khai thác, hợp đồng đề phòng, hạn chếton thất trong phạm vi định mức chi phí được giao

* Các phòng thuộc khối kinh doanh thuộc thẩm quyên quản lý của BIC Đông

Đô

Có chức năng trực tiếp tổ chức triển khai các hoạt động khai thác, kinh doanhbảo hiểm trong phạm vi được ủy quyền đảm bảo tuân thủ các quy định của nhà nước

và công ty Cụ thé như sau:

Trực tiếp thực hiện nhiệm vụ khai thác bảo hiểm từ khâu tiếp thị, tìm kiếm

khách hàng, giới thiệu sản phẩm, phân tích đánh giá rủi ro, cấp và trình duyệt, cấp

đơn/hợp đồng bảo hiểm theo thâm quyền đối với khách hang năm trong địa bàn được

Xử lý kiến nghị của khách hàng liên quan đến hoạt động của phòng

* Phòng nghiệp vụ

Có chức năng: trực tiếp tổ chức triển khai thực hiện các hoạt động xử lý các

nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm trong phạm vi được ủy quyền đảm bảo tuân thủ các

quy định của nhà nước và công ty

Về nhiệm vụ: tông hợp các don bảo hiém/ hợp đồng bảo hiểm từ các phòng

khối kinh doanh Chấp nhận tờ trình của các phòng kinh doanh bảo hiểm sau đó trình

lên ban giám đốc/phó giám đốc ký thuộc thâm quyền Phối hợp với phòng thuộc khối

kinh doanh khai thác, xử lý kiến nghị của khách hàng khi có yêu cầu.

* Phòng giám định bồi thường

Có chức năng tổ chức giám định bồi thường cho những đơn/hợp đồng bảo hiểm

thuộc thâm quyền và phạm vi xử lý

Nhiệm vụ: tiếp nhận, xử lý các thông tin liên quan đến bồi thường của kháchhàng khi có yêu cầu Chấp nhận hoặc từ chối bồi thường với những đơn yêu cầu bồithường Trình lên ban giám đốc về những đơn yêu cầu bồi thường trong phạm vi bảohiểm Phối hợp với phòng kế toán tổng hợp tiến hành bồi thường sau khi được sự đồng

ý của ban giám đốc Giải quyết khiếu nại, tổ cáo của người được bảo hiểm khi có yêu

` Ầ

câu.

* Phòng kế toán, hành chính:

Tham mưu, đề xuất Ban Giám đốc Công ty trong việc xây dựng, sửa đôi cácchính sách tài chính kế toán của Công ty Trực tiếp thực hiện công tác kế toán tai

chính tại trụ sở chính Công ty Tổng hợp phân tích số liệu, báo cáo về tình hình tàichính kế toán, kết quả kinh doanh của Công ty Quản lý toàn bộ các hoạt động tài

chính, kế toán của Công ty; thực hiện kiểm tra, giám sát, hướng dẫn các hoạt động tài

chính kế toán tại các đơn vị trực thuộc Công ty theo phân cấp ủy quyền của Ban Giám

Công ty.

* Nhận xét:

Cơ cấu tô chức bộ máy của BIC Đông Đô khá chặt chẽ Giám đốc là người

điều hành toàn bộ công ty và có thẩm quyền cao nhất, các phó tổng giám đốc đều cónhưng chuyên môn nghiệp vụ riêng phù hợp với từng thế mạnh của bản thân và cóthầm quyền quyết định cấp giây chứng nhận/ hợp đồng bảo hiểm bằng 75% giám đốc.Các phòng nghiệp vụ như: phòng kinh doanh, kế toán hành chính, phòng bồi thường,giám định theo đúng chuyên môn của mình thực hiện các công việc và liên kết các

phòng ban với nhau dé đưa đến các khách hàng san pham tốt nhất Từ đó tạo nên một

cơ cau bộ máy chặt chẽ và vững mạnh

2.1.3 Đội ngũ can bộ, công chức, viên chức và lao động của công ty bảo

hiểm BIC Đông Đô

BIC Đông Đô luôn chú trọng việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Hiện

nay, công ty đang không ngừng tuyên dụng và đào tạo các cán bộ, nhân viên có trình

độ chuyên môn nghiệp vụ nhằm củng cô đội ngũ chuyên nghiệp giải quyết các khó

khăn đang gặp phải và hoàn thành tốt nhiệm vụ của công ty giao phó

Tình hình cán bộ công nhân viên của công ty được thể hiện qua bảng số liệu

sau: