Đối với trường hợp chủ xe tham giabảo hiểm bộ phan, số tiền bảo hiểm được xác đỉnh căn cứ vào tỷ lệ giữa giá trị củabộ phận được bảo hiểm và giá trị của toàn bộ xe ty lệ này là khác nhau
CƠ SỞ LÝ LUẬN VE BẢO HIEM VAT CHAT XE CƠ GIỚI
Một số khái niệm và tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1.1.1.1 Khái niệm xe cơ giới
Xe cơ giới là phương tiện tham gia giao thông bằng động cơ Phương tiện có ít nhất một chỗ ngồi, được lắp ráp bởi các chỉ tiết, bộ phận máy móc, động cơ, các hệ thống giúp vận hành xe và bộ phận thân vỏ, sẽ được gọi là xe cơ giới Một số vi dụ điển hình của xe cơ giới thường gặp như xe ô tô, xe mô tô hai bánh, ba bánh, xe gan may, xe đạp điện, may kéo, ro moóc, tau điện banh lốp.
1.1.1.2 Khái niệm về bảo hiểm nói chung và bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Khi tham gia vào quá trình lao động, sản xuất, việc một cá nhân có thé gặp phải những rủi ro bất ngờ là điều khó tránh khỏi Có những rủi ro không gây thiệt hại quá nhiều nhưng cũng có không ít rủi ro gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến kinh tế, thu nhập của cá nhân, hộ gia đình và xã hội Vì vậy, việc có một biện pháp bảo vệ, đảm bảo cho những rủi ro đấy là điều cần thiết Trong những biện pháp phòng ngừa, bảo vệ thì bảo hiểm là biện pháp tài chính chủ động, hữu hiệu và an toàn nhất.
Theo nhiều góc độ khác nhau bảo hiểm có những khái niệm khác nhau, tuy nhiên khái niệm bao quát nhất của bảo hiểm có thé vừa dùng cho bảo hiểm xã hội, vừa dùng được cho bảo hiểm thương mại được trình bày dưới đây:
Bảo hiểm là một hoạt động qua đó một cá nhân có quyên được hưởng trợ cấp nhờ vào một khoản đóng góp cho mình hoặc cho người thứ 3 trong trường hop xảy ra rủi ro Khoản trợ cấp này do một tổ chức tra, tổ chức này có trách nhiệm đối với toàn bộ các rủi ro và dén bù các thiệt hại theo các phương pháp của thống kê.
Theo phương diện xã hội và kinh tế, Bảo hiểm được chia thành hai loại: Bảo hiểm xã hội (Bảo hiểm do Nhà nước thực hiện) và bảo hiểm thương mại Trong loại hình bảo hiểm thương mại, có 3 nghiệp vụ bảo hiểm chính gồm: Bảo hiểm tài sản; Bảo hiểm trách nhiệm dân sự; Bảo hiểm con người Chuyên đề lần này tập trung vào nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, thuộc loại nghiệp vụ bảo hiểm tải sản.
Bao hiém vật chat xe cơ giới là một loại hình bảo hiém tài sản giúp chủ xe được bồi thường khi xe của mình bị thiệt hại vật chất do rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm gây nên Xe cơ giới đủ các điều kiện về mặt kỹ thuật và pháp lý cho sự lưu hành mới có thể sở hữu bảo hiểm vật chất xe cơ giới
Trong thực tế, vì nhiều lý do mà các doanh nghiệp bảo hiểm thường chỉ khai thác bảo hiểm đối với ô tô mà hạn chế bảo hiểm cho xe mô tô
1.1.1.3 Phân loại loại hình bảo hiểm xe vật chất xe cơ giới
Có 2 phương thức được sử dụng để phân loại các loại hình bảo hiểm xe cơ giới: phân loại theo đỗi tượng bảo hiểm và phân loại theo bộ phận trên xe
- Phan loại theo đối tượng bảo hiểm
Các đối tượng bảo hiểm có thé mua bảo hiểm vật chat xe cơ giới bao gồm xe 6 tô, xe mô tô Vì vậy, theo cách phân loại này có 2 loại hình bảo hiểm: Bảo hiểm vật chat xe cơ giới bảo hiểm cho xe ô tô và Bảo hiểm vật chat xe cơ giới bảo hiểm cho xe mô tô (xe máy) cả 2 bánh và 3 bánh.
- Phan loại theo bộ phận trên xe
Theo bộ phận trên xe, có hai loại bảo hiểm:
Bao hiểm vật chất thân vỏ xe: Là các sản phâm bảo hiểm bảo hiểm cho phần phụ kiện bên ngoài xe, bao gồm các bộ phận thuộc tổng thành thân vỏ như: cabin toàn bộ, chắn bùn, toàn bộ đèn và gương, toàn bộ cửa và kính, gạt nước, vỏ kim loại
Bảo hiểm vật chất toàn bộ xe: Là các sản phẩm bảo hiểm bảo hiểm cho toàn bộ xe và các thiết bị trang bị thêm khỏi những tổn thất khi sử dụng như xước, mop than vỏ do va quệt; hư hỏng thiết bị, động cơ do va chạm hoặc tai nạn bat ngờ.
1.1.2 Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1.1.2.1 Đối với cá nhân tham gia bảo hiểm:
Góp phan on định tài chính và tạo tâm lý thoải mái cho chủ phương tiện khi gặp rủi ro do tai nan giao thông.
Khi cá nhân tham gia mua bảo hiểm vật chất xe cơ giới, chủ phương tiện sẽ nộp cho nhà bảo hiểm một khoản phí bảo hiểm, nhiều cá nhân tham gia bảo hiểm sẽ tạo nên quỹ tiền tệ tập trung Với tính chất phức tạp của giao thông, việc xảy ra rủi ro bất ngờ là không thé tránh khỏi và có thé xảy ra bat cứ lúc nào Hậu quả của tai nạn giao thông có thé gây thiệt hại về người cho chủ phương tiện, bên thứ ba hoặc thiệt hại cho phương tiện tham gia bảo hiểm Lúc này, công ty bảo hiểm sẽ
6 thông qua hoạt động nghiệp vụ của minh, sử dụng nguồn quỹ bảo hiểm tiến hành bồi thường trong han mức mà hai bên đã thoả thuận Số tiền bảo hiểm sẽ giúp chủ phương tiện ôn định tình hình tài chính, sớm trở lại quá trình sản xuất kinh doanh. Việc tham gia bảo hiểm xe cơ giới đã giúp chủ xe có tâm lý yên tâm, thoải mái khi điều khiển các phương tiện tham gia giao thông.
Góp phan dé phòng và hạn chế tổn that.
Khi người tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm, các khoản phí sẽ được tạo thành quỹ tiền tệ lớn Quỹ tiền này được sử dụng với mục đích bồi thường cho chủ xe cơ giới khi xảy ra rủi ro, đây chính là chi phí kinh doanh lớn nhất của doanh nghiệp bảo hiểm Vì vậy, với mục tiêu lớn nhất của hoạt động kinh doanh bảo hiểm là tạo ra lợi nhuận, doanh nghiệp muốn tăng lợi nhuận thì cần giảm chi phí bồi thường Dé có thé giảm chi phí bồi thường, doanh nghiệp sẽ sử dụng quỹ nhàn rỗi của mình vào việc xây dựng, cải tạo hệ thống đường xá, lắp đặt các hệ thống đèn tín hiệu, đải phân cách và phối hợp cùng các cơ quan chức năng giáo dục cho người dân ý thức chấp hành luật lệ từ đó giúp giảm thiểu đáng kể các rủi ro xảy ra với người tham gia bảo hiểm và làm giảm gánh nặng mà tai nạn giao thông gây ra cho xã hội
Góp phân tăng thu ngân sách, tạo việc làm cho người lao động, tác động tích cực đến kinh tế xã hội
Việc người tham gia bảo hiểm đóng phí sẽ tạo nên nguồn vốn lớn đầu tư phát triển kinh tế đất nước Nguồn vốn mà các doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư vào kinh tế thường cao và chỉ đứng sau các ngân hàng thương mại Trong khi đó, số tiền này tạm thời nhàn rỗi vì tạm thời chưa phải chi trả cho các tốn thất xảy ra, số tiền này sẽ được đem đi đầu tư vào các lĩnh vực mà pháp luật quy định cho phép các doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư Mặt khác, hoạt động bảo hiểm xe cơ giới là loại hình bảo hiểm thương mại, công ty bảo hiểm có trách nhiệm đóng góp vào ngân sách nhà nước thông qua các hình thức nộp thuế Nhờ vậy, xã hội có nguồn vốn dé đầu tư vào phát triển kinh tế, tăng thu ngân sách Khi xuất hiện nhiều công ty bảo hiểm và sản phẩm bảo hiểm, sẽ xuất hiện thêm nhiều ngành nghề liên quan đến
Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1.2.1 Đối tượng bảo hiểm Đối tượng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới bao gốm toàn bộ các loại xe cơ giới có đủ điều kiện về kỹ thuật và pháp lý để lưu hành xe, có giấy phép lưu hành xe do cơ quan có thẩm quyên cap và hoạt động trên lãnh thổ nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Người chủ xe phải được cơ quan có thẩm quyển cấp giấy dang ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định về an toàn kỹ thuật và môi trường.
Xét về kỹ thuật xe cơ giới, một ô tô bao gồm thành 7 tổng thành cơ bản:
- Tổng thành thân vỏ bao gồm: cabin toàn bộ, calang, cabô, chắn bùn, toàn bộ cửa và kinh, toàn bộ đèn và gương, toàn bộ phần vỏ kim loại, các cần gạt và bàn đạp ga, cần số, phanh chân, phanh tay
- _ Tổng thành hệ thống lái bao gồm: Vô lăng lái, trục tay lái, thanh kéo ngang, thanh kéo dọc, phi de.
- _ Tổng thành hộp số: hộp số chính, hộp số phụ (nếu có).
- _ Tổng thành trục trước (cần trước) bao gồm: dầm cầu trục lắp hệ thống treo nhíp, may ơ nhíp, cơ cau phanh, nếu là cần chủ động thì có thêm một cần vi sai với vỏ cần.
- Tổng thành trục sau bao gồm: vỏ cầu toàn bộ, một cầu, vi sai, cụm may ơ sau, cơ cấu phanh, xi lanh phanh, trục lắp ngang, hệ thống treo cầu sau, nhíp
- _ Tổng thành bánh xe: lốp sim (kế ca sim lốp dự phòng).
Ngoài ra, đối với các xe chuyên dụng như xe cứu thương, xe cứu hoả, xe chở container thì có thêm tông thành chuyên dụng.
Trong tat cả các tong thành trên, tổng thành thân vỏ thường là phan dé bị tốn thất nhất khi rủi ro tai nạn giao thông xảy ra Do đó, đây cũng chính là phần tổng thành được các chủ xe lựa chọn tham gia bảo hiêm nhât Hiện nay, ở nước ta có trên 60% khách hàng mua bảo hiểm cho tổng thành này.
1.2.2 Phạm vi bảo hiểm, các điều khoản bảo hiểm bo sung và loại trừ bảo hiểm.
Tai nạn giao thông, rủi ro khi sử dụng xe cơ giới chịu rất nhiều ảnh hưởng của các yêu tố khác nhau như địa hình, thời tiết, các yêu tổ chủ quan từ phía chủ xe, lai xe, người tham gia giao thông, tình trạng bảo dưỡng xe cua chủ xe, ý thức, kỹ năng, của lái xe Vi vậy, việc xác định phạm vi bảo hiểm và quy định loại trừ trong những mau don bảo hiểm có thé có những điểm khác biệt, phù hợp với từng loại hợp đồng bảo hiểm, từng loại xe cơ giới khác nhau Những ý kiến dưới đây chỉ trình bày phạm vi bảo hiểm trên phương diện dam bảo yêu cầu về mặt pháp lý và kĩ thuật trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
Pham vi bảo hiểm là phạm vi giới hạn những rủi ro, loại ton thất và chi phí nhà bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bôi thường cho chủ phương tiện nếu xảy ra rủi ro.
Phạm vi bao hiểm được thé hiện rõ hơn thông qua các rủi ro được bảo hiểm và các rủi ro loại trừ trách nhiệm bảo hiểm. a Rủi ro được bảo hiểm: Công ty bảo hiểm bồi thường cho những thiệt hại vật chất xảy ra do tai nạn bất ngờ, ngoài sự kiểm soát của chủ xe, lái xe trong các trường hợp như:
- _ Những rủi ro thông thường gắn liên với sự hoạt động của xe (tai nạn giao thông): Dam va, lật, đồ, chìm, rơi toàn bộ xe, bị các vật thể khác rơi vào.
- _ Những rủi ro bất thường dé phát sinh như: hỏa hoạn, cháy, nỗ
- _ Những ton thất do thiên nhiên bat khả kháng như: bão, lũ lụt, sét đánh, động đất, mưa đá, sạt lở, sóng thần
- - Những rủi ro khách quan do yếu tố xã hội: Mat cắp toàn bộ xe (đối với xe mô tô chỉ bảo hiểm khi có thỏa thuận riêng).
- Tainan, rủi ro bất ngờ khác gây nên (Ngoài những điểm loại trừ)
Ngoài ra DNBH còn thanh toán những chỉ phí cần thiết như chỉ phí bảo vệ và kéo xe thiệt hai tới nơi sửa chữa gần nhất, chi phí giám định tổn thất nhăm ngăn ngừa và hạn chế tốn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các nguyên nhân
9 trên Tuy nhiên, trong mọi trường hợp tổng số tiền bồi thường của DNBH không vượt quá số tiền bảo hiểm được ghi trên Giấy chứng nhận bảo hiểm. b Rui ro loại trừ trách nhiệm bảo hiểm: Doanh nghiệp bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường bảo hiểm trong các trường hợp sau (trừ khi DNBH và chủ xe có thỏa thuận riêng nhưng không trái với quy định của pháp luật và chủ xe đã đóng phụ phí bảo hiểm):
Hành động cố ý gây thiệt hại của chủ xe, người điều khiển xe và những người có quyên lợi liên quan đến sở hữu, khai thác và sử dụng xe;
Xe không có Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường, hoặc có nhưng không hợp lệ (Trừ khi có những thỏa thuận khác).
Người điều khiển không có giấy phép lái xe hoặc giấy phép lái xe không phù hợp đối với loại xe cơ giới bắt buộc phải có giấy phép lái xe Trường hợp người điều khiển xe bị tước quyền sử dụng giấy phép lái xe có thời hạn hoặc không thời hạn thì được coi là không có giấy phép lái xe
Lái xe trong tình trang có nồng độ cồn trong máu hoặc khí thở vượt quá quy định của pháp luật hiện hành, sử dụng ma túy và chất kích thích bị cắm theo quy định của pháp luật
Các yếu tố ảnh hưởng đến thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật
1.3 Các yếu tố ảnh hướng đến thực trạng triển khai nghiệp vu bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1.3.1 Các yếu tố chủ quan
Doanh nghiệp bảo hiểm có số lượng sản phẩm phong phú là một trong những điều thuận lợi dé hap dẫn khách hàng Khách hàng khi nhìn vào quy mô của sản phẩm, sẽ tự thấy được đây là doanh nghiệp bảo hiểm có tiềm lực cao hay thấp về nguồn tài lực mạnh về tài chính, nhân lực, cơ sở vật chất và hạ tầng Vì doanh nghiệp phải có đủ những yếu tố này mới có thể triển khai được với số lượng sản phẩm lớn như vậy Nó tạo nên cho khách hàng niềm tin vào doanh nghiệp, vì doanh nghiệp sẽ đảm bảo khả năng thanh toán cho khách hàng khi mà sự kiện bảo hiểm xảy ra, khách hàng cũng sẽ tin tưởng khi mà số tiền của mình được đặt đúng chỗ.
Bản thân với một doanh nghiệp có nhiều sản phâm còn có một điều hết sức thuận lợi trong việc kết hợp giới thiệu sản phẩm với nhau Ví dụ như, một doanh nghiệp nào đó mua gói bảo hiểm cháy nỗ của MIC, bên cạnh đó trong quá trình giới thiệu về sản phẩm này, chúng ta có thê kết hợp giới thiệu về gói sản phẩm bảo hiểm vật chat xe cơ giới một cách khéo léo trong quá trình tư van, giới thiệu về doanh nghiệp mình Vì thế, nếu doanh nghiệp có nhu cầu thì họ sẽ đến mua sản phẩm này Nhất là khi họ đã dùng sản phẩm khác một lần có uy tín, tạo đà thuận lợi dé họ tiếp tục dùng san phâm khác của MIC
Sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm vô hình nhưng luôn được các doanh nghiệp phân phối rộng rãi giống như các sản phẩm hữu hình khác Rui ro không chỉ tồn tài ở một nơi, nó luôn tiềm ân ở mọi nơi Bảo hiểm là sản phẩm kinh doanh dựa trên việc nhận rủi ro về mình Việc phân bồ hệ thống các chi nhánh và mạng lưới các dai lí với số lượng tăng và được phân bồ hợp lí ở từng khu dân cư, từng vùng trong cả nước sẽ thu hút số lượng người mua có nhu cầu nhiều hơn, thuận lợi hơn khi giải quyết bồi thường và giám định Vì một chiếc xe không chỉ đi quanh quần xung quanh nơi mình kí hợp đồng mà còn đi đến nhiều vùng khác trong cả nước nhất là đối với những xe dùng dé kinh doanh Nếu như tổn thất xảy ra thì sẽ có bộ phận giám định kịp thời đến giám định đến làm việc.
Chất lượng dịch vụ là một trong những yếu tố tiên quyết mà khách hàng lựa chon dé mua sản phẩm Dù sản pham đó có đắt nhưng chất lượng tốt thì khách hàng vẫn mua sản phẩm đó Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh giữa các doanh nghiệp cùng kinh doanh một sản phẩm vô cùng gay gắt Dé hap dẫn khách hàng, các doanh nghiệp luôn phải nâng cao chất lượng sản pham của mình Với sản phẩm bảo hiểm, chất lượng được thể hiện qua thái độ phục vụ của các nhân viên khai thác, giám định, hiệu quả của giám định, bồi thường có nhanh có chuẩn xác không, các hoạt động chăm sóc khách hàng Khi nhân viên khai thác có thái độ không hay, thường xuyên quên chăm sóc khách hàng của mình trong các ngày lễ, việc tái tục hợp đồng sẽ khó khăn, tạo cho khách hàng những hình ảnh xấu về doanh nghiệp mình Bản thân sản phẩm bảo hiểm vật chất xe cơ giới nếu có thêm các điều khoản bổ sung, như các doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận chi trả thêm chi phí cho việc cầu kéo xe bị thiệt hại đến nơi sửa chữa, khách hàng không phải thanh toán tiền mặt cho các gara mà các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trực tiếp thanh toán Đây là điều tạo nên sự hấp dẫn cho khách hàng Vì cùng một sản phâm, với số tiền đó nhưng họ lại được hưởng nhiều quyền lợi hơn Chất lượng tốt sẽ khiến khách hàng tìm đến sản phâm của doanh nghiệp mình, chính họ còn là người giới thiệu thêm khách hàng đến với doanh nghiệp.
1.3.2 Các yếu tố khách quan
1.3.2.1 Sự phát triển của nền kinh tế
Kinh tế phát triển là cơ hội kinh doanh tuyệt vời cho các doanh nghiệp nói chung, các doanh nghiệp bảo hiểm nói riêng Kinh tế phát triển tức là các doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả, lợi nhuận cao, họ sẽ có thêm nhiều vốn dé mở rộng qui mô sản xuất Nhu các doanh nghiệp kinh doanh vận tải chỏ người, chở hàng sẽ tăng số lượng xe của minh dé đáp ứng nhu cầu đi lại của người dân ngày càng cao vì thu nhập cao nên họ đi du lịch nhiều hơn Khi thu nhập người dân tăng vì kinh tế phát triển, loại hình xe taxi cũng được sử dụng nhiều và phé biến hơn Các doanh nghiệp kinh doanh loại hình này cũng không ngần ngại bỏ thêm chi phí dé mua xe để phục vụ khách hàng Khi người dân có thu nhập thì số lượng xe máy, xe ô tô tăng theo Như vậy, nguồn khách hàng tiềm năng của doanh nghiệp sẽ tăng cao hơn, nhất là trong điều kiện giao thông và khí hậu ở nước ta lại vô cùng phức tạp.
1.3.2.2 Sự cạnh tranh của các doanh nghiệp bảo hiểm
Cạnh tranh luôn là một đòn bây dé thúc đây sự phát triển kinh tế, và là yếu tố giúp đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng Trên thị trường bảo hiểm nước ta có rất nhiều doanh nghiệp bảo hiểm, cùng kinh doanh một nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới Vậy phải làm gì để thu hút khách hàng sử dụng sản phẩm của doanh nghiệp mình chứ không phải của doanh nghiệp bảo hiểm khác?
Cạnh tranh đã khiến cho các doanh nghiệp trong quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới phải nâng cao chất lượng dịch vụ sản pham của mình như việc có thêm những chi phí phát sinh sẽ trả khi xe bị ton thất, nếu tái tục sẽ được giảm phí, điều chỉnh phí bảo hiểm cho phải chăng, điều chỉnh hoa hồng chi cho các đại lí, tăng các hoạt động chăm sóc khách hàng như tặng quà, bảo dưỡng xe định kì
1.3.2.3 Nhận thức của người dân
Bảo hiểm là sản phẩm không phải ai cũng hiểu được hình thức kinh doanh của nó, nhất là việc bán hàng qua các đại lí trung gian Bảo hiểm là sản phẩm vô hình nên không ai có thể cảm nhận ngay được chất lượng, công năng của nó như thế nào Vì thế, khách hàng không thấy ngay được lợi ích của sản phẩm này Rất nhiều người đã có những quan niệm không đúng đắn, có cái nhìn không may thiện cảm về về việc kinh doanh này Vì thế, đây là một yếu tố hạn chế gặp nhiều khó khăn khi mà các doanh nghiệp triển khai các loại hình bảo hiểm ở nước ta Nhưng, trong vài năm gần đây, dân trí tăng cao, kết hợp với việc nhiều người đã tự mua cho mình được những chiếc ô tô Họ thấy được lợi ích từ sản phẩm vật chất xe cơ giới, trong khi chiếc xe của mình lại là sản phẩm đất tiền, nên họ đã không ngần ngại chi một số tiền không nhỏ dé đôi lấy sự an tâm về tinh thần, giảm bớt phan nao chi phí sửa chữa tôn kém cho chiéc xe.
CHUONG 2: THUC TRẠNG TRIEN KHAI NGHIỆP VU BẢO HIEM
THIỆT HẠI VẬT CHÁT XE CƠ GIỚI TẠI MIC NGHỆ AN
2.1 Giới thiệu về Tong Công ty Bảo hiểm Quân đội và Công ty Bảo hiém Quân đội Nghệ An
2.1.1 Lịch sử hình thành và quá trình phát triển Tống Công ty Cỗ phần Bao hiểm Quân đội (MIC)
Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân Đội (Tiền thân là Công ty CP Bao hiểm Quân Đội) được thành lập theo Quyết định số 871/BQP ngày 22/2/2007 của Quân uỷ Trung ương và Giấy phép số 43GP/KDBH ngày 08/10/2007 của Bộ Tài chính với vốn điều lệ là 300 tỷ đồng hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ Năm 2011 tăng vốn điều lệ lên 400 tỷ đồng và đến năm 2016 tiếp tục tăng lên là 800 tỷ đồng, góp phan nâng cao năng lực cạnh tranh của MIC trên thị trường bảo hiểm Việt Nam.
- Năm 2007: Tổ chức Đại hội đồng cổ đông thành lập và nhanh chóng hoàn thiện hệ thống bộ máy tô chức, đồng thời thành lập các phòng chức năng tại Văn phòng Tổng công ty và các chỉ nhánh tại các tỉnh, thành phố lớn Ban hành trên 80 sản phẩm bảo hiểm và các quy trình, hướng dẫn nghiệp vụ từ khai thác đến giám định bồi thường, nhận và nhượng tái bảo hiểm nhằm chuẩn hóa hoạt động kinh doanh va quản lý Ký kết hợp tác toàn diện với Ngân hàng thương mại cổ phan Quân đội, Ngân hàng Thương mại cô phần Việt Nam Thịnh vượng và các đối tác khác trên thi trường.
- Năm 2008: Mở rộng mạng lưới kinh doanh bang việc thành lập 18 chi nhánh và 30 phòng kinh doanh tại các tỉnh, thành phố lớn trên cả nước Triển khai áp dụng hệ thống công nghệ thông tin vào quản lý, bao gồm phần mềm nghiệp vụ bảo hiểm, kế toán trên toàn hệ thống Đa dạng hóa các kênh khai thác bảo hiểm thông qua mạng lưới của Bưu chính Viettel, các điểm giao dịch của Ngân hàng Thương mại cô phần Quân đội và Ngân hàng Thuong mại cô phần Việt Nam Thịnh vượng. Đặt quan hệ hợp tác và thu xếp chương trình tái bảo hiểm cô định với các nhà nhận tái bảo hiểm có uy tín và tiềm lực tài chính hàng đầu thế giới để đảm bảo an toàn tài chính cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
- Năm 2011: Tăng vốn điều lệ và chuyên đổi mô hình tổ chức thành Tổng
26 công ty MIC đã thực hiện thành công tăng vốn điều lệ lên 400 tỷ đồng, chuyển đổi mô hình tô chức thành Tổng công ty Cổ phan Bảo hiểm Quân đội và thành lập thêm 5 Công ty Bảo hiểm thành viên nâng số Công ty Bảo hiểm thành viên trực thuộc Tổng công ty lên 24 đơn vị Việc chuyền đổi mô hình tổ chức và tăng vốn điều lệ góp phan tạo điều kiện cho MIC có thé phát huy tốt nguồn nhân lực sẵn có, mở rộng quy mô hoạt động, phát triển thêm sản phẩm bảo hiểm hàng không, thúc đây hoạt động đầu tư và đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu tham gia bảo hiểm của khách hàng.
- Năm 2013: Tổng Công ty tiếp tục củng có và phát triển bền vững các hoạt động kinh doanh Thông qua Đề án Chiến lược phát triển kinh doanh MIC giai đoạn 2014-2015 và tầm nhìn đến 2020 Là doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ duy nhất tăng vốn thành công lên 500 ty đồng Năm trong Top các doanh nghiệp tăng trưởng mạnh nhất với tốc độ tăng trưởng doanh thu là 41%
- Năm 2015: Doanh thu vượt mốc 1.500 tỷ đồng, vào TOP 6 doanh nghiệp bảo hiểm mạnh nhất thị trường bảo hiểm Việt Nam Mạng lưới mở rộng với 37 công ty bảo hiểm thành viên, 300 phòng kinh doanh và 2.300 đại lý Là doanh nghiệp bảo hiểm tiên phong triển khai mô hình giám định bồi thường độc lập Niêm yết trên sở giao dịch chứng khoán Hồ Chí Minh.
- Năm 2017-2022: Tập trung nguôn lực triển khai chiến lược phát triển MIC giai đoạn 2017-2022 Tiếp tục triển khai chiến lược phát triển MIC giai đoạn 2015-
2020, tầm nhìn 2025 với mục tiêu “Trở thành doanh nghiệp bảo hiểm thuận tiện hàng đầu trong lĩnh vực bán lẻ tại Việt Nam”, lọt vào Top 3 doanh nghiệp mạnh nhất thị trường năm 2022 với vốn điều lệ: 2.000 tỷ đồng, doanh thu: 4.500 tỷ đồng,
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại MIC Nghệ An . °-scsccsscsscssessesssrsscsee 46
vật chất xe cơ giới tại MIC Nghệ An
3.2.1 Giải pháp đối với công tác khai thác
Khai thác là khâu đầu tiên và khâu quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, nó quyết định đến sự thành công của việc kinh doanh loại hình bảo hiểm này Với nhiều lợi thế về địa hình, giao thông và kinh tế dân cư, nếu làm tốt công tác khai thác thì các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ có 1 quỹ lớn dé bù đắp những rủi ro xảy ra với các phương tiện vận tải, đồng thời nâng cao hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm Vì vậy, dé nâng cao quá trình khai thác bảo hiểm vật chất xe tổng công ty MIC Nghệ An cần thực hiện những biện pháp sau:
- Thứ nhất, dé nâng cao chất lượng dịch vụ nói chung và quá trình khai thác nói riêng cần phải nâng cao trình độ, chất lượng dịch vụ của cán bộ khai thác qua việc lắng nghe và tiếp thu ý kiến của khách hàng, từ đó rút ra những điểm còn thiếu sót dé phục vụ khách hàng được tốt hơn.
- Thứ hai, công ty cần có chính sách khách hàng tốt hơn, chính sách trong việc phân loại khách hàng để có thể tiếp cận khách hàng tốt hơn, cụ thể: Đối
47 với khách hang mới tham gia: Phục vụ khách hàng chu đáo, công ty nên giữ chữ tín, tận tụy giải đáp những thắc mắc và sẵn sàng giải quyết quá trình giám định bôi thường tốt tạo niềm tin cho khách hàng Đối với khách hàng tham gia thường xuyên thì cần phải có chính sách thăm hỏi, giữ được mối quan hệ thường xuyên đối với họ Đối với khách hàng lớn và ít gặp mặt cần phải có chính sách thăm hỏi, hỗ trợ khi xảy ra tôn thất và giảm phí cho họ Đặc biệt cần phải có chính sách giảm phí thích hợp để khuyến khích các khách hàng lớn tham gia bảo hiểm vật chat xe cơ giới tại MIC Nghệ An.
- Thứ ba, tô chức kênh phân phối rộng khắp
Tổ chức mở và duy trì các điểm bản hàng như các điểm bán xe, các gara, các cửa hàng sửa xe, cụ thể: Công ty nên tiếp tục khai thác thông qua đại lý chuyên nghiệp, thông qua hệ thống ngân hàng, bán xe ô tô Đây mạnh hoạt động khai thác mới, tăng chi phí kinh doanh cho các kênh bán hang ở các showroom, khai thác qua ngân hàng.
- Thứ tư, công ty nên quan tâm hơn đến các đại lý khai thác bảo hiểm vì đây là bộ phận quan trọng trong việc khai thác các hợp đồng bảo hiểm và góp phần mang lại doanh thu cho doanh nghiệp bảo hiểm Vì vậy, hằng năm công ty nên có những chính sách đãi ngộ và chính sách hoa hồng hợp lý để khuyến khích các đại lý kinh doanh hiệu quả hơn.
- Thứ năm, trong quá trình khai thác không thé tránh khỏi những trường hợp khách hàng có những thái độ không hài lòng và e ngại trong việc ký kết các hợp đồng bảo hiểm vì vậy mỗi cán bộ và nhân viên khai thác bảo hiểm cần có thái độ nhã nhặn, vui vẻ, sẵn sàng cung cấp cho khách hàng những thông tin và vướng mắc mà khách hàng gặp phải đồng thời thuyết phục khách hàng từ những người khó tính nhất cũng hiểu và ký hợp đồng với công ty.
- Thứ sáu, Bảo hiểm là sản phẩm vô hình vì vậy để khách hàng hiểu rõ hơn về sản phẩm này thì quảng cáo thực sự rất quan trọng Hiện nay, MIC đã và đang thực hiện các chiến lược quảng cáo dé đưa sản phẩm bảo hiểm đến khách hàng Việc quảng cáo sẽ giúp củng có niềm tin cho khách hàng và khách hàng sẽ tin tưởng hơn vào sản phẩm bảo hiểm của MIC từ đó tăng thi phần của
MIC trên thị trường Ngoài việc quảng cáo qua các phương tiện thông tin đại
48 chúng, các biển đường thi công ty nên tăng cường quảng cáo qua việc tô chức các cuộc thi tìm hiểu về bảo hiểm xe cơ giới dé khách hàng hiểu rõ loại hình bảo hiểm xe cơ giới và tăng uy tín cho doanh nghiệp bảo hiểm Tuy nhiên muốn tuyên truyền quảng cáo tốt thì trước tiên công ty phải có kế hoạch soạn thảo chương trình quảng cáo cụ thể: xây dựng mục tiêu, ngân sách chi cho quảng cáo, phương tiện quảng cáo, mức chi phí, thông điệp được gửi di, nội dung thông điệp, đánh giá hiệu quả quảng cáo mang lại.
- Thứ bảy, về nhân sự khai thác, hàng năm MIC Nghệ An đều quán triệt chỉ tiêu doanh số khai thác Điều này nên tiếp tục được duy trì Trong quá trình thực hiện các nhân viên khai thác nếu như hoàn thành được và đặc biệt là vượt được chỉ tiêu đề ra, ngoài việc họ được hưởng lợi hoa hồng từ doanh số thu được mà mình kí được hợp đồng, MIC Nghệ An có thể có phần quà động viên, khen ngợi như là giấy khen, có những buổi tuyên dương cuối tháng, cuối năm trong toàn đơn vị về những người đạt thành tích xuất sắc Những việc làm này có thé tuy nhỏ, nhưng lại là đòn bẩy tuyệt vời dé mọi người trong doanh nghiệp thi đua lập thành tích Chúng tạo nên sự cạnh tranh trong chính doanh nghiệp, tạo sự hưng phan cho mọi người khi làm việc nhất là đây là công việc áp lực cao, cạnh tranh khốc liệt giữa chính nhân viên trong doanh nghiệp và nhân viên của doanh nghiệp khác Từ các cuộc thi đua này, mọi người sẽ hoàn thiện dần và nâng cao các kĩ năng, phương pháp khai thác để làm sao có thê khai thác đạt hiệu quả cao nhất.
3.2.2 Giải pháp đối với công tác đề phòng và hạn chế tốn thất
Dù PTI có sự quan tâm, đầu tư đến công tác này nhiều hơn trước Tuy nhiên, công tác này chưa thực sự phát huy hết hiệu quả của nó, hình thức thực hiện chưa phong phú Dé khắc phục thực trạng nay, PTI ngoài việc tiếp tục đầu tư tiền nhiều hơn tiếp tục thực hiện tốt và kiểm soát tốt hơn các biện pháp đang thực hiện Ngoài ra, PTI cũng cần tô chức những khóa học hay những khóa huấn luyện trực tiếp với khách hàng cách bảo quản xe và các thiết bị trong xe, cách vận hành, cách xử lí các tình huống khi xe gặp sự cố như hỏng hóc, tng ngập, phối hợp với cảnh sát giao thông trong việc củng cố lại Luật an toàn giao thông cho người điều khiển phương tiện.
Công tác đề phòng và hạn chế tốn thất này phải hướng trực tiếp vào chính những người tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới, những người điều khiển phương tiện thì mới đạt được hiệu quả cao Việc làm này có thể thực hiện sau khi hợp đồng được kí kết và chính thức có hiệu lực, hoặc trong suốt quá trình hợp đồng có hiệu lực Trong suốt quá trình này, các khai thác viên, hoặc những nhân viên phụ trách quản lí hợp đồng, nhân viên phụ trách thực hiện các biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất nên gọi điện hoặc cử người đến kiểm tra tình hình máy móc của xe định kì, có thé nhờ sự hỗ trợ của các gara trong quá trình này Việc kiêm tra, bảo dưỡng định kì xe sẽ giúp cho chính khách hàng tự nâng cao ý thức, trách nhiệm giữ gin xe, giúp hạn chế những tổn thất xảy ra do sự suy giảm của động cơ, hệ thống phanh.
3.2.3 Giải pháp đối với công tác giám định
3.2.3.1 Tăng cường đội ngũ giám định viên
Với việc số lượng xe tham gia lưu thông tăng nhanh chóng, giao thông ở nước ta thì phức tap, tai nan giao thông xảy ra nhiéu hon, nén, tăng đội ngũ giám định là điều cần thiết Thứ nhất, việc làm này vừa đáp ứng được nhu cầu, thứ hai nó tránh được tình trạng trục lợi bảo hiểm Khi xảy ra tai nạn, các nạn nhân thường luôn hoang mang lo sợ, những lúc đó, với sự xuất hiện kip thời của giám định viên hướng dẫn họ những giấy tờ cần thiết cho công tác giám định vừa đảm bảo độ chính xác, vừa làm đẹp thêm hình ảnh của doanh nghiệp.
3.2.3.2 Nâng cao chất lượng nghiệp vụ của các giám định viên
Hiện nay, đội ngũ giám định viên còn chưa đồng đều về chất lượng, việc thu thập thông tin báo cáo còn thiếu sót, đặc biệt là trong quá trình báo cáo Đề thực trạng này thay đối thi MIC cần nâng cao chất lượng đội ngũ giám định Việc nâng cao này được thực hiện bằng việc mở các lớp bồi dưỡng ngắn hạn cho các giám định viên Tại các lớp này, ngoài việc truyền đạt những kĩ thuật giám định, bồi dưỡng thêm các kiến thức về các bộ phận xe cơ giới, nhất là trong tình hình mà khoa học công nghệ phát triển, nhiều dòng xe mới ra đời, nhiều bộ phận của xe được cải tiễn hiện đại hơn trước.
Việc nâng cao chất lượng ngiệp vụ cũng có thể thực hiện bằng việc MIC
Nghệ An cử nhân viên giàu kinh nghiệm trong công tác này, giống như giải pháp
50 đã đề cập trong khâu khai thác, đến những chi nhánh còn yếu kém trong khâu giám định để hướng dẫn trao đổi kinh nghiệm, kĩ năng giám định.
Việc khen thưởng bằng những món quà nhỏ, lời tuyên đương trong các budi tổng kết sẽ là những lời động viên khích lệ cho các nhân viên giám định để tự hoàn thiện và nâng cao hơn nữa nghiệp vụ của mình.
3.2.3.3 Nâng cao công tác lãnh đạo, phối hợp chặt chẽ giữa các giám định viên
Một số kiến nghị °-s-s©cs©ss©ssExserseEsstesekserserssrsssrsrrssrssrsse 55
- Đối với nhà nước nên hoàn thiện và sửa đồi bộ Luật bảo hiểm dé tao khung pháp lý cho doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động, tăng cường hiệu quả và dựa trên sự góp ý của các doanh nghiệp bảo hiểm dé luật kinh doanh bảo hiểm ngày càng hoàn thiện hơn.
- Nhà nước cân có văn bản quy định cụ thê hơn đôi với những hành vi vi
56 phạm pháp luật bảo hiểm của các doanh nghiệp bảo hiểm và đại lý bảo hiểm Nhất là hành vi giảm phí bảo hiểm của các doanh nghiệp bảo hiểm làm mất sự ôn định của thị trường bảo hiểm Vì việc giảm phí quá mức thì sẽ làm cho thu không đủ bù chi dẫn đến bôi thường trì truệ hoặc không đủ điều kiện bồi thường như đã ký kết trong hợp đồng bảo hiểm gây ảnh hưởng đến lợi ích của khách hàng.
- Đối với cơ quan quản lý giao thông cần phải có những biện pháp quản lý chặt chẽ trong việc cấp giấy phép xe và đăng ký xe Hiện nay, còn ton tại số lượng xe không nhỏ đã hết hạn sử dụng, chất lượng xe không đảm bảo vẫn đang lưu hành. Đây là mối đe dọa đối với những công ty bảo hiểm Vì vậy các cơ quan chức năng cần phải rà soát lại số lượng xe đang lưu hành và có những biện pháp kiên quyết xóa bỏ những xe không đạt những tiêu chuẩn an toàn khi tham gia giao thông.
- Các cơ quan quản lí nhà nước cần có những quy định chặt chẽ hơn về việc tuyển chọn, đảo tạo đại lý, tư vấn viên và các trung gian bảo hiểm khác về các tiêu chuẩn, chương trình dao tạo và cap chứng chỉ hành nghề đối với các đối tượng này.
- Thiết lập hệ thống thông tin thường xuyên giữa doanh nghiệp bảo hiểm và cơ quan quản lý nhà nước Tăng cường việc kiếm tra, giám sát hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm Đồng thởi xây dựng hệ thống thông tin qua mạng để phát hiện ra những hoạt động cạnh tranh không lành mạnh, vi phạm pháp luật bảo hiểm dé xử lý kịp thời và triệt dé.
3.3.2 Đối với Hiệp hội Bảo Hiểm
Hiệp hội Bảo Hiểm Việt Nam cần Tiếp tục hỗ trợ các doanh nghiệp bảo hiểm tăng trưởng hiệu quả và bền vững:
+ Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cần nắm rõ những khó khăn, vướng mat, đề xuất các giải pháp tháo gỡ tới các cơ quan có thẩm quyền; trợ giúp các DNBH trong việc xây dựng mẫu đơn và hợp đồng bảo hiểm thống nhất cho các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ.
+ Tiếp tục duy trì và phát huy mối quan hệ với các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước dé tranh thủ sự ủng hộ, hỗ trợ cho sự phát triển của thị trường bảo hiểm.
Bên cạnh đó, Hiệp hội Bảo Hiểm Việt Nam cần tạo môi trường cạnh tranh bình dang, nâng cao năng lực quan trị giữa các doanh nghiệp bảo hiểm; tăng cường hợp tác với các tô chức trong và ngoài nước; đảm bảo hoạt động hiệu quả của quỹ
57 bảo hiểm xe cơ giới Đặc biệt cần đây mạnh công tác phát triển nguồn nhân lực; đây mạnh công tác tuyên truyền về bảo hiểm đến người dân , góp phần đề thị trường bảo hiểm phát triển ngày càng bền vững.
3.3.3 Đối với Tổng Công ty Cổ phan Bảo hiểm Quân đội
Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Quân đội cần phải xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, đổi mới các phương thức kinh doanh hiệu quả Đối với tình hình thị trường bảo hiểm xe cơ giới đang cạnh tranh gay gắt và diễn biến hết sức phức tạp thì sự chậm chạp và không đổi mới trong kinh doanh là nguyên nhân gây ra việc các công ty bảo hiểm ngày càng tụt hậu so với những doanh nghiệp cùng ngành trên thị trường Vì vậy, MIC cần phải phát huy những điểm nỗi bật của mình và khắc phục một số điểm yếu kém:
- MIC cần tô chức nghiêm cứu hành vi của khách hàng, phát hiện những điểm mà khách hàng chưa hài lòng, từ đó cải thiện chất lượng của sản phẩm, thu hút khách hang mua sản phẩm vi chất lượng sản phẩm là yếu tố rất quan trọng.
- Công ty nên tô chức thêm các cuộc thi tìm hiểu về an toàn giao thông, tim hiểu về bảo hiểm xe cơ giới cho khách hàng, hợp tác với các phương tiện thông tin đại chúng, tham gia giải đáp về những thắc mắc về bảo hiểm phi nhân thọ nói chung và bảo hiểm vật chất xe cơ giới nói riêng.
- Xây dựng hệ thống đại lý có hiệu quả, thường xuyên theo dõi và giám sát tình hình hoạt động kinh doanh của các đại lý, biết phê bình và tự phê bình đối với những đại lý hoạt động không tốt, hoạt động vì mục đích vụ lợi từ đó rút ra kinh nghiệm và có chiến lược kinh doanh hiệu quả.
- Đây mạnh hoạt động hợp tác với các cơ quan chức năng như cục đăng kiểm, CSGT, bộ GTVT trong việc đăng ký và thu phí trước bạ đối với các phương tiện vận tải Công ty cần phải có hướng dẫn cụ thê về nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, về việc thu phí và cấp giấy chứng nhận bảo hiểm cho xe cơ giới.
- Tăng cường công tác khai thác qua kênh Internet (www.emic.vn) vì đây là kênh mạng lại nhiều lợi ích cho khách hàng cũng như công ty bảo hiểm:
+ Khách hàng tiếp cận với sản phâm bảo hiểm dễ dàng hơn + Không bị giới hạn về thời gian, không gian.
+ Mở ra kênh tiếp cận khách hàng qua Internet
+ Giảm chi phí trung gian và quan lý công tác khai thác phù hợp với điều kiện phát triển của tông công ty.
