Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Thực trạng khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty bảo hiểm Vietinbank Tràng An giai đoạn 2017-2021

“Thực trạng khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty bảo hiểmVietinbank Tràng An giai đoạn 2017-2021” cho luận văn tốt nghiệp của mìnhnhằm mục đích tìm hiểu một số vấn đề lý lu

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN

KHOA BẢO HIẾM

-000 -DE TAI: THUC TRẠNG KHAI THAC BAO HIEM VAT CHAT XE CƠ GIỚI

TAI CONG TY BAO HIEM VIETINBANK TRANG AN

GIAI DOAN 2017-2021

Ho va tén : Nguyén Xuân Hậu

Mã sinh viên : 11181637

Lớp chuyén nganh : Kinh tế Bảo hiểm 60B

Giáo viên hướng dẫn : ThS Đặng Thị Minh Thủy

Hà Nội, 2022

Lời cam đoan

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của tôi.

Các số liệu, kết quả nêu trên trong luận văn là trung thực xuất phát từ tình hìnhthực tế của đơn vị thực tập

Sinh viên thực hiện

Nguyễn Xuân Hậu

Lời cảm ơn

Em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến ThS Đặng Thị Minh Thủy cùngBan giám đốc và các anh, chị trong Công ty VBI Tràng An đã tận tình giúp đỡ,hướng dẫn em hoàn thành luận văn tốt nghiệp này

Do thời gian có hạn cũng như hạn chế về mặt lập luận, nên luận văn tốt nghiệp

của em chắc chắn không tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong nhận được nhữngý kiến đóng góp từ các thầy, cô giáo và các anh chị trong Công ty VBI Tràng An

đê bài viêt của em được hoàn thiện hơn.

Em xin chân thành cảm ơn!

3 Phạm vỉ nghién CỨU œ- << 9 9 9.9.9 0 000 0000008 00 6 4 Phương pháp nghién CỨU d- o5 5< 5< 9 9 9 000008 00 6

5 Kết cấu của luận văn - << s£ s©cs©ss©s£Es£ se EsEEsEEsEssEsEseEsersersessessesse 7PHAN 2: PHAN NỘI DUNG 5- 5 5< 5< 5< S2 S2 sESsESsEseEsEseEsessessesse 8

CHUONG 1: LY LUAN CHUNG VE NGHIEP VU BAO HIEM VAT CHAT

XE CƠ GIỚI VÀ HOAT DONG KHALI THAC ccsssssssssssssesssessessecsseseneeseeese 8

1.1 Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới 8

1.1.1 Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới e s-sccsecsscs 8

1.1.2 Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe CO gióï s sc-secsscsscse 101.1.2.1 Đối với chủ xe CO giới -s-scs©ss se se tseEsessessessesetsersersersessese 10

1.1.2.2 Đối với công ty bảo hiểm -s s- se se sssseesevsssssesserserssse 101.1.2.3 Đối với xã hộii - -s scs<csscsserserserestsserserssrksrtserserssrssrsserserssre 111.2 Nội dung cơ ban của bảo hiểm vật chất xe cơ giới . -s < 11

1.2.1 Đối tượng bảo hiỂm 5-5 << s2 se se seEsesseseseesersersersessese 111.2.2 Phạm Vi bảo hiỂm 5s <2 s2 ©s£ se s£ s£SsEsseseEseEseesersersessess 12

1.2.3 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm .- 151.2.4 Hợp đồng bảo hi€m c.sscsecssssssssessesseessssssssessesssssscseeesecsnessssseeseessesseeseees 18

1.3 Hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới -s 5 19

1.3.1 Vai trò hoạt động khai thác bảo hiểm vật chat xe cơ giới 19

1.3.2 Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới s - 201.3.2.1 Tìm kiếm khách hàng 2 2s ssssssesssesseseessevssrsscse 201.3.2.2 Chấp nhận bảo hiỂm s- << s< s5 s£ sSsssSsSsEsevsersessessese 211.3.2.3 Thống kê, báo Cáo s-s- s se s2 se s£EseEsEEsESsEssesesersersersersessese 21

1.3.3 Các kênh khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới - . s « 211.3.4 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất

XC CƠ ĐĨỈÏ co cọ Họ cọ TH 0 0000010010006 000100000004 80000800 23

1.3.4.1 Phân tích tình hình thực hiện kế hoạch khai thác 231.3.4.2 Phân tích cơ cấu khai thác - «2° s<+xsserkseerkserrsserke 24

1.3.4.3 Phân tích tính thời vụ trong khâu khai thác s- s«<«« 24

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG KHAI THÁC BẢO HIẾM VẬT CHÁT XE CƠ

GIỚI TẠI CONG TY BẢO HIẾM VIETINBANK TRANG AN 26

2.1 Giới thiệu chung về công £y -s-s- 2s sscssssessessersseseessesserssrsee 26

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Công ty Bảo hiểm Vietinbank

'Trằng ÁT 0 G0 G5 9 9 0 0.0.0 T0 00.000.000 00 000060990 26

2.1.2 Cơ cấu tô chức của Công ty Bảo hiểm Vietinbank Tràng An 26

2.1.2.1 Sơ đồ cơ cấu £6 C]ỨC «-s«xeov+eESEAAeESAAeEtrkeporkreeorkesrie 26

2.1.2.2 Nhiệm vụ, chức năng của các phòng ban - se «=<ssess<s 27

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh chung của công ty .5 282.2 Tình hình hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công tybảo hiểm Vietinbank Tràng AIn 2 5 << 5° s£ s sessessessessesersessessee 302.2.1 Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty bảo hiểm

Vietinbank Trang ẢI <<- «<< << 99 94.94.9894 9899884.99948994894499489946908890866 30

2.2.2 Kết quả hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty

bảo hiểm Vietinbank Trang Án 0-5 55s 5S 9 9.900 0 5009686 32

2.2.2.1 Về số lượng xe tham gia bảo hiỂm -« s- s2 ssessesssessesse 322.2.2.2 Về doanh thu phí bảo hiểm -. s2 sssssessessesssessesee 332.2.2.3 Về kênh phân phối -. «s2 sss++ssssesessezsseseeserssersscsee 342.2.2.4 Về chi phí khai thác - «se s<ssss++s+ssesexsexsetsersserserssrsee 362.2.3 Đánh giá kết quả và những tồn tại trong khai thác bảo hiểm vật chất xe

cơ giới tại Công ty bảo hiém Vietinbank Trang AI s- sss5s«ss se 38

2.2.3.1 Đánh giá kết quả trong khai thác bảo hiểm thiệt hạ vật chất xe cơ giới

tại Công ty bảo hiém Vietinbank Trang AIn - <5 s=<sssesssss 38

2.2.3.1.1 Kết quả thực hiện kế hoạch khai thác - -scs-s<<es 38

2.2.3.1.2 Kết qua co cấu khai thác s-s 5s ssssesseessessessesserssesee 412.2.3.1.3 Kết quả chỉ số thời vụ theo tháng - -s s-csscssessesseesscsee 42

2.2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân trong khai thác bảo hiểm vật chất xecơ giới ở Công ty bảo hiểm Vietinbank Tràng An -s° 5s << 43

CHUONG 3: MOT SO GIẢI PHAP VÀ KIÊN NGHỊ NHẰM DAY MẠNH HOẠT ĐỘNG KHAI THÁC BẢO HIEM VAT CHAT XE CƠ GIỚI TẠI

CÔNG TY BAO HIẾM VIETINBANK TRANG AN « -« 463.1 Định hướng hoạt động khai thác của Công ty bảo hiểm Vietinbank trong

THOT GIAM KỚIÏ - 7G << sọ cọ cọ 0 00.000060001000000 0009080000800 46

3.1.1 Tầm nhìn và chiến lược . s-sss<ssssessesssessessessessersscsee 46

3.1.2 Sứ mệnh hoạt ỘNg có G5 9 9 9 9.590.990.990 00009 00506 46

3.1.3 Mục tiêu và nhiệm vụ trong fÂ1m s5 < 5< 5< s2 5 55945958454 46

3.2 Giải pháp nhằm đây mạnh hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ

giới ở Công ty bao hiém Vietinbank Trang ÀIn - s5 <s<ss=se=se 47

3.2.1 Đối với nguồn nhân lực -s- se s2 se ssssessessesssesessesserssesee 473.2.2 Đối với hoạt động khai thác . 5s ssssessecssessessesssrssesee 49

3.2.4 Đối với công tác chăm sóc khách hàng sau khai thác 50k4 0.0117 5).)LH.).L 51

3.3.1 Đối với Bộ Tài chính -s- 5< s<sssseessssessesserssrssessrsserssrsee 51

3.3.2 Đối với Hiệp hội Bao hiểm Việt Nam (AVI) - 5c s-s-<<e< 523.3.3 Với Tong Công ty Bảo hiểm VietinBank - VBI -5 s- 52PHAN 3: PHAN KET LUẬN s- 22s se ssssessesssessessesserssesee 54

TÀI LIEU THAM KHẢO - 2-2 s°ssss©ssssessezssesseesserssersee 55

Danh mục các từ việt tat

Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam

Ban Quản lý kinh doanh

Bảo hiểm

Bảo hiểm phi nhân thọ

Cán bộ kinh doanh

Cộng hòa xã hội chủ nghĩa

Công nghệ thông tin

Don vi kinh doanh

Giấy chứng nhận bảo hiểmGiá trị bảo hiểm

Danh mục các biêu đô

Biểu đồ 1.1 Tình hình tai nạn giao thông đường bộ giai đoạn

Cơ cấu khai thác phí từ các kênh khai thác BH vật chất

xe cơ giới của Công ty Bảo hiểm Vietinbank Tràng An

2017- 2021

39

Tính thời vụ của doanh thu phí bảo hiểm vật chất xe cơ

giới tại Công ty Bảo hiểm Vietinbank Tràng An giai

đoạn 2017-2021

42

Danh mục các hình

Hình Tên hình Trang

Hình 2.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Công ty Bảo hiểm Vietinbank 2

Tràng An

Hình 2.2 Sơ đồ quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới 31

tai Công ty Bao hiểm Vietinbank Trang An

PHAN 1: PHAN MỞ ĐẦU1 Tinh cấp thiết của dé tài nghiên cứu

Từ thuở sơ khai, để sinh tồn trước những thiên tai, tai họa, tổ tiên loài ngườichúng ta đã biết dự trữ thức ăn nhằm duy trì sự sống Đây có thé coi là bước đầucho những hành động có ý thức đầu tiên của con người nhằm bảo vệ mình trước

những rủi ro, bat trắc Cho đến nay, khi trải qua hàng trăm nghìn năm tiến hóa, nềnkinh tế càng phát triển, đời sống con người dan được cải thiện, bên cạnh đó nhu

cầu bảo vệ mình trước những rủi ro cũng tăng lên, họ không chỉ biết dự trữ, tiếtkiệm, lập quỹ dự phòng mà còn chú trọng cả những phương pháp chuyền giao rủiro khác, đặc biệt phải kề đến bảo hiểm Với những ưu điểm của mình như dựa trêncơ sở pháp lý chặt chẽ, rõ ràng thông qua ký kết hợp đồng bảo hiểm, hay việc tácđộng tới cả hai mặt của quá trình xử lý rủi ro là phòng tránh và khắc phục, bảo

hiểm dan trở thành một biện pháp chuyền giao rủi ro được con người ưu tiên lựa

chọn Vai trò của bảo hiểm đối với đời sống con người cũng vì thế mà ngày càngđược nâng lên, đặc biệt là trong thời buổi nền kinh tế thị trường đầy biến động

Dé đáp ứng nhu cầu vô cùng da dạng của con người, bảo hiểm cho ra đời ratnhiều loại hình khác nhau Bảo hiểm xe cơ giới, trong đó có bảo hiểm vật chất xecơ giới là một trong những loại hình bảo hiểm ra đời đầu tiên Nhờ tính cơ độngcao, khả năng vận chuyên lớn, giá cả hợp lý, phù hợp với điều kiện dia lý màviệc vận chuyền băng xe cơ giới được hầu hết mọi người sử dụng Tuy nhiên, việcvận chuyền bang xe cơ giới cũng thường tiêm ấn nhiều nguy cơ xảy ra tai nạn, gây

tôn thất lớn cả về người và tài san Vì vậy, có thé nói, sự xuất hiện của bảo hiểmvật chất xe cơ giới đã chứng minh vai trò tích cực của mình trong việc tài trợ và

chia sẻ rủi ro mỗi khi chủ xe sử dụng xe cơ giới, giúp giảm bớt nỗi lo cho chủ xe

lưu hành trên đường và giúp họ có được sự an tâm, cũng như sự én định tài chính

khi tôn thất xảy ra

Với đặc điểm nền kinh tế thị trường day biến động, bảo hiểm cũng giống nhưcác ngành dịch vụ khác, dé tồn tại được thì đều phải cạnh tranh hết sức khốc liệt

Do vậy đòi hỏi các công ty bảo hiểm phải có cho mình chiến lược thu hút kháchhàng hợp lý và hiệu quả, đặc biệt phải quan tâm đến khâu khai thác - khâu đầutiên trong quá trình kinh doanh bảo hiểm dé có thé ghi lại dấu ấn cho khách hàng,tạo lập được vi thế riêng trên thị trường bảo hiểm Nhận biết được điều đó trongthời gian thực tập tại Công ty bảo hiểm Vietinbank Tràng An, em đã chọn đề tài

“Thực trạng khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty bảo hiểmVietinbank Tràng An giai đoạn 2017-2021” cho luận văn tốt nghiệp của mình

nhằm mục đích tìm hiểu một số vấn đề lý luận về bảo hiểm vật chất xe cơ giới, cũng như hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm này tại Công ty bảo hiểm

Vietinbank Tràng An và đưa ra một số kiến nghị của bản thân dựa trên những kiến

thức đã được học nhằm đây mạnh hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm vật chất

Xe CƠ GIỚI.

2 Đôi tượng và mục đích nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng và giải pháp đây mạnh công tác khai thác bảohiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm Vietinbank Tràng An

- Mục đích nghiên cứu:

+ Lam rõ nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm vật chat xe cơ giới+ Làm rõ tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công tyBảo hiểm Vietinbank Tràng An

+ Đưa ra một số giải pháp nhằm đây mạnh hoạt động khai thác nghiệp vụ bảo hiểm

vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm Vietinbank Tràng An

3 Phạm vỉ nghiên cứu

- Công ty Bảo hiểm Vietinbank Tràng An giai đoạn 2017-2021

4 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp thu thập dữ liệu: Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp từ các nguồntài liệu sẵn có trong sách, báo, các báo cáo về kết quả kinh doanh và các trang web

uy tín và thông kê của các cơ quan bảo hiêm.

- Phương pháp thống kê so sánh: Từ số liệu trong sách và của doanh nghiệp cungcấp, làm rõ sự biến động tăng hay giảm của các chỉ tiêu cần phân tích giúp nhận

định sự biến động đó là tốt hay không tốt

- Phương pháp phân tích: Từ các số liệu đã thu thập được sẽ giúp ta phân tích vàlàm rõ mối quan hệ, tầm ảnh hưởng của từng chỉ tiêu đến tình hình khai thác nghiệp

vụ bảo hiêm vật chât xe cơ giới tại công ty.

5 Két cau của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận thì luận văn được chia thành 3 chương chính

PHAN 2: PHAN NỘI DUNG

CHUONG 1: LY LUAN CHUNG VE NGHIEP VU BAO HIEM VATCHAT XE CO GIOI VA HOAT DONG KHAI THAC

1.1 Sự cần thiết và tac dung của bảo hiểm vật chat xe cơ giới

1.1.1 Sự cần thiết của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Đã từ lâu, giao thông vận tải có vai trò đặc biệt quan trọng trong việc phát

triển kinh tế - xã hội của bất cứ quốc gia nào trên thế giới, là cầu nối không giankết nối các hoạt động kinh tế - xã hội giữa các vùng lãnh thổ trong một quốc giahay giữa quốc gia đó với thế giới; đảm bảo quốc phòng, an ninh cho đất nước

Chính vì thế, vẫn đề giao thông vận tải luôn được nhà nước ta quan tâm đặt lênhang dau Lúc sinh thời chủ tịch Hồ Chí Minh cũng từng nói: “Giao thông là mạchmáu của tô chức Giao thông tốt thì mọi việc dé dàng Giao thông xấu thì các việcđình trệ” Có thê thấy, giao thông vận tải giữ vai trò hết sức quan trọng và là nhântố ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển đất nước, nhất là trong thời kỳ kinh tế hiệnnay, khi nhu cầu mở rộng giao lưu, hội nhập quốc tế dang dan trở thành xu thếchung trên toàn cầu Dé đáp ứng nhu cầu đi lại cũng như vận chuyền, có rất nhiềuhình thức giao thông vận tải khác nhau được đưa vào vận hành trong đời song nhu

đường sắt, đường sông, đường biển, đường hang không tuy nhiên hình thứcđược lựa chọn phô biến nhất tại nước ta phải ké đến vẫn là giao thông đường bộ

Xe cơ giới chiếm một số lượng lớn và vị trí quan trọng trong ngành Giaothông vận tải, giúp cho mọi hoạt động trở nên thuận tiện, góp phần vào sự phát

triên chung của xã hội.

Lưu hành bằng phương tiện xe cơ giới trên đường bộ không còn xa lạ với

người dân Việt Nam Xe cơ giới chiếm một số lượng lớn vì vận chuyển bang xe

cơ giới đem lại hiệu quả và phù hợp với điều kiện của nước ta hơn so với cácphương tiện khác Thực tế hiện nay cho thấy số lượng xe máy và ô tô ở nước ta

đang tăng lên một cách nhanh chóng Xe cơ giới là phương tiện giao thông thiết

yếu của số đông người dân, tuy vậy xe cơ giới cũng có những nhược điểm như độan toàn cho người và phương tiện là không cao, tiềm ấn các nguy cơ xảy ra tônthất Bên cạnh đó, ý thức cũng như sự hiểu biết và tôn trọng luận an toàn giaothông của một số chủ phương tiện còn hạn chế (phóng nhanh, vượt au, lạng lách,

chở quá tải ) làm cho rủi ro tai nạn giao thông ngày càng tăng Trong khi hệ thốngđường bộ nước ta còn xấu, chất lượng mặt đường không đồng đều cũng là nguyênnhân dẫn đến các vụ tai nạn giao thông với mức độ nghiêm trọng cao Bảng số liệu

thống kê dưới đây cho thấy tình hình tai nạn giao thông ở nước ta trong 5 năm gần

đây:

Biểu đồ 1.1: Tình hình tai nạn giao thông đường bộ giai đoạn 2016-2021

2016 2017 2018 2019 2020 2021

==e=Số vụ tai nạn =e=Số người chết Số người bị thương

(Nguồn: Ủy ban An toàn giao thông quốc gia)Qua trên có thê thấy, số vụ tai nạn giao thông những năm qua tại Việt Namđã có chiều hướng giảm dan, song vẫn còn ở ngưỡng cao, các vụ tai nạn đã xảy rađều là những vụ hết sức nghiêm trọng, đôi khi mang tính chất thảm họa, khôngnhững ảnh hưởng nặng nề tới người và phương tiện tham gia giao thông mà còntác động tới cả hệ thống xã hội khi trực tiếp gây ra sức ép tài chính lên chủ xe và

gián tiếp làm gián đoạn quá trình sản xuất xã hội, gây ảnh hưởng cho cả nền kinh

tê quôc gia.

Khi tai nạn giao thông xảy ra đã gây những thiệt hại về vật chất và tinh thần

cho chủ xe và người bi nạn: người tham gia giao thông bị tai nạn phải vào viện

điều trị, thậm chí bị tử vong; phương tiện giao thông mà họ sử dụng bị hư hỏng

phải sửa chữa thậm chí hư hỏng toàn bộ không thể sửa chữa được nữa Những điều

trong những phương pháp hữu hiệu nhất.

Bảo hiểm giúp tạo nên sự an tâm cho các chủ xe cơ giới khi tham gia giaothông, khắc phục những khó khăn khi xảy ra tai nạn, nhờ đó họ có thé nhanh chóngồn định tình hình tài chính, sớm trở lại với công việc và nhịp sống hàng ngày Dođó, bảo hiểm vật chất xe cơ giới ra đời là một tất yếu khách quan và việc mua sảnphẩm này là cần thiết đối với các chủ phương tiện

1.1.2 Tác dụng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới1.1.2.1 Đối với chủ xe cơ giới

Giống với các loại hình bảo hiểm khác, bảo hiểm vật chất xe cơ giới khi rađời cũng mang đặc điểm chung là tạo lập một quỹ bảo hiểm nhằm chia sẻ rủi ro

cho người được bảo hiểm Chính nguồn quỹ nay được dem ra sử dụng dé chỉ trả,

bồi thường bảo hiểm cho chủ xe mỗi khi xảy ra tôn thất thuộc phạm vi bảo hiểm,

giúp chủ xe nhanh chóng khắc phục hậu quả, 6n định tài chính và hoạt động kinhdoanh sản xuất Nhờ thế tạo được sự an tâm, giảm bớt lo âu, căng thắng cho chủxe mỗi khi họ tham gia lưu thông trên đường Rõ ràng bảo hiểm vật chất xe cơ giớikhông chi đáp ứng nhu cầu chăm lo về mặt vật chat mà còn cả về mặt tinh thancho chủ xe, chứng minh vai trò tích cực trong việc chuyên giao rủi ro của nhà bảohiểm

1.1.2.2 Đối với công ty bảo hiểm

Ngoài việc mang lại lợi ích cho chủ xe, bảo hiểm vật chất xe cơ giới cũngmang lại lợi ích đối với bản thân công ty bảo hiểm Bảo hiểm vật chất xe cơ giớikhông những góp phan đa dang hóa sản phẩm bảo hiểm phục vụ nhu cầu của con

người mà còn đóng góp không nhỏ vào doanh thu mỗi năm cho doanh nghiệp bảo

hiểm Với đặc thù chung của các sản phâm bảo hiém, việc thu phí của khách hangphat sinh trước, chi trả bồi thường phát sinh sau, do vậy lượng tiền nhàn rỗi ma

công ty bao hiểm thu được có kha năng được đem đầu tư trở lại nền kinh tế giúpcông ty bảo hiểm có thêm nguồn sinh lời Sự hiện diện của bảo hiểm vật chất xecơ giới nói riêng và bảo hiểm xe cơ giới nói chung giúp cho hệ thống sản phẩm

bảo hiểm của các doanh nghiệp bảo hiểm trở nên hoàn thiện và đầy đủ hơn, đápứng các nhu cầu đa dạng từ phía khách hàng

1.1.2.3 Đối với xã hội

Tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới cũng góp phần nâng cao ý thức thamgia giao thông của các chủ xe và lái xe Việc gắn quyền lợi với trách nhiệm chomỗi chủ phương tiện buộc họ phải tham gia tích cực vào việc ngăn ngừa, đề phòng

tai nạn giao thông đê bảo vệ tính mạng và tài sản của mình.

Nhờ việc chuyền giao rủi ro cho nhà bảo hiểm, ngân sách nhà nước tiết kiệmđược một khoản đáng kế trong việc bù dap cho các tốn thất của chủ xe, cũng như

dam bảo ổn định quá trình sản xuất xã hội, ôn định đời sống người dân Thêm vàođó bảo hiểm vật chất xe cơ giới còn góp phan tăng thu cho ngân sách nhà nước.Khoản thuế nộp vào ngân sách nhà nước hàng năm được trích từ lợi nhuận củadoanh nghiệp kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm, trong đó bảo hiểm vật chất xecơ giới là nguồn thu quan trọng, đóng góp không nhỏ vào nguồn ngân sách đầu tưcho cơ sở hạ tầng giao thông cũng như các lĩnh vực khác trong nền kinh tế quốc

dân.

1.2 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.2.1 Đối tượng bảo hiểm

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là một loại hình bảo hiểm tài sản, có đối tượngbảo hiểm là bản thân chiếc xe tham gia bảo hiểm

Xe cơ giới là loại xe có khả năng vận hành trên hệ thống giao thông đườngbộ, bằng động cơ của chính nó và có ít nhất một chỗ ngồi cho người lái xe Xe cơ

giới gồm nhiều loại xe khác nhau: xe 6 tô, máy kéo, xe máy thi công, xe máy nông

nghiệp, lâm nghiệp và các loại xe đặc chủng khác sử dụng vào mục đích an ninh,

quốc phòng (kể cả rơ-moóc và sơ mi rơ-moóc được kéo bởi ô tô và máy kéo), xemô tô 2 bánh, xe mô tô 3 bánh, xe gắn máy và các loại xe cơ giới tương tự (kế ca

xe cơ giới dùng cho người tan tật) có tham gia giao thông.

Dé trở thành đối tượng bảo hiểm trong các hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơgiới, những loại xe ké trên phải đảm bảo các điều kiện bao gồm: có giá trị sử dung;phải xác định được giá tri băng tiền tệ; đảm bảo an toàn về mặt kỹ thuật và pháp

lý cho sự lưu hành (chủ xe phải được cơ quan có thâm quyền cấp giấy đăng ký xe,

biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiêm định về an toàn kỹ thuật và môi trường)

Về mặt kỹ thuật, xe cơ giới được cấu thành từ nhiều chỉ tiết, bộ phận máymóc thiết bị khác nhau Kỹ thuật xe ô tô chia các bộ phận chi tiết của xe thànhnhiều cụm tông thành Thông thường xe ô tô gồm 7 cụm tông thành đó là:

- _ Tổng thành thân vỏ- _ Tổng thành động cơ- _ Tổng thành hộp số

loại xe mô tô, chỉ có hình thức bảo hiểm toàn bộ vật chất xe dành cho người tham

gia bảo hiểm

Trong thực tế, vì nhiều lý do mà các doanh nghiệp bảo hiểm thường chỉ khaithác bảo hiểm đối với xe ô tô mà hạn chế bảo hiểm cho xe mô tô Vì vậy, nội dungđược đề cập trong các phần dưới đây chủ yếu liên quan đến đối tượng bảo hiểm là

xe 6 tô.

1.2.2 Phạm vi bảo hiểm

Rui ro có thé được bảo hiểm

Rui ro, tai nan gan với sự lưu hành xe cơ giới rat da dạng, chịu ảnh hưởng

của nhiều yếu tô Từ những yếu tố khách quan như là thời tiết, địa hình, chất lượng

đường xá cho đến những yếu tố chủ quan từ phía chủ xe, lái xe, người tham gia

giao thông, tình trạng quản lý, bảo dưỡng xe của chủ xe, ý thức, kỹ năng, kinh nghiệm của lái xe )

Trước hàng loạt rủi ro tai nạn, việc xác định phạm vi bảo hiểm và quy địnhloại trừ trong những mẫu đơn bảo hiểm có thé có những điểm khác biệt, ở đây chỉtrình bày vấn đề này từ phương diện đảm bảo yêu cầu về mặt pháp lý và kỹ thuậttrong hoạt động kinh doanh bảo hiểm Rui ro có thé được bảo hiểm, bao gồm các

rủi ro sau đây:

- Những rủi ro thông thường gắn liền với sự hoạt động của xe (tai nạn giao

thông): đâm va, lật đồ, lao xuống sông, xuống vực - _ Những rủi ro bat thường dé phát sinh khác (hỏa hoạn, cháy, nd )- _ Những rủi ro khách quan có nguồn gôc tự nhiên (bão, lũ, lụt, sụt lở, sét đánh,

động đất, mưa đá )- _ Rủi ro khách quan có nguồn gốc xã hội (mat cắp, đập pha )

Thông thường, các rủi ro được bảo hiểm trong các đơn bảo hiểm hiện nay

được chia thành 2 phần: phần được bảo hiểm mặc nhiên và phần được bảo hiểm

khi có thỏa thuận riêng (các điều khoản bổ sung) Các điều khoản bảo hiểm bésung trong các đơn bảo hiểm xe cơ giới hiện nay (phần mở rộng phạm vi bảo hiểm)bao gồm nhiều loại như: BH mat cắp bộ phận; BH tai nạn ngoài phạm vi lãnh théViệt Nam; BH thủy kích; BH không khấu trừ khâu hao thay thé; bh chọn xưởng

Khi khách hàng có nhu cầu bảo hiểm cho nhóm rủi ro mở rộng này, họ có thể yêu

câu người bảo hiểm cung cap và chap nhận nộp thêm phí

Các rủi ro loại trừ

- Loại trừ những tồn that không phải là hậu quả của những sự cô ngẫu nhiên,

khách quan, những tôn thât liên quan đên yêu tô chủ quan của chủ xe trong việc sử dụng, quản lý, bảo dưỡng xe như:

+ Hao mòn tự nhiên, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hư hỏng

thêm do sửa chữa.

+ Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc thiết bị, ké cả máy thu thanh, điều hòanhiệt độ, săm lốp hư hỏng mà không do tai nạn gây ra

- Loại trừ những trường hợp vi phạm pháp luật hoặc độ trầm trọng của rủi ro

tăng lên:

+ Hành động cố ý gây tai nạn của chủ xe, lái xe.

+ Lái xe không có bằng lái hoặc bằng lái không hợp lệ

+ Lái xe sử dụng và bị ảnh hưởng của rượu bia, ma túy hoặc chất kích thích trong

khi điều khiển xe.+ Xe không có giấy chứng nhận đăng kiểm và bảo vệ môi trường hợp lệ+ Xe chở chat cháy, nô trái phép

+ Xe chở quá trọng tải hoặc quá số hành khách quy định

+ Xe đi vào đường cắm, đi đêm không đèn.

+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử

- Loại trừ rủi ro có tính “chính tri” với hậu qua lan rộng: chiến tranh- Những quy định loại trừ khác Chang hạn như loại trừ những thiệt hại giántiếp, tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ nước CHXHCN Việt Nam (trừ trường hợp có

thỏa thuận riêng) Loại trừ những thiệt hại do mất cắp bộ phận của xe Vấn đề này

tùy thuộc vào yêu cầu quản lý rủi ro của người bảo hiểm và những yếu tố khác củahợp đồng như phí bảo hiểm

- Những thiệt hại là hậu quả gián tiếp như: giảm giá trị thương mai, mat giảmthu nhập do ngừng sản xuất, sử dụng, khai thác

Ngoài ra công ty bảo hiém có thê từ chôi một phân hoặc toàn bộ sô tiên bôi

thường trong trường hợp chủ xe có những vi phạm sau:

Một là: Cung cấp không đầy đủ, không trung thực các thông tin ban đầu về

đối tượng bảo hiểm trong giấy yêu cầu bảo hiểm

Hai là: Khi xảy ra tai nạn, không thông báo ngay cho doanh nghiệp bảo hiểm.Không áp dụng các biện pháp ngăn ngừa và hạn chế tốn thất hoặc tự ý tháo dỡ, sửa

chữa xe mà chưa có sự đông ý của doanh nghiệp bảo hiêm.

Ba là: Không làm các thủ tục bảo lưu quyền đòi người thứ 3 có lỗi trong việcgây ra thiệt hại cho chiếc xe được bảo hiểm

1.2.3 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm

Giá trị bảo hiểm

Giá trị bảo hiêm của xe cơ giới là giá trị thực tê của xe trên thị trường tại thời

điểm tham gia bảo hiểm Dé có thé đánh giá chính xác giá trị bảo hiểm cần phải

kiêm tra xe trước khi nhận bảo hiém sau đó sẽ đánh giá giá trị thực tê của chiéc xe

tham gia bảo hiểm Quy trình được thực hiện như sau:

- Chủ xe khai báo giá trị xe yêu cầu được bảo hiểm tại thời điểm tham gia

bảo hiểm

- Doanh nghiệp bảo hiểm cùng với chủ xe tiến hành kiểm tra xe dé xác nhậntình trạng của xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm, xem chiếc xe này trong tìnhtrạng như thế nào Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cùng với chủ xe thảo luận để xácđịnh giá trị của xe, trong những trường hợp cụ thê doanh nghiệp bảo hiểm cần phảilà người thực hiện giám định tình trạng thực tế của xe trong quá trình mà người

chủ xe đã sử dụng chiéc xe đó.

Đôi với những xe mới, bat dau đưa vào sử dụng, việc xác định giá tri của

chúng không quá phức tạp, doanh nghiệp bảo hiêm có thê căn cứ vào một trong

những giấy tờ sau dé xác định giá trị bảo hiểm:

- Giấy tờ, hóa đơn mua bán giữa nhà máy lắp ráp, đại lý phân phối với người

mua, hoặc giữa những người bán nước ngoài và người nhập khẩu

- Hóa đơn thu thuế trước bạĐối với xe nhập khẩu miễn thuế, giá trị bảo hiểm được tính như sau:

GTBH = CIF x (100% + T1) x (100% + T2)

Trong đó: T1 là thuế suất thuế nhập khẩu

T2 là thuế suất thuế tiêu thụ đặc biệt

Đối với những xe đã qua sử dụng, việc xác định giá trị bảo hiểm đòi hỏi nhiều

công đoạn phức tạp hon so với xe mới Việc xác định giá tri của xe được căn cứ

theo các yếu tố sau đây:

- Gia mua xe ban dau

- Giá mua bán trên thị trường của những chiếc xe cùng chủng loại, có chất

lượng tương đương.

- Tình trạng hao mòn thực tế xủa xe Sự hao mòn tính toán dựa trên cơ sở

sau: số km mà chiếc xe đã lưu hành trên thực tế, số năm đã sử dụng xe, mục đích

sử dụng xe, đặc điểm địa hình của vùng mà xe thường xuyên hoạt động

- Tình trạng kỹ thuật và hình thức bên ngoài của xe trên thực tế Căn cứ vàocác tiêu thức đã nêu ở trên, công ty bảo hiểm và chủ xe sẽ thảo luận và đi đến thốngnhất về giá trị bảo hiểm Tuy nhiên việc xác định giá trị bảo hiểm này không thểnào nhận được một kết quả tuyệt đối chính xác Giá trị bảo hiểm của chủ xe chỉđược xác minh một cách tương đối chính xác, hợp lý

Trong thực tê, đê phục vụ cho việc xác định giá trị bảo hiêm của xe, một sô doanh nghiệp bảo hiêm đã xây dựng bảng giá xe theo nguôn gôc sản xuât, loại xe, mác xe, năm sản xuât, dung tích xi lanh

SỐ tiền bảo hiém

Trên phương diện kỹ thuật bảo hiểm, người ta phân chia xe cơ giới thành cáctong thành Dựa vào cơ sở phân chia đó, công ty bảo hiểm có thé bảo hiểm chotoàn bộ giá tri chiếc xe, bảo hiểm cho một phần giá trị của xe hoặc bảo hiểm bộ

phan cho chiéc xe được bảo hiém.

Khi tham gia bảo hiểm toàn bộ giá trị thì số tiền bảo hiểm được xác định căn

cứ vào giá trị thực tế của xe vào thời điểm ký kết hợp đồng Đây là trường hợp bảo

hiểm đúng giá trị Như vậy dé đảm bảo cho quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểmvà người tham gia bảo hiểm thì việc xác định giá trị thực tế của xe có ý nghĩa rất

quan trọng.

Trường hợp chủ xe muốn tham gia bảo hiểm dưới giá trị cũng được doanh

nghiệp bảo hiểm chấp nhận, tuy nhiên thường kèm theo quy định về tỷ lệ tối thiểu

giữa số tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm Đối với xe tham gia bảo hiểm dưới giátrị, trừ khi có thỏa thuận khác, nếu thiệt hại xảy ra thì quy tắc tỷ lệ được áp dụng

đê xác định sô tiên bôi thường.

Trên thực tế, không ít chủ xe chỉ tham gia bảo hiểm một hoặc một số tổng

thành cho chiếc xe của mình Trong số các tổng hành của xe thì tổng thành thânvỏ xe thường chiếm tỷ trọng lớn về mặt giá trị và cũng chịu ảnh hưởng nhiều nhất

bởi những hậu quả của những vụ tai nạn, vì thế néu chọn một tổng thành dé thamgia bảo hiểm thì chủ xe chọn tông thành này Đối với trường hợp chủ xe tham giabảo hiểm bộ phận, số tiền bảo hiểm được xác định căn cứ vào tỷ lệ giữa giá trị củabộ phận được bảo hiểm và giá tri của toàn bộ xe (ty lệ này là khác nhau ở nhữngchủng loại xe khác nhau, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ có những bảng tỷ lệ về giá trị

của các bộ phận so với giá tri của từng loại xe).

Ngoài việc bảo hiém cho phân thiệt hai vật chat xảy ra đôi với chiéc xe được bảo hiém, người bao hiém còn có thê dam bảo cho một sô chi phí liên quan như là chi phí hạn chê tôn that, chi phí câu xe, kéo xe từ nơi tai nạn tới nơi sửa chữa, chi

phí giám định tôn that

yêu tô cơ bản sau:

Một là: Những yêu tô liên quan đên bản thân chiéc xe và van đê sử dụng xe, gôm có:

+ Loại xe (xác định bởi mác và năm sản xuât ) Loại xe sẽ liên quan đên trang

thiết bị an toàn, chống mắt cắp, giá cả chi phí sửa chữa, phụ tùng thay thé

+ Mục đích sử dụng xe

+ Phạm vi dia bàn hoạt động

+ Thời gian xe đã qua sử dụng, giá tri xe.

Hai là: Những yêu tô liên quan đên người được bảo hiêm, người điêu khiên

Xe:

+ Giới tính, độ tuôi của lái xe

+ Tiên sử của lái xe (liên quan đên các vụ tai nạn phát sinh, các hành vi vi phạm

luật lệ an toàn giao thông)

+ Kinh nghiệm của lái xe

+ Quá trình tham gia bảo hiểm của người được bảo hiểm

Ba là: Việc tính phí bảo hiểm còn tùy thuộc vào sự giới hạn phạm vi bảo

hiểm và có sự phân biệt giữa bảo hiểm lẻ và bảo hiểm cả đội xe Cơ chế thưởngbang việc giảm phí cũng được áp dụng như một biện pháp giữ khách hàng Ở Việt

Nam hiện nay, tỷ lệ phí bảo hiểm của các công ty bảo hiểm nhìn chung đều có sựphân biệt giữa xe mô tô và xe ô tô, giữa cách thức bảo hiểm toàn bộ và bộ phậnxe Tỷ lệ phí cũng được điều chỉnh cho những trường hợp mở rộng phạm vi bảohiểm (vi dụ cho rủi ro mat cắp toàn bộ phận xe, bảo hiểm không khấu trừ, khấuhao thay mới, bảo hiểm thân xe, bảo hiểm thủy kích, bảo hiểm chọn xưởng );trường hợp áp dụng mức miễn thường tăng lên và theo số năm xe đã qua sử dụng

1.2.4 Hợp đồng bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệpbảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảohiểm phải trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường khi xảy ra sự kiện bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới thường bao gồm những nội dung sau:

- Quy tắc bảo hiểm vật chất xe cơ giới- _ Giấy yêu cầu bảo hiểm

- _ Giấy chứng nhận bảo hiểm- _ Các điều khoản bổ sung của bản hợp đồng- Huy bỏ hoặc cham dứt hợp đồng bảo hiểm

Trên thực tế hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới chính là đơn bảo hiểmhay giấy chứng nhận bảo hiểm Thông thường trong giấy chứng nhận bảo hiểm vậtchất xe của hầu hết các công ty bảo hiểm không chỉ có phần dành riêng cho bảo

hiểm vật chất xe mà còn có phần bảo hiểm tai nạn đối với người ngồi trên xe, BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 vì khi đã có nhu cầu mua bảo hiểm

vật chất xe thì các chủ xe thường muốn mua kết hợp cả 3 loại hình trên

Hiệu lực bảo hiểm bắt đầu và kết thúc được ghi trên giấy chứng nhận bảohiểm Chủ xe phải thanh toán đủ phí bảo hiểm trước khi công ty bảo hiểm cấp giấychứng nhận bảo hiểm, trừ khi có thỏa thuận khác bằng văn bản

Trường hợp bên mua bảo hiểm chậm đóng phí bảo hiểm theo định kỳ màkhông thông báo với công ty bảo hiểm, thỏa thuận lại ấn định lại hợp đồng đóngphí thì hợp đồng bảo hiểm mặc nhiên chấm dứt hiệu lực cho đến khi chủ xe tiếp

tục đóng phí bảo hiểm

Khi chủ xe yêu cầu châm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn thì phải thôngbáo cho cơ quan bảo hiểm trước 15 ngày kề từ ngày cham dứt hợp đồng Nếu hợpđồng được hai bên thỏa thuận chấm dứt thì công t bảo hiểm hoàn lại cho chủ xe80% phí bảo hiểm của thời gian còn lại với điều kiện trong thời gian hợp đồng bao

hiêm có hiệu lực chưa xảy ra sự kiện bảo hiém.

Nếu trong thời gian bảo hiểm, công ty bảo hiểm yêu cầu cham dứt hợp đồng

bảo hiém trước thời hạn thì công ty bảo hiểm phải thông báo cho chủ xe bằng vănbản trước 15 ngày và hoàn lại phí bảo hiểm cho chủ xe tương ứng với thời gian

còn lại của hợp đồng.1.3 Hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.3.1 Vai trò hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Muốn triển khai và phát triển một loại hình bảo hiểm thì khâu khai thác làkhâu quyết định, bởi lẽ khai thác là khâu đầu tiên trong quy trình triển khai, đưasản phẩm bảo hiểm đến với khách hàng Chỉ có tiến hành khai thác tốt thì mới đảmbảo các khâu tiếp theo được tiến hành hiệu quả Bản thân bảo hiểm vật chat xe cơgiới là loại hình sản pham bảo hiểm rat thiết thực trong đời sống, vì vậy dé gia tăng

hiêu biệt của người dân về sản phâm này thì khâu khai thác năm giữ vai trò vô

cùng quan trọng Hơn hết, việc hướng tới nguyên tac “số đông bù số it” cũng chothay dé tạo dựng được nguồn quỹ chung đủ khả năng bù đắp thiệt hại thì khâu khaithác phải làm tốt nhiệm vụ của mình hơn bao giờ hết Không những mang giá trị

nhân văn trong tạo dựng quỹ chia sẻ rủi roc ho chủ xe, hoạt động khai thác còn

đóng góp không nhỏ vào doanh thu cho bản thân doanh nghiệp bảo hiểm, giúpdoanh nghiệp bảo hiểm cạnh tranh với các doanh nghiệp bảo hiểm khác đang cùngkinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới Có thê nói, hoạt độngkhai thác giữ vai trò hết sức quan trọng và là khâu tiên quyết trong quy trình kinh

doanh của bất kỳ doanh nghiệp bảo hiểm nào trên thị trường hiện nay.1.3.2 Quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Hoạt động khai thác sản phẩm có tốt hay không phụ thuộc vào quy trình khai

thác của nó có hợp lý, hiệu qua hay không Việc lựa chin một quy trình phù hợp là

một đòi hỏi tất yếu mà các doanh nghiệp bảo hiểm can có phương án xây dựng choriêng mình, đảm bảo yếu tố hiệu quả, hợp lý và phù hợp với khả năng của doanh

nghiệp.

1.3.2.1 Tìm kiếm khách hàng

Nếu như khai thác là khâu quyết định trong việc triển khai sản phẩm bảo

hiểm thì tìm kiếm khách hàng được coi là bước đi chủ đạo trong khâu khai thác

Bởi lẽ đây là bước đầu tiên trong tiến trình đưa sản phẩm bảo hiểm đến với khách

hàng, tại đây, các công ty bảo hiểm phải đảm bảo cung cấp đầy đủ các thông tinvề đặc điểm của sản pham, những lợi ích nào mà khách hàng nhận được khi muasản phẩm, thông tin về mức phí mà công ty bảo hiểm đưa ra đàm phán với kháchhàng, cũng như các thông tin khác mà khách hàng quan tâm, đặc biệt còn có thểđề cập tới ưu việt của sản phẩm tại công ty bảo hiểm của mình mà các công ty bảohiểm khác không có, gia tăng khả năng cạnh tranh trên thị trường Bên cạnh đó,việc lựa chọn nguồn khách hàng tiềm năng cũng rất quan trọng, quyết định lớn tới

tỷ lệ khách hàng chọn mua sản phẩm bảo hiểm, do vậy đòi hỏi các doanh nghiệpbảo hiểm cần phải đặc biệt quan tâm đến những đối tượng khách hàng này Đây

cũng là vấn dé nan giải mà các doanh nghiệp bảo hiểm đang đau đầu dé tìm kiếm.

1.3.2.2 Chap nhận bảo hiểm

Sau khi khách hàng đã đồng ý mua và thống nhất nội dung trong hợp đồngbảo hiểm thì hai bên sẽ ký kết xác định quyền lợi và nghĩa vụ của mỗi bên Côngty bảo hiểm sẽ cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm và thu phí bảo hiểm của khách hàng,đồng thời cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết cho khách hàng

1.3.2.3 Thống kê, báo cáo

Việc thống kê báo cáo sau mỗi cuộc ký kết hợp đồng bảo hiểm cũng rất cầnthiết Qua công tác thống kê, doanh nghiệp bảo hiểm có thé kiểm soát được tìnhhình khai thác, bên cạnh đó dé dàng đối chiếu thông tin khách hàng tham gia giữa

các năm, nhận biết khách hàng nào tham gia tái tục thường xuyên, khách hàng nàotham gia với quy mô biểu phí lớn, để hướng tới kế hoạch chăm sóc khách hàng

hiệu quả, vừa ưu tiên chăm sóc khách hàng lâu năm, vừa tận tình với khách hàng

mới, qua đó tạo dựng niềm tin và sự yêu mến dé khách hàng tiếp tục lựa chọn thamgia bảo hiểm cho năm sau, khi hợp đồng bảo hiểm đáo hạn

1.3.3 Các kênh khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Hiện nay, doanh nghiệp bảo hiểm có rất nhiều nguồn kênh khai thác cho bảohiểm vật chất xe cơ giới ngoài kênh bán lẻ truyền thống, bao gồm:

- Đại lý, tư vấn viên: là tô chức, cá nhân có chứng chỉ đại lý bảo hiểm do cơ

sở đào tạo được Bộ Tài chính chấp thuận cấp, được doanh nghiệp bảo hiểm ủy

quyền trên cơ sở hợp đồng đại lý bảo hiểm dé thực hiện hoạt động đại lý bảo hiểmtheo quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm và các quy định khác của pháp luậtcó liên quan Công ty bảo hiểm phải chịu trách nhiệm cuối cùng về các hành vi củađại lý đối với khách hàng Đại lý tìm kiếm khách hàng và tư vấn trực tiếp sản phambảo hiểm cho khách hàng Đại lý bảo hiểm không hưởng lương mà được hưởng %

hoa hồng trên phí bảo hiểm thu được từ khách hang Có thé nói đây là một trongnhững nguồn kênh khai thác chủ đạo tại các doanh nghiệp bảo hiểm

- Môi giới bảo hiểm: là các tổ chức kinh doanh độc lập chuyên kinh doanhtrong lĩnh vực môi giới bảo hiểm, có vai trò là tổ chức trung gian tư vấn bảo hiểmcho khách hàng của mình (người tham gia bảo hiểm) và thu xếp làm bảo hiểm chokhách hàng đó Đây là tổ chức kinh doanh độc lập, thay mặt khách hàng giao dichvới các công ty bảo hiểm dé lựa chọn sản phẩm, dich vụ phù hợp nhất cho kháchhàng Công ty môi giới bảo hiểm tự chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh của

mình trước pháp luật chính vì vậy doanh nghiệp môi giới bảo hiểm còn phải muabảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho hoạt động môi giới bảo hiểm trong khi đại

lý thì không phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp Môi giới bảo hiểm sẽ

được % hoa hồng của công ty bảo hiểm và khách hàng chỉ trả theo sự thỏa thuận

của 2 bên.

- Bancassurance: là việc phân phối sản phẩm bảo hiểm thông qua kênh ngân

hàng Trong những năm gần đây, phân phối bảo hiểm qua ngân hàng đang trởthành xu hướng, bên cạnh phân phối qua kênh đại lý, các công ty bảo hiểm đã có

sự hợp tác với ngân hàng, sử dụng hệ thống và nguồn khách hàng sẵn có của ngânhang dé đưa sản phẩm đến tay người tiêu dùng, cũng như thực hiện một số dịch vụkhác như thanh toán phí bảo hiểm Song song với điều đó, ngân hàng sẽ nhận lạihoa hồng hoặc các khoản phí khác như thỏa thuận trong hợp đồng Sự hợp tác này

dựa trên thỏa thuận hai bên cùng có lợi, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ có thêm kênh

phân phối uy tín mới, cung cấp sản phẩm, dịch vụ đến nhiều khách hàng hơn, cònngân hang cũng có thêm nguồn thu từ tiền phí và hoa hồng trên mỗi khách hàng

- Showroom: đôi với xe cơ giới, điển hình là ô tô thì showroom thường làđiểm đến quen thuộc cho những khách hàng có nhu cầu mua và sự dụng xe Dovậy việc hợp tác với các showroom trong kinh doanh bảo hiểm vật chất xe cơ giớiđược coi là vô cùng quan trọng Điều này không chỉ giúp cho công ty bảo hiểmtrực tiếp nam bắt được nguồn khách hàng mới tiềm năng mà còn dé dàng ký hopđồng bảo hiểm khi biết rõ được tình trạng xe được cung cấp bởi showroom, giảmbớt công việc kiểm định xe, tiết kiệm cả về thời gian và công sức

- Hệ thong phan mém điện tử (bảo hiểm trực tuyến): có thê thay trong những

năm qua, internet trở nên phô biến đối cdi mọi tần lớp sử dụng, khách hàng khôngchỉ thụ động biết về các sản phẩm bảo hiểm mà có thê tự chủ động tìm hiểu qua

các trang mạng trực tuyến Sự ra đời của hệ thống phần mềm điện tử là tất yếu,giúp khách hàng dé dang nắm bắt thông tin sản phẩm và tham gia mua sản phẩmbảo hiểm ngay khi có nhu cầu Nhờ tính tiện lợi, nhanh chóng, đây được coi lànguồn khai thác vô cùng tiềm năng mà các công ty bảo hiểm chú trọng hướng tới

Có thể nói, với các nguồn kênh khai thác đa dạng như vậy cũng là một trong

những yếu tố thuận lợi giúp gia tăng doanh thu phí cho loại hình sản phẩm bảo

hiém vật chat xe cơ giới.

1.3.4 Các chỉ tiêu đánh giá kết quả hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất

xe cơ giới

1.3.4.1 Phân tích tình hình thực hiện kế hoạch khai thác

Định kỳ hàng năm , mỗi một nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau sẽ được cácdoanh nghiệp bảo hiểm lập kế hoạch khai thác Ta có thể dùng chỉ số sau để đánhgiá tình hình thực hiện các kế hoạch đó :

- Chi số nhiệm vụ kế hoạch (i„)

- Chỉ số hoàn thành kế hoạch (i„x)

- Chỉ số thực hiện kế hoạch (i)

Ba loại chỉ sô trên có quan hệ mật thiệt với nhau:

Mức độ khai thác có thể là :

e©_ Số hợp đồng

e Doanh thu phi bảo hiểm

e Sô đơn bảo hiêm

e©_ Số giấy chứng nhận bảo hiểm1.3.4.2 Phân tích cơ cấu khai thác

Nhằm đa dạng hoá dịch vụ của mình, các công ty bảo hiểm thường triển khainhiều sản pham bảo hiểm hay nhiều nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau Và dé xác địnhđược nghiệp vụ bảo hiểm trọng điểm hay là thế mạnh của doanh nghiệp bảo hiểmđó cũng như xu hướng phát triển trong từng giai đoạn khác nhau của nền kinh tế,cần phải tính toán và phân tích cơ cau khai thác từng nghiệp vu

Phân tích cơ cấu khai thác bảo hiểm chủ yếu được thực hiện với các chỉ tiêu:e Tổng số hợp đồng bảo hiểm

© Doanh thu phí bảo hiểm

Đối với các sản phẩm mới bắt đầu triển khai trên thị trường thường chưa đemlại doanh thu cao cho các doanh nghiệp bảo hiểm Tuy nhiên, không vi thé mà bỏqua việc phân tích cơ cấu khai thác của các nghiệp vụ bảo hiểm này Cần phải có

những đánh giá, phân tích và so sánh qua từng năm dé thay được xu hướng biếnđộng cũng như tiềm năng trong tương lai

1.3.4.3 Phân tích tính thời vụ trong khâu khai thác

Việc đa dạng hoá các sản phẩm bảo hiểm thuộc các lĩnh vực kinh doanhkhác nhau sẽ phát sinh nhiều van dé cần phải chú trong và quan tâm tới, trong đó

có yếu tố về thời vụ Có thể kề tới một số nghiệp vụ liên quan đến tính thời vụ như:

Bảo hiém du lịch, Bảo hiêm cháy nô bat buộc,Bảo hiêm xe cơ giới,

Chính vì thế, xác định tính thời vụ cho mỗi nghiệp vụ và mỗi loại sản phẩm

bảo hiểm là vô cùng quan trọng Dựa trên các kết quả tính ra được, ta có thể có kếhoạch tổ chức khai thác trọng điểm, kịp thời bao gồm cả nhân lực cũng như cơ sở

vật chat cần thiết dé có thé đáp ứng đầy đủ mọi yêu cầu của khách hàng và các bên

liên quan.