8.7: Các chứng từ xác định thiệt hại.
a. Thiệt hại về tài sản gồm: Chứng từ xác nhận giá trị thiệt hại của tài sản như:
Biên bản giám định; Anhr thiệt hại; chứng từ sửa chữa thay thế; chứng từ xác định thu hồi( hủy) tài sản thay thế; Các chứng từ hợp lý, hợp lệ liên quan đến ngăn ngừa hạn chế tổn thất, cứu hộ xe..
Trường hợp mat xe: Don trình báo mat trộm, bị cướp xe của chủ xe có xác nhận của cơ quan có thâm quyền; Quyết định khởi tố điều tra; Quyết định đình chỉ điều tra hoặc Quyết định tạm đình chỉ điều tra vụ án của cơ quan chức năng: Kết luận
điều tra (nếu có).
b. Thiệt hại về người gồm: Chứng từ y tế xác định tình trạng thương tích của
Người được bảo hiểm: giấy ra viện; giấy phẫu thuật, số y bạ; bệnh án; giây chứng nhận tỷ lệ thương tật; ban đọc X quang; phim chụp (nếu có); giấy chứng tử (trường hợp tử vong)...
Hồ sơ sau đó được trình trưởng phòng để duyệt chi bồi thường. Trường hợp
được duyệt chi, chủ xe sẽ được liên lạc bởi cán bộ bồi thường dé tiến hành ký
nhận bồi thường. Phía cty Bảo hiểm duyệt chỉ bồi thường trong tối đa 15 ngày tính từ ngày nhận đủ hồ sơ bôi thường hợp lệ, hợp pháp. Thời gian chậm nhất 30 ngày
nếu phải xác minh hồ sơ. Nhưng trên thực tế, công tác bồi thường diễn ra rất
nhanh gọn, đa số khách hàng nhận được bồi thường chỉ trong chưa đến một tuần ké cả đối với khách hàng ở xa. Tác phong nhanh nhẹn nhưng không kém phần
chính xác của phòng giám định bồi thường đã đem đến những trải nghiệm chuyên
nghiệp cho khách hàng, giúp tiết kiệm thời gian, công sức, chi phi đi lại. Vì vay, danh tiếng công ty ngày càng được củng cố, tạo được miền tin vững chắc nơi khách hàng.
Các bước bồi thường:
- Bước 1: Tiếp nhận thông báo khi xảy ra tai nạn
Khi nhận được thông tin tai nạn từ khách hàng, GDV có mặt tại hiện trường ngay lập tức dé kịp hỗ trợ khách hàng kịp thời.
* Nguyên tắc: nếu khách hàng không giữ nguyên hiện trạng và không chụp lại hiện trường có thé bị giảm trừ số tiền bồi thường ( từ 10%-50% tổng chỉ phí sửa
33
chữa). Công ty có quyền từ chối bồi thường nếu khách hàng không thông báo ngay
tại thời xảy ra tôn thât.
- Bước 2: Xử lý tai nạn ban đầu
Công ty hướng dẫn khách hàng gọi công an giao thông thụ lý giải quyết để đảm bảo tính khách quan. Riêng đối với ABIC Thanh Hóa, để hỗ trợ tối đa khách hàng đã chia thành 3 trường hợp:
+ Trường hợp 1: Xe tham gia bảo hiểm không va chạm với người thứ 3
Trong trường hợp này, nếu tổn thất ước tính dưới 5 triệu đồng hoặc do vật thé
bên ngoài tac động thì sẽ không cần tới xác nhận của cảnh sát hoặc cính quyền địa
phương. Nếu tồn thất ước tính từ 5 đến 30 triệu đồng, GDV sẽ xác minh hiện hiện
trường. Nếu tổn thất trên 30 triệu đồng, chủ xe cần phải có xác nhận của chính
quyền địa phương hoặc GDV đến giám định hiện trường.
+ Trường hợp 2: Xe tham gia bảo hiểm va chạm với người thứ 3:
Nếu ước tính tổn thất dưới 20 triệu đồng, chủ xe phải có xác nhận của cảnh sát,
chính quyền địa phường hoặc GDV đến xác minh hiện trường. Nếu tổn thất trên
20 triệu đồng, Công ty sẽ yêu cầu bắt buộc phải có hồ sơ của CSGT và GDV phải tới giám định hiện trường
+ Trường hợp 3: Xảy ra tổn thất do lỗi của người thứ 3:
Công ty sẽ hướng dẫn chủ xe thực hiện bảo lưu và chuyển quyền đòi bồi thường
cho bên thứ 3.
- Bước 3: Quy trình tiến hành giám định bồi thường
Trong khoảng 2 tiếng từ khi xe được đưa về cơ sở, GDV sẽ phối hợp cùng chủ xe và các bên liên quan tiến hành giám định thiệt hại. Kết quả của phương án khắc phục sẽ được ghi tại Biên bản giám định và có chữ ky của GDV và đại diện công ty bảo hiểm là kết quả cuối cùng.
- Bước 4: Xử lý bồi thường bảo hiểm ô tô
Sau khi xe được sửa chữa xong và chur xe hoàn thiện hồ sơ hợp lệ, công ty sẽ chỉ trả cho chi phí sửa chữa. chủ xe chỉ cần ký biên bản nghiệm thu, hợp đồng, thanh lý (nếu có) và nhận xe vẻ.
2.2.3.2. Phương án bồi thường
- Với các thiệt hại nhỏ, sau khi hoàn thành công tác giám định, GDV tiến hành
thương lượng với chủ phương tiện về cách khắc phục tốn thất đồng thời đưa ra hướng giải quyết đối với tài sản thiệt hại nằm trong phạm vi BH. Phòng giám định
bồi làm việc với các cơ sở uy tín chuyên về cung cấp, sửa chữa, lắp đặt các phụ
34
tùng thay thế của xe như: kính, vành, bánh, đèn,...Khi nhận được yêu cầu của
phòng, các cơ sở này sẵn sang cung cấp những sản phẩm chất lượng và tiến hành
thay thế, lắp đặt cho chủ xe gặp nạn của cty. Trường hợp khi gặp nạn mà chủ xe
cần gấp dé thì phòng sẽ hướng dẫn. chủ xe đem đến các cơ sở được chỉ định. Việc
này sẽ giúp DN tránh được các vấn đề liên quan đề trục lợi BH vì phòng giám
định bồi thường đã liên kết với các cơ sở này, ký kết và bàn giao hợp đồng. Bên cạnh đó, người chủ xe cũng yên tâm khi giao xe cho các cơ sở uy tín, đảm bao
chất lượng và có bảo hành sửa chữa cho xe từ 6 đến 12 tháng. Về những thiệt hại
xe nam ngoài phân cấp của phòng sẽ được báo cáo lên cap trên, họp bàn và nhanh
chóng đưa ra phương án giải quyết.
Trường hợp sảy ra tốn thất không nghiêm trọng nhưng chủ xe yêu cầu giải
quyết nhanh bằng cách tự sửa chữa hay đối với các trường hợp xảy ra tai nạn ở nơi
xa cân sửa chữa xong mới có thể đưa về rất dễ xảy ra tình trạng gian lận, trục lợi BH. Vì vậy GDV phải triển khai công tác giám định thật tốt, tạo cơ sở xem xét hồ sơ giúp cán bộ bồi thường dễ dàng tính toán số tiền bồi thường cho khách hàng.
- Với tồn thất toàn bộ ước tinh, phòng giám định bồi thường sẽ tiến hành xử lý các trường hợp này sau khi đã báo cáo lên cty xin phương án giải quyết. Phương
án đề bù bằng tiền mặt thường được Cty lựa chọn với điều kiện số tiền bồi thường không vượt quá giá trị của tài sản trước khi xảy ra tổn thất.
- Các trường hợp khác có liên quan đến các Cty BH khác như: BH trùng, thế
quyền đòi người thứ ba, phía DN sẽ có các cách giải quyết khác nhau: giải quyết
theo % tỷ lệ trách nhiệm của mỗi bên đối với BH trùng; khi người thứ ba tham gia
BH tại một Cty khác, phòng vẫn chỉ trả bồi thường cho đối tượng BH bên mình và sau đó tiến hành truy đòi người thứ ba (tham gia BH tại công ty BH khác) sau khi thu thập đủ chứng cứ, giấy tờ về trách nhiệm của người thứ ba.
35
2.2.3.3. Kết qua thực hiện công tác bồi thường BH xe cơ giới tại ABIC
Thanh Hóa
Bảng 2.2: Kết quả chỉ bồi thường của ABIC Thanh Hóa và toàn công ty
(giai đoạn 2015-2019)
2015| 20l6| 2017| 2018| 201
Tông STBT toàn 367.852 | 498.397 | 615.328 | 770.758 | 816.98 Cty (1
Tổng STBT của Triệu đồng 73.712| 95.125 | 142.325 | 198.306 | 236.28
ABIC TH (2)
STBH các nghiệp Triệu đông 18954| 23.254] 29.950| 36288| 46.95 vụ BHXCG tại
Triệu đông Ệ 14354| 19325| 29.302 i ABIC TH (3)
20,03 alee ee 2312| 25,72
STBT nghiệp vụ BHVCXCG tại ABIC TH (4)
Tỷ lệ STBT của
ABIC eg SO với
Ty lệ STBT các
nghiệp vụ BHXCG
so với tổng STBT
của ABIC TH 6)=(3)/(2)
0,25 _.. 0,21 0,18
(Nguôn: Phòng giám định bôi thường ABIC Thanh Hóa)
Dựa vào kết quả số liệu trên có thể thấy trong 5 năm gần đây, bình quân mỗi
năm ABIC Thanh Hóa chỉ bồi thường các nghiệp vụ BH chiếm khoảng 23,5% so với toàn Cty.
- Năm 2015, ABIC Thanh Hóa chỉ số tiền bồi thường là 73.712 triệu đồng,
tương đương 20,03% so với toàn công ty, trong đó tại ABIC Thanh Hóa: chi cho các nghiệp vụ BHXCG là 18.895 triệu đông tương đương 0,25% tổng chi bồi thường.
- Năm 2016: ABIC Thanh Hóa chi số tiền bồi thường là 95.125 triệu đồng,
tương đương 20.03% so với toàn công ty, trong đó tại ABIC Thanh Hóa: chỉ cho các nghiệp vụ BHXCG là 23.254 triệu đông tương đương 0,24% tống chỉ bồi thường:
36
- Năm 2017, ABIC Thanh Hóa chỉ số tiền bồi thường là 142.325 triệu đồng,
tương đương 20.03% so với toàn công ty, trong đó tại ABIC Thanh Hóa: chỉ cho các nghiệp vụ BHXCG là 29.950 triệu đông tương đương 0,21% tông chi bôi thường;
- Năm 2018, ABIC Thanh Hóa chi số tiền bồi thường là 198.306 triệu đồng,
tương đương 20.03% so với toàn công ty, trong đó tai ABIC Thanh Hóa: chỉ cho các nghiệp vụ BHXCG là 36.288 triệu đông tương đương 0,18% tông chi bôi thường:.
- Năm 2019, ABIC Thanh Hóa chỉ số tiền bồi thường là 236.284 triệu đồng,
tương đương 20.03% so với toàn công ty, trong đó tại ABIC Thanh Hóa: chi cho các nghiệp vụ BHXCG là 46.951 triệu đông tương đương 0,19% tông chi bôi thường.
=> Rõ ràng số tiền chi bồi thường mà toàn Cty ABIC nói chung và Cty ABIC
chi nhánh Thanh Hóa nói riêng càng ngày càng tăng. Có thể thay rang nguyén
nhân chính đến từ việc người tham gia bảo hiểm ngày một tăng dẫn đến doanh thu cũng tăng, nhiều người tham gia BH khiến tỷ lệ chi bồi thường cho tai nạn tăng theo. Số tiền bồi thường BH xe cơ giới và BH TNDS xe cơ giới được thể hiện qua biểu đồ sau:
# BH VCXCG
# BH TNDS
2015 2016 2017 2018 2019
( Nguôn: phòng kinh doanh ABIC Thanh Hóa)
Tỷ lệ bồi thường Bảo hiểm vật chất xe cơ giới luôn chiếm tỷ lệ cao hơn rất nhiều
so với Bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe cơ giới. Trong khi số tiền bồi thường đối với BHVCXCG tăng mạnh qua các năm thì BHTNDSXCG chỉ tăng nhẹ.
37
Điều này có thể dễ dàng lý giải bởi người dân chủ yếu tham gia BH vật chất xe cơ giới, vậy nên tỷ lệ bồi thường hai loại BH này tỷ lệ thuận với số người tham gia từng loại.