55-39
.... ắ
18
thị trường bảo hiểm ở Việt Nam tăng trưởng cao, én định song quy mô thị trường bảo hiểm vẫn còn nhỏ so với tiềm năng, tỷ lệ doanh thu phí bảo chiêm trên GDP hiện nay mới chỉ đạt mức 2%, thấp hơn so với mức trung bình của khôi ASEAN (3,35%), châu Á (5,37%) và thế giới (6, 3%)” và Hiệp hội BH Việt Nam (IAV) cho biết: “những năm gân đây, trục lợi bảo hiểm xe cơ giới diễn ra thường xuyên hơn, số tiền trục lợi bảo hiểm xe cơ giới hàng năm chiếm khoảng 15% tổng mức bồi
thường”.
Trước những hậu quả to lớn dé lại, việc triển khai ngăn chặn các hành vi gian lận, trục lợi Bảo hiểm đóng vai trò vô cùng quan trọng, nó giúp củng có lại hình ảnh
DN trong mắt khách hàng và đặc biệt là thúc day phát triển kinh doanh của Cty.
Công tác giám định giữ vai trò chủ chốt trong việc ngăn chặn, phát hiện, xử lý kịp thời các hành vi gian dối trong BH.
1.4.1. Nhiệm vụ:
Để phòng ngừa các hành vi gian lận Bảo hiềm, yêu cầu các GDV phải chấp hành
tốt các nhiệm vụ cụ thể sau:
- Xác định chính xác rủi ro tai nạn thuộc phạm vi Bảo hiểm.
- Đánh giá chính xác mức độ tôn thất và trách nhiệm bồi thường
- Các khâu trong công tác giám định phải rõ ràng:
+ Hồ sơ khiếu nại bắt buộc yêu cầu: các giấy tờ tài liệu đều hợp lệ, hợp lý, còn hiệu lực, và thuộc phạm vi trách nhiệm BH khi tiến hành công tác giám định trên hồ sơ.
+ Yêu cầu khi tiến hành công tác giám định phải tìm ra chính xác được nguyên nhân tổn thất cũng như mức độ tổn that, từ đó đưa ra hướng giải quyết tối ưu nhất.
+ Yêu cầu cán bộ nghiêm túc quan sát quá trình và tính toán xác định chi phí sửa chữa, thay thé, lắp đặt đối với tổn thất một cách hợp lý để xác định mức bồi thường.
1.4.2. Các hình thức trục lợi bảo hiểm phổ biến:
- Người tham gia BH cố ý cung cấp thông tin sai lệch về đơn đăng ký bảo hiểm.
- Khai báo sai ngày, giờ xảy ra tai nạn:
Người mua bảo hiểm gap tai nạn nhung thời han bảo hiểm trong hợp đồng đã hết hiệu lực nên đã khai khống ngày giờ xảy ra tai nạn sao cho khớp với thời hạn trên
hợp đồng BH để nhận được bôi thường. Đối với trường hợp gặp tai nạn nhưng
không có Bảo hiểm, họ sẽ tiến hành mua BH và lại khai khống ngày giờ như
tương tự.
19
Đây là hình thức mà khách hàng thường sẽ thông đồng, giao kèo với các cơ quan chính quyền địa phương nơi xảy ra tai nạn.
- Làm giả hiện trường hoặc cố tình gây thương tích dé nộp yêu cầu BH ( dàn dựng tai nạn, tự đốt phá tài sản):
Hành vi này có ba dạng thường gặp: thứ nhất là tráo biển số của xe đã có BH
nhưng không gặp tai nạn vào xe gặp tai nạn nhưng không mua BH (dạng này dễ phát hiện vì chỉ tiết của xe như số khung khó thay đổi hoàn toàn), dạng thứ hai là thay đổi vị trí tai nạn của xe từ nơi nay đến nơi khác để làm giả hiện trường, cuối cùng là hành vi thay đổi người điều khiển gây ra tai nạn.
- Khai khống mức độ tốn that, sự kiện rủi ro:
Khí có tồn thất, NDBH thông đồng với bác sĩ, nhân viên sửa chữa, GDV, . .. để khai gian số tiền sủa chữa, thay thế hay tiền điều trị, viện phí hay làm quá vấn đề
sức khỏe để yêu cầu DNBH chỉ trả bồi thường nhằm trục lợi. Những hành vi gian lận do các chủ phương tiện tự thực hiện như thay thế các bộ phan, chi tiét khong bi hỏng của xe bang các phụ tùng hỏng hóc khác gây nhiều bất lợi trong công tác giám định. Chủ phương tiện còn có thé đồng lõa với GDV hoặc chủ cơ sở để khai khóng thiệt hại, giao kèo ăn chia với nhau khi nhận được đền bù.
- Khiếu nại nhiều lần:
Pháp luật không cắm tham gia bảo hiểm với nhiều DN khác nhau với cùng một
đối tượng. Lợi dụng điều này, NĐBH đã khiếu nại đòi bồi thường với nhiều
Doanh nghiệp khác nhau cho cùng tài sản nhằm trục lợi số tiền lớn hơn rất nhiều
SO VỚI giá. trị thực của đối tượng được BH, trong khi đó theo nguyên tắc bồi thường: “số tiền bồi thường không vượt quá giá trị thiệt hại thức tế của tài sản”
1.4.3. Nguyên nhân
- Do pháp luật còn nhiều lỗ hồng, việc thực thi pháp luật không nghiêm minh sinh
ra những hành vi trục lợi.
- Tình hình cạnh tranh ngày càng khốc liệt nên các công ty BH luôn bảo mật thông tin khách hàng. Việc thông tin trao đổi được giữ bí mật giữa DN và khách hàng dẫn đến việc một khách hàng có thể mua BH tại nhiều DNBH để khi sự kiện ton thất xảy ra, họ có thể được bồi thường bởi các DNBH đã tham gia.
- Thiếu nhận thức về các văn bản quy phạm pháp luật.
- Sự bat cần, tắc trách trong quá trình làm việc của cán bộ nhân viên BH. Các lỗi do vô tình hoặc có ý ghi sai hồ sơ, đánh giá rủi ro không trung thực, thông đồng với khách hàng để gian lận BH.
20
1.4.4. Hậu quả:
“ ô Đối với doanh nghiệp bảo hiểm: Làm giảm lợi nhuận, hiệu quả kinh doanh của công ty bị hạn chế, thậm chí còn gây tác động xấu đến uy tín của doanh nghiệp
k Đối với khách hàng: Người trung thực sẽ bị thiệt thòi về quyền lợi, vì phí bảo
hiém mà họ phải nộp dành đê chi trả cho cả những khoản tiên gian lận không được phát hiện ra
ằ Đối với xó hội: Làm tha húa, biến chất cỏn bộ nhà nước, làm cho mụi trường
kinh doanh thiêu lành mạnh và thiêu sự công băng. Từ đó dân đến tình trạng coi thường pháp luật, gây rôi trật tự an ninh xã hội”.
(rích: Giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm, NXB ĐH Kinh tế quốc dân)
21
2. Chương 2: Thực trạng giám định và bồi thường
Bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Bảo hiểm A BIC
chỉ nhánh Thanh Hóa (giai đoạn 2015-2019)
2.1. Giới thiệu chung về công ty Bảo hiểm ABIC Thanh Hóa
2.1.1. Sự hình thành và phát triển của công ty Bảo hiểm Ngân hàng Nông