Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Công tác giám định, bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo Việt Thanh Hóa

Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện công tác Giam định -Bồi thường khó tránh khỏi những khó khăn, hạn chế nên trong thời gian thực tậptại Công ty Bảo Việt Thanh Hóa, em đã chọn dé tài

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN

KHOA BẢO HIỂM

CHUYEN ĐÈ THUC TAP TOT NGHIỆP

Dé tai:

CONG TAC GIAM DINH, BOI THUONG NGHIEP VU BAO HIEM

Sinh viên thực hiện : Pham Thi Anh Phương

Mã sinh viên : 11184083

Lép : Kinh tế bao hiểm 60A

Giáo viên hướng dẫn : TS Nguyễn Thị Hải Đường

Thanh Hóa - 2022

LOI CAM ON

Tôi xin cam đoan day là công trình nghiên cứu của tôi.

Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực, xuất phát từ tìnhhình thực tế của đơn vị thực tập

THANH HÓA, ngày 10 tháng 04 năm 2022

Tác giả luận văn

PHẠM THỊ ANH PHƯƠNG

CƠ GIỚI VA CÔNG TAC GIÁM ĐỊNH - BOL THƯỜNG 3

1.1 Tổng quan về bảo hiểm vật chất xe CO giới - ee©-cs©ceeceeecseee 3

1.1.1 Sự cần thiết khách quan của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới31.1.2 Vai trò của Bảo hiển vật chất xe cơ giới - c-ccccccccsccreered 41.1.3 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới -. - 51.2 Công tác giám định - bôi thường nghiệp vu bảo hiểm vật chất xe cơ

88a — d 11

1.2.1 Vai trò của công tác giám định - bồi thường -©5 : 111.2.2 Mục tiêu của công tác giám định - bồi thường - 121.2.3 Nguyên tắc trong công tác giám định - bồi thường 12

1.2.5 Quy trình giám định - bồi thườing - 2-55 Sccctecerrrrreres l61.3 Các chỉ tiêu đánh giá và nhân tô ảnh hưởng đến công tác giám định

7087/1171 naa 18

INN9 Chi ti€u Aanh Sid nan ốnốốốố.ố 18

1.3.2 Các nhân tổ ảnh NUON cecccccscescesseseeseesssssssstssvessessessessessssesesesses 19

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH - BÒI THƯỜNG

NGHIỆP VU BAO HIEM XE CƠ GIỚI TẠI CONG TY BẢO HIẾM BAO

VIỆT THANH HOOA -.- 2° 22 s2 2£ SS2£ES2EESsESsEsseEssersersserssersee 22

2.1 Giới thiệu chung về công ty Bảo hiểm Bảo Việt Thanh Hóa 22

2.1.1 Quá trình hình thành và phát trÏỂH - + 2 z©s+c++cs+cs+cs+cee: 222.1.2 Cơ cấu tổ €ÌIỨC - 55-55 EE+EE+ESEEEEEEEEEEEEEE1121121121111111 111 10 232.1.3 Hoạt động và kết quả kinh doanh cua Bảo Việt Thanh Hoa 252.1.4 Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo

Việt Thanh HOG 5 9961112235333 80 8181k 55 28

2.3 Công tác giám định - bôi thường bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo

Việt Thanh ÏHÓC( 2G << 9 Họ TT 00 29

2.3.1 Tình hình thực hiện công tác giảm định «~««<+5 29

2.3.2 Tình hình thực hiện công tác bồi thường - s52 37

2.4 Đánh giá công tác giám định - bồi thường bảo hiểm vật chất xe cơ

giới tại Bảo Việt ThANN THÓG << <5 << 4 9 ngờ 41

2.4.1 Kết quả đạt QUOC cescecescescescescesssssssseseesessessesssssessssesessessessessessessess 4I2.4.2 Những mặt còn hạn chế - 2: 2-52 £+S£+E£+E+£Ee£terterserzreses 42

CHƯƠNG 3: MỘT SÓ GIẢI PHÁP NHÀM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC

GIÁM ĐỊNH - BOI THUONG BẢO HIẾM VAT CHAT XE CƠ GIỚI TAI

BẢO VIỆT THANH HÓA 5-5 5< << se se EssessevsEsesessersersee 44

3.1 Mục tiêu phát triển Bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo hiểm Bảo Việt

Thanh HOG 00 aeAh 44

3.2 Giải pháp hoàn thiện công tác giám định - bằi thường nghiệp vụ bảohiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo Việt Thanh Hóa -5 45

3.2.1 Giải pháp đối với công tác giảm định -©-2©5s©55+ 55+: 453.2.2 Đối với công tác bồi thưởng 2-5255 ©c+teceEererssreei 483.3 Một số Kien rig hị 2-2 ©c<©S<SeeSee+ekekeEkEkeEkerketerrerrerrerrerserere 50

3.3.1 Đối với tổng công ty Bảo Hiểm Bảo Việt -5-©52- 503.3.2 Đối với hiệp hội Bảo Hiểm Việt NAM 5-55- 5255555: 513.3.3 Đối với cơ quan quản lý nhà HHỚC ©2252 c5ccccccccsccsreersee 52

098050 — ,Ô 54

DANH MỤC VIẾT TÁT

BH Bảo hiểm

BHTNDS Bảo hiểm trách nhiệm dân sự

DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm

GTBH Giá trị bảo hiểm

HĐBH Hợp đồng bảo hiểm

KDBH Kinh doanh bảo hiểm

PNT Phi nhân thọ

STBH Số tiền bảo hiểm

STBT Số tiền bồi thường

XCG Xe co gidi

GDV Giam dinh vién

DT Doanh thu

SXKD San xuất kinh doanh

SKBH Sự kiện bảo hiểm

BVTH Bảo Việt Thanh Hóa

DANH MỤC HÌNH BANG

Bảng Tên bang Trang

2.1 Doanh thu của Bảo Việt Thanh Hóa (2018 - 2021) 26

2.2 Doanh thu các nhóm nghiệp vụ bảo hiểm của Bảo 27

Việt Thanh Hóa (2018 - 2021)

2.3 Két qua khai thac nghiép vu bao hiém vat chat xe co 28

giới tai Bao Việt Thanh Hóa (2018 - 2021)

2.4 _ | Kết quả giám định nghiệp cu bảo hiểm vật chất xe cơ 34

giới tại Bảo Việt Thanh Hóa (2018 - 2021)

2.5 | Tình hình trục lợi BH vật chất xe cơ giới tại Công ty 36

Bảo Việt Thanh Hóa ( 2018-2021)

2.6 ‘| Tình hình giải quyết bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm 40

vật chất xe cơ giới tại Bảo Việt Thanh Hóa

(2018 - 2021)

LOI MỞ DAU

1 Lý do chọn đề tài

Nền kinh tế Việt Nam đang trở nên ngày càng phát triển, chất lượng cuộcsống của người dân ngày một cải thiện thì nhu cầu bảo vệ cho bản thân, gia đìnhngảy càng được coi trọng, đó là cơ sở quan trọng sự phát triển rất mạnh mẽ củahoạt động kinh doanh bảo hiểm

Nhận thức được thị trường bảo hiểm đầy tiềm năng này, hàng loạt cáccông ty Bảo hiểm trong nước và nước ngoài đã ra đời Với những chiến lượckinh doanh riêng của mình họ đã dần khai thác được thị trường bảo hiểm Việt

Nam, tạo ra một môi trường cạnh tranh hêt sức sôi động.

Bảo Việt Thanh Hóa thuộc Tổng Công Ty Bảo Hiểm Bảo Việt ra đời từrất lâu, với uy tín và hình ảnh của mình Công ty đã xây dựng được một thị trườngkhách hàng rất phong phú và đa dạng Tuy nhiên nhu cầu của khách hàng ngàymột tăng, sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp Bảo hiểm diễn ra ngày một gaygat, đòi hỏi Bảo Việt Thanh Hóa phải không ngừng cải tiến sản phẩm, nâng caochất lượng dịch vụ của mình làm sao dé khách hang cảm thấy yên tâm và thoảimái nhất khi sử dụng sản pham của Công ty Và chất lượng công tác Giám định —Bồi thường nói chung và trong nghiệp vụ xe cơ giới nói riêng là một trong nhữngcách thức quan trọng nhất được Bảo Việt Thanh Hóa sử dụng dé tạo ra thế mạnh

cạnh tranh cho mình Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện công tác Giam định

-Bồi thường khó tránh khỏi những khó khăn, hạn chế nên trong thời gian thực tậptại Công ty Bảo Việt Thanh Hóa, em đã chọn dé tài “ Công tac giám định - bằithường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty Bảo hiểm Bảo ViệtThanh Hóa” cho chuyên đề thực tập tốt nghiệp của mình nhằm tìm hiểu những

cơ sở lý thuyết về công tác giám định - bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm này cũngnhư đề ra giải pháp để nâng cao chất lượng công tác giám định - bồi thườngnghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo Việt Thanh Hóa

2 Mục tiêu nghiên cứu

Mục đích nghiên cứu của đề tài là đánh giá chất lượng công tác giám định bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Công ty Bảo hiểm BảoViệt Thanh Hóa, để từ đó đề xuất các giải pháp và khuyến nghị nâng cao chấtlượng công tác giám định - bồi thường sao cho tốt hơn

-3 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp thu thập dữ liệu: Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp từ

các nguôn tài liệu san có trong sách, báo, các báo cáo về ket quả kinh doanh va các trang web uy tín và thông kê của các cơ quan bảo hiém.

- Phương pháp thống kê so sánh: Từ số liệu trong sách và của doanh nghiệpcung cấp, làm rõ sự biến động tăng hay giảm của các chỉ tiêu cần phân tích giúp

nhận định sự biến động đó là tốt hay không tốt.

- Phương pháp phân tích: Từ các số liệu đã thu thập được sẽ giúp ta phântích và làm rõ mối quan hệ, tầm ảnh hưởng của từng chỉ tiêu đến công tác giámđịnh - bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại công ty

Trong khuôn khổ một luận văn tốt nghiệp với những hạn chế về kiến thức

lý luận và thực tiễn, viết bài không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, em rất mongnhận được sự đóng góp ý kiến của các thầy, cô để có thê hoàn thiện chuyên đềcủa mình và nâng cao hiểu biết hơn nữa

Trong quá trình thực tập cũng như viết đề tài em xin chân thành cảm ơn

TS Nguyễn Thị Hải Đường cùng các anh chị trong phòng kế toán - tổng hợpcông ty Bảo Việt Thanh Hóa đã tận tình giúp đỡ dé em hoàn thành đề tài

CHUONG I: TONG QUAN VE NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VAT CHAT XE

CƠ GIỚI VA CONG TÁC GIAM ĐỊNH - BOI THUONG

1.1 Téng quan vé bao hiém vat chat xe co gidi

1.1.1 Sự can thiết khách quan của nghiệp vu bảo hiểm vật chat xe cơ giới

Xe cơ giới chiếm một số lượng lớn và có vị trí quan trọng trong ngànhGiao thông vận tải, giúp cho mọi hoạt động trở nên thuận tiện góp phần vao suphát triển chung của xã hội

Ngày nay, ở Việt Nam, khi điều kiện kinh tế của người dân ngày càng

được nâng cao thì lượng xe cơ giới được sử dụng ngày một tăng lên trong khi

điều kiện cơ sở hạ tầng không đáp ứng kịp Do đó, rủi ro tai nạn đối với các chủphương tiện khi tham gia giao thông luôn tiềm ân xảy ra bat cứ lúc nào Hơn nữa,

xe cơ giới là xe có động cơ khỏe, tốc độ cao nên khả năng gây tai nạn là rất cao

Tổng cục Thống kê cho biết, năm 2021, trên địa bàn cả nước xảy ra11.454 vụ tai nạn giao thông, bao gồm 7.370 vụ tai nạn giao thông từ ít nghiêmtrọng trở lên và 4.084 vụ va chạm giao thông, làm 5.739 người chết, 3.889 người

bị thương và 4.109 người bị thương nhẹ.

Một trong những nguyên nhân chủ yếu của những vụ tai nạn trên là do

chính những người tham gia giao thông: vi phạm luật lệ an toàn giao thông, đạo đức của lái xe chưa cao làm người tham gia giao thông khác phải chịu hậu

quả Bên cạnh đó còn có một số nguyên nhân bên ngoài như chất lượng xe thamgia giao thông kém và cũ, đường xá chật hẹp, không đủ tiêu chuẩn, nhiều nơi cònkhông có biển báo hay đèn tín hiệu giao thông

Qua đó, ta có thê thấy tai nạn xảy ra gây ra thiệt hại rất lớn về người vàcủa, tác động rất lớn đến con người nói riêng cũng như nền kinh tế nói chung Từ

đó, nhu cầu mong muốn bảo vệ tài sản của mỗi người cũng tăng lên nhanh chóngnhất là với các chủ xe 6 tô Xe có giá trị càng cao thì khi xảy ra tai nạn ton thất sẽcàng lớn, làm gì có chủ xe nao muốn bị tai nạn, họ luôn muốn tìm cách đề bảo vệbản thân cũng như chiếc xe của họ Khi tai nạn xảy ra các chủ phương tiện sẽ matmột khoản tiền khá lớn để sửa chữa cũng như giải quyết hậu quả cùng các vấn đềliên quan đến vụ tai nạn đó

Nhận thấy được nhu cầu của khách hàng, từ đó các công ty bảo hiểm đãtriển khai và phát triển dịch vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới Khi tham gia kháchhàng chỉ cần đóng một khoản phí nhỏ hàng năm là có thé yên tâm lưu thông vàgiảm bớt cảm giác lo sợ khi tham gia giao thông, khi xảy ra ta nạn tổn thất nămtrong phạm vi bảo hiểm công ty bảo hiểm sẽ tiến hành giải quyết và bồi thường

cho chủ xe Từ đó, phần nào củng cố niềm tin của các chủ phương tiện khi thamgia giao thông Bởi vậy, nhu cầu lập quỹ chung dé bù đắp tổn thất là một yếu tốthiết yêu khách quan Đó là ly do cơ bản cho thấy sự cần thiết khách quan cho sự

ra đời của Bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Từ khi ra đời và hoạt động cho đến nay, BH vật chất XCG đã góp phần

đáng kể trong việc bồi thường thiệt hại, chia sẻ thiệt hại đối với chủ phương tiện,

đó đơn giản là “lay của nhiều người chia sẻ cho số ít người bị rủi ro”

Như vậy sự ra đời của bảo hiểm vật chất xe cơ giới là cần thiết, kháchquan và cần tiếp tục được đón nhận rộng rãi hơn nữa, các cơ quan chức năng cầntiếp tục tuyên truyền sâu rộng hơn nữa về lợi ich,vai trò cũng như quy định về

BH vật chất XCG dé người dân tham gia, đảm bảo quyền và lợi ích chính đáng,

hợp pháp của chính mình.

1.1.2 Vai trò của Bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Bảo hiêm vật chât xe cơ giới giữ vai trò quan trọng trong việc hạn chê và

khác phục rủi ro, mang lại những lợi ích vô cùng to lớn cho người mua bảo hiém

nói riêng và cho toàn xã hội nói chung Những lợi ích ây được thê hiện:

Thứ nhất, giúp đỡ khắc phục khó khăn về mặt tài chính cho chủ phươngtiện khi rủi ro xảy ra, nhờ đó họ có thé nhanh chóng ồn định tình hình tải chính,sớm hoà nhập trở lại với nhịp sống hàng ngày

Khi tai nạn xảy ra, thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo

hiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi thường cho những tổn thất đã xảy ra, giúp chủ xekhắc phục khó khăn về mặt tài chính Không chỉ được bù đắp về mặt vật chất màcác chủ xe còn được bù đắp về mặt tinh thần, giúp họ giảm bớt được những lo âucăng thắng khi rủi ro xảy ra Giúp các chủ xe ôn định cuộc sống cũng như các

hoạt động sản xuât, đi lại của mình.

Thứ hai, gop phần ngăn ngừa va đề phòng hạn chế tốn that do tai nạn giao

thông gây ra.

Số phí bảo hiểm thu được từ những người tham gia bảo hiểm sẽ hình thànhmột quỹ rất lớn, quỹ này ngoài việc sử dụng bồi thường cho chủ xe cơ giới khirủi ro xảy ra, còn sử dụng dé đề phòng hạn chế tôn thất như hỗ trợ đầu tư xâydựng cơ sở vật chất, hạ tang giao thông như làm thêm các biển báo chỉ đường,các làn đường, góp phần không nhỏ làm giảm thiểu nguy cơ gây tai nạn

1 Giáo trình Bảo hiểm thương mại, NXB Dai học Kinh tế Quốc dân

Ngoài ra các doanh nghiệp bảo hiểm còn có các chính sách và biện phápnhằm khuyến khích các chủ xe nâng cao ý thức đề phòng hạn chế rủi ro và tốnthất thông qua việc thực hiện tuyên truyền luật an toàn giao thông, phố biến đếnngười dân những biện pháp dé hạn chế ton thất, những cách lái xe an toàn Các

doanh nghiệp sẽ giảm phí cho những chủ xe tham gia bảo hiểm nhiều năm và có

lịch sử tổn thất ít

Thứ ba, góp phần tăng khoản thu cho ngân sách Nhà nước góp phần nângcấp xây dựng mới cơ sở hạ tầng giao thông, đảm bảo an toàn cho người tham giagiao thông, góp phan cải thiện đời sống — xã hội

Đồng thời, việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới góp mộtphần không nhỏ làm tăng doanh thu cũng như lợi nhuận cho các doanh nghiệp

bảo hiêm.

1.1.3 Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới?

a.Đối tượng bảo hiểm

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm tài sản và nó đượcthực hiện dưới hình thức bảo hiểm tự nguyện

Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chat xe là dé được bôi thường những thiệthại vật chất xảy ra với xe của mình do những rủi ro được bảo hiểm gây nên Vì

vậy, đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là bản thân những chiếc xe còn giá tri

và được phép lưu hành trên lãnh thổ quốc gia

Đối với xe môtô, xe máy thường các chủ xe tham gia bảo hiểm toàn bộvật chất thân xe Đối với xe ôtô, các chủ xe có thể tham gia toàn bộ hoặc cũng cóthé tham gia từng bộ phận của xe (Bộ phận thường thống nhất quy định là tổngthành xe) Xe ôtô thường có các tổng thành: Thân vỏ; động cơ; hộp số

b.Phạm vi bảo hiểm

Phạm vi BH là phạm vi giới hạn những rủi ro mà theo thỏa thuận nếunhững rủi ro đó xảy ra thì DNBH sẽ chịu trách nhiệm bồi thường cho chủphương tiện Trong BH vật chất xe cơ giới, chủ xe cơ giới sẽ được bồi thường

thiệt hại vật chất xảy ra do tai nan bat ngo, ngoai su kiểm soát của chủ xe, lái xe

trong những trường hợp sau đây:

- Tai nạn do đâm va, lật đồ

- Hỏa hoạn, cháy nô.

2 Giáo trình Bảo hiểm thương mại, NXB Dai học Kinh tế Quốc dân

- Tai nan bat kha khang do thiên nhiên: bão, lũ lụt, sat lở, sét đánh,động đất, mưa đá.

- Mat toàn bộ xe trong trường hợp xe bị trộm cắt, bị cướp

- Tai nan do rủi ro bat ngờ khác gây nên

Ngoài việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho chiếc xe

được BH trong những trường hợp trên, các CTBH còn thanh toán cho chủ xe

tham gia BH những chỉ phí cần thiết và hợp lý nhằm:

- Ngăn ngừa và hạn chế tôn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại docác rủi ro được bảo hiểm;

- Chi phi bao vệ va kéo xe thiệt hai tới noi sửa chữa gần nhất;

- Giám định tốn thất nếu thuộc trách nhiệm của bao hiểm;

Tuy nhiên, trong mọi trường hợp tổng STBH của công ty BH là khôngvượt quá STBH đã ghi trên hợp đồng bảo hiểm Đồng thời công ty bảo hiểm sẽkhông chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại vật chất của xe gây ra bởi: Hao mòn

tự nhiên, mất giá, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hư hỏngthêm do sửa chữa Hao mòn tự nhiên được tình dưới hình thức khấu hao và

thường được tính theo tháng:

- Hu hong về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị, săm lốp bị hư

hỏng mà không do tai nạn gây ra

- Mat cắp bộ phận của xe

Để tránh những nguy cơ đạo đức lợi dụng bảo hiểm, những hành vi viphạm pháp luật, hay một số rủi ro đặc biệt khác, những thiệt hai, ton thất xảy ratrong những trường hợp sau cũng sẽ không được bồi thường:

- Hành động có ý của chủ xe, lái xe;

- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để an toàn lưu

hành theo quy định của Luật an toàn giao thông đường bộ;

- Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng Luật an toàn giao thông

đường bộ như:

+ Xe không có giấy phép lưu hành;

+ Lái xe không có bằng lái, hoặc có nhưng không hợp lệ;

+ Lái xe bị ảnh hưởng của rượu bia, ma túy hoặc các chất kích thích tương

tự khác trong khi điều khién xe;

+ Xe chở chất cháy, chất nồ trái phép;

+ Xe chở quá trọng tải hoặc số hành khách quy định;

+ Xe đi vào đường cắm;

+ Xe đi đêm không đèn;

+ Xe sử dụng dé tap lai, dua thé thao, chạy thử sau khi sửa chữa;

+ Những thiệt hại do chiến tranh;

- Loại trừ rủi ro có tính “chính trị” với hậu qua lan rộng: Chiến tranh

- Những quy định loại trừ khác Chăng hạn, ở công ty Bảo Việt Hà Nội, có

những quy định loại trừ như loại trừ những thiệt hại gián tiếp, tai nạn xảy ra

ngoài lãnh thé nước CHXHCN Việt Nam (trừ trường hợp có thỏa thuận riêng).Loại trừ thiệt hại do mất cắp bộ phận của xe Vấn đề này tùy thuộc vào yêu cầuquản lý rủi ro của người bảo hiểm, và những yếu tô khác của hợp đồng như là phíbảo hiểm

- Những thiệt hại là hậu quả gián tiếp như: giảm giá trị thương mại, mấtgiảm thu nhập do ngừng sản xuất, sử dụng, khai thác

Ngoài ra công ty bảo hiểm có thể từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiềnbồi thường trong trường hợp chủ xe có những vi phạm sau:

Thứ nhất: Cung cấp không đầy đủ, không trung thực các thông tin banđầu về đối tượng bảo hiểm trong giấy yêu cầu bảo hiểm

Thứ hai: Khi xảy ra tai nạn, không thông báo ngay cho doanh nghiệp bao

hiểm Không áp dụng các biện pháp dé ngăn ngừa và hạn chế tốn thất hoặc tự ýtháo dỡ, sửa chữa xe mà chưa có sự đồng ý của doanh nghiệp bảo hiểm

Thứ ba: Không làm các thủ tục bảo lưu quyền đòi người thứ ba có lỗitrong việc gây ra thiệt hại cho chiếc xe được bảo hiểm

Trong thời hạn BH, nếu chủ xe chuyển quyền sở hữu cho chủ xe khác thì

quyền lợi BH van có hiệu lực với chủ xe mới, nếu chủ xe không chuyên quyền

lợi BH sang chủ xe mới thì DNBH sẽ hoàn trả lại phí.

c.Số tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm

% Số tiền bảo hiểm:

Số tiền bảo hiểm là số tiền nhất định được ghi trong giấy chứng nhận bảohiểm hoặc giấy yêu cầu bảo hiểm do chủ xe yêu cầu và được công ty bảo hiểmchấp nhận Vì đây là loại hình bảo hiểm tài sản nên về nguyên tắc STBH phảinhỏ hơn hoặc băng giá trị bảo hiểm Tuy nhiên, trong thực tế chủ xe có thể thamgia bảo hiểm với số tiền lớn hơn theo điều kiện bảo hiểm giá trị thay thế mới

- _ Số tiền bảo hiểm toàn bộ xe được xác định trên cơ sở giá trị thực tẾ của xe

tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm

- 6 tiền bảo hiểm thân vỏ xe là phan giá trị thân vỏ tính theo tỷ lệ phần

trăm (%) trên giá trị thực tế của xe tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo

hiém.

Trong trường hợp số tiền bảo hiểm nhỏ hơn giá trị bảo hiểm (gọi là bảo

hiểm dưới giá trị), khi tổn thất xảy ra công ty bảo hiểm sẽ bồi thường dựa trên tỷ

lệ giữa STBH và GTBH:

Số tiền bảo hiểm

Số tiền bồi thường = Gid trị tốn thất thực té x

——————-Giá trị bảo hiém

Tuy nhiên, nếu chủ xe tham gia bảo hiểm cho một số tổng thành cần lưu ý

số tiền bồi thường không hoàn toàn tính theo công thức trên, mà được tính dựatrên ton thất của tông thành đó

Trường hợp STBH bằng giá trị bảo hiểm (gọi là bảo hiểm ngang giá trị),

số tiền bồi thường là giá trị ton that thực tế

Trường hợp STBH lớn hơn giá trị bảo hiểm (gọi là bảo hiểm trên giá trị)

và nếu chủ xe mua theo điều kiện thay thế mới thì:

- _ Số tiền bồi thường bằng giá tri xe tham gia BH nếu xe bị tổn thất toàn bộ

- _ Số tiền bồi thường bằng giá trị thiệt hại thực tế nếu là tổn thất bộ phận

Trong trường hợp tốn thất toàn bộ, STBT được tính phải trừ đi khấu haocho đến thời điểm xảy ra tai nạn làm tròn theo tháng Nếu xe bị thiệt hại nặng, tỷ

lệ thiệt hại lớn hơn một mức nhất định nao đó (thường quy định 80% trở lên)được coi là tôn thất toàn bộ ước tính Giá trị tận thu hay giá trị còn lại của đốitượng bảo hiểm này (xác xe) sẽ thuộc về công ty bảo hiểm; trường hợp DNBHkhông nhận thì chủ xe phải chịu trách nhiệm với phần đó

s* Giá trị bảo hiểm:

Nguyên tắc dé xác định giá tri bảo hiểm của XCG là giá trị thực tế trên thịtrường của xe tại thời điểm xác định Việc xác định đúng giá tri của xe tham giabảo hiểm là rất quan trọng vi đây là cơ sở dé tính toán bồi thường thiệt hai chochủ xe Thực tế, giá tri xe trên thi trường luôn biến động cũng là một khó khăncho việc định giá Do đó, để có căn cứ, công ty bảo hiểm thường dựa vào đăng

ký xe dé tính khấu hao và xác định giá trị Cụ thé:

Giá trị bảo hiểm = Nguyên giá - Khấu hao ( nếu có )Nguyên tắc tính khấu hao:

Dé tính khấu hao thì có rất nhiều cách tính:

- Tinh khấu hao so với nguyên giá

- Tinh theo các phương pháp: Khẩu hao đều (đường thắng), khấu hao nhanh,

khấu hao giảm dần, khấu hao tăng dan (Quy ước tính theo khấu haođều)

- Tinh theo năm, tháng, ngày (Quy ước tính theo tháng).

Nếu thời điểm tham gia bảo hiểm từ ngày thứ 15 trở về đầu tháng đó thì

có tính khấu hao; còn nếu từ ngày thứ 16 trở đi thì tháng đó không tính khấu hao

Việc tính khẩu hao được tính theo nguyên giá:

Giá trị ban đầu x Ty lệ khấu hao

hợp lý mới thu hút được khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh của DNBH với

công ty đối thủ cùng triển khai nghiệp vụ này Khi xác định phí bảo hiểm chotừng đối tượng tham gia cụ thể, DNBH thường căn cứ vào các yếu tố như: Loại

xe, lịch sử về tình hình bồi thường ton thất của những năm trước đó, mục đích sửdụng xe, tuổi tác và kinh nghiệm lái xe của người yêu cầu bảo hiểm và nhữngngười thường xuyên sử dụng chiếc xe được bảo hiểm, khu vực giữ và dé xe

Giống như cách tính phí bảo hiểm nói chung, phí bảo hiểm đóng cho mỗi

dau xe với mỗi loại xe được tính theo công thức:

P=f+d

Trongđó: P : Phí thu mỗi đầu xe

d : Phụ phí

f : Phí thuần (phí bồi thường)

Việc xác định phí thuân căn cứ vào sô liệu thông kê vê tình hình tôn thât

của những năm trước đó Căn cứ vào sô liệu thông kê, công ty bảo hiêm sẽ tính

toán được phan phí thuần cho mỗi dau xe như sau:

Trong đó: S¡:Số vụ tai nạn giao thông xảy ra năm thứ i

Ti: Thiét hai bình quân một vụ trong năm thứ iCi: Số xe hoạt động thực tế trong năm thứ i

Phan phụ phí d gồm các chi phí như: Chi đề phòng hạn chế tốn thất, chiquản lý Phần phụ phí này thường được tính bằng một tỷ lệ phần trăm nhất định

so với phí bồi thường.

e Hop đồng bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và công tybảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm Công ty bảo hiểmphải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người bảo hiểm

khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới thường bao gồm những nội dung

sau:

- Quy tắc bảo hiém vật chat xe cơ giới

- Giấy yêu cầu bảo hiểm

- Giấy chứng nhận bảo hiểm

- Cac điều khoản bồ sung cho bản hợp đồng

- Hủy bỏ hoặc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm

Trên thực tế hợp đồng bảo hiểm vật chất xe cơ giới chính là đơn bảo hiểmhay giấy chứng nhận bảo hiểm Thông thường trong giấy chứng nhận bảo hiểmvật chất xe của hầu hết các công ty bảo hiểm không chỉ có phần dành riêng chobảo hiểm vật chất xe mà còn có phan bảo hiểm tai nạn đối với người ngồi trên xe,BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 vì khi đã có nhu cầu mua bảohiểm vật chất xe thì các chủ xe thường muốn mua kết hợp cả 3 loại hình trên

Hiệu lực bảo hiểm bắt đầu và kết thúc được ghi trên giấy chứng nhận bảo

hiểm Chủ xe phải thanh toán đủ phí bảo hiểm trước khi công ty bảo hiểm cấp

giấy chứng nhận bảo hiểm, trừ khi có thỏa thuận khác bằng văn bản

Trường hợp bên mua bảo hiểm chậm đóng phí bảo hiểm theo định kì màkhông thông báo với công ty bảo hiểm, thỏa thuận lại ấn định lại hợp đồng đóngphí thì hợp đồng bảo hiểm mặc nhiên chấm dứt hiệu lực cho đến khi chủ xe tiếptục đóng phí bảo hiểm

Khi chủ xe yêu cầu chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn, thì phảithông báo cho cơ quan bảo hiểm trước 15 ngày kể từ ngày cham dứt hop đồng.Nếu hợp đồng được hai bên thỏa thuận chấm dứt thì công ty bảo hiểm hoàn lạicho chủ xe 80% phí bảo hiểm của thời gian còn lại với điều kiện trong thời gianhợp đồng bảo hiểm có hiệu lực chưa xảy ra sự kiện bảo hiểm

Nếu trong thời gian bảo hiểm công ty bảo hiểm yêu cầu chấm dứt hợpđồng bảo hiểm trước thời hạn thì công ty bảo hiểm phải thông báo cho chủ xebằng văn bản trước 15 ngày và hoàn lại phí bảo hiểm cho chủ xe tương ứng vớithời gian còn lại của hợp đồng

1.2 Công tác giám định - bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.2.1 Vai trò của công tác giám định - bôi thường

Giám định - bồi thường được coi là nhiệm vụ và quyền lợi của DNBH Nóđóng vai trò rất thiết thực đối với doanh nghiệp và với chính khách hàng của

doanh nghiệp bảo hiểm đó.

Đối với DNBH, hoạt động giám định gắn liền với hoạt động bồi thườngbảo hiểm Kết quả của công tác giám định sẽ quyết định trực tiếp đến quá trìnhbồi thường của từng vụ tốn thất có khiếu nại, số vụ khiếu nại được bồi thường

của nghiệp vụ (STBT, thời gian thanh toán, ) Chất lượng của hoạt động giámđịnh có tốt thì việc xác định số tiền bồi thường mới hợp lý, chính xác được, từ đóhạn chế tối đa các vụ bồi thường sai, các vụ có y đồ trục lợi Chính vì vậy, hoạtđộng giám - định bồi thường đóng vai trò rất quan trọng, góp phần đảm bảo cho

hoạt động kinh doanh của DNBH có hiệu quả.

Do công tác giám định - bồi thường tốn thất đòi hỏi cần có tính chuyênmôn cao nên hoạt động này thường do chuyên viên giám định thực hiện Có thểnói, chất lượng hoạt động giám định sẽ phụ thuộc rất nhiều vào tư cách đạo đứcnghề nghiệp và trình độ chuyên môn của GDV Dé đảm bảo giám định đượckhách quan và chính xác, giám định viên phải là người không có mối quan hệquen biết hay thân thuộc với khách hàng bảo hiểm Yêu cầu này nhằm phòngtránh và hạn chế trục lợi bảo hiểm có thé xảy ra do có sự cau kết giữa GDV vàkhách hàng bảo hiểm Ở các nước phát triển, khách hàng sẽ lựa chọn và chỉ định

chuyên viên giám định, còn riêng ở Việt Nam, công việc này thông thường do

chuyên viên giám định của chính DNBH tiến hành

Hon thế nữa, chất lượng hoạt động giám định - bồi thường còn có ảnhhưởng không nhỏ đến hình ảnh, thương hiệu và uy tín của doanh nghiệp đối vớikhách hàng bảo hiểm: từ đó sẽ tác động mạnh đến sức cạnh tranh của doanhnghiệp trên thị trường Giám định chính xác nguyên nhân và mức độ của tổn thất

để tiến hành bồi thường đúng mức và kịp thời sẽ tránh những hiểu nhằm đángtiếc có thể xảy ra từ phía khách hàng đối với DNBH Do đó, trong quá trình giám

định, GDV phải làm tròn nghĩa vụ của mình, phải khách quan, trung thực và rõ

ràng, phải giải thích đầy đủ và cặn kẽ cho khách hàng về quy cách làm việc cũngnhư các vướng mắc từ khách hàng bảo hiểm

Đối với khách hàng bảo hiểm, hoạt động giám định bồi thường của doanhnghiệp bảo hiểm có sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến quyên lợi của họ Rõ ràng, nếuchất lượng hoạt động giám định bôi thường kém thì không những khách hàngkhông nhận được khoản tiền bồi thường đầy đủ, kịp thời mà có khi họ còn mất

thì giờ.

1.2.2 Mục tiêu của công tác giám định - bồi thường

a Mục tiêu của công tác giảm định

Giám định là việc làm của các chuyên viên giám định, người BH hoặc của

các công ty giám định được người BH uỷ quyền nhằm xác định mức độ vànguyên nhân của tốn thất làm cơ sở cho việc bồi thường Giám định tôn thấtđược tiến hành khi có sự kiện BH xảy ra và đo người được BH yêu cầu

Đối với khách hàng+ Đảm bảo tính công bằng,minh bạch và xác nhận thực tế những ton thất màkhách hàng ohaur chịu tỏng sự kiện bảo hiểm

+ Làm cơ sở để xác định được nhanh chóng kết quả và bồi thường phần bảohiểm thỏa đáng cho khách hàng

Đối với công ty cung cấp bảo hiểm:

+ Đảm bảo tính chất đúng đắn của sự việc và căn chỉnh những phần bồi

thường hợp lý và thỏa đáng cho khách hàng.

+ Loại bỏ những trường hợp trục lợi từ bảo hiểm từ lách và phạm luật tinh vigây thiệt hại đối với công ty bảo hiểm

+ Hỗ trợ khách hàng và xây dựng niềm tin cho khách hàng về tính công bằng

và minh bạch trong quá trình bồi thường bảo hiểm cho khách hàng

b Mục tiêu của công tác bồi thường

Số tiền bảo hiểm hoặc mức bồi thường thiệt hại có thé thấp hơn so vớigiá trị thị trường của tài sản và mức thiệt hại một khoản không nhiều Mục đíchchính nhằm gán trách nhiệm và khuyến khích người tham gia bảo hiểm có thêgiữ gìn và bảo vệ tài sản của mình tốt hơn

Quan trọng hơn, mục đích của bảo hiểm là đảm bảo cho người tham giabảo hiểm về rủi ro tài chính, đảm bao được bồi thường đúng mức tổn thất chứkhông tạo ra nhằm tạo cơ hội cho những người khác trục lợi, người được bảohiểm phải được nhận đúng, không thé dé dé họ có được lợi ích không hề có trước

nguyên tac nhất định dé đảm bảo quyền lợi cho công ty bảo hiểm cũng như ngườiđược bảo hiểm Đó là, việc giám định và giải quyết bồi thường phải đảm bảo kịp

thời, chính xác, khách quan và thỏa đáng.

* Nguyên tắc bồi thường

- Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế

Số tiền bồi thường = Giá trị thiệt hại thực tế x (STBH/GTBH)

- Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế

Theo nguyên tac dé tránh việc trục lợi bảo hiểm, công ty bảo hiểm chỉ chấpnhận số tiền bảo hiểm nhỏ hơn hoặc băng giá trị bảo hiểm Nếu người tham giabảo hiểm có tình tham gia số tiền bảo hiểm lớn hon giá trị bảo hiểm nhằm trục

lợi thì HĐBH sẽ không có hiệu lực Tuy nhiên nếu là vô tình tham gia bảo hiểm

trên giá trị bảo hiểm thi công ty bảo hiểm vẫn bồi thường nhưng số tiền bồithường chỉ bằng thiệt hại thực tế và luôn luôn nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực tếcủa xe Trường hợp bảo hiểm theo giá trị thay thế mới thì chủ xe phải đóng phíbảo hiểm khá cao và các điều kiện bảo hiểm là rất nghiêm ngặt

câu thành xe.

Khi tính số tiền bồi thường phải đảm bảo tuân thủ theo những nguyên tắc

sau:

+ Những bộ phận thay thé mới khi bồi thường phải trừ khẩu hao đã sử dung

hoặc chỉ tính giá trị tương đương với giá trị của bộ phận được thay thế ngay

trước lúc xảy ra tai nạn.

+ Trường hợp chủ xe tham gia bảo hiểm một số bộ phận hoặc tổng thành xe,

số tiền bồi thường được xác định dựa trên thiệt hại của bộ phận hay tổng thành

đó Và số tiền bồi thường cũng được giới hạn bởi bảng tỷ lệ giá trị tổng thành xecủa bộ phận hay tông thành tham gia bảo hiểm.

+ Trường hợp thiệt hại xảy ra có liên quan đến trách nhiệm của người thứ

ba, công ty bảo hiểm bồi thường cho chủ xe và yêu cầu chủ xe bảo lưu quyềnkhiếu nại và chuyên quyền đòi bồi thường cho công ty bảo hiểm kèm theo toàn

bộ hồ sơ, chứng từ có liên quan

1.2.4 Giảm định viên

a Vai tro của giảm định viên

Như trên đã trình bày, công tác giám định - bồi thường là một khâu dịch vụsau khách hàng, là công việc tạo nên chất lượng sản phẩm của DNBH Chính vìvậy, đây là một yếu tố để các doanh nghiệp bảo hiểm cạnh tranh với nhau Nhất

là đối với nghiệp vụ BH vật chất XCG - nghiệp vụ được hầu hết các công ty bảohiểm phi nhân thọ coi là chủ chốt, thì vai trò của công tác giám định - bồi thườngcàng trở lên quan trọng Giám định tốn thất được thực hiện bởi các nhân viêngiám định Ở các nước phát triển, giám định viên có thể do khách hàng lựa chọn

va chỉ định Nhưng thông thường, nhân viên giám định là của chính DNBH Dé

dam bao cho việc giám định được khách quan, nhân viên giám định không được

có quan hệ với khách hàng bảo hiểm Từ đó giúp các doanh nghiệp bảo hiểm hạnchế được tình trạng cấu kết giữa nhân viên giám định và khách hàng để trục lợibảo hiểm, giảm được số vụ bồi thường sai hoặc các vụ cố ý muốn trục lợi bảohiểm và giảm bớt những khoản chi phí không hợp lý cho công ty bảo hiểm Côngviệc của GDV sẽ quyết định đến hiệu qua của từng nghiệp vụ và quyết định đếnkết quả kinh doanh của công ty Trong quá trình giám định, nhân viên giám địnhphải làm tròn nghĩa vụ của mình, phải công minh, can thận, rõ ràng, phải hiểu rõmột cách thấu đáo về nghiệp vụ mà mình phụ trách dé có thể giải thích đầy đủ vàcặn kẽ cho khách hàng về tiễn trình làm việc cũng như các thắc mắc của họ

Giám định chính xác, nghiêm túc là cơ sở cho thực hiện bôi thường tốt, từ đó

củng cé lòng tin cho khách hàng, nâng cao uy tín và chất lượng của doanh nghiệp

Việc giám định của GDV BH phải được tiến hành độc lập với cơ quanchức năng khác Giám định viên BH phải chịu trách nhiệm trước Giám đốc Công

ty và Pháp luật Nhà nước về tính khách quan và trung thực khi kết luận nguyênnhân tai nan, mức độ tốn thất và đánh giá lỗi gây ra tai nạn của từng bên liên

quan.

b Nhiệm vu của giám định viên

- Chuẩn bị các tài liệu, phương tiện phục vụ công việc: Biên bản giảm định,

máy ảnh, mẫu tờ khai tai nạn

- Kiểm tra tính hợp lệ của các giấy tờ xe: Giấy chứng nhận bảo hiểm, Đăng

ký xe, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường, bằng

lái xe, chứng minh thư và các giấy tờ liên quan Cán bộ giám định sao chụp và ký nhận xác nhận đã kiểm tra sao y bản chính vào bản sao và chịu hoàn toàn trách

nhiệm về tính trung thực, tính pháp lý của các giấy tờ đã kiểm tra

- Trong trường hợp ngày cấp đơn bảo hiểm và ngày xảy ra tai nạn cáchnhau trong vòng 5 ngày phải kiểm tra xác minh xem ngày mua bảo hiểm có saukhi xảy ra sự cố không Báo cáo các tôn thất có dấu hiệu hoặc nghi ngờ về việctrục lợi bảo hiểm hay có những tình tiết cần phải xác minh, làm rõ khi phát hiệncác dau hiệu này trong quá trình giám định dé xin ý kiến chỉ đạo của cấp có thâmquyên

- Chụp ảnh tôn thất: yêu cầu chụp chi tiết và trung thực về vụ tai nạn

+ Ảnh tông thé: Có đầy đủ biển số xe và toàn bộ xe (dưới nhiều góc độkhác nhau, ảnh hiện trường(nếu có thể) nhằm phác họa tông quát thiệt hại đối với

tài sản.

+ Ảnh chỉ tiết: Phải nhìn rõ thiệt hại, vết vỡ hỏng, dùng mực hay phanđánh dấu, khoanh vùng vị trí hư hỏng Trường hợp thiệt hại nặng cần thiết chụpảnh số khung, số máy

+ Những trường hợp có dấu hiệu do nguyên nhân kĩ thuật hay các nguyênnhân nằm trong điều loại trừ phạm vi bảo hiểm cần chụp ảnh các chỉ tiết liênquan dé chứng minh nguyên nhân thiệt hai

+ Lập bảng ảnh trong hồ sơ: Ghi rõ ngày chụp, người chụp, chú thích minh

họa cho các ảnh.

+ Kiểm tra ngày số khung, số máy của xe được giám định

Nếu cần có thể tham khảo ý kiến của các chuyên gia liên quan đến đốitượng được giám định hoặc các cơ quan kĩ thuật chuyên môn (Đăng kiểm, thuê

- Hoàn thành biên bản giám định, báo cáo công tác giám định, lựa chọn

phương án khắc phục thiệt hại và chịu trách nhiệm đối với việc đề xuất giá cả

theo phương án mình đã đưa ra.

1.2.5 Quy trình giám định - bi thường

a Quy trình giám định

Giám định bảo hiểm chỉ chấp nhận yêu cầu giám định trong những trườnghợp xảy ra tai nạn, có tôn thất thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm Tuỳ từngnghiệp vụ bảo hiểm mà tổ chức công tác giám định cụ thé tổn that cho phù hợp

Có thê khái quát quy trình giám định theo các bước sau:

Tiến hành giám định |

| Lập biên bản giám định

Bước 1: Chuan bị giám định Trước khi tiến hành giám định phải chuẩn bịđầy đủ các loại giấy tờ cần thiết liên quan đến đối tượng bảo hiểm như: đơn bảohiểm hoặc giấy yêu cầu bảo hiểm, bảng kê khai chỉ tiết các loại sản phâm đượcbảo hiểm, giấy ra viện, các chứng từ, hoá đơn sửa chữa, thay thế Ngoài ra, nếucần thiết còn phải chuẩn bị hiện trường giám định, thống nhất thời gian và địađiểm giám định, tổ chức mời các bên có liên quan trong khi giám định (công an,chính quyền địa phương, y bác sĩ, các nhà chuyên môn )

Bước 2: Tiến hành giám định Công việc giám định phải được tiễn hành

khẩn trương, ý kiến của chuyên viên giám định đưa ra phải chuẩn xác, hợp lý và

nhất quán Với những trường hợp phải giám định dài ngày, chuyên viên giám

định phải bám sát hiện trường để theo dõi, thu thập thông tin và đưa ra các

phương án giải quyết phù hợp

Bước 3: Lập biên bản giám định Đây là tài liệu chủ yếu dé xét duyệt bồi

thường Vì vậy, nội dung văn bản này phải đảm bảo được tính trung thực, chính

xác, rõ ràng, cụ thể Các số liệu phải phù hợp với thực trạng và không được mâuthuẫn khi đối chiếu với các giấy tờ liên quan Với những vụ ton thất lớn, nghiêmtrong và phức tạp cần phải trưng cầu ý kiến tập thé của những người có liên quan

và lãnh đạo DNBH trước khi hoàn tất biên bản giám định Thông thường biênbản giám định được hoàn thành tại chỗ ngay sau khi giám định và có đầy đủ chữ

ký của các bên có liên quan Biên bản giám định chỉ cấp cho người có yêu cầugiám định, không được tiết lộ nội dung giám định cho những người khác khichưa có yêu cầu của DNBH Như vậy, mối quan hệ thông tin hai chiều giữa hai

bộ phận này đều dựa trên cơ sở thông tin từ phía khách hàng mà họ muốn nămbắt, gồm những thông tin ban đầu và những thông tin sau khi xảy ra rủi ro ton

thất Ca hai loại thông tin này sẽ bổ sung, hỗ trợ cho nhau và giúp cho các bộphận chức năng hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình.

Truy đòi người thứ ba

Bước 1: Mở hồ sơ khách hàng Hồ sơ khách hàng phải được ghi lại theothứ tự (Thường phù hợp với số hợp đồng) và thời gian Sau đó, nhân viên giảiquyết bồi thường kiểm tra, đối chiếu các thông tin với hợp đồng góc Tiếp theo,phải thông báo cho khách hàng là đã nhận được day đủ các giấy tờ liên quan, nêuthiếu loại giấy tờ nào thì phải thông báo để khách hàng nhanh chóng bổ sunghoàn thiện hồ sơ

Bước 2: Xác định số tiền bồi thường Sau khi hoàn tất hồ sơ bồi thườngcủa khách hàng bị tốn thất, bộ phận giải quyết bồi thường phải tính toán STBTtrên cơ sở khiếu nại của người được bảo hiểm STBT được xác định căn cứ vào:

- Biên bản giám định tổn thất và bản kê khai tổn that

- _ Điều khoản, điều kiện của HDBH.

- Bang theo dõi số phí bảo hiểm đã nộp

Bước 3: Thông báo bồi thường Sau khi STBT được xác định, DNBH sẽthông báo chấp nhận bồi thường va đề xuất các hình thức bồi thường cho khách

hàng.

Bước 4: Truy đòi người thứ ba Cuối cùng, bộ phận thanh toán bồi thườngphải áp dụng các biện pháp dé tiến hành truy đòi người thứ ba nếu họ có liên đớitrách nhiệm trong trường hợp tôn thất xảy ra hoặc với các nhà bảo hiểm khác trên

thị trường.

Quá trình thực hiện quy trình giám định và đặc biệt là quy trình bồithường sẽ có sự giao tiếp thường xuyên với khách hàng bảo hiểm Do đó, cácnhân viên thực hiện giám định - bồi thường cần phải có thái độ phục vụ nhiệt tình,văn minh, lịch sự, có tinh thần hợp tác nhiệt tình, trung thực, có thái độ tôn trọng

và biết cảm thông với những mat mát của khách hàng Trong những trường hợpđơn giản, việc bồi thường cần được thực hiện ngay để đáp ứng kịp thời nhu cầucủa khách hàng Hoạt động công tác giám định — bồi thường có thực hiện tốt hay

không được đánh giá dựa trên các tiêu chuẩn như: Tỷ lệ hồ sơ đã giải quyết, tỷ lệ

hô sơ còn tôn đọng, sô hô sơ bôi thường sai,

1.3 Các chỉ tiêu đánh giá và nhân tố ảnh hướng đến công tác giám định bồi

Tỷ lệ giải quyết giám định = : x 100 %

vis gra qayes am Số vụ giám định phát sinh (%)

định so với DT DT nghiệp vụ BH trong kỳ °

>Ty lệ này cho biết cứ một đồng doanh thu phí BH trong ky thì doanh

nghiệp phải bỏ ra bao nhiêu đồng chi phí giám định.

Tỷ lệ chi phí giám Chi phí giám định trong kỳ

định so với chỉ phí = ; vẻ l ` x 100 (%)

Chi phí bôi thường trong kỳ

bồi thường >Chi tiêu này cho biết cứ một đồng chi bồi thường trong kỳ thì doanhnghiệp phải bỏ ra bao nhiêu đồng chỉ phí giám định

* Trong khâu bồi thường

Tỷ lệchibồi = Tổng số tiền chi bồi thường trong x 100 (%)

thường kỳ

Tổng DT phí BH trong kỳ >Ty lệ này cho biết cứ một đồng doanh thu phí BH trong kỳ thì doanhnghiệp phải bỏ ra bao nhiêu đồng chỉ phí bồi thường

Số tiền bồi thường Tổng số tiền phải BT cho các vụ khiếu nạibình quân mỗi vụ đã được giải quyết trong kỳ

khiếu nại đã đượcgiải — Số vụ khiếu nại đã được giải quyết BT

quyết BT trong kỳ trong kỳ

>Chi tiêu này cho biết trung bình mỗi vụ khiếu nại bồi thường đã đượcgiải quyết trong kỳ, doanh nghiệp BH cần chi bao nhiêu số tiền bồi thường

Sô vụ khiêu nại còn tôn đọng chưa

à idi quyết bồi thường trong kỳ

Sô vụ khiêu nại đã được giải

Tỷ lệ giải quyết bồi quyết bồi thường trong kỳ

= Z Za Ee 100 (%)

thường Sô vụ khiêu nại đòi giải quyêt

bồi thường trong kỳ >Ty lệ này cho biết số vụ khiếu nại đã được giải quyết bồi thường chiếmbao nhiêu phần trăm trên tổng số vụ đòi giải quyết bồi thường trong kỳ

1.3.2 Các nhân té ảnh hưởng

a.Yếu tô chủ quan

* Quy trình giám định bôi thường

Công tác giám định và bồi thường là khâu rất quan trọng trong hoạt động kinhdoanh bảo hiểm Giám định chính xác là cơ sở dé giải quyết bồi thường đúng đủ

và kịp thời Bồi thường bảo hiểm nhăm bù dap lại những thiệt hai do tai nạn rủi

ro xảy ra đối với khách hàng tham gia bảo hiểm giúp họ sớm ổn định về mặt tài

chính, bảo toàn và phát triên kinh doanh và đảm bảo trách nhiệm của mình vê

việc thực hiện quyền, nghĩa vụ trước pháp luật.

Ngay từ khi mới ra đời, Bảo Hiểm Bảo Việt đã chú trọng công tác giámđịnh ton that ở tat cả các nghiệp vụ và nhất là các nghiệp vụ mang tính ký thuậtnhư bảo hiểm xe cơ giới, hỏa hoạn Dé làm tốt công tác này, công ty đã tô

chức xây dựng nên một quy trình giám định Quy trình áp dụng hiện nay đã

nhiều lần được chỉnh sửa dé đảm bảo phù hợp với thực tế Điều đó đã giúp công

ty đảm bảo công tác giám định thống nhất trong toàn hệ thống, thời gian giámđịnh nhanh, hạn chế tối đa hiện tượng sai sót, nhằm lẫn và trục lợi bảo hiểm

* Quá trình giải quyết hô sơ bôi thường

Một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng công tácgiám định bồi thường là quá trình giải quyết hồ sơ bồi thường Quá trình này thé

hiện nhiều nội dung như: thời gian giải quyết bồi thường, sự hướng dẫn của cán

bộ Bảo Việt đối với khách hàng trong việc thu thập hồ sơ bồi thường, hồ sơnhận tiền bồi thường, việc giải thích, hướng dẫn và thuyết phục khách hàng về

số tiền giải quyết Qua quá trình xử lý giải quyết tốn thất hồ sơ, chủ xe biếtđược họ có được bồi thường, tổn thất xảy ra có thuộc phạm vi bảo hiểm haykhông Quá trình này ảnh hưởng trực tiếp đến giá trị cảm nhận của khách hàngđối với công tác này

* Cán bộ nhân viên bảo hiểm

Sự thành công của việc kinh doanh bảo hiểm phụ thuộc phần lớn vàotrình độ nghiệp vụ của các cán bộ Các cán bộ cần phải am hiểu tường tận cácnghiệp vụ bảo hiểm, các điều luật liên quan và có khả năng phân tích mọi điềukhảo của các bộ luật, các văn bản chuyên ngành và các văn bản liên quan nhằmphục vụ cho công việc như: phân tích cho khách hàng những thắc mắc của họ,giải quyết các yêu cầu của khách hàng đúng luật, tạo nên uy tín trong khách

hàng về đội ngũ nhân viên am hiệu về nghiệp vụ và các vân đê liên quan.

Thực chất của quản lý kinh tế là quản lý con người, muốn doanh nghiệphoạt động tốt trước tiên phải quản lý tốt việc sử dụng lao động Lao động là yếu

tố then chốt trong hoạt động SXKD, nó ảnh hưởng lớn đến hiệu quả kinh tế của

DN Mặt khác trong quá trình kinh doanh thì trình độ chuyên môn, năng lực làm

việc là một trong những vấn đề cần quan tâm, nó tác động rất lớn đến hiệu quảkinh doanh của DN Đây cũng là một trong những vấn đề mà Bảo Việt ThanhHóa đặc biệt quan tâm Trong cơ chế thị trường hiện nay, dé day manh hoat

động tiêu thụ hàng hoá, vai trò của người lao động không nhỏ Do vậy việc giáo

dục, đào tạo cán bộ công nhân viên lao động và trong giao tiếp với khách hàngluôn được chú trọng và nó góp phan tăng hiệu quả kinh doanh cho DNBH

b Yếu tố khách quan

* Sự cạnh tranh của các doanh nghiệp cùng ngành

Cạnh tranh luôn là một đòn bay dé thúc day sự phát triển kinh tế và làyếu tô giúp đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng Trên thị trường bảo hiểm nước

ta có rất nhiều doanh nghiệp bảo hiểm cùng kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm vậtchất xe cơ giới Cạnh tranh đã khiến cho các doanh nghiệp trong quá trình triển

khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới phải nâng cao chất lượng dịch vụ sản

phẩm của mình như việc có thêm những chi phí phát sinh sẽ trả khi xe bị tôn that,nếu tái tục sẽ được giảm phí, điều chỉnh phí bảo hiểm cho phải chăng, tăng các

hoạt động chăm sóc khách hàng như tặng quà, bảo dưỡng xe định kỳ, nâng cao

chất lượng công tác giám đỉnh - bồi thường

* Su phối hợp giữa các bên liên quan trong qua trình giải quyết hồ sơ

Một trong những yếu tô dẫn đến thành công của công tác giám định bồithường là sự đóng góp không nhỏ của các đại lý bảo hiểm, các xưởng sửa chữa xe,các cơ quan chức năng, chính quyền địa phương Vì vậy trong quá trình giảiquyết hồ sơ bồi thường cần đây mạnh việc phối hợp chặt chẽ với các ngành chứcnăng như cảnh sát giao thông, sở giao thông công chính, cục thuế, các trạm đăngkiểm Trong việc khai thác bảo hiểm làm các thủ tục trước bạ, đăng ký bằnglái Công ty cần phải có hướng dẫn cụ thể về nghiệp vụ bảo hiểm đang triển khai

về việc thu phí và cấp giấy chứng nhận bảo hiểm Phối hợp với ngành giao thôngvận tải dé nắm bat được số lượng xe thực tế lưu hành từ đó dé biết được mình phảilàm gi dé mở rộng thị phan

Ngoài ra, trong quá trình giám định phải có sự phối hợp chặt chẽ với cơquan an ninh, giám định nhanh chóng ngay sau khi tai nạn xảy ra dé tránh chokhách hàng những rắc rối không đáng có cũng như không có cơ hội trục lợi bảohiểm, DNBH cũng cần phải tạo được mối quan hệ tốt với công an, cảnh sát giaothông để giám sát chặt chẽ trong các trường hợp lái xe vi phạm các quy tắc vềđảm bao an toàn giao thông, giảm thiêu tối đa sự móc nối của lái xe với nhữngcông an Xiết chặt mỗi quan hệ với các xưởng sửa chữa xe cơ giới có uy tín vừa

dé đảm bảo chất lượng sửa chữa, vừa tránh được chủ xe câu kết với xưởng sửachữa đề khai tăng giá

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH - BÒI THƯỜNGNGHIỆP VỤ BAO HIẾM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO HIEM BAO

VIỆT THANH HÓA

2.1 Giới thiệu chung về công ty Bảo hiểm Bảo Việt Thanh Hóa

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

BẢO VIỆT THANH HÓA

Số 666, Bà Triệu, P Điện Biên, TP Thanh Hóa

Hotline: 1900 55 88 99; DT 24h/24h: 0912.028.828

Bảo Việt Thanh Hóa là đơn vị thành viên trực thuộc Tổng công ty bảohiểm Bảo Việt — Tập đoàn Tài chính — Bảo hiểm Bảo Việt trực thuộc Bộ Tàichính là doanh nghiệp nhà nước duy nhất trong lĩnh vực quản lý rủi ro và kinhdoanh bảo hiểm Đạt tiêu chuẩn quản lý chất lượng quốc tế ISO 9001:2000 và

ISO 9001:2008.

Bảo Việt Thanh Hóa hiện là nhà bảo hiểm chính thức cung cấp đa dạng các

sản phẩm bảo hiểm Phi Nhân thọ cho các cá nhân và đơn vị trong và ngoài tỉnh

như:

- Sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân:

+ Bảo hiểm ô tô+ Bảo hiểm sức khỏe+ Bao hiểm du lịch quốc tế+ Bảo hiểm nhà tư nhân

+ Bảo hiêm xe máy

- Sản phẩm dành cho khách hàng doanh nghiệp:

+ Bảo hiểm xe cơ giới+ Bảo hiểm hàng hóa

+ Bảo hiểm kỹ thuật

+ Bảo hiểm tài sản (Cháy nô và rủi ro đặc biệt)+ Bảo hiểm trách nhiệm

+ Bảo hiểm người lao động

Với năng lực, kinh nghiệm và khả năng tài chính mạnh mẽ trong lĩnh vực

kinh doanh bảo hiểm, Bảo Việt Thanh Hóa xin được cung cấp các sản phẩm bảohiểm dành cho khách hàng và cá nhân khi Quý khách có nhu cầu

Bảo Việt Thanh Hóa cam kết sẽ cung cấp cho Quý khách hàng các sản phẩmbảo hiểm với chất lượng tốt nhất và công tác phục vụ sau bán hàng thuận tiện,

nhanh gọn, đầy đủ và chính xác nhất

2.1.2 Cơ cầu tổ chúc

Nhận thức được vai trò quan trọng của công tác quản lý, điều hành doanhnghiệp từ những ngày đầu thành lập cho đến nay, Bảo Việt Thanh Hóa chú trọngcủng cố kiện toàn bộ máy và xây dựng đội ngũ cán bộ phù hợp với nhiệm vụ, yêu

- Giám đốc:

+ Là người chịu trách nhiệm cao nhất trước pháp luật về mọi hoạt động tôchức kinh doanh của công ty Phó giám đốc là người đưa ra các định hướng và kếhoạch phát triển cho công ty đồng thời trực tiếp tham gia quản lý và điều hành

các phòng có chức năng quan trọng trong việc vận hành bộ máy công ty là phòng

Kế toán Tổng hợp, phòng Nghiệp vụ và phòng Hỗ trợ Phát triển kinh doanh

- Phó giám đốc:

+ Cùng giám đốc chịu trách nhiệm trước pháp luật về hoạt động của

công ty.

+ Phó giám đốc trực tiếp quản lí một số phòng ban tùy theo chức năng

và nhiệm vụ được giao.

- Phòng kế toán - tổng họp :

+ Là bộ phận thu thập, tổng hợp, xử lý, kiểm tra, ghi chép các nghiệp

vụ kinh tế phát sinh trong doanh nghiệp, họ chịu trách nhiệm về số liệu chỉ tiếtđến tông hợp trên số kế toán

+ Công việc của kế toán tổng hợp cung cấp cho doanh nghiệp nhữngthông tin về hoạt động sản xuất kinh doanh đang diễn ra cũng như theo dõi cácdiễn biến thị trường nhằm quản lý doanh nghiệp đạt hiệu suất tốt hơn Kế toántong hợp giúp nhà quan lý nắm rõ được tình hình hoạt động của doanh nghiệp, dé

có thê đưa ra những quyết định đúng đắn kịp thời cho hoạt động sản xuất

- Phòng hỗ trợ phát triển kinh doanh:

+ Giữ vai trò thúc day, quảng bá và phân phối các sản phẩm, dich

vụ của doanh nghiệp đến tay người tiêu dùng bằng cách áp dụng rất nhiềuphương thức khác nhau Đồng thời giữ vai trò tham mưu cho Ban Giám đốc

và phối hợp với các bộ phận, phòng ban khác trong công ty như phòng hànhchính, phòng kế toán, phòng tài chính để xây dựng các chiến lược kinhdoanh nhằm gia tăng doanh số, lợi nhuận, giúp công ty tăng trưởng và pháttriển ngày càng thêm vững mạnh

- Phòng giám định - bồi thường:

+ Phòng giám định toàn bộ các vụ tốn thất trong phân cấp thuộc tat

cả các nghiệp vụ Thống kê báo cáo tình hình tổn thất và giám định Là đầumối cung cấp thông tin ban đầu về các vụ tốn thất trên phân quyền Quyềnhạn ra quyết định về giám định theo phân cấp

+ Phòng bồi thường: chi trả bảo hiểm cho khách hang trong phạm viđược bảo hiểm sau khi đã được phòng Giám định phân chia số tiền bảo hiểm