Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Thực trạng công tác giám định và chi trả bồi thường các nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn sức khỏe tại Công ty Bảo hiểm BIDV Hà Nội giai đoạn 2015-2019

Xuất phát từ những lý do đã phân tích, em chọn đề tài “Thực trạng công tác giám định va chi trả bồi thường các nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn sức khỏe tại Công ty Bảo hiểm BIDV Hà Nội giai đ

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DÂN

KHOA BAO HIEM

CHUYỂN DE

THỰC TẬP TÓT NGHIỆP

Dé tài:

THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ CHI TRẢ BÒI THƯỜNG

CÁC NGHIỆP VỤ BẢO HIEM TAI NAN SỨC KHOẺ TẠI CÔNG TY

BẢO HIẾM BIDV HÀ NỘI GIAI DOAN 2015-2019

bÿ —104Sinh viên thực hiện — : Bùi Thị Kim Anh

Ma sinh viên : 11160047Lớp : Kinh tế bảo hiểm 58AGiảng viên hướng dẫn : ThS Phan Anh Tuấn

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC TỪ VIET TAT

DANH MỤC HÌNH, BANG BIEU

MỞ ĐẦU 2.252 22222E112E11112111127111121110.11110.112 121112111111 Eccee |

CHUONG I: CƠ SỞ KHOA HỌC VA CÔNG TAC GIÁM ĐỊNH BOI

THƯỜNG CUA BẢO HIEM TAI NAN VÀ SỨC KHỎE 2-2222sc22 4

1.1 Khái quát về Bảo hiểm Tai nạn và Sức khoẻ -2 s¿+2s22Esc2Ez222zz2 4

1.1.1 Khái niệm va đặc điểm của Bảo hiểm Tai nạn và Sức khoẻ 4

1.1.2 Các sản phẩm Bảo hiểm Tai nạn và Sức khoẻ ¿- 2c¿+22sz22szzzssz 5

1.1.3 Các kênh phân phối Bảo hiểm Tai nạn và Sức khoẻ - ¿5s 8

1.2 Công tác giám định và bồi thường Bao hiểm Tai nan và Sức khoẻ 10

1.2.1 Khái niệm và hoạt động giám định và bồi thường Bảo hiểm Tai nạn và

1.2.2 Nội dung giám định và bồi thường Bảo hiểm Tai nạn và Sức khoẻ L2 CHUONG II: THUC TRANG CONG TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ BOI THƯỜNG

CÁC NGHIỆP VỤ BẢO HIẾM TAI NẠN VÀ SỨC KHỎE TẠI CÔNG TY

BẢO HIẾM BIDV HÀ NỘI 2 S2S22cEEEE1111221112221112221111212211122EEee 18

2.1 Khái quát về Tổng công ty Bảo hiểm BIDV va công ty BIDV Hà Nội 18

2.1.1 Khái quát về Tổng công ty Bảo hiểm BIDV 22zz222zzz2czsz2 18 2.1.2 Khái quát về Công ty BIDV Hà Nội - 22ss22222222211122222522c5ee 20

2.2 Tình hình hoạt động các nghiệp vụ Bảo hiểm Tai nạn và Sức khoẻ tại

công ty Bảo hiểm BIDV Hà Nội giai đoạn 2015-2019 2222222s222225222 222

2.2.1 Các sản phẩm Bảo hiểm Tai nạn và Sức khoẻ tại công ty Bảo hiểm BIDV

Hà Nội giai đoạn 2015-20 10 St S11 151111111181 01 05181111111 t1 nghe 22

2.2.2 Hệ thống kênh phân phối các sản phẩm Bảo hiểm Tai nạn và Sức khoẻ tại công ty Bảo hiểm BIDV Hà Nội giai đoạn 2015-2019 - ¿sex czxexsrsrx 29 2.2.3 Kết quả kinh doanh sản phẩm Bảo hiểm Tai nạn và Sức khoẻ tại công ty Bảo hiểm BIDV Hà Nội giai đoạn 2015-2019

2.3 Thực trạng công tác giám định và bồi thường nghiệp vụ Bảo hiểm Tai

nạn và Sức khoẻ tại công ty Bảo hiểm BIDV Hà Nội giai đoạn 2015-2019 33

2.3.1 Quy trình giám định và bôi thường nghiệp vụ Bảo hiểm Tai nạn và Sức

khoẻ tại công ty Bảo hiểm BIDV Hà Nội giai đoạn 2015-2019 332.3.2 Thực trạng công tác giám định và bôi thường nghiệp vụ Bảo hiểm Tai nạn

và Sức khoẻ tại công ty Bảo hiểm BIDV Hà Nội giai đoạn 2015-2019 42 2.4 Đánh giá công tác giám định và bồi thường nghiệp vụ BH TNSK tại công

ty Bảo hiểm BIDV Hà Nội giai đoạn 2015-20/19 2- 5s xe ecExerxree 50

2.4.2 Hạn chế và nguyên nhân - 2-2 set £EEt+EEEEE+EEEEEEEEEEEEEEEcEreerkev 51

CHUONG III GIẢI PHAP NANG CAO CHAT LƯỢNG GIÁM ĐỊNH VA

BOI THUONG CAC NGHIEP VU BAO HIEM TAI NAN VA SUC KHOE

TẠI CONG TY BAO HIEM BIDV HÀ NOL cccccccssccccssecssssecesssccsssscessssecsssseees 54

3.1 Định hướng phat triển và giải pháp của Tổng công ty Bảo hiểm BIDV vàcông ty Bảo hiểm BIDV Hà Nội 2-2 St t EEE1125112112112112211 221211 cEEccxe 54

3.1.1 Nâng cao chat lượng nguồn nhân lực o ccecccssesssesssessecesseesuecssecensesssessseeans 553.1.2 Phát triển chất lượng sản phẩm và hiệu quả khai thác -+¿ 56

3.1.3 Tăng cường soát rủi ro và Chi phi cecesessesesecseesesessescsceseseseeseeseaes 57 3.1.4 Giám sát chặt chẽ dịch vụ tại các bệnh viện, phòng khám 57

3.2 Giải pháp và kiến nghie ccccccccccceccsscesssessssecssecsssesssvecssessssessssecessecensecensees 58

3.2.1 Giải pháp đối với BIC Hà NOi ceecccecssesssescssescssesssvecssscessesessesssseessseesssees 583.2.2 Kiến nghị đối với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam : z¿+ccczz: 59

3.2.3 Kiến nghị đối với bộ Y tẾ ©ssSxttEE121111211112111221111221121122E e2 59

3.2.4 Kiến nghị hoàn thiện Pháp luật - 22 2s22t22ES2+2EE2t2EEE22E522222sceE 60KET LUẬN 52-5 E1 E211122111122111122T1 1212221212 61

DANH MỤC TÀI LIEU THAM KHẢO - 22s 22222222222251222222552222555e2 62

DANH MỤC CÁC TỪ VIET TAT

STT | Từ viết tắt Y nghia

1 BH Bao hiém

2 TNSK Tai nan va strc khoé

3 NDBH Người được Bảo hiểm

4 NTH Người thụ hưởng

5 |HĐBH Hợp đồng Bảo hiểm

6 CSYT Cơ sở y té

7 |GĐÐ | Giám định

8 |BHYT Bảo hiểm y tế

Po PVBH Pham vi bao hiém

10 |STBH Số tiền bảo hiểm

11 |QLBH Quyên lợi bảo hiểm

12 |GCNBH | Giấy chứng nhận bảo hiểm

(13 | TLBT Ty lệ bồi thường

14 NDGNV Người được giao nhiệm vu

15 | NMBH Người mua bảo hiểm

16 | TLBH Trục lợi bảo hiểm

17 |BT Bồi thường

—

DANH MỤC HÌNH, BẢNG BIÊU

Hình 1.1 Kênh phân phối BH TNSK - 22 +++EEESEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEExrrEEvreg §

Hình 1.2 Quy trình giám định Bảo hiểm Tai nạn và Sức khoẻ - 2-52 13

Hình 2.1: Mô hình Công ty Bảo hiểm BIDV Hà Nội -2- 222222222252 22222522 21

Hình 2.2: Top 10 công ty bảo hiểm phi nhân thọ uy tín nhất năm 2019 23

Hình 2.3 Quy trình giám định và bồi thường qua bảo lãnh viện phí 34

Hình 2.4 Quy trình giám định và bồi thường không qua bảo lãnh viện phí 36

Bảng 2.1 Đối tượng của các sản phẩm BH TNSK tại Công ty Bảo hiểm BIDV 26

Bảng 2.2 Quyền lợi của các sản phẩm BH TNSK tại Công ty Bảo hiểm BIDV 29

Bảng 2.3 Doanh thu các nghiệp vụ Tai nạn và Sức khoẻ theo các kênh phân phối 30

Bảng 2.4 Doanh thu các nghiệp vụ Bảo hiểm Tai nạn và Sức khoẻ của Công ty Bảo

hiểm BIDV Hà Nội giai đoạn 2015-2019 -2¿-222+2222222222252222252ce2 32

Bảng 2.5 Thủ tục yêu cầu trả tiền bảo hiểm c+222t22EE1222252222255222255ce2 42

Bảng 2.6 Các điểm mới trong hướng dẫn 3448/CV-GĐBT về quy trình Giám định

Bồi thường tại Công ty Bảo hiểm BIDV ¿2222 222222E5222222552ce2 45

Bảng 2.7 Số liệu công tác giám định và tỷ lệ tăng trưởng doanh thu BH TNSK tại

Công ty Bảo hiểm BIDV Hà Nội (2015-20109) 22-222s2222z2222zzzc 46

Bảng 2.8 Tình hình giám định BH TNSK tại Công ty Bảo hiểm BIDV Hà Nội

Bảng 2.9 Tình hình bồi thường BH TNSK tại Công ty Bảo hiểm BIDV Hà Nội

(2015-2017) -222- 222 22122111221102E11 211121111 1112112112112 cee 48

MỞ DAU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Giữa mùa dịch Covid 19, sức khoẻ trở thành một trong những tâm điểm được

quan tâm nhất trên thế giới và cả người tiêu đùng Việt Nam cũng không loại trừ.Cùng với các sản phẩm bảo hiểm dành riêng cho bệnh nhân nhiễm Covid 19 thì cácgói sản phẩm bảo hiểm liên quan tới sức khoẻ và tai nạn con người cũng nhận được

sự quan tâm và tăng trưởng bat chap cho sự đóng băng của nền kinh tế Khi NDBH

ký kết HDBH và bat đầu thời gian hiệu lực hợp đồng cũng chính là lúc trách nhiệm

và nghĩa vụ trong việc chỉ trả các QLBH giữa DNBH và người mua bảo hiểm được hình thành Quá trình chi trả QLBH này phụ thuộc một phan lớn vào các công tác

GDBT của DNBH.

Cùng với đó cơ quan chức năng có phát hiện một số cá nhân, tổ chức lợi dụng

những khoảng trống trong HDBH, trong pháp luật hiện hành để trục lợi cá nhân gây

ra thiệt hại về rất nhiều mặt như vật chất hay uy tín của nhiều DNBH, ảnh hưởng tới

những quyền lợi của NMBH Hơn nữa chúng ta cũng có thé dé dàng nhận thấy ảnh

hưởng của việc TLBH tới sự phát triển bền vững của thị trường bảo hiểm tại Việt Nam Tháng mười hai năm 2019 em đã được Công ty Bảo hiểm BIDV Hà Nội giup

đỡ va tạo điều kiện thực tập tại phòng GD va BT, được trực tiếp tham gia học hỏi

quá trình GD và xử lí BT một số nghiệp vụ đang được BIC Hà Nội triển khai.

Xuất phát từ những lý do đã phân tích, em chọn đề tài “Thực trạng công tác

giám định va chi trả bồi thường các nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn sức khỏe tại Công ty

Bảo hiểm BIDV Hà Nội giai đoạn 2015-2019” để nghiên cứu và phát triển thành

Chuyên đề tốt nghiệp chuyên ngành Kinh tế Bảo hiểm

2 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Trong chuyên đề này, em tập trung về thực trạng công tác GD và xử lí BT BH

TNSK thông qua việc nghiên cứu đặc thù sản pham, kết quả kinh doanh, quy trình

cụ thé của GD và xử lí BT, dé từ đó xây dựng đề xuất kiến nghị nhằm tăng hiệu qua

GD và BT trong DNBH.

Phạm vi nghiên cứu:

e Thời gian : từ năm 2015 tới năm 2019

e Không gian: Tại Công ty Bảo hiểm BIDV Hà Nội

3 Những đóng góp của chuyên đề

- VỀ mặt khoa học: Chuyên đề bổ sung nguồn nghiên cứu trong hệ thống các

nghiên cứu đã công bố liên quan đến quy trình GD và xử lí BT của các DNBH PNT trong nước.

- _ Về mặt thực tiễn: Với NTGBH, chuyên dé sẽ giúp NMBH hiểu được quy

trình của việc giải quyết BT BH PNT, từ đó người mua sẽ phần nào tự đảm

bảo bản thân sẽ được nhận các QLBH xứng đáng.

Với DNBH: Chuyên đề sẽ giúp các DNBH có cái nhìn khái quát nhất về GBBT của một nghiệp vụ của một DN cụ thé trong giai đoạn 5 năm, đây sẽ là

tài liệu tốt dé doanh nghiệp đánh giá lại hoạt động GD BT của doanh nghiệp

mình 5 năm qua sau đó có thé xây đựng kế hoạch cho 5 năm sắp tới phù hợp

nhất

- _ Cùng với đó, em mong muốn chuyên đề của mình sẽ phần nào hạn chế được

những ảnh hưởng xấu từ các hành vi lợi dụng bảo hiểm, góp phần giúp nền

kinh tế Việt Nam phát triển một cách bền vững và hiệu quả

4 Kết cấu

Ngoài Mục lục, Danh mục từ chữ viết tắt, Danh mục hình và bảng, Danh mục

tài liệu tham khảo, Mở đầu và Kết luận, chuyên đề gồm 3 phan:

Chương I: Cơ sở khoa học và Công tác giám định bồi thường của Bảo hiểm

Tai nạn sức khoẻ.

Chương 2: Thực trạng công tác giám định và bồi thường các nghiệp vụ Bảo

hiểm Tai nạn sức khoẻ tại Công ty Bảo hiểm BIDV Hà Nội

Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng giám định và bồi thường các nghiệp

vụ Bảo hiểm Tai nạn sức khoẻ tại Công ty Bảo hiểm BIDV Hà Nội.

Với khoảng thời gian thực tập và tiếp xúc công việc ngắn tại DNBH, cùng

lượng kiến thức chuyên ngành còn chưa đủ sâu rộng, kinh nghiệm thực tế hạn hẹp,

chắc hắn nội dung chuyên dé thực tập này của em sẽ có nhiều sai sót Trong thời

gian học tập và thực tế tại DN, em nhận được sự giúp đỡ chỉ bảo rất nhiệt tình của

các anh chị công tác tại phòng GDBT Công ty Bảo hiểm BIC Hà Nội và các thầy cô giáo của Khoa đặc biệt là sự hướng dẫn chỉ tiết của thầy giáo Ths Phan Anh Tuấn

đã giúp em hoàn thiện chuyên đề Em rất mong nhận được sự góp ý của các thầy cô

giáo và các bạn đề em có thể hoàn thiện chuyên đề được tốt hơn và có ý nghĩa trong

thực tiễn.

Em xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội ngày 01 tháng 06 năm 2020

Sinh viên Bùi Thị Kim Anh

CHUONG I.

CƠ SO KHOA HỌC VA CONG TÁC GIÁM ĐỊNH BOI THUONG CUA

BAO HIEM TAI NAN VA SUC KHOE

1.1 Khái quát về Bao hiểm Tai nạn va Sức khoẻ

1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của Bảo hiểm Tai nạn và Sức khoẻ

Theo Hiệp hội BHYT Hoa Kỳ, Bảo hiểm TNSK có định nghĩa là “Bảo hiểm

cung cấp các khoản thanh toán quyền lợi cho người tham gia liên quan tới ốm đau

hoặc thương tật, bao gồm bảo vệ cho các tôn thất do tai nạn, các chi phí y tế, thương

tật và tử vong do tai nạn” Tại Việt Nam, các sản phâm BH TNSK trên thị trường

được hiểu là sản phẩm bảo vệ về mặt tài chính cho NTGBH khi phải điều trị tại các

cơ sở nội trú hoặc ngoại trú theo QLBH tương ứng Khi khách hàng mua loại bảohiểm này, NTGBH sẽ được chi trả toàn bộ hoặc một phần các chi phí y tế khi gặp rủi

ro về 6m đau, bệnh tật hoặc thai sản thuộc PVBH; khám và chữa bệnh tại các CSYT

được cơ quan có thâm quyền cấp phép.

Cùng với khái niệm BH TNSK, có một số định nghĩa cần lưu ý trong bản hợp

đồng BH TNSK:

* Người được bảo hiểm (NDBH): Phụ thuộc các loại hình sản pham, nghiép vụ,

hợp đồng tương ứng, các loại NDBH sẽ khác nhau NDBH sẽ là người được

DNBH bảo vệ khi xảy ra rủi ro, trong nhiều trường hợp NDBH có thể là

NMBH nhưng cũng có thé khác nhau.

° Người thụ hưởng (NTH): La cá nhân hoặc tổ chức do NMBH chi định trong

HĐBH với sự đồng ý của NDBH đề nhận chỉ trả bảo hiểm theo HDBH NTH

luôn được ghi rõ trên GCNBH và các thỏa thuận sửa đổi bổ sung khác (nếu có).

NTH có thể là bản thân NĐBH hoặc người thân, gia đình Có một số trường

hợp trục lợi xảy ra, gây tôn hại tới người thân dé được nhận tiền BT.

* _ Thời gian chờ: Là thời gian kể từ ngày kí kết HĐBH tới một mốc thời gian nhất

định, trong thời gian đó nếu NĐBH gặp rủi ro thuộc PVBH nhưng không được

thanh toán tiền BT, bao gồm cả những sự kiện bảo hiểm phát sinh trong thời

gian chờ nhưng hậu quả xảy ra hoặc điều trị kéo đài ngoài thời gian chờ và

trong thời hạn bảo hiểm Thời gian chờ được áp dụng khác nhau cho từng sự

kiện bảo hiểm, từng sản phâm bảo hiểm, từng DNBH khác nhau.

° Mạng lưới bảo lãnh viện phí: Các CSYT, bệnh viện, phòng khám uy tín có liên

kết với DNBH dé DNBH hoặc cá đơn vị uỷ quyền có thé thanh toán trực tiếp

các chi phí phát sinh thuộc PVBH, tao điều kiện thuận lợi cho NDBH.

BH TNSK có một số nét điểm giống với BHYT do Bảo hiểm xã hội nước ta triển khai, đều với mong muốn bảo vệ tài chính của NĐBH xảy ra vấn dé với sức khoẻ Với BHYT, người có BHYT sẽ có thể thăm khám tại các bệnh viện công với

mức hỗ trợ trong khoảng 80% tới 100% khi di đúng tuyến và từ 30% tới 70% khi

trái tuyến Ngoài ra, NDBH còn bị giới hạn thời gian khám bệnh theo giờ hành chính

và không được hỗ trợ tiền khám Với sản phẩm BHSK thì khác, NDBH có thể khám

và điều trị ở bất kỳ bệnh viện nào có xuất trình các hoá đơn, đạt các yêu cầu của cơ

quan có thầm quyền và đặc biệt còn được bảo lãnh viện phí tại một số bệnh viện có

cả các bệnh viện tư nhân, quốc tế uy tín có dịch vụ nhanh chóng và chất lượng hàng

đầu, có thé linh hoạt giờ khám chữa bệnh và có thé đăng ký trước để tránh phải chờđợi trong thời gian dài Tỷ lệ chi trả phụ thuộc vào tuỳ từng gói BH của từng DNBH

cũng như tuỳ từng bệnh Như vậy BH TNSK có một số ưu điểm vượt trội, cùng bạn

bảo vệ cả sức khoẻ và tài chính cho gia đình.

Nhiều người còn nhằm lẫn sản phẩm BH TNSK với sản phẩm bảo hiểm nhân

thọ Tuy nhiên hai loại hình bảo hiểm này có rất nhiều điểm khác nhau và khi tỉ lệ tham gia BHNT ở Việt Nam còn chưa được cao do nhiều lí đo như phí cao, thời gian tham gia dai, Tuy nhiên nhu cầu cần được bảo vệ sức khoẻ và tài chính điều tất yếu

của toàn bộ người dân, chính vì thé sản phim BH TNSK phát triển và Song song với

BHNT trở thành một biện pháp quan trọng dé bảo vệ NĐBH trước nhiều rủi ro đặc biệt là rủi ro sức khoẻ khi cuộc sống ngày càng trở nên phức tạp và khó đoán.

1.1.2 Các sản phẩm Bảo hiểm Tai nạn và Sức khoẻ

Nghị định 100/ND-CP là một dau mốc lớn với thị trường Bảo hiểm trong nước.

Nghị định này mở ra rất nhiều cơ hội dành cho DNBH, hàng loạt các DNBH với đa

dạng loại hình được thành lập từ Công ty bảo hiểm cô phần, nhà nước, liên doanh

bảo hiểm, thị trường cũng sôi động hơn với các tập đoàn bảo hiểm 100% vốn

nước ngoài Trải qua gần 30 năm, cho tới thời điểm hiện tại thị trường bảo hiểm nội

địa đã có một lượng lớn các sản phẩm phục vụ và không ngừng phát triển mới để

đáp ứng các nhu cầu của khách hàng Cùng với đó các sản pham BHTNSK cũng đa

dạng hoá rất nhiều có thể kể tới:

e Bảo hiểm y tế

Là một hình thức bảo hiểm tự nguyện do DNBH triển khai không có liên quan

tới BHYT do Bảo hiểm xã hội triển khai Theo đó NMBH sẽ được DNBH hỗ trợ các chi phí khám chữa bệnh va chi phi thuốc Loại hình bảo hiểm này tao điền kiện cho

NDBH có thé điều trị tại các cơ sở bệnh viện tốt nhất, không phải đi theo tuyến VỚImột chi phí thấp hơn so với chỉ phí bình thường HDBH này con chi trả khi NDBH

tử vong hay khi NĐBH bị tai nạn phải điều trị Loại hình này thường được các

DNBH triển khai kết hợp cùng với BHTN đề đạt được hiệu quả cao nhất trong việc

bảo vệ NDBH Bảo hiểm này chỉ được thanh toán khi NĐBH được bác sỹ chỉ định

điều trị nội trú hoặc người bệnh phải trả cho cơ quan y tế trong một số trường hợp

HDBH này còn có thé mở rộng chỉ trả tiền bảo ngoại trú tại các CSYT Bảo hiểm sẽ

không phải trả tiền nếu các chi phí khám bệnh mà không phải điều trị

e Bảo hiểm sức khỏe con người

Là sự kết hợp giữa DNBH và các tổ chức liên quan thường là các cơ sở bệnh

viện, ngân hàng, hoặc doanh nghiệp với mục đích hỗ trợ các chi phí khám chữa bệnh

cho NTGBH PVBH của loại hỉnh sản phâm bảo vệ này rất linh hoạt: chia sẻ phí khám chữa bệnh, siêu âm, xét nghiệm, hay chụp để chẩn đoán, hỗ trợ tư vấn dịch vụ,

trường hợp khan cấp

Khi mua sản phẩm này NDBH sé được hưởng các quyền lợi, được lựa chọn cơ

sở khám chữa bệnh phù hợp với nhu cầu NDBH không phải trả cho nơi khám chữa

bat kỳ chi phí nào nếu cơ sở này thuộc hệ thống bảo lãnh của DNBH thông qua xácnhận của NDBH Trường hợp NĐBH khám chữa bệnh tại các cơ sở khác ngoài hệ

thống cơ sở bảo lãnh, DNBH sau GĐBT sẽ hoàn trả lại các chi phí dựa trên hồ sơ

BT.

Những bệnh viện hay phòng khám trong mạng lưới liên kết với DNBH thường

là cơ sở uy tín với chất lượng tốt dé khách hàng luôn luôn yên tâm và tin tưởng khi

xảy ra rủi ro sức khoẻ và khám chữa Do nó phí bảo hiểm của các chương trình này

thường cao và cũng cần phải cân nhắc tới công tác đánh giá rủi ro rất phức tạp Dé

giảm thiêu các DNBH thường ký hợp đồng theo các nhóm với các doanh nghiệp để

đảm bảo có một số lượng NMBH tối thiểu từ đó có thể đảm bảo quy tắc số đông bù

số ít Về phía khách hàng khách hàng hoàn toàn có thể chọn lựa tùy vào khả năng tàichính, nhu cầu sử dung dịch vụ co bản hay nâng cao hoặc phổ thông hay hạn đặc

biệt Mỗi gói đều có các mức chỉ trả phù hợp với các mức phí mà NMBH phải đóngkhác nhau

e Bảo hiểm tai nạn con người

Hỗ trợ tiền điều trị và trợ cấp cho NDBH trong trường hợp người đó gặp rủi rogây tôn thương xảy ra trên phạm vi được bảo hiểm Bao gồm các loại thương tật: bộ

phận vĩnh viễn, toàn bộ tạm thời và toàn bộ vĩnh viễn Những rủi ro thuộc PVBH

phải là bat ngờ không mong muốn của NDBH Cũng có thé là từ bên ngoài tác động

lên NDBH và trở thành nguyên nhân chủ yếu làm cho NDBH thương tật hoặc thậm

chí là tử vong Hay NDBH có hành động cứu người, bảo vệ tài sản của nhà nước, nhân dân hay hi sinh phản kháng các hành động phạm pháp.

PVBH của các SPBH loại này thường là những tai nạn gây tử vong hay thương

tật về thân thé của NDBH

Một số sản phâm bảo hiểm tai nạn con người tiêu biểu hiện nay được các

DNBH triển khai thành công có thé ké đến:

- Bảo hiểm tai nạn con người 24/24

- Bảo hiểm tai nạn hành khách

- Bảo hiểm học sinh sinh viên

- Bảo hiểm tai nạn người sử dụng điện

- Bảo hiêm tai nạn người lao động

1.1.3 Các kênh phân phối Bảo hiểm Tai nạn và Sức khoẻ

BH TNSK là loại hình sản phẩm có nhiều đặc thù vì liên quan tới sức khoẻ của con người, được các DNBH phân phối trên một số kênh tuỳ thuộc hướng tới đối

tượng khách hàng u thé Da phần các DNBH sé chia ra 2 kênh chính để triển khai

trực tiếp và gián tiếp

Nguồn: Tài liệu hướng dẫn bảo hiểm sức khoẻ Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam

PHÂN PHÓI TRỰC PHÂN PHÓI GIÁN

Hình 1.1 Kênh phân phối BH TNSK

Đầu tiên với kênh trực tiếp thì có thé các phòng kinh doanh của DNBH sẽ từ

những mối quan hệ của bản thân từ đó tìm kiếm khách hàng, thương lượng và thỏa

thuận và có thể ký kết tại văn phòng giao dịch online hoặc là kênh khác Trong thời

điểm hiện nay với sự phát triển chóng mặt của công nghệ thì những kênh giao dịch

online đang dần trở nên xu hướng và hứa hẹn nhiều phát triển in cho kênh trực tiếp

trong tương lai Các kênh giao dịch trực tiếp giúp doanh nghiệp giảm rất nhiều

khoản phí cũng như khiến cho việc làm việc trực tiếp giữa DNBH và NMBH trở nên

thuận tiện hơn.

Với kênh gián tiếp, do đặc điểm thị trường nước ta, SPBH là với lượng phí

không nhỏ, người mua wu tiên sự tư vấn tận tinh và cụ thé, đây vẫn là hình thức

mang lại doanh số lớn cho hầu hết các DNBH Chúng ta tìm hiểu đến ba hình thức

lớn thế là hình thức môi giới, đại ly và bancassurance

Khai thác qua kênh môi giới Môi giới BH sẽ tập trung tới khách hàng là DN vì các DN thay vì chọn làm việc với chỉ một DNBH sẽ có ít lựa chọn hơn, khi làm việc qua một bên môi giới

thương lượng và thỏa thuận về các quyền lợi DN muốn có hợp đồng để có được lợi

ích phù hợp với mức phí Qua đó thì bên môi giới cũng sẽ được hưởng một phần chỉ

phí hoa hồng

Khai thác bảo hiểm qua bancassurance (kênh ngân hàng)

Trong 5 năm trở lại đây các DNBH và ngân hàng có những ký kết với nhau

ban đầu nhằm mục đích bán bảo hiểm cho nhân viên ngân hàng, sau đó nhận thấy

hiệu quả khi phân phối SPBH sức khỏe cho các khách hàng của ngân hàng, DNBH

và ngân hàng tiếp tục phối hợp đề triển khai sản phẩm rộng rãi hơn Kênh phân phối này đã đạt được rất nhiều hiệu quả.

Khai thác qua kênh đại lý

Với thị tường trường trong nước kênh đại lý trở thành một kênh phân phối lớn

nhất và chiếm từ 60 đến 80% tổng số doanh thu của các DNBH Việt Nam Khi lựa

chọn mua các SPBH qua kênh đại lý khách hàng sẽ được các đại lý tư vấn tận tình

và giúp đỡ đỡ không có quái trình xử lý BT cũng như phát sinh hay phát sinh ratranh chấp

Các kênh phân phối khác

- _ Triển khai qua internet và qua các trung tâm dịch vụ

Với việc áp dụng CNTT, DNBH đều xây dựng những website rất chin chu, có tất

cả thông tin về các gói SPBH dé người tiêu dùng có thể chủ động tìm hiểu về thông tin cụ thể về điều khoản, điều kiện, chỉ phí Không ngừng cải tiến dịch vụ

vụ hỗ trợ giải đáp tất cả các thắc mắc, hướng dẫn khách hàng khi có bất cứ điều

gì không hài lòng có thể liên lạc với bộ phận liên quan để nhận được sự giải thích

kịp thời chính xác là cầu nối đóng một vị trí thiết yếu trong việc phục vụ khách

hàng và bán SPBH Thậm chí một số số DN còn cho phép hệ thống đây giống là

một cơ sở khai thác mới độc lập và được tính doanh thu cũng có cơ chế riêng.

- _ Dựa trên hợp đồng ký kết giữa DNBH và nha mạng hoặc các nền tảng mạng

xã hội.

Các nhà mạng cũng như như các nền tảng mạng xã hội là nơi có lượng thông tin

vô cùng lớn của người tiêu ding có hoặc có thể có nhu cau, việc liên kết với các

đơn vị này là một điều tất yếu trong việc khai thác và tìm kiếm khách hàng tiềm

năng Việc lựa chọn các nhóm khách hàng và SPBH phù hợp dé phân phối tới những nhóm người tiêu dùng này cũng cần được DNBH cân nhắc kĩ càng dé đạt

được tỷ lệ tiếp cận lớn

1.2 Công tác giám định và bồi thường Bảo hiểm Tai nạn và Sức khoẻ

Khi NDBH gặp phải những ảnh hưởng bat ngờ liên quan tới sức khoẻ mà nằm

trong PVBH cần phải khám và điều trị tại các CSYT, NDBH có thé sử điều trị tại

các cơ sở khám chữa bệnh liên kết với DNBH hoặc một số CSYT không liên kết tuỳ

theo DNBH được quy định trong HĐBH kí với khách hàng Thường thì nếu NDBH

dùng các dịch vụ tại các cơ sở thuộc hệ thống bảo lãnh viện phí, NDBH sẽ chỉ cần

phải thanh toán các chi phí không thuộc PVBH hoặc vượt hạn mức TNBH Nếu

NDBH sử dụng các dich vụ tai các cơ sở không liên kết, một số DNBH sẽ không chi

trả, các DNBH còn lại, NDBH sẽ phải thanh toán các chi phí điều trị sau đó thu thập

hồ sơ theo quy định của DNBH Sau thu thập hoàn thiện hé sơ yêu cầu BT, NDBH

phải nhanh chóng gửi hồ sơ cho DNBH Mỗi DNBH sẽ có các quy định cho khoảng

thời gian nhận định nhận hỗ sơ này, thường sẽ là trong khoảng 30 ngày ké từ ngày

cuối cùng điều trị Nếu cần bổ sung bất kì chứng từ gi, DNBH sẽ yêu cầu và NDBHcần phải gửi bổ sung trong khoảng thời gian theo quy định của DNBH, thường là

khoảng 240 ngày kể từ ngày điều trị cuối cùng Nếu như khách hàng gửi quá thời gian này, DNBH có quyền từ chối yêu cầu bảo hiểm theo HĐBH và theo pháp luật

hiện hành.

Khi tiếp nhận hồ sơ yêu cầu BT DNBH bắt đầu các nghiệp vu GD BH và đưa ra

kết luận BT thiệt hại

10

1.2.1 Khái niệm và hoạt động giám định và bồi thường Bảo hiểm Tai nạn

và Sức khoẻ

Giám định là việc sử dụng các phương pháp kết hợp khoa học kỹ thuật tiên tiến

từ đó xác định các yếu tố liên quan tới rủi ro như thời gian, vi tri, nguyên nhân gây

ra rủi ro, mức độ thiệt hại.

Giám định bảo hiểm là với các công tá nghiệp vụ đặc thù, cán bộ tìm ra nguyênnhân gây ra tổn thất, mức độ và điều chỉnh tổn thất dựa trên các điều kiện, điều

khoản đã có sẵn trong HDBH Từ đó có cơ sở dé quyết định trách nhiệm của các phía liên quan tới tổn thất.

Nguyên tắc nhất quán của công tác này là bắt buộc phải tiến hành trong khoảng

thời gian sớm nhất và nhất định phải thực hiện trung thực, hợp lí, và khách quan Tắt

cả những yêu cầu này nhằm phát hiện và hạn chế những TLBH và đảm bảo các

quyền lợi của các phía tham gia một cách tốt nhất

Hoạt động GD trong BT BH TNSK là hoạt động rà soát lại hồ sơ, chứng từ và

xác thực lại chứng từ, so sánh, đối chiếu với PVBH và quyền lợi của gói sản phẩm

khách hàng đăng kí để từ đó có thể giúp doanh nghiệp ra quyết định chỉ trả BT.

Công tác GD đóng vai trò quan trọng đối với DNBH và NMBH, là bằng chứng

số 1 dé DNBH đưa ra quyết định có chi trả QLBH cho NDBH, và cả chỉ trả với sốtiền bao nhiêu, chi trả như thế nảo, Các hành vi TLBH được phát giác, ngăn chặn

từ khâu GD này như NMBH khai báo thông tin sai lệch, làm giả mạo giấy tờ, Khiphát sinh bất đồng hay tranh chấp nào liên quan tới kết quả hay công tác GD có thểnhờ tới dịch vụ GD của bên thứ ba các công ty chuyên giám địch Từ đó đảm bao sự

uy tín và chuyên nghiệp của DNBH NĐBH cũng được đảm bảo các quyền lợi, khắcphục, hạn chế những hậu quả do rủi ro gây ra Kết quả GD còn là cơ sở để các cơ sở

có thâm quyền tô chức hòa giải và xét xử các tranh chấp giữa DNBH và NDBH đảmbảo quyền lợi xứng đáng cho cả hai bên và xử lí các trường hợp vi phạm nếu có

Sau bước GD, DNBH sẽ đưa ra mức chi trả BT cho NDBH Khi tham gia BH

TNSK, NDBH thông thường sẽ có hai hình thức lựa chọn dé nhận BT:

- Một là bảo lãnh viện phí: NDBH lựa chọn khám bệnh và điều trị tại các CSYT

có liên kết với DNBH, NDBH xuất trình thẻ bảo hiểm, giấy tờ theo yêu cầu tại quầy

bảo hiểm và hoàn thành các thủ tục xuất nhập viện Các chỉ phí bảo hiểm thuộc

11

PVBH sẽ được DNBH chi trả trực tiếp cho CSYT, người tham gia chỉ cần chỉ trả các

khoản chi phí ngoài PVBH.

- Hai là khách hàng chi trả trước sau đó thu thập hồ sơ yêu cau chi trả đầy đủ

theo quy định của DNBH và gửi hồ sơ đó tới cho DNBH DNBH sau khi GD sẽ đưa

ra quyết định BT và BT bằng tiền lại cho NDBH

1.2.2 Nội dung giám định và bồi thường Bảo hiểm Tai nạn và Sức khoẻ

Quy trình GD va BT BH TNSK:

- Trường hợp điều trị tại các CSYT liên kết của DNBH, NDBH được DNBH bảo

lãnh viện phí NDBH chi cần đưa thẻ bảo hiểm, giấy tờ tuỳ tân tại quay bảo hiểm.

Sau đó làm thủ tục khám bệnh và điều trị Bệnh viện sẽ liên lạc với nhân viên phòng

GD va BT của DNBH cùng xác minh thông tin của NDBH, giấy tờ, sau đó xác định PVBH của NDBH và chi trả trực tiếp cho bệnh viện NDBH sau khi thăm khám

xong và xuất viến sẽ chỉ phải trả thêm các chỉ phí ngoài PVBH hoặc hơn hạn mức

BH Trong trường hợp này sẽ tiết kiệm và giảm thiểu được cho DNBH rat nhiều bước trong quy trình GD và BT chuẩn của doanh nghiệp Bởi vì khi khách hàng

khám và chữa bệnh ở các CSYT này, DNBH đã có thể hạn chế được việc TLBH đến

từ phía khách hàng kết hợp với CSYT vì đã có những điều khoản bắt buộc của DNBH với CSYT nằm trong mạng lưới bảo lãnh Tuy nhiên khó mà phủ nhận một

số hạn chế của hình thức này: NĐBH phải chuyền bị giấy tờ tài liệu BT để yêu cầu

BT các quyên lợi từ trước khi vào bệnh viện, không phải bệnh nào khách hàng cũng

có thê dự đoán và chuẩn bị được trước cũng như không phải tất cả trường hợp đều

sử dụng được thẻ bảo lãnh.

- Trường hợp thứ còn lại là NDBH chi trả trước và sau đó thu thập hỗ so BT và gửi

lên bộ phận xử ly BT của DNBH Ngay khi nhận được hồ sơ BT, nhân viên bảo

hiểm thực hiện quy trình GD va BT sau Do đặc thù của sản phẩm bảo hiểm tai nạn

sức khỏe, quy trình GD va BT bảo hiểm TNSK đã được tinh giản thành 8 bước cơ

bản như dưới đây thay vi 18 bước như việc GDBT nhiều nghiệp vụ BH thông

thường khác.

12

Quy trình GD và BT BH TNSK theo hướng dẫn của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam:

Nguôn: Tài liệu nghiệp vụ Giám định- Bồi thường Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam

Bước 1 » Xác định giám định

Š).26/6.2⁄ * Trao đổi với NDBH

Š).56⁄e Ê * Lên kế hoạch giám định

Bước 4 ola esa giám định các giấy tờ hồ sơ liên

* Đưa ra phương án bồi thường

* Thông báo cho NTH/ Người được chỉ định

nhận tiền bảo hiểm

, * Chuyễn thông tin cho bộ phận hành chính kế

Bước 7 toán và chỉ trả cho NTH

Bước 8 * Đóng hồ sơ và lưu trữ hồ sơ

Hình 1.2 Quy trình giám định Bao hiểm Tai nạn va Sức khoé

Bước 1: Xác định GD

Ngay khi được thông tin ban đầu về tôn thất qua thông báo bằng văn bản/ điện

thoai/ email , GDV/NDPC (GD vién/ Người được phân công) có trách nhiệm xácnhận và tìm kiếm các thông tin sơ bộ ban đầu về trường hợp yêu cầu bồi thường như

Sau:

1 Họ và tên, nơi sống và số điện thoại liên lạc với người phụ trách BH của

NMBH.

2 Hang mục rủi ro, dia điểm và thời gian diễn ra rủi ro

3 Sơ bộ tình tiết và nguyên nhân

Cán bộ GD rà soát lại các thông tin này đôi chiêu với bản gốc, tìm kiếm thông

13

hợp đồng của NMBH trên hệ thống.

Bước 2: Liên lạc với NDBH

1.Điện thoại/email yêu cầu NBH cung cấp bộ HĐBH day đủ —

bao gồm nhưng không giới hạn bởi:

- Giấy yêu cầu bảo hiểm (Proposal Form),

- GCNBH (Certificate/Schedule),

- HĐBH chính, QTBH (Wording),

- DMTSBH (Breakdown of Sum Insured),

- Nội dung các DKBS và SĐBS (nếu có).

Căn cứ các tài liệu này, xác định hướng giải quyết hồ sơ và cán bộ thông báo

cho NDBH đã nhận được hồ sơ và đang trong quá trình xử lí Đồng thời cán bộ cũng

báo NDBH bổ sung các giấy tờ nếu thiếu

Bước 3: Lên kế hoạch GD

Phân công nhân sự để tiến hành GD, trao đổi và đưa ra chỉ dẫn đề GD hồ sơ

yêu cầu BT của khách hàng,

Bước 4: Tiến hành GD các giấy tờ hỗ sơ liên quan

Liên lạc với bệnh viện khách hàng đã điều trị, xác nhận các thông tin khách hàng đã thăm khám, danh mục thuốc đã mua

LƯU Ý: Tùy theo tính chất và giá trị của tổn thất, cán bộ GD sẽ xác định cácthông tin cần GD dé giải thích cặn kẽ quy trình GD và thống nhất kế hoạch làm việc

trước khi chính thức triển khai;

Dé NDBH dé theo dõi và nắm bắt nhiều nhất có thể, cần cung cấp cho NDBH

BM Bảng tóm tắt quy trình GD trước khi giới thiệu quy trình

Sau khi GD, GDV cần điều tra dé làm rõ một số vấn đề như:

a Sự kiện bảo hiểm có nằm trong PVBH không?

b Thu thập tài liệu để xác định STBH Việc này phải được thực hiện ngay

trong ngày GDHT lần đầu (càng sớm càng tốt);

c Thu thập thông tin về diễn biến, nguyên nhân, mức độ và gia ri tốn thất.

Trong đó:

Giá trị tổn thất = (Số lượng tồn thất) x (Đơn giá)

Bước 5: Đưa ra phương án BT

14

Sau khi có kết qua GD, bộ phận xử li BT sẽ xem xét vào PVBH của hợp đồng

mà khách hàng đã kí kết và đưa ra phương án BT

Bước 6: Thông báo cho NTH/ Người được chỉ định nhận tiền bảo hiểm

Thông báo phương án BT cho NTH và giải đáp các thắc mắc dé đi tới sự chấp

nhận của cả hai bên.

Bước 7: Chuyén thông tin cho bộ phận hành chính kế toán và chi trả cho NTHBước 8: Đóng hồ sơ và lưu trữ hồ sơ

Tiến hành lưu giữ tất cả hồ sơ vào folder cứng theo quy định của Công ty

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới công tác giám định và bồi thường Bảo hiểmTai nạn và Sức khoẻ

Trong suốt công tác GD và BT BH TNSK có rất nhiều công đoạn và có sự

tham gia của nhiều người do đó công tác này bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố trong đó

có thé kê đến các yếu tổ lớn và quan trong sau:

- Yếu tố thời gian: Mỗi DNBH sẽ có các quy định về thời gian cho NDBH sau

khi kết thúc khám chữa bệnh ở các CSYT phải hoà thành thu thập hồ sơ yêu cầu BT

và gửi lại cho bộ phận xử lí BT của DNBH, thời gian cho NDBH bổ sung các giấy

tờ còn thiếu, thời gian mà Luật Kinh doanh bảo hiểm giới hạn DNBH phải xử lý BT

cho khách hàng trong khoảng đó, Các yếu tố nay rất quan trọng, nếu một trong hai bên không đảm bảo các thời gian như trong quy định, tiến trình GD và xử ly BT sẽ gặp khó khăn trong việc xác minh các giấy tờ liên quan, NDBH không được hỗ trợ

tài chính kip thời,

- Yếu tô nhân sự: GD viên đại điện cho DNBH làm các công việc đảm bảo

quyền lợi của người tham gia bảo hiểm cũng đồng thời phát hiện và loại trừ các hành

vi gian lận trục lợi gây tổn hại cho các DNBH GD viên cũng chính là người tham

gia từ đầu tới cuối công tác GD và BT cho khách hàng, chính vì thé các yêu cầu cho

người GD viên phải đáp ứng như chuyên môn trong lĩnh vực tốt, đáng tin cậy va đặc

biệt là có thâm quyền trong thâm định DNBH phải thật thận trọng để tuyển được

GD viên đáp ứng đầy đủ các yêu cầu trên

- Yếu tố pháp luật: Hệ thống pháp luật trong việc kinh doanh bảo hiểm phinhân thọ nói chung cũng như trong việc kinh doanh BH TNSK nói riêng cả ViệtNam đang dần hoàn thiện, tuy nhiên thực tế đã chứng minh, pháp luật vẫn còn một

15

số lỗ hồng, một số cá nhân tổ chức đã lợi dụng những lỗ hồng này dé tiến hành các

hành vi TLBH Những hành vi này được tiến hành hết sức tinh vi, xảo tra, hoạt động

có tô chức, thay đổi liên tục dẫn tới sự khó khăn trong hoạt động công tác của các

cán bộ GD BT cũng như của DNBH Điều này đã ảnh hưởng không nhỏ tới quy

trình GD và BT của DNBH.

- Các yếu tố trung gian: Yếu tố trung gian trong các sản phẩm BH TNSK cóthể kế đến các phòng khám, các CSYT mà NDBH khám chữa bệnh Có nhiều trường

hợp xảy ra khi các phòng khám, cơ sở ý tế đề nghị NDBH phối hop dé “khai thác

giá trị” từ hợp đồng BH TNSK mà NDBH đã mua Đây là một hành vi hết sức nguy

hiểm và cần lên án mạnh mẽ, xử lý triệt để

Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam có một hệ thống các chỉ tiêu hiệu quả giúp đỡ

DNBH có cơ sở đánh giá công tác GD và BT nghiệp vụ TNSK của DN mình:

Đối với công tác GD:

- Số vụ hồ sơ tiến hành xác định, GD: đây là tổng số vụ hồ so GD phát sinh

trong thời gian nhất định theo báo cáo có thé là theo tháng, theo quý hoặc theo năm

- Tỷ lệ số hồ sơ tiến hành xác minh thông tin y tế trên tổng số hé sơ yêu cầu

BT tiền bảo hiểm

- Bình quân chi phí cho một trường hợp GD hoặc xác minh thông tin y tế.

- Bình quân thời gian tiễn hành một trường hợp GD thông tin.

Đối với quá trình BT:

- Số hỗ sơ giải quyết BT phát sinh trong thời hạn xác định

- Số tiền giải quyết BT

- TLBT: được tính theo công thức STBH/ Doanh thu, có thể tính cho cả

nghiệp vụ hoặc xét riêng một hợp đồng.

- Chi phí hành chính phát sinh bình quân/ ca BT.

Các chỉ tiêu hiệu quả:

- Tỷ lệ số hồ sơ GD còn ton đọng Do quá trình trao đổi và tranh chấp giữa cácbên có liên quan có thé khiến bộ hồ so GD chưa có kết luận cuối cùng, tỷ lệ này cho

biết mức tương quan của những bộ hồ sơ đó với tổng các hd sơ GD phát sinh, từ dé

DNBH có thể điều chỉnh và giảm thiểu các bộ hồ sơ GD dang dé ở mức có thể kiểmsoát tốt

16

- Tỷ lệ số trường hợp xác minh thông tin, GD lại y tế Chỉ tiêu này phan ánh

những trường hợp có phát sinh nghỉ van sai phạm, đây có thé coi là yếu tố đánh giá

năng lực làm việc của cán bộ giải quyết khiếu nại Nếu như việc GD được tiến hànhnhanh chóng và số lượng vụ giải quyết lớn tuy nhiên lại có kết quả chưa tốt thì vẫnchưa đạt được hiệu quả.

- TLBT: được tính bằng STBH/Doanh thu

- Tỷ lệ số hồ sơ BT còn đang chưa được giải quyết gây mat uy tín với khách

hàng.

ĐẠI HỌC K.T.Q.D_

TT THÔNG TIN THƯ VIỆN

PHONG LUẬN ÁN - TƯ LIEU

17

CHƯƠNG II:

THUC TRANG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH VÀ BOI THƯỜNG CÁC NGHIỆP VU BẢO HIẾM TAI NAN VÀ SỨC KHỎE TẠI

CONG TY BẢO HIEM BIDV HÀ NOI

2.1 Khái quát về Tổng công ty Bảo hiểm BIDV và công ty BIDV Hà Nội

2.1.1 Khái quát về Tổng công ty Bảo hiểm BIDV

- Tên: Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển ViệtNam.

- Tên giao dịch: Tổng Công ty Bảo hiểm BIDV

- Tên viết tắt: BIC

- Vốn điều lệ: 660.000.000.000 đồng

- Trụ sở chính: tháp A, Vincom, 191 Bà Triệu, Hai Bà Trưng, Ha Nội

- Điện thoại: (84-4) 22200282 Fax: (84-4) 22200281

- Website: www.bic.vn Email: bic@bidv.com.vn

Năm 1999, sau sự hợp tác giữa Ngân hang Dau tư va Phát triển Việt Nam (BIDV) và Công ty Bảo hiểm Quốc tế QBE (Úc), Công ty Liên doanh Bảo hiểm

Việt Úc (BIDV-QBE) chính thức ra đời Tháng 1/2006, BIDV mua lại phần vốn góp

của QBE trong liên doanh và đổi tên thành Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và

Phát triển Việt Nam (BIC)

Năm 2007, đánh đấu một bước ngoặt lớn của BIC khi huy động vốn điều lệ lên

500 tỷ đồng, mở ra 11 chi nhánh và 30 phòng kinh doanh các khu vực Trong các

năm sau đó BIC phát triển hoạt động sang thị trường các nước Lào và Campuchia.

Năm 2018 sau khi bắt tay cùng Ngân hàng Liên doanh Lào Việt (LVB) và Ngân

hàng Ngoại thương Lào (BCEL), BIC thành lập Công ty Liên doanh Bảo hiểm Lào Việt (LVI) Tháng 9/2009, BIC được giao việc quan lý toàn điện Công ty Bảo hiểm

Cambodia Việt Nam, và trở thành DNBH đầu tiên của Việt Nam có mạng lưới hoạt

động trên cả 3 nước Việt Nam - Lào - Campuchia)

Ngày 01/10/2010 là một dau mốc phát triển không thé quên khi BIC chính thức

thực hiện chuyền đồi từ Công ty 100% vốn Nhà nước sang Công ty cổ phần có tên

mới là Tổng Công ty Cô phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

18

Đồng thời tất cả 19 Chi nhánh của BIC được chuyên đổi thành các Công ty con rảirác trên khắp các tỉnh thành trong và ngoài nước Tại thị trường Hà Nội, ngoài trụ sởchính của Tổng công ty, còn có Công ty Bảo hiểm BIDV Hà Nội Ké từ đó tới nay

BIC luôn không ngừng nỗ lực và phát triển:

- Năm 2011 BIC triển khai kênh bán bảo hiểm trực tuyến dé đảnh mạnh công

tác khai thác bảo hiểm bán lẻ và niêm yếu 66 triệu cổ phiếu triên sàn giao dịch

chứng khoán thành phố Hồ Chí Minh (HOSE)

- Năm 2012 phát triển mạnh mẽ lĩnh vực bán lẻ với hàng loạt các sản phẩm cá nhân và là một trong những DNBH có tỷ suất sinh lời cao nhất trên thị trường:

- Năm 2013 mở rộng hoạt động kinh doanh tại thị trường Đông Nam Á khi mua

loại vốn góp của Ngân hàng Liên doanh Việt Lào và hợp nhất Công ty Liên doanhBảo hiểm Việt Lào kê từ quý 3 năm 2013

- Nam 2014 BIC nâng mức vốn điều lệ lên 762.299.829.000 đồng va được tổ

chức A.M Best (tô chức định hạng tín nhiệm quốc tế) đánh giá là doanh nghiệp có

năng lực tài chính vững mạnh và duy trì được khả năng thực hiện các cám kết tài

chính tốt

- Năm 2015 là một năm đánh dấu BIC với sự mở rộng thị trường kinh doanh tại

Myanmar khi chính thức khai trương Văn phòng đại diện tại Myanmar Bên cạnh đó

BIC cũng hoàn tất giao dịch mua bán cổ phần chiến lược với FairFax- một trong

những nhà tái bảo hiểm hàng đầu thế giới tới từ Canada

- Năm 2016 BIC được A.M.Best ghi nhận những tiềm lực tài chính cũng như

công tác quản trị khi liên tục nâng hạng các tiêu chí đánh giá.

- Năm 2017 mặc dù bối cảnh thị trường bảo hiểm phi nhân thọ không đạt như

kì vọng nhưng BIC vẫn gặt hái được những kết quả kinh doanh khả quan và tiếp tục giữ vững vị trí trong top 5 DNBH PNT có tỷ suất sinh lời cao nhất thị trường.

- Năm 2018 một năm ghi nhận nhiều kết quả ấn tượng của BIC với doanh thu

phí bảo hiểm riêng công ty mẹ vượt móc 2.000 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế hợp

nhất vượt mốc 200 tỷ đồng

- Nam 2019 BIC với nỗ lực ứng dụng công nghệ khoa học ki thuật dé phục vụ

khách hàng, đã cho ra mắt ứng dụng di động BIC Online Cũng trong năm ngoái, BIC cùng 7 doanh nghiệp bảo hiểm hàng đầu tới từ các nước trong khu vực sáng lập

19

ra Hiệp hội bảo hiểm bảo lãnh và tín dụng Châu Á trong thời gian tới hứa hẹn xây

dựng và đảm bảo xây dựng thị trường bảo hiểm bảo lãnh và tín dụng uy tín và vững

mạnh.

Nhìn lại chặng đường phát triển và những kết quả mà BIC đã đạt được chúng ta có

thể phần nào khẳng định mục tiêu phát triển bền vững của BIC đã đang và sẽ ngày

càng mang lại cho doanh nghiệp những kết quả trong đài hạn.

2.1.2 Khái quát về Công ty BIDV Hà Nội

Tên chính thức: Công ty Bảo hiểm BIDV Hà Nội

Tên Tiếng Anh: BIDV Ha Noi Insurance CompanyTên viết tắt : BIC Hà Nội

Địa chỉ: Số 46-48 phố Bà Triệu, phường Hàng Bài, quận Hoàn Kiếm, TP HàNội.

Công ty bảo hiểm BIDV Hà Nội là một trong các công ty bảo hiểm thành viêncủa Công ty cổ phần bảo hiểm ngân hàng Dau tư và Phát triển Việt Nam Với mongmuốn mở rộng phạm vi hoạt động, nhu cầu về bảo hiểm của người dân ngày càng

tăng đi kèm với sự cấp phép của Bộ Tài chính, Công ty bảo hiểm BIDV Hà Nội ra

đời theo quyết định số 11/GPĐC4/KDBH Của Bộ Tài chính ngày mùng 7 tháng 9

năm 2007 Trải qua hơn mười năm phát triển, Bảo hiểm BIDV Hà Nội luôn thực hiện theo các hướng dẫn, quy trình cũng như hoàn thành các nhiệm vụ kinh doanh

mà công ty me giao Chi nhánh có trụ sở chính tại 46 - 48 phố Bà Triệu phường

Hàng Bài quận Hoàn Kiếm thành phố Ha Nộ Hiện tại BIC Hà Nội không ngừng cố

gắng phát triển trong các công tác kinh doanh và quản lý rủi ro Doanh nghiệp xếp

thứ 18 trong các công ty thành viên Vì có đặc thù riêng là cùng địa bàn với trụ sởcủa tổng, BIC Hà Nội phải đảm nhiệm một số vai trò quan trọng hơn các chi nhánh

khác trong nhiệm vụ hỗ trợ đắc lực cho tổng Công ty bảo hiểm BIDV trong quyền hạn của mình Với chủ trương đây mạnh triển khai các nghiệp vụ bảo hiểm trên địa

bàn Hà Nội và các tỉnh lân cận, doanh nghiệp luôn nỗ lực thực hiện chiến lược mở

rộng thị trường của tông công ty phấn đấu trở thành thương hiệu có được niềm tin

với khách hàng trên khắp mọi miền cả nước đặc biệt là thành phố Hà Nội.

BIC Hà Nội có mô hình tô chức gôm các câp bậc như sau:

20

Nguồn: Phòng Kế toán hành chinh- Công ty Bảo hiểm BIDV Hà Nội

| Phong kinh doanh 9

Phong kinh doanh 10

(Bancassurance)

Ban giam doc

Khối Nghiệp vu và Béi

Hình 2.1: Mô hình Công ty Bảo hiểm BIDV Hà Nội

- Ban giám đốc: Chịu trách nhiệm điều hành hoạt động BIC Hà Nội và báo cáo

cũng như đón nhận và triển khai các thông tin với Tổng công ty Trong đó ban giám

đôc gôm có một giám đốc va hai phó giám doc.

+ Đứng đầu ban giám đôc là Giám đốc Ông Hoàng Anh Đồng thời giám đốc

cũng là đại diện trước pháp luật của doanh nghiệp, có toàn quyên trong việc chi đạo

và điều phối nhân lực Xét duyệt hồ sơ BT theo thẩm quyên, ký kết các công văn,

hợp đồng theo uỷ quyền, thực hiện đàm phán, giải quyết các khiếu nại, BT khi cầnthiết

+ Phó giám đốc 1: Ông Nguyễn Duy Bảo: thực hiện các quyền và trách nhiệm của Ban Giám đốc công ty và trực tiếp quản lý các phòng kinh doanh 2, 4, 8, 9

21

+ Phó giám đốc 2: Ông Nguyễn Bạch Biên có nhiệm vụ đảm bảo các quyền và nhiệm vụ cảu Ban Giám đốc công ty, trực tiếp quản lý các phòng kinh doanh còn lại

và thực hiện các công tác quản lý khách hang, tái tục,

- Khối Kinh doanh- Marketing: Bao gồm các phòng kinh doanh 1, 2, 3, 4, 5, 6,

8, 9, 10: Thực hiện công việc kinh doanh theo kế hoạch của công ty và tổng công ty

đề ra Thực hiện công tác hoàn thiện và triển khai tìm kiếm khách hàng Thu thập

thông tin, trình duyệt phương án bảo hiểm, chào phí, đmà phán và ký kết HĐBH,

cấp đơn bảo hiểm, theo dõi, hỗ trợ chăm sóc khách hàng, công tác tái tục và các

công việc khác theo sự phân công của Ban giám đốc Đây là khối ngành mang lại

doanh thu chủ yếu cho doanh nghiệp

- Khối Nghiệp vụ và BT bao gồm Phòng Nghiệp vụ và phòng GD và BT

+ Phòng Nghiệp vụ thực hiện các công việc liên quan đến kiểm soát rủi ro

nghiệp vụ, hỗ trợ bộ phận khối kinh doanh, duyệt đơn, hỗ trợ cấp đơn, quản lý hồ sơ

khai thác, lập các báo cáo thống kê, để từ đó làm cơ sở cho các quyết định và hướng

dẫn của ban giám đốc, thực hiện các công việc khác theo sự phân công.

+ Phòng GD và BT: Thực hiện công tac GD tổn thất, xét duyệt BT, lập các báo

cáo thông kê BT, nghiên cứu các hành vi trục lợi, tham vấn cho Ban giám déc,

Và các công việc khác theo sự phân công của Ban giám đốc.

- Khối Kế toán- hành chính: đóng góp vai trò tham mưu cho Ban giám độc

trong công việc thực hiện quản lý kế toán tài chính, hạch toán kế toán, thông tin kinh

tế, phân tích hoạt động kinh tế, pháp luật và đặc biệt kiểm soát các hoạt động tài

chính kế toán liên quan của DNBH và các công việc khác Ban giám đốc giao

2.2 Tình hình hoạt động các nghiệp vụ Bảo hiểm Tai nạn và Sức khoẻ tại

công ty Bảo hiểm BIDV Hà Nội giai đoạn 2015-2019

2.2.1 Các sản phẩm Bảo hiểm Tai nạn và Sức khoẻ tại công ty Bảo hiểm

BIDV Hà Nội giai đoạn 2015-2019

Tổng Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam BICđược thành lập trên cơ sở hình thành Tập đoàn tài chính mang thương hiệu BIDV

khi BIDV mua lại phần vốn góp của QBE (Uc) trong Liên doanh Bảo hiểm Việt Úc.

BIC giữ vững vị trí trong Top 10 Công ty Bảo hiểm phi nhân tho uy tín năm 2019

được công bố bởi Công ty cô phần Báo cáo Đánh giá Việt Nam và và một trong

22

những DNBH có tốc độ tăng trưởng nhanh nhất thị trường, phát triển mạnh đặc biệt

là qua các kênh Bancassurance và bảo hiểm trực tuyến.

Nguon: Công ty cổ phan Báo cáo Đánh giá Việt Nam

@ẽ \O

Si HONE

aad

BAOVIET (D ==" TENG CONG TY BẢO HIỂM BAO VIỆT

TONG (ÔNG TY BẢO HIỂM PVI

Tá nai @? TỔNGCÔNGTYCỔPHẨN BẢO HIỂM PETROLIMEX

rm 2 + F2 F2 2 a =~

PTI T6NG CONG TY CO PHAN BAO HIEM BUU DIEN

BICO TổNG(T(BẢOHIỂWNHĐẨUTƯVÀPHÁTTRIỂNVIỆINAM DU

VietnBankTM TỔ\G(TCPBẢOHIẾMNHTMCPCÔNGTHƯƠNGVIỆINAM =e"

„MMÍ€ TONG CONGTY C6 PHAN Bao HIEM QUAN DOI =

Wut CONGTY TNHH BAO HIEM LIBERTY —

CN TổNG(ÔNGIVCÔPHÁNBẢOHẾMHÀNHACO =

® kì &

Hình 2.2: Top 10 công ty bảo hiểm phi nhân thọ uy tin nhất năm 2019

BH TNSK của BIC được xây dựng trên việc thấu hiểu nỗi lo lắng của khách

hàng và mong muốn tìm kiếm những giải pháp tài chính để bảo vệ bản thân gia đình

và xã hội, chiếm hơn 25% doanh thu BH gốc của BIC năm 2019 Tính đến quý I

năm 2020, BIC có các nghiệp vụ BH TNSK sau:

- Bảo hiểm học sinh sinh viên: Uom mam thế hệ tương lai tự tin phát triển

cùng bảo hiểm học sinh sinh viên của BIC Có 2 gói sản phẩm là BH toàn

diện học sinh và BH tai nạn thân thể học sinh 24 giờ.

- Bao hiểm tai nạn con người: Giúp NDBH thoả sức tận hưởng trải nghiệm

cuộc sống mà không phải lo lắng tới sự ảnh hưởng của rủi ro tới sức khoẻ

- Bao hiểm Tai nạn người sử dụng điện: Điện là một rủi ro luôn tiềm tàng dưới

mỗi ngôi nhà, gói bảo hiểm này cho bạn sự an tâm, giảm thiểu những lo lắng

về các rủi ro điện chó thể xảy ra trong gia đình

- BIC Tâm An: Đây là bảo hiểm TNSK cá nhân chiếm doanh thu lớn nhất

23

trong giai đoạn 5 năm gần đây trong số các sản phẩm BH TNSK của BIC.

Với mong muốn giúp NĐBH có thé quên đi những nỗi lo về tai nạn hay rủi rolớn bất ngờ trong cuộc sống với những dịch vụ y tế hiện đại và tiện lợi nhất,

BIC Tâm An luôn là sự lựa chọn số một cho khách hàng.

- Bảo hiểm tai nạn con người 24/7: Môi trường sống luôn tiềm ẩn những rủi ro

bất chắc, là một người công dân của thế kỷ 21 bạn cần phải luôn luôn sẵnsàng để đối phó với những điều bat trắc có thé xảy ra Với sản phâm BH

TNSK 24/7, bạn có thê an tâm tận hưởng cuộc sống mà không phải lo lắng về

những bat trắc xảy ra

- Bao hiểm tai nạn người lao động: Hiện nay, người lao động có xu hướng lựa

chọn những Dn có môi trường làm việc tốt, mức thu nhập xứng đáng và có

các chế độ phúc lợi đảm bảo Dé tạo niềm tin cho người lao động cũng như

thu hút nhân tài cống hiến sức lao động của mình, các doanh nghiệp nên

nghiên cứu các SPBH giúp đảm bảo an toàn cho người lao động Bảo hiểm

tai nạn người lao động của BIC được thiết kế nhằm giúp các doanh nghiệp

giải quyết các vấn đề trên và bảo vệ người lao động khi có những điều không

may xảy ra.

- BIC Care: đây là một sản phâm BH trọn gói kết hợp TNSK con người

BIC-Care, BIC cam kết sẽ hỗ trợ khách hàng vượt qua những tình huống khôngmay mắn trong cuộc sông với những dich vụ tận tình và tiên tiến nhất

- Bảo hiểm tai nạn con người 24/24: Gói BH này sẽ bảo vệ NĐBH trước những

rủi ro xảy ra suốt 24/24 giờ trong phạm vi lãnh thổ Việt Nam.

- Bao hiểm kết hợp con người: Trong cuộc sống có rất nhiều rủi ro về sức khoẻ

như ốm đau, bệnh tật, tai nạn, thai sản, Bảo hiểm kết hợp con người của BICvới nhiều mức phí phù hợp với nhiều khách hàng, sẽ giúp bạn và gia đình bạn

cảm thấy yên tâm và vui vẻ hơn trong cuộc sống

Đối tượng bảo hiểm của từng nghiệp vụ bảo hiểm này lại khác nhau với quyền lợikhác nhau.

24

Nguồn: Phòng Tổng hợp Tổng Công ty Bảo hiểm BIDV

Bảo hiểmhọc sinh sinh

viên

Tất cả học sinh và sinh viên đang học tại: mẫu giáo, tiêu học,trung học cơ sở, trung học phổ thông, các trường đại học, caodang, trung cấp và dạy nghề

Bảo hiêm tai

nạn con

người

Tat cả mọi công dân Việt Nam có độ tuôi từ 18 đến 65 tuôi

Bảo hiêm Tai nạn người sử dụng điện

- Người trong gia đình cùng một hộ khâu, đáp ứng yêu cau vềhợp đồng sử dụng điện với cơ quan quản lý điện

- Các thành viên khác trong nhà (con cái, ông ba, cha mẹ ),những người đến thuê ở không có tên trong hộ khâu nhưng

sông chung hoặc sử dụng cùng hợp đồng sử dụng điện

tàn phế hoặc bị thương tật vĩnh viễn từ 50% trở lên hoặc

người đang trong thời gian điều trị thương tật.

pháo với người sử dụng lao động.

BIC Care Các doanh nghiệp, cơ quan, tô chức có nhu cầu tham gia bảo

Công dân Việt Nam, người ngoại quôc đang công tác, học tập

và làm việc tại nước ta trong độ tuổi từ 16 đến 60 tuổi, trừ

nguoi sau:

- Những người mắc bệnh tâm than, phong:

- Những người tàn phế hoặc thương tật vĩnh viễn lớn hơn

25

Công dân Việt Nam, người ngoại quốc đang công tác, học tập

và làm việc tại nước ta trong độ tuôi từ 16 đến 60 tuổi, trừ

nguoi sau:

- Những người mắc bệnh tâm than, phong:

- Những người tàn phế hoặc thương tật vĩnh viễn lớn hơn

50%;

- Những người đang trong quá trình điều trị bệnh tật, thương

tật.

Bang 2.1 Đối tượng của các sản phẩm BH TNSK tại Công ty Bảo hiểm BIDV

Quyền lợi của khách hàng: BH TNSK của BIC được xây dựng rất cụ thể và đa dang

quyền lợi phù hợp với nhu cầu của nhiều đối tượng

Nguôn: Phòng Tổng hợp Tổng Công ty Bảo hiểm BIDV

| STT[ BHTNSK Quyền lợi

1 Bảo hiểm | Bảo hiểm toàn diện học sinh:

học sinh sinh | a Điều kiện BH A: Tử vong do ốm đau hoặc bệnh tật: DNBH

viên sẽ trả 100% STBH của quyên lợi này.

b Điều kiện BH B: Tử vong hoặc thương tật do tai nạn:

- Tình huống NDBH chết thuộc PVBH, BIC sẽ chi 100% STBH

của quyền lợi này

- Tình huống NDBH có thương tat do tai nạn thuộc PVBH, BICtrả tiền BT theo bảng tỷ lệ chi tiền BH thương tật đã đính kèm

trong HĐBH.

- Tình huống NDBH bị tai nạn thuộc PVBH đã được trả tiền

BH, trong vòng | năm sau đó NDBH qua đời do hậu quả của

tai nạn này, BIC sẽ trả phần chênh giữa STBH ghi trên HĐBH

hoặc GCNBH với số tiền đã trả trước đó.

26

Bảo hiêm tai

Tình huống khác trong vòng | năm kê từ ngày xảy ra tai nạn

mức độ thương tật lớn hơn BIC sẽ trả phần chênh lệch giữa số

tiền tương ứng theo tỷ lệ thương tật mới so với số tiền đã trả chotai nạn trước đó.

c Điều kiện C: Bảo hiểm cho trường hợp phẫu thuật do ốm dau,

bệnh tật: DNBH chi trả theo bảng tỷ lệ phẫu thuật hiện hành.

d Điều kiện D: NDBH vào viện do ốm đau, bệnh tật, thương tậtthân thể đo tai nạn: DNBH chỉ trả trợ cấp nằm viện mỗi ngày0,3% STBH, không quá 60 ngày/năm.

Bảo hiểm tai nạn thân thể học sinh 24 giờ:

- Truong hợp NDBH qua đời do tai nan: BIC sẽ chi trả 100%

STBH ghi trong HDBH hoặc GCNBH.

- Trường hợp NĐBH thương tật thân thể do tai nạn: BIC sẽ trảtiền BH theo tỷ lệ phần trăm của STBH nêu trong Bảng tỷ lệ trả

tiền bảo hiểm thương tật của BIC

a NĐBH tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn: BIC chi trả

100% STBH.

b NDBH bị thương tật bộ phận vĩnh viễn: BIC chỉ trả trả theo

tỷ lệ phần trăm được quy định trong HĐBH

c Chi phí y tế: DNBH chi trả các chi phí y tế, phẫu thuật haychữa bệnh, chăm sóc, điều trị hay chi phí sử dụng thiết bị y té

theo chi định hay sự yêu cau của bác sĩ có bằng cấp và toàn bộ viện phí, nhà thương và các phí cấp cứu cần thiết phát sinh cho

việc điều trị thân thể bất ngờ lên tới số tiền tối đa của gói bảohiểm quyên lợi này

DNBH Trường hợp thương tật không được liệt kê trong “Bảng [

tỷ lệ trả tiền thương tật” thì trả theo chỉ phí thực tế, cần thiết và

27

hợp ly dé hồi sức cấp cứu và điều trị tai nạn tối đa không quá

STBH.

BIC Tâm An 1 NDBH chết hoặc chịu thương tật vĩnh viễn do tai nạn

2 Các chỉ phí y tế do tai nạn

3 Trợ cấp trong quãng thời gian điều trị thương tật

4 Chi phí phẫu thuật điều trị nội trú do ốm đau, bệnh tật, thai

sản.

5 Chi phí điều trị do ốm đau, bệnh tật, thai sản

Bảo hiêm tai

lao động theo Luật lao động của Việt Nam trong các tình huống

không may xảy ra với người lao động do tai nạn lao động gây rahoặc do bệnh nghề nghiệp dẫn đến phát sinh trong thời gian sử

- Tình huống xấu nhất dẫn tới chết hoặc thương tật toàn bộ và

vĩnh viễn (hơn 81%): NLD được nhận 30 tháng lương (hoặc

nhiều hơn) nếu không vì lỗi của NLĐ; 12 tháng lương (có thể

nhiều hơn), nếu NLD có lỗi gây ra hậu quả vụ tai nạn đó

- Trong trường hợp thương tật bộ phận và vĩnh viễn (ít hơn

80%) BT theo tỷ lệ phan trăm của STBH chính.

BIC Care 1 NDBH qua đời hoặc thương tật vĩnh viễn do tai nạn

2 Chỉ phí y tế khi điều trị do nguyên nhân từ rủi ro được bảo vệ

3 Hỗ trợ một phan thu nhập cho trong thời gian điều trị thương

tật.

28

4 Số tiền phẫu thuật, Chăm sóc nội trú do ôm đau, bệnh tật

hoặc có thai.

5 Phí y tế điều trị ngoại trú do ốm đau, bệnh tật

6 Tử vong hoặc ảnh hưởng sức khỏe mãi mãi do ốm đau bệnh

tật

7 Khoản bù đắp thu nhập trong lúc chữa trị nội trú do ốm đau,bệnh tật

§ Bảo hiểm kết - _ Không qua khỏi do ôm đau bệnh tat

hợp con - _ Tử vong do tai nạn hoặc thương tật thân thể do tai nạn

người - Om đau, bệnh tật, chăm sóc thai sản

9 Bảo hiểm tai Qua đời do tai nạn

nạn con | Ảnh hưởng thân thể vĩnh viễn do tai nạnngười 24/24 | Ảnh hưởng thân thé tạm thời do tai nạn

Bảng 2.2 Quyền lợi của các sản phẩm BH TNSK tại Công ty Bảo hiểm BIDV

Từ bảng quyền lờn các SPBH TNSK được triển khai tại Công ty bảo hiểm

BIDV chúng ta có thé thấy được BIC đã có những quy định hết sức cụ thé dé

NMBH có thé nắm rõ được các QLBH của mình và sử dụng nó Tuỳ nghiệp vụ BH

tham gia, NDBH sẽ có quyền lợi khác nhau và khách hàng cần phải nam rõ dé tránh

tình trạng hiểu không đúng về sản phẩm Bảo hiểm cũng như DNBH

2.2.2 Hệ thống kênh phân phối các sản phẩm Bảo hiểm Tai nạn và Sức

khoẻ tại công ty Bảo hiểm BIDV Hà Nội giai đoạn 2015-2019

BH TNSK được công ty Bảo hiểm BIDV Hà Nội phân phối qua rất nhiều kênh

khác nhau như đại lý, ngân hàng , môi giới, trực tuyến và cả trực tiếp Trong khoảng

thời gian từ 2015 tới 2019 đây là 5 kênh phân phối đóng góp doanh số nhiều nhất

của BIC Hà Nội triển khai sản phẩm BH TNSK Tất cả những kênh triển khai này

đều đạt hiệu quả và luôn được BIC Hà Nội quan tâm và phát triển

29