Chuyên đề thực tập tốt nghiệp: Thực trạng công tác giám định, bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm con người bán nhóm tại công ty bảo hiểm bưu điện Thăng Long giai đoạn 2018 - 2020

Trang 1

TRUONG ĐẠI HỌC KINH TE QUOC DAN KHOA BAO HIEM

Dé Tai:

THUC TRANG CONG TAC GIAM DINH, BOI THUONG NGHIEP VU BAO HIEM CON NGUOI BAN NHOM TAI CONG TY BAO

HIEM BUU DIEN THANG LONG GIAI DOAN 2018 - 2022

Giảng viên hướng dẫn: ThS Đặng Thị Minh Thủy

Sinh viên thực hiện: Bui Thai DuongMã sinh viên: 11191228

Lớp: Bảo hiểm 61B

Khóa: 61

Hà Nội - 2023

Trang 2

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2 GVHD: ThS Đặng Thi Minh Thúy

¬ MỤC LUC

909.) 090115 ố 11ẰẪ_Ỷ ÁỄẮ 6

DANH MUC 9001405186 7

DANH MỤC BẢNG - 5: 2ccETtnHnHHHH ng ưu 8 DANH MUC HINH 00125 9

98/9027 10

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VE BẢO HIẾM CON NGƯỜI BAN NHÓM ¬— L , 12

1.1 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm con người bán nhóm 12

1.2 Khái niệm và vai trò của bảo hiểm con người bán nhóm 13

1.2.1 Khái niệm của bảo hiểm con người bán nhóm .: -:- +: 13

1.2.2 Đặc điểm cơ bản của bảo hiểm con người bán nhóm - -: 15

1.2.3 Vai trò của bảo hiểm con người bán NOM cecccesecseessesssesssecstesseesseesees 15 1.3 Nội dung cơ bản của các nghiệp vụ bảo hiểm con người bán nhóm 16

1.3.1 Đối tượng bảo hiỂm :- 25252222 XE 1211211211211 21 1111111 l6 1.3.2 Phạm vi và quyền lợi bảo hiểm 2: 5© +++£xt2z+v£x+erxezrxrrrsees 18 1.3.2.1 Bảo hiểm tai NAN ceesescscccscscsscsescscsvsvsssecesesesesesssvavsvsveneuesssssessscavavavevevenenees 18 UY, SUC nan 19

1.3.3 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiỀm 2-2-2 2+E£+EE+£Et£EzEerrxerseee 20 1.3.3.1 SO tien BGO MAEM nan 20

1.3.3.2 Phí bảo hiểm cs 55c ệu 21 1.3.4 Hợp đồng bảo Wi6m oo ecceccecceececsesssessesssessessessesseessessessessesssssessessessessesseesees 23 1.4 Công tác giám định, bồi thường bảo hiểm con người bán nhóm 24

1.4.1 Công tác giám định bảo hiểm con người bán nhóm - 24

1.4.1.1 Khái niệm và vai trò của công tác giám định bảo hiểm con người bán JSC 24

1.4.L2 Các nguyên tắc trong công tác giám định bảo hiểm con người bán nhóm ¬ ,Ô 26 1.4.1.3 Quy trình giám định bảo hiểm con người bán nhóm : 27

1.4.2 Công tác bồi thường bảo hiểm con người bán nhóm - 28

1.4.2.1 Khái niệm và vai trò của công tác bôi thường bảo hiểm con người bán TOM P057 26

1.4.2.2 Các nguyên tắc trong công tác bồi thường bảo hiểm con người bán nhóm ẹadaầaiiaiẳiẳiiẳiẳiaiiầaầai.ải::::55 29

1.4.2.3 Quy trình bồi thường bảo hiểm con người bán nhóm -: 30 1.5 Các chỉ tiêu đánh giá công tác giám định, bồi thường bảo hiểm con

người bán IIÓIT o <5 << 5< 9 9 99.99 00.000 000900996 30

Sinh viên: Bui Thai Dương Lóp: Bảo hiểm 61B

Trang 3

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Thúy 1.5.1 Các chỉ tiêu đánh giá công tác giám định bảo hiểm con người bán nhóm 30

1.5.1.1 Thời gian xử lý ban đâu khi nhận khiếu nại -. -5-©5s5csccsccee: 30

1.5.1.2 Thời gian giám định và xử lý khiẾu nại 2-5252 Sccccecercersrres 31 1.5.1.3 SO vụ khiếu nại sai sót trong KP scesesscecsessessssssessessesssessessesssssessessesseesseeses 31

1.5.1.4 Tỷ lệ chỉ trả sai SOt trONg K} HH trệt 32

1.5.1.5 Số tiền bị thất thoát do chỉ trả sai sót trong Ñ} -. -e-s-csec: 32 1.5.2 Các chỉ tiêu đánh giá công tác bồi thường bảo hiểm con người bán nhóm32 1.5.2.1 Tỷ lệ chỉ phí bôi thường trên tổng doanh thu phí bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm con người bán 'hhÓIH - 52-5 SE*S£*E*E‡EEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEEre, 32 1.5.2.2 Tỷ lệ chỉ phí bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm con người bán nhóm trên

tong chỉ phí bồi thường tất cả các nghiỆP VỊM se ki sikikseirikt 33

1.5.2.3 Ty lệ giải quyết bôi tHUONG 555cc cỲEE EEEEEEEEEeEEErerkrrrrrrrees 34 1.5.2.4 Số tiền bồi thường trung bình mỗi vụ tồn thất -z -ecszcsee: 34 1.5.2.5 Thời gian trung bình giải quyết hỗ sơ bi thường -c5e-: 34

CHUONG 2: THUC TRANG CÔNG TÁC GIAM ĐỊNH, BOI THƯỜNG BAO

HIEM CON NGUOI BAN NHOM TAI PTI THANG LONG GIAI DOAN

2018-"2 ẼẼẺ 35

2.1 Khái quát về công ty Bảo hiểm Bưu điện Thăng Long - PTI Thăng Long35 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triỀn 2-2 2 2+ +E+£x+£x+£++zzzcez 35

2.1.1.1 Tổng Công ty Bảo hiểm Bưu điện -55- 252 52+Ec+tertertererrrerree 35 2.1.1.2 Công ty Bảo hiểm Bưu điện Thăng Long -. :©-s-©ce©csz©5s+2 37 2.1.2 Cơ cấu tô chức và hoạt động ¿+2 ++SE+E++EE+E2E£EEeEEEEkerkrrkrrerree 38 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh bảo hiểm con người bán nhóm giai đoạn

"015 2022 17 2Ö L,LA Ả 43

2.2 Thực trạng công tác giám định, bồi thường bảo hiểm con người bán

nhóm tai PTI Thăng Long giai đoạn 2(018-222 -s- 5 << s=eseesseseess 46

2.2.1 Các loại hình bảo hiểm và kênh khai thác bảo hiểm con người bán nhóm

tại PTI Thăng LON - G2 1221189111911 11911 911111191 11H HH TH TH ng Hy 46

2.2.1.1 Các loại hình bảo hiểm con người bán nhóm tại PTI Thăng Long 46 2.2.1.2 Các kênh khai thác bảo hiểm con người bán nÌóim -:- 55+ 48

2.2.2 Quy trình giám định, bồi thường bảo hiểm con người bán nhóm tại PTI

Thang Long oo ce 50

2.2.2.1 Quy trình giám định, bồi thường bảo hiểm con người tai PTI Thang Long

Ầ 50

2.2.2.2 Thủ tục yêu cầu bồi thường bảo hiểm con người tai PTI Thăng Long 57

2.2.3 Thực trạng công tác giám định, bồi thường bảo hiểm con người bán nhóm

tại PTI Thăng Long giai đoạn 2018-2022, ¿c3 2+3 EEsrrrsrerrrrserrsree 58

Trang 4

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 4 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Thúy 2.2.3.1 Thực trạng công tác giám định bảo hiểm con người bán nhóm tại PTI

ý, 072.-.00nnẺẼẺ866.ẦốẦẦ.ẦỐỐẮ 59

2.2.3.2 Thực trạng công tác bôi thường bảo hiểm con người bán nhóm tai PTI

'ÿ,1.)1-002,1-841:.8-/21.,8201.0802/220Nn8n8 64

2.3 Đánh giá chung về công tác giám định, bồi thường bảo hiểm con người

ban nhóm tại PTI Thăng Long giai đoạn 2018-2022 -.5- 5 «5s «5s se 69

2.3.1 Kết quả đạt QUOC .¿- 2: ©2+2++2Ckt2EE221122112712112711211211211211 21 re 69 2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân -2- 2 2 2+ +2 £+E£+E££keEx+Exerxrrxzxee 73 2.3.2.1 Thiếu hụt nhân lực phục vụ công tác giảm định bôi thường bảo hiểm con

Hgười DÁN NOM Gv HH HT HH kg 732.3.2.2 Quy trình giám định, bảo lãnh tại các bệnh viện, phòng khám rườm rà,

có nhiễu lỗ hồng dẫn đến trục lợi bảo hiỂH - - 2-52-5252 +E£EeEeEeEeEzrres 74

2.3.2.3 Nhiéu hợp đồng bảo hiểm có ty lệ bồi thường cao, ảnh hưởng đến hoạt

động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiém con người bán NNOM -‹ ««- 75

2.3.2.4 Các ứng dụng về công nghệ thông tin hoạt động kém hiệu quả, ảnh

hưởng đến quá trình giám định, bảo lãnh và bồi thường -5:=52 75

2.3.2.5 Công tác truyén thông tới khách hàng chưa hiệu quả - 76

CHUONG 3: CÁC GIẢI PHAP VÀ KIEN NGHỊ DE HOÀN THIEN CONG

TAC GIAM DINH, BOI THUONG BAO HIEM CON NGUOI BAN NHOM

TAI PTI THANG LONG wu eesesecssessssesessesessesssneessueessueesneesseeessseessneessieessueeesty 78

3.1 Phương hướng phát triển của PTI Thăng Long -. «- 78

3.1.1 Định hướng chung của PTI Thăng Long - - 7-55 s5< << +ssss+ 78

3.1.2 Định hướng phát triển đối với nghiệp vụ bảo hiểm con người bán nhóm 79

3.1.3 Định hướng đối với công tác giám định bồi thường bảo hiểm con người

08:00 79

3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác bồi thường bảo hiểm con

người bán nhóm tại PTT Thăng Long 5< 5555 s55 5e 9529995295 81

3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ công tác giám định, bồi

thường bảo hiém con người bán nhóm - + +< + + + *++*v++ee+eeereeeeeeeers 81

3.2.2 Nâng cao hiệu qua hoạt động giám sát, hợp tác với các bệnh viện, phòng

khám trong công tác bảo lãnh, bôi thường - «+ + + + ++sesseereeeeeeeeee 81

3.2.3 Kiểm soát, cân đối chỉ phí đối với những hợp đồng bảo hiểm con người

bán nhóm có tỷ lệ bôi thường CaO -.- + + E3 19119 1191 91111 HH ng nh 82

3.2.4 Cải thiện cơ sở hạ tầng về công nghệ thông tin ứng dụng trong hoạt động

giám định, bảo lãnh và bôi thường - - - + +1 ng ng nrưy 823.2.5 Cải thiện công tác truyền thông hướng dẫn cho khách hàng về quyền lợi,

quy trình giám định, bồi thường bảo hiểm con người bán nhóm - 83

3.3 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác bồi thường bảo hiểm con

người bán nhóm tại PTI Thang Long o 5-5 <5 «5< 9s 51559559 95 83

Trang 5

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 5 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Thúy 3.3.1 Kiến nghị đối với Cục quản lý giám sát bảo hiểm Việt Nam 83 3.3.2 Kiến nghị đối với Hiệp hội Bao hiểm Việt Nam - 5c c52¿ 84 3.3.3 Kiến nghị đối với Tổng Công ty Bao hiểm Bưu điện 85 KẾT LUẬN 2-2252 2E 2E2E221122171211211211 7121121111111 11 11111 cxrye 87 TAI LIEU THAM KHAO\ ccccccssessessssssessesssesssssessecsessussssesessecsssssssessessecaseeseesess 88

PHU LUC oaceecccccsscssssssssessecsssssssessessessusssessessessussssssessessussssssessessessiessessessessesseesess 89

Trang 6

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 6 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Thúy LỜI CẢM ƠN

Đề có thể hoàn thành chuyên đề thực tập tốt nghiệp lần này, em xin gửi lời

cảm ơn chân thành tới ThS Đặng Thị Minh Thủy, người đã trực tiếp hướng dẫn em trong quá trình lên ý tưởng, triển khai và hoàn thành Chuyên đề thực tập Cám ơn cô đã dành thời gian chỉ dạy và hướng dẫn tận tình chỉ tiết và giúp đỡ em trong suốt quá trình thực hiện chuyên đề thực tập.

Em xin cám ơn các thầy cô giáo công tác tại khoa Bảo hiểm, trường Đại học Kinh tế Quốc dân đã truyền đạt cho em những kiến thức quý giá để em có

thể áp dụng trong quá trình viết chuyên đề thực tập cũng như áp dụng vào trong

quá trình thực tập dé thu thập những kinh nghiệm trang bi cho bản thân.

Em xin gửi lời cám ơn chân thành tới Ban Giám đốc của Công ty Bảo hiểm Bưu điện Thăng Long đã cho phép và tạo điều kiện để em có thể thực tập

tại công ty Em cũng cảm ơn các anh chị đang công tác tại Phòng Con người tại

Công ty Bảo hiểm Bưu điện Thăng Long đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ em trong quá trình thực tập tại công ty cũng như những lời khuyên hữu ích để em có

thể hoàn thành chuyên đề thực tập này.

Trang 7

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 7 GVHD: ThS Đặng Thi Minh Thúy DANH MỤC TU VIET TAT

PTI : Tổng Công ty Bao hiểm Bưu điện

PTI Thăng Long : Công ty Bảo hiểm Bưu điện Thăng Long BHCN : Bảo hiểm con người

BHXH : Bảo hiểm xã hội BHYT : Bảo hiểm y tế

DNBH : Doanh nghiệp bảo hiểm

NDBH : Người được bảo hiểm

BHPNT : Bảo hiểm phi nhân thọ

TTBT : Trung tâm bồi thường

Trang 8

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 8 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Thúy DANH MỤC BANG

Bảng 1.1 So sánh Bảo hiểm con người phi nhân thọ và Bảo hiểm nhân thọ 14 Bang 2.1 Top 4 thị phần doanh thu phí bảo hiểm của khối phi nhân thọ giai đoạn

"0w nh 36

Bang 2.2 Doanh thu các nghiệp vụ của PTI Thăng Long (2018 - 2022) 43Bảng 2.3 Doanh thu phí Bảo hiểm con người bán nhóm qua các kênh khai thác

của PTI Thăng Long (2018 - 2022) + Sc 3221333131251 Eerrkrrrk 48

Bảng 2.4 Tình hình công tác giám định Bảo hiểm con người bán nhóm tại PTI

Thang Long giai đoạn 2018 — 2022 - - c5 + 3221133125111 1111111 krrkrrek 61

Bảng 2.5 Tình hình công tác bồi thường bảo hiểm con người bán nhóm tại PTI

Thăng Long giai đoạn 2018 - 2222 -. - 5 + 21H ng nh ngư 65

Trang 9

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 9 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Thúy

DANH MỤC HÌNH

Hình 1.1 Quy trình giám định bảo hiểm con người bán nhóm 28 Hình 1.2 Quy trình bồi thường bảo hiểm con người bán nhóm 30 Hình 2.1 Bộ máy tổ chức của PTI Thăng Long - 22 +22: 39

Hình 2.2 Doanh thu các nghiệp vụ của PTI Thăng Long trong giai đoạn 2018 -2 44Hình 2.3 Tỷ trọng doanh thu phí Bảo hiểm con người bán nhóm qua các kênh

khai thác của PTI Thăng Long (2018 - 2022) - + Sc + sssExesseerssresrrs 49

Hình 2.4 Quy trình giám định bồi thường thông qua bảo lãnh viện phí áp dụng

tad PTD — 52

Hình 2.5 Quy trình giám định bồi thường không thông qua bảo lãnh viện phí áp

dụng tại PPTÏÌ - - s11 TH HH tre 55

Hình 2.6 Số hồ sơ giám định và số hồ sơ tồn đọng, sai sót nghiệp vụ bảo hiểm

con người bán nhóm tại PTI Thăng Long (2018 - 2022) -. -««++-<+>++ 62

Hình 2.7 Thời gian xử lý ban đầu khi nhận khiếu nại bình quân và thời gian giám định, xử lý khiếu nại bình quân nghiệp vụ bảo hiểm con người bán nhóm tại

PTI Thăng Long (2018 - 2222) - ¿2 3c 3333331531111 Ekrrsrre 63

Hình 2.8 Số vụ yêu cầu bồi thường va số vụ chi trả bồi thường nghiệp vụ bảo

hiểm con người bán nhóm tại PTI Thăng Long (2018 - 2022) - 66

Hình 2.9 Tổng số tiền bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm con người bán nhóm tại

I089:10158609:7-80201.09207220177na A 67

Hình 2.10 Tỷ lệ chi bồi thường trên doanh thu phí nghiệp vụ, tỷ lệ chi bồi thường nghiệp vụ trên tông chi bồi thường và tỷ lệ giải quyết bồi thường tại PTI

Thang Long (2018 - 2022) oo ceccecessceseesseesseeseeeseesseeeeeseceseeseesseceseceeeeeeeseseeeeaeens 68

Hình 2.11 Ty lệ bồi thường tai PTI Thăng Long giai đoạn 2018 - 2022 70

Hình 2.12 Thời gian giải quyết giám định và chi trả bồi thường tại PTI Thăng

Long giai doan 2018 02722101017 71

Trang 10

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 10 GVHD: ThS Đặng Thi Minh Thủy LOI MỞ DAU

Van đề sức khỏe từ xưa đã là một mối bận tâm đối với tat cả người dân

Việt Nam, đặc biệt đối với tầng lớp người lao động khi họ đóng vai trò là trụ cột kinh tế trong gia đình Hiện nay, khi mọi mặt về kinh tế, chính trị và xã hội đang càng ngày càng được nâng cao, cải thiện, đồng nghĩa với việc mức thu nhập và mức sống của người dân cũng được tăng cao đáng kể Tuy nhiên, đánh đổi lại sự phát triển mạnh mẽ đó là những tác động tiêu cực tới môi trường sống xung quanh khiến càng xuất hiện nhiều những mối nguy hiểm tiềm tàng ảnh hưởng tới

sức khỏe con người Ô nhiễm môi trường, cạn kiệt tài nguyên, thực phâm không

đảm bảo an toàn vệ sinh, đều là mối đe dọa lớn đối với sức khỏe, thậm chí tính

mạng con người.

Đặc biệt, đối với bối cảnh hiện nay là đại dịch Covid - 19 mới đi qua, người dân ngày càng chú trọng, quan tâm hơn về những sản phẩm bảo hiểm bảo vệ sức khỏe cho bản thân và những người xung quanh Bảo hiểm con người đóng

vai trò là bảo vệ tài chính cho những người được bảo hiểm trước những rủi ro về sức khỏe, 6m đau, bệnh tat trong tương lai Giúp những người được bảo hiểm én

định hơn về cuộc sống, hạn chế những tác động không đáng có do ốm đau, bệnh

tật lên tài chính của họ Chính vì vậy, Bảo hiểm con người phi nhân thọ ngày

càng được chú ý và quan tâm hơn bởi người dân.

Chính vì nắm bat tình hình thực tiễn và nhu cầu của người dân, rất nhiều doanh nghiệp bảo hiểm đã chú trọng việc khai thác loại hình nghiệp vụ bảo hiểm này Tổng Công ty Bảo hiểm Bưu điện (PTI) là một trong những doanh nghiệp bảo hiểm đón đầu xu thế này và tập trung đây mạnh khai thác bảo hiểm con người phi nhân thọ tat cả các sản phâm bản lẻ và các sản phẩm cho khách hang doanh nghiệp Trong đó, Công ty Bảo hiểm Bưu điện Thăng Long (PTI Thăng

Long) là một trong 52 don vị thành viên của PTI, cũng đã tuân thủ chặt chẽ

phương hướng phát triển này của Tổng Công ty và trở thành một trong những công ty có đóng góp lớn nhất cho doanh thu và lợi nhuận trong hệ thống PTI.

Với đặc điểm của các sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm vô hình với chu trình kinh doanh đảo ngược, điều này khiến khách hàng khó có thể nhận biết được chất lượng của dịch vụ bảo hiểm cũng như sự khác biệt của các sản phẩm bảo hiểm thuộc các doanh nghiệp khác nhau Do đó, công tác giám định, bôi

thường trở thành phương pháp chính dé có thé đánh giá chất lượng dịch vụ của

công ty Vì vậy, công tác giám định, bồi thường đóng vai trò đặc biệt quan trọng trong việc nâng cao uy tín, chất lượng của công ty bảo hiểm trong mắt khách

hàng, từ đó tăng cường khai thác những khách hàng mới cũng như giữ chân các

Trang 11

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 11 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Thủy khách hàng cũ tái tục lại hợp đồng trong những năm tiếp theo Qua trình giám định và bồi thường bảo hiểm luôn luôn cần sự đánh giá, đầu từ và cải thiện để đem lại chất lượng dịch vụ tốt nhất cho khách hàng Vì lý do đó, trong quá trình thực tập tại Công ty Bảo hiểm Bưu điện Thăng Long, em đã lựa chọn đề tài “Thực trạng công tác giám định, bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm con người bán nhóm tại Công ty Bảo hiểm Bưu điện Thăng Long giai đoạn 2018 - 2022” để thực hiện chuyên đề thực tập tốt nghiệp.

Kết cấu của đề tài bao gồm:

Chương 1: Lý luận chung về bảo hiểm con người bán nhóm.

Chương 2: Thực trạng công tác giám định, bồi thường bảo hiểm con

người bán nhóm tai PTI Thăng Long giai đoạn 2018 - 2022.

Chương 3: Các giải pháp và kiến nghị dé hoàn thiện công tác giám định, bồi thường bảo hiểm con người bán nhóm tai PTI Thăng Long.

Trang 12

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 12_ GVHD: ThS Đặng Thi Minh Thủy

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VE BẢO HIEM CON NGƯỜI BAN NHÓM

1.1 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm con người bán nhóm

Trong bat ky thời dai cũng như bối cảnh xã hội nào, con người cũng là nguồn tài nguyên quý giá nhất của mọi quốc gia, mọi lãnh thổ Chính người dân của một quốc gia sẽ là nhân tố quan trọng nhất quyết định đến sự phát triển về mọi mặt của một quốc gia, từ khía cạnh kinh tế cho tới những khía cạnh văn hóa xã hội Và đối với một con người, sức khỏe, sinh mạng có lẽ là yếu tố quý giá nhất Đời sống, ý chí cũng như năng suất lao động của một người sẽ bị ảnh hưởng rất lớn bởi sức khỏe của người đó Tuy nhiên, con người sẽ luôn luôn phải đối mặt với những rủi ro về tai nạn, 6m đau, bệnh tật anh hưởng tới sức khỏe và đời sống của họ Vì vậy, xã hội đã và đang luôn đi tìm những cách thức, phương pháp dé có thé hạn chế và khắc phục các rủi ro mà tai nạn, bệnh tật đem lại cho con người Ta có thê thấy điều đó rõ nhất thông qua lĩnh vực y tế khi càng ngày càng có nhiều những đột phá mới trong lĩnh vực khám chữa bệnh, cấp cứu, kéo

dài tuổi tho của con người Tuy nhiên, néu xét về mặt tài chính, y học càng hiện

đại thì chi phí cho những phương pháp điều trị đó lại càng đắt đỏ, tốn kém trong

khi việc gặp phải những rủi ro 6m đau, tai nạn đã trực tiếp ảnh hưởng tiêu cực tới kinh tế của người gặp phải những rủi ro đó Vì vậy, con người cũng đã sáng tạo ra những giải pháp dé có thé hạn chế và khắc phục về mặt kinh tế những rủi ro về

sức khỏe mà con người có thé gặp phải, từ đó đảm bảo đời sông cho người dân,

gìn giữ và thúc day sự phát triển của lực lượng sản xuất nói riêng và nền kinh tế -xã hội nói chung Có rất nhiều phương thức mà chúng ta có thể nhắc tới như né tránh rủi ro, dự phòng tiết kiệm, cứu trợ, và trong những phương pháp đó, bảo hiểm là một trong những biện pháp hiệu quả nhất khi áp dụng vào trong thực tế.

Ngoài ra, do xã hội ngày càng phát triển theo thời gian về mọi mặt kinh tế

- xã hội, theo đó, thu nhập người dân ngày cảng được nâng cao, kéo theo đó là

nhu cầu về việc chăm sóc sức khỏe từ đó cũng tăng cao Người dân dần nảy sinh nhu cầu được khám chữa bệnh, tiếp cận với các dịch vụ y tế, chăm sóc sức khỏe tốt nhất, hiện đại nhất mà không cần tốn quá nhiều chi phí, ảnh hưởng đến tài

chính của bản thân và gia đình Cho nên, bên cạnh loại hình BHYT và BHXH,BHCN phi nhân thọ nói chung và loại hình BHCN bán nhóm là một phương án

tối ưu để có thé đáp ứng được nhu cầu đa dang va phức tạp về việc bảo vệ sức

khỏe của con người trong thời dai bây gid.

Trang 13

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 13_ GVHD: ThS Đặng Thi Minh Thủy 1.2 Khái niệm và vai trò của bảo hiểm con người bán nhóm

1.2.1 Khái niệm của bảo hiểm con người bán nhóm

Theo Luật số 24/2000/QH10 của Quốc hội ngày 09 tháng 12 năm 2000 về

kinh doanh bảo hiểm đã lần đầu quy định nghiệp vụ BHPNT có bao gồm bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm tai nạn con người bên cạnh các loại nghiệp vụ phi nhân thọ khác Tuy nhiên, cho tới ngày 24 tháng 11 năm 2010, theo Luật số 61/2010/QH12 của Quốc hội về sửa đôi bồ sung một số điều của Luật kinh doanh bảo hiểm, nghiệp vụ BHCN phi nhân thọ được quy định với định nghĩa là: “Loại hình bảo hiểm cho trường hợp NDBH bị thương tật, tai nan, ốm đau, bệnh tật hoặc chăm sóc sức khỏe được doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm theo thỏa

thuận trong hợp đồng bảo hiểm.”

Giáo trình Bảo hiểm, PGS.TS Nguyễn Văn Định (2015) cũng đã đưa định nghĩa về BHCN phi nhân thọ: “BHCN phi nhân thọ là loại hình bảo hiểm thương mại nhằm bảo vệ cho mọi thành viên trong xã hội trước những rủi ro và hậu quả

của rủi ro về tai nạn, hoặc sức khỏe, tính mạng hoặc sự giảm sút thu nhập của người tham gia bảo hiểm và đáp ứng một số nhu cầu khác của họ.”

Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm duy nhất mà cả DNBH nhân thọ

và phi nhân thọ đều được phép kinh doanh Tuy nhiên, loại hình BHCN phi nhân

thọ và loại hình bảo hiểm nhân thọ là hai loại hình khác biệt, có những đặc trưng, tính chất riêng biệt và phù hợp cho những nhu cầu đa dạng khác nhau của khách hàng BHCN phi nhân thọ và bảo hiểm nhân thọ có những điểm khác biệt cơ bản

như sau:

Trang 14

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 14_ GVHD: ThS Đặng Thị Minh Thúy

Bảng 1.1 So sánh Bảo hiểm con người phi nhân thọ và Bảo hiểm nhân thọ

Các rủi ro được bảo hiểm là các

rủi ro liên quan tới tai nan, ốm

đau, bệnh tật dẫn tới các hậu quả

nhập viện, thương tật hoặc thậmchí tử vong.

khi hợp đồng đáo hạn.

Hợp đồng BHCN phi nhân thọ có thời hạn ngắn, thông thường là 1 năm Thời hạn này có thể ngắn hơn hoặc kéo dài hơn đến 2 năm.

Phí bảo hiểm sẽ được thanh toán 1 lần sau khi hợp đồng được ky kết, thời hạn thanh toán phí sẽ được quy định rõ trong hợp đồng.

Trường hợp khách hàng tái tục

thì tiến hành đóng phí theo từng năm hợp đồng.

Quản lý theo kỹ thuật phân chia.

Bảo hiểm nhân thọ

Các rủi ro liên quan đên tuôi thọ,sự sông và sự chêt của con người.

Có tính tích lũy DNBH trả lại

phí bảo hiểm (có hoặc không có lãi suất) cho NDBH khi hợp đồng

đáo hạn.

Thời hạn bảo hiểm có thể kéo đài

từ 10 năm đến 20 năm hoặc thậm

chí trọn đời.

Phí bảo hiểm loại hình bảo hiểm

nhân thọ có thể đóng định kỳ

theo tháng, quý, 6 tháng hoặc

theo năm, tùy theo nhu cầu của

khách hàng.

Quản lý theo kỹ thuật tồn tích.

BHCN bán nhóm là nghiệp vụ BHCN mà bên mua bảo hiểm là các doanh nghiệp, tổ chức bao gồm nhiều nhân viên, thành viên cùng tham gia vào một đơn BHCN duy nhất và được đại diện của doanh nghiệp, tổ chức đó đứng ra ký kết hợp đồng với DNBH.

BHCN bán nhóm thường bao gồm một trong hai hoặc kết hợp cả hai loại hình bảo hiểm là bảo hiểm tai nạn con người và bảo hiểm chỉ phí y tế Theo đó, các quyền lợi trong hợp đồng bao gồm hai phần hai phần chính: Một là các Sinh viên: Bui Thai Dương Lóp: Bảo hiểm 61B

Trang 15

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 15_ GVHD: ThS Đặng Thi Minh Thủy quyền lợi chi trả chi phí y tế cho trường hợp NĐBH gặp rủi ro tai nạn dẫn đến ton thương thân thé phải nhập viện điều trị hoặc chi trả khoản tiền khi NDBH tử vong do tai nạn; Hai là các quyền lợi chi trả chỉ phí y tế nội trú, ngoại trú phát sinh do ốm đau, bệnh tật, thai sản Ngoài ra, một 36 hop đồng còn chi trả cho trường hợp người tham gia đơn tử vong do các trường hợp ngoài tai nạn (như ốm

đau, bệnh tật, thai sản, )

1.2.2 Đặc điểm cơ bản của bảo hiểm con người bán nhóm

- Hậu quả của những rủi ro được bảo hiểm đối với loại hình BHCN bán

nhóm là tai nạn, 6m đau, bệnh tật, thai sản, liên quan đến thân thể và sức khỏe của NDBH Vi vậy, công tác khai thác, giám định và bồi thường phải diễn ra vô cùng chặt chẽ, yêu cầu các kiến thức về y tế do các rủi ro về sức khỏe là vô cùng đa dạng, cần phải xem xét liệu rủi ro có thuộc hay không thuộc phạm vi bảo hiểm.

- BHCN bán nhóm là một loại hình BHCN nên hợp đồng sẽ được quản lý

theo kỹ thuật phân chia Do thời hạn bảo hiểm ngắn nên việc tính phí chủ yếu dựa vào xác suất xảy ra rủi ro và mức độ tôn thất bình quân và hầu như không bị tac động bởi các yếu tô lãi suất Ngoài ra, BHCN bán nhóm thường được quản lý

và hạch toán theo từng năm tài chính do thời hạn của hợp đồng thường chỉ kéo

dai trong vòng 1 năm.

- Các rủi ro được BHCN bán nhóm bảo hiểm là các rủi ro liên quan về sức khỏe, tai nạn, thai sản, tử vong ảnh hưởng tới chỉ phí y tế phát sinh Vì vậy, tần

suất xảy ra các rủi ro này tương đối cao nhưng mức độ tốn thất bình quân một vụ bồi thường không quá lớn Tuy nhiên, đặc điểm này cũng là một trở ngại đối với

việc quản lý kinh doanh BHCN bán nhóm, mặc dù số tiền bồi thường bình quân một vụ tôn that là không cao, nhưng sỐ lượng và tần suất xảy ra rủi ro lại lớn nên tính tích tụ rủi ro và tốn thất lại cao hơn so với các loại hình BHPNT khác như bảo hiểm tàu thủy, hàng hóa hay xe cơ giới,

- BHCN bán nhóm cũng là một loại hình bảo hiểm sức khỏe, đồng nghĩa với việc BHCN bán nhóm cũng mang tính xã hội rất cao, bất kỳ ai có nhu cầu được bảo hiểm cũng có thể tham gia bảo hiểm Loại trừ những đối tượng như: người vượt quá độ tuổi quy định, người đang trong thời gian giam giữ theo pháp

luật, sẽ không được bảo hiểm.

1.2.3 Vai trò của bảo hiểm con người bán nhóm

BHCN bán nhóm là một hình thức bảo vệ tài chính cho người tham gia khi

họ gặp phải các rủi ro về sức khỏe đo bệnh tật hoặc tai nạn Bằng cách đóng phí

bảo hiểm đúng hạn, người tham gia có thé nhận được các quyền lợi như miễn

Trang 16

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 16 GVHD: ThS Đặng Thi Minh Thủy

giảm hoặc hoàn trả một phần chi phí khám chữa bệnh, mua thuốc, phẫu thuật,

điều trị ngoại trú hoặc nội trú tại các cơ sở y tế Đây cũng là vai trò lớn nhất cũng

như là cơ bản nhất của loại hình BHCN bán nhóm nham tránh gây áp lực về mặt tài chính lên những thành viên tham gia đơn bảo hiểm Vì vậy, về mặt cá nhân, BHCN bán nhóm giảm thiểu những rủi ro tài chính do các chỉ phí y tế gây ra Đồng thời điều này còn tạo tâm lý yên tâm cho những người tham gia khi họ không cần phải quá lo lắng về việc thanh toán những khoản chi phí quá lớn khi

gặp tai nạn hoặc bệnh tật, giúp cá nhân và gia đình của họ yên tâm hơn, tập trung

hơn vào những công việc khác trong cuộc sống.

Vai trò của bảo hiểm sức khỏe là rất quan trọng trong việc nâng cao chất lượng cuộc sống và giảm thiểu gánh nặng kinh tế cho người dân Bằng việc tham gia BHCN bán nhóm, thành viên tham gia đơn có thể tiếp cận được các dịch vụ y tế chất lượng cao một cách dé dàng mà không lo lắng về chi phí Da phần các bệnh viện, cơ sở khám chữa bệnh liên kết với DNBH đều là những bệnh viện lớn,

có uy tín trong việc khám chữa bệnh với các dịch vụ y tế chất lượng cao, áp dụng

những công nghệ mới nhất Vì vậy, những thành viên tham gia đơn BHCN bán

nhóm có thé tiếp cận và được sử dụng những chat lượng tốt nhất, máy móc, công

nghệ hiện đại nhất một cách dé dang và it tốn kém nhất.

Đồng thời, BHCN bán nhóm cũng là một phương thức kích thích tiết kiệm đối với những ai tham gia khi giờ đây họ không phải chỉ quá nhiều cho những khoản chi phí y tế quá lớn do tai nạn hoặc bệnh tật mà hoàn toàn có thể sử dụng số tiền đó cho những mục đích khác Không chỉ vậy, BHCN bán nhóm cũng góp phan giúp nhà nước và xã hội tiết kiệm được một phan chi phí không nhỏ cho ngân sách y tế và hỗ trợ cho các đối tượng có thu nhập thấp hoặc gặp khó khăn trong việc chăm sóc sức khỏe, giúp cải thiện chất lượng sống cho toàn xã hội

cũng như nâng cao khả năng chăm sóc sức khỏe cho toàn dân.

1.3 Nội dung cơ bản của các nghiệp vụ bảo hiểm con người bán nhóm

1.3.1 Đối tượng bảo hiểm

BHCN bán nhóm là một loại hình bảo hiểm sức khỏe được tổ chức (doanh nghiệp, trường học, tô chức phi lợi nhuận, ) mua cho nhân viên hoặc thành viên của t6 chức đó và người thân của họ Đối tượng bảo hiểm của BHCN bán nhóm là những người thuộc quyền quản lý hoặc phụ thuộc vào tổ chức mua bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm có thể là:

- Nhân viên và người lao động cua tô chức mua bảo hiểm: Bao gồm cả người lao động hợp đồng và không hợp đồng, người lao động Việt Nam và người

lao động nước ngoài Day là một trong những cách dé doanh nghiệp thu hút và Sinh viên: Bui Thai Dương Lóp: Bảo hiểm 61B

Trang 17

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 17 GVHD: ThS Đặng Thi Minh Thủy giữ chân nhân tài, cũng như tạo điều kiện cho nhân viên có cuộc sông an toàn và

khỏe mạnh.

- Bồ me, vợ hoặc chong và con cai của nhân viên và người lao động (nếu được quy định trong hợp đồng và đóng thêm phí bảo hiểm tương ứng): Danh

sách người thân tham gia cùng đơn bảo hiểm với nhân viên chỉ được phép đăng ký một lần vào đầu đơn Các trường hợp thêm mới người thân chỉ có thé được áp

dụng trong các trường hợp sau:

+ Người thân của nhân viên mới thuộc doanh nghiệp, tổ chức tham gia vào

đơn bảo hiểm khi hợp đồng đang có hiệu lực.

+ Vợ hoặc chồng mới cưới của nhân viên đang tham gia bảo hiểm giữa

năm hiệu lực.

+ Con mới sinh và có đủ điều kiện tham gia vào hợp đồng bảo hiểm của

nhân viên hiện tại.

+ Người thân của nhân viên có đủ kiều kiện tham gia chương trình theo

chính sách của Chủ hợp đồng Bảo hiểm.

- Thành viên cua tổ chức phi lợi nhuận: Bao gồm cả các tô chức xã hội, từ

thiện, văn hoá, Day là một trong những cách dé tô chức phi lợi nhuận thể hiện sứ mệnh và giá trị của mình trong việc giúp đỡ cộng đồng.

- Học sinh, sinh viên và giáo viên của các cơ sở giáo dục: Bao gồm cả học

sinh tiêu học, trung học và sinh viên cao đăng, đại học Đây là một trong những cách dé trường học quan tâm và chăm sóc cho sự phát triển toàn diện của học

sinh, sinh viên.

Độ tuôi của người tham gia BHCN bán nhóm được quy định chặt chẽ, tuân theo quy định của pháp luật và phù hợp với nhu cầu của khách hàng Nếu vượt quá độ tuổi quy định trong hợp đồng thì sẽ không được tham gia vào đơn bảo hiểm Đa phần hợp đồng con người bán nhóm có độ tuổi quy định nhỏ nhất là 15

ngày tuôi và tối đa là 65 tuổi Tuy nhiên giới han độ tuổi cũng có thể thỏa thuận dé điều chỉnh sao cho với nhu cầu của khách hàng trên cơ sở tăng phí bảo hiểm, được công ty bảo hiểm đồng ý và ghi rõ trên hợp đồng bảo hiểm.

Dé được hưởng các quyền lợi trong hợp đồng bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm phải tuân thủ các quy định về thời gian chờ, giới hạn chỉ trả, miễn thường hoặc miễn giảm phí Ngoài ra, đối tượng bảo hiểm cũng có trách nhiệm thông báo cho công ty bảo hiểm một cách sớm nhất về các thay đổi về thông tin cá

nhân, sức khỏe hoặc việc tham gia vào các hoạt động nguy hiém.

Trang 18

1.3.2 Pham vi và quyền lợi bảo hiểm

Phạm vi địa lý của BHCN bán nhóm sẽ được quy định theo từng hợp

đồng, tùy vào nhu cầu của khách hàng mua bảo hiểm Thông thường, NDBH sé

được bảo lãnh trên toàn lãnh thổ Việt Nam, một số hợp đồng có thể mở rộng phạm vi này ra Đông Nam Á hoặc toàn cầu.

Đối tượng bảo hiểm được hưởng các quyền lợi và trách nhiệm theo điều khoản và điều kiện của hợp đồng Một số quyền lợi phổ biến trong hợp đồng

- Trợ cấp ngày trong thời gian điều trị bệnh

- Chi phí khám chữa răng.

- Tử vong, thương tật do tai nạn, bệnh đặc biệt hoặc bệnh có sẵn.

BHCN bán nhóm thường có phạm vi bảo hiểm rộng hơn so với BHYT.

NDBH có thé được chi trả cho các chi phí y tế liên quan đến nhiều loại bệnh tật và tai nạn, kế cả các trường hợp không thuộc phạm vi của BHYT Ngoài ra,

NDBH còn được hưởng các quyền lợi phụ thuộc vào từng gói san pham và từng

công ty bảo hiểm, ví dụ như chi phí điều trị ngoại trú, chi phí điều trị tại chỗ (không cần nhập viện), chi phí xét nghiệm và chân đoán hình ảnh, chi phí tiêm chủng và phòng ngừa, chi phí thuốc men sau khi ra viện,

Tuy nhiên, NĐBH cũng cần phải lưu ý những điều khoản loại trừ được quy định rõ ràng trong quy tắc cũng như hợp đồng BHCN bán nhóm như các hành vi vi phạm pháp luật, các dich vụ điều trị tại nhà, khuyết tật, dị tật bam sinh

hoặc các bệnh do gen di truyền, hội chứng suy giảm miễn dịch (AIDS), phẫu

thuật thâm mỹ, thuốc không do chỉ định của bác sĩ, sẽ đều nằm ngoài phạm vi bảo hiểm.

Quyền lợi của đơn BHCN bán nhóm thường bao gồm hai phan là Bao hiểm tai nạn và Bảo hiểm sức khỏe Các quyền lợi này dựa trên nhu cầu của

khách hàng và có thê thay đồi, tùy chỉnh trước hoặc sau khi phát hành hợp đồng 1.3.2.1 Bảo hiểm tai nạn

Bảo hiểm tai nạn là loại hình bảo hiểm cho các rủi ro phát sinh có nguyên

nhân trực tiếp hoặc gián tiếp do tai nạn, dẫn đến những hậu quả tử vong hoặc

thương tật vĩnh viễn, khi này DNBH sẽ chỉ trả chỉ phí y tế hoặc phần thu nhập bị

ảnh hưởng do xảy ra tai nạn Cụ thê, các quyên lợi của bảo hiêm tai nạn bao gôm:

Trang 19

- Quyền lợi tử vong/ thương tật vĩnh viễn do tai nạn:

+ Tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn: DNBH sẽ chỉ trả toàn bộ số

tiên bảo hiém.

+ Thương tật bộ phận vĩnh viên: DNBH chi trả dựa trên bảng tỷ lệ thương

tật đã thông báo.

- Trợ cấp ngày trong thời gian nghỉ điều tri do tai nạn: DNBH có thé chi

trả theo mức lương của NDBH trong một thời gian quy định của NDBH hoặc chi

trả theo một số tiền cụ thé đã được thỏa thuận trong hợp đồng.

- Chi phí điều trị y tế do tai nạn: DNBH chi trả cho chi phí y tế thực tế phát sinh dé điều trị y té do tai nan, bao gom toàn bộ hoặc một phần các chi phí như khám, xét nghiệm, chi phí điều trị tai nạn và chi phí vận chuyên khan cấp,

- Quỹ hỗ trợ giáo dục: Trường hợp NDBH tử vong do tai nạn có con cái

hợp pháp dưới 18 tuổi, DNBH sẽ chi trả một khoản trợ cấp cho con cái của

- Trợ cấp mai táng cho trường hợp tử vong do tai nạn 1.3.2.2 Bảo hiểm sức khỏe

Bảo hiểm sức khỏe là loại hình bảo hiểm cho các rủi ro như ốm đau, bệnh

tật hoặc thai sản, theo đó DNBH sẽ chỉ trả các chi phí y tế phát sinh như chi phí khám chữa bệnh, chi phí phẫu thuật, sinh đẻ, sinh mô; phần lương hoặc thu nhập bị mất trong thời gian điều trị ốm đau, bệnh tật, thai sản; tử vong có nguyên nhân

do ốm đau, bệnh tật, thai sản.

Bảo hiểm sức khỏe thường chia ra thành các quyền lợi nội trú, ngoại trú và nha khoa Các quyền lợi này tương đối giống nhau giữa các doanh nghiệp khác nhau, tuy nhiên van sẽ có những điều chỉnh nhất định về quyền lợi cụ thé tùy theo từng doanh nghiệp, nhu cầu của khách hàng Quyền lợi bảo hiểm sức khỏe

trong đơn BHCN bán nhóm có thé được minh hoa như sau:

Quyên lợi điều trị nội trú:

- Chi phí viện phí, bao gồm: + Chỉ phí tiền giường:

+ Chỉ phí tiền ăn;

+ Chi phí hành chính, chi phi máu, huyết tương; + Chỉ phí thuốc và được phẩm;

+ Các chi phí xét nghiệm, chân đoán bệnh theo yêu cầu bác sĩ.

- Chi phí phẫu thuật, bao gồm:

+ Chi phí thực hiện các ca phẫu thuật nội trú, ngoại trú, phẫu thuật trong

ngày và tiểu phẫu;

Trang 20

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 20 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Thủy + Chi phí thuốc dùng trong phẫu thuật;

+ Những bộ phận giả cần thiết cần cấy ghép vào cơ thê; + Chi phí phòng mồ, gây mê;

+ Chỉ phí cần thiết trước và sau khi phẫu thuật; + Chi phí cấy ghép nội tang;

+ Chi phí phẫu thuật lại.

- Chi phi chăm sóc trẻ sơ sinh.

- Quyền lợi thai sản:

Tử vong, thương tật do 6m đau, bệnh tật:

- Tử vong/thương tật toàn bộ vĩnh viễn.- Thương tật bộ phận vĩnh viễn.

Trợ cấp ngày trong thời gian điều trị nội trú do 6m đau, bệnh tật.

1.3.3 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm

1.3.3.1 Số tiễn bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm của BHCN bán nhóm là số tiền mà công ty bảo hiểm cam kết chi tra cho NDBH hoặc NTH trong trường hợp xảy ra rủi ro về sức khỏe Số tiền bảo hiểm này thường được thỏa thuận giữa Chủ hợp đồng và DNBH và sẽ được quy định rõ trong từng hợp đồng Số tiền bảo hiểm của hợp đồng BHCN bán nhóm thường cao hơn so với bảo hiểm sức khỏe cá nhân do có nhiều quyền

lợi và ưu đãi cho NDBH Số tiền bảo hiểm của mỗi NDBH phụ thuộc vào nhiều

yêu tô, như:

Trang 21

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 21 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Thủy

- Mức phí bảo hiểm: là số tiền mà NDBH hoặc chủ hợp đồng phải trả cho

công ty bảo hiểm dé duy trì quyền lợi của mình Mức phi bảo hiểm thường được tính dựa trên tuổi, giới tính, nghề nghiệp và tình trạng sức khỏe của NDBH.

- Phạm vi và quyên lợi bảo hiểm: là các quy định về các loại rủi ro và chi phí y tế được công ty bảo hiểm chấp nhận chi trả cho NDBH Phạm vi và quyền lợi bảo hiểm của từng hợp đồng có thé khác nhau tùy thuộc vào từng sản phẩm

và từng công ty.

- Hạn mức chỉ trả: là số tiền tôi đa mà công ty bảo hiểm có thể chỉ trả cho NDBH trong suốt thời gian hợp đồng Hạn mức chỉ trả có thé áp dụng cho toàn hợp đồng hoặc cho từng loại rủi ro cụ thê trong hợp đồng.

- Đồng bảo hiểm: Tất cả quyền lợi bảo hiểm hoặc một vài quyền lợi bảo hiểm cụ thể trong hợp đồng có thể được đồng bảo hiểm Điều này cũng ảnh hưởng tới số tiền bảo hiểm của hợp đồng Thông thường, hợp đồng BHCN bán nhóm sẽ đồng chỉ trả, song song với BHYT Khi này, BHCN bán nhóm sẽ chỉ trả 20% chi phí y tế thực tế còn BHYT sẽ chi trả 80% chi phí y tế thực tế theo đúng

quy định tại Điều 22, Luật số 25/2008/QH12 “Luật Bảo hiểm Y Tế” ngày 14

tháng 11 năm 2008.

1.3.3.2 Phí bảo hiểm

Phí bảo hiểm của hợp đồng BHCN bán nhóm là mức phí mà người tham gia bảo hiểm đóng cho DNBH dé hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực Phí bảo hiểm cơ bản của một hợp đồng BHCN bán nhóm thường được tính toán và được ghi trên hợp đồng dựa trên công thức:

Phí bảo hiểm = Số tiền bảo hiểm x Tỷ lệ phí x (1 - Chiết khấu)

Công tác xác định tỷ lệ phí bảo hiểm của nghiệp vụ BHCN bán nhóm là một nhiệm vụ phức tạp đối với DNBH do các sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm có chu trình đảo ngược, tức là chi phí phát sinh sau doanh thu, việc chi trả bồi thường sẽ diễn ra sau khi khách hàng đã đóng phi bảo hiểm Vì vậy, tình trạng số tiền phí thu quá thấp, không đủ dé chi trả bồi thường có thé diễn ra, gây áp lực kinh tế lên DNBH cũng như không dam bảo được quyên lợi cho khách hang Tuy

nhiên, nếu phí bảo hiểm quá cao cũng sẽ làm DNBH mất đi sức cạnh tranh của mình trên thị trường, ảnh hưởng đến doanh thu của DNBH Chính vì thế, DNBH phải xác định mức một phí hợp lý, đủ dé chi trả cho bồi thường và duy trì hoạt động của doanh nghiệp, cũng phải đủ hấp dẫn khách hàng mua sản phẩm của

doanh nghiệp.

Mỗi DNBH đều có những cách khác nhau dé xác định tỷ lệ phí cũng như

mức phí bảo hiểm cho từng nghiệp vụ Riêng đối với nghiệp vụ BHCN bán Sinh viên: Bui Thai Dương Lóp: Bảo hiểm 61B

Trang 22

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 22_ GVHD: ThS Đặng Thị Minh Thủy nhóm, tỷ lệ phí bảo hiểm cho từng hợp đồng sẽ được xác định dựa trên nhiều yếu tố khác nhau như nhân khẩu học, vị trí địa lý, tiền sử bệnh tật, tình trạng sức khỏe

hiện tại, lịch sử bồi thuong, của từng nhóm đối tượng khách hàng Trong đó,

các yếu tố quan trọng có thé ké tới là:

- Tình trạng sức khỏe của NĐBH: Đối với các hợp đồng BHCN phi nhân thọ, NDBH sẽ phải khai báo đầy đủ tình trạng sức khỏe hiện tại của bản thân cũng như tiền sử bệnh của mình cho DNBH trong giấy yêu cầu bảo hiểm để công ty có thể đánh giá tình trạng sức khỏe cũng như các rủi ro có thể xảy đến, từ đó xác định tỷ lệ phí bảo hiểm Riêng đối với các hợp đồng BHCN bán nhóm, việc kê khai sẽ được hạn chế hơn, do hoạt động kiểm tra sức khỏe đầu vào đối với nhân viên, thành viên của doanh nghiệp, t6 chức tham gia bảo hiểm Đồng thời, các doanh nghiệp, tô chức đó cũng sẽ có báo cáo bồi thường và lịch sử bồi thường cụ thé, rõ rang làm căn cứ, từ đó DNBH sé tính toán tỷ lệ phí và mức phí

phải đóng.

- Nghề nghiệp của NDBH: Một số nghề nghiệp có nguy cơ xảy ra rủi ro về sức khỏe và tính mạng cao hơn nhiều so với các ngành nghề khác cũng như chỉ

phí y tế phát sinh cũng đặc biệt cao hơn như các ngành xây dựng, khai thác

khoáng san, Do đó, ty lệ phí bảo hiểm đối với những ngành nghề này cũng phải cao hơn dé có thé đủ chi bồi thường cho những chỉ phí y tế phát sinh trong thời

hạn bảo hiểm diễn ra.

- Tién sử bệnh: Đây là hoạt động dé có thé đảm bảo rằng phạm vi bảo hiểm của sản phẩm không bao gồm cả những trường hợp bệnh bam sinh, bệnh có

san Theo đó, việc loại trừ những trường hợp bệnh này đồng nghĩa với quyên lợi bảo hiểm đối với NĐBH sẽ giảm xuống Điều này ảnh hưởng đến việc định phí bảo hiểm, đặc biệt đối với những hợp đồng BHCN bán nhóm, bệnh sử của một người có thê ảnh hưởng tới tỷ lệ phí trung bình áp dụng cho tất cả mọi người trong hợp đồng.

- Số năm tham gia bảo hiểm: Đôi với đơn BHCN bán nhóm, số năm tham gia liên tục phản ánh việc tái tục hợp đồng qua các năm Điều này làm tăng uy tín của doanh nghiệp, tô chức khi DNBH có đầy đủ cơ sở, HSBT của họ Từ đó, có thé đưa ra các chương trình chiết khấu, giảm phí cho doanh nghiệp, tổ chức này

khi họ tái tục hợp đồng bảo hiểm.

Một đặc điểm của BHCN bán nhóm là mức phí bảo hiểm được ưu đãi hơn

so với những sản pham bảo hiểm sức khỏe cá nhân Do có nhiều người trong

cùng một nhóm doanh nghiệp, tổ chức tham gia chung vào một hợp đồng nên người mua sẽ có thê tiêt kiệm được một khoản tiên đáng kế so với việc mua lẻ vì Sinh viên: Bui Thai Dương Lóp: Bảo hiểm 61B

Trang 23

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 23 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Thủy

công ty bảo hiểm có thé dé dàng đánh giá, giải quyết van đề của rủi ro tập thé và

giảm thiểu chi phí quản lý hợp đồng.

Ngoài ra, do thời hạn của hợp đồng BHCN bán nhóm thường diễn ra trong khoảng thời gian ngắn, thông thường chi là 1 năm, khi kết thúc thời hạn bảo hiểm, nếu khách hàng vẫn còn nhu cầu được bảo hiểm thì sẽ tiếp tục tái tục hợp đồng Chính vì vậy, phí bảo hiểm sẽ cần được thanh toán đúng thời hạn Đối với loại hợp đồng con người bán nhóm, khách hàng sẽ phải đóng đầy đủ phí trong thời hạn quy định Trong đa số hợp đồng, khách hàng sẽ phải hoàn thành việc đóng phí trong vòng 30 ngày kể từ khi ngày hợp đồng có hiệu lực Các trường hợp nợ phí hay chia thành nhiều kỳ đóng phí phải được ghi rõ trong hợp đồng bảo hiểm và được hai bên chấp thuận.

1.3.4 Hợp đồng bảo hiểm

Hợp đồng BHCN bán nhóm là hợp đồng được ký kết giữa DNBH và chủ hợp đồng (là người đại diện cho nhóm ký kết hợp đồng, thường là chủ doanh

nghiệp, người đứng đầu tô chức) Các thành viên trong nhóm tham gia vào đơn

không trực tiếp ký kết hợp đồng và cũng không được cung cấp các hợp đồng

riêng lẻ cho từng cá nhân tham gia Thay vào đó, sẽ chỉ có duy nhất một hợp

đồng được ký kết giữa DNBH và người đại điện cho nhóm, kèm theo đó là danh sách chỉ tiết các thành viên tham gia vào đơn Các thành viên trong nhóm được

bảo hiểm sẽ được cung cấp một giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc doanh nghiệp ký

kết hợp đồng sẽ phải cung cấp cho thành viên các tài liệu chứa thông tin về quyền lợi bảo hiểm theo như hợp đồng đã ký kết.

Hợp đồng BHCN bán nhóm sẽ quy định quy định rõ tất cả những yếu tô có liên quan đến quyền lợi và nghĩa vụ của các bên tham gia hợp đồng, đồng thời và căn cứ để đảm bảo những quyền lợi và nghĩa vụ đó Những nội dung được quy định rõ ràng trong hợp đồng BHCN bán nhóm bao gồm:

- Các cá nhân, tổ chức tham gia hợp đồng: Hợp đồng sẽ nêu rõ tên, địa chỉ, mã số thuế doanh nghiệp, thông tin liên hệ của Chủ hợp đồng bảo hiểm, DNBH, Công ty môi giới bảo hiểm, Đơn vị giải quyết bồi thường.

- Thời hạn bảo hiểm và đối tượng bảo hiểm: Hợp đồng sẽ ghi rõ thời hạn bảo hiểm (1 năm) sẽ bắt đầu và kết thúc chỉ tiết đến giờ và ngày Ngoài ra, đối tượng bảo hiểm được chỉ định rõ là ai (thông thường sẽ là nhân viên và người

thân của nhân viên đang làm việc tại doanh nghiệp, tổ chức ký kết hợp đồng bảohiểm).

- Diéu kiện tham gia bảo hiểm: Mục này quy định rõ những điều kiện dé

có thé trở thành NDBH của hợp đồng, sẽ bao gồm những giới hạn về tuổi tác, Sinh viên: Bui Thai Dương Lóp: Bảo hiểm 61B

Trang 24

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 24_ GVHD: ThS Đặng Thị Minh Thủy không có tiền sử những bệnh về thần kinh hoặc bị ung thư, số ngày đã sinh sống và làm việc tại Việt Nam Ngoài ra, đối với đơn BHCN nhóm, sẽ có thêm quy định về thời gian làm việc của nhân viên tại doanh nghiệp, tổ chức tham gia ký

kết hợp đồng bảo hiểm, quy định cho người thân, quy định về thời gian thông

báo tăng, giảm số người tham gia bảo hiểm trong đơn.

- Diéu khoản đảm bảo thanh toán phí: Dé hợp đồng BHCN bán nhóm có hiệu lực thì cần thiết phía chủ hợp đồng phải thanh toán toàn bộ số phí bảo hiểm

theo đúng thời hạn thông báo Vì vậy, mục này quy định thời hạn thanh toán phí

bảo hiểm cũng như trách nhiệm phát sinh của DNBH và chủ hợp đồng nếu như phí bảo hiểm chưa được thanh toán.

- Thời gian chờ: Thời gian chờ là yếu tố quan trọng trong việc phòng chống trục lợi bảo hiểm Vì vậy, thời gian chờ sẽ được quy định rõ ràng trong từng trường hợp ton thất và được ghi trong hợp đồng.

- Phạm vi, quyển lợi và số tiền bảo hiểm: Hợp đồng BHCN bán nhóm

thường sẽ bao gồm hai phần là Bảo hiểm tai nạn và Bảo hiểm sức khỏe Phần này sẽ quy định cụ thể toàn bộ phạm vi địa ly của quyền lợi bảo hiểm, các trường hợp tốn thất sẽ được trả tiền và số tiền được trả những trường hợp đó (Một số hợp đồng quy định những trường hợp mở rộng hoặc loại trừ tại những mục nảy; một

số khác tách riêng những điều khoản mở rộng, loại trừ thành một phụ lục riêng đính kèm hợp đồng.)

- Phí bảo hiểm: Mục này quy định rõ số tiền mà chủ hợp đồng cần thanh toán dé hợp đồng BHCN bán nhóm có hiệu lực Cụ thé trong hợp đồng sẽ quy định mức tỷ lệ phí, khoản phí cần đóng từng cấp từng cá nhân, mức chiết khấu, tổng phí phải đóng từng cấp và của toàn bộ hợp đồng.

- Danh sách bệnh viện bảo lãnh, các dịch vụ hỗ trợ bảo hiểm: Tại đây quy định danh sách những bệnh viện, phòng khám liên kết với DNBH, quy trình bảo

lãnh, bồi thường dé có thé đảm bảo quyền lợi của NDBH một cách nhanh chóng

và chính xác nhất.

1.4 Công tác giám định, bồi thường bảo hiểm con người bán nhóm 1.4.1 Công tác giám định bảo hiểm con người bán nhóm

1.4.1.1 Khái niệm và vai trò của công tác giám định bảo hiểm con người ban

Giám định bảo hiểm là một hoạt động do DNBH hoặc công ty giám định

được DNBH chỉ định thực hiện, sử dụng những phương pháp khoa học, khách

quan dé kết luận, đánh giá thời gian, vị trí, nguyên nhân xảy ra rủi ro và mức độ

tôn thât của sự kiện được bảo hiêm.

Trang 25

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 25_ GVHD: ThS Dang Thị Minh Thủy

Giám định bảo hiểm cần thiết được thực hiện trước khi hợp đồng bảo hiểm được ký kết và khi sự kiện được bảo hiểm diễn ra DNBH sẽ dựa trên những kết

luận từ việc giám định bảo hiểm dé có thé chấp nhận hay từ chối cung cấp dich vụ bảo hiểm; quyết định mức phí và quyền lợi bảo hiểm trong đơn; đồng ý hoặc từ chối bồi thường cho ton thất đối với NDBH Chính vì vậy, công tác giám định

phải diễn ra vô cùng nghiêm ngặt, đảm bảo tính khách quan, trung thực và chính

xác để có thé đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ của cả DNBH lẫn người tham gia

bảo hiểm.

Đối với nghiệp vụ BHCN bán nhóm, do tính chất bên khách hàng là tập hợp nhiều thành viên của một nhóm (doanh nghiệp hoặc tô chức) tham gia cùng một hợp đồng bảo hiểm, cho nên công tác giám định trước khi ký kết hợp đồng sẽ được đơn giản hóa nhằm mục đích giảm thiểu đi chi phí và thời gian quan lý Vì vậy, đối với những đơn BHCN bán nhóm, DNBH sẽ dựa nhiều vào thông tin

được cung cấp đến từ phía doanh nghiệp, t6 chức cung cấp từ các cuộc kiểm tra sức khỏe định kỳ cho nhân viên, thành viên cũng như trích và xem xét hồ sơ, tiền

sử bệnh được cung cấp từ bên phía bệnh viện nếu cần thiết.

BHCN bán nhóm là một loại hình bảo hiểm cho thân thể, sức khỏe của

NDBH nên việc giám định khi có các trường hợp yêu cầu bồi thường phát sinh

cũng tương đối phức tạp Công tác giám định này yêu cầu các cán bộ quản lý tại

DNBH can có một lượng kiến thức lớn về y khoa, đồng thời phối hợp thông tin

với các y bác sĩ trực tiếp khám chữa bệnh cho NDBH và các công ty giám định

uy tín về nghiệp vụ BHCN trên thị trường như: Dịch vụ Nam Á SAS - South Asia Services; Công ty TNHH Insmart; Tổng hợp những thông tin trên, DNBH sẽ đưa ra quyết định liệu có bồi thường hay không, số tiền bồi thường là bao

Công tác giám định bảo hiểm là khâu tối quan trọng trong việc kinh doanh bảo hiểm và có vai trò vô cùng quan trọng đối với tất cả các bên có trong hợp

đồng BHCN bán nhóm:

- Đối với doanh nghiệp bảo hiểm

Công tác giám định là công tác quan trọng nhất dé xác định những trường hợp trục lợi bảo hiểm DNBH dựa trên kết quả giảm định bảo hiểm để đưa ra quyết định chi trả quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng hay không, số tiền chi trả là bao nhiêu và dưới hình thức nào Vì vậy, nếu như công tác giám định xảy ra

sai sót sẽ ảnh hưởng đến việc chỉ trả tiền bảo hiểm Có những trường hợp kê khai

không trung thực, có tình gây ra tốn thất, số tiền yêu cầu bồi thường vượt qua thực tế hoặc những trường hợp thông đồng dé trục lợi bảo hiểm, vô cùng tinh Sinh viên: Bui Thai Dương Lóp: Bảo hiểm 61B

Trang 26

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 26 GVHD: ThS Dang Thị Minh Thủy

vi và nếu chỉ trả sai sẽ ảnh hưởng rất nhiều đến tài chính của DNBH, mất cân đối

thu chi, giảm lợi nhuận của DNBH.

Ngoài ra, công tác giám định chính xác, nhanh chóng cũng là một yếu tố làm tăng sự tin tưởng của khách hàng cho DNBH, khăng định sự uy tín và chuyên nghiệp của công ty Điều này cũng là một yếu tố dé giữ chân khách hang, tiếp tục tái tục hợp đồng BHCN bán nhóm những năm tiếp theo.

- Đối với bên mua bảo hiểm

Công tác giám định bảo hiểm sẽ giúp đảm bảo quyền lợi của khách hàng được chính xác nhất chứ không xảy ra các trường hợp sai sót dẫn đến không được DNBH bồi thường Ngoài ra công tác giám định còn bao gồm công tác truyền thông, giúp khách hàng có thé đề phòng, hạn chế ton thất diễn ra.

Việc giám định có diễn ra suôn sẻ hay không cần rất nhiều sự hợp tác, trung thực của NDBH Công tác giám định diễn ra nhanh chóng đồng nghĩa với việc bảo lãnh tại các bệnh viện hay chi trả bồi thường cũng ra diễn ra nhanh chóng hon,

dam bảo tối da lợi ích cho NDBH.

- Đối với các cơ quan chức năng

Kết quả giám định bảo hiểm là một trong những cơ sở quan trọng dé lực lượng hành pháp, tòa án, trọng tài xử lý những tranh chấp giữa DNBH và NĐBH

dé có thé đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ của các bên.

1.4.1.2 Các nguyên tắc trong công tác giám định bảo hiểm con người ban nhóm - Việc giám định bảo hiểm phải được thực hiện ngay khi tốn thất Xảy Ta Công tác giám định BHCN bán nhóm cần phải được thực hiện sớm nhất khi DNBH nhận được thông báo tôn thất diễn ra và nếu có sự chậm trễ diễn ra thì đều phải thé hiện trong biên bản giám định Với những trường hợp xảy ra rủi ro tai nạn, giám định viên cần thiết phải có mặt tại hiện trường trong thời gian sớm nhất và hợp tác với lực lượng công an, cứu hộ và bệnh viện Nếu trường hợp rủi ro về ốm đau, bệnh tật, thai sản diễn ra thi DNBH phải nhận được thông tin bảo lãnh sớm nhất, nếu các trường hợp nộp hồ sơ yêu cầu bồi thường sau khi ra viện thì DNBH đảm bảo hồ sơ chứng từ được nộp phải đầy đủ và chính xác Ngoài ra, DNBH cần thiết phải thông tin, kiểm tra xác thực hồ sơ theo những thông tin

được cơ sở y tế, bệnh viện cung cấp.

- Quá trình giám định bảo hiểm phải có sự hiện diện và ký xác nhận của

các bên liên quan: NDBH, cán bộ giám định, các đơn vi có liên quan như bệnh

viện, công an, cứu hộ, Điều này dé có thé thống nhất ý kiến của các bên liên

quan, tránh tình trạng cung cấp sai lệch thông tin dẫn đến tranh chấp.

Trang 27

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 27 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Thủy - Nếu NĐBH và DNBH không thống nhất với nhau về kết quả giám định

thì có thể có bên thứ ba đứng ra giải quyết Bên thứ ba có thê là một công ty giám định có uy tín được cả hai bên đồng ý hoặc có thể là các cơ quan chức năng, có

thâm quyền thực hiện lại nếu có tranh chấp dẫn tới kiện cáo Chi phí việc giám định lại này phụ thuộc vào kết quả giám định, DNBH chịu chi phí nếu kết quả

giám định lại khác với lúc đầu và ngược lại.

1.4.1.3 Quy trình giám định bảo hiểm con người bán nhóm

Ngay khi ton thất xảy ra, NDBH phải cần thiết thông báo cho DNBH trong khoảng thời gian sớm nhất có thé Điều này mục đích nhằm dé đảm bảo day đủ và nhanh chóng quyền lợi dành cho NDBH và hoàn thành nghĩa vụ của DNBH Ngoài ra, với viéc nắm bắt thông tin một cách nhanh nhất, DNBH có thé đưa ra những hướng dẫn cụ thé dành cho NĐBH, tránh những tổn thất phát sinh sau khi

sự kiện bảo hiểm đã xảy ra.

Quy trình giám định tổng quát có thể khái quát theo sơ đồ sau:

Trang 28

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 28 GVHD: ThS Dang Thị Minh Thủy Chuẩn bị các giấy tờ liên quan đến đối

tượng được bảo hiém

Cac chi phi lién quan

Biên bản giám định phải mô ta chi tiết

về tốn thất và phải thé hiện được mối

quan hệ nhân quả giữa nguyên nhân vàhậu quả thiệt hại

Lập biên bản giám định |

Hình 1.1 Quy trình giám định bảo hiểm con người bán nhóm

1.4.2 Công tác bồi thường bảo hiểm con người bán nhóm

1.4.2.1 Khái niệm và vai trò của công tác bôi thường bảo hiểm con người ban

Hiện tại, khái niệm bồi thường chưa được đề cập tới trong các văn bản quy định pháp luật của Nhà nước Tuy nhiên, thuật ngữ “bồi thường” đã và đang

Trang 29

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 29 GVHD: ThS Dang Thị Minh Thủy

được sử dụng một các rộng rãi va phô biến trong lĩnh vực bảo hiểm Ta có thể

hiểu khái niệm “bồi thường” trong bảo hiểm là hình thức DNBH khắc phục hậu

quả của rủi ro bất ngờ được bảo hiểm bang cách đền bù tốn thất về mặt tài chính

cho NĐBH Công tác bôi thường trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm là công

tác cơ bản ma vô cùng quan trọng Mục tiêu chính của khách hàng khi tham gia

bảo hiểm là được chi trả những chi phí tổn that do những rủi ro bất ngờ diễn ra Vì vậy, chi bồi thường là khoản chi thường xuyên lớn nhất của DNBH trong hoạt

động kinh doanh của họ.

Đối với nghiệp vụ BHCN bán nhóm, bồi thường là việc DNBH chỉ trả những chi phí y tế khi NĐBH gặp phải những rủi ro tai nạn, ốm đau, bệnh tật hoặc thai sản dẫn tới những hậu quả tử vong hay nằm viện Đây là những chi phí đột xuất và tương đối lớn, gây ảnh hưởng không chỉ tới kinh tế của người gặp

phải những rủi ro này mà trong những trường hợp đặc biệt còn ảnh hưởng tới sức

khỏe, thậm chí là tính mạng của họ Do đó, vai trò lớn nhất và tiên quyết nhất của

công tác bồi thường bảo hiểm là hỗ trợ NĐBH trong những tình huống cấp bách kế trên, giúp họ tiếp cận với những dịch vụ y tế tốt nhất, một cách nhanh chóng

nhất mà không gây áp lực tải chính lên họ.

Việc bồi thường bảo hiểm là nghĩa vụ của bên phía DNBH, được quy định

rõ trong hợp đồng bảo hiểm và được đảm bảo thực hiện theo quy định của pháp luật Việc chi trả bôi thường một cách nhanh chóng và chính xác sẽ làm tăng uy tín của DNBH, có ảnh hưởng tích cực đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm.

1.4.2.2 Các nguyên tắc trong công tác bôi thường bảo hiểm con người bản nhóm - Chỉ trả bồi thường phải nhanh chóng và chính xác: Khi gặp phải những rủi ro bất ngờ, tài chính của NDBH cũng sẽ đột ngột phải chi trả một khoản tiền lớn Nếu như không có sự chuẩn bị từ trước thì điều này sẽ gây nên một áp lực

tài chính không hề nhỏ lên họ Vì vậy, công tác bồi thường phải được thực hiện

nhanh chóng dé có thé hỗ trợ NĐBH khi họ cần nhất, thé hiện ý nghĩa nhân văn của bảo hiểm nói chung và BHCN bán nhóm nói riêng Tuy nhiên, việc chỉ trả bồi thường cũng phải được thực hiện một cách chính xác, tránh những tình huống

chi trả sai, gây ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động kinh doanh cũng như uy tín của

- Việc chỉ trả bồi thường dựa trên cơ sở khoa học, khách quan: Việc xac định số tiền bồi thường phải dựa trên nhiều yếu tố khác nhau như: quyền lợi bảo hiểm, điều kiện, điều khoản được ghi trên hợp đồng; kết quả, biên bản giám định

tốn thất; chi trả của bên thứ ba (nếu có); Các giấy tờ cần thiết phải được xác

Trang 30

minh, chứng thực để tạo điều kiện tốt nhất để công tác bồi thường diễn ra nhanh

chóng và chính xác nhất.

1.4.2.3 Quy trình bôi thường bảo hiểm con người bán nhóm

Quy trình giải quyết bồi thường của loại hình BHCN bán nhóm có thê được tóm tắt thông qua sơ đồ như sau:

Thu thập các hồ sơ, chứng từ liên quanđã được xác thực, kiêm chứng

Mở hồ sơ khách hàn Đối chiếu so sánh những hồ sơ, chứng

8 từ thu thập với giấy tờ gốc

Thông báo cho khách hàng đã đủ hồ sơ,giấy tờ hay chưa

Xác định số tiền bồi CTBH tính toán số tiền bồi thường theo

thường những cơ sở, giây tờ đã thu thập

Thanh toán băng tiên mặt, chuyên

khoản sau khi ra viện

Thông báo và tiến hànhchi trả bồi thường

Thanh toán bằng cách bảo lãnh chỉ trả

ngay khi vào viện

Hình 1.2 Quy trình bồi thường bảo hiểm con người bán nhóm

1.5 Các chỉ tiêu đánh giá công tác giám định, bồi thường bảo hiểm con

người bán nhóm

1.5.1 Các chỉ tiêu đánh giá công tác giám định bảo hiểm con người bán nhóm

1.5.1.1 Thời gian xu ly ban dau khi nhận khiếu nại

Nguyên tắc đầu tiên cũng như quan trọng nhất của công tác giám định là DNBH phải được thông báo khi ton thất xảy ra trong thời gian sớm nhất Vì vậy, thời gian xử lý ban đầu khi nhận khiếu nại là một chỉ tiêu để có thể đánh giá mức

độ hiệu quả của công tác giám định.

Thời gian xử lý ban đầu trong công tác giám định được tính từ thời điểm

DNBH và các bên liên quan nhận được thông tin xảy ra tôn thất được bảo hiểm

Trang 31

cho tới khi hoàn thành các thủ tục, hồ sơ ban đầu chuẩn bị cho công tác giám

định Trong khoảng thời gian trên, DNBH cũng có nghĩa vụ hướng dẫn cho

NDBH về thủ tục, quy trình để có thé thu thập day đủ hồ sơ một cách nhanh chóng và chính xác nhất, cũng như thực hiện các biện pháp phòng ngừa tổn that thêm sau khi sự kiện bảo hiểm đã diễn ra.

Thời gian xử lý ban đầu khi nhận khiếu nại của DNBH càng nhanh thì

chứng tỏ mức độ hiệu quả của công tác giám định cũng như uy tín của DNBH

đối với khách hàng sẽ cảng cao, và ngược lại.

1.5.1.2 Thời gian giám định và xử lý khiếu nại

Khi xảy ra ton thất, tài chính của NDBH sẽ bị ảnh hưởng một cách đột ngột Đặc biệt đối với loại hình BHCN bán nhóm, chỉ phí y tế phát sinh ngay tại thời điểm NDBH nhập viện, đây là thời gian họ cần sự trợ giúp đến từ phía DNBH nhất Vì vậy, công tác giám định và xử lý khiếu nại phải diễn ra nhanh chóng và chính xác nhất dé tránh gây áp lực tài chính lên NDBH cũng như hoàn thành vai trò và nghĩa vụ của bảo hiểm với NDBH.

Thời gian giám định và xử lý khiếu nại là khoảng thời gian từ lúc bắt đầu thực hiện các công tác giám định, xác định nguyên nhân, mức độ tôn thất, tỷ lệ thương tật, cho tới khi hoàn thành biên bản giám định, DNBH đưa ra quyết

định và thông tin tới NDBH quyết định về việc chi trả hay từ chối bồi thường, số tiền bồi thường là bao nhiêu.

Thời gian giám định và xử lý khiếu nại càng ngắn thì mức độ hiệu quả trong công tác giám định của DNBH càng cao, đảm bảo được tối đa quyền lợi và không gây áp lực về mặt tài chính lên khách hàng, và ngược lại.

1.5.1.3 Số vụ khiếu nại sai sót trong kỳ

Công tác giám định bảo hiểm diễn ra với mục đích đề tránh những trường hợp sai sót trong việc chi trả bồi thường khi tốn thất xảy ra Tuy nhiên, tất cả

những trường hợp giám định đều không thé đảm bảo mức độ chính xác tuyệt đối một trăm phần trăm Các sai sót có thể gây nên từ nhiều nguyên nhân Có thể từ các nguyên nhân khách quan như biến chứng của bệnh tật, mức độ thương tật của tai nạn bị ảnh hưởng do những điều kiện tự nhiên, hiện trường tai nạn bị sai lệch

không do tác động của con người, Các sai sót cũng có thé đến từ yếu tố con người như NĐBH cổ tình khai sai thông tin, câu kết dé sửa đổi thông tin, kết qua giám định, Tat cả những yếu tố trên đều dẫn tới những sai sót trong việc chi trả

bồi thường, gây ảnh hưởng xấu tới quyền lợi, nghĩa vụ và uy tín của các bên liên

Trang 32

Do đó, thống kê số lượng các vụ khiếu nại xảy ra sai sót bất kế bởi nguyên

nhân gì cũng sẽ là một yếu tố quyết định mức độ hiệu quả của công tác giám định Ngoài ra, thống kê lại các vụ việc cũng sẽ tạo tiền lệ để DNBH khắc phục và hạn chế sai sót khi giải quyết những vụ việc tương tự trong tương lai nếu có

xay ra.

1.5.1.4 Tỷ lệ chi trả sai sót trong ky

Ty lệ chi tra sai sót trong kỳ được tính theo công thức:

Tỷ lệ chỉ trả sai Số vụ chỉ trả sai sót trong kỳ

sót trong kỳ Tổng số vụ yêu cầu bồi thường trong kỳ

Tỷ lệ này thể hiện mức độ xảy ra các vụ sai sót trong giám định dẫn đến

việc chỉ trả bồi thường sai Đây là chỉ tiêu quan trọng cho thấy mức độ hiệu quả của công tác giám định trong một DNBH Nếu tỷ lệ này quá cao, đồng nghĩa với

việc số vụ chi trả sai sót chiếm số lượng lớn trong tong tất cả các vụ tôn thất được yêu cầu bồi thường Điều này không những ảnh hưởng không nhỏ tới doanh

thu và lợi nhuận trực tiếp của DNBH, mà còn làm mắt đi uy tín của DNBH trong mắt khách hàng Vì vậy, DNBH cần thiết phải xem xét chỉ tiêu này thường xuyên dé có thé cải thiện một cách nhanh chóng và kịp thời những thiếu sót, sai phạm trong công tác giám định bảo hiểm của công ty.

1.5.1.5 Số tiền bị thất thoát do chi trả sai sót trong ky

Những vụ chỉ trả bồi thường sai lầm sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới tình hình tài chính của DNBH theo chiều hướng tiêu cực Vì trong kinh doanh bảo hiểm,

số tiền chi trả bồi thường mỗi khi tốn thất xảy ra và vô cùng lớn, lên tới hàng trăm triệu đồng Nếu như chi trả sai thì sẽ gây nên thất thoát vô cùng lớn dành

cho công ty.

Da phần các vụ chi trả tốn thất sai sót có giá trị bồi thường cao thì sẽ được đưa ra tranh chấp và giám định lại, còn những sai sót với số tiền bồi thường nhỏ

thì sẽ coi như thất thoát của công ty Vì vậy, số tiền bị thất thoát sẽ được thường xuyên kiểm tra, giám sát dé giảm thiểu số tiền bị thất thoát cho DNBH.

1.5.2 Các chỉ tiêu đánh giá công tác bồi thường bảo hiểm con người bán

1.5.2.1 Tỷ lệ chỉ phí bôi thường trên tổng doanh thu phí bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm con người bán nhóm

Công tac thu phi bảo hiểm và chi bồi thường tổn thất là hai hoạt động cơ bản và song hành với nhau trong kinh doanh bảo hiểm Theo nguyên tắc số đông bù số ít trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, việc thu những khoản phí bảo Sinh viên: Bui Thai Dương Lóp: Bảo hiểm 61B

Trang 33

hiểm nhỏ của nhiều khách hàng sẽ được sử dụng để chỉ trả bồi thường cho những

tồn thất có số tiền bảo hiểm lớn của DNBH, khoản chênh lệch giữa hai khoản thu chi kê trên được coi là lợi nhuận của DNBH Chỉ tiêu này được tính theo công

Tổng chi phí bồi thường nghiệp vụ

Tỷ lệ chỉ phí bôi „ „

` mm BHCN bán nhóm

thường trên tông = AAA

l Tông doanh thu phí nghiệp vụ BHCNdoanh thu phí l „

bán nhóm

Tỷ lệ chi phí bồi thường trên tổng doanh thu phan ánh mức độ hiệu qua trong công tác kinh doanh và bồi thường của nghiệp vụ BHCN bán nhóm.

- Nếu tỷ lệ này bé hơn 1: Chi phí bồi thường nhỏ hơn tổng doanh thu phí của nghiệp vụ BHCN bán nhóm, tức DNBH đang có lợi nhuận đến từ nghiệp vụ BHCN bán nhóm DNBH có thé cân nhắc đưa ra các ưu đãi, chiết khấu dé giữ khách hàng tiếp tục tái tục hợp đồng những năm sau.

- Nếu tỷ lệ này lớn hơn 1: Chi phí bồi thường lớn hơn tổng doanh thu phí của nghiệp vụ BHCN bán nhóm, tức DNBH đang phải chịu lỗ đến từ nghiệp vụ BHCN bán nhóm DNBH cần xem xét, rà soát lại các khoản chi phí bồi thường, thực hiện các nghiệp vụ dé giảm bớt chi phí bồi thường hoặc không thực hiện tái

tục nếu cần thiết.

- Nếu tỷ lệ này bằng 1: Chi phí bồi thường bằng tổng doanh thu phí của

nghiệp vụ BHCN bán nhóm, DNBH không có lợi nhuận cũng như không lỗ từ

nghiệp vụ BHCN bán nhóm (Ít xảy ra trong thực tế)

1.5.2.2 Tỷ lệ chi phí bôi thường nghiệp vu bảo hiểm con người ban nhóm trên tong chi phí bồi thường tat cả các nghiệp vụ

Tỷ lệ chi phí bồi thường nghiệp vụ BHCN bán nhóm trên tong chi phí bồi thường tất cả các nghiệp vụ được tính theo công thức:

Tổng chi phí bồi thường nghiệp vụ Tỷ lệ chỉ phí bồi BHCN bán nhóm

thường nghiệp vụ 5 Tổng chỉ phí bồi thường tất cả các

nghiệp vụ

Tỷ lệ này phản ánh chi phí bồi thường của nghiệp vụ BHCN bán nhóm chiếm ty trọng bao nhiêu trong tổng chi phí bồi thường của tất cả các nghiệp vu đang triển khai tại DNBH Thông thường, tỷ lệ chi phí bồi thường nghiệp vụ BHCN bán nhóm trên tổng chỉ phí bồi thường tất cả nghiệp vụ sẽ được tính toán,

dự đoán tại đầu mỗi chu kỳ kinh doanh Đến cuối kỳ, số liệu thực tế sẽ được tính

toán và so sánh với tỷ lệ kê hoạch ở dau ky Nêu sô liệu thực tê qua cao tức hoạt

Trang 34

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 34_ GVHD: ThS Đặng Thị Minh Thúy động kinh doanh của DNBH đang không đạt được hiệu quả và cần được xem xét và điều chỉnh lại cho phù hợp.

1.5.2.3 Tỷ lệ giải quyết bôi thường

Tỷ lệ giải quyết bồi thường được tính bằng công thức:

Số vụ yêu cầu bồi thường được giải

Tỷ lệ giải quyết quyết trong kỳ

bồi thường 5 Tổng số vụ yêu cầu bồi thường yêu cầu

trong kỳ

Đa phần, các vụ tôn thất được khách hàng yêu cầu bồi thường sẽ được giải quyết trong thời gian nhanh nhất nhằm đảm bảo quyền lợi của NDBH Tuy nhiên, cũng có thể xảy ra các trường hợp sai phạm, trục lợi bảo hiểm hoặc tranh chấp không trả tiền bảo hiểm, từ đó yêu cầu bồi thường sẽ bị từ chối chỉ trả tiền

bồi thường Cac DNBH cũng như các bên liên quan sẽ đều mong muốn tỷ lệ này

đạt được mức kỳ vọng đã ước tính tại đầu các chu kỳ kinh doanh 1.5.2.4 Số tién bôi thường trung bình mỗi vụ tồn thất

Tính chat và mức độ nghiêm trong của các vụ ton thất xảy ra đều khác nhau nên số tiền mỗi vụ tôn thất cũng là khác nhau, nên số tiền bồi thường trung bình sẽ được tính toán để xem trung bình số tiền chi trả trên một vụ ton thất là

bao nhiêu, từ đó đưa ra các phương pháp đề phòng, hạn chế rủi ro nếu cần thiết.

Các DNBH sẽ chủ yếu tính toán số tiền bồi thường trung bình của từng

hợp đồng, từng nhóm hợp đồng, đặc biệt đối với nghiệp vụ BHCN bán nhóm dé xác định hiệu quả kinh doanh của từng hợp đồng trong nghiệp vụ BHCN bán

1.5.2.5 Thời gian trung bình giải quyết hồ sơ bồi thường

Sau khi công tác giám định hoàn thành, DNBH cần phải ngay lập tức thực hiện công tác chi trả bôi thường cho NDBH Tương tự như công tác giám định, việc chi trả bồi thường cần phải diễn ra nhanh chóng và chính xác nhất có thé dé có thé đảm bảo quyền lợi của NDBH.

Các DNBH đều cố gắng cải thiện thời gian thực hiện việc chi trả bồi thường sao cho nhanh chóng nhất có thể Tuy nhiên, cũng cần đảm bảo khoảng thời gian nhất định để có thể tránh việc chỉ trả sai lầm, gây ảnh hưởng tới hoạt

động kinh doanh của công ty.

Trang 35

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH, BÒI THƯỜNG

BẢO HIỂM CON NGƯỜI BAN NHÓM TẠI PTI THANG LONG GIAI

ĐOẠN 2018-2022

2.1 Khái quát về công ty Bảo hiểm Bưu điện Thăng Long - PTI Thăng Long 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

2.1.1.1 Tổng Công ty Bảo hiểm Bưu điện

Tổng Công ty Cổ Phần Bảo hiểm Bưu Điện (PTI) có tiền thân là Công ty Cô Phan Bảo hiểm Bưu Điện, được Bộ Tài chính cấp giấy chứng nhận đạt đủ tiêu chuẩn và điều kiện để thực hiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm số 10/TC/GCN ngày 18/06/1998, được Uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội thành lập theo giấy phép số 3633/GP-UB ngày 01/08/1998 Đồng thời PTI đã được Sở kế hoạch và đầu tư thành phố Hà Nội cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 055051 vào ngày 12/08/1998 Cho đến nay, PTI hiện đang có 52 công ty thành viên và mạng lưới phục vụ tại 10.800 bưu điện, bưu cục trải đài khắp toàn quốc Thời điểm thành lập, số vốn điều lệ của PTI là 803.957.090.000 Việt Nam đồng.

Tổng Công ty Cé phan Bảo hiểm Bưu điện được thành lập với sự góp vốn của bảy cô đông ban đầu, đều là những doanh nghiệp lớn có uy tín trên nhiều lĩnh vực khác nhau Đây chính là điều kiện để PTI có thể có được những thế mạnh

riêng biệt trong việc đảm bảo an toàn về mặt tài chính Bảy cô đông sáng lập của PTI bao gồm:

- Tổng Công ty Bưu chính Viễn thông Việt Nam, nay là Tập đoàn Bưu chính Viễn thông Việt Nam (VNPT), là cổ đông sáng lập đồng thời là cé đông lớn nhất của PTI chiếm tới 36,16% cô phan;

- Tổng Công ty Cô phần Tái Bảo hiểm Quốc gia Việt Nam - VINARE; - Tổng Công ty Cổ phan Bảo Minh;

- Tổng Công ty xây dựng Hà Nội - HACC;

- Tổng Công ty xuất nhập khẩu Xây dựng Việt Nam - VINACONEX; - Ngân hàng Thuong mại cổ phần quốc tế Việt Nam - VTB;

- Công ty Cô phần thương mại Bưu chính Viễn thông - COKY VINA.

Từ năm 2008, PTI đã chuyên hướng phát triển hoạt động kinh doanh hướng tới các đối tượng khách hàng ngoài VNPT, tập trung hơn vào mảng bán

lẻ, mở rộng va da dạng hóa các kênh ban hàng như kênh showroom, kênh môi

giới, kênh bancassurance,

Năm 2009, PTI đã tiên phong tách bộ phận giám định tốn thất khỏi hoạt động kinh doanh để có thể tối ưu hóa và kiểm soát tốt hơn tỷ lệ bồi thường

Trang 36

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 36 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Thúy nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, đồng thời tiến hành đàm phán với các garage về

chi phí khai thác,

Đến năm 2014, PTI đạt doanh thu 968 tỷ đồng ở mảng nghiệp vụ xe cơ giới, thành công chiếm được thị phần lớn thứ 2 trên thị trường bảo hiểm xe cơ giới tại Việt Nam Cũng tại thời điểm này, PTI đã ra mắt khách hàng trung tâm

bán hàng và chăm sóc khách hàng.

Năm 2015, PTI đạt mốc 2000 tỷ đồng doanh thu phí bảo hiểm Đồng thời, PTI đã tiến hành ký kết hợp đồng đầu tư chiến lược với Công ty Bảo hiểm DB Hàn Quốc - là DNBH lớn thứ 2 về quy mô tại thị trường bảo hiểm Hàn Quốc.

Tháng 4 năm 2016, Công ty Cổ phan Chứng khoán VNDirect trở thành một trong những cổ đông lớn của PTI.

Tháng 2 năm 2020, tổ chức xếp hạng tín nhiệm tài chính hàng đầu thế giới A.M.Best đã xếp hạng mức tín nhiệm tài chính cua PTI đạt mức B++, xếp hạng tín dụng dài hạn đạt BBB Điều này đã xây dựng hình ảnh một PTI én định, phát

triển bền vững trước các dối tác và khách hàng.

Tính tới hết năm 2021, PTI là doanh nghiệp đứng thứ 3 trên thị trường BHPNT tại Việt Nam với 9,87% thị phần doanh thu phí bảo hiểm.

Bảng 2.1 Top 4 thị phần doanh thu phí bảo hiểm của khối phi nhân thọ giai

(Nguôn: Niên giám thị trường bảo hiểm Việt Nam 2017 - 2021) Tính đến tháng 12 năm 2021, Tổng Công ty Bưu điện Việt Nam hoàn tat dau giá thoái vốn toàn bộ số cô phan dang nắm giữ tại PTI (chiếm 22,67% vốn điều lệ của PTI tại thời điểm thoái vốn) Hiện nay, PTI đang là DNBH có thị

phan lớn thứ 3 trên thị trường BHPNT ở Việt Nam Hai cổ đông chính cho đến

hiện tại của PTI bao gồm Công ty Bảo hiểm DB - Hàn Quốc chiếm 37,72% cô phan, Công ty Cổ phần Chứng khoán VNDirect với 42,33%.

Trang 37

Đề có thể đảm bảo cung cấp những dịch vụ tốt và chất lượng nhất, PTI đã

thực hiện hợp tác với nhiều doanh nghiệp khác nhau trong lĩnh vực bảo hiểm Về mặt môi giới, PTI hợp tác với các công ty môi giới hàng đầu tại Việt Nam như AON, Marsh, Willis Towers Watson, với mục đích có thể mở rộng các kênh khai thác, đưa các sản phẩm đến gần hơn với khách hàng Ngoài ra, dé nâng cao năng lực nhận bảo hiểm và đảm bảo khả năng chỉ trả cho các hợp đồng có giá trị bảo hiểm lớn, PTI cũng đã ký kết với các công ty tái bảo hiểm lớn đang hoạt

động tại Việt Nam như Swiss Re, Munich Re, VINARE, Bên cạnh hoạt động

thực hiện giám định trực tiếp của công ty, PTI còn tiến hành phối hợp với nhiều công ty giám định tốn thất uy tin và chuyên nghiệp ở cả trong và ngoài nước như Crawford, McLarens, RACO, United Asia, Về công tác bồi thường, PTI cũng đã cũng thực hiện hợp tác với các doanh nghiệp cung cấp dịch vụ hỗ trợ bồi

thường thông qua bên thứ ba (TPA - Third Party Administrators) như Công ty

Insmart, Dịch vụ Nam Á SAS

Với những cé gắng không ngừng nghỉ và những thành tựu đạt được trong

quá trình phát triển, PTI đã vinh dự được trao tặng Huân chương Lao động hạng Nhất của nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam vào năm 2018, cũng như đã đạt được nhiều băng khen và giải thưởng khác trong suốt quá trình hoạt động.

Những giải thưởng, bằng khen kể trên đã ghi nhận sự đóng góp không ngừng nghỉ của PTI cho Nhà nước và toàn xã hội cũng như khẳng định sự phát triển và tầm vóc của PTI trên thị trường bảo hiểm trong nước.

2.1.1.2 Công ty Bảo hiểm Bưu điện Thăng Long

Công ty Bảo hiểm Bưu điện Thăng Long (PTI Thăng Long) là một trong 52 don vị trực thuộc Tổng Công ty Cổ Phan Bảo hiểm Bưu Điện (PTD.

PTI Thăng Long có tiền thân là Hội Sở giao dịch, thành lập vào ngày 01 tháng 07 năm 2005 trên nguyên tắc và định hướng kinh doanh của công ty Cổ phần Bảo hiểm Bưu điện Khi đó, PTI Thăng Long đã có 67 nhân viên làm việc tại 13 phòng Với nguồn lực kinh tế và nhân lực chất lượng, PTI Thăng Long, lúc

này còn là Hội Sở giao dịch đã được tin tưởng giao phụ trách khách hàng là

doanh nghiệp VNPT khu vực Hà Nội cũng như đảm nhiệm kinh doanh tại các

tỉnh thành phía Bắc chưa có chi nhánh của PTI.

Từ năm 2008, PTI Thăng Long tuân theo định hướng của Tổng Công ty đã quay sang tập trung khai thác đối với các khách hàng ngoài VNPT, tập trung vào mảng bán lẻ, mở rộng nhiều kênh bán hàng PTI Thăng Long (hay Hội Sở giao

dịch) cũng đã tạo được nhiều dấu ấn trên thị trường BHPNT Việt Nam, tiêu biểu

Trang 38

là các dự án trọng điểm quốc gia như bảo hiểm công trình nhà Quốc hội trị giá

4,5 tỷ VNĐ, bảo hiểm cho dự án cao tốc Nội Bài - Lào Cai trị giá 7,3 tỷ đồng.

Năm 2010, Hội Sở giao dịch đã chính thức được đổi tên thành Công ty Bảo hiểm Bưu điện Thăng Long.

Năm 2011, PTI Thăng Long tiến hành thành lập phòng nghiệp vụ Bảo hiểm Con người, và triển khai các sản phẩm BHCN hướng tới nhu cầu bảo vệ sức khỏe của khách hàng Mảng nghiệp vụ BHCN dần phát triển và hiện tại chiếm tỷ trọng lớn nhất trong các nghiệp vụ PTI Thăng Long đang triển khai, đặc

biệt là mảng khách hàng doanh nghiệp.

Tới thời điểm năm 2022, PTI Thăng Long liên tục phát triển mạnh, ngày càng lớn mạnh về thị phần, doanh thu phí bảo hiểm thuần và góp phần quan trọng trong sự phát triển chung của Tổng Công ty và hệ thống PTI PTI Thăng Long đã giúp Tổng Công ty cũng như thương hiệu PTI giữ vững trên thị trường BHPNT Việt Nam và tiếp tục phát triển, đạt vị trí là doanh nghiệp bảo hiểm đúng

thứ 3 trên thị trường, mục tiêu đặt ra của PTI trong thời gian tới là Top 2 Doanh

thu, đảm bảo các tiêu chí hiệu quả, chất lượng trong việc cung cấp các dịch vụ

bảo hiểm cho khách hàng.

2.1.2 Cơ cau tổ chức và hoạt động

Hiện tai, PTI Thăng Long bao gồm 1 giám đốc, 2 phó giám đốc và các nhân sự làm việc tại 16 phòng ban Các phòng ban tại PTI Thăng Long bao gồm:

- Phòng Bảo hiểm Tài sản kỹ thuật - Phòng Bảo hiểm Con người

- Phòng Bảo hiểm Hàng hải

Trang 39

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 39 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Thúy - Phòng Tổng hợp

Mô hình cơ cau bộ máy tô chức của PTI Thăng Long được thé hiện rõ hơn theo sơ đồ sau đây:

GIÁM ĐÓC

Phó giám đốc Phó giám đốc Phó giám đốc

Phòng quản lý Phòng tài chính Phòng nghiệp vụ Phòng kinh doanh

- P.Téng hợp - P.Kế toán -P.BHTSKT - P.Kinh doanh | — 8

- P.BH Hàng hải - P Thanh Tri

- P.BH Phi hàng hải - P Khách hang cá- P.BH Con người nhân

(Nguồn: Công ty Bảo hiểm Bưu điện Thăng Long)

Hình 2.1 Bộ máy tổ chức của PTI Thăng Long

Chức năng và nhiệm vụ của từng bộ phận hoạt động trong Công ty Bảo

hiểm Bưu điện Thăng Long cũng được quy định rõ ràng và thực hiện chặt chẽ dé

đảm bảo hiệu quả hoạt động tối ưu cho công ty.

Ban Giám đốc:

Về cơ bản, nhiệm vụ của ban giám đốc là thực hiện các hoạt động liên

quan đến điều hành công ty Ban Giám đốc thực hiện triển khai các chiến lược kinh doanh, xây dựng sản phẩm cho PTI Thăng Long; là đại diện của công ty trước Tổng Công ty, đảm bảo phương hướng và đường lối hoạt động của công ty đi theo đúng đường lối phát triển của Tổng Công ty Bảo hiểm Bưu điện; đồng thời cũng hỗ trợ phát triển hệ thống phân phối sản phẩm, phát triển thị trường Nhiệm vụ cụ thể của ban giám đốc bao gồm:

° Giám đốc:

- Phụ trách chung về các hoạt động của PTI Thăng Long.

- Đại diện cho PTI Thăng Long trước pháp luật và Tổng Công ty Bảo

hiém Bưu điện về mọi hoạt động của công ty.

Trang 40

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 40 GVHD: ThS Đặng Thị Minh Thủy - Thực hiện chỉ đạo công tác khai thác và giám định bồi thường tất cả các

nghiệp vụ của công ty.

- Chỉ đạo, giám sát hoạt động phát triển thị trường, phân phối sản phẩm

qua các kênh bán hàng.

- Ký kết các hợp đồng bảo hiểm và các tài liệu liên quan của tất cả các nghiệp vu đang được triển khai hoạt động trong công ty theo phân cấp từ Tổng

Công ty.

- Trực tiếp chỉ đạo các phòng Tổng hợp, phòng Kế toán và các phòng

nghiệp vụ của PTI Thăng Long.

- Chỉ đạo các công tác nội bộ của công ty; chỉ đạo các hoạt động về tài chính kế toán, tô chức nhân sự và tiền lương cho nhân sự làm việc tại công ty.

- Ký duyệt các chứng từ thanh toán, các loại chi phí, cho công ty.

- Ký duyệt các HSBT của các nghiệp vụ được triển khai theo phân cấp của Tổng Công ty.

- Ký kết hợp đồng lao động đối với nhân viên làm việc rại PTI Thăng

° Phó giám đốc

- Trực tiếp chỉ đạo và giám sát các hoạt động xây dựng và phát triển hệ thống kênh phân phối sản phẩm; thực hiện việc đại diện công ty gặp mặt và dam

phán với khách hàng.

- Trực tiếp chỉ đạo các phòng nghiệp vụ và các phòng kinh doanh theo phân công từ giám đốc.

- Được ủy quyền ký duyệt các hợp đồng bảo hiểm và các tài liệu liên quan theo phân cấp của Tổng Công ty, phân cấp trong nội bộ công ty, sau khi có sự

kiểm soát từ các phòng nghiệp vụ.

- Trực tiếp chỉ đạo các hoạt động khai thác, giám định bôi thường theo

phân cấp.

- Được giám đốc ủy quyền ký các chứng từ, duyệt hoa hồng đại lý, thanh

toán các HSBT theo phân cấp.

Phòng tổng hợp: Phòng tổng hợp chính có chức năng chính là hỗ trợ Ban Giám đốc trong việc tô chức, quản lý các hoạt động hành chính nhân sự của Công ty Cụ thê:

- Thực hiện các chính sách nhân sự của công ty như tuyển dụng, đảo tạo, đánh giá kết quả làm việc, chi trả lương thưởng

- Dé xuât các công tác nhân sự, hành chính.