Thực trạng công tác giám định – bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm tnds của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại pjico

Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh MỞ ĐẦU Trong q trình thực tập tốt nghiệp khố 47 chi nhánh công ty bảo hiểm cổ phần Petrolimex ( PJICO ) – Văn phòng 7, em vận dụng kiến thức tổng hợp học giảng đường để vào thực tế việc nghiên cứu, phân tích đánh giá cách sơ tổng hợp thực trạng hoạt động kinh doanh cơng ty bảo hiểm PJICO Tìm hiểu nghiệp vụ mà công ty triển khai đặc biệt nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba, em lựa chọn đề tài “ Thực trạng công tác giám định – bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba PJICO ” trở thành Đề tài bảo vệ luận văn Qua viết giúp em tăng cường tích luỹ kiến thức thực tế chuyên nghành Bảo Hiểm mà học rút cho học quý báu cách nghiên cứu, tìm hiểu vấn đề thực tế, đồng thời giúp em thêm nghiệp vụ BH TNDS chủ xe giới người thứ ba PJICO Qua em xin chân thành cảm ơn cô giáo Bùi Quỳnh Anh cán văn phịng – cơng ty bảo hiểm PJICO nhiệt tình hướng dẫn em hồn thành tốt viết Dưới nồi dung phần trình bày mình: Chương 1: Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba công tác giám định bồi thường nghiệp vụ 1.1 Khái quát chung bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba 1.2 Công tác giám định – bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh Chương 2: Thực trạng công tác giám định bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba công ty bảo hiểm PJICO ( 2003 – 2008) 2.1 Giới thiệu Công ty bảo hiểm PJICO 2.2 Tình hình tham gia BH TNDS chủ xe giới người thứ ba Việt Nam 2.3 Công tác giám định bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người ths ba Công ty Bảo hiểm PJICO Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng công tác giám định – bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba công ty Bảo hiểm PJICO 3.1 Phương hướng mục tiêu công tác giám định – bồi thường công ty Bảo hiểm PJICO 3.2 Những thuận lợi khó khăn công tác giám định – bồi thường Công ty Bảo hiểm PJICO 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác giám định – bồi thường nghiệp vụ BH TNDS chủ xe giới người thứ ba PJICO 3.4 Một số đề xuất Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh Chương Khái quát chung bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba công tác giám định – bồi thường nghiệp vụ 1.1 Tổng quan bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba 1.1.1 Sự cần thiết tác dụng bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba Trong quộc sống, cá nhân tổ chức phải chịu trách nhiệm trước pháp luật cho hành vi ứng xử Nhìn chung, người gây thiệt hại cho người khác bất cẩn phải chịu trách nhiệm trước thiệt hại Khi tham gia giao thơng xe giới gây thiệt hại cho người khác xảy tai nạn, theo quy định pháp luật, chủ xe, lái xe phải bồi thường thiệt hại họ gây cho nạn nhân Điều gây thiệt hại mặt tài cho người gây tai nạn Trước đây, phương tiện giao thơng cịn thơ sơ, tai nạn giao thơng xảy ra, có xảy chủ xe có khả tự bồi thường Ngày nay, với tiến khoa học kỹ thuật, phương tiện đại hơn, kéo theo gia tăng tai nạn giao thơng mức độ thiệt hại gây vụ nạn nghiêm trọng, gây thiệt hại chủ xe, khiến họ khơng có đủ khả tốn, bồi thường cho người bị hại Thông thường, việc bồi thường bên thỏa thuận, nhiều trường hợp, việc thảo thuận khó khăn, đặc biệt có người thiệt mạng việc giải bồi thường phức tạp Do vậy, có nguồn tài sẵn sàng cho việc giải hậu dàn xếp hợp lý việc bồi thường Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh đem lại lợi ích cho chủ xe, nạn nhân vụ tai nạn yên tâm cho người tham gia lưu thông Tại Việt Nam, giao thông vấn đề xúc Chỉ riêng tháng 2/2007, nước xảy tới 1500 vụ tai nạn giao thông, làm chết 1381 người bị thương 1301 người So với tháng 2/2006 tăng tới 204 vụ tai nạn ( 25,42% ), 388 người chết ( 32,41% ) 370 người bị thương ( 39,74 ) Đây tháng có số người chết tai nạn giao thơng cao vòng năm trở lại Sở dĩ tai nạn giao thông tháng 2/2007 gia tăng đột biến ngày tết Đinh Hợi xảy 57 vụ tai nạn, làm chết 387 người, bị thương 643 người So với tết Nguyên Đám năm 2006, tăng 100 vụ, 52 người chết 79 người bị thương Tháng 6/2007 xẩy 7936 vụ tai nạn gia thông, làm chết 7122 người, bị thương 6048 người, tăng mặt với 298 vụ tai nạn ( 3,94% ), 624 người chết ( 9,9% ) 107 người bị thương ( 1,8% ) so với kỳ năm 2006 Bước sang năm 2008 số vụ tai nạn giao thông giảm mặt so với năm 2007, tính riêng đường xảy 12.163 vụ, làm chết 11.318 người, bị thương 7.885 người ( giảm 2.055 vụ - 14,5%, số người chết giảm 1539 người ) Tuy vậy, nhìn chung tai nạn giao thông xảy cao hậu ngày nghiêm trọng Như nói giao thơng thách thức lớn Bởi tai nạn giao thơng xẩy gây thiệt hại vật chất tinh thần cho chủ xe nạn nhân, để phịng chống giảm thiểu tổn thất tai nạn giao thông gây việc triển khai thực nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba cần thiết quan trọng Nó có tác dụng vơ to lớn: a Đối với chủ xe: Giúp cho chủ xe, lái xe an tâm, tự tin điều khiển phương tiện tham gia giao thông Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh Góp phần bù đắp thiệt hại, ổn định tài chính, làm chủ xe nhanh chóng khơi phục tinh thần, khôi phục hoạt động kinh tế Làm tăng ý thức chủ xe việc phòng ngừa tai nạn giao thơng Góp phần giảm bớt căng thẳng chủ xe với nạn nhân gia đình nạn nhân b Đối với người thứ ba: Bồi thường thiệt hại giúp họ kịp thời khắc phục hậu tai nạn, nhanh chóng hồi phục sản xuất kinh doanh Giúp nạn nhân người nhà họ ổn định tinh thần, trách căng thẳng bên c Đối với toàn xã hội: Bảo hiểm giúp tăng thu cho ngân sách Nhà nước, từ đầu tư nâng cấp, xây dựng hạ tầng giao thơng, góp phần giảm thiểu tai nạn giao thơng Cơng tác thống kê rủi ro xác định nguyên nhân tai nạn giúp quan chức đưa biện pháp thiết thực để đề phòng tránh tai nạn giao thông Bản thân doanh nghiệp bảo hiểm trích doanh thu vào cơng tác để đề phịng hạn chế tổn thất, góp phần đem lại an tồn cho người tham gia giao thơng, hạn chế tai nạn, tăng uy tín lợi nhuận sau cho doanh nghiệp Góp phần gắn kết thành viên xã hội, giúp người có trách nhiệm với hành vi 1.1.2 Đặc điểm bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba 1.1.2.1 Nghiệp vụ thực hình thức bắt buộc Trên giới nay, nước có ngành bảo hiểm phát triển hầu hết nghiệp vụ BH TNDS nói chung nghiệp vụ BHTNDS chủ xe Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh giới người thứ ba nói riêng thực hình thức bắt buộc Ở Việt Nam, theo điều 308 luật có quy định lỗi sau phát sinh trách nhiệm dân sự: - Người không thực thực khơng nghiệp vụ dân phải chịu TNDS có lỗi cố ý có lỗi vơ ý, trừ trường hợp có thỏa thuận khác pháp luật có quy định khác - Cố ý gây thiệt hại trường hợp người nhận thức rõ hành vi gây thiệt hại cho người khác mà thực mong muốn không mong muốn để mặc cho thiệt hại xẩy - Vô ý gây thiệt hại trường hợp người không thấy trước hành vi có khả gây thiệt hại, phải bồi thường biết trước thiệt hại xẩy thấy trước hành vi gây thiệt hại, cho thiệt hại khơng xẩy ngăn chặn Trong trường hợp phát sinh TNDS gây thiệt hại cho bên thứ ba người gây thiệt hại phải có trách nhiệm bồi thường thiệt hại cho người thứ ba Điều quy định điều 307 Bộ Luật dân Việt Nam, cụ thể sau: - Trách nhiệm bồi thường thiệt hại bao gồm trách nhiệm bồi thường thiệt hại vật chất, trách nhiệm bồi thường bù đắp tổn thất tinh thần - Trách nhiệm bồi thường thiệt hại vật chất trách nhiệm bù đắp tổn thất vật chất thực tế, tính thành tiền cho bên vi phạm gây ra, bao gồm tổn thất tài sản, chi phí hợp lý để ngăn chặn, hạn chế, khắc phục thiệt hại, thu nhập thực tế bị bị giảm sút - Người gây thiệt hại tinh thần cho người khác xâm phạm đến tính mạng, sức khỏe, danh dự, nhân phẩm, uy tín người ngồi việc chấm dứt hành vi vi phạm, xin lỗi, cải cơng khai cịn phải bồi thường khoản tiền để bù đắp tổn thất tinh thần cho người bị thiệt hại Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh Trên tinh thần luật sư, luật kinh doanh bảo hiểm ngày 22/2/2000 có quy định cụ thể loại hình BH TNDS theo khoản điều luật kinh doanh bảo hiểm quy định: Bảo hiểm bắt buộc bao gồm: a) Bảo hiểm TNDS chủ xe giới, BH TNDS người vận chuyển hàng không hành khách b) Bảo hiểm TNDS nghề nghiệp hoạt động với hành khách c) Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp doanh nghiệp môi giới bảo hiểm d) Bảo hiểm cháy nổ Như vậy, nước ta bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba thực bắt buộc theo quy định pháp luật Việc thực bắt buộc góp phần đảm bảo tính công xã hội đảm bảo quyền lợi cơng dân Ngồi ra, thực bắt buộc cịn góp phần nâng cao tinh thần trách nhiệm ý thức chấp hành luật lệ an tồn giao thơng người dân đặc biệt chủ phương tiện xe giới 1.1.2.2 Bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba thường áp dụng giới hạn trách nhiệm Bảo hiểm trách nhiệm có đối tượng bảo hiểm mang tính trừu tượng, trách nhiệm dân phát sinh xác định thời điểm tham gia bảo hiểm mà tổn thất lớn Do đó, để đảm bảo lợi ích bên bảo hiểm nâng cao trách nhiệm người tham gia bảo hiểm, công ty bảo hiểm thường đưa giới hạn trách nhiệm, mức bồi thường tối đa bên bảo hiểm hay số tiền bảo hiểm Nếu thiệt hại trách nhiệm dân lớn cơng ty bảo hiểm khơng bồi thường tồn thiệt hại mà bồi thường phạm vi số tiền bảo hiểm Mặt khác, tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba ngồi điểm tích cực nâng cao ý thức an toàn giao Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh thông cho người dân, công ty bảo hiểm khơng có chế tài quản lý hợp lý dấn đến trường hợp người tham gia dựa vào nhà bảo hiểm mà khơng có trách nhiệm việc bồi thường tổn thất cho bên thứ ba, họ thờ trước tổn thất lỗi gây Để đối phó với lý nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba nhà bảo hiểm thường đặt hạn mức trách nhiệm với số tiền bảo hiểm định 1.1.2.3 Đối tượng bảo hiểm mang tính chất trừu tượng: Trong nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba, đối tượng bảo hiểm xác định phần trách nhiệm hay nghĩa vụ phải bồi thường thiệt hại chủ xe giới quã trình tham gia giao thơng họ gây tổn thất, thiệt hại cho người khác Do đó, đối tượng mang tính chất trừu tượng Đối với nghiệp vụ BH TNDS nói chung phần trách nhiệm thực tế phát sinh quy định phán tòa án phù hợp với điều kiện hoàn cảnh cá nhân tổ chức định Ở Việt Nam nay, đối tượng bảo hiểm trừu tượng nghiệp vụ bảo hiểm cộng với ý thức hiểu biết pháp luật dân người dân nhiều hạn chế nên để triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thành công, cơng ty bảo hiểm phía quan Nhà nước có thẩm quyền cần phải tích cực tun truyền, phổ biến để nâng cao hiểu biết người dân cần thiết tác dụng việc triển khai nghiệp vụ BH TNDS chủ xe giới người thứ ba nâng cao ý thức pháp luật người dân 1.1.3 Nội dung bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba a) Đối tượng bảo hiểm phạm vi bảo hiểm  Đối tượng bảo hiểm Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh Bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba loại hình bảo hiểm trách nhiệm pháp lý có đối tượng bảo hiểm trách nhiệm dân phát sinh chủ xe gây thiệt hại cho người thứ ba trình lưu hành sử dụng xe Người tham gia bảo hiểm ( người bảo hiểm ) thường chủ xe, phần trách nhiệm dân chủ xe phát sinh chủ xe lái xe gây thiệt hại TNDS chủ xe giới người thứ ba trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường hợp đồng chủ xe hay lái xe cho người thứ ba xe lưu hành gây tai nạn TNDS bao gồm:  Trách nhiệm liên quan quyền sở hữu tài sản Do đặc điểm chủ xe giới sử dụng động chuyển động với vận tốc cao nên tự thân gây tai nạn làm thiệt hại cho người thứ ba mà lỗi chủ xe hay lái xe Tuy nhiên với tư cách chủ sở hữu, chủ xe chịu trách nhiệm dân thiệt hại  Trách nhiệm dân phát sinh từ trách nhiệm phải điều khiển xe an tồn, khơng có hành vi sơ suất gây thiệt hại cho người thứ ba Đối tượng bảo hiểm không xác định trước Chỉ việc lưu hành xe gây tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân chủ xe người thứ ba đối tượng xác định cụ thể Điều kiện phát sinh trách nhiệm dân chủ xe người thứ ba bao gồm:  Điều kiện thứ nhất: Có thiệt hại tài sản, tính mạng sức khỏe bên thứ ba  Điều kiện thứ hai: Chủ xe ( lái xe ) phải có hành vi trái pháp luật Có thể vơ ý hay cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đường bộ, vi phạm quy định khác Nhà nước…  Điều kiện thứ ba: phải có mối quan hệ nhân hành vi trái pháp luật chủ xe ( lái xe ) với thiệt hại người thứ ba Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A Chuyên đề thực tập GVHD: Ths Bùi Quỳnh Anh  Điều kiện thứ tư: Chủ xe ( lái xe ) phải có lỗi Bên thứ ba BH TNDS chủ xe giới người trực tiếp bị thiệt hại hậu vụ tai nạn loại trừ: - Lái, phu xe, người làm công cho chủ xe; - Những người lái xe phải nuôi dưỡng cha, mẹ, vợ, chồng, cái… - Hành khách, người có mặt xe; - Tài sản, tư trang, hành lý người nêu trên; Lý loại trừ chủ yếu người ngồi xe quan hệ lợi ích trực tiếp với lãi xe Lái xe, phụ xe, người làm công cho chủ xe người làm thuê cho chủ xe để nhận cơng theo quy định họ không coi người thứ ba Cha mẹ, vợ, chồng, cái… lái xe họ người thân chủ xe nên không coi người thứ ba Hành khách, người có mặt xe; tài sản, tư trang, hành lý người nêu họ có hình thức bảo hiểm riêng bảo hiểm hành khách hay bảo hiểm tài sản họ khơng phải người thứ ba Hơn việc loại trừ cịn giúp cho cơng ty bảo hiểm phịng chống trục lợi bảo hiểm người lãi xe dàn dựng  Phạm vi bảo hiểm Bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba chịu trách nhiệm thiệt hại người thứ ba bao gồm:  Thiệt hại người: tính mạng, sức khoẻ  Thiệt hại tài sản  Thiệt hại kinh doanh thiệt hại tài sản gây nên, thiệt hại thu nhập thiệt hại người gây  Ngồi ra, cơng ty bảo hiểm chịu trách nhiệm chi phí cần thiết hợp lý nhằm hạn chế tổn thất xảy thêm ( thiệt hại tính mạng, Hà Xuân Nhật Bảo hiểm 47A