MỘT SỐ KHÁI NIỆM CƠ BẢN
Trong cuộc sống, bất cứ lúc nào chúng ta cũng có thể gây thiệt hại cho một ai đó, làm cho họ bị thương tích hay tổn thất Pháp luật quy định mỗi cá nhân cũng như tổ chức phải chịu trách nhiệm cho từng hành vi ứng xử của mình, khi chúng ta gây thiệt hại cho người khác mà họ chứng minh được đó là do lỗi bất cẩn của chúng ta thì chúng ta phải chịu trách nhiệm thanh toán những thiệt hại đó Bất cẩn nghĩa là thiếu cẩn thận khi làm một việc gì đó hoặc bỏ qua không làm một việc gì đó.
Có thể hiểu bảo hiểm trách nhiệm dân sự là một loại bảo hiểm theo đó, để đổi lấy phí của người tham gia bảo hiểm, người bảo hiểm cam kết bồi thường phần trách nhiệm dân sự của người được bảo hiểm theo cách thức và tới mức độ đã được hai bên thoả thuận trong hợp đồng Khi tham gia loại bảo hiểm này, người tham gia bảo hiểm có mục đích chuyển giao rủi ro thuộc trách nhiệm dân sự của người được bảo hiểm cho người bảo hiểm.
Các thiệt hại trách nhiệm có thể phát sinh theo hợp đồng (giữa các bên có liên quan trong hợp đồng, ví dụ như giữa người sử dụng lao động và người lao động) hoặc phát sinh ngoài hợp đồng ( ví dụ như thiệt hại cho người thứ ba) Nhưng dù là trách nhiệm phát sinh ngoài hợp đồng hay trong hợp đồng thì nó đều gây thiệt hại tài chính cho người phải chịu trách nhiệm Khi các cá nhân tham gia bảo hiểm trách nhiệm họ sẽ được công ty bảo hiểm bồi thường cho những thiệt hại về mặt trách nhiệm dân sự.
Hiện nay có thể kể ra một số nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm:
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba.
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hành khách trên xe.
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với hàng hoá vận chuyển trên xe.
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ tàu biển.
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ hãng hàng không.
- Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ thầu với người thứ ba trong xây lắp.
2 Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người ba.
Trách nhiệm dân sự là phần trách nhiệm mà luật dân sự quy định người không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ dân sự của mình gây tổn hại cho người khác phải bồi thường cho người bị hại phần thiệt hại do họ gây ra.
Trách nhiệm dân sự được thể hiện dưới hai dạng :
- Trách nhiệm dân sự ngoài hợp đồng.
- Trách nhiệm dân sự theo hợp đồng.
Theo luật dân sự, trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là phần trách nhiệm được xác định bằng tiền theo quy định của pháp luật và sự phán quyết của toà án, quy định chủ xe phải gánh chịu do sự lưu hành xe của mình gây ra cho người thứ ba.
Trong hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba thì trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm đối với chủ xe cơ giới là trách nhiệm theo hợp đồng, trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là trách nhiệm ngoài hợp đồng.
Xe cơ giới là tất cả các loại xe tham gia giao thông trên đường bộ bằng động cơ của chính chiếc xe đó, trừ xe đạp máy Đặc điểm :
- Gắn động cơ và di chuyển bằng động cơ đó mà không cần đường dẫn.
- Tham gia giao thông đường bộ
- Có tối thiểu một chỗ cho người điều khiển Điều kiệm tham gia giao thông của xe cơ giới:
- Tiêu chuẩn chất lượng, an toàn kĩ thuật và bảo vệ môi trường:
Có đủ hệ thống hãm có hiệu lực
Tay lái của xe ô tô ở bên trái cửa xe.
Có đủ đèn chiếu sáng gần và xa, đèn soi biển số, đèn báo hãm, đèn tín hiệu.
Có bánh lốp đúng kích cỡ và đúng tiêu chuẩn kĩ thuật của xe.
Bảo đảm tầm nhìn cho người điều khiển.
Kính chắn gió, kính cửa phải là loại kính an toàn.
Có vòi âm lượng đúng tiêu chuẩn.
Có đủ bộ phận giảm thanh, giảm khói
Các kết cấu phải đủ độ bền và bảo đảm tính năng vận hành ổn định.
- Có đăng kí và gắn biển số do cảnh sát giao thông cấp.
Chủ xe cơ giới là các cá nhân, tổ chức có quyền sở hữu xe hay bất kì người nào được phép sử dụng xe cơ giới.
Là những người bị thiệt hại về thân thể và tài sản do việc sử dụng xe cơ giới gây ra Vậy người thứ ba ở đây thực chất là phía nạn nhân trong vụ tai nạn Người thứ ba có thể là một người hoặc nhiều người, có thể là tài sản,đường xá, hoa màu, nhà cửa, tư trang, hành lý, bất kì vật thể nào không gắn liền với chính chiếc xe gây ra tai nạn
Tuy vậy luật pháp các nước đều quy định những trường hợp sau không được coi là người thứ ba:
- Lái, phụ xe, người làm công cho chủ xe.
- Những người lái xe phải nuôi dưỡng như cha, mẹ, vợ, chồng, con cái
- Hành khách, những người có mặt trên xe;
- Tài sản, tư trang, hành lý của những người nêu trên.
Như vậy người thứ ba không có quan hệ pháp lý với chủ xe Người thứ ba có quan hệ về mặt trách nhiệm dân sự với người được bảo hiểm (chủ xe).Người thứ ba với tư cách là nạn nhân trong các vụ tai nạn mà từ đó trách nhiệm bồi thường của người được bảo hiểm phát sinh Người thứ ba chỉ được xác định khi có tai nạn xảy ra phát sinh trách nhiệm dân sự.
SỰ CẦN THIẾT KHÁCH QUAN PHẢI TRIỂN KHAI BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA
1.Tình hình tai nạn giao thông đường bộ.
Năm 1896 cách đây 110 năm, sau 10 ngày xuất xưởng một chiếc ô tô ở Anh chạy thử đã gây ra tai nạn làm chết 2 người Đây là tai nạn giao thông đầu tiên khi phương tiện cơ giới đường bộ xuất hiện Ngày nay tai nạn giao thông là thách thức đối với cả nhân loại Theo tổ chức y tế thế giới hàng năm toàn thế giới có khoảng 1,2 triệu người bị chết và 50 triệu người bị thương vì tai nạn giao thông đường bộ, tổn thất ước chừng khoảng 518 tỷ đô la.Dự đoán, số người bị chết, bị thương vì tai nạn giao thông sẽ tăng khoảng 65% trong vòng 20 năm tới và năm 2020 tai nạn giao thông sẽ là nguyên nhân thứ ba của gánh nặng bệnh tật và thương tích toàn cầu.
Thời gian qua thế giới nhất là các nước phát triển đã quan tâm giải quyết vấn đề tai nạn giao thông và có một số nước thành công trong việc hạn chế tai nạn giao thông Tuy nhiên vấn đề tai nạn giao thông vẫn là một vấn đề đáng lo ngại.
Việt Nam là một nước đang phát triển, cùng với sự chuyển biến của nền kinh tế là sự bùng nổ mạnh mẽ về các phương tiện cơ giới đường bộ, tốc độ đô thị hoá cao và kết cấu hạ tầng giao thông còn nhiều bất cập Tai nạn giao thông tăng liên tục trong nhiều năm và có xu hướng ngày càng phức tạp, khó kiểm soát.
Bảng 1: Tình hình tai nạn giao thông 2001-2005 Năm
Số vụ Số người chết Số người bị thương
Số vụ So sánh năm trước(%)
Nguồn : Tạp chí Bạn Đường / Xuân Bính Tuất
Qua bảng số liệu ta thấy :
Năm 2000 xảy ra 23.327 vụ tai nạn tăng 8,3% so với năm trước Số người chết là 7.924 người, tăng 11,7% so với năm trước Số người bị thương là 25.693 người, tăng 6,3%
Năm 2001 xảy ra 25.831 vụ tai nạn tăng 10,7% Số người bị chết là 10.866 người, tăng 37,1% Bị thương 29.449 người, tăng 14,6%.
Năm 2002 xảy ra 27.993 vụ tai nạn, tăng 8,3% Bị chết 13.186 người, tăng 21,4% Bị thương 30.999 người, tăng 5,3%.
Năm 2003 xảy ra 20.774 vụ tai nạn, giảm 27,2% Bị chết 11.864 người,giảm 8,1% Bị thương 20.704 người, giảm 34,3%.
Năm 2004 xảy ra 17.663 vụ tai nạn, giảm 15% Số người bị chết là 12.230 người, tăng 3,1% Số người bị thương là 15.417 người, giảm 25,5%. Năm 2005 xảy ra 14.643 vụ tai nạn, giảm 17,1% Số người bị chết là 11.507 người, giảm 6% Số người bị thương là 12.030 người, giảm 22,1%. Năm 2002 số vụ, số người bị chết, bị thương tăng đột biến và cao nhất từ trước tới nay Sau nhiều năm, tai nạn giao thông luôn cao hơn năm trước thì từ năm 2003, số vụ, số người chết, bị thương có xu hướng giảm, đặc biệt số vụ, số người bị thương, số người chết tính trên 10.000 phương tiện cơ giới đường bộ giảm mạnh Đó là do thực hiện Chỉ thị 22/CT-TW ngày 24/02/2003 của Ban bí thư Trung ương Đảng về tăng cường sự lãnh đạo của đảng với công tác đảm bảo trật tự an toàn giao thông, Nghị quyết số 14/2002/QH 11 của Quốc hội khoá XI, kỳ họp thứ 2 và Nghị quyết số 13/2002/NQ-CP ngày 19/11/2002 Chính phủ đã chỉ đạo quyết liệt, thường xuyên các bộ, các ngành, các địa phương thực hiện các giải pháp kiềm chế gia tăng và tiến tới giảm dần tai nạn giao thông và ùn tắc giao thông.
Tai nạn giao thông có xu hướng giảm nhưng số người bị chết và bị thương vẫn ở mức cao Tai nạn giao thông vẫn đang là vấn đề bức xúc của xã hội, nguy cơ tiềm ẩn tai nạn giao thông vẫn rất đáng lo ngại
Bảng 2: Loại phương tiện gây tai nạn giao thông đường bộ
Loại phương tiện gây tai nạn giao thông
Số vụ Tỷ lệ (%) ô tụ 2.066 15,3
Nguồn : Tạp chí giao thông vận tải số 1+2/2006
Tai nạn giao thông đường bộ ở nước ta chiếm trên 90% tai nạn giao thông chung của cả nước Phân tích 13.462 vụ tai nạn giao thông đường bộ ta thấy : mô tô là phương tiện chủ yếu gây ra tai nạn chiếm 77,62% Mặc dầu ô tô chỉ chiếm 10% phương tiện cơ giới đường bộ nhưng cũng gây ra 15,3% số vụ tai nạn Năm 2005 là năm có rất nhiều vụ tai nạn giao thông thảm khốc xảy ra Ví dụ như :
-12/3/2005 Thừa Thiên Huế : tàu E1 11 người chết, 78 người bị thương. 21/04/2005 Kom Tum : 30 cựu chiến binh chết, 4 người bị thương.
Tai nạn giao thông luôn là vấn đề nhức nhối của xã hội.
2 Sự cần thiết khách quan và tác dụng của Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba.
2.1 Sự cần thiết khách quan Đi lại là một nhu cầu không thể thiếu trong hoạt động hàng ngày của con người Trong xã hội ngày nay, với sự phát triển tới mức độ phổ biến của các phương tiện giao thông cơ giới thì ngoài lợi ích mang lại là giúp giao thông được thuận tiện hơn, đáp ứng nhu cầu đi lại và vận chuyển của các tầng lớp dân cư Xã hội đang phải đối đầu với những vấn đề bức bách phải giải quyết đó là tai nạn xe cơ giới gây ra ngày càng trầm trọng và có chiều hướng gia tăng Thực tế cho thấy tai nạn giao thông đường bộ xảy ra nhiều và trong phần lớn các trường hợp chủ xe không có khả năng tài chính để bồi thường người bị thiệt hại Khi khả năng tài chính của chủ xe không cho phép họ thực hiện được nghĩa vụ của mình thì toà án có thể xử mức bồi thường chỉ là một phần thiệt hại và như thế thì quyền lợi chính đáng của nạn nhân không được đảm bảo Hoặc trường hợp khi tai nạn xảy ra, người gây tai nạn bị thiệt mạng, hoặc chủ xe bỏ chạy, không thể xác định được người gây tai nạn, chắc chắn nạn nhân hoặc gia đình nạn nhân phải gánh chịu toàn bộ thiệt hại.
Một số vấn đề được đặt ra là : làm thế nào để chủ xe luôn có khả năng tài chính để có thể giải quyết được hậu quả của các vụ tai nạn, đền bù cho người thiệt hại Làm sao để giảm được tai nạn, để đảm bảo quyền lợi chính đáng của nạn nhân, đảm được công bằng xã hội.
Trước những thực tế đó, cần phải tạo lập ra một quỹ chung do các chủ xe cơ giới đóng góp, quỹ này sẽ do các công ty bảo hiểm quản lý với mục đích là để bồi thường thiệt hại cho nạn nhân, đó chính là bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba.
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ra đời là cần thiết khách quan, giải quyết được các vấn đề đã đặt ra và đã mang lại những lợi ích kinh tế- xã hội nhất định Do sự cần thiết và tác dụng của nó nên hầu hết các nước đều quy định nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba được thực hiện dưới hình thức bắt buộc Ở Việt Nam, ngày 10 tháng 3 năm 1988 Chính phủ đã ban hành Nghị định NĐ30/HĐBT bắt buộc các chủ xe cơ giới phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba. Đây là nghiệp vụ được thực hiện dưới hình thức bắt buộc vì :
- Đây là nghiệp vụ bảo hiểm liên quan đến rất nhiều bộ luật của mỗi quốc gia : Luật Bảo hiểm, Luật Dân sự, Luật Giao thông…Luật pháp quy định mỗi công dân phải thực hiện một cách bắt buộc.
- Thực hiện một cách bắt buộc sẽ đảm bảo được quyền lợi của mỗi công dân, thực hiện được công bằng trong xã hội.
- Luật pháp quy định thực hiện bắt buộc sẽ góp phần giúp các chủ xe nâng cao hơn tinh thần trách nhiệm của mình, hạn chế tai nạn giao thông Các cơ quan quản lý nhà nước có thể quản lý tốt hơn các đầu xe cơ giới đang lưu thông.
2.2 Tác dụng của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới ra đời từ thực tế khách quan của cuộc sống của nền kinh tế Nó mang lại những lợi ích kinh tế, xã hội thiết thực Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới có tác dụng rất lớn đối với con người và xã hội :
- Góp phần ổn định tài chính cho người tham gia bảo hiểm Do trách nhiệm dân sự phát sinh khi tai nạn xảy ra có thể là rất lớn, chủ xe cơ giới không có khả năng bồi thường Khi tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, công ty bảo hiểm sẽ thay mặt chủ xe bồi thường cho người bị thiệt hại Người tham gia bảo hiểm nhờ đó sẽ nhanh chóng ổn định kinh tế, khôi phục đời sống và sản xuất kinh doanh.
- Góp phần ngăn ngừa và đề phòng hạn chế tai nạn giao thông Do bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba được thực hiện dưới hình thức bắt buộc và được phổ biến rộng rãi trên các phương tiện giao thông đại chúng Vì vậy chủ xe sẽ hiểu rõ hơn về các quy định an toàn giao thông đường bộ và trách nhiệm của mình Về phía công ty bảo hiểm thì công ty sẽ phối hợp với ngành giao thông làm các biển báo, đường lánh nạn… từ đó góp phần ngăn ngừa và hạn chế tai nạn giao thông.
NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA
Trong hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba thì người tham gia bảo hiểm là chủ xe Chủ xe có thể là cá nhân hoặc đại diện cho tập thể Trong quá trình lưu hành xe, chủ xe cơ giới có thể gây ra tai nạn, phát sinh trách nhiệm dân sự với người thứ ba, công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm cho phần trách nhiệm dân sự.
Như vậy đối tượng bảo hiểm là phần trách nhiệm và nghĩa vụ phải bồi thường của chủ xe cơ giới cho người thứ ba khi xe của anh ta đang lưu hành gây tai nạn cho họ Nhà bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường vật chất thân xe cho bản thân chiếc xe tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự, đồng thời nhà bảo hiểm cũng không chịu trách nhiệm về mặt hình sự trong vụ tai nạn, mà chỉ chịu trách nhiệm về mặt tài chính thay mặt chủ xe bồi thường thiệt hại cho người thứ ba. Đối tượng bảo hiểm ở đây rất trừu tượng và khi kí kết hợp đồng bảo hiểm, đối tượng bảo hiểm chưa xuất hiện Khác với bảo hiểm tài sản, đối tượng của bảo hiểm trách nhiệm dân sự không nhìn thấy được, không cảm nhận được, không được xác định ngay từ lúc tham gia bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm chỉ được biểu hiện cụ thể khi có sự cố xảy ra làm phát sinh nghĩa vụ bồi thường của người được bảo hiểm.
Trách nhiệm bồi thường thiệt hại cho người thứ ba trong các vụ tai nạn xe cơ giới là trách nhiệm bồi thường thiệt hại ngoài hợp đồng Đặc điểm của trách nhiệm dân sự ngoài hợp đồng là:
- Chủ thể tham gia : các bên không có quan hệ hợp đồng từ trước hoặc có quan hệ hợp đồng nhưng việc gây thiệt hại không liên quan đến việc thực hiện hợp đồng đó.
- Căn cứ phát sinh: bất cứ người nào gây thiệt hại cho người khác phải có trách nhiệm bồi thường thiệt hại
- Tư cách chủ thể: chủ thể gây thiệt hại có thể là bất cứ cá nhân nào, thậm chí có thể là súc vật, đồ vật.
Trong hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, cần phân biệt trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm đối với chủ xe cơ giới theo hợp đồng bảo hiểm và trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba :
- Trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm đối với chủ xe cơ giới:
+ Trách nhiệm trong hợp đồng bảo hiểm mà đối tượng của hợp đồng là trách nhiệm đền bù của chủ xe cơ giới đối với thiệt hại của người thứ ba.
+ Trách nhiệm có giới hạn và bị hạn chế bởi các quy định của hợp đồng bảo hiểm và quy tắc bảo hiểm.
+ Không có trách nhiệm bồi thường thiệt hại gián tiếp( giảm giá trị thương mại, thiệt hại gắn liền với việc sử dụng và khai thác tài sản bị thiệt hại).
- Trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba:
+ Trách nhiệm ngoài hợp đồng của chủ xe cơ giới phải bồi thường thiệt hại do việc sử dụng xe cơ giới gây ra tai nạn cho người thứ ba.
+ Trách nhiệm bồi thường thiệt hại theo thực tế và mức độ lỗi.
+ Trách nhiệm phải bồi thường toàn bộ thiệt hại, không phân biệt thiệt hại trực tiếp hay gián tiếp.
Do đối tượng bảo hiểm không được xác định trước nên để phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới thì cần phải có những điều kiện sau:
Thứ nhất : Có thiệt hại về tài sản, tính mạng, sức khoẻ của bên thứ ba.
Tức là người thứ ba phải có thiệt hại thực tế, thực sự xảy ra và có thể tính toán được, bao gồm thiệt hại về người và thiệt hại tài sản Đối với thiệt hại về người công ty bảo hiểm có thể lựa chọn bồi thường theo chi phí thực tế (chi phí cứu chữa, bồi dưỡng hồi phục sức khoẻ, thu nhập bị mất, chi phí mai táng,chăm sóc…) căn cứ vào mức độ lỗi của chủ xe hoặc theo định mức khoán do
Bộ tài chính ban hành Đối với thiệt hại tài sản, công ty bảo hiểm căn cứ vào thiệt hại và mức độ lỗi của chủ xe để tiến hành bồi thường Như vậy điều kiện người thứ ba phải có thiệt hại thực tế là một điều kiện quan trọng hàng đầu khi xem xét có phát sinh nghĩa vụ bồi thường hay không, nó là cơ sở để công ty bảo hiểm tiến hành bồi thường.
Thứ hai: Chủ xe ( lái xe ) phải có hành vi trái pháp luật.
Bất cứ hành vi nào gây thiệt hại đến tính mạng, sức khoẻ, nhân phẩm, danh dự, uy tín, tài sản của người khác đều là hành vi trái pháp luật Trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới hành vi trái pháp luật có thể được hiểu là hành vi gây tai nạn do vô tình hay cố ý mà lái xe vi phạm pháp luật giao thông đường bộ hoặc vi phạm các quy định khác của Nhà nước. Hành vi gây thiệt hại trái pháp luật này có thể đơn thuần chỉ là một vi phạm pháp luật về dân sự nhưng cũng có thể nặng hơn là một việc phạm pháp về hình sự Trong trường hợp phạm pháp về hình sự, người gây tai nạn không những phải bồi thường thiệt hại mà còn phải bị truy tố trước pháp luật Mức độ lỗi của chủ xe được xác định căn cứ vào việc xem xét, đo đạc hiện trường, kiểm tra phương tiện và hỏi nhân chứng của cơ quan chức năng Công ty bảo hiểm căn cứ vào mức độ lỗi của chủ xe để tính toán bồi thường.
Thứ ba: Phải có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của chủ xe (lái xe) với những thiệt hại của người thứ ba Tức là nguyên nhân gây ra vụ tai nạn phải gắn liền với hậu quả của vụ tai nạn Tuy nhiên có một số trường hợp nguyên nhân gây ra vụ tai nạn không phải là nguyên nhân trực tiếp của thiệt hại xảy ra nhưng lại có ý nghĩa quyết định đối với thiệt hại thì vẫn được coi là có mối quan hệ nhân quả với thiệt hại Ví dụ như xe tải và xe máy đi cùng chiều, xe máy phóng ra từ ngõ, xe tải tránh quyệt phải xe đạp. Trường hợp này nguyên nhân gây ra vụ tai nạn không phải do xe tải vi phạm pháp luật nhưng nhà bảo hiểm vẫn chấp nhận bồi thường.
Thứ tư: Chủ xe ( lái xe ) phải có lỗi
Thực tế thì chỉ cần xảy ra đồng thời ba điều kiện nói trên là trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba đã phát sinh, nếu thiếu một trong ba điều kiện thì trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới sẽ không phát sinh và như vậy trách nhiệm của công ty bảo hiểm cũng không phát sinh. Nhưng trong thực tế nhiều khi không phải hoàn toàn do lỗi của chủ xe mà là do sự nguy hiểm cao độ của xe cơ giới (tính cơ động, tính việt dã tốt ), của đoạn đường mà xe đang chạy, tai nạn vẫn xảy ra Ví dụ như : do tầm che của cây cối đã làm cho lái xe không nhìn rõ khi đang quành ở đoạn đường cong và như thế có thể đâm vào người đi trước hoặc người đi ngược chiều Trường hợp này trách nhiệm dân sự vẫn phát sinh nếu có đủ ba điều kiện đầu.
2.1 Rủi ro được bảo hiểm
Không phải mọi rủi ro nhà bảo hiểm đều chấp nhận Về cơ bản các công ty bảo hiểm chỉ chấp nhận bảo hiểm cho những rủi ro bất ngờ, không thể lường trước được Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba có mục đích là bảo hiểm cho những rủi ro thuộc về trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, công ty bảo hiểm nhận trách nhiệm bảo hiểm cho các rủi ro bất ngờ không lường trước gây ra tai nạn và làm phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới
Các rủi ro sau được nhà bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm:
- Thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khoẻ của người thứ ba;
- Thiệt hại về tài sản, hàng hoá… của bên thứ ba;
- Thiệt hại tài sản làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh hoặc giảm thu nhập;
Nguyên tắc hoạt động của PJICO
Kể từ khi bắt đầu hoạt động và trên chặng đường phát triển của mình, là một doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm, PJICO luôn bám sát vào phương châm và coi đó là kim chỉ nam trong mọi hoạt động của mình: “ Nâng cao chất lượng sản phẩm, đáp ứng nhu cầu tốt nhất cho khách hàng và tạo mọi điều kiện để khách hàng luôn cảm thấy hài lòng với những sản phẩm mà công ty cung ứng” Chính sách của PJICO là : “Chúng tôi chỉ cam kết những gì chúng tôi thực sự có khả năng và thực hiện đầy đủ những gì chúng tôi đã cam kết” PJICO đưa ra cam kết:
Tư vấn để khách hàng lựa chọn được sản phẩm bảo hiểm thích hợp nhất với biểu phí và điều kiện bảo hiểm tối ưu.
Luôn phục vụ khách hàng tận tâm, đưa sản phẩm tận nơi theo yêu cầu
Đảm bảo chi trả đúng mức trách nhiệm đã cam kết
Giám định tốt nhất và tiến hành bồi thường một cách nhanh chóng, chính xác và thuận tiện, tránh các thủ tục gây phiền hà cho khách hàng
Cung cấp đầy đủ dịch vụ chăm sóc và hỗ trợ khách hàng.
Tạo điều kiện và kênh tiếp nhận thông tin một cách thuận lợi nhất để có thể tiếp thu các ý kiến phản ánh của khách hàng, nhằm đáp ứng nhanh nhất lợi ích cao nhất cho khách hàng.
Không ngừng nghiên cứu, phát triển sản phẩm và dịch vụ để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của đông đảo khách hàng.
Tình hình hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2000-2005
Trong những năm vừa qua PJICO đã đạt được một số kết quả nhất định.
Về doanh thu bảo hiểm gốc ta có bảng số liệu sau
Từ bảng số liệu ta thấy doanh thu của PJICO liên tục tăng nhanh qua các năm:
Năm 2000 doanh thu là 131.8 tỷ
Năm 2001 mặc dù do ảnh hưởng của sự kiện khủng bố 11/9/2001 Sự kiện này đã làm giảm giá đồng đô la Mỹ, đã tác động xấu đến toàn thị trường bảo hiểm nói chung, thị trường bảo hiểm Việt Nam nói riêng Nhưng PJICO vẫn đạt được sự tăng trưởng cao, tăng 24,9%.
Năm 2002 doanh thu là 227 tỷ, tăng 37,9%
Năm 2003 doanh thu đạt 333 tỷ, tăng 46,70% Năm 2003 công ty đã vinh dự nhận được giải thưởng Sao Đỏ Năm 2003 ngoài các khách hàng truyền thống, công ty đã mở rộng thị trường khai thác cả về chiều rộng và chiều sâu Khả năng khai thác các khách hàng thuộc khu vực đầu tư nước ngoài vốn là mảng mà công ty chưa tiếp cận được thì đến năm 2003 công ty đã khai thác được một số khách hàng lớn như Habinpower ( dự án nhiệt điện Cao Ngạn 85,5 triệu USD), Vimas ( khách sạn 5 sao Sheraton trị giá 60 triệu USD), Lake view
Năm 2004 doanh thu là 605 tỷ, tăng 81,68% Kết thúc năm 2004 PJICO đạt được kết quả ấn tượng về mọi mặt, với tốc độ tăng trưởng trên 80% PJICO là doanh nghiệp đạt tốc độ tăng trưởng cao nhất thị trường bảo hiểm Việt Nam, gấp 4 lần so với mức tăng trưởng bình quân của thị trường PJICO đã đạt được danh hiệu thương hiệu mạnh và giải thưởng Sao Vàng Đất Việt. Các doanh nghiệp bảo hiểm đều khẳng định PJICO là doanh nghiệp bảo hiểm mạnh nhất trên thị trường bảo hiểm Việt Nam trong năm 2004.
Năm 2005 doanh thu là 730 tỷ, tăng 20,66% Mặc dù vẫn đạt mức tăng cao hơn so với mức tăng chung toàn thị trường(16,5%) nhưng tốc độ tăng doanh thu đã giảm xuống, không đạt mục tiêu tăng 25% đó là do :
- Khó khăn chung của toàn thị trường, toàn thị trường chỉ tăng 16,5% so với mức tăng 24,85% năm 2004.
- Ảnh hưởng của sự kiện 14/5 đã ảnh hưởng tới hoạt động của cả công ty trên toàn hệ thống.
- Sức ép cạnh tranh của các công ty bảo hiểm đã hoạt động lâu năm và sự thâm nhập thị trường của các công ty cổ phần bảo hiểm mới như Viễn Đông, AAA.
Phương hướng và nhiệm vụ năm 2006
a) Những định hướng lớn năm 2006
- Duy trì thị phần và tập trung vào nâng cao chất lượng tăng trưởng
- Tập trung xây dựng tính chuyên nghiệp và nâng cao chất lượng, hiệu quả quản lý trong mọi khâu hoạt động của Công ty và từ công ty tới tất cả các đơn vị :
+ Hoàn thành mục tiêu xây dựng hệ thống ISO 9000
+ Đầu tư hệ thống giải pháp ứng dụng công nghệ thông tin tổng thể để quản trị hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc, tái bảo hiểm, giám định bồi thường và tài chính kế toán.
-Triển khai cơ chế khoán lương kết hợp theo doanh thu và hiệu quả nhằm nâng cao chất lượng khai thác, giảm tỷ lệ bồi thường và từ đó tăng hiệu quả kinh doanh bảo hiểm.
-Thực hiện việc tái tổ chức lại các phòng ban công ty theo hướng chuyên môn hoá và tách quản lý ra khỏi kinh doanh Thành lập phòng công nghệ thông tin và phòng bảo hiểm con người trên cơ sở phát triển từ các bộ phận sẵn có của công ty.
-Tăng cường và nâng cao chất lượng công tác thanh tra kiểm tra tài chính, giám định bồi thườn, tổ chức nhân sự tại tất cả các chi nhánh.
-Tiếp tục đầu tư mạnh mẽ và thực hiện quyết liệt kế hoạch đào tạo phát triển nguồn nhân lực.
-Hoàn thiện lại danh mục đầu tư hợp lý và quản lý sát sao các dòng tiền để tối đa hoá lợi nhuận đầu tư Tiến tớí thành lập trung tâm đầu tư để đảm bảo phát triển bền vững, đa dạng hoá nguồn thu…
-Thực hiện phương án tăng vốn điều lệ từ 70 tỷ lên 140 tỷ vào quý I/2006 để đảm bảo biên khả năng thanh toán và đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển b) Các mục tiêu cơ bản năm 2006:
- Tổng thu kinh doanh : 971 tỷ trong đó:
+ Phí bảo hiểm gốc : 850 tỷ, tăng trưởng 10% so với năm 2005, bằng mức tăng chung dự kiến của thị trường.
+ Thu nhận tái : 44,6 tỷ , tăng 12%
+ Hoa hồng nhượng tái : 51,5 tỷ
+ Thu đầu tư : 25 tỷ, tăng 47%
-Lợi nhuận trước thuế : 30 tỷ, tăng 100%( chi vừa đủ chi mức cổ tức tối thiểu 12% cho các cổ đông)
Năm 2006 công ty sẽ phải khắc phục những khó khăn của năm 2005. Mục tiêu AN TOÀN, ỔN ĐỊNH, HIỆU QUẢ sẽ là mục tiêu xuyên suốt trong mọi hoạt động của công ty
II TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA TẠI PJICO
Mỗi nghiệp vụ bảo hiểm thường được doanh nghiệp bảo hiểm triển khai theo một quy trình thống nhất bao gồm ba khâu cơ bản:
- Đề phòng và hạn chế tổn thất.
- Giám định và bồi thường hoặc chi trả tiền bảo hiểm (giải quyết khiếu nại).
Ba khâu trên có quan hệ chặt chẽ với nhau, mỗi khâu đóng một vai trò quan trọng trong toàn bộ quy trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm Vì vậy để phân tích tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại PJICO, em sẽ phân tích thực trạng hoạt động của các khâu:
Khâu khai thác
Sản phẩm bảo hiểm là một sản phẩm dịch vụ nên có tính vô hình Tính vô hình làm cho sản phẩm bảo hiểm trở nên trừu tượng khiến cho việc giới thiệu chào bán sản phẩm trở nên khó khăn Khi mua sản phẩm khách hàng chỉ nhận được những lời hứa, lời cam kết của doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cam kết bồi thường cho những thiệt hại xảy ra Một đặc điểm riêng của sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm không mong đợi Khách hàng không mong muốn rủi ro xảy ra để được doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường hay trả tiền bảo hiểm Khi rủi ro xảy ra thì đồng nghĩa với thương tích, thiệt hại, thậm chí là mất mát, số tiền mà họ nhận được từ doanh nghiệp bảo hiểm cũng khó có thể bù đắp được. Đặc tính này cũng làm cho việc giới thiệu chào bán sản phẩm trở nên khó khăn Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba cũng mang những đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm nói chung Ngoài ra Nghị định 30/HĐBT ban hành ngày 10 tháng 3 năm 1988 quy định các chủ xe bắt buộc phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba nên việc khai thác cũng sẽ có nhiều thuận lợi hơn so với các sản phẩm bảo hiểm khác.
Khai thác là khâu đầu tiên và cũng là khâu quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm Nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành bại của nghiệp vụ bảo hiểm Xuất phát từ nguyên tắc chung của hoạt động kinh doanh bảo hiểm là lấy số đông bù số ít, nhằm tạo lập nguồn quỹ bảo hiểm đủ lớn để dễ dàng san xẻ rủi ro Doanh nghiệp bảo hiểm phải tổ chức tốt khâu khai thác.Nhận thức được tầm quan trọng của công tác khai thác với hiệu quả hoạt động của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba Ý thức được PJICO là một công ty còn non trẻ, nguồn vốn và kinh nghiệm còn hạn chế so với các công ty bảo hiểm hoạt động lâu năm trên thị trường như Bảo Việt, Bảo Minh Mặt khác, nhận thức được tâm lý của người dân là thích tham gia bảo hiểm ở công ty nhà nước nên trong thời gian vừa qua dưới những khó khăn của môi trường cạnh tranh đầy bất lợi, để tăng doanh thu, mở rộng thị phần, chiếm được lòng tin và sự ủng hộ của khách hàng đối với công ty, để đạt được mục tiêu PJICO đã rất quan tâm và tổ chức khâu khai thác với những kế hoạch, chiến lược và mục tiêu khai thác cụ thể. Ngay từ khi hoạt động và nhất là từ sau khi Chính phủ ra Nghị định 30/HĐBT ban hành ngày 10 tháng 3 năm 1988 và sau đó là Nghị định 155/CP/1997 quy định các chủ xe bắt buộc phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba thì PJICO đã không ngừng có những kế hoạch, chiến lược đặt ra đối với ngiệp vụ này Để có thêm nhiều khách hàng công ty không ngừng mở rộng mạng lưới khai thác, các chi nhánh văn phòng đại diện được mở ở các tỉnh, thành phố trên cả nước Tính cho đến năm 2005, công ty đã có trên 40 chi nhánh, công ty đã thành lập thêm 07 chi nhánh ( trên cơ sở nâng cấp từ văn phòng đại diện) tại Lạng Sơn, Tuyên Quang, Yên Bái, Bắc Ninh, Hà Nam, Tiền Giang,
Cà Mau : tách 3 phòng bảo hiểm khu vực của Sài Gòn thành trung tâm PJICOSài Gòn Năm 2005 Công ty đã tổ chức được 3 lớp tập huấn nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới cho 304 cán bộ Ngoài ra việc mở rộng và phát triển hệ thống đại lý khai thác cũng là một công tác rất quan trọng bởi vì nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là một nghiệp vụ đại chúng và có tính bắt buộc, tất cả các chủ phương tiện đều phải tham gia.Đại lý là lực lượng bán hàng, tiếp thị có hiệu quả nhất, giúp doanh nghiệp bảo hiểm đưa sản phẩm đến tận tay khách hàng và giải thích cho khách hàng biết được tầm quan trọng cũng như ý nghĩa của nghiệp vụ bảo hiểm này Hàng năm công ty đều mở các lớp tập huấn đại lý, giúp đại lý nhận thức và nắm rõ những nội dung quan trọng của nghiệp vụ chính vì vậy mà công tác khai thác của nghiệp vụ bảo hiểm này đạt được kết quả rât khả quan.
Bảng 3 : Tình hình khai thác bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại PJICO (2001-2005)
Năm Chỉ tiêu Đơn vị
Sỗ xe thực tế lưu hành
Số xe tham gia bảo hiểm
Tỷ lệ tham gia bảo hiểm
11,60 Tốc độ tăng số xe tham gia bảo hiểm
Nguồn: Phòng quản lý thị trường PJICO
Qua bảng số liệu ta thấy số lượng xe cơ giới lưu hành tăng dần qua các năm
Xe ô tô tăng trung bình mỗi năm từ 6 – 8%, xe máy tăng trung bình từ
17 – 20% Có sự biến động như vậy là do một số nguyên nhân sau:
- Kinh tế phát triển, đời sống của người dân ngày càng được nâng cao, do vậy nhu cầu về phương tiện đi lại đã trở nên thiết yếu.
- Mặt khác, lượng xe máy tăng nhanh đó là do hiện nay xe máy là phương tiện rất cơ động, có giá thành rẻ, xe máy Việt Nam chỉ khoảng 14 triệu đáp ứng được với thu nhập của đông đảo người lao động Giá một chiếc xe ô tô do Việt Nam lắp ráp cũng đã rẻ hơn rất nhiều, hơn nữa nhiều ngân hàng thực hiện chính sách cho cá nhân, tổ chức vay tiền để mua ô tô và nhiều cơ sở bán hàng còn cho mua trả góp…Vì thế để có thể mua được một chiếc xe không còn là vấn đề tài chính khó khăn đối với mọi người dân.
- Các phương tiện giao thông công cộng của nước ta chưa đáp ứng được nhu cầu đi lại của người dân, còn nhiều hạn chế trong việc đi lại (phải đi đúng tuyến, đúng giờ…), thái độ phục vụ chưa được tốt Do vậy, mọi người thường đi lại bằng phương tiện riêng để chủ động hơn về thời gian.
Tỷ lệ xe tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới ở PJICO cũng tăng qua các năm Năm 2001 tỷ lệ xe tham gia bảo hiểm là 1,3%, là một tỷ lệ thấp; năm 2004 tỷ lệ xe tham gia bảo hiểm ở PJICO đã là 11,08%, đây là một kết quả đáng khích lệ, chứng tỏ sự cố gắng nỗ lực của ban lãnh đạo công ty cũng như các cán bộ nhân viên đã tăng cường công tác khai thác, thực hiện tốt các khâu sau bán hàng Qua đó, uy tín của công ty ngày càng được khẳng định trên thị trường Năm 2005 tỷ lệ xe tham gia bảo hiểm là 11,85%, công ty cần phải cố gắng hơn nữa trong công tác khai thác cũng như công tác giám định bồi thường để có thể thu hút nhiều hơn lượng xe tham gia bảo hiểm vì đây là loại hình bảo hiểm có ý nghĩa kinh tế- xã hội rất lớn Công ty cũng cần phải có sự cố phối hợp chặt chẽ với cảnh sát giao thông, các cấp, các ngành, địa phương, các tổ chức kinh tế trong việc thực hiện nghiêm chỉnh bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba Cụ thể: Đối với xe máy: năm 2002 tốc độ tăng trưởng xe máy đạt 62,21% so với năm 2001 Sang năm 2003 tốc độ tăng trưởng đạt 573,93% so với năm 2002, do có sự hỗ trợ của Nghị định 15/2003 về xử phạt hành chính với quy định xử phạt xe máy chưa tham gia bảo hiểm, cùng với sự chỉ đạo đúng đắn của ban giám đốc số người tham gia bảo hiểm xe máy ở PJICO đã tăng rất nhanh. Năm 2004 tốc độ tăng trưởng đạt 179,21% so với năm 2003 Năm 2005 tốc độ tăng trưởng đạt 21,95% so với năm 2004 Hiện nay, trên toàn quốc tỷ lệ xe tham gia bảo hiểm đang giảm đó là do sự buông dần việc thực hiện xử phạt hành chính, không có kiểm tra, kiểm soát của các cơ quan chức năng, người mua bảo hiểm bắt buộc đối với xe máy do đó không còn tự giác như trước. Năm 2003, các doanh nghịêp khai thác được 35% số lượng xe vào thời điểm cao nhất, năm 2005 khai thác được khoảng 20% thị trường bảo hiểm xe máy. Tuy vậy, tỷ lệ xe tham gia bảo hiểm ở PJICO tăng dần qua các năm : năm
2001 tỷ lệ này là 0,57%, năm 2004 là 10,67%, năm 2005 là 11,60% kết quả này phản ánh sự cố gắng nỗ lực của công ty trong điều kiện khó khăn chung của thị trường và của riêng công ty Đối với xe ô tô, tỷ lệ xe tham gia bảo hiểm cũng có xu hướng tăng qua các năm; năm 2005 tỷ lệ xe tham gia là 16,85%, giảm 5,24% so với năm 2004.
Tốc độ tăng trưởng của xe ô tô tham gia bảo nhỏ hơn tốc độ tăng trưởng của xe máy đó là do đa số các chủ phương tiện xe ô tô bao giờ cũng tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự đầy đủ còn chủ phương tiện xe mô tô thì số lượng xe tham gia bảo hiểm mới chỉ chiếm 17- 20% số lượng xe toàn quốc, do đó việc khai thác bảo hiểm xe máy dễ dàng hơn PJICO cần phải tập trung khai thác bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe máy vì đây là một nghiệp vụ rất hiệu quả trong thời gian vừa qua, thị trường bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe máy còn rất nhiều tiềm năng với tốc độ tăng xe máy mỗi năm trên dưới 2 triệu xe trong khi đó lượng xe tham gia bảo hiểm hãy còn ít Qua đó, ta có thể thấy nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là một nghiệp vụ hứa hẹn rất nhiều sự phát triển, đặc biệt là bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe máy Năm vừa qua, tỷ lệ xe tham gia bảo hiểm ở công ty thấp hơn so với Bảo Việt, Bảo Minh Trong thời gian tới, công ty cần có chính sách, chiến lược cụ thể để khai thác được hiệu quả hơn.
Trong giai đoạn vừa qua bên cạnh những yếu tố tích cực khả quan của nền kinh tế thì công ty luôn phải đối diện với những khó khăn:
- Sự thâm nhập thị trường của các công ty cổ phần bảo hiểm mới làm cho tình hình cạnh tranh trên thị trường bảo hiểm vốn đã rất khốc liệt thì nay càng mạnh hơn Đa số các công ty đều đánh giá PJICO là đối thủ cạnh tranh trực tiếp của mình nên càng làm tăng sức ép cho công ty
- Ý thức tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới chưa cao Việc nhận thức về tầm quan trọng và ý nghĩa của việc tham gia còn hạn chế Hiện nay chế độ bắt buộc bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới ở Việt Nam chưa được người dân thực sự quan tâm và tham gia vì chính lợi ích của bản thân người tham gia giao thông Đây là loại hình bảo hiểm bắt buộc nhưng đa số người tham gia giao thông không được biết rõ, thậm chí nhiều người còn bất bình : Bảo hiểm là chuyện tự nguyện của mỗi người, tại sao lại bắt họ phải tham gia trong khi họ không có nhu cầu và không thấy được lợi gì
- Tâm lý của người dân là thích tham gia bảo hiểm ở công ty Nhà nước hơn là một công ty cổ phần, mặt khác công ty mới được thành lập từ năm
1995, bước vào thị trường muộn hơn so với Bảo Việt và Bảo Minh, điều này cũng gây khó khăn cho công ty khi phải cạnh tranh trong việc tìm kiếm khách hàng.
• Trước năm 2005, hệ thống quy trình nghiệp vụ do nhiều phòng ban cùng quản lý (phòng quản lý nghiệp vụ, phòng hàng hải, phòng xe cơ giới) đã có nhiều văn bản hướng dẫn dẫn tới sự chồng chéo không có sự thống nhất trên toàn hệ thống làm cho việc bán hàng ở các chi nhánh, văn phòng lộn xộn không đưa ra được quyền lợi tốt nhất cho khách hàng cũng như không có chiến lược chống lại đối thủ cạnh tranh.
• Chi phí giao dịch chăm sóc khách hàng tương đối thấp và không đồng đều giữa các khu vực dẫn đến tình trạng cạnh tranh nội bộ.
• Công tác theo dõi tái tục hợp đồng chưa được triệt để dẫn tới nhiều khách hàng muốn tham gia bảo hiểm nhưng nhiều khi họ không để ý khi nào hết hạn hợp đồng Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là bảo hiểm bắt buộc nên họ có thể mua ở công ty nào cũng được( thường với những sản phẩm tự nguyện các công ty bảo hiểm sẽ có chính sách khuyến mại khác nhau) Điều này ảnh hưởng không nhỏ đến doanh thu phí của nghiệp vụ này
• Hầu hết các cán bộ đều là các cán bộ trẻ, mới ra trường chưa có nhiều kinh nghiệm, nhiều mối quan hệ Tuy nhiên công ty có những thuận lợi :
Công tác giám định và bồi thường tổn thất
Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm phải có trách nhiệm và nghĩa vụ bồi thường Để được bồi thường, người tham gia bảo hiểm phải tiến hành khiếu nại đòi bồi thường Giải quyết khiếu nại một cách chủ động nhanh chóng, chính xác, hợp lý là sự biểu hiện cụ thể trách nhiệm và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm đối với khách hàng của mình Để xác định chính xác số tiền bồi thường, trước hết doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành giám định tổn thất và từ kết quả giám định doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tiến hành bồi thường.
Khi xảy ra tổn thất việc giám định là cần thiết để đảm bảo quyền lợi cho cả hai bên khách hàng và nhà bảo hiểm, thông qua giám định nhà bảo hiểm xác định được rủi ro có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không, nếu thuộc phạmvi bảo hiểm thì mức độ lỗi của chủ xe là bao nhiêu để từ đó tiến hành bồi thường Và cũng dựa vào kết quả giám định công ty có thể tìm ra nguyên nhân của rủi ro để từ đó kịp thời đề ra các biện pháp đề phòng, ngăn ngừa tổn thất.
Giám định tổn thất được thực hiện bởi các chuyên viên giám định bảo hiểm Chuyên viên giám định phải công minh, cẩn thận và hiểu biết một cách thấu đáo về nghiệp vụ bảo hiểm mình phụ trách, nắm vững Luật dân sự, luật an toàn giao thông Phải thi hành công vụ một cách mẫn cán, chấp hành nghiêm chỉnh những chỉ thị, ý kiến của doanh nghiệp bảo hiểm.
Xe cơ giới có đặc trưng là hoạt động trên phạm vi rộng toàn quốc, do đó tai nạn có thể xảy ra bất cứ ở đâu, khi nào Để đáp ứng được nhu cầu, tính chất của công việc là kịp thời, chính xác, cũng như đáp ứng được các yêu cầu của khách hàng với mục đích tăng cường chất lượng phục vụ PJICO quy định các giám định viên ở các chi nhánh thuộc địa bàn nơi xảy ra sự cố tai nạn phải đi giám định thu thập thông tin ngay để việc liên lạc giữa các đơn vị với nhau, cũng như giữa các đơn vị với công ty trong lĩnh vực giám định được thông suốt, công tác giám định và thu thập thông tin ban đầu sẽ không bị chậm chễ đáp ứng được đòi hỏi của khách hàng, nhất là các vụ tổn thất xảy ra ngoài giờ hành chính Từ năm 2003, PJICO đã thiết lập đường dây điện thoại nóng chuyên phục vụ cho công tác giám định tổn thất và phân công cán bộ giám định trực 24/24 giờ để nhận thông tin tai nạn và xử lý ban đầu Đây là một bước cải tiến đáng kể trong công tác giám định giúp cho khâu giám định tổn thất được chính xác, kịp thời Các cán bộ lãnh đạo luôn quan tâm, theo dõi sát sao tình hình thực tế trên thị trường và với sự nhanh nhạy PJICO đã kịp thời đưa ra những biện pháp để khắc phục cũng như ngày càng hoàn thiện công tác giám định của mình
Quy trình giám định ở PJICO cũng phải tuân thủ theo những quy định chặt chẽ của Bộ tài chính.
Các quy định cụ thể của PJICO trong công tác giám định :
- Đảm bảo kịp thời, đầy đủ, chung thực, khách quan, đảm bảo tốt cho công tác giải quyết bồi thường sau này.
- Công ty có thể trực tiếp giám định hoặc chỉ định đại lý giám định, hoặc thuê các công ty giám định trong và ngoài nước.
- Tai nạn xảy ra ở đâu thì đơn vị PJICO ở đó có trách nhiệm giám định, thu thập hồ sơ và khắc phục hậu quả tai nạn Trường hợp tại nơi xảy ra tai nạn chưa có đơn vị của PJICO thì đơn vị PJICO gần nhất thực hiện Việc giám định được thực hiện tự động khi có thôg báo từ khách hàng hoặc của đơn vị trong hệ thống PJICO, không nhất thiết phải có văn bản yêu cầu của đơn vị cấp bảo hiểm gốc.
- Đơn vị PJICO nơi xảy ra tai nạn phải thông báo ngay cho đơn vị PJICO cấp đơn bảo hiểm biết để phối hợp giải quyết Những vụ việc lớn hoặc phức tạp thì đồng thời báo ngay cho với Công ty để phối hợp chỉ đạo.
- Bộ phận có trách nhiệm trong việc tiếp nhận thông tin là phòng giám định- bồi thường, phòng nghiệp vụ của chi nhánh hay bộ phận được giao nhiệm vụ thực hiện công tác giám định bồi thường của văn phòng đại diện, khi các bộ phận khác không có chức năng giám định nhận thông tin tổn thất thì phải thông báo về bộ phận giám định.
- Người tiếp nhận thông báo tổn thất phải nắm được các thông tin về tình hình tai nạn (tên chủ xe, biển số xe, thời gian địa điểm xảy ra tai nạn, sơ bộ về tai nạn Việc tham gia bảo hiểm (nơi cấp giấy chứng nhận bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm) Tình hình giải quyết ban đầu của chủ xe và các cơ quan chức năng.
- Cán bộ giám định nhận được thông tin tai nạn vào sổ tiếp nhận thông tin tổn thất.
Hướng dẫn xử lý ban đầu
Trách nhiệm thực hiện là cán bộ giám định và lãnh đạo phòng, thực hiện ngay khi nhận được thông tin.
- Việc giám định phải tiến hành sớm nhất ngay sau khi nhận được thông báo tai nạn, tối đa không quá 24 giờ Nếu chậm trễ phải có lý do hợp lý.
- Mọi thiệt hại về tài sản đều phải tiến hành giám định Thiệt hại về người thì không phải giám định mà căn cứ vào các chứng từ điều trị y tế xét bồi thường
- Trường hợp không giám định được phải có lý do, mức độ thiệt hại cần căn cứ vào Biên bản của cơ quan chức năng, ảnh chụp, kết quả thẩm định, điều tra của PJICO để xác định.
- Quy trình giám định phải có mặt và ký xác nhận của các bên có liên quan.
* Lập biên bản giám định.
Biên bản giám định phải ghi đầy đủ, chính xác, trung thực theo mẫu biên bản giám định Biên bản giám định phải lập hoàn thành tại chỗ ngay sau khi giám định.
Cán bộ giám định phải lập báo cáo giám định trong vòng một ngày ngay sau khi giám định đối với các tổn thất trên 50 triệu đồng, hoặc sau khi có bản dự toán đầu tiên đối với các tổn thất trên 10 triệu đồng.
Lựa chọn phương án khắc phục thiệt hại
Căn cứ vào tổn thất thực tế, quy tắc bảo hiểm, yêu cầu của chủ xe để cùng dự kiến một phương thức bồi thường:
- Bồi thường theo chi phí sửa chữa theo thực tế.
- Bồi thường theo đánh giá thiệt hại.
- Bồi thường tổn thất toàn bộ.
Cán bộ giám định lập báo cáo trình lãnh đạo duyệt giá trị thiệt hại hợp lý chấp nhận Cán bộ giám định phải chịu trách nhiệm về tính đúng đắn , hợp lý, mặt bằng giá cả thị trường.
Hoàn chỉnh hồ sơ bồi thường
Cán bộ giám định chuyển hồ sơ sang bộ phận xét bồi thường sau khi đã hoàn chỉnh hồ sơ Trong vòng 01 ngày kể từ ngày có đầy đủ hồ sơ, cán bộ giám định phải chuyển hồ sơ sang bộ phận xét bồi thường
Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất
Kiểm soát tổn thất liên quan đến cả trách nhiệm và quyền lợi của doanh nghiệp bảo hiểm Nếu doanh nghiệp bảo hiểm làm tốt khâu này thì số vụ tổn thất sẽ giảm đi và mức độ tổn thất trong mỗi vụ cũng giảm từ đó doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tiết kiệm được số tiền bảo hiểm hoặc số tiền chi trả. Kiểm soát tổn thất bao gồm cả đề phòng và hạn chế tổn thất, vì thế khâu này có ý nghĩa rất quan trọng, không chỉ có ý nghĩa kinh tế mà nó còn mang lại lợi ích kinh tế xã hội rất lớn Tổn thất không xảy ra và kiểm soát được tổn thất tạo thêm niềm tin cho khách hàng với doanh nghiệp bảo hiểm và hơn thế nữa nó góp phần bảo đảm an toàn cho xã hội Đối với bảo hiểm xe cơ giới nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới nói riêng công tác đề phòng hạn chế tổn thất có ý nghĩa hết sức quan trọng, nó góp phần giúp công ty bảo hiểm hạn chế được tai nạn giao thông và từ đó sẽ giảm được số tiền công ty phải bồi thường, giảm chi phí từ đó góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ này Đối với xã hội, nguy cơ xẩy ra tai nạn giao thông giảm đi sẽ góp phần tiết kiệm của cải cho xã hội, mang lại cuộc sống yên bình cho người dân Đối với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba nói riêng và các nghiệp vụ liên quan đến bảo hiểm xe cơ giới nói chung, để giảm thiểu tổn thất, thiệt hại công ty đã thực hiện một số biện pháp như:
- Đã phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chức năng có liên quan như : công an, giao thông công chính để tăng cường các biển báo chỉ đường, lắp các pano, áp phích để cảnh báo trước và chỉ rõ những đoạn đường nguy hiểm các chủ xe cần phải chú ý khi điều khiển xe Việc làm này giúp cho các người điều khiển xe ý thức được từ trước và sẽ lái xe an toàn hơn.
-Lắp các gương cầu ở những đoạn đường cua hẹp, xây dựng đường lánh nạn, đường rào trên các đèo dốc nguy hiểm : Cù Mông, Măng Giang, Hải Vân, Gió, Ngoạn Mục ,
- Đã hỗ trợ kinh phí tổ chức các cuộc thi lái xe tải an toàn Phổ biến, tuyên truyền luật lệ an toàn giao thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, nhằm nâng cao ý thức chấp hành luật lệ giao thông của những người tham gia giao thông từ đó góp phần hạn chế tai nạn giao thông.
- Phối hợp chặt chẽ với các chủ xe yêu cầu chấp hành nghiêm chỉnh luật lệ giao thông, khuyến khích và hướng dẫn họ thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất Mở các lớp học lái xe an toàn và thi lấy bằng lái cho các chủ xe
Bảng 9: Tình hình chi đề phòng hạn chế tổn thất nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ở PJICO (2001-2005)
Chi ĐPHCTT/Tổng doanh thu(%)
Nguồn : Báo cáo thống kê PJICO
Qua bảng số liệu ta thấy:
Năm 2001, tổng số tiền chi cho đề phòng và hạn chế tổn thất là 358.920 nghìn đồng, chiếm 2,29% doanh thu Sang năm 2002, tổng chi là 504.520 nghìn đồng, chiếm 2,25% doanh thu phí Năm 2001, 2002 là năm có số vụ tai nạn giao thông xảy ra nhiều nên phải chi nhiều cho công tác đề phòng và hạn chế tổn thất, mặt khác do doanh thu phí tăng nên số tiền chi cho công tác này tăng 40,57% so với năm 2001.
Năm 2003, tổng chi là 1.395.433 nghìn đồng, chiếm 2,27% doanh thu phí, tăng 176,59% so với năm2002 Năm 2004, tổng chi là 3.130.607 nghìn đồng, chiếm 2,31%, tăng 124,35% so với năm 2003 Năm 2005, tổng chi là 3.521.251 nghìn đồng, chiếm 2,33% doanh thu phí, tăng 12,48% so với năm 2004.
Số tiền chi cho công tác đề phòng và hạn chế tổn thất của PJICO tăng lên qua các năm, đó là do chi cho công tác đề phòng hạn chế tổn thất thường được tính bằng một tỷ lệ phần trăm nhất định trên tổng doanh thu phí thu được trong năm tài chính (theo quy định của công ty tỷ lệ đó khoảng 2-3%) nên doanh thu phí thu được càng nhiều thì chi cho đề phòng và hạn chế tổn thất càng tăng Từ năm 2003, tình hình tai nạn giao thông trên toàn quốc có xu hướng tích cực hơn, số vụ tai nạn giao thông giảm xuống nhưng qua bảng số liệu ta thấy tỉ lệ chi đề phòng và hạn chế tổn thất trên tổng doanh thu phí có xu hướng tăng lên chứng tỏ công ty ngày càng quan tâm tới công tác đề phòng và hạn chế tổn thất Công ty cần phải quan tâm hơn tới công tác này bởi vì nó sẽ giúp công ty nâng cao được hiệu quả kinh doanh của mình.
Trong tổng chi đề phòng hạn chế tổn thất thì chi cho tuyên truyền, quảng cáo là khoản chi lớn nhất, sau đó là chi cho khen thưởng, tiếp đó là chi cho hỗ trợ, chi hội nghị và chi khác
Bảng 10 : Hiệu quả công tác đề phòng và hạn chế tổn thất của nghiệp vụ BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba (2001-2002)
Nguồn: Báo cáo tổng kết cuối năm
Qua bảng số liệu ta thấy công tác đề phòng và hạn chế tổn thất của công ty đã thực sự có hiệu quả.
Năm 2001 một đồng chi đề phòng và hạn chế tổn thất tham gia trong kỳ chỉ tạo ra 2,9 đồng lợi nhuận Năm 2002, tạo ra 2,95 đồng lợi nhuận Hai năm này hiệu quả của công tác đề phòng và hạn chế tổn thất còn thấp Đó là do trong hai năm này tai nạn giao thông xảy ra nhiều, tỉ lệ bồi thường của nghiệp vụ cao: năm 2001 là 68,03%, năm 2002 là 67,10% đã làm cho lợi nhuận của nghiệp vụ giảm xuống
Năm 2003, số vụ tai nạn giao thông giảm xuống, tuy số tiền bồi thường của công ty tăng lên ( số lượng xe tham gia bảo hiểm tăng lên) nhưng phí thu được là rất lớn và như vậy tỷ lệ bồi thường giảm xuống chỉ còn 37,33%, năm
2004 là 31,28% và năm 2005 là 34,67%, lợi nhuận thu được từ nghiệp vụ ngày càng tăng Năm 2003 một đồng chi đề phòng và hạn chế tổn thất tham gia trong kỳ tạo ra 14,27 đồng lợi nhuận, năm 2004 tham gia tạo ra 14,84 đồng lợi nhuận doanh thu, năm 2005 tuy có giảm xuống còn 12,84 đồng lợi nhuận nhưng đây vẫn chứng tỏ từ năm 2003 công tác đề phòng và hạn chế tổn thất của công ty thực sự có hiệu quả, hiệu quả nghiệp vụ cao chứng tỏ công ty đã rất quan tâm tới công tác này và công ty cần phải có những biện pháp, kế hoạch để thực hiện công tác này tốt hơn nữa
Đánh giá tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ở Công ty bảo hiểm PJICO
Kết quả kinh doanh là kết quả quá trình thực hiện nghiệp vụ kể từ khâu khai thác bảo hiểm đến các khâu giải quyết khiếu nại bồi thường và kiểm soát tổn thất Kết quả kinh doanh giúp doanh nghiệp bảo hiểm đánh giá được toàn diện thực trạng hoạt động kinh doanh của mình Kết quả kinh doanh một nghiệp vụ bảo hiểm cũng được thể hiện ở hai chỉ tiêu : Doanh thu và lợi nhuận
Doanh thu của nghiệp vụ bảo hiểm bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là toàn bộ số phí thu được từ những người tham gia bảo hiểm trong một thời kỳ nhất định, thường là một năm.
Chi phí của nghiệp vụ là toàn bộ số tiền chi ra trong tất cả các khâu gồm:
- Chi đề phòng và hạn chế tổn thất
- Chi bồi thường bảo hiểm, đây là khoản chi lớn nhất.
- Chi quản lý, nộp thuế, trích lập dự phòng nghiệp vụ…
Dựa vào kết quả doanh thu và chi phí sẽ tính được chỉ tiêu lợi nhuận của nghiệp vụ Chỉ tiêu này cho biết nghiệp vụ có lãi hay không, thực tế tình hình triển khai nghiệp vụ để từ đó doanh nghiệp liên hệ so sánh, đối chiếu, tổng hợp để rút ra quy luật, bản chất và xu hướng phát triển của hiện tượng.
Lợi nhuận = Doanh thu nghiệp vụ- Tổng chi nghiệp vụ
Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là một nghiệp vụ bắt buộc Chính phủ quy định tất cả các chủ xe cơ giới đều phải tham gia, tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ đều phải kinh doanh loại hình bảo hiểm này, không được phép từ chối bán bảo hiểm khi người tham gia bảo hiểm có nhu cầu Mặc dù đối với nghiệp vụ này,
Bộ tài chính có quy định biểu phí, số tiền bảo hiểm bắt buộc nhưng nó vẫn là một nghiệp kinh doanh độc lập của từng công ty, các công ty có thể dựa vào mức bắt buộc đó để đưa ra các mức tự nguyện riêng của từng công ty mình. Các công ty bảo hiểm phải dựa vào thế mạnh của mình để triển khai kinh doanh nghiệp vụ thu càng nhiều lợi nhuận càng tốt
Trong giai đoạn vừa qua, tình hình kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ở PJICO đã đạt được một số kết quả sau:
Năm 2001, tổng phí thu được là 15.605.300 nghìn đồng, tổng chi phí bỏ ra là 14.564.660 nghìn đồng và lợi nhuận là 1.040.640 nghìn đồng.
Năm 2002, tổng phí thu được là 22.423.000 nghìn đồng, tổng chi phí bỏ ra 20.931.870 nghìn đồng và lợi nhuận là 1.491.130 nghìn đồng.
Hai năm 2001và 2002 ta thấy tổng chi phí cho nghiệp vụ chiếm một tỷ lệ khá lớn trong tổng phí thu được, đó là do hai năm này tỉ lệ bồi thường của nghiệp vụ là khá cao: 68,03% năm 2001; 67,10% năm 2002 Đến năm 2003, tổng phí thu được là 61.472.830 nghìn đồng, tăng 174,15% Tổng chi cho nghiệp vụ là 41.559.235 nghìn đồng, tăng 98,54%. Lợi nhuận của nghiệp vụ là 19.913.595 nghìn đồng.
Năm 2004, tổng doanh thu phí là 135.524.120 nghìn đồng, tăng 120,46% Chi cho nghiệp vụ là 89.070.459 nghìn đồng, tăng 114,32% Lợi nhuận thu được là 46.453.661 nghìn đồng
Năm 2005, tổng phí là 151.126.687 nghìn đồng, tăng 11,51% Chi cho nghiệp vụ là 105.908.012 nghìn đồng, tăng 18,90% Lợi nhuận giảm xuống còn 45.218.675 nghìn đồng.
Chi nghiệp vụ chiếm một tỷ lệ khá lớn so với tổng phí thu được, trong tổng chi phí thì chi bồi thường chiếm tỉ lệ lớn nhất, nhưng từ năm 2003 tỉ lệ bồi thường của nghiệp vụ giảm xuống chỉ còn 37,33%, năm 2004 là 31,28%, khiến cho lợi nhuận thu được tăng lên rất nhanh, năm 2003 lợi nhuận thu được gấp 11,34 lần Năm 2004 lợi nhuận thu được gấp 2,33 lần so với năm 2003.
Năm 2005 lợi nhuận của nghiệp vụ giảm xuống, giảm 2,65% so với năm
2004 Năm 2005 là năm thị trường bảo hiểm nói chung và PJICO gặp nhiều khó khăn, mặt khác tỉ lệ bồi thường cũng tăng lên 34,67%, tốc độ tăng của chi phí lớn hơn tốc độ tăng doanh thu nên lợi nhuận của nghiệp vụ giảm xuống.
Do thuế VAT phải nộp được tính bằng 10% trên tổng phí thu được, doanh thu tăng lên thì chi nộp thuế cho nghiệp vụ cũng tăng lên, điều này khiến cho lợi nhuận của nghiệp vụ bị giảm xuống một phần.
Tóm lại trong giai đoạn 2001-2005 nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ở PJICO đã đạt được những kết quả đáng khích lệ, lợi nhuận của nghiệp vụ ngày càng cao, đã đóng góp một phần đáng kể vào tổng lợi nhuận của cả công ty Đây là một loại hình bảo hiểm bắt buộc, nên có rất nhiều lợi thế khi triển khai nghiệp vụ, tuy nhiên số người tham gia bảo hiểm vẫn còn ít, tiềm năng của thị trường là rất lớn, PJICO cần phải quan tâm tới nghiệp vụ này hơn nữa để có thể đạt kết quả được tốt hơn.
Hiệu quả kinh doanh là thước đo sự phát triển, nó phản ánh trình độ sử dụng chi phí trong việc tạo ra những kết quả kinh doanh nhất định Chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh được xác định bằng tỉ lệ so sánh giữa kết quả thu được với chi phí bỏ ra để có được kết quả đó Chỉ tiêu này luôn gắn với những mục tiêu kinh tế – xã hội Trước hết là mục tiêu của doanh nghiệp, sau đó là của nghành bảo hiểm và toàn bộ nền kinh tế – xã hội. Để đánh giá việc triển khai một nghiệp vụ có hiệu quả hay không, chúng ta cần phải tính chỉ tiêu hiệu quả kinh doanh Chỉ tiêu này sẽ cho biết sự phát triển của nghiệp vụ mà công ty triển khai.
Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba có mục tiêu là bảo vệ lợi ích công cộng và quyền lợi chính đáng của những người tham gia giao thông, nhưng nó cũng là một nghiệp vụ mà doanh nghiệp bảo hiểm triển khai vì vậy nó cũng phải đáp ứng các mục tiêu của doanh nghiệp bảo hiểm. Đứng trên góc độ kinh tế, hiệu quả kinh doanh được đo bằng tỉ số giữa doanh thu hoặc lợi nhuận với tổng chi phí chi ra trong kỳ:
Hd, He: Hiệu quả kinh doanh tính theo doanh thu và lợi nhuận
D: Doanh thu nghiệp vụ trong kì;
L: lợi nhuận thu được trong kì
Chỉ tiêu Hd nói lên cứ một đồng chi phí chi ra trong kỳ, tạo ra bao nhiêu đồng doanh thu, chỉ tiêu He phản ánh cứ một đồng chi phí chi ra trong kỳ tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận cho doanh nghiệp bảo hiểm Các chỉ tiêu này càng lớn thì càng tốt. Để đánh giá hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ở PJICO, chúng ta cũng tính hai chỉ tiêu Hd, He
Bảng 11: Hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ BHTNDS ở PJICO (2001-2005) Đơn vị: nghìn đồng Năm
Qua bảng số liệu ta thấy: hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba của công ty có xu hướng tăng.
Thuận lợi
Kể từ sau khi thực hiện đường lối đổi mới kinh tế, đưa đất nước ta đi theo nền kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa, kinh tế nước ta đã đạt được nhiều thành tựu: Năm 2005 GDP tăng 8,4%, mức cao nhất trong năm năm trở lại đây, luồng vốn đầu tư nước ngoài được cải thiện rõ rệt, kim ngạch xuất nhập khẩu vẫn duy trì đà tăng trưởng khá Năm 2006 GDP dự kiến tăng 8%, đây là mức ổn định cao, đầu tư nước ngoài, đầu tư kinh doanh, xây dựng tiếp tục tăng trưởng.
Môi trường pháp lý tiếp tục được hoàn thiện với các quy định về bảo hiểm như luật cạnh tranh, luật doanh nghiệp mới Các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ được cạnh tranh trong một môi trường lành mạnh và công bằng.
Môi trường đầu tư tài chính sẽ được cải thiện, danh mục đầu tư được đa dạng hoá, cơ hội đầu tư trên thị trường chứng khoán và thị trường OTC được mở rộng đáng kể tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp bảo hiểm có cơ hội tăng thêm doanh thu từ đó tăng lợi nhuận, có thể trích lập thêm các quỹ dự phòng, quỹ phúc lợi, đóng góp cho ngân sách nhà nước.
PJICO có đội ngũ cán bộ nhân viên năng động,tích cực, có trình độ cao, nhiệt tình trong công việc
PJICO là tập hợp sức mạnh kinh tế và uy tín của các cổ đông lớn là các Tổng công ty Nhà nước, trong có cổ đông sáng lập chi phối là Tổng công ty xăng dầu PETROLIMEX Công ty có được lợi thế về vốn ban đầu và uy tín đối với khách hàng về khả năng tài chính, khả năng chi trả của công ty Đặc biệt công ty còn thể khai thác được triệt để khách hàng là các cổ đông của công ty, đó là lượng khách hàng lớn và ổn định của công ty Năm 2005 cổ đông xăng dầu chiếm 11% doanh thu bảo hiểm gốc, chứng tỏ đây là các khách hàng quan trọng và mang lại nhiều doanh thu, hiệu quả nhất của công ty Ngoài ra công ty còn tận dụng được mối quan hệ của các cổ đông của mình với các công ty khác để khai thác bảo hiểm.
Sau hơn 10 năm hoạt động với tốc độ tăng trưởng doanh thu bình quân trên 30%/ năm, kể từ khi thành lập đến nay PJICO luôn kinh doanh có hiệu quả, không những bảo toàn được nguồn vốn mà còn phát triển vốn kinh doanh gấp 10 lần vốn góp ban đầu của các cổ đông PJICO đã thực sự tạo ra một thương hiệu và biểu tượng ngày càng phổ biến và có uy tín trên thị trường bảo hiểm Việt Nam Công ty ngày càng chiếm được sự tin tưởng của khách hàng và các nhà tái bảo hiểm hàng đầu trên thế giới Munich Re, Swiss Re, ERC, Gerling Global, BEST Re … hậu thuẫn tích cực.
Sức mạnh của PJICO là có đội ngũ cán bộ trẻ năng động, chính sách khai thác linh hoạt và sự hộ trợ có hiệu quả từ các cổ đông PJICO có lợi thế từ mạng lưới đại lý, chi nhánh trên khắp cả nước, kinh nghiệm, hình ảnh và uy tín của công ty đã được khẳng định Thương hiệu PJICO đã được nhiều người biết đến và có tác động rất lớn đến việc khai thác bảo hiểm
Cùng với sự phát triển của đất nước, chất lượng đời sống của người dân ngày càng được cải thiện, người dân đã bắt đầu quan tâm đến cuộc sống tinh thần của mình, nhu cầu được bảo vệ, được an toàn đã trở thành nhu cầu không thể thiếu Người dân ngày càng biết đến lợi ích của bảo hiểm, hiểu rõ được tầm quan trọng và sự cần thiết của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba Bảo hiểm đã dần trở thành một khái niệm quen thuộc trong cuộc sống của người dân.
Tiềm năng của nghiệp vụ bảo hiểm xe máy còn rất lớn với số lượng 14 triệu xe và mỗi năm số lượng xe đăng ký mới lại tăng lên trên dưới 2 triệu xe. Năm 2005 mới khai thác được khoảng 20% thị trường bảo hiểm xe máy toàn quốc Như vậy tiềm năng về bảo hiểm xe máy còn nhiều.
Bảo Việt đã nêu ý tưởng mới : bảo hiểm xe máy dài hạn Giữa tháng 8 năm 2005, Văn phòng chính phủ thông báo kết luận của phó thủ tướng thường trực Nguyễn Tấn Dũng về việc yêu cầu Bộ Tài Chính xem xét quy định bắt buộc mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới dài hạn 3 năm đối với xe mô tô đăng kí lần đầu thay vì một năm như hiện nay Việc tăng thời hạn mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới lên 3 năm sẽ giúp công tác bảo hiểm có hiệu quả hơn Bảo hiểm xe máy dài hạn có lợi ích rất lớn Nếu triển khai được:
- Nó sẽ giúp phí bảo hiểm chủ xe mua bảo hiểm sẽ giảm đi rất nhiều so với phí bảo hiểm đóng từng năm Bảo hiểm 3 năm (đối với xe trên 50cm3) chỉ còn 145.200 đồng thay vì 181.500đ Người tham gia bảo hiểm không bị quên bảo hiểm hoặc phải đi làm lại thủ tục bảo hiểm hàng năm như trước.
- Việc kiểm tra kiểm soát xe chưa tham gia bảo hiểm sẽ giảm hẳn Vấn đề nhạy cảm khi phải thực hiện biện pháp xử phạt đối với người dân được giải quyết.
- Việc bảo hiểm dài hạn 3 năm khi đăng kí mới không những trở thành quy định bắt buộc mà còn là tiền đề tạo ra tập quán bảo hiểm dài hạn cho những xe đã đăng kí hoặc đến hạn tái tục bảo hiểm.
- Doanh thu khai thác bảo hiểm của các doanh nghiệp sẽ tăng cao đột biến Ngược lại chi phí khai thác của các doanh nghiệp trên thị trường sẽ giảm rất nhiều Hiệu quả này đặc biệt có ý nghĩa quan trọng trong bối cảnh các doanh nghiệp chỉ còn biết nhảy vào thị trường này với cuộc chạy đua về chi phí.
Khó khăn
Các doanh nghiệp bảo hiểm nói chung và PJICO nói riêng đã trải qua một năm đầy khó khăn:
- Tình hình hạn hán gay gắt, sự tái phát trên diện rộng của dịch cúm gia cầm, sự đóng băng của thị trường bất động sản Giá cả và tỉ lệ lạm phát đã tăng đột biến buộc các doanh nghiệp phải tiết kiệm chi phí đầu vào trong đó có chi phí mua bảo hiểm
- Cuộc cạnh tranh về phí diễn ra gay gắt giữa các công ty bảo hiểm.
- Bảo Việt được phát triển thành tập đoàn và thực hiện cổ phần hoá để tăng sức cạnh tranh Bảo Minh thì trỗi dậy mạnh mẽ sau cổ phần hoá PTI đẩy mạnh hoạt động khai thác trên diện rộng thực sự trở thành trở ngại lớn nhất của PJICO trong năm 2005 và trong những năm tiếp theo
- Sự thâm nhập thị trường của các công ty cổ phần bảo hiểm mới như : Viễn Đông,AAA với cơ chế khai thác mang tính phá giá trên thị trường nhằm nhanh chóng dành giật khách hàng đã tạo nên sức ép gia tăng chi phí quản lý và giao dịch khai thác.
- Sức ép đối với thị trường bảo hiểm trở nên rõ nét và càng gay gắt khi Việt Nam gia nhập WTO :
Sẽ có thêm nhiều các doanh nghiệp bảo hiểm lớn nước ngoài thâm nhập vào thị trường Việt Nam.
Các dự án, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài sẽ được phép mua bảo hiểm ở nước ngoài.
Các doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngoài sẽ được phép khai thác tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm, cho mọi đối tượng khách hàng, được thành lập chi nhánh ở mọi địa phương Họ sẽ được phép khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc, trong đó có nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba Họ có khả năng tài chính lớn, dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt Trong điều kiện kinh tế thị trường hiện nay, công ty nào có dịch vụ chăm sóc khách hàng tốt thì công ty đó sẽ có rất nhiều lợi thế trong công tác khai thác. b) Về phía người tham gia bảo hiểm:
Thực tế thì vẫn còn nhiều người dân chưa thực sự hiểu rõ về lợi ích và quyền lợi của việc tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự Họ cho rằng đó là trách nhiệm phải mua để đối phó với công an, nhiều đại lý, ngay cả cán bộ khi khai thác chưa hiểu rõ nghiệp vụ nên chưa giải thích được ý nghĩa của loại hình với khách hàng, nhiều khi còn áp đặt đối với khách hàng. c) Về phía PJICO
- PJICO gia nhập thị trường bảo hiểm muộn hơn so với các doanh nghiệp bảo hiểm khác, nên gặp không ít khó khăn trong việc gây dựng uy tín từ đó ảnh hưởng đến công tác khai thác bảo hiểm Bảo Việt là công ty bảo hiểm đầu tiên trên thị trường bảo hiểm Việt Nam, trong những năm đầu một mình Bảo Việt độc chiếm thị trường, nhắc đến bảo hiểm người dân nghĩ Bảo Việt đầu tiên Bảo Việt có một lượng khách hàng đông đảo và ổn định do người dân có thói quen mua bảo hiểm ở những công ty bảo hiểm quen thuộc Hơn nữa, tâm lý người dân là thích tham gia bảo hiểm ở một công ty nhà nước hơn, họ cho rằng công ty nhà nước sẽ đảm bảo thanh toán cho họ vì dù sao cũng có Nhà nước đứng sau. d) Về môi trường pháp lý:
Nghị định 15/2003/NĐ-CP được ban hành ngày 19/02/2003 có tác động tích cực, các chủ phương tiện đã có ý thức hơn mua bảo hiểm TNDS bắt buộc thông qua việc kiểm tra xử phạt của Cảnh sát giao thông Thị trường bảo hiểm xe máy có sự khởi sắc, số người tham gia bảo hiểm tăng vọt.
Ngày 21/11/2005 Bộ công an đã ban hành Thông tư số 17/2005/TT-BCA quy định : “ trong hồ sơ đăng kí xe không phải có thêm bản phô tô giấy chứng nhận bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới” Quy định này ban hành đã làm mất đi khả năng khai thác bảo hiểm xe máy mới đăng kí. Mặt khác, do chưa có hoạt động kiểm soát kiểm tra lượng xe tham gia bảo hiểm theo Nghị định 15/2003/NĐ-CP về xử phạt hành chính, lượng xe tham gia bảo hiểm đang có xu hướng giảm sút một cách nhanh chóng Cùng với việc Bộ công an ra Thông tư số 17/2005/TT-BCA thì việc khai thác sẽ gặp nhiều khó khăn hơn, số lượng xe tham gia bảo hiểm sẽ giảm xuống Theo tính toán của Bảo Việt thì thị trường bảo hiểm xe máy sẽ mất đi tiềm năng trên 1 nghìn tỷ đồng doanh thu phí bảo hiểm / năm. e) Khó khăn khác:
Cục cảnh sát giao thông có chỉ thị không để cán bộ bảo hiểm bán bảo hiểm tại trụ sở của cảnh sát giao thông như vậy một hệ thống đại lý bán bảo hiểm có thể khai thác được nhiều khách hàng đã không còn
Các công ty bảo hiểm đang cạnh tranh rất quyết liệt Đại lý là lực lượng bán hàng đông đảo và tốt nhất Nhận thức được điều đó, các công ty bảo hiểm đã dùng rất nhiều biện pháp để lôi kéo đại lý của các đối thủ cạnh tranh bằng cho việc đưa ra cơ chế cao hơn: Bảo Việt, Bảo Minh, Viễn Đông đã gia tăng cơ chế, tổ chức lại lực lượng trực tiếp tấn công vào các đại lý trước dây là độc quyền của PJICO f) Đánh giá chung về nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba của PJICO
Hiện nay PJICO đang thứ ba trên thị trường bảo hiểm xe cơ giới Bảo Việt đứng ở vị trí thứ nhất, giữ vững tốc độ tăng trưởng do nâng cao chất lượng, cải tiến quy trình nghiệp vụ Sau khi xây dựng lại thương hiệu Bảo Minh đã có bước tiến đáng kể, công ty thực hiện cải tiến quy trình, quy tắc, biểu phí Bảo Minh đạt tốc độ tăng trưởng cao nhất.
- Việc xây dựng phát triển thương hiệu PJICO đã có sự thành công nhất định, đã tác động tích cực đến công tác khai thác Khách hàng ngày càng tin tưởng vào PJICO.
- Việc nhanh chóng mở rộng mạng lưới đơn vị PJICO cũng như phát triển đại lý kết hợp với chính sách hỗ trợ chi phí linh hoạt có vai trò hết sức quan trọng.
- Chất lượng công tác giám định bồi thường đã được nâng lên một bước.
- Tác động thuận lợi của công tác tăng cường kiểm tra an toàn giao thông của các cơ quan Nhà nước.
Tồn tại và hạn chế :
-Quy tắc, hệ thống quản lý quy trình nghiệp vụ lạc hậu thiếu đồng bộ.
-Công tác quản lý của nhiều đơn vị không theo kịp tốc độ phát triển, dẫn đến tình trạng bị mất ấn chỉ, nợ đọng phí bảo hiểm khá lớn.
-Chất lượng phục vụ, công tác giám định bồi thường chưa đồng đều, còn nhiều bất cập, tình trạng trục lợi bảo hiểm không kiểm soát được.
-Lực lượng cán bộ làm công tác giám định bồi thường nhìn chung chưa được đào tạo qua bài bản, còn yếu, không đạt trình độ chuyên nghiệp
Mục tiêu của công ty đặt ra trong thời gian tới:
- Tiếp tục duy trì và phát triển thị trường với tốc độ tăng trưởng ổn định và có hiệu quả.
- Nâng cao tính chuyên nghiệp trong trong công tác bán hàng và sau bán hàng: đẩy mạnh hơn nữa công tác khai thác để mở rộng thị phần, nâng cao chất lượng công tác giám định tổn thất và bồi thường cho khách hàng Đảm bảo cam kết mà công ty đã đưa ra với khách hàng, từ đó góp phần nâng cao uy tín và hình ảnh của công ty.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRIỂN
XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA Ở CÔNG TY BẢO HIỂM PJICO
Chúng ta đã biết khai thác là khâu đầu tiên và cũng là khâu quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, nó quyết định đến việc tồn tại của nghiệp vụ bảo hiểm mà doanh nghiệp triển khai Nếu thực hiện tốt công tác khai thác thì quỹ tài chính chung mà các chủ phương tiện đóng góp sẽ đủ lớn để thực hiện được việc dàn trải rủi ro, đáp ứng hiệu quả kinh doanh mong đợi của doanh nghiệp bảo hiểm Để nâng cao hiệu quả công tác khai thác thì công ty cần có những biện pháp sau:
Thứ nhất là, Công ty cần phối hợp tốt với các cơ quan ban ngành chức năng địa phương : Ban an toàn giao thông (lực lượng có tính phối hợp liên ngành cao)/ Cục thuế ( thủ tục nộp thuế trước bạ), cảnh sát giao thông (hoạt động tuần tra xử lý), các điểm đăng ký xe, nơi thu giữ xử phạt hành chính, công an phường, xã; Tỉnh đoàn thanh niên Các hoạt động phối hợp này phải mạnh hơn nữa và phải diễn ra thường xuyên hơn khi có sự chỉ đạo của cấp trên Việc phối hợp với những cơ quan quản lý giao thông nói trên có tính chất quyết định bởi vì nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc nào cũng vậy, chỉ có thể thực hiện được khi triển khai được các biện pháp giám sát thực hiện của pháp luật
Thứ hai là, tổ chức các kênh phân phối sản phẩm rộng khắp:
Cần phải giữ vững và mở nhiều hơn nữa các điểm bán hàng : các cửa hàng bán xe, điểm thi lấy bằng lái xe, nơi rửa xe, quầy sách báo, cửa hàng điện thoại di động, tại các trung tâm bưu điện, nhà gửi xe…Cụ thể là:
+Đối với xe máy: Duy trì và phát triển hệ thống bán bảo hiểm xe máy qua các Đại lý chủ yếu tại các Cây Xăng, Cửa hàng bán GAS, Dầu nhờn trong
Hệ thống của Tổng Công ty xây dựng Việt Nam Các Điểm đăng ký xe, thu thuế trước bạ, bán xe mới, cơ sở lắp ráp xe, bảo dưỡng xe
Công ty cần phải bổ xung thêm chi phí bán hàng, chi phí quản lý nhằm củng cố mạng lưới, hệ thống bán bảo hiểm xe máy để việc bán bảo hiểm xe máy giữ vững và phát triển thị trường trước các đối thủ cạnh tranh.
+Đối với ô tô : Công ty tiến hành khai thác qua các hệ thống Đại lý chuyên nghiệp và khai thác thông qua hệ thống Ngân hàng, Bán xe ÔTÔ…
Lực lượng đại lý chuyên nghiệp là lực lượng có mối quan hệ rộng và thường làm ăn với những khách hàng lớn, các ngân hàng có chính sách cho khách hàng vay tiền mua xe ô tô nếu họ mua bảo hiểm cho xe ô tô đó Do đó đây là lực lượng bán hàng rất quan trọng, công ty cần phải có chính sách cần thiết để giữ gìn mối quan hệ với lực lượng này.
Cần phải có giải pháp chiến lược về đại lý:
Cần phải tăng thêm số lượng đại lý, chú trọng đến công tác đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn cho họ PJICO phấn đấu trở thành nhà bảo hiểm xe cơ giới chuyên nghiệp thì đại lý của PJICO cũng phải trở thành những nhà đại lý chuyên nghiệp: phải am hiểu nghiệp vụ của mình để có thể cung cấp đầy đủ thông tin, giải đáp mọi thắc mắc ý kiến của khách hàng Công ty có thể tổ chức các cuộc thi đua giữa các đại lý nhằm tăng khả năng khai thác của họ.
Ngoài ra, công ty cần phải có chiến lược để giữ chân lực lượng đại lý của mình, không để đối thủ thu hút mất như thưởng đại lý giỏi: các đại lý có doanh thu cao ( từ 50 triệu trở lên) sẽ được thưởng Nhưng khoản thưởng này chỉ được nhận vào cuối năm để phòng tránh hiện tượng đại lý bỏ đi, đại lý có doanh thu cao công ty sẽ giữ lại để làm cán bộ chính thức Đặc biệt là bảo hiểm xe máy thì đây là sản phẩm dịch vụ nhỏ lẻ, đi vào dân cư nên cần phải có những điểm bán hàng ở khắp mọi nơi, không có những đại lý bán hàng đến từng khách hàng thì không đủ sức đón được lợi thế về bảo hiểm bắt buộc (chủ xe phải tham gia bảo hiểm)
Bởi vậy công ty cần phải chú ý hơn nữa đến hệ thống đại lý của mình vì chỉ cần công ty hơi lơ là, ít chú ý đến hệ thống đại lý này thì khi đối thủ cạnh tranh đưa ra cơ chế tốt hơn là họ có thể chuyển sang hoặc bán bảo hiểm cho cả những công ty bảo hiểm khác.
Thứ ba là, công tác tuyên truyền quảng cáo.
Nghiệp vụ này tuy đã được Bảo Việt triển khai từ những năm 80, và từ năm 1988 nó được Chính phủ quy định đây là loại hình bảo hiểm bắt buộc nhưng vẫn còn rất nhiều người chưa hiểu rõ loại hình bảo hiểm này Công ty cần phải tích cực hơn nữa đẩy mạnh hoạt động quảng cáo giới thiệu về công ty cũng như về ý nghĩa và lợi ích của nghiệp vụ này tới mọi người dân :
Thành lập các tổ chức thông tin phục vụ, giải đáp thắc mắc khiếu nại của khách hàng về bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba : tổ chức các đường dây nóng để tiếp nhận và trả lời kịp thời các thắc mắc khiếu nại của người dân xung quanh vấn đề bán và chi trả tiền bảo hiểm Với giải pháp này sẽ giúp giảm được các thủ tục phiền hà cho khách hàng trong việc tham gia bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự và việc giải quyết bồi thường cho khách hàng.
Tổ chức tốt công tác tuyên truyền, phối hợp với các cơ quan chức năng, các ngành có liên quan, các công ty bảo hiểm khác, thành lập mạng lưới phục vụ khách hàng, giảm các thủ tục phiền hà cho khách hàng trong việc tham gia bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba.
Có thể thực hiện quảng cáo qua sách báo, tờ rơi, trên truyền hình, hoặc qua các hoạt động yểm trợ để người dân biết rõ hơn về công ty Là một doanh nghiệp cổ phần với các cổ đông lớn là các Tổng công ty Nhà nước, PJICO cần tận dụng hệ thống chi nhánh của các cổ đông này trên toàn quốc để tuyên truyền quảng cáo cho công ty.
Mở các đợt quảng cáo bảo hiểm xe cơ giới để hướng dẫn người tham gia bảo hiểm lựa chọn công ty bảo hiểm tốt nhất trên thị trường, trong đó có công ty bảo hiểm PJICO: khẳng định PJICO – nhà bảo hiểm ô tô, xe máy chuyên nghiệp Công ty đã xác lập được uy tín trên thị trường, có mạng lưới phục vụ rộng khắp và chất lượng dịch vụ đảm bảo cam kết Khuyến cáo cho khách hàng biết nếu không mua bảo hiểm ở một công ty bảo hiểm uy tín thì khi tai nạn xảy ra khách hàng có thể không tìm thấy địa chỉ của công ty bảo hiểm. PJICO có mạng lưới rộng khắp cả nước, đảm bảo phục vụ khách hàng 24/24 ở mọi nơi.
Thứ tư là, chính sách khách hàng :
