Giải pháp nâng cao hiệu quả triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại công ty bảo hiểm PJICO
MỤC LỤC
Sự cần thiết khách quan và tác dụng của Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
Trước những thực tế đó, cần phải tạo lập ra một quỹ chung do các chủ xe cơ giới đóng góp, quỹ này sẽ do các công ty bảo hiểm quản lý với mục đích là để bồi thường thiệt hại cho nạn nhân, đó chính là bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba. - Là một nghiệp vụ mà công ty bảo hiểm triển khai, vì vậy nghiệp vụ này góp phần làm tăng doanh thu cho công ty bảo hiểm, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, từ đó góp phần giải quyết các vấn đề xã hội, đảm bảo xã hội công bằng, dân chủ, văn minh.
NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA
Phạm vi bảo hiểm
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba có mục đích là bảo hiểm cho những rủi ro thuộc về trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, công ty bảo hiểm nhận trách nhiệm bảo hiểm cho các rủi ro bất ngờ không lường trước gây ra tai nạn và làm phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới. - Các chi phí cần thiết và hợp lý để thực hiện các biện pháp ngăn ngừa hạn chế thiệt hại, các chi phí thực hiện biện pháp đề xuất của cơ quan bảo hiểm ( kể cả biện pháp không mang lại hiệu quả );.
Hạn mức trách nhiệm và phí bảo hiểm
Tuỳ theo số lượng phương tiện, công ty bảo hiểm sẽ quy định thời gian, số lần nộp và mức phí tương ứng có xét giảm phí theo tỷ lệ tổn thất và giảm phí theo số lượng phương tiện tham gia bảo hiểm (tối đa thường giảm 20%). Hoặc với những chủ xe tham gia nhiều năm mà không gặp tai nạn cũng được nhà bảo hiểm xét giảm phí. Trường hợp chủ xe không nộp phí đúng quy định sẽ bị phạt. mức phí cơ bản. Việc xác định phí bảo hiểm về nguyên tắc là do từng công ty bảo hiểm định phí nhưng do đây là nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc Nhà nước thống nhất quản lý nên Bộ tài chính đã nghiên cứu và ban hành biểu phí trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba. Biểu phí được phân loại theo :. - Đặc điểm kinh doanh : xe có kinh doanh vận tải và xe không kinh doanh vận tải. - Xe có thiết bị chuyên dùng đặc biệt. BIỂU PHÍ BẢO HIỂM BẮT BUỘC TNDS CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI. 1- BẢO HIỂM TNDS CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ 3. Số Loại xe. Mức trách nhiệm. Phí gốc Thuế Giá thanh toán. II Xe ôtô không kinh doanh vận tải. Tính bằng so với xe cùng trọng tải Xe máy chuyên dùng Tính bằng xe tải < 3 tấn. III Xe ôtô kinh doanh vận tải. đó 2) BIỂU PHÍ TNDS NGẮN HẠN VÀ DÀI HẠN. Thời hạn bảo hiểm Phí bảo hiểm. 4.Trách nhiệm và quyền lợi của các bên trong hợp đồng bảo hiểm. - Bán bảo hiểm trách nhiệm bồi thường thiệt hại ngoài hợp đồng do xe cơ giới gây ra. - Chấp hành đúng quy tắc, biểu phí và mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc do Bộ tài chính ban hành. - Khi bán bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, doanh nghiệp bảo hiểm phải giải thích đầy đủ cho chủ xe cơ giới các thông tin có liên quan đến quyền lợi và nghĩa vụ của chủ xe cơ giới, doanh nghiệp bảo hiểm và cung cấp quy tắc, biểu phí, mức trách nhiệm bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới do Bộ tài chính ban hành hay biểu phí và các mức trách nhiệm khác mà doanh nghiệp bảo hiểm đã đăng kí với Bộ tài chính. - Ngay sau khi kí hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, doanh nghiệp bảo hiểm phải cấp cho chủ xe giấy chứng nhận bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với đầy đủ nội dung theo luật quy định. - Nhanh chóng giải quyết bồi thường thoả đáng và kịp thời theo đúng các quy định của pháp luật, khi có yêu cầu bồi thường của chủ xe cơ giới hay người bị thiệt hại về thân thể hoặc tài sản do xe cơ giới đã tham gia bảo hiểm gây ra. - Trong các vụ tai nạn, nếu xét thấy cần thiết, doanh nghiệp bảo hiểm phải phối hợp chặt chẽ với chủ xe cơ giới và các cơ quan chức năng ngay từ đầu để giải quyết tai nạn. Trường hợp cần thiết, doanh nghiệp bảo hiểm phải tạm ứng ngay những chi phí cần thiết và hợp lý trong phạm vi trách nhiệm bảo hiểm nhằm khắc phục hậu quả vụ tai nạn. - Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm phối hợp với cơ quan công an để thu thập các giấy tờ cần thiết có liên quan nhằm xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại của vụ tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm. - Khi hồ sơ bồi thường đầy đủ và hợp lệ, doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành xét và giải quyết bồi thường trong thời hạn giải quyết bồi thường theo quy định. b) Quyền lợi của công ty bảo hiểm. Trong vòng 5 ngày kể từ ngày xảy ra tai nạn (trừ có lý do chính đáng), chủ xe cơ giới phải gửi cho doanh nghiệp bảo hiểm thông báo tai nạn. + Không di chuyển, tháo gỡ hoặc sửa chữa tài sản khi chưa có ý kiến của doanh nghiệp bảo hiểm, trừ trường hợp làm như vậy là cần thiết để đảm bảo an toàn, đề phòng hạn chế thiệt hại cho người và tài sản hoặc phải thi hành theo yêu cầu của cơ quan có thẩm quyền. + Bảo lưu quyền khiếu nại và chuyển quyền đòi bồi thường cho doanh nghiệp bảo hiểm trong phạm vi số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm đã bồi thường kèm theo toàn bộ chứng từ cần thiết có liên quan. - Chủ xe cơ giới phải trung thực trong việc thu nhập và cung cấp các tài liệu, chứng từ trong hồ sơ yêu cầu bồi thường và tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm trong quá trình xác minh tính chân thực của các tài liệu, chứng từ đó. - Trường hợp thay đổi mục đích sử dụng xe theo quy định tại biểu phí và mức trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới do Bộ trưởng Bộ tài chính ban hành, chủ xe cơ giới phải thông báo ngay cho doanh nghiệp bảo hiểm biết để điều chỉnh lại tỷ lệ phí bảo hiểm cho phù hợp. Nếu chủ xe không thực hiện đầy đủ các trách nhiệm quy định trên thì nhà bảo hiểm có thể từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bồi thường tương ứng với thiệt hại do lỗi của chủ xe cơ giới gây ra. b) Quyền lợi của chủ xe cơ giới.
Giám định và bồi thường tổn thất
- Trường hợp thay đổi mục đích sử dụng xe theo quy định tại biểu phí và mức trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới do Bộ trưởng Bộ tài chính ban hành, chủ xe cơ giới phải thông báo ngay cho doanh nghiệp bảo hiểm biết để điều chỉnh lại tỷ lệ phí bảo hiểm cho phù hợp. Nếu chủ xe không thực hiện đầy đủ các trách nhiệm quy định trên thì nhà bảo hiểm có thể từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bồi thường tương ứng với thiệt hại do lỗi của chủ xe cơ giới gây ra. b) Quyền lợi của chủ xe cơ giới. - Biên bản hoà giải( nếu trong trường hợp hoà giải). Khi hồ sơ bồi thường đầy đủ và hợp lệ doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành bồi thường. Trong phạm vi mức trách nhiệm bảo hiểm ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm thanh toán cho chủ xe cơ giới số tiền mà chủ xe cơ giới phải bồi thường theo Luật dân sự về những thiệt hại đã xảy ra cho người thứ ba :. + Đối với thiệt hại về người : Doanh nghiệp bảo hiểm có thể lựa chọn:. Cách thứ nhất là bồi thường theo định mức khoán. STBT= Tỷ lệ trả tiền bồi thường * Mức trách nhiệm bảo hiểm. Cách thứ hai là bồi thường theo chi phí thực tế giới hạn bằng mức trách nhiệm bảo hiểm.:. A) Chi phí mai táng: là chi phí cho việc tang lễ chôn cất người chết, tìm kiếm xác chết (nếu có). Theo chi phí thực tế nhưng tối đa không quá 50% mức trách nhiệm bảo hiểm. B) Chi phí cứu chữa phục hồi sức khoẻ cho nạn nhân: cấp cứu + điều trị+ tiền bồi dưỡng nạn nhân (0,1% MTNBH/ ngày tính từ ngày bị tai nạn đến khi ổn định, nhưng không quá 180 ngày). C) Thiệt hại về mất, giảm thu nhập : thu nhập dùng làm cơ sở tính mức giảm thu nhập phải là thu nhập thực tế, ổn định ít nhất 06 tháng liền của bản thân nạn nhân trước khi bị tai nạn.
Nguyên tắc hoạt động của PJICO
Công ty đã và đang thiết lập được quan hệ hợp tác tốt với nhiều khách hàng lớn, tiềm năng trên tất cả các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế (giao thông, điện lực, xi măng, thép, hoá chất, khoáng sản, hàng hải, đóng tàu, xây dựng). Tạo điều kiện và kênh tiếp nhận thông tin một cách thuận lợi nhất để có thể tiếp thu các ý kiến phản ánh của khách hàng, nhằm đáp ứng nhanh nhất lợi ích cao nhất cho khách hàng.
Tình hình hoạt động kinh doanh trong giai đoạn 2000-2005
Khả năng khai thác các khách hàng thuộc khu vực đầu tư nước ngoài vốn là mảng mà công ty chưa tiếp cận được thì đến năm 2003 công ty đã khai thác được một số khách hàng lớn như Habinpower ( dự án nhiệt điện Cao Ngạn 85,5 triệu USD), Vimas ( khách sạn 5 sao Sheraton trị giá 60 triệu USD), Lake view. - Sức ép cạnh tranh của các công ty bảo hiểm đã hoạt động lâu năm và sự thâm nhập thị trường của các công ty cổ phần bảo hiểm mới như Viễn Đông, AAA.
Phương hướng và nhiệm vụ năm 2006 a) Những định hướng lớn năm 2006
TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA TẠI PJICO. Ba khâu trên có quan hệ chặt chẽ với nhau, mỗi khâu đóng một vai trò quan trọng trong toàn bộ quy trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm.
Khâu khai thác
• Trước năm 2005, hệ thống quy trình nghiệp vụ do nhiều phòng ban cùng quản lý (phòng quản lý nghiệp vụ, phòng hàng hải, phòng xe cơ giới) đã có nhiều văn bản hướng dẫn dẫn tới sự chồng chéo không có sự thống nhất trên toàn hệ thống làm cho việc bán hàng ở các chi nhánh, văn phòng lộn xộn không đưa ra được quyền lợi tốt nhất cho khách hàng cũng như không có chiến lược chống lại đối thủ cạnh tranh. Chi hoa hồng thì do sự quy định của Bộ tài chính, để đảm bảo sự cạnh tranh công bằng giữa các doanh nghiệp bảo hiểm, tránh tình trạng tuỳ tiện tăng hoa hồng khai thác cho các đại lý, môi giới, Bộ tài chính có quy định một tỉ lệ phần trăm nhất định so với doanh thu và các doanh nghiệp bảo hiểm phải áp dụng tỉ lệ đó để tính hoa hồng, Để nâng cao quyền lợi cho các đại lý thì gần đây tỉ lệ phần trăm đó ngày càng tăng khiến chi hoa hồng của các doanh nghiệp bảo hiểm cũng tăng theo.
Công tác giám định và bồi thường tổn thất
PJICO quy định các giám định viên ở các chi nhánh thuộc địa bàn nơi xảy ra sự cố tai nạn phải đi giám định thu thập thông tin ngay để việc liên lạc giữa các đơn vị với nhau, cũng như giữa các đơn vị với công ty trong lĩnh vực giám định được thông suốt, công tác giám định và thu thập thông tin ban đầu sẽ không bị chậm chễ đáp ứng được đòi hỏi của khách hàng, nhất là các vụ tổn thất xảy ra ngoài giờ hành chính. Nguyên nhân nữa là do ý thức của người điều khiển xe : mức trách nhiệm được nâng lên 30 triệu đồng/người/vụ và 30 triệu đồng/vụ về tài sản so với trước đây là 12 triệu đồng/người/vụ và 30 triệu đồng/vụ về tài sản khiến cho nhiều chủ xe kém hiểu biết xem thường tính mạng, cố tình điều khiển xe vi phạm luật giao thông, khi tai nạn xảy ra thì không thực hiện các biện pháp cữu chữa thiệt hại mà để mặc mọi thứ cho bảo hiểm lo.
Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất
Số tiền chi cho công tác đề phòng và hạn chế tổn thất của PJICO tăng lên qua các năm, đó là do chi cho công tác đề phòng hạn chế tổn thất thường được tính bằng một tỷ lệ phần trăm nhất định trên tổng doanh thu phí thu được trong năm tài chính (theo quy định của công ty tỷ lệ đó khoảng 2-3%) nên doanh thu phí thu được càng nhiều thì chi cho đề phòng và hạn chế tổn thất càng tăng. Từ năm 2003, tình hình tai nạn giao thông trên toàn quốc có xu hướng tích cực hơn, số vụ tai nạn giao thông giảm xuống nhưng qua bảng số liệu ta thấy tỉ lệ chi đề phòng và hạn chế tổn thất trên tổng doanh thu phí có xu hướng tăng lên chứng tỏ công ty ngày càng quan tâm tới công tác đề.
Đánh giá tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ở Công ty bảo hiểm
Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba có mục tiêu là bảo vệ lợi ích công cộng và quyền lợi chính đáng của những người tham gia giao thông, nhưng nó cũng là một nghiệp vụ mà doanh nghiệp bảo hiểm triển khai vì vậy nó cũng phải đáp ứng các mục tiêu của doanh nghiệp bảo hiểm. Môi trường đầu tư tài chính sẽ được cải thiện, danh mục đầu tư được đa dạng hoá, cơ hội đầu tư trên thị trường chứng khoán và thị trường OTC được mở rộng đáng kể tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp bảo hiểm có cơ hội tăng thêm doanh thu từ đó tăng lợi nhuận, có thể trích lập thêm các quỹ dự phòng, quỹ phúc lợi, đóng góp cho ngân sách nhà nước.
Khó khăn
- Việc nhanh chóng mở rộng mạng lưới đơn vị PJICO cũng như phát triển đại lý kết hợp với chính sách hỗ trợ chi phí linh hoạt có vai trò hết sức quan trọng. - Nâng cao tính chuyên nghiệp trong trong công tác bán hàng và sau bán hàng: đẩy mạnh hơn nữa công tác khai thác để mở rộng thị phần, nâng cao chất lượng công tác giám định tổn thất và bồi thường cho khách hàng.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ
Công tác đề phòng và hạn chế tổn thất
Đối với thiệt hại về người thì các vụ tai nạn ở Hà nội công ty nên có quan hệ với một bệnh viện hoặc trung tâm y tế để có thể xác định chi phí điều trị chính xác, tránh tình trạng gian lận trong việc khai báo của người thiệt hại dẫn đến thất thoát số tiền bồi thường. Tăng số lượng cán bộ làm công tác giám định bồi thường nghiệp vụ xe cơ giới, bổ xung cán bộ cho phòng giám định bồi thường, để phòng có thể làm tốt hơn chức năng quản lý hướng dẫn công tác giám định bồi thường ở các chi nhánh.
Công tác đào tạo cán bộ
Hiện nay công ty đã có số điện thoại nóng 24/24, cán bộ giám định phải xuống ngay hiện trường khi có thông báo của khách hàng, việc này đã giúp cho công tác giám định được tiến hành nhanh chóng và chính xác. Những cán bộ làm việc không hiệu quả, không có năng lực chuyên môn, có sai phạm nghiêm trọng về mặt đạo đức nghề nghiệp thì phải tiến hành kỷ luật hoặc sa thải, tránh làm ảnh hưởng đến uy tín hình ảnh của công ty.