BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI VỚI CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH, BỒI THƯỜNG VÀ ĐỀ PHÒNG HẠN CHẾ TỔN THẤT
Sự hình thành và phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới
1.1.1 Sự hình thành và phát triển nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới a, Trên thế giới
Không thể phủ nhận vai trò to lớn của hệ thống xe cơ giới đối với sự hình thành và phát triển nền kinh tế Và ngược lại, cùng với sự tiến bộ không ngừng của khoa học kỹ thuật, các phương tiện cơ giới đã được cải tiến hết sức nhanh chóng.
Từ các phương tiện vận tải thô sơ, cho đến nay chúng ta đã có những phương tiện cơ giới hết sức hiện đại với tốc độ di chuyển lên tới hàng trăm km một giờ như ô tô, xe gắn máy Cùng với đó, chúng ta đã xây dựng hệ thống cơ sở hạ tầng: cầu, đường bộ ngày một hoàn thiện Tuy nhiên, mọi sự tăng trưởng đều tồn tại những mặt trái: tai nạn giao thông ngày một ra tăng cả về số lượng và mức độ nghiêm trọng đã trở thành vấn đề nhức nhối trong toàn xã hội Số lượng phương tiện tham gia giao thông tăng cao và tốc độ của các phương tiện ngày càng được cải thiện…là nguyên nhân dẫn đến rủi ro khi tham gia giao thông được đánh giá là một trong các rủi ro đặc biệt nghiêm trọng Ngoài ra tham gia giao thông còn gặp phải một số rủi ro như mất cắp, thiên tai, phát sinh trách nhiệm dân sự với người khác…….
Con người chúng ta cũng đã không ngừng tìm kiếm các biện pháp nhằm hạn chế tối thiểu thiệt hại mà rủi ro khi tham gia giao thông gây ra như: thực hiện luật giao thông, sử dụng các thiết bị an toàn trên phương tiện, xây dựng hệ thống đường giao thông hoàn thiện…Đồng thời, nhằm bù đắp những tổn thất về người và tài sản do những rủi ro này gây ra, công cụ bảo hiểm ra đời và trở thành biện pháp hữu hiệu nhất hiện nay.
Khi những rủi ro bất ngờ xảy ra với người điều khiển phương tiện xe cơ giới, không chỉ gây ra những thiệt hại về người và của cho bản thân người đó mà còn có thể phát sinh trách nhiệm của họ đối với tài sản và người mà phương tiện mình gây ra cho người thứ ba Do vậy, bảo hiểm phương tiện xe cơ giới gồm hai loại bảo hiểm vật chất cho chính phương tiện đó ( được gọi là bảo hiểm vật chất xe cơ giới)
4 và bảo hiểm trách nhiệm với người thứ ba có thể phát sinh khi xe đó gặp rủi ro ( còn gọi là bảo hiểm trách nhiệm dân sự đối với người thứ 3)
Xe cơ giới được hiểu là tất cả các loại xe tham gia giao thông trên đường bộ bằng động cơ của chính nó như: ô tô, xe gắn máy, mô tô và để đối phó với các rủi ro tai nạn bất ngờ có thể xảy ra gây tổn thiệt hại về giá trị chiếc xe, các chủ phương tiện này thường tham gia bảo hiểm một số hình thức bảo hiểm vật chất xe khác nhau Ví dụ:
+ Đối với xe máy hoặc xe mô tô, chủ phương tiện tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự, tại nạn người ngồi…
+ Đối với xe ô tô, chủ phương tiện có thể tham gia bảo hiểm toàn bộ hoặc cũng có thể bảo hiểm từng bộ phận của xe như: tổng thành thân vỏ, tổng thành động cơ, tổng thành hộp số…
Trong hợp đồng bảo hiểm xe, các rủi ro được bảo hiểm hay phạm vi bảo hiểm thông thường bao gồm:
+ Tai nạn do đâm va, lật đổ.
+ Cháy, nổ, bão lụt, sét đánh, động đất, mưa đá
+ Mất cắp toàn bộ xe ( với ô tô nếu mất cắp một bộ phận sẽ không được bồi thường) + Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên.
Ngoài ra, công ty bảo hiểm còn thanh toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm:
+ Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro được bảo hiểm.
+ Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất.
+ Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm.
Tuy nhiên, trong mọi trường hợp thì số tiền bồi thường cho khách hàng của công ty bảo hiểm sẽ không quá số tiền bảo hiểm ( STBH) đã ghi trên hợp đồng hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm Đồng thời, công ty bảo hiểm sẽ không chịu trách nhiệm bồi thường những thiệt hại vật chất xe gây ra bởi một trong các trường hợp sau:
+ Hành động cố ý của chủ xe, lái xe
+ Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành theo quy định của Luật an toàn giao thông đường bộ
+ Chủ xe ( lái xe) vi phạm nghiêm trọng Luật an toàn giao thông đường bộ
+ Thiệt hại do chiến tranh
Phí bảo hiểm được xác định bằng một tỉ lệ phần trăm nhất định số tiền bảo hiểm và tỉ lệ đó phụ thuộc vào một số yếu tố như: loại xe, khu vực giữ xe và để xe, mục đích sử dụng xe, tuổi tác kinh nghiệm lái xe của người yêu cầu bảo hiểm và những người thường xuyên sử dụng chiếc xe được bảo hiểm cùng với một số yếu tố làm giảm phí bảo hiểm như số lượng tham gia lớn, thời gian tham gia dài và có thực hiện một số biện pháp nhằm hạn chế tổn thất
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là hình thức bảo hiểm bắt buộc nhằm giúp cho các cá nhân và tổ chức trong xã hội có thể ổn định tài chính khi trách nhiệm pháp lý phát sinh, mặt khác bảo đảm khả năng được bồi thường cho bên bị thiệt hại Đối tượng bảo hiểm không được xác định trước và công ty bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm cho phần trách nhiệm dân sự của chủ xe phát sinh do sự hoạt động và điều khiển của người lái xe Một số điều kiện phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thứ ba như:
+ Có thiệt hại về tài sản, tính mạng hoặc sức khỏe của bên thứ ba
+ Chủ xe ( lái xe) phải có hành vi trái pháp luật
+ Phải có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của chủ xe ( lái xe) với những thiệt hại của người thứ ba
+ Chủ xe ( lái xe) phải là người có lỗi.
Bên thứ ba trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là những người trực tiếp bị thiệt hại do hậu quả của vụ tai nạn nhưng loại trừ: + Lái, phụ xe, người làm công cho chủ xe
+ Những người lái xe phải nuôi dưỡng như cha, mẹ, vợ, chồng, con cái
+ Hành khách, những người có mặt trên xe
+ Tài sản, hành lý, tư trang của những người nêu trên.
Cũng giống như bảo hiểm vật chất xe cơ giới, số tiền công ty bảo hiểm phải bồi thường khi rủi ro đó thuộc phạm vi được bảo hiểm trong hợp đồng được giới hạn trên bằng số tiền bảo hiểm thì trong bảo hiểm trách nhiệm dấn sự bắt buộc của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba được giới hạn bởi quy định của nhà nước cho từng loại thiệt hại là thiệt hại về người và thiệt hại về tài sản ( hay được gọi là mức giới hạn trách nhiệm) Mức giới hạn này được quy định cụ thể với từng quốc gia, từng khu vực Ngoài ra còn có bảo hiểm trách nhiệm dân sự tự nguyện Đây thường là loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân sự có hạn mức trách nhiệm cao hơn sơ với hạn mức trách nhiệm trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc Mức giới hạn này do chủ xe và doanh nghiệp bảo hiểm tự thỏa thuận b, Ở Việt Nam
Trong quá trình thực hiện công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước, Việt Nam cũng gặp phải những vấn đề bất cập: số lượng phương tiện tham gia giao thông đường bộ ngày càng tăng, chất lượng công trình giao thông chưa đồng bộ, ý thức của người tham gia giao thông còn nhiều hạn chế Là những nguyên nhân làm cho tình hình tai nạn giao thông ngày càng trở nên nghiêm trọng.
Theo thống kê chưa đầy đủ, mấy năm trở lại đây, mỗi năm ở nước ta xảy ra trung bình gần 15.000 vụ tai nạn giao thông đường bộ, khiến trên 12.500 người tử vong và cũng gần bằng ấy người bị thương tật. Điều đáng quan tâm là đa số những người bị tử vong do tai nạn giao thông đường bộ nằm trong lứa tuổi 15 – 45, độ tuổi làm ra nhiều của cải nhất cho xã hội, là trụ cột về kinh tế của các gia đình và trong số người bị chết có gần 2.000 là trẻ em. Để giảm bớt tai nạn giao thông, bên cạnh việc cải thiện cơ sở hạ tầng, nâng cao chất lượng phương tiện vận tải, tuyên truyền, giáo dục ý thức chấp hành luật lệ giao thông, Nhà nước đã áp dụng các biện pháp chế tài mạnh mẽ đối với những hành vi cố tình vi phạm pháp luật về giao thông Cùng với đó, về mặt tài chính, Nhà nước đã tổ chức và khuyến khích, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành và phát triển các dịch vụ bảo hiểm xe cơ giới.
Trong các loại hình bảo hiểm xe cơ giới thì ngay từ ngày 10/3/1988, Nhà nước đã ban hành chế độ bảo hiểm bắt buộc đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe. Còn bảo hiểm thân xe hay vật chất xe, bảo hiểm tai nạn lái phụ xe và người ngồi trên xe… là các loại hình bảo hiểm xe cơ giới tự nguyện, cũng được các doanh nghiệp bảo hiểm triển khai thực hiện và cũng rất phát triển trong thời gian qua. Đối với một đất nước có tới trên 20 triệu xe gắn máy, thu nhập của người lao động chưa cao, ý thức chấp hành luật lệ của đa số người tham gia giao thông còn thấp, thì việc bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới nhằm đảm bảo quyền được bồi thường của người bị nạn trong mọi trường hợp là cần thiết Các quy định về chế tài, xử phạt đối với chủ xe cơ giới tham gia giao thông không mua bảo hiểm đã khiến cho số người tham gia bảo hiểm ngày càng nhiều Theo quyết định số 23/2007/QĐ-BTC năm 2007 của Bộ Tài chính thì hạn mức trách nhiệm là 50 triệu đồng/người/vụ và 50 triệu đồng/tài sản/vụ. Đến năm 2011, thị trường bảo hiểm Việt Nam đã có gần 30 doanh nghiệp triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới và nó cũng là nghiệp vụ chiếm tỉ trọng doanh thu cao nhất Theo số liệu thống kê 6 tháng đầu năm 2010, doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới tại 28 DN bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam đạt trên 2.516 tỷ đồng, thị phần cao nhất thuộc về Bảo Việt 25,92%, kế tiếp là PJICO 14,86%, Bảo Minh 11,97% và PVI 11,61% Đây là loại hình bảo hiểm có doanh thu cao nhất trong số các nghiệp vụ bảo hiểm mà các doanh nghiệp bảo hiểm tại Việt Nam triển khai. Để có được trên 10 triệu xe gắn máy được bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe, các doanh nghiệp bảo hiểm đã sử dụng một lượng lớn lao động không chuyên, gọi là đại lý, để phân phối sản phẩm bảo hiểm này đến người sử dụng xe Điều này cũng đồng nghĩa với việc đã có hàng ngàn người có thu nhập thêm từ việc cộng tác với các doanh nghiệp bảo hiểm.
Giám định, bồi thường và đề phòng hạn chế tổn thất nghiệp vụ Bảo hiểm xe cơ giới
1.2.1 Vai trò của công tác giám định, bồi thường và đề phòng hạn chế tổn thất đối với nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới. Đối với các doanh nghiệp bảo hiểm thì việc đưa sản phẩm của mình đến tay khách hàng chỉ là bước đầu tiên được thực hiện trong hoạt động kinh doanh Quyền lợi của khách hàng được thực hiện khi có những rủi ro, biến cố bất ngờ xảy ra đối với đối tượng bảo hiểm và rủi ro đó thuộc phạm vi được bảo hiểm( phạm vi bảo hiểm được quy định cụ thể trong mỗi hợp đồng bảo hiểm còn hiệu lực) Nhà bảo hiểm sẽ chi trả hoặc bồi thường cho khách hàng của họ giá trị thiệt hại đó bằng tiền hay hiện vật theo các điều khoản được kí kết trong hợp đồng và giá trị đó phải được sự đồng thuận từ cả hai phía Để xác định được mức độ thiệt hại thực tế và số tiền công ty phải bồi thường là bao nhiêu thì tất cả các công ty bảo hiểm đều phải thực hiện công tác giám định Sau đó là thực hiện chi trả, bồi thường cho khách hàng để bù đắp toàn bộ hay một phần thiệt hại mà rủi ro gây ra đồng thời cũng là hoạt động thực hiện nghĩa vụ của công ty bảo hiểm với khách hàng của mình Để giảm thiểu mức độ thiệt hại mà những rủi ro, biến cố bất ngờ phát sinh cho khách hàng và nhà bảo hiểm thì công tác đề phòng hạn chế tổn thất trở thành vô cùng quan trọng Trong kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới thì vai trò của
1 0 công tác này càng thể hiện rõ nét Do nó là vấn đề ảnh hưởng đến quyền lợi của hai bên nên luôn được chú trọng và không ngừng hoàn thiện
Nói đơn giản hơn, khi có thiệt hại xảy ra, chúng ta cần phải biết mức độ thiệt hại là bao nhiêu? Thiệt hại đó có thuộc trách nhiệm của nhà bảo hiểm không? Và sau khi đã xác định được giá trị mà nhà bảo hiểm phải bồi thường cho khách hàng thì công ty bảo hiểm cần có các biện pháp để thực hiện công việc này hiệu quả nhất nhằm thực hiện quyền lợi mà khách hàng được hưởng đồng thời tránh những tranh chấp không đáng có để ảnh hưởng đến danh tiếng của công ty bảo hiểm Trong khi rủi ro chưa xảy ra hoặc đã xảy ra, cả khách hàng cùng công ty bảo hiểm sẽ phải cùng có các biện pháp nhằm hạn chế tới mức thấp nhất thiệt hại mà rủi ro đó gây ra vì vậy công tác đề phòng hạn chế tổn thất không chỉ đươc thực hiện bởi nhà bảo hiểm mà cả với những người tham gia bảo hiểm…
Theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm, khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm phải có trách nhiệm và nghĩa vụ bồi thường hoặc chi trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm Để được bồi thường hoặc chi trả, bên tham gia bảo hiểm tiến hành khiếu nại đòi bồi thường hoặc chi trả đối với doanh nghiệp bảo hiểm , văn bản khiếu nại thường là giấy yêu cầu đòi bồi thường hoặc chi trả Đồng thời giải quyết khiếu nại một cách chủ động, nhanh chóng, chính xác, hợp lý là sự biểu hiện cụ thể trách nhiệm và nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm đối với khách hàng của mình Để xác định chính xác được số tiền bảo hiểm doanh nghiệp phải thanh toán cho khách hàng trước hết doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành giám định tổn thất.
1.2.2 Nội dung công tác giám định, bồi thường và đề phòng hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới.
Công tác giám định tổn thất là công đoạn phục vụ sau bán hàng của doanh nghiệp bảo hiểm Vì vậy công đoạn này quan trọng đối với cả doanh nghiệp bảo hiểm và đối với khách hàng tham gia bảo hiểm Mục tiêu của công tác giám định nhằm tìm ra nguyên nhân tổn thất và đánh giá mức độ tổn thất của đối tượng được bảo hiểm Công ty bảo hiểm được đánh giá là có uy tín trong công tác này khi công tác giám định diễn ra nhanh chóng và chính xác. Để tổ chức công tác giám định tổn thất có hiệu quả thì doanh nghiệp bảo hiểm thường xây dựng đội ngũ làm công giám định ( giám định viên) chuyên nghiệp. Giám định viên không những cần phải có chuyên môn sâu về nghiệp vụ bảo hiểm mà cần phải am hiểu những lĩnh vực liên quan như: lĩnh vực cơ khí chế tạo ô tô, luật giao thông đường bộ, luật giao dân sự… và cả đạo đức nghề nghiệp Chuyên viên giám định phải công minh, phải chấp hành nghiêm chỉnh những chỉ thị, ý kiến của doanh nghiệp bảo hiểm.
Ngoài ra các trường hợp có tổn thất lớn hay nguyên nhân tổn thất phức tạp thì khách hàng và doanh nghiệp bảo hiểm có thể thỏa thuận thuê giám định viên độc lập Việc thuê giám định viên độc lập cũng là rất cần thiết , nó giúp công đoạn giám định khách quan hơn đồng thời làm giảm tranh chấp giữa khách hàng với công ty bảo hiểm.
Nội dung công tác giám định tổn thất:
+ Thông báo tai nạn: Cũng như các loại đơn bảo hiểm khác, nhà bảo hiểm yêu cầu chủ xe ( lái xe) ki xe bị tại nạn phải tìm mọi cách cứu chữa, hạn chế tổn thất, đồng thời nhanh chóng thông báo cho cảnh sát giao thông và cho công ty bảo hiểm biết. Chủ xe không được phép di chuyển, tháo dỡ hoặc sửa chữa xe khi chưa có ý kiến của công ty bảo hiểm, trừ trường hợp phải thi hành chỉ thị của cơ quan có thầm quyền.
+ Giám định tổn thất: Thông thường đối với bảo hiểm vật chất xe cơ giới, việc giám định tổn thất được công ty bảo hiểm tiến hành với sự có mặt của chủ xe, lái xe hoặc người đại diện hợp pháp nhằm xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại Chỉ trong trường hợp hai bên không đi đến thống nhất thì lúc này mới chỉ định giám định viên độc lập Khi xác định được rủi ro xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm sẽ tiến hành các bước giám định như sau:
- Chuẩn bị giám định: trước khi tiến hành giám định phải chuẩn bị đầy đủ các loại giấy tờ có liên quan như: Đơn bảo hiểm hoặc giấy yêu cầu bảo hiểm, bảng kê chi
1 2 tiết các loại tài sản được bảo hiểm, giấy ra viện, các hóa đơn chứng từ, hóa đơn sửa chữa, thay thế… Ngoài ra còn phải chuẩn bị hiện trường giám định nếu cần, tổ chức mời các bên liên quan tham gia chứng kiến trong quá trình tiến hành giám định như cơ quan công an, chính quyền địa phương, y bác sĩ, các chuyên gia…
- Tiến hành giám định: Công tác giám định phải được tiến hành khẩn trương và ý kiến của giám định viên đưa ra phải chính xác, hợp lý và nhất quán Trong quá trình giám định phải tập trung vào một số công việc như: Kiểm tra đối tượng giám định, phân loại tổn thất, xác định mức độ tổn thất, mức độ lỗi của các bên….
- Lập biên bản giám định: đây sẽ là tài liệu ghi nhận kết quả của quá trình làm giám định và là cơ sở chủ yếu để xét duyệt bồi thường hoặc chi trả bảo hiểm và khiếu nại người thứ ba ( nếu có) Nội dung của biên bản cần đảm bảo tính trung thực, chính xác, rõ ràng, cụ thể Các số liệu phải phù hợp với thực tế và không có mâu thuẫn với các giấy tờ khác có liên quan…
1.2.2.2 Công tác bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới
Khi đã có kết quả giám định, công ty bảo hiểm sẽ thực hiện bồi thường cho khách hàng của mình nhằm đảm bảo những cam kết trong hợp đồng và để bù đắp toàn bộ hoặc một phần những thiệt hại mà khách hàng của mình phải gánh chịu Bồi thường là một trong các hoạt động chi lớn nhất đối với hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm vì vậy công đoạn này đòi hỏi phải chính xác, minh bạch đồng thời cũng cần có tính hợp lý, kịp thời để quyền lợi của khách hàng được đảm bảo Khi thực hiện bồi thường là khi doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện cam kết của mình đối với khách hàng sử dụng sản phầm của doanh nghiệp và có sự kiện bảo hiểm xảy ra Công tác này thể hiện rất nhiều uy tín của doanh nghiệp, thể hiện sự chuyên nghiệp và mức độ đáng tin cậy của khách hàng đối với doanh nghiệp hiện tại và trong tương lai.
Trình tự giải quyết bồi thường hoặc chi trả tiền bảo hiểm được tiến hành như sau:
* Mở hồ sơ khách hàng: Khi nhận được biên bản giám định tổn thất và các giấy tờ có liên quan, bộ phận giải quyết bồi thường phải mở hồ sơ khách hàng và ghi lại theo thứ tự hồ sơ và thời gian Sau đó thực hiện đối chiếu, kiểm tra với bản hợp đồng gốc về các thông tin liên quan đến bản kê khai tổn thất Tiếp theo phải thông báo cho khách hàng khi nhận đủ giấy tờ hoặc nhanh chóng yêu cầu cung cấp đầy đủ trong trường hợp hồ sơ chưa đầy đủ…
* Xác định số tiền bồi thường, chi trả bảo hiểm: Sauk hi hoàn tất hồ sơ bồi thường của khách hàng bị tổn thất hoặc cần phải chi trả, bộ phận giải quyết bồi thường phải tính toán số tiền phải bồi thường trên cơ sở khiếu nại của người được bảo hiểm, số tiền đó được xác định căn cứ vào:
- Biên bản giám định tổn thất và bản kê khai tổn thất
- Điều khoản, điều kiện của hợp đồng bảo hiểm
- Bảng theo dõi số phí bảo hiểm đã nộp
- Số tiền vay trên hợp đồng ( nếu có)
- Thực tế chi trẩ của người thứ ba ( nếu có) và một số giấy tờ khác có liên quan…
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH, BỒI THƯỜNG VÀ ĐỀ PHÒNG HẠN CHẾ TỔN THẤT NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI ( ABIC- HÀ NỘI)
Một vài nét về công ty cổ phần bảo hiểm Ngân Hàng Nông Nghiệp Hà Nội
Thực hiện chiến lược đưa Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (AGRIBANK) trở thành một tập đoàn tài chính, ngân hàng hàng đầu ở Việt Nam và lớn mạnh trong khu vực với cấu trúc đa sở hữu, hoạt động kinh doanh đa dạng và có khả năng cung cấp hệ thống các sản phẩm dịch vụ tài chính ngày càng hoàn hảo cho nền kinh tế xã hội, Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã quyết định mở rộng kinh doanh sang lĩnh vực Bảo hiểm phi nhân thọ bằng việc đề xướng thành lập công ty bảo hiểm Quyết định này đã nhận được sự chấp thuận của Bộ Tài chính, Ngân hàng nhà nước Ngày 18/10/2006, Bộ Tài chính đã cấp giấy phép thành lập và hoạt động số 38GP/KDBH về việc thành lập Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông nghiệp Việt Nam và hiện nay là Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC) Ngày 08/08/2007, công ty chính thức đi vào hoạt động kinh doanh, tham gia vào thị trường bảo hiểm và sẵn sàng phục vụ nhu cầu bảo hiểm phi nhân thọ của các đối tượng khách hàng trên phạm vi cả nước.
Một vài nét khái quát về Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp:
Tên Công ty: Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp
Tên tiếng anh: Agriculture Bank Insurance Joint- Stock Corporation
Tên viết tắt tiếng việt: Bảo hiểm Agribank
Tên viết tắt tiếng anh: ABIC
Ngày hoạt động chính thức: Ngày 08/08/2007
Trụ sở chính: 343 Đội Cấn- Ba Đình- Hà Nội- Việt Nam
Hội đồng quản trị nhiệm kỳ 2007-2011
Chủ tịch : Tiến sỹ Nguyễn Hữu Lương Ủy viên thường trực : Ông Nguyễn Văn Minh Ủy viên : Ông Phạm Công Tứ Ủy viên : Ông Nguyễn Văn Nghiệp Ủy viên : Bà Bùi Minh Hường
Căn cứ Nghị quyết kỳ họp thứ 11 và Nghị quyết kỳ họp thứ 13 của Hội đồng quản trị Công ty CP Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp;
-Căn cứ văn bản số 6212/BTC-QLBH ngày 17/5/2010 của Bộ Tài chính về việc phê chuẩn chức danh Chủ tịch HĐQT kiêm Tổng Giám đốc Công ty CP Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp
1.Ông Đỗ Minh Hoàng thôi giữ chức Quyền Tổng Giám đốc Công ty để giữ chức vụ Phó Tổng Giám đốc Công ty CP Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp kể từ ngày 18/5/2010;
2.Ông Nguyễn Văn Minh - Nguyên Ủy viên trực HĐQT, Phó Tổng Giám đốc thường trực được bầu làm Chủ tịch HĐQT kiêm Tổng Giám đốc Công ty CP Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp kể từ ngày 18/5/2010
Lĩnh vực kinh doanh chính:
+ Kinh doanh bảo hiểm gốc;
+ Kinh doanh tái bảo hiểm: nhận và nhượng tái bảo hiểm đối với tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ;
+ Tiến hành các hoạt động đầu tư theo quy định của pháp luật;
+ Các hoạt động khác theo quy định của pháp luật.
Các sản phẩm Bảo hiểm:
+ Các nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe và tai nạn con người;
+ Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại;
+ Bảo hiểm xe cơ giới;
+ Bảo hiểm trách nhiệm chung…
Sơ đồ 2.1: Tổ chức CTCP Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp:
Phòng Bảo hiểm tài sản kỹ thuật
Chủ tịch Hội đồng quản trị Đại hội đồng cổ đông
Phòng Thư ký pháp chế
Phòng Bảo hiểm hang hải
Các Phó tổng giám đốc Tổng Giám đốc
Phi hang hải Chi nhánh Nghệ
Chi nhánh Hồ Chí Minh
Trụ sở chính Các Chi nhánh
Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội ( ABIC- Hà Nội) được thành lập ngày 01/02/2008 và hoạt động với:
Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức CTCP Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp – Chi nhánh Hà Nội:
Sau hơn ba năm đi vào hoạt động, ABIC Hà Nội đã từng bước mở rộng mạng lưới phục vụ khách hàng, phát triển đa dạng hóa dịch vụ và sản phầm bảo hiểm, góp phần vào mục tiêu phấn đấu của Bảo hiểm ABIC: sau 05 năm hoạt động được xếp
Phó Giám đốc Chi nhánh
Phòng Kinh doanh 1 (Tài sản
Phòng Kinh doanh 2 (Hàng hải)
Phòng Kinh doanh 3 (Phi hang hải)
Phòng Kinh doanh 4 (Quản lý Đại lý)
Phòng KD Khu vực Hưng Yên
Phòng KD Khu vực Gia Lâm
Phòng KD Khu vực Hoàng Mai
Phòng KD Khu vực Thanh Xuân
Phòng KD Khu vực Cầu Giấy
2 0 vào một trong 10 nhà bảo hiểm hàng đầu trên thị trường bảo hiểm Việt Nam về mặt doanh số, mạng lưới hệ thống, uy tín, thương hiệu, chất lượng dịch vụ…
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của ABIC- Hà Nội trong 3 năm hoạt động:
Tổng doanh thu ( tỷ đồng)
Tổng số tiền bồi thường ( tỷ đồng)
Số vụ tổn thất ( vụ)
(Nguồn: Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh Hà Nội)
Tiến một bước dài cùng sự sôi động của thị trường BHPNT Việt Nam năm 2009 ( tổng doanh thu trên thị trường BHPNT là 13.643 tỷ đồng, tăng 25% so với năm
2008), tổng doanh thu phí bảo hiểm của ABIC- Hà Nội đã tăng từ 20,782 tỷ đồng năm 2008 lên đến 61,746 tỷ đồng năm 2009 và đến năm 2010, tổng doanh thu tăng nhẹ lên mức 65,858 tỷ đồng Năm 2008 tổng số tiền bồi thường chiếm 30,31% so với tổng doanh thu, con số này trong năm 2009 là 20,24% và cho đến năm 2010 là 43,27% đây là những con số đáng lo ngại đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm, thể hiện tính rủi ro cao đồng thời doanh nghiệp BHPNT luôn phải đối mặt với sự cạnh tranh trên thị trường BHPNT diễn ra ngày càng gay gắt trên cả 3 phương diện: tăng chi phí bán hàng, mở rộng điều kiện và hạ phí BH Đối mặt trước thực tế đó, nhằm đảm bảo kinh doanh có lãi và giảm tỷ lệ tổn thất, ABIC- Hà Nội đã nâng cao chất lượng giám định bồi thường Đơn cử, việc sửa chữa tại các gara ô tô, doanh nghiệp đã yêu cầu các đơn vị sửa chữa dự toán giá cho từng hạng mục để chi phí không tăng quá cao so với dự kiến Để đạt được kết quả kinh doanh tốt, ABIC- Hà Nội còn xây dựng cơ chế tài chính phù hợp giúp đại lý làm ăn thuận lợi hơn và việc đưa ra những sản phẩm BH phù hợp với nhu cầu của khách hàng cũng là một trong những biện pháp cạnh tranh, thu hút khách.
Mục tiêu chiến lược là đưa ABIC trở thành một doanh nghiệp bảo hiểm có uy tín về chất lượng và phong cách phục vụ khách hàng chuyên nghiệp, nhất là đạt uy tín hàng đầu trong công tác giám định tổn thất, giải quyết khiếu nại, chi trả tiền bồi thường thuận lợi, minh bạch, nhanh chóng và chính xác cho khách hàng…
Ngoài việc tham gia cung cấp các sản phẩm bảo hiểm như các doanh nghiệp bảo hiểm khác trên thị trường, ABIC sẽ tập trung vào những sản phẩm bảo hiểm mới góp phần phục vụ nông dân và phát triển nông thôn, một thị phần bảo hiểm còn mới và vô cùng quan trọng với đất nước có tới 70% dân số làm nông nghiệp.
Kết quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội trong những năm qua
Bảo hiểm xe cơ giới là một trong các nghiệp vụ bảo hiểm đóng vai trò vô cùng quan trọng và luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh thu phí bảo hiểm của các công ty BHPNT hoạt động trên thị trường bảo hiểm Việt Nam Với ABIC- Hà Nội cũng vậy: Trong năm 2008, tổng số hợp đồng khai thác tất cả các nghiệp vụ là 3.240 HĐ, trong đó có tới 1.325 HĐBH xe cơ giới thu về 8,3 tỷ đồng Năm 2009 thì số HĐBH xe cớ giới cũng chiếm khoảng 30% tổng số hợp đồng công ty khai thác được Tháng 4 năm 2010,ABIC thực hiện kinh doanh sản phẩm mới có tên là Bảo
An Tín Dụng - là sản phẩm liên kết giữa Ngân hàng và Bảo hiểm vì vậy số tiền bảo hiểm cùng thời hạn bảo hiểm đều có mối quan hệ với số tiền mà Agribank chấp nhận cho khách hàng vay, sản phẩm này đã trở thành sản phẩm chiến lược của ABIC và đưa tổng số hợp đồng khai thác được tăng từ 13.932 năm 2009 lên con số 57.865 HĐBH năm 2010 Năm 2010, do công ty không chú trọng khái thác các sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới nên tổng số HĐBH khai thác giảm nhẹ từ 4.785 HĐ năm
2009 xuống còn 4.437 HĐ mang về 25,3 tỷ đồng doanh thu phí.
Bảng 2.2: Tổng số hợp đồng khai thác và số vụ tổn thất trong các năm:
Nội dung Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
Số HĐBH xe cơ giới ( HĐ) 1.325 4.785 4.437
Số vụ tổn thất BHXCG
(Nguồn: Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh Hà Nội)
Theo số liệu thống kê ở bảng trên thì số vụ tổn thất có xu hướng tăng với tốc độ cao hơn tốc độ tăng của số HĐBH Năm 2009, số vụ tổn thất BHXCG tăng gấp 5,3 lần so với năm 2008, trong khi đó số HĐBH xe cơ giới năm 2009 tăng gấp 3,6 lần số HĐBH xe năm 2008 Đặc biệt hơn, mặc dù số HĐ năm 2010 có phần giảm hơn đôi chút so với năm 2009, vậy mà số vụ tổn thất tăng gấp 1,7 lần.
Bảng 2.3: Tỷ lệ bồi thường trong các năm:
Doanh thu phí BHXCG (tỷ đ) 8,3 25,5 25,3
Số tiền bồi thường BHXCG (tr đ) 732 6.268 11.531
(Nguồn: Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh Hà Nội)
Cùng với thực tế chung trên thị trường bảo hiểm Việt Nam, tỷ lệ bồi thường xe cơ giới có xu hướng tăng lên ( đặc biệt trong năm 2009, do tác động của cơn bão số 9, tỷ lệ bồi thường nghiệp vụ này của rất nhiều công ty lên tới 100%), theo thống kê của hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, có rất ít công ty Bảo hiểm kinh doanh có lãi với nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, chủ yếu chi phí được bù đắp bằng các hoạt động tài chính Với tỷ lệ bồi thường cao ( mức >30%) cùng với quy định của Bộ tài chính thì phí bảo hiểm phải trừ đi 10% hoa hồng đại lý, 2% chi phí đề phòng hạn chế tổn thất và phải trừ đi các khoản trích lập dự phòng, sau đấy, phần còn lại mới là quỹ bồi thường trong năm (dự phòng phí chưa được hưởng, dự phòng bồi thường dao động lớn, dự phòng bồi thường), vì vậy nếu số tiền bồi thường nhỏ hơn doanh thu phí hay tỷ lệ bồi thường thấp không có nghĩa là công ty kinh doanh nghiệp vụ này có lãi. Tuy nhiên, thực tế tại Việt Nam hiện nay thì BHXCG vẫn là nghiệp vụ chủ chốt đối với các Công ty Bảo hiểm Phi nhân thọ bởi nó là nghiệp vụ có tiềm năng khai thác lớn nhất và để có được mạng lưới khách hàng rộng lớn thì khai thác nghiệp vụ này là một chiến lược vô cùng quan trọng
2.3 Thực trạng công tác giám định, bồi thường và đề phòng hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội ( ABIC).
Khi nhận được thông báo xảy ra tổn thất của khách hàng, công ty Bảo hiểm sẽ xác định xem rủi ro biến cố mà khách hàng gặp phải có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không , sau đó công ty sẽ tiến hành công tác giám định Giám định viên của công ty sẽ thực hiện giám định theo đúng các quy trình mà công ty đã quy định để đi đến kết luận chung với khách hàng cho những phần tổn thất mà công ty phải bồi thường. Nếu khách hàng và công ty không đi được đến kết luận chung thì bắt buộc phải nhờ đến sự giúp đỡ của giám định độc lập
Bảng 2.4: Kết quả giám định BHXCG của ABIC- Hà Nội:
Số vụ thực hiện giám định ( vụ ) 178 946 1.617
Số vụ nhờ đến giám định độc lập ( vụ) 18 100 160
(Nguồn: Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh Hà Nội)
Khi có thông báo từ khách hàng về tổn thất xảy ra, đặc biệt là đối với rủi ro tai nạn giao thông, công ty nhanh chóng tiến hành các công đoạn giám định cho 100% tổn thất và công việc này được thực hiện cùng ngày với ngày tổn thất xảy ra nhằm đảm bảo tính xác thực của hiện trường Rất mong muốn quá trình này sẽ diễn ra thuận lợi, chính xác và nhanh chóng đi đến sự đồng thuận cả từ phía khách hàng,tuy nhiên theo số liệu 3 năm tham gia hoạt động thì số vụ giám định mà công ty cần nhờ đén giám định viên độc lập luôn có và chiếm trên dưới 10% tổng số vụ triển khai giám định Khách hàng của ABIC- Hà Nội chủ yếu là những khách hàng đã và đang có quan hệ tín dụng với ngân hàng AGRIBANK nên niềm tin của khách hàng đối với ABIC đã khá vững chắc, niềm tin đó luôn được các cán bộ bảo hiểm ngày một củng cố và luôn mong muốn mang lại những gì thuận lợi nhất cho khách hàng của mình.
2 4 Để xác định được số tiền thiệt hại thực tế của khách hàng tham gia bảo hiểm cũng như số tiền mà nhà bảo hiểm phải chi trả, bồi thường cho khách hàng của mình, ABIC- Hà Nội đã xây dựng đội ngũ giám định viên ngày càng vững mạnh. Công tác giám định trong các nghiệp vụ bảo hiểm là một công tác đòi hỏi người thực hiện phải có một trình độ chuyên môn sâu, đa dạng và cần có nhiều kinh nghiệm; đặc biệt là đối với nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, khi có rủi ro, biến cố xảy ra, thiệt hại của khách hàng trở thành một khoản chi phí đối với doanh nghiệp bảo hiểm, đồng thời là nỗi mất mát đối với người bị nạn Vậy, người làm công tác giám định thực hiện tốt nghĩa vụ và trách nhiệm của mình: nhanh chóng, chính xác, trung thực…sẽ giúp khách hàng có một khoản thu, làm giảm bớt những thiệt hại mà họ phải gánh chịu đồng thời giúp công ty bảo hiểm thực hiện tốt nghĩa vụ của mình đối với khách hàng ABIC- Hà Nội đi vào hoạt động trên thị trường bảo hiểm khi ở Việt Nam đã có tới gần 30 công ty tham gia kinh doanh lĩnh vực BHPNT, chính vì vậy, ABIC-Hà Nội đã học hỏi được rất nhiều từ các nhà bảo hiểm ra đời sớm hơn, cùng với kinh nghiệm có được sau 3 năm hoạt động, ABIC đã thực hiện công tác giám định với một quy trình như sau:
Quy định thống nhất tác nghiệp trong toàn hệ thống Công ty ABIC về việc tiến hành giám định các sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới
Quy trình này áp dụng cho việc giám định các vụ tổn thất thuộc các sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới được bảo hiểm tại ABIC bao gồm :
Bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới (Bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với bên thứ ba về tài sản).
Bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hàng hoá trên xe.
Bảo hiểm vật chất xe.
(Đối với các nghiệp vụ: BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 về người; BHTNDS đối với hành khách chở trên xe; BH tai nạn người ngồi trên xe và lái phụ xe, việc giám định thương tật căn cứ vào kết luận của cơ quan chức năng chuyên môn).
Luật kinh doanh bảo hiểm, Luật dân sự, các văn bản của Chính phủ và Bộ Tài chính về bảo hiểm trách nhiệm dân sự bắt buộc của Chủ xe cơ giới.
Quy tắc bảo hiểm xe cơ giới do ABIC ban hành.
Quy định về tái bảo hiểm
STT Từ viết tắt Viết đầy đủ và giải thích
Giám định viên Giấy chứng nhận bảo hiểm Trách nhiệm dân sự
Xe cơ giới Bảo hiểm Phòng Phi hàng hải
Bộ phận giám định (thuộc phòng PHH hoặc các phòng chức năng khác được phân công nhiệm vụ Giám định XCG)
Phòng Tài chính kế toán
A5 Tiêu chuẩn và địa vị pháp lý của GĐV bảo hiểm XCG
Giám định viên (GĐV) bảo hiểm XCG là những cán bộ ABIC đáp ứng đầy đủ các tiêu chuẩn: có trình độ hiểu biết về nghiệp vụ bảo hiểm, chuyên môn kỹ thuật sửa chữa xe, nắm bắt thị thường về giá cả sửa chữa xe ô tô, có hiểu biết về luật lệ an toàn giao thông đường bộ, Luật dân sự, có năng lực tổ chức thực hiện, có khả năng thuyết phục, đàm phán khi có tranh chấp.
GĐV bảo hiểm xe cơ giới hoạt động độc lập trong quá trình giám định và chịu trách nhiệm trực tiếp trước thủ trưởng đơn vị/ TGĐ Công ty và trước pháp luật về những kết quả công việc được giao liên quan đến trách nhiệm giám định.
B MỘT SỐ VẤN ĐỀ LIÊN QUAN ĐẾN CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH
B1 Quy định về trực tai nạn 24/24
Tạo ra một dịch vụ tốt nhằm đáp ứng nhu cầu cấp thiết của khách hàng nhất là trong tình huống xảy ra tai nạn để nâng cao uy tín và thương hiệu của ABIC.
Nắm bắt kịp thời các thông tin tai nạn để xử lý tốt nhất nhằm hạn chế tổn thất phát sinh không đáng có đồng thời trong những tình huống cụ thể có thể giảm thiểu nguy cơ trục lợi bảo hiểm.
- Là đầu mối tập hợp và thông báo số đường dây nóng của các đơn vị tới toàn hệ thống ABIC
- Kiểm tra việc thực hiện trực tại các đơn vị để có sự đánh giá đề xuất xử lý đối với các đơn vị không thực hiện tốt công tác này.
- Tổ chức phân công trực tại khu vực Hà Nội (Có lịch cụ thể).
Các đơn vị thành viên:
KIẾN NGHỊ VÀ GIẢM PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH, BỒI THƯỜNG VÀ ĐỀ PHÒNG HẠN CHẾ TỔN THẤT CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY CP BẢO HIỂM NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP HÀ NỘI
Những thuận lợi và khó khăn
Là công ty mới đi vào hoạt động kinh doanh BHPNT, ABIC- Hà Nội đã tận dụng triệt để lợi thế của một công ty đến sau ABIC đang dần kiện toàn bộ máy tổ chức và dần hoàn thiện các hoạt động kinh doanh của mình mà không bỏ qua những bài học kinh nghiệm của các công ty vào thị trường trước ABIC có một mạng lưới khách hàng rộng và khá chắc chắn thông qua các quan hệ tín dụng, ngân hàng vì vậy giữa khách hàng và công ty bảo hiểm trước khi có quan hệ bảo hiểm thường đã có một quan hệ tài chính nhất định, điều đó làm tăng độ tin cậy giữa các bên trong hợp đồng, điều đó khiến cho công tác giám định, bồi thường và đề phòng hạn chế tổn thất giảm bớt những khó khăn.
Cùng với sự tăng trưởng nhanh về kinh tế, đời sống người dân được nâng cao, ý thức khách hàng của bảo hiểm cũng tăng lên, họ hiểu chính xác hơn ý nghĩa của bảo hiểm cùng nghĩa vụ và quyền lợi của mình, điều đó đã giúp cho công tác giám định, bồi thường được thuận lợi hơn
Nhà nước ta không ngừng hoàn thiện hệ thống pháp luật dân sự và hình sự, đồng thời cũng chú trọng điều chỉnh kịp thời hệ thống luật bảo hiểm, điều này là cơ sở vững chắc cho cán bộ giám định và bồi thường thực hiện nhiệm vụ của mình, tránh được những chanh cãi không đáng có giữa nhà bảo hiểm và khách hàng, gây mất uy tín của công ty…
Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cũng liên tục nghiên cứu để đưa ra các biện pháp nhằm giảm gánh nặng và nâng cao hiệu quả công tác giám định, bồi thường và hạn chế tổn thất ở các công ty bảo hiểm Cụ thể: cho đến nay, bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 đã có quy trình giám định, bồi thường chung cho tất cả các công ty kinh doanh sản phẩm này Hiệp hội mong muốn đưa ra quy trình giám định, bồi thường chung cho toàn ngành nhằm giảm rút ngắn các quy trình mà các công ty tự lên kế hoạch hoạt động, giảm bớt các chi phí liên quan, giảm các thủ tục hành chính rưởm rà…Đây là lợi thế không nhỏ đối với các công ty kinh doanh BHXCG nói chung và ABIC- Hà Nôi nói riêng…
Kinh doanh bảo hiểm là kinh doanh lời hứa, lời cam kết, là một thỏa thuận dân sự, thực hiện giám định và bồi thường cho khách hàng khi có tổn thất được bảo hiểm xảy ra chính là công ty bảo hiểm thực hiện lời hứa của mình với khách hàng.
Vì vậy, nó trở thành một công tác sau bán hàng vô cùng quan trọng Đặc biệt hơn, nó đòi hỏi người thực hiện phải có trình độ chuyên môn cao, hiểu biết rộng, ABIC-
Hà Nội hoạt động đến nay được hơn 3 năm, nguồn nhân lực còn nhiều hạn chế, số lượng cán bộ có kỹ thuật chuyên môn cao còn thấp, điều đó khiến công ty không ngừng hoàn thiện bộ máy tổ chức và đưa ra các biện pháp nhằm thu hút nhân tài… Một khó khăn khách quan vô cùng lớn đối với tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm nói chung và ABIC- Hà Nội nói riêng là vấn đề trục lợi bảo hiểm Trục lợi bảo hiểm diễn ra ở hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm, nhưng nhiều nhất vẫn là trục lợi bảo hiểm xe cơ giới Cùng với tốc độ phát triển của thị trường bảo hiểm, mức độ và cách thức trục lợi cũng ngày càng tinh vi và đa dạng hơn, đòi hỏi giám định viên phải hết sức nhạy cảm và có nhiều kinh nghiệm Tình trạng trục lợi bảo hiểm tại Việt Nam là khá phổ biến nhưng để phát hiện được lại rất khó khăn Trong những trường hợp này, giải pháp duy nhất là công ty bảo hiểm huỷ hợp đồng và việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm là hợp pháp và được quy định trong Điều 23, Luật Kinh doanh bảo hiểm Các hình thức trục lợi bảo hiểm xe cơ giới phổ biến ở Việt Nam phải kể tới như: hợp lý hóa ngày tai nạn và hiệu lực bảo hiểm, thay đổi tình tiết vụ tai nạn, tạo hiện trường giả, khai tăng số tiền tổn thất, lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần, cố ý gây tai nạn.
Giải pháp
3.2.1 Nâng cao trình độ chuyên môn của giám định viên
Dù công nghệ kỹ thuật ngày càng phát triển cả về số lượng và tính năng hoạt động Tuy nhiên, máy móc chỉ là công cụ và nó không thể hoạt động khi thiếu yếu
7 2 tố con người Vai trò của yếu tố con người là vô cùng quan trọng trong sản xuất kinh doanh Đối với kinh doanh Bảo hiểm cũng vậy, nguồn lực con người là yếu tố vô cùng quan trọng Kết quả của công tác giám định và bồi thường không chỉ ảnh hưởng đến lợi nhuận mà nó còn ảnh hưởng đến uy tín của công ty bảo hiểm; kết quả đó cùng với các chi phí liên quan được quyết định rất lớn bởi những cán bộ thực hiện công tác này Vì vậy, xây dựng đội ngũ giám định viên có trình độ chuyên môn cao là vô cùng quan trọng Để có được đội ngũ giám định viên hoàn thiện, ABIC cần có các giải pháp đúng đắn ngay từ khâu tuyển dụng đến khâu đào tạo cán bộ. Đồng thời, phải thường xuyên cung cấp cho giám định viên những kiến thức cần thiết và các thiết bị máy móc hỗ trợ trong quá trình làm việc.
Nâng cao ý thức trách nhiệm của giám định viên, tạo môi trường làm việc văn minh và đoàn kết Đoàn kết giữa các giám định viên và đoàn kết giữa cán bộ của các khâu công việc khác nhau Đưa ra các chế độ đãi ngộ hợp lý nhằm giữ vững lòng tin của nhân viên với công ty và thu hút nhân tài…
3.2.2 Bồi thường kịp thời và đầy đủ cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm
Bồi thường là khoản chi phí chủ yếu của công ty Bảo hiểm, và nó cũng là nghĩa vụ của công ty với khách hàng của mình Nếu giữa công ty bảo hiểm và người được bảo hiểm xảy ra tranh chấp thì uy tín của công ty sẽ bị ảnh hưởng rất lớn, vì vậy, bồi thường kịp thời và đầy đủ cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm là rất quan trọng. Để công tác bồi thường đạt hiệu quả, tránh những tranh chấp kiện tụng không đáng có xảy ra đòi hỏi công ty Bảo hiểm thực hiện tốt tất cả các khâu từ khai thác đến khi đi đến biên bản bồi thường Nếu từ khi khai thác, công ty thực hiện tốt việc giải thích rõ cho khách hàng quyền lợi, trách nhiệm và nghĩa vụ của mình; đến khâu giám đinh, công ty bảo hiểm thực hiện hợp lý, chính xác, nhanh chóng đi đến sự đồng thuận từ phía khách hàng thì công tác bồi thường trở nên rất hiệu quả.
3.2.3 Thực hiện nghiêm túc các biện pháp để phòng hạn chế tổn thất Đề phòng hạn chế tổn thất được thực hiện trước và trong khi rủi ro, biến cố xảy ra Công tác này được thực hiện từ hai phía là nhà bảo hiểm và khách hàng tham gia bảo hiểm nhằm hạn chế đến mức tối thiểu những thiệt hại mà rủi ro gây ra bao gồm tổn thất thực tế và các chi phí liên quan trong quá trình giám định Khi công tác này được thực hiện tốt giúp cho khách hàng và công ty giảm đi một khoản chi phí, đồng thời góp phần vào công cuộc xây dựng và phát triển đất nước. Để làm được điều đó, công ty phải xây dựng các kế hoạch cụ thể nhằm cung cấp cho cán bộ và khách hàng của mình các kiến thức cơ bản nhất để giảm mức độ nghiêm trọng của rủi ro và giảm tần xuất xảy ra rủi ro; khi rủi ro đã xảy ra thì cần có các biện pháp thực hiện tức thời và đúng quy định để thiệt hại mà nó gây ra là nhỏ nhất…
3.2.4 Nhanh chóng phát hiện và xử lý các trường hợp trục lợi bảo hiểm
Trục lợi bảo hiểm là khó khăn lớn nhất đối với giám định viên, đòi hỏi kỹ năng chuyên môn cao Nó không chỉ làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của công ty bảo hiểm mà nó còn góp phần tha hóa đạo đức của người tham gia cũng như giám định viên Đây là vấn đề nhức nhối và tồn tại cùng với sự tồn tại của thị trường bảo hiểm, không thể xóa bỏ nó hoàn toàn nhưng sẽ có các biện pháp để hạn chế nó đến mức thấp nhất Giải pháp mà các công ty ở Việt Nam đang thực hiện là xử lý nghiêm khắc các trường hợp này khi bị phát hiện và hình thức chủ yếu là công ty bảo hiểm đơn phương chấm dứt hợp đồng bảo hiểm với khách hàng, đồng thời hoàn trả lại số phí còn lại trong thời gian chưa được bảo hiểm.
3.2.5 Không ngừng hoàn thiện và nâng cao dịch vụ khách hàng
Trong điều kiện kinh tế thị trường, muốn duy trì và phát triển hoạt động kinh doanh, trước hết các doanh nghiệp phải bảo vệ được thị phần hiện có của mình, sau đó bằng các biện pháp cạnh tranh sẽ phát triển dần sang thị trường tiềm năng mà mình đã xác định Do đặc thù của sản phẩm bảo hiểm nên các doanh nghiệp bảo hiểm luôn nhận thức và đánh giá rất cao tầm quan trọng của vấn đề tổ chức dịch vụ khách hàng.
Công tác phục vụ khách hàng là một bộ phận của Marketing bảo hiểm.Nhưng do đặc điểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm nên tổ chức phân phối sản phẩm bảo hiểm, kiểm soát và giám định tổn thất cũng như công tác bồi thường hoặc
7 4 chi trả bảo hiểm thực chất cũng là những nội dung quan trọng của công tác dịch vụ khách hàng Tuy nhiên, đó là những khâu mà hoạt động của nó mang tính độc lập tương đối nên được tổ chức riêng.
Dịch vụ khách hàng được đề cập chung đến các hoạt động chăm sóc, hỗ trợ khách hàng Cụ thể: dịch vụ chăm sóc khách hàng là thường xuyên giữ mối liên hệ với khách hàng, cung cấp thông tin liên quan đến tình hình thực hiện khách hàng và cung cấp thông tin khi có các thay đổi; dịch vụ hỗ trợ khách hàng là tư vấn cho khách hàng trong việc quản lý rủi ro, triển khai các chương trình hỗ trợ khách hàng.