Thuc trang cong tac giam dinh boi thuong va de 153398

Chuyên đề thực tập giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Văn Định LỜI NĨI ĐẦU Cùng với q trình phát triển kinh tế nước ta, năm gần nhu cầu vận chuyển hàng hóa, hành khách ngày gia tăng kéo theo gia tăng đáng kể số lượng phương tiện vận tải Tuy nhiên, điều kiện sở hạ tầng giao thơng nước ta cịn nhiều bất cập, ý thức chấp hành luật lệ an tồn giao thông người dân chưa cao dẫn đến phát sinh nhiều hệ lụy, đặc biệt vấn đề tai nạn giao thông trở thành vấn nạn xã hội Mặc dù phủ, cấp, ngành thực nhiều biện pháp tích cực tình trạng tai nạn giao thơng khơng khơng kiềm chế mà diễn biến phức tạp Hàng năm có đến hàng vạn người chết bị thương, thiệt hại vật chất vô to lớn trở thành nỗi ám ảnh người, chủ nhân có phương tiện tham gia giao thơng Trước thực trạng đó, nhu cầu bảo hiểm xe giới ngày chủ xe quan tâm xem biện pháp tích cực để khắc phục hậu khôn lường tai nạn giao thông gây ra, qua giúp họ ổn định mặt tài an tâm q trình hoạt động nghề nghiệp chuyển giao rủi ro cho doanh nghiệp bảo hiểm Trong số nghiệp vụ mà công ty bảo hiểm phi nhân thọ triển khai, bảo hiểm kết hợp xe giới (chủ yếu bảo hiểm vật chất bảo hiểm trách nhiệm dân (TNDS) chủ xe giới với người thứ ba) nghiệp vụ chủ yếu Ở Công ty Cổ phần bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội (ABIC- Hà Nội), nghiệp vụ chiếm tỷ trọng lớn cấu tổng doanh thu Tuy nhiên, công tác giám định bồi thường nghiệp vụ ABIC- Hà Nội nhiều hạn chế, bất cập Với mục tiêu phát triển bền vững hiệu quả, ABIC- Hà Nội không trọng đến công tác nâng cao chất lượng dịch vụ sau bán hàng có giải tốt nhu cầu khách hàng, doanh nghiệp có đủ uy tín để tồn môi trường cạnh tranh đầy động Chuyên đề thực tập giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Văn Định Vì lý trên, em chọn đề tài “ Thực trạng công tác giám định, bồi thường đề phòng hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm xe giới công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội (ABIC- Hà Nội) để nghiên cứu Bố cục viết bao gồm chương chính: Chương I: Bảo hiểm xe giới với công tác giám định, bồi thường đề phòng hạn chế tổn thất Chương II: Thực trạng cơng tác giám định, bồi thường đề phịng hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm xe giới công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội ( ABIC) Chương III: Kiến nghị giảm pháp nhằm nâng cao chất lượng công tác giám định, bồi thường đề phòng hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm xe giới Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp Hà Nội Với kiến thức lý luận thực tiễn nhiều hạn chế nên viết Chuyên đề thực tập tốt nghiệp em cịn nhiều thiếu sót, em mong nhận giúp đỡ, đóng góp ý kiến thầy cô để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Chuyên đề thực tập giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Văn Định CHƯƠNG I: BẢO HIỂM XE CƠ GIỚI VỚI CƠNG TÁC GIÁM ĐỊNH, BỒI THƯỜNG VÀ ĐỀ PHỊNG HẠN CHẾ TỔN THẤT 1.1 Sự hình thành phát triển nghiệp vụ bảo hiểm xe giới 1.1.1 Sự hình thành phát triển nghiệp vụ bảo hiểm xe giới a, Trên giới Không thể phủ nhận vai trò to lớn hệ thống xe giới hình thành phát triển kinh tế Và ngược lại, với tiến không ngừng khoa học kỹ thuật, phương tiện giới cải tiến nhanh chóng Từ phương tiện vận tải thô sơ, có phương tiện giới đại với tốc độ di chuyển lên tới hàng trăm km ô tô, xe gắn máy Cùng với đó, xây dựng hệ thống sở hạ tầng: cầu, đường ngày hoàn thiện Tuy nhiên, tăng trưởng tồn mặt trái: tai nạn giao thông ngày tăng số lượng mức độ nghiêm trọng trở thành vấn đề nhức nhối toàn xã hội Số lượng phương tiện tham gia giao thông tăng cao tốc độ phương tiện ngày cải thiện…là nguyên nhân dẫn đến rủi ro tham gia giao thông đánh giá rủi ro đặc biệt nghiêm trọng Ngồi tham gia giao thơng cịn gặp phải số rủi ro cắp, thiên tai, phát sinh trách nhiệm dân với người khác…… Con người khơng ngừng tìm kiếm biện pháp nhằm hạn chế tối thiểu thiệt hại mà rủi ro tham gia giao thông gây như: thực luật giao thơng, sử dụng thiết bị an tồn phương tiện, xây dựng hệ thống đường giao thông hoàn thiện…Đồng thời, nhằm bù đắp tổn thất người tài sản rủi ro gây ra, công cụ bảo hiểm đời trở thành biện pháp hữu hiệu Khi rủi ro bất ngờ xảy với người điều khiển phương tiện xe giới, không gây thiệt hại người cho thân người mà cịn phát sinh trách nhiệm họ tài sản người mà phương tiện gây cho người thứ ba Do vậy, bảo hiểm phương tiện xe giới gồm hai loại bảo hiểm vật chất cho phương tiện ( gọi bảo hiểm vật chất xe giới) Chuyên đề thực tập giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Văn Định bảo hiểm trách nhiệm với người thứ ba phát sinh xe gặp rủi ro ( gọi bảo hiểm trách nhiệm dân người thứ 3) Xe giới hiểu tất loại xe tham gia giao thông đường động như: ô tô, xe gắn máy, mô tô để đối phó với rủi ro tai nạn bất ngờ xảy gây tổn thiệt hại giá trị xe, chủ phương tiện thường tham gia bảo hiểm số hình thức bảo hiểm vật chất xe khác Ví dụ: + Đối với xe máy xe mô tô, chủ phương tiện tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự, nạn người ngồi… + Đối với xe tơ, chủ phương tiện tham gia bảo hiểm tồn bảo hiểm phận xe như: tổng thành thân vỏ, tổng thành động cơ, tổng thành hộp số… Trong hợp đồng bảo hiểm xe, rủi ro bảo hiểm hay phạm vi bảo hiểm thông thường bao gồm: + Tai nạn đâm va, lật đổ + Cháy, nổ, bão lụt, sét đánh, động đất, mưa đá + Mất cắp tồn xe ( với tô cắp phận không bồi thường) + Tai nạn rủi ro bất ngờ khác gây nên Ngồi ra, cơng ty bảo hiểm cịn toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm chi phí cần thiết hợp lý nhằm: + Ngăn ngừa hạn chế tổn thất phát sinh thêm xe bị thiệt hại rủi ro bảo hiểm + Chi phí bảo vệ xe kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần + Giám định tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm Tuy nhiên, trường hợp số tiền bồi thường cho khách hàng công ty bảo hiểm không số tiền bảo hiểm ( STBH) ghi hợp đồng giấy chứng nhận bảo hiểm Đồng thời, công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại vật chất xe gây trường hợp sau: + Hành động cố ý chủ xe, lái xe Chuyên đề thực tập giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Văn Định + Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an toàn để lưu hành theo quy định Luật an tồn giao thơng đường + Chủ xe ( lái xe) vi phạm nghiêm trọng Luật an toàn giao thông đường + Thiệt hại chiến tranh Phí bảo hiểm xác định tỉ lệ phần trăm định số tiền bảo hiểm tỉ lệ phụ thuộc vào số yếu tố như: loại xe, khu vực giữ xe để xe, mục đích sử dụng xe, tuổi tác kinh nghiệm lái xe người yêu cầu bảo hiểm người thường xuyên sử dụng xe bảo hiểm với số yếu tố làm giảm phí bảo hiểm số lượng tham gia lớn, thời gian tham gia dài có thực số biện pháp nhằm hạn chế tổn thất Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba hình thức bảo hiểm bắt buộc nhằm giúp cho cá nhân tổ chức xã hội ổn định tài trách nhiệm pháp lý phát sinh, mặt khác bảo đảm khả bồi thường cho bên bị thiệt hại Đối tượng bảo hiểm không xác định trước công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm cho phần trách nhiệm dân chủ xe phát sinh hoạt động điều khiển người lái xe Một số điều kiện phát sinh trách nhiệm dân chủ xe người thứ ba như: + Có thiệt hại tài sản, tính mạng sức khỏe bên thứ ba + Chủ xe ( lái xe) phải có hành vi trái pháp luật + Phải có mối quan hệ nhân hành vi trái pháp luật chủ xe ( lái xe) với thiệt hại người thứ ba + Chủ xe ( lái xe) phải người có lỗi Bên thứ ba bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba người trực tiếp bị thiệt hại hậu vụ tai nạn loại trừ: + Lái, phụ xe, người làm công cho chủ xe + Những người lái xe phải nuôi dưỡng cha, mẹ, vợ, chồng, + Hành khách, người có mặt xe + Tài sản, hành lý, tư trang người nêu Chuyên đề thực tập giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Văn Định Cũng giống bảo hiểm vật chất xe giới, số tiền công ty bảo hiểm phải bồi thường rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm hợp đồng giới hạn số tiền bảo hiểm bảo hiểm trách nhiệm dấn bắt buộc chủ xe giới người thứ ba giới hạn quy định nhà nước cho loại thiệt hại thiệt hại người thiệt hại tài sản ( hay gọi mức giới hạn trách nhiệm) Mức giới hạn quy định cụ thể với quốc gia, khu vực Ngồi cịn có bảo hiểm trách nhiệm dân tự nguyện Đây thường loại hình bảo hiểm trách nhiệm dân có hạn mức trách nhiệm cao sơ với hạn mức trách nhiệm bảo hiểm trách nhiệm dân bắt buộc Mức giới hạn chủ xe doanh nghiệp bảo hiểm tự thỏa thuận b, Ở Việt Nam Trong trình thực cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước, Việt Nam gặp phải vấn đề bất cập: số lượng phương tiện tham gia giao thông đường ngày tăng, chất lượng cơng trình giao thơng chưa đồng bộ, ý thức người tham gia giao thơng cịn nhiều hạn chế Là ngun nhân làm cho tình hình tai nạn giao thơng ngày trở nên nghiêm trọng Theo thống kê chưa đầy đủ, năm trở lại đây, năm nước ta xảy trung bình gần 15.000 vụ tai nạn giao thông đường bộ, khiến 12.500 người tử vong gần người bị thương tật Điều đáng quan tâm đa số người bị tử vong tai nạn giao thông đường nằm lứa tuổi 15 – 45, độ tuổi làm nhiều cải cho xã hội, trụ cột kinh tế gia đình số người bị chết có gần 2.000 trẻ em Để giảm bớt tai nạn giao thông, bên cạnh việc cải thiện sở hạ tầng, nâng cao chất lượng phương tiện vận tải, tuyên truyền, giáo dục ý thức chấp hành luật lệ giao thông, Nhà nước áp dụng biện pháp chế tài mạnh mẽ hành vi cố tình vi phạm pháp luật giao thơng Cùng với đó, mặt tài chính, Nhà nước tổ chức khuyến khích, tạo điều kiện cho doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành phát triển dịch vụ bảo hiểm xe giới Chuyên đề thực tập giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Văn Định Trong loại hình bảo hiểm xe giới từ ngày 10/3/1988, Nhà nước ban hành chế độ bảo hiểm bắt buộc bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe Còn bảo hiểm thân xe hay vật chất xe, bảo hiểm tai nạn lái phụ xe người ngồi xe… loại hình bảo hiểm xe giới tự nguyện, doanh nghiệp bảo hiểm triển khai thực phát triển thời gian qua Đối với đất nước có tới 20 triệu xe gắn máy, thu nhập người lao động chưa cao, ý thức chấp hành luật lệ đa số người tham gia giao thơng cịn thấp, việc bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới nhằm đảm bảo quyền bồi thường người bị nạn trường hợp cần thiết Các quy định chế tài, xử phạt chủ xe giới tham gia giao thông không mua bảo hiểm khiến cho số người tham gia bảo hiểm ngày nhiều Theo định số 23/2007/QĐ-BTC năm 2007 Bộ Tài hạn mức trách nhiệm 50 triệu đồng/người/vụ 50 triệu đồng/tài sản/vụ Đến năm 2011, thị trường bảo hiểm Việt Nam có gần 30 doanh nghiệp triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xe giới nghiệp vụ chiếm tỉ trọng doanh thu cao Theo số liệu thống kê tháng đầu năm 2010, doanh thu phí bảo hiểm xe giới 28 DN bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam đạt 2.516 tỷ đồng, thị phần cao thuộc Bảo Việt 25,92%, PJICO 14,86%, Bảo Minh 11,97% PVI 11,61% Đây loại hình bảo hiểm có doanh thu cao số nghiệp vụ bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam triển khai Để có 10 triệu xe gắn máy bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe, doanh nghiệp bảo hiểm sử dụng lượng lớn lao động không chuyên, gọi đại lý, để phân phối sản phẩm bảo hiểm đến người sử dụng xe Điều đồng nghĩa với việc có hàng ngàn người có thu nhập thêm từ việc cộng tác với doanh nghiệp bảo hiểm Cũng tháng đầu năm 2010, doanh nghiệp bảo hiểm chi 1.074 tỷ đồng để bồi thường cho đối tượng bảo hiểm xe giới không may bị tai nạn Đây tỷ lệ tương đối cao biết trách nhiệm bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm cho chủ xe mua bảo hiểm tháng đầu năm 2010 kéo dài Chuyên đề thực tập giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Văn Định tới năm 2011 hàng ngàn hồ sơ tai nạn chưa giải chưa hoàn thiện thủ tục hay tai nạn xảy Điều giải thích doanh nghiệp bảo hiểm triển khai dịch vụ bảo hiểm có khả khơng có lãi năm tài 2010 Các doanh nghiệp kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm xe giới thị trường bảo hiểm gặp nhiều khó khăn Ngun nhân chủ quan cơng ty non trẻ, khả quản lý thi hành cịn chưa chun nghiệp ngồi cịn có nguyên nhân khách quan đáng lo ngai tần suất xảy tai nạn lớn, bảo hiểm vật chất xe Khơng chủ xe ôtô con, năm tới công ty bảo hiểm lần để đề nghị thông báo tai nạn yêu cầu bồi thường bảo hiểm xe bị nạn, nhỏ xước vỏ, vỡ kính, lớn méo bẹp…, số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường gấp nhiều lần số phí mà chủ xe nộp mua bảo hiểm Xe bị nạn tay lái khơng người kém, tự gây hư hại xe đưa xe vào bến bãi Nhưng đa phần, đáng buồn cho doanh nghiệp bảo hiểm bị “chi tiền oan”, xe ôtô bảo hiểm dừng chờ đèn tín hiệu giao thơng, bị chủ xe máy cố len lách lao lên trước va quệt Số người thiệt mạng, số xe bị hư hại nặng lái xe cố tình vi phạm luật lệ giao thơng, vượt đèn đỏ, vượt đường ngang đường dành cho tàu hỏa gia tăng, với mức độ trầm trọng Trong đó, theo quy định pháp luật, bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, việc bồi thường thiệt hại người đa phần không tính tới lỗi chủ xe, lái xe Hiện tượng trục lợi bảo hiểm từ phía chủ xe diễn ngày nhiều, xe bị tai nạn mua bảo hiểm, tìm cách để ghi lùi ngày xảy tai nạn; xe bị tai nạn nguyên nhân không bảo hiểm, lại tạo trường giả hay tìm cách để bồi thường với tiếp tay cán bảo hiểm người có trách nhiệm khác Hiện tượng khác đáng lo ngại tình trạng tranh chấp Tịa án DN bảo hiểm người bảo hiểm xe giới ngày tăng, mà phần thua thiệt chủ yếu công ty bảo hiểm Chẳng hạn, chủ xe chưa nộp phí bảo hiểm Chun đề thực tập giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Văn Định chưa phát sinh trách nhiệm bảo hiểm, Tòa phán bảo hiểm phải bồi thường Xe bị tai nạn lỗi kỹ thuật, không đủ điều kiện lưu hành, DN bảo hiểm bị buộc phải bồi thường Có vụ mà DN bảo hiểm khó xử lý người lái xe máy lơ đãng tự lao vào xe ơtơ đỗ đường, chết người, có kết luận cảnh sát giao thông, chủ xe địi bồi thường Khơng trường hợp xe ơtơ tự gây tai nạn, chủ xe không thông báo cho cảnh sát giao thơng, có trường hợp cảnh sát giao thông thông báo không tới để lập biên trường, với lý xe không gây thiệt hại cho người thứ ba, khiến cho DN bảo hiểm khơng nắm ngun nhân khơng có sở để bồi thường, làm vụ việc kéo dài, gây tranh cãi, kiện tụng 1.2 Giám định, bồi thường đề phòng hạn chế tổn thất nghiệp vụ Bảo hiểm xe giới 1.2.1 Vai trị cơng tác giám định, bồi thường đề phòng hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm xe giới Đối với doanh nghiệp bảo hiểm việc đưa sản phẩm đến tay khách hàng bước thực hoạt động kinh doanh Quyền lợi khách hàng thực có rủi ro, biến cố bất ngờ xảy đối tượng bảo hiểm rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm ( phạm vi bảo hiểm quy định cụ thể hợp đồng bảo hiểm hiệu lực) Nhà bảo hiểm chi trả bồi thường cho khách hàng họ giá trị thiệt hại tiền hay vật theo điều khoản kí kết hợp đồng giá trị phải đồng thuận từ hai phía Để xác định mức độ thiệt hại thực tế số tiền công ty phải bồi thường tất cơng ty bảo hiểm phải thực công tác giám định Sau thực chi trả, bồi thường cho khách hàng để bù đắp toàn hay phần thiệt hại mà rủi ro gây đồng thời hoạt động thực nghĩa vụ công ty bảo hiểm với khách hàng Để giảm thiểu mức độ thiệt hại mà rủi ro, biến cố bất ngờ phát sinh cho khách hàng nhà bảo hiểm cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất trở thành vô quan trọng Trong kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm xe giới vai trị Chuyên đề thực tập giáo viên hướng dẫn: PGS.TS Nguyễn Văn Định công tác thể rõ nét Do vấn đề ảnh hưởng đến quyền lợi hai bên nên trọng khơng ngừng hồn thiện Nói đơn giản hơn, có thiệt hại xảy ra, cần phải biết mức độ thiệt hại bao nhiêu? Thiệt hại có thuộc trách nhiệm nhà bảo hiểm không? Và sau xác định giá trị mà nhà bảo hiểm phải bồi thường cho khách hàng cơng ty bảo hiểm cần có biện pháp để thực công việc hiệu nhằm thực quyền lợi mà khách hàng hưởng đồng thời tránh tranh chấp khơng đáng có để ảnh hưởng đến danh tiếng công ty bảo hiểm Trong rủi ro chưa xảy xảy ra, khách hàng cơng ty bảo hiểm phải có biện pháp nhằm hạn chế tới mức thấp thiệt hại mà rủi ro gây cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất khơng đươc thực nhà bảo hiểm mà với người tham gia bảo hiểm… Theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm, có kiện bảo hiểm xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm phải có trách nhiệm nghĩa vụ bồi thường chi trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm Để bồi thường chi trả, bên tham gia bảo hiểm tiến hành khiếu nại đòi bồi thường chi trả doanh nghiệp bảo hiểm , văn khiếu nại thường giấy yêu cầu đòi bồi thường chi trả Đồng thời giải khiếu nại cách chủ động, nhanh chóng, xác, hợp lý biểu cụ thể trách nhiệm nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm khách hàng Để xác định xác số tiền bảo hiểm doanh nghiệp phải toán cho khách hàng trước hết doanh nghiệp bảo hiểm phải tiến hành giám định tổn thất 1.2.2 Nội dung công tác giám định, bồi thường đề phòng hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm xe giới 1.2.2.1 Công tác gám định Công tác giám định tổn thất công đoạn phục vụ sau bán hàng doanh nghiệp bảo hiểm Vì công đoạn quan trọng doanh nghiệp bảo hiểm khách hàng tham gia bảo hiểm Mục tiêu công tác giám định nhằm tìm nguyên nhân tổn thất đánh giá mức độ tổn thất đối tượng