Luận văn tốt nghiệp thực trạng công tác giám định và bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại bảo minh hà nội

LỜI NÓI ĐẦU Nền kinh tế Việt Nam đà phát triển, đời sống người dân ngày nâng cao nhu cầu bảo vệ cho thân, gia đình ngày coi trọng, sở cho phát triển mạnh mẽ hoạt động kinh doanh bảo hiểm Thị trường Bảo hiểm Việt Nam ngày phát triển, với có mặt nhiều cơng ty bảo hiểm ngồi nước,số lượng nghiệp vụ triển khai ngày phong phú đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Bảo hiểm vật chất xe giới nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống Việt Nam, nhằm bảo vệ cho người dân trước rủi ro gặp phải q trình tham gia giao thông Tại Bảo Minh Hà Nội, nghiệp vụ bảo hiểm triển khai 10 năm qua Ngay từ đời nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới khẳng định vai trò tầm quan trọng Tuy nhiên bên cạnh kết đạt nghiệp vụ số vấn đề tồn cần tiếp tục hồn thiện có giải pháp nhằm nâng cao chất lượng nghiệp vụ Đặc biệt công tác giám định bồi thường tổn thất khâu quan trọng ảnh hưởng trực tiếp tới uy tín kết kinh doanh công ty Nhận thức vấn đề nên thời gian thực tập Công ty Bảo Minh Hà Nội, với kiến thức bảo hiểm học kết hợp với quan sát thực tế em định chọn đề tài: “Thực trạng công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới Bảo Minh Hà Nội” làm chuyên đề thực tập luận văn tốt nghiệp Nội dung đề tài chia làm chương: Chương I: Tổng quan nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới công tác giám định bồi thường tổn thất hoạt động kinh doanh bảo hiểm Chương II: Thực trạng tình hình giám định bồi thường tổn thất bảo hiểm vật chất xe giới Bảo Minh Hà Nội Chương III: Một số ý kiến đề xuất công tác giám định bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới Trong trình thực tập thực viết em nhận hướng dẫn tận tình Phạm Thị Định anh chị phòng Quản lý đại lý phòng phi hàng hải Công ty Bảo Minh Hà Nội Tuy nhiên thời gian điều kiện có hạn nên viết em cịn nhiều thiếu sót Em mong nhận góp ý giáo anh chị Công ty để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI VÀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG TỔN THẤT TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH BẢO HIỂM I.SỰ CẦN THIẾT VÀ TÁC DỤNG CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI: 1.Sự cần thiết nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới: 1.1.Đặc điểm ngành giao thông vận tải: Giao thông vận tải ngành giữ vị trí quan trọng, phần sở hạ tầng, sợi dây nối liền mối quan hệ buôn bán, giao lưu kinh tế vùng nước nước giới Có thể nói giao thơng vận tải tiền đề cho phát triển đất nước Vai trị giao thơng vận tải ngày cao, khoa học kỹ thuật ngày phát triển nên hình thức vận tải ngày phong phú đa dạng : đường bộ, đường thuỷ, đường sắt, đường hàng khơng Trong vận tải đường bộ- chủ yếu xe giới giữ vị trí quan trọng coi huyết mạch kinh tế tính ưu việt nó: -Chi phí xây dựng đường xá bến bãi cho xe giới thấp so với cho phương tiện máy bay, tàu hoả thực tế đường cịn phục vụ cho nhiều loại phương tiện khác -Xe giới có giá trị khơng q lớn, chi phí mua sắm sửa chữa thấp nhiều so với phương tiện khác phù hợp với khả chi trả gia đình quan, xí nghiệp Đặc biệt xe giới dễ điều khiển người sở hữu phương tiện riêng để thuận tiện cho nhu cầu lại -Xe giới có tính động cao, tốc độ vận chuyển nhanh, chi phí thấp tham gia trình vận chuyển, hoạt động phạm vi rộng, kể địa hình phức tạp, len lách đến tận nơi mà phương tiện khác thực Bên cạnh ưu điểm vận chuyển xe giới có nhược điểm: mức độ nguy hiểm cao, khả gây tai nạn lớn… Mặt khác khả xảy tai nạn phụ thuộc vào yếu tố: - Nguyên nhân từ phía người điều khiển xe tham gia giao thông: + Người tham gia giao thông không trang bị đầy đủ kiến thức luật an tồn giao thơng + Chất lượng đào tạo lái xe trung tâm + Người tham gia giao thơng khơng có giấy phép hợp lệ + Người tham gia giao thơng cố tình phóng nhanh, vượt ẩu, không làm chủ tốc độ + Sử dụng chất kích thích tham gia giao thơng + Cố tình vi phạm luật lệ giao thơng vượt đèn đỏ, đường ngược chiều - Nguyên nhân sở hạ tầng: +Địa hình Việt Nam phong phú phức tạp, đồng thời thời tiết phức tạp, thường xuyên xảy lũ lụt nên nguy tiềm ẩn tai nạn giao thông + Đường xá, cầu cống chất lượng, cố gắng khắc phục chưa theo kịp tốc độ tăng lượng xe tham gia giao thông -Nguyên nhân phương tiện: + Chủ xe sử dụng phương tiện cũ, thời gian sử dụng lâu + Hệ thống an toàn xe không đảm bảo tiêu chuẩn kỹ thuật Bảng 1: Một số nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tai nạn giao thông xe ôtô năm 2004: Nguyên nhân Chạy tốc độ Tránh vượt sai quy định Say rượu Xử lý Lỗi(%) 32,9 32,25 8,4 2,2 (Nguồn số liệu uỷ ban an tồn giao thơng Quốc gia) 1.2.Sự cần thiết bảo hiểm vật chất xe giới: Mặc dù có nhiều biện pháp nhằm hạn chế tai nạn giao thông số vụ tai nạn thiệt hại tăng lên theo năm: Bảng 2: Tình hình tai nạn giao thơng đường Việt Nam: Nă Số vụ tai nạn Số người bị chết Số người bị m 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 (Vụ) 13.760 15.975 19.159 20.753 21.420 23.327 24.142 26.223 27.018 29.125 31.015 33.125 (người) 5.197 5.430 5.581 5.680 6.394 7.061 7.924 8.213 8.541 9.103 11.214 13.424 thương (người) 14.174 16.920 21.556 21.905 22.989 24.171 25.693 25.906 26.212 27.035 28.325 29.412 (Nguồn : Viện chiến lược phát triển Giao thơng vận tải) Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tai nạn giao thơng ngày gia tăng, tỷ lệ với gia tăng phương tiện giao thông Tai nạn gia tăng làm tổn hại đến cho người dân: Trước hết thiệt hại đến thân người, đến vật chất xe tham gia giao thơng Sau hậu tai nạn làm gián đoạn kinh doanh gây nên gánh nặng tài chủ xe Do để giảm bớt gánh nặng này, bảo hiểm biết đến biện pháp chuyển giao rủi ro Vì xe giới tài sản lớn nên có thiệt hại vật chất xe thiệt hại tài lớn Chính mà công ty bảo hiểm phi nhân thọ bảo hiểm vật chất xe giới đời sớm nhằm bù đắp thiệt hại cho chủ xe Trước nhu cầu cấp thiết nghiệp vụ bảo hiểm xe giới nói chung bảo hiểm vật chất xe giới nói riêng triển khai hoàn toàn cần thiết khách quan Nhờ có bảo hiểm vật chất xe giới nên chủ xe nhanh chóng khắc phục hậu tai nạn sớm ổn định sản xuất kinh doanh, ổn định sống 2.Tác dụng bảo hiểm vật chất xe giới: Cũng giống bảo hiểm nói chung bảo hiểm vật chất xe giới có tác dụng sau: Thứ nhất: Tích cực góp phần ngăn ngừa đề phịng tai nạn giao thơng, hạn chế tổn thất: Khi tham gia bảo hiểm vật chất xe giới, chủ phương tiện phải nộp khoản tiền gọi phí bảo hiểm, nguồn phí góp phần hình thành quỹ tài cơng ty bảo hiểm, sử dụng chủ yếu vào cơng tác bồi thường tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm, ngồi cịn sử dụng cho việc đề phịng hạn chế tổn thất Các công ty bảo hiểm bỏ khoản tiền lớn để với quan chức tiến hành xây dựng đường lánh nạn, biển báo nơi nguy hiểm, biển báo tốc độ cho phép, thành chắn…nhằm ngăn ngừa tai nạn giao thơng Ngồi cơng ty bảo hiểm cịn thực cơng tác tun truyền luật lệ an tồn giao thông, thực công tác hạn chế tổn thất, nâng cao ý thức trách nhiệm chủ điều khiển phương tiện nhằm giảm tối đa thiệt hại Đối với khách hàng thực tốt công tác thường cơng ty bảo hiểm khuyến khích cách giảm phí Biện pháp góp phần hạn chế tai nạn xảy Thứ hai: Trực tiếp góp phần ổn định tài chính, khắc phục khó khăn cho chủ xe lái xe có rủi ro xảy Trong q trình tham gia giao thơng, tất nhiên không mong muốn gặp tai nạn, rủi ro đến với lúc Đôi sơ xuất nhỏ khơng may gây tổn thất lớn Khi chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe giới thiệt hại thuộc phạm vi bảo hiểm công ty bảo hiểm chi trả nhằm bù đắp phần, giảm bớt gánh nặng tài chính, nhanh chóng ổn định sống, ổn định sản xuất kinh doanh Thứ ba: Góp phần tăng thu cho ngân sách nhà nước: Khi tham gia bảo hiểm chủ xe phải nộp khoản tiền gọi phí bảo hiểm cho cơng ty bảo hiểm Đó khoản thu tương đối lớn công ty bảo hiểm Việt Nam nguồn vốn đầu tư lớn góp phần đầu tư phát triển kinh tế, tăng thu cho ngân sách nhà nước qua hệ thống thuế, từ tạo điều kiện nâng cấp, xây dựng sở hạ tầng giao thông, tạo công ăn việc làm cho người lao động Như nói Bảo hiểm góp phần phát triển kinh tế đất nước II.NỘI DUNG CƠ BẢN CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI : 1.Đối tượng tham gia bảo hiểm: Đối tượng bảo hiểm thân xe cịn có giá trị phép lưu hành lãnh thổ Việt Nam Cụ thể: Xe giới phải gắn động cơ, di chuyển đất liền khơng cần dẫn đường,có chỗ ngồi tối thiểu cho người điều khiển Như xe giới có nhiều loại: xe ôtô, xe môtô, xe máy, xe ôtô chở hàng, ôtô chở khách loại xe chuyên dụng… Để trở thành đối tượng bảo hiểm, xe giới phải đảm bảo điều kiện mặt kỹ thuật pháp lý Đó có giấy tờ chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật môi trường hợp lệ để phép lưu hành, quan có thẩm quyền cấp giấy đăng ký xe để xác định xe có nguồn gốc hợp pháp xác định quyền sở hữu chủ xe phương tiện Thông thường bảo hiểm vật chất thân xe thường áp dụng cho loại xe ơtơ chúng có giá trị cao, vận tốc lớn, phạm vi hoạt động rộng, nên có rủi ro xảy chi phí sửa chữa tương đối lớn, chúng dễ kiểm soát Đối với xe máy xe mơtơ nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe triển khai giá trị chúng so với ơtơ nhỏ nhiều, đồng thời chi phí sửa chữa khó xác định giá trị xe Mặt khác số lượng xe máy lớn nên cơng ty bảo hiểm khó quản lý xe tham gia bảo hiểm Các chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe tham gia theo hai hình thức: - Bảo hiểm toàn vật chất thân xe - Bảo hiểm phận xe Tuy nhiên bảo hiểm phận xe cơng ty bảo hiểm nhận bảo hiểm cho tổng thành Đứng góc độ kinh tế – kỹ thuật xe ôtô chia làm tổng thành: 1/ Tổng thành động cơ: gồm động cơ, chế hồ khí, bơm cao áp, bầu lọc dầu, bầu lọc gió, bơm hơi, li hợp thiết bị điện 2/ Tổng thành hộp số: gồm hộp số hộp số phụ ( có) 3/ Tổng thành hệ thống lái: gồm vơ lăng lái, khố vành lái, trục tay lái, hộp tay lái, kéo ngang, kéo dọc, bổ trợ tay lái ( có ), cấu điều khiển gạt mưa 4/ Tổng thành hệ trục trước: Bao gồm dầm cầu, trụ đứng, trục lắp, hệ thống treo phíp, cấu phanh, vỏ cầu, vi sai 5/ Tổng thành hệ trục sau: gồm dầm cầu, vỏ cầu, truyền lực chính, vi sai, cụm mang sau, cấu phanh, xi lanh phanh, trục láp ngang, hệ thống treo cầu sau 6/ Tổng thành lốp : Các săm lốp xe (Kể săm lốp dự phòng) 7/ Tổng thành thân vỏ: gồm toàn phần vỏ, ghê ngồi, chắn bùn cửa kính, cần gạt, bàn đạp ga, côn số, phanh, khung, ba xốc Trên sở phân chia người tham gia bảo hiểm tham gia bảo hiểm cho tồn xe tham gia bảo hiểm loại tổng thành Trong tổng thành có giá trị khác xe cấu giá trị tổng thành toàn xe khác Bảng 3: Tỷ lệ giá trị tổng thành loại xe du lịch, xe khách loại xe vận tải nhỏ: Đơn vị: % Loại xe Xe 4-5 chỗ Xe khách Tên tổng thành Động Thân vỏ Hộp số Hệ trục trước Hệ trục sau Hệ thống lái Săm lốp 15,5 11,0 53,5 59,8 7,0 4,5 5,5 3,8 9,2 7,5 5,7 5,4 3,6 8,0 (Nguồn Bảo Minh Hà Nội) Theo bảng tỷ lệ tổng thành ta thấy tổng thành thân vỏ chiếm tỷ trọng lớn nhất, đồng thời tổng thành chịu ảnh hưởng nhiều từ hậu tai nạn, rủi ro Chính mà cơng ty bảo hiểm thường tiến hành bảo hiểm toàn vật chất thân xe tổng thành thân vỏ không nhận bảo hiểm phận khác 2.Phạm vi bảo hiểm: 2.1.Rủi ro bảo hiểm: Phạm vi bảo hiểm giới hạn rủi ro bảo hiểm mà giới hạn trách nhiệm người bảo hiểm Theo quy tắc bảo hiểm vật chất xe giới Bảo Minh Hà Nội cơng ty bồi thường cho thiệt hại vật chất xe xảy tai nạn bất ngờ, ngồi kiểm sốt chủ xe, lái xe trường hợp: - Đâm va, lật đổ -Hoả hoạn, cháy nổ; -Những tai hoạ bất khả kháng thiên nhiên: Bão, lũ lụt, sụt lở, sét đánh, động đất, mưa đá; -Vật thể từ bên tác động lên xe giới; -Mất cắp, cướp toàn xe; -Tai nạn rủi ro bất ngờ khác điểm loại trừ Ngoài Bảo Minh cịn tốn chi phí cần thiết hợp lệ phát sinh tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm nhằm ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm, bảo vệ đưa xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất, giám định tổn thất Trong trường hợp, tổng số tiền bồi thường Bảo Minh(bao gồm chi phí) kiện bảo hiểm không vượt số tiền bảo hiểm (hay mưc trách nhiệm bảo hiểm) ghi giấy Chứng nhận bảo hiểm 2.2 Rủi ro không bảo hiểm: Theo nguyên tắc bảo hiểm xe giới Bảo Minh thiệt hại xảy trường hợp sau không thuộc phạm vi trách nhiệm Bảo Minh: -Hành động cố ý gây tai nạn, gây thiệt hại chủ xe, chủ xe hay người giao sử dụng bảo quản -Đưa xe giới khơng đảm bảo tiêu chuẩn an tồn kỹ thuật vào hoạt động đường theo quy định pháp luật khơng có Giấy chứng nhận kiểm định an tồn kỹ thuật mơi trường phương tiện giới hợp lệ -Lái xe khơng có giấy phép lái xe hợp lệ