bảo hiểm kết hợp con người - thực trạng và giải pháp nhằm thúc đẩy sự phát triển của nghiệp vụ tại phòng bảo hiểm khu vực 6 - chi nhánh bảo minh hà nội

Xuất phát từ những lý do trên, cùng với sự khuyến khích của các cô chúcán bộ trong phòng bảo hiểm khu vực 6 - Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội, trong thời gian thực tập tại đây, em đã lựa chọn

lời nói đầu

Khi nền kinh tế phát triển, đời sống con ngời ngày một nâng cao thì nhữngrủi ro mà con ngời có nguy cơ gặp phải cũng ngày càng có xu hớng gia tăng

Đứng trớc thực tế đó, con ngời cần có những biện pháp nhằm bảo vệ sự an toàncủa chính bản thân mình và của cả cộng đồng Nhiều biện pháp đã đợc áp dụngsong hữu hiệu nhất vẫn là bảo hiểm với các loại hình nh BHXH, BHYT Tuynhiên, bên cạnh những u điểm các loại hình này còn bộc lộ nhiều hạn chế vềphạm vi, đối tợng Bảo hiểm con ngời trong bảo hiểm thơng mại ra đời đã phầnnào khắc phục đợc những khiếm khuyết đó, đáp ứng nhu cầu đông đảo của ngờidân Trong phạm vi bài viết này, tác giả chỉ đề cập đến bảo hiểm con ngời phinhân thọ

Nhận thức rõ vấn đề trên, các Công ty bảo hiểm đã nghiên cứu và đa ra thịtrờng nhiều sản phẩm bảo hiểm con ngời với các đặc điểm khác nhau Trong sốcác Công ty đó, Bảo Minh cũng đã tiến hành triển khai và hoàn thiện nhiềunghiệp vụ bảo hiểm con ngời nhằm đa dạng hoá sản phẩm, tạo thế cạnh tranhtrên thị trờng góp phần vào mục đích nhân văn cao cả

Xuất phát từ những lý do trên, cùng với sự khuyến khích của các cô chúcán bộ trong phòng bảo hiểm khu vực 6 - Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội, trong thời

gian thực tập tại đây, em đã lựa chọn đề tài : “Bảo hiểm kết hợp con ngời - thực trạng và giải pháp nhằm thúc đẩy sự phát triển của nghiệp vụ tại phòng bảo hiểm khu vực 6 - Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội” làm chuyên đề thực tập tốt

nghiệp

Với phạm vi của đề tài, trên cơ sở nghiên cứu, phân tích, ngoài phần mở

đầu và kết luận, đề tài đợc kết cấu nh sau:

ơng III : Một số kiến nghị, giải pháp nhằm thúc đẩy sự phát triển của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại phòng bảo hiểm khu vực 6 - Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội.

Mặc dù có nhiều cố gắng, song do thời gian và trình độ nghiên cứu cònhạn chế nên chuyên đề này không tránh khỏi những thiếu sót nhất định Em rấtmong nhận đợc sự góp ý của các thầy cô và các cô chú cán bộ trong phòng bảohiểm khu vực 6 để em có thể hoàn thiện đề tài nghiên cứu tốt hơn Em xin chân

thành cảm ơn

chơng I tổng quan về bảo hiểm con ngời và

bảo hiểm kết hợp con ngời

I Khái quát chung về bảo hiểm con ngời.

1 Sự cần thiết khách quan và tác dụng của bảo hiểm con ngời.

1.1 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm con ng ời

Tại mỗi quốc gia, trong mỗi thời kì, con ngời luôn đợc coi là lực lợng sảnxuất chủ yếu, là nhân tố quyết định sự phát triển kinh tế xã hội Song trong lao

động sản xuất cũng nh trong cuộc sống hàng ngày, những nguy cơ rủi ro bởi sựphát triển của lực lợng sản xuất, của tiến bộ khoa học kỹ thuật hay do môi trờngxã hội nh: ốm đau, bệnh tật, tử vong… vẫn luôn tồn tại và tác động đến nhiềumặt của cuộc sống con ngời Mặc dù con ngời đã có nhiều biện pháp phòng tránh

rủi ro (phòng bệnh, chữa bệnh, tiết kiệm, đi vay, đùm bọc tơng trợ) nhng rủi rovẫn cứ xảy ra, và bảo hiểm luôn đợc coi là biện pháp hữu hiệu nhất để khắc phụchậu quả rủi ro nhằm đảm bảo cho cuộc sống của con ngời

BHXH, BHYT thực chất cũng là bảo hiểm con ngời và đã xuất hiện từ lâu,song phạm vi đảm bảo cho các rủi ro vẫn còn hạn hẹp Con ngời vẫn luôn quantâm đến những vấn đề khác nảy sinh trong cuộc sống, chẳng hạn nh:

- Việc mất hoặc giảm thu nhập của ngời trụ cột trong gia đình ảnh hởng

đến cuộc sống của con cái và ngời thân Vấn đề lại càng tồi tệ hơn khi vẫn phảichi tiêu hàng ngày trong lúc nguồn thu khác không có Có lẽ không một ngời trụcột trong gia đình nào lại muốn những ngời đang sống nhờ vào thu nhập của họphải chịu những khó khăn về tài chính hoặc bị khánh kiệt khi họ gặp phải rủi ro(tử vong, mất khả năng lao động) nhất là khi con cái cha đến tuổi trởng thành Vìvậy, đối với mỗi cá nhân và gia đình, việc tiết kiệm chi tiêu hiện tại để chuẩn bịcho tơng lai, cho việc giáo dục con cái, chuẩn bị hành trang cho con cái vào đời

là một biện pháp hết sức thiết thực và có ý nghĩa

- Bên cạnh đó, việc lo cho tuổi già hoặc khi về hu đang là vấn đề đợc xãhội quan tâm lo lắng và coi trọng Một số ngời khi hết tuổi lao động có thu nhập

từ lơng hu, nhng thực tế khó có thể đáp ứng đủ các yêu cầu chi tiêu trong cuộcsống Ngoài ra, phần lớn ngời già không có lơng hu phải sống nhờ vào con cáihay vẫn phải lao động vất vả để kiếm sống đang là vấn đề xã hội bức xúc Đặcbiệt tuổi thọ càng cao thì nguồn dự trữ tài chính lại dần bị cạn kiệt Vấn đề làphải tạo ra công cụ để mọi ngời có thể đều đặn dành ra từ thu nhập và tiết kiệmchi tiêu hiện tại của mình những khoản tiền nhỏ mà vẫn đủ để đảm bảo cuộcsống khi về già

- Xã hội ngày càng phát triển, đời sống con ngời ngày càng đợc nâng caothì ngời ta càng có điều kiện để chăm lo cho bản thân và gia đình Ngoài BHXH

và BHYT, các dịch vụ bảo hiểm con ngời trong bảo hiểm thơng mại ra đời là hếtsức cần thiết nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của các tầng lớp dân c trong xã hội

Bảo hiểm con ngời là một trong ba loại hình của BHTM, là hình thức bổsung cho BHXH, BHYT, nhằm đảm bảo ổn định đời sống cho mọi thành viêntrong xã hội trớc những rủi ro tai nạn bất ngờ đối với thân thể, tính mạng, sựgiảm sút hoặc mất thu nhập và đáp ứng một số nhu cầu khác của ngời tham gia

Bảo hiểm con ngời phản ánh mối quan hệ kinh tế giữa các bên thông qua hợp

đồng bảo hiểm So với BHXH, bảo hiểm con ngời trong BHTM có đối tợng thamgia rộng hơn, quỹ bảo hiểm đợc hình thành chủ yếu từ phí bảo hiểm mà ngờitham gia đóng góp, số tiền chi trả căn cứ vào sự thoả thuận và cam kết trong hợp

đồng Hình thức bảo hiểm chủ yếu ở đây là tự nguyện Điểm khác nhau rõ nhất làphí bảo hiểm con ngời trong BHXH đợc xác định căn cứ vào tiền lơng của ngờilao động do nhà nớc quy định, còn trong BHTM phí bảo hiểm phụ thuộc vàonhiều yếu tố và việc tính toán mức phí hết sức phức tạp Ngoài ra, sự khác nhaucòn đợc thể hiện ở cơ sở pháp lý của sự cam kết, cơ quan tổ chức thực hiện

Tuy nhiên, sự khác nhau giữa hai hệ thống bảo hiểm này không tạo ra sự

đối lập, mâu thuẫn, mà trái lại chúng bổ sung, hỗ trợ cho nhau Các nghiệp vụbảo hiểm con ngời trong BHTM có thể thay thế BHXH trong những trờng hợp,những khu vực của nền kinh tế, những nơi mà BHXH cha đợc thực hiện hoặc cónhng không đủ bù đắp phần thu nhập bị giảm sút của ngời lao động Mặc dù ngờilao động làm công ăn lơng đợc hởng trợ cấp BHXH, nhng đôi khi có những rủi

ro, những nhu cầu nằm ngoài phạm vi BHXH, hoặc các khoản trợ cấp BHXHkhông đáp ứng đợc những nhu cầu khắc phục hậu quả rủi ro Phần chênh lệch vàthiếu hụt về mặt tài chính sẽ đợc BHTM bù đắp Nh vậy, các nghiệp vụ bảo hiểmcon ngời trong BHTM sẽ có vai trò hết sức quan trọng giúp mọi ngời chống lạinhững bấp bênh của cuộc sống trong sự đa dạng và phức tạp của rủi ro

1.2 Tác dụng của bảo hiểm con ng ời

Cũng nh các loại hình bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm dân sự,bảo hiểm con ngời trong BHTM ra đời có những tác dụng chủ yếu sau:

* Đối với mỗi cá nhân:

Bảo hiểm con ngời góp phần ổn định cuộc sống cho các cá nhân và gia

đình, là chỗ dựa tinh thần cho ngời đợc bảo hiểm Mặc dù trong thời đại hiệnnay, khoa học kỹ thuật đã phát triển cao, nhng rủi ro bất ngờ vẫn có thể xảy ra vàthực tế đã chứng minh rằng nhiều cá nhân và gia đình trở nên túng quẫn khi cómột thành viên trong gia đình, đặc biệt thành viên đó lại là ngời trụ cột bị chết,hoặc bị thơng tật vĩnh viễn Khi đó gia đình phải chi phí mai táng, chôn cất, chiphí nằm viện, thuốc men, chi phí phẫu thuật và bù đắp những khoản thu thờngxuyên bị mất đi Khó khăn hơn là một loạt các nghĩa vụ và trách nhiệm mà ngời

chết cha kịp hoàn thành nh: trả nợ, phụng dỡng bố mẹ già, nuôi dạy con cái Dùrằng hệ hống bảo trợ xã hội và các tổ chức xã hội có thể trợ cấp khó khăn, nhngcũng chỉ mang tính tạm thời trớc mắt cha đảm bảo đợc lâu dài về mặt tài chính.Tham gia bảo hiểm con ngời sẽ phần nào giải quyết đợc những khó khăn đó.

* Đối với mỗi doanh nghiệp:

Bảo hiểm con ngời trong BHTM ra đời góp phần ổn định tài chính và sảnxuất kinh doanh cho các doanh nghiệp, tạo lập mối quan hệ gần gũi, gắn bó giữangời lao động và ngời sử dụng lao động Tùy theo đặc điểm ngành nghề và lĩnhvực kinh doanh, các chủ doanh nghiệp thờng mua bảo hiểm sinh mạng, bảo hiểmtai nạn cho ngời làm công và những ngời chủ chốt trong doanh nghiệp nhằm đảmbảo ổn định cuộc sống và tạo ra sự lôi cuốn, gắn bó ngay cả trong những lúcdoanh nghiệp gặp khó khăn, tránh cho doanh nghiệp sự bất ổn về tài chính khimất ngời làm công chủ chốt Nếu doanh nghiệp bị mất họ thì khả năng thu lợi sẽgiảm và công cụ điều hành sẽ gặp nhiều khó khăn Do vậy, mua Bảo hiểm cho

họ, có thể đảm bảo cho doanh nghiệp tránh khỏi sự thua thiệt về tài chính vìnhững tai nạn rủi ro gây nên mà vẫn có đợc những chi phí bù đắp thay thế

* Đối với nền kinh tế và xã hội:

- Thông qua dịch vụ bảo hiểm con ngời, một dịch vụ có đối tợng tham giarất đông đảo, các nhà bảo hiểm thu đợc phí để hình thành quỹ bảo hiểm, quỹ này

đợc sử dụng rất đông đảo, quỹ nà đợc sử dụng chủ yếu vào mục đích bồi thờng,chi trả và dự phòng Khi nhàn rỗi nó là nguồn vốn đầu t hữu ích góp phần pháttriển và tăng trởng kinh tế

- Bảo hiểm con ngời còn là một công cụ hữu hiệu để huy động nhữngnguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm ở các tầng lớp dân c trong xã hội để thực hành tiếtkiệm, góp phần chống lạm phát

- Bảo hiểm con ngời còn góp phần giải quyết một số vấn đề về mặt xã hộinh: tạo thêm công ăn việc làm cho ngời lao động, tăng vốn đầu t cho việc giáodục con cái, tạo ra một nếp sống đẹp, tiết kiệm có kế hoạch

2 Đặc điểm chung của nghiệp vụ bảo hiểm con ngời phi nhân thọ.

* Các loại hình bảo hiểm con ngời

Căn cứ vào tính chất rủi ro, bảo hiểm con ngời đợc chia thành 2 loại:

 Bảo hiểm nhân thọ.

 Bảo hiểm con ngời phi nhân thọ

Đây là cách phân loại chủ yếu nhất mà nớc nào cũng thực hiện Trong đóbảo hiểm nhân thọ còn đợc đa dạng hoá theo các loại sản phẩm khác nhau Cònbảo hiểm con ngời phi nhân thọ cũng đợc chia thành các nghiệp vụ bảo hiểmkhác nhau

Hiện nay trên thế giới ngời ta thờng chia bảo hiểm con ngời phi nhân thọtheo các nghiệp vụ sau:

 Bảo hiểm sinh mạng cá nhân

 Bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24

 Bảo hiểm tai nạn hành khách

 Bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật

 Bảo hiểm khách du lịch

 Bảo hiểm trẻ em (học sinh, sinh viên)

 Bảo hiểm cới hỏi…

* Bảo hiểm con ngời phi nhân thọ là một trong các loại hình bảo hiểm conngời và nó có những đặc điểm chủ yếu sau:

Hậu quả của những rủi ro mang tính chất thiệt hại vì rủi ro bảo hiểm ở đây

là tai nạn, bệnh tật, ốm đau, thai sản liên quan đến thân thể và sức khoẻ của conngời Những rủi ro ở đây khác với 2 sự kiện “sống” và “chết” trong bảo hiểmnhân thọ và vì thế tính chất rủi ro đợc bộc lộ rõ còn tính chất tiết kiệm không đợcthể hiện

So với bảo hiểm nhân thọ, thời hạn bảo hiểm con ngời phi nhân thọ ngắnhơn và thờng là 1 năm nh: bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn con ng-

ời 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật… Thậm chí có nghiệp vụ, thờihạn bảo hiểm chỉ trong vòng vài ngày, vài giờ đồng hồ nh: bảo hiểm tai nạn hànhkhách Do đó, phí bảo hiểm thờng đợc nộp 1 lần khi kí kết hợp đồng bảo hiểm

Ngời đợc bảo hiểm thờng đợc quy định trong một khoảng tuổi nào đó, cácCông ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho những ngời có độ tuổi quá thấphoặc quá cao Bởi vì ở độ tuổi quá thấp hoặc quá cao tình trạng rủi ro diễn biếnphức tạp, xác suất rủi ro cao, việc kiểm soát và quản lý rủi ro rất khó thực hiện

Các nghiệp vụ bảo hiểm con ngời phi nhân thọ thờng đợc triển khai kếthợp với các nghiệp vụ bảo hiểm khác trong cùng một hợp đồng bảo hiểm Chẳnghạn: Bảo hiểm tai nạn đợc lồng ghép trong bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, bảo hiểmtai nạn lái phụ xe đợc triển khai kết hợp với bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảohiểm vật chất thân xe trong hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới Việc triển khai kếthợp này sẽ làm cho chi phí khai thác, chi phí quản lý của Công ty bảo hiểm giảm

đi, từ đó có điều kiện giảm phí bảo hiểm

ở hầu hết các nớc trên thế giới, trong giai đoạn đầu của sự phát triểnngành bảo hiểm, bảo hiểm con ngời phi nhân thọ đợc triển khai sớm hơn bảohiểm nhân thọ Họ vừa triển khai, vừa rút kinh nghiệm, đến khi điều kiện kinh tế-xã hội đã chín muồi mới tổ chức triển khai bảo hiểm nhân thọ Chính vì vậy, bảohiểm con ngời phi nhân thọ đợc coi là loại hình bổ sung hữu hiệu nhất cho cácloại BHXH, BHYT ở Việt Nam, hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm con ngời phinhân thọ đều ra đời trong những năm cuối thập kỷ 80 và đầu thậo kỷ 90, mãi đếnnăm 1996 mới tổ chức triển khai bảo hiểm nhân thọ

Bảo hiểm con ngời phi nhân thọ chỉ thuần tuý mang tính chất rủi ro Cónghĩa là trong thời hạn bảo hiểm, rủi ro xảy ra, gây thiệt hại đối tợng bảo hiểmthì Công ty bảo hiểm mới phải bồi thờng và chi trả Còn rủi ro không xảy ra trongthời hạn bảo hiểm thì hết hạn hợp đồng bảo hiểm ngời bảo hiểm không phải chitrả gì cả

II Bảo hiểm kết hợp con ngời

1 Tiền đề của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời.

Bảo hiểm kết hợp con ngời ra đời dựa trên 3 loại hình: Bảo hiểm sinh mạngcá nhân, bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24, và bảo hiểm trợ cấp nằm viện- phẫuthuật nhằm mở rộng phạm vi và phát huy tối đa mục đích của 3 nghiệp vụ bảohiểm trên

1.1 Bảo hiểm sinh mạng cá nhân.

Bảo hiểm sinh mạng cá nhân là một trong các hoạt động của BHTM, bảohiểm sinh mạng cá nhân bảo hiểm cho trờng hợp tử vong do mọi nguyên nhân:

ốm đau, bệnh tật, tai nạn (trừ những trờng hợp có bệnh trớc khi mua bảo hiểm).Nghiệp vụ này ra đời thể hiện sự quan tâm của cộng đồng đối với những ngời lao

động

1.1.1 Mục đích:

- Bảo hiểm sinh mạng cá nhân góp phần ổn định cuộc sống cho ngời đợcbảo hiểm và gia đình họ khi không may ngời đợc bảo hiểm bị chết do ốm đau,bệnh tật, đặc biệt họ là ngời có thu nhập chính trong gia đình

- Ngoài ra nó còn bổ sung hỗ trợ cho BHXH (chế độ tử tuất)

1.1.2 Đối t ợng, phạm vi Bảo hiểm

* Đối tợng Bảo hiểm :

- Các Công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm cho mọi công dân Việt Nam

- Các Công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho các đối tợng bị tànphế hoặc thơng tật vĩnh viễn từ 50% trở lên, những ngời bị bệnh tâm thần, phong,ung th…

+ Bị ảnh hởng trực tiếp do sử dụng các chất kích thích

+ Bị mắc bệnh trớc ngày hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm đầu tiên

+ Điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo hớng dẫn của cơ sở y tế

+ Bị mắc các bệnh ung th, giang mai, lậu, nhiễm virut HIV

+ Điều trị cha đợc khoa học công nhận hoặc điều trị thử nghiệm

+ Ngời đợc bảo hiểm vi phạm pháp luật

+ Động đất, chiến tranh…

1.1.3 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm.

Ngời tham gia có thể lựa chọn số tiền bảo hiểm khác nhau, ở Việt Nam sốtiền bảo hiểm thờng đợc các Công ty bảo hiểm đa ra từ 1.000.000đ đến20.000.000đ để ngời tham gia bảo hiểm lựa chọn

Phí bảo hiểm đợc xác định dựa trên độ tuổi và ngành nghề, lĩnh vực côngtác của ngời tham gia bảo hiểm Các Công ty bảo hiểm thờng chia thành 2 mức tỷ

lệ phí bảo hiểm: tỷ lệ phí bảo hiểm đối với ngời từ 18 - 65 tuổi và tỷ lệ phí đối vớingời trên 65 tuổi Tỷ lệ phí đối với ngời trên 65 tuổi thờng cao hơn vì ở độ tuổinày xác suất rủi ro cao hơn độ tuổi 18 - 65

1.2 Bảo hiểm tai nạn con ng ời 24/24

Cùng với bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24 lànghiệp vụ BHTM mà ở đây nhà bảo hiểm sẽ chi trả số tiền bảo hiểm cho ngời đ-

ợc bảo hiểm (hay ngời đợc hởng quyền lợi bảo hiểm) khi ngời đợc bảo hiểm bịtai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm Đổi lại ngời đợc bảo hiểm (hay ngời tham giabảo hiểm) phải nộp phí bảo hiểm khi họ ký kết hợp đồng

1.2.1 Mục đích:

- Nhằm góp phần ổn định cuộc sống cho ngời đợc bảo hiểm và gia đình họ

Đặc biệt đối với những ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn mà trớc đó họ cha đợc thamgia loại hình bảo hiểm nào hoặc đã tham gia nhng đợc chi trả trợ cấp thấp

- Bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24 tạo điều kiện thuận lợi cho những ngờilao động làm việc trong những ngành nghề thờng xảy ra tai nạn đợc bảo hiểmnh: các ngành cơ khí, khai thác, xây dựng…

1.2.2 Đối t ợng và phạm vi bảo hiểm

* Đối tợng bảo hiểm:

 Thờng bao gồm tất cả những ngời từ 18 tuổi đến 60 tuổi

 Trờng hợp loại trừ: Những ngời bị bệnh thần kinh, tàn phế hoặc thơng tậtvĩnh viễn ở một mức độ nhất định (ví dụ: 50% trở lên)

* Phạm vi bảo hiểm:

 Bị tai nạn gây chết ngời hoặc thơng tật, kể cả những trờng hợp ngời đợcbảo hiểm tham gia cứu ngời, cứu tài sản của nhà nớc và của nhân dân hoặc thamgia chống các hoạt động phạm pháp

 Tuy nhiên ngời đợc bảo hiểm bi tai nạn do các nguyên nhân sau khôngthuộc phạm vi bảo hiểm:

+ Ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn do vi phạm pháp luật

+ Hành động cố ý gây tai nạn, tử vong

+ Bị ảnh hởng của bia, rợu, ma tuý, các chất kích thích khác

+ Bị ngộ độc thức ăn

+ Sử dụng thuốc không đúng chỉ định của bác sỹ

+ Bị trúng gió

+ Do động đất, chiến tranh

1.2.3 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm trong nghiệp vụ này thờng đợc quy định ở các mức khácnhau để ngời tham gia dễ dàng lựa chọn cho phù hợp với khả năng của chínhmình

Phí bảo hiểm thờng đóng một lần khi ký kết hợp đồng Phí bảo hiểm phụthuộc khá nhiều yếu tố, nh: số tiền bảo hiểm, xác suất thống kê số vụ tai nạn, số

bị chết và số ngời bị thơng tật, ngành nghề và lĩnh vực công tác, chi phí quảnlý… Căn cứ vào tài liệu thống kê này, các Công ty lập thành một biểu tỷ lệ phí t-

ơng ứng cho từng ngành nghề, từng hạn mức trách nhiệm bảo hiểm…

Ví dụ:

Số tiền bảo hiểm Triệu đồng 1 - 20 21 - 50 51 - 70 71-100

1.3 Bảo hiểm trợ cấp nằm viện- phẫu thuật.

Bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật là một trong các nghiệp vụ bảohiểm con ngời, bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật có mức phí phụ thuộc vào

số tiền bảo hiểm và tuổi của ngời đợc bảo hiểm Ngời đợc bảo hiểm có thể điềutrị tại bất cứ bệnh viện nào Thực chất đây là loại hình bảo hiểm sức khoẻ

1.3.1 Mục đích:

- Giúp mọi ngời khắc phục khó khăn khi không may họ bị ốm đau, bệnhtật phải nằm viện điều trị hoặc phẫu thuật.

- Góp phần bổ sung cho các loại hình BHXH, BHYT

1.3.2 Đối t ợng và phạm vi bảo hiểm

* Đối tợng bảo hiểm:

 Ngời đợc bảo hiểm thờng bao gồm tất cả những ngời từ 1 tuổi đến 65tuổi

 Trờng hợp loại trừ:

+ Những ngời bị bệnh thần kinh, tâm thần, phong ung th, sida

+ Những ngời bị tàn phế hoặc bị thơng tật vĩnh viễn

+ Những ngời đang trong thời gian điều trị bệnh tật, thơng tật

Khi tham gia bảo hiểm, nhà bảo hiểm yêu cầu phải làm rõ các vấn đề liênquan đến bệnh tật, thơng tật, tiểu sử gia đình của ngời đợc bảo hiểm (chẳng hạn:

có bị bệnh bẩm sinh không? có mắc các chứng bệnh hiểm nghèo không? ) Nếungời đợc bảo hiểm không trung thực, nhà bảo hiểm có thể khớc từ bảo hiểm hoặchuỷ bỏ hợp đồng

+ Điều trị những bệnh bẩm sinh, bệnh nghề nghiệp

+ Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm chân tay giả,răng giả

+ Kế hoạch hoá gia đình

+ Say rợu, sử dụng ma tuý

+ Chiến tranh…

Phạm vi bảo hiểm thờng đợc quy định rất cụ thể, tuỳ điều kiện thực tế màmỗi nớc, mỗi Công ty bảo hiểm vận dụng khác nhau

1.3.3 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm.

Số tiền bảo hiểm đợc các Công ty bảo hiểm ấn định ở nhiều mức khácnhau, giúp ngời tham gia dễ dàng lựa chọn cho phù hợp với khả năng tài chínhcủa mình Tuy nhiên, sau khi triển khai đợc một số năm, họ sẽ xác định đợc sốtiền bảo hiểm phổ cập phù hợp với nhu cầu của đại đa số dân chúng

Phí bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật phụ thuộc vào độ tuổi, giớitính, số tiền bảo hiểm, thời gian bảo hiểm, tình trạng sức khoẻ và phạm vi bảohiểm…

2 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm kết hợp con ngời

Mỗi nghiệp vụ bảo hiểm con ngời có đối tợng và phạm vi bảo hiểm khácnhau Với mỗi cá nhân, khả năng xảy ra các loại rủi ro là có thể, do vậy nếu cónhu cầu tham gia bảo hiểm cho mọi sự cố rủi ro thì có thể tham gia đồng thời cả

ba đơn bảo hiểm (bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24,bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật) Việc tham gia này sẽ giúp khách hàng

có thể yên tâm hơn rất nhiều Đồng thời, các Công ty bảo hiểm cũng luôn hoannghênh và sẵn sàng giảm phí trong những trờng hợp đó

Tuy nhiên, việc tham gia đồng thời cả ba đơn bảo hiểm con ngời trên ờng dẫn đến một số hạn chế nhất định trong việc tiến hành quản lý hồ sơ tài liệu,

th-có sự trùng lặp không cần thiết về phạm vi và quyền lợi bảo hiểm, th-có thể dẫn đến

ý đồ trục lợi của khách hàng Cụ thể: khi tham gia ba nghiệp vụ riêng thì đòi hỏimỗi khách hàng cần cá ba bộ hồ sơ khách nhau, nếu thử làm phép nhân đơn giảnvới số lợng ngời tham gia (mà nguyên tắc bảo hiểm phải đảm bảo quy luật số

đông bù số ít) thì chi phí cho việc quản lý kinh doanh của các Công ty trội lên rấtnhiều làm ảnh hởng đến hiệu quả và kết quả kinh doanh, đồng thời dễ dẫn đếnviệc nhầm lẫn về phạm vi và quyền lợi bảo hiểm, gây tâm lý không thoải mái chongời tham gia Hơn nữa, khi tham gia đồng thời các nghiệp vụ riêng lẻ thì nộidung của các quy tắc có điểm trùng lặp, gây khó khăn cho việc triển khai, khi có

sự cố bảo hiểm liên quan đến trách nhiệm bảo hiểm của nhiều hợp đồng xảy rathì việc thực hiện nghĩa vụ bồi thờng là độc lập nhau.

Từ những khó khăn trên, các Công ty bảo hiểm đã nghiên cứu nảy sinh ý ởng và lập ra kế hoạch kết hợp ba nghiệp vụ bảo hiểm trên lại để cho ra đời mộtnghiệp vụ mới mang tính chất khoa học và tính khả thi hơn đó là Nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời.

t-Từ khi đợc triển khai đến nay nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời đãchứng tỏ đợc vai trò của mình đối với ngời tham gia và đối với Công ty bảo hiểm,khẳng định sự tồn tại của mình trên thị trờng bảo hiểm Do đáp ứng đợc tốt hơnnhu cầu của ngời tham gia nên bảo hiểm kết hợp con ngời ngày càng trở nên gầngũi thân thiết với các tầng lớp nhân dân Phạm vi bảo hiểm đợc bao trùm rộng rãihơn từng bảo hiểm con ngời riêng lẻ trên nên nó tránh đợc việc gây ra cho kháchhàng cảm giác hẫng hụt khi không may gặp phải rủi ro, giúp họ bù đắp, khắcphục những khó khăn về tài chính, sức khoẻ, tâm lý nhanh chóng gợng dậy saunhững rủi ro xảy ra Điều này mang ý nghĩa xã hội nhân văn cao cả

3 Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời.

Xuất phát từ nhu cầu thực tế của khách hàng khi tham gia bảo hiểm cũng

nh nhằm tránh những sự trùng lặp không cần thiết gây khó khăn cho việc triểnkhai, nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời - một trong các nghiệp vụ BHTM vềcon ngời, cùng với sự đồng ý của Bộ Tài chính, các Công ty bảo hiểm đã banhành: Quy tắc bảo hiểm sinh mạng cá nhân, quy tắc bảo hiểm tai nạn con ngời24/24, quy tắc bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật Hay nói cách khác,nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời trên cơ sở kết hợp ba nghiệp vụ bảo hiểmcon ngời riêng lẻ: bảo hiểm sinh mạng cá nhân, bảo hiểm tai nạn con ngời 24/24,bảo hiểm trợ cấp nằm viện - phẫu thuật, có loại trừ những điểm trùng lặp

3.1 Đối t ợng và phạm vi bảo hiểm

3.1.1 Đối t ợng bảo hiểm

 Các Công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm cho mọi công dân Việt Nam

 Trờng hợp loại trừ: Những ngời bị bệnh tâm thần, phong, ung th; nhữngngời bị tàn phế hoặc thơng tật vĩnh viễn từ 50% trở lên…

3.1.2 Phạm vi bảo hiểm

 Những rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm của nghiệp vụ bảo hiểm kết hợpcon ngời gồm có:

+ Trờng hợp chết do mọi nguyên nhân ốm đau, bệnh tật, không phải do tainạn (Điều kiện bảo hiểm A)

+ Trờng hợp chết hoặc thơng tật thân thể do tai nạn (Điều kiện bảo hiểmB)

+ Trờng hợp ốm đau, bệnh tật, thai sản phải nằm viện điều trị nội trú hoặcphẫu thuật (Điều kiện bảo hiểm C)

 Trong mọi trờng hợp, Công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm đối vớinhững rủi ro xảy ra với đối tợng bảo hiểm do những nguyên nhân sau:

+ Hành động cố ý gây tai nạn hoặc tử vong

+ Ngời đợc bảo hiểm vi phạm pháp luật

+ Bị ảnh hởng của rợu bia ma tuý và các chất kích thích tơng tự khác + Ngời đợc bảo hiểm điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo hớng dẫn củacơ sở y tế

+ Điều dỡng, an dỡng hoặc nằm viện để kiểm tra sức khoẻ hoặc giám địnhkhoa mà không liên quan đến việc điều trị bệnh tật

+ Điều trị hoặc phẫu thuật các bệnh tật bẩm sinh, bệnh nghề nghiệp

+ Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm chân tay giả,mắt giả

+ Điều trị cha đợc khoa học công nhận hoặc điều trị thử nghiệm

+ Kế hoạch hoá gia đình

+ Động đất, núi lửa, nhiễm phóng xạ

+ Chiến tranh, nội chiến, đình công, khủng bố

3.2 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm

3.2.1 Số tiền bảo hiểm.

Số tiền bảo hiểm là giới hạn trách nhiệm tối đa của nhà bảo hiểm đối vớingời đợc bảo hiểm trong những điều kiện nhất định đã đợc thoả thuận trong hợp

đồng bảo hiểm

Ví dụ: Theo điều khoản kết hợp về bảo hiểm con ngời, khách hàng có thể

đăng ký tham gia với số tiền bảo hiểm ứng với các điều kiện bảo hiểm sau:

- Điều kiện bảo hiểm C:

Số tiền bảo hiểm từ 1.000.000đ/ngời/vụ đến 10.000.000đ/ngời/vụ.

- Điều kiện bảo hiểm B:

Số tiền bảo hiểm từ 1.000.000đ/ngời/vụ đến 20.000.000đ/ngời/vụ

- Điều kiện bảo hiểm A:

Số tiền bảo hiểm từ 1.000.000đ/ngời/vụ đến 10.000.000đ/ngời/vụ

3.2.2 Phí bảo hiểm.

Phí bảo hiểm bao gồm hai phần cơ bản: phí thuần và phụ phí

- Phí thuần: Là khoản phí phải thu cho phép ngời bảo hiểm đảm bảo chi

trả bồi thờng cho các tổn thất đợc bảo hiểm có thể xảy ra phí thuần đợc xác địnhdựa trên cơ sở chính là tần suất xuất hiện rủi ro tổn thất và chi phí trung bình vềbồi thờng của ngời đợc bảo hiểm cho mỗi tổn thất qua việc thống kê một số lợnglớn các rủi ro cùng loại trong 1 khoảng thời gian xác định, phù hợp (thờng là 5năm trớc đó)

- Phụ phí: Là khoản phí cần thiết để ngời bảo hiểm đảm bảo cho các

khoản chi trong hoạt động nghĩa vụ bảo hiểm nh: chi trả hoa hồng, chi quản lýkinh doanh, chi đề phòng hạn chế tổn thất, chi thuế nhà nớc

Tình trạng sức khoẻ và xác suất gặp rủi ro của con ngời ở các độ tuổi khácnhau là khác nhau Không thể áp dụng một mức phí đóng chung cho mọi độ tuổi

mà cần xây dựng một biểu phí với các tỷ lệ phù hợp với nhóm tuổi, từng điềukiện bảo hiểm Đối với hợp đồng tập thể, nhóm tuổi dùng làm cơ sở tính phí đợclấy theo tuổi bình quân của các thành viên trong tập thể đó Tuy nhiên khi triểnkhai còn phải phụ thuộc vào kết quả hoạt động kinh doanh và quy tắc bảo hiểm

mà mỗi Công ty bảo hiểm có cách tính tỷ lệ phí khác nhau cho phù hợp với khảnăng chi trả, bồi thờng của mình

Phí bảo hiểm đợc tính nh sau:

Phí bảo hiểm/ngời/năm = Số tiền bảo hiểm x Tỷ lệ phí bảo hiểm

3.3 Chi trả tiền bảo hiểm.

Bảo hiểm kết hợp con ngời áp dụng nguyên tắc bồi thờng Số tiền chi trả

đ-ợc xây dựng trên cơ sở chi phí thực tế phát sinh, vì thế phần lớn các Công ty bảohiểm đều chi trả tiền bảo hiểm theo định mức Tất cả các định mức đều phải đợcghi trong hợp đồng

chơng II

thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại phòng bảo hiểm khu

vực 6 – chi nhánh bảo minh hà nội chi nhánh bảo minh hà nội

I Sự hình thành và phát triển của phòng bảo hiểm khu vực 6 Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội.

1 Sự hình thành và phát triển.

Công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh (gọi tắt là Bảo Minh) là mộtdoanh nghiệp nhà nớc, trực thuộc Bộ Tài chính, đợc thành lập theo quyết định số1164/TC/QĐ/TCCB ngày 28/11/1994 của Bộ trởng Bộ tài chính, đợc phép hoạt

động kinh doanh mọi dịch vụ bảo hiểm trên phạm vi toàn lãnh thổ Việt Nam vàquốc tế

Hoà chung với tiến trình hội nhập khu vực và tham gia tổ chức WTO, nhànớc đã cho phép các Công ty bảo hiểm có vốn đầu t nớc ngoài hoạt động kinhdoanh tại Việt Nam Việc cung cấp bảo hiểm của họ với trình độ kĩ thuật cao,công nghệ mới đã đặt các Công ty bảo hiểm Việt Nam trớc những thách thức,cạnh tranh cao

Để tăng cờng lợi thế cạnh tranh, giữ vững thị phần, đáp ứng nhanh chóngnhu cầu bảo hiểm của khách hàng, Bảo Minh tiếp tục phát triển mạng lới cộngtác viên Song song với việc củng cố và hoàn thiện các Chi nhánh, nâng cao năngsuất lao động và trình độ quản lý, đồng thời học hỏi phát triển kĩ thuật công nghệbảo hiểm nớc ngoài Đặc biệt, luôn quan tâm đến việc cải tiến và mở rộng cácloại sản phẩm bảo hiểm, các điều khoản, quy tắc bảo hiểm đợc cập nhật, sửa đổi

bổ sung theo nhu cầu và phù hợp với tình hình mới

Sau hơn 5 năm hoạt động, Bảo Minh đã thiết lập đợc mạng lới phục vụ trảirộng khắp toàn quốc, bao gồm 22 Chi nhánh, 7 văn phòng đại diện, hơn 20 đại lýchuyên nghiệp tại các tỉnh, thành phố và hàng ngàn cộng tác viên chuyên nghiệp.Trong đó Chi nhánh Bảo Minh tại Hà Nội đợc thành lập năm 1995 Cho đến nay(2003) Bảo Minh có 37 Chi nhánh, 8 văn phòng đại diện tại các tỉnh thành phố

Trên thực tế, tiềm năng của thị trờng bảo hiểm Việt Nam còn rất phongphú Tỷ lệ khai thác các nghiệp vụ bảo hiểm của Bảo Minh so với tiềm năng làrất nhỏ Đặc biệt là ở các trung tâm, các thành phố lớn nh: Hà Nội, thành phố HồChí Minh Chính vì vậy, năm 1996 Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội đã thành lập cácvăn phòng đại diện Và văn phòng khu vực 6 đợc thành lập vào tháng 04 năm

1996 với đội ngũ nhân viên, cùng mạng lới đại lý và cộng tác viên chuyên nghiệp

có chuyên môn cao

Các văn phòng đại diện đợc thành lập đã giúp cho Công ty giảm bớt gánhnặng quản lý và làm cho công tác quản lý đợc sâu sát hơn Nhờ vào công nghệ tinhọc, các công việc nh: cập nhật giấy yêu cầu, hoá đơn thu phí, đợc thực hiện tạicác văn phòng đại diện nói chung và văn phòng khu vực 6 nói riêng, đã làm giảmbớt gánh nặng cho Công ty Văn phòng bảo hiểm khu vực 6 đã cung cấp dịch vụtốt hơn đối với khách hàng tham gia bảo hiểm - đặc biệt là thông qua việc phục

vụ khách hàng nhanh chóng, thuận tiện khi tham gia cũng nh yêu cầu giải quyếtquyền lợi bảo hiểm, nhận giá trị giải ớc Nhờ vậy văn phòng khu vực 6 đã khaithác đợc phần lớn thị trờng bảo hiểm ở Hà Nội, đặc biệt là nghiệp vụ bảo hiểmkết hợp con ngời

* Các nghiệp vụ đợc triển khai tại văn phòng khu vực 6 - Chi nhánh BảoMinh Hà Nội:

 Bảo hiểm xe cơ giới  Bảo hiểm tài sản

 Bảo hiểm du lịch Bảo hiểm cháy nổ…

 Bảo hiểm con ngời

2 Sơ đồ bộ máy tổ chức của Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội- phòng bảo hiểm khu vực 6.

Giám Đốc

II Quy tắc bảo hiểm kết hợp con ngời của Công ty Bảo Minh.

1 Đối tợng và phạm vi bảo hiểm

1.1 Đối t ợng bảo hiểm

 Công ty Bảo Minh nhận bảo hiểm cho mọi công dân Việt Nam và ngờinớc ngoài đang sinh sống, làm việc tại Việt Nam từ 18 tuổi đến 65 tuổi

 Tuy nhiên Bảo Minh không nhận bảo hiểm cho các đối tợng:

+ Những ngời bị bệnh tâm thần, phong, ung th

+ Những ngời bị tàn phế hoặc thơng tật vĩnh viễn từ 50% trở lên

+ Những ngời đang trong thời gian điều trị bệnh tật, thơng tật

1.2 Phạm vi bảo hiểm.

 Phạm vi địa lý đợc bảo hiểm của bảo hiểm này là lãnh thổ Việt Nam

 Bảo Minh chỉ bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm trong những trờng hợpsau:

+ Phạm vi bảo hiểm A: Chết do mọi nguyên nhân

+ Phạm vi bảo hiểm B: Thơng tật thân thể do tai nạn

+ Phạm vi bảo hiểm C: ốm đau

 Các điểm loại trừ:

PhóGiám Đốc

PhóGiám Đốc

P bảo hiểm

khu vực 7 P bảo hiểmkhu vực 8

Bảo Minh không trả tiền bảo hiểm trong những trờng hợp sau hoặc gây rabởi:

+ Hành động cố ý của ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thừa kế hợp pháp (Trừtrờng hợp ngời thừa kế là trẻ em dới 14 tuổi)

+ Ngời đợc bảo hiểm bị ảnh hởng trực tiếp do sử dụng rợu, bia, ma tuýhoặc các chất kích thích tơng tự khác

+ Ngời đợc bảo hiểm vi phạm nghiêm trọng pháp luật, nội quy, quy địnhcủa chính quyền địa phơng hoặc các tổ chức xã hội

+ Điều trị hoặc sử dụng thuốc không theo hớng dẫn của cơ sở y tế

+ Trờng hợp điều dỡng an dỡng

+ Nằm viện để kiểm tra sức khoẻ hoặc giám định y khoa mà không liênquan đến việc điều trị bệnh tật

+ Điều trị hoặc phẫu thuật các bệnh tật bẩm sinh, những thơng tật và chỉ

định phẫu thuật có từ trớc ngày bắt đầu bảo hiểm

+ Điều trị cha đợc công nhận hoặc điều trị thử nghiệm

+ Tạo hình thẩm mỹ, chỉnh hình, phục hồi chức năng, làm chân tay giả,mắt giả, răng giả

+ KHHGĐ

+ Những bệnh đặc biệt (ung th và u các loại, cao hay hạ huyết áp, timmạch, viêm loét dạ dày, viêm đa khớp mãn tính, viêm màng trong dạ con, trĩ, sỏicác loại trong hệ thống bài tiết, lao phổi, đục nhân mắt, viêm xoang)

+ Những bệnh có sẵn (Tất cả những bệnh tật trên phơng diện y học đã tồntại hoặc có nguồn gốc từ trớc ngày hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm đầu tiên)

Tuy nhiên những điểm loại trừ này chỉ đợc áp dụng trong năm đầu tiên kể

từ ngày bắt đầu bảo hiểm đối với hợp đồng bảo hiểm nhóm dới 50 thành viên vàkhông áp dụng đối với hợp đồng bảo hiểm nhóm có từ 50 thành viên trở lên

+ Ngời đợc bảo hiểm mắc các bệnh giang mai, lậu, nhiễm virut HIV, sốtrét, lao và bệnh nghề nghiệp

+ Các hoạt động hàng không (Trừ khi với t cách là khách có vé), các cuộcdiễn tập, huấn luyện quân sự, tham gia chiến đấu của các lực lợng vũ trang

+ Ngời đợc bảo hiểm tham gia đánh nhau trừ khi đợc xác nhận đó là hành

động tự vệ

+ Động đất, núi lửa, chiến tranh, nội chiến, đình công, khủng bố.

1.3 Lựa chọn phạm vi bảo hiểm:

Ngời đợc bảo hiểm có quyền chọn tham gia các phạm vi bảo hiểm trên, tuynhiên phải tham gia ít nhất hai trong ba phạm vi bảo hiểm

Trờng hợp chỉ tham gia phạm vi bảo hiểm B và C, phạm vi bảo hiểm B sẽ

tự động mở rộng bảo hiểm cho sự kiện bảo hiểm “Chết do tai nạn” Trong trờnghợp này, tỷ lệ phí của phạm vi bảo hiểm B tăng thêm 0.05%/năm

2 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm.

* Số tiền bảo hiểm: Ngời tham gia bảo hiểm có quyền lựa chọn số tiền

bảo hiểm trong phạm vi từ 1000.000đ đến 20.000.000đ/ngời

* Phí bảo hiểm : Tình trạng sức khoẻ và xác suất gặp rủi ro của con ngời ở

độ tuổi khác nhau là khác nhau Bảo Minh không thể áp dụng một mức phí đóngchung cho mọi độ tuổi mà phải xây dựng một biểu phí với các tỷ lệ phù hợp vớitừng nhóm tuổi, từng phạm vi bảo hiểm

Phí bảo hiểm/ngời/năm = Số tiền bảo hiểm x Tỷ lệ phí bảo hiểm

đó cho tất cả các thành viên trong nhóm

3 Hợp đồng bảo hiểm và hiệu lực bảo hiểm.

3.1 Hợp đồng bảo hiểm.

Khi có yêu cầu tham gia bảo hiểm, Công ty Bảo Minh sẽ cấp hợp đồng bảohiểm nhóm kèm theo danh sách các cá nhân đợc bảo hiểm Trờng hợp có yêucầu, Công ty Bảo Minh cũng cấp giấy chứng nhận cho mỗi cá nhân tham giatrong hợp đồng bảo hiểm nhóm.

Đối với hợp đồng bảo hiểm tái tục, hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực ngaysau khi ngời đợc bảo hiểm đã đóng phí đầy đủ trừ khi có thoả thuận khác

Đối với hợp đồng bảo hiểm đầu tiên và hợp đồng bảo hiểm không liên tục,hiệu lực bảo hiểm tuân theo các quy định sau, trừ khi có thoả thuận khác:

- Phạm vi bảo hiểm A (Chết do mọi nguyên nhân): chỉ có hiệu lực bảohiểm sau 30 ngày kể từ ngày đóng phí bảo hiểm đối với từng trờng hợp chếtkhông do tai nạn Trờng hợp chết do tai nạn, bảo hiểm có hiệu lực ngay sau khingời đợc bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ

- Phạm vi bảo hiểm B (Thơng tật thân thể do tai nạn): bảo hiểm có hiệu lựcngay sau khi ngời đợc bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ

- Phạm vi bảo hiểm C (ốm đau, bệnh tật, thai sản phải nằm viện hoặc phẫuthuật):

+ Trờng hợp ốm đau bệnh tật (Không phải do tai nạn) bảo hiểm chỉ có hiệulực sau 30 ngày kể từ ngày ngời đợc bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ

+ Trờng hợp sảy thai, nạo thai theo chỉ định của Bác sỹ, lấy u nang buồngtrứng, điều trị thai sản: bảo hiểm chỉ có hiệu lực sau 90 ngày kể từ ngày ngời đợcbảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ

+ Trờng hợp sinh đẻ: bảo hiểm chỉ có hiệu lực sau 270 ngày kể từ ngày

ng-ời đợc bảo hiểm đóng phí bảo hiểm đầy đủ

Các quy định đối với phạm vi bảo hiểm C của điều này không áp dụng đốivới hợp đồng bảo hiểm nhóm 50 thành viên trở lên

3.2 Hiệu lực bảo hiểm.

Trờng hợp một trong hai bên đề nghị chấm dứt hợp đồng bảo hiểm, bênyêu cầu chấm dứt phải thông báo bằng văn bản cho bên kia trớc 30 ngày kể từngày có ý định chấm dứt Nếu hợp đồng đợc hai bên thoả thuận chấm dứt, Công

ty Bảo Minh sẽ hoàn trả 80% phí bảo hiểm của thời gian hiệu lực còn lại, với

điều kiện đến thời điểm đó hợp đồng bảo hiểm này cha có lần nào đợc Công tyBảo Minh chấp nhận trả tiền bồi thờng

4 Quyền lợi và trách nhiệm của ngời đợc bảo hiểm.

4.1 Quyền lợi của ng ời đ ợc bảo hiểm

- Trờng hợp có tham gia phạm vi bảo hiểm A, ngời đợc bảo hiểm chếtthuộc phạm vi bảo hiểm, Công ty Bảo Minh trả toàn bộ số tiền bảo hiểm ghitrong phạm vi bảo hiểm A

Trờng hợp không tham gia phạm vi bảo hiểm A, ngời đợc bảo hiểm chết

do tai nạn, Công ty Bảo Minh trả toàn bộ số tiền ghi trong phạm vi bảo hiểm B

- Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị thơng tật thân thể do tai nạn (Thơng tậtvĩnh viễn và thơng tật tạm thời) thuộc phạm vi bảo hiểm: Công ty Bảo Minh trảtiền bảo hiểm theo tỷ lệ phần trăm của số tiền bảo hiểm thuộc phạm vi bảo hiểm

B đợc quy định tại bảng tỷ lệ trả tiền bảo hiểm thơng tật do Công ty Bảo Minhban hành

- Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị ốm đau, bệnh tật, thai sản (Không phải

do tai nạn) và phải:

+ Nằm viện thuộc phạm vi bảo hiểm, Công ty Bảo Minh trả mỗi ngày0.5% số tiền bảo hiểm thuộc phạm vi bảo hiểm C nhng không quá 60 ngày/nămbảo hiểm Trờng hợp nằm điều trị tại bệnh viện đông y, Công ty Bảo Minh trảmỗi ngày tối đa 0.2% số tiền bảo hiểm thuộc phạm vi bảo hiểm C nhng không v-

ợt quá 150 ngày/năm bảo hiểm Quy định rằng tổng số tiền bảo hiểm đợc trả chotất cả những ngày nằm viện trong năm trong mọi trờng hợp không quá 30% sốtiền bảo hiểm thuộc phạm vi bảo hiểm C

4.2 Trách nhiệm của ng ời đ ợc bảo hiểm

- Kê khai trung thực, đầy đủ các khoản mục quy định trong giấy yêu cầubảo hiểm và nộp phí bảo hiểm

- Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm hoặc thân nhân của họphải áp dụng các biện pháp cần thiết và có thể thực hiện đợc để ngăn ngừa hạnchế tổn thất

- Trung thực trong việc khai báo và cung cấp đầy đủ các chứng từ liênquan đến sự kiện bảo hiểm

5 Thủ tục trả tiền bảo hiểm

5.1 Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm.

Khi yêu cầu Công ty Bảo Minh trả tiền bảo hiểm, ngời đợc bảo hiểm hoặcngời thừa kế hợp pháp phải gửi cho Công ty Bảo Minh các chứng từ sau:

- Giấy yêu cầu trả tiền bảo hiểm theo mẫu của Công ty Bảo Minh

- Giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc hợp đồng bảo hiểm (Bản sao)

- Biên bản tai nạn có xác nhận của cơ quan, chính quyền địa phơng hoặccông an nơi ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn

- Các chứng từ y tế, giấy ra viện, phiếu điều trị (Trờng hợp điều trị nội trú),phiếu mổ (Trờng hợp phẫu thuật) do ngời có thẩm quyền của cơ sở y tế ký đóngdấu

- Giấy chứng tử (Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị chết)

Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm uỷ quyền cho ngời khác nhận tiền bảo hiểm,phải có giấy uỷ quyền hợp pháp

5.2 Trả tiền bảo hiểm.

Tiền bảo hiểm đợc trả cho ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời đợc ngời bảo hiểm

uỷ quyền Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị chết thì ngời thừa kế hợp pháp đợcnhận số tiền đó

5.3 Thời hạn thông báo sự kiện bảo hiểm và thời hạn yêu cầu trả tiền bảo hiểm.

Trong vòng 30 ngày kể từ thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm, ngời đợc bảohiểm hoặc ngời thừa kế hợp pháp phải thông báo cho Công ty bảo hiểm bằng vănbản Trong vòng 1 năm kể từ thời điểm xảy ra sự kiện bảo hiểm, ngời đợc bảohiểm hoặc ngời thừa kế hợp pháp phải gửi đến Công ty Bảo Minh hồ sơ yêu cầutrả tiền bảo hiểm

Quá thời hạn trên, ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thừa kế hợp pháp sẽ mấtquyền yêu cầu trả tiền bảo hiểm trừ trờng hợp bất khả kháng

5.4 Thời hạn giải quyết yêu cầu trả tiền bảo hiểm.

Công ty Bảo Minh có trách nhiệm xem xét, giải quyết và thanh toán tiềnbảo hiểm trong vòng 15 ngày kể từ khi nhận đợc đầy đủ hồ sơ hợp lệ, trừ khi cóthoả thuận khác

5.5 Thời hạn khiếu nại và thời hiệu khởi kiện.

Thời hạn ngời đợc bảo hiểm hoặc ngời thừa kế hợp pháp khiếu nại Công tybảo hiểm về quyết định trả tiền bảo hiểm là 06 tháng kể từ ngày ngời đợc bảohiểm hoặc ngời thừa kế hợp pháp nhận đợc thông báo trả tiền bảo hiểm Thờihiệu khởi kiện về hợp đồng bảo hiểm là 03 năm kể từ ngày phát sinh tranh chấp.

5.6 Giải quyết tranh chấp.

Mọi tranh chấp có liên quan đến quy tắc bảo hiểm này, nếu các bên khôngthoả thuận đợc bằng thơng lợng thì một trong hai bên đợc quyền đa ra giải quyếttại cơ quan pháp luật Nhà nớc, nơi ngời đợc bảo hiểm c trú tại Việt Nam

III Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con ngời tại phòng bảo hiểm khu vực 6 - Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội.

1 Công tác khai thác.

Khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên trong quy trình triển khai một nghiệp

vụ bảo hiểm cụ thể, là một trong ba công đoạn quan trọng trong khi thực hiệnquá trình cung ứng sản phẩm bảo hiểm đến tay ngời tiêu dùng: khai thác, giám

định, bồi thờng Nó quyết định đến doanh thu và hiệu quả kinh doanh của nghiệp

vụ, do vậy đây là khâu mà bất kỳ Công ty bảo hiểm nào cũng phải quan tâm

Có thể thấy sản phẩm bảo hiểm vốn rất đặc biệt, tính hữu dụng của nókhông thể thấy ngay khi khách hàng mua bảo hiểm, đó chỉ là lời hứa đảm bảo vềmặt tài chính cho ngời tham gia khi có sự kiện bảo hiểm (rủi ro thuộc phạm vibảo hiểm) xảy ra, do vậy nó đóng vai trò quan trọng rong công việc triển khainghiệp vụ, lôi kéo khách hàng tham gia, từ đó đảm bảo đợc quy luật “số đông bù

số ít” Khi lợng khách hàng tham gia lớn thì doanh thu phí theo đó mà tăng lên,hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ đợc đảm bảo, góp phần tạo thế ổn định, antoàn cho toàn bộ hoạt động kinh doanh của Công ty Nhờ đó có thể giảm phí chongời tham gia, thu hút sự tham gia ngày càng đông đảo của tầng lớp dân c

Trong điều kiện hiện nay, để có thể tồn tại, phát triển, đòi hỏi phải có cácchính sách tuyên truyền quảng cáo, dịch vụ khách hàng phù hợp để khách hàng

có thể biết về sản phẩm bảo hiểm, về Công ty và có cơ hội lựa chọn sản phẩm,Công ty bảo hiểm khác nhau Khi khách hàng chọn mua sản phẩm, thờng đồngnghĩa với việc họ đã gửi gắm niềm tin vào Công ty