Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
1 Khái niệm trách nhiệm dân sự
Trước tiên ta đI tìm hiểu về thuật ngữ “trách nhiệm dân sự ” Theo bộ luật dân sự Việt Nam thì trách nhiệm dân sự là sự phát sinh trách nhiệm do vi phạm nghĩa vụ dân sự Mỗi người đều có quyền và nghĩa vụ dân sự riêng của mình Theo đó mỗi người có nghĩa vụ không xâm phạm quyền dân sự của người khác mà pháp luật đã quy định và ngược lại người khác cũng không được xâm phạm quyền dân sự của mỗi người Nếu một người xâm phạm đến quyền dân sự của người khác thì họ sẽ phải có trách nhiệm với người có quyền dân sự mà anh ta vừa xâm phạm Trách nhiệm ở đây thường là trách nhiệm phải bồi thường thiệt hại mà anh ta đã gây ra Pháp luật bảo vệ người có quyền dân sự trong trường hợp này và người có trách nhiệm phải bồi thường cho người có quyền Nó được thể hiện là một trách nhiệm bắt buộc phải thực hiện và được coi là biện pháp cưỡng chế người có trách nhiệm phải thực hiện Vậy ta có thể hiểu thuật ngữ trách nhiệm dân sự là trách nhiệm bắt buộc phải bồi thường thiệt hại của người gây ra thiệt hại do vi phạm nghĩa vụ dân sự đối với người bị thiệt hại, và trách nhiệm này được luật pháp bảo vệ.
Trong cuộc sống, mọi người dân mọi tổ chức luôn phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về những hành động của mình Theo nguyên tắc thì một người khi gây ra thiệt hại cho một người khác thì phải chịu trách nhiệm với những việc mình đã gây ra.
Nhìn chung trong thực tế rất dễ phát sinh trách nhiệm dân sự đối với mỗi cá nhân và tổ chức Đối với mỗi cá nhân có rất nhiều nguyên nhân làm phát sinh trách nhiệm pháp lý Đơn cử một người nuôI vât nuôI, nhưng con vật đó của anh ta cắn người gây hậu quả hay phá hoại tài sản của người khác thì anh ta phải có trách nhiệm đền bù thiệt hại mà vật nuôI của anh ta đã gây ra cho xã hội Một người láI xe, xe ôtô của anh ta gây tai nạn làm thiệt hại về tài sản và tính mạng của người khác thì tất yếu anh ta phải có trách nhiệm bồi thường cho người bị thiệt hại Cũng giống như trường hợp của người láI xe thì những người làm công tác chuyên môn như bác sĩ, luật sư, đầu bếp… cũng phải chịu trách nhiệm đối với công việc của mình. Đối với các tập thể, ngoài những trách nhiệm mà các cá nhân trong tập thể phải chịu thì cũng có rất nhiều lý do phát sinh trách nhiệm trong tập thể. Các tập thể phải chịu trách nhiệm với những việc làm của tập thể mình khi nó ảnh hưởng tới xã hội Ví dụ một doanh nghiệp khi thảI các chất thảI ra môI trường nó làm ảnh hưởng tới sức khoẻ của người khác hoặc ảnh hưởng tới việc làm ăn của các doanh nghiệp khác thì doanh nghiệp đó phải chịu trách nhiệm với thiệt hại mà doanh nghiệp mình đã gây ra… Ngoài ra doanh nghiệp đó cũng phải có trách nhiệm đối với cán bộ công nhân viên của mình Chủ lao động phải có trách nhiệm bồi thường về chi phí y tế bồi dưỡng đối với người lao động bị mắc bệnh nghề nghiệp, hay tai nạn lao động trong quá trình lao động tại doanh nghiệp mình.
Khi các trách nhiệm pháp lý phát sinh thì nó tất yếu dẫn đến thiệt hại về tài chính cho các cá nhân hay các tổ chức đặc biệt là các doanh nghiệp Và những trách nhiệm đó có thể trực tiếp hoặc gián tiếp ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Chính vì vậy bảo hiểm trách nhiệm đã ra đời để hỗ trợ cho các doanh nghiệp các cá nhân Các doanh nghiệp cần phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm để khi phát sinh trách nhiệm pháp lý họ sẽ được các công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại về trách nhiệm dân sự.
3 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba.
Trước hết ta cần biết xe cơ giới là tất cả các loại xe có động cơ lưu thông trên đường bộ Như vậy có thể thấy loại xe này rất dễ gây phát sinh trách nhiệm dân sự trong khi lưu thông trên đường Khi xe gây ra tai nạn thì tất yếu nảy sinh trách nhiệm dân sự Khi đó chủ xe hay trong một số trường hợp là người điều khiển xe là người phải thực hiện trách nhiềm bồi thường cho người mà anh ta gây tai nạn Đó có thể là trách nhiệm đền bù về tài sản, thu nhập bị giảm sút do tai nạn thậm trí là tinh thần của người bị tai nạn.
Về nguyên tắc người có quyền sở hữu đối với phương tiện được gọi là chủ xe Nhìn chung họ là những người đứng tên trên giấy đăng kí xe Thông thường người điều khiển xe là chủ xe Tuy nhiên trong một số trường hợp người điều khiển xe không phải là chủ xe Đó có thể là người nhà của chủ xe hoặc có thể là người đI thuê xe hoặc là người làm công ăn lương theo một hợp đồng lao động(láI xe cho một công ty hay một doanh nghiệp vận tải…) Khi có tai nạn xẩy ra thì người chịu trách nhiệm bồi thường thông thường là chủ xe mặc dù có thể họ không phải là người trực tiếp điều khiển xe Trường hợp xe được giao quyền sử dụng khai thác xe cho người khác( trường hợp thuê xe) thì người phải chịu trách nhiệm đối với pháp luật trong trường hợp này là người thuê xe Để xem xét kĩ hơn về trách nhiệm của người phải chịu khi tai nạn xảy ra, ta xem xét những trường hợp đặc biệt mà pháp luật đã quy định:
- Người láI xe do chủ xe thuê mướn trong hợp đồng lao động gây tai nạn trong trường hợp anh ta dùng xe vào việc riêng tức là ngoài giờ lao động hay không làm theo nhiệm vụ công tác… thì trường hợp này pháp luật quy định người bồi thường vẫn là chủ xe nhưng chủ xe vẫn được quyền đòi trách nhiệm của người láI xe.
- Trường hợp chủ xe cho mượn xe Trường hợp này người mượn xe để sử dụng sẽ phải chịu trách nhiệm bồi thường Tuy nhiên trường hợp người chủ xe cho mượn cả láI xe thì người phải chịu trách nhiệm trước pháp luật sẽ là chủ xe chứ không phải là người đI mượn xe Pháp luật cũng không can dự vào việc người đI mượn xe có đứng ra bồi thường cho người bị hại hay hỗ trợ chủ xe bồi thường thiệt hại hay không.
- Tai nạn xảy ra khi xe lưu thông không được sự cho phép của chủ xe. Khi đó người điều khiển xe sẽ là người phải chịu trách nhiệm bồi thường trong trường hợp này Tuy nhiên trường hợp chủ xe có lỗi trong việc để người khác chiếm dụng xe như quên khoá xe trong trường hợp này người chủ xe cũng phải chịu trách nhiệm bồi thường.
- Tai nạn do người ở tuổi vị thành niên gây ra Theo luật bảo vệ và chăm sóc trẻ em, cha mẹ hoặc người đỡ đầu của trẻ sẽ phải chịu trách nhiệm đối với hành vi của đứa trẻ mà mình nuôI dạy Điều 611 của bộ luật dân sự cũng qui định: trẻ chưa đủ tuổi 15 thì cha mẹ hoặc người đỡ đầu sẽ phải bồi thường Trong trường hợp người tuổi từ 15 đến 18 gây thiệt hại thì sẽ phải bồi thường bằng tài sản của mình Nếu tài sản không đủ để bồi thường thì cha mẹ phải bồi thường phần còn thiếu bằng tài sản của mình.
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba cũng giống như các loại bảo hiểm trách nhiệm khác Bảo hiểm trách nhiệm dân sự là việc chuyển giao trách nhiệm bồi thường cho công ty bảo hiểm. Người mua bảo hiểm nộp phí bảo hiểm cho công ty bảo hiểm, đổi lại công ty bảo hiểm cam kết sẽ bồi thường cho người bị thiệt hại một phần thiệt hại do tai nạn gây ra đồng thời sẽ giảI quyết phần trách nhiệm pháp lý với người mua bảo hiểm trước pháp luật
Trên thế giới bảo hiểm trách nhiệm dân sự thường được thực hiện một cách bắt buộc đối với các loại xe lưu thông trên đường Tại Việt Nam bảo hiểm trách nhiệm dân sự cũng được thực hiện bắt buộc với tất cả các loại xe cơ giới nhằm đảm bảo quyền lợi của người tham gia giao thông.
Là một bộ phận trong bảo hiểm trách nhiệm nên bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba cũng mang một số đặc điểm đặc trưng của bảo hiểm trách nhiệm:
3.1 Đối tượng bảo hiểm mang tính trưu tượng Đối tượng bảo hiểm của các hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm là phần trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường các thiệt hại, do đó rất trừu tượng Hơn nữa, trách nhiệm đó là bao nhiêu cũng không xác định được ngay lúc tham gia bảo hiểm Thông thường trách nhiệm pháp lý phát sinh khi có đủ ba điều kiện sau:
▪ Có thiệt hại thực tế của bên thứ ba
▪ Có hành vi trái pháp luật của cá nhân hay của tổ chức
▪ Có quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của cá nhân hay của tổ chức và thiệt hại của bên thứ ba
Mức độ thiệt hại do trách nhiệm pháp lý phát sinh bao nhiêu là hoàn toàn do sự phán xử của toà án Thông thường, thiệt hại này được tính dựa trên mức độ lỗi của người gây ra thiệt hại và thiệt hại của bên thứ ba Tuy nhiên, trong thực tế cũng có những trường hợp toà án sẽ không căn cứ vàp mức độ lỗi để phán sử, mà căn cứ vào khả năng tài chính của người gây ra thiệt hại. Những trường hợp này thườn hay gặp ở các nước áp dụng hệ thống luật gọi theo tên tiến Anh là common law, ví dụ như ở nước Mỹ
3.2 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự thường được thực hiện dưới hình thức bắt buộc
Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA
1 Sự cần thiết của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba.
Từ xa xưa đến nay, trong bất kì một thời kì lịch sử cũng như trên bất kì một quốc gia nào, giao thông đều có một vai trò vô cùng quan trọng Nó có ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển kinh tế xã hội và sự tiến bộ của xã hội nói chung Có thể nói ở đâu kinh tế phát triển thì ở đó giao thông cũng rất phát triển và ở đâu muốn phát triển kinh tế xã hội thì ưu tiên hàng đầu bao giờ cũng phải là giao thông Ta có thể thấy tầm quan trọng của giao thông vận tảI nếu ví nền kinh tế của một quốc gia là một cơ thể thì giao thông là mạch máu chính yếu để cơ thể tồn tại và phát triển được.
Cùng với sự phát triển giao thông vận tảI cũng như sự phát triển kinh tế nói chung trong những năm vừa qua Việt Nam đang từng bước phát triển cơ sở hạ tầng giao thông và hoàn thiện hệ thống giao thông của nước nhà Tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân 7% mỗi năm cùng với sự tăng với tốc độ chóng mặt của các loại xe cơ giới cộng với sự gia tăng không đều với hệ thông đường giao thông đã đặt ra rất nhiều vấn đề bất cập đối với giao thông nước nhà Có thể nói tai nạn giao thông cũng đang là một vấn đề vô cùng nhức nhối đối với các nhà quản lý Cho dù Đảng và Nhà Nước có rất nhiều biện pháp mạnh cũng như các biện pháp tuyên truyền để tăng cường ý thức của người tham gia giao thông nhưng hàng ngày vẫn có hàng trăm vụ tai nạn giao thông lớn nhỏ làm chết bình quân 60 mỗi ngày và bị thương hàng trăm người Nếu tính một năm thì con số này lại còn lớn hơn rất nhiều Riêng năm
2002 xảy ra 27.134 vụ làm chết 12.800 người và bị thương 30.733 người.Năm 2003 số vụ tai nạn xảy ra là 19.852 vụ làm chết 11.319 người Có thể nói năm 2003 số vụ tai nạn giao thông đã giảm hẳn cả về số vụ và số người chết cũng như bị thương Năm 2004 số vụ tai nạn giao thông có giảm khoảng còn 14.725 vụ, số người chết là 10.658 người, số người bị thương là 18.954 người.Có được đIều này là do các cấp đã đẩy mạnh tăng cường các biện pháp làm giảm tai nạn giao thông Tuy nhiên đến năm 2005 là năm mà số vụ tai nạn giao thông lại có dấu hiệu tăng nhanh trở lại Trong năm này số vụ tai nạn xảy ra là 20.365 tăng 5.640 vụ so với năm 2004, làm chết 12.023 người tăng1.365 người, bị thương 17.568 người Đó là vấn đề đáng báo động với tình hình an toàn giao thông hiện nay Ta có thể khái quát tình trạng tai nạn giao thông trong nước trong những năm vừa qua theo bảng báo cáo sau:
*Bảng 1 Tình hình tai nạn giao thông ở Việt Nam: từ 1999-2004. Năm Số vụ Số người chết Số người bị thương
(Nguồn: Tạp chí Bảo Hiểm năm 2005.)
Có thể thấy tai nạn giao thông là một vấn đề không chỉ còn là vấn đề của bất cứ một ngành một cấp nào nữa mà là vấn đề của toàn xã hội và đã trở thành một hiểm hoạ đối với cuộc sống của người dân và sự ổn định của mỗi quốc gia Trước tình hình đó Đảng và Nhà Nước ta đã có rất nhiều biện pháp thực hiện nhằm hạn chế tai nạn giao thông như:
- Đẩy mạnh tuyên truyền về luật lệ an toàn giao thông để đánh mạnh vào ý thức tham gia giao thông của người dân trên các phương tiện thông tin đại chúng như chương trình “tôI yêu Việt Nam’ …
- Tổ chức tập huấn láI xe an toàn
- Bắt buộc đội mũ bảo hiểm trên các đường quốc lộ
- Thực hiện thi và cấp bằng láI xe một cách nghiêm chỉnh
- Cương quyết sử lý đối với các loại xe đã quá thời gian sử dụng, xe chở quá số người quy định, quá khổ, quá tải…
Tất cả các biện pháp trên nếu được thực hiện một cách thường xuyên và nghiêm chỉnh thì tai nạn giao thông cũng sẽ được hạn chế gia tăng một cách khá hữu hiệu Tuy nhiên trong điều kiện đường xá còn kém phát triển, ý thức của người tham gia giao thông chưa thể thay đổi một sớm một chiều, đặc biệt là sự gia tăng một cách nhanh chóng của các loại xe cơ giới tham gia giao thông thì tai nạn giao thông vẫn còn là một mối lo thường trực và nó là một yếu tố đem đến thiệt hại lớn hàng năm cả về người và của.
Tai nạn giao thông một khi đã xảy ra thì thường mang đến những hậu quả rất lớn lao đối với mỗi cá nhân và mỗi doanh nghiệp Nó có thể trực tiếp hay gián tiếp mang đến thiệt hại cho người tham gia giao thông Người chủ phương tiện khi gây ra tai nạn thường phải đối mặt với trách nhiệm người bị tai nạn trước pháp luật Phần lớn các vụ tai nạn nghiêm trọng chủ xe không có đủ khả năng tài chính để bồi thường cho người bị tai nạn Có những láI xe khi gây ra tai nạn nghiêm trọng hay bỏ chạy hoặc bỏ trốn để trốn tránh trách nhiệm Người bị tai nạn hoặc người nhà của họ khi tai nạn xảy ra cũng không có một nguồn tài chính nào đủ lớn để bù đắp những mất mát mà gia đình họ vừa phải gánh chịu
Vấn đề là phải có một nguồn tài chính đủ lớn sẵn sàng giảI quyết những vấn đề phát sinh khi tai nạn giao thông xảy ra luôn là mối quan tâm lo lắng của người tham gia giao thông Để đáp ứng nhu cầu đó, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba đã ra đời Nó là một yêu cầu tất yếu khách quan để bảo vệ quyền lợi của các bên tham gia giao thông và hạn chế một cách tối thiểu hậu quả của các vụ tai nạn giao thông đối với cuộc sống sinh hoạt cũng như làm ăn của người dân Và hầu hết các quốc gia đã phát triển nghiệp vụ bảo hiểm này từ loại hình tự nguyện sang bắt buộc để bảo vệ quyền lợi của người tham gia giao thông.
3 Tác dụng của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba.
Tai nạn giao thông luôn là một thảm hoạ đối với mỗi gia đình mỗi doanh nghiệp Ngoài những thiệt hại những mất mát mà nó mang lại, việc giảI quyết những hậu quả mà tai nạn giao thông để lại luôn làm người ta đau đầu. Các tranh chấp giữa các bên về trách nhiệm và nghĩa vụ sau tai nạn thường kéo dài và mang lại nhiều vấn đề Với sự có mặt của bảo hiểm trách nhiệm dân sự những phiền toáI này phần nào được giảI quyết Ta có thể thấy được tác dụng rất lớn của bảo hiểm trách nhiệm dân sự không chỉ đối với người bị nạn và gia đình của họ mà còn đối với cả chủ xe và cho cả xã hội.
- Đối với chủ xe: bảo hiểm trách nhiệm dân sự tạo sự thoảI máI yên tâm cho người điều khiển xe khi các phương tiện tham gia giao thông Khi có tai nạn xảy ra, đã có nhà bảo hiểm giảI quyết các vấn đề phát sinh trước pháp luật đồng thời hạn chế những thiệt hại về kinh tế cho người chủ xe Việc mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ sử dụng xe cũng thêm một lần nhắc nhở họ tham gia giao thông phải có ý thức trong việc hạn chế ngăn ngừa tai nạn.
- Đối với người thứ ba: Công ty bảo hiểm thay mặt chủ xe bồi thường cho người thứ ba những thiệt hại về tài chính một cách nhanh chóng và kịp thời để hỗ trợ và động viên họ trước tai nạn Những hành động kịp thời đó sẽ giúp họ nhanh chóng ổn định về mặt tài chính cũng như tinh thần Ngoài ra việc nhà bảo hiểm thay mặt cho chủ xe bồi thường cho người bị nạn sẽ tránh bớt căng thẳng giữa người nhà nạn nhân với người gây tai nạn.
- Đối với xã hội: việc các doanh nghiệp bảo hiểm giúp ổn định cho người tham gia giao thông trong sau khi tai nạn giao thông xảy ra đã góp phần rất lớn làm ổn định nền kinh tế và ổn định đời sống cho nhân dân Ngoài ra một ý nghĩa rất quan trọng nữa của bảo hiểm trách nhiệm dân sự đó là một doanh nghiệp muốn kinh doanh có lãI thì công tác đề phòng hạn chế của doanh nghiệp luôn được quan tâm Điều đó buộc doanh nghiệp phải có những biện pháp làm giảm tai nạn giao thông càng nhiều càng tốt Vô hình chung những biện pháp đó sẽ giúp cho xã hội giảm được đáng kể các vụ tai nạn giao thông và hậu quả mà nó mang lại Ngoài ra các doanh nghiệp còn mang lại cho ngân sách Nhà Nước một nguồn lợi không hề nhỏ hàng năm qua thuế.
4 Cơ sở của việc thực hiện bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba.
Như ta đã biết, nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba đã ra đời khá sớm trên thế giới Nghiệp vụ này đã phát triển tương đối mạnh vào thế kỉ 18, 19 của thế kỉ trước ở những nước phát triển như Anh, Pháp, Mỹ, Nhật… và đã được áp dụng bắt buộc từ những năm 40.
Những tác dụng to lớn của bảo hiểm trách nhiệm dân sự là rất rõ ràng và cần thiết đối với người tham gia giao thông Tuy nhiên để được thực hiện bắt buộc thì không phải bao giờ cũng là việc tất nhiên Bởi xưa nay người ta vẫn cho rằng bảo hiểm là loại hình dịch vụ tự nguyện của người dân, ai muốn tham gia thì đóng phí, còn người không muốn tham gia thì cũng không ép như bất kì một loại hình dịch vụ nào khác.
Tuy nhiên, có thể thấy hậu quả của tai nạn giao thông là vô cùng lớn đối với xã hội Nó không chỉ ảnh hưởng tới người thứ ba mà còn là thảm hoạ đối với người chủ phương tiện Bảo hiểm trách nhiệm dân sự trước hết bảo vệ lợi ích của người bị nạn và gia đình họ Nó cũng giúp người chủ xe cơ giới đối phó với trách nhiệm phải bồi thường cho gia đình người bị nạn và khắc phục hậu quả của vụ tai nạn Vì vậy việc tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự không phải là chỉ vì lợi ích của người tham gia bảo hiểm mà còn vì lợi ích của toàn xã hội Bảo hiểm trách nhiệm dân sự cần phải được thực hiện một cách bắt buộc.
Những nội dung cơ bản của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba
SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA
1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm
Trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, người tham gia bảo hiểm thường là chủ phương tiện hoặc người đại diện cho một tổ chức một doanh nghiệp nào đó Tuy nhiên đối tượng được bảo hiểm trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự lại chính là phần trách nhiệm dân sự của chủ xe Đó là trách nhiệm bồi thường của chủ xe đối với người thứ ba là người mà anh ta gây thiệt hại khi chiếc xe của anh ta gây ra tai nạn Bảo hiểm trách nhiệm dân sự không chịu trách nhiệm với thiệt hại về mặt vật chất cũng như về mặt tính mạng sức khoẻ của chủ sử dụng xe Hiện nay đối với một số trường hợp, công ty bảo hiểm có bán kèm theo bảo hiểm trách nhiệm dân sự có bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe, thì loại hình bảo hiểm này hoàn toàn tách khỏi bảo hiểm trách nhiệm dân sự Người tham gia loại bảo hiểm này là tự nguyện nếu có nhu cầu tham gia thì phải nộp thêm phí bảo hiểm. Đối tượng của bảo hiểm trách nhiệm dân sự không được xác định trước mà sẽ phát sinh sau khi tai nạn giao thông xảy ra Đối tượng được bảo hiểm của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba có thể là sức khoẻ, tính mạng, tài sản… của người bị tai nạn Các trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm trách nhiệm dân sự chỉ phát sinh khi có những điều kiện sau:
- Một là: có thiệt hại về tài sản tính mạng hay sức khoẻ của người thứ ba.
- Hai là: chủ xe hay láI xe phải có những hành vi tráI pháp luật có thể do vô tình hay cố ý láI xe vi phạm luật an toàn giao thông hay một số quy định khác của Nhà Nước
- Ba là: phải có mỗi quan hệ nhân quả giữa hành vi tráI pháp luật của chủ xe hoặc láI xe đối với những thiệt hại của người thứ ba Có những hành vi tráI pháp luật nhưng không phải là nguyên nhân trực tiếp gây ra thiệt hại nhưng nó lại là nguyên nhân trực tiếp gây ra tai nạn thì cũng được coi là mối quan hệ nhân quả giữa hành vi vi phạm pháp luật với thiệt hại thực tế Có thể lấy ví dụ trường hợp một ôtô đang chạy nhanh trên đường thì có một chiếc xe máy chạy ngựơc chiều vào đường của chiếc xe ôtô Người láI xe do bất ngờ và phải tránh chiếc xe máy đã đánh tay láI sang lề đường và không may gây tai nạn cho chiếc xe đạp đI bên đường Như vậy nguyên nhân chính dẫn đến tai nạn là lỗi của chiếc xe máy nhưng hành động của chiếc xe ôtô chính là nguyên nhân trực tiếp gây ra tai nạn cho người điều khiển xe đạp vì thế hành vi của người láI xe ôtô đối với người đI xe đạp và thiệt hại về phía người đI xe đạp được coi là có mối quan hệ nhân quả với nhau.
- Bốn là: người điều khiển xe gây tai nạn phải là người có lỗi.
Trên thực tế không phải bao giờ người láI xe cũng là người có lỗi. Thường thì lỗi không chỉ thuộc về riêng một bên nào mà còn có thể do rất nhiều nguyên nhân khác mà người tham gia giao thông không thể lường trước được Vì vậy khi tai nạn xảy ra thì trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm sẽ phát sinh khi 3 điều kiện đầu xảy ra.
Công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm cho các rủi ro mang tính bất ngờ và không lường trước được và có làm phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe. Đó là những thiệt hại sau:
- Thiệt hại về tính mạng và tình trạng sức khoẻ của bên thứ ba;
- Thiệt hại về tài sản, hàng hoá& của bên thứ ba;
- Thiệt hại tài sản làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh hoặc giảm thu nhập;
- Các chi phí cần thiết và hợp lý để thực hiện các biện pháp ngăn ngừa hạn chế thiệt hại,; các chi phí thực hiện biện pháp đề xuất của cơ quan bảo hiểm (kể cả các biện pháp không mang lại hiệu quả);
- Những thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ của những người tham gia cứu chữa, ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu và chăm sóc nạn nhân
Công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại trong các vụ tai nạn mặc dù có phát sinh TNDS trong các trường hợp sau:
- Hành động cố ý của chủ xe, lái xe và người bị thiệt hại.
- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để tham gia giao thông theo quy định của điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải đường bộ.
- Chủ xe hoặc lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thông đường bộ như:
+ Xe không có giấy phép lưu hành, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môi trường;
+ Lái xe không có bằng lái hoặc bằng bị tịch thu, bằng không hợp lệ; + Lái xe bị ảnh hưởng của các chất kích thích như: Rượu, bia, ma tuý… + Xe trở chất cháy, chất nổ trái phép;
+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, đua xe trái phép, chạy thử sau khi sửa chữa;
+ Xe đi vào đường cấm, đi đêm không có đèn hoặc chỉ có đèn bên phải; + Xe không có hệ thống lái bên phải.
- Thiệt hại do chiến tranh, bạo động.
- Thiệt hại gián tiếp do tai nạn như giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh.
- Thiệt hại đối với tài sản bị cướp, mất cắp trong tai nạn.
- Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ quốc gia, trừ khi có thoả thuận khác.
Ngoài ra, công ty bảo hiểm cũng không chịu trách nhiệm đối với tài sản đặc biệt như vàng, bạc, đá quý, tiền, đồ cổ, tranh ảnh quý hiếm, thi hài, thi cốt.
Số tiền bảo hiểm là khoản tiền được xác định trong hợp đồng bảo hiểm thể hiện giới hạn trách nhiệm của người bảo hiểm Trong bất kỳ trường hợp nào thì số tiền bồi thường, chi trả cao nhất của người bảo hiểm cũng chỉ bằng số tiền bảo hiểm.
Do đặc trưng riêng của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới với người thứ ba đó là đối tượng bảo hiểm không thể xác định được trước nên đồng nghĩa với việc không thể xác định được thiệt hại của đối tượng bảo hiểm Vì vậy Bộ Tài Chính đã quy định hạn mức trách nhiệm tối thiểu về người và của cho mỗi một hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự Doanh nghiệp chỉ có thể đưa ra hạn mức cao hơn mà không thể đưa ra hạn mức thấp hơn để bảo vệ cho quyền lợi của người tham gia giao thông Thông thường thì hạn mức trách nhiệm cao hay thấp phụ thuộc vào nhu cầu bảo hiểm và loại xe… nhà bảo hiểm chỉ trả tối đa là số tiền đã quy định trong hạn mức, nếu thiệt hại cao hơn người gặp bảo hiểm sẽ phải tự mình gánh chịu.
3 Phí bảo hiểm và phương pháp tính phí bảo hiểm.
Phí bảo hiểm là một điều kiện bắt buộc để bất kì một cá nhân một tổ chức nào muốn tham gia bảo hiểm đều phải thực hiện Bởi vì đó cũng là điều kiện sống còn của mỗi một doanh nghiệp bảo hiểm nào Mức phí như thế nào cũng ảnh hưởng rất lớn đến sự thành bại, lợi nhuận của mỗi doanh nghiệp. Thường thì đối với mỗi một loại xe sẽ có một mức phí khác nhau Phí bảo hiểm thường có hai phần:
- Phần phí thuần: phần phí thu được dùng cho bồi thường tai nạn xảy ra.
- Phần phụ phí: là khoản phí cần thiết để cơ quan bảo hiểm đảm bảo cho các khoản chi trong hoạt động nghiệp vụ bảo hiểm (bao gồm: chi hoa hồng; chi quản lý hành chính; chi đề phòng hạn chế tổn thất; chi thuế nhà nước)
Phí bảo hiểm tính cho mỗi đầu phương tiện đối với mỗi loại phương tiện
(thường tính theo năm) là:
Trong đó: P – Phí bảo hiểm / đầu phương tiện f – Phí thuần d – Phụ phí (được qui định là tỷ lệ phần trăm nhất định so với tổng phí bảo hiểm).
Phần phí thuần (f) được xác định theo công thức: f = ∑ i= 1 n
Si - Số vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe được bảo hiểm bồi thường trong năm i.
Ti - Số tiền bồi thường bình quân 1 vụ tai nạn có phát sinh TNDS trong năm i.
Ci - Số đầu phương tiện tham gia bảo hiểm TNDS trong năm i. n - Số năm thống kê, thường từ 3 – 5 năm, i = (1,n)
Như vậy, f thực chất là số tiền bồi thường bình quân trong thời kỳ n năm cho mỗi đầu phương tiện tham gia bảo hiểm trong thời kỳ đó. Đây là cách tính phí bảo hiểm cho các phương tiện thông dụng trên cơ sở quy luật số đông Đối với các phương tiện không thông dụng, mức độ rủi ro lớn hơn như xe kéo rơmoóc, xe trở hàng nặng… thì tính thêm tỷ lệ phụ phí so với mức phí cơ bản Ở Việt Nam hiện nay thường cộng thêm 30% mức phí cơ bản. Đối với các phương tiện hoạt động ngắn hạn (dưới một năm), thời gian tham gia bảo hiểm được tính tròn tháng và phí bảo hiểm được xác định như sau:
P ngắn hạn = P năm × Tỷ lệ phí ngắn hạn theo tháng
Trường hợp đã đóng phí (tham gia bảo hiểm) cả năm, nhưng vào một thời điểm nào đó phương tiện không hoạt động nữa hoặc chuyển quyền sở hữu mà không chuyển quyền bảo hiểm thì chủ phương tiện sẽ được hoàn phí bảo hiểm tương ứng với số thời gian còn lại của năm (làm tròn tháng) nếu trước đó chủ phương tiện chưa có khiếu nại và được bảo hiểm bồi thường.
Số phí hoàn lại được xác định như sau:
Thực trạng khai thác nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại công ty Bảo Minh Hà Nội
Vài nét về công ty Bảo Minh
1 Tổng công ty cổ phần Bảo Minh.
1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Tổng Công ty Cổ phần Bảo Minh ( goi tắt là Bảo Minh ) tiền thân là Công ty Bảo hiểm Thành phố Hồ Chí Minh , chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh của Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam - được thành lập theo Quyết định số 1146TC/QĐ/TCCB ngày 28/11/1994 và được phép hoạt động theo Giấy chứng nhân đủ tiêu chuẩn và điều kiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm số 04TC/GCN ngày 20/12/1994 của Bộ Tài Chính.
Bảo Minh được thành lập năm 1994 nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của ngành bảo hiểm Việt Nam trong cơ chế thị trường, khi mà nền kinh tế đất nước đang hoà nhập dần vào kinh tế khu vực và thế giới Điều này cũng thể hiện chủ trương của Nhà nước trong việc xoá bỏ sự độc quyền và mở rộng nhiều loại hình kinh doanh bảo hiểm cho các công ty bảo hiểm thuộc nhiều thành phần kinh tế khác nhau.
Năm 2004, vinh dự được Thủ tướng Chính phủ và Bộ Tài chính lựa chọn là doanh nghiệp bảo hiểm Nhà nước đầu tiên hoạt động hết sức có hiệu quả để thực hiện cổ phần hoá, Công ty Bảo hiểm Thành Phố Hồ Chí Minh đã được chuyển đổi thành Tổng công ty cổ phần Bảo Minh (gọi tắt là Bảo Minh) với số vốn điều lệ 1.100 tỷ đồng, hoạt động đa ngành trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm và đầu tư tài chính Bảo Minh chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/10/2004 theo Giấy phép thành lập và hoạt động số 27GK/KDBH do
Bộ Tài chính cấp Sự chuyển đổi này không chỉ đánh dấu một bước ngoặt trên con đường phát triển của Bảo Minh mà còn là một bước chuyển mình của ngành bảo hiểm Việt Nam, thể hiện quyết tâm của Chính phủ Việt Nam đưa ngành bảo hiểm Việt Nam hoà nhập với thị trường bảo hiểm các nước trong khu vực và trên thế giới.
Nhìn lại khoảng thời gian hơn 10 năm hoạt động kể từ khi được thành lập, Bảo Minh hoàn toàn có quyền tự hào về những gì mà Bảo Minh nói chung và đội ngũ cán bộ, viên chức của Bảo Minh nói riêng đã đạt được Bảo Minh liên tục phát triển không những về qui mô tổ chức, thị phần mà còn nâng cao hình ảnh, uy tín của mình trong một thị trường bảo hiểm năng động bao gồm nhiều công ty kinh doanh bảo hiểm thuộc nhiều thành phần kinh tế trong và ngoài nước, trong đó có 5 công ty bảo hiểm nhân thọ, 15 công ty bảo hiểm phi nhân thọ, 6 công ty môi giới bảo hiểm và 1 công ty tái bảo hiểm. Mạng lưới các công ty thành viên và văn phòng đại diện bảo hiểm của Bảo Minh đã được đặt tại 42 tỉnh thành trong cả nước Bảo Minh đã sớm thành lập và tham gia điều hành 2 liên doanh, gồm 1 công ty liên doanh bảo hiểm phi nhân thọ là Công ty Bảo hiểm liên hiệp (UIC) và 1 công ty bảo hiểm nhân thọ là Công ty Bảo hiểm nhân thọ Bảo Minh - CMG Các sản phẩm bảo hiểm Bảo Minh đang cung cấp trên thị trường tương đối đa dạng và không ngừng được cải tiến, thuộc 3 loại hình bảo hiểm: tài sản, con người và trách nhiệm dân sự.
Bảo Minh là doanh nghiệp bảo hiểm đầu tiên tại Việt Nam được cấp Chứng chỉ Hệ thống quản lý chất lượng ISO 9001:2000 và cũng là doanh nghiệp Việt Nam đầu tiên áp dụng giải pháp phần mềm tích hợp doanh nghiệp (ERP) thuộc hàng tiên tiến nhất trên thế giới của hãng SAP Sau hơn 10 năm xây dựng và phát triển Bảo Minh đã vinh dự được Chủ tịch nước Cộng Hoà
Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam tặng thưởng Huân chương Lao động Hạng ba (11/1999) và Huân chương Lao động Hạng hai (10/2004)
Trong những năm tới, sát cánh cùng Bảo Minh vững bước vào hội nhập còn có 10 Tổng công ty lớn của Nhà nước, trong đó có những Tổng công ty là niềm tự hào của nền kinh tế Việt Nam như Tổng công ty Hàng không Việt
Nam, Tổng công ty Sông Đà, Tổng công ty Lương thực Miền Nam, Tổng công ty Xuất nhập khẩu Xây dựng Việt Nam, Tổng công ty Bưu chính Viễn thông Việt Nam, Tổng công ty Thành An, Tổng công ty Thuốc lá Việt Nam, Tổng công ty Vật tư Nông nghiệp - Đây là những cổ đông sáng lập của Bảo Minh.
Năm 2004 là năm thành công toàn diện của Bảo Minh: chuyển đổi từ một doanh nghiệp Nhà nước thành Tổng công ty cổ phần; Bảo Minh đã thành công trong việc thực hiện mục tiêu kinh doanh hiệu quả và tăng trưởng Tổng doanh thu phí bảo hiểm đạt 1.078,4 tỷ đồng phản ánh chất lượng quản lý kinh doanh và quản lý rủi ro của Tổng công ty không ngừng được cải tiến, nâng cao.
Bảo Minh đã tiến hành thành công Đại hội cổ đông thành lập Tổng công ty; đã hình thành được các bộ máy lãnh đạo của Tổng công ty gồm có: Hội đồng quản trị, Ban kiểm soát và Ban điều hành Với việc thành lập Tổng công ty, các chi nhánh của Bảo Minh đều đã được nâng cấp thành các công ty thành viên hạch toán phụ thuộc Tổng công ty đã tiến hành chuẩn hoá Logo của Bảo Minh theo hướng thống nhất và ấn tượng; ban hành bộ Logo chuẩn và hướng dẫn sử dụng thống nhất trong toàn hệ thống nhằm một bước đẩy mạnh về việc xây dựng thương hiệu trên thị trường.
Tổng công ty đã cơ cấu lại bộ máy các phòng ban của trụ sở chính theo hướng chức năng nhiệm vụ rõ ràng; gắn chặt việc quản lý kinh doanh với kinh doanh trực tiếp và việc quản lý nghiệp vụ được cấu trúc theo hướng chuyên môn hoá của từng nhóm nghiệp vụ bảo hiểm Cơ quan trụ sở của Tổng công ty và các công ty thành viên đã và đang được xây dựng và cải tạo theo hướng chính quy hiện đại với không gian mở nhằm tạo tác phong làm việc chính quy hiện đại.
Với nguyên tắc phát triển kinh doanh “Hiệu quả, tăng trưởng và đổi mới” , năm 2005 Bảo Minh tiếp tục thực hiện phương châm “Bảo Minh - tận tình phục vụ” nhằm mục tiêu phát triển bền vững, coi đó không chỉ là khẩu hiệu mà còn là trách nhiệm, lương tâm của người làm công tác bảo hiểm Bảo Minh luôn trong tư thế sẵn sàng cho hội nhập khu vực và thế giới.
1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh
Sau thời gian hơn 10 năm hoạt động và phát triển kinh doanh bảo hiểm, Bảo Minh đã có những thuận lợi, thành tựu và khó khăn sau: a Thuận lợi
Nghị định 100/NĐ-CP của Chính phủ ban hành ngày 18/12/1993 về việc thành lập các Công ty cổ phần bảo hiểm, Công ty liên doanh bảo hiểm và Luật kinh doanh bảo hiểm đã phá vỡ sự độc quyền của Bảo Việt phi nhân thọ. Thị trường bảo hiểm nói chung và thị trường bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng hoạt động sôi nổi hơn bao giờ hết với sự tham gia của rất nhiều công ty bảo hiểm như Công ty bảo hiểm Thành phố Hồ Chí Minh (Bảo Minh), Công ty bảo hiểm dầu khí (PVIC), Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO), Công ty bảo hiểm bưu điện (PTI)… Mặt khác, môi trường kinh doanh thuận lợi hơn và có sự cạnh tranh bình đẳng hơn giữa các công ty bảo hiểm phi nhân thọ, trong đó bao gồm cả Bảo Minh.
Kinh tế Việt Nam những năm gần đây nhìn chung ổn định, phát triển nhanh và bền vững, tốc độ GDP bình quân đạt trên 7%, đặc biệt năm 2005 vừa qua đạt mức tăng trưởng cao nhất từ trước đến nay 8,4% Song song với nó là tình hình chính trị trong nước ngày càng ổn định Cùng với sự phát triển đó, thu nhập của người dân ngày một tăng và hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp cũng ổn định và phát triển hơn Nhu cầu về bảo hiểm tăng.Đây chính là điều kiện để Bảo Minh không những chỉ tồn tại mà còn phát triển và phát triển hơn nữa.
Một nền chính trị ổn định cùng một môi trường đầu tư ngày càng thuận lợi đã đưa nước ta trở thành một trong những thị trường đầy tiềm năng đối với các nhà đầu tư nước ngoài Nhờ đó Bảo Minh một mặt thu hút vốn, học hỏi kinh nghiệm quản lý; mặt khác, Bảo Minh sẽ có những khách hàng lớn đến và mua những sản phẩm bảo hiểm của mình.
Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại công ty Bảo Minh Hà Nội
Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là một nghiệp vụ rất quan trọng đối với mỗi doanh nghiệp bảo hiểm Thị trường bảo hiểm trách nhiệm dân sự là một thị trường đang có sự cạnh tranh rất quyết liệt của các công ty bảo hiểm phi nhân thọ bởi đây là một thị trường lớn với doanh thu hàng năm lên tới hàng trăm nghìn tỷ đồng Việt Nam đang trên đà phát triển với tốc độ tăng trưởng cao hàng năm hứa hẹn sẽ là một thị trường màu mỡ của các công ty bảo hiểm trong thời gian tới trong đó không thể không kể tới mảnh đất của bảo hiểm của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba Bảo Minh chắc chẵn cũng không ngồi ngoài cuộc Nắm lấy cơ hội này công ty Bảo Minh đang có một chiến lược lớn trong việc đẩy cao thị phần của mình trong nghiệp vụ bảo hiểm cơ bản này Trong những tháng đầu năm 2006 chương trình khuyến mãI “ HáI lộc đầu xuân ” của Bảo Minh thực sự là một cuộc cách mạng mới của công ty và đã đưa thương hiệu Bảo Minh đến gần hơn với người dân Thành công của “ HáI lộc đầu xuân ” đã đem lại cho Bảo Minh nói chung và Bảo Minh Hà Nội nói riêng một bước nhảy vọt trong thị trường bảo hiểm trách nhiệm dân sự và hứa hẹn sẽ gặt háI nhiều thành công trong những năm tới Tuy nhiên nói vậy nghiệp vụ bảo hiểm của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Bảo Minh đã hoàn thiện và không có những vấn đề cần khắc phục Để đưa ra được những đánh giá chính xác nhất trước hết ta đI vào xem xét và nghiên cứu về mọi hoạt động trong công ty Bảo Minh Hà Nội thông qua từng khâu trong nghiệp vụ bảo hiểm của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba Nghiệp vụ bảo hiểm của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba thông thường sẽ trảI qua những khâu cụ thể sau: khâu khai thác, khâu đề phòng và hạn chế tổn thất, khâu giám định bồi thường.
Luật pháp đã quy định tất cả các loại xe cơ giới tham gia giao thông trên đất nước Việt Nam đều phải tham gia bảo hiểm của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba để đảm bảo quyền lợi cho mọi người tham gia giao thông.Tuy nhiên có một điều dễ nhận ra là trên thực tế không phải chiếc xe nào cũng tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự, và cũng không phải bất kì ai tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự cũng tìm đến công ty mình Vấn đề là làm thế nào để thu hút được càng nhiều khách hàng đến với mình nhất.
Người mua bảo hiểm của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba thông thường là chủ xe hoặc là người đại diện cho một tổ chức nào đó có xe tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự Trong thời gian gần đây, sự gia tăng nhanh chóng của các phương tiện giao thông đặc biệt là ôtô và xe máy ảnh hưởng không nhỏ tới tình hình khai thác bảo hiểm của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba của các công ty bảo hiểm tại Việt Nam Chỉ cần nhìn vào số lượng xe máy và ôtô tăng lên trong những năm vừa qua có thể thấy được cơ hội lớn của các công ty bảo hiểm như thế nào.
Bảng 3: Số lượng xe tham gia giao thông.
Năm Tổng số Ôtô Xe máy
(nguồn: tạp chí giao thông vận tải)
Nhìn vào bảng thống kê trên có thể thấy số lượng xe cơ giới có xu hướng tăng nhanh và chưa có dấu hiệu giảm trong một vài năm tới Nguyên nhân chính của hiện tượng này có thể thấy là những nguyên nhân sau:
- Thứ nhất có thể thấy nền kinh tế Việt Nam trong những năm gần đây đang phát triển với tốc độ cao Vì vậy cần thiết có thêm nhiều xe cơ giới tham gia vào các hoạt động sản xuất kinh doanh Điều này là rất rõ ràng bởi giao thông là mạch máu của nền kinh tế, là yếu tố không thể thiếu đối với mỗi sự phát triển
- Thứ hai, đó là đời sống của người dân đã được nâng cao trong thời gian vừa qua, nhu cầu đI lại cũng rất lớn đối với một quốc gia có dân số đông thứ 13 thế giới Việc mua một chiếc xe không còn là vấn đề quá lớn đối với người Việt Nam nữa.
- Thứ ba, đó là do hệ thống đường xá giao thông còn kém phát triển Hệ thống giao thông công cộng cũng phát triển chưa đáp ứng được nhu cầu đI lại của người dân Do đó đa số người dân ở thành thị chọn cho mình phương tiện giao thông cá nhân là phương tiện giao thông chính Có một thực tế là một gia đình ở Việt Nam có thể có tới 5,6 chiếc xe thậm chí là hơn, và mỗi thành viên trong gia đình đều có một chiếc xe cho riêng mình.
- Thứ tư, đó là do các nhà sản xuất đã chú ý hơn đến thị trường xe máy ôtô Việt Nam, những chiếc xe cả ôtô và xe máy có chất lượng tốt với nhiều mức giá đã có mặt tại Việt Nam Người dân không cần có thu nhập quá cao cũng có thể có những chiếc xe chất lượng khá tốt để dùng.
Trong những năm gần đây, việc đẩy mạnh các biện pháp giữ gìn an toàn giao thông trong đó có việc kiểm tra bảo hiểm của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba đã đánh mạnh vào ý thức tham gia bảo hiểm của người dân Đối với Bảo Minh Hà Nội bảo hiểm của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba đã thu được những thành tích rất đáng khích lệ Sau đây là tình hình khai thác trong những năm qua:
Bảng 4 Tình hình khai thác trong năm 2001 – 2005 Ðơn vị 2001 2002 2003 2004 2005
Số xe tham gia bảo hiểm
Doanh thu phí nghiệp vụ
BHTNDS của chủ xe đối với người thứ 3
Tốc độ tăng số xe tham gia bảo hiểm
Tốc độ tăng doanh thu
Doanh thu bình quân mỗi xe
( Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh của Bảo Minh Hà Nội.)
Nhìn vào bảng số liệu trên ta có thể thấy trong những năm qua số xe tham gia bảo hiểm của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại Bảo Minh Hà Nội tăng khá nhanh mỗi năm Số lượng xe máy tham gia bảo hiểm của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba vẫn rất lớn tuy nhiên bảo hiểm cho xe ôtô mới là nghiệp vụ đóng góp lớn vào doanh thu của công ty mặc dù số lượng xe tham gia nhỏ hơn rất nhiều so với xe máy Năm 2001 số xe máy tham gia bảo hiểm là 22.006 xe và năm 2004 là 48.120 xe nhưng đến năm 2005 số xe máy tham gia là 61.356 xe tăng gần 3 lần chỉ sau bốn năm Số xe ôtô tham gia bảo hiểm tăng chậm hơn rất nhiều nhưng cũng rất đáng kể Năm 2001 số xe tham gia là
8.350 xe, năm 2004 là 9.334 xe thì đến năm 2005 con số này là 10.355 xe tăng 10,93% so với năm 2004 Số xe cơ giới tham gia vào nghiệp vụ này của công ty dự báo sẽ còn tăng rất mạnh vào những năm tới bởi những chính sách ưu đãI phát triển và đặc biệt chương trình khuyến mãI “ HáI lộc đầu xuân ” đang thu được nhiều kết quả Có được những thành tích rất đáng khích lệ trên ta có thể kể ra được những nguyên nhân chính sau:
- Công ty Bảo Minh và Bảo Minh Hà Nội nói riêng đã tích cực mở rộng mạng lưới và văn phòng khai thác một cách có chiều sâu Đội ngũ cán bộ nhân viên được đào tạo chuyên sâu với cung cách làm việc chuyên nghiệp. Chính điều này đã đảm bảo được sự phục vụ và đáp ứng nhu cầu được tốt nhất.
- Trong một vài năm gần đây các biện pháp lập lại trật tự an toàn giao thông nhất là việc kiểm tra chứng nhận bảo hiểm của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba đã làm ý thức tham gia bảo hiểm cua người dân đã dần đI vào nề nếp Người dân đã dần hiểu được tầm quan trọng của việc tham gia bảo hiểm cho phương tiện của mình.
- Thương hiệu của Bảo Minh đã và đang lấy được niềm tin trong lòng khách hàng.
Số lượng xe tăng nhanh và có thể nói là không đều qua các năm Nhìn vào tốc độ tăng số xe máy và ôtô tham gia bảo hiểm của các năm là rất chênh lệch Có thể thấy, năm có tốc độ tăng cao có thể lên tới 48,39% và năm thấp là 2.07% đối với xe máy Con số này đối với ôtô là 35% và 2,07% Điều này cho ta thấy hoạt động khai thác bảo hiểm của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba của Bảo Minh Hà Nội có sự không ổn định và biến đổi rất thất thường. Nguyên nhân của tình trạng này đó là do :
- Sự cạnh tranh rất khốc liệt của thị trường bảo hiểm với những đối thủ mạnh và có truyền thống trong nước.
- ý thức chấp hành về quy định mua bảo hiểm bắt buộc của người dân còn chưa ổn định(nhất là đối với xe máy) Đối với doanh thu phí, doanh thu của nghiệp vụ qua các năm vẫn luôn có sự tăng trưởng Đáng kể nhất là tốc độ tăng của doanh thu phí xe máy tốc độ luôn ở mức rất cao Năm 2001 doanh thu mới chỉ đạt 970.456 nghìn đồng thì đến năm 2005 đã là 3.073.953 nghìn đồng Sau 4 năm doanh thu đã tăng hơn gấp 3 lần và đã gần bằng với doanh thu từ ôtô Con số này của ôtô là 3.984.143 nghìn đồng năm 2001 và năm 2005 là 5.710.078 nghìn đồng tăng 15.22% so với năm 2004.
Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại công ty Bảo Minh Hà Nội
Những cơ hội và thách thức trong thời gian tới
Là một công ty thành viên của công ty cổ phần Bảo Minh, Bảo Minh
Hà Nội cũng giống như công ty mẹ của mình đang trong giai đoạn phát triển mới của mình Kể từ khi có quyết định chuyển đổi công ty bảo hiểm thành phố Hồ Chí Minh là một công ty Nhà Nước sang công ty cổ phần, với những sự thay đổi chiến lược trong bộ máy quản lý cũng như trong cung cách hoạt động, Bảo Minh đã và đang thu được những kết quả rất đáng mừng Công ty đã có những chiến lược mới cho những nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau nhằm chiếm lĩnh thị phần cạnh tranh với những đối thủ trong điều kiện cạnh tranh hết sức khốc liệt ngày nay Bằng chứng là thành công của chương trình khuyến mãI “ HáI lộc đầu xuân ” đầu năm nay đã làm cho thương hiệu Bảo Minh trong lĩnh vực bảo hiểm trách nhiệm dân sự đến gần hơn với khách hàng trong nước Với những kết quả đó, cán bộ công nhân viên có thêm nhiều động lực để phát triển hơn nữa thị trường đầy tiềm năng này.
Ngoài những cơ hội, những thuận lợi từ nội bộ công ty thì những yếu tố khách quan khác cũng là cơ hội để Bảo Minh Hà Nội phát triển trong thời gian tới Đó là:
- Hiện nay Luật kinh doanh bảo hiểm đã ra đời và ngày càng hoàn thiện hơn, từ đó tạo ra hành lang pháp lý thuận lợi cho các công ty bảo hiểm hoạt động Việc ban hành Quyết định số 23/2003/QÐ-BTC ngày 25-02-2003 của Bộ trưởng Bộ tài chính là một yếu tố hết sức thuận lợi cho việc phát triển nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới cho các công ty bảo hiểm nói chung và Bảo Minh Hà Nội nói riêng.
- Thứ hai là, đối tượng tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là chủ phương tiện tham gia giao thông Sự phát triển kinh tế với tốc độ tăng trưởng bình quân 7%, giao thông đường bộ Việt Nam cũng tăng với tốc độ chóng mặt, số lượng xe lưu hành tăng nhanh góp phần mở rộng thêm thị trường cho nghiệp vụ này
- Trong những năm gần đây, các cơ quan chức năng của Nhà nước đẩy mạnh các biện pháp nhằm giảm số lượng các vụ tai nạn, cụ thể là phối hợp với công an giao thông tăng cường kiểm tra tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới bắt buộc Ðiều này đã làm cho thị trường bảo hiểm sôi động hơn, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp bảo hiểm phát triển các loại hình bảo hiểm này.
- Mặt khác, Bảo Minh còn từng là một công ty lớn được thành lập dựa trên cơ sở chi nhánh lớn nhất của Bảo Việt Bảo Minh Hà Nội với 7 văn phòng khai thác ( sắp tới là 10 phòng) trên địa bàn Hà Nội với đội ngũ cán bộ công nhân viên nhiệt tình trong công việc và đã có sự đào tạo chuyên sâu về chuyên môn đang trở thành một thương hiệu vững mạnh và có uy tín trên thị trường.
Cơ hội thì có rất nhiều cho Bảo Minh nhưng thách thức cũng không hề ít đang chờ đợi ở phía trước Những khó khăn mà ta có thể kể ra đây đã đang và sẽ là những vấn đề mà lãnh đạo công ty cùng cán bộ nhân viên củaBảo Minh cần phải có những biện pháp để giảI quyết đem đến hiệu quả cao nhất cho hoạt động kinh doanh của công ty:
- Thứ nhất, thị trường bảo hiểm phát triển với sự xuất hiện của nhiều loại hình doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm Có rất nhiều công ty bảo hiểm khai thác bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba cho nên tình trạng cạnh tranh trên thị trường diễn ra rất gay gắt và quyết liệt Tiềm năng thị trường còn rất lớn song quá trình cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn Yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế khiến cho công ty bảo hiểm nước ngoài có vốn lớn và nhiều kinh nghiệm
- Thứ hai, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc nhưng do nhận thức của người dân về bảo hiểm nói chung và bảo hiểm trách nhiệm dân sự cho chủ xe cơ giới đối với người thứ ba nói riêng còn rất hạn chế, nhiều mơ hồ Nhiều chủ xe, họ cho là không cần thiết, do đó đã có rất nhiều người trốn tránh không tham gia bảo hiểm
- Ngoài ra còn có khó khăn về phía bản thân công ty Bảo Minh là một công ty Nhà nước vừa được cổ phần hoá do đó vẫn tồn tại sự bảo hộ lớn của Nhà nước , bộ máy tổ chức còn nhiều hạn chế, thiếu hoàn hiện Tuy là một công ty lớn ở trong nước nhưng trước sự gia nhập của các công ty nước ngoàivào hoạt động tại Việt Nam đặt ra cho công ty nhiều khó khăn: khả năng tài chính hạn chế; công nghệ , tình hình quản lý và kinh doanh bảo hiểm còn lạc hậu so với các nước Hơn nữa, điều mà không chỉ Bảo Long mà hầu hết các doanh nghiệp bảo hiểm trong nước gặp phải là hiệu quả hoạt động đầu tư của các doanh nghiệp không cao, dẫn đến doanh thu từ hoạt động kinh doanh chủ yếu là từ doanh thu hoạt động các nghiệp vụ Vì vậy phí bảo hiểm của công ty còn khá cao, là một hạn chế rất lớn trong việc khách hàng lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm cho mình
Trước những khó khăn đó, đòi hỏi công ty phải nâng cao năng lực cạnh tranh, không ngừng hoàn thiện, nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng để giữ vững và mở rộng hơn thị phần của mình.
Một số giảI pháp nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại công ty Bảo Minh Hà Nội
BA TẠI CÔNG TY BẢO MINH HÀ NỘI
Thời gian thực tập và học tập tại công ty Bảo Minh Hà Nội, được tìm hiểu và nghiên cứu về hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, em đã có những suy nghĩ của riêng mình Em xin mạnh dạn đưa ra những suy nghĩ của mình nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ bảo hiểm này.
1 Đối với khâu khai thác.
Khâu khai thác là một khâu quan trọng và đang được chú trọng quan tâm tại công ty trong thời gian vừa qua Ngoài những kết quả đã đạt được thì vẫn còn có những hạn chế làm giảm hiệu quả trong việc khai thác của nghiệp vụ này Để làm tốt hơn công tác này cần phải chủ ý cảI thiện những vấn đề sau:
- Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự cho chủ xe cơ giới đối với người thứ ba có đối tượng tham gia là các chủ phương tiện tham gia giao thông, do đó các cán bộ nghiệp vụ phải nắm rõ được số lượng các đối tượng đó đang hoạt động trên địa bàn phụ trách nhằm không ngừng gia tăng số lượng khách hàng tham gia bảo hiểm.
- Bản chất của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự cho chủ xe cơ giới đối với người thứ ba bảo vệ người bị tai nạn do xe cơ giới lưu hành gây ra, bồi thường phần trách nhiệm dân sự phát sinh khi chủ xe tham gia giao thông gây ra Vì vậy công ty cần phải phối hợp với các cơ quan chức năng của Nhà nước đẩy mạnh tuyên truyền, quảng bá giúp các chủ xe biết và hiểu rõ về quyền lợi và trách nhiệm của mình
- Công ty cần phải chú ý đến chiến lược phủ kín địa bàn hoạt động thông qua việc sử dụng mạng lưới đại lý và cộng tác viên Hiện nay, trên địa bàn Hà Nội, Bảo Minh mới chỉ có sáu văn phòng khai thác nghiệp vụ này, trong việc khai thác vẫn do cán bộ các phòng là chính, mạng lưới đại lý làm việc chưa hiệu quả Vấn đề đặt ra là trước yêu cầu phát triển, mở rộng, công ty cần phải có một đội ngũ cán bộ chuyên sâu, mở rộng các văn phòng khai thác ở các quận huyện Hà Nội; tiến hành đào tạo nâng cao và đào tạo lại cho cán bộ, đại lý khai thác lâu năm, tuyển chọn và đào tạo các đại lý chuyên nghiệp và cộng tác viên, trang bị cho họ kỹ năng bán hàng, kỹ năng giao tiếp Ðồng thời phải có chế độ tiền lương thoả đáng khuyến khích họ làm nhiệt tình, khai thác thêm nhiều hợp đồng mới.
- Trước sự cạnh tranh gay gắt giữa các doanh nghiệp bảo hiểm, công ty cần phải thường xuyên có các hoạt động tuyên truyền, quảng bá, nâng cao uy tín, thương hiệu của công ty, tạo niềm tin cho khách hàng
- Hơn nữa, công ty phải có sự điều chỉnh về mức phí, hình thức thanh toán phí cho khách hàng hấp dẫn hơn để thu hút khách hàng đến với mình,nâng cao khả năng cạnh tranh với các doanh nghiệp khác như: Công ty có thể giảm phí ở mức thấp nhất cho quyền lợi của khách hàng đối với một số khách hàng tham gia với số lượng lớn hay đối với khách hàng lâu năm mà ít tổn thất xảy ra Hình thức tham gia phí bảo hiểm cũng nên cải thiện: đối với các khách hàng lớn ta có thể linh động thu phí làm nhiều đợt Ðiều này sẽ tạo ra tâm lý thoải mái cho người tham gia bảo hiểm, họ sẽ cảm thấy tham gia bảo hiểm không còn là gánh nặng nữa, khuyến khích họ tham gia bảo hiểm
- Hiện nay có kênh phân phối bán bảo hiểm qua ngân hàng có rất nhiều ưu điểm: công ty được tiếp cận nguồn dữ liệu khách hàng mới với chi phí ít tốn kém, làm tăng doanh thu cho công ty bảo hiểm Việc hợp tác với ngân hàng hoạt động tốt, có danh tiếng sẽ làm cho khách hàng tin tưởng vào hoạt động của công ty; tạo cơ hội để công ty bảo hiểm có thể khuếch chương thanh thế, hình ảnh của mình thông qua đặc quyền giao dịch bề thế tại ngân hàng, quảng bá trên các phượng tiện thông tin đại chúng & áp dụng phương thức phân phối này trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự cho chủ xe cơ giới ngân hàng có vai trò như một đại lý cho công ty bảo hiểm giới thiệu khách hàng Vì vậy công ty cần mở rộng khai thác tốt hơn qua kênh phân phối này bằng cách có những hợp đồng ký kết và hoa hồng hấp dẫn đối với các ngân hàng
2 Đối với công tác đề phòng hạn chế tổn thất.
Là công tác được đánh giá cao không chỉ bởi tầm quan trọng của nó đối với hiệu quả của hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp mà còn bởi ý nghĩa xã hội to lớn của nó, đề phòng hạn chế tổn thất luôn được lãnh đạo các công ty rất chú ý quan tâm Theo em để nâng cao hiệu quả của công tác này công ty cần có những giảI pháp sau:
- Thứ nhất, công ty cần phải có một phận nghiên cứa chi phí cho công tác đề phòng và hạn chế tổn thất ảnh hưởng tới số tiền bồi thường cho nghiệp vụ bảo hiểm , để từ đó xác định một tỷ lệ tốt nhất trong doanh thu cho công tác chi đề phòng và hạn chế tổn thất
- Thứ hai, tăng cường hơn nữa hoạt đọng đề phòng và hạn chế tổn thất thông qua tuyên truyền, quảng bá dưới nhiều hình thức: qua đài vô tuyến, sách báo& về mức độ nguy hiểm của xe cơ giới, về các biện pháp an toàn khi tham gia giao thông Có thể kết hợp với các cơ quan của Nhà nước mở các lớp bồi dưỡng, giáo dục về an toàn giao thông
- Thứ ba, tiến hành phát hiện các nguyên nhân thường gây tai nạn để có kế hoạch đề phòngvà hạn chế tai nạn xảy ra như phối hợp với Nhà nước xây dựng các biển báo, gương cầu& đối với các đoạn đường thường xảy ra tai nạn
Những biện pháp đó một mặt có tác dụng làm giảm bớt tai nạn; hạn chế mức độ của vụ tai nạn xảy ra; một mặt còn thể hiện vai trò công tác xã hội của công ty góp phần nâng cao uy tín của công ty đối với khách hàng.
3 Công tác giám định và bồi thường.
Bảo Minh có thể nói là công ty đã thực hiện khá tốt khâu này Thời gian vừa qua Bảo Minh đã có những đổi mới đáng kể trong công tác giám định Việc giám định cũng có sự phân cấp Theo sự phân cấp của Công ty, mỗi phòng bảo hiểm khu vực có một giám định viên thực hiện việc giám định tổn thất khi có rủi ro xảy ra với người được bảo hiểm Khi rủi ro xảy ra chứa đựng yếu tố phức tạp thì cán bộ giám định chuyên môn của Công ty sẽ được cử xuống phối hợp cùng cán bộ phòng nhằm tiến hành tốt hơn công tác này
Giám định là khâu có liên quan trực tiếp đến số tiền chi trả bồi thường, do vậy cần phải hết sức chú ý đến khâu này Thực tế cho thấy công tác này đôi khi vẫn còn gặp phải những sai lầm nhất định gây thiệt hại cho Công ty Khi có sự cố bảo hiểm xảy ra, vấn đề đầu tiên mà người cán bộ nghiệp vụ phải đối mặt đó là làm sao giám định chính xác và kịp thời để đảm bảo quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm và cho công ty Cho nên, công ty cần phải có cán bộ giám định chuyên môn, đủ năng lực phẩm chất đạo đức có trách nhiệm để tránh tình trạng sai sót ảnh hưởng đến quyền lợi của khách hàng, đồng thời tránh tình trạng có trục lợi bảo hiểm nhằm đảm bảo sự công bằng, giải quyết bồi thường nhanh chóng, chính xác Muốn vậy, công ty thường xuyên có những buổi giáo dục ý thức, trách nhiệm cho người giám định, tăng cường khuyến khích các cán bộ giám định bồi thường giỏi, cử cán bộ đi học qua các lớp dành riêng cho giám định viên.
3.2 Đối với công tác bồi thường