Một số giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại công ty bảo minh hà nội

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Sau mười năm đổi mới, hội nhập kinh tế quốc tế, kinh tế Việt Nam mang mặt hoàn toàn Trên khắp miền đất nước, nhà máy xí nghiệp khu cơng nghiệp nhà cao tầng đại mọc lên ngày mạnh mẽ sức phát triển mạnh mẽ kinh tế Cùng với cơng “cơng nghiệp hố, đại hoá” đất nước nỗ lực phủ để thu hút đầu tư khuyến khích phát triển, nhiều ngành công nghiệp đời không ngừng mở rộng quy mô sản xuất Đời sống nhân dân nâng cao, số đầu loại xe giới tăng nhanh cách chóng mặt với yêu cầu sản xuất kinh doanh Tuy nhiên có điều dễ nhận thấy hạ tằng sở đường xá nước ta phát triển, nhiều tuyến đường chật hẹp chất lượng Mật độ dân số ngày tăng với ý thức tham gia giao thơng người dân cịn lý mà tai nạn giao thông vấn đề nhức nhối năm vừa qua Cùng với việc nâng cao hạ tầng sở giao thông năm tới việc nâng cao ý thức tham gia giao thông người dân vấn đề mà nhà nước ta quan tâm giảI Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba biện pháp vừa bảo vệ quyền lợi người tham gia giao thông lại vừa nâng cao ý thức người tham gia giao thông cách hữu hiệu Tuy nhiên hàng năm số xe tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân ngày tăng tỷ lệ so với số xe tham gia lưu thơng thực tế cịn thấp Điều khuyến khích cơng ty bảo hiểm nâng cao thị phần nghiệp vụ Sự cạnh tranh diễn gay gắt làm cho thị trường trở nên sôI động Đầu năm 2006 hoạt động gây ý thị trường chương trình khuyến mãI “HáI lộc đầu xuân” công ty cổ phần bảo hiểm Đào Duy Cảnh -1- Lớp Bảo hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bảo Minh Điều cho thấy tâm lãnh đạo công ty chiến lược kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm Sau thời gian thực tập công ty Bảo Minh Hà Nội công ty công ty cổ phần Bảo Minh thời gian thực chương trình khuyến mãI cơng ty kích thích tơI tìm hiểu nghiên cứu nghiệp vụ cơng ty Đó lý mà tôI chọn đề tài “ Một số giải pháp nâng cao hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba công ty Bảo Minh Hà Nội” Do kiến thức thực tế cịn có hạn nên viết em khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận quan tâm đóng góp ý kiến thầy cô để viết em hoàn thiện Qua em xin cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình anh chị phịng khai thác số cơng ty Bảo Minh Hà Nội, đặc biệt hướng dẫn nhiệt tình thầy giáo TS Mạc Văn Tiến giúp em hoàn thành viết Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 15/4/2006 Sinh viên thực Đào Duy Cảnh Đào Duy Cảnh -2- Lớp Bảo hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG I KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA I NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA Khái niệm trách nhiệm dân Trước tiên ta đI tìm hiểu thuật ngữ “trách nhiệm dân ” Theo luật dân Việt Nam trách nhiệm dân sự phát sinh trách nhiệm vi phạm nghĩa vụ dân Mỗi người có quyền nghĩa vụ dân riêng Theo người có nghĩa vụ khơng xâm phạm quyền dân người khác mà pháp luật quy định ngược lại người khác không xâm phạm quyền dân người Nếu người xâm phạm đến quyền dân người khác họ phải có trách nhiệm với người có quyền dân mà vừa xâm phạm Trách nhiệm thường trách nhiệm phải bồi thường thiệt hại mà gây Pháp luật bảo vệ người có quyền dân trường hợp người có trách nhiệm phải bồi thường cho người có quyền Nó thể trách nhiệm bắt buộc phải thực coi biện pháp cưỡng chế người có trách nhiệm phải thực Vậy ta hiểu thuật ngữ trách nhiệm dân trách nhiệm bắt buộc phải bồi thường thiệt hại người gây thiệt hại vi phạm nghĩa vụ dân người bị thiệt hại, trách nhiệm luật pháp bảo vệ Bảo hiểm trách nhiệm Trong sống, người dân tổ chức phải chịu trách nhiệm trước pháp luật hành động Theo nguyên tắc người gây thiệt hại cho người khác phải chịu trách nhiệm với việc gây Đào Duy Cảnh -3- Lớp Bảo hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nhìn chung thực tế dễ phát sinh trách nhiệm dân cá nhân tổ chức Đối với cá nhân có nhiều nguyên nhân làm phát sinh trách nhiệm pháp lý Đơn cử người nI vât nI, vật cắn người gây hậu hay phá hoại tài sản người khác phải có trách nhiệm đền bù thiệt hại mà vật nI gây cho xã hội Một người láI xe, xe ôtô gây tai nạn làm thiệt hại tài sản tính mạng người khác tất yếu phải có trách nhiệm bồi thường cho người bị thiệt hại Cũng giống trường hợp người láI xe người làm công tác chuyên môn bác sĩ, luật sư, đầu bếp… phải chịu trách nhiệm cơng việc Đối với tập thể, ngồi trách nhiệm mà cá nhân tập thể phải chịu có nhiều lý phát sinh trách nhiệm tập thể Các tập thể phải chịu trách nhiệm với việc làm tập thể ảnh hưởng tới xã hội Ví dụ doanh nghiệp thảI chất thảI môI trường làm ảnh hưởng tới sức khoẻ người khác ảnh hưởng tới việc làm ăn doanh nghiệp khác doanh nghiệp phải chịu trách nhiệm với thiệt hại mà doanh nghiệp gây ra… Ngồi doanh nghiệp phải có trách nhiệm cán cơng nhân viên Chủ lao động phải có trách nhiệm bồi thường chi phí y tế bồi dưỡng người lao động bị mắc bệnh nghề nghiệp, hay tai nạn lao động trình lao động doanh nghiệp Khi trách nhiệm pháp lý phát sinh tất yếu dẫn đến thiệt hại tài cho cá nhân hay tổ chức đặc biệt doanh nghiệp Và trách nhiệm trực tiếp gián tiếp ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Chính bảo hiểm trách nhiệm đời để hỗ trợ cho doanh nghiệp cá nhân Các doanh nghiệp cần phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm để phát sinh trách nhiệm pháp lý họ công ty bảo hiểm bồi thường thiệt hại trách nhiệm dân Đào Duy Cảnh -4- Lớp Bảo hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Trước hết ta cần biết xe giới tất loại xe có động lưu thơng đường Như thấy loại xe dễ gây phát sinh trách nhiệm dân lưu thông đường Khi xe gây tai nạn tất yếu nảy sinh trách nhiệm dân Khi chủ xe hay số trường hợp người điều khiển xe người phải thực trách nhiềm bồi thường cho người mà gây tai nạn Đó trách nhiệm đền bù tài sản, thu nhập bị giảm sút tai nạn trí tinh thần người bị tai nạn Về nguyên tắc người có quyền sở hữu phương tiện gọi chủ xe Nhìn chung họ người đứng tên giấy đăng kí xe Thơng thường người điều khiển xe chủ xe Tuy nhiên số trường hợp người điều khiển xe chủ xe Đó người nhà chủ xe người đI thuê xe người làm công ăn lương theo hợp đồng lao động(láI xe cho công ty hay doanh nghiệp vận tải…) Khi có tai nạn xẩy người chịu trách nhiệm bồi thường thông thường chủ xe họ khơng phải người trực tiếp điều khiển xe Trường hợp xe giao quyền sử dụng khai thác xe cho người khác( trường hợp thuê xe) người phải chịu trách nhiệm pháp luật trường hợp người thuê xe Để xem xét kĩ trách nhiệm người phải chịu tai nạn xảy ra, ta xem xét trường hợp đặc biệt mà pháp luật quy định: - Người láI xe chủ xe thuê mướn hợp đồng lao động gây tai nạn trường hợp dùng xe vào việc riêng tức lao động hay không làm theo nhiệm vụ công tác… trường hợp pháp luật quy định người bồi thường chủ xe chủ xe quyền đòi trách nhiệm người láI xe - Trường hợp chủ xe cho mượn xe Trường hợp người mượn xe để sử dụng phải chịu trách nhiệm bồi thường Tuy nhiên trường hợp người chủ xe cho mượn láI xe người phải chịu trách nhiệm trước pháp luật Đào Duy Cảnh -5- Lớp Bảo hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chủ xe người đI mượn xe Pháp luật không can dự vào việc người đI mượn xe có đứng bồi thường cho người bị hại hay hỗ trợ chủ xe bồi thường thiệt hại hay không - Tai nạn xảy xe lưu thông không cho phép chủ xe Khi người điều khiển xe người phải chịu trách nhiệm bồi thường trường hợp Tuy nhiên trường hợp chủ xe có lỗi việc để người khác chiếm dụng xe quên khoá xe trường hợp người chủ xe phải chịu trách nhiệm bồi thường - Tai nạn người tuổi vị thành niên gây Theo luật bảo vệ chăm sóc trẻ em, cha mẹ người đỡ đầu trẻ phải chịu trách nhiệm hành vi đứa trẻ mà nI dạy Điều 611 luật dân qui định: trẻ chưa đủ tuổi 15 cha mẹ người đỡ đầu phải bồi thường Trong trường hợp người tuổi từ 15 đến 18 gây thiệt hại phải bồi thường tài sản Nếu tài sản khơng đủ để bồi thường cha mẹ phải bồi thường phần cịn thiếu tài sản Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba giống loại bảo hiểm trách nhiệm khác Bảo hiểm trách nhiệm dân việc chuyển giao trách nhiệm bồi thường cho công ty bảo hiểm Người mua bảo hiểm nộp phí bảo hiểm cho công ty bảo hiểm, đổi lại công ty bảo hiểm cam kết bồi thường cho người bị thiệt hại phần thiệt hại tai nạn gây đồng thời giảI phần trách nhiệm pháp lý với người mua bảo hiểm trước pháp luật Trên giới bảo hiểm trách nhiệm dân thường thực cách bắt buộc loại xe lưu thông đường Tại Việt Nam bảo hiểm trách nhiệm dân thực bắt buộc với tất loại xe giới nhằm đảm bảo quyền lợi người tham gia giao thông Là phận bảo hiểm trách nhiệm nên bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba mang số đặc điểm đặc trưng bảo hiểm trách nhiệm: Đào Duy Cảnh -6- Lớp Bảo hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.1 Đối tượng bảo hiểm mang tính trưu tượng Đối tượng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm phần trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường thiệt hại, trừu tượng Hơn nữa, trách nhiệm khơng xác định lúc tham gia bảo hiểm Thông thường trách nhiệm pháp lý phát sinh có đủ ba điều kiện sau: ▪ Có thiệt hại thực tế bên thứ ba ▪ Có hành vi trái pháp luật cá nhân hay tổ chức ▪ Có quan hệ nhân hành vi trái pháp luật cá nhân hay tổ chức thiệt hại bên thứ ba Mức độ thiệt hại trách nhiệm pháp lý phát sinh hoàn toàn phán xử tồ án Thơng thường, thiệt hại tính dựa mức độ lỗi người gây thiệt hại thiệt hại bên thứ ba Tuy nhiên, thực tế có trường hợp tồ án khơng vàp mức độ lỗi để phán sử, mà vào khả tài người gây thiệt hại Những trường hợp thườn hay gặp nước áp dụng hệ thống luật gọi theo tên tiến Anh common law, ví dụ nước Mỹ 3.2 Bảo hiểm trách nhiệm dân thường thực hình thức bắt buộc Bảo hiểm trách nhiệm, việc đảm bảo ổn định tài cho người bảo hiểm, cịn có mục đích khác bảo vệ quyền lợi cho phía nạn nhân, bảo vệ lợi ích cơng cộng an tồn xã hội Do vậy, loại hình bảo hiểm thường thực theo hình thức bắt buộc Nhìn chung, bảo hiểm trách nhiệm thực bắt buộc có liên quan đến ba nhóm hoạt động chủ yếu sau: ▪ Những hoạt động có nguy gây tổn thất cho nhiều nạn nhân cố (kinh doanh vận chuyển hành khách, sử dụng gas lỏng) Đào Duy Cảnh -7- Lớp Bảo hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ▪ Những hoạt động mà cần có sơ xuất nhỏ dẫn đến thiệt haịo trầm trọng người (hoạt động bác sĩ, sử dụng dược phẩm) ▪ Những hoạt động cung cấp dịch vụ trí tuệ gây thiệt hại lớn vè tài (mơi guới bảo hiểm, tư vấn pháp luật) Dưới số loại hình bảo hiểm trách nhiệm thực bắt buộc số nước giới Bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc số nước giới Nước Các loại hình bảo hiểm bắt buộc Pháp - Bảo hiểm trách nhiệm kiến trúc sư, luật sư, củ thầu xây dựng, kiển toán, đại lý bảo hiểm, đại lý du lịch, công chứng viên - Bảo hiểm trách nhiệm cửa hàng dược phẩm - Bảo hiểm trách nhiệm hoạt động truyền máu, hoạt động nghiên cứu y sinh Đức - - Bảo hiểm trách nhiệm kiến trúc sư, công chứng viên, thám tử - Bảo hiểm trách nhiệm hoạt động tư vấn thuế, kiểm toán, chế biến thực phẩm Indonesi- - Bảo hiểm trách nhiệm chủ xe thương tật chết gây a cho bên thứ ba - Chương trình bồi thường cho người lao động gồm hưu trí sức khoẻ Macao - Bảo hiểm trách nhiệm xe bên thứ ba - Bảo hiểm bồi thường cho người lao động - Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp đại lý du lịch - - Bảo hiểm trách nhiệm công cộng việc quảng cáo đèn nê-ông Nguồn: Điều tiết kiểm soát bảo hiểm châu Á OECD 1999 Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân Châu Âu Nguyễn Ngọc Định, Nguyễn Tiến Hùng Tạp chí Tài tháng 11/1999 Đào Duy Cảnh -8- Lớp Bảo hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ở Việt Nam, Luật kinh doanh Bảo hiểm ban hành ngày 22/12/2000 nêu bảo hiểm trách nhiệm bắt buộc bao gồm: ▪ Bảo hiểm TNDS chủ xe giới, bảo hiểm TNDS người vận chuyển hàng không hành khách; ▪ Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoạt động tư vấn pháp luật; ▪ Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp doanh nghiệp môi giới bảo hiểm 3.3 Có thể áp dụng giới hạn trách nhiệm khơng Bởi thiệt hại trách nhiệm dân phát sinh chưa thể xác định thời điểm tham gia bảo hiểm thiệt hại lớn Bởi vậy, để nâng cao trách nhiệm người tham gia bảo hiểm, công ty bảo hiểm thường đua giới hạn trách nhiệm, tức mức bồi thường tối đa bảo hiểm (số tiền bảo hiểm ) Nói cách khác, thiệt hại trách nhiệm dân lớn cơng ty bảo hiểm khơng bồi thường tồn thiệt hại trách nhiệm dân phát sinh mà khống chế phạm vi số tiền bảo hiểm Hạn mức trách nhiệm áp dụng hầu hêt nghiệp vụ bảo hiểm TNDS: Bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba, bảo hiểm TNDS chủ sử dụng lao động với người lao động, Trách nhiệm chủ hãng vận chuyển hành khách, hàng hố… Nhưng có số nghiệp vụ bảo hiểm TNDS không áp dụng giới hạn trách nhiệm (thiệt hại TNDS phát sinh bao nhiêu, công ty bảo hiểm bồi thường nhiêu), ví dụ nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ tàu Đào Duy Cảnh -9- Lớp Bảo hiểm 44A Chuyên đề thực tập tốt nghiệp II SỰ CẦN THIẾT VÀ TÁC DỤNG CỦA BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA Sự cần thiết bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Từ xa xưa đến nay, thời kì lịch sử quốc gia nào, giao thơng có vai trị vơ quan trọng Nó có ảnh hưởng lớn đến phát triển kinh tế xã hội tiến xã hội nói chung Có thể nói đâu kinh tế phát triển giao thơng phát triển đâu muốn phát triển kinh tế xã hội ưu tiên hàng đầu phải giao thơng Ta thấy tầm quan trọng giao thơng vận tảI ví kinh tế quốc gia thể giao thơng mạch máu yếu để thể tồn phát triển Cùng với phát triển giao thông vận tảI phát triển kinh tế nói chung năm vừa qua Việt Nam bước phát triển sở hạ tầng giao thơng hồn thiện hệ thống giao thơng nước nhà Tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân 7% năm với tăng với tốc độ chóng mặt loại xe giới cộng với gia tăng không với hệ thông đường giao thông đặt nhiều vấn đề bất cập giao thơng nước nhà Có thể nói tai nạn giao thông vấn đề vô nhức nhối nhà quản lý Cho dù Đảng Nhà Nước có nhiều biện pháp mạnh biện pháp tuyên truyền để tăng cường ý thức người tham gia giao thông hàng ngày có hàng trăm vụ tai nạn giao thơng lớn nhỏ làm chết bình quân 60 ngày bị thương hàng trăm người Nếu tính năm số lại lớn nhiều Riêng năm 2002 xảy 27.134 vụ làm chết 12.800 người bị thương 30.733 người Năm 2003 số vụ tai nạn xảy 19.852 vụ làm chết 11.319 người Có thể nói năm 2003 số vụ tai nạn giao thông giảm hẳn số vụ số người chết bị thương Năm 2004 số vụ tai nạn giao thơng có giảm khoảng Đào Duy Cảnh -10- Lớp Bảo hiểm 44A