Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu vận chuyển bằng đường biển ở Công ty Bảo Minh Hà Nội 2 1 Công tác khai thác bảo hiểm Công tác khai thác là một khâu rất quan trọng trong[.]
Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hàng hố xuất nhập vận chuyển đường biển Công ty Bảo Minh Hà Nội 2.1 Công tác khai thác bảo hiểm Công tác khai thác khâu quan trọng doanh nghiệp, công ty, khai thác coi đầu vào cho hoạt động sản xuất tạo lợi thương mại cuối cho doanh nghiệp, định đến sống cịn công ty Doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh dịch vụ tài khơng có hoạt động sản xuất họ chủ yếu tập trung vào khai thác thị trường Nếu công ty khai thác tốt tức bán nhiều hợp đồng bảo hiểm, mang lại doanh thu lớn sở để tăng lợi nhuận, chiếm lĩnh thị phần, nâng cao vị thị trường bảo hiểm Chính tính chất quan trọng khâu khai thác mà hầu hết công ty bảo hiểm phải lập chiến lược khai thác Cơng việc khai thác trở nên khó khăn điều kiện thị trường cạnh tranh ngày gay gắt, trước tình hình địi hỏi cơng ty phải tổ chức tốt khâu khai thác Đối với Bảo Minh mục tiêu thước đo hiệu khâu khai thác xây dựng phát triển thị trường bảo hiểm hàng hoá xuất nhập ổn định lâu dài tăng trưởng cao, để làm điều cơng ty càn phải làm số việc sau: Vào đầu năm nhân viên phịng bảo hiểm hàng hải phải thu thập thơng tin kim ngạch xuất nhập chủng loại hàng hố, số lượng hàng hố cơng ty xuất nhập khẩu, qua tập hợp số liệu để lập kế hoạch khai thác định mức thu phí năm cho đối tượng Đối với khách hàng cán phải tìm cách tiếp cận để tìm hiểu ngành hàng, nhóm hàng, cách thức đóng gói chất xếp, luồng vận chuyển Các nhân viên phải tìm cách tiếp cận với khách hàng cho họ thấy diện công ty giúp họ hiểu sản phẩm mà cơng ty cung cấp Cụ thể Phịng hàng hải phải chuẩn bị tài lêịu chào phí kèm theo điều kiện bảo hiểm, báo cáo tài số năm gần để chứng minh cho họ thấy vị khả tài doanh nghiệp Thông qua tư vấn giúp đỡ công ty xuất nhập lựa chọn điều kiện bảo hiểm phù hợp Đối với khách hàng cũ, khách hàng truyền thống, nhân viên phải thuyết phục họ tiếp tục hợp đồng cách tự nguyện Lượng khách hàng truyền thống đảm bảo cho công ty doanh thu ổn định Một công ty bảo hiểm có lượng khách hàng truyền thống chiếm tỉ lệ cao chứng tỏ chất lượng dịch vụ công ty tốt biểu phí phù hợp Trong q trình thực kế hoạch, công ty Bảo Minh Hà Nội thường xuyên cử nhân viên nhắc nhở khách hàng mua bảo hiểm theo thời gian quy định, đồng thời hướng dẫn họ mua bảo hiểm hết phần kim ngạch nhập theo giá FOB, CIF phần kim ngạch xuất theo giá CIF Mặt khác theo dõi số liệu hàng hoá xuất nhập đơn vị đối chiếu khối lượng khách hàng mua bảo hiểm, tỷ lệ hàng hoá bảo hiểm so với kim ngạch mà thấp Tổng cơng ty cịn phải tìm lý để có điều chỉnh phù hợp Tỷ lệ phí mối quan tâm lớn khách hàng Đối với hàng hoá xuất nhập giá trị lớn cần tỷ lệ nhỏ phí khoản phí lớn Vấn đề đặt cho phòng hàng hải phải nắm vững cách thức tính phí, yếu tố cấu thành nên phí đối tượng bảo hiểm để tính mức phí phù hợp Đến cuối năm phịng hàng hải tổng kết tập hợp số liệu để tính số tiêu hiệu khai thác, từ đề chiến lược khai thác cho năm nghiệp vụ * Cấp đơn bảo hiểm: Khi nhận giấy yêu cầu bảo hiểm, phòng hàng hải phải xem xét việc cấp đơn theo trình tự sau: a Kiểm tra chứng từ đánh giá rủi ro - Đánh giá rủi ro: + Đây bước nghiên cứu để dự kiến mức độ rủi ro xảy lô hàng tàu suốt hành trình + Đối với tàu chở hàng, cán khai thác công ty phải xem xét kỹ yếu tố sau: o Thứ nhất: quốc tịch tàu chủ tàu Điều có ảnh hưởng lớn đến độ an tồn hành trình Chẳng hạn tàu có quốc tịch Đơng Âu thường xảy tổn thất thấp tàu vùng khác o Thứ hai: tàu bảo hiểm thân tàu Bảo Minh kiểm tra xem tổng giá trị tàu hàng có vượt phân cấp 11 triệu USD hay không ? Trường hợp vượt thông báo cho phòng tái bảo hiểm để thu xếp nhượng tái o Thứ ba: khả tài chủ tàu, chủ tàu có khả tài tốt xảy tranh chấp o Thứ tư: tuổi tàu Đối với tàu già, khả gây tổn thất tăng lên chí khơng đủ khả biển Trong trường hợp cần thu thêm phụ phí tàu già Nếu khách hàng nhập hàng theo giá CIF khai thác viên đề nghị khách hàng áp đặt vấn đề tàu bảo lưu quyền đòi lại phí tàu già hợp đồng mua bán Đối v ới hàng hoá bảo hiểm nhân viên cần phải xem xét vấn đề sau: Vấn đề thứ loại hàng (bao gồm chủng loại, tính chất, nội tỳ hàng hoá) Vấn đề thứ hai phương thức đóng gói, bao bì, chất xếp hàng hố, phương thức vận chuyển, ký mã hiệu Đối với cảng đi, cảng đến: yếu tố ảnh hưởng đến nguy xảy tổn thất cho hàng hố chứa đựng nhiều yếu tố liên quan người bán hàng, người nhận hàng, tình trạng bốc xếp, tập quán cảng Qua việc nghiên cứu cảng đi, cảng đến, nhân viên bảo hiểm biết rủi ro hàng hố gặp hành trình, biết lơ hàng có phải chuyển tải hay khơng chuyển tải cảng Từ cơng ty có biện pháp cần thiết khuyến cáo với khách hàng nhằm ngăn ngừa hạn chế tổn thất Khả tài khách hàng: khai thác viên ln phải theo sát q trình tốn phí khách hàng để phân biệt loại khách hàng theo tiêu chuẩn toán tốt hay xấu, từ có biện pháp xử lý kịp thời, tránh tình trạng dây dưa nợ đọng phí - Kiểm tra chứng từ: Trước hết cán bảo hiểm phải kiểm tra tính hợp lý người yêu cầu bảo hiểm, người bảo hiểm khai rõ tất đề nghị in sẵn giấy yêu cầu bảo hiểm coi hợp lệ + Đối với hàng nhập chấp nhận "báo sau" đề mục liên quan đến phương tiện vận chuyển như: tên tàu, ngày khởi hành, số hợp đồng vận chuyển với cam kết khách hàng tàu đủ khả biển Đồng thời yêu cầu khách hàng cung cấp đủ chi tiết nhận chứng từ Nếu khách hàng khai thiếu đề mục sau: Tên mặt hàng, giá trị bảo hiểm, tuyến hành trình, điều kiện bảo hiểm khai thác viên yêu cầu khách hàng phải bổ sung + Đối với hàng xuất: Bên cạnh giấy yêu cầu bảo hiểm khách hàng phải cung cấp thêm số tài liệu sau: o Vận tải đơn o Hoá đơn thương mại o Thư tín dụng (nếu việc tốn mua bán tín dụng) Bên cạnh cán cịn phải xem xét kỹ đặc điểm, tính chất hàng hố, phương thức đóng gói, xếp hàng, tuyến hành trình, điều kiện bảo hiểm mà khách hàng yêu cầu Nếu tàu chở nguyên chuyến mặt hàng, công ty yêu cầu khách hàng cung cấp thêm tàu bảng thơng báo chi tiết tàu để tính thêm phụ phí b Xem xét chấp nhận, từ chối bảo hiểm - Từ chối bảo hiểm: Sau kiểm tra thấy chứng từ không hợp lệ vào để cấp đơn bảo hiểm, khai thác viên bảo hiểm từ chối cách lập công văn từ chối gửi fax hay qua đường bưu điện kèm theo tài liệu giải thích cho khách hàng hiểu - Chấp nhận bảo hiểm: Sau kiểm tra hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, phân tích số liệu thống kê, phân tích khả tài khách hàng, đánh giá rủi ro thấy đạt u cầu Cơng ty định bảo hiểm, đồng thời thoả thuận thời gian giao kết hợp đồng thức c Cấp đơn bảo hiểm Khi đồng ý bảo hiểm, khai thác viên vào sổ cấp đơn, số đơn bảo hiểm lấy theo số thứ tự sổ Tiếp theo tiến hành tính số tiền bảo hiểm, tỷ lệ phí bảo hiểm, người bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm theo giá trị: FOB, CF, CIF thêm vào tỷ lệ lãi ước tính Cơng ty Bảo Minh Hà Nội phép chủ động nhận bảo hiểm cho hàng hố xuất nhập có số tiền bảo hiểm triệu USD Khi áp dụng điều khoản biểu phí, quy định, hướng dẫn hành Tổng cơng ty, thấy cần điều chỉnh cho phù hợp với tình hình thực tế cơng ty trình đơn xin ý kiến đạo Tổng công ty thực Tổng công ty chấp nhận Các điều kiện bảo hiểm hàng hoá xuất nhập vận chuyển đường biển Bảo Minh áp dụng gồm: Bộ điều khoản ICC 01/01/1982 hay 01/11/1963 QTC-90 Tuy nhiên ICC 01/01/1982 thông dụng sử dụng hầu hết hợp đồng gồm có: - Điều khoản bảo hiểm hàng hoá (Institute Cargo Clauses), (A), (B), (C) ngày 01/01/1982 - Điều khoản bảo hiểm chiến tranh cho hàng hoá (Institute War Clauses) 01/01/1982 - Điều khoản bảo hiểm đình cơng cho hàng hoá (Institute War Clauses) 01/01/1982 Đối với số hàng hoá đặc biệt xăng dầu chở rời, thực phẩm đông lạnh, thịt cá đông lạnh áp dụng điều khoản tương ứng: - Điều khoản bảo hiểm thực phẩm đông lạnh (A), (B), (C) - Điều khoản bảo hiểm thịt đông lạnh Hiện chi nhánh áp dụng cách tính phí bảo hiểm sau: C+F CIF = − R Bước 1: Tính số tiền bảo hiểm theo cơng thức Trong đó: C: giá trị hàng hố F: cước phí vận tải R: Tổng tỷ lệ phí áp dụng cho mặt hàng theo điều kiện bảo hiểm (R = R1 + R2 + …) R1: Tỷ lệ gốc + Tỷ lệ phí theo luồng R2: Tỷ lệ phụ phí khách hàng mua thêm điều kiện bảo hiểm phụ bảo hiểm chiến tranh, đình cơng, truyền tải, tuyến Bước 2: Phí bảo hiểm tính sở số tiền giá trị bảo hiểm Igốc = Số tiền bảo hiểm * R Với R = Rgốc + Rphụ Trên thực tế, phí bảo hiểm hàng hố xuất nhập áp dụng với Bảo Minh Hà Nội với cách tính dao động khoảng từ 0,1 đến 0,3% tuỳ thuộc vào điều kiện sở giao hàng, điều kiện bảo hiểm, loại hàng bảo hiểm, tuyến hành trình, kỹ thuật chất xếp, chèn lót, phương thức bao gói, cụ thể là: Nếu hàng hoá tham gia bảo hiểm với điều kiện bảo hiểm rộng phí bảo hiểm cao ngược lại Mặt khác, loại hàng hoá bảo hiểm nhân tố ảnh hưởng tới tỷ lệ phí chính, hàng hố chịu tác động lớn mơi trường bên ngồi, khó bảo quản tỷ lệ bảo hiểm cao Tỷ lệ phí cao hay thấp cịn phụ thuộc vào phương thức đóng gói, chất xếp, chun chở hàng hố Nếu hàng hố đóng container chở ngun chuyến tỷ lệ phí thấp hàng chở rời đóng thùng Đối với tỷ lệ phụ phí: Phụ phí luồng thường dao động khoảng 0,02 0,03% tuỳ theo luồng vận tải (ví dụ luồng châu Âu 0,02%, luồng châu Mỹ 0,03%) Phụ phí chuyển tải thường chiếm 0,03% số tiền bảo hiểm (sở dĩ có tỷ lệ thu phụ phí thực tế có nhiều trường hợp tổn thất xảy cảng chuyển tải) Phụ phí rủi ro chiến tranh, đình công áp dụng theo tỷ lệ Uỷ ban định phí rủi ro chiến tranh cơng bố 0,0275% khu vực khơng có chiến tranh, cịn với khu vực có chiến tranh mà xác suất rủi ro xấp xỉ 100% Bảo Minh có quyền từ chối bảo hiểm - Trong trường hợp phát sinh phụ phí tàu già Itàu già = Số tiền bảo hiểm * Rtàu già (Rtàu già : Tỷ lệ phụ phí tàu già) Lúc tổng phí bảo hiểm là: I = Igốc + Itàu già Tỷ lệ phụ phí tàu già mà Bảo Minh áp dụng vào khoảng 0,125% - 0,375% tuỳ theo nhóm tuổi tàu (căn vào biểu phí tính thêm cho tàu già hiệp hội bảo hiểm London) Việc xác định tỷ lệ phí khơng dựa vào kết tính tốn, thống kê hay quy định phổ biến giới, mà để đáp ứng yêu cầu tình hình thực tế, chi nhánh cịn thường xun theo dõi biến động thị trường, khách hàng, nhằm đưa mức phí cạnh tranh hợp lý Việc điều chỉnh khơng đảm bảo lợi ích kinh doanh cơng ty mà cịn nâng cao ý thức trách nhiệm hiệu suất công việc cán làm cơng tác bảo hiểm hàng hố xuất nhập vận chuyển đường biển Mặt khác đảm bảo quyền lợi cho khách hàng Có thể thấy thay đổi linh hoạt biểu phí thơng qua bảng sau: Bảng 1: Doanh thu phí bảo hiểm hàng hố xuất nhập vận chuyển đường biển Bảo Minh Hà Nội TT Chỉ tiêu Đơn vị tính Tổng kim triệu ngạch BH đồng Tổng doanh triệu 1999 2000 2001 2002 2003 2004 1.346.696 1.475.270 1.790.445 1.913.704 2.070 2.264.320 8.041.880 9.650,16 11.773,20 18.813,20 15.011 1.702.13 thu phí Tỷ lệ phí bình qn đồng % 0,597 0,652 0,65 0,722 0,725 0,751 (Nguồn: Số liệu thống kê Bảo Minh Hà Nội) Qua bảng cho thấy kim ngạch bảo hiểm lần tổng doanh thu phí bảo hiểm có xu hướng tăng Cụ thể kim ngạch bảo hiểm năm 2002 tăng 9,77% so với năm 2001, số tuyệt đối tăng lên 131.537,78 triệu đồng; tiếp đến năm 2003 tăng 8,19% so với năm 2002, số tuyệt đối tăng 156.806 triệu đồng Do kim ngạch bảo hiểm tăng lên kéo theo tăng lên doanh thu phí bảo hiểm, doanh thu phí bảo hiểm năm 2000 so với năm 1999 tăng lên 19,99%, năm 2001 số phí bảo hiểm tăng 20,5% so với năm 2000, năm 2002 tăng 17,32% so với năm 2001 năm 2003 tăng 8,68% so với năm 2002 Doanh thu phí năm 2004 tăng 11,34% so với năm 2003 Sở dĩ doanh thu phí tăng lên có tăng lên kim ngạch bảo hiểm song tốc độ tăng phí bảo hiểm thấp so với tốc độ tăng kim ngạch bảo hiểm tỷ lệ phí bảo hiểm thấp so với tốc độ tăng kim ngạch bảo hiểm yếu tố quan trọng, có tác động lớn việc thu hút khách hàng việc tăng kim ngạch bảo hiểm Qua ta thấy tình hình khai thác công ty qua số năm gần tương đối tốt Cơng ty cần có biện pháp để nâng cao kết khai thác nghiệp vụ d Thu phí theo dõi sau cấp đơn bảo hiểm Đây coi khâu quan trọng quy trình khai thác có tác động trực tiếp đến việc hồn thành kế hoạch thu phí tiến độ thu phí, doanh số thu Đồng thời phụ thuộc nhiều vào khả tài khách hàng mức độ khéo léo cán bảo hiểm giao kết hợp đồng trình thu phí Hiện hình thức thu phí chi nhánh linh hoạt, thu trực tiếp hoá đơn thu qua chuyển khoản giấy báo nợ Thời hạn thu phí từ ký hợp đồng kết thúc hành trình Việc quy định thời hạn kéo dài tạo điều kiện thuận lợi có tác dụng khuyến khích khách hàng Riêng hợp đồng bảo hiểm bao khách hàng tốn phí theo kỳ, hợp đồng có hiệu lực thời gian dài (thường năm), sử dụng cho khách hàng lớn, xuất nhập thường xun có uy tín, thơng thường số phí bảo hiểm đóng thành lần năm (với điều kiện vận chuyển chuyến phải báo cho cơng ty biết) Hình thức thu phí Bảo Minh theo hai cách thu tiền mặt chuyển khoản có điểm cần lưu ý trường hợp thiếu chi tiết cần điều chỉnh sửa đổi số liệu đơn bảo hiểm lúc cán công ty yêu cầu khách hàng cung cấp số liệu chi tiết thiếu để lập giấy sửa đổi bổ sung Giấy đính kèm có giá trị bổ sung cho hợp đồng bảo hiểm, không làm thay đổi giá trị hiệu lực hợp đồng bảo hiểm, đồng thời phân phối hợp đồng bảo hiểm Ngoài ra, trường hợp khách hàng yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng, công ty đề nghị khách hàng cung cấp chứng từ chứng minh yêu cầu thấy hợp lý chấp nhận tiến hành hồn lại 80% số phí huỷ đơn sổ cấp Với phương thức khai thác khoa học chặt chẽ vậy, cộng thêm nhiệt tình trình độ chun mơn cao đội ngũ cán phịng hàng hải, nghiệp vụ có bước phát triển tốt Bảng 2: Kết thực doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập vận chuyển đường biển Công ty Bảo Minh Hà Nội Số đơn Năm 1999 2000 2001 2002 2003 2004 Kim ngạch bảo hiểm Phí bảo hiểm cấp Số tiền Cơ cấu Số tiền (triệu Cơ cấu (đơn) (triệu đồng) % đồng) % Hàng nhập 105 675285,9667 50,1 3102,33 39 Hàng xuất 69 1410,35 49,9 4939,55 61 Tổng 174 1346696,3 100 8041,88 100 Hàng nhập 92 591679,10 40,03 2840,06 29,43 Hàng xuất 99 886590,98 59,97 7170,10 70,57 Tổng 191 1478270,08 100 9650,16 100 Hàng nhập 108 640566,78 35,77 3333,98 28,31 Hàng xuất 115 1029878,41 64,23 8439,22 71,69 Tổng 223 1790445,19 100 11773,20 100 Hàng nhập 114 610088,91 31,88 3737,61 27,06 Hàng xuất 120 1303615,34 68,12 10074,69 72,94 Tổng 234 1913704,25 100 13812,3 100 Hàng nhập 119 616183,86 29,76 4036,51 26,89 Hàng xuất 132 145326,44 70,24 10974,69 73,11 Tổng 251 2070510,3 100 10511,2 100 Hàng nhập 128 620813,67 27,42 4408,63 27,04 Hàng xuất 141 1643506,33 72,58 11895,37 72,96 Tổng 269 2264320 100 16304 100 Loại hàng (Nguồn: Số liệu thống kê Bảo Minh Hà Nội) Theo số liệu cho thấy, kim ngạch bảo hiểm phí bảo hiểm tăng mức tăng kim ngạch bảo hiểm phí bảo hiểm năm 2001 mạnh (21,12%) Mức tăng kim ngạch bảo hiểm năm 2002 năm 2003 lại giảm xuống cịn 6,88% vào năm 2002 8,19% vào năm 2003 Sở dĩ có suy giảm tỷ lệ phí bảo hiểm cơng ty có xu hướng giảm cấu mặt hàng có tỷ lệ thấp chiếm tỷ trọng cao kim ngạch bảo hiểm Số đơn bảo hiểm Tổng công ty cấp năm sau cao năm trước: số đơn cấp năm 2000 tăng so với năm 1999 (tức 9,7%), năm 2001 số đơn cấp tăng 32 đơn so với năm 2000 (tăng 4,93%), năm 2003 tăng 17 đơn (tăng 7,26%) so với năm 2002, năm 2004 tăng 18 đơn (tăng 7,19%) Điều chứng tỏ bên cạnh việc tăng kim ngạch khách hàng cũ, cơng ty cịn thu hút thêm nhiều khách hàng mới, thể số đơn cấp tăng lên Khơng thế, số tiền bảo hiểm bình qn đơn tăng Năm 2001 8029,9 triệu tăng 289,3 triệu so với năm 2000, năm 2002 8178,22 triệu đồng/đơn, năm 2003 8249,05 triệu đồng/đơn, năm 2004 8417,55 triệu đồng/đơn Điều cho thấy có thay đổi cấu đơn bảo hiểm, tỷ lệ đơn bảo hiểm có giá trị lớn tăng lên Đây dấu hiệu đáng mừng Cơ cấu bảo hiểm hàng xuất hàng nhập thay đổi qua năm, hàng xuất có xu hướng tăng lên: năm 1999 49,9%, năm 2000 59,97%, năm 2001 64,23%, năm 2002 68,12% năm 2003 70,4%, năm 2004 74,58% Do có tăng kim ngạch bảo hiểm hàng xuất dẫn đến phí bảo hiểm hàng xuất tăng theo Tỷ lệ % số hàng xuất cao so với tỷ lệ % kim ngạch bảo hiểm hàng xuất cấu hàng xuất có tỷ lệ cao gạo, ngũ cốc (tỷ lệ phí 0,71 đến 1%) Như ta khẳng định lại phần hoạt động công ty thời gian qua tương đối tốt 2.2 Cơng tác giám định hàng hố xuất nhập vận chuyển đường biển Tổng Công ty bảo hiểm Bảo Minh Giám định hàng hố nói chung hàng hoá xuất nhập vận chuyển đường biển nói riêng khâu Bảo Minh quy định chặt chẽ theo trình tự định nhằm tiến hành đánh giá, giám định tổn thất xảy cách xác, hiệu tiết kiệm, bảo đảm quyền lợi hai bên: bên bảo hiểm bên bảo hiểm Trước hết, có tổn thất xảy ra, Bảo Minh (cụ thể Công ty Bảo Minh Hà Nội) xem xét tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm hay khơng có mức độ tổn thất bao nhiêu? Nguyên tắc chung Công ty tiến hành giám định lại: - Bảo đảm kịp thời, đầy đủ, trung thực khách quan, bảo đảm phục vụ tốt cho việc bồi thường Công ty - Bảo Minh Hà Nội trực tiếp giám định nhờ Bảo Minh khu vực khác giám định hộ định đại lý ngồi nước - Trừ trường hợp đặc biệt, nhiệm vụ giám định hàng hoá giám định thực bồi thường tổn thất cho hàng hoá bảo hiểm Bảo Minh Xuất phát từ nguyên tắc này, quy trình giám định Cơng ty giám định sau: a Nhận yêu cầu giám định: Khi phát có tổn thất nghi ngờ có tổn thất người bảo hiểm phải gửi yêu cầu giám định đến Bảo Minh Hà Nội, yêu cầu ban đầu điện thoại sau phải bổ sung giấy u cầu thức lưu tập hồ sơ giám định Tiếp theo, cán giám định đề nghị có phối hợp, giúp đỡ người yêu cầu giám định suốt trình giám định, đồng thời yêu cầu họ cung cấp giấy tờ cần thiết sau: + Hợp đồng bảo hiểm + Vận đơn đường biển + Hoá đơn thương mại + Quy cách đóng gói + Các chứng từ giao nhận hàng hoá tàu cảng, COR (biên hư hỏng đổ vỡ), ROROC (chứng từ kết toán nhận hàng với tàu) biên giao nhận người chuyên chở chứng từ liên quan để chứng minh tổn thất giám định viên yêu cầu b Tiến hành thực việc giám định Công việc thực nơi xảy tai nạn Cán giám định Công ty thực cơng việc sau: + Giám định bên ngồi kiện hàng, so sánh đối chiếu với miêu tả chứng từ vận chuyển + Giám định bên kiện hàng + Xác định mức độ tổn thất Trong trình giám định, cán giám định ln ý rõ số lượng hàng bị thiếu, số lượng loại bị hư hỏng mức độ hư hỏng Đồng thời ước tính khoản chi phí khắc phục, sửa chữa, tỷ lệ giảm giá giá trị lại hàng hố để xác định mức độ tổn thất hợp lý + Xác định nguyên nhân tổn thất Để tìm ngun nhân, địi hỏi cán giám định phải có khả quan sát phán đốn nhạy bén trình độ chun mơn cao, phải hiểu rõ đặc tính hàng hoá bảo hiểm, đặc điểm tuyến hành trình, điều kiện khí hậu thuỷ văn, trạng thái kỹ thuật tàu, ý thức trình độ sỹ quan thuỷ thủ, thuyền viên Chẳng hạn tổn thất xảy cho lô hàng gạo chuyên chở tàu Wujiang Công ty Vinafood xuất sang Irắc, vận đơn MOLV621541300 mua bảo hiểm Bảo Minh Hà Nội Sau xảy tổn thất, chi nhánh đưa giám định viên sang phối hợp với phía Irắc giám định cảng Um-Quaser Các giám định viên phát 5000 gạo xuất có 1.200 bị ướt biến chất Nguyên nhân vật liệu đệm lót tre cịn tươi, mặt khác bao gạo không phủ lớp giấy nâu để hút ẩm, đồng thời số bao bì hỏng, đa phần xếp cạnh bó thép để trần - loại hàng hay mồ Ngồi hầm thơng gió làm cho nước từ hàng khó bay ngồi Với đặc tính dễ hút ẩm bị ẩm thường ngả sang màu vàng, biến chất, nên gạo bị ẩm ướt khơng cịn nguyên giá trị ban đầu: + Phân định dạng tổn thất: Hàng hố vận chuyển đường biển gặp phải tổn thất như: mát hao hụt, hỏng nước ngấm, bị cong, bẹp, méo, xước, vỡ gẫy, bao kiện bị mốc rách, hàng bị ô nhiễm mùi vị bị lấm bẩn, bị mốc, ôi thiu, bị cháy, han rỉ… + Mỗi dạng tổn thất phát sinh nhiều nguyên nhân có xuất xứ khác nhau, tìm nguyên nhân gây tổn thất cần phải xác định rõ nguồn gốc phát sinh nguyên nhân Chẳng hạn xác định nguyên nhân tổn thất cháy cần phải phân tích xem cháy đặc tính hàng hố tự bốc cháy hay hành vi sơ suất thuyền viên Hoặc xác định nguyên nhân tổn thất va đạp phải xem xét va đập hàng hoá bị rơi từ cao xuống, bị đè nặng, chèn ép hay sóng lớn gây chấn động đổ vỡ… c Lập biên giám định Sau hoàn tất việc giám định, giám định viên chọn lọc chi tiết để phản ánh tồn chứng kiến trường vào văn gọi "biên giám định" Đây kết trình giám định sở pháp lý để khiếu nại người có trách nhiệm với vụ tổn thất Nội dung biên giám định phải đảm bảo yêu cầu trung thực, xác, rõ ràng, cụ thể, số liệu biên phải phù hợp với thực tế tổn thất thống với tài liệu khác liên quan đến chuyến hành trình Điểm quan trọng nhất, nội dung biên giám định phải ghi rõ mức độ nguyên nhân gây tổn thất d Cung cấp biên giám định thu phí giám định Sau lên biên giám định, cán giám định Bảo Minh cung cấp cho người tổ chức yêu cầu giám định Việc cấp thêm biên cho người khác phải đồng ý người yêu cầu giám định văn phải tính thêm phí cần Đối với chi phí cơng lao động thực trình giám định, theo yêu cầu người nhận hàng, giám định viên ghi thêm vào biên giám định phải ghi thêm vào chứng từ, hoá đơn đầy đủ chi phí Về ngun tắc, chi phí giám định thu trực tiếp từ người yêu cầu giám định lô hàng không tham gia Nếu bảo hiểm Bảo Minh phí giám định tính vào số tiền hàng bồi thường Bảo Minh tự chịu trường hợp tổn thất không thuộc trách nhiệm Ngồi trường hợp Bảo Minh Hà Nội giám định hộ đơn vị khác công ty phí giám định tính vào số tiền bồi thường, số tiền đơn vị nhờ giám định phải trả cho Bảo Minh Hà Nội Quy trình không áp dụng Công ty Bảo Minh Hà Nội mà tất đơn vị khác Tổng công ty Trong số trường hợp, tuỳ theo điều kiện thoả thuận đơn bảo hiểm xảy tổn thất, Bảo Minh Hà Nội phối hợp với tổ chức giám định khác định đơn để tham gia giám định Do giám định công việc khó khăn phức tạp, địi hỏi giám định viên phải có trình độ kỹ thuật nghiệp vụ cao, am hiểu sâu sắc nhiều lĩnh vực vật lý, hố học, sinh học, tâm lý học, khí nên để đảm bảo tính xác cơng khâu giám định, công ty thường thuê chuyên viên giám định tổn thất hàng hoá có uy tín như: Cơng ty giám định nhà nước (Vinacontrol) hay Công ty liên doanh giám định Công ty Davidcontrol FCC Căn vào biên mà chuyên gia cung cấp, Công ty lên biên thức từ làm giải bồi thường cho hàng hoá bảo hiểm Tình hình chi cho giám định mối quan hệ với chi bồi thường Công ty thời gian qua sau: Bảng 3: Chi giám định chi bồi thường cho nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập vận chuyển đường biển Năm Chi phí giám định ngồi Chi phí giám định Thực chi bồi Tổng chi bồi thường trách nhiệm bồi thường thuộc trách nhiệm thường (triệu đồng) (triệu đồng) bồi thường (triệu đồng) (triệu đồng) 5=3+4 1999 39,50 201,61 4582,50 4784,11 2000 41,50 336,25 4811,63 5147,87 2001 45,24 488,75 5195,56 5685,31 2002 49,22 520,24 5875,75 6395,99 2003 53,4 660,78 6262,67 6923,45 2004 58,02 800,05 6583,72 7383,77 (Nguồn: Số liệu tổng kết Bảo Minh Hà Nội) Từ số liệu bảng cho thấy,chi phí giám định thuộc trách nhiệm bồi thường tăng qua năm số tuyệt đối tỷ trọng so với thực chi bồi thường Cụ thể số tuyệt đối chi phí giám định thuộc trách nhiệm bồi thường năm 2000 tăng 134,63 triệu so với năm 1999, năm 2001 tăng 152,51 triệu so với năm 2000, năm 2002 tăng 31,49 triệu so với năm 2001 năm 2003 tăng 140,54 triệu so với năm 2002, năm 2004 tăng 139,27 triệu so với năm 2003 Tỷ số chi phí giám định thuộc trách nhiệm bồi thường thực chi bồi thường năm là: năm 1999 4,39%, năm 2000 6,98%, năm 2001 9,40%, năm 2002 8,85%, năm 2003 10,55%, năm 2004 12,15% Sở dĩ tỉ số tăng từ năm 1999 đến năm 2004 trước có số vụ tự nhân viên cơng ty thực hiện, tính chất ngày phức tạp tổn thất đòi hỏi phải tốn nhiều thời gian, tiền hơn, phải bỏ thêm chi phí để thuê chuyên gia giám định tổn thất phí thuộc bồi thường tăng lên Đối với khoản chi trách nhiệm bồi thường, chi cho vụ tổn thất có nguyên nhân rủi ro loại trừ Ta thấy mức tăng khoản chi qua năm 2000 2001 khơng đáng kể có giảm vào năm 2002 2003 Điều chứng tỏ số vụ tổn thất trách nhiệm Bảo Minh dần ổn định Do thực tế Công ty, số tiền giám định vụ tổn thất thuộc trách nhiệm bồi thường tính gộp vào tiền bồi thường nên có phân biệt chi phí giám định thuộc trách nhiệm bồi thường chi phí giám định khơng thuộc trách nhiệm bồi thường chi phí thực bồi thường tổng chi bồi thường 2.3 Công tác giải khiếu nại bồi thường Trên tinh thần nguyên tắc tăng cường quyền hạn ý thức trách nhiệm công ty khu vực nhằm phục vụ khách hàng cách nhanh chóng hiệu nhất, tổng công ty Bảo Minh quy định phân cấp bồi thường cho công ty Bảo Minh Hà Nội công ty cấp I công ty lớn miền Bắc nên Tổng công ty quy định hạn mức phân cấp bồi thường nghiệp vụ 15.000 USD/vụ (tương đương VNĐ) Trong trường hợp có hồ sơ vượt phân cấp, Cơng ty phải thu nhập đầy đủ hồ sơ bồi thường theo quy định khẩn trương làm báo cáo có ý kiến đơn vị gửi Tổng công ty để xem xét bồi thường Quy trình giải bồi thường Bảo Minh Hà Nội tiến hành theo bước sau: a Tiếp nhận hồ sơ khiếu nại: Bộ hồ sơ khiếu nại tổn thất hàng hoá xuất nhập vận chuyển đường biển có: + Hợp đồng bảo hiểm giấy sửa đổi bổ sung (nếu có) + Vận đơn đường biển (bản gốc) + Phiếu đóng gói (bản gốc) + Biên giám định (bản gốc) + Các chứng từ giao nhận hàng cảng quan chức + Thông báo tổn thất + Hợp đồng vận chuyển + Hoá đơn biên lai chi phí khác + Các chứng từ liên quan (nếu tổn thất phát sinh lỗi người thứ ba) b Kiểm tra chứng từ: Khi tiếp nhận, cán làm công tác giải bồi thường chi nhánh kiểm tra cẩn thận tính đầy đủ hợp pháp chứng từ Nếu có thiếu sót, nhầm lẫn phải yêu cầu khách hàng bổ sung hiệu đính lại c Xác minh phí: Kiểm tra xem người bảo hiểm có thực thực nghĩa vụ đóng phí khơng, biện pháp ngăn ngừa tình trạng gian lận bảo hiểm có ý đồ trục lợi cho riêng Nói chung trường hợp (trừ có thoả thuận khác văn bản) việc chưa đóng phí bảo hiểm theo hợp đồng vào thời điểm phát sinh khiếu nại đồng nghĩa với việc tổn thất nằm phạm vi trách nhiệm bảo hiểm d Giám định tổn thất: Lúc cán làm công tác bồi thường nghiên cứu vấn đề sau: + Người khiếu nại có quyền lợi bảo hiểm khơng ? + Tổn thất xảy có thời hạn hiệu lực hợp đồng bảo hiểm khơng ? + Tổn thất có phải rủi ro loại trừ gây không ? + Tổn thất có bảo hiểm theo điều kiện bảo hiểm thoả thuận không ? Chỉ cần không đáp ứng câu hỏi có nghĩa nằm ngồi phạm vi trách nhiệm bảo hiểm Khi chi nhánh lập cơng văn gửi người khiếu nại (bằng fax gửi qua bưu điện) để từ chối việc bồi thường tổn thất mà u cầu Trong cơng văn phải nêu tóm tắt việc lý khước từ trách nhiệm bảo hiểm cho có tình có lý Nếu tổn thất thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm cán xét bồi thường lúc phải tính đến số tiền dự tính bồi thường, làm tờ trình để trình lãnh đạo theo phân cấp bồi thường xem xét cho ý kiến việc bồi thường Cách tính số tiền dự tính bồi thường cơng ty tuân theo phương pháp chung giới thiệu Chương II e Thanh toán bồi thường Giai đoạn cuối trình giải bồi thường việc toán bồi thường Sau lãnh đạo xem xét đồng ý phê duyệt bồi thường, cán xét bồi thường phải gửi thông báo số tiền bồi thường để lấy ý kiến chấp nhận từ phía khách hàng đồng thời chuẩn bị hồ sơ để đòi người nhận tái bảo hiểm hay đòi người thứ ba có Khi nhận ý kiến chấp nhận khách hàng số tiền bồi thường chuyển khoản theo số tài khoản khách hàng Bên cạnh hoạt động khai thác, thu phí xét giải bồi thường khâu then chốt tác động đến số lãi thực thu chi nhánh nói chung nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập vận chuyển đường biển nói riêng, hiệu công tác giải khiếu nại bồi thường nâng lên góp phần giảm khoản chi, từ tăng lợi nhuận hiệu kinh doanh Theo số liệu thống kê Bộ Tài tình hình tổn thất lớn hàng hoá từ 1995 đến 1999, 27 vụ tổn thất, Bảo Minh có 12 vụ chiếm 44,4%, tổng số tiền bồi thường 18.974.228 USD, Bảo Minh bồi thường 8.165.183 USD, 43% tổng số tiền bồi thường, cao nhiều so với Bảo Việt 7.092.955 USD, PIJICO 587.072 USD, Bảo Long 1.973.867 USD PVIC 355.140 USD Để hiểu rõ kết chi bồi thường tổn thất bảo hiểm hàng hoá xuất nhập vận chuyển đường biển Bảo Minh Hà Nội, ta nghiên cứu tình hình thực cơng tác qua bảng sau: Bảng 4: Tỷ lệ bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất nhập vận chuyển đường biển Năm Tổng thu phí (triệu đồng) Chi bồi thường (triệu đồng) Tỷ lệ bồi thường (%) 1999 8.041,08 4.582,50 56,98 2000 9.650,16 4.811,63 49,86 2001 11.773,2 5.196,56 44,13 2002 13.812,3 5.875,75 42,54 2003 15.011,2 6.262,67 41,72 2004 17.021,2 6.583,72 38,67 (Nguồn: Số liệu thống kê Bảo Minh Hà Nội) Qua số liệu cho thấy tỉ lệ bồi thường có xu hướng giảm qua năm: 56,98% năm 1999 xuống 38,67% năm 2004, số tiền thực chi bồi thường lại tăng lên qua năm Tốc độ tăng bồi thường nhỏ tốc độ tăng doanh thu phí bảo hiểm kim ngạch bảo hiểm Điều không hàm ý việc bồi thường Công ty Bảo Minh Hà Nội dây dưa nợ đọng, nói lên chất lượng cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất ngày tốt, đồng thời công đoạn từ khai thác, giám định bồi thường nâng cao, đảm bảo hợp lý quyền lợi người bảo hiểm, nâng cao uy tín cho Cơng ty Tổng Công ty số lượng khách hàng đến với Tổng Cơng ty ngày nhiều Nếu nhìn vào cột chi bồi thường thấy chi bồi thường tổn thất Tổng Công ty tăng lên xem phần kim ngạch bảo hiểm thấy việc tăng tổn thất Công ty tăng lên kim ngạch bảo hiểm Từ cho thấy hiệu công tác giám định bồi thường nâng cao lên đảm bảo quyền hợp lý khách hàng, nâng cao uy tín Cơng ty Tổng Công ty