Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm tnds và bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại công ty bảo minh hà nội

1 LỜI MỞ ĐẦU Trong lịch sử hình thành phát triển ngành bảo hiểm bảo hiểm xe giới đời sớm Ban đầu bảo hiểm xe giới đơn bảo hiểm tự nguyện chủ xe Sau quy định bắt buộc nhà nước bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba phát triển cách rộng rãi Ngày nay, mức sống người dân nâng cao, rủi ro khiến cho sống họ trở lên khó khăn, hoạt động kinh doanh bị gián đoạn Do mà loại nghiệp vụ bảo hiểm khác đời để đáp ứng nhu cầu thị trường, có bảo hiểm vật chất xe giới Vì vậy, nghiệp vụ bảo hiểm xe giới khơng ngừng phát triển địi hỏi khách quan kinh tế thị trường vai trò tác dụng to lớn Đồng thời, nghiệp vụ bảo hiểm xe giới mạnh Công ty Bảo Minh Hà Nội Hàng năm, nghiệp vụ bảo hiểm ln đóng góp 30% tổng doanh thu tồn cơng ty Chính mà Công ty Bảo Minh Hà Nội không ngừng lớn mạnh coi nghiệp vụ bảo hiểm xe giới nghiệp vụ chủ chốt Sau gia nhập WTO, cơng ty bảo hiểm nước phép hoạt động kinh doanh Việt Nam nhiều lĩnh vực khác khiến cho cạnh tranh thị trường trở lên gay gắt Trong trình hội nhập này, bảo hộ nhà nước giảm xuống, đòi hỏi doanh nghiệp Việt Nam phải có sáng tạo đổi kinh doanh nghiệp vụ việc phát triển thị trường bảo hiểm nói chung bảo hiểm xe giới nói riêng Trước thực tiễn này, em định chọn đề tài: “ Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm TNDS bảo hiểm vật chất xe giới Công ty Bảo Minh Hà Nội_ Kiến nghị giải pháp” Với giúp đỡ PGS.TS Nguyễn Văn Định cán phòng khai thác bảo hiểm số thuộc Công ty Bảo Minh Hà Nội, em định chọn đề tài với mục đích tìm hiểu hồn thiện kiến thức nghệp vụ bảo hiểm xe giới Kết cấu đề tài bao gồm: * Lời mở đầu * Chương I: Lý luận chung nghiệp vụ bảo hiểm TNDS bảo hiểm vật chất xe giới * Chương II: Thực trạng hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm TNDS bảo hiểm xe giới Công ty Bảo Minh Hà Nội * Chương III: Giải pháp kiến nghị nhằm phát triển nghiệp vụ bảo hiểm TNDS bảo hiểm vật chất xe giới Công ty Bảo Minh Hà Nội CHƯƠNG I : LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TNDS VÀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI I Sự cần thiết khách quan tác dụng bảo hiểm xe giới Sự cần thiết khách quan bảo hiểm xe giới Ngành giao thơng vận tải đóng vai trò quan trọng phát triển quốc gia Đặc biệt với phát triển ngày cao khoa học kỹ thuật, phương tiện sử dụng ngành giao thông vận tải cải tiến ngày phát triển Ban đầu phương tiện giao thông vận tải thơ sơ, đến có phương tiện giao thông vận tải đại với tốc độ di chuyển lên tới hàng trăm kilômét như: máy bay, tàu hoả, ôtô, tàu thuỷ,… Điều khiến cho ngăn cách địa lý trở nên nhỏ hẹp hơn, thúc đẩy phát triển chung xã hội loài người, đặc biệt xu hướng phát triển giới xu hướng “ tồn cầu hố” Tuy nhiên phát triển nhanh chóng phương tiện giao thơng vận tải sở hạ tầng lại chưa xây dựng để đáp ứng với quy mơ gia tăng Trong đặc điểm phương tiện giao thơng có tốc độ cao dẫn đến tai nạn giao thông xảy ngày nhiều với quy mô mức độ nguy hiểm ngày cao, mức độ tổn thất ngày lớn, đơi có tính thảm hoạ Có thể nói vụ tai nạn máy bay, tàu tốc hành ví dụ điển hình tai nạn giao thơng Ngồi rủi ro khác trộm cắp, cố kỹ thuật, thiên tai,… điều không tránh khỏi ngành giao thơng vận tải Chính nghiệp vụ bảo hiểm xe giới đời xem biện pháp hữu hiệu Khi rủi ro bất ngờ xảy với phương tiện vận tải, chủ phương tiện phải chịu thiệt hại vật chất phương tiện bị hư hỏng hay mát, mà cịn phải chịu thiệt hại người phương tiện gây cho người thứ Do nghiệp vụ bảo hiểm xe giới đời tất yếu Tác dụng bảo hiểm xe giới Trên thị trường bảo hiểm giới thị trường bảo hiểm Việt Nam tồn nhiều nghiệp vụ bảo hiểm khác Tuy nhiên, Việt Nam nước phát triển, kéo theo phát triển phương tiện giao thông vận tải phương tiện vận tải công cộng chưa đáp ứng hết nhu cầu người dân Xe giới hiểu tất loại xe tham gia giao thơng đường động xe đó, bao gồm ơtơ, mơtơ xe máy Do việc sử dụng phương tiện giao thơng vận tải phức tạp khó khăn Vì vậy, để đảm bảo sống quyền lợi người dân nghiệp vụ bảo hiểm xe giới đóng vai trị quan trọng có tác dụng to lớn Thứ nhất: Góp phần đề phòng hạn chế tổn thất tai nạn giao thông Trong thực tế bảo hiểm thực hoạt động giám sát tổn thất quan trọng nhằm đề phòng, hạn chế tổn thất xảy Điều xuất phát từ lợi ích nhà bảo hiểm nhằm giảm thiểu số tiền phải bồi thường đồng thời đem lại lợi ích chung cho tồn xã hội, ngăn ngừa tổn thất, lãng phí vật chất rủi ro gây nên Với số phí thu từ chủ xe tham gia, công ty bảo hiểm lập quỹ ngồi mục đích để bồi thường cho xe giới co rủi ro xảy ra, sử dụng cho mục đích đề phịng hạn chế tổn thất Những tai nạn thường xảy chất lượng sở hạ tầng thấp: đường xá, đê, đèo,… công ty bảo hiểm đầu tư hàng trăm tỷ đồng để xây dựng đường lánh nạn, đường phụ, hốc cứu nạn,… hạn chế hàng trăm tai nạn co nguy co xảy Bên cạnh đó, cơng ty bảo hiểm khuyến khích chủ xe tự thực biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất nhiều biện pháp như: tun truyền luật lệ an tồn giao thơng, giảm phí cho xe sau thời gian định mà xe không gặp phải cố Những biện pháp tích cực góp phần ổn định đời sống xã hội, giảm thiểu tổn thất người cho chủ phương tiện giao thông vận tải Thứ hai: Giúp ổn định tình hình tài chủ phương tiện khơng may rủi ro bảo hiểm xảy Bảo hiểm bồi thường cho tổn thất mặt tài rủi ro gây nên cho cá nhân, tổ chức xã hội, giúp họ khôi phục lại điều kiện kinh tế ban đầu gần ban đầu chưa có rủi ro xảy Chính ổn định cá nhân, tổ chức xã hội tạo ổn định chung toàn xã hội, ổn định nguồn thu, giảm chi cho ngân sách nhà nước Khi tham gia giao thông không mong muốn rủi ro xảy với Nhưng rủi ro lại xảy cách bất ngờ, không lường trước không loại trừ Vì tổn thất xảy khiến cho chủ phương tiện rơi vào tình bị động, sống họ gia đình họ bị ảnh hưởng gặp nhiều khó khăn Do tham gia bảo hiểm xe giới tạo tâm lý yên tâm, thoải mái cho chủ xe giới, góp phần ổn định tình hình tài có rủi ro xảy ra, giúp họ nhanh chóng khỏi tình trạng khó khăn, ổn định sống cho thân gia đình họ Khơng giúp cho người tham gia bảo hiểm giảm bớt khó khăn có rủi ro xảy mà giúp người thứ ổn định mặt tài mặt tinh thần Thứ ba: Tăng khả tự chủ mặt tài cho người tham gia bảo hiểm Một vài năm trở lại đây, kinh tế nước ta có tốc độ phát triển vượt bậc Đặc biệt sau kiện Việt Nam gia nhập WTO kinh tế có hội phát triển Cạnh tranh doanh nghiệp trở nên gay gắt khốc liệt khả tài lực, quy mơ doanh nghiệp nước cịn nhỏ yếu, doanh nghiệp nước ngồi khơng có khả tài lớn mạnh, quy mơ lớn mà cịn có đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm Do khó khăn đặt doanh nghiệp nước lớn Để đảm bảo cho doanh nghiệp yên tâm sản xuất kinh doanh bảo hiểm cơng cụ hỗ trợ vơ hữu hiệu, bảo hiểm ngành hoạt động ngun tắc “số đơng bù số ít” Lúc khoản tiền đáng nhẽ phải dùng vào việc lập quỹ dự phịng cho rủi ro xảy dùng vào hoạt động sản xuất kinh doanh, đem lại hiệu kinh doanh cho doanh nghiệp, tạo tâm lý yên tâm, thoải mái Thứ tư: Bảo hiểm xe giới góp phần tăng thu ngân sách Nhà nước tạo thêm công ăn việc làm cho người dân Mức sống người dân nước ta ngày nâng cao, sống trở nên đầy đủ Do đó, phương tiện giao thơng theo tăng mạnh nhằm đáp ứng nhu cầu sinh hoạt hàng ngày hoạt động sản xuất kinh doanh người dân Riêng q I năm 2005 có 601.520 xe ơtơ, 7.010.100 xe máy có 4.093 xe ơtơ mua Giá trị xe tăng cao nhu cầu người dân chuyển dần từ “tối thiểu” sang “hưởng thụ” Theo đà phát triển nhu cầu đảm bảo cho sống, tài sản, tính mạng thân gia đình lại quan tâm đặc biệt Vì triển vọng nghiệp vụ bảo hiểm xe giới lớn, nguồn thu từ nghiệp vụ không nhỏ Điều góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà nước thơng qua hình thức nộp thuế cơng ty bảo hiểm Có ngân sách tạo điều kiện cho có hội nâng cao chất lượng hệ thống sở hạ tầng cho toàn xã hội, đáp ứng tốt nhu cầu lại người dân, giảm bớt rủi ro, đảm bảo đời sống cho người dân Khi thu phí bảo hiểm, cơng ty bảo hiểm tiến hành cho vay đầu tư để sinh lời Đây nguồn thu công ty nhằm đảm bảo cho hoạt động quản lý, chi bồi thường,…Thơng qua hình thức đầu tư này, doanh nghiệp có điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh mình, thành lập thêm nhiều doanh nghiệp với nhiều lĩnh vực hoạt động Do tạo thêm nhiều cơng ăm việc làm cho người dân Đồng thời giúp nước phát triển Việt Nam giải vấn đề nóng bỏng tình trạng “thất nghiệp” kéo dài Qua ta thấy tác dụng bảo hiểm xe giới phát triển kinh tế nước ta đảm bảo sống người dân lớn, mang ý nghĩa tích cực, nhân đạo sâu sắc việc triển khai, mở rộng nghiệp vụ thực cần thiết II Các nghiệp vụ bảo hiểm liên quan đến xe giới Xe giới loại xe bao gồm xe máy, xe ôtô, xe môtô tham gia giao thơng đường động xe Xe giới xe chở hàng, chở người, cần triển khai đầy đủ nghiệp vụ bảo hiểm liên quan đến Sau nghiệp vụ bảo hiểm xe giới triển khai nước ta: Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ 3: Các mức trách nhiệm loại xe, loại hình Bộ tài quy định rõ ràng ban hành kèm theo Quyết định số 23/2003/QĐ-BTC ngày 25/02/2003 Bộ trưởng Bộ tài Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe hàng hoá vận chuyển xe Bảo hiểm tai nạn hành khách xe Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe Bảo hiểm tai nạn người ngồi xe Trong nghiệp vụ bảo hiểm xe giới nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ nghiệp vụ bảo hiểm vật chất thân xe giới hai nghiệp vụ quan trọng nhất, góp phần hỗ trợ tích cực cho người tham gia bảo hiểm bị tai nạn đồng thời đem lại doanh thu lớn cho doanh nghiệp bảo hiểm III Nội dung bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm trách nhiệm vật chất xe giới 1.Đối với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ 1.1 Sự đời bảo hiểm trách nhiệm dân Bảo hiểm trách nhiệm dân loại hình bảo hiểm đời muộn so với loại hình bảo hiểm khác, loại hình bảo hiểm phức tạp có liên quan đến lĩnh vực pháp luật Để điều chỉnh hành vi người xã hội, đảm bảo cho xã hội phát triển , từ thời xa xưa chưa có nhà nước nhóm dân cư đề quy phạm xã hội dạng phong tục tập quán Sau nhà nước đời, đời pháp luật tạo hệ thống quy phạm xã hội cách có hệ thống quy định quản lý chặt chẽ nhà nước Mọi người xã hội phải sống theo quy định đó, vi phạm pháp luật phải chịu trách nhiệm pháp lý trách nhiệm hình trách nhiệm dân Trách nhiệm dân phát sinh trường hợp người dân có hành vi trái pháp luật khiến phải bồi thường tiền thiệt hại mà họ gây nên Những thiệt hại trách nhiệm lớn, lớn nhiều so với thiệt hại tài sản thơng thường Vì nhu cầu mua bảo hiểm trách nhiệm dân đời với mục đích bù đắp thiệt hại tài trách nhiệm dân (TNDS) phát sinh phải bồi thường tiền Trong sống trách nhiệm dân phát sinh theo nhiều nguyên nhân: - Đối với cá nhân, trách nhiệm phát sinh điều khiển xe giới, vật sở hữu họ gây ra, lỗi nghề nghiệp - Đối với doanh nghiệp, trách nhiệm phát sinh trách nhiệm chủ sử dụng lao động người lao động, trách nhiệm tài sản doanh nghiệp gây cho người khác, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp gây ô nhiễm môi trường,… - Đối với nhà sản xuất phân phối phải chịu trách nhiệm hàng hoá họ gây thiệt hại cho khách hàng lỗi sản phẩm, khơng có thiết bị an tồn, khơng có dẫn đầy đủ - Ngồi ra, trách nhiệm phát sinh theo hợp đồng hợp đồng 1.2 Đặc điểm bảo hiểm trách nhiệm dân Bảo hiểm trách nhiệm dân phổ biến có vai trị quan trọng đời sống kinh tế - xã hội Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba dạng bảo hiểm trách nhiệm dân Vì có đủ đặc điểm bảo hiểm trách nhiệm: - Bảo hiểm trách nhiệm dân phát sinh người tham gia bảo hiểm có hành vi trái pháp luật phải bồi thường tiền thiệt hại họ gây nên Vì đối tượng bảo hiểm trách nhiệm dân mang tính trừu tượng, xác định xác xảy Trách nhiệm dân phát sinh quy định pháp luật số trường hợp thoả thuận hai bên tương ứng gọi trách nhiệm hợp đồng trách nhiệm hợp đồng - Bảo hiểm trách nhiệm có rủi ro theo quy định pháp luật phát sinh trách nhiệm dân Phần trách nhiệm dân phát sinh có đủ điều kiện sau: * Có thiệt hại thực tế bên thứ ba * Có hành vi trái pháp luật người bảo hiểm Hành vi trái pháp luật xuất phát từ lỗi sơ xuất khơng cố ý hồn tồn khơng có lỗi mà xuất phát từ trách nhiệm sở hữu tài sản * Có mối quan hệ nhân thiệt hại bên thứ ba hành vi trái pháp luật - Bảo hiểm trách nhiệm thường áp dụng hình thức bắt buộc với mục đích ổn định tài cho người bảo hiểm, quyền lợi cho người bị hại - Mức trách nhiệm dân phát sinh phụ thuộc vào phán án, pháp luật Trách nhiệm bồi thường bảo hiểm dựa sở mức trách nhiệm dân thực tế phát sinh Tuy nhiên bảo hiểm trách nhiệm dân sự, trách nhiệm người bảo hiểm thường giới hạn số tiền bảo hiểm định 1.3 Đối tượng phạm vi bảo hiểm a) Đối tượng bảo hiểm: Đây loại hình bảo hiểm trách nhiệm có đối tượng bảo hiểm phần TNDS phát sinh chủ xe gây thiệt hại cho người thứ ba trình lưu hành sử dụng xe Người tham gia bảo hiểm thơng thường chủ xe, cá nhân hay đại diện cho tập thể Công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm cho phần trách nhiệm dân chủ xe phát sinh hoạt động điều khiển người lái xe Như đối tượng bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba Trách nhiệm dân cuar chư xe giới người thứ ba trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường hợp đồngcủa chủ xe hay lái xe cho người thứ ba xe lưu hành gây tai nạn Đối tượng bảo hiểm không xác định trước Chỉ việc lưu hành xe gây tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân chủ xe người thứ ba đối tượng xác định cụ thể Lúc trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba phần trách nhiệm xác định sau: Số tiền bồi thường TNDS = Mức độ lỗi xe * Thiệt hại thực tế bên thứ ba Số tiền bồi thường tối đa mà người bảo hiểm phải trả phụ thuộc vào hợp đồng người bảo hiểm người bảo hiểm Trong trường hợp hai bên khơng thoả thuận định cuối án Các điều kiện phát sinh trách nhiệm dân chủ xe người thứ ba bao gồm: - Thứ nhất: Có thiệt hại tài sản, tính mạng sức khoẻ bên thứ - Thứ hai: Chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái pháp luật, vơ tình ba cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đường bộ, vi phạm quy định khác pháp luật - Thứ ba: Phải có mối quan hệ nhân hành vi trái pháp luật chủ xe (lái xe) với thiệt hại người thứ ba - Thứ tư: Chủ xe (lái xe) phải có lỗi: Thực tế cần ba điều kiện phát sinh trách nhiệm dân Điều kiện thứ tư có khơng nhiều tai nạn xảy nguồn nguy hiểm cao độ mà khơng hồn