LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TNDS VÀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI
Sự cần thiết khách quan và tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới
1 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm xe cơ giới
Ngành giao thông vận tải đóng một vai trò quan trọng đối với sự phát triển của mỗi quốc gia Đặc biệt cùng với sự phát triển ngày càng cao của khoa học kỹ thuật, các phương tiện sử dụng trong ngành giao thông vận tải cũng được cải tiến và ngày càng phát triển hơn Ban đầu là những phương tiện giao thông vận tải thô sơ, đến nay chúng ta đã có những phương tiện giao thông vận tải hết sức hiện đại với tốc độ di chuyển lên tới hàng trăm kilômét một giờ như: máy bay, tàu hoả, ôtô, tàu thuỷ,… Điều đó đã khiến cho sự ngăn cách về địa lý trở nên nhỏ hẹp hơn, thúc đẩy sự phát triển chung của xã hội loài người, đặc biệt khi xu hướng phát triển trên thế giới hiện nay là xu hướng “ toàn cầu hoá” Tuy nhiên sự phát triển nhanh chóng của các phương tiện giao thông vận tải trong khi cơ sở hạ tầng lại chưa được xây dựng để đáp ứng với quy mô gia tăng đó Trong khi đó đặc điểm của các phương tiện giao thông là có tốc độ cao dẫn đến các tai nạn giao thông xảy ra ngày một nhiều với quy mô và mức độ nguy hiểm ngày càng cao, mức độ tổn thất ngày càng lớn, đôi khi có tính thảm hoạ Có thể nói những vụ tai nạn máy bay, tàu tốc hành là những ví dụ điển hình về tai nạn giao thông hiện nay Ngoài ra các rủi ro khác như trộm cắp, sự cố kỹ thuật, thiên tai,… cũng là điều không tránh khỏi của ngành giao thông vận tải. Chính vì vậy các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới ra đời và được xem là một biện pháp hữu hiệu nhất hiện nay.
Khi những rủi ro bất ngờ xảy ra với phương tiện vận tải, chủ phương tiện không những phải chịu những thiệt hại vật chất do phương tiện của chính mình bị hư hỏng hay mất mát, mà có thể còn phải chịu những thiệt hại về người và của do phương tiện của mình gây ra cho người thứ 3 Do đó nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới ra đời là một tất yếu.
2 Tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới
Trên thị trường bảo hiểm thế giới cũng như thị trường bảo hiểm ở Việt Nam hiện nay tồn tại rất nhiều các nghiệp vụ bảo hiểm khác nhau Tuy nhiên, Việt Nam là một nước đang phát triển, kéo theo sự phát triển của các phương tiện giao thông vận tải do phương tiện vận tải công cộng chưa đáp ứng hết nhu cầu của người dân.
Xe cơ giới ở đây có thể hiểu là tất cả các loại xe tham gia giao thông trên đường bộ bằng động cơ của chính chiếc xe đó, bao gồm ôtô, môtô và xe máy Do đó việc sử dụng phương tiện giao thông vận tải hết sức phức tạp và khó khăn Vì vậy, để đảm bảo cuộc sống cũng như quyền lợi của người dân thì các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới đóng vai trò hết sức quan trọng và có tác dụng hết sức to lớn.
Thứ nhất: Góp phần đề phòng hạn chế tổn thất do tai nạn giao thông.
Trong thực tế bảo hiểm thực hiện các hoạt động giám sát tổn thất quan trọng nhằm đề phòng, hạn chế tổn thất xảy ra Điều này xuất phát từ chính lợi ích của các nhà bảo hiểm nhằm giảm thiểu số tiền phải bồi thường nhưng đồng thời cũng đem lại lợi ích chung cho toàn xã hội, ngăn ngừa tổn thất, những lãng phí vật chất do rủi ro gây nên Với số phí thu được từ các chủ xe tham gia, công ty bảo hiểm lập quỹ ngoài mục đích chính là để bồi thường cho xe cơ giới khi co rủi ro xảy ra, còn được sử dụng cho mục đích đề phòng hạn chế tổn thất Những tai nạn thường xảy ra do chất lượng của cơ sở hạ tầng thấp: đường xá, đê, đèo,… đã được các công ty bảo hiểm đầu tư hàng trăm tỷ đồng để xây dựng đường lánh nạn, đường phụ, hốc cứu nạn,… đã hạn chế được hàng trăm tai nạn co nguy co sẽ xảy ra.
Bên cạnh đó, các công ty bảo hiểm cũng khuyến khích các chủ xe tự thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất bằng nhiều biện pháp như: tuyên truyền luật lệ an toàn giao thông, giảm phí cho các xe nếu sau một thời gian nhất định mà xe không gặp phải bất kỳ sự cố nào Những biện pháp tích cực đó đã góp phần ổn định đời sống xã hội, giảm thiểu tổn thất về người và của cho các chủ phương tiện giao thông vận tải.
Thứ hai : Giúp ổn định tình hình tài chính của chủ phương tiện khi không may rủi ro được bảo hiểm xảy ra.
Bảo hiểm bồi thường cho những tổn thất về mặt tài chính do rủi ro gây nên cho các cá nhân, các tổ chức trong xã hội, giúp họ khôi phục lại điều kiện kinh tế như ban đầu hoặc gần như ban đầu khi chưa có rủi ro xảy ra Chính sự ổn định của mỗi cá nhân, mỗi tổ chức trong xã hội sẽ tạo ra sự ổn định chung của toàn xã hội, ổn định nguồn thu, giảm chi cho ngân sách nhà nước.
Khi tham gia giao thông không ai mong muốn rủi ro sẽ xảy ra với mình. Nhưng rủi ro lại xảy ra một cách bất ngờ, không lường trước được và không loại trừ bất kỳ ai Vì vậy khi tổn thất xảy ra khiến cho chủ phương tiện rơi vào tình thế bị động, cuộc sống của họ và gia đình họ sẽ bị ảnh hưởng và gặp nhiều khó khăn Do đó tham gia bảo hiểm xe cơ giới sẽ tạo tâm lý yên tâm, thoải mái cho chủ xe cơ giới, góp phần ổn định tình hình tài chính khi có rủi ro xảy ra, giúp họ nhanh chóng thoát khỏi tình trạng khó khăn, ổn định cuộc sống cho bản thân và gia đình họ. Không chỉ giúp cho người tham gia bảo hiểm giảm bớt khó khăn khi có rủi ro xảy ra mà còn giúp người thứ 3 ổn định cả về mặt tài chính và về mặt tinh thần.
Thứ ba : Tăng khả năng tự chủ về mặt tài chính cho người tham gia bảo hiểm.
Một vài năm trở lại đây, nền kinh tế nước ta có tốc độ phát triển vượt bậc Đặc biệt sau sự kiện Việt Nam gia nhập WTO thì nền kinh tế càng có cơ hội phát triển. Cạnh tranh giữa các doanh nghiệp càng trở nên gay gắt và khốc liệt hơn do khả năng tài chính cũng như năng lực, quy mô của các doanh nghiệp trong nước còn nhỏ yếu, trong khi đó các doanh nghiệp nước ngoài không những có khả năng tài chính lớn mạnh, quy mô lớn mà còn có đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm Do đó khó khăn đặt ra đối với các doanh nghiệp trong nước là rất lớn. Để đảm bảo cho các doanh nghiệp có thể yên tâm sản xuất kinh doanh thì bảo hiểm là công cụ hỗ trợ vô cùng hữu hiệu, vì bảo hiểm là ngành hoạt động trên nguyên tắc “số đông bù số ít” Lúc này khoản tiền đáng nhẽ phải dùng vào việc lập quỹ dự phòng cho các rủi ro có thể xảy ra thì có thể dùng vào hoạt động sản xuất kinh doanh, đem lại hiệu quả kinh doanh cho các doanh nghiệp, tạo tâm lý yên tâm, thoải mái.
Thứ tư : Bảo hiểm xe cơ giới góp phần tăng thu ngân sách Nhà nước và tạo thêm công ăn việc làm cho người dân.
Mức sống của người dân nước ta ngày càng được nâng cao, cuộc sống đã trở nên đầy đủ hơn Do đó, các phương tiện giao thông cũng theo đó tăng mạnh nhằm đáp ứng các nhu cầu trong sinh hoạt hàng ngày cũng như các hoạt động sản xuất kinh doanh của người dân Riêng quý I năm 2005 có 601.520 xe ôtô, 7.010.100 xe máy trong đó có 4.093 xe ôtô mua mới Giá trị của từng chiếc xe cũng tăng cao do nhu cầu của người dân đang chuyển dần từ “tối thiểu” sang “hưởng thụ”.
Theo đà phát triển đó thì nhu cầu đảm bảo cho cuộc sống, tài sản, tính mạng của bản thân và của gia đình lại càng được quan tâm đặc biệt hơn Vì thế triển vọng của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới là rất lớn, nguồn thu từ nghiệp vụ này là không nhỏ Điều này sẽ góp phần tăng thu cho ngân sách Nhà nước thông qua hình thức nộp thuế của các công ty bảo hiểm Có ngân sách sẽ tạo điều kiện cho chúng ta có cơ hội nâng cao chất lượng hệ thống cơ sở hạ tầng cho toàn xã hội, đáp ứng tốt nhu cầu đi lại của người dân, giảm bớt rủi ro, đảm bảo đời sống cho người dân.
Khi thu phí bảo hiểm, các công ty bảo hiểm sẽ tiến hành cho vay và đầu tư để sinh lời Đây cũng chính là nguồn thu chính của công ty nhằm đảm bảo cho các hoạt động quản lý, chi bồi thường,…Thông qua hình thức đầu tư này, các doanh nghiệp sẽ có điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh của mình, thành lập thêm nhiều doanh nghiệp mới với nhiều lĩnh vực hoạt động Do đó sẽ tạo thêm nhiều công ăm việc làm cho người dân Đồng thời nó cũng giúp các nước đang phát triển như Việt Nam giải quyết một trong những vấn đề nóng bỏng nhất hiện nay là tình trạng “thất nghiệp” kéo dài.
Qua đó ta thấy tác dụng của bảo hiểm xe cơ giới đối với sự phát triển kinh tế của nước ta cũng như đảm bảo cuộc sống của người dân là rất lớn, mang ý nghĩa tích cực, nhân đạo sâu sắc và việc triển khai, mở rộng nghiệp vụ này là thực sự cần thiết.
Các nghiệp vụ bảo hiểm liên quan đến xe cơ giới
Xe cơ giới là các loại xe bao gồm xe máy, xe ôtô, xe môtô tham gia giao thông trên đường bộ bằng chính động cơ của chiếc xe đó Xe cơ giới có thể là xe chở hàng, chở người, vì vậy cần triển khai đầy đủ các nghiệp vụ bảo hiểm liên quan đến nó.
Sau đây là các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới đang được triển khai tại nước ta:
1 Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3: Các mức trách nhiệm đối với từng loại xe, từng loại hình đều được Bộ tài chính quy định rất rõ ràng được ban hành kèm theo Quyết định số 23/2003/QĐ-BTC ngày 25/02/2003 của Bộ trưởng Bộ tài chính.
2 Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe.
3 Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với hàng hoá vận chuyển trên xe.
4 Bảo hiểm tai nạn hành khách trên xe.
5 Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe.
6 Bảo hiểm tai nạn người ngồi trên xe.
Trong các nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới trên thì nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3 và nghiệp vụ bảo hiểm vật chất thân xe cơ giới là hai nghiệp vụ quan trọng nhất, góp phần hỗ trợ tích cực cho người tham gia bảo hiểm khi bị tai nạn đồng thời cũng đem lại doanh thu lớn cho các doanh nghiệp bảo hiểm.
Nội dung cơ bản của bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm trách nhiệm vật chất xe cơ giới
1.Đối với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ 3
1.1 Sự ra đời của bảo hiểm trách nhiệm dân sự
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự là loại hình bảo hiểm ra đời khá muộn so với các loại hình bảo hiểm khác, do đây là loại hình bảo hiểm khá phức tạp có liên quan đến lĩnh vực pháp luật. Để điều chỉnh hành vi của con người trong xã hội, đảm bảo cho xã hội có thể phát triển , ngay từ thời xa xưa khi chưa có nhà nước các nhóm dân cư đã đề ra các quy phạm xã hội dưới dạng các phong tục tập quán Sau này khi nhà nước ra đời, sự ra đời của pháp luật đã tạo ra một hệ thống quy phạm xã hội một cách có hệ thống được quy định và quản lý chặt chẽ bởi nhà nước Mọi người trong xã hội phải sống theo quy định đó, nếu vi phạm pháp luật phải chịu trách nhiệm pháp lý có thể là trách nhiệm hình sự hoặc trách nhiệm dân sự Trách nhiệm dân sự phát sinh trong những trường hợp người dân có những hành vi trái pháp luật khiến phải bồi thường bằng tiền do những thiệt hại mà họ gây nên Những thiệt hại trách nhiệm này đôi khi rất lớn, lớn hơn nhiều so với những thiệt hại về tài sản thông thường Vì vậy nhu cầu về mua bảo hiểm trách nhiệm dân sự ra đời với mục đích bù đắp những thiệt hại tài chính khi trách nhiệm dân sự (TNDS) phát sinh phải bồi thường bằng tiền.
Trong cuộc sống trách nhiệm dân sự có thể phát sinh theo nhiều nguyên nhân:
- Đối với một cá nhân, trách nhiệm phát sinh có thể do điều khiển xe cơ giới, do vật sở hữu của họ gây ra, do lỗi nghề nghiệp.
- Đối với doanh nghiệp, trách nhiệm phát sinh là trách nhiệm của chủ sử dụng lao động đối với người lao động, trách nhiệm do tài sản của doanh nghiệp gây ra cho người khác, do hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp gây ô nhiễm môi trường,…
- Đối với các nhà sản xuất hoặc phân phối phải chịu trách nhiệm khi hàng hoá của họ gây thiệt hại cho khách hàng do lỗi sản phẩm, không có thiết bị an toàn, không có chỉ dẫn đầy đủ.
- Ngoài ra, trách nhiệm còn phát sinh theo hợp đồng hoặc ngoài hợp đồng.
1.2 Đặc điểm của bảo hiểm trách nhiệm dân sự.
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự rất phổ biến và có vai trò quan trọng trong đời sống kinh tế - xã hội Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba cũng là dạng bảo hiểm trách nhiệm dân sự Vì thế nó cũng có đấy đủ các đặc điểm của bảo hiểm trách nhiệm:
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự phát sinh khi người tham gia bảo hiểm có hành vi trái pháp luật phải bồi thường bằng tiền đối với thiệt hại do họ gây nên Vì thế đối tượng của bảo hiểm trách nhiệm dân sự mang tính trừu tượng, chỉ xác định được chính xác khi nó đã xảy ra Trách nhiệm dân sự phát sinh có thể được quy định bởi pháp luật hoặc trong một số trường hợp có thể là do sự thoả thuận giữa hai bên và tương ứng gọi là trách nhiệm ngoài hợp đồng và trách nhiệm trong hợp đồng.
- Bảo hiểm trách nhiệm chỉ có một rủi ro duy nhất đó là khi theo quy định của pháp luật đã phát sinh trách nhiệm dân sự Phần trách nhiệm dân sự chỉ phát sinh khi có đủ 3 điều kiện sau:
* Có thiệt hại thực tế của bên thứ ba
* Có hành vi trái pháp luật của người được bảo hiểm Hành vi trái pháp luật này có thể xuất phát từ lỗi sơ xuất không cố ý hoặc hoàn toàn không có lỗi mà chỉ là do xuất phát từ trách nhiệm sở hữu tài sản
* Có mối quan hệ nhân quả giữa thiệt hại của bên thứ ba và hành vi trái pháp luật.
- Bảo hiểm trách nhiệm thường áp dụng dưới hình thức bắt buộc với mục đích ổn định tài chính cho người được bảo hiểm, quyền lợi cho người bị hại.
- Mức trách nhiệm dân sự phát sinh phụ thuộc vào sự phán quyết của toà án, của pháp luật Trách nhiệm bồi thường của bảo hiểm dựa trên cơ sở mức trách nhiệm dân sự thực tế phát sinh đó Tuy nhiên trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự, trách nhiệm của người bảo hiểm thường được giới hạn ở một số tiền bảo hiểm nhất định.
1.3 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm. a) Đối tượng bảo hiểm: Đây là loại hình bảo hiểm trách nhiệm có đối tượng bảo hiểm là phần TNDS phát sinh của chủ xe gây ra thiệt hại cho người thứ ba trong quá trình lưu hành sử dụng xe.
Người tham gia bảo hiểm thông thường là chủ xe, có thể là cá nhân hay đại diện cho một tập thể Công ty bảo hiểm chỉ nhận bảo hiểm cho phần trách nhiệm dân sự của chủ xe phát sinh do sự hoạt động và điều khiển của người lái xe Như vậy đối tượng được bảo hiểm là trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba. Trách nhiệm dân sự cuar chư xe cơ giới đối với người thứ ba là trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường ngoài hợp đồngcủa chủ xe hay lái xe cho người thứ ba khi xe lưu hành gây tai nạn. Đối tượng được bảo hiểm không được xác định trước Chỉ khi nào việc lưu hành xe gây tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thứ ba thì đối tượng này mới được xác định cụ thể Lúc này trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba là phần trách nhiệm được xác định như sau:
TNDS = Mức độ lỗi của xe * Thiệt hại thực tế của bên thứ ba
Số tiền bồi thường tối đa mà người bảo hiểm phải trả phụ thuộc vào bản hợp đồng giữa người được bảo hiểm và người bảo hiểm Trong trường hợp hai bên không thoả thuận được thì quyết định cuối cùng là của toà án.
Các điều kiện phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với người thứ ba bao gồm:
- Thứ nhất: Có thiệt hại về tài sản, tính mạng hoặc sức khoẻ của bên thứ ba.
- Thứ hai: Chủ xe (lái xe) phải có hành vi trái pháp luật, có thể do vô tình hoặc cố ý mà lái xe vi phạm luật giao thông đường bộ, hoặc vi phạm các quy định khác của pháp luật.
- Thứ ba: Phải có mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật của chủ xe (lái xe) với những thiệt hại của người thứ ba.
- Thứ tư: Chủ xe (lái xe) phải có lỗi: Thực tế chỉ cần một trong ba điều kiện trên là đã phát sinh trách nhiệm dân sự Điều kiện thứ tư này có thể có hoặc không vì nhiều khi tai nạn xảy ra là do nguồn nguy hiểm cao độ mà không hoàn toàn do lỗi của chủ xe (lái xe) Ví dụ như: xe đang chạy bị nổ lốp, lái xe mất khả năng điều khiển nên đã gây tai nạn.
Chủ xe (lái xe) gây thiệt hại cho bên thứ ba, bên thứ ba ở đây có thể là người đi bộ hay người đi xe đạp hoặc các phương tiện cơ giới khác, đường xá, hoa màu,… nhưng loại trừ:
- Lái, phụ xe, người làm công cho chủ xe;
- Những người lái xe phải nuôi dưỡng như cha, mẹ, vợ chồng, con cái…
- Hành khách, những người có mặt trên xe;
- Tài sản, tư trang, hành lý của những người nêu trên;
- Thiệt hại xảy ra do bản thân phương tiện gây ra;
- Thiệt hại về tình trạng sức khoẻ xảy ra cho bản thân người điều khiển xe;
- Các khoản phạt mà lái xe hoặc chủ xe phải chịu. b) Phạm vi bảo hiểm.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TNDS VÀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG TY BẢO MINH HÀ NỘI
Một vài nét về Bảo Minh Hà Nội
1 Quá trình hình thành và phát triển
Công ty bảo hiểm Thành phố HCM (Bảo Minh) được thành lập theo quyết định số 1164TC/TCCB ngày 28/11/1994 và được phép hoạt động theo giấy chứng nhận đủ tiêu chuẩn và điều kiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm số 04TC/GCN ngày 20/12/1994 của Bộ tài chính với 100% vồn nhà nước trực thuộc Bộ tài chính Ngày 06/06/1995, Công ty bảo hiểm Thành phố Hồ Chí Minh chính thức thành lập chi nhánh tại Hà Nội, với tên gọi Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội Trong gần
10 năm hoạt động Bảo Minh Hà Nội luôn đóng góp một phần quan trọng trong tổng doanh thu của Tổng công ty Doanh thu của Bảo Minh Hà Nội chỉ đứng thứ hai sau doanh thu của Bảo Minh Thành phố Hồ Chí Minh.
Ban đầu, cơ cấu tổ chức Bảo Minh Hà Nội rất gọn nhẹ, bao gồm: Một Giám đốc, một Phó giám đốc, và các phòng ban: Phòng phi hàng hải, Phòng tài sản kỹ thuật, phòng hàng không hàng hải, phòng giám định bồi thường, phòng kế toán, phòng tổ chức hành chính, phòng đại lý
Năm 2004, Công ty Bảo hiểm Thành phố Hồ Chí Minh tiến hành cổ phần hóa và chuyển sang mô hình tổng công ty cổ phần căn cứ theo các quyết định số1691/2004/QĐ-BTC ngày 03/6/2004 và 2803/QĐ-BTC ngày 30/8/2004 của Bộ tài chính Tống công ty cổ phần Bảo Minh chính thức đi vào hoạt động kinh doanh theo mô hình tổng công ty cổ phần từ ngày 01/10/2004 Sau khi cổ phần hoá, BảoMinh Hà Nội chính thức trở thành Công ty Bảo Minh Hà Nội Do đó Công ty BảoMinh Hà Nội đã thay đổi lại cơ cấu để phù hợp với sự thay đổi, vai trò và nhiệm vụ mới của mình, bao gồm một giám đốc, hai phó giám đốc và 14 phòng chức năng:Phòng phi hàng hải, Phòng quản lý đại lý, Phòng đầu tư kỹ thuật (tài sản kỹ thuật),Phòng hàng hải, Phòng tổ chức hành chính, Phòng kế toán thống kê, các phòng khai thác từ số 2, phòng khai thác số 3, phòng khai thác số 4, phòng khai thác số 7,phòng khai thác số 8, phòng khai thác số 12, phòng khai thác số 14.
Sơ đồ 1: CƠ CẤU TỔ CHỨC CÔNG TY BẢO MINH HÀ NỘI
Nguyễn Thị Thu Phương A_ Lớp: Bảo Hiểm 45A
2 Một số đặc điểm về hoạt động kinh doanh của Bảo Minh Hà Nội trong những năm qua
Năm 2004 là năm Tổng công ty tiến hành cổ phần hoá sau gần 10 năm hoạt động dưới vai trò là công ty 100% vốn nhà nước, đồng thời Bảo Minh cũng là công ty đầu tiên tiến hành cổ phần hoá theo định hướng của Chính phủ Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội trở thành công ty Bảo Minh Hà Nội Trong suốt thời gian từ năm
1995 đến nay, Bảo Minh Hà Nội đã có những đóng góp to lớn đối với thành công của Tổng công ty, đồng thời cũng góp phần vào sự phát triên kinh tế xã hội của đất nước Hiện nay Bảo Minh Hà Nội đã thực hiện hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm trên thị trường
Các nghiệp vụ mà Bảo Minh Hà Nội triển khai là:
- Bảo hiểm xe cơ giới
- Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển
- Và nhiều loại hình bảo hiểm bổ sung khác như: bảo hiểm du lịch, bảo hiểm hộ gia đình,….
Hiện nay do chưa đáp ứng được những yêu cầu để có thể thực hiện nghiệp vụ bảo hiểm hàng không nên từ năm 2005, Bảo Minh Hà Nội không thực hiện nghiệp vụ này nữa.
Sau đây là doanh thu một số nghiệp vụ của Bảo Minh Hà Nội trong một số năm gần đây:
Nguyễn Thị Thu Phương A_ Lớp: Bảo Hiểm 45A
Bảng 4: Doanh thu các nghiệp vụ của Bảo Minh Hà Nội giai đoạn 2001-2006 Đơn vị: Tỷ đồng
Bảo hiểm xe cơ giới 20,643 21,756 27,925 20,943 23,021 158,835
Nguồn: Báo cáo tổng kết của Bảo Minh Hà Nội
Qua bảng số liệu trên ta thấy doanh thu của các nghiệp vụ nói chung là tăng dần qua các năm Nghiệp vụ bảo hiểm tàu biển có doanh thu không đều Nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá có tăng nhưng thay đổi không đáng kể Trong đó nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới luôn là nghiệp vụ đóng vai trò quan trọng, doanh thu của nghiệp vụ này không ngừng tăng qua các năm Doanh thu luôn đạt trên mức 20 tỷ đồng, chiếm khoảng 50% tổng doanh thu, đóng góp một phần rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Bảo Minh Hà Nội
Năm 2004 là năm công ty tiến hành cổ phần hoá nên hoạt động kinh doanh không được chú trọng Tuy nhiên doanh thu vẫn tăng và cao hơn so với các năm trước, đạt 102,525 tỷ đồng, trong đó nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới là 20,943 tỷ đồng, chiếm khoảng 20% trong tổng doanh thu
Năm 2005 là năm đầu tiên sau khi cổ phần hoá Do đó bộ máy hoạt động chưa hoàn chỉnh, thống nhất, đồng thời cũng là năm hoàn chỉnh các hệ thống chính sách, chiến lược kinh doanh mới của công ty nhằm tạo ra một bước phát triển mới trong những năm tiệp theo Vì vậy mà kết quả kinh doanh của công ty năm 2005 có giảm so với năm 2004, chỉ đạt 82,011 tỷ đồng Tuy nhiên, nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới vẫn tăng hơn so với năm 2004, đạt 23,021 tỷ đồng Điều đó chứng tỏ các phương tiện giao thông liên tục gia tăng, ý thức của người dân về tầm quan trọng của bảo hiểm tiến bộ một cách rõ rệt Để đạt được thành công như vậy phải kể đến sự nỗ lực
Nguyễn Thị Thu Phương A_ Lớp: Bảo Hiểm 45A của nhà nước trong việc vận động nhân dân, tuyên truyền, đưa ra các chính sách mới về bảo hiểm xe cơ giới nhằm đảm bảo lợi ích cho nhân dân, đồng thời đó cũng là một sự thay đổi trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm ở nước ta Nó không còn là ngành độc quyền của nhà nước nữa mà đã có sự cạnh tranh Các công ty bảo hiểm đã rất cố gắng trong việc tuyên truyền, quảng cáo, tạo ra các sản phẩm mới mang nhiều tính ưu việt hơn.
Năm 2006 là năm mà kết quả kinh doanh của công ty có những thay đổi rất lớn Doanh thu năm 2006 của công ty đạt 262,237 tỷ đồng, cao nhất từ trước đến nay Trong đó nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới đạt 158,835 tỷ đồng, đạt 106.5% kế hoạch năm, tăng 38% so với cùng kỳ năm trước Phần lớn các nhóm bảo hiểm đều tăng cao so với cùng kỳ năm trước: Bảo hiểm TNDS người thứ ba đạt 116%, bảo hiểm vật chất xe đạt 158%, bảo hiểm xe máy đạt 309% Qua kết quả đạt được trong năm 2006 cho thấy Bảo Minh Hà Nội thực sự là một công ty có thương hiệu và uy tín lớn trên thị trường Các sản phẩm của công ty đều mang lại lợi ích cho khách hàng Hoạt động dịch vụ sau bán hàng đã đáp ứng và làm hài lòng khách hàng. Chiến lược kinh doanh của công ty là hoàn toàn phù hợp với tình hình phát triển của đất nước ta hiện nay Để đạt được kết quả như trên thì trong những năm tới Bảo Minh Hà Nội cần phải có những chiến lược phù hợp với sự thay đổi của thị trường, luôn cải tiến sản phẩm đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, hoàn chỉnh hệ thống quản lý của mình.
II Thực trạng hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo Minh Hà Nội.
1 Công tác khai thác Ở Việt Nam, do cơ sở hạ tầng chưa phát triển nên tai nạn giao thông xảy ra nhiều, để lại hậu quả nặng nề mà nền kinh tế và xã hội đang phải gánh chịu Theo số liệu thống kê được, tổng chi phí cho một vụ tai nạn giao thông chết người là 171,3 triệu đồng, bị thương là 51,69 triệu đồng (số liệu năm 2003 – 2004) Nắm bắt được thực trạng này mà ngay từ những ngày đầu mới thành lập, công ty Bảo Minh Hà Nội đã chú trọng và nghiên cứu phát triển nghiệp vụ bảo hiểm này Trong những
Nguyễn Thị Thu Phương A_ Lớp: Bảo Hiểm 45A năm đầu triển khai, tình hình tham gia nghiệp vụ này chưa nhiều do số lượng xe ít, nhận thức của người dân về sự cần thiết của bảo hiểm chưa sâu sắc, thương hiệu của các công ty ở Miền Bắc chưa lớn Cho đến nay, sau hơn 10 hoạt động, công ty đã tạo ra được một thương hiệu mạnh do công ty đã xúc tiến việc nghiên cứu sản phẩm nhằm tạo ra nhiều tính ưu việt cho sản phẩm của mình, tăng tính cạnh tranh Bên cạnh việc tạo ra một sản phẩm có thể hấp dẫn được khách hàng, công ty còn đẩy mạnh công tác đầu tư vào quảng cáo, phát triển thương hiệu Vì vậy đến nay công ty đã tạo ra cho mình một thương hiệu mạnh, chỉ đứng thứ hai sau Bảo Việt.
Công ty Bảo Minh Hà Nội luôn coi nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới là nghiệp vụ quan trọng trong chiến lược phát triển đến năm 2010 của mình Chính vì vậy, mà trong cơ cấu tổng doanh thu của Bảo Minh Hà Nội thì doanh thu về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới luôn chiếm tỷ lệ lớn Năm 2006 doanh thu nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới đạt 20,879 triệu đồng, tăng 63% so với cùng kỳ, hoàn thành kế hoạch năm, chiếm tỷ trọng 32% tổng doanh thu, trong đó bảo hiểm vật chất xe cơ giới tăng 58% so với cùng kỳ, đạt 159% kế hoạch.
Bảng 5: Kết quả khai thác bảo hiểm TNDS và bảo hiểm vật chất xe cơ giới của
Bảo Minh Hà Nội từ năm 2001 – 2006 Chỉ tiêu
Số xe lưu hành (xe)
Số xe tham gia bảo hiểm (xe)
Tốc độ tăng xe tham gia (%)
Nguồn: Phòng phi hàng hải_ Bảo Minh Hà Nội
Tình hình trục lợi bảo hiểm ở công ty Bảo Minh Hà Nội
Theo hiệp hội bảo hiểm Canada: “Trục lợi bảo hiểm là hành vi cố tình gian dối, lừa đảo có thể có chủ ý ngay từ khi tham gia bảo hiểm hoặc phát sinh sau khi đã xảy ra rủi ro cho đối tượng bảo hiểm nhằm chiếm đoạt một số tiền từ doanh nghiệp bảo hiểm mà đáng lý ra họ không được hưởng”.
Trục lợi bảo hiểm còn được quan niệm là gian lận trong bảo hiểm Trên thế giới, hiện tượng này được biết đến như là một vấn đề nhức nhối đối với các doanh nghiệp bảo hiểm Nhiều doanh nghiệp bảo hiểm đã phải bỏ ra khá nhiều tiền để khắc phục vấn đề trục lợi bảo hiểm, song số vụ tai nạn vẫn tăng theo thời gian và hình thức ngày càng tinh vi, thủ đoạn ngày càng sắc sảo Trục lợi bảo hiểm diễn ra ở hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm và bất cứ nước nào đã triển khai bảo hiểm thương mại thì ở nước đó sẽ có trục lợi bảo hiểm Trục lợi bảo hiểm sẽ làm cho các công ty phải tăng chi bồi thường, giảm lợi nhuận, hiệu quả kinh doanh sẽ kém phát triển
Các hình thức trục lợi bảo hiểm chủ yếu là:
- Hợp lý hoá ngày và hiệu lực bảo hiểm
- Thay đổi tình tiết vụ tai nạn
- Khai tăng số tiền tổn thất
- Lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần
- Khai báo rủi ro không trung thực
- Khai giảm tuổi so với tuổi trung thực trong BHNT để được giảm phí
- Gian lận đối với người thứ ba
Trước thực trạng này, Bảo Minh Hà Nội đã có những bịên pháp nhằm hạn chế trục lợi bảo hiểm Một trong các biện pháp đó là việc lưu trữ tất cả các hồ sơ tai nạn và các vụ phát hiện trục lợi để từ đó rút ra quy luật và các hình thức trục lợi phổ biến nhất nhằm hạn chế tổn thất.
Nguyễn Thị Thu Phương A_ Lớp: Bảo Hiểm 45A
Bảng 10: Tình hình trục lợi nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo
Minh Hà Nội giai đoạn 2001-2005
Số vụ khiếu nại Vụ 1.253 1.545 2.679 2.415 2.534 2.615
Số vụ nghi ngờ Vụ 101 124 155 137 160 170
Số vụ phát hiện Vụ 29 35 46 40 55 58
Tỷ lệ số vụ nghi ngờ so với số vụ khiếu nại
Tỷ lệ số vụ phát hiện so với số vụ nghi ngờ
Số tiền từ chối bồi thường
Số tiền từ chối bồi thường bình quân
Nguồn: Báo cáo của Bảo Minh Hà Nội
Qua bảng số liệu trên ta nhận thấy tình hình trục lợi ở công ty Bảo Minh Hà Nội đáng báo động Số vụ nghi ngờ tăng liên tục qua các năm: năm 2001 là 101 vụ, đến năm 2005 số vụ nghi ngờ đã tăng lên 160 vụ Số vụ phát hiện trục lợi bảo hiểm năm 2001 là 29 vụ mà đến năm 2005 đã lên tới 55 vụ Tỷ lệ số vụ nghi ngờ trục lợi là rất cao, số vụ phát hiện trong các vụ nghi ngờ chỉ đạt 27,71%, cao nhất là năm
2005 là 34,37% Năm 2004 là năm công ty tiến hành cổ phần hoá nên hoạt động kinh doanh không được quan tâm số lượng các hợp đồng khai thác được không nhiều Vì vậy mà số vụ trục lợi bảo hiểm bị phát hiện co giảm nhưng không đáng kể
(40 vụ), tỷ lệ số vụ phát hiện so với số vụ nghi ngờ cũng giảm 29,19% Số vụ trục lợi bị phát hiện không nhiều chứng tỏ thủ đoạn ngày càng tinh vi hơn Số tiền từ chồi bồi thường cũng ngày càng tăng: năm 2001 là 157 triêuh đồng, năm 2005 số tiền này đã lên đến 630 triệu đồng Tuy nhiên đến năm 2006 tỷ lệ số vị nghi ngờ so với số vụ phát hiện đã giảm chỉ còn 34,18%; số tiền từ chối bồi thường vẫn tăng do phí bảo hiểm thu được từ các nghiệp vụ tăng là 690 triệu đồng Điều này ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh, doanh thu và lợi nhuận của công ty Trước thực trạng này đặt ra cho công ty Bảo Minh Hà Nội một thách thức rất lớn Do đó công
Nguyễn Thị Thu Phương A_ Lớp: Bảo Hiểm 45A ty cần phải đưa ra nhiều bịên pháp hữu hiệu hơn nữa trong việc ngăn chặn trục lợi bảo hiểm.
Nguyên nhân chủ yếu của trục lợi là:
- Do kẽ hở của pháp luật và thực hiện luật pháp không nghiêm, thiếu sự kiểm tra, kiểm soát và xử lý.
- Thị trường bảo hiểm luôn sôi động, phức tạp, tình hình cạnh tranh ngày càng khốc liệt hơn nên các công ty bảo hiểm luôn giữ bí mật thông tin.
- Nhận thức của người dân về pháp luật còn nhiều yếu kém.
- Không gian địa lý cũng là nguyên nhân phát sinh gian lận bảo hiểm.
- Do lỗi vô tình hay cố ý của nhân viên bảo hiểm
Nguyễn Thị Thu Phương A_ Lớp: Bảo Hiểm 45A
GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TNDS VÀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CÔNG
Những thuận lợi và khó khăn đối với Bảo Minh Hà Nội khi triển khai bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Hà Nội
- Với tốc độ tăng trưởng tổng sản phẩm quốc nội (GDP) đạt 8,4%, kinh tế Việt Nam trong năm 2005 đã phát triển nhanh nhất trong vòng 10 năm qua góp phần tích cực vào hoàn thành mục tiêu tăng trưởng bình quân 7,5%/năm đã được đề ra trong kế hoạch phát triển kinh tế xã hội 5 năm 2001- 2005
- Việt Nam đã giảm nghèo được một nửa số người nghèo trong thập kỷ qua và tăng gấp hai lần thu nhập bình quân đầu người Đây là những điều kiện thuận lợi để ngành bảo hiểm, trong đó có Bảo Minh tăng trưởng Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ trong nước tăng trưởng lên 15%, đây là mức tăng trưởng cao so với mức tăng trưởng chung của lĩnh vực tài chính,ngân hàng và bảo hiểm.
- Một số công ty bảo hiểm phi nhân thọ mới xuất hiện làm cho thị trường thêm sôi động Việc nhà nước ban hành một loạt các văn bản liên quan đến bảo hiểm trong thời gian qua dần dần hoàn thiện các cơ chế, chính sách cho nghành dịch vụ tài chính quan trọng này.
- Các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ đều củng cố các nghiệp vụ truyền thống, mở thêm nhiều loại hình nghiệp vụ mới, nâng cao chất lượng phục vụ và hiệu quả kinh doanh Sự hợp tác giữa các doanh nghiệp bảo hiểm được cải thiện rõ rệt.
- Các chính sách chăm sóc và bảo dưỡng xe đối với nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, chính sách tài chính hỗ trợ đại lý đã được triển khai và đạt kết quả tốt.
- Sự phối hợp giữa Bảo Minh Hà Nội với các đơn vị Bảo Minh và các công ty môi giới chuyên nghiệp trong việc khai thác các dịch vụ lớn đã từng bước hoàn
Nguyễn Thị Thu Phương A_ Lớp: Bảo Hiểm 45A thiện, chặt chẽ hơn và đã thực hiện được một số dịch vụ như Hồ Cửa Đạt, Cục đường sắt, Thuỷ điện An Khê, Đồng Nai 3 v v
- Công tác tuyên truyền, quảng cáo được tăng cường đạt hiệu quả cao trong việc quảng bá, nâng cao hình ảnh, thương hiệu của Bảo Minh đặc biệt là chương trình “hái lộc xuân” được tổ chức ngay từ đầu năm.
- Chính sách mở rộng phủ kín địa bàn, tuyển dụng phát triển nguồn nhân lực, chính sách khen thưởng, khoán lương và phân cấp tạo quyền chủ động cho các phòng kinh doanh thúc đẩy doanh thu.
- Nền kinh tế ngày càng tăng trưởng cao, khung pháp lý ngày càng được hoàn thiện và đi vào thực tế.
- Nhận thức của người dân về bảo hiểm ngày càng được nâng cao.
- Sự tăng trưởng của nền kinh tế tạo môi trường thuận lợi cho ngành bảo hiểm phát triển
- Chính sách của Tổng công ty đầu tư tập trung vào cac địa bàn trọng tâm, trọng điểm như Thành phố Hồ Chí Minh và Hà Nội nên Bảo Minh Hà Nội đã nhận được sự quan tâm chỉ đạo sát sao của ban điều hành và các phòng nghiệp vụ của Tổng công ty.
- Bên cạnh những thuận lợi cơ bản, nền kinh tế Việt Nam tiếp tục đương đầu với những khó khăn lớn như nạn dịch cúm gia cầm, hạn hán thiên tai nghiêm trọng,
… Tình hình chính trị và kinh tế thế giới diễn ra phức tạp, thị trường xuất khẩu một số mặt hàng có thế mạnh bị thu hẹp.
- Trong năm qua, mặc dù nguồn vốn ODA tăng cao, nhưng việc giải ngân của nguồn vốn này vẫn còn chậm, gây ảnh hưởng không nhỏ tới tiến độ của nhiều công trình, gián tiếp ảnh hưởng tới hoạt động của ngành bảo hiểm Thêm vào đó, môi trường đầu tư Việt Nam thời gian qua được đánh giá là thông thoáng hơn nhưng chưa thực sự ổn định, còn nhiều tiềm ẩn, nhiều rủi ro, hiệu quả sử dụng vốn đầu tư toàn xã hội chưa cao.
Nguyễn Thị Thu Phương A_ Lớp: Bảo Hiểm 45A
- Mặt khác, thị trường bảo hiểm Việt Nam tuy tăng trưởng, nhưng lại không đồng đều, tăng mạnh ở nghiệp vụ bảo hiểm như ôtô, xe máy, tai nạn con người,… Phí các nghiệp vụ có tái bảo hiểm nhìn chung có xu hướng giảm phí do cạnh tranh trong và ngoài nước.
- Áp lực cạnh tranh tiếp tục tăng cao vì nhiều lý do: Các doanh nghiệp bảo hiểm đều đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, mở rộng địa bàn hoạt động kinh doanh; nguy cơ chảy máu chất xám, chảy máu dịch vụ do sự năng động, nhanh nhạy của các công ty bảo hiểm mới; trên thị trường vẫn tồn tại các hình thức cạnh tranh không lành mạnh, tạo tiền đề xấu như tăng hoa hồng, chi phí ảnh hưởng lớn đến quyết định của khách hàng.
- Tình trạng khách hàng lạm dụng hình thức đấu thầu bảo hiểm dẫn đến phí bảo hiểm giảm tới mức phi kỹ thuật dẫn tới khả năng trúng thầu rất khó và hiệu quả thấp.
Giải pháp của Bảo Minh Hà Nội nhằm phát triển nghiệp vụ bảo hiểm
và bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Hà Nội.
1 Đối với công tác khai thác
Công tác khai thác có vai trò rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của công ty Vì nó quyết định mức doanh thu phí của công ty Khai thác bảo hiểm tốt sẽ
Nguyễn Thị Thu Phương A_ Lớp: Bảo Hiểm 45A thu được nhiều doanh thu, đồng thời nó cũng phản ánh uy tín và thương hiệu của công ty trên thị trường Chất lượng của công tác này được thể hiện qua biện pháp tổ chức thực hiện và kết quả thu được Để làm tốt công tác này, công ty Bảo Minh Hà Nội cần phải làm tốt một số vấn đề sau:
- Phải nghiên cứu, phát triển sản phẩm của mình phù hợp với nhu cầu của khách hàng và của thị trường Nếu chúng ta đưa ra thị trường một sản phẩm tốt, chất lượng cao, giá cả phù hợp thì khâu khai thác sẽ có nhiều thuận lợi hơn Hiện nay ở Việt Nam thì sản phẩm là một phần của khâu khai thác, phần kia có sự đóng góp không nhỏ của yếu tố con người và chính sách của công ty bảo hiểm.
- Để khâu khai thác được thuận lợi thì bên cạnh một sản phẩm tốt chúng ta cần có một dịch vụ tốt đi kèm Chất lượng dịch vụ được thể hiện qua chính sách của công ty, trình độ, chất lượng phục vụ khách hàng của đội ngũ cán bộ nhân viên khai thác Cán bộ khai thác phải tiếp thu, tôn trọng ý kiến của khách hàng, hướng dẫn khách hàng nhiệt tình chu đáo Để làm được điều này, công ty cần phải thường xuyên tổ chức cho cán bộ nhân viên bồi dưỡng nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, đưa ra các tiêu chuẩn thi đua đánh giá kết quả lao động trong quá trình khai thác Vì vậy, việc đào tạo một cán bộ có trình độ chuyên môn giỏi là hết sức cần thiết, nhất là khi nền kinh tế bắt đầu có sự cạnh tranh gay gắt.
- Thực hiện tốt chiến lược phủ kín địa bàn hoạt động thông qua việc sử dụng mạng lưới đại lý và cộng tác viên Luôn bám sát khách hàng truyền thống để tái tục và thu phí kịp thời, thu hút những khách hàng mới vì chi phí cho việc ký kết một hợp đồng mới cao hơn chi phí để tái tục hợp đồng Hiện nay trên địa bàn công ty Bảo Minh Hà Nội có 7 phòng khai thác nghiệp vụ này và chủ yếu vẫn do cán bộ khai thác thực hiện, còn mạng lưới đại lý làm việc chưa có hiệu quả Để mạng lưới đại lý và cộng tác viên cũng như cán bộ khai thác làm tốt công việc của mình thì công ty cần phải có chính sách tiền lương, tiền thưởng thoả đáng.
- Cần có biện pháp xử lý nghiêm khắc đối với những cán bộ khai thác vi phạm quá trình khai thác Vì trong quá trình khai thác không chú trọng đánh giá rủi
Nguyễn Thị Thu Phương A_ Lớp: Bảo Hiểm 45A ro, không kiểm tra kỹ lưỡng xe khi ký hợp đồng bảo hiểm sẽ dẫn đến xảy ra tình trạng trục lợi bảo hiểm, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của công ty.
- Do đối tượng tham gia bảo hiểm là chủ các phương tiện cơ giới nên cán bộ nghiệp vụ cần phải nắm rõ số lượng phương tiện đang hoạt động trên địa bàn, nhằm không ngừng gia tăng số lượng khách hàng tham gia bảo hiểm Để làm được việc này công ty cần phải phối hợp với cơ quan chức năng cũng như phòng cảnh sát giao thông, bộ đăng kiểm để thống kê đầy đủ số lượng xe đang lưu hành Đồng thời cán bộ khai thác cần thông qua các mối quan hệ gián tiếp hay trực tiếp để vận động các chủ xe tham gia bảo hiểm xe cơ giới tại công ty.
- Hiện nay có rất nhiều công ty bảo hiểm cùng khai thác trên một thị trường, do đó mà quá trình cạnh tranh diễn ra gay gắt và khốc liệt Để có thể đứng vững trên thị trường, công ty cần phải thường xuyên tuyên truyền, quảng bá, nâng cao uy tín và thương hiệu của công ty Bên cạnh đó, chúng ta đều biết rằng sản phẩm bảo hiểm là sản phẩm vô hình nên việc quảng cáo sản phẩm hết sức khó khăn, do đó việc cung cấp tuyên truyền về đặc điểm , lợi ích của nó đến khách hàng là vô cùng quan trọng Quảng cáo sẽ giúp công ty tăng được thị phần của mình, mở rộng khả năng tìm kiếm và tiếp cận khách hàng cho công ty.
- Công ty cần phải có sự điều chỉnh về mức phí, hình thức thanh toán phí cho khách hàng hấp dẫn hơn, tăng khả năng cạnh tranh với các doanh nghiệp khác: Đối với những khách hàng tham gia với số tiền bảo hiểm lớn, bảo hiểm đúng giá trị, quản lý rủi ro tốt, ít xảy ra khiếu nại hoặc đối với những khách hàng tham gia với số lượng xe lớn thì công ty có thể giảm phí, tặng hoa hồng, vật kỷ niệm Nếu số tiền bảo hiểm lớn ta có thể tiến hành thu làm nhiều đợt nhằm tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái khi tham gia bảo hiểm.
- Phát triển kênh phân phối bán bảo hiểm qua ngân hàng vì nó phát huy được rất nhiều ưu điểm: tiếp cận với khách hàng tốt hơn, chi phí ít tốn kém hơn, tăng doanh thu cho công ty bảo hiểm Làm tốt công tac này công ty sẽ có nhiều cơ hội khuếch trương thanh thế, hình ảnh của mình thông qua đặc quyền giao dịch tại ngân hàng Vì vậy công ty cần phải đưa ra một mức hoa hồng hấp dẫn đối với ngân hàng.
Nguyễn Thị Thu Phương A_ Lớp: Bảo Hiểm 45A
2 Công tác giám định bồi thường
Công tác giám định bồi thường là dịch vụ sau bán hàng có tác động rất lớn đến uy tín, thương hiệu và niềm tin của khách hàng đối với công ty Trong thời gian qua, Bảo Minh Hà Nội có những thay đổi đáng kể trong công tác giám định Công tác giám định và bồi thường đã được phân cấp về các phòng và được bồi thường những vụ có số tiền bồi thường dưới 10 triệu đồng đối với phòng mới thành lập và
15 triệu đồng đối với những phòng đã hoạt động lâu năm, có số lượng khách hàng lớn, có uy tín Đối với những vụ lớn hơn, phức tạp hơn và số tiền bồi thường lớn thì công ty sẽ cử cán bộ xuống cùng với giám định viên tại phòng nhằm tiến hành tốt hơn công tác này Vì vậy để làm tốt công tác này, công ty Bảo Minh Hà Nội cần phải chú ý một số vấn đề sau:
- Công ty cần phải đào tạo một đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, có trình độ chuyên môn, có phẩm chất đạo đức tốt, trung thực trong công việc nhằm đảm bảo quyền lợi của khách hàng, đồng thời tránh tình trạng trục lợi bảo hiểm, đảm bảo công bằng, giải quyết bồi thường nhanh chóng, chính xác
- Cần phải trang bị cho cán bộ giám định một số trang thiết bị thiết yếu và hiện đại để đảm bảo cho quá trình giám định được nhanh chóng, chính xác, đảm bảo quyền lợi của khách hàng, tăng uy tín và củng cổ hình ảnh cho công ty.
