NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI
Sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm xe cơ giới
1 Sự cần thiết phải bảo hiểm.
Sự phát triển một cách nhanh chóng của nền kinh tế đã làm gia tăng nhu cầu vận tải giữa các vùng Chính vì vậy, lượng xe cơ giới tham gia giao thông ngày càng tăng và đóng góp quan trọng trong sự phát triển kinh tế đất nước Tuy nhiên sự gia tăng xe cơ giới đã làm nảy sinh một số vấn đề ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển của nền kinh tế đó là tai nạn giao thông ngày càng tăng và tình trạng ách tắc giao thông xảy ra phổ biến.
Tại hội nghị an toàn giao thông toàn quốc, Ủy ban An toàn giao thông quốc gia cho biết, năm 2010 cả nước xảy ra 14.440 vụ tai nạn, chủ yếu trên đường bộ, làm chết 11.440 người (trung bình mỗi ngày có 31 người chết), bị thương 10.630 người ( tăng 1.770 vụ, tăng 2.544 người bị thương so với 2009) Những con số của tai nạn giao thông vẫn không ngừng gia tăng Trong hai tháng đầu năm 2011 số vụ tai nạn giao thông tăng 29 vụ so với cùng kỳ năm trước Trong đó số người chết tăng 30 người, số người bị thương tăng 45 người, ùn tắc giao thông tăng 8 vụ.
Nguyên nhân của tình hình nói trên xuất phát từ nền kinh tế phục hồi và phát triển, các khu công nghiệp được mở rộng, người dân có điều kiện mua sắm phương tiện Trong mấy tháng đầu năm, toàn quốc đăng ký mới 126.630 ôtô, hơn 1,9 triệu môtô, tăng 9,4% ôtô và 7,5% môtô so với năm trước Nhu cầu đi lại tăng cao, đặc biệt là giao lưu kinh tế, văn hóa, xã hội giữa các vùng miền, hoạt động của các lễ hội, du lịch,…dẫn đến mật độ phương tiện giao thông tham gia quá tải trong khi kết cấu hạ tầng giao thông chưa đáp ứng Đường xá của chúng ta quá nhỏ hẹp trong khi có nhiều loại phương tiện cùng tham gia trên cùng một tuyến đường như ôtô, xe máy, xe đạp và kể cả tàu hỏa,…rồi đến người đi bộ và thậm chí cả xe bò, xe công nông, Bên cạnh đó cũng phải kể đến đường xá của chúng ta có nhiều khúc cua 90 độ trong khi đó có quá nhiều các biển báo cấm và biển báo hiệu trên một đoạn đường, vỉa hè thì bị lấn chiếm làm nơi kinh doanh bán hàng dẫn đến tình trạng người tham gia giao thông bị khuất tầm nhìn, nhiều đoạn đường xuống cấp quá nhanh có nguy cơ tiềm ẩn tai nạn giao thông Có thể nói rằng cứ ở đâu có đường là ở đó có nhà dân thậm chí các doanh nghiệp, các nhà máy, các khu công nghiệp cũng coi bám mặt đường là một lợi thế Tình trạng giao thông khó kiểm soát như hiện nay còn do cấp ủy, cấp chính quyền nhiều nơi, nhất là cấp cơ sở chưa quan tâm thường xuyên đến công tác bảo đảm ATGT, chưa sát với tình hình thực tế, điều hành thiếu quyết liệt, thiếu biện pháp mạnh, chưa kiên trì và kiên quyết để giảm tai nạn giao thông Đáng chú ý là những tồn tại, yếu kém trong quản lý nhà nước về ATGT, đặc biệt trong quản lý vận tải và lái xe khách chậm được khắc phục Một số doanh nghiệp nhỏ, tư nhân đầu tư xe chất lượng thấp, thực hiện hợp đồng và khoán cho lái xe, chưa quan tâm đến quản lý, giáo dục đạo đức cho lái xe và phụ xe nên lái xe chịu áp lực khoán chỉ chạy theo lợi nhuận, bất chấp tính mạng của người tham gia giao thông Việc phổ cập luật và hướng dẫn thi hành đến mọi người dân còn mang tính hình thức, cụ thể người dân vẫn dùng tiền để mua giấy phép lái xe, việc học luật cũng mang tính hình thức Tổng số xe cơ giới đường bộ là 13.593.000 xe nhưng chỉ có 5.863.856 người có giấy phép lái xe chiếm 43.1% Điều này cho thấy còn nhiều người không cần học luật, không cần thi giấy phép lái xe nhưng vẫn ngang nhiên điều khiển phương tiện, coi thường pháp luật Phải nói ý thức của người dân khi tham gia giao thông chưa cao, kèm với sự kém hiểu biết về luật là một trong những nguyên nhân chính gây nên tình trạng ùn tắc và tai nạn giao thông ngày càng gia tăng Thống kê nguyên nhân gây tại nạn giao thông của nhiều năm qua cho thấy từ 70 – 80% các vụ tai nạn giao thông là do người tham gia giao thông không chấp hành đúng các quy định về trật tự an toàn giao thông
Như vậy tình trạng giao thông hiện nay đã gây thiệt hại lớn về tính mạng, sức khỏe và tài sản…của con người Để giảm bớt được sự lo lắng của người tham gia giao thông nói riêng và toàn xã hội nói chung Bảo hiểm vật chất xe cơ giới ra đời đã đáp ứng yêu cầu đó, đồng thời làm giảm thiểu tai nạn giao thông, góp phần vào việc đề phòng và hạn chế tổn thất xảy ra Khi tham gia bảo hiểm, khách hàng đóng một khoản tiền rất nhỏ so với giá trị tài sản (thường từ 1.5% -2.0%), hoặc chi phí khắc phục hậu quả, hồi phục sức khoẻ, trách nhiệm phải bồi thường theo luật, ….đó gọi là phí bảo hiểm, khoản phí này được đóng cho Công ty bảo hiểm Nếu như không may gặp rủi ro gây tổn thất cho tài sản, tính mạng, sức khoẻ, trách nhiệm dân sự thì người được bảo hiểm sẽ được Công ty bảo hiểm bù đắp về tài chính thoả đáng Hiện nay các công ty Bảo hiểm thực hiện cung cấp rộng rãi các loại hình bảo hiểm, nhằm đáp ứng tốt nhu cầu cho các tầng lớp dân cư.
2 Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới.
2.1 Giúp ổn định tài chính và ổn định kinh doanh của chủ phương tiện
Rủi ro là điều mà không một cá nhân hay tổ chức nào mong muốn bởi vì khi nó xảy ra sẽ gây ra những thiệt hại về kinh tế, thu nhập, đời sống và sản xuất kinh doanh, thậm chí gây thiệt hại về người Bảo hiểm vật chất xe cơ giới sẽ khắc phục những hậu quả đó cho đối tượng bảo hiểm thông qua công tác bồi thường Công ty bảo hiểm sẽ cố gắng bồi thường nhanh chóng, kịp thời giúp chủ xe khắc phục khó khăn về mặt tài chính, ổn định đời sống kinh tế và điều kiện kinh doanh Sự ổn định của cá nhân, tổ chức sẽ tạo nên sự ổn định cho toàn xã hội Tuy nhiên, trong mọi trường hợp tổng STBH của công ty bảo hiểm là không vượt quá STBH đã ghi trên đơn hay giấy chứng nhận bảo hiểm Và công ty bảo hiểm chỉ bồi thường cho những rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm để tránh trục lợi bảo hiểm từ phía người tham gia. Đồng thời nâng cao trách nhiệm của các chủ xe khi tham gia giao thông, thúc đẩy các chủ xe phải thực hiện đúng các biện pháp an toàn.
2.2 Góp phần phát huy quyền tự chủ tài chính
Trong quá trình kinh doanh thì các doanh nghiệp cần phải dự trữ một khoản tiền tương đối lớn để khắc phục những rủi ro Những khoản tiền đó rất khó xác định trong nguồn vốn của công ty Nhất là những công ty có quy mô lớn, có nhiều xe hoạt động dấn đến nguy cơ rủi ro cao Và khó khăn đó sẽ được công ty bảo hiểm giải quyết Công ty bảo hiểm sẽ lập quỹ tài chính bảo hiểm và quỹ này sẽ hoạt động theo nguyên tắc “số đông bù số ít” Khi đó thay vì một quỹ riêng thì các doanh nghiệp yên tâm hoạt động nhờ một quỹ lớn hơn rất nhiều do các thành viên tham gia bảo hiểm cùng đóng góp.
2.3 Góp phần đề phòng và hạn chế tổn thất.
Ngoài khả năng giải quyết các hậu quả của rủi ro, bảo hiểm còn góp phần thực hiện một nội dung trong các biện pháp rủi ro Đó là đề phòng và hạn chế mức thấp nhất những tổn thất có thể xảy ra Nhờ đó, những thiệt hại đáng tiếc về người và tài sản được giảm thiểu và những hậu quả về kinh tế - xã hội cũng được chủ động phòng tránh Các công ty bảo hiểm sẽ bỏ ra những khoản tiền không nhỏ để đặt các biển báo tại những “điểm đen” nguy hiểm, xây đựng đường phụ, đặt gương cầu ở những đoạn đèo, dốc nguy hiểm,…
Ngoài ra công ty còn thực hiện các biện pháp hạn chế tổn thất như tuyên truyền luật giao thông, giảm phí bảo hiểm cho các phương tiện không gặp rủi ro trong một thời gian nhất định.
2.4 Sử dụng hiệu quả những khoản tiền nhàn rỗi, tạo được nguồn vốn lớn để đầu tư vào lĩnh vực khác.
Từ phí bảo hiểm, các công ty bảo hiểm có trong tay một quỹ tài chính rất lớn. Nhưng quỹ này sẽ không sử dụng để bồi thường, chi trả hết ngay Nên doanh nghiệp có thể sử dụng lượng tiền nhàn rỗi này để đầu tư Doanh nghiệp bảo hiểm thường đầu tư vào mua trái phiếu và gửi ngân hàng Do hoạt động đầu tư đó có rủi ro thấp Có thể nói hoạt động đầu tư của doanh nghiệp bảo hiểm có vai trò rất lớn không những đối với doanh nghiệp bảo hiểm mà còn với toàn bộ nền kinh tế.
2.5 Góp phần tăng thu ngân sách nhà nước.
Hàng năm, thông qua việc nộp thuế bảo hiểm đã góp một phần không nhỏ vào ngân sách nhà nước Bên cạnh đó, bảo hiểm đã góp phần tiết kiệm cho ngân sách nhà nước thông qua việc làm tốt công tác phòng ngừa và hạn chế tổn thất, giúp bảo vệ tối đa tài sản, giảm đến mức thấp nhất thiệt hại đáng tiếc Điều này giúp nhà nước giảm bớt chi tiêu những khoản lớn để bù đắp những tổn thấp như phải xây dựng đường xá, công trình giao thông,… Ngoài ra, một thị trường bảo hiểm phát triển mạnh mẽ và ổn định sẽ thu hút các cá nhân và tổ chức mua bảo hiểm của công ty bảo hiểm trong nước, góp phần tiết kiệm một khoản ngoại tệ lớn cho ngân sách nhà nước. Đồng thời chính phủ có thể sử dụng ngân sách nhà nước phối hợp với các doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư hỗ trợ nâng cao chất lượng hệ thống cơ sở hạ tầng, đáp ứng tốt hơn nữa nhu cầu đi lại của người dân, từ đó góp phần nâng cao chất lượng đời sống dân cư.
2.6 Tạo công ăn việc làm cho người lao động.
Khi nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới phát triển, kéo theo đó là nhu cầu về đội ngũ cán bộ khai thác, nhân viên tư vấn, giám định viên, Như vậy sẽ thu hút được một số lượng lớn lao động, góp phần giải quyết công ăn việc làm cho nhiều người và góp phần giảm bớt các tệ nạn xã hội do thất nghiệp gây ra.
Nội dung cơ bản của bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1 Đối tượng và phạm vi bảo hiểm.
Xe cơ giới là tất cả các loại xe tham gia giao thông trên đường bộ bằng động cơ của chính chiếc xe đó, bao gồm ôtô, môtô và xe máy Nhưng để trở thành đối tượng bảo hiểm trong các hợp đồng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới, những chiếc xe này phải đảm bảo những điều kiện về mặt kỹ thuật và pháp lý cho sự lưu hành: Người chủ xe phải được cơ quan có thẩm quyền cấp giấy đăng ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định về an toàn kỹ thuật và môi trường.
Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xe là để được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra với xe của mình do những rủi ro được bảo hiểm gây nên Vì vậy, đối tượng bảo hiểm vật chất xe cơ giới là bản thân những chiếc xe còn giá trị và được phép lưu hành trên lãnh thổ quốc gia.
Bảo hiểm vật chất xe cơ giới là loại hình bảo hiểm mang tính tự nguyện bởi vì khi tổn thất xảy ra đối với chiếc xe thì chủ xe sẽ là người phải gánh chịu toàn bộ tổn thất đó Vì vậy, nếu chủ xe muốn được bảo vệ thì họ sẽ tự tham gia bảo hiểm cho xe của mình.
Thực tế, các công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới thường tiến hành bảo hiểm theo hai hình thức: bảo hiểm toàn bộ xe hoặc bảo hiểm thân vỏ xe Vì thông thường tổng thành thân vỏ xe là phần dễ bị tổn thất nhất khi rủi ro xảy ra và thân vỏ chiếm một phần lớn trong cơ cấu giá trị của xe (53,5%).
Xe cơ giới là phương tiện chủ yếu tham gia giao thông vì vậy xác suất rủi ro lớn hơn các loại hình giao thông vận tải khác Trong quá trình lưu thông xe cơ giới gặp phải những rủi ro khách quan và chủ quan Rủi ro khách quan như thời tiết, địa hình, chất lượng đường xá cho đến những rủi ro chủ quan từ phía chủ xe, lái xe. Trước những rủi ro, tai nạn, việc xác định phạm vi bảo hiểm là rất quan trọng. Ở mỗi doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau có thể có những điểm khác biệt trong phạm vi bảo hiểm Nhưng xét trên phương diện đảm bảo yêu cầu về mặt pháp lý, kỹ thuật trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm, nhà bảo hiểm có thể bồi thường cho chủ phương tiện trong những trường hợp sau:
-Tai nạn do đâm va, lật đổ.
-Những rủi ro bất thường dễ phát sinh khác như: cháy, nổ, bão lụt, sét đánh, động đất, mưa đá.
-Rủi ro khách quan : mất cắp, đập phá.
-Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên.
Ngoài việc được bồi thường những thiệt hại vật chất xảy ra cho xe được bảo hiểm trong những trường hợp trên, các công ty bảo hiểm còn thanh toán cho chủ xe tham gia bảo hiểm những chi phí cần thiết và hợp lý nhằm:
- Ngăn ngừa và hạn chế tổn thất phát sinh thêm khi xe bị thiệt hại do các rủi ro được bảo hiểm.
- Chi phí bảo vệ xe và kéo xe bị thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất.
- Giám định tổn thất nếu thuộc trách nhiệm của bảo hiểm
Công ty bảo hiểm không chi tiền bồi thường cho những thiệt hại vật chất xe xảy ra do:
- Hao mòn tự nhiên, giảm dần chất lượng, hỏng hóc do khuyết tật hoặc hư hỏng thêm do sửa chữa.
- Hư hỏng về điện hoặc bộ phận máy móc, thiết bị (kể cả máy thu thanh, điều hoà nhiệt độ), săm lốp hư hỏng mà không do tai nạn gây ra.
- Mất cắp bộ phận xe.
Loại trừ những trường hợp liên quan đến ‘‘đạo đức’’ lợi dụng bảo hiểm, những hành vi vi phạm pháp luật và luật lệ an toàn giao thông hay một số rủi ro đặc biệt khác những thiệt hại, tổn thất xảy ra bởi những nguyên nhân sau cũng không được bồi thường:
- Hành động cố ý của chủ xe, lái xe.
- Xe không đủ điều kiện kỹ thuật và thiết bị an toàn để lưu hành theo quy định trong điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải đường bộ của liên bộ giao thông vận tải- nội vụ.
- Chủ xe (lái xe) vi phạm nghiêm trọng luật an toàn giao thông đường bộ như: + Xe không có giấy phép lưu hành.
+ Xe không có bằng lái hoặc có nhưng không hợp lệ.
+ Lái xe bị ảnh hưởng của rượu, bia, ma tuý hoặc các chất kích thích tương tự khác trong khi điều khiển xe.
+ Xe chở chất cháy, nổ trái phép.
+ Xe trở quá trọng tải hoặc quá số hành khách quy định.
+ Xe đi vào đường cấm.
+ Xe đi đêm không có đèn hoặc chỉ có đèn bên phải.
+ Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử sau khi sửa chữa.
- Những thiệt hại gián tiếp như: Giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản xuất kinh doanh.
- Thiệt hại do chiến tranh.
Ngoài ra công ty bảo hiểm có thể từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bồi thường trong trường hợp chủ xe có những vi phạm sau:
- Cung cấp không đủ thông tin
- Khi xảy ra tai nạn không báo ngay cho doanh nghiệp bảo hiểm Không áp dụng các biện pháp để ngăn ngừa và hạn chế tổn thất hoặc tự ý tháo dỡ, sửa chữa xe mà không có sự đồng ý của doanh nghiệp bảo hiểm.
2 Giá trị bảo hiểm, phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm.
Giá trị bảo hiểm là giá trị thực tế trên thị trường của xe tại thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm
Việc xác định đúng giá trị bảo hiểm là rất quan trọng nhưng để đánh giá được chính xác thì không phải là đơn giản, cần phải căn cứ vào nhiều yếu tố Đặc biệt là xe ôtô vì loại phương tiện này có giá trị lớn Việc xác định này đảm bảo quyền lợi và trách nhiệm của các bên trong hợp đồng bảo hiểm và là cơ sở để bồi thường chính xác giá trị thiệt hại khi có rủi ro xảy ra.
- Đối với xe mới bắt đầu vào sử dụng, việc xác định giá trị của xe có thể căn cứ vào các giấy tờ sau để xác định giá trị bảo hiểm:
+ Giấy tờ, hóa đơn mua bán giữa người mua và người bán.
+ Hóa đơn thu thuế trước bạ.
- Đối với xe đã qua sử dụng việc xác định giá trị của xe căn cứ:
+ Giá mua xe lúc ban đầu
+ Giá mua bán trên thị trường của những chiếc xe cùng chủng loại, có chất lượng tương đương.
+ Tình trạng hao mòn thực tế của xe.
+ Tình trạng kỹ thuật và hình thức bên ngoài của xe trên thực tế.
Tuy nhiên việc xác định giá trị thực tế chỉ cho một kết quả tương đối chính xác và hợp lý Trong thực tế, để phục vụ cho việc xác định giá trị bảo hiểm của xe, một số doanh nghiệp bảo hiểm đã xây dựng bảng giá xe theo nguồn gốc sản xuất, năm sản xuất, loại xe, mác xe, dung tích xi lanh…
Phương pháp xác định giá trị bảo hiểm mà các công ty bảo hiểm hay áp dụng đó là căn cứ vào giá trị ban đầu của xe và mức khấu hao Công thức:
GBH : -giá trị bảo hiểm của chiếc xe.
GBĐ : - giá trị ban đầu của chiếc xe, giá trị mua mới.
GKH : - giá trị được khấu hao của chiếc xe( theo năm).
GKH = GBĐ x tỷ lệ khấu hao x số năm sử dụng
- Xe có thời gian sử dụng dưới một năm thì GKH = 0, nên giá trị bảo hiểm bằng giá trị ban đầu của xe.
- Xe có thời gian sử dụng trên một năm thì GKH > 0 nên giá trị bảo hiểm luôn nhỏ hơn giá trị ban đầu của xe.
Phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới là khoản tiền nhất định mà những người tham gia (chủ xe, lái xe) phải nộp cho nhà bảo hiểm sau khi ký hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm chỉ có hiệu lực khi người tham gia nộp phí theo đúng quy định.
Giống như cách tính phí bảo hiểm nói chung, phí bảo hiểm phải đóng cho mỗi xe đối với mỗi loại xe được tính theo công thức sau:
P = f + d Trong đó: P – Phí thu mỗi đầu xe d – phụ phí f – phí thuần
THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI CHI NHÁNH HÀ NỘI, CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP (ABIC)
Một số nét về công ty
1 Giới thiệu về công ty
- Tên giao dịch tiếng việt: CÔNG TY CỔ PHẦN BẢO HIỂM NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
- Tên giao dịch tiếng Anh: Agriculture Bank Insurance Joint-Stock Corporation.
- Tên gọi tắt: Bảo hiểm Ngân Hàng Nông Nghiệp
+ Chủ tịch: Ông Nguyễn Văn Minh + Ủy viên: Ông Hà Sỹ Vịnh
+ Ủy viên: Ông Nguyễn Hồng Long + Ủy viên: Ông Đặng Thế Vinh + Ủy viên: Bà Bùi Minh Hường
+ Tổng giám đốc: Ông Nguyễn Văn Minh + Phó tổng giám đốc: Ông Đỗ Minh Hoàng
- Ngày hoạt động chính thức: Ngày 08 tháng 08 năm 2007
- Trụ sở chính: Số 343 Đội Cấn, Ba Đình, Hà Nội
- Website: www.abic.com.vn
- Slogan: “Giữ uy tín để vươn tới thành công”
Thực hiện chiến lược đưa Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam trở thành một tập đoàn tài chính Ngân hàng hàng đầu ở Việt Nam và lớn mạnh trong khu vực với cấu trúc đa sở hữu, hoạt động kinh doanh đa dạng và có khả năng cung cấp hệ thống sản phẩm dịch vụ tài chính ngày càng hoàn hảo cho nền kinh tế xã hội Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông Thôn Việt Nam đã quyết định mở rộng kinh doanh sang lĩnh vực bảo hiểm Phi nhân thọ bằng việc đề xướng thành lập công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng nông nghiệp (ABIC) chủ trương này đã được chấp nhận của bộ tài chính, Ngân hàng Nhà nước Ngày 18/10/2006, Bộ trưởng Bộ tài chính đã cấp phép thành lập và hoạt động số 38 GP/ KDBH về việc thành lập công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân Hàng Nông Nghiệp (ABIC).
Sau thời gian dài chuẩn bị cơ sở vật chất, tuyển dụng và đào tạo đội ngũ cán bộ và đại lý, sắp xếp hoàn thiện cơ cấu bộ máy, công ty đã long trọng tổ chức lễ khai trương vào ngày 08/08/2007 Như vậy, công ty Cổ Phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp đã chính thức đi vào hoạt động kinh doanh, tham gia vào thị trường bảo hiểm phi nhân thọ và sẵn sàng phục vụ nhu cầu bảo hiểm phi nhân thọ của khách hàng trên phạm vi cả nước.
Vốn góp của cổ đông vào ABIC:
Ngân hàng NN& PTNT Việt Nam: 181,678 tỷ đồng (Chiếm tỷ trọng 47,81%) Công ty Tái BH Quốc gia Việt Nam: 38 tỷ đồng (Chiếm tỷ trọng 10%)
Công ty cho thuê Tài chính I: 24,7 tỷ đồng (Chiếm tỷ trọng 6,5%)
Công ty cho thuê Tài chính II: 24,7 tỷ đồng (Chiếm tỷ trọng 6,5%)
Các tổ chức, cá nhân khác : 110,922 tỷ đồng (Chiếm tỷ trọng 29,19%)
Với vốn điều lệ 380 tỷ cùng với thế mạnh của các cổ đông sáng lập, ABIC đã tạo dựng được cơ sở khách hàng tiềm năng về bảo hiểm, tiếp nhận được những kinh nghiệm trong quản lý kinh doanh bảo hiểm và tái bảo hiểm, giảm được nhiều khó khăn ban đầu của một doanh nghiệp mới bước vào kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến động, cạnh tranh gay gắt trên thị trường.
Với một cổ đông đề xướng sáng lập và chi phối là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - một nền tảng vững chắc về sức mạnh vật chất và tinh thần, ABIC sẽ có nhiều thuận lợi trong hoạt động kinh doanh tương lai Đó là khai thác và phát huy những tiềm năng và thế mạnh vượt trội của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn so với các nhà đầu tư khác; thế mạnh về mạng lưới phân phối, tiềm lực tài chính, cơ sở khách hàng, uy tín của Thương hiệu AGRIBANK trên thị trường Thông qua gần 2.000 chi nhánh và 34.000 cán bộ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, ABIC sẽ dễ dàng hơn trong việc tiếp cận khách hàng, giới thiệu sản phẩm bảo hiểm, tư vấn, mang lại những dịch vụ bảo hiểm chuyên nghiệp và tạo nên một mạng lưới phục vụ, chăm sóc khách hàng phủ rộng khắp trên toàn quốc ABIC còn có một nguồn khách hàng tiềm năng là trên 20.000 doanh nghiệp, trên 9 triệu hộ gia đình có quan hệ tín dụng và thanh toán với hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn ABIC mong muốn đưa ra các dịch vụ bảo hiểm chuyên nghiệp nhằm bảo vệ cho khách hàng an toàn trước những rủi ro, sự cố bất ngờ có thể xảy ra, đồng thời góp phần bảo toàn vốn tín dụng, đẩy mạnh sự phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn nói chung và của ABIC nói riêng.
Hoạt động chính của Công ty là kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ, tái bảo hiểm, hoạt động đầu tư tài chính và các hoạt động khác theo quy định của pháp luật.
Hiện tại ABIC đã mở chính thức 8 chi nhánh tại các tỉnh thành trên cả nước. Hoạt động của trụ sở chính và các chi nhánh đã tạo ra mạng lưới hoạt động rộng khắp, chăm sóc và quảng bá thương hiệu Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn đến mọi khách hàng Mục tiêu của ABIC là đến cuối năm 2011 sẽ mở rộng khoảng 20 chi nhánh trên cả nước để có thể đáp ứng tốt mọi yêu cầu về các sản phẩm bảo hiểm Điều này sẽ đưa ABIC trở thành một doanh nghiệp bảo hiểm có uy tín về chất lượng, phong cách phục vụ khách hàng, nhất là đạt uy tín hàng đầu trong công tác giám định tổn thất, giải quyết khiếu nại, trả tiền bồi thường thuận lợi, minh bạch, nhanh chóng, chính xác cho khách hàng Ngoài ra, bên cạnh việc tham gia cung cấp các sản phẩm bảo hiểm như các danh nghiệp bảo hiểm khác trên thị trường, ABIC sẽ tập trung vào những sản phẩm mới góp phần phục vụ nông dân và phát triển nông thôn – một thị phần bảo hiểm đang bị bỏ ngỏ trong khi ABIC có lợi thế để triển khai.
Dưới đây là một số hoạt động của công ty trong thời gian qua:
Bảng 1: Tình hình hoạt động của ABIC trong 3 năm 2008-2010
Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm2008 Năm 2009 Năm2010
Phòng kinh doanh khu vực Đơn vị 16 25 25
Chi nhánh khu vực Đơn vị 08 08 08
Doanh thu phí bảo hiểm Triệu đồng 130.670 273.450 393.850
Chi bồi thường Triệu đồng 60.965 61.511 151.954
Lợi nhuận trước thuế Triệu đồng 12.868 24.000 49.518
Tổng tài sản Triệu đồng 450.000 580.000 792.774
Mới thành lập nhưng công ty đã từng bước cố gắng khai thác mở rộng mạng lưới, chi nhánh văn phòng bảo hiểm trên phạm vi cả nước Đây cũng là một nhân tố làm tăng trưởng doanh thu của công ty Bên cạnh đó công ty cũng chú trọng trong việc quản lý nguồn vốn nhàn rỗi để đầu tư trở lại nền kinh tế thông qua việc cho khách hàng vay tín dụng, đầu tư mua tín phiếu, trái phiếu kho bạc, kinh doanh bất động sản, góp vốn vào các doanh nghiệp khác, gửi tiền tại các tổ chức tín dụng, đầu tư vào các hoạt động theo quy định của pháp luật Năm 2010 công ty chủ yếu đầu tư tiền gửi tại các chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp với mục tiêu đảm bảo an toàn vốn đồng thời hỗ trợ tốt công tác khai thác bảo hiểm Tuy nhiên tỷ suất thu lãi hoạt động đầu tư còn khá khiêm tốn, chỉ đạt 10,35%/nguồn vốn đầu tư/năm
Nhìn vào bảng ta thấy tình hình kinh doanh tại ABIC đã có những bước chuyển tích cực, doanh thu và lợi nhuận đều tăng dần qua các năm từ 2008 đến
2010 Doanh thu năm 2010 tăng 44% so với năm 2009 ( tương ứng năm 2009 273.450 triệu đồng) Lợi nhuận trước thuế và doanh thu tăng từ năm 2008 đến năm
2010 đạt được kế hoạch của Hội đồng quản trị giao Có được kết quả kinh doanh khả quan như vậy đó là nhờ sự nỗ lực cố gắng của ban lãnh đạo công ty cùng toàn thể nhân viên trong công ty Cổ phần bảo hiểm Ngân hàng nông nghiệp Điều này thể hiện công ty đã dần vào ổn định, hệ thống cơ chế quản lý kinh doanh đã từng bước bổ sung và sửa đổi phù hợp với chiến lược kinh doanh và định hướng phát triển công ty.
Nguyên nhân đạt được những kết quả trên:
- Công ty đã mạnh dạn đổi mới cơ chế khoán kinh doanh theo hướng gắn liền với hiệu quả kinh doanh, không chạy theo doanh thu đơn thuần Cơ chế kinh doanh đã tập trung ưu tiên phát triển các sản phẩm đem lại hiệu quả kinh doanh, hạn chế các sản phẩm rủi ro cao.
- Công ty đã kiên trì triển khai mô hình liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm (mô hình bancassurance) Mô hình này đã đem lại trên 50% doanh thu phí bảo hiểm Sản phẩm Bảo an tín dụng đã phát triển mạnh mẽ, đây là sản phẩm có hiệu quả cao, góp phần nâng cao năng lực tài chính cho công ty.
- Mở rộng mạng lưới hoạt động phát triển phòng kinh doanh khu vực và có thế mạnh giúp đỡ từ phía Ngân hàng nông nghiệp.
- Đợt thi đua “Hướng về 1000 năm Thăng Long – Hà Nội” dành cho các đại lý và tổng đại lý với sản phẩm bảo an tín dụng đã được ủng hộ tích cực.
- Số tiền bồi thường trong năm 2010 bị ảnh hưởng do một số nguyên nhân sau:
+ Năm 2010 phải tiếp tục xử lý một số tổn thất lớn chuyển từ năm 2009 sang như vụ cháy kho thuốc tân dược tại Kon Tum, cháy kho Quan Hoa – Cầu giấy, tổn thất máy tàu Promote, do đó làm tăng số tiền chi bồi thường.
+ Một số nghiệp vụ có tích tụ rủi ro từ năm trước chuyển sang trong khi tốc độ tăng trưởng doanh thu không đáng kể.
+ Công tác đánh giá rủi ro trước khi cấp đơn bảo hiểm của một số đơn vị chưa được tốt Công tác giám định hiện trường và giám định tổn thất chưa chặt chẽ, chuyên môn nghiệp vụ còn hạn chế nên số tiền chi bồi thường gia tăng Tăng cao nhất là nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô.
Từ khi thành lập ABIC đã từng bước củng cố vị thế của mình trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Trong năm 2010, doanh thu thực thu của toàn ngành bảo hiểm đạt 17.052 tỷ đồng trong đó ABIC đạt 393,8 tỷ đồng chiếm 2,3% Mặc dù mới tham gia thị trường bảo hiểm, nhưng với sự nỗ lực và thành tích đóng góp vào sự nghiệp phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam trong thời gian vừa qua, ABIC vinh dự là 1 trong 7 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ được bằng khen của Bộ trưởng
Thuế nộp ngân sách nhà nước công ty ABIC luôn thực hiện đầy đủ và làm
Thực trạng khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại chi nhánh Hà Nội
Hiện nay ABIC Hà Nội thực hiện quy trình khai thác bảo hiểm vật chất xe cơ giới như sau:
Tiếp thị, tìm kiếm thông tin về khách hàng
Nhận thông tin từ khách hàng, phân tích, tìm hiểu, đánh giá rủi ro
Xem xét đề nghị bảo hiểm Xử lý trên phân cấp Đàm phán chào phí
Cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm
Theo dõi thu phí, trả hoa hồng, tái tục, giải quyết mới
Quản lý Đơn bảo hiểm, Hợp đồng bảo hiểm
Kết thúc, thông báo cho khách hàng
Hình 3: Tiến trình khai thác bảo hiểm xe cơ giới tại ABIC
Khai thác là khâu đầu tiên trong quy trình triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm, nó là khâu đóng vai trờ quyết định sự thành bại của bất kỳ nghiệp vụ nào Có khai thác thành công, tạo ra một lượng lớn khách hàng tham gia bảo hiểm, từ đó mới có thể mang lại nguồn doanh thu lớn, đảm bảo nguyên tắc “số đông bù số ít”, góp phần tạo lập quỹ tập trung đủ lớn để chi đề phòng hạn chế tổn thất, chi hoa hồng bảo hiểm, đảm bảo khả năng trả tiền bảo hiểm,…Và đối với nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới thì khâu khai thác là yếu tố quyết định sự tồn tại của sản phẩm Chính vì vậy, khâu khai thác luôn phải được các công ty bảo hiểm chú trọng hàng đầu và Bảo hiểm Ngân hàng nông nghiệp cũng không nằm ngoài quy luật đó Công ty đã đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo thông qua các phương tiện thông tin đại chúng, các biển quảng cáo để giúp các tầng lớp dân cư có nhận thức sâu hơn về mục đích và ý nghĩa của việc tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới từ đó nâng cao tính tự giác tham gia bảo hiểm của các chủ xe Công ty luôn tạo điều kiện cho các chủ xe tham gia bảo hiểm một cách thuận tiện, dễ dàng và tốn ít thời gian nhất.
Trong khâu khai thác ABIC rất chú trọng xem khách hàng thuộc đối tượng nào, mục đích sử dụng xe cơ giới của khách hàng để có chính sách khai thác, chăm sóc khách hàng cho phù hợp Do đó, ABIC nói chung hay chi nhánh Hà Nội của công ty nói riêng cần thực hiện một số quy định trong khâu khai thác như sau:
Xếp loại khách hàng theo nhóm sau:
- Cổ đông và các bạn hàng của cổ đông.
- Các cơ quan hành chính, doanh nghiệp không kinh doanh vận tải.
- Các tổ chức nước ngoài, công ty nước ngoài, công ty liên doanh.
- Bộ công an, bộ quốc phòng.
- Công ty kinh doanh vận tải xe buýt.
- Hợp tác xã, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp kinh doanh vận tải có số lượng xe lớn và uy tín tại địa phương.
- Cá nhân có xe mới.
Hạn chế các đối tượng:
Các đối tượng cần hạn chế là các xe quá cũ nát, xe taxi, xe đông lạnh liên tỉnh, thay đổi công năng sử dụng, xe đầu kéo, xe tham gia bảo hiểm nhiều năm tại các Doanh nghiệp khác và có tổn thất liên tục.
Tập trung khai thác các kênh bán lẻ:
- Hệ thống ngân hàng, công ty cho thuê tài chính.
- Đại lý bán xe ô tô của các hãng sản xuất xe.
- Các đại lý chuyên nghiệp.
- Các xưởng sửa chữa có uy tín.
Quan hệ với khách hàng Đây là khâu rất quan trọng để giữ vững thị trường và phát triển thêm khách hàng mới Các cán bộ, đại lý có trách nhiệm tiếp xúc thường xuyên với khách hàng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng về mặt nghiệp vụ, giải thích quyền lợi và nghĩa vụ của khách hàng khi tham gia bảo hiểm Cần thường xuyên tạo quan hệ thật tốt với những khách hàng lớn, có tiềm năng tạo mối quan hệ bán hàng để khách hàng có thể giới thiệu các khách hàng mới khác.
Trong quá trình thực hiện nghiệp vụ, các khai thác viên phải thường xuyên quan tâm đến nhu cầu, mong muốn và ý kiến của khách hàng để có thể đáp ứng một cách nhanh chóng kịp thời
Bảng 7: Kết quả công tác khai thác bảo hiểm xe cơ giới tại chi nhánh Hà Nội công ty ABIC giai đoạn 2008-2010
1.Số HĐBH xe cơ giới trên toàn thị trường Hợp đồng 276.152 351.502 411.473
2.Số HĐBH xe cơ giới tại chi nhánh Hà Nội Hợp đồng 1.325 4.785 4.437
4.Tốc độ tăng trưởng số HĐBH % 147,39 361,13 92,73
5.Chi phí khai thác triệu đồng 495 760 1.014
6.Chi phí khai thác bình quân/ 1 HĐBH xe Đồng/xe 373.584 158.830 228.532
7.Tốc độ tăng trưởng chi phí khai thác bình quân/1
8 Doanh thu phí bảo hiểm Triệu đồng 8.300 25.500 25.300
9 Mức tăng tuyệt đối doanh thu phí bảo hiểm Triệu đồng 450 17.200 -200
(Nguồn:Phòng Phi Hàng Hải – ABIC)
Nhìn vào bảng số liệu trên có thể thấy rằng số HĐBH xe cơ giới ngày càng gia tăng Năm 2010 so với 2009 đã tăng 59.971 HĐ Số hợp đồng bảo hiểm tại chi nhánh ABIC tăng nhanh từ năm 2008 đến 2009 nhưng đến năm 2010 với sự cạnh tranh khốc liệt giữa các doanh nghiệp bao hiểm thì số lượng hợp đồng mà chi nhánh khai thác được giam đi 348 hợp đồng Điều này khiến tỷ lệ khai thác của năm 2010 tại chi nhánh xuống 1,08% trong khi tỷ lệ khai thác của năm 2009 là 1,36% Sở dĩ của việc số lượng HĐBH của toàn thị trường tăng lên qua các năm do số lượng xe lưu thông trên cả nước tăng nhanh, đồng thời ý thức người dân về vai trò của BH ngày càng tăng Như vậy, thị trường bảo hiểm xe cơ giới rất tiềm năng cho công ty phát triển Hiện tại, tỷ lệ khai thác nghiệp vụ này tại ABIC Hà Nội còn thấp so với toàn thị trường, chi nhánh cần cố gắng hơn nữa trong thời gian tới.
Năm 2009 tốc độ tăng trưởng số HĐBH lên đến 361,13% điều này thể hiện lòng tin của khách hàng đối với công ty Với sự lỗ lực phấn đấu của toàn thể cán bộ nhân viên ABIC đang từng bước tạo chỗ đứng trên thị trường bảo hiểm Việt Nam.
Chi phí khai thác của nghiệp vụ tăng lên qua các năm Năm 2009 tăng 265 triệu đồng so với 2008 Và tiếp tục tăng đến năm 2010 chi phí lên đến 1.014 triệu đồng Điều này làm ảnh hưởng tới chi phí khai thác bình quân/1 HĐBH xe Nhìn chung, chi phí khai thác bình quân/ 1 HĐBH xe cơ giới nhìn chung là tương đối cao Đặc biệt năm 2008 do mới tiếp cận thị trường vì vậy chi phí khai thác bình quân/1 xe tham gia bảo hiểm là 373.584 đồng/xe Thêm vào đó năm 2009 do chịu ảnh hưởng của nền kinh tế vì vậy để khai thác được một hợp đồng bảo hiểm mới phải bỏ ra chi phí nhiều hơn, mức tăng chi phí cho những hợp đồng mới đó đã làm tăng chi phí bình quân/1 HĐBH xe cơ giới Năm 2010, do các công ty bảo hiểm ra sức cạnh tranh do đó chi phí khai thác như chi phí chăm sóc khách hàng, chào hàng tăng cao, đã làm cho chi phí khai thác bình quân tăng, cụ thể năm 2010 là 228.532 đồng/xe.
Qua đánh giá trên, có thể đưa ra những hạn chế sau:
- Tốc độ tăng trưởng số HĐBH còn hạn chế so với tốc độ tăng trưởng của thị trường Tỷ lệ khai thác của năm 2010 là 1,08% là rất thấp, cơ hội để chi nhánh khai thác nghiệp vụ này còn rất cao.
- Chi phí khai thác có chiều gia tăng Mặc dù, sự gia tăng cùng với số lượng hợp đồng nhưng sẽ gây áp lực đến hiệu quả kinh doanh của nghiệp vụ này trong thời gian tới.
Nhận thông tin tổn thất
Xử lý thông tin tai nạn Đề xuất và phê duyệt phương án sửa chữa
Thuê giám định độc lập Thông báo tái bảo hiểm
Báo cáo công tác giám định o
- Doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới năm 2010 giảm so với năm 2009 là 200 triệu đồng
Nguyên nhân của hạn chế trên là:
- Chi nhánh thực hiện tập trung khai thác các nghiệp vụ có tỷ trọng doanh thu cao, trong khi nghiệp vụ xe cơ giới rất mất thời gian và tốn kém trong khâu khai thác nên doanh thu của nghiệp vụ này giảm.
- Chi nhánh ABIC Hà Nội chưa đề ra được các chương trình, dự án cụ thể xúc tiến hoạt động khai thác trong từng thời kỳ Các hoạt động hỗ trợ khai thác dàn trải, chưa tác động kịp thời trước những biến đổi của thị trường.
- Công ty chưa tạo được hình ảnh thương hiệu của mình cho khách hàng Địa bàn hoạt động của chi nhánh chưa phủ rộng làm hạn chế trong việc khai thác và chăm sóc khách hàng.
2 Giám định và bồi thường tổn thất
Hình 4: Sơ đồ quá trình giám định bảo hiểm xe cơ giới tại ABIC
Giám định là công việc hết sức quan trọng, là cơ sở cho việc giải quyết bồi thường được chính xác Việc bồi thường có được nhanh chóng hợp lý hay không phụ thuộc rất lớn vào kết quả giám định.
Mục đích của công tác giám định là tạo ra một dịch vụ tốt nhằm đáp ứng nhu cầu cần thiết của khách hàng nhất là trong tình huống xảy ra tai nạn để nâng cao uy tín và thương hiệu của ABIC Đồng thời, nắm bắt kịp thời các thông tin tai nạn để xử lý tốt nhất hạn chế tổn thất phát sinh không đáng có đồng thời trong những tình huống cụ thể có thể giảm thiểu nguy cơ trục lợi bảo hiểm.
Hiện nay Công ty ABIC đã có những quy định rất chặt về công tác giám định Cụ thể:
Định hướng kinh doanh trong thời gian tới
1 Định hướng kinh doanh năm 2011
- Tập trung khai thác và phát triển thị trường tài chính là hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và khách hàng của Ngân hàng Nông nghiệp trên toàn quốc để sớm đưa ABIC trở thành một công ty bảo hiểm phi nhân thọ đặc biệt có bản sắc riêng, với các sản phẩm có thế mạnh ngoài các sản phẩm truyền thống là các sản phẩm đặc thù có mô hình liên kết Ngân hàng – Bảo hiểm để hạn chế cạnh tranh đối đầu ở thị trường truyền thống Trước mắt ưu tiên khu vực thị trường Nông nghiệp – Nông thôn – Nông dân là khu vực có sức cạnh tranh thấp và Ngân hàng Nông nghiệp có lợi thế.
- Phấn đấu đạt chỉ tiêu có lãi trong kinh doanh bảo hiểm gốc.
- Không đạt mục tiêu tăng trưởng nóng theo chỉ tiêu doanh thu tập trung kiện toàn bộ máy và mạng lưới kinh doanh.
- Phát triển nguồn nhân lực để nâng cao chất lượng sản phẩm và dịch vụ chăm sóc khách hàng.
2 Chỉ tiêu kinh doanh năm 2011
+ Doanh thu phí bảo hiểm gốc: tăng trưởng 25% so với năm 2010.
+ Doanh thu nhận tái bảo hiểm: đạt 18 tỷ đồng
+ Tỷ lệ bồi thường: không vượt quá 35% doanh thu thuần hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
+ Lợi nhuận thuần kinh doanh bảo hiểm: đạt 3% doanh thu thuần kinh doanh bảo hiểm.
+ Doanh thu tài đầu tư tài chính: đạt tối thiểu 67 tỷ đồng.
+ Lợi nhuận trước thuế: đạt trên 77 tỷ đồng.
+ Thu nhập bình quân của người lao động: Không thấp hơn năm 2010, đạt trên 10 triệu đồng/người/tháng.
+ Cổ tức chi trả cổ đông: đạt tối thiểu 10%
3 Mục tiêu kinh doanh cụ thể nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại ABIC
Doanh thu Bảo hiểm gốc nghiệp vụ BH vật chất xe cơ giới: 28.800( triệu đồng).Doanh thu bán hàng tăng 110%.
Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả của nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại
Sau một thời gian thực tập tại ABIC Hà Nội, được sự giúp đỡ tận tình của các cán bộ phòng bảo hiểm Phi hàng hải em đã hoàn thành chuyên đề thực tập của mình Bản thân em cũng có điều kiện củng cố và nâng cao kiến thức nghiệp vụ đã được học trong nhà trường Qua phần lý luận đã được nghiên cứu ở trường, kết hợp với thực tế đã được trau dồi trong quá trình thực tế, em xin kiến nghị và đề xuất một số biện pháp góp phần nâng cao hiệu quả nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại ABIC.
1 Về phía nhà nước và các cơ quan có liên quan
Bảo hiểm là lĩnh vực kinh doanh sôi động trong nền kinh tế thị trường, khi nền kinh tế thị trường càng phát triển, thu nhập của người dân càng tăng lên thì hoạt động bảo hiểm ngày càng năng động, càng phong phú, càng đa dạng và đòi hỏi tính cạnh tranh nâng cao
Trong một vài năm gần đây, có nhiều công ty bảo hiểm được thành lập tại Việt Nam với đủ mọi hình thức sở hữu Hoạt động kinh doanh bảo hiểm đòi hỏi tính năng động, linh hoạt cao trong tất cả các khâu công việc, nâng cao thị phần và từng bước chiếm lĩnh thị trường là mục tiêu mà các doanh nghiệp đang vươn tới Vì vậy, đòi hỏi phải có sự điều chỉnh và quản lý của Nhà nước Sự can thiệp của Nhà nước thông qua các công cụ tài chính và hệ thống pháp luật Hiện nay, chưa có một môi trường cạnh tranh hoàn hảo cho các hoạt động kinh doanh bảo hiểm Điển hình là việc hạ phí tùy tiện, các doanh nghiệp bảo hiểm lâu đời, có tài chính vững mạnh có thể làm phá sản các doanh nghiệp mới ra đời Đối với mỗi loại nghiệp vụ Nhà nước nên quy định một mức phí chung Trên cơ sở đó, các doanh nghiệp bảo hiểm có thể tăng giảm mức phí xung quanh mức phí chung này Nhưng Nhà nước không quy định mức tăng giảm là bao nhiêu so với mức phí chung đó Do vậy để khắc phục vấn đề đó, trong thời gian tới Nhà nước cần có các biện pháp sau:
- Luật kinh doanh baot hiểm cần đảm bảo được sự cạnh tranh lành mạnh giữa các doanh nghiệp Bảo hiểm với nhau
- Các doanh nghiệp bảo hiểm mới ra đời nhà nước cũng cần có được sự ưu tiên riêng về các vấn đề: thị trường tài chính và đặc biệt trong việc đóng góp các khoản thuế cho Nhà nước Nhà nước cần có các văn bản pháp luật quy định về việc xử lý kỷ luật thích đáng đối với các hành vi phi kinh tế của các doanh nghiệp Bảo hiểm nhằm hạ gục đối thủ cạnh tranh của mình Có như vậy mới khuyến khích được sự cạnh tranh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm.
- Nhà nước cần ban hành và hướng dẫn thực hiện các quy phạm pháp luật về kinh doanh bảo hiểm, xây dựng chiến lược, quy hoạch và chính sách phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam.
- Luật kinh doanh bảo hiểm là cơ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh của công ty bảo hiểm nhưng trong luật kinh doanh bảo hiểm lại chưa có điều nào đề cập đến vấn đề trục lợi bảo hiểm Do đó doanh nghiệp bảo hiểm hiện nay rất lúng túng trong việc xử lý, họ chỉ biết giải quyết bằng cách từ chối bồi thường Vì vậy, trong thời gian tới chính phủ cần phải ban hành một văn bản quy định chi tiết số tiền gian lận bao nhiêu là bị xử phạt hành chính, bao nhiêu thì bị xử tù.
- Nhà nước cần thành lập một ban thanh tra độc lập để ngăn chặn hành vi tiêu cực của các cơ quan thực hiện pháp luật như: cảnh sát giao thông, viện kiểm sát, đồng thời giúp các công ty bảo hiểm phát hiện được các vụ trục lợi có số tiền lớn.
- Nhà nước có thể thiết lập đường dây nóng để người dân có thể tố cáo trực tiếp những hành động vi phạm của cán bộ nhà nước Điều này sẽ giúp nhà nước phát hiện nhanh những trường hợp cán bộ tham nhũng, gian dối lừa đảo.
- Cần có biện pháp kiểm tra và xử lý đối với trường hợp xe tham gia giao thông nhưng không tham gia bảo hiểm bắt buộc của xe cơ giới như bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, bảo hiểm tai nạn hành khách.
Về phía ủy ban an toàn giao thông.
- Ủy ban an toàn giao thông quốc gia cần phải có sự phối hợp chặt chẽ với các cấp lãnh đạo các địa phương tăng cường giáo dục ý thức cho người tham gia giao thông để họ nghiêm chỉnh chấp hành luật lệ an toàn giao thông, góp phần giảm thiểu số vụ tai nạn xảy ra.
- Ưu tiên phát triển cơ sở hạ tầng giao thông tại các thành phố, thị xã, các khu vực kinh tế trọng điểm có đông người qua lại.
- Hiện nay các phương tiện tham gia giao thông đường bộ, đặc biệt là xe ô tô có một số lượng không nhỏ các xe đã cũ nát, quá thời hạn được phép lưu hành hoặc không có giấy phép kiểm định về an toàn kỹ thuật và môi trường nhưng vẫn đang tiếp tục hoạt động Đó là nguồn nguy hiểm cao độ đối với người tham gia giao thông, đã gây ra không ít những vụ tai nạn thảm khốc và là nguồn rủi ro lớn đối với các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Chính vì vậy cần phải phối hợp chặt chẽ giữa các ngành, các cấp, đặc biệt phải tăng cường lực lượng cảnh sát giao thông ở các trạm, các điểm nút giao thông quan trọng để loại bỏ những chiếc xe này ra khỏi danh sách các phương tiện được phép lưu hành.
- Cảnh sát giao thông cần xử lý nghiêm các trường hợp lái xe điều khiển phương tiện không có bằng lái, dùng chất kích thích như rượu bia, cồn,… góp phần răn đe ý thức cho người dân góp phần giảm thiểu tai nạn.
Về phía hiệp hội bảo hiểm.
- Đại diện của hiệp hội cần tham gia góp ý với cơ quan quản lý Nhà nước trong việc nghiên cứu xây dựng chiến lược phát triển ngành bảo hiểm trong thời gian tới, đặc biệt xây dưng chương trình phòng chống trục lợi bảo hiểm.
- Đại diện các hội viên tham gia ý kiến vào các quy tắc, điều khoản, biểu phí bảo hiểm của nghiệp vụ xe cơ giới vì nghiệp vụ này thay đổi theo tốc độ tăng của số lượng xe và tổng số vụ tai nạn giao thông xảy ra.
-Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm giữa các hội viên.
- Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cần tăng cường vai trò cầu nối của mình giữa các doanh nghiệp bảo hiểm để chống lại các hành vi gian lận và trục lợi trong lĩnh vực bảo hiểm Tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa các doanh nghiệp với nhau.
