0350 giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại NHTM CP an bình chi nhánh hà nội luận văn thạc sỹ kinh tế

_ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG MAI TÙNG LÂM GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 _ _ ⅞ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG MAI TÙNG LÂM GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã sổ: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS LÊ THỊ XUÂN HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập Số liệu đuợc nêu luận văn trung thực có trích nguồn Ket nghiên cứu luận văn trung thực chua đuợc cơng bố cơng trình nghiên cứu khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Mai Tùng Lâm MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÍ LUẬN CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: .4 1.1.1 Khái niệm T ín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3 Vai trị hoạt động tín dụng ngân hàng 10 1.1.4 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI12 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động tín dụng 12 1.2.2 Tiêu chí đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 13 1.2.3 Những nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 20 KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH - CHI NHÁNH HÀ NỘI 29 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH - CHI NHÁNH HÀ NỘI 29 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình - chi nhánh Hà Nội .29 2.1.2 Cơ cấu sơ đồ tổ chức 32 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình -Chi nhánh Hà Nội .33 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH -CHI NHÁNH HÀ NỘI 40 2.2.1 Dư nợ tín dụng kết cấu dư nợ tín dụng 40 Viết tắt ABBANK Nguyên nghĩa Ngân hàng thương mại phân An Bình 2.2.2 Nợ hạn vàDANH tỷ lệ nợMỤC hạn 45 CÁC CHỮ VIẾT TẮT 2.2.3 Hiệu suất sử dụng vốn 50 2.2.4 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 51 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH -CHI NHÁNH HÀ NỘI 53 2.3.1 Kết đạt đuợc 53 2.3.2 Tồn 55 2.3.3 Nguyên nhân tồn 56 KẾT LUẬN CHƯƠNG 60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH HÀ NỘI 61 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH -CHI NHÁNH HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2015 - 2020 .61 3.1.1 Mục tiêu hoạt động 61 3.1.2 Những hội thách thức 63 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH -CHI NHÁNH HÀ NỘI .64 3.2.1 Giải pháp trực tiếp 64 3.2.2 Giải pháp khác 83 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 87 3.3.1 Đối với quan nhà nuớc 87 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nuớc 88 3.3.4 Đối với Ngân hàng thuơng mại cổ phần An Bình 89 KẾT LUẬN CHƯƠNG 91 KẾT LUẬN 92 ABBANK - Chi nhánh Hà Nội Ngân hàng thương mại cố phân An Bình - Chi nhánh Hà Nội QHKH Quan hệ khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN NHNN Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD TCTD Phịng giao dịch Tơ chức tín dụng TMCP Thương mại cô phân TSBĐ Tài sản bảo đảm ^κPI Chỉ tiêu đo lường hiệu nhân viên WTO Tô chức Thương mại thê giới DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Quy mô nguồn vốn từ 2012-2014 35 Bảng 2.2: Thu dịch vụ ròng ABBANK - Chi nhánh Hà Nội 37 Bảng 2.3:Kết hoạt động kinh doanh ABBANK - chi nhánh Hà Nội 39 Bảng 2.4: Du nợ tín dụng ABBANK - chi nhánh Hà Nội 40 Bảng 2.5: Du nợ tín dụng phân theo thành phần kinh tế .43 Bảng 2.6: Du nợ tín dụng phân theo ngành kinh tế .44 Bảng 2.7: Tình hình nợ hạn, nợ xấu năm 2012-2014 ABBANK Hà Nội 46 Bảng 2.8: Nợ hạn phân theo hình thức cho vay .47 Bảng 2.9: Nợ hạn phân theo lĩnh vực đầu tu 48 Bảng 2.10: Nợ hạn theo kỳ hạn loại hình khách hàng .49 Bảng 2.11: Hiệu suất sử dụng vốn ABBANK -chi nhánh Hà Nội 2012-2014 50 Bảng 2.12: Lợi nhuận năm 2012-2014 ABBANK -chi nhánh Hà Nội 51 Bảng 2.13 : Tỷ lệ lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng giai đoạn 2012-2014 52 Biểu đồ 2.1:Tình hình du nợ theo thời hạn cho vay qua năm 2012-2014 42 Biểu đồ 2.2: Tình hình du nợ theo theo thành phần kinh tế qua năm 43 Biểu đồ 2.3: Tình hình du nợ theo thành phần kinh tế cho vay qua năm 45 Biểu đồ 2.4: Tình hình nợ hạn theo hình thức cho vay qua năm 47 Biểu đồ 2.5: Tình hình nợ hạn theo ngành kinh tế qua năm 48 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức ABBANK Chi nhánh Hà Nội 33 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau Việt Nam gia nhập WTO, kinh tế Việt Nam chuyển mạnh mẽ để hội nhập vào kinh tế quốc tế; điều đặt thách thức cho Ngân hàng Thuong mại mà có tham gia nhiều tập đồn tài quốc tế nhu cầu vốn doanh nghiệp, cá nhân nuớc có nhiều thay đổi so với truớc Truớc tình hình bắt buộc Ngân hàng Thuong mại phải có buớc cải cách định huớng phát triển Khi kinh tế hội nhập, Việt Nam phải cam kết mở cửa thị truờng tài nuớc theo cam kết quốc tế việc Ngân hàng Thuong mại nuớc ngồi có nội lực mạnh vốn cơng nghệ thao túng thị truờng tài Việt Nam “Làm để có đủ sức đứng vững có cạnh tranh Ngân hàng Thuong mại nuớc ngồi” câu hỏi ln thách thức Ngân hàng Thuong mại Việt Nam Trong bối cảnh phát triển sản phẩm, dịch vụ bán lẻ đuợc Ngân hàng thuong mại Việt Nam lựa chọn xu huớng phát triển lâu dài bền vững Và Ngân hàng TMCP An Bình khơng nằm ngồi xu huớng chung Tuy nhiên, việc phát triển sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng TMCP An Bình nói chung Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội nói riêng chua thực phát triển mạnh mẽ nhu kỳ vọng quy mơ đạt tới Hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình nói chung Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội nói riêng cịn nhiều hạn chế mặt quy trình, sản phẩm khai thác thơng tin nhu cầu tín dụng khách hàng Hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình - chi nhánh Hà Nội chua đạt hiệu cao đem so sánh với Ngân hàng TMCP khác địa bàn, thị phần thấp chua tuong xứng với quy mô hoạt động Do cần phải có giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Hà Nội, với mục đích giữ vững thị phần tín 80 KHCN sử dụng dịch vụ tài khoản toán ABBANK Hà Nội để nhận lương hàng tháng, chi nhánh tiếp cận giới thiệu sản phẩm cho vay cho vay tiêu dùng, cho vay mua xe ôtô, cho vay mua, xây sửa nhà, cho vay thấu chi ; với khách hàng sử dụng dịch vụ chuyển tiền, qua thống kê cho thấy khách hàng chuyển tiền liên quan đến hoạt động kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn, khách hàng đối tượng tiềm cho sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh Khách hàng mục tiêu cho sản phẩm cho vay cá nhân liên quan đến doanh nghiệp giao dịch với ABBANK Hà Nội gồm đối tượng: chủ doanh nghiệp/ban lãnh đạo cán công nhân viên làm việc doanh nghiệp Chủ doanh nghiệp, ban lãnh đạo doanh nghiệp thơng thường người có thu nhập cao họ thường quan tâm đến sản phẩm cho vay mua xe ôtô, cho vay mua nhà Các cán công nhân viên doanh nghiệp đối tượng phù hợp với sản phẩm cho vay tiêu dùng, cho vay thấu chi, vay mua nhà chung cư 3.2.1.2 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Song song với việc tăng trưởng tín dụng, muốn hoạt động tín dụng phát triển hiệu quả, Ngân hàng cần xây dựng giải pháp phù hợp với điều kiện Chi nhánh nhằm hạn chế rủi ro tín dụng a) Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Hồ sơ đề nghị cấp tín dụng khách hàng tài liệu cung cấp thông tin cho Ngân hàng Bộ hồ sơ phải trải qua trình xem xét, thẩm định kĩ định bảo lãnh,cho vay, lãi suất vay, thời hạn vay, phương thức tốn nợ vay q trình có ý nghĩa định chất lượng hoạt động tín dụng Để tăng hiệu cơng tác này, việc nắm rõ tình hình thực tế khách hàng cần thiết, giúp cho Ngân hàng đưa định hợp lý trình phê duyệt Hiện quy trình phê duyệt 81 ABBANK - chi nhánh Hà Nội phê duyệt tập trung chi nhánh Các phòng giao dịch chuyển hồ sơ tờ trình thẩm định có phê duyệt trưởng phòng lên phận tái thẩm thuộc chi nhánh để thẩm định lại trước trình Ban giám đốc duyệt khoản tín dụng Trong quy trình để đảm bảo cam kết thời gian phê duyệt với khách hàng đồng thời đảm bảo hồ sơ xem xét thấu đáo, hạn chế rủi ro CV QHKH u cầu phận tái thẩm thẩm định thực tế khách hàng từ đầu để đảm bảo tính khách quan định hướng cấu trúc khoản vay khách hàng cho hợp lý b) Phân loại đối tượng khách hàng nợ tồn đọng Để thu hồi nợ cách nhanh chóng, Chi nhánh cần phân loại đối tượng khách hàng, từ có biện pháp thu hồi nhóm khách hàng nợ tồn đọng riêng Cách giúp Chi nhánh tiết kiệm chi phí việc thu hồi nợ quản lý có hệ thống chặt chẽ khách hàng có nợ tồn đọng ngân hàng Từ có lộ trình xử lý thu hồi nợ hợp lý với mức độ giải pháp mạnh dần từ thấp đến cao c) Nắm bắt kịp thời tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Các chuyên viên QHKH, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng, tránh trường hợp không quản lý tình hình sử dụng vốn theo phương án khách hàng xin vay Chuyên viên QHKH, cán tín dụng phải ln chủ động, giám sát quy trình sản xuất kinh doanh khách hàng, thường xuyên cập nhật thơng tin khách hàng như: tình hình sản xuất kinh doanh sở sản xuất kinh doanh khách hàng, theo dõi biến động thị trường đầu đầu vào khách hàng, tài sản chấp, thấy có dấu hiệu sụt giảm giá trị tài sản chấp, ngân hàng cần triển khai biện pháp bổ sung để đảm bảo tuân thủ theo quy định Nhà nước Ngân hàng cấp thời điểm hành 82 d) Tăng cường kiểm soát nội ngân hàng Tăng cường nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm sốt q trình hoạt động tín dụng biện pháp quan trọng để Ngân hàng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán tín dụng, chấp hành quy chế tín dụng, quy trình nghiệp vụ cho vay ABBANK Hà Nội, theo định hướng phát triển Ngân hàng hạn chế rủi ro Hiện nay, công tác tra, kiểm sốt cơng tác tín dụng chi nhánh quan tâm mức chưa có phịng ban kiểm tra, kiểm sốt riêng mà cơng việc Phịng Tín dụng thực Do vậy, hàng năm, Phịng Tín dụng phải xây dựng chương trình kế hoạch kiểm tra định kỳ kiểm tra đột xuất phù hợp, tránh làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Công tác kiểm tra cần trọng đến vấn đề như: thực thi sách tín dụng, thực quy trình cho vay, biện pháp thu nợ xử lý nợ xấu nhằm phát sai sót tồn có biện pháp xử lý thích hợp, giúp nâng cao chất lượng hiệu hoạt động tín dụng Đồng thời, ngân hàng cần có hoạt động khen thưởng, kỷ luật nghiêm minh cán tín dụng q trình thực nghiệp vụ, nêu cao tinh thần thẳng thắn, trách nhiệm hợp tác e) Tăng cường công tác thu hồi nợ hạn: Ngân hàng TMCP An Bình - chi nhánh Hà Nội có dư nợ tín dụng tăng trưởng tốt năm qua Tuy nhiên, lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng giảm sút, nguyên nhân cơng tác thu hồi nợ cịn tồn nhiều yếu kém, tỷ lệ nợ hạn chuyển nhóm nợ từ nhóm lên nhóm mức cao Chính vậy, ABBANK -CN Hà Nội cần thường xuyên kiểm tra tình hình thực nghĩa vụ nợ khách hàng phát sinh nợ hạn phát sinh nợ hạn Việc cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp phải thực sở có nhận dòng tiền từ hoạt động kinh doanh khách hàng qua tài khoản 83 mở ngân hàng Đối với khách hàng nợ hạn cần tiến hành thủ tục hồ sơ để trình cấp có thẩm quyền định xử lý tài sản đảm bảo hay phong tỏa tài khoản khách hàng cần thiết 3.2.2 Giải pháp khác 3.2.2.1 Nhóm giải pháp nhân Để phát triển hoạt động tín dụng địi hỏi đội ngũ cán quan hệ khách hàng phải có lực, trình độ chun mơn nắm vững quy trình sản phẩm, kỹ giao tiếp, kỹ đàm phán sử dụng thành thạo ứng dụng ngân hàng đại Bên cạnh khơng trực tiếp giao dịch với khách hàng đội ngũ cán hỗ trợ tín dụng phải có chun mơn tốt, thành thạo nghiệp vụ soạn thảo hợp đồng, hạch toán để hỗ trợ chuyên viên QHKH thực công việc cách nhanh tốt Thực tế cho thấy chuyên nghiệp khâu từ tiếp nhận thông tin khách hàng, thẩm định, hướng dẫn khách hàng chu ẩn bị hồ sơ vay vốn, xét duyệt hồ sơ, giải ngân, kiểm tra sau vay khiến khách hàng hài lịng, uy tín ngân hàng tăng lên kênh quảng bá hình ảnh hiệu mà khách hàng giới thiệu sản phẩm ABBANK đến người thân Chính để phát triển hoạt động tín dụng địi hỏi chi nhánh Hà Nội phải thực giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên đặc biệt đội ngũ QHKH: a) Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ, kỹ cho chuyên viên QHKH, chuyên viên Hô trợ tín dụng - Tuyển chọn nhân viên tốt nghiệp trường đại học thuộc khối kinh tế chuyên ngành tài ngân hàng, có ngoại hình khá, khả giao tiếp tốt, trung thực, nhanh nhẹn - Nhân viên tuyển đào tạo theo chương trình thống nhất, tránh 84 đào tạo theo cách “truyền tay”, nội dung đào tạo ngồi nội dung mang tính lý thuyết, cần bổ sung nội dung mang tính thực tế, kinh nghiệm, kỹ thực công việc để đảm bảo sau đuợc đào tạo nhân viên nhanh chóng bắt nhịp đuợc với cơng việc - Tăng cuờng đào tạo bổ sung kỹ bổ trợ cho công việc: kỹ bán hàng, bán chéo sản phẩm, kỹ vấn, lắng nghe, kỹ giao tiếp, kỹ thuyết trình, giải tình huống, khả làm việc theo nhóm - Tổ chức buổi tập huấn cho cán nhân viên để phổ biến sách mới, văn Ngân hàng quan bên ngồi có liên quan nhằm đảm bảo cán nhân viên nắm bắt nội dung vận dụng thống Thuờng xuyên trang bị thêm cho chuyên viên QHKH chuyên viên QLTD kiến thức pháp luật, thị truờng, lĩnh vực khác kinh tế, tài chính, tin học, ngoại ngữ - Tăng cuờng giáo dục phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp nâng cao tinh thần trách nhiệm cán nhân viên - Tổ chức phong trào thi đua kinh doanh, phong trào văn hóa, văn nghệ, thể thao nhằm tạo môi truờng làm việc có giao luu, chia sẻ, cảm thơng để từ khuyến khích cống hiến, đồn kết, hợp tác nhân viên cho ngân hàng - Chi nhánh xếp, phân cơng CV QHKH phụ trách cho vay khách hàng theo mảng đối tuợng khách hàng nhằm tạo hài hòa hoạt động b) Thực chế độ đãi ngộ hợp lý mơi trường làm việc tốt Hiện có thực tế bất cập ABBANK - chi nhánh Hà Nội sách đãi ngộ đồng Nhân viên đuợc huởng luơng theo luơng chức danh, tức dù có hồn thành tiêu hay khơng hồn thành tiêu du nợ mức luơng hàng tháng nhận đuợc nhu Điều dẫn đến 85 tình trạng sức ỳ phận QHKH lớn khơng có động lực phấn đấu, không đem lại công cho chuyên viên hồn thành tốt cơng việc Chính thời gian tới để thúc đẩy đuợc phát triển hoạt động cho vay cá nhân Chi nhánh nên chuyển sang cách thức đãi ngộ theo luơng cứng bản, ngồi luơng doanh số Khi kích thích đuợc động lực phát triển, tìm kiếm khách hàng nhân viên Bên cạnh văn hóa doanh nghiệp, môi truờng làm việc tốt tạo động lực cho nhân viên hồn thành tốt cơng việc, tiêu đuợc giao gắn bó với chi nhánh 3.2.2.2 Nhóm giải pháp nhằm phát triển hồn thiện công nghệ thông tin Trong xu đổi hệ thống Ngân hàng nuớc ta nay, đại hố cơng nghệ Ngân hàng u cầu lớn cần thiết NHTM muốn tồn phát triển lâu dài Chi nhánh khơng nằm ngồi xu đó, ln phải tiếp cận nhanh công nghệ Ngân hàng đại, đổi công nghệ nhằm tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, hồn thành khối luợng cơng việc ngày nhanh chóng; đồng thời từ hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Cụ thể: - Hiện đại hố cơng tác toán: Chi nhánh đẩy mạnh cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút thành phần kinh tế đến giao dịch với Ngân hàng Chi nhánh phát triển sản phẩm cho vay cá nhân khách hàng có tài khoản tiền gửi Ngân hàng: nhu cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng Và việc khách hàng trả nợ Ngân hàng dễ dàng thông qua khấu trừ vào tài khoản mà không cần phải đến Ngân hàng nhiều lần - Chi nhánh cần phải nâng cao hiệu suất khai thác công nghệ Công nghệ cao mà hiệu suất sử dụng thấp gây nhiều lãng phí, nguợc lại, 86 cơng nghệ trung bình mà hiệu suất cao tiết kiệm chí cịn bù đắp đuợc việc thiếu hụt công nghệ - Trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông tin để khách hàng thấy đuợc tính đại Ngân hàng Cụ thể trang bị loại máy tính, máy móc tốn trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phù hợp cho giao tiếp Ngoài việc mua sắm sửa chữa sở vật chất cũ hay bị hu hỏng Chi nhánh nên quan tâm ý đến cách bố trí, xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích nhằm tạo khơng gian hài hồ, tạo nên thoải mái tiện nghi cho khách hàng - Cải tiến quy trình nghiệp vụ từ xuống duới nhằm tạo phù hợp công nghệ cho Chi nhánh Những nghiệp vụ khơng cịn phù hợp nên có cải tiến cắt giảm Khuyến khích việc áp dụng cơng nghệ vào nghiệp vụ - Xây dựng áp dụng chuơng trình thu thập, phân tích, xử lý thơng tin, phần mềm theo dõi, quản lý trình thu nợ nhằm góp phần giảm thời gian cơng sức cho chuyên viên QHKH chuyên viên QLTD - Tăng cuờng cơng tác đào tạo, chuẩn hóa trình độ cơng nghệ thơng tin cho tồn CBNV chi nhánh từ cấp lãnh đạo cao đến nhân viên tác nghiệp nhằm tăng hiệu làm việc chất luợng phục vụ khách hàng Với ABBANK Hà Nội, chi nhánh triển khai phần mềm đánh máy 10 ngón đến toàn thể CBNV nhằm nâng cao hiệu suất sử dụng công nghệ, giảm thời gian chờ đợi giao dịch khách hàng - Triển khai công nghệ nhung Chi nhánh cần có kế hoạch phát triển hệ thống bảo mật, đảm bảo an ninh mạng, an toàn cho hoạt động kinh doanh cho khách hàng, tạo tiền đề cho phát triển dịch vụ tin tuởng khách hàng sử dụng Tóm lại, việc áp dụng công nghệ thông tin giúp ABBANK Hà Nội nâng cao chất luợng quản lý, đảm bảo an tồn hoạt động, giảm chi phí quản 87 lý, giảm giá thành sản phẩm nâng cao lực cạnh tranh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với quan nhà nước Để phát triển mạnh mẽ hoạt động Ngân hàng ngồi nỗ lực Ngân hàng cần phối hợp tạo điều kiện thuận lợi Nhà nước quan có thẩm quyền > Đối với phủ: Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường kinh tế vĩ mô thông qua thực hiện biện pháp ổn định trị, xác định rõ định chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức có lợi cho kinh tế Tạo điều kiện để đời sống người dân nâng cao, khiến khả tích lũy tiêu dùng người dân ngày tăng Đồng thời, Nhà nước cần đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hóa - dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu người dân ngày tốt > Đối với quan nhà nước có liên quan: - Với Sở tài nguyên môi trường: Rút ngắn thời gian thực thủ tục đăng ký/ xóa đăng ký giao dịch đảm bảo, giúp ngân hàng có kết nhanh chóng thuận tiện hoạt động tín dụng Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyến sở hữu nhà cho người dân, thuận tiện cho việc sử dụng để chấp Xây dựng đơn giá đất sát với thị trường để tạo điều kiện dễ dàng cho ngân hàng thực việc thẩm định định giá tài sản đảm bảo bất động sản Mở văn phòng đăng ký giao dịch đảm bảo, thêm văn phịng 88 cơng chứng để tạo điều kiện thuận lợi cho nguời dân làm thủ tục hành liên quan đến bất động sản vay vốn - Với Tòa án viện kiểm sát nhân dân: Hỗ trợ việc xử lý khoản nợ xấu, thu hồi nợ tranh chấp cần có can thiệp Tịa án 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước • Nâng cao chất lượng quản lý điều hành NHNN cầu nối thường xuyên Chính phủ NHTM quan quản lý trực tiếp NHTM Do NHNN cần nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM thông qua việc giám sát chặt chẽ dự báo kịp thời diễn biến kinh tế vĩ mô, thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo mang tính khoa học khách quan đặc biệt dự báo liên quan đến hoạt động tín dụng làm sở cho NHTM có kế hoạch định hướng hoạt động tín dụng để đảm bảo vừa phát triển hợp lý vừa phòng ngừa rủi ro NHNN cần chủ động việc tháo gỡ rào cản, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, công ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần ngân hàng 100% vốn nước ngồi Nhờ phát huy tính động hiệu ngân hàng Đồng thời NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Việc triển khai tốt hệ thống thông tin liên ngân hàng giúp cho ngân hàng nắm thông tin chung hoạt động toàn ngành ngân hàng Bên cạnh ngân hàng cịn biết thông tin số khách hàng uy tín, nhờ giúp ngân hàng tránh rủi ro Thực giải pháp điều hành chinh sách tiền tệ hợp lý nhằm ổn định kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế NHNN cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp quy quy định 89 hoạt động cho vay KHCN, tạo hành lang pháp lý phù hợp để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng vay • Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt NHNN cần thường xun tra, kiểm tra, giám sát NHTM nhằm chấn chỉnh sai sót, vi phạm Từ tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh, kịp thời khắc phục sai phạm, phịng ngừa tổn thất cho ngành ngân hàng tồn kinh tế Cần xây dựng đội ngũ tra, giám sát có trình độ chun mơn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ tra, kiểm sốt, có tư cách đạo đức tốt Đồng thời cập nhật thơng tin đầy đủ thị trường, sách, pháp luật vừa để thực hiên tốt công tác tra kiểm sốt vừa đưa nhận định, tư vấn giúp nâng cao hiệu hoạt động cho NHTM • Nâng cao chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN nên có biện pháp thích hợp để khuyến khích NHTM nâng cao trách nhiệm nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thơng tin tín dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho hệ thống ngân hàng Từ việc khuyến khích, NHNN nên dần đến quy định bắt buộc NHTM hợp tác, cung cấp thông tin đầy đủ mang tính cập nhật cho CIC Bên cạnh cần kiên xử lý mạnh tay ngân hàng vi phạm như: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch làm ảnh hưởng tới ngân hàng sử dụng thơng tin tín dụng Ngồi việc thu thập thông tin khách hàng, tổ chức kinh tế, ngân hàng tài CIC cần phối hợp với quan liên quan Chính phủ Ủy ban Kế hoạch Nhà nước, Tổng Cục thống kê, Cơ quan kiểm tốn Nhà nước để có nguồn thông tin chất lượng cho NHTM 3.3.4 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình Kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn 90 NHNN, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ Ngân hàng Tăng cường nghiên cứu, thiết kế sản phẩm để phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng, đặc biệt sản phẩm mang tính chất vùng, miền đặc trưng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh phát triển tốt hoạt động tín dụng Các sản phẩm tung thị trường khơng cần có khác biệt với sản phẩm đối thủ cạnh tranh khác biệt với sản phẩm khác ngân hàng mà phải hướng tới hiệu cho đối tượng khách hàng Cần hỗ trợ tốt từ khối phòng ban Hội sở: Khối KHCN,Khối KHDN, Khối quản lý tín dụng, Khối hỗ trợ tín dụng để hoạt động kinh doanh chi nhánh thuận lợi đảm bảo thực tiêu đề Xây dựng chương trình cho vay có ưu đãi lãi suất phù hợp với đối tượng khách hàng nhằm mở rộng quy mô hoạt động tín dụng Tăng cường đầu tư phát triển cơng nghệ, thực cơng tác đại hóa ngân hàng Bởi lẽ, nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ nói chung tín dụng nói riêng cần có tảng cơng nghệ đại phát triển Xây dựng thực đồng hệ thống quy trình, quy chế nội quản lý rủi ro cần trọng đến quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng xử lý khoản nợ xấu Tăng cường vai trị kiểm tra, kiểm sốt nội chi nhánh nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh Đồng thời cần tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát kịp thời rủi ro Ngồi cần đạo chi nhánh có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội không lành mạnh Tạo điều kiện, hỗ trợ phối hợp chặt chẽ với ABBANK Hà Nội công tác phát triển thị trường tín dụng nói chung thị trường cho vay cá nhân nói riêng 91 Tổ chức lớp đào tạo dành cho đội ngũ quản lý cấp trung (Phó giám đốc, truởng phịng, truởng phận ) nhằm nâng cao lực quản lý, lãnh đạo, trình độ chun mơn, đáp ứng u cầu vị trí cơng việc đuợc phân cơng KẾT LUẬN CHƯƠNG Ngân hàng TMCP An Bình -chi nhánh Hà Nội đặt mục tiêu với tồn hệ thơmgs ABBANK trở thành top 10 ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Trong bối cảnh năm gần kinh tế cịn nhiều khó khăn, cạnh tranh hệ thống Ngân hàng ngày khốc liệt, Ngân hàng TMCP An Bình nói chung Ngân hàng TMCP An Bình -chi nhánh Hà Nội nói riêng cần phải áp dụng giải pháp cần thiết kịp thời để không ngừng nâng cao hiệu hoạt động Hoạt động tín dụng hoạt động cần thiết nhất, đem lại lợi nhuận chủ yếu cho hệ thống Ngân hàng TMCP Việt Nam Ngân hàng TMCP An Bình Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội cần phải áp dụng đồng thời giải pháp trực tiếp nâng cao quy mô, chất luợng kết đạt đuợc hoạt động tín dụng Bên cạnh cần phải áp dụng giải pháp tăng cuờng chất luợng nhân sự, đổi công nghệ thông tin để theo kịp đà phát triển thị truờng tài tiền tệ thị truờng ngân hàng, có nhu góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng nói chung cho Ngân hàng TMCP An Bình- chi nhánh Hà Nội 92 KẾT LUẬN Thị trường tín dụng ngân hàng Việt nam thị trường đầy tiềm chưa khai thác mức Do mở rộng hoạt động tín dụng hướng đáp ứng nhu cầu người dân Việc đẩy mạnh hoạt động giúp NHTM có thêm nguồn thu, môi trường cạnh tranh ngân hàng ngày trở lên khốc liệt Thực tế cho thấy, hoạt động tín dụng ngân hàng An Bình - chi nhánh Hà Nội qua năm 2012 - 2014 nhìn chung đánh giá an tồn, đạt hiệu có tăng trưởng qua năm tỷ trọng quy mô dư nợ cho vay Về tổng quan chi nhánh thực tốt hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Tuy nhiên bên cạnh cịn số vấn đề tồn cần giải nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng năm tới mà kinh tế ngày phát triển, mở khơng hội thách thức to lớn Do đó, việc nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ABBANK Hà Nội cần thiết có ý nghĩa khơng phạm vi chi nhánh NHTM ABBANK Hà Nội mà cịn có ý nghĩa NHTM địa bàn Hà Nội Qua trình nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng ABBANK Hà Nội em rút số vấn đề sau: Để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, NHTM phải thực cách đồng giải pháp từ từ việc nghiên cứu thị trường để đưa sản phẩm tín dụng chương trình vay với lãi suất ưu đãi phù hợp với nhu cầu người dân, doanh nghiệp đa ngành nghề, cạnh tranh với ngân hàng khác; quy trình cấp tín dụng phải hồn thiện đảm bảo việc cấp tín dụng thực quy định, an toàn chặt chẽ phải đảm bảo đẩy nhanh thời gian xử lý hồ sơ vay vốn Để hoạt động tín dụng phát triển bền vững, việc phát triển tín dụng phải gắn liền với việc quản lý tốt chất lượng tín dụng 93 Ngồi ra, hỗ trợ quan ban ngành có liên quan nhu NHNN, cấp quyền địa phuơng, quan hành pháp điều kiện quan trọng để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng NHTM TÀIpháp LIỆU KHẢO 15.Đặng Ngọc Việt (2013), Giải mởTHAM rộng cho vay khách hàng cá nhân NHCP Ngoại Thương NamNghiệp - chi nhánh Đà hàng Năng.thương mại, Nhà xuất Nguyễn Đăng Dờn Việt (2008), vụ Ngân 16.Ngân hàng TMCP thống kê An Bình (2012), Cẩm nang sản phẩm tín dụng cá nhân 17.Ngân TMCP AnKiều Bình(2009), Chi nhánh Hà Nội (2012), Báo cáo danh TShàng Nguyễn Minh Nghiệp vụ ngân hàng thương mại,mục Nhà xuất tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Hà Nội Thống Kê 18.Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Hà lý Nội (2013), Báohàng cáo danh mục Nguyễn Văn Luân(2007), Các nguyên Tiền tệ ngân Tiền tệ tài tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Hà Nội chính, Nhà xuất Đại học Quốc gia 19.Ngân TMCP An Bình Chivụnhánh Nộithương (2012),mại, BáoNhà cáoxuất danhbản mục Lêhàng Văn Tề (2004), Nghiệp NgânHà hàng thống kê tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Hà Nội Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình Tín dụng - Ngân hàng, Nhà xuất thống kê 20.Ngân hàng TMCP An(2012), Bình Chi Nộitrị(2012), Báo cáo hàng tài Đinh Xuân Hạng giáonhánh trình Hà Quản tín dụng Ngân thuơng mại, Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Hà Nội Nhà xuất tài 21.Ngân Bình Chi Hà Nội vụ (2013), tài Lêhàng TrungTMCP ThànhAn (2002), giáonhánh trình Nghiệp NgânBáo hàngcáo thuơng mại, Nhà xuất Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Hà Nội Đại học Đà Lạt 22.Ngân hàngLê TMCP Bình Chi nhánhvụ Hàngân Nội hàng (2014), Báo cáo GS,TS Văn An Tu (2005), Nghiệp thương mại,tàiNhà xuất Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Hà Nội tài Peter S.Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại (Bản dịch), NXB Tài - Hà Nội 10 PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2010) giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại 10 TS Nguyễn Văn Tiến (2002), Đánh giá phòng ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống Kê 11 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 12 Thông tu số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng Nhà nuớc Việt Nam 13 Đào Ngọc Dũng (2012), Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Hưng Yên 14 Nguyễn Minh Phuơng (2009), Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Láng Hạ ... động tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình - chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP An. .. giá hiệu hoạt động tín dụng - Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Hà Nội - Đề xuất phuơng huớng giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng. .. 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH HÀ NỘI 61 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH