1122 phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM CP an bình chi nhánh hà nội luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ XUÂN MẠNH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH - CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2020 _ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ XUÂN MẠNH PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH - CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRƯƠNG QUỐC CƯỜNG Hà Nội - 2020 Ì1 [f LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Học viên LÊ XUÂN MẠNH ii LỜI CẢM ƠN Bằng thông tin, số liệu thu thập đuợc thời gian nghiên cứu ngân hàng thuơng mại cổ phần An Bình - Chi nhánh Hà Nội, Tơi trình bày luận văn này, có nhiều cố gắng nhung trình độ thời gian có hạn nên luận văn cịn nhiều thiếu sót, tơi mong đuợc quan tâm, góp ý Q Thầy/Cơ bạn đọc để tơi hồn thành tốt luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể ban lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng thuơng mại cổ phần An Bình - chi nhánh Hà Nội giúp tơi hồn thành đề tài nghiên cứu này! iii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại: 1.1.2 Đặc điểm cho vay Khách hàng cá nhân: 1.1.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân: .6 1.1.4 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu: 1.2: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 14 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân: 14 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại: 14 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại: 17 KẾT LUẬN CHƯƠNG 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH - CHI NHÁNH HÀ NỘI 26 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH CHI NHÁNH HÀ NỘI 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình - chi nhánh Hà Nội: 26 2.1.2 Mơ hình tổ chức Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình - chi nhánh Hà Nội 27 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP An Bình - chi nhánh Hà Nội 27 2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH - CHI NHÁNH HÀ NỘI 36 36 2.2.1 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân lượng: ιv v 2.2.2 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân chất: .52 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH CHI NHÁNH HÀ NỘI 54 2.3.1 Những kết đạt được: 54 2.3.2 Một số hạn chế 55 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 56 KẾT LUẬN CHƯƠNG .60 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH CHI NHÁNH HÀ DANH MỤC CÁC VIẾT TẮT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG NỘI 61 CÁ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỤCTỪ TIÊU PHÁT ABBANK NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH CHI NHÁNH HÀ NỘI ĐẾN NĂM : Ngân hàng thương mại cổ phần An 2025 61 Bình CBCNV 3.1.1 Định hướng phát nhân triển hoạt động kinh doanh chi nhánh đến năm 2025 61 : Cán công viên CV 3.1.2 Định hướng : Công việcmục tiêu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi KHCN NH NHTM nhánh 63 : Khách hàng cá nhân 3.2: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ : Ngân hàng NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH CHI NHÁNH HÀ NỘI 64 : Ngân hàng thương mại 3.2.1 Nhóm giải pháp mở rộng quy mô cho vay 64 TMCP : Thương mại cổ phần 3.2.2 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá SXKD : Sản xuất kinh doanh nhân 76 QHKH 3.2.3 Nhóm giải hàng nhân 78 : Quan hệpháp khách VNĐ 3.2.4 Nhóm giảiNam phápĐồng nhằm phát triển hồn thiện công nghệ thông tin 80 : Việt 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị vớiNgân hàngThương phần An 3.3.2 Bình mại Cổ 82 Kiến nghị với Ngân hàngNhà nước - chi nhánh Hà Nội 83 KẾT LUẬN CHƯƠNG 86 KẾT LUẬN 87 82 vi DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Quy mô nguồn vốn ABBANK - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2017-2019 .28 Bảng 2.2 : Dự nợ cho vay ABBANK Hà Nội giai đoạn 2017 - 2019 .30 Bảng 2.3: Thu dịch vụ ròng ABBANK - Chi nhánh Hà Nội (giai đoạn 2017- 2019) 33 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh ABBANK - chi nhánh Hà Nội (giai đoạn 2017 - 2019) 35 Bảng 2.5: Số luợng khách hàng cá nhân giao dịch tín dụng ABBANK Chi nhánh Hà Nội 2017 - 2019 37 Bảng 2.6: Du nợ cho vay KHCN ABBANK Hà Nội giai đoạn 2017 2019 .46 Bảng 2.7: Du nợ cho vay KHCN theo mục đích sử dụng vốn ABBANK chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2017 - 2019 47 Bảng 2.8: Du nợ cho vay cá nhân xét theo kỳ hạn (giai đoạn 2017 - 2019) 50 Bảng 2.9: Du nợ cho vay cá nhân theo tài sản đảm bảo ABBANK - chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2017 - 2019 51 Bảng 2.10: Tình hình nợ xấu du nợ cho vay KHCN ABBANK - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2017 - 2019 52 Bảng 2.11: Thu nhập từ cho vay cá nhân ABBANK Hà Nội 53 (giai đoạn 2017 - 2019) 53 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Khi kinh tế hội nhập, Việt Nam phải cam kết mở cửa thị trường tài nước theo cam kết quốc tế việc Ngân hàng Thương mại nước ngồi có nội lực mạnh vốn cơng nghệ thao túng thị trường tài Việt Nam “Làm để có đủ sức đứng vững có cạnh tranh Ngân hàng Thương mại nước ngồi” câu hỏi ln thách thức Ngân hàng Thương mại Việt Nam Trong bối cảnh phát triển sản phẩm, dịch vụ bán lẻ Ngân hàng thương mại Việt Nam lựa chọn xu hướng phát triển lâu dài bền vững Và Ngân hàng TMCP An Bình khơng nằm ngồi xu hướng chung Tuy nhiên, việc phát triển sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng TMCP An Bình nói chung Ngân hàng TMCP An Bình - chi nhánh Hà Nội nói riêng chưa thực phát triển mạnh mẽ kỳ vọng quy mơ đạt tới Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhiều hạn chế mặt quy trình, sản phẩm khai thác thơng tin nhu cầu vay vốn khách hàng Do cần phải có giải pháp phát triển hoạt động cho vay đặc biệt hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Hà Nội, với mục đích giữ vững thị phần cho vay KHCN Chi nhánh Hà Nội, đảm bảo hoạt động kinh doanh an toàn, hiệu quả, góp phần hồn thành chung kế hoạch kinh doanh Ngân hàng TMCP An Bình Với lý tơi chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần An Bình - Chi nhánh Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ Tổng quan nghiên cứu: Đề tài liên quan tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng Thương Mại số tác giả nghiên cứu, đó: 74 có nhiều thơng tin sản phẩm qua thơng tin sản phẩm đuợc nhiều nguời biết đến khách hàng tiếp tục thông tin cho nguời thân bạn bè sản phẩm sản phẩm thực trội nhiều tiện ích - Tổ chức công tác tuyên truyền sản phẩm nhu đăng quảng cáo báo chí, truyền hình, quảng bá sản phẩm buổi họp tổ dân phố, buổi họp quan, tổ chức kinh tế địa bàn mà ABBANK có điểm giao dịch - Quan tâm đến hoạt động tài trợ văn hóa, văn nghệ, thể thao, hoạt động xã hội, từ thiện nhu: cấp học bổng cho học sinh có hồn cảnh khó khăn, tài trợ bàn ghế, sách cho truờng học, tặng quà cho gia đình thuơng binh, liệt sỹ, gia đình có hồn cảnh đặc biệt khó khăn - Xây dựng trì mối quan hệ tốt đẹp chi nhánh khách hàng Đối với khách hàng giao dịch lần đầu, cần tạo hiểu biết khách hàng ngân hàng, chuyên viên QHKH cần quan tâm, chủ động huớng dẫn giúp đỡ khách hàng thực thủ tục, giải đáp thắc mắc, đem lại thoải mái, thuận tiện cho khách hàng Đối với khách hàng truyền thống, khách hàng VIP, chi nhánh có uu tiên, điều kiện vay vốn khách hàng, tặng quà, thiệp chúc mừng khách hàng lễ, tết • Đẩy mạnh phát triển khách hàng thông qua đối tác liên kết cho 75 TSĐB sau ngân hàng Khi khách hàng tìm đến đơn vị xây dựng, họ giới thiệu sản phẩm cho vay mua nhà chi nhánh Mặt khác quan hệ tốt với chủ đầu tư việc nhận bàn giao giấy tờ nhà khách hàng gặp nhiều thuận lợi Đối với cho vay mua ô tô trả góp kết hợp với đại lý bán xe Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng hợp tác với đại lý cung cấp mặt hàng tiêu dùng Việc hợp tác với đại lý giúp ngân hàng có nhiều thông tin nguồn gốc xuất xứ sản phẩm, nhà cung cấp sản phẩm, xu hướng tiêu dùng người dân Thêm vào việc hợp tác kinh doanh thành cơng đại lý người giới thiệu khách hàng đến với sản phẩm cho vay mua xe ô tô, cho vay tiêu dùng ngân hàng • Tăng cường bán chéo sản phẩm Mơ hình hoạt động ABBANK nói chung ABBANK - chi nhánh Hà Nội nói riêng phòng giao dịch đầy đủ nghiệp vụ với khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân Tập khách hàng doanh nghiệp cung cấp lượng khách hàng tiềm giám đốc, kế toán trưởng, nhân viên đơn vị để chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân khai thác để bán chéo sản phẩm cho vay KHCN Đối với KHCN chưa có quan hệ tín dụng, ABBANK Hà Nội cần phân tích đánh giá để lựa chọn khách hàng mục tiêu, từ có biện pháp giới thiệu sản phẩm phù hợp Thực cách tiếp cận, chẳng hạn KHCN sử dụng dịch vụ tài khoản toán ABBANK Hà Nội để nhận lương hàng tháng, chi nhánh tiếp cận giới thiệu sản phẩm cho vay cho vay tiêu dùng, cho vay mua xe ôtô, cho vay mua, xây sửa nhà, cho vay thấu chi ; với khách hàng sử dụng dịch vụ chuyển tiền, qua thống kê cho thấy khách hàng chuyển tiền liên quan đến hoạt động kinh doanh 76 Khách hàng mục tiêu cho sản phẩm cho vay cá nhân liên quan đến doanh nghiệp giao dịch với ABBANK Hà Nội gồm đối tuợng: chủ doanh nghiệp/ban lãnh đạo cán công nhân viên làm việc doanh nghiệp Chủ doanh nghiệp, ban lãnh đạo doanh nghiệp thông thuờng nguời có thu nhập cao họ thuờng quan tâm đến sản phẩm cho vay mua xe ôtô, cho vay mua nhà Các cán công nhân viên doanh nghiệp đối tuợng phù hợp với sản phẩm cho vay tiêu dùng, cho vay thấu chi, vay mua nhà chung cu 3.2.2 Nhóm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Song song với việc tăng truởng tín dụng, muốn hoạt động tín dụng phát triển hiệu quả, Ngân hàng cần xây dựng giải pháp phù hợp với điều kiện Chi nhánh nhằm hạn chế rủi ro tín dụng > Nâng cao chất luợng thẩm định cho vay KHCN Hồ sơ vay vốn khách hàng tài liệu cung cấp thông tin cho Ngân hàng Bộ hồ sơ phải trải qua q trình xem xét, thẩm định kĩ định cho vay, lãi suất vay, thời hạn vay, phuơng thức toán nợ vay q trình có ý nghĩa định chất luợng cho vay Để tăng hiệu cơng tác này, việc nắm rõ tình hình thực tế khách hàng cần thiết, giúp cho Ngân hàng đua định hợp lý trình phê duyệt cho vay Hiện quy trình phê duyệt ABBANK - chi nhánh Hà Nội phê duyệt tập trung chi nhánh Các phịng giao dịch chuyển hồ sơ tờ trình thẩm định có phê duyệt truởng phịng lên phận tái thẩm thuộc chi nhánh để thẩm định lại truớc trình Ban giám đốc duyệt khoản vay Trong quy trình để đảm bảo cam kết thời gian phê duyệt với khách hàng đồng thời đảm bảo đuợc hồ sơ 77 thẩm thẩm định thực tế khách hàng từ đầu để đảm bảo tính khách quan định huớng cấu trúc khoản vay khách hàng cho hợp lý > Phân loại đối tuợng khách hàng nợ tồn đọng Để thu hồi nợ cách nhanh chóng, Chi nhánh cần phân loại đối tuợng khách hàng, từ có biện pháp thu hồi nhóm khách hàng nợ tồn đọng riêng Cách giúp Chi nhánh tiết kiệm đuợc chi phí việc thu hồi nợ quản lý có hệ thống chặt chẽ khách hàng có nợ tồn đọng ngân hàng Từ có lộ trình xử lý thu hồi nợ hợp lý với mức độ giải pháp mạnh dần từ thấp đến cao > Nắm bắt kịp thời tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Các chuyên viên QHKH, cán tín dụng phải thuờng xun theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng, tránh truờng hợp khơng quản lý đuợc tình hình sử dụng vốn theo phuơng án khách hàng xin vay Chuyên viên QHKH, cán tín dụng phải ln chủ động, giám sát quy trình sản xuất kinh doanh khách hàng, thuờng xuyên cập nhật thông tin khách hàng nhu: tình hình sản xuất kinh doanh sở sản xuất kinh doanh khách hàng, theo dõi biến động thị truờng đầu đầu vào khách hàng, tài sản chấp, thấy có dấu hiệu sụt giảm giá trị tài sản chấp, ngân hàng cần triển khai biện pháp bổ sung để đảm bảo tuân thủ theo quy định Nhà nuớc Ngân hàng cấp thời điểm hành > Tăng cuờng kiểm soát nội ngân hàng Tăng cuờng nâng cao chất luợng công tác kiểm tra, kiểm sốt q trình hoạt động tín dụng biện pháp quan trọng để Ngân hàng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cán tín dụng, chấp hành quy chế tín dụng, quy trình nghiệp vụ cho vay ABBANK Hà Nội, theo định huớng phát triển Ngân hàng hạn chế rủi ro khơng đáng có 78 Hiện nay, cơng tác tra, kiểm sốt cơng tác tín dụng chi nhánh quan tâm mức chưa có phịng ban kiểm tra, kiểm sốt riêng mà cơng việc Phịng Tín dụng thực Do vậy, hàng năm, Phịng Tín dụng phải xây dựng chương trình kế hoạch kiểm tra định kỳ kiểm tra đột xuất phù hợp, tránh làm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Công tác kiểm tra cần trọng đến vấn đề như: thực thi sách tín dụng, thực quy trình cho vay, biện pháp thu nợ xử lý nợ xấu nhằm phát sai sót tồn có biện pháp xử lý thích hợp, giúp nâng cao chất lượng hiệu hoạt động cho vay Đồng thời, ngân hàng cần có hoạt động khen thưởng, kỷ luật nghiêm minh cán tín dụng trình thực nghiệp vụ, nêu cao tinh thần thẳng thắn, trách nhiệm hợp tác 3.2.3: Nhóm giải pháp nhân Để phát triển hoạt động cho vay cá nhân đòi hỏi đội ngũ cán quan hệ khách hàng cá nhân phải có lực, trình độ chun mơn nắm vững quy trình sản phẩm, kỹ giao tiếp, kỹ đàm phán sử dụng thành thạo ứng dụng ngân hàng đại Bên cạnh khơng trực tiếp giao dịch với khách hàng đội ngũ cán hỗ trợ tín dụng phải có chun mơn tốt, thành thạo nghiệp vụ soạn thảo hợp đồng, hạch toán để hỗ trợ chuyên viên QHKH thực công việc cách nhanh tốt Thực tế cho thấy chuyên nghiệp khâu từ tiếp nhận thông tin khách hàng, thẩm định, hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ vay vốn, xét duyệt hồ sơ, giải ngân, kiểm tra sau vay khiến khách hàng hài lòng, uy tín ngân hàng tăng lên kênh quảng bá hình ảnh hiệu mà khách hàng giới thiệu sản phẩm ABBANK đến với bạn bè, người thân Chính để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân đòi hỏi chi nhánh Hà Nội phải thực giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên đặc biệt đội ngũ QHKH cá nhân: 79 > Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ, kỹ cho chuyên viên QHKH CN, chuyên viên Hỗ trợ tín dụng - Tuyển chọn nhân viên tốt nghiệp trường đại học thuộc khối kinh tế chuyên ngành tài ngân hàng, có ngoại hình khá, khả giao tiếp tốt, trung thực, nhanh nhẹn - Nhân viên tuyển đào tạo theo chương trình thống nhất, tránh đào tạo theo cách “truyền tay”, nội dung đào tạo nội dung mang tính lý thuyết, cần bổ sung nội dung mang tính thực tế, kinh nghiệm, kỹ thực công việc để đảm bảo sau đào tạo nhân viên nhanh chóng bắt nhịp với công việc - Tăng cường đào tạo bổ sung kỹ bổ trợ cho công việc: kỹ bán hàng, bán chéo sản phẩm, kỹ vấn, lắng nghe, kỹ giao tiếp, kỹ thuyết trình, giải tình huống, khả làm việc theo nhóm - Tổ chức buổi tập huấn cho cán nhân viên để phổ biến sách mới, văn Ngân hàng quan bên ngồi có liên quan nhằm đảm bảo cán nhân viên nắm bắt nội dung vận dụng thống Thường xuyên trang bị thêm cho chuyên viên QHKH CN chuyên viên QLTD kiến thức pháp luật, thị trường, lĩnh vực khác 80 - Chi nhánh xếp, phân công CV QHKH phụ trách cho vay KHCN theo mảng đối tượng khách hàng nhằm tạo hài hòa hoạt động > Thực chế độ đãi ngộ hợp lý môi trường làm việc tốt Hiện có thực tế bất cập ABBANK - chi nhánh Hà Nội sách đãi ngộ đồng Nhân viên hưởng lương theo lương chức danh, tức dù có hồn thành tiêu hay khơng hồn thành tiêu dư nợ mức lương hàng tháng nhận Điều dẫn đến tình trạng sức ỳ phận QHKH lớn khơng có động lực phấn đấu, không đem lại công cho chun viên hồn thành tốt cơng việc Chính thời gian tới để thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay cá nhân Chi nhánh nên chuyển sang cách thức đãi ngộ theo lương cứng bản, ngồi lương doanh số Khi kích thích động lực phát triển, tìm kiếm khách hàng nhân viên Bên cạnh văn hóa doanh nghiệp, mơi trường làm việc tốt tạo động lực cho nhân viên hồn thành tốt cơng việc, tiêu giao gắn bó với chi nhánh 3.2.4 Nhóm giải pháp nhằm phát triển hồn thiện cơng nghệ thơng tin Trong xu đổi hệ thống Ngân hàng nước ta nay, đại hố cơng nghệ Ngân hàng yêu cầu lớn cần thiết NHTM muốn tồn phát triển lâu dài Chi nhánh khơng nằm ngồi xu đó, phải tiếp cận nhanh công nghệ Ngân hàng đại, đổi công nghệ nhằm tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, hồn thành khối lượng cơng việc ngày nhanh chóng; đồng thời từ hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Cụ thể: - Hiện đại hố cơng tác tốn: Chi nhánh đẩy mạnh cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm mục tiêu thu hút 81 phần kinh tế đến giao dịch với Ngân hàng Chi nhánh phát triển sản phẩm cho vay cá nhân khách hàng có tài khoản tiền gửi Ngân hàng: cho vay thấu chi, phát hành thẻ tín dụng Và việc khách hàng trả nợ Ngân hàng dễ dàng thông qua khấu trừ vào tài khoản mà không cần phải đến Ngân hàng nhiều lần - Chi nhánh cần phải nâng cao hiệu suất khai thác công nghệ Công nghệ cao mà hiệu suất sử dụng thấp gây nhiều lãng phí, ngược lại, cơng nghệ trung bình mà hiệu suất cao tiết kiệm chí cịn bù đắp việc thiếu hụt công nghệ - Trang bị sở vật chất kỹ thuật công nghệ thông tin để khách hàng thấy tính đại Ngân hàng Cụ thể trang bị loại máy tính, máy móc tốn trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phù hợp cho giao tiếp Ngoài việc mua sắm sửa chữa sở vật chất cũ hay bị hư hỏng Chi nhánh nên quan tâm ý đến cách bố trí, xếp đồ đạc tranh ảnh, áp phích nhằm tạo khơng gian hài hoà, tạo nên thoải mái tiện nghi cho khách hàng - Cải tiến quy trình nghiệp vụ từ xuống nhằm tạo phù hợp công nghệ cho Chi nhánh Những nghiệp vụ không cịn phù hợp nên có cải tiến cắt giảm Khuyến khích việc áp dụng cơng nghệ vào 82 đến toàn thể CBNV nhằm nâng cao hiệu suất sử dụng công nghệ, giảm thời gian chờ đợi giao dịch khách hàng - Triển khai công nghệ nhung Chi nhánh cần có kế hoạch phát triển hệ thống bảo mật, đảm bảo an ninh mạng, an toàn cho hoạt động kinh doanh cho khách hàng, tạo tiền đề cho phát triển dịch vụ tin tuởng khách hàng sử dụng Tóm lại, việc áp dụng cơng nghệ thơng tin giúp ABBANK Hà Nội nâng cao chất luợng quản lý, đảm bảo an tồn hoạt động, giảm chi phí quản lý, giảm giá thành sản phẩm nâng cao lực cạnh tranh 3.3: KIẾN NGHỊ 3.3.1: Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình Kịp thời có văn đạo, huớng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, Chính phủ ngành có liên quan đến nghiệp vụ Ngân hàng Tăng cuờng nghiên cứu, thiết kế sản phẩm để phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng, đặc biệt sản phẩm mang tính chất vùng, miền đặc trung nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh phát triển tốt hoạt động cho vay KHCN Các sản phẩm tung thị truờng khơng cần có khác biệt với sản phẩm đối thủ cạnh tranh khác biệt với sản phẩm khác ngân hàng mà phải huớng tới hiệu cho đối tuợng khách hàng Cần hỗ trợ tốt từ khối phòng ban Hội sở: Khối KHCN, Khối quản lý tín dụng, Khối hỗ trợ tín dụng để hoạt động kinh doanh chi nhánh đuợc thuận lợi đảm bảo thực đuợc tiêu đề Xây dựng chuơng trình cho vay có uu đãi lãi suất phù hợp với đối tuợng khách hàng nhằm mở rộng quy mô hoạt động cho vay KHCN 83 Tăng cường đầu tư phát triển công nghệ, thực cơng tác đại hóa ngân hàng Bởi lẽ, nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ nói chung cho vay KHCN nói riêng cần có tảng cơng nghệ đại phát triển Xây dựng thực đồng hệ thống quy trình, quy chế nội quản lý rủi ro cần trọng đến quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng xử lý khoản nợ xấu Tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh Đồng thời cần tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát kịp thời rủi ro Ngoài cần đạo chi nhánh có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội không lành mạnh Tạo điều kiện, hỗ trợ phối hợp chặt chẽ với ABBANK Hà Nội cơng tác phát triển thị trường tín dụng nói chung thị trường cho vay cá nhân nói riêng Tổ chức lớp đào tạo dành cho đội ngũ quản lý cấp trung (Phó giám đốc, trưởng phịng, trưởng phận ) nhằm nâng cao lực quản lý, lãnh đạo, trình độ chun mơn, đáp ứng u cầu vị trí cơng việc phân cơng 3.3.2: Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - chi nhánh Hà Nội • Nâng cao chất lượng quản lý điều hành NHNN cầu nối thường xuyên Chính phủ NHTM quan quản lý trực tiếp NHTM Do NHNN cần nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn cho NHTM thông qua việc giám sát chặt chẽ dự báo kịp thời diễn biến kinh tế vĩ mô, thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, đưa nhận định dự báo mang tính khoa học khách quan đặc biệt dự báo liên quan đến hoạt động tín dụng làm sở cho NHTM có kế hoạch định hướng hoạt động tín dụng để đảm bảo vừa phát triển hợp lý vừa phòng ngừa rủi ro 84 NHNN cần chủ động việc tháo gỡ rào cản, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, công ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần ngân hàng 100% vốn nước ngồi Nhờ phát huy tính động hiệu ngân hàng Đồng thời NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Việc triển khai tốt hệ thống thông tin liên ngân hàng giúp cho ngân hàng nắm thơng tin chung hoạt động tồn ngành ngân hàng Bên cạnh ngân hàng cịn biết thông tin số khách hàng uy tín, nhờ giúp ngân hàng tránh rủi ro Thực giải pháp điều hành chinh sách tiền tệ hợp lý nhằm ổn định kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế NHNN cần sớm hoàn thiện ban hành văn pháp quy quy định hoạt động cho vay KHCN, tạo hành lang pháp lý phù hợp để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng vay • Tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt NHNN cần thường xuyên tra, kiểm tra, giám sát NHTM nhằm chấn chỉnh sai sót, vi phạm Từ tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh, kịp thời khắc phục sai phạm, phòng ngừa tổn thất cho ngành ngân hàng toàn kinh tế Cần xây dựng đội ngũ tra, giám sát có trình độ chun mơn nghiệp vụ ngân hàng, nghiệp vụ tra, kiểm soát, có tư cách đạo đức tốt Đồng thời cập nhật thơng tin đầy đủ thị trường, sách, pháp luật vừa để thực hiên tốt công tác tra kiểm sốt vừa đưa nhận định, tư vấn giúp nâng cao hiệu hoạt động cho NHTM • Nâng cao chất lượng trung tâm thơng tin tín dụng CIC NHNN nên có biện pháp thích hợp để khuyến khích NHTM nâng cao trách nhiệm nghĩa vụ việc báo cáo khai thác thơng tin tín 85 dụng từ CIC nhằm góp phần ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho hệ thống ngân hàng Từ việc khuyến khích, NHNN nên dần đến quy định bắt buộc NHTM hợp tác, cung cấp thông tin đầy đủ mang tính cập nhật cho CIC Bên cạnh cần kiên xử lý mạnh tay ngân hàng vi phạm nhu: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch làm ảnh hưởng tới ngân hàng sử dụng thơng tin tín dụng Ngồi việc thu thập thơng tin khách hàng, tổ chức kinh tế, ngân hàng tài CIC cần phối hợp với quan liên quan Chính phủ Ủy ban Kế hoạch Nhà nước, Tổng Cục thống kê, Cơ quan kiểm toán Nhà nước để có nguồn thơng tin chất lượng cho NHTM 86 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ số liệu phân tích đánh giá chương 2, với kết đạt hạn chế phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội thời gian qua, chương chuyên đề đưa phương hướng nâng cao phát triển hoạt động cho vay KHCN chi nhánh Trên sở đó, chuyên đề đưa số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh Hà Nội Để thực giải pháp cách tốt cần có giúp đỡ từ phía Ngân hàng Nhà nước thơng qua sách kinh tế xã hội, sách tiền tệ - tín dụng, chế, sách, quy định nội ngành Ngân Iiang, Thực tốt giải pháp giúp Ngân hàng TMCP An Bình chi nhánh hà Nội phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, chuyển tải nguồn vốn từ nơi thừa vốn đến nơi thiếu vốn cách an toàn, hiệu quả, nâng cao khả cạnh tranh mang lại lợi nhuận cao với mức rủi ro thấp cho hoạt động cho vay ngân hàng 87 KẾT LUẬN Thị trường cho vay KHCN Việt nam thị trường đầy tiềm chưa khai thác mức Do mở rộng hoạt động cho vay KHCN hướng đáp ứng nhu cầu người dân Việc đẩy mạnh hoạt động giúp NHTM có thêm nguồn thu, môi trường cạnh tranh ngân hàng ngày trở lên khốc liệt Thực tế cho thấy, hoạt động cho vay KHCN ngân hàng An Bình chi nhánh Hà Nội qua năm 2017 - 2019 nhìn chung đánh giá an tồn, đạt hiệu có tăng trưởng qua năm tỷ trọng quy mô dư nợ cho vay Về tổng quan chi nhánh thực tốt hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng Tuy nhiên bên cạnh cịn số vấn đề tồn cần giải nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN năm tới mà kinh tế ngày phát triển, mở khơng hội thách thức to lớn Do đó, việc nghiên cứu giải pháp phát triển hoạt động cho vay KHCN ABBANK Hà Nội cần thiết có ý nghĩa khơng phạm vi chi nhánh NHTM ABBANK Hà Nội mà cịn có ý nghĩa NHTM địa bàn Hà Nội Qua trình nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay KHCN ABBANK Hà Nội rút số vấn đề sau: Để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, NHTM phải thực cách đồng giải pháp từ từ việc nghiên cứu thị trường để đưa sản phẩm vay KHCN chương trình vay với lãi suất ưu đãi phù hợp với nhu cầu người dân, cạnh tranh với ngân hàng khác; quy trình cho vay phải hồn thiện đảm bảo việc cấp tín dụng thực quy định, an toàn chặt chẽ phải đảm bảo đẩy nhanh thời gian xử lý hồ sơ vay vốn Để hoạt động cho vay phát triển bền vững, 88 việc phát triển cho vay phải gắnLIỆU liền với việc quản lý tốt chất lượng tín dụng TÀI THAM KHẢO Ngồi ra, hỗ trợ quan ban ngành có liên quan Nguyễn Đăng Dờn (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất NHNN, cấp quyền địa phương, quan hành pháp điều kiện thống kê quan trọng để phát triển cho vay KHCN NHTM Nguyễn Minh Kiều (2007), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài Nguyễn Văn Luân (2007), Các nguyên lý Tiền tệ ngân hàng Tiền tệ tài chính, Nhà xuất Đại học Quốc gia Lê Văn Tề (2004), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Nguyễn Minh Phương (2009), Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay cá nhân Ngân hàng Kỹ thương chi nhánh Láng Hạ Ngân hàng TMCP An Bình (2016), Cẩm nang sản phẩm tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Hà Nội (2017-2019), Báo cáo danh mục tín dụng Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Hà Nội ThS Bùi Thị Lan Hương(2012): “Phát triển dịch vụ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP An Bình - chi nhánh Hà Nội ” ThS Lê Minh Sơn(2009): “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ... trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh Hà Nội Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP An Bình - Chi nhánh. .. TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH - CHI NHÁNH HÀ NỘI 2.2.1: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân lượng: a khách hàng: Sự phát triển hoạt động cho vay. .. Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại: Cho vay Khách hàng cá nhân hình thức tài trợ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân Đó quan hệ kinh tế mà ngân hàng chuyển cho cá nhân quyền