LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại:
Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức tài trợ mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân, cho phép họ sử dụng một khoản tiền nhất định theo các điều kiện thỏa thuận trong hợp đồng Mục đích của hình thức vay này là đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng.
1.1.2 Đặc điểm của cho vay Khách hàng cá nhân:
KHCN bao gồm những cá nhân và hộ gia đình như người buôn bán nhỏ, nông dân, thợ may, sinh viên và các cơ sở sản xuất kinh doanh nhỏ Họ có thể đại diện cho các thành viên trong gia đình để ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và cam kết trả nợ cho ngân hàng Những đối tượng này thường có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng để vay tiền mua nhà, ô tô hoặc phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
Khách hàng cá nhân (KHCN) khác với doanh nghiệp và tổ chức kinh tế bởi số lượng đông đảo và nhu cầu vay vốn đa dạng, phức tạp Nhu cầu vay vốn của KHCN chịu ảnh hưởng lớn từ môi trường kinh tế, văn hóa và xã hội Các nhóm dân cư với sự khác biệt về thu nhập, độ tuổi, giới tính và địa vị xã hội cũng có những yêu cầu vay riêng biệt.
1.1.3 Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân:
Hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) đang trở nên khốc liệt, đặc biệt tại các đô thị nơi có nhiều khách hàng tiềm năng và mật độ ngân hàng dày đặc Trước áp lực cạnh tranh trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng và sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin, nhiều ngân hàng đã chọn chiến lược phát triển theo hướng ngân hàng bán lẻ.
Ngành ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam đang trong giai đoạn phát triển mạnh mẽ, mặc dù ở các nền kinh tế phát triển, lĩnh vực này thường chiếm ít nhất 60% tổng giao dịch Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) và các dịch vụ ngân hàng bán lẻ sẽ giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) mở rộng thị phần, nâng cao hình ảnh thương hiệu và tiếp cận đa dạng đối tượng khách hàng, đồng thời cung cấp danh mục sản phẩm phong phú nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng.
Việt Nam đang trải qua một giai đoạn phát triển mạnh mẽ với môi trường chính trị ổn định và hệ thống pháp luật ngày càng hoàn thiện Kinh tế tăng trưởng liên tục đã dẫn đến sự cải thiện đời sống xã hội và gia tăng thu nhập, từ đó làm thay đổi thói quen tiêu dùng của người dân Tỷ lệ chi tiêu cho hoạt động vui chơi giải trí, đặc biệt là du lịch, đang có xu hướng tăng lên Người tiêu dùng ngày càng khó tính và có nhu cầu cao hơn về chất lượng cuộc sống, đặc biệt là trong lĩnh vực nhà ở và phương tiện đi lại Họ sẵn sàng vay tiền để đáp ứng nhu cầu này, cho thấy tâm lý "chi tiêu trước, trả sau" đang trở nên phổ biến Do đó, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân dự kiến sẽ tiếp tục tăng trưởng nhanh trong những năm tới.
1.1.4 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu:
• Cho vay mua nhà đất, xây dựng, sửa chữa nhà (YOUhousePlus )
Sản phẩm tín dụng này được thiết kế đặc biệt cho khách hàng cá nhân, nhằm cung cấp nguồn vốn hỗ trợ cho việc mua nhà, nâng cấp, sửa chữa và tái tài trợ nhà ở.
+ Khách hàng cá nhân người Việt Nam, hộ gia đình hiện đang sinh sống hoạt động và cư trú hợp pháp trên lãnh thổ Việt Nam.
Mức cho vay tối đa lên đến 90% tổng nhu cầu vốn của khách hàng, nhưng không vượt quá 85% tổng giá trị tài sản đảm bảo, tùy thuộc vào từng loại tài sản bảo đảm.
+ Loại tiền cho vay : VNĐ
+ Loại tiền thu nợ: VNĐ
- Phương thức cho vay: Cho vay từng lần
ABBANK sẽ xác định thời hạn cho vay dựa trên nhu cầu và khả năng trả nợ thực tế của khách hàng Thời hạn vay tối đa có thể lên đến 20 năm cho các khoản vay mua nhà hoặc đất, và 15 năm cho các khoản vay xây dựng, sửa chữa hoặc nâng cấp nhà.
+ Thời gian ân hạn trả gốc tối đa là 36 tháng.
- Lãi suất cho vay: Theo chính sách khách hàng và quy định về lãi suất của ABBANK vào từng thời kỳ.
+ Trả góp gốc đều hàng tháng.
+ Trả góp đều hàng tháng (gốc+lãi)
Tài sản đảm bảo là bất động sản có giấy chủ quyền hợp lệ thuộc sở hữu của người vay, hoặc là bất động sản mà người vay dự định mua Ngoài ra, tài sản cũng có thể được bảo lãnh bằng tài sản của người thân như cha, mẹ, anh, chị em ruột hoặc người hôn phối.
• Cho vay mua xe ô tô (YOUcar)
Sản phẩm tín dụng này hỗ trợ khách hàng có đủ vốn để mua xe theo nhu cầu cá nhân hoặc kinh doanh, với tài sản thế chấp là chính chiếc xe được mua hoặc tài sản khác.
- Đối tượng cho vay: là khách hàng cá nhân, DNTN, hộ kinh doanh/cơ sở sản xuất kinh doanh cá thể người Việt Nam.
Mức cho vay của ABBANK tối đa lên đến 90% tổng nhu cầu vốn, nhưng không vượt quá 85% tổng giá trị tài sản đảm bảo, đặc biệt khi tài sản đảm bảo là bất động sản trong nội thành Hà Nội Đối với tài sản đảm bảo là xe mua, mức cho vay sẽ được quy định khác nhau tùy thuộc vào từng loại xe.
+ Loại tiền cho vay : VNĐ
+ Loại tiền thu nợ: VNĐ
- Phương thức cho vay: Cho vay từng lần.
Thời hạn cho vay của ABBANK được xác định dựa trên nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng, cũng như loại xe mà khách hàng thế chấp Thời gian vay tối đa có thể lên đến 84 tháng.
- Lãi suất cho vay: Theo quy định về lãi suất của ABBANK vào từng thời kỳ.
+ Trả góp đều hàng tháng (gốc+lãi): tiền lãi và gốc trả đều hàng tháng, lãi tính trên dư nợ giảm dần.
+ Trả gốc đều hàng tháng, tiền lãi trả đều hàng tháng và tính trên dư nợ giảm dần.
- Tài sản đảm bảo: là bất động sản hoặc là chính chiếc xe đề nghị ABBANK tài trợ vốn vay.
• Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp (YOUshop)
Sản phẩm tín dụng này cung cấp nguồn vốn thiết yếu cho khách hàng, giúp họ bổ sung tài chính phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư, sửa chữa và nâng cấp cơ sở.
10 sản xuất kinh doanh, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh. Đặc tính sản phẩm:
Thời gian vay tối đa cho mục đích bổ sung vốn kinh doanh là 12 tháng, trong khi đối với khoản vay đầu tư vào máy móc, thiết bị và phương tiện vận tải phục vụ sản xuất kinh doanh, thời gian vay tối đa có thể lên đến 60 tháng.
+ Tối đa không quá 120 tháng đối với mục đích vay đầu tư/sửa chữa, nâng cấp cơ sở sản xuất kinh doanh.
+ Loại tiền cho vay : VNĐ
+ Loại tiền thu nợ: VNĐ
PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Phát triển cho vay của ngân hàng là sự gia tăng khối lượng cho vay và hiệu quả cho vay đối với khách hàng, bao gồm cả chiều rộng và chiều sâu Cụ thể, phát triển cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là việc ngân hàng tối ưu hóa nguồn lực để nâng cao hoạt động cho vay về doanh số và chất lượng Mục tiêu không chỉ là tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN mà còn nâng cao uy tín và tạo dựng hình ảnh tích cực cho ngân hàng.
Phát triển cho vay KHCN đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của các ngân hàng thương mại Hoạt động này được định nghĩa là việc ngân hàng tối ưu hóa hiệu quả sử dụng nguồn lực như vốn, mạng lưới và công nghệ để gia tăng quy mô và chất lượng cho vay đối với khách hàng cá nhân.
1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay Khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại:
1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu phát triển về lượng: a Về số lượng khách hàng:
Số lượng khách hàng là tổng số khách hàng thực hiện giao dịch với ngân hàng.
Chỉ tiêu này phản ánh sự biến động số lượng khách hàng qua các năm, giúp ngân hàng đánh giá hiệu quả trong việc mở rộng quy mô và thu hút đối tượng khách hàng mới.
Số lượt khách hàng là chỉ số thể hiện tần suất giao dịch của mỗi khách hàng với ngân hàng trong một năm Sự gia tăng này không chỉ cho thấy lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng mà còn phản ánh sự phát triển của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (CVKHCN).
Mức độ đa dạng hóa sản phẩm cho vay, số lượng sản phẩm được cung cấp ra thị trường, đáp ứng tối đa được nhu cầu của khách hàng.
Qua các năm, chỉ tiêu này phản ánh số lượng sản phẩm cho vay mà ngân hàng cung cấp và mức độ khách hàng sử dụng Nó cũng cho thấy tốc độ phát triển của các sản phẩm mới để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của thị trường.
Dựa vào danh mục sản phẩm của ngân hàng CVKHCN, có thể đánh giá mức độ đa dạng trong các phương thức đáp ứng nhu cầu của khách hàng, từ đó phản ánh khả năng mở rộng quy mô và phạm vi hoạt động Danh mục này bao gồm nhiều loại hình cho vay như vay mua nhà, vay mua ô tô, vay du học, vay tín chấp và vay đảm bảo bằng giấy tờ có giá, cho thấy ngân hàng không ngừng phát triển để phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng thương mại (NHTM) đã cho khách hàng vay trong một khoảng thời gian nhất định Chỉ tiêu này phản ánh quy mô tín dụng của ngân hàng đối với nền kinh tế và cho thấy xu hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng trong thời gian qua.
Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay cá nhân qua các năm cho thấy quy mô và xu hướng phát triển của lĩnh vực này, liệu có đang mở rộng hay thu hẹp Chỉ tiêu này là một yếu tố quan trọng để đánh giá sự phát triển của cho vay cá nhân.
Doanh số cho vay năm (t) - Doanh số cho vay năm (t-1)
Tốc độ tăng doanh số cho vay = x 100%
Doanh số cho vay năm (t-1)
Dư nợ cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho khách hàng vay tại một thời điểm cụ thể, như cuối tháng, cuối quý hoặc cuối năm Dư nợ kỳ thực hiện được tính toán dựa trên dư nợ kỳ trước cùng với doanh số vay và doanh số thu nợ Dư nợ cho vay cá nhân được đo lường bằng cả số tuyệt đối và tương đối, thông qua việc phân tích tỷ trọng và tốc độ tăng giảm của dư nợ.
Chỉ tiêu này phản ánh được quy mô và xu hướng tăng trưởng tín dụng là tăng trưởng hay thu hẹp.
Dư nợ CV KHCN năm (t) = Dư nợ cho CV KHCN năm (t-1) + Doanh số CV KHCN năm (t) - Doanh số thu nợ KHCN năm (t)
Tổng dư nợ CV KHCN năm (t) - Tổng dư nợ
CV KHCN năm (t-1) Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN = -; - x 100%
Tổng dư nợ cho vay KHCN năm (t-1)
1.2.2.1 Nhóm chỉ tiêu phát triển về chất: a Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu: Để đánh giá chất lượng cho vay của Ngân hàng một cách chính xác thì ta phải xét tỷ lệ nợ xấu phân theo từng nhóm Nếu trong cơ cấu nợ xấu, các khoản nợ thuộc nhóm 3, 4 và nhóm 5 chiếm tỷ lệ càng ít thì chứng tỏ chất lượng cho vay của Ngân hàng đối với KHCN tốt hơn so với Ngân hàng có tỷ trọng nợ thuộc nhóm 3, 4 và nhóm 5 cao hơn.
Nợ xấu cho vay KHCN Tổng nợ xấu cho vay KHCN b Thu lãi từ hoạt động cho vay:
Chỉ tiêu này được xác định :
Tổng thu lãi từ cho vay
Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân ngày càng cao cho thấy quy mô phát triển hiệu quả và là tín hiệu tích cực để tiếp tục mở rộng hoạt động này.
1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại:
1.2.3.1 Các nhân tố thuộc về Ngân hàng:
Quy mô nguồn vốn cho vay và uy tín của ngân hàng thương mại được đánh giá qua các chỉ tiêu quan trọng như tổng nguồn vốn (tổng tài sản), vốn tự có và mạng lưới các điểm giao dịch Những yếu tố này không chỉ phản ánh sức mạnh tài chính của ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến khả năng cung cấp dịch vụ và sự tin cậy trong mắt khách hàng.
Quy mô tổng nguồn vốn lớn giúp ngân hàng có khả năng cho vay số lượng lớn, đáp ứng đa dạng nhu cầu vay vốn của khách hàng Điều này cho phép ngân hàng phát triển một danh mục sản phẩm dịch vụ cho vay phong phú và đa dạng.
Mặc dù KHCN có sự đa dạng về tâm lý, nhưng nhìn chung, họ thường lo ngại về vấn đề tài chính và nguy cơ bị lừa đảo Do đó, họ có xu hướng tìm đến những ngân hàng lớn, uy tín để thực hiện giao dịch Quy mô và uy tín của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển hoạt động cho vay KHCN.
> Chính sách tín dụng của ngân hàng
Các nhân tố chính ảnh hưởng đến quy mô hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay KHCN, bao gồm lãi suất cạnh tranh, phương thức cho vay và tài sản bảo đảm tiền vay Những yếu tố này không chỉ tác động trực tiếp đến chính sách tín dụng mà còn quyết định sự phát triển của hoạt động cho vay.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH - CHI NHÁNH HÀ NỘI
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN AN BÌNH -
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình - chi nhánh Hà Nội:
ABBANK Chi nhánh Hà Nội, hoạt động từ ngày 23/02/2006, đã trải qua hơn 14 năm phát triển ổn định với nhiều thành tựu đáng ghi nhận Từ 03 điểm giao dịch và 40 nhân viên ban đầu, hiện nay chi nhánh đã mở rộng lên 28 điểm giao dịch, bao gồm 01 chi nhánh và 28 phòng giao dịch cùng quỹ tiết kiệm tại Hà Nội Đội ngũ nhân sự tại ABBANK Chi nhánh Hà Nội hiện có hơn 500 người, được đào tạo chuyên môn cao và cam kết phục vụ khách hàng một cách chuyên nghiệp, trung thực và thân thiện.
• Chức năng, nhiệm vụ của ABBANK Chi nhánh Hà Nội
Tuân thủ và thực hiện những nhiệm vụ, chức năng trong quyết định thành lập, các nghiệp vụ cụ thể của ABBANK Chi nhánh Hà Nội như sau:
- Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán bằng ngoại tệ từ mọi tổ chức, cá nhân;
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi: Trái phiếu, kỳ phiếu,
- Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn; chiết khấu các giấy tờ có giá;
- Thực hiện bảo lãnh quốc tế thông qua hệ thống ngân hàng đại lý;
- Chuyển tiền nhanh thông qua mạng lưới Internet banking, SMS banking
Ngoài các dịch vụ tài chính cơ bản, chúng tôi còn cung cấp nhiều dịch vụ khác như mua bán và thu đổi ngoại tệ, chi trả kiều hối, cất giữ và bảo quản tài liệu cũng như tài sản có giá trị cho khách hàng, cùng với dịch vụ thu chi tiền mặt.
2.1.2: Mô hình tổ chức của Ngân hàng Thương mại Cổ phần An Bình - chi nhánh Hà Nội
2.1.3: Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP An Bình - chi nhánh Hà Nội
• Hoạt động huy động vốn
Nguồn vốn đóng vai trò quyết định đến quy mô, phạm vi hoạt động và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại Nhận thức rõ tầm quan trọng này, ABBANK - Hà Nội đã xác định việc huy động vốn là nhiệm vụ hàng đầu trong chiến lược kinh doanh, nhằm tối ưu hóa khai thác các nguồn vốn tiềm năng từ dân cư và các tổ chức.
Kể từ khi triển khai hệ thống ngân hàng hiện đại, ABBANK - Chi nhánh Hà Nội đã đa dạng hóa công tác huy động vốn với nhiều sản phẩm phong phú Trái ngược với những năm trước, khi huy động vốn chủ yếu dựa vào các phương thức truyền thống, hiện tại ngân hàng đã áp dụng nhiều chiến lược mới để thu hút khách hàng.
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 So sánh năm
TT (%) Tăng/giảm TL (%) Tăng/ giảm TL (%) Tổng nguồn vốn huy động
Giấy tờ có giá ngắn hạn 251 7,11 48
Giấy tờ có giá dài hạn 68 1,9
ABBANK - Chi nhánh Hà Nội đã mở rộng và triển khai 28 sản phẩm tiền gửi thông thường với nhiều kỳ hạn khác nhau Ngân hàng cung cấp đa dạng các hình thức huy động vốn như tiền gửi tích lũy, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm online và chứng chỉ tiền gửi, đi kèm với phương thức trả lãi linh hoạt.
Diễn biến quy mô huy động vốn của chi nhánh từ năm 2017-2019 được thể hiện trong bảng sau:
Bảng 2.1: Quy mô nguồn vốn của ABBANK - Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2017-2019. Đơn vị: tỷ đồng
Hoạt động huy động vốn của ABBANK - Chi nhánh Hà Nội đã có sự tăng trưởng liên tục trong 3 năm qua Cụ thể, vào cuối năm 2017, tổng huy động vốn đạt 3.532 tỷ đồng Đến năm 2018, con số này đã tăng lên 4.693 tỷ đồng, tương ứng với mức tăng 1.161 tỷ đồng, đạt tỷ lệ tăng trưởng 33% so với năm trước.
Năm 2019, lãi suất huy động giảm theo quy định của Ngân hàng Nhà nước đã khiến cá nhân và tổ chức chuyển hướng từ gửi tiền tiết kiệm sang đầu tư vào chứng khoán và bất động sản, những lĩnh vực hứa hẹn mang lại lợi nhuận cao hơn Ngân hàng An Bình cũng đang thừa vốn và điều chỉnh chính sách lãi suất nhằm giảm chi phí huy động Tuy nhiên, vào cuối năm 2019, huy động của Ngân hàng An Bình - chi nhánh Hà Nội vẫn tăng 599 tỷ đồng, tương đương 13% so với năm 2018, góp phần nâng cao quy mô tổng tài sản của ABBANK Để đánh giá hiệu quả hoạt động nguồn vốn, cần xem xét không chỉ quy mô mà còn cả cơ cấu nguồn vốn huy động, vì mỗi loại nguồn vốn mang lại lợi ích khác nhau cho ngân hàng.
Hoạt động cho vay hiện nay vẫn là nguồn sinh lời chủ yếu của các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là ABBANK - Chi nhánh Hà Nội.
Là một ngân hàng thương mại cổ phần, ABBANK Chi nhánh Hà Nội gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh do phụ thuộc vào vốn từ cổ đông và tiền gửi của khách hàng Để phát triển, ngân hàng đã định hướng tăng cường hoạt động tín dụng, với mục tiêu duy trì các khách hàng doanh nghiệp lớn và đẩy mạnh cho vay cá nhân Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng việc theo dõi và kiểm tra sau vay để nắm bắt thường xuyên tình hình kinh doanh và những biến động bất thường của khách hàng, từ đó có thể đưa ra hướng xử lý kịp thời đối với các rủi ro phát sinh.
2018, do nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, doanh nghiệp phá sản hàng loạt, thị
1 Dư nợ theo kỳ hạn vay 3.265 100 3.419 100 5 3.829 100 12
2 Dư nợ theo loại hình khách hàng vay
Trong bối cảnh 30 trường bất động sản đóng băng và hệ thống ngân hàng tái cấu trúc, hoạt động cho vay của chi nhánh gặp khó khăn Tuy nhiên, đến năm 2019, quy định trần lãi suất huy động của ngân hàng nhà nước cùng với việc hệ thống thừa vốn đã khiến lãi suất cho vay của ABBANK giảm Sự ra mắt nhiều sản phẩm cạnh tranh từ khối KHCN và KHDN cũng góp phần thúc đẩy tăng trưởng tín dụng của ABBANK chi nhánh Hà Nội.
Tình hình dư nợ cho vay của ABBANK Chi nhánh Hà Nội được thống kê qua bảng sau:
Bảng 2.2 : Dự nợ cho vay của ABBANK Hà Nội giai đoạn 2017 - 2019. Đơn vị : tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo danh mục tín dụng của ABBANK Hà Nội giai đoạn 2017-
Dư nợ cho vay của ABBANK chi nhánh Hà Nội liên tục tăng từ năm
2017 - 2019 Cụ thể năm 2017, tổng dư nợ của chi nhánh đạt 3,265 tỷ đồng. Năm 2018, tổng dư nợ của chi nhánh đạt 3,419 tỷ đồng tăng 5% so với năm
2017 Mặc dù năm 2018, hoạt động cho vay của chi nhánh vẫn tăng so với năm
2017 tuy nhiên mức tăng trưởng dư nợ không cao, nguyên nhân là do năm
Năm 2018, nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, doanh nghiệp đối mặt với thách thức trong hoạt động kinh doanh, hàng tồn kho gia tăng và thị trường bất động sản ảm đạm, dẫn đến việc phê duyệt tín dụng trở nên chặt chẽ và tổng dư nợ không có sự bứt phá Tuy nhiên, sang năm 2019, tổng dư nợ của chi nhánh đã tăng trưởng 12% so với năm trước, đạt 3,829 tỷ đồng, nhờ vào việc Ngân hàng Nhà nước liên tục giảm lãi suất huy động và sự thừa vốn của các ngân hàng, giúp doanh nghiệp tiếp cận vốn vay với lãi suất thấp hơn Thị trường bất động sản khởi sắc cùng với việc ABBANK ra mắt sản phẩm cho vay nhà dự án đã thúc đẩy tăng trưởng dư nợ cá nhân, góp phần vào sự tăng trưởng tổng dư nợ của chi nhánh.
Từ năm 2017 đến 2019, tỷ trọng cho vay ngắn hạn trong cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn cho vay có xu hướng giảm, trong khi tỷ trọng cho vay trung và dài hạn tăng lên Cụ thể, tỷ trọng cho vay ngắn hạn giảm từ 64,3% năm 2017 xuống 63,5% năm 2018 và tiếp tục giảm còn 61,2% năm 2019 Ngược lại, tỷ trọng cho vay dài hạn đã tăng từ 35,7% năm 2017 lên 36,5% năm 2018 và đạt 38,8% vào năm 2019 Tốc độ cho vay trung và dài hạn cũng tăng nhanh hơn so với cho vay ngắn hạn.
ABBANK định hướng phát triển thành ngân hàng bán lẻ, tập trung vào cho vay cá nhân, nhằm nâng cao tỷ trọng cho vay cá nhân trong tổng dư nợ Đặc biệt, cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu là cho vay trung và dài hạn, dẫn đến sự chuyển dịch tỷ trọng cho vay theo kỳ hạn sang trung và dài hạn.
Trong cơ cấu dư nợ theo loại hình khách hàng vay, tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đang tăng ổn định, trong khi tỷ trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp có xu hướng giảm Cụ thể, năm 2017, tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp đạt 83,3%, nhưng đến năm 2018 giảm xuống còn 80,2% và tiếp tục giảm xuống 77,6% vào năm 2019 Ngược lại, tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN từ 16,7% năm 2017 đã tăng lên 19,8% vào năm 2018.
Năm 2019, ngân hàng ABBANK ghi nhận tỷ lệ tăng trưởng ấn tượng 22,4% Định hướng phát triển của ngân hàng là trở thành một ngân hàng bán lẻ, tập trung vào cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) và doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) Để đạt được mục tiêu này, ABBANK hạn chế cho vay trung và dài hạn đối với doanh nghiệp, dẫn đến tỷ trọng dư nợ KHCN trong tổng dư nợ của chi nhánh Hà Nội liên tục tăng trong những năm qua và sẽ tiếp tục được phát triển trong tương lai.
• Một số hoạt động kinh doanh khác
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH - CHI NHÁNH HÀ NỘI .36 1 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân về lượng
2.2.1: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân về lượng: a về khách hàng:
Sự phát triển của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh Hà Nội được thể hiện qua việc tăng số lượng khách hàng giao dịch tín dụng và mở rộng thị phần Chi nhánh đã thiết lập các chỉ tiêu cho công việc khách hàng cá nhân, bao gồm cả việc gia tăng khách hàng giao dịch tín dụng Qua việc phân tích số lượng khách hàng mới, Ban Giám Đốc có thể đánh giá mức độ tích cực trong việc phát triển khách hàng mới, từ đó có những điều chỉnh kịp thời để nâng cao hiệu quả hoạt động.
(%) (%) 2016 (%) Tổng KHCN giao dịch tín dụng
Theo sản phẩm cầm cố sổ tiết kiệm
Bảng 2.5: Số lượng khách hàng cá nhân giao dịch tín dụng của ABBANK
Chi nhánh Hà Nội 2017 - 2019 Đơn vị tính: Người
Theo báo cáo đánh giá chỉ tiêu tín dụng các năm 2017, 2018, 2019, tổng số khách hàng cá nhân giao dịch tín dụng tại chi nhánh Hà Nội đã tăng trưởng liên tục Cụ thể, năm 2017 có 857 khách hàng, đến năm 2018 con số này tăng lên 1.076 khách hàng, tương đương 125,6% so với năm trước Tiếp tục đà tăng trưởng, năm 2019 ghi nhận 1.379 khách hàng, tăng 128,2% so với năm 2018 Điều này cho thấy thị phần cho vay cá nhân của chi nhánh Hà Nội đang được mở rộng qua từng năm, phù hợp với định hướng phát triển của ngân hàng.
Để đạt được 38 khoản vay KHCN, chi nhánh đã liên tục tăng cường nhân viên QHKHCN và triển khai các chương trình thi đua phát triển khách hàng cá nhân nhằm thúc đẩy kinh doanh Trong năm 2018 và 2019, ABBANK đã chú trọng vào việc nâng cao tính cạnh tranh bằng cách giới thiệu các sản phẩm cho vay cá nhân ưu đãi, từ đó thu hút sự quan tâm lớn hơn từ khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của khách hàng cá nhân.
Trong cơ cấu khách hàng giao dịch tín dụng tại ABBANK, sản phẩm chứng minh tài chính luôn chiếm tỷ lệ lớn, với 54% vào năm 2017, 53% vào năm 2018 và 54% vào năm 2019 Sản phẩm này không phải là khoản vay thực sự, mà là bảo lãnh tài chính cho khách hàng đi du học hoặc du lịch Khách hàng vay tiền để mở sổ tiết kiệm và phong tỏa tại ngân hàng, từ đó xác nhận số dư tiết kiệm ABBANK thu lợi từ chênh lệch lãi suất giữa cho vay và tiền gửi, do đó quy trình xét duyệt đơn giản Với mối liên kết chặt chẽ với các công ty du lịch và du học, lượng hồ sơ vay chứng minh tài chính tại chi nhánh Hà Nội luôn cao, góp phần làm tăng tỷ trọng khách hàng giao dịch tín dụng.
Trong nhóm sản phẩm cho vay cá nhân như Youhouseplus, YouCar và Youshop, Youhouseplus luôn ghi nhận số lượng khách hàng giao dịch tín dụng cao nhất Cụ thể, năm 2017 có 102 khách hàng, chiếm 12% tổng số, và năm 2018 con số này tăng lên 129 khách hàng, vẫn giữ tỷ trọng 12%.
2019 số lượng này là 207 khách hàng chiếm tỷ trọng 15% Có sự tăng cao số lượng khách hàng giao dịch tín dụng với sản phẩm Youhouseplus vào năm
Năm 2019, ABBANK - chi nhánh Hà Nội đã giới thiệu gói cho vay mua nhà chung cư với hình thức thế chấp quyền tài sản hình thành trong tương lai, qua đó thu hút được nhiều khách hàng có nhu cầu vay mua nhà.
Từ năm 2017, thị trường vay cá nhân tại Việt Nam đã trở nên sôi động, khi các ngân hàng thương mại (NHTM) và tổ chức tài chính nước ngoài nhận thấy tiềm năng lớn trong lĩnh vực tín dụng tiêu dùng Sự gia tăng cạnh tranh trong phân khúc vay cá nhân dự kiến sẽ ngày càng trở nên gay gắt trong thời gian tới.
Trên thị trường Hà Nội, ABBANK không có vị thế mạnh khi chỉ đứng thứ 15 trong số các ngân hàng TMCP, trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt và sự phong phú của các sản phẩm cho vay cá nhân Khách hàng tại đây có trình độ học vấn cao và nhiều lựa chọn để so sánh các chương trình ưu đãi từ nhiều ngân hàng khác nhau Do đó, việc phát triển một bộ sản phẩm cho vay cá nhân vừa đảm bảo quy trình quản lý tín dụng, vừa rút ngắn thời gian giao dịch và phù hợp với nhu cầu khách hàng là yếu tố then chốt để mở rộng hoạt động cho vay Dưới đây là một số sản phẩm cho vay cá nhân chính mà chi nhánh Hà Nội của ABBANK đang chú trọng triển khai.
• Cho vay mua nhà đất, xây dựng, sửa chữa nhà (YOUhousePlus )
Sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân (KHCN) được thiết kế để hỗ trợ nguồn vốn cho việc mua nhà, nâng cấp, sửa chữa, và tái tài trợ mua nhà.
+ Khách hàng cá nhân người Việt Nam, hộ gia đình hiện đang sinh sống hoạt động và cư trú hợp pháp trên lãnh thổ Việt Nam.
Theo Nghị định 51/2009/NĐ-CP ngày 3/6/2009, cá nhân người nước ngoài không có quốc tịch Việt Nam có thể mua và sở hữu nhà tại Việt Nam nếu đáp ứng các điều kiện quy định.
Mức cho vay tối đa lên đến 90% tổng nhu cầu vốn, tuy nhiên không vượt quá 70% tổng giá trị tài sản đảm bảo, nhằm đảm bảo khả năng trả nợ của khách hàng.
+ Loại tiền cho vay : VNĐ
+ Loại tiền thu nợ: VNĐ
- Phương thức cho vay: Cho vay từng lần
ABBANK sẽ xác định thời hạn cho vay dựa trên nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng, với thời hạn vay tối đa lên đến 20 năm cho mục đích mua nhà/đất và 15 năm cho xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà.
+ Thời gian ân hạn trả gốc tối đa là 36 tháng.
- Lãi suất cho vay: Theo chính sách khách hàng và quy định về lãi suất của ABBANK vào từng thời kỳ.
+ Trả góp gốc đều hàng tháng.
+ Trả góp đều hàng tháng (gốc+lãi)
+ Trả theo ẳ thời hạn khoản vay
Tài sản đảm bảo là bất động sản có giấy chủ quyền hợp lệ thuộc sở hữu của người vay, bao gồm cả bất động sản mà người vay dự định mua hoặc được bảo lãnh bằng tài sản của người thân như cha, mẹ, anh, chị em ruột hoặc người hôn phối.
• Cho vay mua xe ô tô (YOUcar)
Sản phẩm tín dụng này hỗ trợ khách hàng có đủ nguồn vốn để mua xe theo nhu cầu cá nhân hoặc phục vụ cho kinh doanh, với tài sản thế chấp là chiếc xe được mua hoặc tài sản khác.
- Đối tượng cho vay: là khách hàng cá nhân, DNTN, hộ kinh doanh/cơ sở sản xuất kinh doanh cá thể người Việt Nam.
ABBANK cung cấp mức cho vay tối đa lên đến 90% tổng nhu cầu vốn của khách hàng, nhưng không vượt quá 85% tổng giá trị tài sản đảm bảo, đặc biệt là bất động sản trong nội thành Hà Nội Đối với trường hợp tài sản đảm bảo là xe mua, mức cho vay sẽ được quy định khác nhau tùy thuộc vào từng loại xe.
+ Loại tiền cho vay : VNĐ
+ Loại tiền thu nợ: VNĐ
- Phương thức cho vay: Cho vay từng lần.
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.3.1 Những kết quả đạt được:
Quy mô cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng đã tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm gần đây, với tổng dư nợ đạt 546 tỷ đồng vào năm 2017, tăng 24% lên 677 tỷ đồng vào năm 2018 và đạt 858 tỷ đồng vào năm 2019, tương ứng với mức tăng trưởng 26,7% so với năm 2017 Tỷ trọng dư nợ cá nhân trong tổng dư nợ của chi nhánh cũng gia tăng, từ 16,7% năm 2017 lên 19,8% năm 2018 và 22,4% năm 2019 Sự phát triển này phản ánh cam kết của ngân hàng ABBANK trong việc trở thành một ngân hàng bán lẻ thân thiện, phục vụ tốt nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân.
Năm 2019, nhiều doanh nghiệp đối mặt với khó khăn, dẫn đến tình trạng phá sản và vỡ nợ tín dụng đen, ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Dưới sự chỉ đạo quyết liệt từ Tổng Giám Đốc và Ban Giám Đốc chi nhánh Hà Nội, ABBANK đã nỗ lực tháo gỡ khó khăn cho từng khoản vay của các chuyên viên quan hệ khách hàng (CV QHKH), từ đó thúc đẩy dư nợ cho vay KHCN và hoàn thành kế hoạch được giao từ Hội sở.
Từ năm 2017 đến 2019, số lượng khách hàng cá nhân giao dịch tín dụng tại chi nhánh ABBANK Hà Nội liên tục tăng trưởng Cụ thể, năm 2017 ghi nhận 857 ID khách hàng, tăng lên 1076 ID vào năm 2018, tương ứng với mức tăng 25,6% Đến năm 2019, con số này đạt 1379 ID, tăng 28,2% so với năm trước Sự gia tăng này cho thấy thị trường của ABBANK ngày càng mở rộng và ngày càng nhiều khách hàng biết đến các sản phẩm của ngân hàng.
Mặc dù hoạt động cho vay cá nhân tại Chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng liên tục trong thời gian gần đây, nhưng vẫn tồn tại một số vấn đề cần khắc phục.
Mặc dù ABBANK đã nỗ lực quảng bá hình ảnh và tiếp thị sản phẩm, thương hiệu của ngân hàng này tại Hà Nội vẫn chưa nằm trong top các ngân hàng lớn Điều này dẫn đến việc khả năng cạnh tranh của ABBANK - chi nhánh Hà Nội bị hạn chế, khi khách hàng đã quen giao dịch với các ngân hàng lớn từ trước đến nay.
Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của ABBANK đã được phát triển liên tục để hỗ trợ hoàn thành chỉ tiêu kinh doanh, nhưng vẫn còn một số hạn chế như tính cập nhật sản phẩm chưa cao và thường đi sau các ngân hàng khác Mặc dù lãi suất cho vay trong thời gian đầu tương đối thấp và có tính cạnh tranh, nhưng lãi suất sau thời gian ưu đãi lại cao, với biên độ cộng so với lãi suất tiền gửi 12 tháng từ 4,5 - 5%.
Quy trình hỗ trợ tín dụng của ABBANK đang trong giai đoạn chuyển đổi sang mô hình tập trung, nhưng vẫn còn nhiều điểm chưa hợp lý, dẫn đến thời gian xử lý hồ sơ vay vốn kéo dài và gây tâm lý không tốt cho khách hàng Mặc dù sự chuyên môn hóa trong quy trình tín dụng đã được quy định trong quyết định số 186/QĐ-TGĐ.12 của Tổng giám đốc, nhưng nhân viên QHKH vẫn phải thực hiện nhiều bước thuộc bộ phận hỗ trợ tín dụng để đảm bảo thời gian cam kết giải ngân Điều này đã làm tiêu tốn nhiều thời gian của nhân viên trong việc phát triển khách hàng và tăng dư nợ cho vay cá nhân.
Chương trình hợp tác liên kết của ABBANK với các đối tác như chủ đầu tư dự án bất động sản và showroom ô tô còn hạn chế, dẫn đến việc chi nhánh Hà Nội thiếu các sản phẩm cho vay cá nhân nổi bật và không có định hướng cụ thể cho đối tượng khách hàng Trong khi đó, một số ngân hàng khác như Ngân hàng Quân đội và Ngân hàng Tiên Phong đã thành công trong việc thiết lập mối liên kết chặt chẽ với các dự án chung cư và showroom ô tô.
2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế
Môi trường kinh tế xã hội của nước ta trong những năm qua chưa thực sự ổn định, mặc dù tăng trưởng kinh tế đạt mức khá Sự bất ổn, đặc biệt trong các năm 2017 và 2018, đã tác động tiêu cực đến thu nhập và đời sống của đại bộ phận dân cư Hệ quả là nhu cầu tiêu dùng của người dân giảm, dẫn đến việc giảm nhu cầu vay vốn để bù đắp cho nhu cầu tiêu dùng, từ đó ảnh hưởng đến sự phát triển của dư nợ cho vay trong lĩnh vực kinh doanh cá nhân.
Thủ tục hành chính hiện nay còn rườm rà và phức tạp, gây khó khăn cho người dân khi xin cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản, hay giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh Thời gian và quy trình công chứng, đăng ký giao dịch cũng ảnh hưởng đến tiến độ giải ngân cho khách hàng.
Môi trường pháp lý cho vay cá nhân tại Việt Nam vẫn chưa hoàn thiện, khiến cho hoạt động này gặp nhiều khó khăn Các điều kiện pháp lý còn chung chung và thiếu rõ ràng, trong khi các văn bản luật liên quan lại chồng chéo, tạo rào cản cho ngân hàng thương mại trong quá trình thực hiện nghiệp vụ cho vay cá nhân.
Mặc dù thu nhập của người dân Việt Nam đã tăng lên trong những năm gần đây, nhưng tâm lý e ngại và thói quen tiết kiệm vẫn ảnh hưởng tiêu cực đến nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng Người dân vẫn còn ngần ngại khi tiếp cận các khoản vay ngân hàng, điều này cho thấy sự cần thiết phải thay đổi nhận thức và thói quen tiêu dùng để thúc đẩy sự phát triển của thị trường tài chính.
Bên cạnh những khó khăn khách quan, hoạt động phát triển cho vay cá nhân tại Chi nhánh Hà Nội còn chịu ảnh hưởng từ nhiều nguyên nhân khác.
Sản phẩm cho vay cá nhân của ABBANK tuy đa dạng nhưng hiệu quả chưa cao, đặc biệt tại Chi nhánh Hà Nội Hiện tại, ngân hàng chỉ triển khai tốt các sản phẩm cho vay xây sửa nhà và cho vay kinh doanh trả góp, trong khi các sản phẩm vay tiêu dùng có thế chấp và vay mua ô tô lại chưa được khai thác nhiều Điều này là một thiệt thòi, khi mà nhu cầu vay mua ô tô và vay tiêu dùng của khách hàng đang rất lớn, trong khi nhiều ngân hàng khác đã phát triển tốt các sản phẩm này.
Hệ thống quy trình sản phẩm cá nhân hiện tại còn tồn tại nhiều bất cập, không phù hợp với thực tế, gây khó khăn cho các chuyên viên quản lý khách hàng trong quá trình làm việc.