Ngân hàng thương mại:
1.2.3.1. Các nhân tố thuộc về Ngân hàng:
> Quy mô nguồn vốn cho vay và uy tín của ngân hàng thương mại.
Quy mô của ngân hàng thương mại được đánh giá qua các chỉ tiêu như: tổng nguồn vốn (cũng chính là tổng tài sản), số vốn tự có, mạng lưới các điểm giao dịch...
Quy mô tổng nguồn vốn (hay tổng tài sản): Với quy mô nguồn vốn lớn, ngân hàng có thể cho vay với số lượng lớn, đáp ứng nhiều nhu cầu vay vốn của khách hàng, từ đó ngân hàng có thể tạo ra được danh mục các sản phẩm dịch vụ cho vay đa dạng, phong phú.
Măt khác, KHCN rất đông và mỗi người lại có tâm lý khác nhau nhưng nhìn chung là liên quan đến vấn đề tài chính, họ thường sợ bị lừa đảo và tìm đến
những ngân hàng lớn, có uy tín để giao dịch. Vì vậy, quy mô và uy tín của NHTM là yếu tố có ảnh hưởng rất lớn đến phát triển hoạt động cho vay KHCN.
> Chính sách tín dụng của ngân hàng
Có thể nói đây là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô của hoạt động cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng, từ đó ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay. Có 3 nhân tố ảnh hưởng trực tiếp trong chính sách tín dụng là: lãi suất cạnh tranh, phương thức cho vay và các tài sản bảo đảm tiền vay.
Về lãi suất cạnh tranh: Đây là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng đối với ngân hàng. Ngân hàng nào có lãi suất cho vay thấp hơn sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với mình. Tuy các KHCN ít nhạy cảm với lãi suất hơn so với KHDN (như đã đề cập trong phần đặc điểm của hoạt động cho vay KHCN ở phần trên) nhưng nếu ngân
18
giao dịch với ngân hàng. Chính vì vậy để thu hút khách các ngân hàng phải xác định mức lãi suất cho vay trên cơ sở quy định chung về lãi suất của hệ thống ngân hàng, phù hợp với lợi nhuận của ngân hàng, và vẫn đảm bảo hấp dẫn đuợc khách hàng tìm đến giao dịch.
Về phuơng thức cho vay: Phuơng thức cho vay đa dạng phong phú, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng tại từng thời điểm khác nhau là nhân tố quan trọng ảnh huởng đến quy mô hoạt động cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng.
Về tài sản đảm bảo tiền vay: Khách hàng muốn vay vốn tại ngân hàng phải đáp ứng các điều kiện, nguyên tắc vay vốn. Trong các điều kiện đó, điều kiện về tài sản bảo đảm tiền vay đóng vai trò quan trọng trong quyết định cho vay của ngân hàng.
Hiện nay, trong danh mục cho vay KHCN của các NHTM có rất nhiều sản phẩm là cho vay tín chấp, không cần tài sản đảm bảo, điều kiện vay vốn đơn giản. Điều này là một nhân tố giúp phát triển hoạt động cho vay KHCN tuy nhiên cũng làm gia tăng rủi ro tín dụng cho ngân hàng. Chính vì vậy các NHTM phải có chính sách đúng đắn về tài sản đảm bảo để vừa phát triển đuợc hoạt động cho vay KHCN lại vừa hạn chế rủi ro tín dụng đến mức thấp nhất, từng buớc nâng cao đuợc hiệu quả hoạt động cho vay KHCN.
Nhu vậy, có thể khẳng định rằng, định hướng phát triển, chính sách tín dụng của ngân hàng là điều kiện kiên quyết để ngân hàng phát triển hoạt động cho vay đối với KHCN tại ngân hàng mình.
> Công tác tổ chức hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng
Tổ chức hoạt động cho vay KHCN của NHTM có ảnh hưởng rất lớn đến kết quả hoạt động cho vay KHCN của chính ngân hàng đó. Hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng thường được triển khai qua nhiều khâu: Từ nghiên cứu phát triển sản phẩm, tiến hành quảng bá, tiếp thị sản phẩm, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ, thẩm định và phân tích tín dụng để đi đến quyết định cho vay hay không, sau cho vay l ại tiếp tục
tiến hành theo dõi và thu hồi nợ... Các ngân hàng khác nhau lại có cách tổ chức hoạt động cho vay khác nhau, có ngân hàng thành lập riêng Bộ phận hoặc Phòng khách hàng cá nhân chuyên phụ trách về cho vay đối với KHCN tạo điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động này. Tuy nhiên cũng có ngân hàng lại coi cho vay KHCN là một mảng của hoạt động cho vay nói chung và chua có sự tách biệt về công việc dẫn đến hoạt động này chưa thực sự được chú trọng phát triển. Vì vậy muốn phát triển tốt hoạt động cho vay đối với KHCN, các NHTM cần tổ chức tốt công tác cho vay, có bộ phận chuyên phụ trách mảng cho vay KHCN để tạo sự chuyên môn hóa trong công việc.
> Chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng
Hoạt động cho vay KHCN là hoạt động phức tạp và bao gồm nhiều công đoạn nên lại càng yêu cầu cán bộ ngân hàng phải có trình độ chuyên môn vững vàng, tác phong làm việc chuyên nghiệp, có đạo đức, có năng lực trong việc quản lý đơn xin vay, định giá tài sản thế chấp, giám sát số tiền vay và có các biện pháp hữu hiệu trong việc quản lý và thu hồi nợ vay của ngân hàng... Ngoài ra, đội ngũ nhân viên ngân hàng còn cần có thái độ niềm nở, tôn trọng và lắng nghe khi tiếp xúc với khách hàng sẽ khiến khách hàng có thiện cảm và thích tới giao dịch với ngân hàng hơn, qua đó giúp ngân hàng có thể nâng cao được chất lượng dịch vụ và quảng bá được hình ảnh của ngân hàng trong hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng.
Để có được đội ngũ nhân viên có chuyên môn cao các NHTM cần chú trọng công tác tuyển dụng ban đầu. Trong quá trình làm việc tiến hành đào tạo một cách bài bản, thường xuyên để nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ. Đồng thời cần có những chính sách đãi ngộ hợp lý để giữ chân những cán bộ ưu tú cũng như tâm huyết với công việc, duy trì khả năng làm việc lâu dài của họ tại ngân hàng.
20
Công nghệ của ngân hàng là các phần mềm và phần cứng của thiết bị thông tin được dùng trong ngân hàng. Với công nghệ hiện đại như máy tính, ATM, hệ thống chương trình quản lí ngân hàng lõi giúp cho các NHTM đơn giản hoá thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, bảo mật thông tin cho khách hàng tốt hơn, nhờ vậy ngân hàng có thể phục vụ tốt nhất, nhanh nhất và hiệu quả nhất các nhu cầu của khách hàng. Qua đó tạo sự hài lòng, sự tín nhiệm của khách hàng đối với ngân hàng và nhờ vậy mà thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch với ngân hàng, làm tăng doanh số cho vay nói chung và cho vay KHCN nói riêng, gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
> Hoạt động marketing
Hoạt động marketing nhằm giới thiệu, quảng bá và xây dựng hình ảnh ngân hàng cũng như danh mục sản phẩm mà ngân hàng cung cấp với những tiện ích đặc biệt nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng. KHCN thường ít (thậm chí là không) tự tìm hiểu thông tin về ngân hàng. Chính vì vậy, Ngân hàng nào càng chú trọng đầu tư cho hoạt động marketing thì càng nhiều khách hàng biết đến sản phẩm của ngân hàng và tìm đến giao dịch, qua đó góp phần mở rộng quy mô hoạt động của mình, tìm kiếm và phát triển trên những thị trường mới.
Tuy nhiên, nếu không cân nhắc mức chi cho hợp lý mà tiến hành chi quá nhiều cho hoạt động này cũng làm cho lợi nhuận của ngân hàng bị giảm sút bởi thu nhập tăng lên do phát triển cho vay KHCN không bù đắp nổi chi phí cho hoạt động marketing.
1.2.3.2. Các nhân tố thuộc về Khách hàng:
Đây là yếu tố quyết định đến việc cho vay của NHTM. Các NHTM quyết định cho vay hay không chủ yếu phụ thuộc vào từng đặc điểm của khách hàng vay vốn. Khi thẩm định và xét duyệt cho vay các NHTM thường xem xét đến các yếu tố sau từ mỗi khách hàng:
- Nhu cầu vay vốn của khách hàng: NHTM chỉ có thể xem xét cho vay đối với những khách hàng có nhu cầu và mục đích vay vốn phù hợp với chính
sách của mình.
- Uy tín: là ý thức và trách nhiệm hoàn trả lại khoản vay của nguời đi vay. Vì không có một phuơng pháp định luợng chính xác nào để đánh
giá uy
tín nên NHTM sẽ quyết định một cách chủ quan liệu nguời vay có khả năng
hoàn trả nợ vay hay không. NHTM sẽ kiểm tra những khoản nợ của nguời
vay truớc đây, xem xét những báo cáo tín dụng, và trình độ học vấn
cũng nhu
kinh nghiệm kinh doanh của nguời vay. Các vấn đề khác của nguời vay cũng
sẽ đuợc NHTM xem xét cụ thể.
- Năng lực: nói đến khả năng nguời đi vay có tiền để thanh toán cho các khoản vay hay không. Vì đây là nguồn cơ bản để nguời vay trả các khoản
vay, NHTM muốn biết chính xác kế hoạch trả nợ của nguời vay trong tuơng
lai. NHTM sẽ xem xét luồng tiền trong kinh doanh, thời gian chi trả,
khả năng
chi trả thành công khoản vay.
- Điều kiện khác: liên quan đến hoàn cảnh kinh tế của từng địa phuơng, từng quốc gia. Ngân hàng sẽ xem xét và đánh giá xem thu nhập của nguời vay có bị tác động nhiều từ nền kinh tế không. Những khách hàng có thu nhập ổn định không bị ảnh huởng nhiều của nền kinh tế thì thông thuờng sẽ đuợc các
22
khách hàng luôn duy trì đuợc việc làm cũng nhu thu nhập một cách ổn định tạo ra sự yên tâm về giá cả, chi phí đi vay, chi phí mua sắm, sửa chữa nhà cửa, các hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng hay chi phí sản xuất kinh doanh, từ đó gia tăng các khoản vay của KHCN.
Tuy nhiên, khi nền kinh tế vĩ mô còn nhiều bất ổn, một mặt sẽ tác động gây hạn chế cho vay KHCN trở nên bấp bênh, chi phí biến động, khó kiểm soát do đó cá nhân phải giảm khoản vay của họ. Đồng thời các NHTM cũng thắt chặt tín dụng hơn do đó ảnh huởng đến khả năng phát triển cho vay.
Mặt khác, khi những biến đổi tích cực trong nền kinh tế vĩ mô diễn ra quá nhanh cũng gây ra những xáo trộn nhất định. Giả dụ khi tỷ lệ lạm phát và lãi suất giảm quá nhanh có thể dẫn đến tình trạng vỡ nợ đối với các món vay có lãi suất dựa vào tỷ lệ lạm phát cao truớc đó. Tỷ giá hối đoái kém linh hoạt, không phản ánh đuợc sự biến động của kinh tế vĩ mô, làm méo mó những tín hiệu giá cả bên ngoài cũng ảnh huởng trực tiếp đến thu nhập của khách hàng từ đó ảnh huởng đến hoạt động cho vay của NHTM.
> Môi truờng pháp luật
Pháp luật có vai trò hết sức quan trọng đối với hoạt động của hệ thống ngân hàng nói chung và hiệu quả cho vay nói riêng. Một hệ thống pháp luật hoàn thiện là cơ sở để bảo vệ sự phát triển của hệ thống tài chính an toàn và ổn định, thúc đẩy các NHTM nâng cao năng lực cung cấp sản phẩm cho vay KHCN một cách hiệu quả và có chất luợng cao. Đồng thời bảo vệ sự phát triển bền vững quan hệ hợp tác bình đẳng giữa ngân hàng và khách hàng vì lợi ích của hai bên. Nguợc lại nếu hệ thống pháp luật không đầy đủ, đồng bộ các văn bản pháp luật gây mâu thuẫn trong việc thực hiện và chua thật phù hợp sẽ ảnh huởng đến hoạt động cho vay KHCN.
Quan hệ cho vay giữa khách hàng với ngân hàng dựa trên cơ sở tín nhiệm giữa hai bên. Nếu uy tín của ngân hàng trên thị trường ngày càng nâng cao thì sẽ thu hút được lượng khách hàng lớn. Các quan niệm về ngân hàng quen thuộc hay xa lạ, an toàn hay không an toàn, thói quen thanh toán tiền mặt trong dân cư cũng là yếu tố tác động rất lớn đến các sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng đang cung cấp trong đó có loại hình cho vay KHCN.
> Môi trường tự nhiên
Những rủi ro tự nhiên luôn mang lại những thiệt hại nặng nề như lũ lụt, hạn hán, động đất... gây tác hại đến hoạt động sản xuất kinh doanh (hư hại cơ sở vật chất, phá hoại mùa màng. ) từ đó khiến cho đời sống, thu nhập của người dân bị ảnh hưởng dẫn đến nhu cầu tiêu dùng giảm → ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng.
> Sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng tài chính
Cho vay KHCN là một mảng lớn trong dịch vụ bán lẻ của các ngân hàng. Hiện nay, hòa chung trong xu thế của thế giới, các NHTM của Việt Nam cũng đang đẩy mạnh hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng khiến cho sự cạnh tranh giữa các ngân hàng càng trở lên gay gắt hơn.
Cạnh tranh một mặt giúp mở rộng thị trường cho vay, thúc đẩy các ngân hàng phải không ngừng nghiên cứu và triển khai các sản phẩm mới mang nhiều tiện ích để có thể hút khách hàng đến với mình. Đồng thời cạnh tranh cũng buộc các ngân hàng phải ứng dụng công nghệ tiên tiến, tuyển dụng nhân sự có năng lực, cải tiến quy trình nghiệp vụ để khách hàng dễ giao dịch với ngân hàng hơn.
Tuy vậy xét trên khía cạnh khác, cạnh tranh làm cho thị trường cho vay KHCN bị chia nhỏ cho nhiều ngân hàng dẫn đến khó khăn cho việc phát triển cho vay KHCN ở mỗi NHTM. Ngoài sự cạnh tranh trong hệ thống các
24
NHTM hoạt động cho vay KHCN còn bị cạnh tranh bởi các công ty tài chính, công ty tín dụng và thậm chí là cả những đơn vị kinh doanh hàng hóa tiêu dùng như các siêu thị, các đơn vị kinh doanh đồ gia dụng, công ty sản xuất và kinh doanh xe hơi, các công ty kinh doanh bất động sản thông qua các chương trình hỗ trợ tài chính cho người tiêu dùng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Ngân hàng thương mại là một tổ chức tín dụng kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, tín dụng với hai nhiệm vụ chủ yếu và quan trọng nhất đó là: nhận gửi và cho vay. Nhờ có các hoạt động tín dụng của NHTM mà các nguồn vốn trong xã hội được tập trung và đầu tư phát huy hiệu quả, tạo vốn bổ sung cho nền kinh tế quốc dân, điều tiết quá trình tái sản xuất ở cả tầm vĩ mô và vi mô.
Phát triển cho vay khách hàng cá nhân với góc độ ngân hàng là người cho vay là rất cần thiết đối với sự phát triển của ngân hàng và đối với sự phát triển kinh tế xã hội. Sự phát triển cho vay KHCN của NHTM được thể hiện qua hai nhóm chỉ tiêu: nhóm chỉ tiêu định tính và nhóm chỉ tiêu định lượng. Có rất nhiều chỉ tiêu định lượng được sử dụng để đánh giá phát triển cho vay.Ngoài ra còn gồm có cả chỉ tiêu định tính. Những nhân tố cơ bản ảnh hưởng tới cho vay KHCN của NHTM gồm: nhân tố từ phía khách hàng, nhân tố từ chính bản thân ngân hàng, nhân tố về môi trường kinh tế vĩ mô và các chính sách pháp luật của nhà nước. Để phát triển cho vay KHCN của NHTM, chúng ta cần nghiên cứu, các nhân tố đó để phát huy những mặt tích cực đồng thời làm giảm những mặt tiêu cực ảnh hưởng tới chất lượng của mỗi hoạt động cho vay KHCN.
26
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO