NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH - CHI NHÁNH HÀ NỘI
2.2.1: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân về lượng:
a. về khách hàng:
Sự phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trước hết được phản ánh bằng sự gia tăng số lượng khách hàng giao dịch tín dụng tại chi nhánh Hà Nội, hay cũng chính là sự gia tăng thị phần trên địa bàn. Chi nhánh Hà Nội xây dựng bộ chỉ tiêu dành cho CV KHCN trong đó bao gồm cả chỉ tiêu gia tăng khách hàng giao dịch tín dụng. Thông qua phân tích số lượng khách hàng giao dịch tín dụng mới Ban Giám Đốc có thể đánh giá được rằng sự tích cực hay không tích cực trong việc phát triển khách hàng mới của CV KHCN để có thể điều chỉnh kịp thời.
37
Bảng 2.5: Số lượng khách hàng cá nhân giao dịch tín dụng của ABBANK Chi nhánh Hà Nội 2017 - 2019
Chứng minh tài chính 463 54 570 53 -1,9% 717 52 -1,9% Theo sản phẩm cầm cố sổ tiết kiệm 120 11 129 12 7,5% 165 12 27,9% Theo sản phẩm khác 44 4 43 4 -2,3 41 3 -4,7%
(Nguồn: Báo cáo đánh giá chỉ tiêu tín dụng các năm 2017, 2018, 2019) Nhìn vào bảng số liệu cho thấy tổng số KHCN giao dịch tín dụng qua các năm tại chi nhánh Hà Nội đều tăng cụ thể năm 2017 đạt 857 khách hàng thì đến năm 2018 con số này tăng lên đạt 1076 khách hàng bằng 125,6% so với năm 2017; năm 2018 đạt 1379 khách hàng bằng 128,2% so với năm 2018. Qua đó có thể thấy thị phần cho vay cá nhân của chi nhánh Hà Nội trên địa bàn luôn được mở rộng qua từng năm đúng với định hướng chú trọng vào cho
vay KHCN. Để đạt được điều này một phần là do chi nhánh liên tục tăng thêm nhân viên là QHKHCN, đồng thời đưa ra các chương trình thi đua phát triển khách hàng cá nhân dành cho CV QHKHCN nhằm kích thích kinh doanh. Ngoài ra trong năm 2018, 2019 để tăng tính cạnh tranh, thực hiện đúng chủ trương trở thành một ngân hàng bán lẻ ngân hàng ABBANK liên tục đưa ra các sản phẩm cá nhân cho vay ưu đãi nên đã thu hút được nhiều hơn sự quan tâm từ phía khách hàng tạo thuận lợi cho phát triển khách hàng cá nhân.
Trong cơ cấu số lượng khách hàng giao dịch tín dụng tại ABBANK qua các năm có thể thấy sản phẩm chứng minh tài chính là có số LD nhiều nhất chiếm 54% vào năm 2017, 53% vào năm 2018 và 54% vào năm 2019. Nguyên nhân là do sản phẩm chứng minh tài chính là một sản phẩm đặc thù, khách hàng không thực sự vay nợ mà nó đơn thuần là một khoản bảo lãnh tài chính của ngân hàng cho khách hàng đi du học, du lịch. Khách hàng sẽ vay một khoản tiền của ngân hàng để mở một sổ tiết kiệm và phong tỏa tại chính ngân hàng đó để thực hiện xác nhận số dư tiết kiệm chứng minh tài chính đi du học hoặc du lịch. Ngân hàng sẽ thu được phí là chênh lệch giữa lãi cho vay và lãi tiền gửi, như vậy thực chất tiền không ra khỏi ngân hàng do đó điều kiện xét duyệt với khoản vay này rất đơn giản. Ngân hàng ABBANK - chi nhánh Hà Nội liên kết nhiều với Công ty du lịch và du học nên trong một năm lượng hồ sơ các công ty này chuyển về chi nhánh để vay chứng minh tài chính là rất nhiều, chính vì vậy số LD vay chứng minh tài chính luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng số khách hàng giao dịch tín dụng là cao.
Trong nhóm các sản phẩm cho vay cá nhân thực sự: Youhouseplus, YouCar, Youshop thì khách hàng giao dịch tín dụng với sản phẩm Youhouseplus luôn cao trong các năm. Năm 2017 là 102 khách hàng chiếm tỷ trọng 12 %, năm 2018 là 129 khách hàng chiếm tỷ trọng 12% và cho đến năm 2019 số lượng này là 207 khách hàng chiếm tỷ trọng 15%. Có sự tăng cao số
39
lượng khách hàng giao dịch tín dụng với sản phẩm Youhouseplus vào năm 2019 bởi trong năm này ABBANK - chi nhánh Hà Nội bổ sung gói cho vay mua nhà chung cư thế chấp bằng quyền tài sản hình thành trong tương lai nên đã khai thác được nhiều khách hàng vay mua nhà.
b. về sản phẩm cho vay:
Hầu hết các ngân hàng ở Việt Nam đều cho vay cá nhân nhưng thị trường này chỉ thực sự sôi động từ năm 2017 trở lại đây, khi các NHTM đều nhận thức được đây là một thị trường đầy tiềm năng và có sự tham gia của các NHTM, tổ chức tài chính nước ngoài vào lĩnh vực tín dụng tiêu dùng. Trong thời gian tới cạnh tranh trong phân khúc thị trường tín dụng cá nhân sẽ ngày càng gay gắt.
Trên địa bàn Hà Nội, ABBANK không phải là một ngân hàng có vị thế mạnh, cả quy mô lẫn thương hiệu chỉ đứng khoảng 15 trong hệ thống các ngân hàng TMCP. Trong khi đó thị trường Hà Nội là một thị trường cạnh tranh khốc liệt, hệ thống điểm giao dịch của các ngân hàng được trải khắp, sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân và khẩu vị rủi ro cũng rất đa dạng. Khách hàng trên địa bàn Hà Nội có hiểu biết có trình độ học vấn và có nhiều sự lựa chọn, so sánh các sản phẩm chương trình ưu đãi khác nhau ở nhiều ngân hàng. Cho nên việc ban hành được một bộ sản phẩm KHCN vừa đảm bảo thực hiện đúng quy trình quản lý tín dụng nhưng cũng đồng thời cũng giảm bớt thời gian giao dịch và phù hợp với khách hàng là yếu tố quan trọng đầu tiên để có thể phát triển hoạt động cho vay KHCN. Dưới đây là một số sản phẩm cho vay cá nhân chính của Ngân hàng ABBANK mà chi nhánh Hà Nội đang tập trung triển khai.
• Cho vay mua nhà đất, xây dựng, sửa chữa nhà (YOUhousePlus )
Là sản phẩm tín dụng dành cho KHCN nhằm hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng mua nhà, nâng cấp xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà, tái tài trợ mua nhà.
Đặc tính sản phẩm: - Đối tượng cho vay:
+ Khách hàng cá nhân người Việt Nam, hộ gia đình hiện đang sinh sống hoạt động và cư trú hợp pháp trên lãnh thổ Việt Nam.
+ Cá nhân người nước ngoài (là người không có quốc tịch Việt Nam - theo Nghị định 51/2009/NĐ-CP ngày 3/6/2009) đáp ứng các điều kiện người nước ngoài được mua và sở hữu nhà tại Việt Nam theo quy định.
- Mức cho vay: Phù hợp với yêu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng tối đa là 90% tổng nhu cầu vốn nhưng không vượt quá 70% tổng
giá trị tài sản đảm bảo. - Loại tiền áp dụng:
+ Loại tiền cho vay : VNĐ + Loại tiền thu nợ: VNĐ
- Phương thức cho vay: Cho vay từng lần - Thời hạn cho vay:
+ Tùy theo nhu cầu của khách hàng, khả năng trả nợ thực tế của khách hàng, ABBANK sẽ xem xét và xác định thời hạn cho vay, thời hạn vay tối đa lên đến 20 năm đối với cho vay mua nhà/đất và 15 năm đối với xây dựng, sửa chữa, nâng cấp nhà.
+ Thời gian ân hạn trả gốc tối đa là 36 tháng.
- Lãi suất cho vay: Theo chính sách khách hàng và quy định về lãi suất của ABBANK vào từng thời kỳ.
- Phương thức trả nợ:
+ Trả góp gốc đều hàng tháng. + Trả góp đều hàng tháng (gốc+lãi) + Trả theo ¼ thời hạn khoản vay
41
của người vay hoặc chính bất động sản người vay dự định mua hoặc được bảo lãnh bằng tài sản của người thân (cha, mẹ; anh, chị em ruột; người hôn phối).
• Cho vay mua xe ô tô (YOUcar)
Là sản phẩm tín dụng giúp khách hàng có đủ nguồn vốn để mua xe theo ý thích phục vụ nhu cầu đi lại, kinh doanh với tài sản thế chấp là chính chiếc xe được mua hoặc tài sản khác.
Đặc tính sản phẩm:
- Đối tượng cho vay: là khách hàng cá nhân, DNTN, hộ kinh doanh/cơ sở sản xuất kinh doanh cá thể người Việt Nam.
- Mức cho vay: Phù hợp với yêu cầu vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng tối đa là 90% tổng nhu cầu vốn nhưng không vượt quá 85% tổng
giá trị tài sản đảm bảo (với tài sản đảm bảo là bất động sản trong nội
thành Hà
Nội). Nếu tài sản đảm bảo là chính xe mua thì tùy theo từng loại xe mà ABBANK quy định từng mức cho vay khác nhau.
- Loại tiền áp dụng:
+ Loại tiền cho vay : VNĐ + Loại tiền thu nợ: VNĐ
- Phương thức cho vay: Cho vay từng lần.
- Thời hạn cho vay: Tùy theo nhu cầu của khách hàng, khả năng trả nợ thực tế của khách hàng, tùy theo từng loại xe mua mà khách hàng thế chấp,
ABBANK sẽ xem xét và xác định thời hạn cho vay, thời hạn vay tối đa lên
đến 84 tháng.
- Lãi suất cho vay: Theo quy định về lãi suất của ABBANK vào từng thời kỳ.
+ Trả gốc đều hàng tháng, tiền lãi trả đều hàng tháng và tính trên du nợ giảm dần.
- Tài sản đảm bảo: là bất động sản hoặc là chính chiếc xe đề nghị ABBANK tài trợ vốn vay.
• Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp (YOUshop )
Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng bổ sung vốn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tu/sửa chữa, nâng cấp cơ sở sản xuất kinh doanh, máy móc thiết bị, phuơng tiện vận tải phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh.
Đặc tính sản phẩm: - Thời hạn cho vay:
+ Tối đa không quá 12 tháng đối với mục đích bổ sung vốn kinh doanh. + Tối đa không quá 60 tháng đối với khoản vốn vay đầu tu máy móc, thiết bị, phuơng tiện vận tải phục vụ sản xuất kinh doanh.
+ Tối đa không quá 120 tháng đối với mục đích vay đầu tu/sửa chữa, nâng cấp cơ sở sản xuất kinh doanh.
- Loại tiền áp dụng:
+ Loại tiền cho vay : VNĐ + Loại tiền thu nợ: VNĐ
- Mức cho vay: tùy theo nhu cầu, khả năng trả nợ, uy tín thanh toán của khách hàng và bên bảo lãnh (nếu có). Nếu tài sản đảm bảo là bất động sản,
mức cho vay tối đa 80% giá trị tài sản đảm bảo.
- Lãi suất cho vay: Theo quy định về lãi suất của ABBANK vào từng thời kỳ.
- Phuơng thức cho vay: cho vay từng lần. - Phuơng thức trả nợ:
43
+ Kỳ hạn trả vốn gốc: hàng tháng/hàng quý
- Tài sản đảm bảo: bất động sản, chứng khoán, sản phẩm huy động vốn, xe...
• Cho vay bổ sung vốn luu động SXKD, dịch vụ (YOUshopPlus )
Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng bổ sung vốn luu động phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ.
Đặc tính sản phẩm:
- Đối tuợng vay vốn: Doanh nghiệp tu nhân, hộ kinh doanh cá thể và cá nhân nguời Việt Nam có năng lực pháp luật và năng lực hành vi nhân sự đầy
đủ theo quy định của pháp luật. - Thời hạn cho vay:
+ Đối với cho vay từng lần: Tối đa không quá 12 tháng
+ Đối với cho vay theo hạn mức tín dụng: thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng tối đa không quá 12 tháng.
- Loại tiền áp dụng:
+ Loại tiền cho vay : VNĐ + Loại tiền thu nợ: VNĐ
- Mức cho vay: tùy theo nhu cầu, khả năng trả nợ, uy tín thanh toán của khách hàng để xác định mức cho vay:
+ Dựa theo tổng nhu cầu vốn luu động: Mức cho vay tối đa không quá 90% tổng nhu cầu vốn luu động.
+ Dựa theo giá trị tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo là bất động sản, mức cho vay tối đa 80% giá trị tài sản đảm bảo. Tài sản đảm bảo không phải là bất động sản thì mức cho vay tuân thủ theo quy định hiện hành của ABBANK.
- Lãi suất cho vay: Theo quy định về lãi suất của ABBANK vào từng thời kỳ.
- Phương thức cho vay: cho vay từng lần hoặc cho vay theo hạn mức tín dụng.
- Phương thức trả nợ:
+ Kỳ hạn trả lãi: hàng tháng + Gốc trả cuối kỳ.
- Tài sản đảm bảo: bất động sản, chứng khoán, sản phẩm huy động vốn, xe...
• Cho vay tiêu dùng có thế chấp (YOUspend)
Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng sử dụng vào mục đích tiêu dùng nói chung như tài trợ mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà, cưới hỏi.. .và các mục đích tiêu dùng khác.
Đặc tính sản phẩm:
- Đối tượng vay vốn: Là cá nhân, hộ gia đình đang sinh sống và cư trú trên lãnh thổ Việt Nam.
- Thời hạn cho vay: Tối đa không quá 120 tháng và không ít hơn 12 tháng.
- Loại tiền áp dụng:
+ Loại tiền cho vay : VNĐ + Loại tiền thu nợ: VNĐ
- Mức cho vay: Tối đa trên tài sản đảm bảo thực hiện theo quy định của ABBANK về ban hành tỷ lệ cho vay trên tài sản đảm bảo nhưng tối đa không
vượt quá 1 tỷ đồng.
- Lãi suất cho vay: Theo quy định về lãi suất của ABBANK vào từng thời kỳ.
- Phương thức cho vay: cho vay từng lần - Phương thức trả nợ:
Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019
45
- Tài sản đảm bảo: bất động sản, sổ tiết kiệm, chứng từ có giá do ABBANK phát hành, chứng khoán được ABBANK chấp thuận.
• Cho vay tiêu dùng tín chấp (YOUmoney)
Là sản phẩm tín dụng hỗ trợ nguồn vốn giúp khách hàng sử dụng vào mục đích tiêu dùng
Đặc tính sản phẩm: - Đối tượng vay vốn:
+ Là người lao động đang làm việc tại các tổ chức đang hoạt động tại Việt Nam.
+ Là người sở hữu một phần hoặc toàn bộ vốn của Doanh nghiệp đang hoạt động tại Việt Nam đồng thời có quản lý/điều hành hoạt động của Doanh nghiệp.
- Thời hạn cho vay: Tối thiểu 12 tháng, tối đa 60 tháng. - Loại tiền áp dụng:
+ Loại tiền cho vay: VNĐ + Loại tiền thu nợ: VNĐ - Mức cho vay:
+ Tối đa 12 tháng lương, không vượt quá 200 triệu đồng.
+ Số tiền vay hàng tháng không vượt quá 70% tổng thu nhập của khách hàng/tháng
- Lãi suất cho vay: Theo quy định về lãi suất của ABBANK vào từng thời kỳ.
- Phương thức trả nợ:
+ Nợ gốc trả đều, lãi trả tính trên dư nợ thực tế
+ Trả một số tiền bằng nhau hàng tháng (bao gồm gốc+lãi) lãi trả tính trên dư nợ thực tế.
- Thu nhập tối thiểu: 10.000.000 đồng/tháng. 46
Ngoài các sản phẩm cho vay cá nhân trên thì còn một vài sản phẩm khác như: cho vay CB-CNV trong hệ thống ABBANK (YouStaff), cho vay các sản phẩm cầm cố huy động vốn, cho vay thấu chi (YOUoverdraft )... Tuy nhiên đây là các khoản vay dư nợ không lớn và thời hạn khoản vay thường không dài nên tỷ trọng không quá nhiều trong tổng dư nợ cá nhân của Chi nhánh Hà Nội.
c. về quy mô hoạt động cho vay:
• Dư nợ cho vay KHCN trên tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh
Bảng 2.6: Dư nợ cho vay KHCN của ABBANK Hà Nội giai đoạn 2017 - 2019
Tổng dư nợ cho
vay 3.265 100 3.419 100 4,7 3.829 100 11,9
Dư nợ cho vay
STT Các chỉ tiêu 2017 2018 2019 Dư nợ Tỷ trọng (%) Dư nợ Tỷ trọn g (%) +/- % so với 2016 Dư nợ Tỷ trọng (%) +/- % so với 2017
1 Cho vay muaxe ôtô 52,4 9,6 360, 8,9 10,2 66,9 7,8 11
2 Cho vay mua,xây sửa nhà 181,3 33,2 247,8 36,6 37,3 346,6 440, 39,9
4 Cho vaydùng tiêu 34,9 6,4 742, 6,3 24,2 42 5,5 4,9
^6 Cho vay SXKD 58,4 10,7 77, 9 11,5 34,5 88,4 10, 3 16,2 ~ĩ Cho vay khác 218,9 40,1 248,5 36,7 13,5 308,9 36 24,3 Tổng dư nợ CVKHCN 546 100 677 100 24 858 100 26,7