0017 giải pháp hoàn thiện công tác bảo đảm tín dụng tại NHTM CP quân đội chi nhánh thanh xuân luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỊ TÂM GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN ••• QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THANH XUÂN LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội - 2015 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỊ TÂM GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN ••• QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THANH XUÂN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS ĐÀO VĂN HÙNG Hà Nội - 2015 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các kết quả, số liệu nêu luận văn trung thực chưa công bố tài liệu khác Tác giả Trần Thị Tâm MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm vai trò bảo đảm tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Cá c hình thức bảo đảm tín dụng ngân hàng thương mại 15 1.1.3 Va 15 i trò bảo đảm tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại .13 19 1.2 CƠ SỞ ĐÁNH GIÁ 1.3 KINH NGHIỆM ÁP DỤNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG 25 1.3.1 Ng ân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn (NNo&PTNT) 25 1.3.2 Ng ân hàng Thương mại cổ phần Á Châu (ACB) .27 1.3.3 Cá c ngân hàng khác 27 Ket luận chương 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THANH XUÂN .29 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THANH XUÂN .29 2.1.1 Sự đời phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý 30 222 Thực trạng bảo đảm tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân, giai đoạn 2012 - 2014 50 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THANH XUÂN 58 2.3.1 .Những thành tựu chủ yếu 58 2.3.2 Những hạn chế tồn 61 2.3.3 Nguyennhancuanhimghanche 61 TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THANH XUÂN 66 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THANH XUÂN 66 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân, giai đoạn 2015 - 2016 66 3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2015 - 2016 67 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THANH XUÂN 69 3.2.1 Xâ y dựng chiến lược quản trị chất lượng bảo đảm tín dụng chi nhánh 69 3.2.2 Xây dựng tiêu quy tắc cho vay dựa tài sản đảm bảo hàng tồn 3.2.8 DANH Tập trung xử KÝ lý nợHIỆU q hạn, nợ khó địi TẮT nhằm làm lành mạnh hóa tình MỤC CHỮ VIẾT hình tài chi nhánh .84 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 85 3.3.1 .Kiến nghị với Chính phủ 85 3.3.2 Nuớc Kiến nghị với Ngân hàng 88 3.3.3 89 Kiến nghị với Bộ, ngành liên quan AMC Công ty quản lý nợ khai thác tài sản BĐTD Bảo đảm tín dụng BP : Bộ phận CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng DV : Dịch vụ ĐKGDBĐ : Đăng ký giao dịch bảo đảm HĐ : Hợp đồng HTK : Hàng tồn kho HTQHKH : Hỗ trợ quan hệ Khách hàng KH : : Đội Khách hàng Ngân hàng Thuomg mại CO phần Quân MB NHTM P.KT&DVKH Ngân hàng thuơng mại Phịng Ke tốn Dịch vụ Khách hàng QHKH : Quan hệ Khách hàng TCTD : To chức tín dụng TD TMCP : : Tín dụng Thuomg mại cổ phần TSĐB : Tài sản đảm bảo TSHTTTL : Tài sản hình thành tuơng lai & : Và STT Tên bảng Trang Tông kêt tài sản nợ Ngân hàng TMCP Quân Đội - CN Bảng 2.1 31 Thanh Xuân năm 2012 - 2014 Hoạt động cho vay thu nợ Ngân hàng TMCP Quân Bảng 2.2 DANH MỤC BANG Đội - Chi nhánh Thanh Xuân năm 2012 - 2014 34 Cơ cấu dư nợ theo thời gian Ngân hàng TMCP Quân đội Bảng 2.3 Chi nhánh Thanh Xuân năm 2012-2014 36 Ket hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Bảng 2.4 Đội - Chi nhánh Thanh Xuân năm 2012-2014 38 Địa điểm giao dịch Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi Bảng 2.5 nhánh Thanh Xuân 48 Đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi Bảng 2.6 nhánh Thanh Xuân năm 2012-2014 49 Cơ cấu dư nợ theo lĩnh vực khách hàng doanh nghiệp Bảng 2.7 Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Xuân năm 52 2012 - 2014 Kêt xử lý tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP Quân Bảng 2.8 Đội - Chi nhánh Thanh Xuân, giai đoạn 2012-2014 54 Dư nợ cho vay so với giá trị tài sản đảm bảo Ngân hàng Bảng 2.9 TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân 55 Giá trị tài sản lý so với nợ vốn khó địi Ngân Bảng 2.10 Bảng 2.11 hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân Giá trị tài sản định giá theo AMC so với giá trị thị trường Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân 56 57 Dư nợ hạn có tài sản đảm bảo so với tổng dư nợ hạn Bảng 2.12 Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân 57 STT Tên biểu Trang Cơ cấu du nợ theo hình thức bảo đảm tín dụng Ngân Biểu 2.1 hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân năm 2012 - 2014 50 DANH MỤC BIỂU Cơ cấu du nợ theo tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP Biểu 2.2 Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân năm 012 - 2014 52 Tình hình biến động tiêu du nợ theo tài sản đảm Biểu 2.3 bảo Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân, giai đoạn 2012-2014 56 77 hiểu thực tế, Chi nhánh cần mời chuyên gia liên quan lĩnh vực tham gia đào tạo giải đáp thắc mắc (các chuyên gia cán có kinh nghiệm lâu năm công tác đơn vị nghiệp vụ Hội sở, cán hiệp hội ngành nghề địa bàn, trung tâm đào đạo kỹ năng, cán có trình độ kinh nghiệm lâu năm công tác trực tiếp lĩnh vực cần đào tạo bao gồm khách hàng thân thiết Ngân hàng) + Nội dung đào tạo cần đuợc xây dựng chi tiết, có kiểm duyệt cán quản lý, đuợc gửi cho cán tham gia lớp đào tạo nghiên cứu, tổng hợp câu hỏi, ý kiến phản hồi truớc tham gia buổi đào tạo, nhằm nâng cao tính chủ động cho cán giảng viên học viên + ưu tiên nguồn kinh phí, thời gian để cán có trình độ, lực tham gia lớp đào tạo nghiệp vụ nâng cao theo chuơng trình đạo tào Hội sở lớp đào tạo hiệp hội, tổ chức + Xây dựng mơ hình tự đào tạo theo nhóm cán nghiệp vụ với chủ đề liên quan trực tiếp đến cơng việc nhóm có phạm vi ảnh huởng nhỏ Việc thực đào tạo đào tạo lại nội phận, phòng ban, cán chậm tiến nghiệp vụ chuyên môn cần đuợc trọng - Thuờng xuyên tổ chức thi sát hạch nghiệp vụ nhằm nâng cao tinh thần học tập đào tạo đồng thời đánh giá chất luợng nhân 3.2.4.2 Nâng cao chất lượng Hệ thống quản trị nhân Quản trị nhân yếu tố quan trọng việc quản trị hoạt động kinh doanh Ngân hàng Tại Chi nhánh Thanh Xuân, vấn đề quản trị nhân đuợc đua nhu vấn đề trọng tâm trình phát triển, nhiên, tới thời điểm tại, chua tìm đuợc huớng thực phù hợp Trong thời gian tới, nhằm nâng cao chất luợng quản trị nguồn nhân lực, Chi nhánh cần trọng triển khai thực cơng tác sau: a Xây dựng tiêu chí đánh giá phù hợp với vị trí chức danh xây dựng mục tiêu công việc giai đoạn cụ thể Việc xây dựng tiêu chí đánh giá sở hình thành mục tiêu cơng việc cho phận, cá nhân có ý nghĩa quan trọng tiền đề cho 78 việc đánh giá cách xác hiệu lao động chất luợng nhân Việc xây dựng tiêu chí đánh giá phân giao mục tiêu cơng việc phải đuợc thực theo nguyên tắc "SMART" là: Specific (Cụ thể), Measurable (Có thể đo luờng), Achivable (Có thể đạt đuợc), Relevant (Hợp lý) Time -frame (Định mốc thời gian) Xây dựng tiêu chí đánh giá phải đuợc thực sở phân tích kỹ luợng nội dung, quy trình làm việc vị trí cơng tác Đi với việc xây dựng phuơng pháp đo luờng cụ thể tránh tiêu định tính chung chung, gây khó khăn việc xác định mức độ hoàn thành mục tiêu Cụ thể: - Phân tách nhỏ nội dung công việc theo quy trình, thiết lập tiêu liên quan đến buớc, khâu phạm vi công việc - Thiết lập tiêu chuẩn phuơng thức đánh giá cụ thể tiêu sở phân tích tình hình thực tế Chi nhánh tham khảo yêu cầu chung toàn hệ thống cho vị trí tuơng tự Từ đó, luợng hoá mục tiêu - Đánh giá mức độ trọng yếu nội dụng tới hiệu công việc tới việc hoàn thành mục tiêu chung Chi nhánh thời kỳ, từ xác định tỷ trọng khoản mục tổng thể nội dung cơng việc Trên sở tiêu chí đánh giá đuợc xây dựng cho vị trí công việc cần xác định phân giao mục tiêu công việc đến cá nhân, phận Chi nhánh Việc phân giao mục tiêu nêu cần trọng: - Phù hợp với mục tiêu Chi nhánh thời kỳ Trong đó, nhấn mạnh vào tiêu nhằm khắc phục mặt hạn chế trình phát triển giai đoạn nhu: Đề cao tiêu phát triển khách hàng cán quan hệ khách hàng, đề cao tiêu đảm bảo chất luợng công tác thẩm 79 nghiệm mức độ hồn thành cơng việc giai đoạn trước, đảm bảo tính tiến phát triển cá nhân, tránh việc phân chia đồng tiêu cho cán - Cần tạo áp lực cần thiết cho cán việc hoàn thành tiêu Các tiêu cần cân đối để vừa tạo động lực không tạo tâm lý chán nản cho người thực Không giao tiêu dễ dàng, mà đòi hỏi tập trung, nỗ lực để hoàn thành - Chỉ tiêu giao cho phận, cá nhân nên đặt mức cao so với tiêu Hội sở phân giao cho Chi nhánh, nhằm tạo động lực để phát triển vượt bậc, nhiên phải phù hợp với thực tế kinh doanh b Tăng cường công tác kiểm sốt q trình thực Đánh giá thực cơng việc - Thiết lập chế kiểm sốt việc thực mục tiêu công việc nhân viên Phân giao trình giám sát tạo nên chế chịu trách nhiệm cán quản lý việc kiểm soát việc thực mục tiêu nhân viên - Thiết lập chế báo cáo định kỳ 01 - 03 tháng/lần đột xuất theo yêu cầu Ban lãnh đạo việc thực mục tiêu chung Phòng, phận nhằm nắm bắt kịp thời tình hình đưa giải pháp cần thiết nhằm hoàn thành mục tiêu - Tổ chức việc đánh giá thực công việc chi tiết cán công nhân viên phòng ban định kỳ, sở mục tiêu phân giao với phương pháp đo lường đuợc xác định Việc đánh giá công việc cần thực 80 - Bên cạnh đó, Chi nhánh thực đánh giá cơng việc trình độ nhân thông qua việc tổ chức thi nghiệp vụ định kỳ, phát động phòng trào, chng trình bán hàng theo chủ đề, trọng điểm c Xây dựng sách nhân hợp lý Việc xây dựng sách nhân hợp lý cần thiết nhằm trì phát triển đội ngũ nhân có chất luợng Trong giai đoạn này, việc thực thi sách nhân đuợc coi hợp lý mặt "giữ chân" đuợc cán có lực, có tâm huyết, tạo nên động lực cho cán công nhân viên q trình cơng tác gắn bó lâu dài đơn vị, nhung mặt khác tạo nên co chế đào thải mạnh mẽ phần tử yếu kém, chậm tiến Để làm đuợc nhu vậy, Chi nhánh cần thực hiện: - Hoạch định sách luong, thuởng theo chiều huớng có phân biệt rõ ràng các vị trí chức danh co sở kết đánh giá thực công việc cá nhân Không thể đồng mức luong cán tín dụng, cán thẩm định cán hỗ trợ tín dụng với với nhân viên văn phịng hay nhân viên kế tốn, khơng thể đồng mức luong cán ln hồn thành tốt cơng việc với cán khơng hồn thành tiêu - Thành lập hội đồng thi đua khen thuởng hội động luong nhằm đánh giá xây dựng co chế thuởng phạt, chế độ tiền luong đối tuợng Tổ chức biểu duong cá nhân, tập thể có thành tích xuất sắc để ghi nhận cống hiến họ Chi nhánh có co chế thuởng kèm theo: Nhu thuởng tiền, vật, chuyến du lịch, tăng bậc luong truớc thời hạn, 81 - Tạo hội cho cán nhân viên thể hiện, phát huy lực rèn luyện kỹ lãnh đạo, làm việc theo nhóm với chế giao nhiệm vụ điều hành nhóm nghiên cứu, nhóm đào tạo, nhóm phát triển sản phẩm duới giám sát cán quản lý - Cần có thái độ cuơng việc đánh giá tạo nên chế đào thải cán có chun mơn nghiệp vụ yếu kém, vi phạm đạo đức nghiêm trọng khơng có dấu hiệu cải thiện sau khoảng thời gian thử thách định Tránh tình trạng nay, nhiều cán khơng đảm bảo yêu cầu thời gian dài, nhiên mối quan hệ cảm tính, khơng thực chấm dứt hợp đồng lao động điều chuyển sang vị trí cơng tác khác, làm ảnh huởng đến hiệu hoạt động chung 3.2.5 Xây dựng phát triển hệ thống thơng tin khách hàng thực sách khách hàng hợp lý Khách hàng động lực hoạt động tất ngân hàng, sách khách hàng hợp lý mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Thực tế chi nhánh thuờng luu trữ thơng tin khách hàng có quan hệ tín dụng chua thực trọng đến thơng tin khách hàng gửi tiền Có thể thấy hoạt động ngân hàng vay vay mức độ quan trọng hai đối tuợng khách hàng có vốn cần vốn nhu Việc xây dựng hệ thống thông tin khách khàng không đơn giản thông tin cá nhân, địa liên hệ khách hàng mà cịn thơng tin trình độ, uy tín, mối quan hệ tín dụng với ngân hàng khác tính cách 82 quyền sở hữu hay sử dụng tài sản định giá chủ yếu dựa vào tài liệu hay thơng tin khách hàng vay vốn cấp Tình hình dễ dẫn đến rủi ro thông tin không cân xứng Phía khách hàng có nhu cầu vay vốn thuờng mong muốn tài sản có giá trị nhằm vay vốn đuợc nhiều Phía ngân hàng lại có xu huớng định giá thấp xuống nhắm đảm bảo an tồn hoạt động cho vay Một nguồn thông tin khác đuợc đánh giá chất luợng khách quan từ quan chức có liên quan nhu quan địa chính, cơng an, phịng đăng ký giao dịch bảo đảm trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng nhà nuớc Tuy nhiên trình độ thủ tục quan chức tuơng đối phức tạp thời gian, hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nuớc thực tế chua đáp ứng đuợc u cầu nguồn thơng tin cịn hạn chế Do vậy, thiết nghĩ chi nhánh nên chủ động thành lập hệ thống thơng tin bảo đảm tín dụng cho riêng Hệ thống thơng tin tín dụng phải đảm bảo xác nhanh nhạy đáp ứng đuợc yêu cầu hạn chế rủi ro tín dụng mức thấp Hệ thống thơng tin bảo đảm tín dụng truớc tiên cần cập nhật thơng tin giá trị truờng TSBĐ phổ biến chi nhánh để tạo điều kiện thuận lợi cho công tác thẩm định tài sản cán tín dụng Bên cạnh thu thập thơng tin khác nhu nhu cầu thị truờng, giá nguyên liệu đầu vào để sản xuất tài sản Nhu phân tích tài sản phổ biến chi nhánh quyền sử dụng đất nhà ở, truớc mắt chi nhánh cần tập trung vào tìm hiểu khai thác thơng tin giá đất địa bàn, tham khảo khung giá đất thành phố, giá nhà tài khu chung cu, khu đô thị, giá nguyên vật liệu ngành xây dựng nhu sắt, thép Đây giải pháp cần có quan tâm đạo ban lãnh đạo chi nhánh nhu ban ngành liên quan Bên cạnh để đánh giá thơng tin thu thập đuợc có xác, đáng tin cậy hay khơng, thân cán chi nhánh phải có trình độ định lĩnh vực kinh doanh khách hàng Do ban lãnh đạo chi nhánh cần tiếp tục đạo thực lớp tập huấn nâng cao nghiệp vụ cho cán nhân viên 83 Bên cạnh việc xây dựng sách khách hàng điều cần thiết Định hướng chi nhánh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, coi đối tượng khách hàng mục tiêu chi nhánh Mặt khác với tình hình kinh tế nay, chi nhánh hạn chế cho vay khách hàng thành lập Điều làm cho chi nhánh bỏ lỡ khách hàng tiềm năng, dự án thật hiệu Do chi nhánh cần tập trung vào cơng tác thẩm định khách hàng, xây dựng sách khách hàng hợp lý hơn, vừa đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng, vừa mở rộng số lượng khách hàng quy mơ tín dụng Biện pháp cần có hoạt động tích cực phịng Dịch vụ Marketing - nơi có nhiệm vụ giao dịch trực tiếp với khách hàng, giới thiệu cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng Trong trình giao dich, cán ngân hàng thu thập nhiều thơng tin khách hàng, từ thiết lập nên hệ thống thông tin khách hàng 3.2.6 Xây dựng hệ thống tiêu nhằm đánh giá rủi ro tài sảm bảo đảm Giá trị TSBĐ để ngân hàng xác định mức cho vay khách hàng Ngân hàng cấp tín dụng sở xem xét khả hoàn trả khách hàng, mức cho vay khách hàng phải đảm bảo rủi ro tín dụng thực xảy ngân hàng thu hồi vốn bù đắp chi phí khác từ việc xử lý TSBĐ Như cho nguyên nhân tổn thất cho vay có tài sản bảo đảm đánh giá mức rủi ro tài sản bảo đảm khơng xác Do đó, để hoạt động bảo đảm tín dụng thật có hiệu chi nhánh cần xây dựng hệ thống tiêu đánh giá mức rủi ro loại tài sản bảo đảm Mức độ rủi ro tài sản phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác việc xây dựng hệ thống tiêu đánh giá rủi ro TSBĐ tương đối khó khăn, địi hỏi nhiều trình độ kinh nghiệm Hệ thống bao gồm tiêu: - Tính khoản tài sản - Thị trường tiêu thụ - Thị trường thay - Mức độ phát triển công nghệ việc tạo tài sản 84 - Mức độ biến động giá thị trường - Tính chuyên dụng tài sản Bên cạnh mức độ rủi ro TSBĐ phải đánh giá mối tương quan với giá trị, thời hạn khoản vay uy tín khách hàng vay vốn TSBĐ có tính khoản tốt, nhiên thời hạn cho vay dài có nguy rủi ro cao so với thời hạn cho vay ngắn, dài hạn biên độ giao động giá lớn 3.2.7 Hồn thiện cơng tác xử lý tài sản bảo đảm Chi nhánh cần tiếp tục hoàn thiện công tác xử lý tài sản bảo đảm nhằm thu hồi vốn vay, lành mạnh hóa tình hình tài ngân hàng Cơng tác xử lý tài sản bảo đảm lại có nhiều vướng mắc khó khăn chưa có quy định cụ thể chi tiết, khó khăn việc định giá bán tài sản để thu hồi vốn Nếu vốn ngân hàng bị ứ đọng TSBĐ chưa xử lý cần dựa vào đặc tính tài sản bảo đảm để xử lý nhanh chóng: - Với tài sản mang đặc tính chun dùng cho th trực tiếp thu tiền hoặccó thể dùng tài sản làm vốn góp liên doanh - Nếu tài sản bảo đảm bất động sản có vị trí thuận lợi, sử dụng để mở thêm phòng giao dịch - Nếu tài sản bảo đảm bất động sản cóvị trí khơng thuận lợi diện tích rộng, chi nhánh xây dựng thành kho chứa hàng để mở rộng hoạt động cho vay cầm cố 3.2.8 Tập trung xử lý nợ q hạn, nợ khó địi nhằm làm lành mạnh hóa tình hình tài chi nhánh Nợ xấu, nợ hạn ảnh hưởng không nhỏ tới nguồn vốn khả dụng ngân hàng Do điều cần thiết phải làm năm chi nhánh cần phải tiếp tục giảm tỷ lệ nợ xấu, thu hồi khoản nợ hạn nhằm làm lành mạnh hóa tình hình tài chi nhánh Để thực biện pháp thiết phải cần có phồi hợp ngân 85 khách hàng ngân hàng Đối với khoản nợ khó địi có nguyên nhân khách quan tình hình chung tồn ngành, ngân hàng cần khuyến khích nguời vay trả nợ gốc, gia hạn nợ cho vay thêm phuơng án kinh doanh khách hàng thực khả thi nguyên nhân nợ hạn nằm ý muốn khách hàng Đối với khoản nợ đuợc ngân hàng xử lý quỹ dự phịng rủi ro tín dụng, chi nhánh cần phải tích cực thu hồi nợ cách xử lý TSBĐ Với TSBĐ có đủ hồ sơ pháp lý, phát nhanh chóng cần xử lý để tránh tình trạng ứ động vốn Với tài sản thị truờng tiêu thụ tài sản chuyên dụng cho thuê nhằm tạo nguồn thu bù đắp chi phí 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ luật dân 2005 đời thay cho Bộ luật dân 1999, kéo theo loạt định ban hành nhằm thống tính pháp lý văn hành Nghị định 163/2006/NĐ-CP ban hành ngày 29/12/2006 quy định chi tiết số điều Bộ luật dân 2005 giao dịch bảo đảm, nghị định đời thay bãi bỏ nhiều cácnghị định truớc giao dịch bảo đảm vào bảo đảm tín dụng TCTD Nhìn chung, Nghị định 163 đời có nhiều tác động tích cực tới cơng tác bảo đảm tín dụng ngân hàng, nhiên nhu phân tích trình áp dụng nghị định có khó khăn định Do kiến nghị với phủ số vấn đề sau: 3.3.1.1 Nên ban hành văn luật lúc, thời điểm Hiện nay, công tác xây dựng văn luật cịn chậm thuờng sau tình hình thực tế Khơng có vậy, tốc độ thay đổi văn nhanh cho thấy tầm nhìn dài hạn văn luật hầu nhu chua có.Điển hình nhu luật quy mơ lớn quan trọng nhu Bộ Luật Dân Sự thời gian trì khoảng 5-6 năm (Bộ luật dân 1999- Bộluật dân 2005) Với văn duới luật tốc độ thay đổi nhanh Tốc độ thay đổi nhanh văn luật gây nhiều khó khăn cho tất thành phần kinh tế có ngành 86 ngân hàng Điều làm cho ngân hàng khó khăn việc thích nghi với thay đổi pháp lý, giảm tính chủ động ngân hàng việc huy động vốn sử dụng vốn Để thực đuợc công việc trên, thiết nghĩ cần có phối hợp chặt chẽ quan ban ngành Chính phủ Có khả phán đốn tốt văn luật duới luật có thời gian tồn lâu dài, tạo môi truờng pháp lý ổn định cho hoạt động kinh doanh thành phần kinh tế 3.3.1.2 Tích cực đẩy mạnh cơng tác cải cách hành nhằm hạn chế tiêu cực việc đăng kí cơng chứng giao dịch bảo đảm Cải cách thủ tục hành cơng việc phủ uu tiên thực Một biểu dễ nhận thấy đơn vị hành đẩy nhanh việc hồn thiện mơ hình giao dịch cửa nhằm tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho khách hàng Thực tế việc thực thủ tục hành cịn nhiều khó khăn tiêu biểu thủ tục cơng chứng 3.3.1.3 Chính phủ cần có quy định rõ giao dịch bảo đảm tài sản hình thành tương lai Bộ luật Dân Sự 2005 có đề cập đến hình thức cầm cố chấp tài sản hình thành tuơng lai, nhiên nghị định 163/2006, đến nghị định 11/2012 sửa đổi bổ sụng điều nghị định 163 ban hành chua có chi tiết cụ thể hình thức bảo đảm Đây hình thức bảo đảm phổ biến có xu huớng tăng tỷ trọng cấu du nợ ngân hàng, nhiên thực tế thời gian qua có khơng tranh chấp xảy ngân hàng khách hàng vay vốn xử lý TSBĐ hình thành tuơng lai, đó, phủ cần có quy định chi tiết quyền, nghĩa vụ bên tham gia hình thức giao dịch bảo đảm nhu phuơng thức xử lý TSBĐ hình thành tuơng lai 3.3.1.4 Chính phủ cần có biện pháp để thị trường bất động sản vào hoạt động ổn định 87 giai đoạn thiếu vốn, giao dịch chậm giải pháp vốn trở thành trung tâm thị truờng Trong năm 2011 thị truờng BĐS rơi vào trầm lắng luồng tín dụng vào thị truờng bị ngăn lại yêu cầu phải thực nghiêm sách tiền tệ để kiềm chế lạm phát Thiếu vốn vấn đề trọng tâm thị truờng BĐS năm 2011 Các nhà đầu tu tìm nhiều giải pháp để khắc phục tình trạng giao dịch thiếu vốn nhung chua có giải pháp tích cực Giai đoạn 2012-2014, sau nhiều sách tích cực Ngân hàng nhà nuớc nhu Chính phủ, thị truờng bất động sản có chuyển biến tích cực, tập trung vào dự án nhà chung cu, vậy, thị truờng bất động sản chua thực phục hồi phát triển với tiềm Việt Nam Một khó khăn xử lý TSBĐ quyền sử dụng đất thuế chuyển nhuợng quyền sử dụng đất Loại thuế việc chuyển quyền sử dụng đất khách hàng cho ngân hàng thực xử lý TSBĐ thiết nghĩ không cần thiết, nên loại bỏ thực tế chuyển quyền sử dụng đất biện pháp xử lý TSBĐ nhằm thu hồi vốn ngân hàng, khơng phải hoạt động kinh doanh, việc thu thuế chua hợp lý 3.3.1.5 Có biện pháp để thị trường chứng khoán phát triển ổn định, không ảnh hưởng xấu đến hoạt động thị trường tiền tệ Thị truờng tiền tệ thị truờng chứng khốn coi hai bình thơng thị truờng tài Thị truờng chứng khốn Việt Nam chịu ảnh huởng nề từ khủng hoảng cuối năm 2009 đến Giá cố phiếu có sụt giảm đồng loạt cổ phiếu có kết kinh doanh đuợc trì mức ổn định Đặc biệt năm 2011 đuợc ghi nhận năm “đại hạn” thị truờng chứng khoán, cổ phiếu sàn sụt giảm đến mức thê thảm khó tin Đặc biệt hơn, nhiều cổ phiếu sàn rơi xuống mức thấp đến vô lý Sự sụt sùi thị truờng chứng khốn ảnh huởng khơng nhỏ tới phát triển thị truờng tiền tệ nói chung hoạt động hệ thống ngân hàng nói riêng Tình trạng phát triển thị truờng chứng khốn góp phần lành mạnh hóa khoản cho vay đầu tu vào chứng khoán Ngân hàng Do vậy, phủ cần có biện pháp ổn định thị 88 trường chứng khốn bảo đảm hoạt động an tồn cho hai lĩnh vực ngân hàng va chứng khoán 3.3.1.6 Ngăn chặn nạn giấy tờ giả sở hữu tài sản Nạn giấy tờ giả mối lo toàn xã hội Trong hoạt động làm giả giấy tờ ngày tinh vi chưa có nhiều biện pháp thực mạnh tay để ngăn chặn, xử lý đầy lùi hoạt động Sự chủ quan ngân hàng, tinh vi hoạt động làm giả giấy tờ gây không tổn thất cho ngân hàng thời gian qua Do đó, phủ cần có biện pháp mạnh mẽ việc ngăn chặn xử lý giấy tờ giả, cá nhân, tổ chức làm giả giấy tờ 3.3.2 - Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước Cần thực nghiêm túc việc kiểm tra, giám sát thực quy trình bảo đảm tín ngân hàng, phát sớm sai phạm để có biện pháp khác phục kịp thời, tránh để xảy tổn thất - Tăng cường hiệu hoạt động tín dụng trung tâm tín dụng làm sở cho ngân hàng thực tốt công tác thẩm định khách hàng TSBĐ - Phối hợp thường xuyên có hiệu với quan, ngành khác để đưa văn thống nhất: phối hợp quan Bộ nganh Bộ để tạo văn thống điều quan trọng Vì văn đời không ảnh hưởng trực tiếp tới ngành, lĩnh vực mà ảnh hưởng sâu rộng đến nhiều ngành nghề - Nâng cao lực đội ngũ chuyên môn làm công tác kiểm tra, tra nhằm giúp ngân hàng phát xử lý kịp thời sai sót - Cần có tầm nhìn xa việc đề chủ trương, sách lĩnh vực tài chính-tiền tệ NHNN quan quản lý Nhà nước lĩnh vực tài 89 gian tới cần có nhìn nhận đánh giá xa diễn biến thị trường nhằm tạo cácvăn có tác động sâu rộng lâu dài 3.3.3 - Kiến nghị với Bộ, ngành liên quan Bộ tư pháp cần có quy định cụ thể, xác giúp cơng chứng viên hiểu quy định thủ tục công chứng giao dịch bảo đảm, giao dịch liên quan đến TSBĐ đặc biệt tài sản hình thành tương lai - Tổng cục Địa ban Vật giá Chính phủ nên có phối hợp cơng bố cơng khai giá thị trường nhà đất vùng, địa phương làm sở cho cán tín dụng định giá, tái định giá TSBĐ - Bộ công an, phòng đăng ký giao dịch bảo đảm quốc gia nên có kênh thơng tin liên lạc nhằm bảo đảm tính hợp pháp TSBĐ lực pháp lý khách hàng vay vốn 90 KẾT LUẬN Hoạt động ngân hàng coi huyết mạch kinh tế, đảm bảo cho trình luân chuyển vốn thành phần kinh tế diễn trôi chảy, thuận lợi Cùng với hội nhập kinh tế giới, ngành Ngân hàng Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân nói riêng tiếp cận với hội thuận lợi để phát triển, đồng thời phải đối mặt với khơng khó khăn, thách thức Nằm bối cảnh chung đó, Chi nhánh tiếp tục củng cố mở rộng thị phần thị trường cạnh tranh ngày gay gắt Bảo đảm tín dụng biện pháp phịng ngừa đảm bảo an toàn trước yếu tố cạnh trang Chi nhánh đứng trước hai lựa chọn: nới lỏng quy định bảo đảm tín dụng để thu hút khách hàng, thắt chặt điều kiện TSBĐ để đảm bảo an toàn vốn Trong thời gian qua, Chi nhánh có điều chỉnh linh hoạt biện pháp bảo đảm tín dụng nhằm dung hòa hai lựa chọn, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh đảm bảo trì ngun tắc an tồn bảo đảm tín dụng Hiệu bảo đảm tín dụng chi nhánh đánh dấu kết đáng kể, nhiên cần phải tiếp tục cải thiện nâng cao để phù hợp với tình hình phức tạp thị trường nước Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn hoàn thành nhiệm vụ sau: Một là: Khái quát vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng sâu nghiên cứu vấn đề liên quan đến bảo đảm tín dụng ngân hàng, đặc biệt chất, tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác bảo đảm tín dụng Hai là: Luận văn nghiên cứu tổng quát tổ chức hoạt động Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân, sâu nghiên cứu hoạt động tín dụng thực trạng cơng tác bảo đảm tín dụng Chi nhánh từ vấn đề hạn chế nguyên nhân hạn chế 91 Bốn là: Luận văn DANH cũngMỤC đưa raTÀI mộtLIỆU số kiến THAM nghị với KHẢO Nhà nước, với Ngân hàng nhà nước với ban ngành liên quan nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi triển khai có hiệu giải pháp nhánh Trên nghiên cứu ban đầu tác giả cơng tác bảo đảm tín Thanh Xuân năm 2012,2013,2014 kế hoạch kinh doanh năm 2015 - 2016 dụng Cùng với XU nay, việc hồn thiện cơng tác bảo đảm tín dụng Ngân Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Cổ phần Quân đội năm 2012, 2013 hàng ngày quan tâm ngân hàng mà nhiều quan quản lý nhà nước, nhiều chủ thể kinh tế Do đó, việc báo cáo tổng kết năm 2014 nghiên cứu giải pháp hồn thiện bảo đảm tín dụng cịn thực David Cox: Nghiệp vụ Ngân hàng đại - Nhà xuất trị Quốc nhiều ngân hàng, nhiều nhà khoa học người làm chuyên môn nhằm gia,1997 tiếp tục phát triển hồn thiện phù hợp với phát triển kinh tế xã hội Kinh tế Hồ Diệu: Quản trị Ngân hàng - Nhà xuất Thống kê, 2002 xã hội khơng ngừng phát triển tín dụng ngân hàng không ngừng phát triển Tô Ngọc Himg, Tài liệu đào tạo Phân tích Hoạt động kinh doanh Ngân hàng, Đây đề tài lớn, bao gồm nhiều khía cạnh, khn khổ luận văn thạc 2011 sỹ khơng tránh khỏi hạn chế thiếu sót, kính mong thầy người Bộ luật Dân số 33/2005/QH11 ngày 14/6/2005 quan tâm góp ý để tác giả tiếp tục hoàn thiện tương lại Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/1/2013: Quy định phân loại tài sản Tác giả xin trân trọng cám ơn PGS.TS Lê Văn Hùng - người hướng dẫn có, khoa học bảo tận tình trình nghiên cứu để tác giả hồn thành mức trích , phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng luận văn này; Chân thành cám ơn thầy cô giáo, bạn bè, đồng nghiệp giúp đỡ để tác giả suốt thời gian học tập nghiên cứu; Chân thành cám ơn Ngân hàng xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân tạo môi trường làm việc, học tập tích ngồi, cực để tác giả có điều kiện thuận lợi hoàn thành luận văn Xin chân thành Thông tư 09/2014/TT-NHNN ngày 2/4/2014 (Thông tư 09) việc sửa đổi, cảm ơn! bổ sung gia hạn thời gian hiệu lực áp dụng Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/1/2013 Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 đăng ký giao dịch đảm bảo 10 Nghị định 11/2012/NĐ-CP ngày 22/2/2012 sửa đổi, bổ sung nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 11 Lurn án Thạc sỹ kinh tế Phan Thu Thùy - 2013 ... trạng bảo đảm tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Thanh Xuân Chương 3: Giải pháp hồn thiện cơng tác bảo đảm tín dụng Ngân hàng TMCP Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân CHƯƠNG BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI... 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THANH XUÂN 69 3.2.1 Xâ y dựng chi? ??n lược quản trị chất lượng bảo đảm tín dụng chi nhánh. .. VIỆN NGÂN HÀNG TRẦN THỊ TÂM GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC BẢO ĐẢM TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CO PHẦN ••• QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THANH XUÂN LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ Hà Nội - 2015 NGÂN HÀNG