Giải pháp phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh thanh xuân,luận văn thạc sĩ kinh tế

NGAN HÀNG NHÀ N Ư ỚC VIỆT' NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐỖ MỸ DUNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THANH XUÂN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội - Năm 2013 i MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1 K hái niệm DNV&N 1.1.2 Đ ặc điểm DNV&N 1.1.3 Vai trò DNV&N kinh tế 1.1.4 Các nguồn huy động vốn DNV&N 1.2 CHO VAY NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNV&N 11 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay Ngân hàng 11 1.2.2 Vai trò cho vay Ngân hàng phát triển DNV&N 13 1.2.3 Sự tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng DNV&N .15 1.3 PHÁT TRIỂN CHO VAY NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNV&N 16 1.3.1 Kh n iệm 16 1.3.2 Cơ sở để phát triển cho vay Ngân hàng 16 1.3.3 Sự cần thiết phát triển cho vay Ngân hàng DNV&N 17 1.3.4 Các tiêu thức đánh giá mức độ phát triển cho vay Ngân hàng DNV&N 19 1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay DNV&N 21 1.4 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN CHO VAY DNV&N Ở MỘT SỐ QUỐC GIA 28 1.4.1 Kinh nghiệm Trung Quốc 28 1.4.2 Kinh nghiệm Nhật Bản 28 1.4.3 Kinh nghiệm nước châu Âu 28 ii 1.4.4 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 29 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THANH XUÂN 32 2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH 32 2.1.1 Vài nét tình hình kinh tế xã hội thành phố Hà Nội năm 2012 .32 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh 33 2.1.3 Cơ cấu tố chức chi nhánh 35 2.1.4 Một số nét tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh 36 2.2 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI CHI NHÁNH 38 2.2.1 Về công tác huy động vốn 38 2.2.2 Về tình hình sử dụng vốn 42 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CHI NHÁNH ĐỐI VỚI DNV&N .45 2.3.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn Hà Nội 45 2.3.2 Tình hình hoạt động tín dụng DNV&N chi nhánh 46 2.3.3 Đánh giá chung thực trạng hoạt động phát triển cho vay DNV&N chi nhánh Thanh Xuân 58 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN CHO VAY DNV&N TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI- CHI NHÁNH THANH XUÂN 64 3.1 3.1.1 ĐỊNH HƯỚNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N 64 Chủ trương phát triển DNV&N thành phố Hà Nội 64 iii iv 3.1.2 Định hướng tín dụng CÁC CHỮ DNV&N củaTẮT NH MB - chi DANH MỤC VIẾT nhánh Thanh Xuân 64 3.1.3 Định hướng NH Quân Đội - chi nhánh Thanh Xuân 66 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N TẠI CHI NHÁNH .72 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác huy động vốn 73 3.2.2 Xây dựng sách tín dụng DNV&Nphù hợp với yêu cầu phát triển cho vay 75 3.2.3 Thực sách khách hàng đặc biệt DNV&N, thiết lập chiến lược Marketing hướng tớiDNV&N 79 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát 82 3.2.5 Cải tiến quy trình tín dụng, thủ tục hồ sơ cho vay theo hướng đơn giản hóa, linh hoạt thuận lợi cho DNV&N 87 3.2.6 Bồi dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng 88 3.2.7 Tạo lập trì mối quan hệ 90 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ CHO VAY DNV&N .92 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ban ngành có liên quan .92 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 94 3.3.3 Kiến nghị với NH Quân Đội Việt Nam 95 3.3.4 Kiến nghị DNV&N 96 KẾT LUẬN 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 NH MB Ngân hàng Ngân hàng Quân Đội NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước DN Doanh nghiệp DNV&N Doanh nghiệp vừa nhỏ Công ty CP Cơng ty TNHH DN có VĐTNN Ngành NN Ngành CN Công ty cổ phần Công ty trách nhiệm hữu hạn Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Ngành Nông nghiệp Ngành Công nghiệp v DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG Bảng 2.1 : Trình độ cán nhân viên toàn chi nhánh 36 Bảng 2.2 : Kết tài năm 2010, 2011, 2012 37 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn NH MB - Chi nhánh Thanh Xuân .38 Bảng 2.4 : Tình hình sử dụng vốn NH MB chi nhánh Thanh Xuân 42 Bảng 2.5 : Tình hình thực kế hoạch năm 2012 45 Bảng 2.6 : Số lượng DNV&N có quan hệ tín dụng với chi nhánh phân theo thành phần kinh tế 47 Bảng 2.7: Doanh số cho vay DNV&N 50 Bảng 2.8 : Tình hình dư nợ cho vay DNV&N tổng dư nợ chi nhánh 51 Bảng 2.9 : Tình hình dư nợ cho vay DNV&N phân theo ngành kinh tế .52 Bảng 2.10 : Cơ cấu dư nợ tín dụng DNV&N phân theo thời gian 54 Bảng 2.11 : Chất lượng tín dụng DNV&N 56 BIỂU Biểu đồ 2.1 : Tỷ trọng cấu khách hàng DNV&N phân theo thành phần kinh tế năm 2010- 2012 48 Biểu đồ 2.2 : Cơ cấu dư nợ tín dụng DNV&N phân theo ngành kinh tế .53 Biểu đồ 2.3 : Dư nợ tín dụng DNV&N theo thời gian .55 Biểu đồ 2.4 : Tỉ lệ nợ hạn DNV&N tổng nợ hạn 57 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, ngân hàng có vai trị quan trọng việc lưu thơng dòng vốn kinh tế Tại thời điểm này, bên cạnh số ngân hàng quốc doanh, ngày có nhiều ngân hàng thương mại nước ngồi tham gia, tạo nên phong phú sản phẩm, đa dạng dịch vụ nâng cao tính cạnh tranh ngành NH Khách hàng yếu tố định thành công NH So với khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp số lượng nhu cầu mật độ sử dụng dịch vụ nhiều nên họ đối tượng mang lại nguồn thu đáng kể cho NH Ngoài ra, dịch vụ NH có hỗ trợ lớn cho DN, giúp cho hoạt động kinh doanh họ nhanh chóng, hiệu DNV&N nhận định phát triển mạnh mẽ tương lai, trở thành động lực quan trọng thúc đẩy phát triển kinh tế Chính vậy, đối tượng ngày NH quan tâm đến Nắm bắt thực tiễn đó, NH HSBC Việt Nam vừa giới thiệu sản phẩm NH trọn gói dành riêng cho khối DNV&N lẽ nhóm khách hàng tiềm mà họ muốn tập trung phát triển thời gian tới Ông Huỳnh Bửu Quang, Giám đốc tồn quốc dịch vụ Tài doanh nghiệp, cho biết: “Tập đoàn HSBC gần triển khai chiến lược toàn cầu để trở thành NH tốt cho DNV&N Việt Nam chọn 30 thị trường trọng yếu mà tập đoàn muốn hướng đến năm tới với mục tiêu biến tiềm kinh doanh DNV&N thành thực Điều cho thấy xu hướng phát triển loại hình dịch vụ NH giúp DNV&N có hội tiếp cận nguồn vốn NH DN quy mô lớn” xu hướng chung NHTM tất yếu nước giới Với tầm quan trọng tính cấp thiết vậy, em chọn đề tài : “Giải pháp phát triển cho vay DNV&N Ngân hàng Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân” làm đề tài luận văn thạc sỹ Mục đích nghiên cứu Luận văn nghiên cứu sở lý luận DNV&N, thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N NH Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân năm gần để đề xuất giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N NH Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N NH Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng DNV&N chi nhánh năm 2010,2011 2012 Phương pháp nghiên cứu Dựa phương pháp: vật biện chứng, suy luận logic kết hợp vật lịch sử, sử dụng số liệu thực tế để phân tích luận giải Ket cấu luận văn Luận văn gồm phần: Phần mở đầu, phần nội dung phần kết luận Trong phần nội dung gồm chương Chương 1: Những vấn đề chung phát triển cho vay DNV&N NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay ngân hàng DNV&N NH MB chi nhánh Thanh Xuân Chương 3: Một số giải pháp nhằm phát triển cho vay DNV&N NH MB - Chi nhánh Thanh Xuân 86 tiền khỏi NH tức NH tiến hành rải ngân Do vậy, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội DNV&N cần phải tiến hành theo hai hướng đồng thời: - Trước hết, giám sát trình cho vay từ thẩm định, cho vay đến thu hồi gốc lẫn lãi Điều địi hỏi việc kiểm tra, kiểm soát cần tiến hành theo quy trình: + Kiểm tra trước cho vay Kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp chứng từ liên quan đến khoản vay mẫu chữ ký + Kiểm tra cho vay Kiểm tra, phát tiền vay chuyển tiền vay toán cho đối tác khách hàng xem xét việc vay vốn có phù hợp với mục đích xin vay hay khơng, có đủ hợp pháp, hợp lệ hay khơng + Khi vay phê duyệt giải ngân, cán tín dụng phải lưu giữ hồ sơ vay vốn giấy tờ bổ sung khác suốt trình theo dõi thu nợ chuyển lưu giữ hồ sơ vay vốn giấy tờ bổ sung khác suốt trình theo dõi thu nợ chuyển giao hồ sơ theo quy định + Kiểm tra sau cho vay Kiểm tra việc sử dụng vốn vay, ngăn ngừa người vay vốn sử dụng vốn sai mục đích, kiểm tra vật đảm bảo vốn vay, kiểm tra khả thu hồi nợ sở theo dõi trình luân chuyển vật tư hàng hóa hình thành từ vay tình hình tài DN Thơng qua kiểm sốt, kịp thời phát khoản nợ khó có khả hồn trả hạn, sở đơn đốc kịp thời, giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay, tránh rủi ro vốn cho NH - Tiếp đến giám sát việc làm cán tín dụng Với mục đích này, hoạt động kiểm sốt nội nên tập trung vào kiểm tra, giám sát trình thẩm định, cho vay cán tín dụng xem có với quy trình nghiệp vụ tín 87 dụng hay khơng, phát sai sót ngăn ngừa kịp thời thiệt hại sau 3.2.5 Cải tiến quy trình tín dụng, thủ tục hồ sơ cho vay theo hướng đơn giản hóa, linh hoạt thuận lợi cho DNV&N Quy trình tín dụng có ảnh hưởng định đến chất lượng tín dụng hiệu hoạt động NH, đồng thời thể q trình tiếp cận trực tiếp với khách hàng mặt, cố gắng NH việc tạo điều kiện cho DNV&N tiếp cận nhiều với nguồn vốn tín dụng thể Ớ khâu lập hồ sơ vay vốn, chi nhánh cần phải làm cho thủ tục, giấy tờ vay vốn đơn giản nhất, tạo điều kiện cho DNV&N từ bước đầu vay vốn thuận lợi, tiết kiệm thời gian, chi phí cho NH DN Chi nhánh cần đặc biệt ý tới công tác thẩm định dự án nhằm có định đắn việc lựa chọn khách hàng dự án đầu tư Trong quan trọng chi nhánh phải thiết lập hệ thống thu nhập thông tin tín dụng đa chiều sở có chọn lọc Bởi việc thu nhập thơng tin tốt, xác, kịp thời giúp cho chi nhánh đánh giá cách xác lực khách hàng mà cịn giúp cho việc đưa định tín dụng cách nhanh chóng, khơng bỏ lỡ khách hàng tiềm chi nhánh không làm hội kinh doanh khách hàng Chi nhánh không ngừng hoàn thiện, bổ sung cải tiến hệ thống đánh giá, chấm điểm khách hàng DNV&N cho phù hợp với thực trạng DNV&N mặt tài sản chấp, hệ thống kế toán giúp trình thẩm định vay cách tin cậy, phê duyệt cho vay nhanh chóng, hiệu 88 Chi nhánh cần linh hoạt điều kiện cho vay, quan tâm chủ yếu đến tính khả thi kế hoạch sản xuất kinh doanh Đối với tài sản bảo đảm, việc định giá phải tương xứng với giá thị trường hợp lý để giúp DNV&N vay số tiền sát với nhu cầu vốn DN Đối với DNV&N chưa có đủ điều kiện tài sản chấp tạo điều kiện cho họ vay tín chấp, bảo lãnh hay chấp, cầm cố từ tài sản hình thành từ vốn vay Trên thực tế, đảm bảo an tồn thực cho vốn vay khơng phải tài sản chấp mà tính khả thi hiệu phương án sản xuất kinh doanh DN Nếu chi nhánh thực đổi sách cho cấu tín dụng theo hướng vào tính khả thi hiệu dự án, phương án sản xuất kinh doanh khắc phục tình trạng thiếu tài sản chấp DNV&N Như mở rộng cửa cho DNV&N vay vốn chi nhánh Cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay kiểm tra, giám sát việc thực quy định nghiệp vụ cán tín dụng nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh Bởi chất lượng tín dụng tiền đề quan trọng để thực mở rộng tín dụng vững chắc, an toàn, lâu dài Như vây, việc thường xuyên cải tiến, đổi quy trình tín dụng thủ tục cho vay DNV&N theo hướng ngày phù hợp với u cầu, địi hỏi tình hình thực tiễn giúp cho chi nhánh thu hút ngày nhiều DNV&N đến vay vốn, khiến cho mối quan hệ tín dụng chi nhánh khách hàng thực mang lại lợi ích cho hai bên 3.2.6 Bồi dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng Con người ln nhân tố có tính chất định đến hoạt động kinh tế, xã hội, trị hoạt động NH khơng nằm ngồi quy luật Kết 89 hoạt động tín dụng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Tuy nhiên thực tế tính phức tạp kinh tế thị trường khó khăn cơng tác tín dụng DNV&N đội ngũ cán NH chưa thể đáp ứng Đe khắc phục điều địi hỏi phải có kế hoạch bồi dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng a Về chuyên môn nghiệp vụ, chi nhánh cần đặc biệt quan tâm đến trình tuyển dụng, đào tạo đào tạo lại cán * Trong trình tuyển dụng: cần lưu ý trình tuyển dụng phải chọn lựa ứng viên ưu tú, có chun mơn nghiệp vụ đạo đức tốt - NH nên thông báo tổ chức thi tuyển phạm vi rộng, xem xét hồ sơ kỹ lưỡng, tổ chức thi, vấn cách công khai nghiêm túc, khách quan, với mục đích chọn lựa ứng viên xuất sắc Có thể xem xét tuyển lựa sinh viên năm cuối sinh viên tốt nghiệp trường lực lượng lao động trẻ, nhiệt tình, hăng hái, góp phần tạo nên phát triển vững mạnh NH * Quá trình đào tạo lại cán NH - Tiếp theo trình tổ chức thi tuyển tiếp nhận nhân viên mới, cần phải bố trí khóa đào tạo nghiệp vụ ngắn ngày cho họ, để nhân viên thành thạo nghiệp vụ trước bắt tay thức vào làm việc - Với nhân viên làm việc NH, cần thường xuyên lập kế hoạch đào tạo lại, với mục đích cập nhập kiến thức thị trường nâng cao trình độ chun mơn họ Bên cạnh xếp hội thi nghiệp vụ giỏi động lực thúc đẩy cán NH việc nâng cao trình độ chun mơn, từ tạo khơng khí thi đua tích cực, lành mạnh - Chi nhánh cần tổ chức buổi giới thiệu luật, nghị để cập nhật sách, chủ trương Nhà nước, Chính 90 phủ, NH nhà phát triển nơng thôn Việt Nam giúp cán thực tốt nghiệp vụ - trình độ ngoại ngữ, tin học, cần xét điều kiện để tổ chức khóa học ngoại ngữ, tin học dành cho nhân viên chưa thành thạo mặt Việc nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học giúp cán phục vụ tốt cho khách hàng, từ giúp chi nhánh theo kịp đà phát triển thị trường b Thái độ tác phong phục vụ nhân viên Cán bộ, nhân viên chuyên mơn nghiệp vụ phục vụ khách hàng cịn cần quan tâm đến nghệ thuật giao tiếp, ứng xử, cần phục vụ khách hàng chu đáo, ân cần từ ban đầu, tất khâu Mỗi cán bộ, nhân viên Ngân hàng cần tự biến thành mạnh thực cho NH Hầu hết khách hàng cảm nhận sách NH tác phong hoạt động NH qua thái độ nhân viên trực tiếp tiếp xức với họ Các cán bộ, nhân viên NH cần phải tun truyền viên tích cực cho NH cẩn thận, nhanh nhẹn Với vấn đề này, NH liên kết với trung tâm phát triển kỹ để nói chuyện phương pháp tư duy, phương pháp giao tiếp, thuyết trình cho cán nhân viên Điều giúp tạo mối quan hệ tốt đẹp, thân thiện khách hàng NH 3.2.7 Tạo lập trì mối quan hệ a Tăng cường vai trò tư vấn tạo mối quan hệ tốt chi nhánh với DNV&N Chi nhánh cần phải chủ động việc tìm kiếm khách hàng tư vấn cho khách hàng lợi ích mà khách hàng hưởng sử dụng dịch vụ NH Khi NH đứng vai trò làm tư vấn cho DN việc sử dụng vốn vay cho hiệu có nghĩa giúp cho DN trả nợ đủ hạn cho NH 91 Để thực vai trò tư vấn mình, cán nhân viên chi nhánh cần phải có kiến thức xã hội, kiến thức kinh doanh, thị trường sản pham c6 thực giúp khách hàng, tư vấn cho khách hàng cách xác Từ tạo mối quan hệ hai chiều NH khách hàng Lúc DNV&N NH cho vay vốn kinh doanh lại tư vấn để làm ăn có hiệu nên hồn tồn tin tưởng NH NH thu hút khách hàng lâu năm tạo lợi nhuận từ hoạt động cho vay Thông qua mối quan hệ hai chiều thiết lập, chi nhánh đẩy mạnh việc cho DNV&N vay đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp cách tốt Ngoài NH cịn tư vấn cho khách hàng thơng qua mạng Internet Banking mình, mở kênh trả lời trực tuyến, tư vấn trực tuyến cho khách hàng để khách hàng hiểu rõ hoạt động NH b Tăng cường cho vay thông qua hiệp hội DNV&N Bên cạnh đời ngày nhiều DNV&N xu hướng “liên doanh, liên kết hợp tác vững mạnh” nảy sinh nhu cầu tất yếu Sự cạnh tranh quy luật đào thải khắc nghiệt kinh tế thị trường đòi hỏi DNV&N phải đồn kết, chung lưng góp sức, trước hết tồn tại, lợi ích tương lai Chính xu hướng địi hỏi tất yếu mà tổ chức, hiệp hội DNV&N đời xuất ngày nhiều Đây nơi tập hợp, liên kết, hỗ trợ làm nhiệm vụ người phát ngôn, đại diện cho quyền lợi mong muốn chung DNV&N Đây cầu nối liên kết DNV&N với thị trường, với định chế tài kinh tế Chính thế, việc chi nhánh đẩy mạnh việc tiếp cận ký kết khoản tín dụng với hiệp hội tăng cường khả mở rộng tín dụng với DNV&N thành viên Thông qua việc rang buộc quyền lợi, trách 92 nhiệm hiệp hội với khoản tín dụng này, chi nhánh có khoản tín dụng với chất lượng tốt, tập trung ổn định c Mở rộng quan hệ với tổ chức quốc tế NH cần phải liên kết với tổ chức quốc tế, nhằm tranh thủ khai thác nguồn tài trợ cho DNV&N Các tổ chức quốc tế, với hùng mạnh kinh tế - tài chính, giúp cho NH tạo đa dạng nguồn vốn, đặc biệt vốn trung, dài hạn ngoại tệ đầu tư cho DNV&N Ngoài ra, hoạt động liên kết hợp tác này, NH học tập kinh nghiệm quản lý, đầu tư, đào tạo nhân viên, góp phần nâng cao chất lượng đầu tư cho DNV&N 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ CHO VAY DNV&N 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ban ngành có liên quan Bất kỳ hoạt động kinh tế nào, tổ chức kinh doanh chịu giám sát chặt chẽ phủ, NHTM DNV&N vậy, họ chịu ràng buộc sách phát triển, sách ổn định Chính phủ đơi cịn gây khó khăn hoạt động vay, cho vay NHTM DNV&N Bởi phủ Bộ ban ngành liên quan cần có sách cụ thể thiết thực để đẩy mạnh cho vay DNV&N Sau số kiến nghị với Chính phủ ban ngành có liên quan: ❖ Một là, DNV&N, họ khó để tiếp cận với nguồn vốn dài hạn NH họ thường TSĐB đủ tiêu chuẩn cho khoản vay Bởi Chính phủ ban ngành có liên quan nên có sách hỗ trợ DN như: có sách hỗ trợ trực tiếp vốn, lãi suất tín dụng, điều kiện vay vốn hay hỗ trợ gián tiếp thành lập hội liên hiệp DNV&N, hay thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng 93 DNV&N, nhằm giúp cho DN có khả tiếp cận với nguồn vốn NH dễ dàng ❖ Hai là, xây dựng định hướng phát triển cụ thể cho DNV&N Nhà nước cần tạo hành lang pháp lý công minh bạch DNV&N, làm dần khoảng cách doanh nghiệp tư nhân với DNNN Bên cạnh Nhà nước cần đưa định hướng phát triển cụ thể cho vùng, miền thành phần kinh tế, loại hình doanh nghiệp thời gian tới để giúp cho DNV&N có chuẩn bị phát triển cho phù hợp với sách định hướng Nhà nước Hơn Nhà nước nên khuyến khích phát triển DN sản xuất hàng hố thủ cơng mỹ nghệ, mặt hàng trun thống, đặc trưng địa phương, để DN phát triển sản xuất giữ sắc, tinh hoa riêng dân tộc ❖ Ba là, phủ nên thực việc cải cách, sửa đổi quy định, thủ tục thuế cho vừa đảm bảo nguồn thu Quốc gia vừa đảm bảo để DNV&N có nguồn thu thích hợp khơng gặp khó khăn việc thực hiên nghĩa vụ thuế với Nhà nước ❖ Bốn là, tạo điều kiện thuận lợi cho DNV&N thực minh bạch hố thơng tin tài mình, nhằm dễ dàng cho việc vay vốn ngân hàng Cụ thể Nhà nước nên có sách hỗ trợ phát triển dịch vụ kiểm tốn, kiểm tốn dịch vụ kinh doanh góp phần làm minh bạch hoạt động tài DN ❖ Năm là, hỗ trợ DNV&N thông tin quảng bá, phát triển thương hiệu Nhà nước đưa thơng tin cụ thể, dự báo, phân tích kinh tế nhằm làm định hướng cho DNV&N phát triển Bên cạch đó, Nhà nước nên hỗ trợ cho DNV&N tiếp xúc với mơi trường kinh doanh nước cách mở triển lãm, hội trợ quảng bá 94 sản phẩm cho DNV&N nước, nhằm nâng cao uy tín thương hiệu DNV&N ❖ Sáu là, cải cách thủ tục hành theo hướng có lợi cho DNV&N Những thủ tục hành rườm rà trở ngại gây tâm lý ngại tiếp xúc với NH DNV&N Trên thực tế, thủ tục vay vốn NH phải trải qua nhiều khâu với giấy tờ phức tạp, điều gây cản trở việc vay vốn NH DNV&N Bởi quan Nhà nước cấp quyền liên quan cần triệt để nghiên cứu biện pháp nhằm giảm thiểu cách tối đa giấy tờ không cần thiết, thực tốt cơng tác “một cửa” đảm bảo tính pháp lý an toàn cho hoạt động kinh doanh ❖ Bảy là, cấp ngành địa phương cần nhanh chóng triển khai hồn thiện đề án quy hoạch, cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sử dụng nhà để DNV&N có sở làm TSĐB, tạo thuận lợi cho việc vay vốn NH 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước NHNN quan quyền lực pháp lý cao lĩnh vực ngân hàng, b ởi cậy NHNN cần phát huy vai trị chủ đạo nhằm nâng cao hiệu cho hoạt động NHTM ❖ Một là, cải cách chế cho vay cho phù hợp với DNV&N Để đẩy mạnh cho vay DNV&N, NHNN nên đưa sách riêng cho DN này, cho phù hợp với đặc thù riêng DNV&N NHNN cần phải đổi chế cấp tín dụng, ban hành sách thơng thống phù hợp với DNV&N NHNN cần có quy định cụ thể việc chiết khấu thương phiếu, giấy tờ có giá, bổ sung số điều đảm bảo tiền vay DNV&N 95 ❖ Hai là, NHNN cần nâng dần chất lượng cung cấp thông tin thông qua việc phối kết hợp chặt chẽ Bộ tài chính, Bộ kế hoạch đầu tư, quan thuế, cấp, ngành, địa phương để thu thập thông tin đưa thơng tin nhanh xác phục vụ cho việc đẩy nhanh trình cho vay vốn DNV&N ❖ Ba là, NHNN cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát NHTM trình hoạt động để kịp thời tìm sai sót, vướng mắc phát sinh thực nghiệp vụ NHTM Nhanh chóng đưa biện pháp giải xử lý, tránh làm ảnh hưởng đến trình hoạt động NHTM ❖ Bốn là, NHNN phải tích cực cải cách tín dụng phát triển thị trường vốn NHNN khơng nên q gị ép NHTM phải thực theo quy định chung cứng nhắc tín dụng mà đưa định hướng giúp NHTM phát triển, NHTM đưa mức lãi suất linh hoạt, hình thức cho vay linh hoạt phù hợp có tính chất cạnh tranh Có NHTM có điều kiện để đẩy mạnh cho vay DNV&N 3.3.3 Kiến nghị với NH Quân Đội Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân chịu đạo giám sát trực tiếp NH MB Việt Nam Do việc đẩy mạnh cho vay DNV&N địa bàn quản lý Chi nhánh NH MB cần phải có hỗ trợ định hướng NH MB Việt Nam ❖ Một là, NH MB Việt Nam cần phải đưa sách đạo cụ thể việc đẩy mạnh cho vay DNV&N, đồng thời đưa quy định rõ ràng việc ưu đãi đối tượng khách hàng ❖ Hai là, thức ban hành “Quy chế cho vay DNV&N” để chi nhánh có cụ thể để thực quy trình nghiệp vụ 96 ❖ Ba là, có định hướng phát triển nguồn nhân lực cho phù hợp với yêu cầu việc đẩy mạnh cho vay DNV&N ❖ Bốn là, cung cấp thơng tin tín dụng cho chi nhánh cách nhanh chóng xác nhằm đảm bảo tính an tồn cho khoản vay 3.3.4 Kiến nghị DNV&N Trên thực tế việc cho vay DNV&N gặp khó khăn chủ yếu thân DN chưa đáp ứng yêu cầu vay vốn chi nhánh Thanh Xuân Bởi chi nhánh có số kiến nghị với DNV&N cụ thể sau: ❖ Một là, nguồn vốn vay từ NH nguồn vay có mức lãi suất thấp, nguồn tài trợ quan trọng cho hoạt động sản xuất kinh doanh DNV&N Chính DN cần phải có định hướng phát triển rõ ràng, đưa phương án kinh doanh khả thi, nhằm sử dụng nguồn vốn cách hiệu Tránh tình trạng, DN sau vay vốn lại sử dụng vốn sai mục đích, dẫn tới rủi ro cao cho DN NH ❖ Hai là, DNV&N nên tự nâng cao lực thân Các DN phải tự có định hướng nhằm nâng cao nguồn VCSH cho cách huy động thành viên góp vốn hay thực q trình cổ phần hoá để thu hút nguồn vốn dân cư, nhằm tạo nguồn lực vững phát triển sản xuất kinh doanh Như giúp cho DN có khả đáp ứng yêu cầu NH tham gia vay vốn Điều làm tăng khả tiếp cận vốn NH DNV&N Bên cạnh đó, thân DNV&N phải có định hướng cho sản xuất, nắm bắt yêu cầu thị trường để giúp cho hoạt động ngày phát triển ❖ Ba là, DNV&N phải quan tâm tới chất lượng lao động mình, yếu tố người yếu tố vơ quan trọng, định thành công hay thất bại phương án sản xuất Khi người lao động DN có đủ lực dự án DN đưa thực có tính khả thi đem lại hiệu 97 cho DN DN phải tăng cường liên kết với trường đại học, cao đẳng nhằm tìm kiếm nguồn nhân lực hỗ trợ việc làm cho sinh viên tốt nghiệp Đây cách để thu hút lao động có trình độ tốt vào làm DN Ket luận: Trên số giải pháp kiến nghị nhằm đẩy mạnh công tác phát triển cho vay DNV&N Việc áp dụng biện pháp cần thiết việc gia tăng số lượng DNV&N có quan hệ tín dụng với NH đảm bảo chất lượng khoản tín dụng 98 KẾT LUẬN • Những năm gần đây, DNV&N phát triển cách đáng kể, ngày khẳng định rõ vai trò quan trọng kinh tế Trên sở nhận thức đó, từ phía quan Nhà nước hay từ phía NH có quan tâm, hỗ trợ điều kiện pháp luật, điều kiện thủ tục cho thành phần kinh tế Vì việc phát triển tín dụng cho DN chiến lược cho NHTM nói chung NHTMCP Quân Đội - chi nhánh Thanh Xn nói riêng Trong thời gian hoạt động tín dụng DNV&N NH MB - chi nhánh Thanh Xuân đạt kết đáng khích lệ bên cạnh cịn nhiều vướng mắc, chưa thực xứng với tiềm NH Có thể thấy, với vai trò thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N vấn đề phát triển cho vay NH DNV&N NH MB - chi nhánh Thanh Xuân vấn đề rộng cấp thiết Chính thế, em lựa chọn đề tài luận văn thạc sỹ: “ Giải pháp phát triển cho vay DNV&N NH MB - chi nhánh Thanh Xuân” Trên sở phân tích thực trạng hoạt động tín dụng chủ trương, sách, phương hướng đầu tư tín dụng cho DNV&N chi nhánh, khóa luận đồng thời đưa số giải pháp phát triển cho vay DNV&N, đồng thời nêu lên số kiến nghị với thành phố Hà Nội, NH MB Việt Nam, với DNV&N Trong trình nghiên cứu, có nhiều cố gắng q trình tìm hiểu, nghiên cứu hạn chế mặt thời gian, kiến thức lý luận hoạt động thực tiễn nên khóa luận khơng thể tránh khỏi thiếu sót, nhiều đánh giá cịn mang tính chủ quan Vì vậy, em mong nhận bảo ý kiến từ phía thầy cơ, chú, anh chị cán nhân viên Phịng tín dụng NH MB - chi nhánh Thanh Xuân 99 Em xin cảm ơn tập thể thầy, cô giáo Học viện Ngân hàng dạy dỗ em suốt năm học vừa qua Đặc biệt em xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Văn Thạnh tận tình bảo giúp đỡ em hồn thành tốt luận văn Đồng thời em xin cảm ơn tất cô chú, anh chị làm việc phịng Tín dụng NH MB - chi nhánh Thanh Xn nhiệt tình giúp đỡ để em hồn thành luận văn 101 100 18 PSG.TS Phan Thị Cúc ThS.LIỆU Đồn Văn Huy (2010), Giáo trình Lý DANH MỤC TÀI THAM KHẢO thuyết tài tiền tệ, NXB Thống kê Tài19 liêu Frederic tiếng ViêtS.Mishkin ( 2001 ), Tiền tệ - Ngân hàng thị trường Tài chính, NXBtrình KhoaTín họcdụng Kỹ thuật Hà -Nội Giáo Ngân hàng Học viện Ngân hàng Tài liêu tiếng Anh Giáo trình Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng - Học viện Ngân hàng trình Nghiệp vụ kinh doanh&Ngân hàng viện“SERVAQUAL: Ngân hàng 20 Giáo Parasuraman, A.V.A Zeithaml, Berry, L.L- Học (1998) A Quản trị Ngân hàng Thương mại Peter S.Rose multiple-item scale for measuring consumer perception of service quality”, Sổoftay tín dụngvol NH-64.No1,pp MB Journal Retailing, 12-37 Luật tổ chức tín dụng Báo cáo tình hình hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 Báo cáo kết hoạt động tín dụng năm 2010, 2011, 2012 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, nhiệm vụ năm 2012 10 Tạp chí Ngân hàng số 26, số 20 11 Hiệp hội NH VN năm 2009-2012, Báo cáo tổng kết 12 TS Lê Thị Thu Thủy (2005), Giáo trình Luật Ngân hàng Việt Nam, NXB Đại học Quốc Gia Hà Nội 13 Lê Văn Huy (2007), “Sử dụng số hài lòng Khách hàng hoạch định chiến lược kinh doanh ngân hàng Cách tiếp cận mô hình lý thuyết”, Tạp chí Khoa học Cơng Nghệ, số 14 Ngân hàng TMCP Quân đội (năm 2010 - 2012), Báo cáo thường niên 15 Ngân hàng TMCP Quân đội (năm 2010 - 2012), Báo cáo tổng kết 16 Ngân hàng TMCP Quân đội (năm 2010 - 2012), Báo cáo tài kiểm tốn 17 PGS.TS Nguyễn Đăng Dơn (2004), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống kê ...NGAN HÀNG NHÀ N Ư ỚC VIỆT' NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐỖ MỸ DUNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH... xuất kinh doanh lực cạnh tranh thị trường từ thúc đẩy phát triển kinh tế ổn định xã hội 32 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI... thực trạng hoạt động phát triển cho vay DNV&N chi nhánh Thanh Xuân 58 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN CHO VAY DNV&N TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI- CHI NHÁNH THANH XUÂN