0320 giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại NHTM CP bắc á chi nhánh hà nội luận văn thạc sỹ kinh tế

_ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ THỊ TÍNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 Ì1 , [f _ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ THỊ TÍNH • GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐẶNG THỊ HUYỀN ANH HÀ NỘI - 2015 LỜI CAM ĐOAN Sau trình nghiên cứu tìm hiểu thực trạng hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thuong mại Cổ phần Bắc Á - chi nhánh Hà Nội, có kết hợp vận dụng lý thuyết vào thực tế, tác giả nghiên cứu tập hợp tài liệu để hoàn thành luận văn “Giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội” duới huớng dẫn tận tình TS Đặng Thị Huyền Anh Ngân hàng Thuong mại Cổ phần Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội Tác giả xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu cá nhân tác giả số liệu trình bày luận văn hồn tồn trung thực Hà Nội, ngày 30 tháng 01 năm 2016 Tác giả Vũ Thị Tính MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ S Ở L Ý LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN HOẠT Đ ỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển cho vay tiêu dùng 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm lợi ích cho vay tiêu dùng .7 1.1.3 C ác hình thức cho vay tiêu dùng 11 1.1.4 Quy trình cho vay tiêu dùng 13 1.2 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG 15 1.2 Khái niệm hiệu cho vay .15 1.2.2 C ác tiêu đánh gi hiệu cho vay tiêu dùng 16 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG 23 1.3 Nhân tố chủ quan 23 1.3.2 Nhân tố khách quan 26 1.4 KINH NGHIỆM CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG VÀ BÀI HỌC ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG BẮC Á .27 1.4.1 Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng số Ngân hàng thương mại Việt Nam 27 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 34 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á Chi nhánh Hà Nội 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chi nhánh ngân hàng 36 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội 38 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI .44 2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội 44 2.2.2 Quy trình tín dụng 45 2.2.3 Hoạt động cho vay tiêu dùng địa bàn Hà Nội năm qua .48 2.3 PHÂN TÍCH CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI 50 2.3.1 Doanh số cho vay 50 2.3.2 Doanh số thu nợ 57 2.3.3 Dư nợ cho vay 63 2.3.4 Nợ hạn 68 2.3.5 Nợ xấu 73 2.3.6 Vịng quay vốn tín dụng 75 2.3.7 Lợi nhuận 76 2.4 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI .77 2.4.1 Những kết đạt .77 2.4.2 Một số hạn chế tồn 78 2.4.3 Nguyên nhân mặt tồn 79 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG THƯƠNG M I CỔ PHẦN BẮC Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 83 ĐỊNH HƯỚNG DANH PHÁT MỤC TRIỂN KÝ HIỆU CHOVIẾT VAYTẮT TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI 83 1.1 Định hướng phát triển hoạt động Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội 83 1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội 83 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI.85 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI 85 3.2.1 Xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng .85 3.2.2 Mở rộng, đa dạng hoá nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ .86 3.2.3 Xây dựng hoàn thiện quy trình sách cho vay tiêu dùng 88 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 91 3.2.5 Áp dụng hệ thống tính điểm tín dụng khách hàng 93 3.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ 94 3.2.7 Tăng cường công tác quản lý cho vay quản lý rủi ro 95 3.2 Nâng cao trình độ đạo đức nghề nghiệp cán 97 3.3 KIẾN NGHỊ 99 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 99 3.3.2 Kiến nghị với Chính Phủ 100 KẾT LUẬN 103 Viết tắt Nguyên nghĩa CVTD Cho vay tiêu dùng DN CVTD Dư nợ cho vay tiêu dùng DS CVTD Doanh sơ cho vay tiêu dùng DVT Dơn vị tính KBNN Kho bạc nhà nước ^NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch TCTD Tơ chức tín dụng TMCP Thương mại phần DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tình hình huy động vốn .38 Bảng 2.2: Tình hình cho vay 40 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh 42 Bảng 2.4: Tỷ trọng doanh số cho vay tiêu dùng 51 Bảng 2.5: Doanh số cho vay tiêu dùng theo thời gian 52 Bảng 2.6: Doanh số cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn .54 Bảng 2.7: Cơ cấu doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng 57 Bảng 2.8: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian .58 Bảng 2.9: Hệ số thu nợ tiêu dùng 60 Bảng 2.10: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn 60 Bảng 11: Cơ cấu du nợ cho vay tiêu dùng 63 Bảng 12: Du nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian .64 Bảng 13: Du nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng .vốn 66 Bảng 2.14: Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng 68 Bảng 2.15: Nợ hạn cho vay tiêu dùng theo thời gian .69 Bảng 2.16: Nợ hạn tiêu dùng theo mục đí ch sử dụng vốn .71 Bảng 2.17: Nhóm nợ 73 Bảng 2.18: Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng 74 Bảng 2.19: Vòng quay vốn tín dụng cho vay tiêu dùng 75 Bảng 2.20: Tỷ trọng lợi nhuận cho vay tiêu dùng 76 Biểu đồ 2.1: Doanh sốcho vay tiêu dùng theo thời gian 53 Biểu đồ 2.2: Doanh sốcho vay tiêu dùng theo mục đí ch sử dụng vốn 56 Biểu đồ 2.3: Doanh sốthu nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian 59 Biểu đồ 2.4: Doanh sốthu nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích sử dụng vốn 62 90 nhắc lĩnh vực CVTD Chi nhánh xem xét để áp dụng mức lãi suất mềm dẻo ho ặc thỏa thuận với khách hàng Đặc biệt với khách hàng quen thuộc hay khách hàng tiềm chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất uu đãi để tạo dựng mối quan hệ bền chặt với nhóm khách hàng Để xây dựng đuợc biểu lãi suất linh hoạt hấp dẫn ngân hàng cần dựa vào việc c ân đối chi phí cho vay doanh lợi thu để vừa mặt thu hút khách hàng mặt khác thu lợi nhuận tối đa Ngoài ngân hàng cần phải xem xét lãi suất, phí NHTM khác để đua đuợc mức lãi suất hấp dẫn mang tính cạnh tranh Bên cạnh ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức trả lãi để tạo điều kiện phù hợp với đ c điểm nhu cầu khách hàng Dựa vào lãi suất, kỳ hạn mà khách hàng có hội lựa chọn khoản vay phù hợp, đảm bảo cho hoạt động họ có kết cao , đảm bảo trả nợ hạn cho ngân hàng Điều kiện vay vốn không khắt khe Hiện để vay vốn ngân hàng khách hàng cần phải có tài sản đảm bảo bất động sản sử dụng loại tài sản đảm bảo khác Hiện NHTM khác khách hàng vay vốn chấp tài sản hình thành tuơng lai nhu tơ hay hộ mà họ s ẽ mua, hay chấp b ằng sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá khác, chí số ngân hàng cịn thực cho h ch hàng vay đảm bảo b ng uy tín Với điều kiện nhu m c dù chi nhánh s hạn chế đuợc rủi ro nhung nguyên nhân để làm giảm số luợng khách hàng đến giao dịch Vì với khách hàng vay khoản vay nhỏ hay có nhu cầu vay nhiều vay ngân hàng khác việc đảm bảo b ng bất động sản điều q khắt khe Đơn giản hố quy trình, thủ tục vay vốn: Thủ tục vay vốn ruờm rà, 91 phức tạp s ẽ làm cho khách hàng ngại tiếp cận nguồn vốn vay nhiêu Do , Ngân hàng nên xem xét giảm bớt số thủ tục giấy tờ nhu yêu cầu khách hàng kê bảng thu nhập tháng gần thay 12 tháng, khách hàng có bảng luơng không cần xác nhận nguồn thu nhập quan, đơn vị nguời vay Bỏ xác nhận quan có thẩm quyền giấy đề nghị vay vốn Về thời gian xét duyệt cho vay: giảm thời gian xét duyệt tối đa ngày xuống ngày cho vay ngắn hạn, tối đa ngày cho vay trung dài hạn thay ngày cho vay ngắn hạn, 10 ngày cho vay trung hạn 15 ngày cho vay dài hạn theo qui định hành 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngâ n hà ng Muốn đẩy mạnh phát triển tín dụng tiêu dùng vấn đề yếu phải có khách hàng thu hút đuợc khách hàng Việc đòi hỏi nhân viên chuyên trách ngân hàng nghiên cứu thói quen tiêu dùng thành phần khách hàng có nhu cầu Từ cung ứng tín dụng, tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn - Việc thành lập phận Marketing cần thiết Tại Hà nội, khác thói quen, phong tục tập quán kinh doanh nên cần phải thành lập riêng phận Marketing để nghiên cứu thị truờng Hà nội giúp đỡ Chi nhánh khác khu vực phía Bắc, khẳng định NASB Hà Nội Chi nhánh trung tâm khu vực phía Bắc Chức phận Marketing nghiên cứu thị truờng bao gồm nghiên cứu nhu cầu khách hàng, nghiên cứu đối thủ cạnh tranh, đánh gi dịch vụ ngân hàng, nghiên cứu biến động thị truờng, từ đua c c giải pháp nh m nâng cao chất luợng dịch vụ, sản phẩm ngân hàng nhu mở rộng hoạt động NASB Hà Nội - Nên có mối quan tâm sâu sắc đến khách hàng, cần giữ mối liên hệ thuờng xuyên thân thiết, xây dựng khách hàng trung thành cho ngân hàng 92 Lượng khách hàng trung thành có vai trị to lớn hoạt động ngân hàng Xây dựng khách hàng trung thành b ằng việc chân thành c ám ơn khách hàng làm vui lịng khách hàng có nhu cầu giao dịch ngân hàng Đối với khách hàng lớn, thân quen, giữ mối quan hệ tốt thông qua việc tìm hiểu ngày sinh Giám đốc, kế to án trưởng, ngày thành lập doanh nghiệp gửi thiệp, hoa chúc mừng Nhân dịp Tết in lịch có địa , điện thoại, dịch vụ Ngân hàng gửi đến khách hàng, tổ chức Hội nghị khách hàng, tổ chức chiêu đãi t ặng phẩm, giới thiệu sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, khẳng định sách xem khách hàng ưu tiên số Ngân hàng, cho khách hàng đổi tiền nhắc khách hàng nhớ đến Ngân hàng đồng thời qua giới thiệu sản phẩm Ngân hàng, ln quan tâm xem khách hàng cũ có giảm khơng, có phải nhanh chóng tìm hiểu ngun nhân, đem dịch vụ Ngân hàng đến tận khách hàng thông qua việc gửi thư giới thiệu sản phẩm Ngân hàng Việc làm s ẽ tạo ấn tượng tốt đẹp cho doanh nghiệp có mối quan hệ với Ng n hàng đ y s lời quảng cáo tuyệt diệu cho Ng n hàng h ch hàng chưa giao dịch Ngân hàng, ta vừa giữ khách hàng trung thành với Ngân hàng vừa tìm kiếm nguồn khách hàng Lời quảng cáo từ khách hàng giao dịch với Ngân hàng có giá trị gấp nhiều lần quảng cáo ti vi, truyền hình - Để sản phẩm vay tiêu dùng nhiều khách hàng biết đến, Ngân hàng cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung, cho vay tiêu d ng nói riêng đến với khách hàng Hình thức quảng cáo cần bắt mắt, ngắn gọn, dễ hiểu, nội dung s âu vào tiềm thức người dân Nội dung quảng cáo cần thực nhiều kênh thông tin khác nhau, phù hợp với phong tục tập quán vùng, miền, phù hợp với nhiều đối tượng h c tr thức, công nhân, nông dân, doanh nhân, 93 đa dạng hóa kênh quảng c áo như: báo nói, báo hình, internet - Ban lãnh đạo Ngân hàng nên tạo mối quan hệ tốt với cánh báo chí, tranh thủ thiện cảm tốt, nên tổ chức buổi tiếp tân với báo chí Việc báo chí đưa tin b áo hình thức quảng c áo đặc sắc đăng quảng cáo giảm bớt chi phí quảng cáo Ban lãnh đạo Ngân hàng nên thường xuyên tham gia hoạt động cộng đồng địa phương , phương tiện hữu hiệu để tranh thủ khách hàng mới: tham dự tổ chức văn nghệ xã hội, kinh tế Chú ý tạo thương hiệu riêng cho chi nh nh địa bàn 3.2.5 Áp d ụ ng hệ thố ng tính điểm tín dụng đố i với kh ách h àng Hiện nay, quy định kỹ thuật cho vay tiêu dùng nói chung NHNN chưa có mà tùy thuộc vào đặc điểm Ngân hàng để vận dụng linh hoạt kỹ thuật cho vay , tất nhằm mục đích nâng cao suất lao động, hạn chế rủi ro , đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Để làm điều việc áp dụng hệ thống tính điểm cho vay tiêu dùng việc cần thiết đối Việc xây dựng mô hình hệ thống t nh điểm tín dụng s giúp cho việc thẩm định xét duyệt cho vay khách hàng tốn thời gian, cơng sức chi phí Ngân hàng khách hàng Hệ thống tính diểm tập hợp tiêu thức h c liên quan đến đối tượng khách hàng vay vốn phục vụ mục đí ch sinh hoạt tiêu dùng Mỗi tiêu thức có điểm số khác tùy thuộc vào tính chất, tầm quan trọng kinh nghiệm thực tiễn Ngân hàng cần in mẫu đơn s ẵn có đầy đủ câu hỏi, khách hàng đến vay cần điền đầy đủ câu hỏi nộp cho cán tín dụng, cán tín dụng vào thơng tin kh ch hàng điền vào để đối chiếu với thang điểm xây dựng để tính điểm cho khách hàng S au có điểm khách hàng cán tín dụng định có cho vay 94 hay khơng Với phương pháp thời gian xét duyệt cho vay di ễn nhanh chóng, thuận tiện, Ngân hàng khơng cần nhiều cán tín dụng, cịn khách hàng biết có vay hay khơng L ưu ý sử dụng hệ thống Ngân hàng nên có chế độ xem xét đ ặc biệt đơn xin vay có số điểm xấp xỉ mức điểm giới hạn để tránh bỏ qua trường hợp có hồn cảnh đ ặc biệt thường xun nghiên cứu bổ sung, thay đổi , điều chỉnh cho phù hợp với thay đổi thực tế nhằm nâng cao hiệu phương pháp 3.2.6 Hiện đại hóa ng nghệ Tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng: M ặc dù ngân hàng ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng, nhiên so với số NHTM khác , đ ặc biệt NHTM nước tiên tiến giới hệ thống cơng nghệ ngân hàng Ngân hàng cịn có khoảng cách định Để tạo nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại dựa tảng cơng nghệ thơng tin, tăng cường tính bảo mật giảm việc làm thủ công cho đội ngũ c án bộ, Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin mình, từ s ẽ mở rộng sản phẩm dịch vụ, gia tăng tiện ích sản phẩm đảm bảo tính bảo mật thông tin cho khách hàng ngân hàng Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay có quy mơ nhỏ số lượng vay lớn nhu cầu khách hàng vay tiêu dùng đa dạng nên áp dụng biện pháp thủ công s chi phí cao, tốn thời gian đ p ứng cách tối ưu nhu cầu khách hàng, từ dẫn đến giảm lợi nhuận, giảm chất lượng cho vay tiêu dùng uy tín ngân hàng Vì vậy, việc áp dụng công nghệ đại s gi p tăng suất lao động, rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, đồng thời giúp cán tín dụng xử lý nhiều cơng việc ngày Hiện ngân hàng việc quản lý khoản vay, tính lãi, thu nợ thực máy tính, 95 nâng cao suất lao động cán tín dụng, giảm thời gian giao dịch khách hàng Nhưng q trình quản lý sau cho vay, cịn thủ tục cho vay ngân hàng tiến hành hồn tồn thủ cơng Ngân hàng nên sử dụng hệ thống tính điểm tự động để định cho vay khách hàng Cài phần mềm tính điểm tín dụng khách hàng vào máy , có đơn xin vay c án tín dụng việc nhập liệu vào máy lúc máy s ẽ cho số điểm đạt khách hàng cán tín dụng lúc cần định có cho vay hay khơng, áp dụng phương pháp , thời gian để định ngắn, xác khơng có nhầm lẫn cán tín dụng, thao tác đơn giản àm điều trình cho vay thu nợ thực máy tính, giảm chi phí nhân cơng suốt q trình cho vay 3.2.7 Tăng cường cô ng tá C quản lý cho vay quản lý rủi ro Nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, trước cho vay cán cho vay phải kiểm tra, thẩm định trước thông tin thân nhân, tình hình tài khách hàng, yếu tố pháp lý khách hàng, thông tin quan hệ tín dụng trước Đồng thời , ngân hàng nên tăng cường công tác kiểm tra kiểm so át nội , đối chiếu trực tiếp khách hàng vay vốn thường xuyên để kịp thời ph t xử l iểu ất thường h ch hàng nh m hạn chế thấp rủi ro ph t sinh Khi giải ngân, c án cho vay cần kiểm sốt kỹ mục đích sử dụng vốn vay đối chiếu toàn ộ hồ sơ giấy tờ h ch hàng Đ c iệt với hồ sơ vay mà chủ thể c nh n nguồn to n ch nh lương ng n hàng cần trọng việc thẩm định chắn nguồn to án ổn định thường xuyên giám sát theo dõ i tình hình trả nợ gốc lãi hàng tháng khách hàng để giải kịp thời có b ất thường xảy Bên cạnh , ngân hàng nên có iện ph p để ràng uộc tr ch nhiệm người x c nhận nguồn 96 thu nhập khách hàng vay nhằm giảm thiểu tình trạng khách hàng vay nhiều khế uớc ho ặc khách hàng khơng c ịn cơng tác đơn vị nhung đơn vị khơng có trách nhiệm việc thông báo với ngân hàng không bàn giao trách nhiệm cho đơn vị nơi khách hàng đến công tác Sau cho vay cần kiểm tra mục đích sử dụng khoản vay, kiểm tra khả tài khách hàng vay, tình hình tài sản đảm bảo phát dấu hiệu rủi ro tín dụng cán tín dụng phải tìm hiểu rõ ngun nhân để có biên pháp xử lý kịp thời, giảm thiệt hại tới mức tối đa Ngân hàng phải phân công trách nhiệm cụ thể cho nguời, nâng cao trách nhiệm họ cơng việc có nhu q trình giám sát tiền vay thực tốt Bên cạnh việc cán tín dụng tăng cuờng giám sát sử dụng tiền vay khách hàng việc kiểm tra kiểm soát nội định kỳ cần đuợc quan tâm mức Kết việc kiểm tra nội phải đuợc cung cấp đặn thuờng xuyên với ban lãnh đạo ngân hàng Ban kiểm soát nội thực việc giám sát chung hoạt động nhân viên ngân hàng Kiểm sốt viên có nhiệm vụ kiểm tra lại hồ sơ khách hàng , việc chấp hành kế hoạch tín dụng, việc tính tốn, thu hồi nợ, tình hình tài sản đảm bảo để kịp thời phát sai sót nghiệp vụ, thủ thuật khách hàng ho c hành vi câu kết cán tín dụng với khách hàng Nếu khoản vay đuợc kiểm soát ch t ch s giảm thiểu đuợc rủi ro phát sinh hoạt động cho vay Về vấn đề nhân tham gia kiểm tra, kiểm soát nội : bố tr nguời làm cơng tác kiểm sốt nội phải nguời ln đ t lợi ích ngân hàng lên hàng đầu truờng hợp, có lĩnh vững vàng, có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực hoạt động ngân hàng, kế tốn, tài chính, hiểu biết pháp luật, có trình độ học vấn, có thâm niên cơng tác, liêm khiết, trung thực độc lập cơng việc, có tinh thần trách nhiệm, khách quan thực nghiệp vụ Ban giám đốc Ngân hàng phải quan tâm mức đến cơng tác kiểm 97 tra kiểm sốt nội bộ, đạo giám sát phịng kiểm sốt thực thi nhiệm vụ theo chương trình Tổng gi ám đốc phê duyệt Ngồi cịn phải u cầu phịng kiểm soát tiến hành kiểm tra, kiểm soát nghiệp vụ cần thiết ngồi chương trình kiểm tra chung Tổng giám đốc Chỉ đạo phòng, ban đối tượng kiểm tra cung cấp tài liệu, báo cáo phục vụ công tác kiểm tra Tạo môi trường lành mạnh, ổn định để kiểm tra viên yên tâm công tác, dám đấu tranh với sai trái, kịp thời khen thưởng vật chất phịng kiểm sốt có biện pháp đề xuất tốt cho ngân hàng phát vi phạm Tăng cường hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội vấn đề có ý nghĩa quan trọng cho tồn phát triển bền vững Ngân hàng Tất cán nhân viên c án lãnh đạo Ngân hàng phải nhận thức đầy đủ quan tâm đến cơng tác hiệu hoạt động kinh doanh hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thực nâng cao 3.2.8 Nâng cao trình độ đạo đức nghề nghiệp đố i với cán b ộ - Trình độ đội ngũ cán yếu tố quan trọng định đến phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Cán cho vay người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, hướng dẫn hồ sơ, thực trình thẩm định đề xuất cán lãnh đạo phê duyệt Chất lượng thẩm định cho vay ảnh hưởng lớn đến định cán lãnh đạo Do c án cho vay cần tuyển chọn thường xuyên đào tạo nâng cao kỹ vừa thu hút khách hàng vừa đảm bảo khoản vay Công tác đào tạo cần thực c ách thường xuyên, liên tục, cán yếu mảng nghiệp vụ tăng cường đào tạo nghiệp vụ khơng đào tạo tràn lan gây lãng phí cho toàn ngành, trọng đào tạo mảng nghiệp vụ tín dụng, phân tích tài chính, luật pháp, marketing, kết hợp đào tạo chỗ đào tạo c ác sở đào tạo Sự chuyên nghiệp 98 nhân viên ngân hàng công việc phải giải nhanh, xác đảm bảo an tồn Sự chun nghiệp cịn ví von quy trình sản xuất cơng nghiệp, cần phải luyện tập thường xuyên thành thói quen Muốn vậy, việc trước tiên phải làm công tác đào tạo Bên cạnh , Ngân hàng cần thường xuyên giáo dục trình độ đạo đức nghề nghiệp cán bộ, giáo dục b ằng nhiều hình thức khác cử nghe c ác buổi nói chuyện c ác trường, viện Thường xuyên tổ chức buổi nói chuyện gương điển hình tiên tiến ngành ngân hàng Trau dồi nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho cán nhân viên, công tác tuyên truyền bồi dưỡng xây dựng phong c ách, thái độ phục vụ cách chuyên nghiệp yêu cầu thiếu Trong giao tiếp với khách hàng phải có đủ trí tuệ, tự tin thái độ trân trọng, khiêm nhường Thay đổi nhận thức cán công nhân viên, phải rà sốt lại hồn chỉnh nội quy lao động, nội quy quan cách cụ thể Tăng cường công tác giáo dục, nâng cao tinh thần trách nhiệm cao công việc cán bộ, triệt tiêu tư tưởng thờ ơ, làm việc thiếu trách nhiệm, thiếu nhiệt tình cán Tuyên truyền tác phong làm việc có kế hoạch, có tổ chức cán bộ, mà trước tiên Ban L ãnh đạo phải làm gương cho nhân viên Triệt tiêu tình trạng tham nhũng tiêu cực tư tưởng cấp , đề cao tinh thần khách quan cơng việc, tránh lợi riêng mà vượt qua quy trình quy chế, gây thiệt hại cho ngân hàng Ban lãnh đạo nên có thưởng phạt nghiêm minh trường hợp - Hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng Với phương ch m hoạt động hướng tới khách hàng, việc hoàn thiện sách giao tiếp với khách hàng s ẽ giúp phần đáng kể vào việc làm hài lòng, thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh 99 Điều quan trọng sách giao tiếp với khách hàng thái độ phục vụ, tác phong nhân viên nói chung nhân viên tín dụng nói riêng Duới mắt khách hàng nhân viên hình ảnh chi nhánh Do vậy, thái độ phục vụ tận tình, chu đáo , tác phong chun nghiệp, nhanh chóng, xác nhân viên góp phần xây dựng hình ảnh cho Chi nhánh 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngâ n h àng nh nước NHNN quan đại diện cho nhà nước lĩnh vực ngân hàng,trực tiếp đạo hoạt động ngân hàng, NHNN đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng - Hình thành đồng khung pháp lý minh bạch công b ằng nhằm thúc đẩy cạnh tranh bảo đảm an toàn hệ thống, áp dụng đầy đủ c ác thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn hoạt động tiền tệ, ngân hàng NHNN cần phải phối hợp với ban ngành có liển quan trình điều hành hoạt động cho vay tiêu dùng để ban hành văn quy định phù hợp Hồn chỉnh hệ thơng văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn ản cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang ph p l đầy đủ thơng thống cho hoạt động NHNN cần có dự đo n nhiên cứu kỹ tình hình biến động thị trường để ban hành văn pháp luật có tuổi đời kéo dài Bên cạnh NHNN việc ban hành c ác văn pháp quy nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới NHTM hoàn thành chủ trương - NHNN cần phát triền hệ thông thông tin liên ngân hàng, tăng cường mối quan hệ c ác ngân hàng thương mại, từ nắm bắt thông tin hoạt động ng n hàng thông tin h ch hàng ngồi nước Điều 100 giúp ngân hàng dễ dàng nắm bắt thông tin khách hàng từ mà phục vụ khách hàng tốt hạn chế rủi ro cho hoạt động tín dụng ngân hàng - Đẩy nhanh q trình hội nhập kinh tế quốc tế, chủ động hội nhập quốc tế tài ngân hàng theo lộ trình b ước phù hợp với lực cạnh tranh TCTD khả NHNN kiểm soát hệ thống - NHNN cần tăng cường cơng tác kiểm tra, tra kiểm sốt hoạt động tín dụng NHTM nói chung c ác hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng để hạn chế rủi ro sai phạm g ặp phải NHNN cần ban hành chế tài xử phạt vi phạm NHTM có hành vi cạnh tranh không lành mạnh Nguyên nhân khiến lãi suất thị trường cao gia tăng lạm phát khả quản lý nguồn vốn c ác ngân hàng Để hạ nhiệt lãi suất, Ngân hàng Nhà nước cần thiết điều chỉnh sách tiền tệ, phát triển thị trường mở, quản lý lạm phát tỷ giá ngoại tệ 3.3.2 Kiến nghị với Chính Phủ Khi khủng hoảng kinh tế xảy ra, chững lại kinh tế nhiều ảnh hưởng đến thu nhập người dân ngược lại sức mua người tiêu dung giảm khó vực dậy kinh tế Để đẩy mạnh phát triển hoạt động ngân hàng khơng có nỗ lực riêng phía ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực từ phía quan chức nhà nước Đ ặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng b ởi hoạt động phát triển nhà nước đối tượng nhận nhiều lợi ích từ phát triển Chính phủ cần tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngày phát triển Như , phủ vừa đạt mục tiêu tăng trưởng kinh tế ngân hàng đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng cho vay tiêu dùng - Chính phủ cần thực biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô 101 thông qua việc thực c ác biện pháp nhằm ổn định trị , xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế , hướng đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm mục tiêu ổn định thị trường, kiềm chế lạm phát, phát triển bền vững kinh tế , tạo điều kiện thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng - Bên cạnh , Chính phủ cần tiếp tục hồn thiện môi trường pháp lý , sửa đổi, bổ sung văn pháp luật, tạo rõ ràng, thông tho đảm bảo công cho cạnh tranh ngân hàng thương mại kinh tế Cần có phân quyền rõ ràng, cần xác định rõ trách nhiệm quyền hạn, nghĩa vụ quan cụ thể Tài sản đảm bảo thực đăng ký nhiều nơi khác nhau: bất động sản phịng tài ngun mơi trường, động sản đăng ký trung tâm giao dịch đảm bảo Do , khách hàng có loại tài sản khác phải đăng ký nơi khác Đề nghị thành lập trung tâm đăng ký đáp ứng c ác nhu cầu Đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, tạo điều kiện cho giao dịch đảm bảo tiền vay - Chính phủ, NHNN số Ban ngành khuyến khích c ác tổ chức trả lương cho người lao động qua hệ thống tài khoản ngân hàng thương mại, khuyến khích hình thức to án khơng dùng tiền mặt Đây điều kiện để phát triển cho vay tiêu dùng tương lai - Chính phủ cần phối hợp với ngân hang việc đào tạo nguồn nhân lực Ngành ngân hàng đị i hỏi cán cơng nhân viên có trình độ cao, ln cập nhật bổ sung kiến thức để theo kịp với phát triển xã hội Nhà nước cần trọng cho việc đầu tư gi áo dục thông qua việc đầu tư cho trường học chuyên lĩnh vực ngân hàng, tạo điều kiện nâng cao trình độ cán ngân hàng nói chung - Chính phủ nên đầu tư xây dựng sở hạ tầng, cầu đường hợp lý, 102 thơng thống phù hợp với phát triển đất nước Có tạo hội cho thị trường ô tô , nhà đất, du lịch phát triển, từ tạo điều kiện cho người dân hưởng tiện ích đại mua ô tô , xây nhà mới, du lịch đồng thời giúp cho ngân hàng phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Có thể thấy việc mở rộng phát triển cho vay tiêu dùng phụ thuộc lớn vào công nghệ thông tin, hệ thống viễn thông, phát triển mạng internet , tiêu chuẩn đảm bảo cho an toàn giao dịch điện tử Việc giao dịch online , giao dịch điện tử phụ thuộc vào mạng viễn thông đồng , đại phụ thuộc vào c ác thiết bị máy tính sở liệu thông tin liên kết Do , yêu cầu đặt phải có sở hạ tầng vi ễ n thông đủ lực hỗ trợ cho c ác giao dịch điện tử với giá hợp lý nhiều tiện ích phổ thơng để đơng đảo phận dân cư tiếp cận KẾT LUẬN CHƯƠNG Nội dung chương trình b ày tầm nhìn định hướng, mục tiêu phát triển Ngân hàng Bắc Á , nêu lên chương trình hành động , quan điểm kinh doanh ngân hàng Trên sở phân tích thực trạng hoạt động nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Bắc Á chi nhánh Hà Nội trình bày chương với ưu điểm hạn chế Chương vào đề xuất giải pháp kiến nghị để góp phần phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thời gian tới Với yêu cầu hoàn thiện đổi chiến lược kinh doanh, thay đổi quy trình cho vay hướng khách hàng, trì xây dựng mối quan hệ gắn bó với khách hàng, phát triển cơng nghệ đa dạng hoá sản phẩm, thực maketing hiệu phát triển nguồn nhân lực Tất c c đề xuất hướng đến mục tiêu chung nâng cao hiệu dịch vụ nói chung dịch vụ cho vay tiêu dùng nói riêng, góp phần vào phát triển bền vững ngân hàng Bắc Á giai đoạn hội nhập 103 KẾT LUẬN Cùng với phát triển chung kinh tế, mức sống thu nhập nguời dân tăng song phần lớn chua đáp ứng đuợc tất nhu cầu phong phú, đa dạng hàng hóa, dịch vụ thị truờng Nhận thức đuợc tầm quan trọng công tác tiêu dùng ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng, NHTMCP Bắc Á nói chung chi nhánh Hà Nội nói riêng tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò ngân hàng đa có chất luợng phục vụ hàng đầu, buớc đầu đạt đuợc kết đáng khích lệ Bên cạnh kết đạt đuợc chi nhánh Hà Nội gặp nhiều khó khăn nội ngân hàng nhu môi truờng kinh doanh việc đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng C VTD xu tất yếu hoạt động ngân hàng , s ẽ lĩnh vực hoạt động thu đuợc lợi nhuận cao cho ngân hàng Vì , việc đua thực giải pháp để nâng cao hiệu cho vay tiêu d ng nhu cầu cần thiết chi nh nh ua nghiên cứu lý luận thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng NHTMCP Bắc Á , đuợc huớng dẫn TS Đ ặng Thị Huyền Anh với giúp đỡ NH TMCP Bắc Á - chi nhánh Hà Nội em vào phân tích nêu mặt đạt đuợc mặt c òn hạn chế hoạt động tín dụng tiêu dùng chi nhánh, từ mạnh dạn đua giải pháp với mong muốn hoạt động ngày đuợc mở rộng chi nhánh Hà Nội Do c òn hạn chế kiến thức , lý luận nhu thực tiễn, đồng thời thời gian nghiên cứu có hạn, nên luận văn khơng tránh khỏi có thiếu sót Em mong có đuợc góp nhận x t c c thầy anh chị đồng nghiệp ạn bè , nguời có đam mê lĩnh vực ngân hàng nói chung lĩnh vực t n dụng tiêu d ng nói riêng Em xin chân thành cảm ơn ! Tiếng Anh TÀI LIỆU THAM KHẢO Việt 15 Tiếng David Cox (2005) , “Nghiệp vụ ngân hàng đại” TS Hồ Diệu (2003) , “T ín dụng Ngân hàng” , NXB Thống Kê 16 Miskin S F (2004) , “Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính” PGS.TS Phan Thị Thu Hà (2006), “Giáo trình Ngân hàng thương mại”, NXB 17 Rose Thống SKê P (2006) , “Quản trị ngân hàng thương mại” NGUT T S Tơ Ngọc Hưng (2009), “ Giáo trình Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê TS Nguy ễ n Minh Kiều (2007), “Nghiệp vụ ngân hàng đại”, NXB Thống Kê PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2006), “Quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Tài PGS TS Tô Kim Ngọc (2004) , “Lý thuyết tiền tệ Ngân hàng”, NXB Thống Kê Đặng Việt Tiến (2005), “Giáo trình marketing Ngân hàng”, NXB Thống Kê Nguyễ n Văn Tiến (2003) , “Quản trị rủi ro kinh doanh Ngân hàng” Báo cáo thường niên NASB chi nhánh Hà Nội năm 2012-2014 10 Nguyễn Đăng Đờn, 2009, Lý thuyết tài - tiền tệ, NXB Đại học TP Hồ Chí Minh 11 PGS.TS Nguyễn Văn Tiến, 2011, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 12 Tạ Thị Kiều An, Ngô Thị Ánh, Nguyễn Hoàng Kiêt , Đinh Phượng Vương , 1998, Quản trị chất lượng , NXB Giáo dục 13 PG S T S L ê Văn Tề, ThS Nguy ễ n Thị Xuân Li ễu, 1999, Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 14 TS Lê Thẩm Dương , 012 , Giáo trình tín dụng Ngân hàng, Học Viện Ngân hàng, Hà Nội ... phần Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội 83 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI.85 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI 85 3.2.1 Xây dựng chi? ??n lược cho vay tiêu dùng. .. 1.2 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG 15 1.2 Khái niệm hiệu cho vay .15 1.2.2 C ác tiêu đánh gi hiệu cho vay tiêu dùng 16 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ CHO VAY. .. : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG THƯƠNG M I CỔ PHẦN BẮC Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 83 ĐỊNH HƯỚNG DANH PHÁT MỤC TRIỂN KÝ HIỆU CHOVIẾT VAYTẮT TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG